金融竞争范文10篇

金融竞争范文篇1

关键词：银行监管金融监管金融竞争

1金融监管的必要性

寻租行为的大量存在产生了金融监管的要求。在金融交易中，金融机构的腐败体现为利用资金配置权进行两类寻租行为。一是通过对企业配置信贷资金获得第一类寻租收入。这在金融监管当局的现场检查中体现为直接从信贷额度中扣除部分金额作为好处费：二是信贷配置上的定价权收入．这实际上是企业在获得贷款后为了维持长期信贷关系交易而支付的持续性成本。银行的寻租程度取决于改革进程中中央银行和财政对银行的转移支付和内控制度的相对力度比较．企业借款行为是在自筹资金和银行借款问进行的相对成本比较。

金融创新要求加强金融监管。国际上．一般将金融不稳定分为两类：一类是金融危机．特征是储户向金融机构挤提存款．导致银行流动性不足，加上市场大量抛售本币。引起货币大幅度贬值。另一类是金融恶化，特征是高比例的不良贷款以及金融体系的资本充足率过低。在近10年的时间里世界上发生了15次金融危机．金融恶化则更为常见。为了维持中国经济的持续稳定发展，在中国建立和形成有效的金融稳定机制，是非常必要和紧迫的任务。

从金融系统的中坚力量——银行的特点看．在信息不对称以及银行业不完全竞争的作用下，银行业具有内在的不稳定性和脆弱性，需要外部监管力量的支撑来维护稳健经营。这种脆弱性体现在贷款客户可能由于信息优势而欺骗银行、存款客户挤兑行为具有传染性．以及银行自身受到利益诱惑并伴随监管力量弱化而产生冒险冲动。这些因素的交互作用可能导致银行发生流动性危机以至破产，而一家银行破产所造成的社会成本远远高于其私人成本。具有明显的负外部性。银行业经营的特殊性决定了它天生的信息不透明特性．市场各方参与者难以准确判断银行的实际经营情况，无法起到有效监管的作用，因此仅凭市场的外部约束不足以保证银行经营的稳健性。为了避免银行破产对客户造成的损失以及对金融稳定的威胁．有必要引入强有力的外部监管者。

从保险业的情况来看，保险监管体系需要制定和完善预警系统、应急系统以及偿付能力监管系统的战略规划，这些规划是提高监管水平．加强监管力量的重要保障。从证券业来讲，监管当局对券商的监督和约束，是规范券商行为，防止券商违规失信的外部约束机制。

2金融竞争与监管的辩证关系

金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监督管理(简称金融管理或金融监管)制度先于中央银行制度．它是伴随商业银行竞争而产生、发展的。商业银行天然是竞争性的，但放任的逐利竞争必然会危及金融业的安全稳定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融监管措施。商业银行发展到相当高度便产生出中央银行．金融监管遂成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中，非中央银行金融机构为攫取高额利润．总是千方百计设法逃避当时金融法规的管制。谋求竞争优势，而中央银行为维护公平竞争、稳定金融秩序、保障债权人权益、促进经济繁荣，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现有金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管。金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动．从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说．金融竞争与金融监管相对立而存在、相斗争而发展乃是近现代金融领域中的一个普遍规律。

3金融领域不正当竞争

3．1我国金融领域不正当竞争

(1)专业银行在吸收存款、发放贷教、设立机构、挤占结算资金等方面展开了一系列的不正当竞争活动：采取发放高比率揽储费(有的高达50％)、协储费、实物奖品及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费、多种形式的请客送礼、放松开户条件等手段争夺单位存款；在贷款方面主要表现为：采取拆借同业、搞假“委托贷款”、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式，问接避开人民银行的规模管理；使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段，谋取高利，为照顾地方政府关系、单位关系、人情关系，不惜放松贷款条件发放关系贷款．支持炒地皮、炒股票、炒外汇等投机活动：企图为商业银行化捞取资本．不惜血本．巧立名目，千方百计开后门，大肆增设储蓄网点、信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有些银行甚至大兴土木建宾馆、办商场等，展开激烈的地盘争夺战。

(2)金融市场各主体竞争活动混乱无章，其突表现有：违章拆借；社会乱集资行为盛行。

(3)各级人民银行也在不同程度上存在执法犯法的问题。如自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。

3．2我国金融领域不正当竞争的成因

(1)各商业银行桀骜难驯。我国商业银行都是机构遍及全国的庞大垄断组织．长期以来习惯于同人民银行平起平坐，对央行监管心怀不敬。现有商业银行风险约束极差．根本不存在破产倒闭、丧失产权的后顾之优．用不着对自身的竞争行为负责。因此商业银行敢于藐视金融法规，不惜代价哄抬利率．争夺地盘，盲目竞争。

(2)人民银行监管乏力。这一点可从以下几方面加以证明：一是观念误差；二是人民银行缺乏独立性：三是人民银行特别是基层行权力与责任不相符。

(3)地方政府不合理干预。地方政府特别是落后地区政府从本地利益出发，时常纵容、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事违反金融法规的活动。有些地方政府还制定了不少存在保护地方利益的金融管理规定．在较大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。

(4)金融市场机制不健全。我国的金融市场尚处于起始和发展阶段，各种法规尚未健全和完备，利率、汇率机制还没有完全市场化，金融市场主体缺乏健全的金融法规观念，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。

4强化金融监管的建议

4．1加强人民银行自身建设

人行自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，人民银行应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。纠正“各级政府的银行”观念，牢固树立“中央政府的银行”思想。坚持“全国一盘棋”．克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正两大职能的关系．明确坚持“稳定货币为主．兼顾经济增长”的原则。人民银行分支机构应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况．提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据：力争相对独立的超然地位。在我国暂时不能放弃政府对人民银行控制的情况下．应尽可能界定一些技术性指标以避免政府随意干预人民银行操作。人民银行应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动．集中全力当好“裁判员”：完善人民银行机构建制。完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁：努力提高金融监管队伍素质。

4．2强化管理，确保银行监管与央行维护金融稳定的协调

(1)包括审慎银行监管在内的金融基础设施建设对实现金融稳定目标举足轻重。这些金融基础设施除包括审慎的银行监管、运行良好的支付清算系统外，还包括司法制度，会计与审计标准、法人治理结构、信息披露制度以及“公事公办”的信贷文化等。而且这些因素间相互联系．共同发挥着作用。因此．金融基础设施的建设．对于实现金融稳定的目标意义重大。

(2)银行监管机构的尽职工作是央行履行金融稳定职责的一个基础。在金融体系中，资产比重最大的银行体系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者．单个银行机构倒闭的风险很容易传播而引发系统风险。因此，独立于央行的银行监管机构的尽职工作．无疑是央行赖以履行金融稳定职责的一个重要基础。

(3)银行监管需要注重央行的宏观政策分析。一说到银行监管，一般会将监管者与审慎监管的微观层面相联系。审慎监管的微观层面是为了减少单个银行机构的倒闭．目标在于控制银行机构的具体风险．对存款人提供保护。但它会不可避免的涉及宏观层面(其目标是控制系统风险，避免银行体系崩溃以及由此带来的相应成本)。从宏观层面来看，金融不稳定与个别银行机构偶尔倒闭的现象可能是一致的，因为个别银行机构的倒闭在妨碍金融体系的基本中介功能时就影响了金融稳定。

(4)银行监管机构与央行应致力于建立合理有效的协调机制。在负责银行监管的央行中，监管部门与货币政策部门往往是隔离的，部门之间的协调由央行最高层负责，高层官员之间的不同意见在央行内部能悄然得到解决。机构分设后，协调这两种职能之间冲突的普遍做法是在央行和银行监管机制之间建立协调机制。在此情况下，协调机制的运行成本和效率就决定着分设体制能否有效地协调央行职能和银行监管职能之间的冲突，也决定着分设体制是否能优于集中制。

4．3规范、整顿、完善金融市场

(1)加强对货币市场的管理，重点加强拆借市场和国债市场的管理。人民银行一方面应强化依法监管，另一方面应尽快批准组建地区性短期融资中心，进而建立全国性短期融资中心．逐步推行拆借有担保制度．增强人民在短期资金融通中的作用，为间接调控创造条件。

金融竞争范文篇2

一、金融服务外包的现状与竞争格局

金融服务外包，是指金融机构在持续经营的基础上利用外包服务提供商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。金融机构的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心业务，如资产评估、报表审计、软件开发等业务，由于金融机构自身缺乏足够的精力和专业水平而难以兼顾，通过外包给专门机构可有效降低成本、转移风险和提高核心竞争力。外包内容主要存在于两大领域，即业务流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具体来说有产品研发设计、发卡与收单服务、数据处理与灾难备份、呼叫服务等。金融服务外包始于20世纪70年代，在90年代高速发展，当前在所有外包行业中，金融业的外包规模仅排在制造业之后位居第二。TowerGroup公司的研究结果表明：金融服务业的外包趋势正不断加强，全球最大的15家金融服务企业将扩大信息技术项目的外包业务，金额将从2005年的16亿美元上升到2008年的38．9亿美元，平均年增长率为34%。德勤公司2004年的研究结果表明，未来5年内美国将有3560亿美元的金融服务要外包给海外机构，占现有金融服务成本支出的15%。另一份报告预测，全球外包市场容量将达1万亿美元左右。

外包通常是欧美发达国家的企业把耗费大量人力的服务及操作中间环节外包到人工成本比较低的发展中国家。Gartner集团认为目前美国和欧洲等发达国家外包出的IT职位比例不足5%，到2015年该比例将增至30%，未来5年内服务外包迅速增长的势头将导致大量资金从美国和欧洲等发达国家市场流向发展中国家。在承接金融服务外包的全球市场中，我国和印度是最受关注的两个国家。毕博管理咨询公司董事总经理彼得•郝勒维茨认为：到2015年中国和印度将成为全球金融服务外包业的中心，因为中、印两国拥有大量受过良好培训的外包业务人才、劳动力成本优势、能提供满足需求的产品和服务等因素，更重要的是，跨国金融机构从全球化的长远发展战略考虑，已经把中国和印度市场作为其战略部署的一部分。因此，在全球金融服务外包市场中，印度是我国最主要的竞争对手，而且目前居于优势地位[1]。IDG的统计数据表明，2004年全球软件外包市场规模已达1000亿美元。而印度以其独特的优势成为全球最大的软件外包承接国，并垄断了美国市场。根据印度全国软件和服务公司协会提供的数据显示，2004年外包业务为印度公司带来了172亿美元的销售收入，占全球同类市场的44%。预计到2008年印度在全球软件和后端办公服务外包市场所占份额将达到51%，年销售收入将达到480亿美元。另一份研究表明，印度外包商在全球离岸外包市场上占有80%的份额。美国情报文献中心的统计显示，2003年印度服务外包业赚取了170亿美元，而我国的服务外包仅有6000万美元的收益，远远落后于印度。在利用科技手段保障和促进金融服务方面，我国也与之存在差距，因为我国的高端通信产品和大型计算机系统软、硬件严重依赖国外。

