农商行范文10篇

农商行范文篇1

大家好！我叫，是农商行一名柜员，能够参加“书香农商•践行梦想”为主题的读书演讲比赛，心情十分激动，感到无比荣幸。今天，我作“读书精彩人生，知识实现梦想”的演讲，向各位领导和员工同志们谈谈自己阅读国防大学刘明福教授著的《中国梦》后的一些感悟体会，激励自己发奋努力读书，掌握丰富知识，助推农商行跨越式发展。

刘明福教授著的《中国梦》是一本集学术研究、现实政治、舆论焦点于一身，融理性分析、民族豪情、忧患意识于一体的作品，从孙中山的强国梦、邓小平韬光养晦的大智慧谈起，说到提出的中国梦，告诉我们：实现中华民族伟大复兴的中国梦是每一个炎黄子孙的企求，我们每个人要为实现伟大中国梦努力奋斗，作出贡献。

农商行跨越发展梦是中国梦的组成部分，农商行跨越式发展离不开每个农商行员工。实现农商行跨越发展梦，需要每个农商行员工认真读书，掌握科学文化知识和工作业务技能，高效率、高质量地做好本职工作，努力取得工作成绩，促进农商行又好又快发展。作为农商行一名柜员，我要认真努力读书，以读书精彩人生，用知识实现梦想，为农商行跨越式发展作贡献。

“读书精彩人生”是颠扑不破的真理，已被古今中外无数事实所证明。唐代大诗人李白以“只要功夫深，铁棒磨成针”的意志发愤读书，成为一代诗仙。居里夫人出身贫寒，忍饥挨冻，一心钻研学问，与其丈夫共同发现了放射性元素镭，两度获得诺贝尔奖，成为一名伟大的女性物理学家。鲁迅把喝咖啡的时间都用在学习上，成为伟大的文学家。“知识实现梦想”更是当今现实形势的需要，古代知识分子是“十年寒窗无人问，一举成名天下知”；工业经济时代，一个人读十几年书，才够用一辈子；知识经济时代，一个人必须学习一辈子，才能跟上时代前进的脚步；当今信息化时代，一个人一刻停止学习，就会被时代和社会远远的抛在身后。因此，我们农商行员工要增强学习的紧迫感，刻苦努力读书，提高自身综合素质，用知识实现梦想。

我要围绕“书香农商•践行梦想”的主题，紧密结合省联社“三抓一促”主题活动，从提高工作效率、提高服务质量、推进业务发展、获得客户满意出发，充分利用时间进行学习，做到在学习中工作，在工作中学习。通过认真努力读书，使自己精神得到熏陶，素质得到提高，能够立足本职，全面做好工作，为农商行跨越式发展建功立业，奉献力量。“书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。”读书学习是一项艰苦的脑力劳动，没有捷径可走。在读书学习中，我要突出一个苦字，刻苦学习，刻苦钻研，全面掌握科学文化知识和工作业务技能，提高自己的理论水平，打下做好工作的基础。我要突出一个勤字，充分利用时间学习，善于和同事们共同学习，交流学习体会，探讨促进业务发展的方法，商谈提高合规守纪的意识，提出优化服务质量的措施，增强工作执行力，按农商行的工作精神和决策部署，全面做好工作，力争取得新成绩，作出新贡献。

农商行范文篇2

关键词：农商行；信贷审批；审计

1引言

随着“精准扶贫”工作的深度推行，农商行作为专业服务“三农”的金融机构，不仅承担着一定范围内的涉农项目资金周转，而且还担负着平衡与稳定区域性环境内金融秩序的业务职责。

2农商行跨区信贷业务的内容及意义

根据国家金融管理机构对于商业银行工作的管理规定来说，一般情况下商业银行不会开展跨区域金融服务业务，这是属地管理的原则所规定的，一方面是为了确保商业银行在加强资金管理上更突出安全性，另一方面是为了确保区域性环境内的金融秩序稳定。但是也应当清醒地认识到，涉农项目与一般商业项目不同，除了具备较大的区域合作性特点之外，而且还兼具了比较明显的关联性特点，为了让这些涉农项目更具有操作性，不同行政区划范围内的农商行有些采取合作的方式，有些则直接采取跨区域审批的方式来开展信贷业务在某种程度上来说，跨区域信贷业务的确对本地范围的金融管理带来较大的压力，但是考虑到涉农项目的运转周期大致在3~5年，短期的则被控制在12~18个月，一般不具备较强的资金风险，因此在上级农商行的统一协调下，目前农商行跨区信贷业务开展的也算是比较理想。

3农商行跨区信贷审批审计的难点

虽然农商行跨区信贷业务为“三农”服务助力不少，但是笔者对部门区域农商行跨区信贷审批工作进行调研之后发现，在审计工作中也暴露出一些难点需要加以重视。其一，担保主体不明确，导致审计重点缺失任。商业银行在开展信贷业务的过程中，为了确保资金在使用过程中的安全性，需要启动一定的担保程序，尽管农商行的涉农金融服务项目倾向性和侧重点都较为明确，但是这些必要的担保流程是不能缺少的。不过由于是跨区域审批，很多担保资质的审批流程与过程都存在着一定的关联性，这些关联性原本是审计工作中的重点，由于担保主体在路试的过程中存在差异，就容易导致信贷担保主体与审计担保主体不一致的现象，甚至有些地方仍然频现信贷评估中是个人，而审计过欧城中则是基层政府成为担保主体的现象，这些都是商业银行开展金融服务工作中所绝对不允许的。而且这种变相的“套用担保主体”行为过程中，极易导致不当利益输送链条的形成，进一步加剧了商业银行工作人员在跨区域工作过程中贪渎行为发生的概率。其二，评估报告不完善，导致资金安全存在风险。由于区域性范围内的经济结构与基本架构不同，因此相关的涉农金融服务中，所必须出具的评估报告内容也不尽相同，尽管这种差异是不同行政区划范围内的流程与程序设置所导致的，但是也的确给跨区域的资金使用带来了一定的安全隐患。毕竟评估报告会直接影响信贷资金的发放。而且最为关键的是，由于评估报告中所针对的项目不同，会导致原本按照属地管理原则启动的审计工作其工作方向和工作内容之间出现较大差异，让有些原本不符合信贷资金发放标准的资金违规发放，给资金安全带来了较大的风险，极易形成不良贷款。黑龙江省某市跨区域农林专项信贷资金的审批过程中所暴露出来的违规放贷行为，就是典型实例。经过审计部门的专项复核之后发现，不仅在此次信贷审批中存在这种行为，连续三个年度的农商行不良贷款中，有高达27%的资金都是通过这种评估报告所发放下去的，这样不仅严重影响和干扰了上级金融机构对区域性环境内涉农金融政策的制定，而且还给农商行带来了严重的资金损失。

