社会信用体系范文10篇

社会信用体系范文篇1

一、建立完善信用法律法规体系

这是我国建设社会信用体系的核心。市场经济发达国家都建立了比较完善的信用法律法规体系。美国在信用管理上的相关法律法规已有16部，涉及信息采集、加工、传播、使用等各个主要环节。西欧发达国家不仅制定了与信用有关的国内法律，而且共同制定了在欧盟所有成员国内都有效的信用法规。

我国的社会信用体系建设，一定要强调立法先行，这样才能保证社会信用制度的健康发展。要加快信用立法，关键是界定和处理好三个关系：一是界定和处理好政府行政公开与保护国家经济安全的界限；二是界定和处理好商业秘密与公开信用信息的界限；三是界定和处理好消费者个人隐私与公开信用信息的界限。从实际情况考虑，我国的信用立法工作难在短期内完成，但建立完善的社会信用体系客观上又需要较为完备的法律体系作为保障。在这种情况下，应主要从两方面推进信用立法工作：一方面充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规，先以行政法规或指导意见等形式颁布一些相关规定，执行一段时间后总结经验，提出立法草案，条件成熟后形成法律。另一方面对于急需的法律法规，要抓紧研究、率先出台，以促进现代信用市场规范健康发展。

近5年内应首先出台《征信管理条例》、《政府信用信息公开管理办法》、《信用信息互联互通管理办法》、《企业信用管理条例》、《个人信用管理条例》等。同时抓紧修改《商业银行法》、《商标法》、《知识产权保护条例》和《储蓄存款管理条例》中的相关条款。其他有关法律法规也应同时着手制定和修订完善。

二、建立信用数据技术支撑体系

这是建立社会信用体系的重要基础设施。信用信息的完整性直接决定信用信息的有效性，信用信息的有效性数是信用产品质量的核心。据调查，我国信用信息80％左右分散在银行、工商、税务、海关、公安、司法、财政、审计、证券监管、质检、环保等政府部门手中。但目前大部分政府部门对信用信息严格屏蔽，信用服务机构或企业难以获得涉及企业的信用数据和资料，更无法得到消费者个人的信用信息，也就无法征集信用信息进行公正独立的商业化、市场化运作，提供高质量的信用调查、评级、报告等信用产品，导致信用信息资源割裂和浪费，开发利用不充分。

建立信用数据技术支撑体系，首先要从整合行政资源入手，把工商、税务、海关、贸易、交通、质检、药监、环保、劳动人事、公用事业、公安、法院、银行、证券、保险等有关方面掌握的有关企业和个人信用的数据资料，作为重要的信用信息资源，有序开放，充分利用。可考虑用国债资金支持信用基础设施建设，一是用于基础数据库的建设，鼓励和支持我国政府有关部门按照标准建立数据库，如工商注册数据库及工商年检数据库、工业企业普查资料数据库、法院诉讼数据库、人民银行的企业借款还款记录数据库、企业产品质量投诉数据库等。二是在建立各部门基础数据库的同时，建立部级和省级信用信息数据库和信息交换平台。政府部门公开的信用信息，应当主要是对市场主体身份及其行为客观描述的原始记录。部门内部对市场主体或监管对象确定的信用分类等级，主要是为该部门工作服务的，依据的数据资料有限，应只在内部使用，而不宜随意对外，以免引起混乱或引发纠纷。三是有序开放信用信息数据库。各有关部门和行业建立规范的信用信息数据库，应作为建立和完善社会信用体系的重要基础设施。可以有偿地政府定价向信用服务企业和社会提供客观公正的原始数据信息，其收费用于系统的更新和维护。四是积极推进信用数据库建设的标准化。实现各部门、地区和企业的信用数据互联互通，促进资料交换和共享。积极推动数据库建设中的标准化体系的建立，包括数据库结构和标准，信用数据格式、内容、指标和标识标准，数据库技术支持软件等应通用或相互兼容。五是鼓励信用服务企业建立自己的数据库。开发适合我国市场主体特点的评分模型，设计各具特色的征信产品，形成自己的核心竞争力。

三、培育现代信用服务体系

这是我国建设社会信用体系的关键。信用服务业具有智力密集、技术密集、专业化程度高、市场集中度高的特点，承担着信用信息收集、加工、处理和传递的功能，在防范信用风险、促进信用交易方面发挥着重要作用。应大力培育和发展一批具备较高执业资质和道德水准的独立公正市场化运作的信用服务机构。

目前应重点发展大型信用评级公司、企业信用服务企业和消费者信用服务企业这三类企业。对上述三类信用服务企业，应区分情况，采用不同的政策。对信用评级企业，应在整合已由企业的基础上提高企业从业水平，严格规范市场准入，加强管理；对企业信用服务企业，设置必要的准入标准，同时提倡适度竞争，限制垄断，鼓励业务向规模大、实力强的公司集中；对消费者信用服务企业，要设置比较严格的资质要求，严格市场准入，防止个人信用信息被滥用。在目前信用服务业发展的初期阶段，可以先由政府出面组织和推动，由政府委托或授权的信用服务企业经营，待条件成熟后再与政府完全脱离，实行市场化、商业化运作。

应正确处理政府管理部门与信用服务企业的关系，坚持实行“政府推动、市场化运作”的模式，政府主要发挥规划、指导、组织、协调、服务的作用，创造信用服务企业公平竞争的市场环境，参与制定行业规范与标准，监督管理信用服务市场主体的行为。信用服务企业应成立行业协会，制定行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；提出立法建议或接受委托研究立法和提出有关信用管理法律草案；协调行业与政府及各方面的关系；组织信用管理专业教育，举办从业培训和从业执照考试。

四、培育信用产品市场体系

这是建立现代信用体系的市场基础。目前我国信用市场发育滞后，供求矛盾十分突出，一方面社会和企业信用意识不强，对信用产品的市场需求不足，制约了信用服务行业的发展壮大；另一方面信用服务企业总体水平偏低，资质参差不齐，信用评估方法不规范，信用产品质量不高。

要通过政府立法、行业组织制定行规来引导全社会对信用服务的需求。政府有关部门要带头积极利用信用评级、评用报告等产品。还应对一些行业的市场准入规定对提供信用产品的特殊要求。如在登记注册、行政审批、经营许可、质量监督、政府委托中介机构承办事项、资质认定管理等工作中，应明确规定要按照授权和规范流程，查询企业信用报告或要求企业提供信用报告。再如金融和商业机构在与企业和个人发生信用交易、信用消费、商业赊销和租赁等业务时，应规定按照授权和规范流程，查询当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。对上市公司发行股票，企业发行债券，以及上市公司的信用状况等，也可以规定实行强制评级或评估。

信用服务企业也要适应市场需求的变化，尽快建立完整而科学的信用调查和评价体系，增强技术创新、产品创新和市场创新能力，努力提供各具特色、多样化、高质量的信用产品，充分满足社会不断增加的对各类信用产品的市场需求。

五、建立健全企业信用管理体系

这是扩大社会信用交易规模和提高信用交易程度的前提。信用是企业生存之本和竞争力之源，是企业最宝贵的无形资产。加强企业信用管理，可以大幅度减少因授信不当导致合约不能履行，增强信用风险的防范能力；可以加强受信企业自我信用控制能力，加强履约计划管理，防范出现偿债能力不足，无法按时履约等情况；可以形成对失信企业和机构的市场约束机制，使其失去扩大参与市场经济活动和交易的机会。

为提高信用风险防范能力，应对企业的经营交易全过程进行信用管理。研究制定适宜中小企业的财务会计制度，为企业建立健全财务会计制度提供标准；应以资金、质量、营销等管理为核心，引导企业强化内部管理制度和责任追究制度；引导企业建立以客户资信管理制度、内部授信制度和应收账款管理制度等为主要内容的信用管理制度，提升企业的信用管理水平。

六、建立政府信用市场管理体系

这是建设社会信用体系的组织保证。与社会信用体系建设关系最为密切的行政执法和司法部门主要包括：工商、税务、海关、外汇、质量技术监督、人事、社会保障等行政执法和管理部门，公用事业部门（通讯、供水、供气、供热），公安、法院等司法部门，银行、保险等金融部门。

这些重点部门的主要工作：一是尽快普遍建立信用等级分类管理制度。要结合部门特点和管理要求，建立信用等级分类的方法和标准，实行分类管理，提高监管工作效率和质量。二是建立行业或部门基础数据库。要广泛收集和及时加工处理监管对象身份和经营行为的信用数据，建立行业或部门内部共享的数据库。三是建立信用信息公开制度。要依法向其他执法部门和社会信用中介机构开放在执法和履行公务过程中收集或产生的有关信用信息，实现资源共享。

七、建立社会诚信教育体系

这是建立社会信用体系的一项长期的基础性工作。全体社会成员的诚信意识提高了，市场主体的守法意识增强了，现代信用知识增加了，自我约束和自我保护能力增强了，社会信用体系的建立和完善就有了坚实的基础。开展诚信教育，目前应主要从以下四方面入手：一是认真贯彻《关于开展社会诚信宣传教育工作的意见》，利用广播、电视、图书、报刊、网络等现代传播工具，大力开展形式多样、内容丰富、通俗易懂的宣传教育活动，在全社会普遍形成守信光荣、失信可耻的社会氛围。二是组织编写现代信用知识普及性教材，普及现代信用知识，开设面向政府、企业的多种类型的短期培训和在职教育。行业协会等中介组织可以组织信用服务行业从业人员的培训，提高信用服务从业人员的业务素质和水平。三是在大学开设信用管理的研究生或本科专业，培养高层次的信用管理专门人才，满足全社会对高级信用管理、信用教育、信用服务等的需求。

八、建立失信惩诫机制

社会信用体系范文篇2

摘要：市场经济是信用经济，一个完善的社会信用体系是发达的市场经济的必备要素。目前我国落后的信用体系已经极大的阻碍了经济的发展，因此借鉴国外成功的经验，构建一个符合国情的信用体系是建设社会主义市场经济的必由之路。

关键词：信用；信用体系；

一．引言

市场经济是以市场为资源配置的基础性方式和主要手段的经济。市场经济承认人们独立利益及独立的财产所有权的合法性，并要求人们在为自身的独立利益而劳动、主产、交易的过程中，不得靠侵害他人的权益和财产权利而牟取私利。在市场经济的这一基本规则之上，为了使交易活动顺利进行．减少交易成本并提高生产和交易的效率，产生了交易各方相互提供信用的活动。所谓信用，就是指一种以偿还为条件的借贷关系。在债务人对债权人承诺偿还的基础上，使后者无须付现即可获取商品、服务或货币等。

现代市场经济中的交易都是以信用为中介的交易，从人们之间简单的买卖关系到国家发行货币，无时无处都需要信用作为中介，信用是市场经济存在的一个必须具备的要素。普遍的守信行为是交易能够进行．经济能够运转的前提，也是每一个企业立足于社会的必要条件。然而，信用是会带来风险的。提供信用的一方授信失当或接受信用的一方回避自己的偿付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险。因此任何现代社会都需要有一整套严格的信用体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才可能存在。一个没有市场经济的体制，就不会有信用制度．也就不可能形成社会信用体系。反过来讲，如果没有信用制度、信用体系，就不会形成保护市场经济的体制，从而丧失市场经济的基础。从某种意义上讲，市场经济是信用经济。构建一个完善的社会信用体系就成为建设社会主义市场经济的必由之路。

二．我国社会信用体系的现状

1.信用及信托关系不发达。在市场交易活动过程中，现金支付仍是主要形式，这使得社会额外承担了巨额的流通费用。消费中的信用关系不发达，人们还不习惯也不太愿意超前消费，不太习惯借贷消费。信托关系也不发达，受人之托、代客理财还不规范，不能取得广泛的信任。

2.信用工具太少。目前使用的很多信用卡只是代记卡，不是真正的信用卡。在美国等许多国家中学生都可以拥有信用卡，持卡者不需要先注入资金，可以预支，事后再付款，手续费也很少。

3.缺乏信用中介体系。中国还没有建立全国的征信网，只是在北京、上海、广州等大城市初步建立起一些征信机构。要建立全国征信网很难，因为存在地方保护主义干扰，全国征信机构很难进入；会计师事务所与上市公司的雇佣关系也妨碍了审计的公正执行。建立信用中介体系就变得日渐重要。但信用中介不能仅仅发展征信公司，还需要建立更多相关的金融机构、信用评级机构、担保中介机构、资质认证机构、律师事务所和会计师事务所等鉴证机构。

4.信用服务不配套。中小企业向银行贷款时常常缺乏征信机构和担保机构提供相关的信息和担保，从而导致银行惜贷。

5.相关法制不健全。中国目前尚无一部规范信用关系的《信用法》，更谈不上建立信用法律体系。现行与信用有关的《合同法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》等法律对失信惩罚的力度太轻，不能很好的起到规范信用关系的作用。

三．发达国家建设社会信用体系的经验

由于我国信用体系发展起步晚，存在的问题多，因此借鉴发达市场经济国家建设社会信用体系的经验将为我国建立与完善社会信用体系提供有益的帮助.

1.美国的经验。

美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最发达的国家。因此，对美国的社会信用体系框架进行分析有助于我们认识成熟的社会信用制度的基本状况。

(1)完备的信用法律体系。在20世纪60年代末至80年代期间，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完整的框架体系。美国基本信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法(FairCreditReportingAct)，简称（FCRA）》为核心的一系列法律。其他和信用行业比较密切的法律包括：《平等信用机会法(EqualCreditOpportunityAct)》、《公平信用结账法(FairCreditBillingAct)》、《信用卡发行法(CreditCardIssuanceAct)》、《公平信用和贷记卡公开法(FairCreditandChargeCardDisclosureAct)》、《信用修复机构法(CreditRepairOrganizationAct)》、《格雷姆—里奇—比利雷法(Gramm—Leach—BlileyAct)》等等。上述法案，构成了美国国家信用法律体系，而且几乎每一项法律都随着经济发展状况的变化进行了若干次修改。

(2)发达的信用中介服务机构。美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构。美国的信用中介机构都是由私人部门所有，一般来说，每一家信用中介机构都是以一种核心业务(如消费者信用报告、资信评级、商账追收等)为主，同时提供咨询和增值信息服务。在个人资信服务领域，主要是Equifax，Expefian／TRW和TransUnion三家最为主要的信用报告服务机构，这三家公司都建有覆盖全国范围的数据库，包含超过1.7亿消费者的信用记录。同时每年提供5亿份以上的信用报告；在企业征信领域，邓白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了办事处或附属机构。邓白氏建有自己的数据库，该数据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息；在资信评级行业，目前美国国内主要有穆迪投资者服务公司(Moody)、标准普尔公司(StandardandPoor’s)、菲奇公司(Fitch)和达夫公司(Duff&Phelps)，它们基本上主宰了美国的资信评级市场。

(3)市场主体较强的信用意识。市场主体主要是指参与经济活动的政府﹑企业和个人等。在美国，信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。因此，不论是企业还是普通的消费者，都有很强的信用意识。美国的企业中普遍建立了信用管理制度，在较大的企业中都有专门的信用管理部门，为有效防范信用风险，企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关，美国的消费者都十分注重自身的信用状况，并会定期向信用信息局查询自己的信用报告，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信息。

(4)政府和行业协会相结合的管理体制。美国的信用行业的管理基本是建立在行业自律基础上的，因此政府在对信用行业管理中所起的作用有限，但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。同时在对信用行业管理中，行业协会发挥了非常大的作用。不论是资信评级、征信、个人资信、收帐都建有自己的行业协会。这些行业协会是一种行业的自律管理部门，面对从业者进行一些培训工作。同时它也是企业和政府机构联系的纽带，比如这个行业面临什么问题，或者企业有什么司法建议等，通过它，可以把大家的意见更好地表达出来。

