金融发展范文10篇

金融发展范文篇1

金融生态系统指的是：由金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境共同形成的动态平衡系统。

金融主体包括金融产品和金融服务的生产者，金融产品和金融服务的消费者，以及保证金融交易得以顺利进行的第三方，如会计及律师事务所、监管机构。金融生态环境指金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化习俗等体制、制度和传统环境（中国社会科学院金融所，2005）。在我国，由于自然禀赋和文化、历史的差别，地区间经济发展和金融生态环境有着巨大的差异。造成这种差异的主要因素之一，是地方政府对当地经济和金融的干预。

二、政府干预的经济学解释

政府干预经济的理论基础是凯恩斯的就业理论。凯恩斯经济学是当代西方经济学得以建立的重要标志，它产生于20世纪30年代，其学术渊源是重商主义的国家干预主义、马尔萨斯的有效需求不足理论、孟德维尔的高消费促进繁荣的预言和霍布森的过度储蓄导致失业和经济萧条的学说。因此，凯恩斯经济政策观点的核心是反对自由放任，主张国家干预。简单来讲，政府干预经济的必要性，源于“市场失灵”，而“市场失灵”的主要原因：一是市场能实现效率问题，而不能实现公平问题；二是市场不能满足社会公众日益增长的“公共品”的需要；三是市场机制不能有效地解决经济活动的负外部性问题。通常认为，当“市场失灵”时，就需要政府干预。政府干预有直接的途径和间接的途径。直接的途径有：将“私人部门”国有化，由政府直接经营管理；制定实施特殊方案，维护弱势群体利益（如居民住房）；收购“私人部门”提供的物品，以特定的方式转让给社会公众等；间接的途径有：采取特殊的税收政策，建立激励约束机制；进行财政补贴，为“私人部门”提供动力等。

三、地方政府干预金融活动出现的主要问题

政府（政治组织）与市场（经济组织）是人类社会的两种最基本的组织形式，也是推动、控制和影响社会发展的两股强大力量。中国经济的迅速发展，政府调控起到了关键的作用。这正是金融生态所体现的内涵。从金融这个角度来考察，地方政府对当地金融活动的能动作用，可以通过直接或间接参与金融活动、实施公共政策和行使行政手段影响甚至控制地方金融活动。但是，由于存在信息失真，决策失误，政策偏颇等因素，政府干预有时会“失灵”。

在中国经济发展和金融改革的过程中，金融部门表现出严重的风险，包括违纪、腐败、大量不良资产累积、银行资本金严重缺失等问题。中国人民银行2003年完成的一项对2001~2002年我国不良资产形成的历史原因的调查分析表明，在不良资产形成的原因中，由于计划与行政干预而造成的约占30%，政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的约占30%，国家安排的关、停、并、转等结构性调整约占10%，地方干预，包括司法、执法方面对债权人保护不利的约占10%，而由于国有商业银行内部管理原因形成的不良贷款占全部不良贷款的20%。在国内统一的经济体中，上述问题表现出很强的地域特征。有关数据显示，如果按照信贷资产质量来衡量，最差地区和最好地区的不良资产率相差10倍以上。这深刻地说明，不良资产等金融风险的原因之一，是地方政府干预不当，即出现政府干预失灵。

目前，对地方政府晋升考核的主要指标是经济增长指标，通过财政包干制、分税制和投融资体制的逐步改革，地方政府具有相对独立的经济利益和一定的经济活动自主权。地方政府出于本地区经济利益的考虑，把追逐金融资源的占有规模、推动地方经济发展视为其首选的政策取向。但是，如果相关措施实施不当，就会带来两个问题：一是通过税收减免和土地政策等一系列优惠措施吸引民间和外国资本，引发企业投资冲动,导致投资过热；二是干预银行系统信贷活动，地方政府的投资要求，通过挤压各类商业银行贷款来实现，造成了当地银行系统的隐形风险。

研究表明，地方投资过热，最终会对宏观经济稳定产生极大冲击，并且蕴藏巨大金融风险。据统计，2005年，西部某市学校、医院、公路等政府部门欠银行贷款12亿元，占当地金融机构贷款总数的10％，目前超过20％逾期不能收回，其中公路等部分行业不良贷款率累计超过35％。从银行发放学校、医院、公路、城建等政府机构有关贷款的实际运行情况看，主要存在的问题是贷款发放“暗干预”大，大部分贷款为政府协调贷款，对贷款项目缺乏科学评估。

四、地方政府促进金融生态建设的有效途径

地方政府是金融生态的重要主体，是构筑地方和谐金融生态的培育者、建设者，应处理好市场配置资源与政府行为的关系。现阶段，中国正处于工业化加速时期。客观上，在工业化加速的过程中，固定资产投资增长率相对较高，政府可以通过引导投资方向，促进本地区金融经济发展。笔者认为，中小企业、民营企业及高新技术企业应是地方政府关注的重点。

中小企业在国民经济中发挥着重要的作用，对促进经济发展和就业都有巨大贡献，是国民经济的基础。当前，中小民营企业数已占到全部企业的99%。中小企业工业总产值和实现利税分别占全国的60%和40%左右；在流通领域中，中小企业占全国零售网点的90%以上。在20世纪90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值中76.7%是由中小企业创造的。目前，食品、造纸和印刷行业产值的70%以上，服装、皮革、文体用品、塑料制品和金属制品行业产值的80%以上，木材和家具行业产值的90%以上，都是中小企业创造的。中小企业已经成为地区经济的支柱，加快中小企业的发展，可以为地区经济持续稳定增长奠定坚实的基础。然而，中小企业发展的主要瓶颈之一在于资金和规模问题。因此，建立中小企业融资机制是地方政府当务之急。

高科技产业的发展是一个国家经济实力的象征，是一个国家经济增长的源泉，地方政府应重视对高科技产业的支持。由于现代高科技产业具有技术密集性高，投资大、风险高、回报高的特点，传统的金融体系很难直接支持高科技产业的发展。风险投资已经证明是西方发展高科技产业的成功经验。

笔者认为，建立健全中小企业及风险投资机制可以从以下几个方面着手：

第一，政府不直接参与中小民营企业及风险投资企业投融资的具体运作，只是对合格并有一定的资本金的企业提供间接支持，避免经营中的道德风险，并使政府有更多的精力进行宏观调控。

第二，重视技术支持。由于中小企业规模小、面临市场竞争压力大，许多创立企业的人员是专业科技人员，对企业管理、财务和发展没有经验，而企业发展的关键因素之一就是管理和财务。因此地方政府应强调通过各种咨询公司对中小企业进行技术支持，并投入一定的资金。

第三，通过资本市场调动私人资本投入。通过金融资本市场调动银行、保险公司、社会发展部门、私人资本的投资于中小企业及风险投资产业。这种方式不但使有限的政府资金能够通过政府的信用和高效率的操作，充分调动社会各种资本投入，起到了风险投资的放大效用,而且将风险投资的风险充分分散，也摆脱了具体的操作过程，使政府支持中小企业及风险投资事业的效率大大提高。

第四，充分发展典当行的融资功能。从其他融资方式相比，典当通过实物质押或抵押，具有资金周转快捷，无明显信用风险的特点，但如何解决其较高的融资成本问题值得进一步探讨。

金融发展范文篇2

改善资源配置

发展民间金融，扩大民营企业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更重要地，它是中国经济进一步健康发展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。

在我们的经济中，目前非国有经济对GDP贡献已达63％，对工业增加值的贡献已达74％，而在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30％，70％以上的银行信贷仍然由国有部门利用（证券市场上的直接融资也主要是为国有企业服务的）。而国有部门目前对工业增加值的贡献率只有不到30％。这种情况的后果，自然是一方面在国有企业和国有银行之间存在大量的坏账，而另一方面则是非国有经济的“融资渠道不畅”，制约着整个经济的进一步发展，也制约着金融市场的成熟和发展。纠正资源配置的上述扭曲，显然是当前中国经济改革和发展所面临的一个重大课题。

发展市场竞争与改善市场管理

发展民间金融，也有利于发展金融业的市场竞争和对竞争的管理。过去20年中国的市场化改革和市场竞争的发展，在很大程度上得益于民营经济的发展和它们带来的竞争机制。但是，过去我们积极在制造业发展民营经济，引入市场竞争的同时，却忽视了在金融市场上发展民营经济和市场竞争，致使在金融领域内仍是国有企业、国有银行处于垄断地位，竞争严重不足。这种状况不仅不利于金融市场的发展，也不利于对金融市场进行规范、管理的发展与成熟。其原因在于：政府对市场的管理水平，是随着市场竞争的展开而逐步提高的，管理者只能随着被管理者的成长而成长；只有市场竞争主体发展了、竞争存在了、展开了，管理者才会知道问题会出在什么地方，应该管什么、怎么管。

全面理解金融体系和民间金融的地位与作用

所谓金融市场或金融体系，从企业融资的角度看，包含至少两个组成部分，即为企业直接融资服务的资本市场，和为企业提供银行服务和间接融资的银行体系。

（1）直接融资和资本市场是企业初创时期的主要融资方式

长期以来在观念上存在的一个“误区”是，以为所谓企业融资就是“借钱”。而实际上，对于新生企业，特别是民营中小企业来说，即没有过去的“信用历史”，又没有财产可以抵押，靠借钱使企业开始起步，是极为困难的。这当然不否定向亲戚朋友借一些钱作为初始投入，曾是我国的许多民营企业的起点，但世界上多数企业的最初资金来源，要么是自己的积累，要么是别人的“直接投资”——不是借了要还的“贷款”，而是投入企业同时拥有一部分产权的“投资”。在这种情况下投资人并不需要信用历史和财产抵押，而只需要：第一，对经营者人格的信任，相信他创办企业的目的不是要“骗钱”，而是要发展，相信他会兢兢业业地办企业；其次，需要的是对投资项目本身赢利前景的相信，尽管人们都知道投资是一件有风险的事情。这里的融资渠道，其实就是资本市场，不一定是狭义的“股票市场”，却是广义的资本市场（股票市场是后来才发展起来的）。现在变得非常时髦的“风险投资”，其实历来是中小企业所能获得的主要资金来源。