4农商行跨区信贷审批的审计优化措施

考虑到为了确保农商行涉农金融服务稳定、有序发展，必须要针对跨区信贷审批工作中存在的问题有的放矢的加以解决。其一，在统一协调的基础上，实现担保主体的程序化审计。跨区域金融服务业务开展的过程中，特别是在针对信贷业务的操作过程中，的确离不开上级主管部门的统一协调。而审计工作的执行也基本上都是上级审计部门开展的，因此为了强调担保主体责任，需要在完善相关审批机制的前提下，实现担保主体的程序化审计工作。从项目立项到对责任人、担保人的资质复核全过程，不仅要看信贷审批的原始票证单据，还要对担保人的行为能力进行进一步的约束，从而便于不用区域范围内的审计部门有效掌握担保人的资金风险承受能力。其二，借助第三方机构完成评估报告的复核。跨区域金融信贷服务中的确存在着很多差异，而且很多审计工作重点也不能完全放在评估报告中，为了客观、公正地反映一些实际情况，必须借助第三方独立机构来完成对评估报告的复核工作，审计部门会结合评估报告再启动相应的审计问责机制。如此一来，不仅直接提升了审计工作的专业性，而且还最大程度上降低了人为因素在审计工作中的干扰，彻底切断可能出现的不当利益输送链条的出现。尤为需要强调的是，在这种评估启动的过程中，不仅是对借款人的相关资质与能力进行了评估，同时也是对担保人的相关情况进行了落实，在某种程度上来说是对这些跨区域信贷审批工作的法理性进行了科学定位。

5结语

综上所述，为了解决不同行政区划范围内的资金平抑现象，同时也是为了更好地完成“精准扶贫”工作，农商行启动跨区域信贷审批是客观需求，而同步启动信贷审计则是为了确保资金使用安全，这二者之间是不会形成任何冲突的。因此相关责任人必须严格执行必需的措施和程序，确保农商行的资金安全、有效且可持续性的在“三农”活动中发挥积极作用。

参考文献

［1］石峰.农商行跨区域信贷业务的思考［J］.中国金融,2017（14）.

农商行范文篇3

大家好！

自党的十八大以来，在全党范围内掀起了深入开展党的群众路线教育实践活动的热潮。这是党建工作的新举措，也是我党密切党群关系的重要途径。下面，我简要谈一谈如何将群众教育实践活动融合到我行的经营发展当中，指导我行的转型跨越式发展。

一、要深刻认识到教育实践活动对对六安农商行转型发展的重要作用

当前，农商行的战略目标是成为“资本充足、产权明晰、内控完善、管理严密、财务良好、服务高效”的现代金融企业。面对瞬息万变的市场形势，我们如何才能实现这一目标？我想，这必须依靠广大的党员干部和职工群众。我们要以群众路线教育实践活动为载体，充分发挥出党员干部的模范带头作用。只有在群众路线的指引下，我们才能沿着正确的方向前进。只有密切干群关系和党群关系，才能将党员干部和广大职工拧成一股绳，合成一股劲，齐心协力，共谋我行的战略经营转型，实现跨越式发展。

二、率先垂范，群众路线践行工作从我做起

作为一名支行长，我必须做好组织、协调工作，并按质按量完成上级交付的各项工作。要具备良好的配合意识，当好行长的参谋和助手。同时，作为支行领导，更是支行工作的主要领导者和活动参与者。我要牢记群众路线的要求，带头组织大家学习提高，带头到基层调研，带头听取群众意见，带头和群众谈心，带头开展批评和自我批评，带头进行自我整改，解决“四风”问题。加强党风廉政建设，通过一级做给一级看，一级推动一级干的方式，在支行内部营造风清气正的良好风尚，切实转变广大干部职工的工作作风。

三、多措并举，保证教育实践活动有成效

（一）带头学习，增强群众意识和服务意识

首先，要成立学习小组，实行一把手责任制。着重学习《论群众路线——重要论述摘编》、《党的群众路线教育实践活动学习文件选编》、《厉行节约、反对浪费——重要论述摘编》三本书。每次学习后，要求党员干部撰写心得体会。同时，要求党员干部做好自查、自纠，并在民主生活会上开展批评和自我批评。这样，工作人员才能真正将责任担在肩上，将群众放在心上，切实为群众服务，改变以往“门难进、脸难看、事难办”的作风问题。

（二）深入基层，加强整改

我们六安农商行的发展，离不开广阔的三农市场，更离不开当地农民群众的支持。可以说，我行和“农”字是唇齿相依的。支行广大党员干部必须将支农服务作为我行转型发展的出发点与落脚点。首先，要转变服务理念，强化群众意识和责任意识，扎实开展金融服务进村入户工作。围绕广大农户及小微企业的金融需求，主动提供相应的业务服务，最大限度地惠及“三农”民生，将支行打造为当地支农服务的“主力银行”。其次，要加强基层调研，走到群众身边了解他们对农商行的看法和诉求。要虚心听取广大群众对我们工作的意见和建议，并将群众反映最强烈、需求最迫切的问题一一汇总，上报领导，然后，再加以整改，不断完善服务的方式方法。最后，我们领导干部要少说话，多做事，当好领头羊，当好调研员，充分发挥传帮带的作用，切实为客户和群众解决实际问题。

（三）突显差异化经营服务理念，争创更多效益

支行工作人员要牢记“效益第一”，做到大小客户一齐抓，以客户为中心，开展差异化经营服务，将差别服务做细做实。并将其成为维系大客户的重要手段。比如，可以采用亲情化、个性化的服务方式，为重要客户提供电话预约、上门服务、优先办理等服务。同时，要健全大客户的档案，积极走访，在节假日的时候送上一份小小的祝福和关怀，从而拉近和客户间的距离。另外，要在做好基础业务的前提下，大力开发各种中间业务，以挖掘新的经济增长点。当前，电子银行业务有着良好的市场前景，应作为重点发展对象。

（四）加强内控风险管理，降低不良贷款率

由于行业的特殊性，银行本身带有不小的经营风险。因此，风险防控工作是银行管理中的重要内容。作为支行负责人，我必须要清楚认识到风险防控和业务发展间的联系。带头遵守支行的各项规章制度，并积极引导职工，增强他们风险防范意识。另外，要组织人员清收不良贷款，要将不良贷款分类、分期管理，制定详细的清收计划，确保顺利完成不良贷款清收工作。同时，要进一步完善贷款制度，严把贷款审核关，尽量降低不良贷款率。

（五）重视员工队伍建设，增强企业凝聚力

农商行范文篇4

一、绩效考核制度改革前后对比

绩效考核制度的改革涉及未来对全行员工的绩效衡量，牵一发而动全身。根据心理学的相关理论，人们对设计切身利益的转变、变革，普遍都有一条从“排斥、抵制”到“接受、主动完成、持续发展”的曲线，因此，如何积极稳妥推进绩效考核系统的建设、实现考核的平稳过渡尤为重要。

