金融生态范文10篇

金融生态范文篇1

政府在经济增长中的作用可以用诺斯悖论概括，即政府既是促进经济增长的力量，又有可能成为人为衰退的原因。现阶段中国经济的快速增长很大程度上要归功于政府主导。另一方面，政府在主导经济过程中积累了一系列的问题，可能导致经济的衰退。

虽然地方政府与中央政府的效用函数是不同的，但作为中央政府人的地方政府，在经济中的作用也是双重的。因为地方政府对经济发展的负面作用，有必要将其行为约束在一定的边界内。如果越过必要的行为边界，地方政府的行为可能会毁灭经济的持续健康发展。

二、地方政府行为边界视角下的金融生态

经济是金融业赖以生存的外部环境，地方政府行为对经济的不利影响也会波及到金融领域，因此，地方政府行为是否规范，关系到金融生态的优劣。

地方政府行为对金融生态的影响，可以分为直接影响和间接影响。

地方政府行为对金融生态的直接影响表现为对金融资源的胁迫式占用。表现一是对信贷资金配置的干涉。金融机构信贷支持地方经济发展是就客观效果而言的，其前提是信贷资金的投放必须符合市场需求并由银行自主决定。经过多年的改革，地方政府影响银行贷款投向的能力弱化了，但并没有消除。比如地方政府经常要求当地金融机构提供一些引资项目的配套贷款。从本轮投资过热看，银行资金的大量投放起了一定的作用，而银行之所以如此大规模的放贷，在很大程度上是受到来自地方政府的压力。迫于压力投放的信贷资金往往不符合安全性要求，这部分资金发生风险的概率比较大。表现二是政府力挺本地企业上市融资。一些企业本来不具备上市资格，但在地方政府的操纵下，运用虚假验资等手段，取得上市资格。这也是上市公司问题频发的原因之一。表现三是政府在地方信用体系建设过程的不恰当行为。地方政府是信用体系的建设主体，但地方政府常常不自觉的扮演了信用体系破坏者的角色。比如在银企争端中，地方政府习惯于偏袒企业，因为在地方政府看来，企业是自己的，银行是中央的。目前，在部分地区，银行维护债权诉讼胜诉率、胜诉后执行率双低，与地方政府的地方保护主义有很大关系。表现四是地方政府热衷于建设地方金融机构。这里隐含的动机是地方政府要控制金融资源。这种行为到底如何评价值得研究。但政府对金融资源的控制欲望无疑不利于金融生态环境的优化。

地方政府行为对金融生态的间接影响表现为政府主导的经济增长方式为银行提供了特定质量的客户，并影响了金融企业的行为。表现一是地方政府的投资冲动造成的经济的波动。只有地方经济平稳快速健康发展了，金融业才能平稳快速健康发展。如果经济出现大的波动，金融生态也必然跟着恶化。人民银行总行的一项研究表明：改革开放20多年来，我国宏观经济经历了五次通货膨胀和一次通货紧缩。这五次通胀的传导模式十分相似：固定资产投资盲目扩大→带动货币信贷的快速增长→继而带动上、中、下游价格上涨。一旦过度投资形成的生产能力大大超过实际需求，产品销不出去，企业资金链就会断裂，银行贷款就会形成不良贷款。特别是一旦形成通货紧缩，原本正常的经济活动也受到巨大影响，会形成更大范围的银行不良资产。事实证明，这几次较大的经济波动都与政府行为有关，都对金融业产生了重大影响。而且，投资快速增长往往会导致国家的宏观调控，而每次宏观调控过程中都会有大量的项目下马，造成银行不良资产上升。表现二是投资冲动造成的重复建设问题。在地方政府的GDP竞赛中，重复建设问题是比较突出的。重复建设易造成特定产品的产能过剩，市场无法消化。以往的经验表明，重复建设问题的结果往往是银行不良资产上升。表现三是政府对特定行业的追捧，可能导致产业或行业的大起大落。在现在的融资结构条件下，行业的大起大落，银行很少能全身而退。表现四是政府行为边界不清晰扭曲了金融企业的预期，进而异化了金融机构的行为。金融机构已经习惯于看政府的眼色行事。越是政府支持的项目，银行的风险评估过程就越缺乏实质内容。银行之所以愿意给地方政府直接上的项目或地方政府支持的项目发放贷款，主要是认为有地方政府作为背景的企业发展前景相对要好，江苏“铁本事件”中银行呆坏账形成过程可以证明这一点。当然，“铁本事件”可以从两个方面解读，从金融机构的市场化进程方面看，铁本事件中的金融机构还不是完全意义上的市场化主体。从金融生态角度解读，则说明金融业生存的环境还有待于进一步优化。表现五是对金融资源的低效率运用。在地方政府主导的经济增长中，金融资源更多的流向政府规划的项目中，而地方政府主导的经济增长方式的特征之一是资源、资金的粗放式运用。由此产生的问题是：金融资源不按效率原则配置带来的金融风险问题。单个金融风险的累积就会危及金融稳定。[NextPage]

金融生态范文篇2

首先，按照最通常的理解，所谓金融就是指货币资金的融通。资金的融通必然牵涉到不同的主体。在现代金融制度中，资金的融通至少牵涉到资金供应者、资金需求者和金融中介机构三个最基本的主体要素，三个主体要素中任何一个要素的缺失都难以达成现实的金融交易。因此，研究金融生态不仅要以金融机构为着眼点（尽管金融机构是现代金融活动的组织者和金融市场的构造者），而且要以其他主体要素为着眼点，即要全面研究和揭示金融主体要素的生存和发展状况。但是，学术界对金融生态的现有诠释基本都以金融机构为视角，忽略了其他金融主体的存在及生存状态，因而难以完整地透视金融生态这一范畴的全部内涵。

其次，在生态学中，生物的性态特别是作为万物主宰的人类的生存状态，既受各种客观生态因子即环境条件（如气候条件、土壤条件、生物条件、地理条件等）的影响，也受人类自身行为因素即人为条件（如开垦、采伐等）的影响。而且，现代人类社会的发展表明，人类自身生存状态的逐渐恶化在相当大程度上源自人类自身对生存环境的过度索取和破坏。因此，研究自然生态的变迁虽然不能忽视外部生态环境的变化，但更主要地应是加强对人类自身行为的控制。如果把生态学的上述观点移植到金融生态的分析中，笔者认为，即使我们仅从金融机构的视角诠释金融生态，那么，我们也应当在关注金融业生存发展的外部法律、经济、信用和市场等诸环境的同时，不能忽视金融体系自身的因子条件在金融生态变迁中的作用。依此而论，目前学术界仅仅将金融生态诠释为金融业或金融机构运行的外部环境的观点是不全面的。

再次，现代金融活动既包括通过银行进行的间接金融交易，也包括资金供求双方通过证券市场进行的直接金融交易。因此，研究金融生态应当着眼于“广义”的金融，而不应采用我国传统的“狭义”金融概念。但是，考察一下国内现有的关于金融生态的研究成果，便不难发现，这些成果大多以“狭义”金融即间接金融为对象，并多以银行业生态作为金融生态研究的具有代表性的外部边界。至于直接金融的生态状况，特别是对直接金融中作为资金供应方的中小投资者群体的生存状态却研究较少。这种从“狭义”金融的角度对金融生态进行的诠释显然难以覆盖金融生态这一范畴的完整内涵。

鉴于学术界对金融生态理解的上述缺陷，笔者认为，应当对金融生态做如下界定：所谓金融生态是指各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。

如果这样理解金融生态的内涵，则不难发现，金融生态具有以下几个基本的特征：

第一，金融生态具有关联性。如同自然生态中各个生态因子之间紧密关联一样，金融生态的各种要素之间也具有十分密切的关联性，这种关联性首先表现为金融活动主体内部的相互关联，就是说，资金供求者与金融中介机构之间的紧密联系及其相互交易，维持着金融系统的日常运转。其次是金融活动主体与其外部环境之间的关联性，这种关联性直接影响着金融生态系统的平衡状况。

第二，金融生态具有适应性。在自然界中，生物与生物之间、生物与生存环境之间通过相互作用而形成一定的生态平衡，一方面，外界环境条件的不同会引起生物形态构造、生理活动、化学成分、遗传特性和地理分布的差异；另一方面，生物为适应不同的环境条件也必须不断调整自己。金融生态也是如此。由于各国的法律体制、经济条件、社会特性、文化传统等各种外部环境不同，必然会造成各国金融生态具有不同的印记。同时，为了适应各自特殊的外部环境，一国的金融活动主体也必须动态地调整自己的交易原则和交易策略。正因为如此，我们在发展金融时，绝不能简单拷贝成熟市场的金融生态，而必须立足中国的实际，给出中国特殊市场条件下的金融发展模式。

第三，金融生态的各个因子之间具有相互依存性。在自然生态中，各种生物之间由于食物链的存在而处于相互依存的状态，生物与其赖以生存的环境之间也存在依赖关系。金融生态也不例外。