从这个角度来看，中国金融体系中所缺乏的，首先还不是缺少民间银行，而是缺少一个多层次的、能够为广大中小民营企业融资服务的资本市场。我们现在有了两个全国性的股票证券市场，可以使少数（国有）大中企业进行直接融资，但是多数其他企业，特别是大批刚刚起步的中小企业却仍然无法融资。即使在不久的将来我们有了全国性的“创业板”市场，但若就此为止，我们这么大国家这么多地区的那么多中小企业，还是不能获得应有的融资渠道，更何况我们中国的一个特殊情况是国有企业和乡镇企业改革产生了许多“股份”，各种产权能否转让、买卖，不仅关系到企业改革能否继续深化，而且关系到那些已经改革了的企业能否开始成长。

因此，我们现在不仅需要树立起资本市场、直接融资的概念，而且需要尽快根据我国特殊国情（企业多、地区差距大、企业改革的情况复杂），建立起一个“多层次、多渠道”的资本市场，使得各种投资活动得以展开，使得大批中小企业得以发展。

（2）银行所提供的首先应是金融服务而不是投资信贷

在有关银行体系的问题上，过去存在的一个“误区”是把银行业主要当成是投资资金的来源，而在实际上，银行业首先是“服务业”，服务于企业之间短期的资金周转。人们需要银行，首先不是因为没钱要借钱，而是有钱要存放、要支付、要完成交易所需的资金往来。首要的一种“借钱”行为也是由于在售出货款或生产资金没有收回之前需要银行给予一些短期的流动资金信贷。无论如何，短期流动资金信贷也是银行业务的主要组成部分。我国大量中小企业目前最缺乏的其实也是这种银行服务（特别是缺乏由地方性小银行提供的成本较低的金融服务）。

当然，银行也可以成为长期投资信贷的来源，过去我国因为缺乏资本市场的发展，银行更是要作这样的工作。但是，随着我国金融体系的改革，银行在这方面的任务将大大缩减。

中国需要大批的中小型、地方性、民营金融机构

现在有些人在担心中国的银行规模还不够大，加入WTO后难以与国际上的大银行竞争。

但是，首先，竞争力的根本在于效率，有了效率可以由小变大，而没有效率，拼凑出一个大机构，早晚也会被挤掉、被淘汰。

其次，世界上的那些大银行，不仅本身是由小银行发展而来的，而且即使发展到了今天，在我们看到的少数大银行的后面，还是有许多地方性的中小银行存在（美国有2万多家，意大利有9万多家），发达的市场经济内部，都是一个由少数大银行和一大批中小银行形成的金融体系，分工合作，提供各种金融服务，保证着经济的有效发展。

大银行有其规模经济效益高的一面，也有其交易成本高、管理成本高的一面。因此，大银行也许更适合于为大企业提供金融服务，而不适合于为中小企业提供服务。1998年以来我国政府鼓励国有大银行为中小企业增加贷款，但因种种原因难以施行，主要的原因就是因为大银行获得中小企业信息的成本较高，审批程序较长，利率低了无法贷款，高了小企业又难以接受。加上国有银行的一些特殊问题，困难就更大一些。

而对于一个人均GDP只有800美元左右、九亿农村人口有待进城、四亿农村劳动力需要进入现代化进程的发展中国家来说，我们当前和今后相当长一段时期内经济发展的主要动力之一，仍是大量的地方性的中小企业。这些中小企业也需要有人为其提供金融服务。但一方面，我们本国的大银行很难对它们提供这种服务，另一方面，外国的大银行进了中国，也不会、不愿、不能为我们那些大量的地方性中小企业去提供服务，而只有一大批地方性的、“土生土长”的中小民间金融机构，才能胜任这一工作，与地方性的中小民营企业共同成长。这当中的合理性在于：决定金融服务业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用；而地方中小金融机构最能较充分地利用地方（以至社区内）的信息存量，最容易（成本低）了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，最容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍。地方上的人们自然知道地方上谁的“生意好”，谁比较讲信用，可以省去大量调研费用，也可减少审核批准程序，从而使金融业务的成本较低，服务价格自然也就可以较低，使供求双方都能发展。正是这一经济合理性，使得地方性的小银行可以有稳定的服务对象和市场基础，与国有大银行相辅相承，缺一不可，就像大企业和小企业可以各得其所、各有各的市场一样。

在这些问题上，我们应该以经济学理论为指导，首先想想清楚我们面临的问题是什么，面临着几类不同的问题，想一想一类金融机构或一级金融市场能否满足我们所面临的多方面、多层次的多种需求，适应多种经济主体发展的需要。如果我们的心目中只有少数几个大企业、大银行，那就大错特错了！

发展民间金融本身要求发展对它们的监管

发展为民营企业服务的金融市场，其中重要的一环就是发展民营金融机构，包括非国有的投资公司、投资基金、投资银行、金融中介机构等等，也包含民营银行、保险公司等。而一谈到这些具体问题，人们自然就会想到民间金融的风险问题，包括它们可能对整个金融体系所带来的风险。

这里需要强调指出的是，发展民间金融本身的涵义当中就包含着发展对民间金融的监管。金融业是个风险较大、容易出现“欺诈”行为的行业；任何金融业的健康发展、都是需要监管的，不监管等于不去发展。过去我国已经出现的一些民间金融之所以后来问题较多，不是因为这种经济形式本身有问题，而是政府（或社会性金融组织）没有对其进行应有的监管。我们过去不断地把国有大银行纳入正规的监管系统（同时使它们享有事实上的存款担保），而对民间金融则是让其自生自灭，或者一出问题就想到关掉它、并掉它，没有对其给以足够的关注和管理，其结果自然是要么“不清楚它们是怎么运行的”、“为什么运行（目的是不是就是‘骗钱‘）”，要么就是问题出得较多，成为金融风险较大的一块土壤。正确的做法是在让其大力发展同时将其纳入严格监管的范围，而不是要么不管、要么不让其发展或是宣布其为非法、或是出了点问题就关掉了事。世界上的大多数银行都是民营的，而它们能够健康地发展壮大，原因之一是它们被纳入政府（代表社会）对其进行监管的体系之中。从监管难度上说，民间金融实际上要比国有银行更加好管，因为你可以对民间金融机构进行严厉的、有经济意义的惩罚，甚至把它关掉，而对国有银行，多数经济惩罚措施是没有意义的（只有对官员的“行政惩罚”还有些意义），也很难对其实施破产性处理。

在建立金融监控体系的问题上，制度设计的前提就应该是假定人们想“投机”、想“骗钱”，而不是假定人们会“出以公心、为经济服务”，只有这样，我们的监控制度才能真正做到防范“骗钱”的人，不让其得逞。而不是出了骗子却大惊小怪。一切制度的功能其实首先都是“防小人”，使小人受到惩罚，讲信用、做“正经生意”的行为才能得以发展。在建立对银行的监控体系的同时，我们也要进一步发展对合法、正当银行行为的保护与保障，比如通过法治对“赖账”行为进行打击和惩罚，通过提供“存款担保”，对一般性的金融风险加以防范。公务员之家版权所有

重视基础性的体制建设

现在在国际上八面威风的现代大金融机构都是由几十年、几百年前的一些很小、很“土”的机构发展而来的。在少部分金融机构规模扩大的同时，也发生了很多其他的事情：第一，在大量金融机构出现的基础上逐步形成了竞争性、优胜劣汰的金融市场；第二，在多次金融骗局、金融危机的基础上逐步形成了银行监管机制和相应的法治体系；第三，形成了商业道德或商业信用；第四，在新技术基础上，形成现代金融业务；第五，在以上各种发展的基础上，又出现了许多新的金融“衍生工具”和新的金融市场（期货、股票市场、投资基金等等都是后来才发展起来的）。

我们作为一个发展中国家，当然不必什么事都自己重新做一遍，什么“金融骗局”都要经历一遍。我们可以充分利用和发挥我们的“后发优势”，借鉴和吸取发达国家的经验教训，借鉴它们已经形成的体制模式和管理机制，一开始就可以起点高一些，一上来就可以也搞一些现代的、新型的东西，如电子银行业务、投资基金、股票、期货等等。但是，即便如此，我们仍不能忘记那些基础性的、根本性的东西，关键是不能忘记我们还有许多基础性的制度建设尚待完成，那就是金融市场上的竞争、监控体系、法治结构、以及“信用文化”等等。发展地方性的民间金融业，也是建立市场经济金融体制的基础性的过程，因为第一它是发展健全的金融市场所不可或缺的，第二它们的形成和发展特别有利于上述几种基础性体制的建立。

金融发展范文篇3

改善资源配置

发展民间金融，扩大民营企业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更重要地，它是中国经济进一步健康发展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。公务员之家版权所有

在我们的经济中，目前非国有经济对贡献已达％，对工业增加值的贡献已达％，而在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到％，％以上的银行信贷仍然由国有部门利用（证券市场上的直接融资也主要是为国有企业服务的）。而国有部门目前对工业增加值的贡献率只有不到％。这种情况的后果，自然是一方面在国有企业和国有银行之间存在大量的坏账，而另一方面则是非国有经济的“融资渠道不畅”，制约着整个经济的进一步发展，也制约着金融市场的成熟和发展。纠正资源配置的上述扭曲，显然是当前中国经济改革和发展所面临的一个重大课题。

发展市场竞争与改善市场管理

发展民间金融，也有利于发展金融业的市场竞争和对竞争的管理。过去年中国的市场化改革和市场竞争的发展，在很大程度上得益于民营经济的发展和它们带来的竞争机制。但是，过去我们积极在制造业发展民营经济，引入市场竞争的同时，却忽视了在金融市场上发展民营经济和市场竞争，致使在金融领域内仍是国有企业、国有银行处于垄断地位，竞争严重不足。这种状况不仅不利于金融市场的发展，也不利于对金融市场进行规范、管理的发展与成熟。其原因在于：政府对市场的管理水平，是随着市场竞争的展开而逐步提高的，管理者只能随着被管理者的成长而成长；只有市场竞争主体发展了、竞争存在了、展开了，管理者才会知道问题会出在什么地方，应该管什么、怎么管。

