私人银行范文10篇

私人银行范文篇1

随着我国金融体制改革的不断深入、监管法规不断改进，金融市场的广度和深度不断扩大和加深，我国发展私人银行业发展已具备了良好的市场基础和金融环境。

1、私人银行业务在我国尚处于起步阶段，市场潜力巨大

据波士顿咨询公司的《全球财富报告》显示，中国内地拥有百万美元金融资产的家庭数量已从2001年的12.4万上升到2006年底的32万，跃居全球第五，仅次于美国、日本、英国和德国。同时，中国市场现有65%的所有资产是以现金的方式持有，是世界上现金持有率最高的国家。2007年12月5日，在北京举办的第二届中国私人银行与财富管理论坛活动中，人们再次将视线注视到了私人银行这个话题上来，目前中外银行站在同一起跑线上争取已有高净值客户、发展和挖掘潜在的客户。

2、外资银行的广泛进入，给中资银行带来了许多值得借鉴的发展私人银行的经验

外资银行在传统银行业务和新兴银行业务方面都具有丰富的经验，金融全面开放必将打破中国银行业的低效率均衡，引进外部战略投资者成为中资银行在变革过程中选择的可行性路径，目前我国已有20家多中资银行先后接受花旗银行、汇丰银行等多家外资金融机构的入股，在改变单一股权结构、提高了自身经营水平的同时，进一步做到了与国际接轨。通过与外资银行的深入合作，国内银行业的经营理念发生了深刻变化，将从传统上过分依赖存贷款利差而生存转为更注重金融产品的多元化发展并更注重私人银行业务的开拓，在一定的程度上缩小了我国与发达国家在金融服务水平上的差距。

3、在信息技术高速发展、经济全球化、消费者需求多元化

同时，激烈的市场竞争等多种力量的共同推动，金融综合经营已经成为不可阻挡的历史潮流。目前我国商业银行加强了非利差收入业务的拓展，许多银行都纷纷组建了金融租赁公司、信托投资公司、基金管理公司等，开展多元化经营业务。理财业务、现金管理业务、投资银行业务、衍生金融业务等得到快速发展，资金运用渠道日益多元化，综合化经营进一步显现，这些做法在某些程度上恰恰迎合了对私人银行业务全能化、复杂化的要求，私人银行业务的发展必将成为国内银行提高自身竞争能力与获利能力的有效途径。

4、商业银行代客境外理财业务投资范围扩大了私人银行的业务范围

近两年，中国银监会逐步调整商业银行代客境外理财业务相关政策，允许商业银行代客投资，并已与银监会签订代客境外理财业务，监管合作机构监管的股票市场，以及上述境外监管机构所批准、登记或认可的公募基金。截至目前，商业银行代客境外理财业务的境外投资范围扩展至香港、英国、新加坡、日本、美国等国家和地区。2007年底，共有23家中外资商业银行取得了开办代客境外理财业务资格。这对于发展私人银行业务来讲是一个好消息。

二、国内发展私人银行业务面临的挑战

富裕人群的急剧增长给国内私人银行业务带来诱人的发展空间，但我们不容忽视与国外成熟的市场相比，中资银行私人银行业务的配套基础设施亟待完善，大踏步发展仍面临人才、法规、产品及市场观念等障碍。

1、专业人才缺失是国内发展私人银行业务面临的重要问题

私人银行业务发展，最关键的环节是发现客户需求，并做出满足客户要求的解决方案，这就有赖于高素质私人银行客户经理及其背后的专家顾问团队，而目前我国私人银行领域最大的问题就是难以招募到足够的专业人才。由于专业的私人银行客户经理要求很高，客户经理必须根据客户的资产、性格、风险偏好等情况，当好客户的“财富管家”，这就要求从事私人银行业务的客户经理必须精通个人财富管理、企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作的一般规则，了解保险知识，熟悉主要国家的税收政策和移民政策，熟悉信托计划的规则和运作，同时具有丰富的从业经验、具有良好的职业素质且具有一定的稳定性，目前国内能达到此要求的专业人才缺乏。

2、分业经营的局限性影响私人银行提供全方位的金融服务的水平

目前，国外金融行业混业经营的模式对私人银行市场的发展起到了巨大的推动作用，客户可以通过私人银行服务享受包括基金、股票、证券、保险外汇等多种投资组合，而我国一直是严格的分业经营模式，银行、保险、证券三个市场相互分离，商业银行不得从事投资、证券和保险等业务，客户资金只能在各自独立的体系内流转，银行无法开展涵盖银行、保险、证券、基金等各类别的综合业务，只能在有限的范围内采取有限的变通方式为客户提供一系列的金融服务，这势必影响私人银行为客户提供全方位的金融服务的水平。转3、对私人银行的监管政策还处于空白

在监管方面，由于私人银行是一个全新的业务模式，目前国内所有的银行法规中均没有针对私人银行业务的监管和约束，对私人银行业务的监管政策还处于空白状态。2005年5月25日，中国银监委会了《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》，在第九条中首次提出了私人银行的概念，但同年9月正式出台的《办法》最终删掉了私人银行服务条款。由于私人银行业务提供的产品不同于普通理财产品，大多是具有创新性的产品，而创新和监管之间的矛盾也将凸现出来。私人银行发展在一定程度上面临着一定的风险，私人银行业务法律识别难度大，金融监管还有待加强。

三、促进我国私人银行业务健康发展的建议

由于私人银行业务服务对象的特殊性、业务本身的复杂性和综合性及对从业人员高素质的要求，而国内私人银行业务的发展处于起步阶段，发展私人银行业务，必须结合我国银行的经营环境走出一条具有中国特色的发展私人银行业务的道路。

1、优化客户结构，对客户进行有效细分，为客户提供个性化服务

长期以来，国际私人银行业细分客户的基本思路是基于财富水平标准，即“财富金字塔”，但由于目前财富水平相似的客户可能需求根本不同，近年来国际私人银行机构又开始不断开发应用各种新的客户细分标准，如财富来源标准、财富管理参与程度标准、多重细分标准等。对于我国商业发展私人银行业务来讲，应首先找准拓展私人银行业务的目标市场，在重点突出富裕认识阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务门槛定得过高，首先，在可选择的经济金融业发达的地区和城市试点开展私人银行业务。其次，在对目标客户进行细分的时候，应考虑多种维度，如金融资产、风险承受度、年龄和人生阶段、职业与工作特征、金融需求的特征，可以根据实际情况和细分的难易程度，采用几个维度进行客户细分，从而提供有针对性的财富管理业务模式。

2、拓展丰富的私人银行业务品种，满足客户全方位的需求

外资银行在国外投资工具多，手段多。在目前我国投资工具不是很丰富的情况下，我们只有利用现有资源，力争帮助客户找到市场上最好的投资产品，同时确保投资组合的运作效果达到客户想要的理想效果。为满足我国私人银行客户的需求，必须学习和移植西方私人银行业务的财富管理产品，在我国法律许可的范围内为客户提供尽可能丰富的金融产品。

3、防范风险，完善内控制度，加强对私人银行业务的管理

私人银行业务在我国发展处于起步阶段，由于其涉及的投资产品日益复杂化，而国内对拓展私人银行业务的金融监管政策及相关法律法规缺乏，交易风险在一定程度内存在，因此加强风险管理对于我国发展私人银行业务具有重要的意义。首先，建议银监会尽早推出包含私人银行业务发展金融监管相关办法，统一制定私人银行业准入标准、业务范围，提出明确的风险管理和对客户了解的详尽规范，制定私人银行从业人员资格条件和从业规范；其次，立法部门应加快私人银行业务相关立法工作，为发展私人银行业务提供法律保障；再次，商业银行要建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善，保证私人银行业务在规范和低风险下运行。

