煤矿企业财产保险现状与核保研究

一、煤矿业务保险现状

2016年山西省各类煤矿累计发生安全生产伤亡事故17起，死亡39人，一组组触目惊心的数字让人“谈矿色变”。矿难发生之直接原因，第一是意外，第二是煤矿安全保障安全措施不足。对于意外，人们无能为力：人总会犯错误。因而，只能通过保险等方式弥补这类意外的损失。将商业保险引入煤炭企业的事故预防、经济赔偿中，有利于加强煤炭安全生产的监管力度；有利于煤炭行业的健康、和谐、可持续发展，有利于商业保险市场的完整。山西煤矿企业的财产险及人身险投保率整体较低，尤其井下财产的投保率更低，煤矿企业的高风险和高赔付率影响了保险公司的积极性。在山西，共有15家产险公司，却只有人保、国寿财险、中煤等少数几家公司积极地做煤矿各类保险业务。

二、煤矿的开采方式及主要设备

目前山西省煤矿按采煤方式来分般采用综采。综采的投资比较大，一套80米采掘面的进口综采设备，价值约为8000万元人民币，产能较高，但对煤层倾角、厚度、地质构造有一定的要求。从煤矿财产的投资构成来看，可以分为井下财产和地面财产。地面财产主要是办公、生活建筑、供变电、通风设备等，与一般财产类似。井下财产可分为井巷工程、设备(采掘、运输、机电、排水、通风以及其它辅助设备)，其中，井巷工程占井下财产的比例约为40%-60%。矿井投资规模越大，井巷工程的投资占比越小。井巷工程包括开拓井巷，建立通风、排水、运输系统等。除非遭遇会灭性损失，井巷工程一般不会灭失。

三、煤矿风险分析

煤矿是风险性较大的行业之一，煤矿企业的风险主要集中在井下采煤的生产过程。采煤过程中的主要风险因素：(一)自然风险。1.地震风险。地震属于不可预料的自然灾害。当地震发生时，往往会对矿井造成巨大破坏导致井下设备的损坏和人员伤亡。　　　　2.洪水、暴雨风险。煤矿所处地势低洼，地面的暴雨和洪水往往会造成大量积水，并通过渗透或地面裂缝进入地下，从而成为矿井水害的水源。如果洪水从井口涌入矿井，将对矿井造成巨大破坏，并带来人员和财产的巨大损失。3.雷击风险。雷击分为直接雷击与感应雷击。直接雷击对井下人员和财产几乎没有直接损害，发生的概率也比较低。感应雷击虽然对被击物的损害没有直接雷击大，但它概率大，尤其对于井上部分的电气部件的绝缘性能、耐压强度会产生重大的破坏。　　　　(二)意外风险。1.爆炸风险。煤与瓦斯突出是在巨大压力下瓦斯的特殊涌出现象。当瓦斯或煤尘在矿井中聚集达到一定浓度后，一旦遇到由于摩擦、静电和其他原因产生的明火，就会产生剧烈爆炸。瓦斯爆炸会产生巨大的爆炸力、高温和高压，会造成人员伤亡以及矿井和设备的破坏。2.火灾风险。发生矿井火灾的主要原因有明火、机械撞击和摩擦发热、瓦斯或煤尘爆炸和静电等的外部原因，还有煤尘在特定环境下的自燃等内部原因。明火常见的机械原因有皮带与滚筒摩擦起火等。瓦斯或煤尘的爆炸所产生的高温往往会导致井下大范围火灾。煤尘自燃多发生在采空区、煤柱和冒落区等通风不畅的地点，往往火灾难以发现和扑灭。据统计，我国煤矿的井下火灾有70%以上为自燃火灾。3.冒顶、片帮风险。冒顶和片帮是指采掘空间围岩垮落事故。它是由于岩石内部应力和地质原因产生地压显现的结果。由于地压活动不可避免的客观性，冒顶和片帮风险时刻存在。此类事故一旦发生，往往会导致所处范围内设备的损坏和人员伤亡。据了解，煤矿企业的80%重大伤亡事故大都由此引起。4.通风不足和停风风险。由于管理原因和违章操作等原因，在井下经常发生通风不足的情况。另外,电力事故导致的停电还会导致停风的重大事故。一旦井下通风不足或系统瘫痪，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情况下便会发生爆炸，从而导致灾难性后果。5.人为操作误差风险。在生产过程中，机械和电器伤人的事故时有发生。由于井下设备工作条件十分苛刻，任何的违章操作或疏忽大意，往往会造成在设备启动时和工作过程中的伤人事故。如发生撞人，斜井跑车、皮带跑偏和运输机伤人等。

四、核保风险控制措施

(一)费率厘定。根据不同煤矿企业的风险状况、安全生产条件等情况划分不同的费率档次，利用费率杠杆，激励煤矿企业做好安全生产工作，对重视安全管理、事故率下降的企业可以适当降低费率，反之则提高费率。(二)确定合理赔偿限额及免赔额。通过设定每次事故赔偿限额及绝对免赔额，提高煤矿企业风险共担的意识，促进其重视安全生产，同时降低保险公司自身的赔付风险。(三)加强防灾防损。对煤矿企业的安全生产状况定期进行监督检查，提供防灾防损服务，广泛宣传安全生产技术，提高煤矿企业工人对安全生产的认识和安全生产技术。(四)储备专业团队通过引进煤矿安全生产方面的专业技术人才，以及培养现有的煤矿承保理赔经验的从业人员，不断提高公司的道路工程险承保、理赔水平，积累相关经验。(五)识别风险，筛选优质业务开展业务时重点选择地质情况较好，所处地区自然灾害风险较小，管理严格，安全监测设施完备的煤矿企业。

综上所述，山西省作为全国煤炭产业大省，行业保险资源丰富，随着全省煤矿企业的重新整合，整合后的煤矿全部收归由有经验的大型国有企业管理，由于国有企业安全措施投资高、管理制度健全，能够有效地控制风险。因此，我们在理性对待煤矿风险的同时，也要从中探索一条发展煤矿保险的道路，充分发挥保险的社会保障作用。

作者:王静森 单位:中国人寿财产保险股份有限公司山西省分公司

参考文献：

[1]徐永忻.采矿学[M].徐州:中国矿业大学出版社,2003.

[2]中国煤矿安全监察局.煤矿安全规程[M].北京:煤炭工业出版社,2001.

[3]陈仕亮.风险管理[M].成都:西南大学出版社,1994.