全面理解金融体系和民间金融的地位与作用

所谓金融市场或金融体系，从企业融资的角度看，包含至少两个组成部分，即为企业直接融资服务的资本市场，和为企业提供银行服务和间接融资的银行体系。

（）直接融资和资本市场是企业初创时期的主要融资方式

长期以来在观念上存在的一个“误区”是，以为所谓企业融资就是“借钱”。而实际上，对于新生企业，特别是民营中小企业来说，即没有过去的“信用历史”，又没有财产可以抵押，靠借钱使企业开始起步，是极为困难的。这当然不否定向亲戚朋友借一些钱作为初始投入，曾是我国的许多民营企业的起点，但世界上多数企业的最初资金来源，要么是自己的积累，要么是别人的“直接投资”——不是借了要还的“贷款”，而是投入企业同时拥有一部分产权的“投资”。在这种情况下投资人并不需要信用历史和财产抵押，而只需要：第一，对经营者人格的信任，相信他创办企业的目的不是要“骗钱”，而是要发展，相信他会兢兢业业地办企业；其次，需要的是对投资项目本身赢利前景的相信，尽管人们都知道投资是一件有风险的事情。这里的融资渠道，其实就是资本市场，不一定是狭义的“股票市场”，却是广义的资本市场（股票市场是后来才发展起来的）。现在变得非常时髦的“风险投资”，其实历来是中小企业所能获得的主要资金来源。

从这个角度来看，中国金融体系中所缺乏的，首先还不是缺少民间银行，而是缺少一个多层次的、能够为广大中小民营企业融资服务的资本市场。我们现在有了两个全国性的股票证券市场，可以使少数（国有）大中企业进行直接融资，但是多数其他企业，特别是大批刚刚起步的中小企业却仍然无法融资。即使在不久的将来我们有了全国性的“创业板”市场，但若就此为止，我们这么大国家这么多地区的那么多中小企业，还是不能获得应有的融资渠道，更何况我们中国的一个特殊情况是国有企业和乡镇企业改革产生了许多“股份”，各种产权能否转让、买卖，不仅关系到企业改革能否继续深化，而且关系到那些已经改革了的企业能否开始成长。

因此，我们现在不仅需要树立起资本市场、直接融资的概念，而且需要尽快根据我国特殊国情（企业多、地区差距大、企业改革的情况复杂），建立起一个“多层次、多渠道”的资本市场，使得各种投资活动得以展开，使得大批中小企业得以发展。

（）银行所提供的首先应是金融服务而不是投资信贷

在有关银行体系的问题上，过去存在的一个“误区”是把银行业主要当成是投资资金的来源，而在实际上，银行业首先是“服务业”，服务于企业之间短期的资金周转。人们需要银行，首先不是因为没钱要借钱，而是有钱要存放、要支付、要完成交易所需的资金往来。首要的一种“借钱”行为也是由于在售出货款或生产资金没有收回之前需要银行给予一些短期的流动资金信贷。无论如何，短期流动资金信贷也是银行业务的主要组成部分。我国大量中小企业目前最缺乏的其实也是这种银行服务（特别是缺乏由地方性小银行提供的成本较低的金融服务）。

当然，银行也可以成为长期投资信贷的来源，过去我国因为缺乏资本市场的发展，银行更是要作这样的工作。但是，随着我国金融体系的改革，银行在这方面的任务将大大缩减。

中国需要大批的中小型、地方性、民营金融机构

现在有些人在担心中国的银行规模还不够大，加入后难以与国际上的大银行竞争。

但是，首先，竞争力的根本在于效率，有了效率可以由小变大，而没有效率，拼凑出一个大机构，早晚也会被挤掉、被淘汰。

其次，世界上的那些大银行，不仅本身是由小银行发展而来的，而且即使发展到了今天，在我们看到的少数大银行的后面，还是有许多地方性的中小银行存在（美国有万多家，意大利有万多家），发达的市场经济内部，都是一个由少数大银行和一大批中小银行形成的金融体系，分工合作，提供各种金融服务，保证着经济的有效发展。

大银行有其规模经济效益高的一面，也有其交易成本高、管理成本高的一面。因此，大银行也许更适合于为大企业提供金融服务，而不适合于为中小企业提供服务。年以来我国政府鼓励国有大银行为中小企业增加贷款，但因种种原因难以施行，主要的原因就是因为大银行获得中小企业信息的成本较高，审批程序较长，利率低了无法贷款，高了小企业又难以接受。加上国有银行的一些特殊问题，困难就更大一些。

而对于一个人均只有美元左右、九亿农村人口有待进城、四亿农村劳动力需要进入现代化进程的发展中国家来说，我们当前和今后相当长一段时期内经济发展的主要动力之一，仍是大量的地方性的中小企业。这些中小企业也需要有人为其提供金融服务。但一方面，我们本国的大银行很难对它们提供这种服务，另一方面，外国的大银行进了中国，也不会、不愿、不能为我们那些大量的地方性中小企业去提供服务，而只有一大批地方性的、“土生土长”的中小民间金融机构，才能胜任这一工作，与地方性的中小民营企业共同成长。这当中的合理性在于：决定金融服务业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用；而地方中小金融机构最能较充分地利用地方（以至社区内）的信息存量，最容易（成本低）了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，最容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍。地方上的人们自然知道地方上谁的“生意好”，谁比较讲信用，可以省去大量调研费用，也可减少审核批准程序，从而使金融业务的成本较低，服务价格自然也就可以较低，使供求双方都能发展。正是这一经济合理性，使得地方性的小银行可以有稳定的服务对象和市场基础，与国有大银行相辅相承，缺一不可，就像大企业和小企业可以各得其所、各有各的市场一样。

在这些问题上，我们应该以经济学理论为指导，首先想想清楚我们面临的问题是什么，面临着几类不同的问题，想一想一类金融机构或一级金融市场能否满足我们所面临的多方面、多层次的多种需求，适应多种经济主体发展的需要。如果我们的心目中只有少数几个大企业、大银行，那就大错特错了！

发展民间金融本身要求发展对它们的监管公务员之家版权所有

发展为民营企业服务的金融市场，其中重要的一环就是发展民营金融机构，包括非国有的投资公司、投资基金、投资银行、金融中介机构等等，也包含民营银行、保险公司等。而一谈到这些具体问题，人们自然就会想到民间金融的风险问题，包括它们可能对整个金融体系所带来的风险。

金融发展范文篇4

【关键词】经济全球化;金融中介;金融稳定

一、相关理论概述

（一）金融中介的定义。非正式储存点经济中介和正式储存点经济中介构成了金融中介，成为现代化金融发展的焦点。（二）金融稳定。金融的不变发展是指经济的动态发展状态，有以下特点：第一，全局性。金融不变、站在金融市场的角度看问题，保证金融市场具有固定的特点；第二，动态性。金融不变的过程是不断发展变化的，他的评价程度是随着金融市场的发展不停变化的；第三，效益性。金融不变的效益性要站在全部金融市场的角度看问题，构建有利于金融市场成长的新生态；第四，综合性。现代化金融组织表现多样，综合性强。

二、分析金融中介发展与金融稳定的作用

（一）积极的作用。积极作用体现在如下两个方面，一方面是信息支撑金融。金融市场存在着信息紧张的问题，影响效益。金融中介将信息进行搜集整理，为注资者提供便利，更好的了解信息获得更大的收益。另一方面，减少了风险性，更好的去管理抑制风险。（二）消极的作用。消极作用体现在如下两个方面：一方面是存在着风险性。以正式金融机构银行为例，对于私人用户来说，银行的信息不合理使人们出现背道而驰的现象，为此储蓄点提高了贷款的利率为了正常的运作储蓄点，体现了不稳定性。另一方面，金融中介相关的问题也越来越突出。对注资者来讲，无论是直接或者是间接注资，注资人都面临着金融中介信息不相对的烦恼。其外部的看管组织与内部治理组织没有发挥出其作用，致使金融市场风险大。

三、结语

金融不变作为经济市场运转的中心话题。因此，对金融中介机构成长的钻研时，应注意金融中介对金融市场潜移默化的影响，使金融市场持久不衰，健康发展。

参考文献

[1]李若琳，董雪飞等.金融结构、金融环境与金融功能互动式的研究[J].浙江工商大学学报（社会科学版），2011，24（13）：101-102.

金融发展范文篇5

改善资源配置

发展民间金融，扩大民营企业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更重要地，它是中国经济进一步健康发展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。

在我们的经济中，目前非国有经济对GDP贡献已达63％，对工业增加值的贡献已达74％，而在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30％，70％以上的银行信贷仍然由国有部门利用（证券市场上的直接融资也主要是为国有企业服务的）。而国有部门目前对工业增加值的贡献率只有不到30％。这种情况的后果，自然是一方面在国有企业和国有银行之间存在大量的坏账，而另一方面则是非国有经济的“融资渠道不畅”，制约着整个经济的进一步发展，也制约着金融市场的成熟和发展。纠正资源配置的上述扭曲，显然是当前中国经济改革和发展所面临的一个重大课题。

发展市场竞争与改善市场管理

发展民间金融，也有利于发展金融业的市场竞争和对竞争的管理。过去20年中国的市场化改革和市场竞争的发展，在很大程度上得益于民营经济的发展和它们带来的竞争机制。但是，过去我们积极在制造业发展民营经济，引入市场竞争的同时，却忽视了在金融市场上发展民营经济和市场竞争，致使在金融领域内仍是国有企业、国有银行处于垄断地位，竞争严重不足。这种状况不仅不利于金融市场的发展，也不利于对金融市场进行规范、管理的发展与成熟。其原因在于：政府对市场的管理水平，是随着市场竞争的展开而逐步提高的，管理者只能随着被管理者的成长而成长；只有市场竞争主体发展了、竞争存在了、展开了，管理者才会知道问题会出在什么地方，应该管什么、怎么管。