1、本次绩效考核制度改革将全面引入产品营销计价的考核模式，实现部分绩效由总行垂直考核兑现，以鼓励个人多劳多得，按绩取酬。

2、原本的绩效考核制度业绩考核无法直接到人，主要是以团队考核为主，而此次的绩效考核制度改革将改变原来二次分配的考核模式，实现绩效部分垂直管理，由总行直接考核到人。能较好的避免原本存在的“吃大锅饭”、平均主义较为普遍的现象。

3、对于柜员的考核方式，本次也有较大的变动。原本柜员与所在支行的效益联系非常紧密，可能会出现“同工不同酬”的现象。但此次改革中，将以业务量作为柜员考核的主要指标，同时辅以产品营销计价方式进行考核激励，实现绩效工资由总行垂直考核兑现。

4、此次的绩效考核制度改革也将要建立一整套较为完善的客户经理考核体系，以更好地适应市场的需求，推动的行的业绩发展。

二、绩效考核制度改革有待改进的要点

实施绩效考核对于加强银行风险控制，提高经营管理绩效，实现业务发展速度、规模、质量和效益的和谐统一，引导邵阳宝庆农村商业银行不断优化资源配置，提高经营效益具有重要意义。绩效考核制度一经制定不得随意变更，因此，结合宝庆农商行的实际，笔者认为在绩效考核制度体系中还须针对以下几个方面进行改进和细化。

1、差异化系数的设定有待细化。由于地理位置、历史条件以及经济发展程度的不同，不同支行的业务发展水平不尽相同，业务量方面也有较大的区别。因此，建议可以设定差异化系数，但应同时考虑以下方面：（1）如何确保公开与公平性？考核标准在十分明确的前提下，要确保上下级之间可直接对话即上下级之间可以面对面沟通评价。（2）怎样最大程度的减少地缘差异引起的不平等现象？（3）具体的系数怎样设定比较合理？（4）是否可以考虑实行支行和行员的星级评定，实行同星级支行和行员之间的双向选择，以更好的激励员工。（5）还需建立良好的反馈机制。考核之后要善于经常性或者定期化总结，把好的经验、做法，及时创新的手段、措施公布且迅速复制到各分支机构，发扬光大；不足之处，有风险萌芽的地方，要警钟长鸣，加以及时修改和弥补。

2、业绩分配有待灵活性。新的绩效分配模式，能更好的帮助行员跨支行做业务，同时更好的将业绩分配到个人。同时，也存在考核上面的一些实际困难。比如，它会造成业绩考核口径与会计标准考核口径不一致的现象。怎样解决这些问题，更好地实现考核的准确性，也值得我们进一步探讨。由于涉及到共同开发和维护的问题，业绩分配中有很多关于分配比例的问题。在具体的分配数据方面，可考虑结合本行实际情况，组织全行员工共同讨论，以寻求更好的分配比例，最大限度地实现分配的科学化。

3、业绩转移有待合理化。在绩效考核中，涉及到绩效转移的问题。其中提到，在客户经理调到其他支行并继续从事客户经理工作的，对于个人自主开发的存款资源，原则上带入掉入行，客户经理永续享用。但支行行长调动时，其所营销的存款客户资源不允许转移。对于支行行长，这是否存在不公平的现象？而且，客户资源的转移是否也会在一定程度上影响原行业务开展的稳定性？怎样更好地在维护全行效益的前提下确定绩效转移考核方案？笔者认为，应从营销成本理论的角度，以提高全行整体效益及防范整体风险为目标制定绩效转移体系，今后随着人才竞争的加剧，银行作为一个可持续发展的整体，绩效转移己成为银行战略发展中不可分割的一部分，解决绩效转移问题必须以系统的思想，从长期发展和内部资源最大化利用的角度予以参考，从而实现银行利益最大化。

农商行范文篇5

关键词：金融资产；行政化；新思维

在经济高速发展的情况下，全社会的金融资产野蛮生长，掩盖了农商行机关管理架构的弊端。进入经济新常态后，管理架构的弊端逐渐凸显出来，农商行需要精细化的管理，需要新的理念注入农商行管理中。

一、新的竞争环境呼唤全新的行总部

行政化的色彩太浓导致一些官僚化的风格。长时间的行政化管理，短时间的市场化，导致了一些官僚化的风格。有些部门的个别领导在工作中表现出了傲慢的心态和行为。工作主要是以听汇报为主，对基层不了解，或者了解的不深、不透，掌握的数据不是很精确，有些管理的措施脱离实际。部门化的设置带来了一定程度的封闭化。各部门林立，形成“部门墙”，信息在部门内部流转，制度、流程、绩效倾向于本部门。部门之间以及总部和基层之间处于一定程度的封闭状态，缺少信息的交流、传递。各部门对基层的检查、督促有时存在重复的现象，要求基层汇报的事情有时候占据了大部分的时间，使基层经常疲于奔命。信息科技的发展产生了互联网思维，这也要求对银行的体系进行再构。大数据、移动互联网、云计算等科技对于金融的影响深远，网络贷款、远程开卡、人脸识别技术等在金融体系中不断普及。农商行由于长期服务于区域性的市场，再加之自身体制的原因，相比较大的商业银行来说，科技的有效投入相对不足，对于经营的提升速度无法满足发展的需要。争取农户和小微企业贷款面临的竞争越来越激烈。现在随着乡镇经济的发展，乡镇市场上的金融服务面临着越来越激烈的竞争。邮政储蓄银行在乡镇也提供相对完整的金融服务，在稍发达一些的乡镇，村镇银行、股份制商业银行开始进驻，四大国有银行也在宣传渠道下沉。越来越多的中小银行进驻县城的金融市场。利率的市场化和金融脱媒的脚步步步逼近。利率市场化相关的法律法规已经，正一步一步地推行。转账、存款、贷款等在互联网的背景下，显示越来越明显的脱媒现象。利率的市场化导致利差越来越小，而农商行中间业务发展相对滞后，相比较其他类型的商业银行对利差的依赖度更大，那么在未来的利率市场化的环境下，如何发展中间业务，如何扩大产品收益，是每一个行总部需要尽早谋划的重大战略。

二、以“三化”的新思维，打造新的农商行总部

农商行范文篇6

今天，我很荣幸能够代表农商行参加这次企业老板座谈会。借此机会，首先代表农商行向一直对我们金融事业发展给予关心、支持和帮助的各位领导、各位同志和各位企业家及社会各界表示衷心的感谢！

