农商银行储蓄所工作总结十篇

农商银行储蓄所工作总结篇1

关键词：储蓄银行；现状；前景；发展；战略

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行的成立，面临着新的发展机遇和诸多挑战，如何把握机遇顺利完成从只存不贷的储蓄机构向商业银行的转型。这就要求邮政储蓄银行要充分认识到自身的优势和不足，准确进行市场定位及发展战略思考。

1邮政储蓄银行的发展历史

邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。回顾邮政储蓄银行的历史，梳理其一路走来的发展脉络，可分为以下五个阶段。第一阶段(1898.1.22—1949.10.31)：成立邮政储金汇业局，开办汇兑业务及邮政储金业务。第二阶段(1949.11.1—1953.8.31)：撤销邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下由邮政系统接管并受人行委托办理个人储蓄、汇兑业务。第三阶段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，邮政停办储蓄业务。第四阶段(1986.4.1—2006.12.31)：全面开办邮政储蓄业务，由代办转为自办，经批准，着手准备邮政储蓄银行筹建事宜。前四个阶段取得诸多成果：业务经营范围不断扩大；系统改造工程取得多项突破；业务发展规模已位居全国第五位；经营模式由代办转为自办；适时调整经营战略，逐步向商业银行转型。第五阶段(2006.12.31至今)：中国邮政储蓄银行成立，邮政储蓄进入了商业银行发展阶段。

邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项重要成就。2008年7月，邮政储蓄银行在全国的36家一级分行、312家二级分行、20089家支行已全部挂牌成立。

截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，是中国第五大存款机构，邮政绿卡发卡量达2亿张。成为中国第三大发卡银行机构。

2008年，邮政储蓄信息系统实现了公司业务与个人储蓄业务、外币系统与本币个人储蓄业务系统、汇兑系统与公司业务系统的互通，实现了储蓄统一版本的再次升级，实现了储蓄历史数据系统上线及物理大集中，为向功能全面的商业银行转型奠定了良好的信息技术基础。

由邮政储蓄银行的发展历程可以看出：邮政储蓄银行是一家极具成长潜力的银行，在中国邮政集团公司的大力支持下，经营模式、产品开发、风险控制能力等方面都在不断发展，尤其值得一提的是邮政储蓄银行的信息化建设，目前邮政储蓄银行已建成全国最大的个人金融交易网络。形成全国网点面最广、交易额最高、交易质量最好的个人金融服务网络优势。

2邮政储蓄银行的现状分析

2.1邮政储蓄银行的优势

2.1.1渠道优势

邮政储蓄银行拥有得天独厚的网络优势，目前，提供邮政储蓄服务的营业网点有3.6万个，提供汇兑服务的营业网点有4.5万个，其中两万个网点可以办理国际汇款业务。巨大的网络遍布全国，沟通城乡。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。通过大规模的信息化建设，建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多的个人金融计算机网络系统。真正实现了“绿卡在手，走遍神州”。

2.1.2资产优势

新组建的邮政储蓄银行，其邮政储蓄存款余额约占全国城乡居民储蓄存款总额的十分之一，并且没有不良资产，为全面拓展商业银行资产类业务打下良好基础。

2.1.3信誉优势

多年来，邮政储蓄所提供的基础金融服务已深入人心，享有“绿色银行”的美誉。在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备一定的竞争能力，成为重要的零售金融机构。通过长期不懈地强化服务意识、改进服务方式，邮政金融树立了良好形象，得到社会各界的好评。

2.1.4成长期优势

该优势主要体现在两个方面：一是服务领域逐步拓展，形成了基本满足市场需求、品种日益丰富的金融系列产品；二是经营规模不断扩大，成为我国金融市场的重要组成力量。截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元·是中国第五大存款机构；邮政绿卡发卡量达2亿张，成为中国第三大发卡银行机构。

2.2邮政储蓄银行存在的问题

2.2.1网点布局及网点建设尚待优化

在金融市场，城市金融资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

2.2.2经营模式限制了其发展

出身于邮政企业管理的邮政储蓄经营模式与专业的商业银行经营模式存在较大差距，主要表现为：自主运用资金能力不足，资产负债结构需要调整。营销机制仍主要为全员揽收模式，缺乏市场竞争力。这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。

2.2.3人力资源紧缺制约了其发展

虽然近年来邮政储蓄已在加强职工金融业务素质培训方面做了许多努力，但仍缺乏懂金融、会管理的专业人才。很难满足银行商业化发展的需要。

2.2.4尚未建立合理的法人治理结构、内部控制和风险防范机制

自2006年邮政储蓄银行着手进行“内控评价”体系的建立和推行，到目前逐步推行以“全员、全面、全流程风险管理”的内部控制制度建设以及风险合规部门的建立，都显示了邮政储蓄银行对风险管控工作的重视。但尚未真正建立起符合现代金融企业制度和商业银行运行管理要求的法人治理结构、内部控制和风险防范机制，并且在一定程度上阻碍了其发展。

从以上分析可以看出，在20多年的发展历程中，邮政储蓄银行一方面积聚了一定的网络和产品、品牌优势，也存在着诸如人员素质、网点布局及硬件、经营模式、内部控制和风险防范机制等方面的问题和不足。在未来企业的发展中，邮政储蓄银行如何定位，怎样发展，都要在充分考虑现有情况的基础上进行战略选择。

3邮政储蓄银行的发展战略

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业。邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上。循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。结合邮政储蓄银行发展历史及自身特点。笔者认为。邮政储蓄银行在转型期可通过“三步走”发展战略来完成从一个只存不贷的储蓄机构到专业化现代银行的转型。

3.1探索适合农村的金融业务模式，走好支持“三农”发展这步棋

早在2000年4月19～21日的海口“全国邮政储蓄业务发展座谈会”上，当时的国家邮政总局就确定了大力发展农村邮政储蓄的战略。邮政储蓄银行成立后，仍然坚持“支持‘三农’发展”的金融发展战略，明确了邮政储蓄银行的这一社会责任。主要从两方面落实对“三农”发展的扶持。

一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。

邮政储蓄2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

二是加快信息化建设步伐。立足城市，面向农村。

在2001年5月的全国储汇局长座谈会上，当时的邮政总局确定了加快城市邮政储蓄发展和信息化建设的战略。

邮政储蓄银行转型初期，在战略布局上实行“立足城市、面向农村”的经营方针。在发挥长期以来形成的网络覆盖面广的业务优势，服务农村、城市社区和中小企业，实现城市、农村协调发展。这是对“依托网络优势，布局农村金融市场”战略的进一步完善和发展，依托不断优化的信息技术，在城市和农村之间建立起金融桥梁。

3.2把握城市和农村两大市场。完成由邮政储蓄机构到零售银行的转变

2006年，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，总公司提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略：继续做好做大传统负债业务，大力发展中间业务，审慎发展资产业务。这是邮政储蓄向商业银行转型的探索，更为成功转型打好业务基础。

邮政储蓄银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主。为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮政储蓄在前期努力做坚城市和农村两大市场的基础上，变革为专业银行，尤其是资产负债结构优化及管理模式变革，要逐步以专业化的金融管理理念管理银行。同时积极优化资产负债结构，主要着眼于以下三方面：

3.2.1优化资产负债结构

在负债业务方面，要努力实现以储蓄存款为主，向储蓄和理财、结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变；资产业务方面。大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。

3.2.2实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场

目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合保险、基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

3.2.3积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设

2005年10月，中国银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上指出：“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，仍只是‘部门银行’而不是‘流程银行’，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。”这是国内金融界第一次明确提出“部门银行”、“流程银行”的概念。此后，“流程银行”理论逐步为国内银行业所接受并着手将其变为现实。

“流程银行”就是推行以客户为中心的业务流程再造，实现流程化管理的银行。是业务流程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而言，“流程银行”是指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化，体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。

目前邮政储蓄银行仍是“部门银行”的管理模式，而“部门银行”存在的诸多弊端已经无法适应当前的经济环境，因此，要积极开展组织形态的创新，将“流程银行”从理念逐步演变成现实，通过优化流程来优化企业的组织形态，以期更好地适应当前的经济环境，更有效地提升商业银行的核心竞争力。当下复杂多变的经济环境和银行自身的成长都要求其变革为能适应现在竞争环境的“流程银行”。这也正是“流程银行”理念为众多商业银行认可并逐步推行的原因之一。

在此阶段，邮政储蓄银行需要经过自身的不断努力，逐步增强参与金融市场竞争的能力，积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验，通过建设“流程银行”，实现邮政储蓄银行的流程化管理。逐步建立起科学的、符合市场及客户需求的、能够稳健经营的专业银行管理模式。

3.3从零售银行转向全能的现代化商业银行，真正把邮政储蓄银行做大做强

从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。

从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长期看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。在这一阶段，邮政储蓄银行需要做好以下几方面：

一是加大“流程银行”建设力度，全面推行流程再造·实现向现代化商业银行管理模式的转变。“流程银行”建设是一个动态过程。是随着企业战略目标的提升而不断优化和变革的企业管理模式。在适应银行未来发展趋势的道路上，“流程银行”建设是一个永久性话题。科学合理的流程结构是银行协调运营的保障体系，集约高效的流程运作是银行价值创造的综合实力，全面有效的流程管理是银行风险控制的有力武器，追求卓越的流程改进是银行持续发展的有效动力。

二是充分借鉴国际先进银行的发展经验，发挥网点布局优势，大力发展零售银行业务；结合中国金融市场发展实际，将以收费业务为主体的中间业务作为行业业务结构转型的重点并加以推进。

三是借助经济快速增长和资本市场长足发展的历史机遇，拓展财富管理业务，开辟新的利润增长空间，完善自身商业化运作机制。

目前，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征，比较突出的是资本性、技术性两大脱媒，以及信息化生存、资本化运作、综合化经营、国际化发展四大趋势。这些将必然导致国内间接融资比例下降、批发业务比例下降、零售业务和中间业务贡献率上升三大结构变化。这些变化对各商业化银行的经营管理形成了巨大压力。

4结论

农商银行储蓄所工作总结篇2

中小型商业银行参与普惠金融大多数通过专业化与特色化创新的渠道实现。中小商业银行虽然资本实力不及大型商业银行，覆盖区域也较小，但是通过专业化与特色化的区域运作，使得其已拥有丰富的小额信贷的经验，形成了一套独特的小额贷款创新技术与体系，使得其成为普惠金融业务创新的主力之一。以北京银行为例，积极运用互联网金融创新成为其开展普惠金融业务的首要特色。北京银行开展的普惠金融业务具体包括：通过供应链金融业务品牌开展线上到线下的资金融通业务创新；加强助学、助业贷款的审批与发放；积极开展“京医通”项目；针对低收入群体开展消费信贷业务；金融支农方面，重点打造“四链”业务创新。