4、培养和引进稳定的专业人才队伍

由于目前私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元、全面化的特点，服务高端客户必须是精通银行、财务、税收、不动产策划、会计、法律等领域的高素质的综合型人才，同时具备丰富的从业经验和良好的职业道德，而非一味地推销银行自身产品的一般银行的理财经理。在国外加拿大皇家银行、百达银行等外资银行中，从事私人银行业务服务的理财师大多拥有国际金融理财师（CFP）、注册金融分析师（CFA）、认证财务顾问师（RFC）等国际通用的理财师认证资格，目前国内中国农业银行、中国工商银行分别举办了认证私人银行家（CPB）培训班，学员大多是全国的理财人员中层层选拔出来的理财精英。在今后推动私人银行业务发展的过程中，必须培养和引进专业人才队伍，为客户提供专业的个性化方案。

5、与外资金融机构构建战略联盟

国内银行的薄弱环节是管理、经验、人才等。同时，受国内分业经营、分业监管的法律限制，将制约着私人银行业务全面开展。通过战略联盟，商业银行可以与外资金融机构以及其他金融机构形成中长期战略合作关系，从而具备全能银行的业务功能。另外，合作后，资源还能够更有效地利用、成本降低和客户基础分享，更快地培养专业人才、积累经验，从而扩大商业银行本身的地理、产品服务及客户范围。

【参考文献】

[1]王志军：当代国际私人银行业发展趋势分析[J].国际金融研究，2007（11）.

[2]王元龙、王艳：发展我国私人银行业务的若干思考[J].河南金融管理干部学院学报，2007（4）.

[3]张长征、付玲玲：国内私人银行业务的发展特征与趋势分析[J].上海金融，2007（7）.

私人银行范文篇2

（一）发展概况计算机网络技术的迅猛发展为银行业务的有效开展带来了相当大挑战与机遇，网上银行、电话银行逐渐成为传统柜台营业强有力的补充与运营手段。银行改变了传统以靠机构扩张来发展私人银行的模式，将多渠道服务作为银行业务发展的主要方式。

（二）具体业务发展上世纪末，金融业务在全球范围内广泛兴起，具体业务涉及证券、基金以及保险行业等等领域。相应地，银行逐渐推出各种能够有效满足客户要求的特色金融相关的服务产品以及业务，产品业务范围是十分广泛的，不光有委托理财、咨询以及财务管理等等产品业务，还包含着健康、运动以及娱乐相关的社会服务。有些银行甚至推出了全人生的一条龙服务，来有效应对用户在不同人生阶段中出现的各种各样的问题，比如用户的婚丧嫁娶、财产理财、健康医疗以退休计划等等方面的一条龙式的业务服务。因此，私人银行逐渐从以前的单纯的金融产品柜面销售模式转变成为了真正的用户可以有效自取金融产品的“金融超市”。

二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战

（一）产品机制创新不完善，产品结构单一对客户不同的个性化理财需求的满足使私人银行最核心的内容，近几年来，我国与保险、证券和之间合作日益密切，在国内也出现了很多家金融控股集团，但是无论在规模上还是在范围上都与国外的混业经营模式相差甚远。因为创新意识的却反，使得产品结构比较单一，这就使得无法跨市场进行个性产品的设计，导致我国的许多私人银行的同质化现象的出现，既不能满足高端消费客户对理财产品的个性需求，也无法为客户分散风险，这在很大程度上制约了发展我国私人银行的进程。

（二）银行电子化应用渠道程度低，银行系统落后陈旧目前，我国的电子商务发展迅速，网络银行、电话银行的普及度越来越广，但是还无法跟上业务发展的脚步。与此同时，国内很多银行正在逐步更新私人银行系统的核心项目内容，经过有效的系统信息化发展模式的迅速形成来加快银行在经济市场中的相关竞争力。私人银行就很充分对这种模式的建立进行展现。我国私人银行面临着越来越多的国际金融业务，其伴随着世界一体化进程的加速，有效实施了与全球银行直接的互动，这就提高了对国内私人银行的要求，必须超越时空利地域的限制，在全球范围内对金融资源进行配置、交换与共享，为客户提供全面的服务，优化产业信息体系，实现良好的经济效益。这对我国私人银行来说既是挑战又是一份可贵的机遇。

（三）银行培训体系生疏，专业技术人才相对缺乏我国大部分私人银行会为其专属客户提供秘密的专业个人服务，这就要求私人银行的高层领导必须保持敏锐的判断力、丰富的经验以及优质的综合服务能力。具体要求为这些专业技术人员要具备相关合格资质，比如理财规划师以及金融分析师等等，同时其还要精通会计、法律等等领域的学科技能，最好还能够掌握一些高品质的生活技能，像高尔夫以及艺术品鉴赏之类的。私人银行的专业技术人员唯有具备了以上能力要求才能够更好地为专属客户提供优质服务，不断满足客户的新需求。因此，发达国家经常把有良好才能的银行高层客户经理称作是私人银行家。到目前为止，我国私人银行才处在起步雏形阶段，理财专员的相关系统认证体系并不成熟，所以我国要满足市场需要的私人银行人才十分缺乏，这成了制约国内私人银行发展的一大难题。

三、我国私人银行再继续发展壮大的有效应对策略

（一）分业经营形式的改变推动私人银行业务综合化的进程近年来，随着全球金融业的迅猛快速的发展，各行业混也经营已经成为大势所趋。我国私人银行必须设计其发展的长远之计，这就要求我国私人银行也必须打破现今其在国内进行分业经营的约束阻碍，将国内私人银行与各种非银行金融机构实行广泛的交流合作，通过灵活地开发满足各阶层消费者的金融业务产品来为客户提供个性优质的私人银行特色服务。

私人银行范文篇3

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。

三、开展私人银行业务对策建议

1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。

2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。

私人银行范文篇4

一、案例的基本情况

像每个忙碌的清晨一样，H省分行私人银行部财富顾问项南(化名)打开了PBS私人银行客户管理系统，突然，在客户管理栏的潜在客户群中，一个关注已久的名字L先生，再次闪现在项南的眼帘。吸引项南目光的是该客户身后显示的9位数，高达1．2亿元的金融资产量(第三方存管户余额)。通过客户所属地信息查询，该客户为省行营业部某支行所辖客户，由于基层网点使用的PCRM系统，不能及时查阅客户的第三方存管账户上的金融资产，这个客户没有引起支行相关人员的特别关注。事不宜迟，项南一方面与该支行取得联系，了解客户情况，另一面方迅速将客户在该行PBS相关显示信息转发支行个人金融部负责人，希望安排接洽沟通。支行接到私人银行部发掘的客户相关金融资产信息后非常重视，相关更加详细的信息在1个小时内迅速反馈到私人银行部财富顾问的电话中，通过经营行得知，L先生目前为该市某知名房地产开发企业董事长，主要从事房地产业务，公司在该市建立了多个样板小区和示范写字楼。其公司业务与该行有部分合作关系，但个人业务在该行办理不多，个人主账户并不在该行，偶尔会有资金上账，但沉淀资金不多。与此同时，客户所在支行了解信息后也表示非常希望藉此契机，借助私人银行部的平台，寻求该客户在支行个人业务上的支持与突破!了解到这些信息之后，项南敏锐意识到，这是一位可以开发的有很大潜力的目标类私人银行顶级客户。次日早上8:30分，私人银行部财富顾问项南、支行个人业务分管行长和公司业务部、个人金融部经理应约联合登门拜访L先生。在礼节性的寒暄之后，财富顾问开始向客户介绍该行私人银行的特点及服务对象，并就私人银行所能提供的各类金融及非金融服务作了简短而精练的介绍，L先生言语不多，始终冷静而又不失礼节的听着，交流之中，财富顾问感觉到L先生好像对理财产品、信贷、增值服务等类别都没有什么兴趣和需求，根据KYC法则判断，这位L先生就是属于老鹰型性格特征，冷静，理智而讲究实效!就在谈话陷入冷场之际，L先生身边的助理突然试探性的提出，L先生的儿子目前正在香港大学读书，马上要毕业了，从长远发展来看想在当地买房，可是由于有外汇管制，看中的一套价值2000万人民币的房子一直不能成交，你们私人银行既然是解决问题的专家，看看能否提供相应的金融服务。并且给出要求我们答复的时间是当天下午3点钟之前，否则将会另寻它途!有需求就有机会!私人银行部财富顾问项南迅速拿起电话联系私人银行总部分管H省的财富顾问，但是，答复是外汇管制下，该客户境外汇款受到限制，情急之下，项南又将电话打到了省分行国际业务部及办理境外贸易外汇业务经验最丰富的营业部开发区支行国际业务专管员寻求智力支持，但是，答复同样是没有办法，金额太大!营销遇到了政策的瓶颈!怎么办?项南并没有放弃，他深知，这是客户给我们证明自己的一次机会。他迅速赶回分部向分部负责人汇报客户情况及需求，分部负责人迅速召来跨境金融服务专员共同进行会商，评估客户情况，并提出了:“三方联动，直接联系香港分行请其协助提供相关跨境金融服务”的解决方案。随即该部跨境金融专员与香港分行个金部迅速取得联系，一方面反映客户需求，另一方面了解香港方面解决客户需求的可行性，在得知香港分行的私人银行业务可为境内客户提供置业及按揭服务后，该部迅速答复客户并综合支行收集提供的基础资料后传至香港分行。在客户提出需求后不到48小时，L先生的儿子就已经端坐在该行香港分行客户经理的办公室内，办理了开户事宜，后续的按揭服务也在流程之中。L先生对该行服务能力和工作效率都非常满意，随后不仅签约成为该行私人银行客户，并且在该行开立了钻石卡及白金信用卡，将个人主账户也转移到了该行。在随后不到一个月的时间，该客户的金融资产总量(第三方存款及储蓄存款合计)已达1．81亿元，目前金融资产总量在该行私人银行部所有签约正式客户中居首!