回顾十二五期间，在上级主管部门的正确带领下，在地方企业的支持下，我行按照“支农扶企、共同成长”的发展理念，深化各项业务，积极支持地方企业经济做强做大，实现转型升级发展，在扶持地方企业科学发展，在扶持地方经济良性发展等方面，发挥出了巨大的作用。根据不完全统计，截止目前，我行各类信贷资金达到万元。

2019年是我国实施“十三五”规划的重要一年，也是供给侧结构性改革的深化之年。面对国内外宏观经济环境和地方产业结构调整的新形势、新状态，面对未来，我行将重点做好以下几个方面：

一是继续坚持服务地方经济发展，服务地方企业发展的经营理念，支持地方企业转型升级，做强做大。同时，我行将结合地方企业的发展实际，对产业升级、发展经营前景广阔的企业，提供更加优惠的金融服务策略。

二是加快产品创新步伐，满足地方企业多元化融资需求，尤其针对地方中小企业在发展过程中面临的实际困境，我行将充分利用银企洽谈会、银企对接会等多平台，加强与地方企业的信息交流，进一步优化信贷业务流程，提供高效便捷的金融服务，如流动资金贷款、票据融资等业务，更好更快的支持地方企业的发展。

三是继续贯彻落实好国家的各项信贷政策。我行将统一思想，加强业务学习，认真学习好国家的各项信贷政策，吃透吃准，也将会进一步结合地方发展规划和产业政策调整，创造性的贯彻落实好各类信贷政策，积极对信贷结构进行调整，优化信贷投向，合理配置信贷资源，将信贷资金用在刀刃上，帮助企业实现扶上马，走一程的目的。

四是我行将结合地方实际，积极帮扶小额农户贷款和金融互助社的贷款。在小额农户贷款方面，我们将进一步优化贷款流程，针对小额农户贷款资金量少、周期短等特点，我们将优化流程，加快放贷时限，为小额农户提供更加便捷的服务。针对金融互助社方面，我们将提供更加广泛的信贷政策，帮助金融互助社解决资金、担保等方面的压力，为金融互助社解决资金困境，为金融互助社提供对路产品，满足金融互助社多元化、特色化、本地化需求，演活“地方特色戏”。

农商行范文篇7

关键词：农商行；风险管理；策略

随着国家金融改革的发展，我国农商行也要顺应时代的发展变化，做好风险管理工作。一旦发生金融风险，将给我国经济带来不可估量的损失，所以农商行必须高度重视。

1.当前我国农商行存在的风险主要原因分析

1.1银行管理人员缺乏相关的风险防范意识众所周知，农村商业银行是从农村信用社转变而来，其成立时间还不长，还没有完全适应商业银行的经营管理模式，风险防范意识还比较缺乏，不能完全满足商业银行的风险防范要求，体现在以下几个方面：注重营销轻视管理，注重利润轻视规范，执行能力较弱，传导机制不顺畅等。从实践工作中发现，农村商业银行面临的最大风险是信贷风险，农商行信贷业务针对的客户主要包括地方国有企业、中小微企业、个体工商户以及农户。农商行属于地方性的金融机构，在与地方各级关系上都比较“友好”，这就势必经常会发生一些违规信贷的事情，致使信贷质量欠佳，信贷风险却一路飙升。

1.2在风险管理中存在的一些弊端风险内控机制是所有银行内部所必不可少的重要制度，对于规范银行内部管理，有效防范和化解金融风险发挥着关键作用。但是就农村商业银行来说，由于各种原因的影响，银行在经营上会出现很多无法避免的问题，例如，风险管理意识淡薄；存在违法违规操作行为，加大发生风险的概率；部门之间缺少沟通，不能协调共同实施风险管理，且风险防范责任划分不明等，这样的状态很难形成有效的风险管理机制，在风险管理上存在着诸多弊端。

1.3金融监管的法律法规及制度还不够健全我国政府向来重视国家的金融工作，不断地出台相关的法律、法规和政策来规范金融行业的发展，但是，时代在发展，金融行业也在发展，法律的修订和建立永远是滞后时代的发展的，而且有些法律操作起来较困难。就拿农村商业银行来说，一些地方企业拖欠银行债务，不仅不还，企业高管还到处高消费，很少受到法律的制裁，破坏了农村的金融环境。另外，我国的社会信用体系尚不健全，无形中助长了这些歪风邪气，影响了农商行的正常发展。

1.4农商行风险管理的高素质人才严重不足银行的风险管理不是一项简单的工作，其的工作内容涉及很多的学科知识，例如，金融学、经济学、管理学、法学等，风险管理工作实际是非常复杂的工作，对管理人员的素质要求较高。在我国的农村商业银行中，工作人员的风险管理意识薄弱，管理层对风险管理也是马马虎虎，致使农商行的风险管理人员的知识水平和专业素养都是较低的。风险管理人才的不足也严重制约着农村商业银行的风险管理效果。

2.农村商业银行的风险管理有效策略研究

2.1加强农商行的内部管理，做好管理考核工作农商行要想切实做好风险管理，最重要的还是要做好银行内部的管理机制和制度健全工作。依照商业银行的内部控制要求，做好内部的机构设置和人员岗位安排工作，划分职权范围，强化银行工作人员的风险意识和责任意识；做好银行内部各部门之间的统筹工作，加强相互间的沟通合作，建立较为流畅的工作流程和监督体制，有效增强执行效率；加强对工作人员的监督考核制度，员工的各项考核结果和个人的薪酬、福利相挂钩；加强高素质专业人才的引进工作，完善选人和用人制度，全面完善公司的内部管理。

2.2注重风险管理机制的建立，做好风险的全面监管一方面，农村商业银行要树立风险管理意识。农商行的管理人员受到传统观念影响较深，对于风险管理的重要性，尚缺乏深刻的认识，风险管理的水平和能力比较欠缺，需要在不断的学习中加强，积极向其他商业银行学习，借鉴国内外商业银行的风险管理经验。另一方面，农商行的领导管理层要高度重视风险管理。在银行的经营过程中，要树立现代的经营理念和风险意识，综合把握影响因素，努力推进各项业务的平衡发展，利用各项业务的优势，有规划、有计划的有序发展，避免出现盲目发展的情况。在发展中，要具备敏锐的眼光，找出潜在的经营风险，采用先进的风险管理手段有效化解风险，为农商行避免巨大的经济损失，确保银行稳健发展。

2.3加强银行的业务创新，提高银行业务的竞争能力农商银行要不断加强业务创新，这对防范和化解经营管理中的信贷风险、资金风险、投资风险等都是非常有利的。另外，银行要对传统的业务模式进行创新，从而形成新的业务模式，促进各项业务能够适应时代的发展需要，提高银行自身的竞争能力。随着经济全球一体化的推进，国际间的金融竞争更加激烈，农商行要在这种复杂的大环境下，学习国外先进的银行管理经验，进一步提升自己的业务能力、服务能力和风险管理能力，促进农商行的健康、长远发展。除此之外，农商行要积极响应国家的供给侧改革的要求，形成金融和实体经济、房地产等之间的良性发展，做好各领域的风险防范和化解工作。要对银行的资金进行有效配置，提高资金的使用效率，增强资金的流动性，实现银行利益最大化的同时，提升风险管理能力。

2.4努力寻求外部支持，增强风险的化解能力农商银行在增强内部管理的同时，也要积极寻求外部的帮助。农商银行要争取政府的各项优惠政策的支持，帮助化解贷款方面的风险；银行争取当地实力企业的投资入股，优化股权结构；积极寻求当地公检法部门的司法帮助，打击那些不良信贷行为，解决农商行面临的一些棘手风险。

参考文献：

[1]王敬仁.新时代农村商业银行风险防范及风险化解问题研究[J].时代金融,2018(29):118-119.

