中小银行金融风险管理与实践

摘要：自2001年我国加入世界贸易组织以来，我国经济发展的速度越来越快，商业银行对于全面提升国民经济的发展空间，有十分重要的作用和意义。我国中小银行绝大多数都是属于行业银行，这些中小银行的存在，对于提升区域性经济发展空间，实现国家经济的有效调整有十分重要的作用和意义。但是在经济不断发展提升的同时，也需要认识到中小银行对国家经济发展的影响，尤其是金融风险管理中存在的问题，对我国整体经济的发展影响都是比较大的。文章主要对中小银行金融风险进行了全面的概述分析，结合我国商业银行金融风险防控所面临的挑战，从金融风险防控的步骤入手，进行了全面的研究，并提出了全面提升中小银行金融风险管控水平的措施，希望以此实现我国中小银行的全面金融风险的管理。

关键词：中小银行；金融风险；管理；实践探讨

一、中小商业银行金融风险概述

商业银行的存在本身就是为了提升国家经济的发展空间，因此银行是一个高风险的行业。商业银行的产生和后期运行管理，与金融风险之间时刻相伴。从根本上来说，银行风险就是银行对自身的业务和经营管理，进行相应的预期后，由于受到无法预期的不确定性因素影响，导致出现后续的经济损失或者是不利的发展因素影响。目前我国经济发展与世界经济之间有紧密的联系，世界经济的波动，必然会导致我国经济受到一定的影响。商业银行的不断发展导致市场竞争逐渐加剧，在加上国际经济的影响，导致我国的商业银行所面临的金融风险的类型复杂多变。通过分析研究发现，导致商业银行金融风险出现的原因是多样性的，不但有市场的波动和政策的影响，还有外部因素和内部因素的影响，不管是什么样的影响因素，都会导致商业银行的内部管理出现问题，甚至导致较为严重的经济损失，严重的甚至影响整个商业银行经济的发展，带来社会的恐慌。因此对于商业银行，必须要做好全面的金融风险的防控，提升商业银行经济发展的稳定性。

二、我国中小商业银行金融风险防控面临的挑战

（一）市场环境复杂化增大金融风险

目前我国的经济发展已经与世界经济发展全面融合，世界经济与文化对中国市场和文化的冲击是巨大的。我国自国际金融危机以来，一直所采用的都是货币信用巨额投放的管理方式，这使得我国的金融风险逐步积累。目前全球经济一体化发展模式早已形成，国内中小型商业银行的发展虽然主要是针对区域性经济，但是管理的模式也逐渐从单一转变为多样化管理。很多中小型商业银行在不断发展的同时，增加了更多的金融产品，这对于提升自身的经济发展以及预期性经济活性有十分重要的作用。但是对于金融监管部门来说，相应的建设并没有快速跟随市场要求，导致金融监管力度的提升不足。在加上信息技术的不断发展，金融科技和互联网可以实现原有管理范围的脱离，逐步采用第三方支付，这使得市场环境的复杂化程度不断加深，对于我国的商业银行的风险管理提出了更高的要求。

（二）利率市场化发展引起的金融风险

目前我国的贷款利率发展逐步朝着市场化的角度发展，这对于商业银行的发展提供了一个良好公平的发展空间，可以确保我国商业银行的公平竞争发展。但是利率市场化发展中隐藏着很多发展风险，最为突出的就是商业银行本身为了提升自身的贷款业务的市场竞争力，会在自身的银行利率上做出相应的调整，这样的调整势必导致银行本身需要承担相应的金融风险，这对于后续商业银行的发展以及风险的管理，提出了更高的要求。因此在进行利率市场管理变化的同时，不但要注重商业银行的自身发展，好需要实现风险的合理控制，在确保风险规避的同时，实现商业银行的良性发展。

（三）国际金融市场带来的影响较大

目前我国经济的发展已经与世界经济的发展融为一体，最为突出的表现就是全球经济一体化发展模式的形成。全球一体化经济发展模式的形成，虽然为我国商业银行的发展打下了良好的经济发展环境，但是由于国外资本的不断注入和影响，导致我国的金融行业的发展或多或多少的受到一定的影响。在国外资金大量注入国内金融市场的同时，导致商业银行所面对的隐藏风险逐步增加，在加上资金方面有可能受到国外经济波动的影响，出现剧烈的市场波动，这会导致商业银行自身的资金流动管控难度比较大，使得商业银行的自身发展受到外界市场因素的影响逐步提升。如果国际市场发展金融危机，势必会导致国内商业银行面临严峻的经济影响，甚至会出现国内商业银行发展的影响。

三、我国中小商业银行金融风险防控策略研究

（一）风险识别与度量

风险的识别和度量，是商业银行进行金融风险防控的首要环节，也是最为重要的环节。通过针对性的风险识别和度量，可以实现风险情况的针对性了解，并且做好后期风险的针对性防控，实现整体风险防控水平的提升。在日常商业银行进行金融风险识别和度量时，主要是从商业银行经营的角度入手，对风险集中的位置进行全面的风险识别，对于金融风险发生的具体原因，进行全面的分析，尽快找出金融风险出现的根本原因，对金融风险进行全面的评估和预测，实现风险发生概率的全面评估。