二、邮政储蓄银行普惠金融业务发展的SWOT分析

（一）优势分析

第一，金融产品与服务的创新思维不断深化。在线上服务方面，邮政储蓄银行陆续推出网上银行、手机银行、电视银行等电子交易渠道，并积极利用社交平台推出微信银行、微博银行、易信银行，打造多样化的电子金融服务渠道；在“三农”金融服务方面，积极参与“新农保”“、新农合”等代缴服务、依托手机贴膜技术的手机支付业务、具有储蓄、结算、理财等功能的绿卡通•福农卡以及其他惠农代收代付业务；针对小微企业，运用覆盖客户筛选、贷前调查、贷后管理的“IT-PADS”信贷技术，积极拓展非传统担保方式的小额贷款。例如互惠贷、增信贷与流水贷；建设“信贷+结算”特色支行，充分挖掘当地特色产业，提供打包业务组合服务。除此之外，邮政储蓄银行还针对特殊群体，如农民工、老年人、学生群体开展一系列业务创新，满足多类群体的特殊性金融服务需求。第二，丰富的客户数据基础。邮政储蓄银行客户大多数集中在金融服务供给较少的弱势群体。而对于这部分群体金融信息的相对优势，使得邮政储蓄银行普惠金融业务的深度挖掘更具可行性。截至2013年年底，邮政储蓄银行服务的小微企业客户达到1200万户，农户800多万户，智能手机用户今年有望超过4.4亿。在大数据分析基础上进行价值客户筛选，开展针对性的服务方案，将成为邮政储蓄银行普惠金融业务发展的关键环节。第三，县域地区物理网点与非物理网点覆盖率高。截至2013年底，邮政储蓄银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个，县及县以下农村地区的网点占比超过70%。在全国30个省（区、市）的县级区域，网点覆盖率达到了100%，在地区覆盖了超过59%的县；62%的网点分布在中西部地区。除此之外，邮政储蓄银行拥有ATM超过4.7万多台。物理网点在县域地区的大范围覆盖，为其开展普惠金融业务提供了有力的硬件支持。第四，普惠金融业务人才储备丰富。自2009年开始，邮政储蓄银行着力储备“三农”普惠金融业务人才，招聘转岗大学生“村官”，从事金融支农工作；组建小企业金融部，在二级分行设立37家小企业金融服务机构，通过3.5万人的专业信贷队伍为小微企业提供金融服务。组建三农金融部，全力支持“三农”业务创新与发展，积极开展惠农服务、特色农业贷款以及移动支付服务。

（二）劣势分析

第一，风险管理能力亟待加强。尽管依据《新巴塞尔自本协议》基本建成了一套按照商业银行模式规范运作、“点面结合、纵横结合、上下结合”的立体化风险管理体系。但是由于普惠金融业务风险的特殊性，使得构建以业务条线为基础的风险管理体系成为当务之急。例如，“三农”金融业务中的自然风险与经营风险及操作风险等；小微企业贷款中的经营风险与成本高导致的市场风险等。第二，网点服务转型面临突破点。邮政储蓄银行营业网点主要采取交易核算主导型模式，产品单一，主要停留在满足客户存取款、查询等最基本的金融需求方面。除此之外，邮政储蓄网点的硬件和软件建设滞后，导致网点功能定位及经营模式很难满足市场需求，尽快实施零售网点转型，灵活提供个人金融业务，实现多渠道服务的营销性网点成为邮政储蓄网点转型的突破口。第三，数据分析模式急需转变。随着邮政储蓄银行精细化管理的不断深化，涉及资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产都会在业务拓展、客户开发、风险控制、绩效考核、资本管理等方面发挥重要作用。以数据—信息为核心的商业智能将成为引领邮政储蓄银行定量化、精细化管理的发展路线。

（三）机遇分析

第一，国家政策支持。党的十八届三中全会的《政府工作报告》中提出发展普惠金融，鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。2013年的中央一号文件提出：鼓励邮政金融拓展农村金融业务，逐步扩大涉农业务范围。对于邮政储蓄银行发展“三农”普惠金融最初指示。除此之外，国家还出台一系列支持农村经济发展的惠农富农政策，鼓励开展普惠金融业务。第二，互联网金融与移动金融创新层出不穷。互联网金融指依托于大数据、云计算、移动支付等互联网工具实现资金融通、支付、结算与信息中介、理财等业务的新兴金融模式。虽然互联网金融对于商业银行客户资源、支付功能、融资功能等带来一定挑战，但是机遇永远大于挑战。互联网金融为传统商业银行业务注入了新理念和思维，再加上商业银行特有的客户资源、数据与资金优势，开发互联网金融相关产品，拓宽线上到线下的服务模式成为当前商业银行把握互联网金融发展机遇的主流。移动金融是商业银行基于互联网金融思维，依托移动通讯运营商网络，运用移动互联网技术，利用手机终端为客户提供的新型金融服务方式。第三，实体经济转型带来的市场机遇。我国把新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化作为实现现代化的基本途径，这势必激活金融服务的市场空间和发展潜力。新常态下经济增长模式转型为商业银行业务创新提供了前所未有的发展机遇。例如服务业在国民生产总值中比重不断提升，刺激了商业银行中间业务的创新与发展。居民消费意识与消费能力的不断提升，推动了商业银行消费信贷的创新发展。“农民”“、小微企业”“、社区居民”这些社会经济的基础群体，成为实现经济增长转型的关键因素，成为商业银行极力开拓的新型市场。

（四）威胁分析

第一，普惠金融业务竞争激烈，导致收益不断下降。近年来，以余额宝为代表的互联网新生态“宝宝”类金融产品的兴起，充分证实了普惠金融巨大的市场潜力和发展前景。当前，开办普惠金融业务的金融机构包括大、中、小型商业银行，城市信用社、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等实体金融企业，还包括人人贷、宜信普惠、蚂蚁金服等互联网企业，虽然业务重心各有不同，然而竞争却越来越激烈。第二，新常态下，普惠贷款业务风险较大。普惠金融主要针对中低收入客户、小微企业、“三农”。相对于信誉良好的优质客户而言，这部分群体的特有属性使得风险成为普惠金融业务发展的首要制约因素。主要体现为：征信数据很难取得，或者相对较少，商业银行很难进行有效的客户信用等级评估，导致业务信用风险较大；新常态经济下产业转型的危机不断释放，使得这部分群体总体系统性风险上升。第三，普惠金融业务发展初期的创新投入高，带来短期的高成本。商业银行开展普惠金融，必须构建区别于传统金融业务的涵盖数据分析、产品与服务创新、展业营销、客户关系管理、风险管理等多环节的创新模式。然而普惠金融业务开展的每个环节都需要前期创新成本的投入，导致短期成本上升。与此同时，商业银行对于小微企业的“惜贷”问题导致小微企业贷款难、贷款贵问题普遍存在。普惠金融业务的竞争，使得商业银行不得不通过更深层次的创新，构建规模化、标准化的运营模式，这都需要长期的成本投入和积累。

（五）SWOT矩阵分析及启示

根据邮政储蓄银行开展普惠金融业务的优势、劣势、机遇与威胁分析，笔者构建了其普惠金融业务的SWOT矩阵模型：作为大型商业银行，开展普惠金融是邮政储蓄银行的历史使命，也是其实现“大零售银行”商业化战略的必经之路。通过SWOT矩阵分析可以看出邮政储蓄银行开展可持续性的普惠金融必须坚持（见表1）。第一，明确普惠金融的发展定位。邮政储蓄银行普惠金融应以小微企业、社区居民、“三农”为服务对象，积极拓展小额贷款增信创新、移动金融创新以及构建基于大数据分析的组合型金融服务模式。第二，以创新思维模式作为推动普惠金融业务发展的引擎。邮储银行普惠金融应构建以创新思维为核心的普惠金融业务模式，积极拓展线上到线下的服务与营销模式、积极探索“银保”合作模式与“政银保”合作模式、组建普惠信贷工厂，以实现普惠信贷从设计、申报、审批、发放、风控等环节的“流水线”作业、构建普惠客户的大数据分析模式。第三，以风险管控作为发展普惠金融业务的根本保障。邮政储蓄银行普惠金融可以创新风险管理理念，突破传统担保模式，构建基于“数据质押”的增信与风险管控模式，通过贷款客户交易数据与行为数据的增信，实现供应链金融风险的防控。

三、邮政储蓄银行普惠金融重点业务创新与发展的对策建议

（一）以模式与流程优化为重点推动小微企业贷款创新

对于小微企业普惠金融业务，邮政储蓄银行重点集中在以小额贷款为重点的创新。一是开发以产业链为依托的小微企业贷款。例如以地区优势产业或特色产业为依托的小微企业贷款、以行业内优势企业为依托的小微企业贷款。二是拓展非传统担保方式的小微企业贷款。非传统担保模式不但能够实现为小微企业贷款增信的作用，还有助于银行掌握除传统担保品外的其他有效信息以进行风险管理，例如“数据质押”贷款、POS贷款等。三是积极拓展“银保”、“政银保”类小微企业贷款。通过第三方担保方式有效化解小微企业贷款的系统性风险以及部分非系统风险。

（二）以银行卡为依托开展“三农”移动金融创新

县域农村地区属于邮政储蓄银行业务拓展的重点区域，从网点与ATM布局、业务人员配备、客户认可度都具有比较竞争优势。县域地区居民金融意识相对较差，金融生态也远疏于城市地区，因此邮政储蓄银行应重点开展以银行卡为依托开展“三农”移动金融创新。一是以银行卡为重点，拓展政策性普惠金融。政策性普惠金融是培育农民金融意识的主渠道，通过银行卡的渗透，可以帮助邮政储蓄银行掌握农民的基本金融信息。二是以银行卡为基础，开展以移动支付业务，通过海量交易的特征分析，掌握农民的支付特征。三是以银行卡依托，开展集存款、贷款、理财等于一体的移动金融服务，储备农民综合性金融数据，进而开展深度普惠金融业务。

（三）以O2O创新为基础推动社区金融服务创新

农商银行储蓄所工作总结篇3

“国债下乡”活动开展已有数年，农村地区储蓄国债购买难题仍未得到彻底解决，而另一方面储蓄国债逐渐步入城市卖不完、农村买不到的尴尬境地。在这种形势下，农村金融机构优势开始显现，不仅面向农村拥有固定的客户群和销售网点，同时也迫切希望加入承销团。本文以无锡地区为例，就农村地区居民国债购买意愿、购买方式等问题进行了问卷调查，并以此为基础，分析农村地区储蓄国债承销体系现状，结合农村金融机构承销储蓄国债的优势，提出具体操作意见和设想。

关键词:

农村;金融机构;国债

随着利率市场化步伐的逐渐加快，理财等高收益产品越来越多，储蓄国债作为金边债券的吸引力不断被侵蚀，近年来储蓄国债的销量呈现降低的趋势。而农村金融机构作为地方性商业银行，在农村拥有固定的客户群体，在基层拥有一定数量的销售网点，能够充分满足农村居民的购买需求，提高凭证式国债销售总量。若能允许农村金融机构面向农村开办国债业务，将有效扩大农村地区国债销售业务的普及性，使国债真正走进农村，在一定程度上缓解农民投资渠道单一的矛盾，增加农民收入。

一、无锡农村地区储蓄国债市场现状

迈入二十一世纪后，无锡农村经济在加大改革开放的背景下，获得了巨大发展，取得了突出成就。到目前为止，以江阴华西村为代表的无锡农村经济领跑于全省，乃至全国。反观“国债下乡”活动在农村地区的发展态势，效果却并不明显。根据2009年至2014年的数据显示，无锡地区农村储蓄国债销售量虽有所增长，但远远低于城区和全辖的国债销量增幅;无论是凭证式国债还是储蓄国债(电子式)的销量在全市发行量的占比始终处于19%左右的较低水平;只有农村网点占比最高的邮政储蓄银行无锡市分行(26.07%)，2012、2013年的农村地区国债销量在该行的国债销量占比超过37%，其他承销机构都不到10%。为充分了解无锡农村居民国债购买意愿与倾向，调查采取了发放调查问卷的形式。本次调查共发放调查问卷1200份，收回有效问卷1192份，问卷结果显示。1、农村居民购买国债意愿较强，倾向于购买凭证式国债被调查对象中，80.79%的人透露“希望购买”国债的意愿，14.35%的人表示“以后会考虑”。年龄在25－40岁之间的有862人，其中57.32%的人没有购买国债的经历，明确表示“将来会购买国债”的占80.4%;年龄在40－50岁之间的有134人，其中81.92%倾向于将来购买凭证式国债。导致部分居民不购买国债的原因依次是“没有闲置资金”(26.55%)、“购买不方便”(41.8%)、“收益率不高”(19.79%)、“其他”(11.86%)。2、农村居民国债购买渠道较窄，购买满足率较低曾经购买过储蓄国债的被调查对象中，86.03%的居民是在“农业银行”和“邮政储蓄银行”两家承销机构网点购买的;10.9%的居民表示在“工行、中行或建行”购买，剩下3.07%在其他银行购买;在调查“满足率”时，仅有9.3%的农村居民选择“随时可以买到国债”，其他人都选择“买不到国债”或“不能足额买到”。3、农村居民信息获知方式较少，发行宣传力度不够被调查对象中，37.67%的居民选择“能够及时获悉发行信息”，而62.33%的居民“不能及时获悉”。在调查国债发行信息获悉渠道时，“银行宣传”、“媒体宣传”和“自己了解”的比例分别为48.6%、25.9%和25.5%。在对“你认为现在农村地区购买国债难的原因”的回答中，选择“销售网点太少”、“销售额度太少”、“信息获知渠道太少”三项的占到了93%。