2.欧洲大陆国家的经验。

法国、德国和比利时等一些欧洲国家的社会信用体系同美国存在一定差别。

(1)信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立。在法国，法国中央银行的信用局部以每月为间隔向银行采集它们向公司客户发放超过50万法郎的信息。在比利时，信用信息办公室根据一个记录有关分期付款协议、消费信贷、抵押协议、租赁和公司借款中的不履约信息的皇家条令建立起来，并作为比利时中央银行(比利时国家银行NationalBankofBelgium)的一个部门。

(2)银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息。在比利时、德国和法国这些国家，商业银行向中央银行建立的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息是一种强制行为。比如，在德国银行和金融服务机构被要求向德国联邦银行(GermanFederalBank)的中央报告办公室报告负债总额达到或超过300万德国马克的借款者的详细资料。

(3)中央银行承担主要的监管职能。以比利时、德国和法国为代表的一些欧洲国家，由于信用信息局被作为中央银行的一部分，因而对信用信息局的监管通常主要由中央银行承担，有关信息的搜集与使用等方面的管制制度也由中央银行提供并执行。

四．构建我国社会信用体系的建议

通过对发达国家社会信用体系的分析，结合中国的国情，构建我国社会信用体系可以有以下几个方面：

1.加快信用立法。完备的信用法律体系是信用行业健康规范发展的基础和必然要求。我国可以从两方面推进信用立法工作：一是应充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规，在此基础上以比较完备的行政管理规定的形式颁布，尽早为信用中介机构的发展奠定制度框架。二是抓紧研究、率先出台与信用行业直接相关的基本法，如可先出台《信用报告法》，对信用行业的管理定下基本的制度框架，以促进信用行业规范健康发展。

2.加快信用数据库的建立。对信用的评价主要是建立在信用历史记录基础上，因此，功能完善的信用数据库就成为建立社会信用体系必备的基础设施。各国的信用中介机构一般都建有自己的信用数据库，记录企业或个人的相关信用信息。目前我国的信用中介机构一般也都建立了自己的信用资料数据库，但数据库规模普遍偏小，在这种情况下，一方面要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库建设，另一方面政府有关部门要建立行业或部门的数据库，待条件成熟时，可将自建数据库中的部分内容提供给信用中介机构或与信用中介机构共享，为我国信用行业的发展提供支持。

3.建立科学严谨的信用评价指标体系。目前美国金融机构普遍应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”。一般情况下，银行在接到申请人的贷款申请后，会要求申请人提供个人财务状况等个人基本资料，并通过Internet获取信用历史报告，然后将这些资料输入电脑，通过内部评分系统立即得出申请人所得的分数，从而决定是否向申请人发放贷款。该过程的理论基础实际是“5C”原则：品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保品（Collateral）和行业环境（ConditionofBusiness）。借鉴国外将客户信用能力数字化的趋势，我国应基于“5C”原则建立起信用评价指标体系，运用电脑评分方式对申请贷款者的信用进行数字化，其主要内容包括申请人的职业状况、收入、居住情况、个人信用记录、个人财务指标等根据预先制定的标准对申请人资料的各项指标分别评分，最后汇总进行综合评价。

4.促进信用中介机构的建立与规范发展。由于信用中介机构在防范金融风险和促进信用交易方面的重要性，信用中介机构本身的信用就成为各国建立社会信用体系过程中必须解决的问题。我国的信用中介机构还刚刚起步，直到1999年,我国才成立首家资信公司——上海资信有限公司，2000年8月成立首家全国性的专业资信评估机构——联合资信评估有限公司。目前我国的中介机构都是采取公司制的市场运营方式，但由于还处于发展的初级阶段，市场需求不足，业务量相对较少，特别是政府对信用信息的利用程度低。由于竞争激烈，从制度上保障信用中介机构能够客观、公正、独立的运营是亟待解决的问题。就信用中介机构的管理来看，根据我国行业发展现状和别国的经验，对于企业征信咨询类机构可以采取通过竞争优胜劣汰的方式，使其业务逐步向有规模、有影响的征信公司集中；但是对于资信评级机构和个人信用信息征信咨询机构建议通过比较明确的进入退出机制的办法加以规范。

5.政府对信用行业的管理。政府对信用行业的监管是建立健康的信用体系的保证。政府的监管主要分为两类：一类是以中央银行为监管主体，另一类是以完善的法律法规为基础。从国际经验看，政府对信用行业的管理方式与该国信用管理法律体系的状况密切相关。法律法规越完善，政府的直接管理职能就相对弱化，信用行业的发展也比较规范；法律法规不健全，政府或中央银行的直接管理职能就更为重要一些，信用行业的发展状况更容易受政府行为的影响。我国信用行业的发展只有十几年的历史，由于相关的法律法规缺乏，因此，在加快立法进程的同时，还需要政府对该行业进行相应的管理和监督。当前，需要确立该行业的监管主体，改变长期以来我国的信用行业多头监管与无人监管并存的状况，而且单一监管主体的确立有助于信用管理法律法规的推出。

6.加快信用体系的试点工作。国家应该选择几个条件较好的省市进行综合试点。综合试点要特别注重探索部门间的联合、协调以及信息资源共享、营造市场信用环境、完善信用制度、制定信用标准、转变政府职能、加强信用管理系统等方面的经验,以便在全国推广。例如，上海市从1999年7月开始率先启动了个人信用征集试点，2001年10月又启动了企业联合征信系统的建设，随着2002年3月28日企业联合征信系统的正式开通，上海市将初步形成以中小企业为主要群体包括个人和企业征信在内的社会信用体系。截至目前，上海市社会信用体系数据库已汇集240万个个人信用记录和48.7万个工商企业信用记录，已为社会出具个人信用报告14.5万份，已具备为社会出具企业标准信用报告的服务功能。

参考文献：

[1]国务院发展研究中心课题组:《建立我国社会信用体系的政策研究》[J],《经济研究参考》,2002.17

社会信用体系范文篇3

为深入贯彻落实国家和省关于社会信用体系建设的意见，加快我市社会信用体系建设步伐，全面推进“诚信**”建设，创造良好的社会信用环境，推动全市经济和社会和谐发展，根据《**省企业信用信息征集使用办法》（省政府第220号令）等有关规定，现提出如下意见：

一、总体目标和进程安排

（一）总体目标。构筑“诚信**”形象，到20**年，基本建成以“一个保障、一大平台和三大体系”为主要内容的**市社会信用体系基本框架，即建立和完善地方性信用制度，提供制度保障；建立信用基础信息平台，提供服务与应用的技术支撑；构建政府、企业、个人信用管理三大体系。形成一套比较完备的信用制度和信用激励、约束机制，使政府的公信力得到加强，企业信用意识和信用管理水平得到普遍提高，公民的诚信意识明显增加，守信奖励和失信惩罚机制发挥作用，市场经济秩序逐步规范，诚实守信成为社会风尚。

（二）进程安排。在目前以市信息中心为依托，完成**诚信信息平台一期工程项目论证和审批的基础上，具体分3个阶段实施。

1项目建设阶段（20**年）：出台加强社会信用体系建设的意见，建立组织协调机构。编制**诚信信息平台一期工程建设项目的初步设计，在专家论证基础上，报投资主管部门完成项目审批。以市政府门户网站为依托，开展信用数据基础平台建设。

2建立数据交换中心阶段（20**年）：按照《**省企业信用信息征集使用办法》等要求，完善我市信用数据基础平台。建立全市企业和个人信用信息数据库，广泛开展征信宣传和培训工作。整合各有关行业、部门信用信息，建立同业征信、联合征信的信息平台，并联网运行。培育信用市场，促进信用服务机构健康协调发展。

3巩固完善阶段（20**年）：打造实现“一个中心、一个网站，一个平台、两个系统，三个数据库、三大体系”。即：建设全市信用数据交换中心；“信用**”门户网站；企业、个人信用征信平台；企业、个人信用查询系统，信用评价系统；企业、个人信用数据库，源数据备份数据库；构建政府、企业、个人信用管理体系，初步形成**市社会信用体系的基本框架。

二、工作任务

（一）建立政府信用管理体系。着重从决策、执行、监督、服务、商务等方面，加强政府信用建设，逐步形成政府信用体系，树立政府信用形象，建立廉洁高效的行政管理体制，创建现代化诚信服务型政府。建立政府信用信息系统和政府部门、行业管理部门的信用档案，推动部门、行业之间的信用信息系统的互联互通，实现信用资源共享并依法向社会公开。

（二）建立企业信用管理体系。逐步整合分散在各部门和行业的信用信息资源，开展企业信用征信工作，建立企业信用档案，并将信用信息汇集到全市的企业信用数据库。制定企业征信评估标准和监管办法，建立健全各项信用管理制度，大力开展行业诚信建设工作，提高企业信用管理水平。

（三）推进个人信用建设，建立个人信用收集、使用、披露及个人隐私权保护为主要内容的个人信用信息系统。从企业法人代表、个体工商户、会计师、评估师、注册造价师等入手，以从业活动、税费缴纳、违法违规及违约记录等个人信息为主要内容，开展个人信用征信工作，建立个人信用档案。

三、工作要求和保障措施

（一）加强组织领导，建立协调机构。成立**市社会信用体系建设领导小组。领导小组下设办公室，办公室设在市发改委，在市打造“诚信**”工作领导小组的宏观指导下，主要负责全市社会信用体系建设，特别是征信平台建设和日常管理工作。各县（市）区、各有关部门要高度重视社会信用体系建设工作，将此项工作纳入目标责任制。各有关部门要制定措施，工作到位，按全市统一布置，按时保质完成任务。

（二）搭建征信平台，整合信用信息数据资源。由市信息中心建设**市信用信息数据交换中心，为全市社会信用体系提供统一的信用信息征集平台和应用的技术支撑，对与信用监管相关的信用信息进行归集和有序。各有关部门在完成对信用信息数据源同业征信的基础上，积极向市信用信息平台无偿传送并及时更新相关信息，实现联合征信。同时，建立政府特许、具有法定资格的信用管理平台，为信用征集、信用评估、信用查询、信用公示、信用披露、信用管理等提供规范的服务。公共的信用信息通过“信用**”网站向外和披露。

（三）培育信用市场，发展信用交易。为促进信用市场的发展，各级政府及各有关部门要充分利用信用产品和相关服务开展工作，在政府投资补助、行政许可、政府采购、项目招投标、征地审批、资质认定、年审年检、产权交易、评奖等方面积极使用企业信用报告和评估资料、企业和个人的信用记录。对上市公司发行股票、企业发行债券和已上市公司的信用状况等，要实行信用强制评估。在毕业生就业、公务员录用中使用个人信用资料。提倡企业在签订合同、合资合作等商业活动中，更多地利用信用服务，降低交易风险，鼓励企业扩大信用销售，鼓励个人信用消费行为，鼓励金融机构在企业信贷、个人信用卡投放中，积极使用信用信息数据和信用产品。积极引导各行业扩大信用需求、发展信用交易，扩大信用经济规模。

（四）发展和完善信用中介服务业。逐步建立以信用征集、信用咨询、信用评估、信用担保、信用保险和商账追索为主要内容的信用中介服务体系，促进信用中介服务业健康、有序发展。要对信用中介服务机构强化日常监管，规范发展中小企业信用担保机构，提高信用担保能力，推动建立与各银行稳固的互信协作关系。鼓励和扶持律师事务所、会计师事务所、审计师事务所、资产评估机构等专业化中介机构发展，规范中介机构服务职能，提高审计、会计以及信息披露的透明度和公信力。

（五）建立失信惩戒机制。各县（市）区、各有关部门要运用激励和惩戒手段，对企业和个人信用行为进行引导和规范。各有关部门要结合工作实际，对失信行为给予信息披露、限制消费、限制市场准入、降低信用等级等行政处罚和经济制裁，特别严重的，要追究失信者法律责任。支持金融机构依法维护金融债权，严厉打击金融欺诈、恶意逃废银行债务的行为。充分发挥法律和市场对失信行为的双重惩罚机制，逐步形成守信受益、失信受损的金融生态环境。

社会信用体系范文篇4

一、建设社会信用体系的必要性和重要性

（一）信用体系建设滞后的交易成本分析

信用法规体系不完整、中介机构发育不健全、信息资源在各部门之间互相割裂垄断、地方信用建设发展不平衡、企业内部信用管理制度建设不完善等滞后现象，一方面导致了信用缺损，另一方面导致了信用机制扭曲。信用缺损和信用机制扭曲必然给社会经济运行带来巨额的交易成本。所谓交易成本，张五常的解释是：一系列制度成本，包括信息成本、谈判成本、拟定和实施契约的成本、界定和控制产权的成本、监督管理的成本和制度结构变化的成本。简言之，包括一切不直接发生在物质生产过程中的成本。从交易成本发生的方式上看，信用体系建设的滞后给社会经济的运行带来的交易成本大体上可以分为两大类：

1、信用缺损所带来的成本

信用缺损的一个直接后果是不能为经济活动的运行提供充分的信用。由于信用不充分所引致交易的成本有三种存在形式：一是因缺少信用而不得不放弃的经济活动所带来的潜在收入。在市场经济发展的一定阶段，经济发达国家无一例外地借助信用交易手段来扩大市场需求，一个国家的市场规模会因信用交易而放大数倍。通过对应收账款的投资可以在一定程度上提高企业的销售竞争力，扩大销售额。但在信用缺失的交易环境中，只能“一手交钱一手交货”，交易双方必须有现钱、现货，否则交易就无法进行。这样社会经济活动的规模就会受到极大的限制，各经济主体就无法享受由社会经济活动扩张所带来的收益。二是在缺少信用条件下开展经济活动所受到的损失。如果在缺少充分的信用支持的条件下，强行开展经济活动，扩张经济规模，经济活动主体必然会因对方失信而遭受巨大的经济损失。我国每年因逃废债务造成的直接损失约1800亿元，因合同欺诈造成的直接损失约55亿元，产品低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元，由于“三角债”和现款交易而增加的财务费用约有2000亿元。三是为寻求经济活动正常开展所必须的信用支持所支付的各种费用。如果一个经济活动主体既要获得经济规模扩张带来的收益，又要避免对方失信所带来的损失，那就寻求充分的信用支持。在信用机制正常运转的条件下，一方面，市场主体通过信用中介机构查阅信用档案，可以便捷、低成本地获得潜在交易伙伴的信用记录；另一方面，通过自身信用管理，企业可以根据自身与客户的实际情况制定相应的信用政策，确定合理的授信额度和受信额度。但由于信用机制的缺损，经济活动主体就不得不支付高昂的信用搜寻成本。