全面理解金融体系和民间金融的地位与作用

所谓金融市场或金融体系，从企业融资的角度看，包含至少两个组成部分，即为企业直接融资服务的资本市场，和为企业提供银行服务和间接融资的银行体系。

（1）直接融资和资本市场是企业初创时期的主要融资方式

长期以来在观念上存在的一个“误区”是，以为所谓企业融资就是“借钱”。而实际上，对于新生企业，特别是民营中小企业来说，即没有过去的“信用历史”，又没有财产可以抵押，靠借钱使企业开始起步，是极为困难的。这当然不否定向亲戚朋友借一些钱作为初始投入，曾是我国的许多民营企业的起点，但世界上多数企业的最初资金来源，要么是自己的积累，要么是别人的“直接投资”——不是借了要还的“贷款”，而是投入企业同时拥有一部分产权的“投资”。在这种情况下投资人并不需要信用历史和财产抵押，而只需要：第一，对经营者人格的信任，相信他创办企业的目的不是要“骗钱”，而是要发展，相信他会兢兢业业地办企业；其次，需要的是对投资项目本身赢利前景的相信，尽管人们都知道投资是一件有风险的事情。这里的融资渠道，其实就是资本市场，不一定是狭义的“股票市场”，却是广义的资本市场（股票市场是后来才发展起来的）。现在变得非常时髦的“风险投资”，其实历来是中小企业所能获得的主要资金来源。

从这个角度来看，中国金融体系中所缺乏的，首先还不是缺少民间银行，而是缺少一个多层次的、能够为广大中小民营企业融资服务的资本市场。我们现在有了两个全国性的股票证券市场，可以使少数（国有）大中企业进行直接融资，但是多数其他企业，特别是大批刚刚起步的中小企业却仍然无法融资。即使在不久的将来我们有了全国性的“创业板”市场，但若就此为止，我们这么大国家这么多地区的那么多中小企业，还是不能获得应有的融资渠道，更何况我们中国的一个特殊情况是国有企业和乡镇企业改革产生了许多“股份”，各种产权能否转让、买卖，不仅关系到企业改革能否继续深化，而且关系到那些已经改革了的企业能否开始成长。

因此，我们现在不仅需要树立起资本市场、直接融资的概念，而且需要尽快根据我国特殊国情（企业多、地区差距大、企业改革的情况复杂），建立起一个“多层次、多渠道”的资本市场，使得各种投资活动得以展开，使得大批中小企业得以发展。

（2）银行所提供的首先应是金融服务而不是投资信贷

在有关银行体系的问题上，过去存在的一个“误区”是把银行业主要当成是投资资金的来源，而在实际上，银行业首先是“服务业”，服务于企业之间短期的资金周转。人们需要银行，首先不是因为没钱要借钱，而是有钱要存放、要支付、要完成交易所需的资金往来。首要的一种“借钱”行为也是由于在售出货款或生产资金没有收回之前需要银行给予一些短期的流动资金信贷。无论如何，短期流动资金信贷也是银行业务的主要组成部分。我国大量中小企业目前最缺乏的其实也是这种银行服务（特别是缺乏由地方性小银行提供的成本较低的金融服务）。

当然，银行也可以成为长期投资信贷的来源，过去我国因为缺乏资本市场的发展，银行更是要作这样的工作。但是，随着我国金融体系的改革，银行在这方面的任务将大大缩减。

中国需要大批的中小型、地方性、民营金融机构

现在有些人在担心中国的银行规模还不够大，加入WTO后难以与国际上的大银行竞争。

但是，首先，竞争力的根本在于效率，有了效率可以由小变大，而没有效率，拼凑出一个大机构，早晚也会被挤掉、被淘汰。

其次，世界上的那些大银行，不仅本身是由小银行发展而来的，而且即使发展到了今天，在我们看到的少数大银行的后面，还是有许多地方性的中小银行存在（美国有2万多家，意大利有9万多家），发达的市场经济内部，都是一个由少数大银行和一大批中小银行形成的金融体系，分工合作，提供各种金融服务，保证着经济的有效发展。

大银行有其规模经济效益高的一面，也有其交易成本高、管理成本高的一面。因此，大银行也许更适合于为大企业提供金融服务，而不适合于为中小企业提供服务。1998年以来我国政府鼓励国有大银行为中小企业增加贷款，但因种种原因难以施行，主要的原因就是因为大银行获得中小企业信息的成本较高，审批程序较长，利率低了无法贷款，高了小企业又难以接受。加上国有银行的一些特殊问题，困难就更大一些。

而对于一个人均GDP只有800美元左右、九亿农村人口有待进城、四亿农村劳动力需要进入现代化进程的发展中国家来说，我们当前和今后相当长一段时期内经济发展的主要动力之一，仍是大量的地方性的中小企业。这些中小企业也需要有人为其提供金融服务。但一方面，我们本国的大银行很难对它们提供这种服务，另一方面，外国的大银行进了中国，也不会、不愿、不能为我们那些大量的地方性中小企业去提供服务，而只有一大批地方性的、“土生土长”的中小民间金融机构，才能胜任这一工作，与地方性的中小民营企业共同成长。这当中的合理性在于：决定金融服务业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用；而地方中小金融机构最能较充分地利用地方（以至社区内）的信息存量，最容易（成本低）了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，最容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一金融服务业的障碍。地方上的人们自然知道地方上谁的“生意好”，谁比较讲信用，可以省去大量调研费用，也可减少审核批准程序，从而使金融业务的成本较低，服务价格自然也就可以较低，使供求双方都能发展。正是这一经济合理性，使得地方性的小银行可以有稳定的服务对象和市场基础，与国有大银行相辅相承，缺一不可，就像大企业和小企业可以各得其所、各有各的市场一样。

在这些问题上，我们应该以经济学理论为指导，首先想想清楚我们面临的问题是什么，面临着几类不同的问题，想一想一类金融机构或一级金融市场能否满足我们所面临的多方面、多层次的多种需求，适应多种经济主体发展的需要。如果我们的心目中只有少数几个大企业、大银行，那就大错特错了！

发展民间金融本身要求发展对它们的监管

发展为民营企业服务的金融市场，其中重要的一环就是发展民营金融机构，包括非国有的投资公司、投资基金、投资银行、金融中介机构等等，也包含民营银行、保险公司等。而一谈到这些具体问题，人们自然就会想到民间金融的风险问题，包括它们可能对整个金融体系所带来的风险。

这里需要强调指出的是，发展民间金融本身的涵义当中就包含着发展对民间金融的监管。金融业是个风险较大、容易出现“欺诈”行为的行业；任何金融业的健康发展、都是需要监管的，不监管等于不去发展。过去我国已经出现的一些民间金融之所以后来问题较多，不是因为这种经济形式本身有问题，而是政府（或社会性金融组织）没有对其进行应有的监管。我们过去不断地把国有大银行纳入正规的监管系统（同时使它们享有事实上的存款担保），而对民间金融则是让其自生自灭，或者一出问题就想到关掉它、并掉它，没有对其给以足够的关注和管理，其结果自然是要么“不清楚它们是怎么运行的”、“为什么运行（目的是不是就是‘骗钱‘）”，要么就是问题出得较多，成为金融风险较大的一块土壤。正确的做法是在让其大力发展同时将其纳入严格监管的范围，而不是要么不管、要么不让其发展或是宣布其为非法、或是出了点问题就关掉了事。世界上的大多数银行都是民营的，而它们能够健康地发展壮大，原因之一是它们被纳入政府（代表社会）对其进行监管的体系之中。从监管难度上说，民间金融实际上要比国有银行更加好管，因为你可以对民间金融机构进行严厉的、有经济意义的惩罚，甚至把它关掉，而对国有银行，多数经济惩罚措施是没有意义的（只有对官员的“行政惩罚”还有些意义），也很难对其实施破产性处理。公务员之家版权所有

在建立金融监控体系的问题上，制度设计的前提就应该是假定人们想“投机”、想“骗钱”，而不是假定人们会“出以公心、为经济服务”，只有这样，我们的监控制度才能真正做到防范“骗钱”的人，不让其得逞。而不是出了骗子却大惊小怪。一切制度的功能其实首先都是“防小人”，使小人受到惩罚，讲信用、做“正经生意”的行为才能得以发展。在建立对银行的监控体系的同时，我们也要进一步发展对合法、正当银行行为的保护与保障，比如通过法治对“赖账”行为进行打击和惩罚，通过提供“存款担保”，对一般性的金融风险加以防范。

重视基础性的体制建设

现在在国际上八面威风的现代大金融机构都是由几十年、几百年前的一些很小、很“土”的机构发展而来的。在少部分金融机构规模扩大的同时，也发生了很多其他的事情：第一，在大量金融机构出现的基础上逐步形成了竞争性、优胜劣汰的金融市场；第二，在多次金融骗局、金融危机的基础上逐步形成了银行监管机制和相应的法治体系；第三，形成了商业道德或商业信用；第四，在新技术基础上，形成现代金融业务；第五，在以上各种发展的基础上，又出现了许多新的金融“衍生工具”和新的金融市场（期货、股票市场、投资基金等等都是后来才发展起来的）。

我们作为一个发展中国家，当然不必什么事都自己重新做一遍，什么“金融骗局”都要经历一遍。我们可以充分利用和发挥我们的“后发优势”，借鉴和吸取发达国家的经验教训，借鉴它们已经形成的体制模式和管理机制，一开始就可以起点高一些，一上来就可以也搞一些现代的、新型的东西，如电子银行业务、投资基金、股票、期货等等。但是，即便如此，我们仍不能忘记那些基础性的、根本性的东西，关键是不能忘记我们还有许多基础性的制度建设尚待完成，那就是金融市场上的竞争、监控体系、法治结构、以及“信用文化”等等。发展地方性的民间金融业，也是建立市场经济金融体制的基础性的过程，因为第一它是发展健全的金融市场所不可或缺的，第二它们的形成和发展特别有利于上述几种基础性体制的建立。

