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团体保险范文10篇

时间：2023-03-18 06:10:11

团体保险

团体保险范文篇1

1．团体人寿保险投保单

┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃投保单位名称：＿＿＿＿＿联系人＿＿＿＿＿发工资日＿＿＿＿＿┃

┃单位地址：＿＿＿＿＿电话＿＿＿＿＿厂休日＿＿＿＿＿＿┃

┠────┬────────────────────────┐┃

┃投保人数│在册人员总计人参加保险│┃

┠────┼────────────────────────┤┃

┃保险金额│每人投保份，满期时保险金额元。│┃

┠────┼────────────────────────┤投保单位┃

┃保险费│每人每月交费元。│盖章┃

┠────┼────────────────────────┤┃

┃保险期限│自年月日起至年月日止│┃

┠────┴────────────────────────┘┃

┃┌────────────────────┐┃

┃│参加保险人员名单详见后附“被保险人名单”│┃

┃└────────────────────┘┃

┠───────────────┬──────────────┃

┃保险单号码：单位代号│投保日期年月日┃

┃──────────│┃

┃├──────────────────┨

┃│经办人：┃

┃主管：复核：签单：│┃

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2．团体人寿保险单

贰拾年期

－－－－－★－－－－－

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┃投保单位名称││单位代号│┃

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┃地址│┃

┠────┼─────────────────────────────┨

┃投保人数│在册人员总计人。┌参加保险人员名单┃

┃││┃

┃│└详见后附清单┃

┠────┼─────────────────────────────┨

┃保险金额│每人投保份，满期时每人保险金元。┃

┠────┼─────────────────────────────┨

┃保险费│每人每月交费元。┃

┠────┼─────────────────────────────┨

┃保险期限│自年月日起至年月日止。┃

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根据《团体人寿保险办法》规定，投保单位所开列的全部在册人员名单（即被保险人），经审核，本公司同意承保，并签发本保险单，其承保责任范围，均按本办法规定办理，今后人员名单如有变动，本公司仅按变动清单调正后的人员承担保险责任。

＿＿＿＿＿保险公司

主管：＿＿＿＿＿复核：＿＿＿＿＿签单员：＿＿＿＿＿

＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

附：中外合资经营企业中国职工养老保险合同

中外合资经营企业中国职工养老保险合同，是投保人与保险人就中外合资经营企业中国职工养老保险事宜所达成的具有民事权利和民事义务关系的协议。

中外合资经营企业中国职工养老保险合同包括有：中外合资经营企业中国职工养老保险投保单、中外合资经营企业中国职工养老保险保险单

当事人在填写中外合资经营企业中国职工养老保险合同时，应按要求如实填写中外合资经营企业中国职工养老保险投保单、中外合资经营企业中国职工养老保险保险单。

附合同格式如下：

中外合资经营企业中国职工养老保险合同

1．中外合资经营企业中国职工养老保险投保单

编号：＿＿＿＿＿

┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃投保单位名称：联系人：银行帐号：┃

┠──────────────────────────────────┨

┃投保单位地址：电话┃

┠──────────────────────────────────┨

┃投保单位正式职工人数：人，名单详见后附《养老保险基金缴费清单》。┃

┠──────────────────────────────────┨

┃第一次缴纳养老基金（大写）元（实得工资总额＄×30％＝＄）┃

┠───┬────────────────────┬─────────┨

┃合同│中方：│┃

┃├────────────────────┤（投保单位盖章）┃

┃单位│外方：│┃

┠───┴────────────────────┤┃

┃合同期：自年月日│┃

┃至年月日计年期│主管：┃

┠────────────────────────┤投保日期：┃

┃投保单位性质：合资、合作、外资、其他（以√表示）│年月日┃

┠────────────────────────┴─────────┨

┃┌────────────────────────────────┐┃

┃│保险凭证号码：起保日期：年月日│┃

┃├────────────────────────────────┤┃

┃│主管：复核：经办：签单：签单日期：年月日│┃

┃└────────────────────────────────┘┃

┠──────────────────────────────────┨

┃备注：┃

┠─┬────────────────────────────────┨

┃│1．本投保单位由投保填列，一单位一单。“人数”指投保当月数，┃

┃说│“实得工资总额”指第一次缴费时累计总额。┃

┃│2．本投保单经保险公司收到养老基金并签发正式保险凭证后方始生┃

┃明│效。┃

┃│3．粗线框中内容由保险公司填写。┃

┗━┷━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛

2．中外合资经营企业中国职工养老保险保险单

（编号：＿＿＿＿＿）

投保单位名称：＿＿＿＿＿

交费标准：实得工资总额的＿＿＿＿＿％，投保时职工人数：＿＿＿＿＿人

起保日期：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

投保单位开列的被保险人名单和实得工资总额标准经审核符合规定，本公司同意承保。特制发本单为凭。

（被保险人名单另附。被保险人退休时另办养老金申领手续）

签证公司盖章：＿＿＿＿＿经（副）理：＿＿＿＿＿

主管：＿＿＿＿＿

复核：＿＿＿＿＿

经办：＿＿＿＿＿

签证日期：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日

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┃批注事项：┃

团体保险范文篇2

关键词：团体保险；员工福利计划；税收优惠

20世纪初期，美国工业及社会发展促进了雇主们逐渐了解到其对员工的法律责任，同时雇主也对员工由于工作能力丧失所招致的收入损失逐渐重视，这种对员工福利的认识孕育了团体人身保险有利的发展因素。第一张团体寿险保单于1911年，由纽约公平寿险社(EquitableLifeAssuranceSociety)签发。这一新的承保方式一出现就引起了人寿保险业界的广泛注意，各保险公司群起仿效，随着员工福利计划的发展在世界各地发展起来。

一、我国团体保险发展的现状

20世纪50年代初期，为了配合劳动保险的实施，中国人民保险公司对尚未实施劳动保险或已实施了劳动保险但希望多增加一些福利的单位职工，开办了多种以职工为对象的团体人身保险，作为国家实施劳动保险的辅助或补充。1958年以后，由于错误的指导思想影响，国内保险业务出现停顿，团体保险也停止了销售。自1982年中国人民保险公司恢复开办人身保险业务以来，团体保险业务从1982年到90年代初期经历从无到有的市场恢复期，各家保险公司积极探索商业团体人身保险为职工福利配套。但是，目前我国一些企业经济效益不好，缴费十分困难；同时许多经济效益好的企业更注重短期效益，不愿意为员工投保。所以尽管团体人身保险在我国以往的业务中占有很大份额，近年形势却不容乐观。从图1可以看出团体保险保费收入占人身保险保费收入的比重从1996年的88.8%下降到2002年的20.5%，2003年为16.88%，2004年达到20.51%。2005年前8个月，份额虽提高到22.9%，但是其中包括中意人寿的200亿大单，到2005年末份额回落到20.44%。在寿险业保持平稳增长的大格局下，团体保险保费收入在行业中占比却维持在20%左右的水平，其低成本和低风险的业务优势远远没有得到充分挖掘。与个人寿险相比，团体保险业务处于相对萎缩的状态，曾在保险市场上一枝独秀的团险渐渐“失宠”。

二、基于员工福利计划的团体保险发展模式的可行性分析

在西方国家，团体保险被称为员工福利计划，由雇主与雇员共同参加，为雇员提供社会保障以外的补充性福利计划。由于团体保险根源于员工福利，并且随着员工福利计划的发展而得到长足的发展。例如，根据美国商务部的调查，员工福利支出占到一般企业支出总额的39.2%，在总的员工福利支出中，具体项目的支出如下：医疗及健康保险占26.4%；失业及失能保险占22.7%；养老保险(或企业年金)占15.3%；一般寿险占1.3%。显然，保险保障占据着雇员福利计划绝大部分份额。那么我国能否也能通过介入员工福利计划取得团体保险的充分发展，从而提高全民保障水平。

