大学生医疗保险现状与对策

摘要:在全民参保的背景下，本研究以大学生群体为研究对象，选取常州高校进行问卷调研，从被调查者的基本情况、大学生对现行医疗保险制度的认知、大学生医保的参保及利用情况、大学生对医保的满意度、大学生对医保的参与意愿等方面全面分析了大学生医疗保险的现状，并针对大学生医保存在的问题，提出了完善大学生医疗保险制度的建议。

关键词:大学生;医疗保险;现状;对策;建议

一、引言

大学生是一个特殊群体，医疗保险是大学生应享有的一种特殊的准公共产品我国对于大学生医疗保险制度的研究是随着我国社会医疗保障体系的改革而逐渐推进的。2008年年底，国务院将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点。2009年全面推行城镇居民医疗保障制度，根据《医药卫生体制改革近期重点实施方案(2009－2011年)》，在校大学生全部纳入城镇居民医疗保险范围。因此对大学生医疗保险的现状进行分析，并探讨这种产品的提供机制，探讨政府、高校、社会及大学生应承担的责任，是一个具有重要现实意义的问题。本文通过对常州高校大学生纳入城镇居民基本医疗保险的现状分析，由点及面，反映大学生纳入城镇居民基本医疗保险的共性问题，进而提出完善大学生医疗保险制度的建议。

二、数据来源

本文所用数据主要来自问卷调查，调查地点主要为常州市各大高校，于2015年7－8月进行了实地调查。问卷内容包括大学生医疗保险的基本认知、大学生医疗保险的参与情况与报销情况、大学生医疗保险的评价与参与意愿以及调查者个人信息。实际发放问卷300份，收回问卷为277份，有效回收率为92．33%。在被调查对象中，33．6%的大学生为理科，66．4%的大学生为文科;女性占到64．3%，男性占到了35．7%;被调查者年级主要集中在大二及大三，两者总和占调查总体的66．2%;而对于户口所在地，农村户口和城镇户口分别占到50．5%和49．5%;仅有12．6%的大学生家庭月收入为2000元以下，2000－4000元的占比28．5%，4000－8000元占到44．8%，14．1%的大学生家庭月收入达到8000元以上。因此，本文的调查结果对分析大学生医疗保险具备一定的代表性。

三、大学生对医疗保险的认知

当问及“您对大学生医疗保险制度了解吗”问题时，在被调查者中只有21名大学生对医疗保险制度能够充分了解，占到被调查总人数的7．6%，57%的学生对此制度完全不了解，缺乏应有的认知度，居于中间位置的有点了解的学生有98人，占总人数的35．4%。根据当前常州市大学生医疗保险制度，又设计了对具体政策内容的认知的相关问项。关于医疗保险的缴费标准在2015年有所调整，根据调查可以发现学生对于这一标准的掌握程度不是很透彻。只有35．4%的学生了解到医疗保险的缴费标准为100元/人。47．7%的大学生错误的认为个人缴费标准为120元。较为明显的是有1．1%的学生觉得个人缴费标准是450元，这一标准远远超过了正确标准。医疗保险基金最高限额应为25万，只有54人对这一数据具有较强的敏感度，占被调查总数的19．5%。45．8%的学生认为医疗保险基金的最高限额为20万，低于真实限额5万元。5．4%的调查对象认为30万为最高限额。超出正确限额5万元。

四、大学生医疗保险的参保现状

在被调查的277名学生中有178名学生参与了医疗保险，大学生医疗保险的参保率为64．3%。但仍有35．7%的学生未参加医疗保险。其参保率低下的原因主要表现为以下几个方面:

