寿险对中小企业关键影响

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,促进中小企业发展,是保持国民经济平稳较快发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。2009年9月23日《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》的发表对中小企业在未来中国发展中起到积极指导性作用。据工业和信息化部的信息,200年我国注册的中小企业已有4000万家左右,至5月,全国规模以上的中小企业实现工业总产值比去年同期增长35.9%。中国商务部部长助理仇鸿预计今年中国国内市场规模有望达到2万亿美元,为中国企业获得了难得的发展机遇,也对亚太经济和全球解决复苏形成强力支撑。据亚太经合组织统计,中小企业为亚太地区贡献50%的经济总量和60%以上的就业机会。近年来,中国各级政府相继出台了众多扶持中小企业发展的政策。中小企业也成为中国经济中越来越引人瞩目的力量。目前,中小企业占中国企业总数的99%以上,对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了近70%的进出口贸易额,创造了80%左右的城镇就业岗位。

随着亚太经济复苏势头有所增强,虽然中小企业活力得到相应的复苏,但世界经济前景还存在着诸多的不确定、不稳定因素。中小企业发展仍然面临着众多困难,资金短缺、融资难等问题还没有得到根本的解决。《意见》中提到发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用,完善中小企业信用担保体系,鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。它的出台也使得更多的中外保险公司对中小企业和企业主的服务更加重视,新型市场增长点的出现增加了保险公司的竞争,企业主如何利用保险为自己企业的发展保驾护航成为了一个新的话题。

2008年8月3日,浙江省十佳青年企业家,浙江一新制药股份有限公司董事长郑亚津在办公室自缢,理由是公司过渡扩张导致企业运作生存困难,因此选择了这条不归路。2008年7月9日温州泵阀厂老板朱吉光因不堪承受“非法担保带来的还款压力,服毒自尽。993年,茂名永丰面粉厂老板冯永明在家中用水果刀割腕自杀,年仅29岁。冯永明还在遗书中写道,“现实太残酷,竞争和追逐永远没有尽头,我将到另一个世界寻找我的安宁和幸福。现在谈起企业家大家都会想到“压力、“责任,似乎一个人一旦选择了办企业,就意味着他的一生从此将与压力、竞争、劳累和焦虑结伴而行。大多数中小企业老板每天的时间安排是:三分之一用于企业日常管理;三分之一用于企业外部管理,比如政府关系、客户关系等;三分之一用于说不清的应酬。他们长期处在“亚健康的状态,日积月累不仅身体垮了,而且心态也坏了。座拥35亿资产的王均瑶因为自己的故去,外界对均瑶集团的置疑如接班人能否挑起担子、集团是否存在债务危机都扑面而来。事实证明,古今中外,因为创业者去世而使企业逐渐式微的例子很多。尤其是在家族式企业中,老板的健康状况已经成为企业最大的不确定性。帝国企业如此,更何况我们中小企业呢?

现在的企业主大概可分为三种人,一种人事业正在艰难爬坡阶段,生意可能危机四伏,事业上前途莫测,这种人成则闯关,眼前豁亮,败则可能负债累累。第二种人已度过创业阶段的艰难险阻,事业进入平稳发展阶段。第三种人已经功成名就,财富对于他来说就是一堆数字。保险对于处在不同阶段的人都有不同的功用。第一种人大多数是从二三十岁起步,此时,心理年龄处于成长期,心态开放、意气风发,十足的一个“少年狂。充满创业的激情和豪迈的奋斗目标,由于考虑创业成本,任何事情都要事必躬亲,工作繁忙、操心事多、压力大,而且经常在外奔波,家庭很少顾及,一旦身体垮了,可能一个家庭的支柱也就倒了。假如我们在大街上找足千个人包括自己在内,大家都沿着墙壁并排一列,每个人都拿把手枪对着自己的太阳穴,但这千只手枪只有4只装有子弹,一声令下每个人都要扣动扳机,请问您敢吗?而且今年拿到没有子弹的手枪,可是明年还要扣一次,年年都要扣一次扳机。这个比喻就是说明我们在都市中生活死亡率的概念,企业主在创业的初期由于为事业过渡的拼搏,一旦危机来临,自己的付出很有可能化为乌有,家庭也会因为这些而变得无助。因此,只有保险能够为我们的企业主在奋斗的过程中积累财富,一旦发生变故时可以雪中送碳,为家庭度过难关,寻求东山再起的机会。

另外,人才流失正如“水土流失般形势严峻,这也逐渐成为中小企业主所担忧的问题,特别是创业初期阶段,企业为求人才,会不惜用重金招揽。然而一山更比一山高,最终培养的人才却做了他人的嫁衣,这种尴尬很多企业都会遇见。缺乏一个相应完善的福利体系,很多优秀人才只是将其作为一个短暂的跳板,往往一个突如其来的人事变化都将导致整个企业无法正常运营。为了留住高素质的人才,企业主们也想尽一切办法,比如,建立具有凝聚力的企业文化,提高更多的培训机会、提高薪资等,但是这只是无米之炊,对于这些员工来说,保障和福利才是安心就业的最基本的条件。而保险作为一种有效的人才激励手段就体现出“强心剂的作用。比如,在激励方面,对员工的福利保障计划,本身就具有极大的激励作用,若对计划进行延伸和扩展,特别是有现金价值的报单和退休金计划,更是有积累资产的功能,具有激励工具所需要的非货币性、长期性等特点,能有效实现员工激励目的。另外,对于中小企业初期而言,为了留住人才而增长人力资本等相关的费用是不可取的,如何达到“留才及成本控制的平衡,选择保险,在目前的政策环境和市场环境下是最好、最合适的。而且保险金给付时不需要交纳任何税金。企业主在考虑员工福利的同时又可以节省一部分的成本开销,这就是保险所发挥的另一种余利。

第二种人是企业已经度过了艰难的创业阶段,为自己的企业找到了市场的定位,主营业务得到了市场的认可,事业进入平稳发展阶段。然而,在人民币升值、劳动力成本增加、国外经济萧条等因素的影响下,不少中小企业特别是出口导向型的中小企业纷纷倒闭。对于作为家庭经济支柱的中小企业主来说,难道企业破产就必须由这个家庭来承担债务吗?独资企业老板看上去身价不菲,但是由于是独资企业的企业主,对企业承担无限风险,因此企业的资产和负债同样也是他个人的资产与负债。所以他企业的风险也是个人的风险,因此需要对企业和个人做好足够的保护以转移风险。转移风险就是购买保险将风险转移给保险公司,一旦万一发生风险,由保险公司来赔偿损失。当然还有其他方法,如在经营一个大型项目过程中,通过签署合作合同,把经营这个项目的风险部分转移给合作方,当然利益也要给对方一部分。这样看来,这个牺牲掉的利益部分就相当于支付给对方承担风险的保险费了。企业万一破产,除了保单,任何资产都要被冻结,进入破产程序。根据《合同法》,在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保险,追索保单解约的现金价值来偿债。如果这时您手中有一份保单,就可以通过向保险公司质押换取现金,保留部分资产,帮助企业主度过难关,成为自己和家人的救命稻草。美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后,通过保单质押得到了350万美元。从这个意义上讲,保险是资产保全的避风港。很多企业主可能在银行里存了不少钱,也有很多不动产、债券、基金、股票等资产,但因生意出现风险甚至破产时,财产会被冻结并被用来还债,唯一可以保留下来的可能只有寿险保单。所以说,经营企业要考虑风险处理的方法,特别确认有的风险足以将企业击跨,企业主就必须考虑通过保险来化解这些可能发生的风险。