二、案例的启示和思考

H省分行私人银行部成功营销私人银行客户的案例是联动营销在个人金融私人银行客户营销中的成功案例。该案例带给我们的启示和思考至少有如下方面:

(一)首先是客户经理的敬业精神及敏锐地捕捉市场信息的职业能力。

从案例中可以看出，该项营销的成功首先主要归功于该行私人银行客户经理项南。项南的职业敏感和敬业精神是促成成功营销该私人银行客户的主要因素。特别是在营销工作因为外汇管制的政策因素遇到困难时，一般人可能会放弃。但是案例的主人公—客户经理项南并没有放弃，而是借助团队的力量，不断想办法、多方联系沟通，最终借助香港分行成功地解决了客户的难题，从而感动客户、赢得了客户。客户经理项南的敬业、执着、韧性及职业能力值得肯定。

(二)部门联动、分行联动是促成此次成功营销的重要因素。

该案例带给我们的第二个启示和思考就是联动营销。联动营销不同于客户经理推销银行产品。后者是客户经理凭借一定的推销技能将产品销售给客户。联动营销则是借助企业(银行)的多部门力量，相互支持、相互配合，从而达成营销目标。在本案例中，营销私人银行客户本来是私人银行部门的工作，但是私人银行部门不借助总行、香港分行、支行以及国际业务部门的多方联动、配合和支持，是不可能完成这项营销工作的。

(三)客户营销需要强大的后台支撑。

本案例带给我们的第三个启示和思考就是客户营销需要强大的后台支撑。后台支撑主要包括行政、科技、产品等。客户营销如果没有相应的后台支撑，营销便是无源之水。本案例营销的始发点是客户经理项南借助本行的PBS私人银行客户管理系统，发现了目标客户，因此，PBS无疑起到了很好的发现目标客户的功能。而在客户营销遇到外汇管制的障碍时，香港分行的“境内客户置业及按揭”产品则解决了外汇管制的难题，使问题迎刃而解。这就是产品的支撑作用。

私人银行范文篇5

关键词：新时期；私人银行；业务发展

在国民经济稳步提升的同时，居民个人财富的增加导致拥有金融财富新人群出现。私人银行业务主要围绕这类人群的财富管理工作展开，主要内容就是为此类高端客户提供私人财富管理方案，涵盖资产配置、财富动态管理等服务。目前我国私人银行业务处在初步阶段，仍存在许多问题需要改善。

一、新时期限制私人银行业务发展的主要原因

1.金融服务与消费理念缺乏正确认识。在逐渐扭转的社会新财富格局下，对改变人们对私人银行业务观念上存在些许困难。“私人银行”作为新生物在互联网上引起人们广泛关注，受传统“仇富”心理影响，矛盾直指私人银行的服务对象：富裕人群。实际上，若广大群众能正确认识和理解金融服务的特性，便不难用理性眼光看待私人银行。银行业务主要来源是客户，针对不同客户提供不同客户服务。通过为客户提供符合客户特点的产品和服务，以此带动客户消费，促使实现客户价值最大化，提高银行收益。在此之上，银行为相对高端用户提供专门性服务，私人银行业务，实际上是对客户需求的细分，提高客户金融分层服务水平，在本质上是抱着对客户负责的态度，需要加以支持和鼓励[1]。2.私人银行业务发展模式不够清晰。传统银行业务发展模式是通过扩大规模、吸收存款、推销信贷为主要业务核心；把利差收入作为主要经济来源。虽然这种统一、单调的业务发展手段适应了当时比较稳定和竞争力低下的市场形势，但在新时期的逼迫下，不得不进行转变。为了及时改善银行业务发展模式，重点必须放在发展个人银行业务。在中国推行放宽利率、汇率管制政策的有利条件下，个人银行业务前景一片光明，将有广阔的上升空间提高经济效益。但我国大部分银行还在秉承“产品为中心”的业务发展理念，在研发新产品时常常出现不考虑质量与成本甚至不考虑市场的现象。一是满足不了客户需求，二是导致产品重叠。各个银行在发展私人业务时，推出产品不相尽同，没有形成对比优势，从而导致没有市场竞争力，私人银行业务发展模式模糊不清，没有具体实施道路可寻。3.工作人员综合素质需要提高。私人银行是我国新兴产物之一，是综合了知识与技术含量的行业，是毫无疑问的高新技术产业。其服务对象不是普通人群，而是财富丰厚的高端人群。私人银行业务范围十分广泛，涉及到银行、证券、期货、外汇市场等，还需要拥有税务、保险等专业知识。这就要求相关工作人员有广阔的知识面，超强的业务能力、专业的理论知识、丰富的从业经验与管理经验，敢于面对压力，勇于挑战困难。这种人才配备不单单应用于领导层，包括一线员工都需要拥有相关能力。而目前我国这种综合性人才十分稀缺，不能满足私人银行业务发展需要，发展综合素质较高的专业队伍，需要加强培训工作。