二、印度金融服务外包的现状与竞争优势

1999年，为解决“千年虫”问题，许多国际金融机构将数据修改工作外包给印度，这促成了印度金融外包业的崛起。印度金融外包业自20世纪90年代末开始高速发展，年均增长率达56%，2005年营业总额达280亿美元，直接从业人员25万人。目前，印度金融服务外包的提供范围扩展到信息类业务、人力资源管理等更具战略性的领域，越来越多的金融集团将业务流程整体外包给印度企业。这使印度企业不仅提供优质的互动式客户服务，也承担了欧美本土企业相应的责任与义务。花旗、渣打、汇丰等大型金融集团已在印度设立了10多个处理中心，这些处理中心规模增长迅速。如渣打银行全球共享服务中心为渣打银行在全球56个国家的分支机构提供统一的、标准化的后台业务支持，可以对全球各个分支机构业务运营情况进行比较和评价。欧、美、日等发达国家将各种数据管理、呼叫中心、客户服务等迁移到印度，带来大量相对高收入、高技能的工作，有效地促进了印度的产业升级和现代服务业发展。在银行业中，金融服务外包已经涉及到批发银行、金融市场分析与交易等多种高端业务。在印度开展外包业务的花旗银行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打银行等国际金融巨头创造岗位超过20万个。此外，一半以上全球最大的保险机构都在印度开展了金融服务外包[2]。

2005年英国金融服务管理局(FSA)了《离岸业务的行业反馈》报告，总结了印度金融服务外包迅速发展的成功经验和竞争优势，主要有：第一，充足的人才资源。服务外包业属于劳动力密集型产业，而印度具有大量说英语的专业人才，调查、分析等高端业务员工基本上都具备硕士以上学位。有关外包服务的教育和培训机构也享受到政府的优惠政策，政府与大学、培训机构建立密切联系，牵头策划有针对性的培训，使学校教育向职业教育延伸。第二，不断完善的基础设施。在印度外包企业较集中的城市，各种基础设施建设不断加强，交通、通讯、电力、生活等配套设施齐全、可靠而且成本低廉，使金融外包企业能全天候运营。钦奈、班加罗尔、德里等外包企业较集中的城市还是航空枢纽。第三，政策支持。外包业务得到了印度政府的支持和鼓励。政府出台的优惠政策明确信息产业是政府重点发展的产业，让外包业务享受到税收减免、财政补贴、进口设备免税等优惠措施，在批准用地方面提供便利。印度政府还出台了一系列保护专利、知识产权的法规，并成立了专门的机构监督知识产权的保护工作。在这些措施鼓励下，有充足的合格服务供应商和新进入市场的中小企业可供选择。第四，完善的企业管理制度。印度企业重视外包管理，都有由董事会负责的专门机构和外包业务发展战略。企业都备有处理突发故的紧急预案，大规模的业务被分散到不同的子公司来减小意外风险。企业都通过了英国信息安全标准的认证，采取各种措施保障客户资料和数据的安全。印度政府也全力构建金融服务法律构架，要求企业全面接受相应的国际认证。印度企业还严格遵守合同，树立自己的品牌和声誉。

三、我国金融服务外包的现状与竞争优势

我国的金融服务外包始于20世纪90年代的IT外包。1992年中国银行成立的博科信息产业有限公司，1996年中国工商银行成立的软件开发中心，都专门为本行提供应用软件的开发与维护。目前，四大国有商业银行的软件开发、技术研究、支持推广业务均外包给了隶属于总行的软件开发中心，其他中小商业银行则多采用将信息技术服务外包给专业公司的做法。金融外包业务也在IT以外的其他领域快速推进，其中以信用卡和保险后援中心最引人瞩目。2003年之后，我国信用卡发卡数量节节攀升，国内银行在不同程度上将信用卡业务外包。目前，我国的外包服务提供商可以提供银行卡业务的全套服务，从申办筹建、设计产品、市场营销到交易处理和客户服务，甚至包括客户数据分析和市场定位。预计到2010年，在超过3000亿美元的离岸外移投资中10%有希望投向中国，其中与金融相关的业务流程外包(BPO)约50亿美元以上；在岸外包方面，我国BPO市场预期将超过500亿美元[3]。随着我国金融外包业务发展速度的加快以及发包主体范围的逐渐扩展，其规模会越来越大。

我国在制造业方面的领先优势使我国成为全球最具吸引力的金融服务外包承接国。与印度相比，我国在承接外包业务方面具有以下竞争优势：一是我国社会稳定，经济持续快速发展，投资环境良好，是世界上吸收外资最多的国家之一。全球最大的500家跨国公司中近450家已在华投资，在华设立地区总部的超过30家，投资设立的研发机构超过700家。目前，我国已经聚集了各路金融外包业巨头，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等来自印度的公司。欧洲流程外包研究机构MorganChamber分析称，中国银行业的变革以及外资银行的发展计划，将给中国的BPO提供商带来战略性的机遇。我国将有机会同全球领先的银行合作，分享银行领域的专业知识和经验，这种合作未来会成为我国BPO走向世界的桥梁。二是我国拥有大批专业技术人才，人才储量大。三是我国的综合成本优势，在人力资源、能源、基础设施方面我国都享有较大的成本优势。四是我国拥有良好的基础设施，特别是在电信、交通领域。五是我国拥有庞大的不断扩大的国内市场，为了在我国市场占有立足之地，跨国公司纷纷在我国建立起客户群。尤其是香港和上海正在成为整个亚洲的金融中心，以市场带动的服务外包趋势势不可挡。印度金融服务外包以软件业外包为主，很少为国内信息化服务，而我国金融信息业以满足内需为主，信息化与软件业互相带动。六是我国在地理位置上处于亚洲的中心，经济发达的日本和韩国都靠近我国，文化传统相似，日韩两国企业要发放金融外包业务，我国都是首选[4]。

目前，商务部已将发展服务外包作为重点工作之一，启动了“千百十工程”，即在5年内每年投入不少于1亿元资金，建设10个服务外包基地，吸引100家跨国公司将部分外包业务转移到中国，培养1000家承接服务外包的企业。目前，上海、深圳、北京等金融发达的城市纷纷建立金融服务中心。首先是上海市金融信息服务产业基地。2005年7月上海银行卡产业园被确定为上海市金融信息服务产业基地，签约和预约项目的总投资超过人民币100亿元。国家商务部和上海市政府陆续出台了鼓励服务外包产业发展的政策，着手将其打造成为国内首家金融外包业务示范基地。这有利于将跨国金融机构的后台业务部门吸引到上海，把上海建成国际跨国金融机构的亚太总部所在地和服务全球的后台基地。上海银监局的一份研究显示，近两年外资银行亚太区外包中心正在逐步向上海转移。在沪外资银行尤其是大型银行和专业性较强的银行，已经在境内投资的关联公司开展外包业务，业务种类和业务量都在逐步增加。这些分行或者公司，将来都将被打造成外资银行亚太区服务外包的操作中心。其次，深圳罗湖金融配套服务中心。金融业是深圳市的四大支柱产业之一，罗湖区“十一五”规划明确提出强化金融中心的定位，并切实建设“产业金融中心”、“金融创新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服务中心”，高起点、大手笔规划建设金融中心区。第三，北京金盏金融后台服务区。北京市通过了《加快首都金融产业后台服务支持体系建设的有关建议》，规划出包括海淀区稻香湖金融后台服务区、朝阳区金盏产业园、通州区新城商务园等3处金融后台服务园区。北京综合考虑了金融服务区对交通、环境等方面的需求以及北京CBD、朝阳区以金融为主导的现代服务业发展实际情况，提出在朝阳区金盏金融服务园区建设的总体工作设想和全面论证。

四、我国发展金融服务外包的竞争策略

考虑我国发展金融服务外包的优势与劣势，对比到我国的实情和印度优势与经验，我国在增强承接金融服务外包的竞争力方面可参考以下策略。

(一)政府制定支持外包产业发展的政策措施

印度的经验表明，政府的支持非常重要。这一方面需要成立金融服务外包的行业管理机构和专项发展基金，以行业协调和互助的方式推动外包产业发展。另一方面，政府应鼓励创新，加大知识产权保护力度，研究制定保护知识产权和个人信息安全的国家法规和行业规范。对符合条件的服务外包企业取得的重大社会或经济效益的知识产权项目，通过专项资金的形式给予奖励。充分发挥行业协会的作用，大力倡导企业诚实守信，保护客户商业秘密，遵守国际上的信息保护规则，在服务外包产业基地内设立保护知识产权举报投诉服务机构，加强软件盗版等各类侵害知识产权行为的打击力度。其次，拓宽金融服务外包企业投融资渠道，改善投融资环境。建立服务外包企业贷款平台，优先为外包企业提供贷款等融资支持。此前商务部已经宣布每年拿出1亿元服务外包产业专项资金，国开行也将提供50亿元贷款，用于各地外包基地和企业的基础建设。积极探索建立有效的担保机制，允许其用软件产品等无形资产进行抵押贷款。推动政策性担保公司积极为中小服务外包企业提供短期贷款的担保。鼓励风险投资、社会民间资本和外商投资服务外包产业。支持有条件的服务外包企业进行资产重组、收购兼并和海内外上市。三是对服务外包企业采取减税、免税及减免房租等优惠措施。目前，在印度、捷克等外包发展迅速的国家，政府都给予服务外包企业极大的税收优惠，增强了该国外包的竞争力。商务部正会同信息产业部、科技部等20多个部委制定关于推动服务外包产业发展的相关政策。四是加强市场推广和营销力度。政府要逐步认识到服务外包的重要性和商机，进行统一规划和宣传推广。

(二)制定总体性外包承接战略

我国承包企业首先要在战略上从暂时性、战术性向长期性、战略性转变，根据新的形势制定具有全局性、主动性特点的发展战略。我国企业应改变自身的定位，从过去为金融机构提供服务的“加工厂”变为各大金融机构的战略合作伙伴，全面融入到各金融机构的业务中去。其次，服务承包企业应建立业务动态监管制度，制订科学合理的外包承接流程，严格履行服务外包提供商的责任和义务，并采用接受发包单位的全面评估，以期最大限度降低承接服务外包的风险。第三，建立业务风险管理体系和应急预案。我国的承包企业应遵循合法、风险控制、保护客户合法权益、有效监管等原则，识别外包活动潜在的风险，借鉴国外金融服务外包监管的经验，确立自己的符合金融服务外包监管原则的规范和制度。

(三)发挥比较优势和集群优势，扩大业务承接范围

我国首先应该根据本国国情，分行业有计划地选择重点行业拓展外包领域。国内企业应分析和发掘自己的比较优势，结合我国的劳动力和成本优势，要增强自主创新和研发的能力，打造自己的竞争优势，争取全球服务外包的核心业务的承接。国内企业承接的外包业务通常是特定金融功能的业务，如客户服务、金融分析、客户系统软件\开发等，而业务流程外包等较复杂的业务则并没有引起太多的重视。这要求我国企业应利用自身的比较优势积极参与外包市场，包括信用等级评估、市场调研、后勤保障、计算机业务及系统的维护维修、人力资源管理、企业形象建设等通常业务，还包括一些新兴业务及复杂程度较高的业务流程外包。其次，要发挥文化、地理上的优势，从向韩国和日本金融机构提供IT服务外包开始逐渐扩展服务领域。随着我国外包人才素质的提高，特别是英文水平的提高，为扩大金融外包项目流入我国提供了有利的基础，金融机构应在细分市场的基础上，提供专精式服务外包。第三，加快金融服务产业集群基地建设，发挥产业集群优势。目前上海、深圳、北京等金融发达城市都规划了专门的金融产业基地，以改变地域分散、个体规模小、经营理念落后、管理水平偏低的服务外包状况。应加快改善产业基地基础软硬件环境建设，借鉴印度、爱尔兰等国际先进服务外包基地发展经验，从建设高水准、前瞻性的服务外包所需要的基础设施要求出发，建设配套功能齐全的国际化服务外包园区。完善通信基础设施，筹建直达欧美、日本的高速互联网络出口。对入驻基地的国内外著名企业总部、研发中心等的购地建设、购买或租赁自用办公用房，实行土地房租优惠政策。