二、农村地区储蓄国债承销体系现状

目前，各商业银行在农村地区均有储蓄国债承销网点，但基本只设立至县一级，县级以下银行网点以农业银行和邮政储蓄银行居多，其他可以承销国债的国有银行网点寥寥无几。而在县乡有较多营业网点的农村金融机构却未被纳入国债承销体系，农村地区因此成为国债销售的真空地带。

(一)农村地区储蓄国债销售存在的问题1、销售网点偏少。仅无锡地区来看，城市人口约368.88万，农村人口101.19万，农村人口占城市人口的三分之一左右;而城市可销售国债网点为933家，农村可销售国债网点212家，农村国债网点仅占城市国债网点的12.72%。近年来，基层银行设点选址基本都在县城内，很少延伸至农村地区，以宜兴市万石村为例，拥有2.6万村民仅有1个邮储银行网点、1个农业银行网点和1个工商银行网点可以买国债。2、分配额度偏少。农业银行和邮政储蓄银行是获准且有能力在农村销售国债的机构，但其国债发行总量较少。2014年，无锡市共销售国债56.2亿元，其中农业银行仅销售8.4万元，占农行网点48.44%的农村网点发行量仅为2.98亿元。部分采用凭证式国债额度分配的商业银行在制定分配计划时，给乡镇营业网点的额度极少甚至没有，从而进一步加剧了农民购买国债难的问题。3、硬件设施较差。目前国债发行手段日趋现代化，不仅投资者可自行选择柜台购买或网银购买，同时承销机构也实现了由手工处理向网络系统处理的转变，国债额度管理由逐级分配变为商业银行总行或省级分行统一控制。在此现代化背景下，承销机构县以下网点缺少先进硬件设备及网络资源方面的劣势使得农村地区国债服务越来越边缘化。4、信息不通畅。一方面，国债发行文件由总行层层下发，部分基层网点收到上级行发行任务较迟，有时甚至已是发行当天，不能及时将发行任务、宣传广告落实到位;另一方面，农民动用银行存款购买国债，意味着银行当期可吸收的储蓄存款存量减少，在把存款增量作为对下级考核指标的情况下，大大降低了基层银行网点的国债销售热情。

(二)农村金融机构承销国债的优势1、农村金融机构经营状况良好。近几年来，无锡地区一市两县共三家地方性农村金融机构发展迅速，不仅财务稳健，资本充足率、偿付能力或者净资本状况等指标也达到监管标准，具有较强的风险控制能力，完全符合承销国债资格的基本条件。2、农村金融机构网点覆盖面广。作为面向基层的地方性法人机构，农村商业银行具有区域优势和网点优势，营业网点农村覆盖率可达到100%，平均每个乡镇都有2－3家，农民投资者在家门口就可以方便的购买到国债。同时，由于农村金融机构的普遍性，几乎每个农民家庭在农商行都开设了存款账户，使得购买国债手续简化，更加便捷。根据调查，无锡地区农村金融机构业务开展不仅辐射本地居民，而且跨省、跨市开设了多家异地支行，为更多地区农村居民服务。3、农村金融机构客户群体稳定。无锡市三家农村金融机构分别承担着当地大部分企事业单位工资、养老金等业务，积累了庞大的客户群体，其中大部分是乡镇、农村地区客户，且中老年客户占有率70%以上，这一类稳定的客户群体风险偏好较低，正好与储蓄国债的客户群体相契合。同时，农村金融机构专注于服务广大农村居民，会针对该特定群体提供不同的投资方案和服务方式。4、农村金融机构参与热情高。相比于国有商业银行和股份制商业银行，地方性金融机构业务类型单一，金融产品相对偏少，增加储蓄国债承销业务可吸引更多客户，拉动储蓄存款，提升银行服务形象、增强品牌效益和社会影响力。因此，近几年来，随着储蓄国债的热销和自身规模的壮大，多家农村金融机构表现出了强烈的意愿加入国债承销团。目前，已参与发行多期凭证式国债的北京农商行和上海农商行，在郊区农村的销售十分火爆，几乎每期开卖即抢购一空，得到了广大农民的热烈追捧。

三、农村金融机构承销储蓄国债拓展思路

(一)颁布试点办法，由浅入深逐步引入为了进一步激发农村金融机构完善自身资质条件，调动加入国债承销团的积极性，可专门制定《关于地方性法人农村金融机构申请加入国债承销团资格》的试点办法，规定对符合承销条件的金融机构，先行引入适合农民投资习惯的凭证式国债销售体系，根据其在销售过程中发行方案、宣传营销方案、应急处理方案等方面的制定安排及最终的销售情况，达到预定标准的方可获得承销电子式国债的资格，待条件成熟再放开网上销售国债资格。由此，在农村地区逐步组建以地方性金融机构为主体，邮政储蓄银行和农业银行为辅助的农村国债发行网络，促进国债发行机构队伍的不断优化。

(二)提高准入门槛，由高到低逐步放开目前，大部分农村金融机构均期望加入国债承销团，但各家银行资质不一、参差不齐，为有效防范承销风险，保障国债发行市场稳健、有序、健康发展，可适当对农村金融机构提高准入门槛，使其在不断扩大规模，将各项业务做大做强的过程中，逐步成长为拥有优质承销条件的金融机构，这样才不会在国债承销团成员考评中被轻易淘汰。待全国各城商行、农商行资质及规模均达到一定要求之后，再逐步放宽条件、降低门槛，扩大国债销售主体与市场覆盖面。

(三)探索合作机制，由少至多试点针对农村金融机构业务经验不丰富、技术水平相对偏低的问题，可借鉴理财产品代销、信托产品代销的方式进行试点，对基本条件符合《国债承销团成员资格审批办法》的农村金融机构，在赋予其国债承销资格之前，先批准资格，可以销售某个国有银行的部分国债额度，在农村地区网点进行销售，由此，使得储蓄国债真正下沉到基层，待条件成熟后，再批准其独立销售国债的承销团资格。同时，由当地人民银行分支机构对农村金融机构和试点行为进行考核管理，既可以使农村居民享受到便利的国债购买服务，又可以降低农村金融机构承销风险，保证储蓄国债顺利发行。

(四)制定监管细则，由点及面配套考核对符合资质并加入国债承销团的农村承销金融机构，应按照《凭证式国债承销团成员考评办法(试行)》、《储蓄国债(电子式)管理办法》制定专门的监督管理实施细则，在正式承销储蓄国债之前，应对其承销国债的相关制度、操作流程、风险防范机制、人员培训等基础工作一一进行核准审核。对农村地区的各基层网点，要做到监管覆盖面100%，检查其硬件设施是否符合国债销售规定，发行公告、宣传信息等是否准确到位等，避免在国债承销过程中发生资金风险或投诉纠纷。在监管实施细则的基础上，对农村国债承销网点施行更加严格的现场监管力度，配套承销机构考评办法，确保其业务处理和服务水平达到平均标准。

参考文献:

［1］齐欣，周显峰，开拓农村国债市场对培育国债销售增长点的启示.管理观察，2014(14).

［2］张耀文，何昕儒，目前农村国债市场发展制约因素分析及破解思路.甘肃金融，2013(8).

农商银行储蓄所工作总结篇4

小额贷款农村经济可持续发展

中国邮政储蓄银行的市场定位是以服务“三农”为主的，其自试点开办小额信贷业务以来，为我国广大农村地区提供了有效的金融服务，但是随着其小额贷款业务的不断深入开展，出现了各种各项的问题，影响到了邮政储蓄银行农村小额贷款业务的可持续发展。本文在对邮政储蓄银行小额贷款的发展历程及主要特征概括的基础上，对邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要优势以及影响因素进行分析。

一、农村小额贷款的发展历程及主要特征

1.小额贷款的发展历程

小额贷款主要是指为中低收入阶层所提供的额度较小的持续信贷产品与服务，从严格意义上来讲，小额贷款的服务对象应该是在贫困线以下的人口，但是当前普遍存在的现象是小额贷款的服务对象囊括了贫困人口、非贫困人口以及部分小型企业。所以，小额贷款的发展历程可以总结为三个主要阶段，第一个阶段是以强调为贫穷人口提供贷款资金并以偿还能力为中心目标的贷款服务；第二个阶段可以简单的概括为项目覆盖成本阶段；第三个阶段是以寻求商业渠道资金，并实现可持续发展为目的阶段。

2.小额贷款的主要特征

（1）贷款对象不同

农村小额贷款的对象主要是中低收入水平以下的贫困户，其缺少相应的生产经营资金并同时具备改变现状的能力，而该种类型的贷款对象一般情况下不在商业贷款的考虑范畴之内。

（2）贷款用途明显

小额贷款的主要用途具有较强的明确性和目的性，其主要是为了满足借款人生产经营活动中的资金需求，一般情况下不会用于其他非生产性目的。

（3）期限短、额度小

农村小额贷款的贷款期限具有较为明显的生产周期性特征，其贷款时间一般在3到12个月以内，且其贷款额度基本上与贷款用户的生产经营状况相匹配，通常情况下贷款额度在10万元以下的贷款被称之为小额贷款，其存在的风险较小，但是存在着一定的管理成本。

（4）贷款形式灵活

小额贷款的贷款用户一般情况下很少能够满足一般性商业银行的贷款要求，其更多情况采用的是联保小组的方式实现对借款人的还款约束，贷款形式相对较为灵活。

（5）利率水平市场化

小额贷款本身具有较强的风险性和不确定性，但是其之所以能够实现长期的可持续发展，其重要的一个原因是贷款利率要高于市场平均水平。

二、邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的优势分析

从2007年以来，邮政储蓄银行试点开展农村小额信贷业务已经有了近7年的时间，为农村经济发展提供重要的资金支持，同时也在邮政储蓄银行的转型过程中发挥出了重要的作用。从其小额贷款业务开展以来，其小额贷款可持续业务的可持续发展突出处理以下优势特征：

1.技术优势

邮政储蓄银行的农村小额贷款业务实际上属于中德政府间技术援助内容的一部分，国内邮政储蓄银行农村小额贷款业务在中德技术专家项目团队的指导下，形成了适应中国基本国情的农村小额贷款发展模式和主要流程，具有着较为坚实和稳固的理论技术基础。

2.资金优势

邮政储蓄银行开展农村小额贷款业务的资金优势主要表现在其邮储银行的代办网点遍布全国各地，其放贷规模有着强大的网络优势以及资金吸储能力作为保障，与此同时在对当前农村各网点的充分利用前提下，其资金来源具有相当大的上升空间。

3.战略优势

邮政储蓄银行产业下的农村小额贷款将发展小额贷款最为主要发展战略目标，其对小额贷款业务的重视程度要大大高于一般性的商业银行，并且各项资源实现包括人财物力都实现了向小额贷款业务的倾斜，使其发展农村小额贷款的战略目标有了充分的基础保障。