二、新时期私人银行业务发展的具体策略

1.转变发展观念。要想为高端客户提供高端服务，服务观念的加强与服务文化的塑造成为首要工作。私人银行服务具有高端性和全面性，打造新时期最先进的服务观念是极其重要的。首先客户经理要积极主动与客户深入沟通，推倒把产品为核心的传统服务模式，真正做到“以客户为中心”。商业银行要根据客户特点为客户定制专属服务方案，抛弃传统产品推广方式，实现私人银行业务发展与人性化服务的有效结合。在转变经营发展观念的同时，更要加强发展私人银行业务必要性的认知，改变重视批发轻视零售，重视销售轻视服务等落后观念，把发展私人银行业务作为重点工作，无论是在用人方面还是资金投入方面都要给予全力支持。此外，还要注重梳理私人业务流程，使其具有科学合理性，划定服务范围，将分散的业务和分离的部门进行有效结合，建立专业部室，编制完善的管理和联动机制，保障私人银行业务的顺利开展。2.明确市场发展模式。因为我国居民消费习惯不同、所在地域特点不同，所以商业银行要针对不同地域、不同人群开展市场调研活动，找到合适的市场方向，结合自身特点与实际情况，制定私人银行业务的发展方向与规划。第一，要明确私人银行业务的主要经营模式，目前我国商业银行的私人银行普遍采用的经营模式包括联动营销的财富顾问模式，买断独立营销的客户经理模式，不直接进行营销的机关管理模式，每种模式各有利弊，需要各商业银行根据自身实际情况进行选择，走出一条适合自身的发展道路。第二，要根据不同客户制定不同方案，提高高端客户对服务的满意度及认可度，根据客户年龄阶段、职业、文化层次、家庭情况等，将客户进行客群细分，针对不同客群和客户个体，提供不同的服务模式。第三，在私人银行处在初级发展阶段时，应尽可能的减少业务风险，选择在沿海发达城市等财富人群集中，客群整体接受能力较强的地区，有针对性的进行私人财富管理、私人客户经理等业务的试点工作，并且在积累经验的同时找准时机扩大推广规模[2]。3.培养专业人才队伍。私人银行业务的发展对人才要求比较高，因为私人银行产业有些知识在书本中无法获得，只有通过不断尝试总结经验才能得到，所以要想成功开展私人银行业务，打造一支具有综合实力的专业性团队显得尤其重要。在目前相关人才匮乏的情况下，我国银行必须跟上时代潮流的步伐，加强对工作人员的培训工作，甚至可以聘用国外相关专业管理人士，学习国外的新技术与管理模式，从而加快私人银行服务水平大幅度提高。银行要有选择的储备具有相关金融知识，销售技巧、沟通技巧的人才，对人才加以大力深造，设置激励机制，绩效考核等措施，打通人员晋升通道，培养出一批兼具管理能力、市场触觉能力、客户开发能力的中国本土“私人银行家”。

三、结语

综上所述，随着银行进入全面开放新时代，私人银行的出现是必然产物，转变发展观念、认清市场发展模式、培养专业人才成为新时期银行私人银行业务发展的重要工作，只有解决这些问题，才能加快我国私人银行业务的发展，促进银行产业经济效益提升。

参考文献：

[1]罗涵睿.银行资产管理业务创新发展及风险管理[J].金融经济,2017(10):71-72.

私人银行范文篇6

关键词:私人银行;客户挖掘;产品多元化;信息技术

近年来，我国飞速发展的经济带来了国民财富的积累，同时涌现出许多财力雄厚的群体，商业银行传统理财产品配置方式已经不能满足高净值客户的需求。他们需要更加个性化、私密性、家族管理式的资产管理服务，于是发展私人银行业务必将成为商业银行提高竞争力、推动轻型化转型、转变对存贷业务路径依赖的有效方法［1］。中国银行作为国内最早开设私人银行业务的国有银行，在客户体量、客户资产、产品类型、管理服务等方面都走在业界前列，对其私人银行业务发展进行研究和改革建议有一定意义。

一、我国私人银行业务发展现状分析

私人银行业务源于16世纪的欧美国家，在我国起步比较晚。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作设立了私人银行部，中国私人银行业务由此正式起步。私人银行业务是金融机构以高净值客户为对象展开的专业性资产管理服务，我国目前以商业银行为主开展该项业务。根据中国银监会的规定，私人银行服务主要有五个类型:资产配置服务、财富传承与保障服务、跨境金融服务、法律和税务服务、企业管理咨询服务等［2］。(一)具有大量潜在客户，私行需求潜力大。从贝恩公司与招商银行联合的《2019中国私人财富报告》获悉，2018年和2019年我国个人可投资资产的情况如下表1:从上表可以看出，我国目前个人持有可投资资产的规模较为可观，高净值人群的人均可投资资产远远超过国内私行客户的门槛标准。2018年到2019年间，增长率较为平缓，即便如此，现有的财富规模已经给私行业务带来巨大的市场。伴随着财富的增长和资本的洗礼，财富的长期的积累和传承更加受到重视。由于我国金融市场起步较晚，私行业务更是2007年才开始陆续发展起来，很多高净值客户选择了将资产委托海外的私人银行进行打理，他们拥有更丰富的产品和经验。而近年来国际市场动荡不安，国内的资本市场却在不断地提升开放程度，高净值资产的客户逐渐将目光转移到国内财富管理机构，纷纷看好中国市场。借此机会，我国的商业银行应积极挖掘这些潜在的高端客户，提升私行管理服务水平，争取赢得更好的效益。(二)客户需求挖掘不足，私行水平待提高。在社会整体财富规模上升的情况下私行业务的需求却不旺盛，商业银行对客户需求的挖掘不足是一个很重要的原因。目前大部分商业银行筛选客户的方式主要以资产量为主，以此选择出来的高净值客户划入私行潜在客户名单，再统一对这批客户进行产品的宣传。这种传统的筛选、营销客户的方式已经难以适应当前的发展环境。在对客户的需求挖掘中，除了资产规模外，还有投资需求的差异，比如中老年客户偏重于资产保值，而年轻客户更富有挑战性，风险偏好更强。还有客户服务偏好等的不同。因此，商业银行在客户分类上应该更加细致，对于不同年龄、性别、行业、企业发展阶段等高净值客户都应该有针对性的定制服务，而不是传统的一刀切营销。(三)我国私人银行业务层次较低。我国商业银行开展的私人银行业务仍处于较为初级的阶段。资管新规后产品不再刚性兑付，更真实反映市场投资变化的情况，对于私行级客户的产品设计来说具有更大的风险性，这就对商业银行的产品设计有了更高的专业化要求。同时，受到分业经营的限制，在资产配置上受到较大的束缚，保险、证券等产品只能与找其他金融机构进行合作，较为被动。由于经验不足，产品的创新性也不够，这使得国内各大商业银行的产品严重同质化。随着互联网金融不断发展，更多的私行客户可以通过互联网的方式选择海内外金融机构提供私行服务，较之于国内商业银行的服务更加高效便捷，这也是国内商业银行私行业务发展的一大竞争力。

二、中国银行私人银行发展的优劣势

2007年中国银行作为国内首家开展私人银行业务的商业银行［3］，在2020中国私人银行大奖中获得了“最佳国有银行”“最佳全球合作网络”两项荣誉，这是对其业务发展水平的肯定。它的私人银行准入门槛是金融资产在600万以上。截至目前，中行的私人银行遍布51个国家和地区，国内25个城市，海外分支机构578家。纵观中行十几年来私人银行业务的发展情况，有其自身的优势，也存在些许不足需要改进:(一)优势。1.网点覆盖面广，潜在客户资源丰富。通过中国银行2019年年报的数据可知，到2019年底为止，中行国内设立的中银理财中心有8215家，财富管理中心1107家，私人银行46家，私人银行客户的资产规模达到了1.6万亿元。遍布的服务机构有助于客户基数的积累，扩大贵宾理财客户群体。同时，作为我国主要的外汇交易的银行，在海外的分支机构较为广布且发展成熟，拥有良好的口碑。国内外网点覆盖面广，积累了较多的客户基础，为中国银行挖掘私人银行客户提供了较好的客群。2.产品结构多元化，服务渠道多样。中国银行的私人银行业务通过“1+1+1”模式，开展个性化的管家服务。通过定制客户需求的中银理财产品，结合其他金融机构保险、证券等服务提供个性化资产管理设计，主要包括专属理财定制、信贷资产类、证券投资类、股权质押类和另类投资的专属产品、综合融资产品等，产品结构多元化，可以满足大部分客户的投资需求。同时，做好投资顾问角色，提供税收筹划、海外投资移民、法律事务、房地产投资等咨询服务，帮助私行客户设计专属投资方案、提供投资分析等。为了方便私行客户中行提供了远程交易服务功能，解决了私行客户平时工作繁忙无法到银行办理业务的问题。同时，在出行、医疗健康、子女教育、品质生活等方面的增值服务为中国银行的私人银行业务增色不少。(二)劣势。1.相较于外资银行产品丰富程度不足。相较于外资银行起步很晚，在服务创新性、业务经验上还有较大的差距。加之我国金融行业的分业经营，让商业银行不能同时开展保险、证券等业务。虽然中银集团中有中银保险、中银证券，但是跟银行之间是独立系统，不能由银行进行统一的综合性产品搭配，而要跟这些金融机构进行业务的配合，使得提供个性化、差异化产品的能力受到限制，业务服务的效率也受到影响。加之我国目前仍然是外汇管制的国家，配置海外产品的范围有限。而外资银行的私人银行业务已经发展了百年，储备了丰厚的专业人才，服务体系完善，经营和交易限制较少，产品较为丰富，这是目前所有的中资银行都难以达到的水平。2.相较于股份制银行灵活性不足。近年来股份制银行的私人银行业务发展迅速，比如招商银行，从其2019年的年报中可知，其私人银行客户已达8.17万户，总资产2.23万亿，已然超过了中国银行2019年的私行客户资产量，是一个强劲的竞争对手。观其原因，招商银行的零售金融是业内翘楚，创新性强、运作成熟的零售业务是私行业务快速发展的一大助力。反观中国银行，经营上仍有比较重的行政痕迹，定制类产品的审批流程需层层上报，效率较低。再者，信息技术更新较慢，在上门服务上仍然需要配置电脑、刷卡机等传统的移动终端，而股份制银行早已实现二维码、平板电脑等便捷式服务。目前网上银行个人入口只设有个人网银和贵宾网银，没有私人银行的专门通道，没有给予高净值客户独有的尊享服务体验。因此，相较于股份制银行，其业务灵活性有待提高。