金融竞争范文篇3

［关键词］金融竞争力；改革措施；评价体系

1传统金融竞争力评价体系

第一,瑞士洛桑国际管理发展学院(IMD)金融国际竞争力评价方法。20世纪80年代,瑞士洛桑国际管理发展学院及相关机构开始研究金融竞争力的评价体系问题。它们把金融竞争力归为国家竞争力的一个因素,其下又分为资本市场效率、股票市场活力、银行部门效率以及资本成本这四大指标。在这些指标下,又分别设立若干项具体指标。瑞士洛桑国际管理发展学院的金融竞争力评价指标得到了绝大多数国家的认可,得出来的结果也可以在相当大的程度上反映当时的各国金融竞争力。

第二,标准普尔等评级机构的评价方法。标准普尔公司对金融竞争力的评价方法主要通过对各国银行的评级来实现。重点考虑的因素是银行财务风险和商业风险。其中,商业风险因素包括经济风险、行业风险、市场状况、业务种类等。

2金融可持续竞争力指标体系理论架构

WEF和IMD将国际竞争力的形成机理描述为：国际竞争力是竞争力资产与竞争力过程的统一。用公式表示就是：国际竞争力=竞争力资产×竞争力过程,即“竞争过程”理论。按照这个思想,金融竞争力就应该由金融竞争资本和金融竞争过程组成,即金融竞争力=金融竞争资本×金融竞争过程。金融竞争力无疑要保持相当长的时间,我们所要建立的是金融可持续竞争力评价指标,所以上述表达式还应该修改。

我们认为“可持续”竞争力来源于创新。可持续竞争力和创新是不可分割的。前者侧重于发展的目标和过程,后者强调发展的动力和机制。可持续竞争力和创新在发展的环节上紧密相连,可持续发展需要依靠创新,创新是可持续发展的驱动力量。只有创新才可以使一个企业、一个行业甚至一个国家得到可持续的源动力,才可能具备持续不断的竞争力。从金融角度来看,“可持续”竞争力就应该来源于金融创新。因此,上述表达式可以修正为：金融可持续竞争力=金融竞争资本×(金融竞争过程+金融创新力)。

“金融竞争资本”本身是一个非常抽象的概念,反映的就是一国在特定时期下所拥有的金融资源和潜力,是一个不可直接量化的概念。“金融资源”这个概念来源于金融资源理论。

在设计金融可持续竞争力时,我们用金融规模指标和金融环境指标来衡量金融竞争资本或者金融竞争资源。同时,又由于这两个指标都具有相对静态的性质,所以将金融竞争资本或者金融竞争资源用金融静态基础指标来表示。

金融竞争过程集中体现在微观市场层面的竞争效率以及宏观政策层面的调控。而这两个方面的发展直接导致的结果就是金融自由化。金融自由化是发展中国家在经济全球化的环境中对外开放的必然选择,同时这也是一个大趋势。

20世纪70年代,由麦金农等提出的金融深化理论可作为金融竞争过程的理论基础。该理论早期主要集中于对发展中国家经济问题的分析,主张发展中国家应实行金融自由化,特别是利率市场化政策。金融竞争过程其实也就是金融深化和金融自由化的过程。鉴于此,我们将金融竞争过程划分为微观层面的金融市场效率指标和宏观层面的金融政策指标。由于金融竞争过程是一个动态的范畴,所以用金融动态深化指标来表示金融竞争过程指标。

我们设计的金融可持续竞争力指标体系与国内外学者所设计的金融竞争力指标最大的不同在于把金融创新作为一个单独的因素包含于指标体系中。

著名经济学家西尔柏(W.L.Silber)认为,金融创新是经济主体为了减轻外部的金融压力,追求最大利润而采取的行为。他认为,来自于政府的金融监管和金融主体内部的两方面压制,使得金融机构会从机会成本角度和金融机构的管理成本与实际价格的区别来寻求金融创新。凯恩(Kane)认为微观经济主体规避监管的创新过程就是金融创新的过程。政府的监管在一定程度上阻碍金融企业的利润最大化的实现。因此,金融企业会通过创新来逃避监管,金融创新就这样在曲折中发展起来。

从微观层面来看,金融工具的创新增加了微观经济体在市场上进行投资、规避风险的选择；扩大了对证券市场的投资；为资金需求方提供更广阔的选择空间；降低了交易成本；减少了信息不对称等问题；使金融效率得到进一步提高。

同时,金融创新还影响着货币的供给和需求。首先,金融创新使得货币需求的决定更加的复杂和不确定。其次,金融创新将会在很大程度上改变人们的货币需求动机。在供给方面,金融创新扩大了货币供给主体,加大了货币供给乘数,提高了微观金融机构创造货币的能力。

鉴于此,本文所设计的金融可持续竞争力评价指标体系,将金融创新力作为一个与金融竞争过程平行的指标进行设立。在金融创新力指标下再设金融人才创新指标、金融技术创新指标、金融制度创新指标、金融工具创新指标。

3金融可持续竞争力指标体系构建的具体指标选择

根据前文对金融可持续竞争力指标体系的理论框架的论述,我们开始探讨金融可持续竞争力指标体系的3级指标体系下的具体指标的选择。具体指标的选择是一个非常复杂的过程,既要考虑到选择的经济意义,又要考虑到所选的具体指标的数据可获得性,同时还要考虑到选择的不可重叠性。

4结论

根据本文所设计的金融可持续竞争力,我们可以在得到指标体系中的各指标的数据后,运用因子分析等统计方法,得出一国的金融可持续竞争力指数。根据各国的金融可持续竞争力指数,我们可以任意比较两个或者多个国家的金融可持续竞争力。

同时,也可以分别比较金融可持续竞争力指标体系中的2级指标和3级指标。从中可以看出,一国的金融基础、金融规模、金融市场效率、金融政策、金融人才创新、金融技术创新、金融制度创新、金融工具创新与别国相比究竟哪些方面处于相对劣势,从而给出相应的政策建议,提高一国的金融可持续竞争力。

参考文献:

［1］白钦先.以金融资源学说为基础的金融可持续发展理论和战略——理论研究的逻辑［J］.华南金融研究,2003(3).

金融竞争范文篇4

得益于特殊的地缘和省情优势，福建的出口贸易得到了持续快速的发展，出口贸易额1979年仅为2.46亿美元，2010年则高达714.97亿美元。［1］出口商品结构也不断优化。1979年以来，福建重点发展了水产品、鞋类、罐头、机械电子、矿产及加工品、服装、茶叶、首饰等10类产品，经过10年发展，1990年出口额超过1000万美元以上的商品有24种，机电产品出口达5.13亿美元，占福建出口比重的22.9%。［2］1993年福建贯彻“以质取胜”的出口战略，推进出口商品质量、档次和水平的不断提高，出口结构进一步优化，当年福建出口1000万美元以上的产品达76种，其中运动鞋和尼龙伞的出口达1亿美元以上，机电产品出口11.7亿美元，占福建出口比重达20.1%。［3］2010福建机电产品出口293.96亿美元，占出口总额的41.1%，其中金属制品、电器及电子产品、运输工具和仪器仪表类机电产品出口增势迅猛，出口额分别为18.84亿美元、130.47亿美元、31.88亿美元和39.49亿美元，分别增长59.8%、33.6%、39.4%和52.2%。高新技术产品出口131.75亿美元，占福建出口总额的18.4%，同比增长25.8%。［1］为了深入分析福建出口商品的竞争优势，笔者拟采用贸易竞争力指数和Michaely指数进行研究。贸易竞争力指数(Tradecompetitiveindex，简称TC)用来反映一国某类产品在国际市场上的竞争力状况。该指数表示为:TC=(Xi－Mi)/(Xi+Mi)，Xi和Mi分别代表第i种产品的出口额和进口额。一般而言，TC值介于－1与1之间，越具有竞争力的产品其TC值越接近于1，出口竞争力较差的商品TC值越接近于－1。由于对世界整体而言，Xi≈Mi，TC≈0，所以该指标也反映相对于世界其他国家或地区而言，一国或地区的某一类产品是处于竞争优势还是劣势以及优劣势的程度。Michaely指数(MI指数)用以反映一国或地区某一类产品进出口相对于本国或地区整体进出口的优势或劣势，该指数表示为:MI=Xi/∑Xi－Mi/∑Mi。Xi和Mi分别表示第i类产品的出口额和进口额，∑Xi和∑Mi分别表示出口总额和进口总额。MI的取值范围为［－1，1］，正数表示第i类产品出口相对于本地区整体出口具有竞争优势，负数表示第i类产品出口相对于本地区整体出口竞争力具有劣势。在商品分类上，拟采用联合国颁布的国际贸易标准分类进行划分，分别是:食品及主要供食用的活动物(SITC0)，饮料及烟类(SITC1)，非食用原料(SITC2)，矿物燃料、润滑油及有关原料(SITC3)和动植物油、脂及蜡(SITC4)，化学品及有关产品(SITC5)，轻纺、橡胶和矿冶产品及相关制成品(SITC6)，机械及运输设备(SITC7)，杂项制品(SITC8)和其他未分类产品(SITC9)。其中SITC0－SITC4为资源密集型产品，SITC5和SITC7为资本和技术密集型，SITC6和SITC8为劳动密集型产品。对于SITC1类产品，由于烟草是典型的政府控制、贸易保护的产品，而饮料则由于运输成本过高，是当地消费倾向显著的商品，且烟酒和饮料的进出口受技术性贸易壁垒影响较大，因此其进出口并不反映比较优势或者比较劣势，［4］且该类产品占出口比重较小，同时，由于SITC3、SITC4的商品性质与趋势与SITC2类同，SITC9类产品出口额和比重较小，因此，本文对这几类产品不予讨论。由测算竞争指数(见表1)得到的结论如下:

1．资源密集型产品中，SITC0类产品出口竞争优势较强，TC指数平均都在0.5以上，但是2008年的指数偏低，2009年有所恢复，2010年则略有上升，表明该类产品在一定程度上受到金融危机的波及。其MI指数偏低，接近于0，表明该类商品在福建的出口贸易中不具有显著的优势。SITC1类产品TC指数较高，1999－2004年呈现快速增长趋势，接近于1，表明在这段时间内该类产品的竞争优势很强。但2005年起该类产品TC指数急剧下跌，2008年起出现负数，2009年和2010年则有进一步恶化的趋势。其MI指数也一直在0附近波动，表明该类产品在福建出口商品中不特别具有优势，同时其自身的出口竞争也逐步趋于劣势。SITC2类产品TC指数一直为负且日益趋向－1，而其MI也是小于0并且呈现下降的趋势，表明该类产品处于严重的比较劣势。