农商行范文篇8

关键词：山东农商行；共享金融；业务竞争；五力模型

一、共享金融下山东省农商行业务现状

在共享金融的背景下山东省农商行立足农村金融市场，坚持创新服务项目和产品、优化办贷流程，着力支持小微企业发展，服务于乡村振兴。在中间业务方面积极打造特色电子银行产品体系，丰富手机银行客户端功能，全力打造智e购商城，利用现代信息技术实现农产品共享平台，为商户和顾客提供了便利。开拓二维码支付业务，支持主流第三方支付平台和信用卡支付。在传统的贷款模式基础上，利用互联网金融技术开发新的贷款产品，在操作流程、放款速度、个性化服务等方面实现升级，不仅提高了办贷效率和透明度，也为未来风险管控提供了新的保障。在负债业务方面，推出了高收益理财产品和类似余额宝产品，为个体农户闲置资金保证了较高收益。山东省农商行虽然在三大基础业务进行了创新，但依旧暴露出一些问题。首先山东省农商行受限于技术水平使得网上银行和手机银行的客户体验性较差，不利于跨区域客户发展。其次农商行的客户多为农村用户，其文化教育程度普遍较低，对于复杂的软件程序无法理解和操作制约着农商行的发展。最后产品创新能力不足，营销手段单一。

二、共享金融下山东省农商行业务发展环境分析

运用波特五力模型对山东省农商行所面对的竞争规模和程度进行自身竞争力分析。通过分析并结合业务发展前景来制定业务创新与策略，保持持续竞争优势。（一）存款者与技术提供者的讨价还价能力。山东省农商行的供应商主要是存款者。当前在共享金融发展的背景中，对于信息技术的引入也迫在眉睫。这里的技术一方面包括传统的或必要的核心业务系统，另一方面是互联网金融方面的技术支持。农商行的客户群体主要集中在农村和城乡结合部，较为零散。大多数优质客户倾向于去国有商业银行办理业务，存款品种单一、业务手续烦琐的农商行并不具有优势。这成为山东农商行无法吸引高端客户的主要原因。在新形势下，银企合作模式成为共享金融下一个新的尝试。但在技术方面，农商行技术水平制约着产品深层次创新，亟须技术供给方合作。（二）贷款者与中间业务需求者的讨价还价能力。山东省农商行的服务对象大多是个人或中小企业，他们同时是贷款和中间业务需求者。1．贷款业务。随着共享金融与乡村振兴战略的初步实施以及中国经济进入新常态的影响，购买者的讨价还价能力逐步增强。首先，以P2P网络借贷为代表的新型贷款模式信息获取方便、贷款门槛较低、审批速度快、收益较高，使其在短时间得到迅猛发展。其次，普惠金融对乡村信贷的扶植措施，让客户不再局限于一家金融机构，客户流动性加强。最后，中国经济进入新常态，经济增速放缓，央行不断下调贷款利率的基准，基准利率的下调使得利差空间逐步压缩，同业竞争逐步增强。2．中间业务。从宏观经济市场上来看，银行业的中间业务收费标准都是依据同业公会的定价标准制定的，所以中间业务定价和相同区域的同一行业的标准差别不大。从共享金融的环境来看，新兴的第三方支付颠覆了传统现金业务，让银行卡业务能力减弱，越来越向去中介化靠拢，购买者的议价能力增强。（三）潜在竞争者进入的能力。近几年，国家已实施逐步放开民营银行准入政策，给以互联网金融为依托的民营银行以及由海外经验的外资银行带来发展契机，他们虽然在成本优势与规模优势上短时间内难以追赶现有商业银行，但是“互联网银行”的网络平台优势、“外资银行”多年海外发展积累的先进管理经验，仍然能给银行业，特别是商业银行零售金融的发展带来新的改变，对农商行的业务开展是一个不小的冲击。（四）替代品的替代能力。1.中间业务。山东省农商行目前的主要中间业务集中在传统的银行卡业务以及扫码支付业务。而互联网金融公司的支付宝、微信以及京东钱包等第三方支付成为强有力的竞争对手。农商行客户多为农村用户，对互联网的接触程度不高，而银行卡业务的烦琐，功能种类少，致使山东省农商行中间业务增长率逐年降低。第三方支付在一定程度上弱化了农商行柜台业务的办理，同时利用其构建的巨大用户、技术等优势，为消费者提供更加便捷、安全的线上、线下支付服务，导致山东省农商行的发展空间逐步被第三方支付公司挤占。2.负债业务。截至2017年年末，山东省农商银行系统各项负债总额约1.9万亿元，存款市场占有率达18.2％，在山东省内的金融机构中具有较强的存款实力。但客户大都来自经济较落后的农村地区，涉农存款流动性强。目前，农商行的利率较其他银行有一定的上浮，也相继推出20万元以上的大额存单业务，理财产品和类余额宝产品。但互联网金融平台的产品更具优势，像陆金所的产品期限灵活、投资风险较小、收益稳定，这必将对农商行的年轻客户群体造成严重的分流，产生较强的替代性。3.资产业务。近年来网贷业务交易规模日益壮大，逐步压缩了传统银行和金融机构的利润空间。以下通过山东农商行主要信贷产品与当下主流P2P借贷产品进行对比，来分析当下互联网金融产品对山东农商行产品的替代度。（1）山东农商行信贷产品。近几年，山东省农商行在贷款产品上有了极大丰富，最具竞争力的产品便是信e贷，它突破了传统物理网点的营业时间、空间等限制，在操作流程上的客户体验极大提升。客户通过手机客户端填写信e贷申请，之后会收到征信查询的信息，填写申请金额与期限等相关要素，贷款便可直接打入银行卡账户。信e贷也有自身劣势，申请金额限制在30万元。没有完全实现自动化流程，手续较为烦琐，仍然需要客户经理录入相关资料，增加了人力成本。（2）陆金所旗下P2P借贷产品。选取目前陆金所的主要代表产品为例，其贷款产品额度从5万元到30万元不等，期限从一天到三年可供选择，随借随还的方式也免去多次签约的手续，用款灵活，比传统银行有较强的竞争优势。从借款流程来看，放款速度快，安全有保障。总之，山东省农商行与互联网金融公司的主要客户群体都是中小微企业和零散的客户，一旦互联网金融在农村市场的接受程度提高，凭借P2P产品的众多优势，农商行的资产业务将受到最为致命的冲击。（五）行业内竞争者的竞争。我国银行业的集中化程度较高，具有较强的行业垄断性。属于农村金融机构的山东省农商行资产负债额度仅占银行业的一小部分。山东省农商行的农村客户资源丰富，品牌效应强，政策和产品有较强的灵活性，并且有政策扶持等优势。目前，山东省农商行在业务开展方面的竞争者大致可分为三类：一是新兴的互联网金融公司，二是致力于农村市场的银行，三是大型商业银行。首先，新型互联网公司正将触角伸入农村这个潜力巨大的市场，为广大农村客户提供全覆盖、多样化的金融服务。其次，邮储银行和其他一些村镇银行在农村金融市场占有率较高。邮储银行作为中国除了国有银行之外最大的法人银行，业务发展潜力巨大，资金雄厚，全国网点覆盖最广，在农村市场金融资源抢夺等方面有很大竞争力。最后，四大国有银行、股份制银行等金融机构已着手开始拓展农村市场。它们在网点硬件建设、信息平台建设、金融产品开发等方面与山东省农商行相比，具有绝对的领先优势。由此，银行业竞争的态势将日趋严峻，当下如何在激烈的竞争中积极转型、顽强生存，成为迫在眉睫的任务。