三、中行私人银行业务发展路径

(一)深耕客户需求分类，定制个性化服务。依托大数据做好客户细分，做好个性化服务。比如，中老年客户其事业相对稳定，财富积累到达一定高度，更注重的是家族财富的传承，应围绕家族核心目标进行服务打造;年轻客户，事业正在起步发展阶段，财富积淀初期，有更大的风险承受能力，于是在产品的配置是上可以综合信托、股权投资、REITS等资产证券化服务。同时，年轻人喜欢新鲜事物，富有创造力，热衷于通过互联网来自主决策，这就需要中行强化信息化技术，提升线上平台的功能;女性群体，可以倾向于子女出国留学、婚姻资产保全、养生美容、艺术品鉴赏等品质服务。总之，中行应该在挖掘客户需求上更加细致、精准，才会更具吸引力。(二)结合自身禀赋寻求差异化定位。中行的外汇业务在我国是居于首位的，发展时间长、海外网点多、经验丰富。中行要抓住这一优势，在目前产品同质化严重的环境下，开辟出一条自己的特色发展方向。依托外汇业务的优势在加强原有业务的同时，大力拓展海外投资产品，寻求同海外金融机构的进一步合作。除了投资方面，还有海外留学、海外移民等家庭发展需求，比如此次疫情防控期间，海外包机回国服务等。把外汇相关业务拓展的更为全面，让私行客户感受到其他行没有的便捷海外服务，通过差异化的定位提升竞争力。(三)强化信息技术水平，提升数字化产品服务。中行在信息技术的运用上相较于一些股份制银行有待提高。运用数字化工具搭建私行专属平台，可以为客户提供更加智能化、高端的服务。一来，可以让私行客户在繁忙的工作之余就能自主完成线上产品的选择和定制，节约时间和营销成本。二来，数字化平台的搭建有助于分析私行客户的风险偏好、投资偏好等，能够资产配置上更好的与客户需求进行匹配。除此之外，还要加强信息技术在风险控制方面的运用，私行客户投资金额巨大，而且更注重私密性，在风险控制上更应严谨。(四)优化私人银行专业人才培养，提升服务水平。由于私人银行业务的特殊性，需要更加专业客户经理来为客户提供服务。一是需要扎实的金融知识和实际操作经验，要求考取CFA、CPA等专业证书;二是要有较长的从业经验，最好是有海外从业经验或者提供海外业务培训机会;三是要有加强的综合素质，包括沟通交流技巧、商务礼仪规范、品酒品茶、艺术鉴赏等高端社交能力，才能与客户较好地进行沟通。除了银行内部选拔之外，也可以对外招聘有私行服务经验的人才。人才水平的提高，才能带来整个中行私行服务水平的提升。

参考文献:

［1］戴祁临.私人银行业务发展趋势［J］．中国金融，2019(16):44－45.

［2］周琰.私人银行业务助推零售转型———基于商业银行视角［J］．发展研究，2019(07):26－34.

私人银行范文篇7

关键词：商业银行；私人银行业务；监管

2007年，因三家中资商业银行——中国银行、中信银行、招商银行，相继成立私人银行部，开展私人银行业务，而被银行业称为中国“私人银行元年”。今年，国内的主要商业银行，如中国工商银行、交通银行等，也陆续开展了这一业务。可见，私人银行业务将成为中外资金融机构竞争的又一个重点。与业界的趋之若鹜相比，目前国内并没有针对私人银行业务出台专门的监管法规。那么，私人银行业务这一金融创新有哪些特点，其面临的风险有哪些，出现这些风险的原因是什么，现有的针对理财业务的监管制度是否适用于私人银行业务，对这些问题的回答有助于完善我国私人银行业务的监管，促进业务的稳健发展。

一、私人银行业务的特点

私人银行(privatebanking)的发展已有400余年的历史，它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关服务获取收入。私人银行业务具有五大特点：一是客户的特殊性。其目标客户群不是一般大众客户，而是高额净资产客户(HNWIs)；二是服务多元化、个性化。私人银行提供了多元化的产品结构和个性化的服务方式来满足客户的需求；三是信息不对称程度高，易导致利益冲突。由于银行无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业务的相关信息，存在较高程度的信息不对称，容易导致利益冲突问题的产生；四是服务期限长、私密性高；五是账户复杂、交易金额巨大。私人银行业务和理财业务不是同一个范畴，私人银行业务更为广泛，包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内，跨多部门、多业务领域；而理财是纵向的，理财服务只是私人银行业务的一小部分内容，所以不能将私人银行业务规范划归到理财业务框架之中。

二、私人银行业务的风险的特点

私人银行业务是一项高风险业务，需要较高的风险管理能力。与理财业务相比，私人银行业务风险特点表现为：一是面临的风险多。由于私人银行业务的产品和服务范围远远丰富于理财业务，因此其面临风险更多。二是风险发生的概率大。私人银行业务更复杂，存在更多的潜在风险事件和风险点，需要较高的风险管理水平。但作为一项新兴业务，银行相应的内控管理较弱，因此更容易引发风险。三是风险复杂，有较强的关联性。私人银行业务集多种风险于一体，各种风险的抵补或交叉关系更为复杂，更容易相互传染、转化。四是风险计量难度大。由于私人银行业务是针对极少数的客户，面临合规风险、声誉风险等许多新型风险，传统的计量方法较难预测和计算。五是从风险分类来看，操作风险与合规风险是商业银行发展私人银行业务面临的最大风险。

私人银行业务由于其组织形式和业务特点，导致了其风险生成有如下特殊的原因：一是私人银行业务与利益冲突。私人银行的存在和发展降低了市场的交易费用，改善了市场和投资者间的信息不对称，促进了市场的发展。但私人银行的中介地位决定其难以规避利益冲突，由于私人银行获得信息的机会和能力远胜于客户，客户不得不依赖私人银行提供的信息进行决策，当一项交易为客户服务而可以有两种解决方式时，私人银行可能会选择从自己的利益角度看更为有利的方式，进而引发“利益冲突”。“回扣”是利益冲突的典型表现形式。私人银行可能会选择给予自己回扣多的产品与服务推荐给客户。私人银行给客户提供多元化金融服务时，利益主体也随之多元化，利益冲突就更为激烈。二是私人银行业务与合谋行为。在私人银行业务中，合谋主要是指私人银行可能利用自己的专业知识，协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为，谋求自身利益最大化，损害社会福利。