2．资本和技术密集型产品中，SITC5类产品TC指数从2005年后开始趋向于0，竞争劣势逐渐缩小，但是2009年又有扩大的趋势，2010年略为好转。其MI值也小于0，表明该类产品不具有竞争优势，受金融危机的波及仍然较大。SITC7的TC值在2002年由负转正，呈现上升趋势，MI值在2007年以后也开始不断上升，然而2009年与2010年则双双呈现下降趋势，表明虽然该类产品竞争优势逐步增强，但是在一定程度上也受到金融危机的影响，且影响的持续时间较长。3．劳动密集型产品中，SITC6类产品的TC值呈现迅速扩大的趋势，其MI值2005年后由负转正且逐步扩大，但是2009年均有所下降，2010年略为回复，表明该类产品的竞争优势较强，但是也受到金融危机的波及。SITC8产品TC值与MI值在所有的出口商品中为最高，其TC值最高的时候接近0.9，MI值最高时达到0.4，但是均呈现逐年下降的趋势。与其他类产品不同的是，2008年该类产品的TC值没有下降，2009年TC值与MI值反而略微上升，表明该类产品仍具有较强的竞争力，金融危机影响有限。综上所述，目前福建出口商品中最具有竞争优势的仍是劳动密集型产品，尤其是包括服装、鞋子、箱包等在内的杂项制品;其次，资源密集产品中的食品及主要供食用的活动物类产品具有较高的竞争优势;资本和技术密集型产品不具有竞争优势但是其劣势有缩小的趋势，大部分产品均不同程度地受到金融危机的影响。

二、危机后竞争优势分析

1．对资源密集型产品的影响分析。资源密集型产品中食品及主要供食用的活动物类产品具有较高的竞争优势，究其原因在于福建拥有适合发展农业得天独厚的自然地理条件以及国家政策对农业的扶持。福建复杂多样的气候形成了不同的生态环境，适合发展多样的农、林、牧、副、渔业生产。同时，在中央农业政策的支持下，福建省不断调整农业产业结构，重点扶持农业的发展，形成了以畜禽、笋竹、水产、蔬菜、水果、食用菌、茶叶、花卉和烤烟为主的优势农产品产业，它们一直是福建的顺差产业。［5］美国、日本、欧盟、东盟和台湾是福建农产品主要出口市场，2008年金融危机爆发后，世界市场尤其是美日欧消费信心受到打击，市场国际农产品价格持续下降，人民币持续升值，经济不景气下贸易保护主义抬头，针对福建农产品的贸易摩擦加剧。同时，福建省内农业劳动力和农资产品的价格纷纷上升，导致农产品成本不断提高。这些内外因素造成福建该类商品出口竞争力下降。2009年世界经济开始复苏后，国际市场对农产品的需求回暖，2010年中国东盟自由区的成立以及《海峡两岸经济合作框架协议》的达成，在一定程度上推动了福建农产品的出口，出口竞争优势有所回升。但是，经济复苏的缓慢性以及前述种种因素在一定时期内不能得到有效的改善，因此，危机后福建该类商品的竞争优势仍旧存在着相当的挑战。

2．对资本和技术密集型产品的影响分析。资本和技术密集型产品在福建的出口商品中不具有特别大的优势，该类产品自身的竞争优势也不强，但是这种劣势有缩小的趋势，尤其是机械及运输设备类产品的竞争优势在迅速提升。电子信息、石化和机械是福建的三大主导产业，电子计算机整机制造、电子计算机外部设备制造、电子器件制造、电子元件制造等四个高技术行业是福建高技术产业的主体。因此，笔者以具有代表性的石化产业和高新技术产业为例进行分析。“十一五”期间，在有关央企和境外大企业集团投资带动下，福建石化产业快速发展。56家大中型企业实现工业总产值占全行业60%以上;湄洲湾等石化建设基地初显规模，石化产业布局开始向沿海逐步集聚;产业结构调整步伐加快，石油加工、合成材料、橡胶加工、基础化学原料、专用化学品等五个分行业总产值占全行业的85%;翔鹭石化等一批公司的石化产品产能居全国同行业的前列，因此，该行业产品的竞争劣势逐步缩小。［6］但是，在其快速发展的同时，固有的产业结构性矛盾，产业园区布局建设滞后，以及创新能力培育不足等等仍是该产业发展的硬伤。金融危机爆发后，世界石化产品价格大幅度跳水，于此同时，大量制鞋、玩具、纺织业、塑料加工业、家电、汽配业等中小企业倒闭，在此影响下石化产业相关上游和配套产品的需要明显减少，石化产业链面临困境。因此，危机后该产业下行期将持续一段时间。在高新技术产业发展方面，福建初步形成以电子信息产业为主体，新材料、新能源与节能产业局部跨越发展的格局，其产业规模不断扩大，在国民经济中所占的比重也不断提高，已建成2个国家高新技术产业开发区和4个省级高新技术产业开发区，并在高新技术改造传统产业、电子计算机及办公设备制造、电子和通信设备制造中显现出明显的产业集群效应。港澳台和外商投资与高新技术产业的比重大大增加，其投资产值占福建该产业产值的比重超过七成。［7］外资企业在引进技术、提高生产率、开拓国际市场等方面拥有更强的能力，因此增强了福建高新技术产业的出口竞争力。但是，外商和港澳台商投资于福建的高新技术企业大部分是加工和组装的，具有核心竞争力的研发机构并未在福建设立，且不少产品用于出口，接近一半的产品返销，形成了两头在外的尴尬格局。福建在此国际分工的链条中只占据了加工装配的地位，对外依存度大大提高，一旦外资企业看重的福建人力、资源等方面的优势丧失，其迁徙的可能性大。因此，在国际金融危机爆发导致该类产品出口的锐减，国内人民币持续升值，劳动力价格上涨等种种因素的作用下，福建该类产品的竞争优势受到了极大的威胁。

3．对劳动密集型产品的影响分析。现阶段福建出口商品中最具有竞争优势的仍为劳动密集型产品，尤其是鞋服、箱包等类型的产品。改革开放后，依托丰富的原料、人力资源优势，得益于外资尤其是港澳台资金的支持，劳动密集型产业迅速发展，在短时间内成为福建外向型经济发展的支柱产业。以民营企业为主的福建劳动密集型产业在长期的实践中发展壮大，积累了与国际经济交往的丰富经验，分工协作日益专业化和扩大化，逐步形成了晋江、石狮、莆田等全国鞋服生产和出口的重要产业集聚地，发挥了产业集聚的效应。在很长一段时间内，福建制造的商品以物美价廉在世界市场上十分畅销，产品极富竞争力。然而，劳动密集型行业生产中的资源能耗高，而自然资源是非可再生资源。劳动密集型产业发展的另一重要因素———低成本的劳动力优势也随着社会经济的发展而逐步丧失，在福建沿海的一些地区已经出现了不同程度的“用工荒”。劳动密集型产业生产技术低下，许多中小企业缺乏有价值的核心竞争力以及知识产权保护的意识，为扩大市场而相互模仿，竞相压低价格的恶性竞争普遍存在。这些因素使劳动密集型产业的后续发展缺乏动力，竞争优势受到挑战。因此，在金融危机爆发之前该产业的问题就已经逐步显现出来，一些初具规模的民营企业已开始着力于产业整合、技术改革和品牌创立。金融危机爆发后，国际市场购买力降低，国际贸易保护主义愈演愈烈，产品质量标准、环境标准、劳工标准、反倾销、反补贴调查以及一些新的贸易壁垒更是层出不穷;国内人民币持续升值，劳动力成本和原材料成本的上涨进一步削弱了劳动密集型产业的竞争优势。金融危机后，国际购买需求上升，这类产业由于生产周期短，以及在一定程度上还具有物美价廉的优势，恢复的速度比较快，但是就长期而言，面临的形势依旧严峻。由此可见，福建具有出口竞争优势的几类产业均受到金融危机的波及并非偶然，而是产业发展的结构性矛盾造成的必然结果。随着世界经济的逐步复苏，国际市场购买力增强，福建出口商品的境遇有所好转，但不意味着金融危机中所爆发出来的问题已经解决。危机后更要正视这些长期累积下来的弊病，寻找解决方案，使福建的出口贸易得到良性的发展。

三、提升竞争优势的对策建议

1．提升福建资源密集型产品竞争优势的对策建议。福建资源密集型产品中以农产品最具有竞争优势，因此，应把握优势，因地制宜发展农业生产，建立农业品牌，进一步提高农业产品的竞争优势。首先针对农业发展中存在的问题，要继续加大政府在政策、资金、技术等方面的支持。根据福建山、海、林等不同资源优势因地制宜制定农业可持续发展战略;投入资金加强农业基础设施建设，扶持新兴农业的发展;进一步普及和推广现代化农业技术，引导科研院校与农业企业合作，积极培育高端农业。其次，改变农户分散作业，农业企业小规模经营、管理混乱、品牌意识差的现状。积极建立农产品战略联盟，重点发展具有较强优势和特色农产品的基地建设，支持农产品出口企业建立自有原料生产基地;培育龙头企业，以龙头企业带动周边小规模企业的发展;引进现代化生产管理理念，努力发展特色农业品牌。再次，针对愈演愈烈的贸易壁垒及甚嚣尘上的食品安全问题，应着力提高农产品的质量安全建设，提升农产品在国际市场上的信誉度。积极建立与国际市场同步的农产品质量标准的检验认证体系，推广无公害、绿色、有机食品的技术认证，加强对农产品生产、加工和贸易等各个环节的控制。最后，利用与台湾以及东盟毗邻的优势，扩大与其优良产品、深加工设备和技术的交流与合作，强化交流平台的建设，推动农业产业的深度对接，以更好地实现农业优势互补，合作双赢。

2．提升福建资本和技术密集型产品竞争优势的对策建议。提升资本和技术密集型产品的竞争优势，关键在于提升福建在国际分工产业链条中的地位。首先，对资本密集型产业加大资本投入，继续扶持石化等产业集群的发展，加大对民营企业的扶持，形成相对集中的经营核心。加大对高新技术产业的扶持力度，推行税收减免等优惠政策，着力培养具有自主知识产权和核心创新能力的企业，优先采购具有自主知识产权高新技术企业的产品等。其次，继续加大引进外资尤其是跨国公司和国外先进技术的力度，坚持以开发区、科技园区、工业园区等为主要载体吸引外资。但是，在外资的选择上要有不同的思路，有的放矢，注重引进本地产业链薄弱环节所需的技术先进的企业，引导行业规模大、技术先进的跨国公司企业将高端制造和研发环节转移到福建。再次，大力推进自主创新，重视人才培养。加大对技术创新、研发等环节的资金投入，加快行业公共创新平台和区域创新体系的建立，鼓励企业进行自主创新。同时加强企业与研究机构和科研院校的合作，形成产学研的良好互动。在人才培养方面，注重培养适合资本密集型产业发展的各种管理和技术人才。

金融竞争范文篇5

机构人员分布变化情况

县城区域银行业网点比较密集，乡镇、村两级地域内的银行业网点覆盖程度较低，西部地区情况尤为严重，而且在县及县以下的银行业网点数量呈下降趋势。

2005年末，受调查的县及县以下地区银行业机构网点总数为12万个，从业人员106.61万人，其中在县城区域的网点4.9万个，在乡镇的网点6.22万个，行政村网点9368个；平均每个县城区域25.09个网点，每个乡镇有2.13个网点，每50多个行政村有1个网点，而西部则分别为18.96个、1.58个网点，近80多个行政村才拥有一个网点。

银行业金融机构在行政村的覆盖率仅为3.28%，65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构。农村信用社和邮政储蓄在乡镇的网点占到了银行业机构的86.45%，在行政村中占89.83%.