（二）风险防范策略设计

在对风险进行全面的识别和度量后，需要进行金融风险的全面有效控制，实现金融防范策略的设计和应用。不同的商业银行需要从实际的情况入手，结合自身进行全面的战略发展，制定针对性的商业银行发展战略，实现金融风险防范策略的应用。一般来说，主要的放线防范措施主要是风险控制法和风险财务法，风险控制法是通过各种相应的防控措施，实现金融风险发生概率的全面控制，尽可能的降低风险发生后的损失。风险财务法主要是对金融风险发生后，采用针对性的措施，实现损失的降低。

（三）管理与监督

对于中小商业银行金融风险的管理，需要做好全面的管理与监督，对于发生的风险和采取的措施，都要进行针对性的管理控制，注重后续的监督工作。通过全面的管理与监督工作的开展，可以实现风险防范措施的充分应用和及时调整。管理与监督工作的开展，是确保风险管理的重要保障，也是提升中小商业银行金融风险管理的重要方面，可以更好地发挥出风险防范的重要作用。

（四）风险报告、评估

风险报告是对风险防范措施及策略的应用总结，结合管理和监督，实现风险防范有效性的综合性管理。从整体上来说，金融风险报告本身需要有较高的实效性，要针对风险防范情况进行全面的总结，在报告中全面总结商业银行自身的风险防控情况和存在的问题。由于商业银行本身所存在的金融风险比较多，在对不同风险进行防控时，需要对不同的环节进行全面的信息数据的收集，做好后续的全面评估，及时发现风险防控中存在的不足，实现金融风险控制措施的进一步改良。

（五）风险确认

对于中小商业银行来说，金融风险管理中的风险确认是风险防控的最终环节，也是对整个金融风险防控有效性的判定。对于所采用的风险防控方式，进行最后的确认与评定，及时认定措施本身的实施效果和应用情况，实现整个金融风险防控水平的逐步提升。

四、中小商业银行金融风险管控措施实务探讨

（一）强化金融风险监测预警

对于中小商业银行风险管理措施的应用，需要首先从强化金融风险监测预警水平入手，尤其是实现金融风险的全面识别，从源头做好全面的管控。对于商业银行来说，需要在不断发展的同时，提高自身的风险分析水平，逐步实现信用风险监测统计工作的开展，确保风险识别预警指标体系的逐步建立。对于企业客户，要做好全面的风险排查工作，如果企业本身的债务比较大，需要尽早制定相应的企业信用风险防范解决方案，确保针对性风险防控措施的尽早建立。

（二）充分发挥科技对于风险防范的积极作用

科学技术的不断发展，对于全面提升中小银行金融风险管理有十分重要的作用。对于不同的商业银行来说，日常风险防范工作的开展，要逐步提升科技的应用水平，逐步实现信息科技风险防范措施的应用，充分发挥出大数据、信息技术的作用，实现信息科技应用水平的提升，确保加强信息科技精细化管理水平，努力打造智能化管理体系，发挥出科技创新的重要作用，实现信息安全和风险防控的多角度管理，真正保障银行各项业务的开展，为社会公众提供全面完善的金融服务。

（三）加大信用风险处置力度

信用风险就是借款人由于各种原因导致无法及时足额偿还银行的贷款导致出现的违约现象。一旦出现信用风险，就会导致出现各种风险问题，影响商业银行的发展稳定性。因此为了避免问题的出现，商业银行需要在第一时间时间信用风险防控体系的建设。通过采用严格统一的授信管理模式，逐步加强客户的风险评估管理模式，提高信贷全流程管理水平，逐步实现信贷资产的标准化管理，确保信贷情况与风险的全面管理。对于潜在的客户，需要采用名单管理的方式，实现不良资产的全面处置，确保后续追偿和转让工作的及时开展，尽可能的化解存量风险。

（四）做好流动性风险的防范

为了实现流动性风险的防范，需要全面加强流动性风险的识别，做好全面的风险计量与控制，提高预警分析和风险评估的频率。通过采用完善的科学风险处置方案，实现流动性风险隐患的全面处置。对于负债方面的风险，要采用多元化负债来源管理，逐步优化负债结构，实现负债稳定性的提升。逐步构建稳定合格的优质流动性资产储备，匹配合理的资产负债期限，改善流动性管理模式，实现银行业务与流动风险管理的双向控制。

（五）严密防控交叉金融业务风险

商业银行内部的业务本身存在多样性，很多业务所涉及到的方面比较多。为了实现风险的全面防控，需要逐步提高交叉金融业务风险管理的针对性，对于委外业务和同业业务，要进行信用风险、流动性风险和操作风险的多角度控制，逐步建立完善的交差金融风向管理体系，实现风险的全面识别和计量，提升银行交差金融业务规模，确保实现交叉金融业务风险的可控性提升。

五、结语

中小银行金融风险管理对于全面提升我国银行金融风险管理水平有十分重要的作用和意义，但是需要对我国商业银行的自身经营情况和未来发展情况有全面的认识，结合实际情况，制定针对性的金融风险防控方案，逐步提高金融风险监测预警力度，对于可能出现的金融风险，给予快速的处理。目前我国整体经济的发展速度很快，各种新技术和新方法层出不穷，需要充分发挥出科技对风险防范的重要作用，将更多先进的科技成果，转化为具体的应用技术，实现信用风险处置力度的提升，对流动性的风险，进行针对性的方法，确保金融风险整体管理水平的全面提升。对于金融风险防控中的较差金融业务，要进行全面的多角度防控，提升防控管理的针对性，真正将交叉风险给予全面的控制，实现操作风险的全面遏制。

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作者：陈锦良