三、共享金融下山东省农商行业务发展策略

山东省农商行在共享金融背景下，正面临着诸多挑战和竞争压力，要想适应新的经营环境，提升经营效益，就必须以客户个性化需求为出发点创新金融产品，积极搭建与完善自有平台建设并适时立足自身优势提供金融营销服务。首先，山东省农商行应以客户需求为导向进行金融产品创新，结合自身特点和所经营领域来开展创新。通过特色产品及金融代售增值产品增加客户黏性。针对贷款方面，可根据农村地区各自的农业特点，农民季节性资金需求开发不同的金融产品，本着方便农户资金周转的原则适当融入互联网金融模式，满足农村个性化的金融需求。其次，银行对接P2P银行存管成为大势所趋。建立投资平台实现了P2P平台资金与交易的分离，避免了客户的投资被直接挪用。农商银行也可发挥线下客源优势，打破自身在地域和客户上的局限性。这不仅会给农商行带来一些先进的互联网思维，还可以更进一步挖掘客户的潜在需求，开发出更具特色的产品，创造更多收益，降低产品风险。最后，在共享金融的思维模式下，加强对新媒体的运用，形成具有广泛传播、紧密联系热点的灵活营销制度。着重强调自媒体营销，基于微信公众号平台建设，定期向客户推送最新理财、存贷款利率等行内金融产品信息。还要重视金融营销人才队伍建设，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才。

参考文献：

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[4]叶冰.互联网金融时代，商业银行怎么做[J].银行家，2013（03）：110-112.

农商行范文篇9

一、互联网金融对银行业的影响及挑战

（一）行业间内部竞争大幅增加

一些小额贷款公司和村镇银行在互联网技术的发展下也获得了新的发展，金融机构间的竞争加剧使农商行的未来发展空间受到挤压，农商行在城镇地区的网点也不断受到其他银行的冲击。互联网金融可以跨区域、跨空间服务于每一位金融消费者，偏好传统金融服务的客户越来越少，银行业很难再依靠营业网点的规模优势取胜。农商行的竞争对手不再局限于本地屈指可数的几家金融机构，而变成了全国甚至全世界的金融机构。长期以来，农商银行扎根于三农市场，经营方式和模式相较单一，农商行作为地方性金融机构，互联网金融技术在农商行的发展受到体制、资金、人才、地域等诸多方面的限制，即使能跨区域经营，也无法在线上业务建设与推广上与之抗衡。

（二）金融产品竞争愈发激烈

互联网金融带给客户的是金融产品信息高度透明。客户可以查询到各种金融产品信息后进行对比，哪家的金融产品收益高，哪家的信贷产品成本低等都一目了然，从而拥有更多选择权。一些农商银行仍将科技部门简单地当成一个后台基础支撑部门，在银行内部受重视程度较低，再加上科技投入不足，自主研发人力不强，内部技术创新培养不够，导致科技部门没有发挥自身优势，金融产品研发能力不强。目前，农商行业务类型仍局限于资金结算业务和信贷业务，其他金融产品很少。资金结算业务存款利率及结算手续费与其他银行相差甚微。另外，互联网金融依靠大数据的分析，通过数据的关联性，筛选出有相应业务需求的客户，这使得互联网金融在信贷市场上获得了天然优势。

（三）企业经营成本压力上升

在金融产品信息高度透明的大环境下，减免各种费用、提高存款利率和下调贷款利率是大势所趋。这样虽然能够保持相应的市场竞争力，但提高了企业的营业成本，降低了企业的利润。农商行如果没有新的利润增长点，势必会减少其他营业支出和降低职工的收入，就更容易引发其他风险的产生。

（四）互联网金融技术应用不足

一方面，信息安全风险管控及技术应用不足。随着金融科技应用的不断深入，会加剧客户金融信息安全管控风险。如果农商银行在信息安全意识上存在重视程度不够，行业监管滞后，应用技术不足，则会使农商行业务发展与安全防控能力之间出现失衡，进而引发因客户信息数据泄漏产生声誉风险。另一方面，互联网金融技术应用场景不足。农民是农商行面对的主要客户群体，加之金融领域的各类技术应用程度参差不齐，个性化需求欠缺，融合应用水平不足等问题，导致互联网金融技术在农商银行实际应用上存在覆盖范围不足、应用场景单一和应用效益不高，大大挫伤了农商银行引进和发展互联网金融技术的积极性。