“十五”期间，受调查的县及县以下银行业网点和人员呈减少趋势，到2005年末网点和人员分别比“十五”初期减少了24.37%和14%.其中主要原因是商业银行大幅度压缩了县及县以下的机构和人员，到2005年末商业银行在县及县以下有3.19万家网点和43.14万人，分别减少了2.62万家网点和17.9万人。

从银行业服务从业人员地域分布情况看，东部银行业金融服务的覆盖程度明显高于西部。2005年末，东部平均每万人有13个银行业从业人员提供服务，而西部每万人只有9个银行业从、业人员为其服务。但从问卷调查情况看，64.33%的受调查农户认为当地金融机构数量合适，24.01%的被调查农户认为金融机构偏少，分别有22.38%的农村企业和15；6%的农户认为贷款难的主要原因是“当地金融机构偏少”。

存贷款资金情况

农村资金外流情况严重，并有逐年加大的趋势。2000年末，县及县以下银行业金融机构存款余额32787亿元，贷款余额24355亿元，存差8432亿元，存贷比74.8%，比同期银行业金融机构存贷比低5.46个百分点。2005年未，县及县以下银行业金融机构存款余额68953亿元，贷款余额38825亿元，存差高达30128亿元，存差比2000年增长了2.57倍，存贷比仅为56.3%，与同期全国银行业金融机构存贷比差距拉大到12.72个百分点。五年来，县及县以下银行机构存款年均增长15.99%，接近全国银行业机构17.74%的增长水平，但县及县以—卜银行机构贷款年均增长仪为9.72%，大大低于全国银行业机构15.66%的增长水平。

资金外流情况地域差别较大，中部资金流出最为严重。2005年末，东北、东部、西部存贷比分别为63.68%、57.37%、56.05%，而中部仅为51.8%，低于调查地区平均存贷比4.5个百分点。

人均业务量城乡和东西部差异巨大，制约了商业银行在农村地区和西部发展。2005年末，全国银行业机构人均存款1300万元，而据调查测算，农村地区人均存款仅为650万元左右。其中东部农村地区人均存款921万元，西部农村区域人均存款527万元，受效益驱动因素的影响，东部县均商业银行网点22.5个，而西部县均9.88个，另外西部不少县的贷款市场由农村合作金融机构独家经营，缺乏有效竞争。

各项业务产品开展情况

农村地区各类主体对银行业机构的存款、贷款、结算三大传统业务需求最为强烈。调查中，农户对金融产品的需求依次为生产贷款、存款、生活贷款、助学贷款、通存通兑业务、扶贫贷款、汇款、银行卡，而对代收代付、买卖各类证券、保险、个人理财业务、外汇业务等需求较小，需要这些业务品种的农户比率不足受防农户的4%；农村企业对金融产品的需求依次为流动资金贷款、固定资产或技改等中长期贷款、支付结算、存款、现金管理、银行卡、担保，而对、咨询顾问和外汇业务等业务的需求不大。

存、贷、汇业务基本覆盖县乡两级，基层农村金融产品匮乏。调查显示，现有县、乡农村地区的商业银行和农村合作金融机构、邮政储蓄机构能够提供基本的存贷汇服务，但明显存在两个问题：一是除存贷汇以外的金融业务覆盖率较低，县及县以下地区对住房和汽车等生活贷款、助学贷款、银行汇票、承兑汇票、银行卡等业务的需求较大，但能够提供上述服务的农村银行业网点不足20%；二是村一级由于缺乏银行业网点，当地居民和企业难以享受到便捷的服务。据调查，行政村中设有的网点多为农村信用社和邮政储蓄网点，一般只能办理存款，汇兑，代收税费、代付粮食直补资金等业务，农民和农村企业需求最大的贷款业务无法在村一级的银行业网点办理，更难以获得其他金融服务。

农村借款人需求情况和服务满意度

农民的资金缺口主要通过贷款方式解决，资金用途主要是生产贷款。调查问卷结果显示，农户借入资金主要渠道为贷款。农民的贷款用途主要集中于种养业、多种经营和买房建房，期限主要是半年到3年的中短期贷款，其中需要半年至1年期限贷款的农户占47.09%，需要1年至3年期限贷款的农户占35.93%.

农村企业资金缺口弥补渠道多样化，但仍然以贷款为主，赁款主要用于短期流动资金。农村企业借入资金的主要渠道依次为农村信用社贷款、商业银行贷款、民间借贷、商业信用，贷款主要用于购买原辅材料以及其他流动资金，期限集中于半年至3年区间，37.1%的企业需要半年至1年的贷款，45.61%的企业需要1年至3年的贷款。

被调查农户和农村企业对银行业机构的贷款服务满意度不高，借贷的高利率和高门槛是贷款难的主要原因。55.15%的农户和44、36%的农村企业认为所需贷款可以得到满足，44.85%的农户和55.64%的企业认为贷款需求不能完全得到满足，其中11.47%的农户和13.59%的企业认为很少得到满足。

受调查农户和农村企业中认为金融机构“办理贷款程序和时间简便”的分别只占21.59%和15.45%，而认为“过于繁长”的农户和企业分别占21.72%和26.29%，企业贷款难问题甚于农民贷款难。农村金融市场处于卖方市场，61.61%的企业认为不能自主选择金融机构。

改善农村金融服务的政策建议

对在县（市）以下增没网点的银行业机构给予优惠政策

监管部门根据银行业金融机构在农村地区的整体分布，紧随社会主义新农村建设进行合理布局，指导国有商业银行和股份制商业银行在遵循安全性、效益性原则的基础上在中西部地区的县（市）、乡镇适当增设营业网点，可以通过对发放的农业贷款进行营业税减免的办法进行政策鼓励。农村信用社可以按经济核算、保证安全、方便农民的原则，在乡镇以下的地区增设营业网点；对现有业务量比较大、符合条件的信用代力、站，可以改为农村信用社的分支机构。

逐步培育适度竞争的农村金融主体

对于银行业金融机构网点少、市场竞争不充分的农村地区，鼓励外资银行设立分支机构，支持民间资本、外国资本兼并、重组、参股现有银行业机构，适度增设多种所有制银行业机构。

积极培育村级农民资金互助组织

允许以行政村或自然村为单位，由村民通过自愿联合组成资金互助组织，服务对象严格限定在组织成员内部，资金互助组织除保留限量库存现金外，其余吸收的资金由当地农村信用社托管，结算委托农村信用社办理。

建立邮政储蓄资金返还农村机制

加强对邮政储蓄人员银行业务知识培训，放开中西部欠发达地区邮政储蓄机构对农户和农村小企业的小额贷款、贷记卡等业务的限制。通过邮政储蓄机构购买农业发展银行政策性金融债、农村信用社省联社债券以及与农村合作金融机构办理协议存款等方式，使邮政储蓄资金更多地用于支持“三农”的发展。

继续发挥农业银行服务县域经济的作用

注重发挥农业银行在农村网点和人员众多的优势，增加对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、宅导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入，提高对农业重点龙头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。

引导商业银行新增存款投放农村

进一步引导商业银行转换经营机制，改变信贷策略，加大对农村有市场、有效益的龙头企业、民营中小企业的贷款支持。制定相关办法，明确各类银行在县域内设立的机构网点，要将当年新增存款的一定比例，用于支持“三农”和县域经济的发展。

增强政策性银行的支农服务功能

政策性银行在“风险可控、保本微利”的前提下，应进一步加强对农村地区的金融服务，信贷投向逐步向农民、农业和农村经济倾斜，重点支持农村投资规模大、周期长、经济效益见效慢、资金回收期长的项目，充分发挥政策性金融的支农作用。在不增设新分支机构的原则下，政策性银行加强与农村合作金融机构的合作，在中西部欠发达地区农村的各项业务，主要委托农村合作金融机构。

着力满足农户和农村小企业有效贷款需求

改善农村需求最迫切的银行业机构信贷服务水平，按照简便、高效的原则，提高贷款审批效率，积极开办对农户的小额资金贷款业务。进一步加大对优质成长型小企业的支持力度，积极开发对中小企业的可持续金融服务方式，尽快建立和完善包括利率风险定价机制、独立核算机制、贷款高效审批机制、激励约束机制、专业化人员培训机制、违约信息通报机制在内的“六项机制”。遵循“放得出、收得回、有效益”的原则，提高扶贫贷款的使用效率。

大力增加农村金融产品

鼓励银行业金融机构积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品。逐步将目前在城市地区开发、开办的、保管、担保、个人理财、信息咨询等新产品尽快推广到广大农村地区。

金融竞争范文篇6

[关键词]互联网金融；竞争优势；蚂蚁金服

一、背景

近年来，在知识社会创新推动下催生出经济社会发展新形态“互联网+”，互联网金融行业也随之发展成为最为火爆的新兴行业之一。互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务具有普惠、平台、信息、和碎片金融的新型金融业务模式。从传统金融服务在互联网上的服务延伸，例如手机银行和网上银行等，从线下拓展至线上突破了时间和空间的限制，到第三方支付平台的出现，例如国内P2P借贷，众筹网的建立等。互联网金融蓬勃发展，而现阶段国内互联网金融呈现多种多样的业务模式和运行机制呈现综合化发展，出现蚂蚁金服、恒大金服等金融服务企业，企业间竞争日益激烈，通过整合行业资源、建设平台来链接客户和产品服务。特别随着大数据、云计算和区块链等技术的快速发展，互联网金融创新发展高歌猛进。随着电子商务的发展，金融服务种类繁多，金融需求与日俱增，阿里巴巴、京东等综合服务电商企业为代表的互联网平台由于电商平台的起步早，具有海量的用户和发展起来的自身贸易物流从第三方网络支付入手切入互联网金融领域，并根据强大社会资源整合能力构建了第三方支付、众筹、互联网借贷等众多互联网金融模式于一体的金融服务平台。