三、我国现有监管体系存在的问题

目前，我国对私人银行业务实施的监管主要是依照商业银行理财业务的监管进行的。尽管他们都是商业银行个人业务的重要组成部分，在监管手段、指标设定等方面都有很多相似性，但对私人银行来讲，它毕竟与理财业务有不同的业务特点，面临不同的风险，因此，对它的监管还应考虑其经营模式的特殊性，否则监管就极可能出现低效率的情况。具体来说，私人银行业务在风险监管上主要存在以下问题：

(一)金融监管法律体系不健全。我国目前没有针对私人银行监管规定。商业银行开展私人银行业务，暂时采用理财业务的监管规定，这存在两方面问题：一是理财业务只是私人银行业务的一小部分，因而不能将私人银行业务划归到理财业务框架之中。二是上述的管理规定与办法，或主要针对某一种产品，或主要针对某一种风险，而私人银行业务是一种产品多元化且具有复杂风险的业务，这些规章制度不能替代对私人银行业务的监管。

(二)监管主体多元化，重复监管与监管真空并存。从监管部门来看，银监会对商业银行私人银行业务进行监管。但从整个业务范围看，涉及的部门更多。如，中国人民银行负责反洗钱，国家外汇管理局管理外汇，证监会对证券市场进行监管等。商业银行开展私人银行业务须与不同监管部门沟通，得到不同部门的许可，这就不可避免地造成监管职能的重复与真空，造成商业银行的被监管成本提高或是逃避监管。因此，私人银行这一金融创新实际上对现有的分业监管体制提出了挑战。

(三)缺乏风险监管，监管能力和效率处于较低水平。目前，对于开展私人银行业务的准入条件、客户构成、产品定价等方面没有统一的法律法规可循，对风险性监管和规范性监管涉及不多，特别是缺乏有效的控制措施来抑制利益冲突与共谋行为引发的风险。从风险监管角度分析，这样的监管措施往往起不到应有的效果。一旦私人银行业务出现经营风险，监管部门只能被动地事后处理，这影响了私人银行业务的稳健发展。

(四)与国际监管标准还没有接轨。自上世纪九十年代以来，私人银行业务已从传统的自律型监管向政府型监管方向转化，各国监管机构出于保护消费者、控制业务风险的角度提高了私人银行业务的监管要求。如，欧盟2007年11月1日开始生效的“金融工具市场法规”，几乎涉及到私人银行业务的方方面面。国内目前较为宽松的监管要求易使中国成为私人银行业务的“监管洼地”，对业务发展迅速、业务范围相对复杂的外资金融机构的监管难以真正起到防范风险的作用。

四、改进私人银行业务监管的建议

(一)制定私人银行监管条例，加强协同监管。监管的宗旨并不是要消灭所有的金融风险，而是要将金融风险控制在合理的可承受的范围内。银监会应尽快制订私人银行业务监管条例，在私人银行业务的市场准入条件、业务范围、信息披露、监管流程等方面参考国外立法做出相应规定，使金融监管有法可依。同时，应加强与其他金融监管机构的协助监管和补充监管，建立有效的沟通渠道，及时提供监管对象的活动情况和通报监管要求的变化与考虑。

(二)加强私人银行业务市场准入监管。监管当局应通过一系列定性和量化指标，加强私人银行业务的市场准入监管。其中，最重要的市场准入标准有三方面：一是银行的准入标准。由于银行经营私人银行业务后其操作风险、合规风险加大了，因此可考虑对经营私人银行业务的银行提出资本充足率要求、合规记录要求、经营范围要求等，以保证银行的安全与稳健经营。二是从业人员的准入标准。制订从业人员行为规范，对高层管理人员、客户关系经理的任职资格提出严格要求，尽量避免人为因素可能造成的风险。三是客户的准入标准。监管当局应规定私人银行客户的最低个人净资产要求，并要求商业银行实施“认识你的顾客”(KYC)的测试。

(三)强化内部控制与风险管理，合规监管和风险监管并举。私人银行最大的责任是充分的信息披露、确保交易的公正及良好的风险控制。监管当局的监管不能有效替代私人银行内部的风险管理与合规职能，监管当局应对私人银行的业务流程、内部控制、风险管理、信息披露提出具体要求，规范各服务提供方的行为，明确各自的法律责任，促使服务提供商高度重视业务流程，严密监控主要的风险集中及其传递，保护消费者利益。

(四)加强国际监管合作，与国际监管标准接轨。目前，银监会正积极推进与国外金融监管机构的合作与交流，并与英美等国的监管机构达成商业银行代客境外理财业务监管合作协议。在此基础上还需进一步加强信息交流和监管合作，建立监管高层的互访和磋商机制，实行跨境联合现场检查。同时，还应努力与国际监管标准接轨，促进监管制度国际化，并积极参与国际金融监管新规则的形成与发展，以适应金融监管新形势的需要。

私人银行范文篇8

关键词：商业银行；私人银行业务；现状；问题；完善策略

私人商业银行业务是为资产达到一定规模的富裕人群提供的个性化、针对化的金融服务。随着我国社会经济发展和国际地位的提升，私人商业银行业务得到了快速发展，拥有了更多支持者和使用者，商业银行私人银行业务发展达到了中外银行市场竞争的重要战略高度。但是我国私人银行业务发展起步较晚，和国外先进私人银行业务相比存在比较大的差距，加上人们财富管理理念的落后、社会金融管制的束缚、社会主义经济市场发展的不完善等，我国私人商业银行发展还存在一些问题。为了能够更好的规范和促进我国当下私人银行业务发展，需要相关人员结合实际进一步加强对私人银行业务发展的研究。

一、商业银行私人银行业务发展概述

1.内涵。私人银行是商业银行下属的一个业务分支机构，主要面对的服务对象是社会高净值人士。在现阶段，私人商业银行是众多银行业务中的最高级金融服务银行，是专门为富人进行一对一服务的银行。2.特点。第一，以高净值资产群体为基本服务对象。私人银行主要是针对高净值客户提供的个性化金融服务，在开展私人银行服务的时候需要对客户的可投资资产进行审核，在审核成功之后客户才能开通私人银行。第二，以财富管理为基本发展关键。私人银行发展的主要业务是财富管理，具体是以私人银行客户为中心，通过专业团队来向客户提供一对一的理财顾问等综合性服务。第三，投资回报率高。私人银行业务盈利主要体现在手续费收入和管理费收入，在其不断发展中还出现了佣金收入这一形式，具有中间业务成本低、利润高的特点。

二、商业银行私人银行业务发展现状

1.客户和服务机构数量增加。随着社会主义市场经济和金融体系的发展，私人银行占据了商业银行发展的大部分，各个私人银行调动一切可能性抓高净值客户群，私人银行发展业务规模和客户人群不断扩大。私人银行对商业银行发展具有深刻的影响，能够为商业银行带来更多利益，因而，在新时期，各个商业银行也开始建立私人银行服务网店和各个理财中心，同时，完善私人银行发展设施。2.业务发展速度趋于稳定，股份制银行降速幅度大。虽然各个商业银行私人银行准入门槛不同、统计口径不同，但是一样的是我国社会上越来越多的高净值客户开始选择私人银行进行理财。但是伴随我国经济增长步伐减慢，高净值客户数量增长也趋于稳定，私人银行资产规模减慢，私人银行业务增长速度降低。3.国有控股商业银行的私人银行占据发展主导。现阶段，我国商业银行重点控股银行私人银行业务管理发展规模逐渐扩大，发展规模成为股份制银行的1.8倍，可见，国有银行是人们选择私人银行的主要方向。但是从实际发展速度来看，股份制银行的资产管理增长速度比国有银行快。