金融发展范文篇6

1.1金融结构多元化，银行业占主导地位，四大国有控股银行占绝对优势。商业银行的主导地位不容忽视，其吸收存款创造货币的功能使得商业银行较其他金融机构有优势，凭借其交换媒介的作用，商业银行成了信用扩张的重要源泉。山东省与其他省市相比，其银行的优势又更进一步突出，山东有全国唯一的山东省城镇银行联盟和全国最大的农村商业银行，地方银行也有一定的优势。因此，将山东省的银行优势转化为金融优势是一项紧迫的任务。1.2山东省融资结构仍以间接融资为主。近年来，我省在直接融资方面作出了一定的努力，但是融资比例仍然不平衡，我省的直接融资比例不及全国平均水平，更是远远落后欧美发达国家。1.3信贷资金配置不合理。银行在发放贷款时对贷款人的选择较为严谨，考虑到不良贷款给银行带来的负面影响和营业亏损，银行都会尽可能选择信誉好的贷款人，以确保贷款能按时收回，这就忽略了一些无法为自己证明良好信誉的贷款人的需求。山东省是中小企业众多的省份，小企业想在这种金融环境下存活十分困难，这也使得部分中小企业成立不久就面临破产的危机。而对于国有企业，在出现问题时政府会在一定程度上进行接管，信贷风险相对较小，这就为商业银行向国有企业贷款提供了极大的信心。从这一方面来讲，所有制约因素成为银行选择贷款单位的重要因素，由此也就出现了信贷资金在结构、比例、期限上存有配置不均的问题。1.4国有控股银行的垄断影响了金融市场可持续发展。在山东省，国有控股银行的发展空间较大，民间企业的发展较为困难，因此使得民营资本进入金融领域关键一点就是打破国有控股银行的垄断地位。

2山东金融发展中存在的问题

将山东省的金融结构与上海的金融结构作比较，就会发现上海的国际化金融大都市名副其实。上海的国际化金融都市不仅仅在于它的地理位置，更重要的是上海的金融体系已初具规模，基金管理公司和信托公司在全国处于领先地位。上海的金融机构具有很大的聚集功能，使得上海的金融机构资产总额在全国金融资产总额中占有领先地位。与此同时，上海的金融市场体系是国际上为数不多的市场种类，是比较完备的金融中心之一。上海直接融资总额占全国比例较高，具有较大的优势，相较于山东省一直在10%上下徘徊的直接融资额，上海的直接融资额占比逼近15%，其大多数融资额是来自其临近省，这也是上海金融服务全国的最好体现。另外，上海还提供了包括中小企业发展专项基金在内的中小企业资金资助项目，体现了上海金融的广泛包容和接纳。上海的民间金融发展也是风生水起。上海正按照积极引导、把握节奏的原则辅助民间资本设立金融机构，推动中小微企业融资工作，尤其推动中小微企业登陆场外市场，鼓励中小微企业在全国股转系统以及上海股权托管交易中心等场外市场挂牌。民间金融在上海金融市场的发展中起到了一定积极作用。与其相比，山东省的金融发展，尤其是地方金融发展仍存在许多问题。2.1山东地方金融发展存在的问题剖析。一是地方金融在全省金融中占比较小，制约了区域金融的发展和完善。山东省针对地方金融的条例法规较少，导致山东省地方金融实力不强。山东省是一个大省，仅仅依靠济南、青岛两个城市很难带动山东省的金融发展。特别是在一些中小城市，证券普及较少，而新型P2P公司、金融租赁等更是相对匮乏。二是地方金融机构资产规模和业务覆盖能力不足。地方银行主要以存贷款为主要业务，其存贷款余额与济南、青岛等城市相比有很大区别。此外，地方政府对农村商业银行的支持力度不够，使一些农村商业银行丧失了其应有的功能。三是地方金融服务水平偏低，服务手段较少。地方银行网点较少，同时缺少统一的服务标准和服务措施；客户较多，从业人员较少，导致客户排队时间过长，客户抱怨较多。同时，一些银行为了避免不必要的麻烦，不及时处理客户的投诉，导致客户对银行的误会加深。四是地方金融人才匮乏。从业人员专业知识不足，缺少金融创新人员，地方金融只能长期拘泥于传统金融业务，使得地方金融机构处于尴尬的地位。五是现有的管理体制不适应地方金融的发展，同时对地方金融缺乏有效监管机制。2.2山东省金融发展存在金融人才匮乏的问题。中国人民银行党委书记郭树清等在内的具有大量金融背景的官员被派到山东省主要岗位上，这也说明了山东省金融发展对人才的需求程度。各级政府也对符合条件的金融人才进行奖励，目的是留住人才。尽管政府出台了很多政策，但是山东省人才流失现象依然严重，即便留下来的人才也是青睐济南、青岛这样的大城市。为了培养金融方面的专业人才，青岛已经大力推行CFA，使更多的金融专业人员具有国际通行、世界权威的认证资格。2.3农村商业银行难以承担农村金融主力军的重任。山东省是一个农业大省，农业比重大，解决好“三农问题”十分重要。目前，山东省农村金融服务体系不够乐观。农业银行与农村商业银行的配合不够协调，主要原因是农业银行是国有银行，其自身定位早已转变。农业银行的业务范围与其他国有银行已经没有太大本质区别，其定位也从农村转向了城市，农业也不再是其工作重心，所以，解决山东省的农村金融问题主要依靠农村商业银行；而农村商业银行相对国有银行来说生存压力较大，其主要业务范围是存贷款，缺乏金融创新，人才相对匮乏，很难独当一面；此外，山东省对于支农再贷款、差别存款准备金率等政策工具运用不够灵活，县域存贷比、涉农贷款比例还处于较低水平；银行机构的涉农信贷机制不够完善，审批流程不够优化。针对这些问题，山东省正在努力推动县域小额贷款公司、融资性担保公司不断提高涉农小微企业、农户贷款以及担保业务占比。同时《意见》也指出，山东省要实现金融服务“村村通”，加强基础设施服务，加大ATM网点设置，使金融能为农村更多人服务。2.4影子银行的存在也给山东省金融改革带来了一定困难。这些游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系可能引发期限错配、流动性转换、信用转换和高杠杆等系统性风险。影子银行以短存长贷现象使得银行出现流动性缺口问题，给实体经济造成一定打击。中国影子银行主要有两部分：一是银行理财产品和非银行金融机构类信贷产品；二是以高利贷为代表的民间金融体系。目前，银行的理财产品存在设计管理机制不健全、风险揭示不足、销售管理漏洞、信息披露机制不完善等问题。流入影子银行、民间借贷的资金，更多是居民、企业的存款，由于存在长期负利率，容易发生存款“搬家”的现象。国内影子银行的发展不在传统的货币银行发展之内，也不在央行的调控范围之内，但同样能够行使货币银行的职能，这也导致央行部分宏观调控失灵。因此，央行需要采取措施，从机制和源头上打消“影子银行”业务监管套利动机，并防范风险传递。2.5山东省民间金融不够规范。民间经济发展迅速而民间金融相对落后是民间金融发展的原因。随着民间金融的发展，民间金融在一定程度上弥补了正规金融的不足，但是由于法律法规的缺失和金融监管的不足，民间金融存在很大的自发性和无序性，而一些民间金融存在的非法集资、高利贷问题也会影响正常的金融秩序和社会和谐稳定。民间金融过多地依靠地缘、亲缘支撑，而政府对民间金融的干预更多地在于合法而忽视了效率。虽然目前山东省民间金融不够规范，但是山东省政府及金融办出台了一系列规范引导民间金融的政策，正努力引导民间金融“做优、做强”。

3山东金融的发展思路

3.1从山东省实际出发，完善管理机制。山东省是一个经济、人口大省，要实现对金融行业的全面监管是一项艰巨的任务。未来，山东省将使金融监管体系遍布所有金融机构，对金融行业的监管要落实到县域、乡镇，使金融机构的业务时刻处于政府和公众的监督之下。同时，政府也会完善投诉系统，加大监管力度，提高处理效率。地方金融办应贯彻落实国家金融工作方针政策，依法制定地方金融监管规则。同时，民间融资也是山东省金融中具有活力的一部分，民间融资的良性发展离不开严格的监管机制。3.2金融行业将对“转方式、调结构”起到引导作用。金融投资结构的优化和金融资源配置的合理使得信贷进一步支撑实体经济，金融业也会基于其广泛的信息来源和先进的信息处理系统，在其信贷杠杆的基础上，进一步引导产业转变生产结构。正确定位投融资体系，不仅在于银行和货币市场，更高级的投融资体系在于资本市场。未来，金融业支持经济发展方式加快转变和结构调整的力度会不断增强，成为现代经济的核心，在市场经济条件下，无论是对已有资源的重新配置，还是对资源增量的优化组合都离不开金融的支持。3.3启动山东新型农村金融改革试点工作。发展农村合作金融，是农村发展的重要方向。2015年2月，《山东省人民政府关于开展新型农村合作金融试点的请示》获国务院原则同意，山东成为全国开展新型农村合作金融的唯一试点省份。作为全国农业第一大省，解决农民融资难是山东省农业发展的一大关键。山东省已经大力推行工商注册便利化，一批“草根经济”正逐渐涌现。“草根经济”创业的前提是有创业资金，发展农村合作金融使得金融在农村地区普及，能够更好服务农民。还有一些包括小额贷款公司在内的“草根”金融机构在山东省也得到了大力支持。《山东省农民专业合作社信用互助业务试点方案》也指出，到2017年年底，力争初步建立起与山东农村经济相适应、运行规范、监管有力、成效明显的新型农村合作金融框架，促进山东农业农村经济发展。

4结语

总之，山东省在金融改革方面的巨大成绩是有目共睹的，但正如上述分析，山东省金融发展仍然存在结构的不合理、人才的匮乏、影子银行的存在及民间金融不够规范等诸多问题，相信在各级政府和金融部门的锐意进取、开拓创新、共同努力下，立足实际，不断完善管理机制，优化金融投资结构，促进金融资源配置的合理化，使得信贷进一步支撑实体经济，地方金融存在的问题逐步得到解决；同时，全面启动山东新型农村金融改革试点工作，使山东金融和农村经济获得长足发展，助力山东经济腾飞。