二、互联网金融市场竞争分析———基于波特五力模型

波特认为，行业内部的竞争状态取决于五种基本的竞争作用力，公司需要了解影响企业和行业内盈利能力的条件和要素制定竞争战略对抗和利用一系列直接影响企业及其竞争行为和反应的因素。(一)行业内现有竞争者。行业当前主要有银行、保险公司等传统金融企业互联网化，还有以阿里、京东等互联网平台和P2P、众筹等互联网金融新模式。虽然传统银行在过去一直在行业内占据垄断地位，但是随着利率市场化，银行存贷利差利润空间被挤压，并且随着这些年互联网金融飞速发展，银行客户被互联网金融企业分流，所以互联网平台和互联网金融新模式下的企业在金融体系中占据了主要部分，特别是互联网金融第三方支付市场的地位不容小觑，主要竞争者有支付宝、微信支付和财付通。对于蚂蚁金服来说，微信和QQ作为交流的工具自身拥有许多网民的先天条件，和在2015年发起的发红包的浪潮更是直接推进了第三方支付平台的发展，都无疑是一种威胁。P2P网络借贷，以陆金所和红岭创投为代表的该领域各个企业占领的市场份额较为分散，并且并没有大量占据互联网金融领域。众筹作为互联网金融的几种主要模式上，以京东众筹、淘宝众筹和苏宁众筹为代表在互联网巨头中处于市场领先地位，竞争激烈。(二)潜在进入者。蚂蚁金服的出现虽然开创了蓝海市场空间，但是其广阔的利润空间和发展前景吸引着大量的潜在进入者。银行、证券和保险这三架传统金融行业的马车，纷纷转型升级积极规划布局互联网金融，以恒丰银行为例，积极打造“空中银行”。在科技创新的时代，以大数据为基础的智能投顾，以其风险更加可控，更低成本获取用户的优势正强势侵入，还有人工智能等技术发展优异的互联网独角兽成长公司具有进入市场的威胁。招商银行和中国联通投资设立的招联金融以其金融产品的差异化和金融产品设计实力推动了战略发展。还有一些尚未进入金融领域但拥有技术实力和大量用户和沉淀资金的其他行业龙头企业，也具有潜在进入者的特质。(三)替代品威胁。对于传统银行业务来说，蚂蚁金服的余额宝等理财产品的迅速发展，加剧了理财业务的市场竞争，对于存款的大量流失的现象，银行开始升级理财产品在日益加剧的市场竞争中进行反击。虽然余额宝顺应了时代的发展，以其申购手续简便和门槛低以及收益率高的优势拔得头筹，但是由于政策和体制等原因，银行业在金融行业的地位依然暂时无法撼动，所以对于运营模式或者产品的创新发展仍然具有巨大的威胁。同时随着大数据、区块链、人工智能等科技的发展与金融的融合创新，可能出现许多新的金融模式和金融产品，不仅仅是类似基金公司开发的货币型基金，还有在供应链金融、票据的支付和结算以及反洗钱等领域都有发展的可能。比特币的出现意味着区块链技术在金融领域的融合可能出现颠覆式创新，其不可伪造、不可虚构、不可篡改等特点，在金融领域信用程度低的场景有很大的发展空间。科技技术的高速发展正渐渐改变互联网金融的模式和业态，对于产生可供选择的替代品大大增加了可能性。(四)购买者和供应商的议价能力。以往银行重视“二八”法则即20%的客户创造80%的利润，因此重视企业等“高净值”大客户的服务。而互联网金融的发展，例如余额宝的出现，“长尾”效应便显现来，中小微企业和普通个人客户渐渐受到了重视。群体虽然资金量小，但是庞大的用户数量通过互联网平台的接入和不断深化平台的运营，挖掘出下沉市场的潜力从而产生巨大价值。而银行也通过互联网技术的进步使服务成本得以摊薄。当低净值用户规模化后大幅提升了交易效率可以产生巨大效益，所以互联网金融企业开始争夺庞大基数的长尾客户，由此可见购买者的议价能力较强。由于互联网金融重点吸引着数量多但是资金量少的用户，且多数用户对理财知识欠缺，供需双方的信息不对称可能会产生逆向选择，所以金融企业对于新产品推出依赖于用户的需求从而进行投资宣传。同时，原有传统金融行业例如银行也进行创新改革，市场产品同质化严重且依赖平台企业的流量和渠道，金融巨头需要不断完善自身提高服务来保障用户的利益，所以供应商的议价能力较弱。

三、蚂蚁金服竞争优势分析

(一)蚂蚁金服基本情况。蚂蚁金服起源于2004年支付宝的成立，经过十几年的发展，蚂蚁金服已经不仅仅是一个简单的支付工具，十余种业务板块涵盖了多种互联网金融模式，例如余额宝、芝麻信用、保险、理财、众筹等，在互联网金融行业处于龙头地位。其发展阶段从支付宝作为专业支付工具从单一支付功能到全方位功能多样化的支付，并且在用户量急剧增长的过程中实现移动支付。其发展领域也逐渐扩展到理财、消费金融、众筹等全方面的互联网金融领域，与此同时注重技术的发展。(二)蚂蚁金服竞争优势。首先，蚂蚁金服的关联公司阿里巴巴经过多年的发展，积累的大数据、云计算等技术优势使得蚂蚁金服处于技术领先地位。其次，中小微企业贷款难是长期以来存在的问题，并且随着居民个人对于投资需求的与日俱增而传统的金融机构提供可供选择的金融产品少、服务相对不便捷，在国家大力倡导普惠金融政策下，蚂蚁金服经过多年的实践，在专注于中小微企业和长尾客户提供投融资理财等金融服务这条道路上成功探索出经营之道。最后，对于金融服务来说，具备完善的风控安全体系是至关重要的，蚂蚁金服的风控系统的建设随着技术的发展基本实现风控的智能化，竞争优势显而易见。(三)蚂蚁金服构建竞争优势建议。蚂蚁金服在金融领域市场上具有很强的竞争优势，它的成立初期是为了解决信用问题，在淘宝等电子商务网站对于网络信用体系建设的需求催生出支付宝。随后，支付宝的发展不仅扩大到其他海外电子商务平台并且扩大了服务范围，成为了为用户提供不同场景支付服务功能的生活支付工具，最后扩展至移动支付领域建立了用户数量最多的、包涵投融资、理财、信用的各类金融服务的普惠金融体系。蚂蚁金服的竞争优势不仅体现在用户基数庞大还有功能的完善，相较于其他互联网金融企业产品，其涵盖了便民生活中心，购物娱乐服务、征信功能等差异化产品，随着功能的拓展和完善对于企业的发展都具有巨大的潜力。余额宝的出现对银行理财业务产生巨大冲击的同时以其强大的大数据处理能力，构建了成本和效率的优势。由于蚂蚁金服沉淀了海量的客户而大数据的优势又在精准营销上发挥巨大的作用，因此，其竞争优势而非金融产品和业务，而是在于移动端流量入口和技术。所以，蚂蚁金服和金融产品发展时间较长的传统金融机构相比较二者在优势方面是互补的，进而应该避免与传统金融机构的正面竞争，而是选择深度合作策略才可以专注于发挥优势领域实现可持续发展。

四、结论

互联网金融企业的发展对传统金融行业产生了一定的冲击，但是在整体规模上仍然难与之相提并论。对蚂蚁金服案例研究发现，精准挖掘出自身的优势和劣势，与金融机构间选择合作共赢的策略，才可以深耕自己擅长的领域，实现可持续发展。所以对于互联网金融平台企业构建自身的竞争优势策略上应该以合作共赢为主、竞争为辅，只有相互依存才能在优劣势上互补。战略上提升云计算等先进的技术，才可以提升产生核心价值的能力，强大自身的实力，从而创造价值。

[参考文献]

[1]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济,2015,29(7):70-75.

[2]夏政.基于系统论的互联网金融生态建设[J].财经科学,2015(1):1-10.

金融竞争范文篇7

[关键词]金融企业；文化力；核心竞争力；关系

企业文化力是评价企业在动态竞争中能力的重要因素，它集中地体现了不同企业所表现出的凝聚力、动员力、鼓舞力、推动力的不同特点，并能反映企业的个性特征，与企业核心竞争力有着极为密切的关系。从总体上说，价值观是企业文化的核心，企业文化是核心竞争力的核心，企业文化力是企业竞争力的重要组成部分。从这个意义上可以说，企业文化力是区别不同企业竞争力的重要特征值。

一、企业竞争优势根源的一般性分析

当代企业竞争优势根源理论揭示了企业知识、企业文化与企业竞争力的关系。长期以来，在企业优势根源的研究中存在着各种理论流派，人们通常用这些理论研究的结论作为对企业竞争优势预期和判断的依据。在新古典经济学中企业被视作一个“黑箱”，由于完全竞争的假设，无所谓竞争优势，并由此得出经济学关于竞争优势外生论的S-C-P梅森——贝恩范式，将竞争优势的分析放在市场结构(structure)——市场行为(conduct)——市场绩效(performance)的要素结合中进行。而以迈克尔·波特占主流地位的战略理论同样把竞争优势归结为外生优势，其核心是分析市场结构。进入20世纪80年代以来，企业竞争优势的研究转移到企业的层面，产生了以资源为基础的企业观、企业动态观、企业能力观、核心能力观等。这些理论为企业竞争优势研究提供了认识论平台，即与企业外部条件相比，企业内部条件对于企业获得市场竞争优势具有决定作用，企业内部资源、能力的积累是解释企业获得超额利润和保持企业竞争优势的关键。真正将竞争理论、管理理论更新的是企业能力理论，这是企业文化研究不断演绎和推进的前提。能力理论将知识所固有的性质作为企业的核心刚性，把测度企业竞争优势的基本尺度定为创新能力、难以模仿、可持续性及学习能力。在这里，企业作为知识集合体，企业资源发挥效用程度上的差异、创新能力的差别，都是由企业现有的知识存量所决定的，彼得·德鲁克把知识看作是企业所拥有的、且唯一独特的资源，在企业竞争优势根源理论的发展演变中，我们可以看出当代的各种流派已经把注意力集中到了企业知识存量和认识结构的研究上，据以得出知识决定创新能力、管理能力并进而决定竞争能力的结论。这些结论可以说是目前正在热烈讨论的有关企业文化与核心竞争力关系的重要理论基础之一。

二、核心竞争优势取得与保持的一般原理

在激烈的市场竞争中所有企业无不期望获得制胜市场的长盛不衰的竞争优势，基于此，企业管理理论出现了产业组织理论和企业战略理论的融合，其标志是1990年普拉哈拉德和哈默在《哈佛商业评论》上发表的《公司的核心竞争力》一文，首次明确提出了“核心竞争力”的概念，并由此开始将企业核心能力的取得定义到企业内部，强调企业核心竞争力产生于企业组织内部，其后在关于核心竞争力的讨论中形成了基于资源的战略观和基于能力的战略观，后者更为强调企业的无形知识和能力方面。在我国的管理研究中，核心竞争力的培育与实践作为过去10来年间我国管理工作中的十大问题之一，引起了理论界与实务界的极大关注，致力于研究本土文化制约下我国企业(当然包括金融企业)核心竞争力的构造与内涵、培育与提升等问题，其中核心竞争力的取得和保持这一命题是讨论的中心内容。随着研究的延伸，人们似乎承认持续的竞争优势是企业具有核心竞争力的表现，假若一个企业能够在动荡环境中保持其持续的竞争优势，可以认为这是拥有核心竞争力的企业。因此，所谓核心竞争优势的取得与保持，实际上就是企业在各种环境中怎样形成并保持住较长时期的竞争优势问题。

借鉴美国管理学家坦南鲍姆和施米特提出的领导模式连续统的概念，可以类似地用“连续统”的概念来描述企业核心竞争力问题。在“连续统”中，企业总是在竞争优势的第一阶段，当其竞争优势尚未出现下降时，就转入其竞争优势的第二阶段…，直至第N阶段，从而构成周而复始的循环，使得每个循环的起点都高于前一个起点，每一循环的终点也高于前一个终点，由此一环推一环，不断往上发展，进而形成企业竞争优势的连续统，为企业创造整体的持续的竞争优势。然而，如何才能使循环不致中断，“连续统”的运行能够始终持续下去，从国内外成功企业实践的分析中，可以看到他们将文化力作为一种新型管理力而进行的有益实验。