金融生态的相互依存性表现在两个主要方面：一是金融活动主体之间的相互依存性，例如，资金供应者为资金需求者提供的融资为后者的生存和发展增加了动力来源；资金需求者又为资金供应者创造出运用多余资金获得收益的机会和渠道；资金供求双方的融资也为金融中介机构提供了业务内容和利润来源；金融机构的活动便利了资金供求双方的资金调剂，促进着双方资本运作规模的扩大和资本收益的提高。

金融生态范文篇3

关键词：供应链；供应链金融生态；第三方交易

我国供应链金融目前正处于快速发展的阶段。据调查，有82%的受访企业对供应链金融行业保持乐观的态度，认为在2017年之后这个行业的热度还会持续上升；仅有7％的受访企业表示可能出现下降趋势，对供应链金融业的发展持悲观态度[1]。近期，有很多商业银行已经开始将供应链金融作为重要业务予以推进。随着时代的发展，供应链金融的应用越来越广泛和成熟，在实践过程中，我们有必要了解我国的供应链金融生态环境，使我们更加明确当下的金融生态现状。研究我国供应链金融生态环境，旨在更加深入地了解我国供应链金融发展具体情况，通过对我国金融生态现状的分析，发现其中存在的问题并提出有效建议。

一、相关文献梳理

1.国外研究状况。Oliver,R.Keith和MichaelD.Webber（1982）提出了供应链管理的相关概念，他们认为供应链管理首先要对供应链这一完整的链条的总现金流进行管理，然后再发展到对现金流、商流和供应链进行综合管理，并设计了综合存货管理的流程。早期的理论焦点在于指出供应链管理是将整个流程作为一个统一的实体来管理[2]。AllenN.Berger和GregoryF.Udell（2004）提出了对于中小企业融资难问题的新想法[3]。LeoraKlapper（2005）提出了反保理服务的方法[4]。DavidGustin（2005）利用实证分析的方法，较全面的分析了供应链金融的基本概念、业务模式、技术平台等问题，并对供应链金融的发展提出对策[5]。2.国内研究状况。“金融生态”这个名词最早由周小川于2004年12月2日在中国经济50人论坛上提出。他认为金融生态学是一个比喻，主要指的是金融运行的外部环境，而不是机构内部的运作。他依据生态学的理论为我们理解金融体系提供了更加科学的视角，指出了“金融生态”这个仿生学概念。苏宁在2005年指出“金融生态”是借用生态学的概念，比喻金融生态所面临的的外部环境，主要包括经济环境、法治环境、信用环境、市场环境和制度环境。韩平在2005年指出，他认为“金融生态”不止包含金融生态所面临的外部环境，还应该包括金融体系内部的各种要素。王松奇在2005年对金融生态学的概念进行了阐述，他认为金融结构和金融活动所面临的环境条件是由政治、文化、社会、意识形态、体制条件、政策约束、微观基础、法律法规、传统习惯等多种因素所构成。徐诺金在2006年指出，金融生态系统是指各种金融生态中的主体为了生存和发展，为了适应环境而不断做出调整，从而形成的具有自我调节能力的稳定均衡的系统[6]。以上专家学者们的研究充实了供应链金融理论体系，如果能结合我国的实际情况进行分析，找出问题并提出建议就更加完整了。

二、供应链金融生态系统相关理论

1.供应链金融生态的内涵。“生态供应链金融”是由供应链中的各类主体及其赖以生存和发展的制度环境和技术环境所构成，其中供应链金融的主体需要根据制度和技术环境来约束自己的行为活动，而供应链金融主体的创新活动又可以推动当时的制度环境和技术环境的改善，从而达到一个平衡、相互促进、相互改善的状态。供应链金融生态是一个仿生学概念，金融生态系统是由金融主体及其赖以生存和发展的生态环境所构成[7]。其中的金融主体主要包括金融机构、金融市场和金融监管机构；而金融生态环境包括金融产品的消费者、社会、经济、政治和文化环境这几个因素。具体地来说，金融生态环境里的金融产品的消费者包括的是居民、企业、政府和国外；而社会、经济、法治和文化环境包括法律环境、经济发展、地方政府、社会诚信环境、社会保障体系、金融中介和自律机构以及地方金融发展这几个方面。从静态的角度理解金融生态系统，主要包括社会信用体系和政策法律这两个内容；从动态的角度理解金融生态系统，主要包括金融业生存、发展具有互动关系的社会和自然因素的总和[8]。2.供应链金融的相关理论。①交易成本理论。交易成本理论指的就是在社会关系中，人们之间自愿进行交往，从而彼此达成合作所支付的成本。此理论是由科斯于1937年在《企业的本质》一文中提出来的观点，得出了市场机制的非完美性和成本的特点。威廉姆森（1985）真正的将交易成本理论引入到了战略管理的研究当中，解释了交易成本理论在纵向一体化企业兼并中的应用。“经济人的行为是有限理性且机会主义的”这是交易成本理论的基本假设。经济人的有限理性会导致契约的不完全性，但机会主义的存在会对契约对于交易的保护作用提出要求，从而防止了机会主义可能造成的伤害。[9]交易成本经济学建立一种关于治理结构来降低高频交易成本的思想，以及资产专用性因节省交易成本而更有易于纵向联合的理念，为供应链管理的实施提供了理论依据。②组织间网络理论。组织间网络指的是相关组织之间由于长期相互联系，从而形成一种比较稳定的合作结构，这种组织群可以通过集体决策和联合行动来进行经济活动，从而迅速地适应市场环境，以此来提高自身的竞争能力。这里的组织可以是单个的公司、企业、私人自愿者组织或政府机构[10]。大部分经验研究选择支持经济刺激是网络形成的最主要动力，合作的意愿、对专业化的需求、对财政资源的需要、对共担风险的需要和对适应性效率的需要是形成组织间合作的条件[11]。