三、影响邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展的主要因素

从邮政储蓄银行农村小额贷款业务开展以来，其取得了业务成绩不可否认，但是从当前的业务发展状况来看，其整体开始呈现下滑趋势，面临着较为严重的小额贷款业务可持续发展问题，其主要影响因素来源于以下两个方面：

1.内部影响因素

影响邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的内部因素主要有经营机制、贷款业务创新能力、产品市场适应能力以及业务人员风险防范能力等。

首先在对于营销方式的选择上，邮政储蓄银行与一般性商业银行不同，其主要采用全员营销的模式，这种单一的营销方式不利于邮政储蓄银行小额贷款业务的规范化发展，违背了市场信贷规律且缺乏相应的市场竞争力。

其次，邮政储蓄银行的小额贷款业务产品是由总行进行统一设定的，其在长时间的市场适应过程中几乎没有进行创新和调整，在2012年小额贷款业务步入发展瓶颈后虽然采取了一定的方式对产品要素进行的相应的调整，但是其创新能力较低且业务市场适应能力较差，不利于其进一步的深入推广。

第三，其本身属于风险较高的行业，邮政储蓄银行小额贷款业务作为资本市场的新进者，从事小额贷款业务的员工基本上为原属邮政储蓄银行的老员工，其学历水平以及现代金融知识基础相对较为薄弱，在简单的实践培训和考核流程下其市场风险把控能力远远不能达到应有的标准要求。

2.外部影响因素

邮政储蓄银行农村小额贷款业务可持续发展的外部影响因素主要有政府政策导向、社会信用环境以及地区经济发展水平等。

首先，由于我国当前对于农村经济发展的重视程度日益提升，政府针对农村小额贷款的政策也在发生着相应的变动，农村金融市场主体正在逐步完善。农村小额贷款在逐步的发展过程中已经不再是纯粹性的扶贫金融工具，其盈利性和商业性日益明显，各个小额信贷机构的成立和发展抢占了其一定的市场份额。

其次，我国社会信用环境建设企业较晚，个人征信系统以及企业征信系统发展具有一定的局限性，其信用风险相对较大。另一方面，受农村地区经济发展水平以及市场化程度的影响，使得农村小额贷款的成本越来越高，给其可持续发展带来了较为严重的影响。

参考文献：

农商银行储蓄所工作总结篇5

对政策性银行应实行分业监管

政策性银行于1994年先后成立,当时是根据金融体制改革的要求,将政策性金融业务和商业性金融业务进行分离,由政策性银行按照国家产业政策、外贸政策、粮油棉政策、区域发展政策等的要求,在各自特定的业务领域为国家经济建设提供资金支持和金融服务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善和金融体制改革的不断深化,政策性银行的经营方针、市场定位、业务范围和服务对象都发生了一些变化。

作为银行监管部门,我们必须敏锐地洞察和熟知这些发展变化,及时调整监管思路。因此,对政策性银行监管的关键就在于分业监管,即根据其业务政策性强度的不同实行不同的监管。例如,农业发展银行的资金运用分政策性和商业性两块,两块的政策性强度和风险程度都不同,对其监管就不能按同一标准进行。其中,政策性贷款又可以细分为指令性贷款和指导性贷款,两者在政策性上也是有所区别的。指令性贷款如果出现了风险、形成了损失,属于政策性风险,对其监管主要是合规监管,即监管的重点是银行的业务合规性,有无违规操作等。指导性的贷款如果出现了风险、形成了损失,则属于经营性风险,对其监管主要是风险监管,即监管的重点是看银行是否做到了审慎经营、有无有效的风险管理和内控机制。

对国有商业银行应实行尽职监管

国有商业银行在公司治理机制方面突出的问题,究其根本就在于“所有者缺位”和“内部人控制”两个方面,这两个方面问题的根源又在于国有商业银行的委托关系扭曲。在国有商业银行的委托关系中,一是与政府的委托关系,二是国有商业银行内部的委托关系,层层委托、层层的关系,形成了超长的委托链。委托人对人的约束和控制力逐级弱化,很容易出现逆向选择和道德风险,不良贷款二次剥离就是委托关系扭曲的典型例证。

因此,对国有商业银行监管的关键就在于尽职监管,即把国有商业银行的工作人员特别是高管人员尽职情况作为我们监管的重点。这里所说的尽职包括三个层次:第一个层次是国有商业银行总行的高级管理层向董事会、投资者尽职的情况;第二个层次是国有商业银行各级分支机构的高管人员向其上级行尽职的情况;第三个层次是国有商业银行各级分支机构的工作人员向高管人员尽职的情况。银监会已经制定了《商业银行授信业务尽职指引》,还将研究制定《商业银行负债业务工作尽职指引》和旨在加强对高管人员尽职监管的《商业银行高管人员履职情况评价办法》等一系列规章制度。今后,我们对国有商业银行监管的重点,就是要按照相关的规章制度逐一进行对照,检查其高管人员和工作人员是否都按要求尽职。

对股份制商业银行应实行超速监管

股份制商业银行与国有商业银行相比,在公司治理、风险管理以及内控机制方面相对要好,但在其粗放式的快速扩张过程中,因各种主、客观因素而造成风险管理力度的减弱,为股份制商业银行带来了潜在的风险,并使得这种快速发展呈现出波动性较大、跳跃式增长的特点,同时金融资源的有限性也决定了这种发展模式的可持续性是不可能长久的。

因此,对股份制商业银行监管的关键就在于超速监管,即将发展速度超出正常速度的股份制商业银行作为监管的重点。超速监管的目的不是为了限制股份制商业银行的发展,而是为了防止股份制商业银行在盲目超常规的扩张中积聚风险,从而保证其稳健、可持续的发展。对符合审慎经营原则等监管要求的超速发展,不仅不加以限制,还要为其稳健发展创造良好的外部条件;对不符合监管要求的超速,则不仅要限制其发展,而且要对超速发展造成风险的责任人进行处罚,严格追究其超速责任。

对城市商业银行应实行法人监管

城市商业银行是在整合城市信用社的基础上成立的。经过多年的实践,城市商业银行最大的问题仍然是公司治理机制和由此而带来的“内部人控制”的问题。最突出的几个表现:一是董事会、监事会和股东大会的不作为;二是高级管理层的“内部人控制”;三是缺乏有效的激励约束机制。

因此,对城市商业银行监管的关键就在于法人监管。这里所说的法人监管,并不意味着我们只对城市商业银行的法人进行监管,而是要通过我们的监管,帮助和促进城市商业银行真正建立起“三会一层”的现代企业制度,完善城市商业银行的法人治理结构。对城市商业银行的法人监管主要有三个方面内容:一是按照《公司法》和《股份制商业银行公司治理指引》的要求,完善其公司治理机制;二是由银行监管部门制定考核办法,对城市商业银行的高管人员履职情况进行定期考核;三是坚持城市商业银行总行、支行的两级管理体制,强化总行对支行的扁平化管理,以减少机构层次和管理成本、减少信息失真和衰减、提高科学决策的效率。

对农村信用社应实行大户监管

目前农村信用社普遍存在的问题就在于资产质量差、经营效益低、历史包袱重、内部控制弱、经济案件多发、操作风险严重。但在这些问题当中,当前最需引起关注的还是“垒大户”问题。所谓“垒大户”就是农村信用社的资金投放主要集中在个别或少数大户身上,“把鸡蛋放在一个篮子里”,违反了风险分散的基本规律,造成的后果也十分严重。

因此,对农村信用社监管的关键就在于大户监管,即把监管重点放在农村信用社的贷款大户、投资大户、融资大户上。大户监管的主要内容:一是要严格执行单户贷款比例管理,县级法人社组建以后,每个社都要根据资本金的一定比例来确定单户贷款的限额,并确保不得突破,对购买国债、资金拆借业务也要确定一定合理的比例;二是大户监管的侧重点不同,在农村信用社的资产业务中,侧重对其资金运用的大户进行监管;在贷款大户、投资大户、融资大户中,侧重对贷款大户进行监管;在贷款大户中,侧重对投向非农业生产的贷款进行监管;在贷款业务风险管理

中,侧重对大户贷款的合规情况和授信尽职情况进行监管;三是在做好大户监管的同时,要提倡农村信用社资金不离土、不离乡,树立“扎根农村、服务‘三农’”的经营宗旨,提高信贷支农意识,适当放宽小额农贷条件,大力发展小额信用贷款和农户联保贷款,改善金融服务,为解决农民贷款难、促进农民增收提供支持。农村信用社发放农户小额信贷意义十分重大,既有利于农村信用社分散信贷风险、扩大收入来源、取得明显的经济效益,又有利于农民通过贷款不断扩大生产提高收入、增强农村信用社与农民群众的血肉联系,取得良好的社会效益。

对信托投资公司应实行产品监管

近年来,相对于信托公司的其他业务,资金信托产品得到了快速的发展,但自从2004年在上海发生了“金新信托”偿付危机的事件后,资金信托产品的风险性也一直受到监管部门的高度关注。风险产生的原因主要有两条:一是投资人对于信托产品不甚了解,而在已发行的信托产品中绝大多数是通过银行进行销售,投资人之所以购买是因为把信托产品当成了银行或信托公司发行的债券,对信托产品的风险没有足够的认识;二是信托投资公司因监管法制建设以及内部管理的欠缺,进行了一些不规范的操作,在发行信托产品时刻意减少信息披露、有意识地模糊风险和违规承诺收益保底等。

因此,对信托投资公司监管的关键就在于产品监管,即重点加强对信托投资公司发行的资金信托产品进行监管。产品监管的主要内容有三个方面:一是加强对信托产品资金使用方向上的监管,严格控制信托产品将资金运用在房地产等盲目投资和过热行业,严格控制发行异地集合资金信托计划,严格控制信托投资公司突破产品计划、扩大资金规模,严格控制信托投资公司的关联交易,防止信托投资公司将信托产品资金通过关联交易进行挪用;二是规范资金信托产品的营销宣传和风险提示,根据有关规定,信托产品不得通过报刊、电视、广播和其他公开媒体进行营销宣传,不得承诺收益保底等,在严格遵守规定的基础上,监管部门应要求信托投资公司在其产品介绍中进行必要的信息披露和风险提示;三是加强监管方和被监管方的“透明度建设”,通过信息披露和宣传讲解,逐步普及信托业和信托产品知识,强化投资者的风险教育,培育成熟的市场主体。

对资产管理公司应实行程序监管

资产管理公司的问题主要是在收购和处置不良资产方面的违规问题。在不良资产收购过程中,突出的问题是审查把关不严,致使一些不符合剥离条件的贷款被剥离到资产管理公司,造成了相当一部分金融债权难以落实;在不良资产处置过程中,突出的问题是存在违反程序、弄虚作假、暗箱操作的现象,致使部分资产被低价处置,造成国有资产不同程度的流失。

因此,对资产管理公司监管的关键就在于程序监管,即监管的重点是看资产管理公司收购和处置不良资产的程序是否规范。程序监管的内容:首先,要建立健全资产管理公司从收购、评估到处置等各环节的法律法规,为规范管理和有效监管提供法制保障,做到有法可依;其次,健全资产管理公司相关的内控制度和操作规程,进一步完善资产管理公司业务流程,做到有章可循和程序化操作;第三,在不良资产处置中,强化不良资产处置中资产评估工作,严格执行先评估后处置的程序,不得逆程序操作;第四,规范不良资产处置程序,在完善竞标、拍卖等处置方式的基础上,积极探索不良资产处置的新方法;第五,加强对资产管理公司高管人员和工作人员履职情况的监管,切实防范在不良资产处置中的“道德风险”,确保把国有资产的损失降低到最低限度。