2、信用机制扭曲所带来的成本

信用机制扭曲的一个直接后果是信用体系为经济活动所提供的信用产品是伪劣的。由伪劣信用产品所带来的交易成本有三种存在形式：一是因使用伪劣的信用产品而遭受的经济损失。在一个信用体系发展不完善、信用意识缺乏、信用中介机构发育还很不发达的社会，存在着大量伪劣的信用产品，这些信用产品以不同程度的夸大甚至伪造来提升客户的信用等级，或者低估客户的实际信用状况。如果企业使用的是夸大信用等级的信用产品，企业将承受客户到期不能还本付息的风险，从而蒙受巨大的经济损失；如果企业使用的是被低估信用等级的信用产品，企业将因未能充分发掘客户的潜力而失去扩大市场份额的机会，从而蒙受部分经济损失。二是因防范伪劣的信用产品而付出的代价。为了有效防范伪劣的信用产品，企业需要设立专门的部门，在获取信用产品后增加信息识别成本与监督管理成本。三是为追偿使用伪劣的信用产品的损失而付出的维权成本，如诉讼成本。通常在维权过程中，企业需要支付时间成本与法律援助成本。企业从维权行动开始到收回损失需要一段时间，因此，企业必须为这段时间付出成本；另外法律机构在为企业维权、提供法律援助过程中，还需要支付高昂的法律援助成本。信用机制扭曲的另一个直接后果是信用关系异化。在委托关系中，人背离委托人的利益和信用工作准则，与征信对象或授信对象合谋以谋求不法利益。例如，信用中介机构的会计师事务所、律师事务所在利益的驱动下，和企业联合起来通过作假的方式骗取信用，就是一种典型的信用关系异化的形式。信用关系异化将加剧市场经济中的信息不对称情况，使得授信部门承担更大的信用风险损失。

（二）建设社会信用体系是我国传统的传承也是现实的需要

从“人而无信，不知其可”到“三杯吐然诺，五岳倒为轻”，从“曾子杀猪示信”到“季布一诺千金”，诚实守信可谓中华民族的传统美德。由于我国近代商品经济发育不充分，过去又长期实行高度集中的计划体制，企业的生产、交易，银行的信贷全都按国家计划进行，单一的产权制度模糊了不同交易主体之间的利益关系，使传统的信用文化有所弱化。完善的社会信用体系不仅能弘扬传统信用文化，更能推进符合市场经济需要的信用制度建设，形成“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的荣辱观。这正是构建和谐社会的必然要求和制度保障。

党和政府高度重视社会信用体系建设。近年来，一些部门和地区也开展了多种形式的社会信用体系建设试点。比如中国人民银行建设的个人征信系统已收录了5．33亿人的信用记录，成为世界上最大的个人征信数据库，银行通过查询这一系统而拒绝的个人贷款已占贷款申请总数的10％。但是，与经济社会发展需要相比，我国社会信用体系建设还比较滞后，市场秩序混乱的状况还没有得到根本改变：逃废贷款、不实披露、假票假账、偷税漏税仍屡禁不止，以至于“欠债的有吃有喝，要债的陪吃陪喝”；商业欺诈、制假售假仍猖獗嚣张，老百姓“吃动物怕激素吃植物怕毒素，喝饮料怕色素，能吃什么心里没数”。

面对这样的严峻形势，建设社会信用体系已是迫在眉睫，时不我待。

二、健全我国社会信用体系的构想

加快建设社会信用体系，应当以法制为基础，以信用制度为核心，以健全信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点。目前，我国有央行建立的企业和个人征信系统，有税务、工商、公安、法院等部门建立的行业信用系统，也有地方政府建立的区域信用系统。在以往工作的基础上，我们要加强统筹协调，并建立信用信息共享制度，逐步建设以个人身份证号码和组织机构代码等为基础的实名制信息共享平台，形成失信行为的联合惩戒机制，真正使其“一处失信，处处难行”。针对我国社会信用体系建设的现状，健全社会信用体系应从以下几个方面着手：

(一)建立完善的信用法律法规体系

我国的社会信用体系建设，一定要强调立法先行，这样才能保证社会信用制度的健康发展。u]从实际情况考虑，我国的信用立法工作难在短期内完成，但建立完善的社会信用体系，客观上又需要较为完备的法律体系作为保障。在这种情况下，应从我国国情出发，大胆借鉴发达国家在信用管理方面的经验，构建以《信用基本法》为龙头，由多部配套和相邻的法律、行政法规、部门规章和地方性法规组成结构协调、功能合理、层次分明、动态开放的信用法律体系。

(二)建立信用数据技术支撑体系

充分借鉴国外先进的信用评估体系，以“公平、公正、公开”的原则设计和制定适合我国国情的信用评估指标体系、评估模型和征信标准。社会信用体系以信用信息依法公开和有效传播为媒介，建立社会信用体系必须解决市场信用主体信息不对称问题，要整合社会资源，利用现代信息网络手段，形成以各级政府为主体、各级电子政务为基础的基本政务信息披露和开放制度。把原来分散在部门之间的企业资信数据进行有效整合，建立联合征信的企业信用信息数据库，构建社会信用网络平台，实现政府、企业和个人的信用管理网络互联互通。公开并传播失信者的记录，形成社会联防，使失信者付出沉重代价。

(三)培育现代信用服务体系

完善的信用体系必须有健全的信用服务机构作组织保障。成立国家信用监督管理局——直接隶属于国务院的一个独立机构，主要负责制定行业的法律法规，管理整个国家信用市场，通过促进数据可得性、组织民间协会进行自律管理、协助建立失信约束和惩罚机制、认定从业资格和注册公司等方面促进和监督信用行业的规范发展。大力培育和发展一批具备较高执业资质和道德水准的独立公正、市场化运作的信用服务机构，成立行业协会，制定行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；提出立法建议或接受委托研究立法和提出有关信用管理法律草案；协调行业与政府及各方面的关系；组织信用管理专业教育，举办从业培训和从业执照考试。在处理政府管理部门与信用服务企业的关系时，应坚持实行“政府推动、市场化运作”的模式。设立国家信用基金，对条件成熟的、各方面基础比较好的信用中介服务机构，给予政策上的倾斜与资金上的支持。

(四)培育信用产品市场体系

这是建立现代信用体系的市场基础。政府有关部门要带头积极利用信用评级、评估报告等产品。在查询企业信用报告、个人信用报告或上市公司发行股票、企业发行债券等经济活动时要严格按照相关的规范流程进行。信用服务企业也要适应市场需求的变化，尽快建立完整而科学的信用调查和评价体系，增强技术创新、产品创新和市场创新能力，努力提供各具特色、多样化、高质量的信用产品，充分满足社会不断增加的对各类信用产品的市场需求。

(五)建立信用管理体系

建立信用管理体系包括建立企业信用管理体系和建立政府信用管理体系。企业信用管理建设是社会信用体系建设的核心组成部分，它的建设应从两方面人手：一是自身的信用管理建设，建立诚信经营的管理理念；二是净化企业外部信用环境，规范市场竞争秩序。建立政府信用体系，政府工作的着力点一是制定规则，搞好规划，培育市场需求和服务主体，加强协调监管、提供基础服务；二是提高政府公信力，推进政府诚信建设，以党政机关的诚信服务带动全社会的诚信建设。只有政府和企业共同努力，才能营造一个良好的社会信用体系。

(六)建立社会诚信教育体系

这是建立社会信用体系的一项长期的基础性工作。开展诚信教育，目前应主要从以下三方面人手：一是认真贯彻《关于开展社会诚信宣传教育工作的意见》，大力开展形式多样、内容丰富、通俗易懂的宣传教育活动；二是组织编写现代信用知识普及性教材，普及现代信用知识，开设面向政府、企业的多种类型的短期培训和在职教育；三是在大学开设信用管理的研究生或本科专业，培养高层次的信用管理专门人才，满足全社会对信用管理、信用教育、信用服务等的需求。

(七)建立失信惩戒机制

这是社会信用体系正常发挥作用的保障。综合运用法律、行政、经济道德等多种手段，使失信者付出与其失信行为相应的经济和名誉代价；把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，以法律支持信用服务公司向当事人的交易双方、授信人、雇主和政府机构有偿提供信用调查报告，让失信记录方便地在社会传播，并明确规定对失信者行为的经济处罚，使失信者付出惨痛代价。

三、运用审判职能配合社会信用体系的建设

社会信用体系范文篇5

一、指导思想和基本原则

（一）指导思想。

以建立和完善符合社会主义市场经济体制要求的社会信用体系为目的，以规范和整顿市场经济秩序为突破口，以信用制度建设为核心，形成以政府诚信为表率、以企业信用和个人信用建设为重点、以培育市场化运作的现代信用服务中介机构为支撑、以营造“守信光荣、失信可耻”的社会环境为保障的社会信用体系，有重点、有步骤地推进社会信用体系建设，树立“信用北京”的良好形象。

（二）基本原则。

政府推动、市场运作。强化政府的推动作用，鼓励开发利用各类信用信息资源，实现信用基础信息依法公开或共享；积极培育信用市场需求，充分发挥市场配置资源的基础性作用，促进现代信用服务业健康有序发展。

统筹规划、分步实施。坚持规划先行，各部门分工协作，本着先易后难、循序渐进的原则，分步骤地推进社会信用体系建设。

完善政策、统一标准。进一步完善社会信用体系建设相关政策，制订统一的企业和个人信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系，规范信用信息采集、披露和使用等行为。

突出重点、注重实效。以企业信用和个人信用建设为重点，建立信用基础信息共享交换机制，推动信用服务中介机构建立企业和个人联合征信系统，实现跨行业联合征信；结合本市实际，注重可操作性和实效性。

二、建设目标

力争用5年左右的时间，基本建立起信用信息技术支撑体系、信用服务行业监管体系和失信惩戒机制，使信用政策体系建设和信用服务市场体系建设取得较大进展，社会失信行为得到有效遏制，市场经济秩序进一步好转，“讲信用、守信用”的社会氛围初步形成。

三、实施步骤及工作重点

（一）*年至2008年为建设阶段，工作重点是：

建立本市社会信用体系建设工作机制，制订并实施本市企业信用体系建设方案和个人信用体系建设方案。

研究拟订加强政务信息公开的政策和法规草案，推动政府部门依法公开信息。做好企业和个人信用体系法规建设的基础工作，做好本市企业信用地方性法规制订的研究准备工作，研究个人信用信息采集和使用管理办法，规范信用信息的采集、披露和使用等行为。制订信用行业监管和建立失信惩戒制度的政策文件。

推进社会信用标准化和信息化建设，制订统一的信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系，促进企业信用信息系统的升级改造，加快完善信用基础信息共享交换机制，为实现信用基础信息依法向社会有序公开提供技术支持。

促进信用信息的市场化应用，大力发展现代信用服务业，鼓励信用服务中介机构有效整合各类信用信息资源，推动信用服务中介机构开展联合征信和增值服务。支持组建信用服务行业协会，充分发挥行业自律和行业服务功能。

加强社会诚信教育和宣传，加大对社会信用的教育培训力度，营造“讲信用、守信用”的社会环境。

（二）2009年至2010年为完善阶段，工作重点是：

进一步完善信用政策体系。继续推进信用信息市场化应用，形成较为发达的现代信用服务业，既有专业化、公信力强的联合征信服务中介机构，又有为不同领域、不同行业和不同经济行为提供增值服务的企业群体。积极培育信用市场需求，信用产品在政府监管、市场交易中得到广泛使用。

四、工作措施

（一）建立社会信用体系建设协调机制，统筹协调社会信用体系建设。

建立本市社会信用体系建设协调机制，整体推进本市社会信用体系建设，协调解决社会信用体系建设中的重大问题。市信息办承担相关工作，组织制订全市信用体系建设发展规划、企业和个人信用信息目录、共享交换标准和信用评价体系。

由市工商局牵头，会同有关部门研究制订本市企业信用体系建设工作方案。以工商行政管理部门“经济户口”为依托，加强对纳入企业信用信息系统的成员单位现有信用记录的归集与管理，有效整合各类企业信用信息，逐步扩大企业信用信息系统的数据范围，完善企业信用信息系统。促进企业信用信息系统对社会信用服务中介机构有序开放，共享企业信用基础数据，推进本市企业信用体系建设。

由市信息办牵头，会同人民银行营业管理部等有关部门研究制订本市个人信用体系建设工作方案。以人民银行个人信用基础信息和相关政务信息为支撑，加强政府与银行间的沟通与协调，依法整合金融机构、公共服务机构等有关单位的个人信用信息，建立个人信用基础信息共享机制，依法为政府部门、银行信用信息交换提供目录和数据交换服务，为银行建设个人信贷系统和征信服务中介机构建设个人信用联合征信系统创造有利条件，加快本市个人信用体系建设。相关部门通过专用网络对有关个人信用信息基础数据库进行访问，实现分级分类信息共享。

（二）做好信用法规建设的基础工作，完善信用政策体系。

做好企业和个人信用管理方面法规建设的基础工作。做好本市企业信用地方性法规制订的研究准备工作，研究个人信用信息采集和使用管理办法。

研究制订政务信息公开的管理办法，按照“公开是原则，不公开是例外”的要求，政务信息公开目录，明确政务信息公开程序和方法，依法公开政务信息。

加快制订有关信用行业监管和建立失信惩戒制度的政策文件，加强政府对信用行业的监管，建立失信惩戒机制。

（三）推进社会信用标准化建设，进一步开放信用信息，健全信用信息技术支撑体系。

推进社会信用标准化建设。由市信息办牵头，会同工商行政管理、质量技术监督和人民银行营业管理部等有关部门研究制订企业和个人信用标准体系，尽快统一信用主体标志、信用信息分类及编码、信用评价指标、信用信息格式、信用报告文本和征信数据库建设规范等，为实现部门、地区和企业的信用信息互联互通创造条件，促进信息交换和共享，提高信用信息的采集和流通效率。

加快整合社会信用信息资源。根据统一标准，规范信用信息基础数据库建设，依法推动整合工商行政管理、税务、海关、商务、交通、质量技术监督、药品监督、环保、劳动保障、人事、公安、仲裁和金融监管等部门以及金融机构、公共服务机构掌握的企业和个人信用数据资料，逐步分别纳入北京市企业信用信息系统和个人信用基础信息共享机制。

进一步加大信用信息的开放力度。在确保国家安全、商业秘密和个人隐私的原则下，实现政府部门、金融机构和公共服务机构掌握的信用信息依法公开或共享，支持社会信用服务企业低成本、高效率地获得信用基础信息，逐步形成以政府部门为主体的政务信息披露系统和以信用服务中介机构为主体的市场信用服务系统。

（四）加强行业信用管理，完善行业信用监管体系。

作为本行业信用体系建设的责任主体，市有关主管部门要在各自职责范围内，充分发挥行业协会的自律作用，完善本行业信用监督管理系统。要广泛收集和及时处理监管对象身份和经营行为的信用信息，建立和规范行业或部门内部共享的数据库；要建立行业信用等级分类管理制度，结合部门特点和管理要求，依据监管对象的信用状况，实行分类管理；要建立行业信用信息公开制度，保证各类信用信息及时记录，依法向其他执法部门和信用服务中介机构开放在执法和履行公务过程中收集或产生的有关信用信息，实现信用基础信息共享；要加强对行业信用信息公开的监督管理工作，加大对信用信息录入、披露、数据更新的监督考核力度。

（五）大力培育现代信用服务业，支持组建信用服务行业协会。

培育和发展现代信用服务业。按照“市场运作、专业服务”的思路，支持和鼓励信用服务中介机构建设联合征信系统，发展以信用调查、信用评估、信用担保、信用管理咨询、商账催收等为主要业务的信用服务业。

引导和鼓励信用服务企业适应市场需求的变化，建立完整科学的信用调查和评价体系，增强技术创新、产品创新和市场创新能力，对信用信息进行深度开发，努力提供有特色、多样化、高质量的信用产品。

鼓励国内外信用专业人才来京创办信用服务中介机构，在工商登记、税费缴纳等方面为信用中介服务机构做好配套服务，培育和发展一批具备较高执业水平和道德水准、独立、公正、高效的信用中介服务机构和信用评估咨询人员。

按照自愿参加的原则，支持本市信用服务中介机构成立信用服务行业协会，制定行业服务标准和工作规范，设计信用服务指标体系，按期做好行业统计及数据工作。积极发挥行业协会沟通协调、咨询服务、行业自律和维护权益等方面的作用，引导社会对信用服务中介及信用产品的认同，进一步提高信用服务行业的公信力和社会影响力，促进信用服务行业发展壮大。