三、我国供应链金融生态发展现状与存在的问题

1.我国供应链金融生态的发展现状。①供应链金融在我国商业银行的开展情况。交通银行在2010年推出了主要针对工程机械、电子、港口和化工这几类客户的蕴通供应链金融品牌。该电子系统主要包含商品融资、厂商银、保兑仓、保理和应收账款池模块这五个模块。交行把供应链金融、投资银行与现金管理结合在一起，打造了一站式的融资方案。这种在线方式的融资方式不仅效率高，而且安全便捷、易操作，申请的速度由原来的T=1提高到了T=0。①农业银行在2009年推出了“供应链融资易”这一金融品牌，这个金融产品的客户主要是产业链配套的中小企业，产品业务主要有票据融资、银行保理和应收账款质押等等。这一融资方式通过对核心企业的信用账款和自偿力的把控，从而实现对供应链上多个企业提供融资服务，以此来降低企业银行融资的门槛，进一步弱化中小企业对企业财务报表的要求，从而重心转移到注重对供应链结构的具体细节的分析。②中国银行在2007年推出了四个系列组合产品的供应链金融品牌，分别是：融易达、融信达、通易达和融货达。这四个系列组合金融产品针对不同的融资需求提供了不用的融资方案。第一个产品“融易达”主要功能是在不占用客户本身授信额度的情况下，为客户提供融资贷款，这个产品适合以赊销为付款方式的交易；第二个产品“融信达”适用于在已经投入信用保险的情况下，想要规避买方的信用风险和国家风险的客户；第三个产品“通易达”适用于缺乏有效的抵质押担保或不希望通过缴纳全额保证金方式在银行办理国际结算及贸易融资业务的企业客户；第四个产品“融货达”则适用于除货物以外其他担保品有限，但货物周转量大，迫切需要资金的客户。中国银行针对不同的需求制定了不同的金融产品，从而满足供应链中小企业的融资需求。③②我国的供应链金融技术———区块链。区块链是指分布式的数据储存，点对点的传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新兴应用模式。供应链金融在运作时需要人工来处理大量的审阅、验证交易单据和纸质文件等环节。这些环节人为介入过多，不仅人工成本高，花费大量的时间和人力，而且会增大违规事件发生的概率和操作风险。区块链技术可以帮助供应链解决这一问题，供应链中的所有企业都可以使用区块链的去中心化的账本分享文件并在达到预定的时间和结果时进行自动支付，这样就可以提高工作效率，减少对人工的依赖程度，从而减少人工作业带来的操作风险。且区块链技术具有不可篡改性，系统可以通过自动比较的方式辨识出真假账本，区块链技术的不可篡改性为供应链金融的交易提供了一个相对安全的交易环境[12]。③基于第三方电子交易平台的供应链金融服务。“网络联保”模式始于2007年，该模式的贷款不需要任何抵押，需要三家或三家以上企业联合向银行申请贷款，企业之间实现风险共担的原则，如果其中一个企业还不上贷款，那么另外两个企业就需要替他偿还所有的贷款本金和利息。网络联保模式的特点就在于利用网络，在中小企业和银行之间起到一个中介的作用，有效解决了银行与中小企业信息不对称问题。“金银岛”模式始于2009年，这是一个创建了信息流、资金流、物流“三流合一”的模式，由金银岛与金融机构和物流商合作，为交易商提供全程网络融资服务，并通过闭环交易来实行了风险控制，最终实现了标准化、批量化，且该模式具有单笔放款数量大、放款速度快的特点。买卖双方存在的信用风险表现在两个方面：一是卖家是否有现货，二是买家是否可以全程都在网上进行交易。“金银岛”是通过仓库监管模式使卖家能提供现货，并通过“交易资金银行监管系统”来保证资金的交易安全，不仅降低了交易成本，还解决了买卖双方信用风险的问题。“一达通”模式始于2003年，这个模式包括了无抵押、无担保、零门槛的融资服务，主要针对中小企业客户。该模式的特点在于可以实时提供在线的互联网操作系统，使客户随时随地了解进出口产品、资金、物流等各项情况，让复杂的通关服务变得有序，为中小企业减轻交易成本并解决企业融资难问题。在2010年一达通加入了阿里巴巴，形成了一站式的外贸供应链服务体系[13]。④我国供应链金融有关的法规。国务院办公厅于2017年1月了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，提出到2020年，要形成一批适合我国国情的供应链发展新技术和新模式，并提出为供应链的发展提供更好的保障措施，营造更好的环境。鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台，为供应链上下游微小企业提供高效便捷的融资渠道。人民银行、工业和信息化部会、财政部、商务部、国资委、银监会、外汇局于2017年5月了《小微企业应收账款融资专项行动工作方案》，方案中提出应收账款是小微企业重要的流动资产，发展应收账款融资，对于有效盘活企业存量资金，提高小微企业融资效率具有重要意义。中央财政部于2018年1月了《关于下达2018年度普惠金融发展专项资金预算的通知》，提出以市场化运作为基础，综合运用业务奖励，费用补贴、贷款贴息、以奖代补等方式，引导地方各级人民政府、金融机构以及社会资金支持普惠金融发展，弥补市场失灵。商业部、工业和信息化部、生态环境部、农业农村部、人民银行、国家市场监管管理总部、中国银行保险监督管理委员会、中国物流与采购联合会于2018年4月了《关于开展供应链创新与应用试点的通知》，完善产业供应链体系，高效整合各类资源和要素，提高企业、产业和区域间的协同发展能力，适应引领消费升级，激发实体经济活力。④2.我国供应链金融生态在发展中的问题。①供应链金融人才稀缺。国内供应链金融仍然处在朝阳期，人才储备相对稀缺，目前供应链金融的从业人员对于供应链金融业务没有深入了解，大部分工作者都墨守成规，对于供应链金融业务的突破性进展没有太大帮助。并且供应链金融的相关理论目前还不成熟，没有相关书籍可以作为参考。②供应链中的企业运行效率较低。信息的不对称和不透明对于供应链金融来说是一大痛点，这个问题最终会导致节点企业运作的效率低下以及不正确的需求预测。终端消费者的需求是一层一层传递给生产商的，在传递的过程中，节点企业是以利益为导向的，当消费者的需求不确定时，他们通常会选择增加产量来应对需求上涨的风险，这就会导致生产商这一层得到的需求量远远高出消费者的实际需求量，会给企业带来巨大的损失。每一个节点企业都有自己的盈利目标和发展方向，在供应链中，企业之间各自为政的情况较为常见，节点企业的运作效率低，不能带来好的收益。③供应链金融的风险控制体系尚不完善。目前我国商业银行的供应链金融业务的风险控制体系尚不完善。完善的风险体系对于供应链金融来说是必不可少的，而大部分的商业银行对于供应链金融中的风险控制并没有完全吸收，银行中的供应链融资没有独立，没有设立相关的债项评级，也没有特别的审批通道和操作平台，而且缺乏对核心企业和物流监管方的管理方法，存在较大的风险隐患。④金融产品缺乏创新。由于下游的预付款环节的供应链金融产品较少，导致下游的中小客户在预付款环节中缺乏资金，通常会出现支付困难的问题。且在预付款环节强资手续流程较为复杂，存在一定的风险，从而需要增强金融产品的创新性，以此来满足中小企业不断变化的需求。

四、改善供应链金融生态环境的建议

金融生态范文篇4

关键词：农村金融生态；优化研究；因子分析法

自从改革开放以来，农村的经济面貌发生了较大的变化，但是与城市的发展速度相比，其经济发展仍较为落后。由于我国各地区的金融发展存在显著的差异，金融生态从新的角度出发，对金融的发展状况进行研究。以这一概念为基础，通过对影响农村金融生态环境因素的分析，对金融发展的宏观、微观环境进行探索，为有关部门制定相关政策措施提供明确的、有针对性的理论依据以及实践方式。本文共分为四部分，分析现状、构建指标体系及选择评价方法、进行实证分析，利用SPSS软件，对2007—2016年的数据进行比较分析，对结论进行评估，为相关政策的实行提供实证基础。

一、中国农村金融生态的现状

自金融生态概念诞生以来，相关研究日益增多。本文认为，最符合当前农村金融生态现状的定义为：农村金融生态是金融机构在提供服务过程中与农村经济等方面产生各种联系的一个系统[1]。当前，虽然我国的农村金融生态环境在逐步优化，但是在这一过程中，与之相关的问题也不断出现。近年农村经济水平不断提高，但农村经济基础仍然不足以推进农村金融更好发展，由于地方政府重视不足、金融信用环境和金融体系运行环境恶劣等干扰，导致农村金融发展滞后。第一，农村金融生态主体匮乏。金融生态主体是金融生态的基础。在类型上，金融生态主体包括金融机构与非金融机构等，如商业银行、信用社等；从业务角度看，主要业务涉及农业信贷、保险等，目前开展农业信贷业务的主体呈下降趋势。第二，农村金融生态环境失衡。由于农村经济发展水平不高，经济发展、金融信用环境、运行环境等方面发展不均衡，诚信环境缺失，使农村金融生态处于失衡状态。因此，这两部分是相互作用、彼此依存的。二者之间的密切关系，使得金融生态在社会活动中显得更为重要，这种活动的“社会性”加深了金融生态的复杂性。

二、指标体系的构建及评价方法

目前，中国最具说服力、最有影响力的金融生态指标体系，是由中国社科院金融研究所提出的，其中包含两类评价指标，即城市与地区。二者的指标体系大体分为经济发展、金融环境、信用制度、政府服务等[2]。本文在上述两大指标体系的基础上，构建了如下指标体系，分为三层：第一层，目标层，即农村金融生态评价指标体系；第二层，准则层，即经济发展环境、地方政府公共服务、金融信用环境、金融体系运行环境；第三层，指标层，即GDP增长率、人均GDP增长率、农村居民人均纯收入增长率、财政收入增长率、不良贷款增长率、金融机构存款余额增长率、金融机构贷款余额增长率，共7个指标。由于因子分析法，能够较为清晰地分析出各个指标的影响程度，因此，本文选取英国心理学家斯皮尔曼率先提出的因子分析法[3]来进行模型分析。

三、实证分析

首先，对数据进行标准化处理。其次，通过运行SPSS软件对数据进行检验分析，最终得到中国农村金融生态的综合得分。最后，评价结果：2007—2016年期间，中国农村金融生态环境状况波动幅度较大。其中，2007—2012年期间的农村金融生态状况与2013—2016年期间的状况相比，呈现出下降趋势；受2008年金融危机影响，2008年的金融生态环境较2007年的波动幅度较大，而且近几年的农村金融生态呈现出下滑的趋势。所以得出结论：中国农村金融生态的影响因素，按照权重排序得到，经济发展环境、金融信用环境、金融体系运行环境、地方政府公共服务。

四、优化中国农村金融生态的建议

（一）增强农村经济实力。农村经济作为发展农村重要的着力点，增强农村经济实力，对于优化农村金融生态有重要意义。第一，减免农民税费；调整农产品价格，降低农业成本，减轻农民负担；对农民实行补贴政策，完善价格补贴机制。第二，在农村大力开办学校，提高农民知识水准，发挥文化影响力。第三，对土地产权实行制度管理，明确归属，立法保证。第四，转变传统发展观念，推进农业新型技术的运用，提高农业生产效率，节省人力、物力、财力等。（二）完善农村金融信用体系。农村金融信用环境可以从两个方面去探索：信用制度和信用文化。从信用制度角度：建立信用登记网络平台，对信用数据及时登记、更新，实时跟踪信用信息；建立完整、统一的评估标准，保证信用评级公平、公正、公开；支持中小金融机构清收盘活不良贷款，促进中小型金融机构加快发展[4]。因此，在金融生态运行过程中，尤其是小微金融的发展，更加刻不容缓；严格的监管与控制同样重要[5]。从信用文化角度：开展信用宣传与教育活动，增强信用意识，充分发挥舆论引导与监督作用，强化信用观念，实行信用奖惩机制，营造良好的社会信用风气。（三）强化农村金融体系运行环境。金融体系作为一个庞大的系统，其产生的影响尤为重要。首先，建立多元化、多层次的农村金融机构，创新组织形式，大力培育村镇银行、资金互助社等金融机构。其次，对商业银行实行信贷制度管理，保证政府支农资金落到实处。最后，金融机构开展理财活动，提高存贷款余额增长率，为农业发展提供坚实后盾。（四）提高政府公共服务能力。提高政府服务能力，需要政府有一定的资金支撑和资源消耗。第一，建立资金结构分配制度，对支农资金实行分开管理，加强支农资金的使用效率，保证资金用到实处。第二，加强基础设施建设力度，扩大基础设施覆盖范围，如公园、广场等生活娱乐设施。第三，强化政府服务观念，切实做到服务型政府，在工作过程中，采取培训、奖惩机制，提高服务意识，提高服务能力[6]。