(一)发展空间分析

我国企业对员工的保险福利还是远远不够的，中宏人寿保险公司于2005年委托“中国人力资源开发网”进行了2005年员工福利保障现状调查。该调查显示：2／3被访中国企业从未投保团体保险，特别是中小企业员工的保险福利体系是非常薄弱的环节之一。由于2／3的被访者不了解团险和个险的区别，无法用购买团险增加福利的方式来形成企业人才激励机制。在已投保团险的企业为员工所购买的保障产品中有89%为意外伤害险、意外住院占61%、重大疾病占56%，多数企业为员工只投保意外伤害、意外住院和重大疾病等保费较低廉的保障型险种，67%的企业人均年保费低于1000元。调查还显示，在还未投保团险的企业中，对保险公司年金类团险产品有需求的达到75%，中小企业需求最大。以上调查数据显示，在我国真正意义上的全方位的员工福利计划还没有形成，这将为基于雇员福利计划的团险发展提供广阔的空间。

(二)潜在需求分析

在我国，虽然员工福利计划尚不普及，也不规范，但许多企业已经初步具有员工福利计划的理念，并重视为员工提供工资之外的福利。可以预见，随着我国企业结构的转换和加入WTO后越来越多的外资企业进入我国，员工福利计划将被我国越来越多的企业所采、用，这将极大的促进我国团体保险的介入和团体保险社会管理功能的发挥。

首先，国企改革和社会保障制度改革增加雇员福利需求。以前，国家员工的一切福利，都由国家“统筹包办”，各企业员工福利基本上都相同，企业没有自主权去设计其自身的员工福利计划。但是国企改革，使得企业要参与市场化的竞争，这样企业就不能再背负沉重的福利开支，迫使其将员工福利转嫁给第三方。由企业转嫁来的除基本的社保以外的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险为员工福利计划的发展提供潜在的动因。

其次，外资企业的员工福利思想的传递带动员工福利的需求。在西方国家，员工都有着良好的员工福利套餐，外资企业来到我国，对员工福利计划自然也就有了习惯性的需求。可以预见，随着加入WTO后越来越多的外资企业的成立，并且外资企业员工福利思想将传递到国内其他企业，员工福利需求将会不断增长。

最后，其他企业组织，例如乡镇企业和政府部门的雇员福利需求。改革开放以后，乡镇企业得到了飞速的发展，其吸纳了相当一部分的就业人员，随着生活水平的提高和保险意识的上升，这部分庞大的雇员队伍将不断地拓展员工福利计划的市场需求。此外，在美国，政府部门的员工福利计划也是很重要的组成部分，在我国，随着社会保障制度改革的深入，政府也将向市场转嫁其员工的福利保障。

从归属形式上说，员工福利计划属于团体保险的范畴，是团体保险的一种演进形式。我国的团体保险是将企业年金、医疗保险、失业保险等分散式销售，而员工福利计划则力图从整体福利的角度为员工提供一揽子保险。它借助于保险的技术机制，通过雇主和员工单方面或共同缴费的方式，为其职工建立起与企业效益、业绩相关的保险费和保险待遇机制，对企业职工提供一定程度的经济保障，弥补在现代社会条件下，家庭保障功能的弱化。随着社会保障体制改革的深入进行，人们观念的进步，企业的员工福利将不会停留在发放奖金等短期效应上，对疾病、工伤、养老等保障需求会越来越迫切，一个整体的员工福利计划将更具有吸引力。保险公司应抓住这次改革的机会，寻找新的业务增长点。因此，我国商业保险公司有必要转变团体保险发展思路，走基于企业员工福利计划的团体保险发展道路，这样可以达到员工、企业、保险公司、社会多方受益的效果。

三、我国商业团体保险介入企业员工福利计划的政策建议

团体保险通过介入员工福利计划，成为商业保险和社会保障领域的一种“中间业务”，可以提高全体人民的整体福利水平，减缓人口老龄化的经济负担，充分发挥保险的社会管理功能。因此我们应当积极倡导大力发展团体保险，为团体保险的健康发展创造良好的条件，使得团体保险的潜在需求得以充分的释放。以下是笔者借鉴国外的相对成熟的经验提出的一些建议。

(一)提升企业对团体保险的认识

在西方发达国家，企业为员工提供诸如退休金计划、团体人寿保险、医疗费用保险是一个很普通的现象，通过员工福利计划，可以充分激活企业内在的人才潜力，增强了企业的凝聚力，调动了员工的积极性，对提高企业经济效益具有积极的促进作用。因此保险业应通过多种渠道，包括召开由企业和新闻媒体参加的产品报告会(说明会)、印刷宣传资料、利用电视、报刊杂志广告等渠道，提高企业对团体人身保险作用的认识。使企业认识到建立良好的员工福利保障制度，充分解决员工的医疗、养老、工伤及死亡抚恤等问题，有利于保障员工利益、夯实人力资源管理制度，树立良好的企业形象，增强市场竞争力。

(二)给予团体保险以科学的定位

保险公司应当意识到员工福利计划的开展将会带来团体人身保险广阔的发展空间，将以前零散的团体人身保险业务发展思路转变到对企业全方位的员工福利团险保障计划的设计上来。在业务发展方面给予团体保险以科学的界定——管理员工福利，现代企业将员工福利视为人力资源管理制度中的重要一环。保险公司可以充分利用其专业优势，根据企业保险保障的具体需求，为其员工量身设计综合的团体员工福利保障计划，同时满足寿险、养老和健康以及失业保障的需要，使团体保险成为企业员工福利管理的有效工具。在将管理员工福利作为团体保险业务发展的主要方向的基础上还可以通过团体保险开展其他的一些业务，例如，保险公司作为DB计划(DefinedBenefie，确定受益型计划)的唯一供应商，具有强大的精算能力，在该领域具有绝对优势，应发挥其在企业补充养老保险经营中的重要作用；同时保险公司可以向企业特别是中小企业提出保险建议，为企业提供保险计划组合，包括受托、账户管理、投资管理、精算等一揽子服务，降低企业成本，成为企业的金融顾问。

(三)给予团体保险税收优惠政策

从国际经验来看，税收优惠政策对团体保险的影响最为明显。国家通过税收优惠政策来鼓励雇主为雇员提供团体保险，从一定程度上说，税收优惠政策是团体寿险发展繁荣与否的“推动器”。我国对某些保险公司的团体养老产品、年金保险产品规定可以免征营业税；为了发展企业年金，国务院在2000年颁布了《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》，方案规定试点地区(需经国务院批准)的企业可将补充养老保险缴费按工资总额的4%在税前列支，但是具体对企业、个人没有太多明确的税收优惠规定。间因此，我国在具体的税收优惠政策构建上还需要下功夫。可以借鉴国外的相对成熟的经验，但应结合我国自身的情况因地制宜的对保险公司推出的各种团险产品分别制定相关的税收优惠政策，并且从企业和员工两方面分阶段逐渐的给予不同税收优惠。逐渐放开，最终达到：团体寿险方面，雇员可以不必为雇主所交付的保费缴纳所得税；团体年金方面，借鉴世界大多数国家的做法实行EET税制；团体医疗费用保险计划方面，雇主为雇员缴付的健康保险费可作为税前业务费用列支，雇主为雇员缴付的保费也不看作其应纳税收入，当雇员收到医疗费用保险金时，保险金额不作为其应税收入。

团体保险范文篇3

关键词：团体保险；政策环境；销售方式；组合策略

发达国家的经验表明，团体保险已成为现代员工福利计划的最重要的保障方式之一。团体保险以团体为投保人，用同一张保单承保多个成员的风险，具有投保成本低、管理简便，能够部分消除逆向选择等特点，从而在成本上具有规模经济效益，因此在高速发展的我国极具前景。