（六）倡导信用产品的使用，积极培育信用市场需求。

市有关部门应率先在政府采购、土地交易、政府投资建设项目招投标、政府投资补助或贴息项目的选择、人才聘用等事项办理中使用信用产品，在登记注册、行政事务审批、日常监管、资质认定管理及周期性检验和评级评优等工作中逐步推广使用信用产品。

鼓励银行和商业机构在与企业或个人发生信用交易、信用消费、信用担保、商业赊销和租赁等业务时，按照授权和规范流程，通过信用信息查询系统，查询当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。

鼓励银行和商业机构降低信用消费门槛，开发信用交易产品，扩大信用卡发放、个人支票账户的开设和使用规模，做好金融延伸服务，制定优惠政策和有效措施，引导市民和企业用支票或刷卡消费。

（七）建立健全信用行业监管制度和失信惩戒机制，惩戒失信行为，鼓励守信行为。

建立信用行业监管制度。市征信管理部门要制订有关信用行业的准入制度，强化征信机构从业人员的资质管理，加强对信用中介机构的日常监管。

健全失信惩戒机制。对于失信行为，通过行政性惩戒、司法性惩戒、市场性惩戒以及通过信用信息的广泛传播形成社会性惩戒，形成失信者“一处失信、处处被动”的失信联防机制。

完善守信受益机制。对于信用记录良好的个人或企业，政府有关部门在市场监管、政府采购、税费缴纳等方面给予政策性鼓励，金融、商业和社会服务机构可在授信额度、付款方式等金融服务和有关社会服务方面给予优惠或便利。

建立信用修复机制。对于信用记录出现瑕疵的企业和个人，允许其在有关行业协会和中介组织的帮助下，通过实施主动纠正违法失信行为等措施，恢复企业信用或个人信用，通过规定的考核和评价后，获准提前解除失信行为公示和市场禁入等限制。

（八）加强社会诚信教育和宣传，营造良好的社会诚信环境。

各有关部门要继续坚持行之有效的信用教育和宣传工作，广泛利用媒体、教育、文艺等多种形式，开展诚实守信教育，启动“信用北京”宣传工程，开通“信用北京”网站，普及现代市场经济的信用文化和信用意识，加大舆论宣传和监督力度。

五、工作要求

社会信用体系范文篇6

我国加入WTO之后，经济、金融全球化使我国经济发展环境更加复杂，国内信用缺失现象非常严重，对我国社会主义市场经济的发展构成了严峻挑战。因此，我们必须认真研究我国加入WTO后的社会信用管理体系建设问题。

一、我国信用缺失现状及危害

目前我国信用缺失现象严重，大量企业任意逃废银行债务，企业之间相互拖欠“三角债”，证券市场各种违规现象层出不穷，消费领域假冒伪劣产品充斥市场。信用缺失对市场经济和整个社会生活造成了极大的损失和危害。

第一，信用缺失增加了社会交易成本，降低了效率，造成资源极大浪费。由于整个社会信用环境的恶化，信用缺失现象的普遍存在，信用作为支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企业为防范风险，宁愿放弃大量订单和客户，也不愿采用信用结算方式。

第二，信用缺失加大了我国的金融风险，制约了企业的发展。信用缺失导致的信用风险在金融体系中不断积累，特别是向国有银行集中，加大了我国的金融风险。信用缺失还大大增加了企业的生产成本和投资风险，提高了投资预期的不确定性，使企业的投资和银行的贷款趋于谨慎和收缩，制约了企业的发展。

第三，信用缺失阻碍了中国的经济体制改革进程。近20年来，我国经济体制改革一直在稳健地推行，但一些企业借改制、破产之名大肆逃废银行债务，企业之间相互拖欠三角债，极大地影响了企业改革、改制、建立现代企业制度的进程。证券市场上市公司的造假更是触目惊心，严重影响了我国证券市场的健康发展，影响了我国经济、金融体制改革的深化。

第四，信用缺失导致中国经济在国际上的竞争力下降。由于信用缺失现象的普遍存在，我国企业和产品参与国际竞争的成本将加大，参与国际市场的难度将增加，将不得不在价格等多方面做出较大牺牲。信用缺失还会引起外国投资者对投资环境的担心，加大我们吸引外资的成本。

二、我国建设社会信用管理体系的必要性

（一）建设社会信用管理体系是发展社会主义市场经济的必然要求。信用是市场经济运行与发展的基础和前提条件，市场经济在一定意义上就是信用经济。良好的社会信用秩序是社会主义市场经济健康发展的前提与助推器，是支撑现代市场经济高效运转的基础和必要的安全装置。社会信用秩序混乱则会阻碍和破坏国民经济的正常发展。

（二）建设社会信用管理体系是促进国民经济持续增长的要求。随着我国经济的快速发展及经济总量的扩大，市场竞争将日益激烈。为了在竞争中立于不败之地，各行各业将广泛运用信用手段促进经济增长。只有建立健全社会信用管理体系，才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展，才能更好地拉动内需，促进国民经济持续快速增长。

（三）建设社会信用管理体系是我国加入WTO之后、坚持对外开放政策的要求。加入WTO后，我国经济与国际经济接轨，国内市场与国际市场将逐步连通为一体，如何更有力地参与国际竞争是摆在我们面前的一个课题。在国际贸易中讲信用、注意自身信誉是国际惯例的首要信条。守信用的企业将会得到长远的利益，不守信用的企业将会被淘汰。完备的社会信用管理体系将有利于提高我国企业的国际竞争力。

（四）建设社会信用管理体系是新经济顺利发展的要求。以互联网技术为核心的新经济必须以社会成员之间高度的信用依赖和信用确信为基础，网上各项业务的发展都离不开社会信用管理体系的支持和保障。在社会大规模的信用规范未建立的背景下，无法谈什么电子商务，网络再安全也难以得到真正发展。

三、建设我国社会信用管理体系

（一）建立系统、完善的信用法律体系。

我国现有的《刑法》、《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》、《票据法》、《商业银行法》、《企业破产法》、《金融违法行为处罚办法》、《银行卡业务管理办法》等法规和行政管理规定对部分信用问题作了规范，但这些法规的目的、管理内容以及约束的问题并非专门针对信用，对社会上各信用主体的信用行为没有建立起相应的法律准则与约束体系。因此，我们必须借鉴国际经验，加快信用立法步伐，制定信用方面的专门法律。立法条件尚未成熟时，应出台相关的法规或部门规章，同时尽快完善上述与之相关的现有法律。

立法过程中应注意处理好以下几个问题：1.信用公告制度与保护商业秘密和个人隐私的矛盾；2.借鉴国际经验，建立失信惩罚机制，对失信行为进行法律界定，并制定处罚措施；3.立法过程中应尽量避免凸显部门利益，避免引起部门间的利益争夺，否则不利于整个行业的管理和发展。

（二）明确政府监管部门，发挥政府的积极作用。

在我国现行体制下，与信用管理有关的政府各部门如人民银行、工商总局、质检总局等大多从本部门的工作职能需要出发，制定相关管理规定，管理相应的信用活动，但是没有一个统一管理全国信用活动的综合管理部门。因此，当务之急是明确政府各部门在整个社会信用管理体系中的地位与作用，其信用管理的目标与内容，并明确一个部门作为主管部门，承担综合管理和监管职责。

政府在建设社会信用管理体系过程中应发挥积极作用。从西方国家的实践看，在推进社会信用管理体系建设的初期，需要政府各相关部门共同努力与配合。第一，应加强各政府部门之间的信息联通，实现资源共享，打破目前各自为政的状态，提高资源配置效率。第二，政府应主持制定一些基础性、关键性的技术标准和服务标准，以规范信用管理行业的发展。信用管理行业的标准化建设对于提高社会经济效率、规避系统建设风险具有重要意义。第三，政府部门不直接经营信用中介机构，也不直接干预信用中介机构的日常经营活动，否则就失去了信用管理的中立、公正性质。政府应扶持和监督信用行业的发展，创造一个宽松、公平的环境，让信用中介机构按照市场的原则公平竞争，优胜劣汰。从欧美和亚洲地区著名的信用中介机构来看，绝大多数公司一直都采取民营方式。因为民营公司是中性的，无偏见的，是市场经济中除客户和政府之外的第三方，它们为客户提供信用报告的质量直接关系到它们在市场上的生存问题。第四，积极培育信用产品的市场需求。信用市场的需求是推动信用管理行业发展的根本动力，市场需求不足将严重制约整个行业的发展。美国政府很注重为信用产品的应用创造市场需求，利用多种手段引导市场交易者进行信用评级或者利用信用评级。目前，我国的企业和个人在经济活动中普遍缺乏使用信用信息的意识，信用市场需求严重不足。因此，政府应从多方面、多渠道采取措施，鼓励和引导企业和个人使用信用信息产品，增强企业和个人的信用需求。第五，政府应大力整顿市场经济秩序，建立失信惩罚机制，加大对失信行为的惩治力度，创造良好的社会信用环境。

另外，应该特别强调的是，地方政府在建设信用管理体系中也应发挥积极作用。从目前的情况来看，地方政府对于自己在建设信用管理体系过程中的地位与作用没有深刻的认识，存在一哄而上的现象，出现了盲目建设和重复建设的情况，这是对有限的社会资源的严重浪费。

（三）发展信用中介机构。

近十余年来，我国的信用管理行业逐步发展。我国现有征信机构人体可以分为3类：一是民营征信机构，如新华信公司、华夏国际和上海中商等；二是外资、合资征信机构，如邓白氏公司等；三是国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构。客观上，我国的征信公司尚处于起步阶段，专业化程度和社会影响也不尽理想，其作用与功效尚未得到充分发挥。我们应该积极培育独立的征信机构，以市场化、商业化方式管理企业或个人信用信息数据库。

目前，我国的专业资信评估机构有几十家，但资信评估市场规模小，可供评估品种少，市场供需严重失衡，资信评估机构权威性与专业化程度一直没有得到社会公认。我们应学习和借鉴西方国家先进经验，奉行“超脱、公正、独立”的原则，高起点、高标准地扶持、培育专业的资信评估机构；完善信用评估制度，建立全国统一的企业和个人信用评估准则、方法和管理办法。

规范的信用管理服务是整个社会信用管理体系有效运行的重要组成部分，不可或缺。在西方国家，系统的、深层次的且具有一定规模的信用管理服务，是信用经营机构的后勤保障。目前我国信用管理服务行业发展很不平衡，商账追收行业基本上是空白，信用保险和国际保理等行业刚刚起步，国家应该鼓励发展这些机构与有关业务，进一步发展和健全社会信用管理体系。

（四）建设企业信用管理体系。

我国现有的信用经营机构主要是金融机构，其中主要是商业银行，信用活动也主要是信贷。从西方国家的经验来看，企业也是非常重要的信用经营机构。美国的企业，特别是一些比较大的企业，内部往往设立专门的信用管理部，控制企业的信用风险情况。目前，我国企业的信用观念和信用意识淡薄，企业内部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我国开放程度进一步加大，企业直接面临国际市场和本土市场的竞争，为了生存和发展，我们的企业必须尽快建立信用管理体系。企业可以考虑从两方面加强信用管理：一是完善企业自身信用风险控制制度，加强企业的自我信用控制能力，建立财务核算制度、银行贷款管理制度和应付账款管理制度，防止自身发生失信行为；二是完善客户信用风险控制制度，提高信用风险防范能力，建立包括客户资信管理制度、客户授信制度和应收账款管理制度在内的一系列管理规章，提升企业信用管理水平。

（五）加强信用宣传，开展信用管理教育和科研活动。

建立社会信用管理体系固然需要法律体系的支持，但信用的基础在很大程度上是基于社会的信任和诚信的道德理念来维系。我们要把强化信用意识作为社会主义市场经济伦理建设的重要内容，让“诚实守信”深人人心，增强全民信用观念。

当前，应该加强信用管理教育，在中小学直至大学开设信用管理课程，培养人们的信用观念和信用意识，培养专业化的信用管理人才。同时还要加强信用管理科研活动，投入大量的人力、物力，以满足社会发展的需要。

参考文献：

[1]朱毅峰，吴春妹。美国信用管理体系简介[J].中国金融，2003，（5）。

[2]陈文玲。美国信用体系的总体构架[N]中国经济时报，2002-09-09.

社会信用体系范文篇7

一、完善夯实信用制度体系

1.完善信用法规制度。落实国家及省、区有关要求，围绕信用信息归集共享、信用监管等方面，结合实际，编制印发公共信用信息目录（2020年版）、信用承诺事项清单（2020年版）、失信联合惩戒对象名单管理制度清单、医疗保障基金信息管理制度等。开展信用立法、规划调研。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

二、强化优化公共信用信息归集共享

2.加强信用信息归集共享。按照公共信用信息目录要求全量归集信用信息，及时报送到市信用平台。拓展信用信息归集的广度和深度，加大纳税、社保、水、电、气、通信以及个人等信用信息归集力度。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）按月通报各有关部门信用信息共享情况。（区发展改革委负责）规范开展妨害肺炎疫情防控行为的个人信用信息归集和工作。（区发展改革委、区公安分局、区法院、区市场局按职责分工负责）鼓励市场主体自愿注册信用信息，规范信息格式，细化注册流程，加大自愿注册信息归集力度。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

3．扎实做好“双公示”工作。落实国家、省关于依法依规开展信用信息公示助力优化营商环境的工作要求，持续推进行政许可和行政处罚等信用信息7个工作日内上网公示工作，提升信息公示的完整性、准确性、及时性，做到信息目录、内容“应公开、尽公开”。做好迎接国家和省“双公示”第三方评估各项工作。全面梳理“双公示”工作存在的问题，开展“双公示”数据报送工作培训。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

4.拓展信用信息查询应用。在区政务服务大厅设置信用信息查询点，配合区直部门探索开展在线办理信用报告查询、异议申请、信用修复申请等服务（区发展改革委、区数据资源局按职责分工负责）探索将信用信息查询嵌入部门业务系统和工作流程。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

三、加强信用监管

5.推广信用承诺制。积极开展审批替代型、行业自律型、主动公示型、信用修复型信用承诺。将信用承诺与提升政府办事效能、优化营商环境紧密结合，进一步简化事前审批服务流程。大力依法推广审批替代型信用承诺，进一步扩大审批替代型信用承诺覆盖面。信用承诺信息及时在“信用”网站、部门门户网站等公示。及时核查信用承诺履约情况，对未履约的申请人，依法依规撤销相关行政审批决定，追究相应责任，并将信用承诺履约情况记入信用记录，及时推送市信用平台。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）编制证明事项告知承诺制政务服务事项目录清单，全面推广证明事项告知承诺制。（区司法局牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

6.开展分级分类监管。以分级分类监管为抓手，加强事中环节信用监管。在司法鉴定、劳动保障、职业培训、生态环境、工程建设、交通运输、农产品质量、水利建设、旅游、市场监管、医疗保障、金融监管、人防、粮食经营、能源、税务、地震安全、海关等领域，开展行业信用评价，评价结果及时推送市信用平台。各部门以市信用平台共享的国家公共信用综合评价结果、行业信用评价结果等为参考，对监管对象进行分级分类，采取差异化监管措施。（区司法局、区人社局、区生态环境局、区住建局、区交通运输分局、区农业农村局、区文旅体局、区市场监管局、区医保局、区地方金融监管局、区发展改革委、区税务局等部门按职责分工负责）