本文通过对中国农村金融生态的现状以及所获取的数据进行了实证分析评价。评价结果表明，在2007—2016年期间，由于金融生态主体、环境等因素的影响，中国农村金融生态环境状况波动起伏较大，经济发展水平、金融信用环境、金融体系、政府服务等均存在重大问题。我国当前的农村金融生态仍然存在较多的棘手问题，优化农村金融生态需要从多个方面入手，经济发展的带动作用必不可少，金融信用体系的完善也是重点之一，金融体系的稳定运行和地方政府的支持更是重中之重。因此，中国农村金融生态的优化不是一蹴而就的，而是要在农村经济发展中逐步去探索和发现的。

参考文献：

[1]李高芬.我国金融生态环境研究综述[J].人民论坛，2011，（11）：23-28.

[2]李杨，王国刚，刘煌辉.中国城市金融生态环境评价[M].北京：人民出版社，2005：15-34.

[3]SpearmanC.“GeneralIntelligence，”ObjectivelyDeterminedandMeasured[J].TheAmericanJournalofPsychology，1904，（2）：201-292.

[4]刘津宇.金融生态环境建设的意义与途径[J].现代商业，2011，（5）：23-25.

[5]巴曙松.后危机时期国际经济金融结构与中国金融政策[M].上海：上海财经大学出版社，2013：52-66.

金融生态范文篇5

一、京津冀区域金融发展差距分析

（一）河北经济发展动力不足

由于金融与经济的相互作用，当经济发展状况不佳的时候，它对高效、优质的金融服务的需求和带动作用也会不足。2010年河北省实现GDP20197.1亿元，比上年增长2961.62亿元。从图1可以看出1995年到2010年间河北省GDP总值都是逐年增加的，但是从GDP增长率指标来看，1995-1998年间下降趋势明显，1998、1999年在低位徘徊，1999-2000年略有小幅增长，2000-2002年又呈现回落态势，2002-2004年逐年增加并且在2004年达到22.49%的最高值，之后则逐年下降。2009年GDP增长率仅为7.64%，2009-2010年又开始逐步回升。从GDP总值和GDP增长率这两方面可以看出，河北省生产总值不断增加，但是这一经济的内生增长动力不足，无法继续带动经济高速和持久增长。从横向比较分析河北省经济发展状况。2010年河北省GDP总值在京津冀中排名第一，高于天津和北京。河北省的GDP增长率排名第二，高于北京3.81个百分点，低于天津3.92个百分点，京津冀GDP增长率梯度分布明显。对比发现河北省GDP总量虽较高，但河北省的GDP增长率却相对较低。这也体现了河北省生产总值较大，但是内生增长动力不足。

（二）河北省金融对经济的作用没有得到充分发挥

1.金融对经济的渗透能力弱国内外经济学家常用戈德史密斯提出的金融相关比率（FIR）与麦金农提出的反映国内市场货币化程度的货币扩张系数（MZ/GDP），来表示某国或某地区的金融发展总体水平的高低。考虑到我国主要的金融资产大多集中在以银行为代表的金融机构手中，选用区域内金融机构的存贷款规模作为金融资产的一个窄的衡量指标，用这一指标能大致反映区域金融发展水平。衡量某一地区金融化程度的指标是金融相关比率（FIR），其计算公式为:FIR=（存款余额+贷款余额）/GDP。从图2可以看出，1995-2010年间，京津冀金融相关比率都呈现上升趋势，说明金融对经济的渗透作用在加强，但北京市金融相关比率一直高于天津和河北。2010年北京金融相关比率为7.48，比天津高4.16，比河北高5.39。由于增长趋势缓慢，河北与京津的差距不但没有缩小，还呈现逐渐增大的趋势，说明河北省金融对经济的拉动作用没能充分发挥。

2.融资结构单一从表1可以看出，河北省融资结构单一、偏重于银行间接融资，直接融资比例很低。除2007年外，融资结构中银行贷款的比例都达到90%以上。尽管2007年直接融资比例达到历史最高的18.2%，但是，这个比例并没有使河北省企业资金需求过度依赖银行贷款的状况根本改观。过分依赖银行间接融资，使粗放型增长已接近极限。河北省经济是典型的投资驱动型粗放增长模式。在这种模式下，“银行信贷”这一间接融资方式在金融资源配置格局中往往占据绝对地位，且这种配置结构具有相当的稳定性。过度依赖银行信贷的单一的金融结构，很难改变河北省以投资特别是固定资产投资为主的粗放型增长模式。企业资金来源渠道单一，一方面增加了企业尤其是中小企业融资的难度和不确定性，不仅不能对产业增长差异和经济增长区域差异起到均衡作用，反而容易形成“马太效应”，使产业增长差异和地区间经济增长差异进一步扩大。另一方面增大了银行体系风险积聚和爆发的概率。

3.信贷资金吸纳能力较弱我们通过金融机构信贷比率进一步研究金融对经济增长的效率，金融机构信贷比率可以用“贷款/GDP”来表示，反映每一元GDP所需要的信贷支持。在京津冀三省市中，北京的经济规模和信贷规模均远远超过天津和河北。1995-2010年京津冀三省市的信贷比率均有不同程度的上升，说明信贷资源的供给能力在增强，信贷增长对经济的支持力度在加大。比较京津冀三省市的信贷比率，北京始终处于高位，天津小幅上升。相比之下，河北省的信贷比率多年来始终徘徊不前，2010年京津冀三省市的信贷比率分别为：北京2.65，天津1.51，河北省仅0.79，说明河北经济在信贷资金的吸纳能力或信贷投入力度上尚有不小的差距。表2是1995-2010年京津冀金融业平均发展状况，从表中可以看出，北京无论全部金融机构各项存贷还是保险行业保费收入、保险深度（该地区保费收入占其生产总值的比重）、保险密度（按常住人口计算的人均保费收入）、上市公司总市值均处于领先地位；河北省的金融机构存贷款及保费收入略高于天津，但人均指标则大多与北京、天津相距甚远。京津冀区域间金融业发展的不平衡，不仅制约了区域经济整体效能的发挥，影响整个国民经济发展进程，也影响了社会和谐建设。

（三）河北产业结构低级

河北依旧还是“二一三”的传统工业发展模式。尽管从经济总量上看，河北省在京津冀中名列第一，北京次之，天津第三；但是三地的产业结构在不断发生变化。北京近年来由于放弃了经济中心的定位，专注于发展服务业和知识产业，第三产业占比明显高于天津河北，而且第三产业的占比近年来持续走高；天津定位于北方经济中心和现代制造业中心，第二产业在经济中的占比明显高于北京，略高于河北，且趋势不断走高。河北省第一产业占比明显高于京津两地，凸显了农业大省的定位，第二产业在整体经济中占比很大，是提升经济增长的主要动力。河北与北京、天津相比，第一产业比重最大，第三产业比重较小，未来产业调整的压力较重。这种一产偏大、二产偏重、三产偏弱的结构特征带来的后果是:资源配置不充分，无法最大限度地利用资源；高附加值、高技术产业的发展被挤压；资金占用不少，但经济效益不高:新增项目不少，但吸纳就业能力不强，减缓经济转型步伐，环境污染严重。

二、河北省金融生态圈优化对策

金融生态范文篇6

首先，按照最通常的理解，所谓金融就是指货币资金的融通。资金的融通必然牵涉到不同的主体。在现代金融制度中，资金的融通至少牵涉到资金供应者、资金需求者和金融中介机构三个最基本的主体要素，三个主体要素中任何一个要素的缺失都难以达成现实的金融交易。因此，研究金融生态不仅要以金融机构为着眼点（尽管金融机构是现代金融活动的组织者和金融市场的构造者），而且要以其他主体要素为着眼点，即要全面研究和揭示金融主体要素的生存和发展状况。但是，学术界对金融生态的现有诠释基本都以金融机构为视角，忽略了其他金融主体的存在及生存状态，因而难以完整地透视金融生态这一范畴的全部内涵。

其次，在生态学中，生物的性态特别是作为万物主宰的人类的生存状态，既受各种客观生态因子即环境条件（如气候条件、土壤条件、生物条件、地理条件等）的影响，也受人类自身行为因素即人为条件（如开垦、采伐等）的影响。而且，现代人类社会的发展表明，人类自身生存状态的逐渐恶化在相当大程度上源自人类自身对生存环境的过度索取和破坏。因此，研究自然生态的变迁虽然不能忽视外部生态环境的变化，但更主要地应是加强对人类自身行为的控制。如果把生态学的上述观点移植到金融生态的分析中，笔者认为，即使我们仅从金融机构的视角诠释金融生态，那么，我们也应当在关注金融业生存发展的外部法律、经济、信用和市场等诸环境的同时，不能忽视金融体系自身的因子条件在金融生态变迁中的作用。依此而论，目前学术界仅仅将金融生态诠释为金融业或金融机构运行的外部环境的观点是不全面的。