对邮政储蓄机构应实行分账监管

农商银行储蓄所工作总结篇6

[关键词]农村保费归集，农业银行，信用社，储汇局，资金风险

 

积极探索农村保险运作模式是保险业服务和支持“三农”、建设社会主义新农村的重要举措。农村保险运作模式内涵丰富，既包括客户开发、产品创新等直接面向市场的前台服务，也包括客户投保后如何归集保费资金等后台支持问题。城区的保险客户通常可以到身边的金融机构交纳保费或者通过诸多商业银行转账，但广大农村的情形却千差万别，农村保费资金的及时有效归集是关系到农村保险业务有序、健康发展非常重要的一个方面。如何利用现行的农村金融体系，实现保费资金归集得安全和时效，成为保险公司必须认真研究并加以解决的问题。本文在分析目前农村金融服务现状的基础上，对乡镇、乡村(以下简称“两乡”)保费资金归集的金融渠道作了理论上的探讨。

一、农村保费资金归集目前存在的主要问题

保费资金归集有广义和狭义之分。广义的保费资金归集包括两个层次，一是保费资金从保户到基层公司，二是基层公司将保费资金上划至上级公司(即：狭义的保费资金归集)。对于第一个层次保费资金的归集环节，目前的做法一是通过银行代收交至公司账户，即：由个人人以现金交款，客户到银行交费、授权自动转账。二是由个人人和客户直接以现金、银行卡方式交至公司柜面。从实际操作层面，在首期保费资金的收取上，个人人收取现金的形式占大部分，这在一定程度上是由展业模式决定的。对于续期保费资金的收取，在银行网络发达的地区尤其是城市，投保人通过银行交费和自动转账收费则更多地被采用，但个人人收取续期资金的方式也大量存在。在管理措施上，对个人人收取的保费资金，保险公司多采取规定资金缴交期限、定期核销单证、客户回访、个人人管理系统等多种方式规范管理、防范风险。对于第二个层次保费资金的归集环节，目前保险企业多实行“收支两条线”，通过开立收入账户专门归集保费资金，并定期向上级公司上缴资金。而保险公司通常对开户银行都作了相应的要求，且大都不允许在农村信用合作社开立账户。

众所周知，农村地域广阔，金融机构和服务存在缺失，给保险公司在农村归集保费资金带来许多障碍，资金归集效率较低且存在较大风险。具体表现在：一是既有银行渠道出现断层。县级公司在认可的商业银行主要是农业银行开设账户，但农行县以下的对公业务和储蓄业务存在缺位，个人人无法将资金通过农行交至公司账户，投保人通过农行交费也很困难，使得县以下的保费资金无法通过农行渠道顺利归集。二是现金交至县级公司方式风险增大。由于受地理环境、交通条件的限制，诸如资金上缴期限、定期核销单证、客户回访等制度规定的可操作性均受到挑战，在实践中难以有效执行。此外，由于上述风险监控措施未能得到有效实施，降低了资金归集的效率，并在一定程度上诱发了个人人的道德风险。

据了解，有的保险公司已就农村业务的资金归集做了一些工作，但从整体上看，公司的资金归集模式在县域尤其是县以下地区的运行仍不畅通。只是由于各地情况不同，且农村保险业务发展慢于城市，这些矛盾或问题才没有引起高度关注。为了多渠道疏通资金归集通道，解决制约发展的瓶颈问题，有必要先对我国农村金融服务的现状进行研究。

二、我国农村金融服务现状分析

随着大型国有商业银行体制改革的进一步深化，中国银行、中国建设银行、中国工商银行相继收缩服务网点，并陆续撤出农村市场，现在农村金融机构的主体主要有中国农业银行、邮政储蓄和农村银行类机构(包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社)。目前，农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本覆盖了90%以上的农村地区，广大农村地区基本上能够享受到金融机构提供的储蓄、汇兑等基本金融服务。

(一)中国农业银行

中国农业银行的网点遍布城乡，其中有61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工分布在县及县以下，是农村保费资金归集的首要渠道。

1.农行网内收付业务功能。2006年，农行统一了网内收付业务的管理规范(网内收付是指农行营业机构根据存款人委托，通过农行现金管理系统，实现系统内跨农行营业机构人民币结算账户资金实时收付操作的行为)。对保险公司而言，网内收付业务能解决非开户行的资金代收代付问题。根据农行数据集中及现金管理系统升级的进度，大部分分行已具备开通网内收付业务的能力。但对于网内收付服务，目前只针对异地转账有明确规定，未提及同城转账是否收费。

2.农行单位理财卡创新。农行部分分行开办的金穗单位理财卡(以下简称“单位卡”)业务，是在金穗借记卡基础上专门为单位(公司)开设的具有资金归集管理功能的单位卡。此卡可开设多张子卡，主卡不能存取现金，子卡只存不取，单位卡账户资金从对应子卡转账存人，并且只能转账支出到其单位的对应账户。主要适用于系统性、集团性单位客户的资金清算和归集需求，具有使用安全、实时到账、封闭运行、结算成本低等特点。

(二)邮政储汇局

邮政金融业务是在综合利用邮政网点设施、人员等资源的基础上，面向城乡居民提供的零售金融服务。目前我国邮政储蓄营业网点超过3.5万个，其中县及县以下农村营业网点占比近80%，约2.8万个网点，覆盖面很广。为适应邮政金融业务的快速发展，突破邮政储蓄与邮政企业混合经营的管理体制，2005年7月国务院原则通过了《行政体制改革方案》，提出改革邮政主业和邮政储蓄管理体制，成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营。中国银监会也在积极推进邮政体制改革，加快成立由中国邮政集团控股的邮政储蓄银行。

邮政金融的业务类型主要包括储蓄、转账、汇兑、、清算和国际业务等。由于暂不能开设对公账户，这里仅从业务角度探讨资金归集的实现方式和成本分析。

1.汇兑业务。作为全国最大的个人汇款网络，中国邮政汇款网络利用先进的计算机系统传递汇款信息。目前已形成覆盖全国所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络，建成了联接31个省(自治区、直辖市)、2468个县市、2.5万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统，开通了投单汇款、24小时汇款、2小时汇款和实时汇款等业务。全国遍布城乡有约5万个汇兑网点(包括近3万个联网网点)均可办理邮政汇款业务。汇兑业务基本资费按汇款金额的1%收取，单笔最低收费2元，最高收费50元(单笔最高汇款金额5万元)。在同一县域范围内，资金归集如果采用邮政汇兑方式，需按资费规定支付汇兑费，但如果通过银行渠道，则无需支付费用或者只需支付少量费用。出于成本预算的考虑，保险公司大都不采用这一渠道。

2。转账业务。目前我国邮政绿卡用户达到9000万户，邮政储蓄已成为我国第四大发卡机构。邮政储蓄储户总数达2.7亿户，主要分布在广大农村。邮政储蓄网络可实现国内的异地实时转账。省际间转账业务的基本资费按汇款金额的1%收取，单笔最低收费2元，最高收费50元(单笔最高汇款金额5万元)。对于省内转账业务则是在不高于省际标准的情况下，由邮政各省局自定。按照现行规定，邮政储蓄虽能开办针对个人的储蓄业务，但不能为单位开设对公结算账户，因此对于转账业务如何实现资金结算还需与邮储局进一步探讨。

3.业务。邮政业务包括保险和代收付业务两部分。与资金归集直接相关的是邮政代收付业务。邮政代收付业务是邮政部门接受客户(法人或自然人)的委托，依托邮政及邮政金融网络优势，利用自身的经营职能和技术手段，按照委托协议代收代付，提供各种金融服务的经营行为。主要包括工资、养老金，代收电信资费、公益事业费，代缴税金等业务，品种达数十种。目前对于代收付业务由各省分局为主自行办理，总局没有作统一要求。

(三)农村信用社

1.农村信用合作社的基本情况。农村信用合作社(以下简称“农信社”)是在广大农村地区普遍存在的非银行金融机构。作为独立的企业法人，农信社以其全部资产对其债务承担责任。1996年，国务院颁布的《关于农村金融体制改革的决定》正式启动了农村金融改革。2003年8月，深化农信社改革的各项政策措施逐步落实到位。通过改革，一是形成新的管理体制。农信社1996年与农业银行在管理体制上脱钩后，由中国人民银行管理，改革后管理职责被移交给省级政府，初步形成了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的管理体制框架。二是产权制度改革取得一定成效，形成了两种产权模式(股份制和股份合作制)、四种组织形式(农村商业银行、农村合作银行、县农信社统一法人、县与乡镇农信社两级法人)并存的产权结构。目前除少数地区成立农村商业银行或者农村合作银行外，大部分地区都选择了省级联社作为其省级管理机构。截至2005年11月底，已组建农村银行类机构59家，其中农村商业银行11家，农村合作银行48家，另有10家银行类机构批准筹备；组建了以县(市)为单位统一法人的农村信用社联社334家，另有384家已批准筹备。三是资产质量普遍不高。2005年6月的统计数据显示，全国农信社平均的资本充足率为5.89%,未达到《商业银行资本充足率管理办法》规定的8%要求；不良贷款率21.23%，远高于商业银行10%的平均水平。

 

2.在农信社开户的利弊分析。作为农村金融体系的主要机构，在农信社开户能够提供“两乡”地区归集保费资金的通道。其优势体现在：具备基本的银行结算功能；资费水平较低；网点分布广泛，在乡镇甚至较大的村落均设有营业机构，客户和人缴费方便；深化农信社改革取得一定成效。但通过农信社归集保费也存在较多问题，突出表现在：大部分县乡信用社为独立法人，法人治理结构不完善，抗风险能力较弱，存在较大的非系统性风险；部分地区农村信用社结算手段较落后，结算效率低下；监管政策的认可标准较为严格，编制偿付能力报告时，信用社存款为非认可资产；与商业银行相比资产质量普遍不高，资本充足率普遍较低，一旦农信社出现经营风险，公司的存款可能变为不良资产；地区发展不均衡，各地农村信用社在资产质量、管理水平、法人治理结构、改革进度方面差异很大等。

三、利用农村现有金融服务归集保费资金的探讨

保险公司要充分利用现有农村金融服务归集资金，强化部门间协作，加强对农村人的管理，明确交款和单证管理的要求。引导或要求人鼓励有条件的客户采用授权转账方式交保费，逐步减少现金交费。

(一)充分利用中国农业银行的网络

在“两乡”地区通过农行网点归集保费资金优势明显：农行是目前唯一一家在两乡地区尚保留营业网点的国有商业银行，开户风险小，技术手段相对先进；方便农村地区客户和人缴费，降低了人在送款途中的人身风险；缩短了保费资金在人手中停留时间，减少资金占用；结算成本低；对账相对简单。

建议：一是充分利用农行网内支付业务开展银行代收业务。对有农行网点的地区，保险公司应积极利用其现金管理系统，通过开通网内收付功能实现保费资金的归集。二是关注农行单位卡的功能改进和应用范围的最新进展，鼓励有条件的地区在规范管理的前提下利用单位卡实现保费资金的归集。另一方面，保险公司还应通过宣导转变个人人和投保人的观念，引导持有农行存折或银行卡的客户签订转账授权书，实现转账代收，减少现金收款。

(二)探索利用邮政网络归集资金

邮政金融在机构网点、储蓄客户以及地方影响力方面拥有得天独厚的优势，技术手段在一定程度上能满足保险公司的资金集中需要。由于一直以来资金的收付都是通过银行系统实现的，邮政储蓄本身不能对公结算，因而与银行相比，存在资金不能实时到账，资金归集效率较低等问题。另一方面，无论是汇兑、转账或代收，资金快速归集至公司后，基层公司的管理压力增大，体现在：对账工作量将急遽增加；农村地域导致日常的在途资金和期末大量的未达账项等。虽然邮政储蓄未来发展的方向已经明确，但是发展进程还不十分明朗。