7.完善信用联合奖惩机制。落实失信联合惩戒，加强事后环节信用监管。动态调整全区失信联合惩戒对象名单管理制度清单，规范司法、科研、慈善捐赠、婚姻登记、政府采购、劳动保障、社会保险、交通运输、文化旅游、医疗卫生、安全生产、市场监管、专利、质量、统计、药品、税务、海关、城市管理等重点领域失信联合惩戒对象名单认定、、归集、共享和退出等工作，着力解决执行难、政府采购严重违法失信、拖欠农民工工资、在住宅小区违章搭建等问题。在履行职责过程中查询使用联合奖惩对象名单信息，做到“逢报必查”“逢办必查”，联合奖惩实施结果和典型案例按流程及时反馈市信用平台联合奖惩系统。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

8.开展失信专项治理。持续开展电信网络诈骗、互联网虚假信息和造谣传谣、涉金融领域失信和互联网金融风险、生态环境保护失信、扶贫脱贫失信、无证行医和非法医疗、假药、拖欠工资、不合理低价游、逃骗税和“假发票”、法院判决不执行、交通运输失信、论文造假和考试作弊、社会保险领域严重失信、非法社会组织、慈善捐助失信、营业性演出市场虚假宣传及炒票、假球黑哨和使用兴奋剂、假承诺假证明假证件、住房租赁中介机构乱象等失信问题专项治理，督促失信主体限期整改，在信用网站、部门门户网站开通“失信专项治理”专栏，及时典型做法、治理成效。（区法院、区发展改革委、区教育局、区科技局、区经济和信息化局、区公安分局、区民政局、区司法局、区人力资源社会保障局、区生态环境局、区住房城乡建设局、区交通运输局、区文旅体局、区卫生健康委、区市场监管局、区地方金融监管局、区扶贫局、区税务局按职责分工负责）按照国家要求，建立集“核查、记录、监管、惩戒、整改、教育”为一体的失信案例核查和失信记录归集工作机制，继续做好失信案例核查和失信记录归集工作。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

9.建立健全信用修复机制。落实全省企业失信行为修复专项行动部署，对符合修复条件的涉及一般失信行为的行政处罚信息，简化办理流程，严格办理时限，积极主动帮助企业完成信用修复，为企业正常运营、参与政府采购、招标投标、争取资金和税收优惠等提供支持。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）探索建立相关领域失信联合惩戒对象修复机制、个人公共信用信息纠错和修复机制，以及失信记录公示期限等相关标准。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）做好首次纳税信用修复工作，组织开展面向基层业务人员的培训和面向纳税人的宣传辅导。（区税务局负责）

10.支持信用惠民便企。积极参与全国中小企业融资综合信用服务平台、省中小微企业综合金融服务平台建设，创新开发、推广“信易贷”产品，加大信用服务实体经济力度。大力推进电子税务局线上“银税互动”，实现贷款“网上一站式”办理，扩大“税融通”受惠主体。（区地方金融监管局、区发展改革委、区税务局按职责分工负责）推进“信易批”“信易租”“信易行”“信易游”等信用惠民便企产品创新应用。（区发展改革委牵头，区数据资源局、区住房城乡建设局、区交通运输分局、区文旅体局按职责分工负责）

四、推进重点领域信用建设

11.加强政务诚信建设。将各级政府和公务员在履职过程中，因违法违规、失信违约被司法判决、行政处罚、纪律处分、问责处理等信息纳入政务失信记录。（区委组织部牵头，区纪委监委、区人民法院、区公安分局按职责分工负责）加强政府采购领域信用信息应用和失信联合惩戒。（区财政局负责）继续做好清理拖欠民营企业中小企业账款工作，及时在“信用”网站公布失信典型案例，对相关失信主体依法依规实施联合惩戒。（区经济和信息化局牵头，区财政局、区发展改革委、区人力资源社会保障局、区住房城乡建设局、区交通运输分局、区农业农村局、区审计局、区地方金融监管局按职责分工负责）

12.加强司法公信建设。开展“江淮风暴”执行长效机制建设推进年活动，持续强化强制执行措施。进一步落实失信被执行人名单制度，全面、准确、及时地做好名单纳入、公布、退出等工作，实现对联合惩戒落实情况的常态化监管，推进信用联合惩戒措施落地见效。（区法院负责）

13.加强科研诚信建设。加强科技计划全过程诚信管理，对严重违背科研诚信要求的责任者实行“一票否决”。推动科研信用信息在政府财政性资金支持项目等公共资源配置中的应用。大力宣传科研诚信典范，曝光失信典型案例，加强警示教育。（区科技局负责）

14.加强就业诚信建设。进一步精简、优化公共就业服务流程，加强对服务对象承诺事项的事后审查。实施专业技术人员职称管理诚信承诺制，推进专业技术人员资格考试报名证明事项告知承诺制试点。探索建立相关机构、考评人员、督导人员、考务人员、考生诚信档案，以及考试诚信档案库。开展职业培训机构信用等级评价、企业劳动保障守法诚信等级评价，探索开展人力资源社会保障领域综合信用评价。将骗取、套取就业资金或扶持政策，提供虚假材料、虚假信息的个人和单位用户报送上级部门列入省“阳光就业”网上经办系统失信“黑名单”。组织开展根治拖欠农民工工资专项行动，及时将重大欠薪违法行为和拖欠农民工工资“黑名单”信息推送市信用平台，在市人力资源社会保障局网站和“信用”网站向社会公布，依法依规实施联合惩戒。（区人力资源社会保障局负责）

15.加强交通信用建设。以创建“信用交通省”为契机，加快推进全区交通运输信用体系建设。整合交通运输行业信用记录，完善行业企业和从业人员信用档案。在公路建设、道路运输、水路运输和交通安全生产等交通运输重点领域实施联合奖惩。开展年度公路水运工程从业单位及人员信用评价，实施信用分类监管。（区交通运输分局负责）

16.加强农业信用建设。推广应用国家、省级农产品质量安全追溯管理信息平台，推进农产品注册、产地、生产过程、农业投入品、产品销售等信用信息全程追溯。探索构建以食用农产品合格证管理为核心的农产品质量安全信用监管模式，推动建立农产品生产者自我质量控制、自我开具合格证和自我质量安全承诺制度。将农产品质量安全信用与农业项目评选、主体资格审查、行政许可、示范主体认定评选挂钩，对严重失信主体实行“一票否决”。（区农业农村局负责）

17.加强市场监管信用建设。进一步完善涉企信用信息归集机制，加强涉企信用信息归集公示。规范企业经营异常名录和严重违法失信企业名单管理，完善企业信用修复机制，配合推进国家企业信用信息公示系统（）与省、市信用平台信用信息修复联动。依托省事中事后监管平台基础性信用风险分类功能，推进企业信用风险差异化监管。将食品安全领域严重违法生产经营者列入失信联合惩戒对象名单，建立失信联合惩戒机制。（区市场监管局负责）

18.加强商务信用建设。在直销、药品流通、单用途商业预付卡等领域探索信用承诺监管机制，提升行业管理水平。完善“商务诚信度”指标体系。加强家政服务业信用体系建设，建立家政企业和家政服务员信用记录，对存在严重失信行为的家政企业和家政服务员依法依规实施联合惩戒。（区商务局负责）

19.加强医疗保障信用建设。公开定点医疗机构、定点零售药店和医保协议医师在医疗保障基金使用过程中的违规违法行为。以制定和完善信用评价标准、推进行业自律、开展联合惩戒等为重点，加快建立针对定点医疗机构、定点零售药店、医保协议医师、参保人员、经办机构等主体的信用监管评价指标体系。（区医保局负责）

20.加强信用服务市场建设。鼓励和支持信用服务机构发展，规范引导合法合规、诚信经营的信用服务机构采集加工社会信用信息，开发信用产品和信用服务。落实信用服务机构监管的属地责任，开展失信信用服务机构专项治理，严厉查处、坚决清理违法违规、严重失信的信用服务机构。（区发展改革委、区市场监管局按职责分工负责）清理整顿在注册名称和经营范围中使用“征信”字样的非金融机构、不从事金融活动的企业，规范新注册企业使用“征信”字样。（区市场监管局负责）

21.加强城市信用建设。按照国家社会信用体系建设示范城市跟踪评估机制要求，做好示范成果总结推广和复评迎检等工作。将创建示范城市的相关指标作为衡量本地区信用建设的标尺，创新推进各项工作。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）按照国家城区信用监测要求认真开展信易贷、容缺受理、信用报告查询应用、分级分类监管、失信惩戒、行政处罚信息信用修复等工作，每月报送相关数据。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

22.深入推进党建引领信用村建设。依托省党建引领信用村建设系统平台，加强农户、新型经营主体等信用信息归集。建立健全科学合理的乡风文明评议体系，以及保障评议结果客观公正的评议办法。推动涉农金融机构广泛参与，充分运用党建引领信用村建设成果，为信用户提供定制化金融服务，加强党建引领信用村建设成效宣传。（区委组织部、区地方金融监管局、区数据资源管理局按职责分工负责）

五、深化长三角区域信用合作

23.推动区域信用信息共享。配合省发展改革委建设“信用长三角”平台，实现“信用长三角”网站与“信用中国”网站互联互通，建立健全信用信息共享长效机制。（区发展改革委负责）推进区域拖欠农民工工资“黑名单”信息共享，强化对相关失信主体的共同约束。（区人力资源社会保障局负责）推动区域商务信用信息共享、平台互通、奖惩互助。（区商务局负责）搭建纳税信用信息共享平台，签署纳税信用合作备忘录，实现跨区域涉税信用信息共享、纳税信用评价结果互认、联合激励措施共用。（区税务局负责）

24.推进区域重点领域联合奖惩。进一步完善生态环境、旅游、食品药品、产品质量等领域信用联合奖惩制度、严重失信行为认定标准等，探索建立行业信用监管机制，实施分级分类监管，跨区域联合奖惩典型案例。（区生态环境分局、区文旅体局、区市场监管局按职责分工负责）

25.加强区域城市信用合作。配合市级单位签署《长三角地区城市信用合作备忘录》，加强区域内信用信息共享、重点领域奖惩联动，不断创新合作方式，拓展合作领域。（区发展改革委负责）

六、加强诚信文化建设

26.推进诚信教育培训。加强公民道德教育，制定区贯彻落实《新时代公民道德建设实施纲要》《新时代爱国主义教育实施纲要》具体举措，培育和践行社会主义核心价值观。（区委宣传部、区文明办按职责分工负责）加强各级学校诚信教育，将诚信品德教育纳入青少年义务教育体系。建设诚信文化校园，组织开展第三届“诚信文化宣传教育月”活动，开展第三届“诚信教师、诚信学生”评选活动，开展“诚信考试”宣传教育及签署承诺书活动，组织开展“学生诚信”主题辩论赛，制作幼儿诚信动画视频，营造诚信教育环境。（区教育局负责）将诚信教育纳入公务员入职培训。（区委组织部负责）围绕“双公示”、信用信息归集共享应用、信用分级分类监管等重点工作开展专项培训交流。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

27.推选信用示范典型。组织参加省“诚信之星”、信用典型案例、信用创新产品、信用微视频等推荐评选，加强守信典型宣传和失信典型曝光。（区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）及时总结推送信用建设工作成效、创新举措、信用试点示范建设经验等。（区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

28.广泛开展诚信宣传。围绕社会广泛关注的信用建设重点工作、热点问题等，召开新闻会。依托信用网站、部门门户网站、微信公众号、各类媒体等，全面加强信用建设宣传。开展信用“六进”宣传活动，继续做好“诚信建设万里行”主题宣传，结合“安全生产月”“诚信兴商宣传月”“质量月”、“3·15”国际消费者权益日、“6·14”信用记录关爱日等重要节点，组织开展系列诚信活动，大力弘扬“诚实、厚道，守信、担当”的诚信文化理念。（区委宣传部、区发展改革委牵头，区社会信用体系建设工作领导小组成员单位按职责分工负责）

七、健全工作保障机制

社会信用体系范文篇8

一、信用及社会信用体系的内涵

信用是经济学最基本的范畴之一，理论界对于其内涵的界定颇不统一。托马斯?图克说过：“信用，最简单的说，就是信任，这种信任不管有没有充分的根据，都会使一个人以货币的形式或商品（其价值按事先约定的价值计算）的形式，把一定量的资本托付给另一个人，并且无论在哪种情况下，都要在规定的到期日予以偿还。”《经济学百科全书》中给信用下的定义是：“信用一词，指的是延期交易，比如在一项交易中的一方可将应付的款项推迟到将来某个时间再偿付。”这些理论上的阐述反映了信用的一些特征，但并没有系统和全面地对信用的本质作出说明。如托马斯仅仅从借贷关系的角度来考察信用，而后者却简单地把信用等同于延期交易。

从人类以物物交换为基础的简单商品经济开始，信用就已产生并成为商品经济的基础。因此说，信用是伴随着商品交换一起产生的，是与商品经济存在紧密联系并反映一定社会生产关系的经济学范畴；它又是一种以偿还和支付利息为基础的特殊借贷行为，反映了一种债券债务关系；它还是价值运动的一种特殊形式，信用是通过一系列的借贷——偿还——支付的价值运动形式实现的。

社会信用体系按其组成部分可以划分为政府信用、企业信用、个人信用或公民信用。在人类社会发展史上，没有出现国家和企业以前就已经有了个人信用，政府信用和企业信用是伴随着国家或政府和企业的产生而产生的。个人信用就是指个人在社会经济生活中的诚信，包括接受强制性的法律规章制度约束和接受非强制性的道德约束和舆论约束。企业信用是指企业在经济活动中应该具有的诚信。政府信用则是指政府在管理社会的过程中应该具有的诚信，表现在政府对于社会个体和群体的承诺能否兑现，政府能否严格执行国家所制定的法律法令，政府在追求自身利益的过程中是否会损害社会个体或群体的利益等。在整个社会信用体系中，个人信用是基石，企业信用是商品社会赖以存在的基础，政府信用则是个人和企业具有良好信用的重要保证。

二、我国加快社会信用体系构建的意义

处在经济体制转轨和社会主义市场经济体制初步建立的现实条件下，我国社会信用体系存在着较大的脆弱性，社会诚信不足、信用关系扭曲屡见不鲜。个人信用方面，随着社会经济的市场化，人们的诚信意识开始淡化，不顾他人和社会利益而追求个人私利的欲望不断膨胀。诸如信用卡恶意透支、个人恶意骗取意外伤害保险赔偿等现象都是个人信用缺失的事实表现。企业信用方面，不少企业为了自身利益最大化，不惜以损害其他企业和社会利益，并以自身企业信誉为代价，如债务拖欠、合同违约、恶意逃债等。据《中国青年报》报道，我国每年逃废债务造成的直接损失约1800亿元，合同欺诈造成的经济损失约为55亿元，由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约2000亿元。政府信用方面，由于政府所制定的法律制度体系不够完善，或政府在执行法律制度的过程中不到位等，致使执行法律法规并未达到预期的效果，另外一些政府官员的腐败行为等，都在一定程度上降低了政府的信用。

社会信用的缺失大大增加了经济发展过程中的交易成本，严重影响了社会经济的发展。因此，在我国初步建立了社会主义市场经济体制的现实条件下，构建完善的社会信用体系具有非常重要的意义。