二、互联网金融带给农商行的机遇

传统的金融业经历了长期发展，积累了大量的原始数据，但是由于缺乏技术支撑，这些数据没有得到充分利用产生价值，而互联网金融技术为这些数据提供了一个应用平台，实现数据的集中化管理。通过对数据进行整合，更加精准地分析市场，更加充分地了解客户需求，实现营销上的精准化、个性化和差异化服务，从而增强了银行的竞争实力。面对日益复杂的市场发展局势，仅仅依靠人工对风险隐患做出准确判断，会受到多方面因素的干扰和限制，往往做出的决策并不是最恰当的，而互联网金融技术通过海量的数据分析，可以帮助人们更高效、更科学地作出决策，提高金融风险防控及业务处理能力。目前，在银行业普遍运用的互联网金融技术主要有智能客服、智能风控和智能营销等。智能客服通过快捷的手段帮助客户迅速解决问题，在遇到系统不能自动回复的问题时，再转为人工处理，提高企业优化客户关系的决策能力。智能风控依托“大数据+人工智能技术”建立的信用评估模型，精准关联用户画像，建立可量化的数据基础，便于信贷审批人员对客户的信用履约能力进行综合评价，提高风险管控能力。智能营销通过用户画像和大数据模型划分用户群体，精准找到目标客户，对应个体分析其消费模式，实现精准化营销传播，对客户进行个性化推荐。这些技术的应用可以帮助金融企业构建主动、高效、智能的营销和风险管控体系。正因为互联网金融拥有诸多优势，很多企业在需要进行融资时会优先考虑方便快捷、信息畅通、安全透明的互联网金融平台。由此银行机构便会流失大量客户，大型商业银行所具有的竞争优势也会大大降低。在这种大环境下，农商行可以获得有利的发展条件。农商行属于农村银行机构，依照现代化企业制度构建而成。其主要服务对象为中小型企业，农村客户和县域城镇客户，有良好的发展基础。大型银行将服务目标转向中小微企业时，农商行早已同当地中小微企业关系紧密。农商行只需要在现有的客户基础上向外扩张、向深挖掘，便可以进一步探索利润空间、可持续发展。另一方面，农商行作为地方性银行，还会获得政府的有力扶持。基于此，农商行开展产业链金融业务也具有一定的优势。产业链金融业务可以深度拓展银行的传统业务，依托互联网大数据，提高上下游企业资金流动性。提高业务质量的同时，减少资金占用时间，降低资金成本，提高利润水平。我国农商行可以将未来的发展着眼于农村产业链金融方面，全力支持农村微贷技术的发展和完善，拓展金融服务覆盖范围。这样，生产资金的产业链金融供给，不仅可以让中小微企业的融资问题得到缓解，融通产业链，还可以帮助银行在区域范围内扎实根基，赢得更多客户。

三、“互联网+”环境下农商行发展战略的建议

（一）加快产品创新

当下企业和个人消费者购买理财产品为财产保值、增值是大势所趋。农商行首先应当顺应金融市场发展趋势，不断对理财产品予以创新，通过和专业理财机构间的合作优化理财产品，为客户提供更为丰富的理财产品。积极拓宽营销渠道，对理财产品进行推广和推介，为企业和个人客户提供规划咨询服务，进行专属理财方案定制等理财专属服务，发展理财产品提升客户的数量和品牌知名度。在拓展理财业务的同时，农商行也要关注到中间业务作为商业银行现阶段的潜力业务，在我国具有广阔的发展空间。中间业务以成本低、风险小、收益高的优势已经成为银行业发展新的利润增长点。在确保代收代付业务等当前业务稳定发展的前提下，提高中间业务在整体利润中所占的比例可以帮助农商行占据细分市场，吸引更多中小微企业和个人客户。

（二）提高服务质量

不管科技如何发达，服务都是立业之本。作为地方性银行，农商行首先要把业务做细做专，深入挖掘当地金融市场特点，改善金融服务，加大网络渠道建设。以互联网为平台，实体营业网点为根基，在面对面服务上，与客户深入交流沟通，了解他们的实际需求，为客户选择适合的金融产品。在金融产品服务上，要加大电子银行业务渠道建设，提供优质的用户体验环境，让客户随时随地享受便捷的金融服务生活。尤其是针对网上银行、手机银行、个人电子汇款等互联网金融业务要重点关注。进一步开发新柜面系统上线后的各种消费信贷和信用卡类产品，拓展网络支付业务。利用互联网技术对自身的业务流程进行优化，利用互联网整合渠道营销，提高应变能力，在大环境下及时调整发展战略。我国经济逐步和世界经济接轨，跨国间的贸易和消费结算等业务不断增加。基于此，农商行应该充分发挥自身优势，借助互联网金融的跨区域性来逐步开展进口代收、离岸汇款、信用凭证和自主结汇等业务，为客户提供更为全面和便捷的国际业务。

（三）把握金融趋势，打开合作局面

金融要服务于实体经济，农商行应将主要业务聚焦于“三农”市场，金融科技应用应能提供更加差异化和个性化的服务体验。就农商行当前情况看，其核心业务在于企业业务，针对这一块需要制定有效策略。维护好现有的优质客户的基础上，根据市场分析选择一些具有发展潜力的企业进行跟踪，制定长期合作计划，为其量身定制专业的金融产品和服务。而在当今市场经济中的企业大多数在发展过程中都面临资金融资问题。农商行在创新融资产品时要考虑到未来的金融趋势，结合三农产业特点，针对性地推出农业个人消费、农产品贸易等相关的产业供应链融资服务。在传统信贷业务之外，设计和开发出更多适合三农市场的金融产品，更加精准的匹配企业和个人的金融服务需求，促进金融服务与实体经济融合。依托金融科技手段实现农商行金融产品、风控、获客、服务的全面智慧化，能够有效地降低成本，提高效率，扩大覆盖面，真正服务于基层、服务“三农”。为了更好地在市场中获取竞争优势，农商行还应该充分打开合作局面，加强与电子商务企业、保险公司、信托机构、证券基金公司、国有商业银行以及政府职能部门等的合作往来。借助同业和异业间的力量，创新投融资产品，开展批量化电子商务贷款、信用卡业务，为不同类型客户提供一站式服务。

（四）利用互联网信息技术全面加强风险管理能力

互联网金融经过一段时间的快速发展后，一些安全和风险问题尤为突出，国家也致力于将互联网金融纳入监管规范体制，以促进互联网金融健康发展，我国互联网金融发展正逐步步入规范发展期。首先，要建设风险可控的安全体系。发展互联网金融业务的基础是搭建安全的互联网金融平台，确保自身运营的安全和金融消费者财产安全，搭建完整的预警、监控、检查机制。在互联网金融大背景下，农村商业银行的转型之路不能一味求快，进一步加强对系统安全的维护至关重要。在产品和业务创新上保持谨慎，提升业务、交易安全性，构建严格的自我约束和监管机制，加强对内部控制的管理。其次，互联网技术可以加固农商行自身的风险防控能力。风险监控系统提供的海量数据信息有助于构建风险数据库。在拥有了全方位的数据信息后，农商行可以设计出自己的风险计量模型，用科学的算法对消费者的信用进行评估，以此为基础来对客户进行评级和模型管理。通过对客户信息进行整合，对现有客户和潜在客户进行充分的了解和详细的分析，指出其组合风险，制定有效的信贷和授信政策。最后，还应该对互联网金融带来的新风险因素予以重点防控。金融业近年来不断涌现的新形态和新产品也带来了新的未知风险。如果风险监管不到位，会对自身发展乃至整个行业带来莫大的隐患。农商行需要未雨绸缪，提前意识到可能产生的新风险，以便防患于未然。

