农商银行工作总结十篇

农商银行工作总结篇1

一、加大贷款投放，提高对实体经济支撑

近年来，XX农商银行继续发挥农村金融主力军的作用，坚持服务“三农”和中小微企业，持续加大涉农信贷支持力度，截止2020年末，各项贷款余额X万元，较年初净投放X万元,累放涉农贷款X万元，占全县涉农贷款X%，其中，新放贷款X万元，新放涉农贷款X万元，占全县新放贷款的X%。截止2020年末，个人贷款户数达X户，较年初增加X户，增幅X%。

在全县银行业中，我行贷款余额占全县金融机构的78%，新放贷款余额占全县当年新放贷款的X%,支农支小贷款总量、投放量和覆盖面均位居全县银行业第一。

在自身业务实现持续、稳健发展的同时，我行对地方经济和财政的贡献不断加大：2017年上缴企业所得税X万元，2018年上缴企业所得税X万元，2020年上缴企业所得税X万元，纳税金额持续增加，已进入全县纳税企业大户行列。

二、坚持政治定力，强化“党建领行”作用

2020年，XX农商银行始终坚持党建引领，一方面党委肩扛责任，准确把向定标。建全班子成员包点制度，认真履行“1+3”岗位责任制，全年党委班子成员先后深入包点支行、网点督导调研X余次，指导各网点建立风险处置台账、整村授信档案，帮助各支行解决办公设备陈旧、食堂改造、业务库改造等问题。二是党员冲锋在前，争做岗位标兵。充分发挥党委、支部、党员的“三个作用”，通过党员先锋岗、支部争先进、党员领不良等旗帜引领活动，打头阵、促团结、讲担当、比奉献，持续改善经营管理，切实推动改革发展。三是擦亮党建品牌，凝聚前行合力。以“改革创新 奋发有为”大讨论、“不忘初心、牢记使命”主题教育为载体，推动党建工作与业务经营深度融合。先后开展了“党员认领清不良”、“守初心、担使命、找差距、抓落实”主题党日、党委书记讲党课、党建知识测试等系列活动，让政治理论学习“入脑”，党日活动“走心”，全员守初心、担使命、找差距、抓落实，为各项业务稳健快速发展提供了坚强的组织保障。同时还进一步完善四项帮扶机制，通过“春送关怀”、“夏送清凉”、“金秋助学”、“冬送温暖”，力争做到四个到位（人到、物到、钱到、情到），具有XX农商特色的、有温度、有情怀的工作氛围进一步形成。四是围绕党建统领，浓郁和谐氛围。以首次申报市级文明单位创建为载体，坚持把党建工作与团队建设、员工关爱和企业文化建设等各个环节融通融合，把党建工作转化为激发活力和提振士气的有效抓手，扎实开展“四改四治”集中整治。对各部门、网点的实施“治脏、治乱、治破、治懒”四项工程，充分发挥工会职能作用，与县工会联合举办“庆三八青年职工联谊会”、“悦读经典、书香致远”读书会，“五四青年 我们有话说”公益视频录制、“二青会”火炬传递、“助力公益健康跑”、“XX古村落拓展”等，推动了全体职工凝聚力、向心力进一步提升；不断加强“XX农商行”微信公众平台运营管理，切实发挥舆论导向和监督作用，营造积极健康向上的文化氛围。

三、实施普惠工程，倾力支持地方发展 

（一）优化体制改革，激发经营活力

为深化农信社体制改革，进一步增强服务地方的实力，优化法人治理结构，我行秉持“改制不改姓、改革不改向”的原则，按照“农信社-农商行-标杆银行-上市银行”四步走的发展战略，于X年XX月XX日召开XX农商银行创立大会，X年X月XX日顺利挂牌开业，改革发展步入崭新阶段，服务实体经济能力、金融服务空间迈上新台阶。

（二）坚持回归本源，服务实体经济

充分发挥地方一级法人的灵活、自主优势，主动融入地方经济发展大局。一是X月X日，以XX支行启动“百村示范 千村推进”全面授信仪式为起点，陆续在各基层网点开展现场会，引导信贷投放回归本源。截至2020年末,已收集资料X户，评级授信X户，X万元，用信X户，XX万元，完成X个示范村创建工作。二是始终坚持“深耕三农、细作小微、服务民营”的市场定位，以普惠金融为着力点，创新金融服务举措，推出了“助农贷、助商贷、助业贷、助企贷”等多种信贷产品。2020年共新放贷款X笔、X万元，其中：新放小微贷款X笔、X万元，民营贷款X笔、X万元；先后给XX有限公司、XX有限公司、XXXXX有限公司、XXXX有限公司等民营企业融资XX余万元，不但为县域重点项目发展提供了金融支持，而且通过企业带动，解决了XX余户农户的就业脱贫问题；特别是为“XX”和“XX”的顺利投产发挥了积极的作用，充分彰显了作为地方金融主力军的责任和担当，受到社会各界的肯定和赞扬。

（三）践行普惠金融，优化服务质效

始终秉持为城乡居民提供更加便捷、高效的金融服务这一经营理念，一是加大网点智能化建设力度，累计在城内网点布放智慧柜员机5台、现金快柜2台、社保卡即时制卡机2台，进一步方便城乡群众存款、取款、中间业务的办理和社保卡的发放。二是按照现代化银行标准要求，对XXX支行营业场所进行了重新修建并投入使用，并启动了XX支行的营业网点和其他办公场所着的装修改造，预计6月份前完工，进一步完善了网点金融服务功能。三是抓住城乡居民医保开始收缴的契机，采取“厅堂营销、电话营销、户外拓展推广、入村帮扶宣传”等方式，加大社保卡发放力度。截至2020年末，我行共计发放社保卡XX张，为全县推行“一卡通”工作的顺利完成奠定基础。

（四）聚焦精准扶贫，彰显使命担当

我行充分发挥县域金融服务主力军的作用，始终将金融扶贫工作作为重中之重，贯穿全年工作全过程，多措并举，全力助推脱贫攻坚扎实开展。以全县75个行政村为主战场，全面推进建档立卡贫困户“三个全覆盖”，积极向符合“四有两好”标准的建档立卡贫困户投放扶贫小额信用贷款，向具有扶贫带动作用的能人大户、致富带头人等投放其他个人扶贫贷款。截至2020年末，累计发放各类扶贫贷款XX户、XX万元，惠泽XX户建档立卡贫困户，其中：累计发放扶贫小额贷款XX万元、扶贫小额贷款余额XX万元，占全县扶贫小额总余额XX万元的XX%，直接支持贫困户XX户；累计发放个人精准和产业扶贫贷款XX万元。各类扶贫贷款累计支持种植业XX户、XX万元；养殖业XX户、X万元；购买农机具XX户、XX万元；平整土地X户、X万元；产业加工X户、X万元，扶贫小额贷款市场份额占全县金融机构的X%，当年累放额占全县金融机构的X%。有力支持了县域脱贫攻坚战略部署，赢得了社会各界的广泛赞扬。在今年上半年被省联社授予“金融扶贫先进单位”荣誉。

（五）履行社会责任，推进结对帮扶

认真贯彻落实县委、县政府的关于精准扶贫帮扶工作部署,发挥金融机构优势和政策优势，按照“一村一策，一户一案”的要求，对结对帮扶村委和贫困户落实多项精准帮扶措施，帮助结对贫困村委和贫困户快速脱贫。一是驻村扶贫。在结对帮扶工作中，我行党委书记XX同志高度重视，本着“择优、适岗、人熟地熟”的原则，选择两名同志担任第一书记和驻村工作队长，长期驻村帮扶结对贫困户。二是节令扶贫。在结对帮扶工作中，由党委书记、董事长X带队定期不定期赴XX村委开展帮扶工作，送去面、油、粽子、月饼等常用或节令物品。三是劳动扶贫。在下乡扶贫过程中，根据贫困户实际需求帮助贫困户做好“春种、夏管、秋收”等工作，并帮助部分行动不便的贫困户打扫屋内卫生和庭院卫生。四是消费扶贫。我行全体帮扶人员通过开展“红枣认领扶贫、消费蜂蜜购买扶贫、集中采购核桃消费扶贫”等方式，以市场价格购买，累计消费XX万余元用于为贫困户打开销路，坚定其种养殖信心，协助尽快脱贫致富。五是交通扶贫。要想富、先修路，我行致力于真情真意投入脱贫工作中，根据所帮扶村XX村交通不便这一实际，投资X万余元帮助该村修缮道路，便利村民出行。六是金融扶贫。累计为XX村委X户贫困户贷款X余万元，用于贫困户平整土地等工作。同时，我行自主出资X万余元帮助村委平整光伏发电基地X亩，出资X万余元用于XX古村落旅游景点建设。以上一系列举措充分彰显XX农商银行的支农主力军作用和充沛的社会责任感。

四、存在的问题及建议

虽然在支持地方经济发展、乡村振兴、精准扶贫和服务地方百姓等工作中我行做了大量工作，也取得了一定成效，但距我行“倾情支持三农、回馈地方百姓、全力服务县域”的目标要求还有一定距离，扔有上升空间，也存在一些问题，需要县委、政府予以一定支持，协助我行进一步做好服务县域经济发展工作：

一是截止2020年末，我行存贷比已经达到XX%，接近银保监局既定红线。为更好的支持地方经济发展、助力乡村振兴，我行需要吸收更多的存款资金来保障信贷投放力度、额度、速度不减。因此，建议政府在这方面予以政策倾斜和资金保障，将机关养老保险、水利、林业、县医疗集团等单位的基本户开立我行，壮大存款规模，以更好的支持地方经济建设。

二是为更好的服务县域客户群体，我行拟在县中医院附近设立一家涵盖综合性业务的网点，希望县委、政府在土地出让、网点规划建设等手续审批方面予以便利和政策倾斜。

五、下一步工作计划

下一步我行将紧紧围绕省农信联社和县委县政府工作部署，以普惠金融深化推进和社区银行转型建设为抓手力争在实现自身稳健发展的同时，为加快地方经济发展再作新贡献。

（一）主要指标计划完成

争取全年各项存款净增X万元，各项贷款净投放X万元，“5321”扶贫小额贷款累放X万元，社保卡发行量达X万张，各项业务指标全面完成。

（二）保障举措

1、强化市场定力，打造更有竞争力的本土银行。推进存款做“小”做“散”，按照“小额、流动、分散”的经营理念，通过加快推广工资、水电费代扣代缴、ETC业务、粮补、退耕还林、新农保、低保等资金发放、理财等关联业务产品，全力做好存款“增户扩面”的文章，不断强化自身实力。同时，进一步加大不良贷款管控力度，加强与公检法司等单位沟通，通过持续开展“清收风暴”专项活动、加强不良贷款管理、问责、清收，及时化解存量，努力控住增量。