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金融发展范文篇7

关键词：金融发展经济增长文献综述

当前的中国出现了一种奇特的宏观经济景观：一方面是货币过量供应，流动性泛滥，一些商业银行因为存差过大而发愁；另一方面是企业借钱难、筹资难，许多很有发展潜力的企业因为资金不足而得不到充分的发展（吴敬琏，2006）。他认为问题症结在于，由金融市场和金融中介机构组成的金融体系发展严重滞后，使富裕的资金无法流入最有效率的产业和企业，资金流通不畅的必然会阻碍经济的发展。综观各个发达国家，几乎毫无例外的拥有发达的金融市场，而且似乎经济程度与金融市场的深度、广度也呈现出一定的正相关关系。究竟金融发展与经济增长之间存在怎样的一种关系呢？关于这个问题，国内外的诸多学者从理论和实证两个方面做了大量的研究，可谓仁者见仁，智者见智。

一、金融发展与经济增长的理论研究综述

1912年，Schumpeter在《经济发展理论》一书中，被认为在经济理论史上第一次论述了创新与经济发展之间的关系。他认为金融机构满足新兴企业信贷要求是经济发展的核心所在，并强调银行的功能在于甄别出最有可能实现产品和生产过程创新的企业家，通过向其提供资金来促进技术进步。继熊彼特之后，关于金融发展与经济增长之间关系的研究观点大致可以分为以下两类：

1.金融发展与经济增长之间没有相关关系

对于货币与实体经济之间的关系，西方古典经济学家根据萨伊定律提出了货币中性和信用媒介论，该理论认为货币供给量的变化不影响产出、就业等实际的经济变量。后来的一些经济学家如K.Wicksell，虽然认识到了货币在经济增长中具有重大的、实质性的影响，但主要强调的是消除货币对经济的不利影响。货币学派的代表人物Friedman认为“货币至关重要”只是就短期而言，在长期中货币供给的变化只会引起物价水平的变动，而不会影响实际产出。JoanRobinson也认为金融体系的出现和发展仅仅是对经济增长的被动反应。

新古典学派同样认为金融发展与经济增长之间没有什么关系。如RobertLucas根据理性预期学派的分析，认为经济学家过分强调了金融因素在经济增长中的作用。因为理性的人们往往可能会在货币供给量变化之前就已调整了自己的行为，故货币供给量的变化不会对产出和就业产生影响，所以菲利普斯曲线即使在短期内也是垂直的。

2.金融发展与经济增长之间存在一定的因果和互动关系

20世纪70年代，Mckinnon和Shaw以发展中国家的金融问题为研究对象，认为在发展中国家存在着严重的金融约束和金融压抑现象。这既削弱了金融体系聚集金融资源的能力，又使金融体系发展陷于停滞甚至倒退的局面。1973年，他们分别提出了著名的金融浅化理论和金融自由化理论。他们分别从“金融抑制”与“金融深化”这两个不同角度，将货币金融理论与发展理论结合起来，全面论证了货币金融与经济发展的辩证关系。他们认为，发展中国家之所以资金短缺，并不是因为缺乏能用于积累的资金，而是因为“金融抑制”造成了融资渠道堵塞和资金成本的扭曲。在金融深化的条件下，发展中国家经济建设资金不足问题可以缓解。

对于金融发展在促进经济增长方面的重要性，部分经济学家认为，金融发展是经济增长的一个必要条件。如Patrick认为，金融发展对于经济增长具有“供给主导”的作用。金融发展在动员储蓄、管理风险、便利交易等方面的积极作用有助于经济增长。但是，对于金融发展究竟如何影响经济增长的问题却存在许多争论。以Goldsmith为代表的结构主义者认为，金融发展以金融资产的形式直接增加储蓄，从而促进了资本形成与经济增长。Sinai和Stokers(1972)及Wallick(1969)的有关文献均对这一假说提供了经验支持。

而另一方面，以Mckinnon与Shaw为代表的金融压抑主义者却认为，现金余额的实际收益率是资本形成及由此取得经济增长的关键性决定因素。根据这一观点，经济增长基础上的金融发展绩效取决于利率的发展绩效。因此金融压抑主义者认为，实行金融自由化、放松利率管制最为重要。

二、金融发展与经济增长的实证研究综述

1.国外方面

金融发展与经济增长关系研究中，国外学者一直走在前面，Goldsmith开创了实证研究的先河。他使用金融中介体资产的价值与GNP的比率作为一国金融发展指标，通过检验35个国家在103年间(1860年～1963年)的数据，发现金融发展与经济增长一般是同时发生的，经济增长迅速的时期总是伴随着金融的快速发展。但是不足的是，他并没有能够指明两者何为因果。

King和Levine针对Goldsmith研究不足，采样80个国家30年的数据，系统地控制影响增长的因素，表明金融发展和经济增长存在统计意义上的显著正相关，即拥有发达金融系统的国家经济增长较快，反之亦然。Levine的研究也自此引发了寻找金融发展影响经济增长证据的高潮。Levine和Zervos(1996)通过在回归模型中引入一些反映股票市场发展状况的指标，扩展了和对金融中介体与经济增长关系的分析。其研究结果是银行发展、股票市场流动性，不但都与同时期的经济增长率、生产率增长率，以及资本积累率有着很强的正相关关系，而且都是经济增长率、生产率增长率以及资本积累率的很好预测指标。

Arestis等(2001)使用来自5个发达国家的数据，采取时间序列研究方法，在控制股票市场易变性和银行体系效应的基础上，检验了股票市场发展与经济增长的关系。其结果也表明尽管银行和股票市场都可能有利于经济增长，但银行的效应更大。

2.国内方面

国内理论研究起步较晚，相对不足。然而，通过借鉴学习国外既有相关理论研究成果，国内学者也进行了一定的定性研究和大量定量研究。前人的这些研究，大都是基于国外既有理论成果，同时考虑了我国现实经济状况，运用了国外成熟的实证分析方法，得出符合中国具体情况的很有价值的结论。

宾国强(1999)采用OLS方法和Granger因果检验的方法分析了我国实际利率、金融深化和经济增长之间的关系，回归结果验证了麦金农的理论，实际利率、金融深化确实与经济增长有正相关关系，经济增长对金融深化有促进作用，得出结论我国的金融发展是经济增长的原因。

韩延春(2001)采用金融发展与经济增长关联机制的计量模型，运用我国经济发展过程中的有关数据进行了实证分析，认为技术进步与制度创新是经济增长的最为关键因素，而金融发展对经济增长的作用极其有限。

史永东(2003)利用格兰杰因果关系检验和基于柯布—道格拉斯生产函数框架下的计量分析，对我国金融发展与经济增长间的关系进行了实证研究。得出结论我国经济增长与金融发展在格兰杰意义上存在双向因果关系，同时得出了金融发展对经济增长贡献的具体数值。

袁云峰等(2007)利用Battese&Coelli(1995)提出的随机边界模型以及中国1978-2004年的跨省份面板数据研究了我国金融发展与经济增长效率之间的关系,间接度量我国金融发展的资源配置效率。研究发现，我国金融发展与经济增长效率的关系具有明显的时空特征；金融发展只是通过资本积累促进了经济增长，但是并未促进我国技术效率的全面提升。

随着现实的经济金融状况不断发展，二者之间的关系变得日益复杂，虽然诸多的学者基于各种理论试图对两者的关系进行分析，但仍未能达成一致，不过，通过对以往成果的研读，可以使后来人站在前人的肩膀上，对金融发展和经济增长有更深层面的了解，从而在路径的选择上更好的决策，以指导中国经济金融的可持续发展。

三、小结

从以上的综述可见，目前为止关于金融发展与经济增长的研究仍然处于发展之中。可能存在的主要问题有：其一，“金融”这个概念到现在为止也没有谁能够给出一个完整而准确的定义，特别是随着经济和金融创新的不断发展，金融总是处于变化发展当中。因此，关于金融发展和经济增长的关键影响因素就不好确定，基于此之前研究中的数据的可靠性和分析结果的有效性也就值得商榷。其二，技术手段的局限性。计量经济学诞生到现在为止取得了长足的发展，在科研领域也做出了巨大的贡献，但它仍然还是一门发展中的学科，随着计量经济技术的不断进步，新的更先进的技术手段必将随之出现，未必现在认可的东西就永远正确。

所以，笔者认为进一步可能的研究方向是：

1.衡量指标和数据方面，随着理论上“金融”这一概念的不断发展，随着现实经济与金融创新的发展，着力寻找更全面准确和易于衡量的指标，以及质量更高的数据。

金融发展范文篇8

一、我国农村民间金融发展的必要性

农村民间金融是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组织。其具体表现形式有：民间借贷、各种形式的和会、民间互助组、储蓄互助组、私人钱庄、租赁公司、农村合作基金、小额信贷、民间集资等。由于农村正式金融的缺位和农村经济的快速发展等原因，为农村民间金融的生存与发展提供了条件和空间。而且由于民间金融本身的比较优势使其具有不可替代性，所以它的存在具有必要性。

1、农村正规金融机构主体缺位，金融服务及资金供给严重不足。在国有商业银行的商业化改革中，为了追求经营效益，包括农业银行在内的国有银行收缩、撤并了许多原有设在农村地区的机构和网点，农业银行在农村中的主导地位也丧失了。这必然导致正规金融服务供给严重不足。此外，农村信用社吸收的存款大部分投资有价证券、净存放中央银行、拆借给其他金融机构等形式流出农村。所存信用社也成为农村资金外流的通道之一。导致农村资金供给严重不足，金融资源极度匮乏。而农村民间金融能较大程度的满足农村经济发展对资金的需求，这必然使其能够快速发展壮大，并在支持农村经济中充分发挥其应有的作用。