再次，现代金融活动既包括通过银行进行的间接金融交易，也包括资金供求双方通过证券市场进行的直接金融交易。因此，研究金融生态应当着眼于“广义”的金融，而不应采用我国传统的“狭义”金融概念。但是，考察一下国内现有的关于金融生态的研究成果，便不难发现，这些成果大多以“狭义”金融即间接金融为对象，并多以银行业生态作为金融生态研究的具有代表性的外部边界。至于直接金融的生态状况，特别是对直接金融中作为资金供应方的中小投资者群体的生存状态却研究较少。这种从“狭义”金融的角度对金融生态进行的诠释显然难以覆盖金融生态这一范畴的完整内涵。

鉴于学术界对金融生态理解的上述缺陷，笔者认为，应当对金融生态做如下界定：所谓金融生态是指各类金融活动主体之间、金融活动主体与其外部生存环境之间通过相互作用、相互影响而形成的相互依赖的动态平衡系统。

如果这样理解金融生态的内涵，则不难发现，金融生态具有以下几个基本的特征：

第一，金融生态具有关联性。如同自然生态中各个生态因子之间紧密关联一样，金融生态的各种要素之间也具有十分密切的关联性，这种关联性首先表现为金融活动主体内部的相互关联，就是说，资金供求者与金融中介机构之间的紧密联系及其相互交易，维持着金融系统的日常运转。其次是金融活动主体与其外部环境之间的关联性，这种关联性直接影响着金融生态系统的平衡状况。

第二，金融生态具有适应性。在自然界中，生物与生物之间、生物与生存环境之间通过相互作用而形成一定的生态平衡，一方面，外界环境条件的不同会引起生物形态构造、生理活动、化学成分、遗传特性和地理分布的差异；另一方面，生物为适应不同的环境条件也必须不断调整自己。金融生态也是如此。由于各国的法律体制、经济条件、社会特性、文化传统等各种外部环境不同，必然会造成各国金融生态具有不同的印记。同时，为了适应各自特殊的外部环境，一国的金融活动主体也必须动态地调整自己的交易原则和交易策略。正因为如此，我们在发展金融时，绝不能简单拷贝成熟市场的金融生态，而必须立足中国的实际，给出中国特殊市场条件下的金融发展模式。

第三，金融生态的各个因子之间具有相互依存性。在自然生态中，各种生物之间由于食物链的存在而处于相互依存的状态，生物与其赖以生存的环境之间也存在依赖关系。金融生态也不例外。

金融生态的相互依存性表现在两个主要方面：一是金融活动主体之间的相互依存性，例如，资金供应者为资金需求者提供的融资为后者的生存和发展增加了动力来源；资金需求者又为资金供应者创造出运用多余资金获得收益的机会和渠道；资金供求双方的融资也为金融中介机构提供了业务内容和利润来源；金融机构的活动便利了资金供求双方的资金调剂，促进着双方资本运作规模的扩大和资本收益的提高。

金融生态范文篇7

中国金融生态系统改革所选择的是一种政府主导型的“渐进式”变迁方式，由“大一统”的中央银行体制进行专业化改革开始，沿着逐步建立现代金融体系和机构的逻辑推进。在此过程中，由于改革初期阶段，政府肩负迅速恢复社会生产、增强经济实力、解决群众温饱的重任，以财政直接投入生产为主，后来又以财政投资国有企业生产的方式迅速集聚国内生产资料，其中金融成为政府筹集社会资金的工具，这种“财政型”金融体现了浓厚的“集体主义”指令式色彩。

集权式的金融系统改革效果显著，但副作用也十分明显。目前，中国商业银行的主营业务大多停留在传统的存款、贷款和汇款范围内，缺乏创新意识和能力；在经营理念和营销策略方面，大多追求大客户、大企业、大项目，忽视中小客户和社区服务，导致“贷款难”和“难贷款”并存。此外，以抢占客户和市场为出发点的网点延伸、盲目扩张的资产业务、高成本的负债业务，仍然是商业银行竞争的基本手段。即便是目前普遍看好的中间业务，各家商业银行往往坐等其他银行开发新产品，再抄袭推出类似产品和服务，并辅之以低价策略。基于这些原因，商业银行主导的投资渠道和资本运作方式难以实现高效率的投资产出。以国内生产总值与当年固定资产投资的比值衡量一国的投资产出效率，中国的固定资产投资产出率一直呈下降趋势。而投资产出率低，企业的利润空间有限，又导致中国商业银行对于实体企业的投资收益不高，尤其是将进一步弱化银行对于中小型出口企业的资金支持与金融服务，形成恶性循环，远期发展堪忧。

危机中往往蕴藏着生机。从短期来看，金融危机将导致国内外市场需求萎缩，会使过快的经济增长速度回落，甚至出现负增长。但接下来我国巨大的发展需求将主导长期的持续增长，这种潜在的需求来自于民众不断提高物质文化生活水平的迫切愿望。趁此时机，中国商业银行要抓住政府改革社会保障的时机，在养老、教育、医疗、住房等四方面加强市场调研，分析市场需求与消费者预期，以加快立足于中国市场和居民的消费金融服务创新，并实现中国金融生态系统驱动力的转变，向消费模式主导的金融机制演化。接下来，金融生态的变革将体现在四个方面：

（1）中国商业银行的消费金融服务将以投资多元化为特点，分散资金流并分解信用，解决长期与短期信贷的时序矛盾，降低金融风险，保障房地产金融业务形成良性的信用循环机制；

（2）商业银行的国内外竞争需要独特优势，以在金融生态系统中占据“最佳位置”以及维持创新的能力，而我国的产业内部重组开发、生产和销售的众多可能性中存在着各种的商业银行获取优势的战略机会；

（3）高新技术企业及其技术金融服务的发展与城市居民增加、农村人口减少、农村居民收入提高密切相关，这为中国商业银行的城市消费金融与农村金融的自主业务创新创造了新机遇；

金融生态范文篇8

一、指导思想及目标

我县推进金融生态环境建设的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和落实科学发展观，按照“统筹规划、稳步推进，注重协调、持续发展，政府引导、各方配合”的要求，解放思想，开拓创新，深化改革，完善机制，着力改进和优化金融发展环境，不断提高金融运行效率，全面提升经济金融的质量和竞争力。

金融生态环境建设的目标是：积极构建法律保障有力、信用体系完善、银企关系融洽、服务体系健全、体制机制优良的金融外部环境，实现贯彻金融宏观政策与发展区域经济的有机结合；实现金融供给与经济社会需求的有效匹配；实现金融发展与金融稳定的相互促进；实现经济与金融的和谐发展。

二、工作措施

（一）加快结构调整，转变经济增长方式，实现经济金融和谐发展。充分认识调整经济结构、转变经济增长方式在改善金融生态环境建设中的基础作用。按照建设“富裕德清、和谐德清”的要求，围绕“强工业、精农业、扩城市、兴三产”工作重点，加大对“三农”的扶持力度，提升农业产业化经营水平；强力推进先进制造业基地建设，壮大高新技术产业；大力发展第三产业，做大做强现代服务业，通过较快的经济增长，提高我县经济的综合实力，为金融业营造良好的发展环境。

（二）强化法律保障，优化社会服务体系，确保金融交易公平有序。把强化金融法治建设作为推进我县金融生态环境建设的重要任务，严格依法行政，维护良好的金融秩序。规范执法程序，加大执法力度，保障金融债权的实现，有效遏制逃废债行为的发生。广泛吸收先进经验，严格行业准入和行业监管，规范发展会计师事务所、评估机构、评级机构等与金融生态环境建设密切相关的中介机构，提升整体服务水平，为金融发展打造一个公平合理的法律保障体系和社会服务体系。

（三）推进征信建设，健全社会信用体系，营造诚实守信的良好氛围。提高银行信贷登记咨询系统运行水平，努力构建企业征信和个人征信平台，并使之成为银行发展业务和防范风险的重要手段。积极发展社会征信机构，规范企业信用评级行为，着力培育征信市场。完善银行信用激励和约束机制，健全“红、黑”名单制度，加大对守信企业的支持力度，对违约企业实施金融同业制裁。大力宣传普及征信知识，提高社会公众的信用意识。

（四）发展金融市场，完善金融组织体系，提高金融生态系统完整性。加快发展区域货币市场，扩大货币市场的融资和投资功能。积极引导各类企业向资本市场筹措资金，建立健全资产抵押、信用担保等偿债保障机制。鼓励保险公司加强产品创新，大力开拓农村保险市场。完善全县金融组织体系，积极推动国有商业银行股份制改造，进一步规范和发展地方性金融机构，完善法人治理结构，切实转换经营机制。积极引进异地银行、证券公司、保险机构来德设立分支机构，加强银行、证券、保险之间的有机联系与合作。