2、突出支农支小，打造更有成效的主力银行。继续加大对县委、政府支持的主导产业、企业、项目等支持力度，倾斜贷款规模，实行利率差别管理，重点突出对农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等新型农业综合体的金融帮扶，不断完善结算、资金管理、信息指导等方面的配套金融服务，促进这些农业小微企业发挥带头示范作用，助推地方经济稳步发展。

农商银行工作总结篇2

哈尔滨农商银行自从6月份开始，全体员工加班加点忘我工作，为上半年的工作划上了圆满的句号，也为下半年工作奠定了坚实的基础。

自从省联社推出直销银行以来，哈尔滨农商银行全体员工都第一时间下载了该款APP，通过了解后发现直销银行未来一定是我行电子银行业务发展的趋势，不仅内容丰富，而且满足了客户对于理财和保险的金融需求，丰富了投资渠道，同时也提升了我行影响力。经过大家一致协商后决定先对亲朋好友进行营销宣传，等直销银行正式上线运行后在对客户进行营销。

在省联社推出直销银行的同时，综合业务系统也同时发生了一些改变。根据上级监管部门要求以及从客户资金安全角度出发。综合业务在客户信息功能进行优化，每个来办理业务需要核对客户信息的同时，我行柜员都快速准确办理业务，同时耐心对客户进行讲解，打消客户疑虑。虽然最近一段时间很辛苦，总行各个条线很多任务都需要我们完成，但是大家依然奋战在第一线，不怕苦，不怕累，真正把哈尔滨农商银行打造成为百姓贴心银行，同时也履行着普惠金融的义务。

外勤的客户经理们临近着二季度末三季度初的关键时点，也每天奋斗在一线，按照总行要求和部署，完成好贷款投放以及回收工作，同时对上一年度不良贷款进行压降，主动寻求法院，公安部门帮助，积极清收欠款。每天都奔波在贷款一线，实地调研考察客户抵押物情况，是否足值，是否真实，为新贷款发放安全保驾护航。

一转眼来到了7月，半年已经过去，回首上半年的工作，哈尔滨农商银行全体员工在新班子带领下，不忘初心，牢记使命。真正践行了我们的口号，想客户之所想，急客户之所急。在安全稳健发展的同时，永远把客户利益和需求放在首位。未来的路虽然不一定平坦，但是只要大家努力奋斗，哈尔滨农商银行工作一定会更上一层楼。

农商银行工作总结篇3

【关键词】银行业竞争力 因子分析 优劣势差异 金融创新

一、武穴市银行业发展概述

（一）存贷款总述

武穴市现有银行为中国工商银行武穴支行、中国农业银行武穴支行、中国建设银行武穴支行、中国银行武穴支行、中国农业发展银行武穴支行、武穴市农村商业银行等。截止5月末，全市银行各项存贷款余额达187.65亿元，比同期增长16.01%;其中储蓄存款146.07亿元，同比增长16.2%。贷款余额达74.8亿元，同比增长15.7%，其中短期贷款额达38.02亿元，同比增长6.2%。农村商业银行和农业银行的存款总额相对较多，农业发展银行则相对较少。武穴市各大银行存贷款总额具体情况如表1：

表1 5月份武穴市各大银行存贷款总额比较表

根据表1我们可得知：武穴市存款主要流向农村商业银行、农业银行、建设银行以及工商银行，而中国银行和农业发展银行的存款流量则相对较少。

（二）风险控制能力

武穴市各大银行不良贷款率都相对较低，因为各大银行都有一套系统的内控机制及外部征信制度。具体情况如表2：

表2 武穴市各大银行不良贷款情况及应对措施

从表2可以看出，各大银行不良贷款较少，其中农业银行近年来没有出现不良贷款。由于农业银行有严格准入条件，严格按照良好的信用状况、良好的现金流量、有充足的抵押物等对企业或者个人的贷款份额进行限制，以及按照“事前调查，事中跟踪，贷后管理”的原则实行终身责任制，对贷款进行管理。

商业银行的金融风险可分为三类：流动性风险、操作风险、信用风险。武穴市商业银行由于自身都有较为严格的防控措施，所以未曾出现过流动性风险;对于防范操作风险武穴市各大银行内部设有相关部门对其监察、审计;对于信用风险主要是信贷带来的风险，武穴市银行在发放贷款前严格按照准入条件，审慎发放贷款。行针对这三类金融风险武穴市商业银行均设有妥善的控制方法。笔者在此主要探讨中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行面临的金融风险及应对方案。

中国工商银行主要是信贷方面的风险，一般企业没有达到等级（AAA）不允许发放贷款;信用风险的防范主要是政府作担保这方面，既要支持政府对经济的投入又要防控可能带来的风险;挤兑风潮会导致银行破产，因此要控制银行的库存现金，保证现金供应;同时工商银行对顾客的承诺必须兑现。而建设银行主要为操作风险、信用风险以及道德风险。银行通过审计部门、内控部门以及纪检部门、监察部门防范操作风险;信贷风险的防范主要是看债务人的个人信用度、企业的现金流和管理状况以及行业的市场导向情况。农业银行主要是柜面操作风险和后台操作风险，柜面操作风险不是很大，银行内部实行远程监控和审核可防范此类风险;银行建立风险管理部和安全保卫部，通过后台在线监测、技术控制对后台风险进行防控。中国银行按照内防和外控的原则，加强内部管理（人员落实、职责明确、信息传达畅通、学习到位、落实到位）。连续几年中国银行无重大违规现象。

（三）收入结构

武穴市各大银行收入结构包括存贷款利差收入、中间业务收入、业务收入、理财产品收入等。以下是武穴市各大银行的收入结构对比表：

表3 武穴市各大银行收入结构

从表3中可以看出，商业银行的主要收入来源为资产业务收入，其次为中间业务收入与理财产品收入。其中农村商业银行设立初衷主要是为了扶持三农的发展，因此暂时还没有理财产品;其次可看出地方金融机构理财产品单一，如“天天利滚利”等，没有特色、缺少法宝;再次，金融机构发展不完善，业务范围狭小，银行收入结构亟待完善。

（四）规模能力

1.银行员工人数及结构如表4所示：

表4 武穴市商业银行在职员工情况表

从表4可知，农业发展银行的在职员工人数最少仅19人，中国银行在职员工44人，工商银行和农业银行人数较多但平均年龄在40岁以上。随着银行业的发展和转型需要，银行对高校毕业生的需求逐渐增多，而武穴市各大商业银行的在职员工普遍处于“青黄不接”的阶段，人员结构不合理的情况较为严重。

2.银行城乡营业网点的布局（见表5）。

表5 商业银行营业网点分布个数

单位（个）

农村商业银行营业网点最多共33个，其次是农业银行，工商银行和建设银行营业网点的数量居中，中国银行和农业发展银行则相对较少。为了从市民的角度了解武穴市商业银行营业网点设置的合理性，本次问卷调查中涉及了这样一道题目：“您觉得银行营业网点设置的合理性怎么样？”问卷统计的数据如图所示：

图1 受调查的武穴市储户对武穴市银行网点的满意度

从上图中可以看出15.38%的人认为武穴市银行营业网点的设置合理，84.62%的受访群众持保守态度。因此，武穴市商业银行营业网点的合理设置对银行存贷款总额存在一定的影响，合理设置营业网点在一定程度上可以提高银行竞争力。

（五）顾客满意度

为了解客户对武穴市商业银行的满意程度，我们在调查问卷中涉及了这样的两道题目：“您觉得银行工作人员服务态度及业务办理的效率怎么样？”以及“您觉得商业银行的口碑怎么样？”根据问卷所得数据绘制表格如下所示：

表6 受调查的武穴市储户对武穴市各银行服务态度及业务办理效率满意情况

从表6中可以看出储户对农村商业银行的工作人员态度及业务办理效率满意度最高为64.7%，而储户对中国银行的工作人员态度及业务办理效率满意度最低仅占38.89%，工商银行、农业银行、建设银行这三家银行的工作人员服务态度及业务办理效率相差不大。在银行口碑方面，武穴市工商银行所占比重最大为55.81%，其次是农村商业银行，但中国银行、农业银行以及建设银行的口碑满意度相差较小。树立银行良好口碑，提高客户对银行满意程度才会有更多优质客户流入，中国银行、农业银行和建设银行在这方面还有待提高。

（六）行业政策现状

武穴市工商银行信贷准入门槛较高，评级授信系统更为完善，对不符合国家产能要求、信用级别没有达到（3A）的企事业单位不予发放贷款。武穴市龙头产业如华新水泥、亚东水泥、广济药业等属于高污染、高耗能产业，不能在工商银行取得贷款，唯有准上市公司祥云集团达到工商银行贷款标准，这在很大程度上抑制了工商行存贷款总额的增长。

“三农”政策的实施使得武穴市农村商业银行在存贷款额度上的限制较少，而中国银行、农业银行、建设银行和工商银行等银行的贷款额度需要经过层层审批，办理贷款业务手续繁琐，客户等待贷款的期限较长，贷款额度较少，这将导致银行客户的流失，对银行的发展是极大地挑战;同时，中央一号文件指出要突出对农田水利、农业科技和现代种植业的金融支持，保障国家粮食及主要农产品的生产安全，增加对农村信贷投放额度，这对农业发展银行的发展起了积极的促进作用。

二、基于因子分析模型的银行业竞争力优劣势分析

根据武穴市银行业发展的现状，从各大银行盈利能力、风险控制能力、规模能力、储户满意度这四个方面选择了便于量化的8个指标，即总资产（X1）、网点个数（X2）、员工人数（X3）、存贷比（X4）、不良贷款率（X5）、中间收入占比（X6）、服务态度（X7）、银行口碑（X8）进行分析。

（一）因子分析的SPSS实现

SPSS的运行结果显示了16个因子对应的特征值、因子贡献率等。我们选取了两个公共因子，这两个公共因子的累计贡献率达86.007%，大于80%，解释度较高，记为F1，F2。

表7 因子贡献率

Total Variance Explained

由于对应实际问题，公共因子的实际意义不好解释，因此考虑将指标的系数极值化，即让系数趋于1或0，趋于1说明公共因子与该指标密切相关，趋于0时说明相关程度很低因子旋转载荷阵系数如表8。

表8 Rotated Component Matrixa

得到两个因子分别为

F1=0.867X1+0.981X2+0.980X3+……-0.385X6+0.923X7 +0.590X8

F2=-0.204X1+0.102X2+0.069X3+……-0.862X6+0.365X7 +0.151X8

第一个公因子主要体现在总资产（X1）、网点个数（X2）、员工人数（X3）、中间收入占比（X6）、服务态度（X7）、银行口碑（X8）方面，第二个公因子主要体现在存贷比（X4）、不良贷款率（X5）方面。