1我国团险业务的历史演进

在上世纪80年代初恢复商业保险业务以来，我国商业保险业发展大致经历了三个阶段：

第一阶段：中国恢复商业保险业务至上世纪90年代初，保险产品主要以简易人身保险为主，产品结构比较单一。而产品的销售只能通过单位推销人身保险，保费低保额小。从市场需求角度考虑，改革开放初期居民收入少且社会保障较充分，对保险产品的需求少而缺乏弹性。这一时期的团体保险多表现为团体，仅指团体投保，并非真正意义上的团体保险。

第二阶段：上世纪90年代前期，由于中国经济持续多年的飞速发展，保险业也呈现井喷之势。从保险的需求方分析，此阶段居民虽已有一定积蓄，但鉴于社保和国企改革尚未启动，对社保和养老方面的保险需求仍然不足。再加上专职人的引入使个保基本转为人销售为主，团险业务受到明显挤压。而保险公司为了迎合“双高”时的市场而推出的各类储蓄型产品和团体年金产品，因随后的连续降息而蒙受巨大的利差损。在此阶段，虽然团体保险的保费收入有了一定增长，但从其在行业的地位来看，处于下降阶段。

第三阶段：上世纪90年代中后期至今，随着社会保障制度改革和国企改革的进一步深入，对团体保险的需求激增，原因如下：一从企业角度，原来由国营企业承担的养老和医疗等福利制度取消，福利制度成为吸引人才的重要因素之一，团体保险成为企业人力资源管理的重要工具；二从国家角度，中国特殊的人口结构，造成了“未富先老”的局面，巨大的社会保障压力使政府大力推进养老保障体系的建设，其中企业年金正是重要支柱之一；三从消费者角度，由于社会正处于转型时期，医疗、养老体系都不健全。出于对未来的不确定性，消费者自我保障的欲望强烈，大大激发了对此方面的保险需求。国内的保险主体也不断增加，各种新型团体保险产品不断涌现，寿险业进入产品转型期。企事业单位对团体保险的认识日益加深，中国的团体保险业务开始走上健康发展的道路。

2我国团体保险业务发展的外部政策环境

（1）国家政策鼓励发展商业保险。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》文件提出，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。该文件的出台体现了政府加快保险业改革发展的力度，鼓励商业保险发展的决心，同时给团体保险业务的发展带来了利好信息。

（2）团体养老保险税收政策不到位。根据《通则》及财政部2003年下发的《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企（2003）61号）规定，补充医疗保险可以享受4%的税收优惠政策。但若严格按定义归类，以重大疾病为保险责任的险种是不属于享受补充医疗的税收优惠政策的。另外团体补充养老保险与信托型的企业年金从大的范围来讲，同属于补充养老保险。但《通则》下发后各省并没有出台给予补充养老保险相关的税收优惠政策。从现有税收政策看，团体养老保险无论是企业交费还是个人交费均缺乏税收优惠政策，推动困难。政策上的制约压缩了团体保险业务发展的空间。

（3）管理式医疗保险不计保费收入。《保险行业新会计准则实施指南》中明确：“如果仅具有保险的法律形式，但并无保险风险，或保险风险没有发生转移的合同不属于保险合同。”由此可见，管理式医疗不定义为保险合同，不计算保费收入。意味着对于要做大寿险保费收入的公司来说，单纯的管理式医疗产品需要做相应的修改，增加一定的保障因素，或者放弃该类业务的推动。3团险业务销售方式的分析

团体保险的销售渠道主要有以下三类，直销、中介和交叉销售。除了这三种渠道外，还存在其他的销售模式.例如通过互联网络、国际共保组织进行销售以及职团等。下表是对三种主要销售渠道的对比分析

4销售渠道组合策略

目前团体保险销售最先进的模式是公司综合运用各种渠道，采取多层次的分销模式。在这种模式下，保险人采用各种不同的渠道销售产品。同时，可以通过不同渠道的组合，达到以最小成本获得最大收益的目的。因此，选择团体保险分销渠道组合的策略就显得尤为重要，组合中的渠道，必须是那些能够为公司带来某个目标市场的许多交易的渠道。

选择分销渠道组合的模式，需要根据市场的情况、产品生命周期的情况来进行，主要的策略有：

第一，密度策略。这是指在一定时期内，特定的目标市场上所采用的分销渠道的多少。保险公司可以同时采用尽可能多的分销渠道来销售团体保险产品，这种方式虽然能够迅速占领市场份额.但由于团体保险客户的有限性，渠道间的竞争导致成本增加。保险公司还可以挑选最为合适的渠道来销售针对特定的团险产品，这种方式能够充分挖掘细分市场潜力，提供更专业的客户服务，但保险公司容易进入过度操纵的管理误区。另外还可以采用独家分销策略，这里的独家分销策略不是指保险公司只选择一种分销渠道，而是指某些特定的团体保险产品只能采取一种分销渠道。这种策略能够保证各种渠道之间避免竞争性，但容易受到渠道制约。

第二.团体保险产品生命周期分销渠道策略。团体保险分销渠道的组合策略必须与所销售的产品的生命周期相匹配。对于投入期的产品，如果保险公司的产品不易模仿，可以选择可控性较强的渠道组合，以避免大规模的资金风险。如果产品易模仿，就要选择广泛的分销渠道，以迅速占领市场。对于处于成长期的产品，保险公司应该选择广泛的分销渠道，以维持和扩大市场份额。对于处于成熟期的产品，在达到销售目标的时候.保险公司可以考虑放弃某些分销渠道，以减少成本。对于处于衰退期的产品，保险公司可以取消部分分销渠道，只保留效益好的少数渠道。

第三.市场细分策略。在激烈竞争的保险市场中，任何保险公司都不可能占领全部市场，这就需要根据自身优势对市场进行细分并且确定目标市场。市场细分就是依据保险购买者对保险商品需求的偏好以及购买行为的差异性，把整个市场划分为若干个需求与愿望各个相同的消费群。在市场细分的基础上，保险企业可以根据自身的营销优劣选择合适的目标市场。

总体而言，团体保险分销渠道的选择，需要考虑一些原则，主要有经济性原则，即渠道的选择能够为保险公司带来利润最大化；有效性原则，即分销渠道能够为保险公司带来优质业务并且能够增加现有客户忠诚度，吸引潜在客户；控制性原则，即保险公司能够控制分销渠道，以使其能够符合公司的发展策略；适应性原则，即选择的分销渠道必须能够适应变化的营销环境；匹配性原则，即分销渠道的选择能够和团体保险产品的复杂性相匹配。

参考文献

团体保险范文篇4

[关键词]团体保险，政策环境，养老保险，医疗健康保险，意外伤害保险

团体保险是指寿险公司针对团体销售的养老保险、医疗健康保险、意外伤害保险等产品。2006年我国保险市场团体保险保费收入为648亿元，占寿险总保费的17%，相对于寿险业发展的初期，团体保险业务占比呈逐年下降趋势。曾经作为保险公司主要收入来源的团体保险业务，现在却处于成本高、收益低、增长乏力的发展困境中。本文试图通过对外部制度、政策、环境的研究，找到制约团体保险业务发展的瓶颈及未来的增长点。

一、影响团体保险业务发展的外部政策环境

（一）国家政策鼓励发展商业保险

为加快保险业改革发展，完善社会保障体系，提高全社会保障水平，满足人民群众多层次的保障需求，2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的出台，给保险业发展带来重大利好。文件提出，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，包括：大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，积极发展个人、团体养老等保险业务；鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划；努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险；积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展；立足我国国情，结合税制改革，完善促进保险业发展的税收政策等一系列措施。该文件的出台体现了政府加快保险业改革发展的力度，鼓励商业保险发展的决心，同时给团体保险业务的发展带来了利好信息。

