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购买失业保险的条件十篇

时间：2023-12-19 17:45:46

购买失业保险的条件

购买失业保险的条件篇1

《机动车辆保险理赔管理指引》五大纠“偏”

以前购买车险，一旦车辆出了事故，消费者往往被保险公司牵着鼻子走，让你到哪儿修就得到哪儿修，自己找地方修？如果比保险公司指定地点的维修估价贵，那就自己贴钱吧！而且，维修配件、价格可都是人家说了算。这些都是保险公司为了降低理赔成本而想出的“偏门”。

2月21日，保监会了《机动车辆保险理赔管理指引》（以下简称《理赔指引》），要求保险公司要保证客户自由选择维修单位的权利，不得强制指定或变相强制指定车辆维修单位。另外还要求保险公司监督维修单位使用经有关部门认证企业生产、符合原厂技术规范和配件性能标准、质量合格的配件进行维修，协助客户跟踪维修质量与进度。

文件解读

该《理赔指引》规定，保险公司应确保客户自由选择维修单位的权利，不得强制指定或变相强制指定车辆维修单位。

小编解读

现在消费者出险后，保险公司一般会让消费者到指定修理厂进行修理。除非你另外购买了“4S店专修险”，否则产生的差价就要消费者自己买单。《理赔指引》实行后，您不必另行购买险种也可以自行选择维修地点了！

公司应维护更新零部件价格信息，推行价格信息本地化，保证价格信息与区域市场匹配。公司应采用经国家有关部门批准和认证的正规配件企业生产、符合原厂技术规范和配件性能标准、有合法商标、质量检验合格的配件。

小编解读

您是否遇到过出险维修后发现维修过程中使用了劣质零件？《理赔指引》也对此进行了规定。当然，在您已经有权利自行选择维修地点的情况下，这些问题也就不存在了。

保险公司应建立异地理赔管理制度和考核奖惩办法。按照“异地出险，就地理赔”的原则，建立信息管理系统和网络，搭建省间代查勘、代定损、代赔付操作平台，确保全国理赔服务标准规范统一。

小编解读

如果您是在北京上的保险，但是在河北遇到事故，当地保险分公司为了业绩一般可能会这样拒绝您：我们是河北省分公司，您在北京上的保险不能在这理赔。《理赔指引》实行后，如此明显的推诿不能成立了。

被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，公司应直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向公司请求赔偿，公司应受理。

小编解读

如果您的车被张三撞了，但张三没钱赔，怎么办？按《理赔指引》的规定，如果张三购买了相应险种，张三可以要求他的投保公司替他赔偿您，即使张三不这样做也没关系，您直接去找他的投保公司就可以了。

《理赔指引》还规定，保险公司应建立“首问负责制”，保证流程顺畅，不互相推诿。

小编解读

最先受理客户咨询、投诉的人员就是首问责任人，一旦出现推诿的情况，您找“首问负责人”就行了，他必须处理或督促相关部门解决您提出的问题，并跟踪至问题解决。

三招推向市场化

《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》还从三个方面出发，制订了推动车险市场化的策略。

第一招

要求中国保险行业协会至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。符合条件的公司，还可以根据公司自有数据开发商业车险费率。

以后，风险损失率、综合成本较低的公司可以根据自身情况制定保险费率，这样的保险公司很可能会制定更具价格优势的保险费率。

第二招

推动商业车险费率浮动因子根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，实现费率水平与风险水平相挂钩。不同车型的费率将会不同。比如一些维修费较高的车型、质量较差频频出险的车型，今后的费率系数可能会升高。反之，若某款车型经济实用、出险率低，费率系数则可能会低于其他车型。这样的政策甚至可能影响消费者的购车行为。

第三招

另外还“限高不限低”，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

其实就是限制各家公司最高保费，但不限制最低保费。在竞争的情况下，能够自行制定费率的保险公司完全可以把保费降得更低。如此市场化的运作，有可能导致一些险企通过降价争夺市场。