因子得分见表9：

表9 因子得分

第一个公因子与银行竞争力成正比，因此各大银行在该因子上的得分越高其竞争力越强;第二个公因子与银行竞争力成反比，因此各大银行在该因子上的得分越低其竞争力越强。

（二）SPSS实现的结论分析

对于工商银行武穴市支行，第一个公共因子得分是-0.12829分，第二个公共因子得分是-0.26114分，其主要优势体现在存贷比和不良贷款率方面。该行在第一个公因子方面存在欠缺，其服务态度在五大商业银行中排名第三，储户满意度为41.86%，其中间收入占总收入比重低于其它三大国有商业银行。因此在这两方面亟待提高。

对于农业银行武穴市支行，在两方面的优势都较大。无论是在盈利能力、风险控制能力、规模能力还是储户对其服务态度，银行的口碑方面都居前列。但从另一个角度来讲，农行的存贷比仅22.37%。这一方方面反映其资金流动的风险较低，另一方面也反映了其资金没有得到充分利用。

对于中国银行武穴市支行，在两方面竞争力都比较稳定，但又略显不足。无论是其资产总额、网点数目还是服务质量其排名都比较靠后。在存贷比和不良贷款率方面，其主要的瓶颈还是体现在存贷比方面，其存贷比达80.56%，大于75%，因此该行在资金流动性方面存在较大的压力。

对于建设银行武穴市支行，其主要优势体现在存贷比和不良贷款率方面，说明建设银行的资金安全性和流动性较好。其主要劣势体现在第一个公共因子方面，特别是储户满意度方面，服务态度满意度40%，银行口碑满意度36.37%，两项指标都排在倒数第一二位，因此该行的服务质量宣传工作还有待进一步提高。

对于农村商业银行武穴市支行，其主要优势体现在第一个公共因子方面。除了中间业务收入占比较少，仅2.9%以外，无论是在盈利能力、风险控制能力、规模能力、储户对其服务态度的满意度还是银行的口碑方面都居前列。但是在第二个公因子即存贷比和不良贷款率方面，其竞争力较差，其排名仅在农业发展银行之前。

对于农业发展银行武穴市支行，它是一家政策性银行，因此在各个指标方面有其特殊性。但是其存贷比较高，2014年1月初到5月底的存款总额为1.6亿，贷款总额为9.8亿、中间业务收入占比较少，仅4.1%，其最大的优势是国家政策的扶持。

三、促进武穴市银行业发展的建议

（一）基于调查报告和因子分析模型对各大银行的建议

工商银行方面。提高配备人员的素质，强化服务态度，为当地居民服务，提高储户满意度，使当地居民能够放心开心的办业务。通过数据分析，该行的中间收入占总收入比重低于其他三大国有商业银行。因此，该行应调整收入结构，增加中间业务收入占总收入的比重，增强金融创新能力和风险控制能力。

农业银行方面。提高资金流动性，增加资金的利用率。适当降低放贷准入门槛，简化贷款审批程序，使放贷业务服务更多的中小企业。扩大服务对象，在信用风险较低的情况下，让更多中小企业及个人享受到该项业务，提高存贷款比例，尽量不要存放大量闲散资金，使其资金能够得到充分利用。

中国银行方面。扩大服务覆盖率，优化网点布局。提高人员素质，强化服务意识，提高服务质量。在与客户保持密切的联系的基础上，加大本行的宣传力度，有效吸收存款。其次，该行资金流动性方面存在较大的压力，应该适当降低贷款准入门槛，尽量使闲散资金得到充分利用，简化审批手续，优化金融产品，增强资金流动性。

建设银行方面。提高服务质量，加大宣传力度。可以通过提高配备人员的素质，强化服务态度，为当地居民服务，提高储户满意度，使当地居民能够放心开心的办业务。并通过电视媒体等渠道加大金融服务的宣传力度，扩大宣传工作，从而提高建行服务的覆盖面。

农村商业银行方面。扩大中间业务发展，提高中间业务的比例，满足不同储户对银行业务的需求，可以增加理财产品的种类，发展特色金融产品，适当调整银行业务发展方向，在保证信用风险较低的情况下，转变业务发展方向，更多的发展中间业务。同时提高存贷款比例，缓解资金借贷压力。加大风险防范力度，降低信用风险，降低不良贷款率，使银行损失降到最低，保障该行能够健康可持续发展。

农业发展银行。由于该行是一家政策性银行，因此在各个方面有其特殊性，该行主要是服务农村的发展，因此建议该行能够更多的深入农村，真正的为农村居民考虑，简化审批手续，服务广大农民。其次，适当扩大服务范围，不仅仅局限一部分农业，而是尽可能满足更多农民对该行业务的需求。

（二）对当地政府的建议

首先，建立完善的管理制度，制定一系列完善的监督管理机制，促使武穴市金融机构的发展符合法律法规的要求，对于有违法行为的非正式金融机构，应当严厉打击，并坚决取缔。其次，当地政府应当扶持农业发展，保证涉农信贷投放总量的增长，促进农产品加工业健康可持续发展。增强宏观调控能力，扩大整个武穴市的影响力，打造特色武穴市，促进当地的经济发展，保障银行业的健康可持续发展。

参考文献

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[10]林海明，林敏子.主成分分析法与因子分析法应用辨析[J]，2008.

农商银行工作总结篇4

一、便农支付工作的指导思想和总体目标

（一）指导思想。坚持以科学发展观为指导，贯彻中央及人民银行总行相关文件精神，按照建设安全、高效的支付体系的总体要求，不断丰富农村地区支付结算产品和服务，切实提升农村支付服务效率和质量，有力支持我县渔农村经济社会发展。

（二）总体目标。努力建设支付结算网络到点，ATM机布设到乡，POS机到村，电子银行到户，电话银行、手机银行到人，人人都有条件使用非现金支付工具的现代化农村支付服务环境，实现支付清算系统全覆盖，非现金支付工具广应用，支付服务质量新提高，农村支付习惯大转变。

二、各部门工作职责

(一)财政、农业、水利、劳动保障等部门要发挥财政政策的主导作用，将公共转移支付、涉农补贴资金、社会保障资金全部通过小额支付系统或银行行内系统办理，争取在2011年年底前全部实现直接发放到户。财政部门要进一步完善和加大对金融机构网点机具布设和刷卡商户的补助政策，实施对农村便农支付服务点建设和支付结算知识培训的奖励。

(二)税务部门要加强非现金纳税系统建设，实现纳税大厅POS机具全覆盖。要积极研究并实施有利于非现金结算的地方税收政策，对于银行卡结算量与营业状态基本相符的诚实商户给予税收优惠；对于不愿受理银行卡、以现金收付为主的商户，要加强税务监管，防止故意逃税。

(三)供销、贸易、旅游等部门要积极引导农资商户、农产品批发市场、旅游景区及与其相关的上下游行业单位受理银行卡，将是否可受理银行卡作为行业准入、评先评优、授予荣誉称号的条件之一，扩大农村银行卡受理市场行业领域，提高农村支付水平。

(四)公安、工商等部门要做好相关收费大厅、罚没缴纳、工商经营户的POS机具配备和非现金结算工作。要认真贯彻落实关于打击银行卡犯罪有关文件精神，全面开展打击银行卡诈骗等金融犯罪行动，保护农村居民的合法权益，进一步优化辖内支付环境。

(五)水务、供电、燃气、邮政、电信、交通、医疗卫生、电视收视等公用事业部门，要在缴费大厅布设非现金结算机具，大力推动公用事业缴费的可代扣代缴系统建设，鼓励用户通过银行账户代扣代缴各种费用。

(六)广电、报社等宣传单位要增加对支付业务知识的宣传，加大对银行机构、农村支付指导员、支付辅导员所做工作的新闻报道，提高“便农支付工程”宣传工作的群众性、针对性、有效性，为引导农村居民的非现金支付习惯营造良好氛围。

(七)各乡镇（街道）要抓好乡村便农支付实施环境建设。积极协助金融机构加大便农支付知识宣传，加强支付结算宣传队伍建设，建立考评制度。将是否受理银行卡等非现金支付工具做为农资店、放心店建设开立条件及商户评优评先条件，对积极推进非现金支付结算的商户、村居给予优惠政策倾斜，对银行卡助农取款服务点给予一定资金补偿。严格实行乡镇（街道）、部门各类支出使用非现金支付，将各类涉农补贴和财政补助通过银行卡发放。推进乡村银行卡助农取款服务点建设，实现便民中心POS机配备100%，切实方便渔农民支付结算。

（八）各金融机构是“便农支付工程”建设的主体单位，要加强现代化支付结算网络建设，增设农村地区金融网点，提高农村网点的服务功能和电子化水平，加大ATM机布放力度。加强便农支付指导员、乡村辅导员、宣传员队伍建设，开展考评、培训工作，组织支付结算知识宣传，形成渔农户自觉使用非现金结算工具的良好习惯。创新支付结算服务，增设适合渔村特点的非现金结算机具，开展农村缴费、补偿资金发放代收代扣业务，开展“刷卡无障碍”街区建设，推广应用银行卡结算，为渔农民提供安全便捷的支付结算服务。

（九）县人民银行要做好组织协调工作，加强与乡镇（街道）、业务主管部门、银行机构、银联等单位的沟通，与相关单位在乡镇（街道）支付系统延伸、银行卡受理环境建设、网上银行等电子支付业务推广，以及农村支付结算知识普及宣传等方面达成共识，共同推动“便农支付工程”建设。要做好工作信息的上传下达，及时开展工作交流。

三、工作安排

（一）宣传发动阶段（2011年5-6月）。建立便农支付工程建设领导小组，制定“便农支付工程”工作计划，召开便农支付工程建设工作部署会，进行工作职责分工，建立考核制度。各部门要开展调查摸底，将便农支付工程建设列入单位年度工作计划加以落实。各部门要开展宣传发动，营造便农支付工程建设工作的良好氛围。

（二）组织实施阶段（2011年6-10月）。各单位根据职责分工和工作计划，认真抓好工作落实，积极加大便农支付结算设施投入，推广公务卡、银行卡使用，深入农村、农户开展结算服务，引导民众形成良好的结算习惯，提高在公用事业费、补助发放、收费项目等业务上的银行卡使用比率，让民众享受更加便捷的结算服务。

（三）总结迎检阶段（2011年11-12月）。各单位对一年来的便农支付工作进行总结，对照目标要求及工作责任制分工进行自查自评，对工作中存在的问题和不足提出有针对性的解决措施。县便农支付工程建设领导小组组织开展年度工作考评，健全工作台账档案，做好自评，争取以优异的成绩通过市政府的考评。同时，探索建立适合实际的便农支付工程建设长效机制，为下一年度进一步推进便农支付建设夯实基础。年度工作结束后，将对表现突出的单位和个人予以表彰。

四、工作要求

（一）加强领导，提升认识。实施“便农支付工程”是社会主义新农村建设的一项重要内容，也是一项让农民得实惠、享便利的重要民生工程，各单位要高度重视，加强领导，着力构建以县政府主导，人行推动，银行为基础，各部门、乡镇（街道）积极参与的全方位农村支付结算环境建设工作保障机制。