（二）团体养老保险税收政策不到位

国家鼓励发展团体保险业务，但因税收政策的不到位及《企业年金试行办法》的出台，给寿险公司团体保险业务的发展带来了重重困难。

团体补充养老保险与信托型的企业年金从大的范围来讲，同属于补充养老保险。目前全国有26个省市给予信托型企业年金税收优惠政策，从工资总额的4%～8%不等，而按照财政部最新的《企业财务通则》（以下简称《通则》）的要求，原本可以从应付福利费列支的团体养老保险，随着应付福利费科目的取消，而没有了可列支的渠道。虽然《通则》中提到：“已参加基本医疗、基本养老保险的企业，具有持续赢利能力和支付能力的，可以为职工建立补充医疗保险和补充养老保险，所需费用按照省级以上人民政府规定的比例从成本（费用）中提取。”我们可以理解《通则》中提到的补充养老保险包含了企业年金和团体补充养老保险，但《通则》下发后各省并没有出台给予补充养老保险相关的税收优惠政策。

从现有税收政策看，团体养老保险无论是企业交费还是个人交费均缺乏税收优惠政策，推动困难。且国资委在2005年8月下发了《关于中央企业试行企业年金制度的指导意见》，明确中央企业以企业年金形式满足对职工的补充养老功能，团体补充养老保险失去了一块重要的市场。

（三）团体医疗健康类产品未全部享受税收优惠政策

根据《通则》及财政部2003年下发的《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企（2003）61号）规定，补充医疗保险可以享受4%的税收优惠政策。

根据中国保监会2006年度下发的《健康保险管理办法》的定义：“医疗保险是指保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。”“医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险”。严格按定义归类，保险公司团体保险中属于享受税收优惠政策的险种仅包括补充医疗保险、住院类保险、意外医疗类保险、各类住院收入保障保险等险种，而对于以重大疾病为保险责任的险种是不属于享受补充医疗的税收优惠政策的。政策上的制约同样压缩了团体保险业务发展的空间。

（四）管理式医疗保险不计保费收入

《保险行业新会计准则实施指南》中明确：“如果仅具有保险的法律形式，但并无保险风险，或保险风险没有发生转移的合同不属于保险合同。”并以基金型补充医疗保险合同为例，说明该类合同不定义为保险合同。

由此可见，管理式医疗不定义为保险合同，不计算保费收入。意味着对于要做大寿险保费收入的公司来说，单纯的管理式医疗产品需要做相应的修改，增加一定的保障因素，或者放弃该类业务的推动。

通过以上分析可以看到，对于寿险公司团险业务来说，年金和重大疾病类保险可以带来比较稳定且较大的资金流，而这两类产品目前均无明确的享受税收优惠的政策；与社保衔接的补充医疗保险市场需求较大，但同时保险公司面临的风险也较大，往往赔付率较高，经过前几年的发展，寿险公司对这类业务均进行了一定的控制；意外类业务对保险公司而言属于盈利性险种，但由于财产险公司也可以经营，往往竞争比较激烈，且该类业务所带来的资金流非常有限。

二、农村团体保险市场分析

（一）按险种分析

1.寿险公司未尝试农村社会养老保险

农村社会养老保险制度（社保层面经办，制度设计属于商业保险），自1986年启动以来，到2005年全国有1870个县开展了农村社会养老保险，5500多万名农民参加，基金累计为300多亿元。但由于长期以来在认识方面没有做到完全统一，且因制度设计本身的缺陷，加之基金管理混乱，造成目前中西部地区资金有很大缺口，养老保险难以推进。而东部地区经济较发达，部分省市设计了新的农村养老保险制度，开始新的尝试，但均限于社保经办。目前，商业保险公司没有参与农民的社会养老保险。

农村社会养老保险从以往的经验看，要做到以下几个方面：（1）政府参与度要比较高，制度稳定性要比较强，增强制度的信任度；（2）保费来源应多样化，包括个人、集体、政府等多方面，减轻农民交费负担；（3）收益率在有保证的前提下，满足农民较银行存款高的投资收益率的需求。

商业保险参与农村社会养老保险的优势在于其较灵活的产品设计能力和精算能力，以及较高的资金运用效率。如果能在政府主导和参与的前提下，由商业保险公司实施运作将是一种非常好的形式。

2.农村医疗保险推动成本高

农村医疗大体上有合作医疗、医疗保险等形式，其中合作医疗是最普遍的形式。农村合作医疗制度是由政府支持、农民群众与农村经济组织共同筹资、在医疗上实行互助互济的一种有医疗保险性质的农村健康保障制度。它在20世纪70年代末期“几乎覆盖了85%的农村人口，这是低收入发展中国家举世无双的成就”。80年代家庭联产承包责任制的实现，使家庭重新成为农业生产的基本经营单位，以农业合作社为依托的合作医疗制度出现了滑坡的局面。根据1995年的调查，全国实行合作医疗的行政村由过去的90%猛降至5%.90年代初期，全国仅存的合作医疗主要分布在上海和苏南地区，这主要得益于这些地区乡镇企业和小城镇的异军突起，是乡镇企业经济支撑了苏南农村合作医疗制度，并使其达到了鼎盛时期。我国政府决定从2003年起进行新型农村合作医疗试点，新型合作医疗试点的主要特点：政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体、政府等多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。

目前，新型农村合作医疗试点的经办模式主要有三种：一是卫生部门所属合作医疗管理中心经办，此种模式比较普遍；二是劳动保障部门所属社保中心经办模式，主要分布在东部农业人口较少的地区；三是保险公司经办模式，主要分布在东部和少数中部地区。

目前保险公司对农村医疗保险市场还未全部深入和投入进去，只在一些地区进行了试点和参与。造成这种状况的主要原因是：（1）保险公司进入农村医疗市场缺乏基础数据，给保险精算带来一定难度；（2）国家并没有给商业保险公司参与农村医疗保险一定的税收支持政策；（3）只有少数保险机构网络能够深入到农村地区，也给农村医疗保险的开展带来困难。（4）对医疗机构的监管不够，医药费用上涨快；（5）筹资水平比较低，筹资成本偏高。

目前全国有6家保险公司参与了“新农合”试点工作，分别是中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿和中华联合保险公司。2006年在8个省、自治区的66个县（市、区）开展了新型农村合作医疗业务，参合农民2136万人，共筹集合作医疗基金11亿元。

保险业参与“新农合”主要有以下三种模式：

模式一，基金管理型。政府委托保险公司经办服务，并支付适当的管理费用。基金赤字由政府承担，基金节余转入下一年度。有32个县市采取此模式。

模式二，保险合同型。政府将筹集到的“新农合”资金为农民投保团体医疗保险，保险公司与政府就保险责任、赔付比例等协商后，签定保险合同。有22个县市采取此模式。

模式三，混合型。介于上述两种之间的一种模式。保险公司代政府管理基金，收取适当管理费，基金赤字由政府和保险公司按一定比例分摊，节余转入下一年度。有10个县市采取此模式。

新型农村合作医疗的筹资水平是50元，而现在城镇医疗保险则是1000元左右，这个差距的消除需要一个较长的过程。筹资水平偏低，意味着进入试点的保险公司的管理费率偏低，不足以补偿经办成本，实际运行中往往出现“赔本赚吆喝”的情况。