三大霸王条款被废

“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”被公认为是车险界的三大“霸王”条款。3月8日，中国保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，3月14日，中国保险行业协会(以下简称中保协)正式了《机动车辆商业保险示范条款》。以上两个文件均否定了“高保低赔”等条款，三个“霸王”条款从此作古。

tips

三大霸王条款

高保低赔

所谓高保低赔，是指车主为车辆投保时，需按新车购置价格进行投保。比如购买了一辆价值10万元的二手车，但同款车型新车价为20万元，消费者还要按照新车价格即20万元来购买保险，但在发生事故赔付时，保险公司却会按照这辆车的实际价值即10万元来赔付。

无责免赔

所谓“无责免赔”是指：在机动车损失险中，被保险机动车发生道路交通事故，被保险机动车一方只承担部分事故责任的，保险公司按责任比例赔付，被保险机动车一方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

不计免赔

保险公司通常会规定一些特定情况，在这些情况下应当由被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿。如想要在这些特定情况下也获得赔偿，就要另外购买“不计免赔险”。但即使购买了“不计免赔险”，依然有四种情况为免赔：加扣免赔率、附加险免赔率、找不到第三者事故、事故责任难确定。

一般的免赔情况有：

1、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

2、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；

3、因违反安全装载规定而增加的；

4、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；

5、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；

6、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；

7、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明而增加的；

购买失业保险的条件篇2

招数：很多买房者不符合买房条件，都考虑用公司名义买房来回避新政。

风险：借用公司名义买房虽然不受买房套数限制，但仍然存在巨大风险。首先，公司买房的买卖交易环节纳税成本较高。以公司名义买房在购房环节的税费不高，但一旦房子转手，就必须缴纳高额税费，从而使投资收益锐减。要按销售差价交很高的土地增值税。土地增值税实行四级超额累进税率，增值比例越高，税率越高。即使是以本人名义注册的公司，要想把公司购房转到个人名下，也必须通过转售程序，缴纳相关税费后办理过户手续。其次，以公司名义购房，房产就将被视为公司固定资产，需要每年对人财务报表计算折旧。另外，一旦公司财务状况出现问题，房产也有可能被抵押、变卖等来弥补欠债损失。

假结婚、假离婚获得购房资格

招数：以名下有两套房但仍想购买第三套房的夫妻为例，两人通过协议离婚的方式，将两套房产分到各自名下，等购买了第三套房后复婚。

风险：一旦登记结婚或离婚，相应的法律后果必然产生，无法回避。有人以购房为目的假离婚，但离婚后却假戏真做拒绝复婚，或者假结婚购房，离婚时却由于财产分割而产生纠纷。房产将视产权证所有人为准。即双方签了协议约定，并不具有法律效力。

借名买房

招数：买房人试图通过与名下无房的亲朋好友进行私下协商，借用其身份购买房产，以规避限购令的调控政策，待房价上涨后通过出卖房屋并按照约定分享收益。

风险：房产涉及物权，目前房屋产权采用的是登记有效制度，即产权证上登记的是谁的名字，房子就是谁的。如果所购得的房子，房价出现大涨，“借名”帮人买房的人觉得有利可图，不想按协议约定把房子过户给委托人了，那就很可能产生纠纷，或诉至法院。目前是以产权证为最主要证据的，但这个证据却很难支持实际购房者的过户请求。结果往往是“借名者”把委托其买房的实际购房者所支付的钱款归还了事，最多是再适当赔偿些损失而已，但房子，实际购房者是要不回来了。另外一旦“借名者”发生意外、突然死亡、丧失民事权利、失踪等情况，实际购房者将无法维护自己的财产权利。

假纳税证明

招数：部分外地户籍买房者欲通过挂靠公司，让公司出具虚假工资证明和补缴社会保险证明，到社保部门补缴社保金和滞纳金的方式，规避对非本市户籍常住人员买房的限制，从而获取买房资格。

风险：首先，帮助员工非法购房的单位涉嫌违法，而且这些被挂靠参保的单位大多为经营不规范的“皮包”公司，往往会卷款而逃；其次，购房者个人也可能因不符合购房的实质性条件，让房产证“打了水漂”，一旦被有关部门查到这种弄虚作假的行为，房产证有可能被吊销。

先签合同暂不过户

购买失业保险的条件篇3

农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。因此大力发展农业保险，有利于保障和提高农民收入，对保障?r业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。但是由于我国农业保险起步晚、底子薄，在快速发展的同时，也出现了农业基础信息管理体系薄弱、保障程度和服务能力还不能满足农户多样化的风险需求以及大灾风险分散机制不健全等问题。当前农业保险尚未建立“全链条”的大灾风险分散机制，保障水平和覆盖面也有待进一步提高。