（二）积极协作，狠抓落实。“便农支付工程”是一项复杂的系统工程，也是一项长期性的工作，关系到社会生活的方方面面，必须多部门配合才能有效推进，各银行、部门、乡镇（街道）要将“便农支付工程”建设与金融生态、新农村建设相结合，加强沟通协调，坚持常抓不懈，确保各项措施的落实到位。

农商银行工作总结篇5

一、农业发展行支付结算手段的现状

一核算平台建设稳步推进

自2005年以来,根据政策性、商业性贷款分开核算的实际情况和业务管理,农发行先后8次调整会计科目;并建立了更加适应农发行管理需要、方便服务客户的帐户管理办法;2007年根据新会计准则,调整年终决算报表格式。2005年,综合业务会计应用系统上线,实现了系统内资金汇划的实时处理,全行业务数据大集中,规范了会计核算流程;2007年综合业务系统实现与CM2006信贷管理系统对接;2008年和2009年启动了综合业务系统一、二期改造项目,完成了支票圈存、支付密码、密押汇划等一些新业务的开发,优化完善了柜员制业务处理。为积极配合和支持人民银行现代化支付系统的全面推广以及打通我行跨行支付业务的快速汇划通道,农发行综合业务系统全面实现了与大、小额支付系统的直联对接;2007年农发行另外还应用了电子验印系统、全国支票影像交换系统;2008年完成了银行本票、华东三省一市银行汇票系统的上线运行;完成了人民银行国库信息处理系统、支付结算综合业务系统、南通同城支付系统与农发行综合业务系统的接口工作;2009年,农发行正式启动了电子商业汇票系统的建设工作。目前,农发行已按照人民银行的工作部署,全面启动了二代支付系统的建设工作。

二结算服务水平不断提高

2007年,农发行根据业务发展的需要,开展与工商银行业务合作,借助工商银行的信用卡和网银平台为农发行客户提供离柜结算服务。以农发行与工商银行联合发行的“牡丹金山卡为载体,作为农业政策性银行的农发行丰富了为三农提供金融服务的手段。同时,网银业务合作满足了企业的结算需求,网银资金收付量逐步增加,企业销售资金归行率逐步提高,企业多头开户、逃避农发行监管的情况逐步减少。开户企业还通过商务卡、收单PO办理了资金结算。

随着农发行为客户提供的支付结算手段日益丰富,农发行充分利用与工商银行合作的信用卡和网银平台自2008年开始在粮棉油收购领域开展了收购资金非现金结算,这样就从柜面结算发展到离柜结算,方便了企业结算,便于客户服务部门通过网银帐户实时跟踪企业各项收付活动,加强了对企业资金的监管。

2009年6月农发行开始全面推广综合柜员制,真正体现了服务客户的经营理念。

三农发行支付结算手段现状

相对于商业银行,农发行结算方式比较单一。现行的结算方式包括:银行汇票、商业汇票银行承兑汇票、商业承兑汇票、银行本票、支票、汇兑、委托收款、异地托收承付。结算手段除以上七种方式外,比较常见的还有信用卡、国内信用证。然而,农发行从近几年的结算实践看,开办情况好的有支票、汇兑,已开办但不够多的为银行承兑汇票、信用卡、银行汇票、委托收款、托收承付,几乎未开办的为银行本票、商业承兑汇票、国内信用证。既使是借助工商银行网银平台,网上银行业务也基本上是收购资金从农发行划至企业工行网银帐户再转出,销货款回到企业工行网银帐户再归集农发行工行网银帐户。而企业很少通过网上银行直接向农发行申请资金划出,客户主要还是在农发行柜面进行资金结算。客户对农发行借助工行网银平台的认同度低;而农发行为客户在工行开立的信用卡,客户更是存在顾虑,缺乏信心,以笔者工作的单位为例,农发行客户在工行开办的商务卡和收单PO,目前还无资金结算。

支付结算手段的发展直接关系到中间业务的发展,而中间业务与资金产业务、负债业务一起被称为银行业务的三大支柱。随着对外贸易的增长和金融工具的推陈出新,商业银行支付结算手段不断创新,结算收费比农发行要完善,结算品种比农发行要丰富,特别是银行承兑汇票、银行卡业务。

目前农发行中间业务的支付结算收入在总收入的占比很低,与商业银行相比,农发行中间业务总体发展水平低、效益差,非利差收入占总收入的比重远远低于商业银行。中间业务收入总量规模小,贡献度低,支付结算业务品种少,手段单一。支付结算方式基本上仅局限于传统的结算手段例如支票和汇兑,既便借助工商银行网银和信用卡平台,也满足不了客户和市场需求;思想观念旧,认识不足。对支付结算业务收费没有做到应收尽收,对支付结算品种思考钻研不够,对拓展支付结算收入缺乏积极性和主动性;对诸如银行承兑汇票、外汇业务、国内信用证这样的结算品种的开办缺乏专业人才,技术设备、技术手段、营业环境等条件不成熟,较为落后。没有先进、完善、规范、高效的支付结算体系,结算渠道不畅通,就无法为有外汇结算的企业及大型集团企业提供服务并获得中间业务收入;结算手段单一落后,信贷资金就会难以监管甚至失控。资金挤占挪用、企业之间形成三角债、企业滋生腐败等问题就会出现,银行信贷风险就会加大。

二、提高农发行支付结算手段的思考

一更新经营理念

支付结算手段的先进与否,关系到现代银行经营层次的提升、金融服务的创新、竞争能力的增强与否。因此,对中间业务中的支付结算业务的认识应由辅业务间接效益向主营业务直接效益转变,增强收费意识。创新支付结算手段不仅是服务客户的需要,也是为银行创造超额利润,成为新的利润增长点的需要。为客户提供优质服务的同时,树立“效益立行的理念,加大考核力度,激发大力发展支付结算业务的自觉性和主动性,实现农发行盈利结构的多元化和合理化。

另外,对于支付结算收费,标准偏低,而且没有做到所有的支付结算业务收费,没有按照收益与成本风险对等的原则合理收取费用。这不但减少了银行收入,影响农发行发展中间业务的积极性,而且不符合市场经济规律。向客户大力宣传“银行支付结算服务是一种劳动,农发行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本,根据不同的服务进行了适当收费是合理的的新观念。并科学定价、规范收费,提高收益和服务水平。

二充分运用支付结算品种

农发行部分基层行在银行承兑汇票、信用卡、国内信用证、网上银行业务方面存在望而却步的畏难情绪。

事实上,在银行承兑汇票、信用卡、网上银行业务方面,客户需求量很大。随看对外贸易的增长,信用证、外汇业务也成为客户新的需求品种。而农发行支付结算品种单一,基本上仅限于支票和汇兑业务,外汇业务基本上仅省级分行营业部开办,银行承兑汇票基本上没有在基层行普及。而这些支付结算手段,恰恰是市场经济发展,企业竞争日趋激烈企业追求高效率的必然产物。特别是银行承兑汇票能够为客户提供便捷的资金结算。

农发行为维系老客户,发展新客户,管好农发行信贷资金,增强银行竞争力,就必须要在银行承兑汇票、国际结算、信用证方面尝试,突破甚至发展成熟起来。

三加快人员的培养和加大科技投入

农发行要消除开办更多的支付品种的畏难情绪,就需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。农发行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供再学习的机会,使其能熟练运用支付结算业务,甚至了解中间业务中的咨询类服务、类业务、管理类服务、表外业务等业务的最新动态,并参与到业务运用中来。

同时,农发行要投入一定的资金完善开办更多支付结算品种所需的硬件设施,组织研发队伍不断开发新的软件系统,例如外汇业务系统的普及以适应新业务发展的需要。

发展支付结算业务,需集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体,知识和技术含量高于传统的一般性银行业务,具有跨行业,综合性和知识密集的特征。例如开办外汇业务就需相应的场所、人才、硬件设施,还需跨行点,例如外汇管理局,海关等。

四加大营销力度,增加客户的认同度

为丰富支付结算手段,农发行在未实现自办网银业务之前,需借助工行信用卡和网上银行平台以满足客户需求和业务发展的需要。但自2007年农发行总行与工商银行签订的全面开展信用卡业务合作协议以及电子业务合作框架协议以来,虽然农发行基本上开办了信用卡和网银业务,但客户对农发行信用卡和网银业务认同度和信任度低,支付结算手段上没有实质性地服务客户、方便客户。因此,很有必要充分利用各种媒介和渠道,加大对企业的宣传力度,提高企业管理人员对信用卡和网银业务的认识,进一步消除顾虑,增加信心。

针对优质客户,重点宣传介绍牡丹国际卡、牡丹贷记卡功能特点、产品优势和使用方法,尤其是免息还款期、最低还款额和信用额度等独特优势;针对一般客户群体,宣传牡丹信用卡购物方便、联网通用和资金安全等优点;针对集团用户,突出宣传公务用卡在降低企业资金占用、减少现金收付和节约经营成本方面的优势等,提高客户的消费意识。

客户部门在营销和推广信用卡和网银业务的同时,可与贷款业务实行一体化营销。

五成立专业部门和人员负责支付结算业务开发和管理

农发行可考虑以会计部门为主,统一规划和管理支付结算业务,确立明晰的战略性目标,形成合力,高效、集约使用支付结算业务资源,特别是着手开办银行承兑汇票、国内信用证、外汇业务;完善信用卡和网银业务,增大信用卡的资金结算量,减少网银“零交易闲置帐户。随着信用卡和网银业务的深入拓展,可重点考核综合效益,包括企业结算量、分成收入等。

农商银行工作总结篇6

关键词：商业银行；信贷投放；金融服务；情况；研究

一、商业银行信贷投放及金融服务现状

1.辽北某县调研数据

（1）县域金融机构存贷款业务基本情况

各金融机构存款占全辖存款比重由高到低分别为：农村信用社40.8%，邮政储蓄银行27.8%，农业银行22.5%，工商银行4.65%，盛京银行4.0%，农发行0.02%。各金融机构贷款占全辖比重由高到底分别为农村信用社47.8%，农发行22.8%，工商银行12.4%，农业银行11.3%，邮储银行5.5%，盛京银行0.08%。农村信用社是辽北某县存贷款业务的主力军。

2013年末，全县各金融机构信贷投放总额及投放方向：工商银行为43119万元，其中国电辽北某县电厂投放额占90%以上，其他为龙源发电厂和几家小企业；农业银行39315万元，其中国电辽北某县电厂投放36000万元，糠醛厂360万元，县医院1000万元，农户贷款1995万元；农村信用社166468万元，其中中小企业贷款3亿元，农户贷款13.6亿元；农发行79285万元，全部为粮油棉收购贷款；邮储银行19301万元，其中农户贷款15500万元，商户贷款1660万元，二手房贷款692万元，个人商贷1349万元；盛京银行279万元全部为个人住房按揭贷款。