三、金融文化力的内涵及基本结构

文化，是人类创造性地改造自然和改造自我活动的产物，它由文化最基本的单位——文化特质聚合形成文化丛，由文化丛的系统联结形成文化模式，从根本上影响着人们看待事物的立场、观点和方法。文化不仅影响人与自然环境的关系，还影响着人的行为方式和整个社会的生活方式，是一种巨大的精神力量。作为行业文化的金融企业文化具有亚文化的形态和管理学属性，前者表明它是相对于社会主流文化的一种微观经济的文化，后者主要说明它充满了管理科学、管理思想、管理理论和管理方法。按照企业竞争优势根源的一般分析，金融文化力可以这样表述：它是以金融企业的知识为基础形成的对企业及企业成员的凝聚力量、动员力量、鼓舞力量、推动力量。其基本结构和包含的要素是：

1．金融企业知识。利用国内外学者对知识的分类，金融企业的知识可以分为哲学角度的知识和管理角度的知识。从哲学的角度，企业知识被分为显性知识和隐性知识。从管理的角度，与企业核心竞争力密切有关的是企业组织中累积性的常识、协调不同生产技能的有机结构和多种技术流的学识，尤其是构成企业核心竞争力的互补性知识。金融企业的技术性知识、管理性知识、制度性知识、显性知识和隐性知识、个人知识和共有知识是互补性知识，他们之间存在着交互作用。金融企业的互补性知识意味着知识的专用性，它只有在特定的环境中才能发挥作用。这些知识的特点是：专业性和互补性决定了工作效率的提高和知识积累速度的加快；具有递增效益，只能在企业内部渐进积累；是在长期的学习过程中形成的，其具有的路径依赖性使企业知识流量的选择受现有知识存量的约束；具有整体性和模糊性特征，其他企业难以成功模仿；由于包含个人知识及企业共享知识，使得员工在企业内部的价值大于市场价值；互补性知识构成企业创新性行为的基础；在互补性知识中决定技术性知识能否很好发挥作用的因素是企业的制度性知识和管理性知识。因此，制度高于技术。企业所积累的互补性知识，是企业长期竞争行为的基础和利润来源，核心互补性知识构成企业的核心竞争力。

2．金融企业精神与企业文化。美国管理大师托马斯E·L·彼得斯在《成功之路》一书中认为：日本企业的高效，是在企业中培育了一种良好的文化品质，特别是树立了共同遵守的正确价值观，并能够把它保持下去，因而导致了“日本奇迹”的出现，这种良好的文化品质集中地表现在塑造了突出群体凝聚力和团队精神的企业精神上。中国金融业在早期发展过程中形成了汇通天下、信誉至上、法至精密等充满礼、仪、仁思想，迎合当时的需要、体现自己存在价值的金融企业文化。在建设现代金融文化时，我国金融业已经将其作为合理内核加以吸取。企业精神与企业文化是一种力量已为所有企业所共识，将其作为塑造人、培育人、凝聚人的第一要素，这是因为是否拥有忠诚于本企业的比较稳定的与企业发展相适应的人才群体是决定企业兴衰的关键。自然环境的差异造成植被和动物种群的不同，同样的道理，企业人文环境的优劣也必然决定人才群体的优劣，人才群体的优劣则决定着企业的生存和发展。好的企业文化和企业精神培育人、凝聚人、激励人。反之，即使人才也会因环境不适而渐渐退化失去光泽。这是将其作为金融文化力构成要素的意义之所在。

3．金融企业的文化自觉与文化主导。管理科学发展到企业文化阶段已经根本不同于泰罗制、行为科学、理性主义管理，也不同于过去的行政型管理。倡导“以文化人”的管理观念，强调文化自觉和文化主导。在文化自觉的要求下，金融企业家会用文化的视点去查找企业问题的根源，这不仅是管理科学不断发展的内部动因，也是管理科学发展进步的结果；用文化主导的观点，在所有的管理要素中必须有一项是主导因素，就像泰罗制以经济为主要因素、行为科学以满足每一个体的需要为主要因素一样，文化自觉和文化主导都将主导因素强调为企业文化的培育。

四、金融文化力与金融核心竞争力的关系

什么是企业的核心竞争力？按照普拉哈拉德和G·哈默的定义，企业的核心竞争力有3个基本特征：第一，核心竞争力提供了进入多元化市场的潜能；第二，核心竞争力应当对最终产品中顾客重视的价值做出关键贡献；第三，核心竞争力应当是竞争对手难以模仿的。有一种非常形象的说法：将核心竞争力比作一株成长中的大树，分为8大根系、7大主干、6大果实。8大根系是基础层，分别是企业的文化、理念、价值观、形象、创新、特色、人才和信息。7大主干是载体层，为企业结构、机制、规模、战略、品牌、关系和制度。果实也被称作转换层，由服务、质量、成本、营销、技术、能力组成。可见，核心竞争力的培育和提升需要多方配合，系统推进。而且，不同的企业对核心竞争力的理解也不同，如中海油的标杆管理、华为的技术为王、联想的刷新理念、格兰仕的比较优势，等等。那么，金融企业的核心竞争力是什么？它与金融文化力又是什么关系？

1．金融企业核心竞争力的含义。金融企业核心竞争力是能够充分体现金融行业的固有特征和本企业的价值观念，对本企业职工具有极高亲和力和凝聚力，内化于经营活动过程之中，为竞争对手难以学习和模仿，进而使本企业能够长期处于竞争优势地位的能力。金融核心竞争力是以企业能力理论为基础整合企业资源理论、企业战略管理理论、企业知识理论、企业创新理论而得出的管理科学概念。它的特征是：核心竞争力是金融企业的一种内在的品质，是在长期积累的过程中逐步形成的，是时代服务文化、竞争文化、金融文化的有机结合，是一种团队精神。

2．金融文化力与金融核心竞争力的关系

(1)金融文化力是金融核心竞争力的重要组成部分。一个国家讲求综合国力，一个企业讲求企业力，有一个公式把企业力归纳成：企业力=商品力销售力形象力，不论这个公式是否全面，但却已经说明了决定企业力大小的所有因素中都包含文化的要素。文化向企业经营的各个环节渗透是当代企业运营的重要特点。文化是一种力量，在企业运作中具有导向、凝聚、激励、约束、纽带和辐射6大功能，每个功能都与核心竞争力有关。导向功能的作用在于引导全体员工奋发向上，兢兢业业于本职工作，将个人目标与企业目标一致化。凝聚功能激发员工的内在动力，增强企业凝聚力和向心力。约束功能形成全体员工的行为准则，是一种单纯依靠制度所无法起到的作用。纽带功能可以将来自各方面的信息通过员工个人加工进行反馈，使企业及时得到来自内部和外部的准确信号。辐射功能可以通过企业形象和员工形象传达给社会。这些功能综合所形成的力量就是企业文化力，是企业核心竞争力的重要组成部分。

(2)金融文化力是金融企业知识整合的结果，又是核心竞争力的基础。组成金融文化的元素至少应该包括金融企业价值观、激励机制、经营理念、服务品牌意识和企业形象。而金融企业文化是金融企业在长期经营过程中积累的结果，它体现企业对现有知识存量的运用水平，植根于一个企业的文化，其成长有明显的路径依赖性，在企业显性知识和隐性知识长期作用下形成。企业运用自己的管理知识和经营知识对各种人文理念进行整合，形成了在本企业有实际运用价值的文化，为竞争对手难以学习和模仿，这种由知识整合所形成的文化力是核心竞争力的基础，从文化的层面，甚至可以说文化力就是核心竞争力。

金融竞争范文篇8

关键词：丝路金融中心；核心竞争力；培育

指出金融是国家重要的核心竞争力，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。金融活，经济活；金融稳，经济稳。西安“一带一路”核心区功能发挥如何、自贸区建设是否能够起到引领作用、国家中心城市的集聚和辐射作用如何发挥，金融中心建设刻不容缓，提高其核心竞争力是必经之路，是一个值得研究的重大课题。目前西安“丝路金融中心”建设大体框架已经成型，核心竞争力尚未形成。与国内众多丝路沿线城市相比，其基础优势主要在于丝路起点和“一带一路”核心区的地理位置，其他城市难以比拟的悠久的历史文化，以能源、旅游、高科技等为代表的产业支撑。如何以实体经济为支撑，有步骤、有计划地完善丝路金融中心服务实质性内容、发挥集聚和辐射作用、形成自身特色，培育并提高其核心竞争力具有非常重要的现实意义。

一、相关研究概述

（一）丝路金融中心。丝路金融中心是随着“一带一路”战略实施，近几年提出来的新论题。研究重点主要集中于地点的选择及金融中心定位和建设途径等。部分学者讨论了新疆建设丝路（能源）金融中心问题。认为新疆丝路能源金融中心应定位“能源结算、能源衍生金融产品开发、能源定价、能源投融资及能源风险管理”（张文中，2019），“通过加大政府政策支持力度、打造能源交易中心、加快人民币区域化进程及强化能源和金融产业融合等措施”（蔡青青，2019）来“提升重点领域金融创新服务能力、增强跨境金融服务能力、集聚壮大金融发展要素”（高志刚，2018）。还有部分学者认为，丝路金融中心应选址西安，并就西安建设丝路金融中心的着力点、路径进行探讨。李忠民（2016）西安丝路金融中心要立足为丝绸之路经济带沿线产业发展、突出金融功能建设、开展面向丝绸之路经济带沿线地区和国家的跨境人民币结算业务试点工作。贾晋京（2017）认为西安构建丝路金融中心，首先要有一个贸易节点，其次是国际货币，然后是期货市场。李卓（2019）提出西安通过打造丝路经济带金融机构聚集中心、金融中后台服务中心、金融财富管理中心、金融人才创新中心、金融风险管控中心。（二）金融中心核心竞争力。学者重在通过指标体系建立，一方面界定核心竞争力，另一方面对不同金融中心核心竞争力进行对比。Choi（1986）等利用非线性加权最小方差等回归分析方法把吸引银行开设办事处的因素纳入金融中心竞争力指标体系。O'Brien认为技术因素使得地理已不能成为金融业发展的障碍。张泽慧（2006）从国内霸主地位、金融中心的流动性、金融的集中度、资本的安全性四个方面构建金融中心指标体系。王力（2018）从金融发展度、经济持续力、基础设施支持度三个维度构建中国金融中心城市竞争力指标体系，运用层次分析法和主要成分分析法对我国30个金融中心城市竞争力进行了分析。张雯（2015）构建金融规模、金融效率、金融机构实力、金融开放程度和金融生态环境五个方面的指标体系对郑州区域金融中心竞争力进行研究。关于丝路金融中心选址、定位及途径研究为后期研究指明方向，金融中心核心竞争力指标研究明确了金融中心建设的实质性内容。西安作为欠发达内陆城市，如何借“一带一路”等重大政策利好，有计划、分步骤培育自己的核心竞争力，从众多沿线城市脱颖而出，建成有影响力的金融中心，是需要进一步深入研究的问题。