那么，辽宁省的农户对农业保险的认知情况如何？农业保险在辽宁省的发展状况，影响农户购买农业保险的因素有哪些，怎样提高辽宁省农户购买农业保险的有效需求从而达到省政府的思路与目标？本文根据辽宁省的地区分布，以随机抽样的方法，选取辽北的铁岭、辽东的丹东、辽南的鞍山、辽西的锦州为主要调查区，选取阜新、沈阳及本溪为补充调查地区，对调查数据进行深入分析，从而全面了解农户对农业保险的认知程度，农业保险的影响因素、发展现状以及在实施中存在的问题。

二、国内外研究现状

Miranda和Glauber就农业保险供给，对美国作物保险市场进行了实证分析，发现农业保险人所面临的风险是提供常规保险产品的保险人的10倍多。Goodwin通过检验了发现保险的需求弹性对高风险的县非常小，存在逆向选择现象。Calvin和Quiggin就农业保险需求通过对玉米和大豆农业保险购买截面数据的研究，发现农民参与农业保险主要是由于期望收益的动机，规避风险只是促使他们投保的一个次要原因。Glauber和Colllons的研究也表明，农民参加农作物保险的动力，主要不是为了规避风险，而是为了参加保险可以得到政府客观的补贴所产生的预期收益。

钟甫宁就农业保险供给，运用运用联立议程组对现行农业保险制度与农户农用化学要素施用行为之间的关系进行实证研究。研究结果表明，购买农业保险的农户将施用较少的农药，而使用较多的化肥与农膜。张跃华就农业保险需求研究中，认为农业保险需求低是与农民的风险偏好有关。对于中国的农民来讲，其对于风险的偏好在低收入时往往趋于风险中性，在没有补贴的情况下，不倾向于使用保险来分散农业生产中遭遇到的自然风险。宁满秀等对新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农的研究发现，棉户对农业保险的需求主要受农业生产风险的大小、专业生产程度、总耕地面积、户主务农实践长短、对农业保险重要性的认知度等因素的影响。

综上，已有的研究中农户农业保险的需求及影响农户购买意愿的因素分区域、分行业进行了研究，为本文调查问卷和研究的设计提供了思路。

三、研究设计及内容安排

本文以辽宁省农业产区的农户为调查对象，通过入户调查与邮寄相结合的调查方式进行问卷调查。以辽宁省整个农业产区为独立控制变量，将调查总体样本按地区分类，随机选取几个有代表性的地区，以各地区农户数量之间的比例为标准，在配额内任意抽取样本。本研究共发放问卷346份，回收有效问卷318份，问卷有效率为91.91%。

首先，描述性统计。本文就农户基本情况、农业的风险损失情况、对农业保险的认识程度、是否购买农业保险的原因、对农业保险的期望和建议等五个部分进行描述性统计。

再次，就农业保险购买的影响因素进行多元回归分析。以受访者的年龄、学历、农业收入占总收入比重、受风险影响程度、对农业保险的了解程度、对政府补贴了解程度等为自变量，以区域为控制变量，进行多元回归分析。

最后，根据描述性统计及回归分析结果提出相关政策建议。

四、描述性统计分析

1.样本农户的基本情况

如表1所示，在本次调查对象中，男性占总体比例明显大于女性，由于大部分家庭户主为男性，对家庭有关决策起关键作用，所以大部分对男性进行调查会增加调查结果有效性。受访农户年龄大多在40岁-50岁之间，学历主要集中在初中，反映出辽宁省农户的受教育水平普遍不高。受访农户的家庭类型主要是兼农型农户，体现出现阶段农户的家庭收入日趋多样化，大部分农户以非农业为主。从事农业劳动人数也日趋下降，大多集中于1-2人。农户由于地域条件均以大田作物生产为主，从调查总体来看，样本承包地面积分布较为分散。

2.农业风险损失情况

（1）风险损失来源

大部分农户近三年遭受风险损失影响较为稳定，根据调查结果显示，88%的农户近三年受到1-2次风险损失。由于农户总体上以大田作物为主，农户对其受到风险损失的来源有基本的认识，其中风险损失主要来源于干旱、洪涝、病虫害及市场价格不稳。