1.信用是市场经济中市场主体等价交易存在的基础。人们在市场经济中从事商品交换需要遵循价值规律和等价交换原则，而在交易双方信息不对称的情况下，如何对商品的价值量进行保证呢？一方面要依赖于交易双方的信用，另一方面还需要强有力的制度保证。因此可以说，市场经济就是建立在信用和法制基础上的商品经济。但由于法制要想取得预期效果，仍然建立在社会个体信用的基础上。如果社会个体丧失了信用，那么无论是法律制度还是道德舆论都不能够对其行为形成约束，更不用说要求其遵循公平的等价交换原则了。正如西方制度经济学家所说，信用是在非确定世界中促进交易、合作和学习等活动的一种粘合剂，运转良好的经济制度是建立在共有信用之上的，信用的普遍匮乏结果是机会主义的盛行。

2.信用是企业取得市场交易资格的必要条件。在一个不成熟的市场条件下，由于存在着垄断而产生了高额利润，由于“劣币驱逐良币”现象的存在，人们丧失了以诚信作为立身之本的动力。然而，在一个成熟的市场条件下，市场交易是要以“公开、公平、公正”为原则的，企业要想取得市场交易的资格，必须具有良好的诚信。一个没有信用的企业，必将在市场经济优胜劣汰的游戏规则中退出历史舞台。

从另一个方面来说，良好的信用可以提高企业的商誉，增加企业的附加价值。现代市场经济中人们对名牌产品的信任度较高，实际上就是对企业信用的肯定。而且，依托于企业信用建立的企业品牌价值往往数倍于企业的实物价值。美国的菲利浦?莫里斯（PhilipMorris）收购卡夫（Kraft）公司花了129亿美元，出价是Kraft固定资产账面价值的4倍，雀巢公司以45亿美元收购Rowntree公司，出价是该公司账面价值的5倍多。这里所依据的主要是品牌价值，收购一个知名品牌就等于收购一个市场。反之，如果一个企业没有良好的信用，又怎么能够获得好的品牌效应，其品牌的价值又将如何获得提升呢？3.信用是政府为经济运行保驾护航的重要保证。完善的法律体系和社会保障体系既为社会主义市场经济体制的建立和完善提供了制度保障，同时也是社会主义市场经济体制的重要组成部分。政府作为制度的制定者怎样保证制度得到公众的认可、在社会经济活动中真正起作用呢？这就要依赖于政府的信用度有多高。一个强有力的政府必然能够更有效的实施政府方针和政策，所制定的制度也就更易于被公众所认可和遵循，反之，弱势政府失去了公众的信任，制定的制度只不过是些空空的白纸黑字而已。而且，政府信用强弱和政府制度的实施成正相关的关系，也就是说一个信用度高的政府的制度更易发挥作用从而进一步提高政府的信用度和公信力，而一个弱势政府因为所制定的制度不易为大众所接受而较难取得较好的效果进一步弱化政府的信用度和公信力，造成恶性循环，严重的还会导致政府倒台。

三、推进社会信用体系构建

信用作为社会主义市场经济存在的基础和必备理念，已经越来越被大众所认可。因而，如何推进社会信用体系的构建，对完善社会主义市场经济体制，发展社会主义市场经济具有举足轻重的作用。

1.建立统一的社会信用制度。随着社会主义市场经济的建立，我国的信用制度也在逐步建立之中，但现有的信用制度呈现出明显的几个特征：(1)形成时间短；(2)政府推动性较强;(3)经济主体信用意识淡薄。这样的社会信用制度显然不能满足建设社会主义市场经济的需要。因此，我国必须借鉴国外社会信用制度健全国家的经验，结合我国具体的实际情况，建立统一的社会信用制度。

(1)应尽快加快有关信用的立法和执法，健全相应的法律保障体系。当前，我国对信用的约束主要依赖于舆论监督和道德约束，而在法律上的强制约束相对较弱。“信用和法律作为维持市场经济秩序的两个基本工具，二者相互补充”。因此，要保证社会经济良好运行，必须健全有关法律保障体系，建立社会信用体系的法制基础。其一，在立法上，应尽快制定有关信用的专门法律，保护合法守信的公民和企业的正当权益，明确不守信用的公民和企业应承担的法律责任。其二，应大力加强执法力度。根据经济学中“经济人”的假设，个人和企业守不守信，关键在于衡量两者的收益和成本，当不遵循信用规则获得的收益远远高于为此付出的成本时，个人和企业就会选择不守信用。加大执法力度，就是要大大增加个人和企业不守信用的交易成本，使法律真正成为维护社会信用关系的有力工具。

(2)推进以市场为主导的社会信用体系机构建设。完善的社会信用体系离不开完善的市场中介机构作为其组织保障，在构建社会信用体系的过程中必须推进以市场为主导的社会信用体系服务中介机构建设，包括经营征信数据、信用评价和资格认定等组织机构。

(3)要建立信用信息数据库，实心联合征信制度。具体说来，就是信用体系服务中介机构向银行、公共事业单位等征集个人信用交易记录，对其作出信用评价和定级，形成信用信息数据库。其他单位如果需要对个人的信用进行考察，就可以向信用服务机构付费获取服务。

2.加强政府信用建设，建立信用政府，这对树立一个诚信、廉洁、勤政、务实、高效的政府形象和营造信用市场环境具有非常重要的意义。政府信用是指政府对法定权力和职责的履行程度，表明政府在自身能力限度内的实际“践约”状态。它是一种非利润刺激的信用，存在信用建设动力不足的问题，同时，政府信用是一种建立在信用方和信任方权力非对等基础上的特殊信用。当信用方即政府一旦发生失信行为，信任方即公众由于其权力支配上的明显劣势而显得孤立无助。因此，政府信用的建设应从优化信用动力机制和完善约束机制两方面着手，具体说来，就是要建立和完善行政审批责任制和过错追究制，实行公务员信用承诺制度；要建立信用政府管理组织体系；要建立政府档案管理系统；要完善政府管理政策的制定和机制，程序公开化和透明化等。

3.倡导诚信的社会理念。首先要在全社会进行诚实守信的道德教育，把诚实守信作为建设现代文明的重要基石，作为实现中华民族伟大复兴的重要内容。其次，要经过长期系统的宣传教育，用诚实守信将人们的道德行为、经济行为、政治行为有机地统一起来，使诚实守信真正成为大多数人所认同与遵循的行为准则。最后，要以整顿和规范市场经济秩序为契机，营造良好的诚信环境，使人们认识到社会主义市场经济必须建立在以诚信为核心的道德基础上，使市场经济就是“信用经济”的观念深入人心。

参考文献:

[1]道格拉斯·格林沃尔德:经济学百科全书[Z].中国社会科学出版社，1992(15)

[2]李少林:信用与市场经济[J].山东省青年管理干部学院学报，2004(3)

社会信用体系范文篇9

一、完善组织领导体系

工作职责：进一步健全组织领导体系。统筹协调各行业社会信用体系建设工作，组织推动社会信用体系建设各专项工作的实施，研究解决工作中的重大事项和问题；督促协调各成员单位按照《市社会信用体系建设实施方案》要求，制定具体工作计划，推进相关工作。

工作要求：一是明确领导责任。各部门按照国家和省政府、市政府的要求，成立相应的社会信用体系建设领导小组，明确领导职责，落实工作机构、专职人员、项目经费等必要保障。二是明确部门责任。各部门要明确此项工作由发展改革部门牵头负责，并安排专门科室负责信用体系建设，充实力量和工作经费。各相关部门要在联席会议框架下,进一步明确责任科室。三是明确责任人。各部门要将责任落实到人，明确领导责任人、执行责任人和具体操作负责人。四是建立日常联络机制。各部门要建立与本级联席会议办公室工作日常联络机制。

2018年5月底前我市成立了社会信用体系建设领导小组，各相关部门要明确责任科室，并将相关信息报市发改局。

牵头单位：市发改局、人行市支行，各乡镇（街）

配合单位：市纪委、市委宣传部、市法院、市检察院、市公安局、市教育局、市科技局、市工信局、市财政局、市林业局、市人社局、市编办、市司法局、市民政局、市国土局、市环保局、市住建局、市水利局、市农牧局、市交通局、市商粮局、市卫计委、市文广新局、市审计局、市国税局、市地税局、市监局、市统计局、市旅游局、市林业局、市社保局、市法制办、市安监局、市人防办、市政务服务中心、市经济开发区、市就业局、市物价局

二、完善制度和标准体系

工作职责：落实党中央、国务院、国家部委各项政策法规和意见。按照国家统一规划要求，谋篇布局，为整体推进全市社会信用体系建设描绘蓝图。围绕政务诚信建设、个人诚信建设和电子商务领域诚信建设，明确和完善各项制度和实施方案，并组织全面落实。落实市政府及联席会议出台的各项政策措施。各部门按照我市已出台的各项政策措施的目标要求、任务和措施，制定本行业、本地区实施的操作方案、具体办法，并要明确时限要求。以守信联合激励、失信联合惩戒、信用分类监管和服务为主要抓手，突出“以用促建”进一步完善相关政策制度体系。落实国家各部委部署的各项重点工作。根据国家发改委联合各部委签署的信用联合奖惩合作备忘录，切实保障各项制度要求落到实处。

工作要求：2018年4月底前，出台一个整体推进的实施方案；9月底前，要出台政务诚信、个人诚信、电子商务诚信、信用联合奖惩、在行政管理事项中应用信用记录和信用报告等的具体操作办法。

牵头单位：市发改局、人行市支行

配合单位：市工信局、市教育局、市科技局、市公安局、市民政局、市司法局、市财政局、市人社局、市国土局、市环保局、市住建局、市交通局、市农牧局、市商粮局、市文广新局、市卫计局、市国税局、市地税局、市工商局、市监局、市安监局、市旅游局

三、完善信用体系建设的评价考核监督体系

工作职责：结合我市社会信用体系建设重点工作，完善和细化信用体系建设工作的评估管理办法，逐项督导和落实。鼓励各级政府探索开展社会信用体系建设示范城市、示范社区以及示范县、示范镇、示范村的评审和区域性城市信用监测评价。建立考核通报机制，对完成工作及时、有效，并取得示范效应的，及时、广泛宣传；对不积极、不作为、没成效的部门和地区，以督促整改、通报、警示等方式进行考评，并纳入年度绩效考核。

工作要求：2018年6月底前市发改局制定形成“2018年社会信用体系建设工作评估管理办法”；并督促落实。市发改局每2个月对各部门工作落实情况进行一次通报，并报市政府。

牵头单位：市发改局、人行市支行

四、强化信用信息数据共享平台体系建设

工作职责：建设完成我市信用信息共享平台，健全信用信息共享、信用大数据分析、信用联合奖惩、异议处理等功能，完善“信用中国（）”网站的数据公开和查询功能，提高数据安全保障能力。各相关部门要通过行业信息系统整合行业内公共信用信息，各部门要充分利用已有的信息化平台和系统，归集整合各类主体的信用信息。建立和完善个人信用记录，开发“个人信用分”，用于开展联合奖惩。建立相对独立的信用门户网站。各相关部门要统一规范、统一进度，与本级和上级信用信息平台进行共享。

工作要求：9月底前建设完成我市信用信息共享平台并与省级信用平台完成共享和对接。归集整合我市70%以上的常住人口的个人信用信息。通过行业协会商会、信用服务机构、大数据企业等采集的法人和其他组织信用信息的数据量要达到归集信息量的10%。我市在政府门户网站建立信用子网站，在首页明显位置设置信用信息公示专区。按相关规定公开“双公示”。公示信用信息量要超过本辖区归集信息量的10%。省发改委将配合国家组织第三方机构对我市网站建设情况定期评测。

牵头单位：市发改局、人行市支行、市监局

配合单位：市委宣传部、市法院、市工信局、市教育局、市科技局、市公安局、市民政局、市司法局、市财政局、市人社局、市国土局、市环保局、市住建局、市交通局、市农牧局、市商粮局、市文广新局、市卫计局、市国税局、市地税局、市安监局、市统计局、市旅游局、市法制办、市物价局、市社保局

五、推进政务诚信建设

工作职责：发挥政务诚信建设的引领和示范作用，建立政务主体信用档案。各部门在履职过程中，依法采集和记录政务主体信用信息，建立信用档案。加强政务诚信教育。加强公务员职业道德、法律知识和信用知识教育。将信用建设纳入公务员培训和领导干部进修课程。建立信用承诺制度。各部门要以规范格式针对在职权范围内行政事项以及行政服务质量、期限和保障向社会做出公开承诺，将信用承诺纳入政务信用记录。完善政务信息公开制度。强化守信激励和失信惩戒机制。提升政府服务水平和监管效率，在政务领域形成“守信受益、失信难行”的良好信用环境。重点推进政府采购领域、政府和社会资本合作领域、招标投标领域、招商引资领域、政府债务领域和街道、乡镇政务诚信建设。

工作要求：2018年9月底前要建立公务人员、事业单位从业人员及各级政府部门等政务主体信用档案，并与市信用信息数据交换平台实现共享；建立和完善各部门政务信用承诺制度，并将承诺内容向社会公开；将信用建设纳入领导干部进修和公务员培训课程。8月底前各级各相关部门制定形成6个政务重点领域诚信建设的操作办法，并组织实施。

牵头单位：市人社局、市发改局、各乡、镇、（街）

配合单位：市委宣传部、市工信局、市教育局、市科技局、市公安局、市民政局、市司法局、市财政局、市国土局、市环保局、市住建局、市交通局、市农牧局、市商粮局、市文广新局、市卫计局、市审计局、市国税局、市地税局、市工商局、市监局、市安监局、市统计局、市旅游局、市法制办

六、推进信用联合奖惩

工作职责：形成信用“四张清单”。一是各部门要制定行业标准格式的信用承诺书并公示，在行政许可事前督促监管和服务对象签署承诺书，将信用承诺作为事中事后监管的事前约束依据。二是在信用信息平台建立信用联合奖惩信息管理系统，推进跨地区、跨行业信用联合奖惩机制建设。三是依据信用“四张清单”，确定各行业红黑名单，并与信用信息平台共享和公开。四是组织各相关部门整合形成联合奖惩案例，及时记录并按月统计结果，共享至信用平台。五是各部门要建立有利于自我纠错、主动自新的社会鼓励与关爱机制，支持有失信行为的个人通过志愿服务、社会公益服务、扶贫帮困等方式修复个人信用。以不同形式组织被列入“黑名单”的失信企业法人代表进行信用修复培训。

工作要求：具有行政审批职能的相关部门，要制定形成标准化的信用承诺书并公示。各行业红黑名单数量要达到国家层面在我省及各地认定数量的50%。各相关部门共享的联合奖惩案例数量不低于国家层面在各地认定红黑名单数量的10%。各部门对被列入黑名单的企业进行信用修复的培训率要达到100%，“黑名单”企业通过信用修复做出信用承诺的比例不低于30%，逐步达到100%。

牵头单位：市发改局、人行市支行、市法院、市监局

配合单位：市工信局、市教育局、市科技局、市公安局、市民政局、市司法局、市财政局、市人社局、市国土局、市环保局、市住建局、市交通局、市农牧局、市商粮局、市文广新局、市卫计局、市审计局、市国税局、市地税局、市安监局、市统计局、市旅游局、市法制办

七、推进在行政管理事项中应用信用产品

工作职责：将使用市场主体信用记录或由具备资质的信用服务机构出具的信用报告，嵌入行政管理和公共服务的各领域、各环节，作为必要条件或重要参考依据。在市场监管和公共服务的市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持等方面，实行信用分类监管。在行政许可、资质审核等行政管理事项中，要按照相关规定核查市场主体的信用记录；在政策扶持、招标投标、政府资金安排使用等重大经济社会管理活动中，依法推行第三方信用评价和信用报告制度；在公务员招录、事业单位人员招聘、干部选拔任用、从业资格认定等相关工作中，推广使用公民个人信用记录和相关信用信息报告。在办理行政许可过程中，对具有优良信用记录行政相对人，可根据实际情况依法采取“绿色通道”和“容缺受理”等便利服务措施。对违法失信主体依法运用司法惩处、限制市场准入、市场退出等手段进行有效惩戒，建立失信者处处受限的市场环境。相关省直部门按照国家要求参照执行。