三、商业银行私人银行业务发展存在的问题

1.客户对私人银行业务认识不够、客户基础薄弱。我国商业银行私人银行业务虽然得到了一定发展，但是和国外私人银行相比仍存在比较大的差距一些高净值客户对私人银行等认识还存在偏差，不了解私人银行和零售银行业务发展范畴、内容、性质等，片面的认为私人银行是个人办的银行。高净值客户对私人银行的错误认识在很大程度上制约了私人商业银行的发展。受传统金钱观念的影响，富裕人士十分重视个人财产的私密性，不喜欢外露自己的财富，由于他们对金钱的过度保护，即希望自己亲自打理金钱，不希望他人干预自己的理财，使得他们中的一些人在思想本质上没有接受商业银行私人银行。另外，私人商业银行发展对营业网点具有很强的依赖性，除了国有商业银行私人银行之外，私人银行的机构网点数量较少、发展规模有待提升，在很大程度上制约了商业银行私人银行的发展。2.私人银行服务产品形式单一、服务缺乏创新。私人银行金融业务发展需要考虑不同阶层客户的需求，结合实际情况来为客户提供专业的、综合的、丰富的金融产品和相关服务。但是从我国私人银行经营发展实际情况来看，私人银行发展存在比较严重的同质化现象，私人银行金融产品类型单一、产品缺乏创新力，在很大程度上制约了私人银行发展。同时，私人银行产品服务缺乏创新，局限在信托、基金、保险代销、个人理财升级等方面，这些私人金融服务内容缺乏自身特色，无法满足不同类型富裕人士的需求。3.私人银行基础管理发展落后。私人银行发展信息技术薄弱。私人银行在发展的过程中要关注技术这一因素，借助技术打造私人银行服务系统，对不同客户人群的金融服务需求、私人银行营销管理、私人银行统计分析等情况进行全面的把握。但是从实际发展情况来看，一些私人银行发展没有打造完善的信息服务系统，不利于实现私人银行的长远、可持续发展。4.私人银行联动机制不完善。商业银行私人银行各部门之间的密切配合能够进一步实现金融服务产品的升级，提高金融服务质量。但是从目前发展实际情况来看，私人银行内部各部门之间缺乏科学的联动机制，金融服务综合发展能力有待提升，私人银行没有实现一站式发展服务。5.私人银行监管制度不健全。私人银行是一种全新的金融业务发展模式，在发展的过程的过程中缺乏法律法规的规定。私人银行保函投资、融资、保险、咨询等方面的业务，在发展的过程中没有明确针对私人银行业务的监管法规。在缺乏法律的规定下，商业银行中间业务领域拓展受到了一定的限制，中资银行怎样开展投资管理、财务咨询、委托信贷理财等私人金融业务缺乏必要法律的保障，私人银行业务发展和我国现有的法律法规规定发生了冲突。6.私人银行缺乏专业人才。私人银行发展是为高净值客户提供高层次、专业化的综合金融服务，具有很强的综合性、专业性特点，对从业人员的素质有着很高的要求。私人银行客户经理需要具备全面的金融知识、较强的业务能力、丰富的实践经验，同时，私人银行工作人员还需要熟悉国内外金融市场发展情况以及相关经济制度、税收政策、法律等。但是私人银行发展在我国起步较早，属于一种新型业务形式，专业人才认证体系也刚刚引入，私人银行发展人才结构不合理，专业人才储备不完善，人才的不完善在很大程度上为私人银行发展带来了障碍。同时，现阶段我国国内私人银行客户经理大多来自商业银行的各个理财业务部门，理财观念比较落后，相关知识储备、专业技能等不符合高净值客户的要求。

四、商业银行私人银行业务发展完善策略

1.完善私人银行客户基础，确定目标客户。私人银行发展需要了解富裕人士对金融服务的需求，针对富裕人士在金融服务需求的一致性上，即注重财富保值增值、注重财富信息安全保密等，私人银行发展需要进一步完善客户基础，确定目标客户，科学细分金融市场。现阶段，我国商业银行私人银行在发展的过程中需要对资信优良的个人客户和会员客户进行细分，选择具有财富管理需求的富裕家庭作为私人银行业务主要目标客户，借鉴发达国家私人银行发展建设经验，整合营销，打造私人银行业务服务管理系统，积极研发能够满足不同富裕人士需求的私人金融产品服务体系。2.创新私人银行金融产品和金融服务。我国商业银行私人银行在发展的过程中需要充分借鉴国外先进国家的私人银行发展经验，金融产品的研发和金融服务的实现要充分考虑和满足客户的需求，借助最新科学技术形式对传统的金融业务进行重新设计和整合，从而为客户提供更具时代特点、更具针对性的金融服务和金融产品。结合我国商业银行发展情况，私人银行可以积极发展以下几种类型的金融产品：第一，“涨跌双赢”型金融产品。社会主义市场经济发展具有很强的不确定性，基于这种经济发展背景，私人银行发展需要推出一种符合时代变化特点的“涨跌双赢”型金融产品，从而满足偏好金融投资中等风险或者期望较高汇报的富裕人士。第二，股指期货类理财产品。股指期货业务的开展使得很多高净值投资者关注到这一金融业务形式。为此，私人银行可以积极开发股指期货类理财产品，为客户推出挂钩股指期货的结构性理财产品。3.加强私人银行信息服务系统平台建设。基于私人银行发展专业性、私密性、差异性的特点，私人银行信息服务系统平台建设需要凸显出安全性、效率性的特点。同时，在经济全球化的深入发展下，私人银行财务管理变得更加复杂，私人银行金融管理服务和全球性金融产品相挂钩，为此，私人银行信息服务系统平台的建设需要得到更强大网络系统的支持。为此，在经济全球化发展趋势下，私人银行发展需要加快打造和完善私人银行系统平台，增金融服务的隐私性、方便性、科学性。另外，私人商业银行在发展的过程中还需要加强对现代科学技术的合理利用，将现代科学技术应用到办公自动化系统中，打造具备分析、管理、协同、沟通等能力的私人银行业务IT应用，在大数据的支持下不断挖掘更多潜在的客户。4.加强私人银行专业协同联动机制的建设。私人银行的发展需要加强银行内部各部门之间的专业联动，在各部门的联动配合下实现对各部门资源的合理优化配置，加强金融服务资源的整合，为金融服务产品创新发展提供更多支持，改变当下私人银行金融服务产品类型、内容、种类单一的问题。在新时期，私人银行专业协同联动机制的建立需要做好以下几方面工作：第一，加强私人银行金融业务和个人金融业务发展的联动，打造以提升客户满意度为主要目的的联动机制，充分发挥出私人银行在融资方面的优势。第二，加强私人银行和资产管理、机构业务、投资业务等协同联动发展，从而实现项目拓展发展和私人银行资产配置的共赢。第三，加强私人银行业务和其他业务之间的协同联动发展，比如加强私人银行和国外银行开展国际结算、贵金属、油期货等，通过私人银行和其他企业投资的融合不断提升客户对私人银行发展的满意度。5.加强对私人银行发展风险的监控管理。私人银行发展过程中面临的不确定因素很多，因此，在发展的过程中需要相关人员重视风险管理工作，特别是要加强对以下三种风险的关注，包括：因为私人银行业务不精通、不规范出现的操作风险；因为不了解客户需求、盲目争夺客户出现的客户违约信用风险；因为缺乏经验出现的私人银行产品研发设计风险。面对这些问题，私人银行发展需要加快建立一个风险监控环境，制定一套识别、评估、监控、度量、报告等操作完成的风险管控流程，安排专门的人员来负责风险管控工作，制定专业的预防机制，有效防御金融发展风险的发生。另外，为私人银行发展初期阶段为了能够防止出现洗钱、产品违规、任命人员不当等操作风险以及由此引起的声誉风险，相关人员还需要制定一个防范声誉风险的准则，在准则中指出可能出现的风险问题，设立严谨的金融操作程序。6.完善私人银行人才结构。第一，私人银行发展要积极聘请经验丰富和人脉广泛的专家。高端金融用户在金融理财投资的时候依赖专家的判断和分析，他们希望能够从专家那里得到合理的建立，从而节省自己的金融理财、投资时间。为此，私人银行发展需要调动一切积极可能聘请专业的、经验丰富、人脉广泛的专家，在专家的分析指导下为私人银行发展吸纳更多的客户。第二，积极发展私人银行金融顾问。私人银行从业人员需要全面掌握公司治理、证券交易、资本市场运行等方面的专业知识，同时在金融管理和理财投资的过程中还需要了解税收、法律知识，具备良好的沟通表达能力。为此，私人银行发展需要加强对内部人才的培养，从内部选拔高素质人才打造一支高素质的顾问队伍。第三，私人银行要积极发展善于维护客户关系的经理。私人银行从业人员在某种程度上需要是一个全才，即能够广泛的掌握多个领域的知识，在和高端客户交流沟通的时候充分应用自己掌握的知识，打造和谐的管理，从而为高端客户提供更为专业、全面的服务。