（2）农业风险损失对农户的影响

在风险损失调查中，大部分农户认为风险损失对其有较大的影响，由此可以看出，农业保险在农业生产中有一定的潜在需求。

我们进一步通过对农业纯收入占总收入比重与受风险损失影响程度进行对应分析，由表2可知，P值等于0.004

根据农业收入占总收入比重划分出的农户类型中，非农型农户受风险损失影响较小，而纯农型农户受风险损失影响程度非常大。由此我们可以判断农业纯收入占总收入比重越高，受风险损失的影响程度越大。

（3）农户对抗风险损失方式

农户在对抗风险损失的方式选择上，大多数选择自留风险，购买农业保险来规避风险并没有成为农户普遍信赖的选择。

4.农户对农业保险认知程度

调查结果显示，62%的农户对农业保险有一定了解，其了解的渠道主要是通过政府宣传，说明政府在农业保险的推广中发挥了举足轻重的作用，保险公司相对宣传不足。

通过表3非参数检验，发现不同地区对影响农业保险的了解程度具有显著性差异。

5.未购买农业保险情况

在农户未购买农业保险的原因分析中，”保障水平太低”是农户不购买农业保险的主要原因。大部分农户认为当保障水平达到90%时会更愿意购买农业保险，说明农户并没有合理分析受损失程度与保障水平的相关性，盲目的对农业保险有较高的期望，使得农业保险难以得到普及。

6.购买农业保险?F状分析

从购买原因分析来看，农户大多由于能得到政府补贴而购买农业保险，可以看出农业保险在辽宁省的实施属于自愿行为，农业保险对于农户来说，具有得到补贴和规避风险的作用。

在本次对辽宁省已购买农业保险的农户调查中，我们发现仅31.25%的农户对农业保险达到满意，68.75%的农户对农业保险并不满意，其原因主要是偿付不合理。

五、农业保险购买影响因素的实证分析

1.变量定义

2.模型适配度检验

表5为农业保险影响因素的Logistic回归模型适配度检验结果。模型系数Omnibus检验的卡方值为61.155，p=0.0000.05，未达显著水平，整体回归模型的适配度良好，表示自变量可以有效解释因变量。

3.回归分析

本研究运用二元变量Logistic回归模型，对影响农户农业保险需求因素进行实证分析，运用SPSS统计软件对数据进行处理和分析，采用变量进入的方法，得到回归结果见表6

通过上表分析发现年龄、对农业保险的了解程度以及地区是对农业保险购买的影响显著。

学历对农户购买农业保险的影响不显著，主要原因在于，农业保险政策的推广，处于不同学历的农户都会通过各种途径对农业保险有所了解从而选择是否购买，所以受教育水平并不会限制农户对农业保险的购买。农业收入占总收入比重对农户购买保险不显著是由于现阶段大部分农户其家庭收入的农业收入比重均下降，青壮年学习能力及其他技术能力较强更愿意从事非农产业。受风险损失影响程度因素对购买农业保险的影响不是很显著。由于我们调查的样本选取中，辽宁省农户受风险损失影响普遍较为稳定，所以对购买农业保险的影响并不明显。农户对农业保险的了解程度对是否购买农业保险有显著影响。我们通过数据分析结果得出对农业保险越了解的农户越愿意购买农业保险。农户对政府补贴的了解程度在10%的显著性水平下，对农业保险的购买会产生影响。大致的趋势是农户对政府补贴了解程度越高，越愿意购买农业保险。地区对是否购买农业保险的影响也很显著，不同地区存在着差别。由于不同地区宣传的方式及宣传的广度和深度存在差异，以及不同地区保障水平不同，所以不同地区购买保险的差异较大。

六、结论与建议

通过调查分析，我们可以得出，风险损失对农户有一定影响，但是大部分农户选择自留风险；农户对农业保险有一定了解，了解渠道主要是政府宣传，而且不同地区农户了解程度不尽相同；保障水平会影响到农户的购买意愿，而且大多数农户对农业保险的赔偿并不满意，农户希望得到更多的政府补贴；农业保险种类相对不适应农户的需求。根据分析结果，我们提出以下建议：