结语

农商行范文篇10

关键词：农商行;风险管理;问题;对策

一、引言

2017年中央经济工作会议指出：“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监督能力，确保不发生系统性金融风险”。在经济下行期，经济结构、金融结构调整期，银行的信用风险正在加速暴露，特别是以农户信用贷款为主要信贷资产的农商行违约逾期现象严重，这也暴露出农商行风险管理过程存在的诸多问题。加强农商行风险管理，有效降低不良贷款比重，着力改善信贷资产质量，逐步提高风险防控工作水平已刻不容缓。

二、目前农商行风险管理存在的问题

近年来，在银监会积极倡导和推动下，包括农商行在内的广大银行机构启动了合规建设，注重加强对合规风险的管理。但是，由于农商行合规风险管理同其他国有银行相比起步较晚，经验不足，再加上信用贷款比重较大，合规风险管理过程中存在一些问题。贷前调查流于形式。随着经济下行压力的逐步加大，产业结构调整镇痛效应逐渐显现，同业竞争日趋激烈，农村地区有效贷款需求收窄。为了完成信贷投放任务，往往存在重“量”而轻“质”的情况，对贷款质量起到关键作用的贷前调查受到轻视，“贷款项目虚，贷款用途虚，用款主体虚”现象时有发生，为贷款本息的收回埋下风险隐患。贷中审查把关不严。农商行借贷资料为制式借款合同文本，所填写条款能够有效保障借贷双方权利及约束相关义务。由于放款过程中部分工作人员责任心不强，对客户填写借款合同及借据相关资料没有认真检查、仔细核查，造成借款日期、借款大小写、借款利率及浮动系数等相关重要要素不符等情况时有发生。一旦这些贷款需要动用法律武器收回，将对农商行债权造成极大挑战。贷后管理履职不到位。一是履职贷后检查职责不到位。例如，贷后检查报告内容不具体；采用电话方式催收没有电话催收记录。二是由于农商行工作调动，部分放款人和管护人分离，由于信贷人员缺乏沟通导致催收不到位，逐渐增大贷款风险。三是注重对信贷资金的“堵”、“清”工作，而放松了对贷款到期前的“防范”工作。四是没有及时下发贷款催收通知单或者向法院提起诉讼主张债权，造成部分贷款丧失了法律时效，特别是核销和置换贷款等不良资产。五是贷后管理其他问题。随着县域经济的快速发展，农信机构的贷款规模逐渐扩大，农商行管理贷款有“四难”：贷款外出务工人员外出难见面；大额贷款客户资金状况难掌握；异地抵质押物难管理；信用贷款无资产保障，到期难收回。

三、加强农商行风险管理的六项对策

加强学习，提高认识。加强对从业人员的法律知识、合规理念培训提高法律观念。一是严把贷款放出环节相关资料的合法性关口，从源头上切实保障债务关系的有效性；及时下发贷款催收通知单，向法院提起诉讼等法律手段，保障债权法律时效，直至收回贷款。二是农商行需采取多种手段加强合规风险管理知识教育和培训，加大合规宣传力度，倡导全员合规风险意识，让每位员工都自觉养成按章办事、遵纪守规的良好习惯，杜绝有章不循、违规操作的现象，逐步确立良好的合规文化氛围。三是选派学习小组到国有大型银行或者风险管理水平较高的同行进行学习交流，借鉴先进管理理念，加强合规风险管理。科学考核，增强工作积极性。人防、物防、技防是风险管理工作的三个方面，而其中人防是关键，员工的积极性是则是人防工作的关键。风险管理必须牢牢握紧考核这个“牛鼻子”，实现效益和薪酬同步增长，坚决杜绝目标分配“一把尺”、业绩考核“一刀切”、业务经营“一把抓”，实现收入“靠业绩、靠作为”目标。在薪酬分配上，坚持向基层一线、偏远山区倾斜，向忠诚奉献、业绩突出的员工倾斜，向风险管理优秀的机构倾斜。按照季度对风险管理工作在全县（区）范围内进行排名并形成末位淘汰机制，增强员工危机意识。前移风险监测，有效防范风险。改变以往重视迁徙贷款管理，而忽视到期贷款管理的现象。没有逾期贷款就不会出现迁徙贷款，从贷款逾期前着手开始防范出现贷款迁徙，加强各网点及客户经理逾期贷款金额评比，达到“早着手、早想办法、早解决”的目的。严格贷后检查，加大违规处罚力度。农商行稽核检查部门要以序时稽核为基础，结合专项稽核，围绕“监督管理、识别风险、发现风险、风险预警、到期收回”的基本要求开展稽核审计工作；对稽核过程中发现的违规违纪问题区别对待，对徇私舞弊、不作为、乱作为并造成较大风险或者损失的责任人加大惩处力度，对无恶意的违规违纪并没有造成较大风险或者损失的责任人采取批评“教育为主、惩处为辅”的管理机制。加强协作，形成合力。一是网点要加强同农商行总部间的协作，做到“依靠”但不“依赖”。及时同农商行业务部门、风险管理部门进行沟通，加强大额贷款风险管理，有效利用资产抵押整合借名贷款，降低信用贷款风险负担。二是加强贷款管户人与贷款发放人之间的交流协作，共同催收贷款本息，降低贷款风险。三是加强同村组社区的协作，充分激发“双基联动”工作站效能，保障与贷户信息渠道的畅通；四是加强同有管理权限的人民法院间的相互协作，针对部分难缠户、赖债户，充分利用法律手段进行追偿，达到“起诉一户，威震一片，震慑一方”的作用，并最终形成诚实守信良好氛围。五是积极寻求政府部门的政策支持，综合利用政府资产置换不良贷款、精准扶贫基金偿还不良贷款等方式降低不良贷款比重，牢牢将不良贷款控制在可控区间。加强宣传，舆论引导。为了营造良好的风险管理氛围，农商行需加强宣传，营造诚信经营的良好社会形态。一方面，通过LED、横幅、微信等渠道进行如“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”“好借好还，再借不难”等标语宣传；二是在办理“精准扶贫贷款”办理过程中，要积极宣传“扶贫贷款是农商行的信贷资产，不是国家扶贫款，也不是财政救济款”避免为日后“精准扶贫贷款”风险管理埋下隐患；三是充分利用诚实守信先进典型和赖债不还负面典型事例进行广泛宣传，引导社会去恶杨善；四是将恶意拖欠者利用报纸、电视、公共场所LED等公之于众，对“老赖”形成强大社会压力。

作者:党显书 颜学民 单位:陕西柞水农村商业银行股份有限公司

参考文献：