（五）改革体制机制，调整改善融资结构，提高企业直接融资比例。推进投融资体制改革，进一步确立企业投资主体地位，严格规范政府投资行为。加快现代企业制度建设，使企业真正成为独立的市场主体，从根本上降低银行的贷款风险。加大资产重组和股份制改造力度，鼓励国内外投资机构和大企业参与我县企业资产重组。进一步完善企业上市工作机制，加快推进企业多渠道上市融资。激活民间投资创业的积极性，正确引导和规范民间融资，使其流向有利于提高经济增长质量的领域和部门。

（六）突出金融导向，促进资金有序流动，增强金融资源配置效率。结合国家产业政策和德清区域经济发展特点，积极发挥信贷杠杆作用，有效引导微观经济主体的投融资方向，促进资金融通符合经济金融和产业政策的要求。突出金融信贷支持和限制的重点，认真组织实施先进制造业基地建设金融保障工程、中小企业金融扶持工程、农村金融服务工程，运用贷款、再贷款、贴现、再贴现、票据承兑、信用证等多种融资手段，完善利率风险定价机制，采取银团贷款等方式提高资金配置效率。

（七）增强创新能力，提升金融服务水平，促进金融业的有序竞争。加大金融创新力度，发展多层次的金融市场、多元化的金融机构、多样化的金融工具，运用好本地和异地两个金融市场，着力拓宽融资渠道，延伸金融服务领域。准确市场定位，丰富金融服务内涵，推出适合各类企业发展、各类投资主体需求的金融品种，实施个性化、差别化、高品质服务，促进金融业良性竞争。加快支付体系建设，稳步推进现代化大额支付、银行账户管理、“一户通”等系统建设，改善支付结算清算环境。

（八）加强监管指导，防范化解金融风险，提高金融生态的稳定性。加快建立地方金融稳定的长效协调机制，形成维护金融稳定的合力。建立完善覆盖银、证、保的有效金融风险监控指标体系、预警和处置机制，强化对系统性金融风险的监测和防范。深化金融企业改革，增强抗风险能力。强化保险业自律意识，防止恶性竞争。规范证券公司营业部经营行为。加强金融机构与担保机构的合作，建立风险分担和商业化运作的风险防范化解机制。加强对民间融资活动的规范和引导，严厉打击制贩假币、洗钱等金融违法犯罪活动。

（九）实施人才战略，加快金融科技进步，增强金融发展的支撑力。完善人才引进机制，畅通人才流动渠道，积极引进高层次、高技能的金融人才。加强人力资源管理，完善人才激励和保障政策，营造聚才、育才和用才的良好环境，优化金融从业人员结构。推进金融科技进步，加快信息化建设，改进支付结算方式和手段，完善客户服务和管理系统，全面提升金融服务效率和水平。

金融生态范文篇9

金融生态是借用生态学的概念对金融外部运行环境的形象描述,而其概念有广义和狭义之分。广义金融生态环境是指与金融业生存发展具有互动关系的社会、自然因素总和,包括政治、经济、文化、地理、人口等一切要素与金融业相互影响、相互作用的方面,是金融业生存发展的基础。狭义金融生态环境是指微观层面的金融环境,包括法律、信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面以及金融体系内部各要素如金融市场、金融机构、金融工具、金融产品,通过资金媒介和信用链条形成的相互作用、相互影响的系统。

良好金融生态环境主要包括:稳定的经济环境、完善的法制环境、良好的信用环境、协调的市场环境和规范的制度环境。良好的金融生态环境可以促进金融资源合理配置和保值增值,促使社会创造更多财富,并且可以有效防止金融主体的机会主义行为,促使其将各种成本内在化到自己的治理结构中。加强金融生态环境的建设具有重要战略意义。金融生态环境中各因素相互连接、相互依赖、相互作用,共同构成一个有机整体,即金融生态链。金融生态主要是组成金融生态系统的各部分之间的相互关系,其中一个重要内容就是金融要素的优化配置。

金融生态圈中的任何一个环节功能不畅,都会影响整个金融生态圈的良性循环或金融业的运行效率。重视和加强金融生态环境的建设,无论是对金融业的发展还是对经济的发展都具有重大而深远的意义。

首先,加强金融生态环境建设是金融业发展的基本条件。只有加强金融生态环境建设,才能对经济社会各方面有宏观、透彻、准确的掌握,能带动整个金融业的可持续发展。金融业控制着国家的信贷资源,只有加强对金融生态环境建设,把个体微观经营行为与整体宏观经济发展要求相结合,才能提高信贷资源配置效率,为经济社会可持续发展提供强有力的资金支持。而改善金融生态环境就是要推动金融业与其外部环境之间的和谐发展,通过金融生态环境的优化,可以更好地发挥金融融通资金、优化资源配置的功能作用,推动经济快速健康发展。

其次,加强金融生态环境建设是维护金融稳定和完善公司债券市场的重要保障。从金融生态的角度看,政府、公司属于环境因素,但从政府、公司等角度看,金融业则是它们的环境因素。金融风险的累积不但削弱了金融职能,而且也影响到金融业的正常发展。更严重的是金融风险的累积最终可能引发金融危机,这将对整个国民经济产生巨大的破坏作用。2008年的全球金融危机起源于美国的次贷危机,而这场次贷危机的影响愈演愈烈,形成一种“蝴蝶”效应,引发了国际金融风暴,导致全球闹股灾,从而使很多国家的金融生态环境恶化,市场对这些国家的金融体系、乃至整个经济体系失去了信心。因此,建设良好的金融生态环境,不仅是金融业健康发展的前提条件,也是维护国家稳定的重要保障。

最后,良好的金融生态环境是社会诚信的重要载体,是对债权人的保护。金融业是建立在信用基础上的特殊行业,金融生态状况折射了社会诚信水平,金融生态环境建设是构建诚信社会的强大动力。金融生态建设和金融业的稳健、可持续发展将为自身和社会诚信建设创造条件。同时,金融生态状况的改善需要在全社会范围内建立良好的诚信机制。在公司债券市场上,无论是信息披露还是信用评级,如果缺乏诚信基础,那么就不具有存在的价值。尤其是投资者在债券市场获取信息方面不占优势,其权益无法得到保障。只有诚信才能构筑公司债券市场发展所需的生命线,让投资者和融资者在公司债券市场上能够进行理性的博弈。此外,良好的金融生态是促进社会充满活力的重要力量,还能实现动态平衡,有效控制金融波动,降低不确定性,有利于推动金融市场和社会经济持续发展。

二、海南省金融生态环境分析

目前,海南的金融生态环境在金融产业体系的外部和内部都存在诸多问题。

一方面海南省的金融产业体系的外部环境没有形成良好的金融生态环境。依据金融生态环境内涵的界定,金融产业体系外部环境主要包括法律环境、地方政府和区域经济发展基础三个方面。在区域法律环境方面,尽管改革开放已进行了很多年,但海南计划经济时期的行政权力至上、以权代法的做法仍随处可见。我国的法律基本上是以粗线条为主,这为执法者在具体操作中留有很大的自由度。基层地区的许多有法不依、执法不严在一定程度上就是由此原因造成的。有关金融业运作的全过程,如产权、进退出制、创新、整合、监管、重要业务、自律、保护、破产等方面尚存在许多法律空白。在地区层面,配合国家已颁布法规的地方性法规及结合地区特点制定的法规还很欠缺。在地方政府方面,海南省地方政府的观念既表现为仍较保守,又表现为急功近利,即对新事物、新体制、新做法吸收较慢,且不能将之与地区区情有机结合,眼光短浅、图省事、图政绩、摆花架子,缺少长远打算。在经济基础方面,海南在经济体制改革的较长一段时期内,由于历史包袱拖累造成了改制缓慢、改革滞后,其经济、社会的发展均较慢,这在相当程度上阻滞了金融产业的正常发展和金融业创新成果的出现。

另一方面海南省金融产业体系内部环境也阻碍了良好的金融生态环境的形成。在区域信用环境方面存在的主要问题表现在:信用体制不完善和信用意识淡薄。海南省信贷征信体系的建设基本上不能成为银行系统对贷款风险进行有效评估的基本支持和重要依据,这使海南省对其内部资金不能进行有效利用,从而形成内部资金通过总行一级的资金池流向其他地区,严重阻碍了其他地区的资金向海南的正常流动和授信程度,从而总体上导致海南省在经济振兴过程中的资金“瓶颈”。