（2）2010年-2013年各金融机构业务开展情况

2013年末较2010年初全辖存款增长293777万元，农村信用社和邮储银行增幅最大，分别为12亿元和11亿元，原因是两家金融机构营业网点最多，吸收的存款较多。2013年末较2010年初贷款增加69472万元，农村信用社增加9亿元，增量最大，工商银行增加投放3.4亿元，邮储银行自成立以来发放贷款1.9亿元，发展银行减少6亿元。需要说明的是，农业银行2011年剥离不良贷款5亿元，2013年末较2010年初贷款实际增长3.8亿元。

（3）不良信贷情况

2013年末各金融机构不良贷款率分别为，工行无，农行0.67%，农发行5.32%，农村信用社7.15%，盛京银行无，邮储银行0.08%。（农村信用社实际上的不良贷款率可能高于7.15%，甚至达到30%以上）

2.辽南某县级市中行的调研数据

（1）客户及涉农信贷投放概况

截止2013年6月底，辽南某县级市中行涉农授信客户19户，比年初增加8户，占公司类授信客户总量的95%；贷款总量86，514万元，比年初增加18，984万元，增幅达到28.22%，涉农贷款总量在四大银行中名列农行之后，排行第二位。

（2）贷款投放与地方经济结构匹配情况

①农渔业方面

辽南某县级市为全国水产品加工出口基地，共有农渔企业2200余家，其中规模以上企业135家，生产量占辽宁地区50%以上，年进出口总量超过6亿美元，对地方出口创汇贡献在72%以上，已形成地方行业优势。企业主要以农渔产品种养殖、生产、加工为主，农渔产品加工企业80余家，年产值超亿元的企业15家，年利润超千万元的企业有18家。

农渔业企业客户在本地及所属地级市内各商业银行共获得贷款支持合计35亿元左右，在辽南某县级市中行的4户企业贷款余额为6700万元，市场份额为1.91%，与地方农渔行业发展现状匹配度较低。导致辽南某县级市中行份额较低的主要原因：一是与以前辽南某县级市中行对农渔行业信贷政策影响有关；二是农渔产品加工进出口企业多集中在农村，农村信用社、农行在网点服务上占有绝对优势，辽南某县级市中行相对处于劣势；三是近年来辽南某县级市中行虽然通过中小企业新模式争揽了一部分农渔类授信客户，但由于授信权限、额度等限制，满足不了客户的融资需求，导致部分客户流失，规模较大的水产品加工企业营销难度很大。

因对农渔加工类企业客户授信总量有限，直接影响辽南某县级市中行国际结算业务“优”而无“劣”，2013年上半年结算总量只有5500万美元，虽然同比增幅达到48.65%，但市场份额不足20%，而辽南某县级市农行份额则为69%。

②房地产开发建筑业方面

近年来，地方政府通过房地产开发拉动地方经济发展，每年新增开发面积均在100万平方米以上，房地产行业对地方财税收入贡献在50%左右。房地产开发企业在银行获得贷款支持总量近15亿元，辽南某县级市中行贷款余额3.25亿元，市场份额为21.66%，与地方房地产行业总体匹配度相对均衡。

③工业方面

该地区规模以上工业企业共330余家，主要集中在家具制作、机床机电产品制造、服装制作等方面，对地方经济贡献度在30%以上。与辽南某县级市中行合作的7家工业企业中，5个均为近两年来通过中小企业新模式发展营销的客户，从客户数量及贷款规模方面，辽南某县级市中行经营与地方工业企业发展现状匹配度不足。

④政府融资平台方面

辽南某县级市中行于2011年2月向辽南某县级市政府融资平台发放贷款3亿元，主要用于环渤海、黄海“五点一线”滨海公路辽南某县级市段建设，该项目已于2011年10月竣工通车，对拉动渤海经济带建设的桥梁纽带作用日益显现。目前，该地区最大的投资项目紧邻滨海公路，辽南某县级市中行与园区合作前期事宜已在省行公司业务部的帮助下取得进展，随着园区招商引资步伐的加快，对辽南某县级市中行结算客户营销、授信投放等将提供有力的支撑。

（3）金融服务方面

近年来，辽南某县级市中行始终坚持追求卓越，创建“一流的团队、一流的服务、一流的管理、一流的形象、一流的业绩”的发展方向，在服务产品上不断创新，在服务手段上不断完善，在服务方式上不断规范，近3年先后推出中小企业授信业务、国内商票贴现，发挥了积极作用。

2011年，辽南某县级市中行新大楼盛装启用，成为地方服务行业一道靓丽的窗口，并积极参与地方政府创建全国优秀旅游城市、卫生城等活动，成为国家省市巡检必检单位，已连续两年被地方政府评为“文明单位”，继2010年被银行业协会评为“全国文明规范服务示范单位”后，2012年又被评为全国“千佳文明规范服务单位”，并连续3年被上级市劳动保障局、人民银行、人民法院等6家单位联合评为该地区唯一一家“诚信守法A级单位”。服务工作开始领跑地方同业，得到社会各界的普遍赞誉。

二、商业银行信贷投放及金融服务存在的主要问题

商业银行信贷投放及金融服务中存在的问题，对县域经济发展的制约依然很突出。

1.信用环境差，信用体系落后不健全

现有征信系统不能给中小企业、农户及其他客户提供一个科学的全面的信用评价结果，信用报告只能为金融机构提供部分参考意见，不能全面、有效为中小企业、农户及其他客户与金融机构之间搭建信贷关系的桥梁，中小企业、农户及其他客户与金融机构间信息不对称问题仍存在，金融机构有钱不敢放、放不出去，一些优质的、发展前景好的比如中小企业、农民专业合作社、农户得不到及时的信贷支持，限制了他们的发展，一些客户因此成为非优质客户，金融机构在丧失优质客户的同时减少了盈利。（还有重要一点就是地方对信用引导不力。个别乡镇和村屯干部言语误导群众，所谓项目只要有贷款就到手，项目就是没有贷款也要骗到手，贷款是国家的不贷白不贷。甚至少数干部蒙骗群众套取贷款入私囊）

2.农村金融知识普及率低，农民金融意识落后

辽北某县是部级贫困县，经济文化相对落后。又由于农村金融网点覆盖率低，金融机构缺乏对外宣传力度使很多原本就贫困落后的农民更加无从获得有益的金融信息。前些年农民贷款难与金融机构放款难之间的恶性循环，更加剧农民对金融问题不闻不问。虽然惠农政策越来越多，但由于对新生事物的畏难情绪使农民再一次失去致富机会。例如：2011年，沈阳市对辽北某县的71万亩大田作物给予了保费额80%的政策补贴，鼓励农民参加政策性农业保险，但是农民对此反应却非常冷淡，积极性不高。当时经过近2个月的宣传发动，仅落实了不到5万亩。农民缺乏必要的金融常识，不利于金融惠农政策及其他惠农政策的落实。

3.一些具有创新意义的信贷产品在辽北某县由于缺乏操作平台不能顺利开展

林权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款时具有创新意义的信贷产品，有效破解农户贷款抵押难，由于缺乏对林权、土地承包经营权的评估、流转平台，这两项信贷业务不能开展。

4.全辖仍表现为资金上存

部分金融机构吸储功能过剩而贷款功能不足，2013年末农业银行、邮政储蓄银行、盛京银行存贷比分别为33.8%、13.4%、1.3%。县级金融机构贷款审批权限上收动作幅度较大。上级金融机构为了防范金融风险，不仅大量抽走县级金融机构资金，而且上收贷款审批权限，提高对中小企业信贷门槛，审批条件极为严格，中小企业获得贷款难。对农户贷款的金融机构只有农村信用社、邮储银行和农行，农行目前的农户贷款不足2000万元，支农能力有限。

三、改进商业银行信贷投放及金融服务情况的建议及规划

1.对改进辽北某县商业银行信贷投放及金融服务情况的几点建议

（1）建立健全信用评价体系，尤其是中小企业信用评价体系和农村信用评价体系的建设

地方政府和基层组织应成为信用体系建设的主导者货领导者，中小企业信用评价体系、农村信用评价体系的建设，从信息资料的采集到科学评价结果的形成需要多个部门共同努力，除了人民银行和金融机构，需要工商、公安、税务、环保等共同合作来完成。中小企业、农户及其他客户信用档案的更新也需要个部门的参与，人民银行与其他部门之间应建立信息共享平台。尤其是近年来人民银行引导金融机构加大对县域实体小企业的投入，县域小企业一定要做足功课，打好基础，不能现上轿现扎耳眼。

（2）政府部门与金融机构联手，借助政府部门的力量，加大对金融政策、金融产品的宣传，尤其是征信知识的宣传，提升全社会的诚信意识，有效改善县域金融生态环境。

（3）继续加大对涉农金融机构的引导、支持与鼓励。对县域经济发展有突出贡献的金融机构应持续给予支持与鼓励。

（4）提倡政府部门为金融政策、信贷产品提供配套的政策、制度支持。例如加快建立对农村土地承包经营权、林权的评价、流转机制。

2.辽南某县级市中行对地方涉农行业信贷支持与服务的总体规划

（1）在机构层级改造方面

要将现有的6个网点全部升级改造为经营性支行，完善服务功能，努力打造金融“套餐”服务，提升网点的单产效益和竞争力，网均存款量要超越工行名列第一位。

（2）在服务产品方面

进一步创新推广，争取在近期实现人民币跨境结算的突破，选择优质客户积极推介客户委托贷款业务、公司理财产品等，加强与中信保、中银保的合作，尽力满足客户的多方位服务需求。

（3）在服务中小企业方面

要进一步充实加强中小企业营销团队，年内新增中小企业授信客户16户，新增贷款2.5亿元；要通过商票贴现、出口抵汇等贸易融资产品协助中小企业拓展融资渠道，更好地服务于中小企业发展。

农商银行工作总结篇7

改制谋“变”

2005年以前，时任深圳商业银行行长的金维虹过着还算轻松的日子，1999年来到这家银行，他经历了深圳商业银行起步、发展、壮大的全过程。在全国一百多家城市商业银行中，深圳商行资金规模、资产质量、经营管理水平均位居前列，在深圳这块金融竞争颇为激烈的土地上，已站稳脚跟。直到今天，金维虹还将他从深圳商行“转战”至北京农村商业银行比作一次冒险，当他放弃在深圳驾轻就熟的工作来到北京筹备北京农村商业银行时，他发现他所面对的这个银行尽管将要拥有渴望已久的商业银行的名头，却在体制架构、业务经营、管理基础、不良资产、员工队伍等各方面存在着比他想象中要多得多的问题。但是作为首家获批成立的省级农村商业银行，成立后的北京农村商业银行其成败不仅关乎自身，还关系到未来监管当局对于成立农村商业银行这种农村信用社改革模式的评价。因此，金维虹深深认识到，改革只许成功，不许失败。而要实现体制改革的成功和业务发展上台阶的双重目标，就必须要有超常的思路、超常的手段。