第一，从政府角度，调查结果得出的农户对农业保险了解程度普遍不高且了解方式较为单一，所以政府有义务做好农业保险的宣传与普及工作，同时政府也要积极落实财政补贴以保障农民利益。由于农业保险制度在产品类型、保险模式、实施条款等方面与农村实际发展和农户对农业保险产品的真是需求有一定差异，政府应该以农户的需求为核心，创建和开发出既符合农业保险本质又满足农民需求的农业保险制度和产品，以促进农业的可持续发展。

购买失业保险的条件篇4

20xx年最新交强险条例解读

一、商业三者险未到期的是否也必须在10月1日前投保交强险?

答：在20xx年7月1日前，已购买商业机动车第三者责任保险并且保单尚未到期的，原商业三者险保单继续有效。原商业三者险期满后，应及时投保交强险。

二、驾驶人驾驶车辆上道路行驶须携带何种保险凭证?

答：根据《中华人民共和国道路交通安全法》(以下简称《道路交通安全法》)第九十五条、《北京市实施〈中华人民共和国道路交通安全法〉办法》(以下简称《北京市实施办法》)第十五条及《交强险条例》第四十五条的规定，驾驶人驾驶20xx年7月1日以后投保的机动车上道路行驶，必须在机动车前窗右上角粘贴交强险标志;摩托车要随车携带交强险标志。20xx年7月1日以前投保商业第三者险且在有效期内的机动车，应当随车携带商业第三者保险凭证。标志(凭证)丢失的，应及时到保险公司办理相关手续。

三、如果车辆没有投保交强险，或者携带的保险凭证不合格，交管部门如何处罚?法律依据是什么?

答：(一)如果驾驶人驾驶的机动车未按规定投保交强险，由交管部门依据《道路交通安全法》第九十五条规定扣留车辆，责令机动车所有人或者管理人投保交强险，对机动车所有人或者管理人处交强险基础保费2倍的罚款后发还车辆;

(二)对随车携带交强险标志但未按规定粘贴在机动车前窗右上角的(摩托车除外)，交管部门依据《北京市实施办法》第九十五条第(八)项规定处200元罚款并记1分，并当场责令驾驶人粘贴标志后放行;

(三)对未携带保险标志(凭证)的，由交管部门依据《道路交通安全法》第九十五条规定扣留车辆，驾驶人须提供相应的保险标志(凭证)后，交管部门按照《北京市实施办法》第九十五条第(八)项的规定，对驾驶人处以200元罚款并记1分后发还机动车。

(四)对伪造、变造或者使用伪造、变造保险标志的，或者使用其他机动车保险标志的，交管部门依据《道路交通安全法》第九十六条规定扣留车辆，对当事人处1800元罚款。责令机动车所有人或者管理人投保交强险，对机动车所有人或者管理人处交强险基础保费2倍的罚款后发还车辆。

四、如果保险凭证遗失仍驾车上路，交管部门如何处理?

答：如发生这种情况，交管部门将视为未放置保险标志，依据《道路交通安全法》第九十五条规定扣留车辆。驾驶人须到投保的保险公司补办相应的保险标志(凭证)后，到交管部门接受处理。交管部门将按照《北京市实施办法》第九十五条第(八)项的规定，对驾驶人处以200元罚款并记1分后发还机动车。

五、没有投保交强险的车辆是否可以验车?

答：20xx年7月1日以前投保商业第三者责任保险且在有效期的，可以参加机动车检验。投保商业第三者责任保险已过期，且未投保交强险的，不予验车。

六、使用简易程序快速处理的交通事故如何确定赔偿责任?

答：(一)机动车与非机动车、行人之间发生的适用简易程序处理的交通事故，经交通警察当场处理，各方当事人协商同意由机动车方当场赔付400元(含)以内的，交通警察在《简易程序处理交通事故认定书》中记载后，机动车方当事人可持《认定书》到保险公司索赔(包括20xx年7月1日以前已经生效且在保险期的商业第三者责任保险)。

(二)机动车之间发生的交通事故，交通警察依法确定当事人的责任比例，由各方当事人到保险公司索赔。

七、使用一般程序处理的交通事故如何确定赔偿责任?