2、农村民间金融自身的优势使其成为农村不可或缺的资金供给渠道第一，融资的交易成本低。在农村，中小乡镇企业其发展前景大多不确定、财务制度不健全、相关信息也不完整、企业的信贷规模也较小，使得正规金融机构的监督成本、融资的交易成本都较高，从而使其不愿涉足农村小额信贷。这必然导致农户及中小乡镇企业的资金需求得不到满足。而农村民间金融具有乡土性，出租人对借款人的相关信息了如指掌，不必进行相关信息的搜寻和融资后的跟踪管理，所以融资交易的成本较低而收益又高。第二，手续灵活简便，融资效率高。与正规金融机构借贷手续繁琐、层层严格审查、过程较长相比，农村民间融资手续简便、交易过程时间较短，所以效率较高，借款人能迅速、便捷地借到所需要的资金，所以能及时满足农村、农业、农户的燃眉之急。第三，利率弹性大、较灵活。农村民间金融的借贷利率是由融资双方根据资金的供求状况、正规金融市场的利率、双方人际关系的亲疏而定的，所以利率的弹性大且较灵活。

二、我国农村民间金融发展中的问题

我国农村民间金融虽然在“三农”、支持农村经济发展等方面发挥了正规金融机构不可替代的作用，但在其发展中也存在一些不容忽视的问题，给农村甚至全社会带来不良影响。

1、影响国家经济金融调控效果。农村民间融资游离于正规金融体系之外，存在一定的盲目性、隐蔽性、逐利性，政府难以对其进行有效监控与管理，无法对其资金运作及投向进行正确的引导，导致一部分农村资金投向不符合国家产业政策的项目，如高能耗、高污染、技术水平低、明令禁止的行业和项目。此外，农村民间金融活动分流了一部分银行资金、干扰了正规金融机构的正常经营，所以影响了国家宏观经济、金融调控的效果。

2、缺乏法律、法规和制度保障，影响社会稳定。农村民间借贷游离于国家的政策、法律法规之外，不受法律保护，而且又缺乏制度保障，所以处于无法可依状态，而且这种融资本来就是高息揽储、高息放贷，风险极高，借款手续又不规范，投资者的合法权益无法得到有效保障。所以，违约事件、债权债务纠纷、暴力讨债、突发事件频频发生，影响了农村的社会稳定。

3、农村民间借贷利率过高。目前，农村民间借贷的利率普遍过高，远远超过正规金融机构的贷款利率，其中有一部分甚至演化为高利贷行为，部分农村民间机构成为非法外汇交易、洗黑钱和集资诈骗的主要载体，给经济社会带来不稳定的因素，冲击了正规金融的经营活动。

三、正确引导我国农村民间金融发展的思路

1、制定民间金融法规，明确农村民间金融的合法地位。我国农村民间金融至今无法可依，缺乏合法的地位，在运作中得不到法律的保护。所以，政府应制定相关的法律法规，明确农村民间金融的合法地位，并将其纳入政府的监督管理之下，进行正确的引导和规范，使其走上正常的轨道。只有这样，才能充分发挥其支持农村经济发展的积极作用。因为只有有法可依、有章可循，对于农村民间借贷中的违法乱纪活动才能有效地进行管控，使农村民间金融健康地生存与发展。

2、对农村民间金融行为进行有效监管。农村民间存在一定的盲目性、逐利性，所以极易累积风险甚至影响正常的金融秩序和社会的安定团结。所以，政府应将农村民间金融置于国家监督之中，进行规范的监督与管理，控制风险。农村民间金融机构应在中国人民银行批准的业务范围内从事金融服务，人民银行要对其资金筹集和使用进行严格监管，监管部门要坚决取缔和打击从事违法金融活动的民间金融组织，如从事洗钱、炒卖外汇、高利贷、非法集资等，对一般的个人民间借贷活动，政府也应该严密监督。

3、建立农村民间金融市场准入与退出机制。金融业是一个高风险行业，所以必须建立严格的市场准入制度，对进入者要有严格的规定，比如注册资本、经营场地、经营范围等，同时对原有的农村民间金融机构，要了解其过去是否守法经营、有否损害出借人的利益行为，作为其能否进入金融业的重要条件。为合法经营的农村民间金融机构开辟融资通道。在完善市场退出机制方面，要关闭差的、资不抵债的农村民间金融机构，建立新的、真正自愿性、互助合作性的农村民间金融机构。

金融发展范文篇9

关键词：农村金融；政策性金融；商业性金融；金融供给；金融需求

唐山市是河北省唯一的统筹城乡发展试点城市，在统筹城乡发展上走在了河北省的前列，在几年的统筹城乡发展改革的积极探索和深入实践中积累了经验，具有一定的典型示范效应。唐山市统筹城乡发展的实践表明；发展农村金融是我国农村经济改革的核心问题，也是发展农村经济，缩小城乡收入差距，彻底破解“三农”问题，促进城乡经济社会协调发展的关键。

一、唐山市农村金融改革势在必行

随着唐山市人民群众幸福之都、科学发展示范区、统筹城乡发展试点城市、创新型城市建设进程的加快，农村金融需求也日益增长。主要来源于社会主义新农村建设、中心镇（村）的建设对于基础设施建设和集中居住社区建设提出了要求，亟待金融支持；城乡一体化产业体系建设、发展农业产业化、推进农村剩余劳动力和土地流转等也要求有相当规模的资金支持现代农业和农村二三产业的发展；很多已经具备相当规模的乡镇企业，为发展壮大需要较大额度的资金支持；随着设施农业、观光旅游农业的不断发展，以及经商、运输、加工、种养殖农户的增多，大额贷款需求不断增加。在农村金融供给不足的情况下，唐山市多家小额贷款公司相继成立，这是由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款。还有多家农村资金互助合作社问世，他们坚持服务对象的“社员制”、服务宗旨的“为农性”、办社性质的“合作性”、服务取向的“互助性”、服务范围的“区域性”。尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在唐山市农村的发展中仍呈现出生生不息之势。

二、唐山市农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融供给严重不足。（1）国有银行大量撤销农村网点。1993年12月25日，国务院做出了《关于金融体制改革的决定》。目前，唐山市县域各类银行分支机构有511家，比1993年末减少了85.9%；（2）农业银行市场定位也转向了城市。唐山农行新增贷款投放于区域内钢铁、化工、电力、港口等优势行业的重点项目和重点企业的贷款占当年投放贷款总量的57.3%，向市区及各县（市）区城区改造投放贷款占投放贷款总量的11.84%，两项合计就占到了69.14%；（3）农业发展银行支农能力微弱，唐山农发行建立于1996年11月，尽管唐山农发行把服务目标定位于支农惠农，但由于其规模小、存贷能力弱，对于唐山市农村经济社会发展对资金的需求而言也是杯水车薪；（4）邮政储蓄银行投放能力不足。从2007年3月1日起，唐山市邮政局开办质押贷款业务，成立之初有100亿元的放贷能力，成立后平均每年放贷不足4亿元，放贷规模远小于本市其他银行，服务“三农”作用不强；（5）农信社陷入支农困境。唐山市农村信用社全辖13个县级联社，其对涉及钢铁、商贸流通、房地产开发、建筑、餐饮等多个行业的放贷规模是农业的3.12倍。唐山农信社存在历史遗留包袱、制度设计缺陷、人才缺乏等问题，难以成为农村金融需求的主要供给者。

（二）农村金融市场建设有待加强。（1）制度安排限制农村金融发展。政策性金融应以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担农业政策性金融业务，为农业和农村经济发展服务。目前农业发展银行的业务范围单一，土地、宅基地做质押也没有政策可循，可用于农户贷款的抵押物范围太窄；（2）农村金融市场竞争不足。国有银行把市场定位于城市，邮政储蓄银行、农信社和各类非正规金融机构在资金实力、资金投放能力、人员素质等方面还不能成为农村金融市场上的主导力量，国有商业银行大量撤出农村市场后，长期存在着的主导市场竞争的主体缺位问题，导致农村金融服务功能弱化；（3）民间借贷市场秩序混乱。在信息不对称的情况下，缓解农村金融供给不足的手段莫过于民间借贷。在唐山市广大农村民间借贷日益活跃的背景下，广泛存在着借贷市场秩序混乱问题。诸如借贷手续不规范、参与人员复杂、高利贷愈演愈烈等问题，大量的民间资本在高息的引诱下也涌进农村市场，加剧了农村民间借贷市场的混乱局面。

（三）农村金融发展环境建设滞后。（1）担保品范围狭窄。按照现行法律法规，农村有效的抵押物不足。由于所有权归属问题，农民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范围之内。由于缺乏有效担保品，农村潜在金融需求不能转化成实际需求；（2）农村征信体系建设有待加强。随着转移就业人口的增多，农户与农村金融机构之间的信贷关系增加，信用范围有所扩大，但由于务工的分散性、间断不定期性，农户信用信息分散在工商、税务、电信、金融机构等部门，大多没有得到有效整合；（3）农业保险发展缓慢。2006年唐山市开始试运作的政策性保险，2009年人保财险唐山分公司、中华联合财险唐山中心支公司与人保财险曹妃甸分公司涉足农业保险领域，但理赔金额在受灾损失中所占比重依然微乎其微。

三、唐山市农村金融发展建议

（一）强化政策性金融的杠杆作用

1、注重财政引导。财政性资金是政策性金融资金的源泉，市财政局要建立健全支农资金稳定增长的长效机制，实现财政的可持续投入。探索构建政府主导、多方筹集、风险共担的资金投入机制，探索通过财政注资、税收返还、利润转增或发行次级债券等方式，补充政策性金融机构的资本金，使其资本充足率不低于商业银行，探索政策性金融机构的市场化运营，带动社会资金投入。

2、严格项目选择。农业政策性金融要围绕唐山市城乡统筹发展这盘棋，选准支持农业发展的关键领域。重点支持具备区域资源优势、品质好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品产业基地建设。发展现代流通方式，加速农产品批发市场建设和农产品市场信息服务体系建设。挖掘农村需求潜力，支持农产品批发市场、连锁配送中心、农产品仓储等农村流通基础设施建设。

（二）完善商业性金融体系建设

1、鼓励商业银行逐步恢复农村网点。国有商业银行除了盈利性以外，还肩负着社会责任。鼓励商业银行为农村地区中小企业、产业化龙头企业、专业合作社等机构提供金融服务。不同类别、不同规模的商业银行应从客户分层、业务结构、竞争优势和农村金融需求考虑，科学定位自己的目标市场。商业银行还可以通过发起村镇银行进入农村金融市场，既发挥大银行的资金优势，又结合小金融机构深入基层、深入农户、信息充分、网点众多、成本低等优势，为农村提供更好的金融服务。