（二）按群体分析

1.失地农民保险依赖政府推动

近年来，随着我国工业化和城镇化的加快，伴随着农业用地的减少，在我国出现了一个特殊的群体——失地农民。目前失地农民达到4000万人，每年仍以200万人的速度在递增。这个群体无法依赖土地提供生活保障，面临“务农无地、就业无岗、生活无保障”的状态。目前，从全国来看，还没有建立全国性的失地农民社会养老保险制度，各地对失地农民的征地安置补偿方式也都有所不同，主要方式包括：（1）现金补偿方式。目前这种方式最为普遍，这种方式的缺陷在于补偿款的渗漏，以及农民的短期消费行为，难以达到养老保障的作用。（2）实物补偿方式。提供粮食作为养老保障，这种方式的缺陷在于无法满足农民的其他需求。（3）纳入城镇社会保障体系。将补偿款作为保险费，在城镇社保体系中取得养老保障，缺陷是政府成本较高。（4）商业保险方式。将失地补偿费投保商业保险公司开办的储蓄性养老保险，政府给予利差补贴，缺陷在于制度稳定性较差。

目前，各地都在积极探索如何为被征地农民建立可靠的养老保障机制，政府也给出了指导意见，即“失地农民中属于城市规划区的，纳入城镇社保体系，城市规划区外的，纳入农村社保体系”。这就意味着随着城市化的进程，一部分失地农民逐步融入城镇保险体系中去，由政府负担养老保障的给付责任，还有一部分需要纳入农村社会养老保险体系中去。

从政府的指导意见看，失地农民保险是属于社保体系的，但社保因其在基金管理等方面的效率较低，农民的获益较少，商业保险也有可参与的空间，这方面重庆保险公司有着比较好的经验。重庆市政府依托商业保险公司，探索出了发放养老保险金，以解决失地农民基本养老保障的新模式。政府通过合同方式与保险公司约定了权利义务，从制度上保障了资金的安全性，避免了资金被挪用，解决了农民养老金的安全性问题。农民自愿投保，到一定年龄后由保险公司按月向农民支付养老保险金，直至参保人死亡。截止2004年，商业保险公司收取的失地农民保险费达11亿多元。据了解，采用该模式后，重庆市很少发生因征地安置中的养老保险问题闹事或上访，不仅让政府、失地农民满意，也为保险公司增加了一条服务社会的新渠道。

2.寿险公司参与农民工保险处于探索中

近年来，全国进城务工的农民工约1.2亿人，他们对我国的工业化和城市化进程起到了重要的推动作用。但由于城乡的二元社会保障结构，农民工无法加入城镇的养老保险体系中来，而农村社会养老保险处于停滞状态，因此农民工基本处于无保障的状态。目前全国有深圳、上海、北京等地进行了农民工养老保险的实践探索，但实施效果都不理想。

深圳采取社保型模式，是单独为包括农民工在内的外来人口建立社会养老保险制度。该制度同城镇养老保险制度一样由个人账户和社会统筹部分组成，个人账户属于完全积累制。但因一些不合理的制度规定，包括缴费期需满15年且退休前5年需连续缴费的要求、农民工退保无法得到统筹部分的保障等，与农民工的实际需求及现实问题都差得很远，因此事实上农民工难以享受到养老保险待遇。

北京也采取社保型模式，由单位和农民工缴纳保费，在领取条件等方面要宽松一些，但因为同样是社会统筹部分农民工享受的少，加之农民工流动性强，短期作业的多，在领取方面和缴费方面有诸多不便之处，因此无论是农民工还是所在企业缴纳保费的很少。

上海市采取社保与商保结合型模式，农民工养老保障有别于城市职工，是一种由商业保险公司实施的政府加企业型保障，政府进行强制性推动，企业负责养老保障费用缴纳。制度规定用人单位为个人缴费每满一年，农民工即可获得一份老年补贴凭证，并可在男性满60岁，女性满50岁时，到户籍所在地商业保险公司约定机构一次性领取。截止到2005年底，参保人数达到247.65万人。这种老年补贴与养老保障还具有比较大的差异，只能算是一种有益的尝试。

上述几个地区的实践都是单独为农民工建立养老保险制度，与城镇养老保险相隔离，对农民工的保障也是限于“只保不养”。农民工的养老保险全国仅有几个地区在探索，而实施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在实施效果上要更有优势一些，农民工得到的实惠和方便程度更高一些。

从上述分析可以看到，农村市场有其特殊性，由于社会保障基础不同于城镇，因此政府在基础保障层面也在尝试借助商业保险的优势和力量，为商业保险参与提供一定的空间。

三、良好的经济环境为加快团体保险业务的发展奠定了基础

2006年是我国实施“十一五”规划并实现良好开局的一年，国民经济和社会发展取得了重大成就。经济平稳快速增长，经济效益稳步提高。国内生产总值达20.94万亿元，比上年增长10.7%；居民消费价格总水平上涨1.5%.经济增长连续四年达到或略高于10%，没有出现明显通货膨胀。全国财政收入为3.93万亿元，比上年增加7694亿元；规模以上工业企业实现利润增长31%，增加4442亿元。

在社会经济快速发展的同时，对团险业务来说，支柱行业的日益发展，经济增量的不断扩充，企业利润的快速增长，国外资本的不断涌入，民营和私营经济的发展，国企现代企业制度的建立等都为团体保险业务带来巨大的市场空间和丰富的保源。国家统计局2007年3月27日的报告显示，2007年前两个月，全国规模以上工业企业实现利润2932亿元，同比增长43.8%，增幅比上年同期加快了22个百分点，国有及国有控股企业实现利润1390亿元，同比增长49.3%，比2006年同期提高了35.8个百分点。

良好的经济环境促进了企业健康快速的发展，也因此扩大了市场对团体保险业务的需求，为团体保险的加快发展奠定了基础。

团体保险范文篇5

在上世纪80年代初恢复商业保险业务以来，我国商业保险业发展大致经历了三个阶段：

2我国团体保险业务发展的外部政策环境

3团险业务销售方式的分析

4销售渠道组合策略

选择分销渠道组合的模式，需要根据市场的情况、产品生命周期的情况来进行，主要的策略有：

参考文献

团体保险范文篇6

1.团体人身险业务承保中存在的主要风险

近几年来，保险市场竞争日趋激烈，各保险公司竞相加大团体人身险业务的开拓力度，团体人身险业务得到了快速发展，但业务的快速发展与恶性竞争使承保风险日益突显，

1.1承保方案设计不合理风险。

一般来说，企业的保险保障需求是多方面和多层次的，为此保险人必须利用多款产品设计综合的承保方案，如果方案不合理，将带来巨大的承保风险，主要表现在以下三个方面：一是个人保额过度集中，不能得到较好地分散；二是保障范围过宽，使赔款大幅上升；三是费率下浮幅度大，致使保费严重不足。这些都会使赔付率攀升，导致团体人身保险业务出现亏损。

1.2行业风险与职业风险

随着社会的发展，新兴行业与职业层出不穷，潜在的作业风险也各异，如煤炭、化工、建筑、远洋运输等行业风险较大，在保险公司的职业分类表中多属于“拒保职业”；有些企业虽然不属于高风险行业，但可能会有一部分职工的工作环境属于高风险范围，比如野外作业、高温、高电压作业等,因其事故发生率较高，容易导致出现大额赔款。

1.3逆选择风险

逆选择风险主要是指投保人所进行的对其自身有利，对保险人及全体投保者不利的选择。团体人身保险业务的逆选择包括两种情况，一是被保险人的逆选择风险，往往风险大的员工希望参保；二是保单持有人的逆选择风险，也就是说风险较大的团体投保欲望强烈，实务中团体人身险保单持有人的逆选择风险要比单个被保险人的逆选择风险难以预计得多，也难以控制得多。

2.团体人身保险核保管理现状

近几年来，团体人身保险业务得到了快速发展，但“团险团体人身险客户来自不同的行业，其承保条件（费率、特别约定、除外责任）可以谈判，使团体人身保险的精算、组织架构和销售管理都呈现与个险不同的特点，核保管理也较为复杂，存在以下几个方面的问题。