另外,由于海南省信用环境欠完善,银行无法对贷款风险做出合理评价,骗贷、三角债、逃债、虚报、隐瞒等事件屡屡发生,从而导致海南省金融业的发展非常滞后。在区域金融产权方面,以国有银行制度为主是我国金融环境的一个重要特征,在建制、运行和管理监督等方面,渗入了较浓厚的国有银行管制的色彩,这是在新时期金融体制改革中出现的新的金融产权制度不明晰问题。由于金融产权不明晰导致产权关系不清,进而引发风险承担责任人不明确和自担风险、自负盈亏等市场化运作机制不能有效落实。在区域金融机构方面,海南省的金融机构主要仍然以国有独资四大银行及其分支机构为主,支撑经济、社会事业的运行,缺少引领地区经济、社会发展的地区性银行机构。在区域金融中介方面,海南省为银行提供服务或与其业务相匹配的信托公司、金融租赁公司、财务公司等非银行金融机构及会计师、律师、财务师、审计师事务所不仅数量有限,而且整体水准和工作人员素质不高。

三、海南省金融生态环境缺失对经济金融发展的影响

海南省金融生态环境在20世纪九十年代初遭到严重破坏,金融体系失去平衡,金融机构、司法环境、执法环境、信用环境等不同程度恶化,导致地方金融有效供给严重不足,信贷供求缺口问题突出,地方经济在严重“缺血”的状态下低效运转,金融生态系统的效能难以正常发挥,严重制约了经济增长,导致了海南经济在沿海开放城市中一直处在欠发达状态,各项经济指标一直在沿海开放城市中排名靠后。金融生态环境的缺失主要通过以下方式对海南省经济形成制约:一是地方企业获取贷款困难,成长完全靠自身积累,以致企业规模小,发展速度慢,始终达不到规模效益;二是基础设施建设缺乏资金来源,招商引资受阻,无力承受发达国家和地区的全球产业链的转移,海南省外资投入在20世纪九十年代后期显著减少就是很好的证明;三是产业结构调整滞后,缺乏金融支持,就缺乏产业结构调整和技术改造所需要的资金投入;四是投资环境退化,难以吸引外部投资者进入。以上这些制约因素,使海南省经济金融生态链陷入“金融生态环境恶化→金融业严格控制信贷→金融业务和盈利水平低下→金融机构收缩业务和网点→地方企业成长受阻→金融生态环境进一步恶化”的恶性循环。这种“累积性恶性循环”使得海南省经济增长一直受到金融生态环境缺陷和金融生态效能弱化的制约。虽然九十年代后期以来,海南省政府尽最大努力重树沿海开放地区经济金融形象,但信用重建需要时间积累,地方经济的恢复却时不我待,为此付出了巨大的代价。这从一个侧面反映了金融生态环境被破坏之后的重建成本是非常高昂的。

四、构建和谐区域金融生态环境,促进海南经济金融协调发展

(一)落实科学发展观,适时增加有效信贷投放。要全面理解国家宏观调控政策,准确把握市域经济运行的

特点。正确处理防范风险、发展业务和支持地方经济增长之间的关系,在着力搞好信贷结构调整的同时,适度增加有效信贷投放,建立起金融发展和经济增长的良性互动机制。首先,要在继续保持贯彻落实国家宏观调控政策成果的基础上,正确审视经济发展相对滞后,过热迹象不明显的地域特征,在加强调控的同时,要注重引导支持,防止信贷的过度萎缩;其次,应增强宏观意识,跟进研究经济金融形势的发展变化趋势,准确把握银行业运行情况和风险状况,指导银行业金融机构加强市场分析,避免贷款投放的盲目性,倾力防范和化解各种风险;最后,应继续调整与优化信贷结构,支持地方经济快速健康发展。各银行业金融机构要适时、适度地调整和优化信贷投向,积极向上争取授信额度,适当放宽对企业的评信标准和限制,降低门槛,进一步扩大信贷投放,在调整和改造过程中寻找新的利润增长点,发现和培育新的经济“亮点”和“绿洲”,促进地方经济的发展。

(二)优化经济金融发展环境,促进经济和金融的可持续发展。实践证明,一个金融生态环境良好的地区,必然是最吸引资金的“洼地”。构建和优化区域金融生态环境,一是要建设一个良好的信用环境,要培养信用意识和风险防范意识,提高全社会的金融意识和诚信意识。重塑新型银企关系,对改制后中小企业、私营企业进行规范化管理的同时,要树立起新的、长期、互信的银企关系,对恶意逃废债务的企业进行严厉制裁,从根本上杜绝逃、废、赖债劣迹的发生,维护银行债权;二是要建设良好的政策环境。将银行业作为地方的一个优势行业,把支持银行业的发展作为扩大招商引资的一项重要举措,支持银行业提高资产经营质量和经营效益,为金融机构向上级行争取更多的信贷规模,开辟信贷投放绿色通道提供政策环境;三是要建设良好的法制环境。严厉打击涉及金融领域的各类违法行为,加大案件执行力度,为银行业金融机构提供良好的法制环境。四是建设良好的舆论环境,充分利用新闻部门的舆论宣传优势,坚持从正面宣传报道金融政策、金融环境和金融经营管理情况,为金融业的发展营造良好的社会舆论环境。

(三)加强政府、银行、企业三方合作,共同创建宽松的融资环境。可以由政府牵头做大、做强现有的担保公司,完善担保机制,健全贷款担保制度,积极引导和推进形式多样的中小企业信用担保体系建设,鼓励具备条件的社会法人,特别是那些有一定规模、生产经营活动正常,负债率低的民营企业之间成立信用担保机构和发展担保业务,发挥对民营经济融资的桥梁纽带作用,鼓励解决民营企业贷款担保难的问题。要督促有关部门简化抵押评估、登记、公证等手续,降低收费标准,努力解决民营企业抵押难的问题。同时,政府应协调各经济管理、司法、新闻宣传和金融等部门,扎实开展创建金融安全区工作,教育企业强化信用意识,重诺守信,在全社会努力营造“诚实守信”的良好氛围。还应建立民营企业信用评价机构,根据全市民营企业信用信息,对民营企业做出综合评价,实现信用信息共享,逐步完善信用登记、信用评估、风险预警、风险管理等企业信用评价功能。对于通过国企改制来的民营企业,要将改制后的民营企业与改制前的信用区别开来,注重考察新企业的信用。另外,政府还应加强对民营企业的管理,鼓励组建行业自律性组织,如行业协会或行业商会等,对民营企业自身行政管理、财务管理等进行培训。要监督和管理民营企业,注重增加积累,提升技术含量和产品档次,切实提高产品的市场竞争力。要帮助民营企业努力提高自身素质,增强驾驭市场经济的本领,从经营机制、经营策略、组织管理、自身素质等多方面进行提高,技术改造和产品更新,提高市场竞争力,加强行业协会内部企业的联保作用,从根本上改善区域融资环境。

(四)强化银行业经营管理,提高风险防化能力。一是要紧紧抓住海南省目前良好的机遇,用好、用足、用活中央已给政策,采取超常规手段加快处置不良资产,消化历史包袱。要拓宽信息渠道,抓住政策导向,及时向上级行反映实际情况和风险程度,积极争取核呆指标,最大限度处置不良贷款;二是在国家政策允许的范围内,采取转让、打折出售、打包处理、租赁、招标、拍卖等方式直接处置不良贷款。同时,加强与地方政府合作,推动区域性资产重组和置换,盘活不良资产;三是各银行业金融机构要加强组织领导,落实相关责任,坚持常规手段“抓降”,加大不良贷款清收力度;四是加强贷款分类监管,要真实反映资产质量,既要敢于亮底,又要积极处置,要进一步加大对恶意隐瞒不良贷款行为的处罚力度,切实防范不良贷款反映失实造成的风险。

(五)采取有效措施,支持中小企业和县域经济发展。海南省应针对中小企业规模小、数量多、发展快、资金需求量大的实际,建立与之相适应的信贷管理机制。首先,各银行业金融机构要明确中小企业信贷职能部门,培养中小企业信贷专门人才,完善适合中小企业信贷人员的业绩考评和绩效挂钩体系;其次,建立适合中小企业的资信评估标准,对中小企业的评估和信用评级应以定性为主、定量为辅,注重对成长性指标考核,突出对业主个人的信用评级以及对其所处经济环境、市场环境和信用环境的评价;第三,应完善授权授信制度,改变目前从建立信贷关系到每笔融资都要上级行审批的办法,根据各基层行的决策、管理水平和所在地区经济结构及企业融资状况,分层次明确融资审批权限,减少贷款审批环节,提高办事效率;第四,应推进信贷融资产品创新,拓宽担保渠道,探索新的贷款担保形式,解决中小企业抵押资产不足的问题;最后,可以适当扩大对中小企业的贷款利率浮动幅度,减少中小企业贷款融资的高成本和高风险代价。

主要参考文献:

[1]白钦先.金融可持续发展研究导论[M].北京:中国金融出版社,2001.

[2]周小川.法治金融生态[J].中国经济周刊,2005.3.

[3]宋逢明.公司治理是改善金融生态的基础[N].金融时报,2005.8.22.