智慧加苦干，实现了一年大变。2006年10月19日，在北京农村商业银行成立周年纪念大会上，金维虹为所有关心北京农商行以及中国农村信用社改革的人们交出了一份颇令人满意的答卷。截至2006年9月末，北京农商行经营规模高速增长，总资产达1525.5 亿元，较去年同期增长24%，存款余额为1290亿元，贷款余额为680亿元，分别较去年同期增长28%和22%；中间业务快速发展，累计发卡198万张，实现银行卡交易额38亿元，分别较去年同期增长38%和147%，中间业务手续费收入较去年同期增长26%；不良贷款指标持续“双降”，按照贷款五级分类口径，不良贷款余额比去年同期下降22.56亿元，不良贷款率比去年同期下降6.97个百分点；利润水平大幅提升，实现经营利润13.3 亿元，较去年同期增加3.4亿元，增长33.7%；抗风险能力明显增强，专项准备余额32亿元，较去年同期增长142.9%，拨备覆盖率和贷款损失准备充足率分别较去年同期上升23.7和61.6个百分点，资本充足率为9.4%；资金债券业务跨上新台阶，债券累计交易量突破1万亿元，在全国债券交易市场综合排名第九位。

上面这一连串代表业绩提升的数字背后是北京农村商业银行体制的变革、机制的转换、制度的完善、人员队伍的优化、定位的明确、经营手段的市场化、管理方式的科学化和创新的全面化。在短短一年的时间里，北京农商行完成了上述多项复杂工作，但方法却很简单：就是“变”与“不变”的选择与坚持。

“变”中建制

在北京农商行成立的一年时间里，“变”字始终贯穿其方方面面，这是有目共睹的。事实上，北京农村信用社改革的特色就在于“变”多级法人为统一法人，而这种变化只是“形”变，要实现符合现代股份制银行要求的“神”变，还有很多路要走，为此，北京农商行成立后就开始对内部进行改革、改制、改造。用金维虹的话说，北京农商行需要进行一次“大手术”。

从农村信用社过渡到农村商业银行，北京农村商业银行首先要改革的就是公司治理。结合自身服务于“农”的特点，北京农商行完善了董事会、监事会结构,增补了职工董事和农民董事；建立了8个专业决策委员会，重要业务由专家按照工作程序民主决策；在多级法人向统一法人的改革中，强化统一法人机制，建立授权机制，重要人事、业务工作由总行集中决策。

早在深圳商行的时候，金维虹就以“企业全成本管理”的理论和实践成果称道于业内，被誉为中国商业银行全成本管理首创者。此外，他还率先提出打造“品牌银行”的发展战略。来到北京农村商业银行以后，金维虹在企业成本绩效管理方面的理论与实践又有了一个新的施展空间。在金维虹看来，改制前的市联社类似行业管理机构，基本不做经营，农信社系统人员素质普遍不高，各分支机构的经营状况也参差不齐。因此，必须建立一个系统的经营指标及考核评价体系。针对北京农商行增长方式落后、业务发展缓慢和网点竞争力低等特点，他很快研究出了一套指标体系和考核办法，并以此为基础对收入分配制度进行改革。为打破以往收入分配中存在的随意性强、“大锅饭”等问题，金维虹在筹建北京农商行时就考虑对收入分配进行改革。经过对北京农村信用社系统收入状况的调查，北京农商行的收入分配改革以绩效考核为基础，将员工的收入分为基本工资和绩效工资，绩效工资与业绩挂钩。收入分配制度改革使得员工产生了积极向上的动力，强化了竞争意识，工作热情空前高涨。这也是北京农村商业银行在成立一年的时间里，尽管得大量精力投入改制工作，仍取得不俗的业绩的保障。

以绩效考核为基础，北京农商行的用人机制也发生了巨大的变化，实行了全员竞聘上岗，以业绩、学历、考核等因素为标准，对全行工作岗位进行调整。成立后的岗位调整使得行内各管理层有224人降职，124人不再担任管理职务，两者相加占管理层的50％以上。当然与此相对应的是能者居其位，提拔了一批青年员工，引进了一批高管人员。目前北京农商行还有一些部门主管的职位空缺着，体现着宁缺勿滥的用人原则，基本实现了以业绩、能力定岗位、定薪酬，“能者上、平者让、庸者下”的用人机制已经形成。

转变公司治理、转变收入分配以及用人机制，最终的目的就是要将这些转变作用于经营管理，作用于业务发展。北京农商行成立后，全面推进经营理念、经营机制、经营模式、经营作风、经营标准“五个转变”，使业务发展实现由“自然型”向“自然型+市场型”增长方式的转变。调整营业时间，改善服务方式以满足市场需求；建立信贷“绿色通道”，提高决策效率；加大市场营销力度，进一步拓展了业务发展空间；实施扁平化和等级行管理，将原来由总行直接管理的15个管辖支行、直属支行拆分为32个，将支行划分为10个等级，以便在行内形成良性竞争的氛围，全面提高市场竞争能力和综合管理水平。

在北京农村商业银行一系列的变革中，制度创新也值得称道。筹备成立至今，北京农商行完成各项业务和管理制度总计逾300项，将这些制度装订成书足有厚厚的三大本，计100多万字。这些制度包括公司治理规范，专家委员会决策制度，办公程序和会议制度，人才引进和员工管理岗位竞聘上岗制度，支行考核、部门考核、员工考核和员工培训制度，财务管理和结算制度，资金管理和信贷授信管理制度，资产管理及资产处置管理制度，内部控制、风险防范、稽核检查制度，科技信息管理和安全保卫制度等等。对于一个成立仅一年、管理基础并非深厚的农村商业银行，这样的变化的确令人刮目。

融“变”于“不变”

如今，“变”已经渗透到北京农村商业银行的方方面面。谈及北京农商行这一年的变化，不论是作为领头人的行长金维虹，还是基层的普通员工，都有很多话要说，有很多例子可以列举。但是，如金维虹所说，北京农商行诸多的“变”其实为的是一个“不变”，对这个“不变”的描述相对于“变”要简单的多：“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位没有变。

北京农商行成立以后，作为一家真正意义上的股份制商业银行，面临着艰难选择：一是涉农业务效益低，如果按照商业银行效益性原则，要不要减少支农业务；二是财政、税务等部门取消了原农信社可享受的一系列优惠政策的支持，可用资金和利润受到重大影响，要不要将农村业务转向城市。在这一对自身未来发展影响重大的选择面前，北京农商行决心同时承担起政策性金融和商业性金融的角色。既然北京农商行有一个“农”字，那么在经营中就要做出“农”字特色，努力将自身商业化经营与政策性支农职能有机地结合起来。为此，北京农商行制定出台一系列支农政策措施，在对“三农”贷款项目的扶持上，始终坚持项目选择优先、资金安排优先、贷款发放优先、贷款条件放宽，积极稳妥地寻求多种贷款方式，扶持北京的“三农”发展和新农村建设。同时在内部建立支持服务“三农”的考核激励机制，引导支行加大支农力度。截至2006年9月份，北京农商行涉农贷款余额377亿元，占该行全部贷款余额的56%；在京郊农村的农业贷款中，北京农村商业银行占54%，涉农贷款占全市银行业涉农贷款的70%，农户贷款占全市银行业农户贷款的100%。

坚持“不变”，使北京农商行实现了政策性支农和自身效益最大化的有机统一。然而，身处政策性金融与商业性金融的中间，北京农商行也遭遇到了来自政策面的诸多尴尬。

2006年5月，财政部、国家税务总局下发《关于延长试点地区农村信用社有关税收政策期限的通知》，规定试点省(市、区)辖内农村信用社享受所得税减免优惠政策期限可继续延长3年，但农村商业银行将不再享受此项政策优惠。事实上，此时一些成立不久的农村商业银行的体制与机制改革尚未完全到位，新机制的运行尚处于起步阶段，抗风险能力还较弱，还需要税收优惠政策巩固改革成果，消化历史形成的巨额不良资产。

农商银行工作总结篇8

农村商业银行作为我国的特殊企业,在面临着我国经济大市场的竞争化大背景下,要提高农村商业银行的竞争能力就要不断的进行管理创新。然而,从总体上看,农村商业银行管理现状不太适应市场经济发展的要求,对于农村经济结构战略性调整的现行需求也不能够满足,企业管理现阶段存在以下主要问题:

1.管理模式不恰当

农村商业银行的管理经历了几个阶段,逐渐形成了现状,目前农村商业银行主要采用直线职能模式,是一个最传统的线条模式。这个模式最大的特点就是总分行支行,一条线下来,不是一种全能的。在以往管理中往往出现银行信息传达不及时,难以对瞬息万变的市场做出及时反应。在相当一部分商业银行管理中由于不适应市场经济发展的管理创新要求,造成企业运转经营困难甚至陷入困境。银行的运作要求就是快速和高效,对于农村商业银行来说,由于业务多,类似银行比较少,所以工作繁琐,如果不能改良管理模式,就会堆积越来越多的问题。

2.管理战略的意识薄弱

农村商业银行虽然制定了企业发展战略,但战略管理效率不是很高,有时会滞后;农村银行企业普遍重视市场运作、偏好多元化、对长期发展考虑不够全面导致管理意识欠缺。由于农村的资金观没有城市那么先进,所以资金应用不活跃,也就形成了农村商业银行长此以往的战略意识薄弱。新型农村资金实行县(市)级统筹,因此需要很高的执行成本。一方面使得资金管理本身的行政成本很高;另一方面由于地方政府的行政人员冗余,部门和单位之间没有做好相关职能的有效定位,引发的组织管理成本上升也过高。这些问题在很大程度上侵蚀新型农村农民对于资金的实际效用。

3.银行管理理论与内容不适应决策需要

在我国以往的传统经济管理时代下,经济增长方式来源于旧式的机器、传统的技术,偏离了在创新管理形势下的知识经济时念,银行管理企业也是以最基础的计算机软件、人才素质、产品创新等无形资产,以比重较大的趋势不断提升,可是目前农村商业银行管理理论与其内容对无形资产涉及甚少,传统的商业银行管理理论和内容已不适应投资决策所需要。

4.农村商业银行经营总体指导思想发生偏差

在总体管理上看,农村商业银行经营总体指导思想发生偏差,导致银行内调受阻,内部监督力度弱化等问题相继发生。自从银行趋向市场经济化改革以来,农村商业银行也在这个趋势中不断调整自身的市场定位,可是在调整的过程中,“重发展、轻调控”、“重业绩、轻管理”、“重激励、轻管制”的不良现象频频出现,各地方分行的一级人很容易和总行之间形成“尾随其后”的现象,忽略稽核体系中出现的问题,减弱稽核体系在农村商业银行经营中的职能与作用。

二、实现农村商业银行管理创新的新对策

1.完善管理体系,提升农村商业银行的监督力度

强化农村商业银行的监督体系,需要进一步完善董事会和监事会内部的机构。为保证董事会对内部稽查系统的有效监管,还需在董事会的基础上成立内部审计委员会。同时完善监事会的结构,加强监事会成员素质的培养,充分发挥监事会对董事会的监督作用。