建议：一是充分利用邮政储蓄网点，开办代收付和转账业务。从邮政储蓄目前的管理体制看，各省分局具有较大的业务开办权和定价权。保险公司可与储汇分局进行沟通，约定上述业务实现的方式和费用水平。二是通过邮政汇兑实现保费资金的归集。除3.5万个邮政储蓄网点之外，遍布“两乡”尤其是乡村腹地的还有约2万个汇兑网点，都能提供汇兑功能。个人人从保户手中收取的、“两乡”展业网点收到的及客户交的现金保费，就可采取这种汇划方式转入保险公司代收保费项下。利用邮政网络最大的困难在于如何合理确定代收保险费的资费水平。与农行相比，邮政储蓄的转账、代收费和汇兑的资费水平明显偏高。保险公司可与邮储分局分别协商确定结算资费，尽量比照银行同类服务的资费标准。这是因为：邮政资金运用体制的改变使得其扩大中间业务的动力较强；各地情况存在差异，当地邮储局有一定的定价权；邮储银行成立在即，使得在邮政资费与银行资费标准之间寻求双方都可接受的水平成为可能。三是关注邮政储蓄银行的最新进展，积极跟进解决保费资金归集的新渠道。

农商银行储蓄所工作总结篇7

【关键词】上海商业储蓄银行 ； 陈光甫 ；经营方针

中图分类号：K26 文献标识码：A

【作者简介】朱云（1985―），女，山东临沂人，北京师范大学历史学院2006级硕士，主要从事中国近现代经济史的研究。

1915年6月2日，上海商业储蓄银行（以下称上海银行）在上海宁波路诞生了。因当时仅有资本10万元，股东7人，尚不及一些稍大一些的钱庄，故被称为“小小银行”。

一、陈光甫

上海银行的创办者陈光甫，被后人誉为“旧中国最成功的银行家”。1941年，美国总统罗斯福的私人代表居里到重庆，当面向推荐陈光甫，称他是“中国优秀的金融家”。还有人甚至称他是“中国的摩根”。[1]（p141）

陈光甫，江苏镇江人，1881年12月17日出生于小商人家庭。其父陈仲蘅，是祥源报关行的职员。陈光甫在这家报关行开始了自己7年的学徒生涯。陈光甫常常回忆这段时光：“幼年亦为学徒，添饭斟茶，早晚上卸排门之役，均任之。在汉口为煤栈学徒时，且须任打包之事。夜间卧于地板之上，热天则露宿晒台，苟不与厨役联络，常不得饱。”[2]（p63）然而他事事留意，学习不倦，培养了自己对金融、信贷贸易等业务的兴趣，还学习英文，打下了一定的英文基础。1904年，他得到官费津贴留美学习，学成回国，来到上海，多方筹措，创办了上海银行。

当时的上海租界，中外大银行林立。上海银行，如一株小草立于森林之中。1956年，陈光甫在致函张公权时说：“资本之小，远不如永丰、福康、顺康钱庄，致遭金融界歧视，连开幕时不敢请钱业董事朱五楼，恐遭其拒绝不来，可见其时的狼狈情形。”[3]（p175-176）

这家小小银行，经营得法，后来居上。

1915年底，上海银行开业仅半年，资本就翻了一番。存款亦增加迅速。“到1917年，已有存款1227万元，储蓄存款116万元，成为最大的私营银行之一”[4]（p899）同时又增加各种业务，“（民国）七年增设国外汇兑及各种储蓄。十三年，又增设旅行部。分行遍于津、浦、沪、宁各商埠”[5]（p143）终于“到1936年底止，上海银行的资本已达五百多万元，较开办时增加六十多倍，公积金七百五十多万元，存款总额一亿五千余万元，分支行处达八十左右。”[6]（p268）这时的上海银行已成为名副其实的商业大银行。

二、发展宝典

（一）、服务社会

自银行创办夷始，便确立了“服务社会”的口号与奋斗目标。“本行所恃为命脉者，即为服务两字”[1]（p148）“我行一无所恃，可恃者乃发挥服务之精神。”[3]（p199）

上海银行服务顾客，方便顾客。“对于顾客必须予以便利，对于商人必须努力以求亲近，对于商业必不须急与近利。”[7]（p870）陈光甫说：“本行为贯彻服务社会之行训，更举办二事，一为静安寺路分行之小放款，限五百元以下，有二人担保，即可放给，利息一分。……二为辅助小工厂小资本商店之发展。”[8]（p122）早在1917年时，该行就开始在江苏南通办理厂家押款、工厂特约押款及其他抵押透支。“随着中国民族资本主义工商业的发展，这家银行对工商企业的放款额也逐步增加，1926年工业放款占放款总额的20%，工商业放款占放款总额的75%。”[9]（p168）1932年时，该行对工业放款总额占全年放款总额的41%。“1936年的放款额比1935年增加460万元。” [9]（p244）“这种对于国货工厂的放款，到一九三六年达到三千八百余万元，占该年放款总额一亿一千余万元的三成以上。这是上海银行投放民族工业的资金，当时除了中国银行以外，在一般商业银行里是比较突出的。”[10]（p149）

上海银行还对农业进行贷款扶助。“上海商业储蓄银行于1932年首创了农业合作贷款部开展农业贷款。”[11]（p350）该行专门聘请学者专家安排设计有关事宜，成立农业合作贷款部。一方面培养了农业合作事业方面的专门人才，为此不仅聘请外国专家来华讲学，而且在金陵大学农经系设立专项奖学金20名，每名金额100元。[12]（p200）另一方面面对农村中从事各种经济作物运销的合作社和信用合作社进行贷款。

“国内旅行不易……我们缺少像欧美国家中旅客服务的健全机构，” [13]（p224）苦于此， 1923年8月上海银行成立了旅行部，1927年6月发展成为 “中国旅行社”。1928年1月，中国旅行社取得南京政府交通部发给的第一号旅行行业执照。开创了中国现代旅游业，成为该行“服务社会”的又一实践。

陈光甫还教育行员曰“吾人当知银行为社会服务，是辅助社会，不是剥削社会。”[8]（p125）“吾等今日所享受之一丝一缕，皆得之社会，应为社会服役，银行应处处与人以便利。”[8]（p114）

（二）重视人才

上海银行坚信“有人才，虽衰必盛，无人才，虽盛必衰”[1]（p165）十分重视人才的选拔、培训。

录用职员必须经过考核。上海银行自1915年开业起，就始终坚持从盈余中提成行员培训经费。没有留过学的高级职员，银行会出资供其去国外大银行实习，扩大视野。1920年，该行开办了银行实习学校，培训新入行的练习生。1929年改为银行传习所，招收高中毕业、大学预科毕业生入所学习，学习结束后入行工作。1931年改为银行培训班。还和著名中学挂钩，每年在这些学校中挑选优秀学生到上海银行工作。

为了提高职员素质，该行创办了藏书万册的“海光西方思想图书馆”，以备职员学习。创办内部刊物《海光》月刊。不定期的聘请专家学者来行讲学。每逢周四，总经理陈光甫就邀请一部分职员在银行聚餐，席间的自由交谈也是一种发现人才的方式。

（三）纪律严明

上海银行深信“银行之有规则，尤国之有法律，非所谓限制各人之自由也，其宗旨盖在指示各人应守之途径而已。”[7]（p811）

行里规定早上九点上班，而职员必须于八点三刻之前到行，八点三刻之后到的，以旷职半天计算，九点之后到的，则按旷职一天计算。“严禁‘得罪’顾客，有与顾客吵架者，不问是非曲直，一律开除。”[14]（p548）后来，甚至规定，职员在柜台上不准吸纸烟，因为这是不礼貌的。

(四)开拓创新

该行做了储蓄盒子分赠给顾客，以备顾客积存零钱，得到许多市民及学生的欢迎。逐步开办了零存整取、整存领取、存本取息等业务。“还开办了新式的活期支票存款，开当时风气之先。”[15](p108)

1923年又开创了礼券储蓄，1929年首创教育储蓄。

“银元与银两同等对待”银元储蓄也给利息。开始时，颇不为人所理解，但后来各行竟相仿效起来。“在钱庄出身之人，向知以银两为本位，对于银元存户，主张不给利息，藉此并可在兑换中取巧，我行未加采用，毅然给予洋户利息”[8]（p125）

放款方面，“主要投放于堆栈押款，货物押款、厂家押款以及往来透支。这种对物信用虽然比对人信用繁琐，但确是风险少，有保障，而且也适应民族工商业的需求。”[10]（p149）

把储蓄点搬到了学校，出发点在于收十年后之效果，“故今日所谓儿童银行，即上海商业银行之顾客养成所。” [7]（p119）或曰“学生为将来社会之主人翁，在银行言之，亦即为将来之顾客。”[8]（p131）

率先在国内银行中成立了调查部，负责对贷款对象进行调查，特别注重对企业负责人的调查。从1923年5月起，上海银行开始编制《顾客总目录》，凡与该行有债务债权关系的顾客，均为登载。

如前所述，上海银行还是国内农贷业与现代旅游业的先驱。中国旅行社的设立，也壮大了上海银行的业务，二者交相互应。“故本行欲在某地发展，先在某地办旅行社，取得社会上一部分同情后，即办银行。旅行社即银行之先锋队。” [8]（p126）还有的地方的旅行社代行银行之职能。“郑地商民，辄受军人之需索或劫掠。因之我行在郑州不设分行，而于旅行社内派员驻办银行事务，以避免非法之勒索。”[8]（p133）

“有创办之精神，仍须有勇猛改进的精神。” [3]（p200）即使成为屈指可数的大银行时，陈光甫仍没有停止前进的改革步伐。 “本行十五年来，营业虽不无进步，但我人万不可因此自满。”[8]（p111）

（五）知己知彼

上海银行总行和各分支行处专门设立了调查部门，陈光甫视之为“银行之最重要部门”[14]（p179）这个调查部门广泛搜集、调查社会经济情报信息。为了减小放款风险，专门对放款对象的资信进行调查，从而决定放款与否以及放款数量，“使一举一动皆与商情合拍。”[7]（p875）

上海银行的聚餐制度也可以使上下信息灵通。

陈光甫到郑州视察分行业务，在与职员聚餐的席间强调情报的重要性，要求分行主动向总行汇报各种信息。不久，西安事变发生，消息封锁。郑州分行的职员“假造了一个汇款电报……在这份电报中间，嵌了8个字‘潼西路阻’，‘奉化留秦’，”[11]（p60）送到了总行。陈光甫据此电报推断出被扣，抢占了无限商机。

（六）重视行业文化

陈光甫认为“作为银行经理，必须上通天文，下知地理，中得人和。”[13]（p152）他十分重视对行员的感情投资，让职员有一种主人翁的意识，上下合同，从而融洽行内关系。

《海光》月刊上也刊登行内职工的情况，让行员对同事多一份了解，如同生活在一个大家庭中。 “每年决算后，陈光甫还用自己的名义，对总分行的经副襄理以及附属单位的负责人，奉送一笔相当数量的特别酬金，”[13]（p152） 以示嘉勉。周四的聚餐制度也是联络感情的一种方式。

1930年10月，上海银行增资到250万元时，把新股125万元分配给行员按面值八折认购，“使行员皆成股东，实行劳资合作，庶几团结力量，益臻巩固。”[13]（p149）在认购方法上， “除了年终酬劳外，还用无息贷款的办法帮助他们购买股票”[14]（p45）此外，上海银行还实行行员储金制，每人薪水的10%，由银行发给工资时扣下，另由银行照数提一份，一并储蓄，到行员退职时发放，这样就更利于加强银行与行员的联系，增强了行员的责任心。