2.1核保人员作业技能欠佳，核保手段落后

团体人身险的基本特点是单笔业务的整体性、成员的低逆选择性、保险需求的个性化和承保条件的可谈判性，风险分析时往往涉及精算、财务、法律法规等知识，这就要求核保人员要具有较高的综合素质；但目前有许多核保人员由于自身素质及实践经验不足，不能灵活地合理地进行风险评估与定价，不能采取相应的风险管控措施，影响了团体人身保险的健康发展。

2.2信息资料不充分缺乏经验数据

团体人身保险核保对团体经验数据及既往案例有很强的依赖性，而目前恰恰缺少这些信息的来源渠道，从团体投保来看，很少有单位能提供其往年事故发生的真实情况；各保险公司积累的经验数据较少；目前各保险公司团人身险方面的资源没有实现共享，这就导致了即使核保人员考虑到了风险，却由于缺乏量化的、经验性数据支持而不能做出恰当的风险处置。

2.3行政干预现象严重

在团体人身保险业务经营中，管理与发展的矛盾表现得更为突出，对于潜在风险较高的团体人身保险业务，下级公司往往迫于上级公司下达的保费的压力，通过行政干预强行而承保，团体人身险核保的价值得不到体现。

3.加强团体人身险核保管理，创新核保手段，有效提升承保风险管控水平

国内外团体人身险业务的发展表明团体人身险盈利与否关键在于公司的管理水平，尤其是与处于风险控制核心地位的核保管理水平有关，因此当前必须创新团体人身险业务的核保手段，有效的提升承保风险管控水平，使保险公司在日趋激烈的市场竞争中实现稳健经营。

3.1建立培训认证体系，提高核保力量素质

团体人身保险业务对核保人员的综合素质要求比较高，因此需要建立相应的培训与认证体系，做好核保专业力量的培养，同时要将基层公司核保权限与核保人员层级进行挂钩，这样一方面有利于风险额与风险分析能力的匹配，另一方面也有利于体现核保人员的价值。

3.2制定和落实与团体人身险业务匹配的核保前置制度，实施差异化核保

团体人身保险客户千差万别，其承保条件（费率、特别约定、除外责任）均可谈判。因此，在前期客户沟通阶段核保人员就应该介入，核保人员应当制定相应的资料搜集方案，对客户的风险做全面的分析，对报价给出风险提示并提出风险控制建议；当然，可以根据规模、风险程度制定介入的深度，但核保前置必须有一定的强制性，如果等到后续签约阶段在由核保人员审核控制风险，基本上起不到实质性作用。

在实际工作中，保险公司内部不同机构的经营管理水平、业务结构、市场竞争状况及经济文化均有差异，公司在不同时期的经营策略不同，营销人员的素质参差不齐，所以团体人身保险核保制度要有一定的弹性，针对不同情况实施差异化核保。

3.3重视经验数据核保

历史经验数据对团体人身险核保来讲其重要性是不言而喻的，所以核保人员必须关注历史数据，要将注意力放在企业整体的历史数据上，如企业历年的赔付率、长期以来人员的流动情况等，而不要将核保精力分散于个别被保险人的健康状况、年龄大小、历年理赔金额等方面。

3.4建立系统内部分保与再保相结合的承保机制，有效防范巨灾风险

各保险公司及其所辖机构承担赔付风险的能力不同，特别是目前保险公司多实行短期险业务赔付率、手续费与费用率捆绑考核的情况下，一旦发生重大保险事故，会导致分支机构的经营因巨额赔款而产生大的波动，为防止此种情况发生，保险公司的上级机构应建立内部分保机制，即由上级公司建立保险基金专户，对超过一定额度的赔款，由上级公司分担；当然，对于超过保险公司整体承受能力的高风险业务，仍要通过再保险来转移风险。这样，可通过建立系统内部分保与再保相结合的承保机制，有效防范巨灾风险。

团体保险范文篇7

[关键词]团体保险，政策环境，养老保险，医疗健康保险，意外伤害保险

一、影响团体保险业务发展的外部政策环境

（一）国家政策鼓励发展商业保险

（二）团体养老保险税收政策不到位

国家鼓励发展团体保险业务，但因税收政策的不到位及《企业年金试行办法》的出台，给寿险公司团体保险业务的发展带来了重重困难。

（三）团体医疗健康类产品未全部享受税收优惠政策

（四）管理式医疗保险不计保费收入

二、农村团体保险市场分析

（一）按险种分析

1.寿险公司未尝试农村社会养老保险

2.农村医疗保险推动成本高

保险业参与“新农合”主要有以下三种模式：

模式一，基金管理型。政府委托保险公司经办服务，并支付适当的管理费用。基金赤字由政府承担，基金节余转入下一年度。有32个县市采取此模式。

（二）按群体分析

1.失地农民保险依赖政府推动

2.寿险公司参与农民工保险处于探索中

三、良好的经济环境为加快团体保险业务的发展奠定了基础

良好的经济环境促进了企业健康快速的发展，也因此扩大了市场对团体保险业务的需求，为团体保险的加快发展奠定了基础。

团体保险范文篇8

关键词：团体保险；政策环境；销售方式；组合策略

发达国家的经验表明，团体保险已成为现代员工福利计划的最重要的保障方式之一。团体保险以团体为投保人，用同一张保单承保多个成员的风险，具有投保成本低、管理简便，能够部分消除逆向选择等特点，从而在成本上具有规模经济效益，因此在高速发展的我国极具前景。

一、我国团险业务的历史演进

在上世纪80年代初恢复商业保险业务以来，我国商业保险业发展大致经历了三个阶段：

第三阶段：上世纪90年代中后期至今，随着社会保障制度改革和国企改革的进一步深入，对团体保险的需求激增，原因一从企业角度，原来由国营企业承担的养老和医疗等福利制度取消，福利制度成为吸引人才的重要因素之一，团体保险成为企业人力资源管理的重要工具；二从国家角度，中国特殊的人口结构，造成了“未富先老”的局面，巨大的社会保障压力使政府大力推进养老保障体系的建设，其中企业年金正是重要支柱之一；三从消费者角度，由于社会正处于转型时期，医疗、养老体系都不健全。出于对未来的不确定性，消费者自我保障的欲望强烈，大大激发了对此方面的保险需求。国内的保险主体也不断增加，各种新型团体保险产品不断涌现，寿险业进入产品转型期。企事业单位对团体保险的认识日益加深，中国的团体保险业务开始走上健康发展的道路。

二、我国团体保险业务发展的外部政策环境

（1）国家政策鼓励发展商业保险。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》文件提出，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。该文件的出台体现了政府加快保险业改革发展的力度，鼓励商业保险发展的决心，同时给团体保险业务的发展带来了利好信息。

三、团险业务销售方式的分析

四、销售渠道组合策略

选择分销渠道组合的模式，需要根据市场的情况、产品生命周期的情况来进行，主要的策略有：

第二，团体保险产品生命周期分销渠道策略。团体保险分销渠道的组合策略必须与所销售的产品的生命周期相匹配。对于投入期的产品，如果保险公司的产品不易模仿，可以选择可控性较强的渠道组合，以避免大规模的资金风险。如果产品易模仿，就要选择广泛的分销渠道，以迅速占领市场。对于处于成长期的产品，保险公司应该选择广泛的分销渠道，以维持和扩大市场份额。对于处于成熟期的产品，在达到销售目标的时候.保险公司可以考虑放弃某些分销渠道，以减少成本。对于处于衰退期的产品，保险公司可以取消部分分销渠道，只保留效益好的少数渠道。

第三，市场细分策略。在激烈竞争的保险市场中，任何保险公司都不可能占领全部市场，这就需要根据自身优势对市场进行细分并且确定目标市场。市场细分就是依据保险购买者对保险商品需求的偏好以及购买行为的差异性，把整个市场划分为若干个需求与愿望各个相同的消费群。在市场细分的基础上，保险企业可以根据自身的营销优劣选择合适的目标市场。公务员之家