2.加强员工培训,提高管理创新能力

管理创新能力的加强需要经验的积累和不断的思考,需要与实际生产紧密结合,银行经营活动离不开员工培训的开展。针对创新思路开展员工培训是始终坚持的原则。在继承和完善已有培训工作的基础上,创新培训方式,广泛引入现代培训手段,是培训能否取得效果的根本要素。

3.加强信息化建设,推进农村商业银行管理创新

企业银行管理目标是与经济发展紧密相连的,这一目标的确立总是随经济形态的转化和社会进步而不断深化。农村商业银行企业本身应注重提高对信息化融合发展的全新认识。要不断的加快企业农村商业银行信息化的步伐,采用现代信息技术手段和企业资源计划等计算机的创新管理系统,全面提升企业运营效率和创新的管理水平;加快发展信息化电子商务,促进业务流程和组织结构的重组与优化,实现资源优化配置和高效利用,推进农村商业银行企业创新管理由传统经验型向现代创新型的大转变。

4、加强宣传力度,让管理创新得到巩固

农商银行工作总结篇9

关键词：农商银行；经营管理；发展对策

中图分类号：F832 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2016）02-0093-02

一、引言

农商银行的前身是农村信用合作社。为了适应我国社会主义市场经济发展的需求和服务三农的要求，我国不少地区的农村信用合作社转变为农商银行。这种转变不仅仅是名称的改变，更是管理模式与服务机制的变化。近年来，我国农商银行继续保持快速稳定的增长，市场份额不断增加，稳健运营能力不断提高，在支持实体经济，尤其是中小企业发展中发挥了决定性的作用。截至2014年底，全国共组建农商银行212家，相较于2013年的87家，新增125家。同时，农商银行每年增速不断提升，2010-2014年，同比增速分别为31%、29%、91%、107%、144%。

二、天山农商行发展现状及分析

（一）天山农商行发展现状

天山农商行坚持“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，实现了稳健发展。截至2014年末，全行资产总额477亿元，较年初增长87亿元，增幅22%，各项贷款290亿元，较年初增长58亿元，增幅25%；负债总额429亿元，较年初增长69亿元，增幅19%，各项存款404亿元，较年初增长62亿元，增幅18%。存贷款市场份额分别位居乌鲁木齐市23家金融同业第六、第七，增量分别位居第三、第四。实现经营利润12.72亿元，较同期增长1.6247，元，增幅15%，净利润8.22亿元，较同期增长3.29亿元，增幅67%。累计计提各项资产减值准备9.89亿元，其中不良贷款拨备8.3亿元。新疆银监局重点监测的14项监管指标均达到监管要求，实现了稳中求进的快速发展，促进了经营管理、金融创新及营销工作的全面提升。

（二）天山农商行发展环境分析

1.天山农商银行宏观环境因素分析

一是经济发展迅速。新疆自治区2014年生产总值（GDP）5 375.8亿元，按可比价格计算，比上年增长11.8%。其中，第一产业增加值959.6亿元，增长l%；第二产业增加值2 234.2亿元，增长18.8%；第三产业增加值2 182亿元，增长9.9%。按常住人口计算，人均生产总值8 597元（折合1049.5美元），提前两年实现全面建设小康社会起步阶段的预定目标。

二是市场销售活跃。新疆自治区2014年全年社会消费品零售总额1765亿元，比上年增长13.3%。分城乡看，城市消费品零售额941.2亿元，增长14.8%；县及县以下消费品零售额823.8亿元，增长11.7%。分行业看，批发零售业零售额1 497.1亿元，增长13.6%；餐饮业零售额240.7亿元，增长13.3%。全年实现商品销售收入净额l 322.7亿元，比上年增长16%；实现利润总额32.3亿元，增长3.9%；毛利率0.82%，费用率3.5%。对外贸易增势强劲，全年进出口总额91.2亿美元，比上年增长26.4%。

三是旅游业快速发展。全年接待海外游客63.3万人次，比上年增长26.3%；接待国内游客4 684.1万人次，增长8.2%。旅游总收入308.6亿元，增长16.1%。其中，旅游外汇收入25亿美元，增长29.3%；国内旅游收入289亿元，增长15.6%。

2.行业环境分析

一是随着金融市场的国际化，对金融机构的监管与协调也日益国际化。在这种情况下，银行业监管法规与政策也受到更为密切的关注，并被要求实施统一的行业行为规范。

二是为适应国际经济环境，很多银行采取跨国并购和国内并购的方式不断增加自身在国际国内的竞争实力。

三是大量外资银行的进入，将把国际银行业的先进管理经验带到中国，通过其利润和创新机制的输入逐步打破中国银行业竞争不足、管理低效的局面，促使中国银行业提高经营管理水平，加快我国银行业实现商业化、现代化的步伐。

三、天山农商银行内部环境分析――以天山农商银行乌鲁木齐支行为例

（一）优势分析

1.网点分布广。乌鲁木齐支行现有39个营业网点，遍布乌鲁木齐市20个乡镇及城区主要街道；拥有429名在职员工，大多为本地人，对地方经济和企业的发展十分了解。密集的网络及众多的人员为各项业务的发展和管理提供了可靠保障。

2.利率定价优势。天山农商银行采取在国家政策范围内，存款利率定价在人民银行存款基准利率基础上上浮10%的利率，是乌鲁木齐地区银行各家银行中存款利率较高的银行之一。天山农商银行拥有利率上浮空间大，贷款定价自大的政策优势，其它商业银行无法比拟。

3.市场定位准确。自乌鲁木齐支行成立以来，以市场为导向，立足地方，服务三农。乌鲁木齐市是乌鲁木齐乃至新疆地区蔬菜基地、服装和家纺园区。为此专门成立了家纺、服装园区服务中心，微贷业务营销团队和社区金融服务中心，赢得了良好的社会经济效益。

（二）劣势分析

1.员工素质偏低。乌鲁木齐支行30岁以下、31到40岁、41到50岁、50岁以上员工分别占总数的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，员工年龄结构出现断层。总体学历偏低，硕士及以上学历仅有1名、仅占比0.23%，本科学历占23.80%，大专学历占64.07%，高中及以下学历占11.90%。高素质复合型人才的缺乏对银行业务的开展和改革造成了一定程度的限制。

2.风险管理体系欠缺。2012年7月前，支行设立了稽核审计部专门针对内部风险控制制定规章制度，实施检查、审计。但是由于稽核审计人员均为支行员工，没有专业风险控制经验。2012年7月后，支行稽核审计部收归总行统一管理，成立审计团队定期对支行进行交叉经营审计，能在一定程度上防范和控制风险，但支行层面的内控管理仅由分管业务部门兼任，防范风险意识弱化。

3.激励机制不足。总行对乌鲁木齐支行的考核指标设置以经营型指标为主，支行对分支机构的考核也基本照搬总行，没有针对分支机构设置合理的考核指标。考核体系中仅仅考核到机构或部门，完成目标的重担都由分支机构负责人来承担，分支机构和部门内部仍然存在吃大锅饭的现象，没有激发员工的工作积极性。

4.产品结构单一，高成本资金占比大，中间收入不理想。乌鲁木齐支行主要业务是传统的存、贷款业务，贷款业务品种较少，主要以涉农贷款为主，涉猎消费类贷款较少。中间业务产品仅局限于信用卡、POS机、保险业务、理财产品，供客户选择的产品较少，而且保险业务期限较长，理财产品到期时间、发售时间不能衔接的因素导致客户流失，造成中间业务收入较低。

（三）机会分析

1.经济快速发展。近年来，城乡一体化建设推动了乌鲁木齐市经济的发展，为乌鲁木齐支行的发展提供了契机，为扩大存、贷款规模提供了基础，使业务的发展得到有力的支撑。

2.政府政策扶持。天山农商银行在引入投资战略之前是由乌鲁木齐市人民政府直接管理，在市场领域中拥有一定优势。乌鲁木齐市农房拆迁赔偿、财政款项、社保资金归集都为乌鲁木齐支行存款规模、中间业务发展提供有力支持。

（四）风险与威胁分析

1.金融市场竞争加剧。随着城市金融市场的成熟，商业银行都是通过发展农村地区业务来寻找新的增长点。近年来，农业银行和新开的民生村镇银行成为乌鲁木齐支行的主要竞争对手。农业银行凭借多样化的产品结构冲击了我行的存款市场，民生村镇银行凭借风险较大的信用贷款产品占领了中小贷款份额。

2.新竞争对手的加入。在乌鲁木齐市竞争较为白热化的阶段，交通银行、招商银行陆续进入，原有的国有银行、民生村镇银行又新设多个营业网点，更加增加竞争的压力。

3.客户需求偏好的转变。城市客户群体需求偏好向收益较高的基金、理财、贵金属等业务聚集，乡镇客户群体的需求偏好也向收益性保险等业务转变，这样加大了农村商业银行产品开发的压力。

四、天山农商银行经营管理的改善对策

（一）加快推进业务发展

坚持好中求快的发展理念，在激烈竞争中追求可持续发展，着力打造优质银行。一是把组织资金摆在业务发展的首位，实行全员营销、建立存款客户经理制、发展票据业务吸收保证金存款、做好项目的资金归集、加大对公存款营销力度等各种有效措施，进一步做强负债业务。二是优化信贷资产质量，对客户坚持好中选优，确保新增贷款质量。三是加快推进第三方支付和理财业务，大力发展网上银行等电子银行业务，进一步做大中间业务，拓宽收入来源。四是继续保持“两率”较高水平，增加贷款利息收入；搞好富余资金营运，增加资金营运收入；加强成本核算，合理控制费用增长，进一步做精财务管理，提升经营效益。

（二）优化股权结构

可以考虑的一种模式是加入新股东成员，激发中小股东参与经营决策和宣传农商银行业务和品牌的积极性。农商银行也可采用控股公司模式，利用规模经济优势批量化建立村镇银行，学习国外有关农村金融管理的成功案例，在这种设立方式下，部分村镇银行一旦出现运营方面的问题，对控股行的影响不明显。

（三）实施差别化的客户服务管理

对于不同的客户有不同的针对性的方案和措施。对高端客户通过推出贵宾卡、VIP计划，建立个人理财工作室，制定贵宾客户的专属优惠以及开通多种便捷的服务渠道等，实现对高端客户的特别服务；对特定客户群，开发专门面向这些客户的产品与服务，如天山农商银行可以专门针对三农制定一些特殊的政策和服务。

在当今客户服务的营销理念上还形成了“顾问式客户维护”，这是客户服务的一个新的模式。天山农商银行可以结合这个模式，在进行产品营销的同时，将营销与服务结合起来，运用自己的市场分析、预测能力和金融专业知识，为客户提供个人理财建议，尽可能大地发掘客户贡献。实现双方的互利互惠，形成双方长期合作的业务关系。