二、西安建设区域金融中心核心竞争力着力点分析

（一）西安金融发展基础分析。要形成区域或全球金融中心，需要具备如下条件：企业数量众多；对内对外经济活跃；交通便利、四通八达；整体技术水平先进、创新能力强；梯度、结构分布合理的金融人才等。1.自然条件。西安地处中国大陆腹地，承东启西、连接南北，自然条件优越，交通便利，具备“一带一路”客流、物流、信息流、资金流汇聚地的基础和优势。咸阳机场旅客吞吐量全国第八、西部第一，与国内外65家航空公司建立业务往来，与23个国家的46个城市互通互达，其中就包括了26个“一带一路”沿线国家的城市。西安是全国六大铁路、公路枢纽之一，中欧班列常态化运营。2.经济基础。2019年西安地区生产总值9329.19亿元，规模以上工业总产值6000多亿元，增速在9个国家中心城市中排名第二；进出口总值3243.06亿元。地区生产总值和进出口总值的增速均居副省级城市第一。2018年西安成功举办“首届创新城市发展方式（西咸）国际论坛”“中国西部文化产业博览会”“丝绸之路国际艺术节”“丝绸之路国际电影节”等重大国际活动。2018年西安获批部级“临空经济示范区和跨境电商综合试验区”。以“一带一路”建设为契机，西安经济基础不断夯实、国际影响力在迅速提升。据粗略统计，目前有215家世界500强和293家中国500强在西安投资或设立分支机构。3.政策基础。从2009年国家《关中—天水经济区发展规划》开始，2010年西安颁布一系列政策措施直到2019年《西安市贯彻落实“追赶超越”定位加快国家中心城市建设行动方案（2019）》等文件都把加速推进西安区域金融中心城市建设放在至关重要的地位。西安市“十三五”规划指出要将西安市打造成我国丝路经济带国际金融中心。西安市明确“三步走”战略。第一步：到2020年，金融产业成为战略性支柱产业；第二步：到2035年，建立与丝路沿线国家金融市场联动发展的常态化机制，成为具有重大国际影响力的国际金融中心；第三步：到2050年，成为我国进入国际金融市场的重要渠道，成为具有国际竞争力丝路国际金融中心。4.金融基础。2019年西安市金融机构本外币存款余额23340.84亿元。其中，人民币存款余额23066.85亿元。金融机构本外币贷款余额22436.65亿元，其中，人民币贷款余额22264.12亿元。各类证券交易总额45228.64亿元。有上市公司37家，比上年新增5家。新三板挂牌企业125家，比上年新增6家。上市公司总股本615.18亿股，市值5667.12亿元。2019年末西安市有保险机构67家，保费收入523.13亿元，支付各类赔款给付142.37亿元。2018年，西安金融从业人员在全国省会城市居第9位；金融业从业人员占城市就业人口位居全国第8；每万人金融从业人员数在省会城市居第10位。（二）西安建设区域金融中心的着力点分析。依据上述交通条件、经济基础、政策基础、金融基础等基本数据来看，西安建设“丝路金融中心”具备得天独厚的条件和比较扎实的基础。但是将其置于整个“一带一路”的大背景之下，还有很多短板。西安市与“一带一路”沿线主要城市相比，具有明显优势。2018年西安市GDP为兰州的3.03倍、乌鲁木齐2.09倍。但与北上广及郑州、成都和重庆相比，经济、金融差距还是比较明显的。西安2018年金融业增加值分别是北京的17.19%、上海的15.11%、广州的28.49%、郑州的79.45%、成都的54.48%、重庆的45.09%。外向型经济发展基础很弱，产业集聚能力、对金融机构、从业人员的吸引能力还非常薄弱。2018年，西安市外贸依存度接近30%，低于全国平均水平。较低的外贸依存度，制约了西安对外资、外资金融机构及工作人员的吸引。这又导致恶性循环的出现：金融机构少、金融资产少、从业人员少，集聚作用、辐射效应更难发挥。由此可见，要将西安建设成为具有一定影响力的“丝路金融中心”，下一步应该夯实经济基础、大力发展外向型经济、吸引金融机构和从业人员在西安集聚。在此基础上，利用西安的优势产业和优越的地理位置，打造其能源金融中心等核心功能。

三、西安建设区域金融中心建设潜在核心竞争力培育策略

（一）加大产业政策支持力度。金融中心建设不能就金融论金融，政策支持应该是综合立体的。真正具有竞争力的金融体系要有坚实的实体经济作支撑。能源、旅游、高科技产业等产业作为陕西的优势产业应该得到更多、更开放的政策支持。这些产业的繁荣兴盛是金融产业做大做强的基础。针对金融业自身而言，政策的支持一方面应该放在吸引金融机构入驻上，政府可以从土地、税收等方面给予优惠；另一方面要提升西安中小型金融机构的竞争实力，给本地银行特殊优惠政策助力其迅速成长，也可以通过兼并重组等形式扩大金融机构规模、增强其竞争和抵御风险的能力。（二）着力培养和吸引金融人才。提高金融业和金融机构的竞争力需要建设专业化的人才队伍。西安有数量众多、质量优秀的高校资源，应该鼓励他们培养与“一带一路”经济金融发展密切联系的专业人才，尤其是金融专业人才。鼓励高校与金融机构紧密结合，培养符合市场需求、懂理论、能实践的实用性人才。同时，不光要培养人才，还要想方设法吸引人才、留住人才。创造良好的工作环境，提供有吸引力的薪资待遇，提供配套齐全的医疗、教育保障体系都是必备的重要条件。（三）创造良好的金融市场氛围。建立健全金融法规，并认真将其贯彻执行，对金融犯罪，金融诈骗等违法行为要坚决彻底地打击；完善金融中介机构和个人的征信体系管理制度，加强金融行业的引导、监督和管理，进而提高全社会的信用水平。（四）依据优势产业，培育核心竞争力。例如旅游、能源等产业是山陕西的优势产业。近些年，绿色能源、低碳能源的发展需要大量的资金支持。金融机构应该设计出更多符合能源产业发展的金融工具，解决长期以来能源产业存在的融资渠道窄，融资方式单一，主要依赖银行贷款等问题。大力发展股票、债券、基金等基础金融工具的融资功能，还要探索利用期货、期权、掉期等衍生品市场为企业提供资金支持、规避风险满足能源企业多样化的资金需求。另外，旅游产业的发展对金融业的需求主要表现在支付、兑现等方面和环节。各金融机构或支付平台应该加大与交通、餐饮、住宿、景点等的对接，开发出适合国内外游客方便使用的支付方式和金融产品，帮助他们提高效率、降低风险、增加舒适度和满意度。

参考文献：

[1]武文静，周晓唯.丝绸之路经济带战略视阈下西安建设西部能源金融中心的优势测度[J].陕西师范大学学报(哲学社会科学版)，2017(05)：60-67.

[2]张金清等.我国区域金融中心形成的经济、金融发展阈值效应研究[J].复旦学报2016（01）：121-133

金融竞争范文篇9

关键词:对策建议;服务贸易;国际竞争力;发展趋势

一、前言

随着国际市场经济的发展，国际贸易已经呈现出了一种发展主流趋势，目前从整体经济形势来看，传统的服务行业也面临着萎缩。对此越来越多的国家已经将目标转向国际金融贸易市场，尤其是我国的金融贸易市场。现阶段，西方欧美发达国家已经针对我国现有的国际贸易体系开展了具有针对性的方案调整，并将目标对准金融业、计算机及信息等新兴服务业。改革开放以来，尤其是中国加入了WTO后，全面开启了对外新局势，然而对于国际金融来说，我们却忽视了其发展的重要性。在2007年8月，国际金融贸易陷入危机之后，各国均针对国际贸易调整了各自的经济体系制度，由此，新的国际经济体制也开始发生转变。对此，我国应该也应针对国际金融变化，推进金融体制改革，寻求区域合作。目前我国开展的亚太地区的经济贸易合作就是一个有利方向，为中国的金融服务行业提升国际竞争力。

二、中国国际金融服务贸易现状分析

改革开放，让中国国际贸易市场更加开放自由，各国的经贸往来，让国际金融巨头开始关注我国庞大的潜在市场。改革开放前，我国市场经济体制受到国家有利政策的保护，再者长期处于少经风雨的国内金融机构处境下，我们难以面对国际贸易的快速变化。因此，我们需要急速进行金融体制改革，不断深化改革内容，让其更有利市场进程的发展。从2004年到2013年这一时期，我国金融服务贸易也展现了独特的市场特点，呈现出贸易规模不断增大、逆差持续、贸易对象过于集中等特点。

三、国际金融服务贸易分析比较

为了更全面的促进我国国际贸易的发展，让中国在国际贸易中扮演重要角色，我们选择了西方欧美发达国家的国际贸易进行对比分析。其中以美国、德国、法国等为主题，运用国际市场占有率(MS)指数和贸易竞争力(TC)指数指标进行竞争力分析。国际市场占有率(MS)是指一个国家在某种行业内常识的具体经济总额在世界同类服务经济体系中所占的比例，此项是直接反映该国家在该经济体系内的整体市场竞争力和市场经济地位。金融服务贸易TC指数是一个国家金融服务进出口差额与金融服务进出口总额的比值，是用来衡量一国或地区金融服务产品的国际竞争力。贸易竞争优势指数大于0时，表示市场竞争优势越大表示竞争优势越明显，反之表示竞争优势不明显。通过我国国际市场占有率和贸易竞争力指数进行分析，我们可以看出，我国国际金融服务能力相对各国还是处于一种劣势。

四、影响国际金融服务贸易竞争力的因素

(一)监管灵活，增强服务创新。国际金融服务贸易重在灵活监管，服务创新。只有创新才能有为国际金融贸易的发展提供有效的经济动力。然而创新必须在正规的监控范围内进行，只有监控合理性，才能有效提高国际金融贸易的良性运转，才能提高国际金融贸易的运作效率。目前就现有我国的金融贸易来看，我国的金融贸易主要是缺少创新，难以实现降低金融机构经营活动成本，资产和盈利的增加，无法展现良好的市场竞争力。原因主要是我国金融监控方式较为固定化，无法灵活的变通，需要向国外的金融监管学习，开展各种金融鼓励政策、启动金融产品创新。单看现有的银行来讲，我国银行的创新能力较弱，没有独有的金融专利产品，更没有灵活的金融管理变通模式，导致现有的金融无法满足人们现有的需要。(二)引进国际化人才，促进金融改革。我国目前国际金融人才相比欧美发达国家而言，人才及储备干部相对较少。主要原因是我国国际金融贸易市场环境不够优越，人才的培养模式以及现阶段中国教育模式相对于西方国家较为落后。无法实现或者改变现有体制下的教育模式，也是难以培养出更多出色的金融贸易人士。对此，我们高校应根据市场需求，建立健全金融贸易所需的人才培养制度，开展各类的金融实际演练，提升高校毕业生金融服务贸易国际竞争力。国际金融人才应该具有顺应金融贸易发展需求，掌握开发新产品、创新金融产品的能力，同时要具备对国际定价和对跨国风险进行判断的能力。虽然我们起步较晚，但是我们发展势头很快。因此，我们应该积极主动的学结西方国家的经验，完善国际金融人才培养机制。要把我们的学生培养成具备跨文化沟通能力以及具备全球视野，并能熟悉运用国际金融规则，开展具有独创性的跨国金融活动的复合型人才。

五、结论

目前中国的金融服务业发展迅猛，规模不断扩大，加上，优良的政策导向，相信在现有金融改革的浪潮中，必将会展现新的前景，迎接来自国际金融市场的考验。

参考文献:

金融竞争范文篇10

关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征

网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:

(一)信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。

(二)一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。

三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径

(一)技术层面

在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。

1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。

商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。

2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。

商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。

4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。

必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。

(二)营销层面

传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。

1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。

2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的品牌形象。

3.市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。

对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。

4.联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。

商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。

网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。

(三)管理层面

网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。

1.IT服务管理(ITSM)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立IT服务流程管理制度为宗旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量和效率。

2.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。

要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。

要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。

3.知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。