金融消费者权益保护立法改善

【摘要】金融消费者是金融行业的主体构成要素，其合法权益是否受到有效保障是金融行业稳定发展的关键因素。在我国，由于金融消费相关立法制度还有待完善，在实际生产生活中还面临诸多问题与困境。本文围绕金融消费者这一基本核心，就我国在金融消费者的权益保护问题进行探讨，针对我国基本国情，结合实际需要提出了一些立法建议。

【关键词】金融消费者；权益保护；立法完善

一、金融消费者的概念

“金融消费者”这一名词已经被普遍用于各种文书、规范性文件中，但目前我国还没有相关法律条文对其进行明确的定义，另一方面《中华人民共和国消费者权益保护法》也未明确定义“消费者”一词。现在一般认为消费者是指进行物品消费、使用及享受服务的自然人。而就金融消费者来说，应包含集体消费者和个体消费者，在其基本概念上，应该是指进行金融产品消费、使用以及受到金融服务的自然人。

二、金融消费的特点

金融业是以各类金融服务为主体的服务业，消费者往往难以判断其购买服务的内容及质量，只能以金融服务人员传达的信息来掌握其消费内容。而重要的金融信息主要来自金融机构，这就造成消费者处于被动了解的地位。因此，如果没有相关法律的保驾护航，消费者往往会难以规避或减少其利益损害。另一方面，金融消费者对于金融商品的认识往往非常局限，金融商品往往具有极高的专业性和风险性，它们种类众多、结构复杂，消费者在购买时对其了解一般非常片面，而金融机构在进行解疑的过程中会用到许多专业术语，大多消费者在似懂非懂的状态下就购买了产品。

三、国际上保护金融消费者权益的相关法律研究及启示

英国在2000年于《金融服务与市场法》中第一次用到“金融消费者”这一概念，在该法案中较全面地构建了金融消费者的立法保护框架。随后，英国又建立了金融行为局及审慎监管局，实施对金融服务业和金融机构的监管。另外还成立了金融巡视员服务公司，以公平、独立为原则，为消费者提供免费的非诉讼消费纠纷调解途径。在教育上，英国有“消费者金融教育局”，并将金融知识融合到学校教育中。美国在2008年次贷危机后专门设立了消费者金融保护局，它独立预算、独立进行监管，且有一定的立法、执法权。日本早在2001年就出台了《金融商品销售法》，该法案针对消费金融商品、金融服务的消费者进行了立法保护。并且进一步就金融机构的基本义务、合理诱导消费等行为进行了规定。在随后的《金融商品交易法》中就金融机构的义务问题作了进一步解析。从上述英美等国的金融消费者立法保护研究可以看出，对金融消费者的法律保护需要在不断的实践、改革中逐渐完善，通过参考其他国家的相关立法建设，我们可以更好的为我国金融消费者的权益保护问题提供立法帮助。首先，这些国家都建立了较完善的相关法律体系，这是实现金融消费者权益保护的基石；其次，针对金融消费者的独立保护机构使得监管更有效；最后，完善的金融纠纷诉讼替代机制更加大众化、高效率。

四、我国金融消费者权益存在的立法问题

（一）我国金融消费者目前的专业知识水平普遍较低。金融产品具有专业性、复杂性、多变性等特点，复杂的金融知识限制了消费者的了解及购买决策，尤其在当今互联网迅猛发展的背景下，金融知识更新愈加迅速。（二）金融机构近年来受到互联网金融的冲击，金融机构往往为了利益，常会夸大其金融产品的优点，隐瞒其不利之处，金融消费者对其优劣不甚了解，且金融机构常将不同的金融产品捆绑销售，导致消费者被迫消费。（三）我国监管金融机构的相关部门施行监管效果不佳，当今金融业务的交错、繁杂，各种金融消费产生的纠纷愈发增多，各监管机构协同不够，现有的监管模式不能适应发展需要，监管效率低下。（四）我国现今解决金融纠纷的途径包括投诉、诉讼、仲裁、调解，解决金融纠纷的方式较单一。而司法救济时间长、费用高、精力消耗大，消费者在产生纠纷时面对高经济、长时间的成本消耗，一般很难承担。仲裁只适用于复杂性高、专业性强、金额较大的经济纠纷。消费者协会等一般能力受限，最终解决结果难以让人满意。

五、完善金融消费者权益相关的法律法规

（一）建立和完善金融消费者权益保护法。金融交易具有特殊性，因此针对其本身的特点制定相应的金融消费者权益保护法律显得十分必要，这也符合促进经济市场长久健康发展的现实需求。在国际上，英美等发达国家在发展过程中已经根据实际情况制定了专门的金融消费者权益保护的法律法规。我国为了进一步服务好市场发展需要，更好维护金融消费者合法权益，高效解决金融利益纠纷，也应尽快根据我国国情来制定适用的金融消费者保护法，以达到从法律法规基础上实现保障金融消费者的合法权益的目的。金融消费者合法权益应主要包括财产安全、购买金融产品知情权、商品自主选择权、交易公平权、依法求偿权、个人信息安全等基本权利。（二）相关保护机构的建设。在我国，现有金融领域的消费者保护机构主要包括银监会银行业消费者保护局、中国人民银行金融消费者保护局、保监会保险消费者权益保护局、证监会投资者保护局。从表面看来，金融行业的消费者权益保护机构不少，但实际上又总是发生金融消费者的合法权益被侵害而得不到合理补偿。从根本上来说，主要是因为这些消费者保护机构的监管机制是以对金融机构的实施行政监管为基础，从而来达到保护金融消费者合法权益的目的。这一保护机制没有以消费者为出发点，没有从消费者的角度上考虑解决问题，而金融消费者基本都面临着信息获得途径局限、金融专业知识缺乏、遇到的纠纷繁杂等消费问题。因此，为了长期促进我国金融行业的稳定健康发展。我国需要建立一个独立、统一的金融消费者保护机构，以消费者为出发点，加强对金融消费者的知识普及、便捷金融消费者实行自身权益保护的保护机构。另一方面，金融消费者保护机构要紧密联合地方政府，提高实施金融消费者权益保护效率。（三）建立金融纠纷快速处理系统。在金融消费者面前，金融机构往往就是庞然大物，面临着司法程序的长时间、高费用等问题，消费者在遇到纠纷时常会感到十分无助。所以要建立纠纷的快速处理系统，建立高效纠纷解决机制。例如英国的一些机构为消费者提免费供司法途径以外的金融纠纷解决方式，这对我国是有参考意义的。完善金融纠纷快速处理系统，可以为消费者高效解决金融纠纷问题、维护合法权益提供帮助。（四）加大金融消费相关知识教育。金融消费者的金融知识水平低、金融信息局限是我国金融消费者的一大普遍问题，这是导致消费者在进行金融商品购买时受到利益损害的重要因素。国际上众多国家都将金融教育作为一项重要消费者权益保护内容，充分说明了金融消费者教育的关键性。我国目前的金融消费者教育成效不佳，因此需要建立一个长期、有效的金融消费者教育机制，推进金融消费知识在学校公共课程中的普及，从源头上提高金融消费者的金融知识水平。

六、总结

消费者是促进经济发展的基本因素，金融消费者是金融行业实现现代化发展的关键，因此其合法权益的有效保障是人们关注的重点。我国因为金融行业相关法律法规不健全的问题，使得金融消费者的合法权益难以得到有效保障。因此国家应加强相关立法完善，金融社会组织也应积极参与到金融消费者权益保护中，有效实现金融消费者权益的保障。

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作者:闻科 单位:北京隆安（成都）律师事务所