陈光甫在经营宗旨上抱定商办银行的性质，力求独立发展，不受政府左右。几十年来，他与国民政府若即若离，即使担任职务也只是虚衔，因此上海银行仍然由自己掌管。该行十分重视股东的社会身份，不论在任何时期，都极力维持工商业者和金融业者的私人投资在银行资本总额中占绝对优势。

在外国资本主义与本国官僚资本的双重压迫下，在那个时局动荡的年代，上海银行尚能取得如此成就，真可谓是一个奇迹。而其发展致胜的秘诀，给当代人留下了许多历史的启示。

【参考文献】

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[13]孙晓村．陈光甫与上海银行[M]．北京：中国文史出版社，1991．

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[15]叶又红．海上旧闻[M]．上海：文汇出版社，2000．

农商银行储蓄所工作总结篇8

历史与现实的选择

：邮储银行2007年挂牌成立成为商业性银行，在这之前一直只做储蓄业务，这样的转变是出于什么原因？

任建新：中国邮政储蓄银行是在1986年国家恢复开办邮政储蓄20多年后成立的。随着国家把改革开放，经济发展作为中心任务，需要大量资金。当时邮电作为国有大型企业，其特点是点多面广，加上民国时期就有邮政储金汇业局在办理储蓄业务，因此，为了吸收更多的社会闲散资金，国家恢复开办了邮政储蓄。

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌成立。为什么20多年后要组建邮储银行，首先，随着改革的深入，国家经济实力的增强，大的经济环境发生了变化，扩大内需，刺激消费更为重要。其次，经过20多年的只存不贷，当时邮政储蓄余额已达两万多亿元，随着邮政储蓄规模的不断扩大以及市场竞争的加剧，国家酝酿成立中国邮政储蓄银行，与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行与其他商业银行一样，经营存款和贷款业务。只有这样才能把从农村地区吸收的资金以贷款形式发放到农村，在农村等相对贫困地区形成合理的资金流，激活当地经济。

：邮储银行在普惠金融的探索与实践过程中有哪些值得借鉴的经验？

任建新：邮储银行刚开始发展很不容易，我们的贷款是几千元、几万元一笔一笔贷出去，受众面很大，付出的成本比别的资产业务都大。但我们无怨无悔地忠实履行着国家服务三农，支持小微企业的职责，这么多年坚守在基层、在农村。即使在中国最偏远地区也一定会见到两种人：邮储银行的信贷员和中国邮政的邮递员。

今天回过头去看，正是当初选择的这条“以小微贷款为核心业务”的战略，现在在竞争中形成了巨大优势。利率市场化正在稳步推进中，将来可能造成利差整体趋紧，每家银行能否在利率改革过程中胜出，这取决于银行对资产的定价水平，发展小微企业和小企业客户，虽然风险大，但可通过科学定价来覆盖风险，也可以摆脱银行原来对大企业的依赖。

邮储银行贵州省分行正在践行商业模式的创新，邮储银行的小微企业业务正在由以前的“点”式服务逐渐转变为“链式开发、面式推广”，力求探索出既符合自身比较优势，又满足小微企业融资需求的“有规划的外延式增长及有质量的内涵式发展”道路。今年，邮储银行一方面围绕“产业集群、总部集群、商业集群，产业链、销售链和供应链”等“三群三链”，通过产业金融规划、客户分层筛选、特色产品支撑等手段，实现客户批量服务；另一方面通过打造特色专业支行、提供电子化便利手段、跨条线产品组合等方式，为小微企业提供“一站式”全面服务。针对已形成的辣椒、茶叶、烤烟、白酒等这些规模巨大专业市场的小微企业，邮储银行贵州省分行专门成立特色支行，如仁怀白酒与市西商圈特色支行，邮储银行不断创新金融产品，产品和服务日渐多样化。

与生俱来的“普惠”优势

：党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，这为中国金融业的发展指出了一个新的方向。而邮储银行从成立伊始，就一直致力于做“普惠金融”。

任建新：邮储银行贵州省分行2007年12月23日成立以来，一直坚持贯彻国务院对邮储银行“沟通城乡，服务三农、社区和中小企业”的战略定位，自觉承担起“普之城乡，惠之于民”的社会责任。

走普惠金融这条路，对邮储银行而言，既是历史的选择，也是现实的选择。邮储银行在成立之初就被赋予了普惠金融的责任和使命。2007年邮储银行挂牌成立后，国务院提出邮储银行应与其他商业银行形成良好的互补关系，充分发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，面向普通大众，特别是为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，支持社会主义新农村建设。

邮储银行坚持服务“三农”、服务社区和服务中小企业的市场定位，天生就具有发展普惠金融的基因和优势。成立近七年来，积极填补金融服务空白、扶持弱势群体发展，逐步建成了网点最多、覆盖面最广、离“三农”和社区最近的大型零售商业银行，为城乡居民提供了全方位、多层次的金融服务，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题，成为普惠金融服务的中流砥柱。十八届三中全会提出要“发展普惠金融”，这对长期以来一直倡导并积极践行普惠金融的邮储银行而言，既是鼓励，也是责任。

：今年1月，《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》正式，这是中央一号文件连续11年关注“三农”。其中用了相当篇幅指导今后农村金融发展的方向，并明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。作为普惠金融的一个重要组成部分，在服务农村金融发展上，邮储银行有哪些思路和做法？

任建新：邮储银行在管理方式，运作模式，收益分配方式上和别的银行不太一样。在这种模式下，我们要做的一是积极利用好国家政策，总行政策，贵州政策，想办法在这块蛋糕里给贵州争取更多的额度。二是充分争取总行对“两小”（小微企业，小额贷款）的扶持政策。

邮储银行作为农村金融服务的主要金融机构之一，当很多大型金融机构从基层撤点集中到城市，只有邮储银行依然坚持在广大的农村地区。目前我行全省944个网点，83%―84%都在县及县以下，因为国家给我们的定位是服务社区，服务三农的大型零售商业银行，截止5月，我行信贷结余148亿元，其中有90多亿元涉农。

从组建到现在，我们服务三农做了6年多，下一步，随着小城镇化和新农村的推进，我们服务三农的方式还得转型。提出转型，一是通过我们6年多的发展以后总结需要转型，二是随着国家对三农的重视，国家一号文件连续6年都提到邮储银行，从政策层面来讲，我们也需要转型。现在转型最重要的一点，是要从过去单一的服务农民向服务农业的各环节转变，这样才能做大，对风险控制也更有利。

潜力无限的贵州金融市场

：近年来贵州大力 “引金入黔”，鼓励民营资本发起设立民营银行，你认为贵州未来金融市场在哪里？邮储银行贵州分行如何备战激烈的市场竞争？

任建新：不仅仅是贵州，现在各省都在加大引金力度。我在青海时，青海的引金力度也不小。大家都在做这个事，说明大家已经意识到金融是经济的核心，政府引进的金融机构，包括保险，证券，银行越多，市场才会越繁荣，竞争才会越充分。在这个过程中，对邮储银行或其他银行来说，都是一个互相学习互相促进的过程。我一直认为不是银行增多了，竞争压力就大了，而是经济总量这块蛋糕的扩大比金融企业的增加来得还快，市场增量非常大。贵州持续保持后发赶超、提速转型发展的良好趋势，主要经济金融指标的增量和增速都清晰直观地显示出贵州金融市场广阔的的成长空间，已经成为最有发展潜力的省份之一。存贷款余额增速2012年、2013年连续两年超过20%，跃居全国前列。2013年12月，贵州省人民币各项存款增速位居全国首位，人民币各项贷款增速位居全国第四位，进入了历史性的快速发展时期。面对潜力无限的贵州金融市场，邮储银行贵州分行将与“引金入黔”的新机构、民营银行、新型金融机构相互竞争、相互合作，为贵州科学发展、推动跨越、同步小康提供有力支撑。

：你2013年从青海调任贵州，履职一年多来有哪些感受？

任建新：从我个人来说，到贵州以后发现贵州很多方面的发展和外界的评述有很大差别。比如贵州高速公路、航空、铁路等立体交通的发展，贵州烟酒茶中草药的发展，以及出门就是“景”的生态环境，都有很好的前景和势头。贵州虽只有17万平方公里，4000多万人口，但2013年的经济总量突破了8000亿，2014年预计会突破9000亿元，应该说发展潜力还是很大的。

与西部及全国比较，贵州金融业后发赶超态势明显，截止2013年11月，贵州存款增量超过2004年全省存款量，并首次超过广西、新疆、黑龙江、内蒙古，贷款增量1709亿元，首次超过山西、吉林、黑龙江、广西。但是，贵州金融总量排名倒数10位，仍然保留欠发达的特征，金融结构和效率有待进一步优化，2012年贵州直接融资比例仅有3.78%，远低于全国水平，仍有很大发展空间。

从贵州邮储银行的发展来说，不管是员工的精神面貌，还是银行业务的拓展，都有很大的提高。去年来的时候，我行2012年的信贷结余是76到78亿之间，2013年到118亿，今年截至6月底是143亿，应该说增速还是非常快的。从增速上，也可以看出我们银行的前景和潜力。

：作为一个银行家，你认为比起传统行业，银行最大的不同是什么？你如何总结你这一年多的管理？

农商银行储蓄所工作总结篇9

关键词：商业银行；新农村；金融机构；金融改革

中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2008)08-0073-02

金融资源的匮乏影响贫困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大，提升各类商业银行在金融机构服务新农村建设的能力迫在眉睫。

一、农村金融机构的现状

目前，我国农村银行类机构主要有四类六种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及邮政储蓄机构。农村银行类机构的基本情况是：从机构网点布局看，这几类机构共有124 255个网点，其中104 671分布在县市以下地区，占网点总数的84.2％。从资产负债看，2007年末，农村银行类机构的资产总额占金融机构资产总额的28.8％；负债总额占金融机构负债总额的29.4％。从信贷支农情况看。对“三农”发放贷款的机构主要是农业银行、农业发展银行和农村合作金融机构。2007年末，这三类机构涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19％，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。在上述支农贷款中，农村合作金融机构发挥了重大的作用。

二、农村金融机构改革与当前问题

1　中国农业银行与农村信用社

中国农业银行与农村信用社在农村形成了由政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的比较完备的农村金融体系。但是，这一体系从建立之初就存在着很大的问题。中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，但由于机构不完备，建立初期承担的农业开发及扶贫贷款也于1998年3月划归农业银行管理，目前的职责仅限于对粮棉油收购提供政策性贷款，与为农业发展提供政策性融资的要求相差甚远。近几年，农村金融领域主要由农村信用社一家机构维持，农村信用社成了农村金融的主力军，但它在2003年改革前由于存在产权不清、法人治理结构不完善、管理体制不明确、服务方式和服务手段落后等重大问题，以及历史上积累了大量的不良信贷资产，因而出现了大面积的亏损，有的年份全行业资不抵债，削弱了其支农能力。

2　农村资金的流出

农村资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金的上存大量流向城市，使资金本来就短缺的农村经济发展遇上阻碍。农村邮政储蓄存款余额在过去10年中增加了10倍，其中大部分来自农村。农村邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部存入中国人民银行。从整体上看，在新农村建设中经济存在“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题。

3　农村保险问题

农村保险问题一直没有解决办法，也没有建立一个保险体系。现在的基本模式是：政府组织引导，农民自愿参加；个人缴费为主，集体补助为辅，国家政策扶持；基金以县为单位独立核算、自主管理，主要通过储蓄、国债等渠道，实现保值增值。这一模式在运行过程中存在一些问题，如制度设计上不具备“社会保险”的性质和特点；管理体制上存在缺陷；存在潜在兑付危机；农村养老保险给付水平偏低。