参考文献

团体保险范文篇9

关键词：保险市场；学生平安保险；团体保险；功能；法制；保险利益

学生平安保险（以下简称为“学平险”）作为一款保障学生身体及生命安全的保险产品，在我国肇始于20世纪80年代。学平险在发展初期，由于费率低、保障范围广，加之基本医疗保险尚未覆盖学生群体，公益性特征尤为明显。在市场认可与外部政策推动双驱动下，快速发展的学平险，在特定时期不仅满足了学生群体的保险需求，并且对构筑我国社会安全保障体系起到重要作用。但是，随着学平险业务的发展，各方对学平险的认知在不断深化的同时，亦产生了相当之分歧，尤其在学平险的监管规范于20世纪末21世纪初密集出台、学生纳入城镇居民基本医疗保险试点工作积极开展之后。在此背景之下，考察并明晰学平险的功能及定位，进而提出我国相关法制的改进与完善之路，对统一司法尺度、促进学平险的健康发展以及健全我国的安全保障体系具有重要意义。

一、学平险的功能演进：社会保险与商业保险之间的滑动

（一）偏社会保险属性阶段。自20世纪80年代推出以来，学平险的发展呈现出两大趋向：一是保险责任范围扩大化，从起初主要承保意外死亡责任，到后来疾病死亡、意外伤害医疗、疾病医疗等责任均被列入承保范围；二是保险金额均不断提升[1]。换言之，学平险从诞生到后来的发展，呈现出了保险费率低、保障额度较高、保障群体人数多、承保手续简便等特征。因此，有学者认为学平险是“保险公司开办历史最长的一项公益性业务之一”[2]。在学生群体未被纳入社会保险保障范围之前，低费率、高保障的学平险，可以为发生意外事故的学生提供为基本保障，对于保护学生权益、维护正常教育教学秩序以及家庭社会稳定起到了重要作用，具有显著的公益色彩，在相当程度上呈现出社会保险的角色和功能。当时不少学校或教育主管部门对学平险的性质认识不清而强制或变相强制要求学生购买学平险。（二）回归商业保险属性阶段。随着我国社会保障系的不断完善，学生群体被纳入城镇居民基本医疗保险试点工作，在21世纪初取得了实质性进展。2007年出台的《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》（国发〔2007〕20号）明确提出，不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生）、少年儿童和其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。2008年出台的《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》又将大学生群体纳入城镇居民基本医疗保险。至此，在我国，各阶段学生群体均已被纳入到社会保险保障的范围。学平险亦随之归位商业保险，一方面学校强制学生购买学平险行为被监管方叫停，学平险作为商业保险的投保自愿性被不断强调并为社会各界所认知；另一方面作为商业保险的学平险，其功能以及与作为社会保险的城镇基本医疗保险之间的关系，即在城镇基本医疗保险的基础上，学平险可以提供差异化、补充性保障，进而为学生提供更为充足而全面的保障，亦逐渐被社会各方所认知。

二、法律适用的歧见与理由：团体保险与个人保险之争

学平险的功能定位日渐明晰，但是其法律定性却仍然存在争议，尤其在应当将学平险认定为团体保险抑或是个人保险问题上，保险实务与司法实务存在明显的意见分歧。（一）保险实务之运作与称谓。学平险自开办之日起，惯以团体承保的方式运行。①“在保险实务中，大多数的保险公司销售的学平险是以团体保险单的形式，即以学校为单位，统一由保险人出具一张团体保险单，投保人为学校，被保险人为全体学生，保险费实际由学生家长或监护人缴纳。”[3]从保险合同的外在形式来看，学平险符合我国法规对团体保险的界定，即“投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险”。②在我国原保监会官方网站的“消费者教育及风险提示”栏中，亦将学平险作为“团体保险的一种”予以介绍。[4]目前，在我国保险实务中，以团体承保方式运行的学平险仍然广泛存在，如交银康联人寿保险有限公司的交银康联〔2014〕意外伤害保险014号《交银康联团体交银学生校园意外伤害保险条款》、君龙人寿保险有限公司的君龙人寿〔2014〕意外伤害保险027号《君龙学生幼儿团体意外伤害保险（2014）条款》、昆仑健康保险股份有限公司的昆仑健康〔2013〕意外伤害保险014号《学生幼儿团体意外伤害保险（A款）条款》。（二）司法实务之观点及理由。以团体承保方式运行的学平险，虽然在保险实务界被普遍视为团体保险，但是在司法实务界却出现了不同观点，不少法院更倾向于将之被认定为个人保险。如《江苏高院审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》（苏高法审委〔2011〕1号）将此类学平险明确界定为个人保险，而非团体保险。除此之外，在湖南省益阳市中级人民法院审结的（2008）益法民二终字第192号等案件中，法院亦倾向于将此类学平险认定为个人保险。这类观点可被统称为“个人保险说”。其理由主要为：（1）学校与学生之间不存在保险利益；（2）学生若为未成年人，学校不具有为未成年人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险的资格；（3）通常情况下学平险的保险费缴纳主体并非学校，而是学生或其家长；（4）保监会曾于2003年下发《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，要求从2003年8月30日开始，各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险[5]。与之相对的另外一类观点，即将以团体承保方式运行的学平险认定为团体保险，即“团体保险说”。此类观点的主要依据乃为保险实务的运作形式以及据此形成的保险合同。“个人保险说”与“团体保险说”的根本分歧，乃在于学校是否具有学生平安保险合同投保人的资格。由于合同主体投保人的认定，深刻影响保险合同的权利义务结构，因此法院在审理学生平安保险合同纠纷过程中，如何解释、适用法律，采取“个人保险说”抑或是“团体保险说”，对学校、学生以及保险人各方利益影响甚大。（三）争论的主要原因：团体保险规范缺失。关于以团体承保方式运行的学平险，究竟是团体保险抑或是个人保险，此争论产生的主要原因乃在于团体保险法律规范之缺失。此缺失主要体现为：首先，我国《保险法》于2009年修订时，虽通过第31条第1款及第39条第2款增设团体保险之保险利益及受益人的相关规范，但上述规范仅适用于团体与成员之间具有劳动关系的雇主—雇员型团体保险合同，并不适用不具有劳动关系的其他类型团体保险合同；其次，我国现行专门规范团体保险的规范，即我国原保监会2015年并施行的《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号）（以下简称为“《促进通知》”），对“团体保险”以及“团体”采描述式界定，未列举团体之具体类型，并且该《促进通知》主要为监管规范，效力层次较低，对规范团体保险合同关系作用有限。上述团体保险法律规范缺失之境况，直接导致了两大后果。其一，针对学生团体保险合同纠纷案件，法院裁判依据错配。针对不具有劳动关系的学校与学生，即使保险实务通常采用团体保险的方式承保，于保险合同纠纷发生时，由于规范缺失，仍难免陷入学校对学生不具有保险利益的窠臼。换言之，由于我国目前缺乏团体保险合同相关规范，学平险实务运作产生的团体保险合同纠纷，法院必须依循规范个人保险的相关条文予以审理，而规范个人保险的相关条文又未能充分考虑团体保险的特殊性，因此，裁判依据错配随之产生。其二，行政监管呈现政策性、易变性的特征。在20世纪末21世纪初，由于学生尚未被纳入社会保险保障主体的范围，学平险费率低、承保手续简便、保障范围广，在保障学生安全、减轻事故学生家庭经济负担、缓解学校与学生之间矛盾等方面起到重要作用，实质上承担了社会保险的诸多功能，亦呈现出了社会保险所具备的公益属性。因此，当时许多学校甚至行政主管部门采社会保险之运行模式而强制要求学生投保学平险。但是，由于学平险保费大都由学生承担，学校或者相关行政主管部门强制收取保费并无法律依据，使得强制收取学平险保费与社会厌恶之对象——教育乱收费关联起来，加之学平险运作不规范带来的商业贿赂问题，学平险遂成为保险监管机关规范的对象。我国保监会先后于1999年、2000年、2003年下发了《关于规范“中小学生平安保险”代办业务有关问题的通知》（保监发〔1999〕118号）、《关于严禁违规开展学平险业务的通知》（保监发〔2000〕147号）、《关于学生平安保险有关事项的公告》（保监公告第53号），规制学平险的强制投保、学校兼业、保险业务不正当竞争等问题。地方保险监管机关亦先后旨在规范学平险业务的类似通知，如中国保监会北京办事处于2003年了《关于规范学生平安保险业务经营的通知》（保监京发〔2003〕81号），浙江省监管局联合浙江省教育厅于2008年了《关于规范发展学生平安保险的通知》（浙保监发〔2008〕66号）、广西监管局于2010年了《关于进一步规范学平险经营管理的通知》（桂保监发〔2010〕106号）、福建监管局在2001年与2006年分别了《关于重申规范开展学平险业务的通知》（闽保监发〔2001〕090号）与《关于进一步加强学平险销售管理的通知》（闽保监发〔2006〕21号）、宁夏监管局于2012年了《关于进一步加强学生平安保险业务规范经营的紧急通知》（宁保监寿〔2012〕50号）、河北监管局于2010年了《关于规范学生平安保险经营行为的通知》（冀保监发〔2010〕35号）、新疆监管局于2004年了《关于规范学生平安保险业务有关事项的通知》（新保监发〔2004〕92号）。以上诸通知或公告，均对学校作为学生平安保险合同投保人的资格产生了相当程度的影响，降低了学校投保学生平安保险的积极性。但是，上述规章或规范性文件后又有部分被废止，如我国保监会于2010年《关于公布规章和规范性文件清理结果的通知》（保监发〔2010〕100号）将《关于严禁违规开展学平险业务的通知》（保监发〔2000〕147号）予以废止。因此，学平险的规范陷入了缺乏稳定统一之尴尬境地。团体保险法律规范缺失导致的上述两大后果，彼此相互影响，尤其是在学生团体保险合同法律依据缺失的情形下，与学平险实务联系更为直接、时效性要求更高的行政监管执法所呈现出的政策倾向，会对相对滞后、保守、谨慎的司法产生更为显著的影响。两大后果之间的相互影响，亦在相当程度上催生并强化了学平险领域的团体保险与个人保险之争。