五、结语

综上所述，文章在阐述商业银行私人银行内涵、特点的基础上，对私人银行发展现状和存在的问题进行了分析，在此基础上提出了和问题对应的私人商业银行发展对策。私人商业银行发展起步较晚，仍处于不断摸索阶段，发展缺乏经验，竞争力不足，在一些方面还存在问题，因此，为了能够更好的促进私人银行发展，需要相关人员从完善私人银行客户基础，确定目标客户、创新私人银行金融产品和金融服务、加强私人银行信息服务系统平台建设、加强私人银行专业协同联动机制的建设、加强对私人银行发展风险的监控管理、完善私人银行人才结构等方面思考促进私人银行长远发展的策略。

参考文献：

[1]张莹莹.合肥市某商业银行私人银行业务营销策略改进研究[D].安徽大学,2016.

[2]陈潜.我国商业银行私人银行业务发展策略探究[D].安徽大学,2016.

私人银行范文篇9

【关键词】全权委托资产管理;账户设计

一、账户设计是“全委”业务的核心内容

全权委托资产管理业务（简称“全委”业务）指的是私人银行接受客户委托，根据委托协议的约定，全权客户管理资产决定并执行相关交易，由私人银行全权负责客户资金的资产配置，客户本身不参与决策过程的业务。这种服务模式对于国内家族客户来说很有吸引力，因为很多客户在企业的管理方面已经牵扯了大量的精力，希望能有专门的团队帮其打理资产。而在日常的过程中，私人银行与家族客户已经建立了比较好的信任关系，因此，私人银行在这方面有比较大的市场空间。由于“全委”业务的主要目标是将客户资金投向不同的产品，因此必不可少地会涉及到客户账户、投资账户、产品账户，如果产品本身是基金类产品，可能还会涉及到托管账户、资金账户等多种账户，如何在这些账户中梳理出符合业务要求的账户设计体系，同时又能为业务的后续发展提供持续动力，这都是“全委”业务本身需要考虑的核心内容。

二、账户设计需要达到的目标

(一)有效隔离客户账户和投资账户

客户账户指的是客户用于日常资金用途所使用的账户，其对于资金的流动性有较高的要求。而投资账户用于根据客户的风险偏好和委托协议，针对广泛的市场投资产品进行投资。由于不同产品的投资期限、收益率、风险程度各有不同，因此为了保证整个投资账户的绩效水平，往往在一个投资周期内，客户资金不宜变动较大。从这点来看，投资账户与客户账户的需求有较大的区别，因此在账户设计上，要考虑将客户账户和投资账户进行有效的分离，避免资金在两种账户之间自由流动。

(二)可以投资广泛的投资标的

虽然在客户与私人银行签订的协议中，客户会明确提出限制市场或产品，但是总的来说，可以进行投资的投资标的还是占大多数，无论是现金类、固定收益类、权益类资产，其会涉及到不同的金融市场和广泛的产品。同时，不同市场的监管政策和限制是不同的，比如有的市场只适用于机构投资者，此时，账户设计上要充分考虑到投资标的这种限制。

(三)账户粒度满足客户的要求

客户将资金委托给私人银行后，会要求私人银行定期出具相关的投资报告书。由于投资账户对外投资较为广泛，既有债券、股票等单一型产品，也有资产管理计划、基金等集合性产品，因此为了满足客户的要求，将对外投资的明细数据反馈给客户是投资报告书中的核心内容，所以在账户设计上要充分考虑到此部分要求。

三“、全委”账户设计模式分析

(一)专户模式

比较常用的方式是使用专户方式对外进行投资，这种设计有点类似目前的银行理财产品。客户签订协议后，客户资金会从客户账户转到一个对外投资的专户上，这个专户就是投资账户。在协议的有效期限内，通过一些技术手段进行限制，资金不能从专户流回客户账户。当进行对外投资时，以专户所有人的名义购买不同类型的产品，为了统计粒度更加明细和方便，在专户下会设计子账户模式，用于根据投资策略投向不同类型的市场或产品。这种方式由于采用了专户的形式，账户所有人已经不是客户本人，因此保证了资金在客户资金和专户之间的自由流动。而且，由于账户所有人是管理机构，从国内来看，机构客户的投资限制相对较少，比较容易进行分散性投资。但是，这种方式实际上变更了资金所有权，而委托本身只反映关系，不能进行所有权的转移。因此，在实际操作中，很多私人银行以委托对公专户的形式对外投资，但是又不得不以联名专户的形式存在。但是这种形式的存在，委托人需要承担投资的盈亏结果。另一方面，如果客户的企业出现破产等极端情况，这部分委托资金是属于追索范畴的。

(二)电子账户模式

部分同业也在尝试利用技术手段以客户的名义客户资金对外投资。电子账户就是其中的一种创新方式。电子账户的特点是在线开户，但是没有对应的实体介质，账户归属人是客户本身，为了获得现金，需要电子账户关联实体卡。这样，就可以通过技术手段，在电子账户和关联实体卡之间进行限制，使得资金不能在两种账户之间自由流动。同时，以电子账户为依托，通过电子账户对外进行投资。为了适应不同市场的细分要求，可以新开若干电子账户，赋予其不同的资金用途。但是，这种模式也有其自身的一些问题。比如由于其账户归属人是客户本人，对外投资可能会收到一些限制。此外，由于目前移动互联网的普及，为了避免电子账户通过客户接触渠道（如网银、手机银行）对外进行转账，需要在所有可能涉及到账户之间资金变动的场景进行电子账户的限制，这对已有技术机构可能会有较大的影响。最后，由于账户归属人是客户本人，仍然不能摆脱“专户模式”下的亏损风险。

四、对未来的一些思考

从以上的分析来看，“全委”账户在设计上都离不开客户资金账户、投资账户、投资标的账户，只是在不同的模式上涉及的技术改造和法律关系有所不同而已。从法律关系上来看，由于当前委托资产管理业务中的关系并不会涉及财产所有权的转移，使得业务在开展的过程中需要非常谨慎，要严格按照协议内容执行投资交易。从未来发展来看，如果此业务在法律上仍然表现为委托关系，那么在协议中要避免出现收益率等涉及绩效的明确内容，同时在事前对客户进行风险承受度分析，针对协议中规定的内容，特别是协议约定的投资限制市场进行严格规避。另一方面，考虑到受托资产管理与信托关系具有更高的耦合性，未来可以考虑通过信托的方式对客户资金进行包装，将客户资金从客户账户直接转账到信托账户，私人银行以受托人的方式（或是作为受托人的投资顾问）对客户资金进行操作，这样从法律关系上就会有更大的自主权，不会受制于委托人或受益人的干预，有利于投资经理投资策略的具体落地。而且，当客户出现债务追索时，这种信托关系有助于实现客户资产的隔离要求。

作者:金 辉 郭晓蓓 单位:中国民生银行

参考文献

[1]贾旭辉.[J].2014.08.

[2]周坤轮.关于提升私人银行资产管理能力的研究[J].农村金融研究,2013.07.

[3]李金龙.大陆未来宜开放全权委托业务[J].中国政法大学，2006.

私人银行范文篇10

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。