(一)学生与家长的参保意识淡薄

因许多家长及学生对大学生医疗保险的了解程度不够，一味的认为这些医疗保险只是交钱如果真的发生什么意外或有什么大的病，保险公司也只会给付一部分的赔偿，但是这种出意外与生大病的机率在他们来看是非常小的。在他们看来，医保只适用于在校期间，一旦毕业，尤其到了外省，大学期间的所有缴费就要全部清零，而且还要重新加入城镇职工医疗保险或者居民医疗保险，这样参保不值。根据新的大学生医疗改革的要求，全国大部分高校的在校生和2013年入学的新生都参加了新的医疗保险———城镇居民基本医疗保险。随着社会主义市场经济的发展，从本次对关于大学生医疗保险的问卷调查的数据来看，由于许多高校对大学生医疗保险的宣传力度不够间接导致学生及家长参保意识淡薄，大学生医疗保险的参保人数不是很乐观。

(二)认为无需重复投保

大学生医疗保险是一种全新的，专门针对大学生的医疗保障问题制定的政策，只有在大学生入学之后才能参加。部分家庭条件比较好的学生，他们的家长在孩子上大学之前就已经购买了商业保险;而那些来自农村的学生，他们的父母在家里就已经参加了新农村医疗合作保险，他们认为有一份保险就已经够了，没必要再去重复保险而且他们的家庭收入本来就不是很多。

(三)对相关政策了解不够

大学生医疗保险制度出台时间并不是很久，而且许多高校对大学生医疗保险的宣传力度不够到位。一般高校都是在学生报到的时候集中办理学生的保险事宜，由于学生报到程序多，人数多，手续复杂，而且报到的时间又短，很多学生及家长都来不及详细了解这项政策的意义和一定。大学生医疗保险政策规定了自愿参与原则，所以有很多甚至相当一大部分学生由于对这项政策缺乏详细的了解，认为参加大学生医疗保险可有可无，因此导致参保率不高。

(四)身体素质良好，无需投保

诸多调查资料显示，有超过90%的大学生认为自己正处于青少年时期，身体素质非常好，不会有生病的情况，况且进入大学之后每天还是会锻炼身体，不需要购买保险。本次问卷调查表明45．1%的学生的身体素质很健康，不生病。随着经济的不断发展，社会污染的情况也越来越严重，同时伴随着人们生活水平的提高，每天坚持锻炼身体的时间渐渐被手机占据，现在大学生的身体素质相比较而言有所降低，大学生生病或是在上学期间发生意外的几率也并不是很低，例如天气骤然变化，空气污染食品饮食等引起的疾病以及因汽车不断增加引起的交通事故等等都给大学生的人身安全带来了一定的风险，然而缺乏必要的风险意识和保险意识导致参保率低。

五、大学生医疗保险的利用情况

根据调查结果显示，有51．6%的大学生在就医时选择主动询问医疗保险报销问题，具有一定的医疗保险意识。但也有较多的学生的主动询问意识薄弱。占总人数的48．4%。同时，在需要就医的大学生群体中，仅有44%的大学生有过相应的报销，但是报销比例不大。这在一方面说明我国的医疗保险制度不是很完善，另一方面也说明了学生对医疗保险报销的意识不强。当大学生需要就诊的情况时，有25%的大学生选择了市区大医院或社区医院，20．9%的学生会选择去校医院，这一定程度上也说明了医疗保险在引导学生就诊医院选择方面有一定的引导作用，让学生注重了健康治愈疾病的同时也合理利用了医疗资源，避免了医疗资源使用时的分配不均，浪费以及过度使用的现象。