三、比较与反思：“团体保险说”正当性与可行性之考察

（一）正当性：团体承保的技术属性及其优势。团体保险“不是一个具体的险种，而是一种承保方式”[6]。换言之，团体保险本质上是一项承保技术。“本来各类保险均可用团体保险方式办理，但火灾、意外等险因控制危险之成本无法节省，故除汽车保险尚有可能外，其他财产及责任险，均一时不易成立团体保险，故一般所称之团体保险，均系指人身保险。”[7]因此，在人身保险实务中，根据危险单位与核保单位不同，存在着个人承保与团体承保两种承保方式。与个人承保方式相比，团体承保的成本优势，已被保险界广为认知。“能团不个，能直不代”是保险业界的共识[8]。具体到学生平安保险，采用团体承保，因不需要对被保险人个人进行体检、具备一个管理组织可以集中收取保费、不需向每个人被保险人发放保险合同等，而享有团体保险所具有的成本优势。正如有学者所言，“相对于学生以个人险形式投保，团体承保模式具有费率低、高保障、管理成本小、风险易于控制等优点”[9]。进而言之，团体承保除成本优势外，较个人承保方式，亦有增加缔约机会、增强投保方缔约能力之优势。与保险业发达国家相比，我国保险业起步较晚，且由于发展初期无序展业、不正当竞争，保险人惜赔、无理拒赔普遍存在，使得诸多民众对保险分散风险、填补损害的连带共生功能理解不深，保险意识不强。与个人相比，公司、学校等团体更善于利用保险制度来管理风险，由其为成员投保，可以增加缔约机会，提升成员的保险保障力度。并且，团体较个人拥有更多的信息资源和更强的协商能力，由团体作为投保人与保险人签订保险合同，可以防范销售误导、理赔难等在个人保险领域常见的侵害消费者权益事件的发生[10]。（二）可行性：“团体保险说”的法制基础。以团体承保方式运行的学平险能否被认定为团体保险，除考虑团体承保的技术属性和优势外，亦需考虑将其界定为团体保险的法制基础是否存在。从我国现行法规范而言，将以团体承保方式存在的学平险认定为团体保险，尚存在一定的法制基础。首先，就投保主体而言，学校可以被《促进通知》规定的“特定团体”所囊括。《促进通知》第1条中规定，特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。在我国，不论是公立院校还是私立院校，通常均为法人组织，且此类组织以兴办教育为目的，不属于以购买保险为目的而组成的团体，购买保险对于其而言具有附属性。因此，从投保主体资格来看，学校作为团体保险中的“特定团体”并无不当。其次，就合同的特征而言，学平险具有《促进通知》中规定的“投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障”的形式特征。与个人保险相比，团体保险“一个非常显著的特点是，在一份合同中为许多人提供保障”[11]。学平险通常就是学校在一份保险合同中为其成员——学生投保，学校持有这份主保险合同，学生作为被保险人持有保险证。除此之外，与个人保险相比，团体保险尚有以团体核保代替个人核保、较低的保险成本、合同条款弹性化以及使用经验费率等特征[12]。长期以团体承保方式运行的学平险并无剔除上述特征之体现。再次，就保险利益要件而言，依循法律解释论的路径，通常情况下可以达到维持学生平安保险合同效力之目的。根据我国《保险法》的规定，投保人对被保险人具有保险利益是保险合同的生效要件。因此，投保人与被保险人分别为学校与被保险人的学生平安保险合同是否有效，尚须接受我国《保险法》确立的保险利益规则之检视，即需考察学校对其学生是否具有保险利益。我国现行《保险法》以个人保险为主要规范对象，2009年修订时，虽通过第31条第1款及第39条第2款增设团体保险之保险利益及受益人的相关规范，但上述规范仅适用于团体与成员之间具有劳动关系的雇主—雇员型团体保险合同，并不适其他类型团体保险合同。在缺乏法律依据的情况下，如何解释法律填补立法漏洞，判定学校是否对学生具有保险利益，法律界并未达成一致意见，故难免出现“个人保险说”与“团体保险说”的争论。结合学平险实务运作方式及现行立法资源，采“团体保险说”，通过解释法律论证学校对学生具有保险利益仍然具有可行性。根据我国《保险法》确立的保险利益制度，被保险人同意投保人为其投保，可视为投保人对被保险人具有保险利益。在司法实践中，对被保险人同意作扩大解释，已经形成共识。根据2015年公布的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（以下简称为《保险法司法解释三》）第1条之规定，被保险人同意的形式，可以采书面、口头或其他形式；被保险人同意的时间，既可在合同订立时，亦可在合同订立后予以追认。在学平险投保过程中，学校通知学生或其家长缴纳保险费为相当重要之一环，学生或其家长自愿将保险费缴纳给学校行为，如无违反保险合同签订目的的其他相关证据，可以通过适用《保险法》以及《保险法司法解释三》中被保险人同意的相关规则，认定学校对学生具有保险利益。此法律解释路径既可以将同意与保险费缴纳程序合二为一，提高学平险的运作效率，又可在相当程度上降低学生平安保险合同因缺乏保险利益而无效之风险，在我国现有法制环境下具有可行性。

四、借鉴与改进：“团体保险说”法制基础的完善