金融生态范文篇10

关键词：金融生态失衡再度活跃民间借贷

国家实施宏观调控以来，民间借贷活动又趋活跃，引起了全社会的广泛关注。本文从金融生态失衡的视角，以广东省民间借贷为个案，对当前再度活跃的民间借贷进行了初步探讨。

一、规模与交易特征：民间借贷的现状

为了全面了解当前民间借贷的发展现状，我们通过走访、问卷、座谈等形式，采用点面结合的方式，以民营企业融资为切入点，对广东省部分地区民间借贷有关情况进行了深入调查。调查范围涉及8个地市21个县60多个乡镇，被调查对象为上述地区的近600个企业和个人。通过对被调查样本个案、数据进行统计处理后，笔者认为：本次调查的结果基本能反映目前广东省民间借贷的主流，从调查反映的情况来看，当前的民间借贷的现状如下：

（一）规模扩大化。从调查情况看，广东省民间借贷行为普遍存在，已渗透到了城乡经济生活的各个角落。以佛山为例，据调查估算，2000-2004年，全市民间借贷规模分别达到人民币180亿元、200亿元、220亿元、280亿元和340亿元。民间资本近几年也以每年两位数速度增长，还有许多民间资本如游离于金融体系之外的游动资本难以估算，但民间借贷的日趋活跃却是不争的事实。另外，民间借贷个案的数额也明显增大，交易额从几万扩大到几十万、上百万。

（二）手续规范化。尽管民间借贷方式简便，但手续却日趋完备，据了解，大部分的借贷均订立书面合同，且内容完备，如借贷双方姓名、金额、利率、期限等，有的甚至还有担保人担保或签订担保（抵押）协议。

（三）用途集中化。当前广东省的民间借贷资金用途主要以弥补企业、个体工商户等生产经营性资金不足。本次调查显示，民间借贷资金用于企业生产流通的占比达70%以上；生活消费资金占比约10%；其他用途在20%左右。

（四）利率差别化。随着民间借贷参与主体日渐多元化，利率主要是由借贷双方自行协商确定。一是互助性的无息或低息借款。此类借款主要是资金富裕户借给亲戚、好友或出于帮助、扶持目的而发生的小额借贷行为。二是高息借款。此类借款主要是一些资金富裕户为谋取高利息收入发生的借贷行为，这类借款的利率在8%-20%之间，少数特殊用途的借款利率高达30%。三是企业内部筹资。部分集体企业和私营企业以职工集资、合股等形式直接从民间筹集资金，此类借款的利率基本上和金融机构执行的贷款利率水平一致。

二、金融生态失衡：民间借贷再度活跃的诱因

金融生态失衡是指金融交易主体及其外部环境共同组成的动态平衡系统遭到破坏。当由于市场失灵或者政府的干预而导致金融生态失衡时，生态系统的自我调节功能将会促使金融生态自动产生新的产物，使金融交易主体与其外部环境重新达到新的动态均衡。那么，导致民间借贷再度活跃的金融生态失衡有哪些方面呢？笔者认为主要有以下四个方面：

一是负利率演绎银行资金体外循环为民间借贷再度活跃提供了天然土壤。从2003年11月开始，我国又重新步入了负利率时代，特别是去年，CPI一直徘徊在4－5％左右，真实利率为－3％左右。让我们来回顾一个客观现象：在1994年1月到1995年4月间，1年期实际存款利率在－10％到－17％之间波动，民间借贷和企业等机构直接融资当时非常盛行。这种利率水平与经济周期性特点的极不相适所导致的金融生态失衡，并非市场本身失灵，而是政府对利率严格管制的结果。从常识的角度看，在一个健全的市场中，如果利率为负，这只能说明通货膨胀率过高，利率调整慢于通胀率的涨幅。在这种情况下，一方面，居民的储蓄存款就会纷纷地流出银行体系，寻找新的投资路径；另一方面，负利率导致的融资成本大幅降低，必然会刺激社会的投资欲望。这就为民间借贷再度活跃创造了天然土壤。

二是经济高速增长下的股市低迷为民间借贷再度活跃提供了丰富的养料。按一般的经济学原理分析，经济的高速增长往往伴随着房地产和股市的飚升。然而，2004年中国经济红红火火，全球股市涨声一片，但我国的上证综指年初以1492．72点开盘，年末以1266．5点收盘，深沪两市流通市值缩水均超过一成，创下了近5年以来的新低。我国股市与经济发展背道而驰的这种长期结构不均衡必然导致边际效应的补偿——只要资源过剩，就为其他资源的配置提供了某种天然的机会。不难想象，在目前我国居民投资渠道单一的情况下，股市的长期低迷无疑给民间借贷再度活跃提供了丰富的养料。

三是农村正规金融弱化是民间借贷再度活跃的催化剂。当前农村正规金融弱化的主要表现在：一是信贷管理权限上收。各国有商业银行信贷审批权限普遍上收，基层行信贷权十分有限，大部分只有推荐权和调查权，并实行严格的责任追究制度，减弱了基层行信贷发放的积极性；二是县域金融网点的收缩，服务县域经济的效率弱化，为民间借贷的再度活跃提供了催化剂。据调查，全国除个别发达地区以外，大部分省(市)都出现了金融机构大量撤并的现象，广东省也不例外。三是邮政储蓄成为县域资金外流的“抽水机”。近年来邮储增势十分迅猛，有的县邮政储蓄已占全部储蓄增量的10%以上，其只存不贷的机制造成基层地区企业出现资金需求“脱媒”现象，缺乏金融机构支持的企业必然转向求助于民间借贷。

四是宏观调控下银行信贷资金紧缩是民间借贷再度活跃的导

三、科学发展观：规范民间借贷行为

从制度经济学的角度来看，民间借贷是一种自然金融合约安排的资金市场化配置方式，是金融交易主体博弈的结果，其产生和发展有客观必然性。

（一）民间借贷行为的产生是金融生态自我调节的产物

金融生态作为一种生态系统，它具有自我调节的功能。当由于外部性存在以及政府等干预导致金融生态失衡时，金融生态就会自我调节使金融交易主体及其外部环境自动达到新的动态平衡。民间借贷正是这样一种自我调节的产物，它的产生有其客观必然性，可以归纳为以下两个方面的原因：一方面是正规金融主体的制度缺陷。主要表现在：一是信贷管理体制过严。二是信贷程序繁琐。三是创新和服务相对滞后。另一方面是资金的供求矛盾。一是居民大量的储蓄存款找不到合理的投资渠道；二是众多的民营企业和中小企业融资困难。不难想象，在这种背景下，民间借贷通过其灵活性、信用性以及合理性优点解决了民营企业、中小企业以及储户的投融资问题，弥补了市场的缺失，使金融交易主体与其外部环境重新回归动态平衡。因此，民间借贷行为的产生是金融生态自我调节的产物。

（二）民间借贷行为的盛行是经济转轨过程中的阶段性产物

为什么民间借贷行为的盛行是经济转轨过程中的阶段性产物呢？我们认为：经济转轨时期所面临的利率尚为市场化、严重的信贷配给的存在以及信息不对称等三大问题是民间借贷行为的盛行的根源。一是利率尚为市场化。利率作为资金和金融产品的价格，应是整个金融市场上最活跃的因素。然而，对处于转轨时期的发展中国家来说，利率市场化是一个演进的过程，在达到发达国家的利率体系之前，还可能长期存在市场化利率与非市场化利率并存的“双轨制”阶段。在“双轨制”并存的过程中还需要制度规则的不断整合，此间必然出现众多的非规范融资活动，其中包括民间借贷，也包括通过非合法的寻租活动进行的融资行为，这些都有可能加剧利率体系的“双轨制”特征，也就加剧了民间借贷的盛行。二是严重信贷配给的存在。从过去转轨时期以来，我们发现不论是名义贷款利率还是真实贷款利率都难以有效解释新增贷款的变化，也就是说贷款不是利率的函数，其中重要解释就是贷款需求者的利率弹性很低，往往先考虑资金可得性，后考虑资金成本问题。国有企业和民营企业都是这样，需要充分考虑了融资困难情况下的机会成本，也就是说我国转轨时期存在严重的信贷资金配给问题。特别是当前利率市场化加速的过程中，企业资金获取能力的分化更加明显，主要表现为两方面，一方面是国有企业和民营企业的分化，另一方面是规范融资与非规范融资的分化。对于前者，我们看到，随着利率市场化的推进，民营企业融资困难的局面有可能会延续。目前民营企业在生存压力下，就经常要求助于非正规金融，这无疑加剧了民间借贷的盛行。三是信息不对称。以信息经济学和契约经济学为基础的现代企业理论认为，企业是由构成企业的各利益相关主体组成的共同体，是这些利益相关主体之间缔结的一组契约的联结。在经济转轨时期，由于信息不对称、契约的不完备等市场不完全性的存在，企业各利益主体之间的利益往往不一致，更多的时候还表现为相互之间的利益冲突。因此，一方面，不同的融资方式在克服信息不对称问题上的成本差异会影响企业融资方式的选择。另一方面，银行与企业之间在克服信息不对称问题上会出现逆向选择与道德风险，银行就会从自身风险的角度出发，更多的贷款投向国有大中型企业，而导致民营企业、中小企业贷款难。因而，民营企业、中小企业只好更多的转向民间借贷等非正规金融。