工作要求：2018年重点推进食品药品安全、生产安全、环境保护、产品质量、工程建设、劳动保障、税收管理、医疗卫生、招投标、政府资金安排使用等领域实施信用分类监管，推行使用信用信息数据交换平台信用记录和具有资质的第三方信用服务机构出具的信用报告。我市至少要在5个以上领域应用各级平台的信用记录，3个以上领域应用第三方信用报告。

牵头单位：市发改局、市监局、市安监局、市环保局、市住建局、市人社局、市卫计局、市财政局

配合单位：市工信局、市教育局、市科技局、市公安局、市民政局、市司法局、市国土局、市交通局、市农牧局、市商粮局、市文广新局、市审计局、市国税局、市地税局、市统计局、市旅游局、市法制办

八、开展城市增信专项行动

工作职责：研究制定“城市增信专项行动方案”，各部门认真落实方案明确的各项重点任务，整体提升我市在全国城市信用测评排位。

工作要求：推选1—2个乡、镇（街）作为信用建设示范，整体推进各项工作。

牵头单位：市发改局

九、开展重点领域失信治理专项行动

工作职责：全面推进政府机构失信、涉金融企业失信、电子商务失信、拖欠农民工工资失信问题专项治理。对被列入失信被执行人、重大税收违法案件当事人、企业异常名录及严重违法企业名单的重点领域失信对象逐一案件进行核实、清理。按照规定时限推进各项工作。

工作要求：各失信专项治理对象的整改和退出率要达到100%，做出信用承诺率达到100%。

牵头单位：市发改局、人行市支行、市法院、市商粮局、市人社局、市监局、市国税局、市地税局

十、加大信用教育宣传力度

工作职责：将信用文化教育纳入各级教育和培训体系中，利用各类媒体加强宣传引导。及时对城市信用建设的优秀经验进行总结和推广。广泛开展信用政策的解读和培训。

工作要求：各相关部门根据工作实际及时向市发改局报送联合奖惩案例，并由市发改局通过媒体平台宣传报道联合奖惩的典型案例。

牵头单位：市委宣传部、市发改局、市教育局、人行市支行

社会信用体系范文篇10

与此同时，我们还访问了设在华盛顿的世界银行有关机构，与专题研究全球信用体系的资深专家进行了比较深入的座谈和讨论，听取了他们对全球范围内不同国家信用体系基本模式的分析，并得到了他们对欧洲及南美洲等国家和地区的公共信用调查机构与私人信用调查机构进行比较研究的相关报告。通过讨论、座谈和参考他们的研究结论，再结合对美国的实地考察，使我们对建立社会信用体系的模式问题有了初步的了解，得到了一些有益的启示，并引发了我们的深入思考。

我国目前正处在建立社会信用体系的初期，结合我国的国情和信用体系发育的现状，选择什么样的信用体系模式确实是一个重要的问题。

一、公共征信系统与民营征信系统：两种不同的征信模式

（一）美国社会信用体系是以民营征信服务为特征的市场化模式

考察中我们看到，美国已经形成了比较成熟的社会信用体系，是以市场化运作方式为主体的具有鲜明特点的征信国家。其具体表现是，不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的，按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。美国的征信服务机构，都是独立于政府之外的民营征信机构（或称为私人信用调查机构），这些机构具有如下明显特征：

1.在机构组成方面：美国的信用调查机构主要由私人和法人投资组成。美国没有公共信用调查机构，其信用调查报告几乎全部由民营调查机构提供。从征信机构的结构看，在20世纪80年代以前，美国存在着数千家信用调查公司，在此之后，由于竞争的加剧，特别是随着电子信息技术的快速进步，使得美国的征信行业进入了一个明显的市场整合期，通过兼并和合并，征信机构数量大幅度减少。据美国消费者信用协会（CDIA）提供的资料，消费者信用调查机构由原来的2000余家减少到目前的400家左右，由此带来了征信市场集中程度的显著提高。目前美国的消费者信用报告主要由前述的三大征信机构提供，其余的小型征信公司只在某类业务或在一个较小的区域范围内提供服务。在企业征信服务方面，邓白氏公司则几乎占据了美国绝大多数的市场份额。

2．在信息来源方面：民营征信机构的信息来源广泛。在美国，消费者信用调查机构的信用信息除了来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。其方式是由征信公司与上述机构自愿签订协议，由后者按协议约定向征信机构定期提供信用信息。企业征信公司搜集的数据来源与消费者征信有所不同，主要是美国各公司定期提供的公司内部信用信息和一些政府公共信息，而不是银行和金融机构提供的信息。多数银行不向信用调查机构报告它们的企业信贷数据（主要是出于竞争和保护商业秘密的目的）。

3．在信用信息内容方面：民营征信机构的信息较为全面。不仅征集消费者的负面信用信息，而且征集正面信息。特别是在对纳税人的基本信息数据、税收状况信息、企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等方面，民营征信机构的数据更多、更全面。

4．在服务范围方面：美国消费者信用数据的获取和使用要受国家“公平信用报告法”及其它相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。征信机构必须对信用信息的使用和查询情况予以记录和保存，以备监管部门检查。但在法律允许的范围内，消费者信用信息的获取与其是否曾向征信机构提供数据信息则没有对等关系，换言之，并不是只有提供数据者才能获取数据信息，非数据提供者也可在法律的规定范围内获取相关信息。这表明，美国民营信用调查机构是面向全社会提供信用信息服务。服务的对象主要包括：私人银行、私人信用机构、其它企业、个人、税收征管机构、法律实施机构和其它联邦机构，以及本地政府机构等，这些机构都是征信报告的需求方。但需要强调的是，美国的信用中介服务完全是依市场化原则运作，即信用调查机构提供的信用报告是商品，因此有价值和价格，按照商品交易的原则出售给需求者（除特殊规定的条件下可免费提供），这是美国民营征信行业得以不断发展的制度基矗

在美国，从事消费者征信的机构，均提供消费者的历史信用数据，美国相关法律规定，一般的消费者信用数据可保留7年，破产信息可保留10年。而企业征信机构，一般提供12个月内的企业信用数据信息。

5．在业务范围方面：美国的民营信用调查机构在从事消费者征信和企业征信业务上有明确的界限，大型信用调查机构的业务更是有比较明确的界定。比如邓白氏公司主要为社会提供企业信用报告和评分（特别是中小企业），而很少涉足消费者信用调查业务；穆迪（Moody''''''''s）、标准－普尔(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司专门从事证券信用评级业务，重点为防范资本市场的风险服务；三大消费者信用局则主要对消费者个人的信用信息进行收集、加工、评分并销售信用报告。虽然在个人信用局的业务中，也会涉及到企业信用信息

（如Experian和Transunion公司都提供一部分企业信用报告），但是规模很小，不是其核心业务。这种业务上明确的社会化分工，使不同的征信机构重点围绕着各自的核心业务不断创新、研究、设计，并不断推出新的信用报告产品，满足社会的需求。

（二）公共信用调查系统的特点与模式特征

在与世界银行专家的座谈中我们了解到，目前世界上不少国家建有公共信用调查机构（也称公共信用信息登记系统）。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家设有这类机构。公共信用调查机构起源于欧洲，德国于1934年成立了欧洲第一个公共信用调查机构，法国的同类机构产生于1946年。1992年10月，欧共体中央银行行长会议将公共信用信息登记系统定义为：“为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统”。通过参考世行对欧洲以及其他国家和地区的公共信用调查机构的调查报告，公共信用信息调查机构具有如下特点：

1.机构的组成和主要职能：公共信用信息调查机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，并由央行负责运行管理。建立公共信用调查系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，为央行提供发放信贷的信息，包括金融机构对个人借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。这就决定了该机构不可能采取市场化的运作模式。公共信用信息成为银行监管的重要组成部分。该机构为本国的金融监管部门提供最新的借贷大户和银行风险的基本情况，为强化监管和风险分析提供最基础的数据，有助于监管部门对金融机构风险进行比较全面而准确的评估。

2.信息数据的获得：与民营征信机构不同，公共信用调查系统通过法律或决议的形式强制性要求所监管的包括银行、财务公司、保险公司等在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。按法规的严格规定，这些金融机构必须定期将所拥有的信用信息数据报告给公共信用登记系统，而不是像民营征信公司那样，根据与金融机构间的合同约定提供数据信息。这种强制性的征信方式，使公共登记系统几乎能够覆盖一国的全部金融机构，但是它们并不收集所有的贷款资料，而只是在一个规定的起点上收集信息数据。许多国家规定了金融机构向公共调查机构提供信用数据中的最低贷款数额（各国规定不尽相同），低于这个数额则不需提供，这就排除了相当一部分信用信息数据。而民营征信机构的特点则是可以提供每单笔贷款的详细资料。

3.信息数据的范围：公共信用登记系统的信用数据既包括企业贷款信息，也包括消费者借贷信息，与美国民营征信机构中二者在业务上有明显边界的特点大不相同。公共信用信息系统包括正面信息，也包括负面信息。与民营的征信机构相比，公共信用机构的信用信息来源相对较窄，例如，它不包括来自法院、公共租赁公司及资产登记系统和税务机关等其它非金融机构的信息，也很少搜集贸易（商业零售机构）信贷的信息，只有不到1/3的公共调查机构掌握信用卡债务的信息。对企业地址、所有者名称、业务范围和损益表以及破产记录、犯罪记录、被追帐记录等信息基本不收集。许多国家公共信用调查机构只当前的信用数据信息，而不提供借款人借贷信息的历史记录。

4．信用数据的使用：许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。根据相关法规规定，其数据的提供和使用实行对等原则，即只有为该机构提供信用信息数据的机构才能获取数据信息，而且这种信息是经过汇总后的，而不是具体的单笔信贷详细资料。这是因为，公共信用登记系统主要是为监管服务，只有出于提供贷款审查目的才以汇总的方式向数据提供机构提供其他机构的信息。因此，实际上公共信用登记机构的信用数据只是向金融机构提供，而不向社会其他需求方提供，即该机构主要不是提供社会化的信用信息服务。这种对等的原则也决定了这种数据使用不是商业化的，即这类信用报告不是商品，因此，即使有收费也很少。

概括起来，公共信用登记系统模式与民营信用调查机构的模式有着较大的区别。公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要；民营征信机构是由私人和法人组成，采取商业化、市场化的运作方式；公共信用登记系统主要是为金融监管部门的信用监管服务，而不考虑社会的商业化信用信息需求；民营征信机构是为社会更广泛的信用需求服务，服务范围更宽、更广、更全面。公共信用登记系统的数据强制性地来自于银行等金融机构，民营征信机构的数据的来源更全面，除银行数据之外，还包括来自商业、贸易等方面的信用信息。公共信用登记系统的数据使用更多地是金融机构内部为防范风险的信息互通，而民营征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。

二、两种不同征信模式产生的基础与条件

是什么原因决定了不同国家对不同征信模式的选择？这是我们关注的问题。通过对美国的考察和对世行的访问，我们感到如下一些因素在征信模式的选择中不同程度地起着作用。

（一）经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基础

民营征信业的起源来自于经济发展中信用信息共享方面的需求。我们从美国CDIA了解到，最早的消费者信用信息共享产生于19世纪中叶的欧洲，是从伦敦的裁缝行业开始的，由行业内相互之间对消费者守信情况的互通，发展为在固定时间内进行信用信息交流，防止消费者违约和不守信用的现象增加。随着发展，出现了第三方专门收集消费者信用状况并加工生产成信用报告出售给需求者的民营征信机构。在美国，大约在19世纪末20世纪初产生了对信用信息的大量需求。在这一时期，南北战争结束，美国经济发展速度加快，银行信用和民间信用规模不断扩大，特别是在一些大城市，社会的信用需求和消费者借贷活动的增加促进了金融信贷和其它信用方式的发展，进而产生了金融机构、商业机构对消费者和企业信用调查、资信评级的市场

需求，民营信用机构和征信业务便应运而生。在一战、30年代经济危机和二战期间，美国民间征信业曾受到很大影响，制约了其发展进程。二战后，随着美国经济发展速度加快和信用规模的不断扩大，征信和信用评级等行业快速发展起来。到60年代，美国全国已有2200多个民营消费者信用调查机构，主要业务是收集、整理、加工、储存、评估和销售消费者信用报告。

美国的消费者征信机构首先是从地方发展起来的，在较长时间内，征信业务的地域性特征非常明显。由于当时的经济发展状况和交通条件使人们的流动性受到限制，以及对银行设立分支机构的规制，消费者更倾向于在本地金融机构或商业机构获得信用贷款，使得信用信息的供求双方一般都局限于一个地方或城市，因此，地方征信机构的信息更集中和实用。这就导致了地方消费者征信机构数量的增加。从征信手段看，在相当的时期内，美国民营征信机构是靠手工调查来收集、加工信用信息和生产信用报告。

20世纪60年代后，有三大因素促进了美国民营征信业的发展：一是二战后美国经济的迅速发展客观上要求市场交易规模的扩大和市场需求的增加，拉动经济增长，这就促进了信贷消费规模不断扩大，导致了信贷机构对信用报告需求量的大幅增加。二是电子通讯和信息技术的进步，导致自动化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技术产生的规模效应大幅度降低了征信行业的生产成本，使其效率和准确性大大提高，并为信用产品提供了新的传送渠道；三是美国于1971年颁布的《公平信用报告法》（FCRA）使征信行业在法律的严格规范下步入了规范化、法制化的轨道，在有效解决信用信息收集与保护消费者权益和隐私的关系方面迈出了关键的一步，大大促进了征信行业的规范化发展。与此同时，自50年代开始的高速公路建设，促进了美国城乡居民汽车消费的超常增长，使人们的经济活动半径迅速扩大，客观上要求信用规模和信用活动范围随之扩大。特别是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，为征信市场提供了大量的社会需求，促进了征信行业谋求业务量的扩大和跨区域的拓展。这些原因综合作用导致了美国80年代后征信行业跨区域兼并和重组的趋势日益明显，其结果是征信机构数量的减少和市场集中程度的提高，进而促进了征信机构核心业务的发展和数据处理的集中化趋势，使信用信息更全面更准确。

庞大的消费信贷规模是美国征信行业发展的客观基矗截止到1998年，消费者所有的抵押贷款总额达到4.1万亿美元（包括第一和第二抵押权以及房屋产权贷款），另外，非抵押消费贷款（信用卡、汽车贷款及其它个人分期付款）的总额也达到1.33万亿美元。同时，美国征信行业的发展，还得益于战后美国政府的公共政策长期致力于鼓励金融机构和其他商业机构向城乡居民提供贷款和其他方式的信用支持与服务。这种政策的直接结果是美国利用信贷消费的人口比例大幅度增加。1956年有大约55％的家庭申请了某种形式的消费信贷，到1998年，消费信贷已为74％的家庭所利用。这种消费信用的快速发展在提高国民的投资能力和改善其生活品质的同时，也更快地促进了美国市场交易规模的扩大，迅速增加着市场需求，进而带动了经济的快速增长。而在此期间，征信服务对于消费信贷的增长和经济的发展起到了催化剂的作用。信用报告大大地降低了提供信用的时间和成本，降低了信用提供者的风险，使更多的家庭和个人获得了贷款。