尽管如此，农村信用社的改革在近几年中步伐还是有所加快。如资本充足率大幅提高，抗风险能力有了质的变化。根据2002年末的监管数据，资本充足率为-8.45％，截至2005年6月末，全国农信社资本充足率达5.89％。不良贷款率下降，资产质量明显改善。2005年6月末，不良贷款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5个百分点。结束连续10年亏损，经营效益显著好转。2005年上半年，实现轧差盈余93.36亿元，同比增盈80.7亿元。资产规模不断壮大，支农服务功能增强。2005年6月末，全国农信社各项存款达30694亿元，比2002年末增加10 769亿元，增幅为54％；各项贷款21968亿元，比2002年末增加8 028亿元，增幅为57.6％。总之，农村信用社改革已在全国大部分省份开展起来，并且在试点地区取得了一定的成效。

三、各类商业银行在金融机构中的作用

1　发挥中国农业银行在新农村改革的作用

中国农业银行是我国传统的从事农村金融业务的商业银行，但商业化的过程中，迅速进入城市并从20世纪90年代末起开始撤销了大量的农村基层营业网点，其支农能力大大下降。今后，农业银行在农村的业务重点应放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。为适应农村各经济主体对商业性金融的需求，应加快组建新的农村商业银行可由个人和企业等出资组建。但我国银行业不对个人开放，虽然农村信用社改组成农村商业银行时允许个人入股，但不允许个人出资组建商业银行，这必将阻碍农村商业银行的发展。事实上，鼓励私人资本进入金融领域，可使产权关系达到最大明晰化，优化商业银行的治理结构。在已允许外资银行设立的情况下，国内银行业应适当对个人开放，而农村则是较好的实验点。

2　充分发挥政策性银行的作用

中国农业发展银行是我国农村唯一的政策性金融机构，其业务范围主要是办理农副产品国家专项储备和收购贷款，办理扶贫贷款和农业综合开发贷款。为支持新农村建设，农业发展银行应拓展资产运用领域，提高政策性贷款质量，完善整体服务功能。由于粮食企业不景气，农业发展银行贷款质量低下，若以亏损的方式长期经营必定难以为继。应对粮食企业进行现代企业制度改革，增加其自有资本，并提高其自主经营、自负盈亏的能力。对于政策性亏损，要由财政部门予以补贴，补贴资金直接全额划转给农业发展银行。扶贫贷款和农业综合开发贷款属于政策性贷款，在农业发展银行机构基本健全的情况下，农业银行应将这一业务返还农业发展银行。这样做可以完善农业发展银行的服务功能，同时又不浪费金融资源。目前，农业发展银行的资金来源渠道单一，只有中国人民银行的再贷款。要积极探索新的资金来源渠道，如将一部分邮政储蓄、社会保障资金等转存入农业发展银行。同时，应鼓励国家开发性金融参与新农村建设使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。

3　完善邮政储蓄，建立农村资金回流制度

目前中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。邮政储蓄转存人民银行的资金可按一定比例留给当地人民银行调度使用，通过再贷款形式由农村信用社放贷给农业企业和农户；或者允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区。也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村。

4　稳妥推进商业性可持续小额贷款公司的发展

在建设社会主义新农村中，小额信贷对农村金融改革具有关键意义。除了继续办好农村信用社现有的小额贷款业务之外，应当鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展非政府专业小额贷款机构。小额贷款组织应遵循商业可持续原则，按照市场化方式，明确战略目标，完善业务体系，强化人力资源建设。

5　大力发展农业保险

农业作为风险相对较高的行业，在缺乏必要的风险管理下，将加大农村金融风险，阻碍农村金融市场的发展，进一步弱化农产品获得金融支持的能力，加剧其不平等收入。农业保险具有极强的公共性和外部性，建立政策性农业保险制度，可以提高农业经营主体的信用地位，引导农业金融资本流入，分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本。维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发与天气指数、期货指数等相关的农业保险新产品，促进农业产业化进程。

6　建立农村信用担保制度

农民和农村中、小企业作为特殊的信贷群体，难以提供可用于抵押或为他人担保的财产，且收入不稳定，缺乏显示自己信用的衡量标准。农村信用担保制度的缺位阻碍信贷资金流向“三农”。政府在继续鼓励农户自愿互助担保的同时。应通过制度安排，财力扶持，催生一批专业性的农村信用担保机构，多渠道筹集担保基金，解决农民和农村中小企业大额贷款担保难的问题。

农商银行储蓄所工作总结篇10

关键词 邮政银行 品牌战略 品牌竞争

一、中国邮政储蓄银行品牌竞争的现状

邮政储蓄经过二十多年的发展，已成为覆盖城乡网点最广、涉猎乡村金融最多的金融机构，有超过一半的储蓄和汇兑业务发生在农村地区，成为沟通城乡经济的重要通道，也为农村的消费打开了一条渠道。与其他国有商业银行以及金融机构相比，邮政储蓄银行在农村金融市场的占有率方面具有绝对优势。在资金、网络建设、信用度和国家政策方面都比较倾向于向农村消费者靠拢。近年来，邮政储蓄银行面向农村消费者推出的金融产品和服务随着农村经济的蓬勃发展逐渐被认可和接受。因此，从国家战略意义上来说，中国邮政储蓄银行是建设社会主义新农村的重要一环，为建设和谐社会贡献了重要力量。

但是，在城市金融市场中，由于业务品种较为单一、营业网点覆盖率低以及缺乏对当前城市消费者金融理念的了解等原因，邮政储蓄银行对城市消费者的影响力和品牌竞争力都相较于其他国有商业银行弱。例如，其他银行面向消费者开通网银、手机银行的时间都较早，而邮政储蓄银行开通相关业务的时间则较晚，并且在技术层面还有一些需要改进的地方，从而导致客户接纳度不高。同时，由于竞争力较低，中国邮政储蓄银行在人才吸纳方面存在很多劣势，新的经营理念和品牌战略规划的产生速度较慢，导致在服务质量和专业技能方面力所不能及，使得其在消费者中间的信誉度和信任度降低，更加加剧了与其他商业银行在品牌竞争方面的差距。

二、中国邮政储蓄银行在品牌战略实施过程中存在的问题

众所周知，邮政储蓄银行是从中国邮政系统剥离出来的金融机构，而邮政系统又在新中国成立后一长段时间的计划经济体制中发展多年，这就使得邮政储蓄银行或多或少带着一些计划经济的影子，在资金运作、抗风险能力、管理能力、监管能力以及员工素质方面都落后于其他国有商业银行，对金融产品的开发和品牌价值的认知力度也有所缺失。总体来说，当前邮政储蓄银行在品牌战略实施过程中存在的问题主要有以下几点。

（一）缺乏品牌营销意识和品牌管理体制

邮政储蓄银行受过计划经济的影响，在这一点上，最直接的体现就是缺乏品牌营销意识和品牌管理体制。一方面，银行的管理者和经营者仍旧将更多的精力放在日常的存取款和金融汇兑业务上，而不是顺应市场需要开发更受消费者喜爱的金融产品和服务，经营思维和经营理念都比较滞后；另一方面，对自身的品牌价值缺乏认知，在企业品牌的推广营销方面投入较少，仍采用传统的企业营销模式，很少考虑品牌的市场适应程度和更新换代速度，也没有完善的产品开发系统，缺乏创新性。另外，对品牌的管理和保护较为松散，导致产品在一个地区从宣传到占领市场需要的时间更长，这进一步加剧了被其他竞争者进入的风险。

（二）缺乏品牌独特性和品牌风格

中国邮政储蓄银行在农村的市场占有率远远超过其他商业银行，这说明它的产品和服务是针对农村消费者开发的，具有独特性和不可替代性。但对于城市消费者来说，在很多金融产品和服务上，邮政银行都起步较晚，吸引力也较低。同时，在其他金融机构推出的各式各样的金融产品中也缺乏自己的品牌风格，没有凸显银行品牌的差异性。

（三）缺乏统一的品牌宣传途径和宣传媒介

由于中国邮政储蓄银行在全国范围内的营业网点众多，且大部分分布在各个农村乡镇，造成了品牌宣传缺乏统一的规划，往往总行的宣传思想下发到各个营业网点时已经过了最佳的宣传机会。而农村的经济条件较为落后，互联网和其他宣传媒介尚未完全覆盖，而邮政储蓄银行的管理者也很少利用一些大众传媒工具如电视、广播等进行宣传，这一方面受限于邮政银行自身宣传经费的不足，另一方面也是受经营理念的制约。同时，农村消费者的品牌接纳意识也因文化水平的差异而参差不齐。

（四）缺乏品牌竞争意识

邮政储蓄银行在对外宣传上将大部分精力放在对产品的宣传上，没有重视对银行品牌的宣传。如果不能让消费者对企业品牌加以接受，单纯靠产品层面的竞争是无法留住消费者的，因为企业品牌的成功推广是产品销售的关键，正是有了企业品牌做支撑，产品的更新换代才能被期待，才能引领消费者去选择。

三、中国邮政储蓄银行实施品牌战略的途径

虽然导致中国邮政储蓄银行在品牌竞争中处于劣势的原因有很多，但归根结底，是因为邮政储蓄银行没有实施品牌战略。要想在竞争激烈的金融市场中产生品牌号召力，需要银行的营销部门和其他职能部门密切配合，从企业产品的定位、开发、市场推广到为消费者提供金融服务这一系列活动要形成完善的营销流程，这是打响银行品牌“保卫战”的必然选择。结合邮政储蓄银行的自身特点，需要从以下几方面着手实施品牌战略。

（一）构建科学有效的品牌体系

要成功创建企业品牌首先需要构建品牌的框架。例如，从企业品牌所代表的服务理念和经营理念出发开发推广企业的主营产品，加以提高企业的品牌充实度。中国邮政储蓄银行被称为“绿色银行”，是因为它承担着推动城乡经济发展的社会责任，这在银行品牌的宣传上可以作为一个宣传点，成为银行品牌的重要组成部分。同样来说，邮政储蓄银行的品牌框架应针对农村和城市设置不同的推广理念。对于农村营业网点来说，它承载着社会主义新农村建设的历史使命。因此在农村的经营应注重让利于消费者，一方面促进农村经济的发展，另一方面吸纳更多的固定客户，这是扩大银行影响力和吸引客户的直接手段。而对于城市消费者而言，银行应提升服务能力，加强对客户利益的维护，而不能单纯地靠推出新产品来拉住客户。这是构建科学有效的银行品牌体系的重要途径。

（二）进行真实可信的品牌宣传

银行的品牌宣传分为很多形式，有工作人员的推销，也有通过大众传媒进行广告宣传。中国邮政储蓄银行由于其自身的特点，在品牌宣传上没有统一的宣传方式。因此，若想提升品牌竞争度，除了要利用营业网点进行营销外，还要充分利用其他渠道来加大宣传力度。例如，充分利用营业厅纸质宣传、电话直销、互联网交流等方式。同时，由于邮政储蓄银行具有地域性特点，一定要考虑品牌宣传的受众，要突出品牌的利好性，使消费者感受到企业品牌的真实可信度，这样才能建立忠实的客户群。

（三）加强企业的品牌维护

加强企业的品牌维护，保证产品的质量和口碑，从消费者利益出发，这是保证品牌建设成功的必由之路。中国储蓄银行虽然在综合实力上较弱，但也是四大行之一，具有一定的品牌影响力。因此在品牌维护方面，首先要重视对银行品牌的保护，尽量减少恶意借贷，对企业员工的职业犯罪实行零容忍，从内部阻止对企业品牌的破坏；其次还应长期保持金融产品质量和服务质量，提升客户满意度，解决消费者的燃眉之急，留住固定客户群。

总而言之，中国邮政储蓄银行的成立是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是金融体制改革取得的又一项重要成就。

（作者单位为中国邮政储蓄银行股份有限公司九江市分行）

参考文献