六、大学生对医疗保险的综合评价及参保意愿

调查数据显示，10．1%和28．2%的大学生对大学生医疗保险的总体满意度评价为非常满意和满意，59．2%的大学生评价为一般，2．5%的大学生评价为不满意，总体而言，被调查者对目前的大学生医疗保险的综合评价一般。究其原因，主要可以归结为:第一，大学生医疗保险的金额在逐年递增，很多大学生认为自己花了“冤枉钱”，平时生的都是感冒似的小病，根本用不上医疗保险。第二，有部分大学生反映自己不懂在医院就诊后如何去找医疗保险报销，又去哪报销。第三，由于封顶线的限制，大学生医疗保险只能解决基本的医疗费用，根本无力解决一些重病、大病的高额医疗费用。在调查的过程中有不少大学生提出了自己对大学生医疗保险的意见，如希望大学生医疗保险的覆盖面可以广一些，以及增加大学生医疗保险的报销比例等。当问及“是否自愿参加医疗保险”时，有超过一半的同学回答是自愿参保，但同时也有43．7%的大学生表示非自愿参保。关于是否愿意继续参保，在调查数据中可以发现169名愿意继续参保，占总被调查总数的61%，但还有39%的大学生不愿意继续参保，大学生自愿参保率以及继续参保率低的原因与其对医疗保险的满意度评价相一致，由于对医疗保险的不了解和医疗保险制度的现存问题，很多大学生对医疗保险并不满意。部分大学生认为医疗保险存在报销比例低、封顶线高、起付标准高等一系列问题，导致他们得不到自身想要的收益。认为投保是个不明智的选择。而另外一些大学生在生病过后得到了医疗保险的补助，懂得医疗保险所带来的好处，他们也就愿意去主动投保。因此大学生对医疗保险满意度评价较低也直接影响到了他们的参保意愿。

七、完善医疗保险的政策建议

(一)加大大学生医疗保险宣传力度

大学生医疗保险制度是国家为了保障在校大学生的身心健康而实施的重要举措，将大学生纳入城镇居民医疗保险范围，在一定程度上有助于解决大学生突患大病的医疗费用问题。但由于大学生参与医疗保险的意识淡薄，对医疗保险的认知度不够，导致目前的大学生医疗保险参与率低下。因此，迫切需要通过加大医疗保险的宣传力度，从而加强大学生的医疗保险意识和报销意识。学校可以利用自身的有利条件为大学生举办有关医疗保险方面的知识讲座及讨论，在思想上正确引导大学生;通过在学校张贴宣传海报，大学生医疗保险宣传单使大学生增加对大学生医疗保险知识和政策的了解，调动他们参加大学生医疗保险的积极性，从而加强大学生的自我保险意识，提高大学生的保险观念。

(二)提升大学生对医疗保险的满意程度

对大学生的医疗保障不仅是人力资本的投资，还具有相当大的社会效应。现阶段大学生都没有收入来源，主要依靠家庭生活费用，国家应加大财政补贴，医疗保费可由国家、学校及学生共同缴纳。对于没有缴费能力的贫困大学生，学校应建立相关的减免政策，或者承担部分缴费义务，以防贫困大学生由于家境原因无法加入医保，无法享受相应的保障。另外对患有重病的大学生可以设立大学生医疗救助基金，来预防患大病的大学生得到治疗的基本权利。因此政府应支付主要医疗保障费用，提高大病门诊报销比例，尽量减轻患有重病、大病的大学生的家庭负担，解决部分大学生“看病难，费用高”的问题。

(三)提高大学生医疗服务水平

加强校医院建设，从根本上保证大学生的就医得到很好的满足，首先，国家和学校要重视学校自身的卫生工作，加大对校医院的财政投入，淘汰原先陈旧的医疗设施，引进相关技术及高新器材，提高校医院的总体医疗水平。其次，学校要提高校医院医务人员的素质，促进卫生服务转型。而且现在大学生医疗保险的报销手续复杂，加上很多大学生完全对报销流程没有概念，过于繁琐的报销过程导致很多大学生没有受到医疗保险带来的利益。因此政府应该尽量简化医疗保险报销流程，减少不必要的手续和流程。或者也可以设立专门的报销机构来全权负责。

(四)加快医疗保障制度的法制进程

当前，社会保障领域仍没有完备的法规加以规范。拖缴保险、挪用保险基金等模糊问题暴露无遗，都严重阻碍了社会保障事业的发展。因此应大力推进社会保障各项法律政策的出台，制定统一的大学生医疗保障法规，以明确各级政府和高校在大学生医疗保险中的责任与义务，规范各项报销义务的手续和大学生的基本权利等。实现大学生医疗保障事业健康有持续地发展。

作者:姜娇 单位:常州工学院