欧洲是工业革命的发源地，随着技术进步、市场交易规模的扩大和信用活动的增加，产生了对信用信息服务的社会需求，私人征信机构先于美国而产生，并在经济活动实践中发挥了重要作用。特别是在英国等工业化较早的国家，私人征信业发育更早。实际上，美国最初的民营征信活动经验更多地是借鉴于英国等国家的征信业务实践。在20世纪，英国等国家的私人征信活动发展也很快，并且通过兼并和重组形成了一些大型跨国征信公司，如Experian就是一家总部设在伦敦的大型民营消费者征信公司，其业务已发展至世界许多国家，在美国也成为三大消费者征信公司之一。这表明，无论是在美国或是在欧洲，经济发展和信用规模的扩大是民间征信业产生发展的客观基矗

另一些欧洲国家，如法国、德国、意大利、葡萄牙等建立了公共信用调查机构，而民营征信业相对不是很活跃。但这并不表明这些国家的经济发展速度慢和信用规模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差异。

（二）法律制度与征信理念的差异影响了不同征信发展模式的选择

曾有人提出，促使一些国家成立并利用公共信用调查机构的原因，是由于该国民营征信机构缺乏所致。但实际上许多国家（如巴西、智利、阿根廷和欧洲部分国家）是在已经建有民营征信机构的前提下成立了公共信用调查机构。根据世界银行对不同国家的调查结果，选择不同的征信行业发展模式在一定程度上取决于其法律制度和征信理念。根据一些信用专家的观点，在法律制度上，实行以拿破仑法典为基础的国家更倾向于选择公共信用调查模式（如法国、意大利等）。因为在这种法律制度下，对债权人的权利保护相对少一些，相应地限制了民营征信机构的发展，而建立公共调查机构的可能性更大，其目的是补偿或部分补偿政府对债权人利益保护的不力，从而防止信用活动中的风险。

选择建立公共信用调查机构，还基于对信用信息共享机制的认识和征信的理念。从历史上看，影响欧洲一些国家和地区民营征信业发展的一个重要原因是对借款人隐私保护的认识。这些国家实行的是高水平隐私保护制度，主要体现在两个方面：一是在相关法律文件中规定，必须经过借款人的明确认可，方可征集和使用借款人的信用信息。这一原则还被写入了于1998年10月生效的欧洲议会95/46号文件中。文件规定：“在个人数据处理和保证个人信息自由流动方面必须保护个人利益。”这一文件也被称为“数据保护指南”，这一文件的生效使欧洲一些国家的相关立法变得更为严格。例如法国的法律规定，不仅每次征集信用信息时必须征得借款人的书面同意，而且每次信用报告时必须再次得到本人书面认可。在这种状况下，民营

征信机构很难有发展空间。二是这些国家明确禁止征信活动中披露借款人的白色（正面）信息，认为这属于个人隐私，而只允许征集和披露黑色（负面）信息。这种基于对消费者隐私保护的理念和极严格的信息保护制度，制约了民营征信行业的发展，使其只能在狭窄的范围内运作，也在客观上促成了公共信用调查系统的建立。因为公共征信机构的信用信息基本上不向社会公开，不存在披露隐私的问题。而以美国为代表的以民营征信服务为主体的市场化模式的国家，在征信理念上不同于欧洲国家。例如，一方面，美国除特殊的情况外，一般不需要经过消费者本人的认可，只要是在法律允许的范围内，就可收集、加工、存储消费者信用信息，并销售相关报告；另一方面，在消费者信用报告中，不仅包括负面信息，也包括正面信息。根据美国的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保证了信用信息的全面性和完整性，才能创新出更多的信息产品和增值服务为社会所用。这种征信理念所带来的相关法律规定和制度设计，大大促进了美国民营征信行业的迅速发展，并扩大了社会信用规模，改善了居民的生活品质，拉动了市场需求，带动了经济增长。

(三)强化金融监管是建立公共征信系统的决定性原因

强化对金融系统的监管和确保金融运行的稳定性是一些国家建立公共信用调查系统的决定性原因。例如在法国，是将公共信用调查机构数据库与其它资料（如资产负债表和司法事件等）结合并利用它来评定公司信用级别，这些评定是货币政策的关键参数；通过对公共调查机构的数据分析，还可以减少银行在评定信贷风险时的失误，使银行减少损失；意大利等国家的一些集团银行还利用公共征信机构来定期评估自己的综合债务状况。

从世行的调查看，一些发展中国家更倾向于建立公共信用调查系统。因为，一方面，这些国家的相关法律体系尚不健全，对信用市场的规范还没有全面步入法制化的轨道；另一方面，这些国家的金融监管体系比较薄弱，存在着系统风险和隐患，如果对金融机构贷款状况监控不力，遇有风吹草动，就可能酿成金融危机。如拉美一些国家的这一动机就十分明显。1994年墨西哥的经济危机的原因之一，就是银行系统的多项贷款成为呆坏帐，不良债务大量增加。印度近年来也在筹备由中央银行牵头建立公共信用调查机构，强化金融系统的监管，防范或减少金融危机的发生。

（四）金融机构的竞争程度影响着征信模式的选择

从对美国的考察来看，选择民营或公共征信模式，还取决于一国银行等金融机构的竞争程度。美国的民营征信业的发展和市场化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世纪初对银行分支机构设立的传统规制限制了银行在不同州之间的竞争程度，也限制了对不同地方贷款人信用信息的全面了解。这种强化地方化的银行竞争格局，促使各银行之间产生了强烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客观上促进了民营征信服务业的发展。而欧洲等国的银行在全国范围内的竞争相对自由，反而使银行间互通信息的愿望并不强烈。特别是一些大的银行机构，并不愿意将自己较多的客户信用信息资源提供给民营征信机构，从而让其它金融机构共享。这些原因也抑制了民营征信业的发展。

三、公共征信机构与民营征信机构不是简单取代，而是相互补充

美国、英国、加拿大和北欧的部分国家只有民营征信机构，基本上没有设立公共信用调查机构。而法国等国家则只有公共信用调查机构而没有民营征信机构。然而，根据世界银行的调查数据，更多的国家则既有民营征信机构，也建有公共征信机构，二者在各自的范围内发挥着作用。二者不是相互取代，而是互相补充（见下表）。

欧洲部分国家民营及公共征信机构表

注：①起始年为第一家机构成立的时间；②信用共享类型指90年代的资料；③B指违约、拖欠等信息；W指债务风险等其它。

可见，在这些国家，民营征信机构和公共征信机构并存，都在发挥作用，只是作用的目的、程度和服务范围不同。二者是相互补充的关系，从目前看不存在一类机构完全取代另一类机构的问题。当然，不可否认，在一些公共信用调查机构作用较大的国家，民营征信业发展的似乎并不活跃。这一方面与这些国家对信用信息公开化的控制程度直接相关，同时，也与社会需求的分流有关。因为，金融机构是信用报告的主要需求者之一，而建立公共征信系统的国家，金融机构对信用信息的部分需求则可通过公共征信机构得到满足。

进入20世纪90年代以后，国际征信行业出现了一些新趋势：其一是公共征信机构和民营征信机构都有所增加。例如，拉美地区的几乎所有大国都于90年代先后建立了公共征信机构；亚洲、东欧和非洲的一些国家也已经或正准备建立公共征信机构。如中国、捷克、克罗地亚、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亚等国。与此同时，民营的征信机构也在发展。拉美国家从80年代末以来民营征信机构数量明显增加；欧洲的德国、奥地利、西班牙等国在90年代增加了一些新的民营征信公司；东欧的7家民营征信机构都是在1992年以后开设的。在中国，90年代后陆续成立了一些民营征信和资信评级公司，开展了面向社会的，采取市场化方式运作的企业征信、评级业务。其二是民营征信行业的市场细分化趋势更加明显。例如，邓白氏集团公司具有160余年的历史，在90年代是其规模最大的时期。当时穆迪公司、丹尼雷公司（黄页广告公司）和尼尔森调查公司等都归属于邓白氏公司。1997年，顺应市场竞争的要求和业务细分化的趋势，穆迪公司分离出去，主攻世界资信评级市场；邓白氏公司则专注于企业信用调查业务，迅速地扩大了市场占有规模。其三是机构的跨国兼并与收购以及合作与联合进一步改变着国际征信行业的格局。一些大型跨国征信公司通过购并活动不断发展壮大，开拓新的市常例如，TransUnion（全联公司）的国际战略是在拉美国家发展业务和开辟南非市常邓白氏公司进军中国等亚洲征信领域；一些跨国征信或资信评级公司通过合资合作方式进入新兴市常如穆迪公司通过与中国大

公资信评级公司、惠誉公司通过与中国

诚信证券评估公司的合资合作进入了中国资信评级和资产管理咨询市常TransUnion也在谋求与中国内地和香港等地征信公司在信用评分等方面的技术合作。征信业务全球化的趋势日益明显。

四、对我国的启示

启示一：加快征信行业的发展有利于我国信用交易规模的扩大和经济的持续增长

美国征信业发展的历程表明，经济发展和信用规模的扩大是征信业产生和发展的客观基础，征信服务业的发展又能进一步带动社会信贷规模的扩大和内需的增加，进而拉动经济增长。20多年来，我国经济实现了长时期的快速增长，经济总量扩大，居民生活质量不断提高，综合国力增强。我国已于90年代末期进入了“买方市潮。目前，扩大内需已成为拉动经济增长的重要因素，需要不断扩大市场的信用交易规模和增加信用消费数量拉动经济增长。但是，与此不相适应的是我国征信行业的发展水平很低，虽然有一批民营征信机构，但由于多种原因，机构规模小，业务范围窄，不能适应信用市场发展的客观要求。由于信用信息不对称，对企业和消费者的信用状况无法有效把握，为防止贷款风险，银行等金融机构设置了较高的信贷门槛，企业信贷担保机构也不敢贸然担保，在一定程度上制约了信用规模的扩大。目前我国居民消费结构已处于明显的升级阶段，对价值较高的住房、汽车、通讯设备和教育、休闲旅游等消费需求不断增加。因此，我国已具备了大模式发展信用消费的客观条件，这就要求信用中介服务行业有较快发展，为社会提供全面、真实、准确的消费者和企业的信用报告，增强信用市场的信息对称程度。

启示二：民营征信机构应成为我国征信行业的主要经营主体，市场化运作应是我国征信模式的基本选择

考察美国信用体系给我们的启示是：以民营征信机构为主体，市场化的运作模式应是我国发展征信行业的基本模式选择。因为，第一，我国已有了民营征信机构发展的基矗到目前为止，我国民营的企业资信调查公司已有40多家，以新华信、华夏和上海中商征信等公司为代表。各征信公司按照商业化原则在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的信用报告。即使是一些原行政机构下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式。可以说，我国企业征信行业的市场化运作模式已经基本形成。第二，随着经济发展和信用规模的扩大，以及对征信服务作用认识的深化，社会上对企业和消费者信用报告的需求量会不断增加。不仅是银行等金融机构，商业贸易机构、各种信用卡发放机构也将成为信用报告的主要需求者。因此，应大力发展民营征信机构，因为它们的信用信息来源更广泛，其宗旨是面向全社会提供信用信息咨询服务。第三，市场化的运作方式和市场竞争的压力，会促使民营征信机构不断开发创新信用产品，并为社会提供个性化的服务和多样化的增值服务。第四，选择民营征信为主的市场化模式更有利于调动社会上的一切积极因素（包括资金和人才等）投入到信用服务行业的建设中，而不必政府大量投资。第五，民营征信机构不依附于任何政府机关和部门，有利于这一行业更具独立性和公正性。因此，有关的法律框架和管理制度，应当尽可能为民营征信机构的发展创造有利条件，创造公平竞争的市场环境。

启示三：建立公共信贷登记系统很有必要，但其目的应当是为加强和完善金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务

以民营征信机构为主和选择市场化的征信模式并不排斥在我国建立公共信贷登记机构。而且我们认为，现阶段，我国建立旨在加强和完善金融监管体系的公共信贷登记系统非常必要。因为，一方面，我国正处在从计划经济体制向市场经济体制转轨的关键时期，金融体系不健全，存在着系统风险和隐患。相关的法律法规还不完善；另一方面，我国的金融监管体系比较薄弱，监管部门对各金融机构的信贷状况掌握的不甚全面，因而无法对金融运行和相关的金融政策作出准确的判断和正确的决策。而公共信贷登记系统的主要作用和目的，就是为监管部门提供准确及时的信贷数据，为完善金融监管，防范信贷风险服务。同时，起到金融机构之间信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不对称。再一方面，我国已经于1999年建立了中央银行信贷登记咨询系统，有了一定的组织基矗4年来先后实现了城市和省域区内的联网登记、查询，并正在进行全国联网的准备工作。到2002年6月末，已录入了420多万个借款人的基本信息、信贷及相关信息。金融机构查询用户已达6万多个，日查询累计270万次。据统计，仅从2000～2001年10月，金融机构已利用这一系统防范信贷风险5000多笔，否定潜在风险贷款300多亿元。当然，目前这一系统建设中还存在一些不足之处，如数据质量不高，运行效率较低、业务服务范围较窄，以及数据库设计不完善等，还需要在实践中不断改进与完善。

但是，应当强调指出的是，建立公共信贷登记机构的目的，是为政府的金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信用信息服务。当前，社会上存在这样一种思路，即认为可以考虑将我国现有的公共信贷登记系统加以改造，增加信用服务产品、扩大信用服务内容和服务对象，变成以市场需求为导向的征信机构。我们认为，这种方式既不符合征信行业发展的国际经验，对我国征信业的发展也会产生不利的影响。因为，一方面，公共信贷登记系统可以运用央行的行政权力强制性要求金融机构为其提供信息，而其它民营征信机构不可能具备这种条件，因而势必造成严重的不公平竞争，不仅不利于新的民营征信企业的进入，对现有的民营征信机构的发展也会产生强大的挤压作用；另一方面，从信息内容、服务对象等方面看，公共信贷登记系统又不大可能全面覆盖我国的征信服务市场，不大可能满足社会各方面对信用信息的需求。因此，我们建议民营机构和公共信贷登记系统还是各自发挥作用，完善自身的应有功能。

启示四：我国的征信业务宜先从地方和行业做起

从美国的经验看，征信业（特别是消费者信用调查业务

)首先是从地方上发展起来的。当然，发展到现在已经突破了地域限制，行业集中程度不断提高。由我国经济和信用交易发展的阶段所决定，我国征信业还处在发展初期，不能与美国现阶段的征信业相比，而与美国征信业发展初期更为相似。因为，从我国具体国情看，我国的居民流动性虽然有所增强，但大部分人的信贷活动仍大体集中于一个地方或城市。且由于我国的银行业务体制，在信贷规模、贷款范围上也有较强的地域性特点。另外，由于我国经济发展和信用消费的发展水平不平衡，信用消费还主要是集中在一些经济较为发达的地方和城市，因此，在消费者信用调查方面，更宜先从一个地方或城市做起，然后通过逐步联网的方式共享信用信息。目前，上海已经开通了个人信用联合征信系统，主要征集的是上海居民的信用信息。还有一些城市也在筹备之中。这种做法不能简单地理解为是重复建设，而是适应了我国国情和经济发展阶段的要求。当然，在各地征信系统建设中，统一设计代码，统一征信格式标准是十分必要的，这也将为今后的联网和信息互通创造条件。

从我国企业征信来看，先从行业着手建立行业内部信用信息共享制度是可行的做法。因为行业内的信息供求双方都比较集中，信息共享资源较充分，建立数据库相对容易，运行成本也比较低，也便于与民营征信机构合作，共享行业信息资源。