农商银行工作总结篇10

【关键词】农村市场经济；农村商业银行；人力资源

一、组建农业商业银行存在的主要问题

（一）产权结构与法人治理结构问题

随着市场经济的发展，带动了市场金融的改革，较先前的农村信用社，目前农村银行的股东数量在逐年递减，但是就市场经济的发展，与股东数量进行比较而言，目前的股东数量还显过多，特别是自然人股东，股东的人数过多，而且自然人股东比较分散。虽然中国人民银行做出规定，单位自然人的股本小于总股本的1‰，单位法人或者间接持有的股额不能高于10%。股权上的这种制度关系，这种制度的初衷是为了体现“互助合作”的平摊风险，自愿入股原则，希望地方企业或者农民成为农村商业银行的股东。但是长此以往，会出现合作制度弊端。因为较大型金融机构或者国家银行而言，农民所持有的股份较少，而银行的利益关系对于他们而言，没有太多的厉害关系，他们不会将自己的全身心投入到农村商业银行的监督中去，参与农村商业银行的重要决策行为，导致了银行内部结构的独大。从当前的市场经济来看，国家为了规范化市场金融秩序，通过行政手段介入农村信用社经营之中，以此方法代替农村信用社的经营管理权，再则，由于农村信用社社员的金融知识水平以及管理水平有限，阻碍了当前农村信用社的快速发展。在当前农村商业银行的建设过程中，如果仿照农村信用社的建设体制与经营理念，必然会影响到农村商业银行的发展，因为采用原有制度，组建的农村商业银行的独立法人与股东权利将无法真正体现。

（二）人力资源问题

农村商业银行具有很多分支机构，但是其员工队伍人数却不足。与其它银行相比，农村商业银行每个网点的员工人数明显要少于这些银行。据2009年统计，我国农村商业银行每个营业网点的员工人数仅有8～15左右，而我国四大国有商业银行每个营业网点的员工人数一般都在19～24人，由上述数据可得，农村商业银行人员数量明显不足。农村商业银行员工队伍不仅人数不足，而且其员工队伍素质也不高，严重缺乏有专业素质和高水平管理能力的人才。虽然近些年农村商业银行比较重视员工队伍素质的提高，不断引进和培养高素质人才，但是与我国四大银行相比，员工队伍素质仍然处于较低的位置。另外，现阶段的农村商业银行员工构成，采用传统的方式进行，导致一些年纪轻、高学历、强能力的人才都纷纷离开，流向其他企事业单位。总而言之，农村商业银行人力资源存在人数少、素质低、无法留住人才等问题，进而导致农村商业银行内部控制有效性受阻。

（三）内控管理问题

（1）观念存在偏差。内控机制渗透在整个业务运作的全过程，其主要起到监督制约的作用，但是往往人们对内控机制的认识有偏差，他们仅仅认为内控机制是各种规章制度的总汇。（2）内控机制滞后。随着近些年的发展，农村商业银行内控机制逐步完善，并且也获得了一定的可喜成绩，但是与此同时，这些制度所规范的内容比较滞后，无法跟上商业银行的发展，另外，制度的可操作性差等问题十分显著。（3）执行制度不力。农村商业银行虽然制定了很多制度，但是能够真正落到实处的制度较少，很多制度都流于形式，没有经过检查和评价。（4）权利制约失衡。“三会”制度各司其职这种明确的治理结构是农村商业银行的一大优势，虽然如此，但是仍然存在一些违规问题的发生，如人员职责配备不到位、、越权行事等，这些违规问题的存在对农村商业银行的组建起到阻碍作用。（5）稽核职能弱化。稽核部门存在的目的就是起到有效监督作用，然而农村商业银行稽核部门地位不超脱、权利划分不清、职能不能独立存在等现象，导致此部门无法有效发挥其作用，无法有效监督领导决策层由于错误的决策而造成的损失。另外，农村商业银行一直以来都比较缺乏风险管理金融工具；加之，我国国有商业银行处于垄断地位以及邮政储蓄经营无风险等不平等竞争的存在，因此，我国农村商业银行最大的问题就是经营风险。由于先前的管理不当，造成了历史包袱，以及落后的管理经营方式，导致了其与市场经济发展的严重不协调。人员的整体素质较低，缺乏一定的风险管理意识，更是加重了银行经营发展的风险性。当前，大多数银行都有自己的风险控制管理软件，以及数据挖掘分析系统，但是目前农村商业银行做得还不是很好，某些系统还无法到位实施。再则，从农村商业银行的收入渠道来讲，收入渠道单一化，投资渠道有限，应对风险措施缺乏，从而导致经营亏损。

二、组建农村商业银行采取的主要策略

（一）对产权制度与企业管理机制进行适当调整

加强公司各级管理部门的建设，改善法人治理效果。完善地法人治理制度是促进商业银行优化内部管理的重要先决条件。农村商业银行需强化董事会等管理阶级的建设。在股东会议上需推选具有高水平职业能力与较高综合素质的人员担任银行的董事、监事等重要职位。至于已经在职担任银行董事、监事的人员，则应该进一步提高自身专业能力与监管素养。此外，董事会等管理机构还应构建起一系列明确的议事规则，并且与经营管理部门构建起一套明确的信息交流制度，从而保证董事与监事人员能够在第一时间掌握到农商银行的经营管理状况。根据完善地股份制商业银行管理机制安排模式，对农村范围内的商业银行的产权相关制度进行相应的改革调整，改善其中的法人治理模式。参考现存的几项主要问题，银行方面应着重对以下几个方面进行相应调整：首先是要对股东的存在结构进行适当的调整，使股权尽量集中分布。鼓励掌握股份数额较小的股东们对其股权进行合理转让，对单个股东所持有的股份比例进行适度的上调，解除自然人持有股份比例下限要求，支持相对控股股东的形成。这一系列工作是加强银行监管意识与完善股东利益所必需的。其次是构建起权利与责任相对应的鼓励约束管理机制。尤其是需加强对农村商业银行高层管理人员的鼓励与约束。具体措施为，调整收入分配制度，在适宜的范围内提高管理人员的收入，从而在经济方面体现其管理劳动的相应价值。同时适当增加高层管理人员的持有股份比例，或者在适当时期实行股票期权办法，从而实现将高层管理人员的个人利益与银行整体利益的捆绑。再有就是逐步完善企业内部的管理框架。须将银行各级管理部门的权利与责任以清晰的规范与界定，以利于业绩的考核与相应的奖惩措施实施。参照银行的发展状况，选择适宜时期在董事会中构建起负责各个项目的专门委员会，并且对其采取独立的董事制度，从而确保董事会的各项决策与监察工作能够更加科学有效地进行。在明确产权所有的前提下，须加大力度根据当代金融企业管理制度的相关要求，对银行管理人员的权利与责任进行规范，同时完善企业高层管理人员的聘任制度。在进行增资扩股的过程中，银行方面应尽量吸引满足条件的当地公民与各级组织入股，并根据相应法律法规对股权结构进行合理的安排。与此同时，针对农村商业银行还可以采取招商引资等发展手段，这样一来不但可以对银行的资本结构加以积极的改善、有利于处理内部控制矛盾，而且对完善其法人治理结构也存在着很大益处，有利于农村商业银行能够依照当代企业制度的相应本质要求进行积极运转。

（二）加强高素质人才培养

在农村银行建设过程中，人才培养与人才团队组建是农村银行建设的重要基础。在农村银行组建过程中，我们需要加强人员素质培养，提高工作人员素质。因为，银行的内部体系需要一批年轻合格的队伍去实施。随着银行面向农村发展，农商行必须加强人才培养工作，为农村银行工作储备发展力量。但是在农村银行人员的招聘过程中，需要把握人才，在选拔时不要只追求学历，还要看个人的素质水平，是否有责任心，是否能够吃苦耐劳，其次，才看其是否学习能力强。较其它国有商业银行而言，农村商业银行更应该注重人才的培养。在人才培养过程中，注重岗位培训工作与继续教育工作，以此来培养出更多的专业业务能手。人才，对于一个企业而言，这是重要的资源，因为企业的发展，离不开人的因素，所以人才是企业生存之本，发展之基。农村商业银行在发展与组建过程中，应该注重人才团队建设，在管理过程中注重“以人为本”的管理理念，这样才能够避免在建设过程中的诸多风险因素。为了避免由于内部人员原因而造成的企业内部风险，首先需要完善农村商业银行的内部干部聘用制度，在竞聘岗位上，需要遵循人人平等，竞选过程公开、公平、公正的原则，避免由于利益原因而造成的暗箱操作，丢失人心，这样真正的人才才能在企业中得到挖掘，人员才能用得其位，促进农村商业银行的建设工作。其次，建立能力与工资制度，遵循按劳分配的原则，按年进行考试考核，通过考试，并且合格后的人员，给予颁发等级证书，证书与工资挂钩，以此来促进相互之间的学习，不断提高各自的业务水平。对于大学生的招聘，不能招聘完成后，不能一“招”了事，需要通过教育以及专业的技能培训，除此之外，还需要给他们提高实习的机会，在工作中增加其自信心，促使其能够更好的为农村商业银行的建设服务。

（三）构建全面风险控制制度

农村商业组建的过程，其实就是风险控制的过程，只有将风险控制在可控范围之内，才能避免不必要的损失，促进农村商业银行的组建工作。有人曾经说，银行就是山顶上的城市，随时都有崩塌可能，也有人说过，银行业务就是规避风险，管理风险的过程。随着市场经济的发展，以及国家的宏观调控政策发展，商业银行也面临着来自市场、操作以及信用的风险，强化农村商业银行的风险管理措施，是作为管理者必须面对的问题，所以强化风险管理制度，强化风险管理理念是做好风险管理工作的必要前提。在风险管理过程中，我们需要综合统一管理各种风险。风险管理过程可以通过以维度进行。首先，对于农村小企业贷款实施的风险管理，主要通过支行行长和客户经理共同责任制度管理来实施；在该管理过程中，客户尽量负责贷款调查和贷后管理，在这一贷款过程中作为第一责任人，而支行行长主要负责审批与发放，作为第二责任人。其次，在贷款前，以及贷款后，特别注重小企业经营账户的资金流动情况，注重企业的固有资产以及紧要效益，通过注重企业的资金链，规范企业成长，来降低银行风险。从而加快农村商业银行的建设工作。

总之，随着农村城市化发展的进行，在农村组建以农民为股东形式的农村商业银行已经成为一种趋势。但是在组建过程中，我们还面临许多问题，需要我们去解决。银行机构的组建与实施，本来就是一种规避风险，控制风险的过程，所以做好风险控制，是促成农村商业银行组建成功的必由之路。本文从制度，人力资源与风险控制方面进行了重点阐述，希望通过本文的论述，能给予同行以借鉴参考。

参 考 文 献

[1]毛莹.我国农村商业银行发展中存在的问题及对策[J].决策与信息（财经观察）.2008（10）

[2]李娟，金麟根.我国农村商业银行开展中间业务存在的问题及对策[J].经济纵横.2007（6）