2、农业银行回归服务农村市场。唐山农业银行作为国有大型商业银行和服务“三农”的主力军，应发挥自身资金充裕、网点分布广泛优势，以信贷为重点不断加强和改善农村金融服务。唐山农业银行还要坚持把发展普惠性农村金融摆在突出位置，努力使金融服务惠及更广大的农村地区和更多的农户。依托惠农卡，将小额贷款、支付结算、财政补贴发放、新农合和新农保资金归集、管理和发放等基础金融服务送到千家万户。

3、邮政储蓄银行回流农村资金。唐山邮政储蓄银行应加大资金回流，建立农村资金反哺回流机制，将金融支农落到实处。继续加强向中小企业和种植户、养殖户、畜牧业主以及有资金需求的农户提供金融支持。积极开展银团贷款业务，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，将大宗邮储资金投入到唐山市“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发、农民工培训基地建设、农村公路建设、村镇水利水电项目、农村供水给水项目以及县乡其他基础设施建设项目。

4、农信社发挥纽带作用。农信社应发挥自身与农户联系紧密的优势，开展种养业贷款、小额消费贷款、农产品加工贷款、个体工商户和运销户的信贷支持，结合当地经济发展现状，支持农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富，对优势产业项目进行重点扶持。完善农村信用社管理体制，明晰产权制度，加强内控制度建设，提高市场竞争能力。探索放开农村信用社贷款利率上限，建立高效、有序、竞争、良性的农村金融市场，推进利率市场化进程。

5、发挥非正规金融机构的补充作用。根据目前唐山市农村金融市场的供求情况，应鼓励农村非正规金融机构的存在与发展，以缓解农村资金供求矛盾，提高农村金融资源的配置效率，并与正规金融机构形成内共生互补关系。鼓励发展村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司，鼓励有条件的农民专业合作社开展信用合作。积极鼓励各类金融机构为农民专业合作社提供信贷支持。鼓励各金融机构对符合支持条件的农民专业合作社提供联保、互保性质的信贷服务。

（三）创新农村金融产品和金融服务

1、提高大额贷款投放比例。根据唐山市农村金融需求特点，大额贷款需求不断呈上升趋势。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。农村金融机构要从满足实际需求出发，加大农村大额贷款的比例，积极支持农村种养大户、工商户和中小企业的发展。

2、探索灵活的贷款方式。针对唐山市农业生产的实际情况，金融机构应主动调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式。农村金融机构还应开发出更灵活、更适应农民需要的贷款品种，积极开发教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业。探索开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求。

3、积极探索农村资源资本化改革。充分利用唐山市农村经济改革的先期成果，认真总结经验，认真研究改革所涉及的深层次问题，探索农村产权制度改革。建立健全现代农村产权制度，制定唐山市农村资源和农民资产资本化的相应政策和具体措施，重点研究承包土地经营权、农村集体建设用地、农民宅基地等登记确权发证工作。研究探索承包土地经营权、农村集体建设用地使用权、宅基地使用权等抵押融资管理办法和相关配套政策，选择有条件的乡镇进行改革试点。

（四）加强农村金融环境建设

1、强化农村征信体系建设。加强和完善公开信息披露的法规制度，增加信用市场的信息透明度，要求市场的参与主体在不涉及商业机密的条件下，充分公开自己的信用状况及相关信息，减少信息不对称，建立一个公开、公正、公平的信用市场。政府、企业、中介机构都应增加社会信息披露的力度，避免信息失灵导致市场秩序混乱。要建立健全农户及农村个体工商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。

2、加快发展农村保险事业。扩大保险范围和保险对象，要积极发展洪水、干旱等面积广、影响大、灾害频繁的专项巨灾保险，加快建立全市范围的政策性农业保险网络和农业保险基金。鼓励引导商业性保险机构到农村地区设立机构、开展业务、开发适合农村需求的各类保险产品。采取财政补贴、税收优惠等有力措施，鼓励各类商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，建立有效的巨灾风险分散机制。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

3、探索担保方式创新。鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道，支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展。

主要参考文献：

［1］河北省委、河北省人民政府关于统筹城乡发展试点工作的指导意见（冀发［2009］19号文件）.

［2］牛凯龙，李泽广.中国农村金融供给与城乡收入差距的实证分析［J］.金融与经济，2010.5.

［3］蒙丹.信息不对称条件下的农村金融供给不足及农村非正规金融的发展［J］.经济研究导刊，2010.7.

［4］周维德.我国农村民间金融的法律审视与完善之思考［J］.农村金融研究，2011.10.

金融发展范文篇10

我国碳金融发展中存在的问题

目前，我国的碳金融发展正处于预备期，这其中分为两个阶段，一是资源争夺阶段。二是新能源研发高峰，根据这一趋势，中国政府做出了不懈努力，加大市场培育力度，2008年，先后在北京，天津，上海，武汉等地进行试点，但是相比于西方国家，中国的发展还是相对落后。国内发展相对较快的天津、北京、上海主要也是以二氧化硫为主，而且我国目前尚未承担减排任务，“碳交易”在国内还未形成规模。主要不足之处表现在以下方面：在碳交易产业中，我国处于产业链的下端，这使我国在国际碳交易市场中处于不利地位。一是买卖双方不能互通消息，价差明显。二是协议谈判的过程耗时长、过程复杂，我国没有定价的机制，处于被动地位。三是目前我国的碳排放、碳交易散落在不同的城市，难以形成聚集效应，难以与国际市场中的主体进行竞争。需要指出的是，在国际市场中的定价权，不仅要依靠碳的贸易量，还需要一个统一的平台，为供求双方提供共享信息，实现公平定价。但是我国目前还没有形成这一平台。在碳金融的交易中，国内有一些商业银行开始试水，从简单的信贷投放方向和数量的限制，逐渐过渡到主动寻找合适的绿色能源信贷工程，进而与国际市场主体开展能源节约工程等，但是，由于我国的碳金融起步较晚，因而商业银行的参与程度仍旧较低，而且除了商业银行之外，其他金融机构对此还处于讨论阶段，没有实质性的参与，所以还未形成体系。产品是金融服务的有形载体，也是金融功能实现的必要手段，当前，在国际社会中，许多金融机构都根据碳交易的特性创造了相关的产品，从我国的发展状况来看，金融机构所能提供的产品有限，大部分是信贷和资金清算方面的产品和业务，在直接投资领域非常匮乏，相比于生产领域，贸易范围的产品，碳交易的金融产品单一，难以发挥作用。碳交易相关的金融衍生品是创新的金融领域，发展的历史较短，其中的交易机制、交易规则还在不断地完善当中，我国的现有运作，也多是仿照发达国家的措施而进行的本土化改革，对于利润的追求、风险的管理、技术的攻关、具体的操作等方面，都缺乏大量的人才，这在很大程度上抑制了碳金融的发展。

我国碳金融发展策略

就我国的市场来看，碳金融有广阔的发展空间。从世界范围内来看，我国是消费煤炭的大国，温室气体排放量处于国际第二位，推测认为，到2020年我国的二氧化碳排放量可能接近美国，而且根据统计数据显示，我国每创造一万元的GDP所需要消耗的能源是世界平均水平的数倍。作为一个有着国际责任的发展我国家，我国应该具有环境保护的义务。在哥本哈根国际会议上，我国政府承诺“到2020年我国单位国内生产总值二氧化碳排放比2005年下降40％~45％,作为约束性指标纳入国民经济和社会发展中长期规划,并制定相应的国内统计、监测、考核办法。”目前，我国已经被国际社会看做是最具潜力的减排市场。对于我国的金融界来讲，如何把国家面临的压力转化为可贵的市场机遇，如何在承担建立和谐世界的社会责任的同时分享碳金融时代的“蛋糕”，将是他们所要面临的巨大的挑战，因而需要采取积极的举措，推动我国碳金融的快速发展。我国应当借鉴国际经验，加强碳交易体系的建设，进一步规范和整合国内碳交易平台，为排放权的交易双方提供竞价机制和信息交流平台。目前我国的碳排放额度交易，是先将额度出售给国际投行中的相关部门，有些将额度或指标出售给需要的企业，在这样的过程中，交易双方不直接接触，价格就会脱节，因此需要一个统一的、规范的、国际化的市场，整合国内零散的市场资源，完善价格形成机制，用规范化的手段和法规来规范市场主体的行为，为交易双方提供一个客观、平等、公正、透明的交易价值，这也是我国市场与国际接轨的必由之路，将进一步增强我国的市场主体在国际碳交易市场中的定价权和话语权。碳金融对金融机构是个崭新的领域，涉及很多复杂的知识，而且具有很强的实践性，这就要求金融机构必须加快发展相关中介业务、开展新的业务运作模式、提供金融产品支持和风险管理工具。首先，从金融机构的角度，除了提供资金外，还可以根据自身的优势，研发更多的产品，比如以碳减排量收益权作为抵押的贷款，碳金融信托，碳金融证券化等。同时基于业务的实践，加强对碳金融创新的研究，提供咨询类服务而且在各金融机构中，还可以成立专门的碳金融的事业部或下属公司，加强管理、研究和开发，探索长效机制，控制风险。其次，从政府方面，应当设立碳金融基金，加快对于市场的开发，同时增强市场的流动能力，利用基金公司加强国内主体的定价能力，促进清洁技术的市场化进程。第三，鼓励各类中介机构参与到碳金融发展的过程中，提供更精确的担保、法律、财务、评估等中介服务。碳金融的发展进程在国际上尚处于新生状态，不但有自己的交易机制，更涉及国际法和国内法的诸多领域。目前国内的相关法律法规以及行业标准还不够完善，不足以支撑碳金融的长久发展，因此需要有针对性地制定或修订相关的法律法规，或者出台具体的专项规定，比如碳排放的标准和计量、减排量的权益抵押等，规范碳金融的相关活动。

本文作者：孙媛工作单位：卡特彼勒（中国）投资有限公司天津分公司