答：(一)对于当事方车辆已经投保交强险的，按照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定确定赔偿责任，即：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：1、机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任;双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。2、机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任;但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。3、交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。

(二)对于机动车发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失，当事人有条件报案、保护现场但没有依法报案、保护现场，致使事故基本事实无法查清的交通事故，按照《北京市实施中华人民共和国道路交通安全法办法》第七十三条的规定确定赔偿责任，即：机动车发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失，当事人有条件报案、保护现场但没有依法报案、保护现场，致使事故基本事实无法查清的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内先行赔偿。超出责任限额的部分，按照下列规定承担赔偿责任：1、机动车之间发生交通事故，一方当事人有上述行为的，承担全部赔偿责任;两方或者两方以上当事人均有上述行为的，平均分担赔偿责任;2、机动车与非机动车、行人发生交通事故，机动车一方有上述行为，又没有证据证明非机动车、行人有交通安全违法行为以及机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，由机动车一方承担赔偿责任。

八、如何通知保险公司支付(垫付)抢救费?

根据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十条投保机动车第三者责任强制保险的机动车发生交通事故，因抢救受伤人员需要保险公司支付抢救费用的，由公安机关交通管理部门通知保险公司的规定，公安机关交通管理部门对已投保交强险机动车发生的交通事故，因抢救受伤人员需要保险公司支付、垫付抢救费用的，由办案民警制作《交通事故抢救支付(垫付)通知书》电传通知各财产保险公司在京的分公司支付(垫付)抢救费用。

交通肇事逃逸事故受害人抢救费用的垫付问题，待道路交通事故社会救助基金建立后再另行规定。

交强险相关知识链接：

一、什么是交强险?

交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

二、为什么要实行交强险制度?

交强险是责任保险的一种。目前现行的商业机动车第三者责任保险(以下简称商业三责险)是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三责险投保比率比较低(20xx年约为35%)，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。

三、实施交强险制度对公众有什么好处?

建立机动车交通事故责任强制保险制度有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治;有利于减轻交通事故肇事方的经济负担;有利于促进道路交通安全，通过奖优罚劣的费率经济杠杆手段，促进驾驶人增强安全意识;有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定。

四、交强险和现行商业三责险有何差异?

1、赔偿原则不同。根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。

2、保障范围不同。除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。

3、具有强制性。根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。

4、经营原则不同。根据《条例》规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上不盈利不亏损的原则审批费率。

5、交强险实行分项责任限额。

五、交强险制度何时开始实施?什么人需要购买交强险?

根据《条例》规定，交强险制度于20xx年7月1日起实行。机动车所有人、管理人自施行之日起3个月内要投保交强险，并在被保险机动车上放置保险标志。

六、原已投保的商业三责险是否有效?

在20xx年7月1日交强险制度实施前，已购买商业三责险并且保单尚未到期的，原商业三责险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单原件或加盖保险公司保单专用章或业务专用章的保险单(业务留存联)复印件，备查。原商业三责险期满后，应及时投保交强险。

七、什么是交强险责任限额?

交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额50000元、医疗费用赔偿限额8000元、财产损失赔偿限额20xx元以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。即死亡伤残无责赔偿限额10000元、医疗费用无责赔偿限额1600元、财产损失无责赔偿限额400元。

八、交强险采取什么方式奖优罚劣费率浮动?

根据《条例》规定，交强险费率水平将与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩，安全驾驶者可以享有优惠的费率，交通肇事者将负担高额保费。

九、交强险可以购买多份吗?

每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三责险。

十、交强险的保险期间有多长?

《条例》规定，交强险的保险期间为1年。仅有四种情形下，投保人可以投保1年以内的短期交强险：

1、境外机动车临时入境的;

2、机动车临时上道路行驶的;

3、机动车距规定的报废期限不足1年的;

4、保监会规定的其他情形。

十一、购买交强险后是否不用再购买商业三责险?

交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等商业车险，使自己具有更高水平的保险保障。

十二、什么情况下保险公司将垫付受害人抢救费用?

道路交通事故具有突发性。为了确保交通事故受害人能得到及时有效的救治，《条例》规定，对于驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的情况下，保险公司将在交强险医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。同时对于垫付的抢救费用，保险公司有权向致害人追偿。

十三、什么情况下救助基金将垫付受害人抢救费用?

抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的;肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的;机动车肇事后逃逸的。

十四、交强险死亡伤残和医疗费用赔偿项目是什么?

1、死亡伤残赔偿项目。丧葬费、死亡补偿费、交通费、残疾赔偿金、残疾辅助、器具费、护理费、康复费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、精神损害抚慰金(依照法院判决或者调解承担)

2、医疗费用赔偿项目。医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、后续治疗费、整容费、营养费

十五、交强险的投保人或被保险人享有何种权利?

投保人或被保险人除了按照交强险条款约定在保险事故发生时获得赔偿以外，还享有以下权利：

1、投保人在投保时选择具备从事交强险业务资格的保险公司，保险公司不得拒绝或者拖延承保。

2、签订交强险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。

3、保险公司不得解除交强险合同(除投保人对重要事项未履行如实告知义务)。

4、被保险机动车发生道路交通事故，被保险人或者受害人通知保险公司的，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。

5、被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。

6、保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人;对不属于保险责任的，应当书面说明理由;对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。

十六、投保人购买交强险有何注意事项?

投保人购买交强险要注意以下事项：

1、投保时，投保人应当如实填写投保单，向保险公司如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件;

2、签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求;

3、应当在被保险机动车上放置保险标志。

4、在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险公司，并办理批改手续。

5、交强险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。

6、被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险公司。同时，被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险公司。

十七、什么情况下可以办理退保?

交强险投保后不得退保。以下情况除外：被保险机动车依法被注销登记的;被保险机动车办理停驶的;被保险机动车经公安机关证实丢失的。保险公司按照规定退还相应保费。

购买失业保险的条件篇5

油价的上涨似乎没有阻挡人们购车的热情，最近的一份数据报告指出，中国汽车行业今年整体前景依然看好。

家住北京的李先生就是这些热情高涨的购车族中的一员，在买到爱车兴奋之余，让李先生感到迷惑的是如何选择诸多的汽车保险。和李先生一样，很多新购车者甚至是老司机都对铺天盖地的汽车保险无所适从，最后只得听任人摆布。

投保车险实用原则

“购买汽车保险的目的是为了保障事故发生时，自己有充足的资金来支付可能的赔偿损失，同时也保障了家庭的资金稳定，不至于造成家庭财务的负担，影响家庭的幸福生活。”在保险公司从事保险理赔工作9年有余的刘先生说。

9年理赔工作期间，刘先生亲历无数大大小小的汽车保险理赔案件，遇上很多这样那样的汽车保险事故。

“对于一些重大事故，由于保险没有买好，保险险种没有搭配科学，在发生巨大损失时，车主更多的是后悔与埋怨，但是为时已晚。”刘先生说，“让我感受最深刻和最无奈的是很多车主总问我：‘我的车在保险公司投了全险，你们都应该赔偿我呀?’但是，当我把保险单给他们解释清楚的时候，他们就后悔自己当初购买的险种搭配。”

刘先生以其9年的经验，想从汽车风险管理的角度，给各位准备购买汽车保险的车主几点小建议。

选择适合的保险公司和搭配合理的险种

1、全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。

约有20％的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。

2、常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

约有60％的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

3、经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。

约有15％的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，相，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。

约有5％的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。

4S店方便价稍高

一般在4s店、保险公司和机构都可以买到车险，如果车主图省事，可以在4S店上保险。出险后，车主直接找4S店，什么也不需要管，而且4S店在修理技术上也相对过硬。不过，车主也可以直接去保险公司购买，价格通常会低于4S店(但根据保监会规定，车险产品折扣不允许低于七折)。因为无论是公司还是4S店，保险公司都要额外支付手续费，“羊毛出在羊身上”，费用最终都会加在保费中。不过，车主在理赔时要首先到保险公司报案，程序上会稍微繁琐一些。

免赔条款要看清

很多车友在签署保险合同时会因为条款繁多、内容复杂而在并未细读保险合同的情况下就贸然签字，导致事后理赔时投保双方发生纠纷。尤其是赔率以及免赔事项等条款混于一般条款中，致使投保人难于辨识，常在事后引起理赔纷争。

日前，杨先生停在马路边的车被撞了，在找不到肇事司机的情况下，保险公司称只能赔偿杨先生70％的损失。事后杨先生表示，由于保险公司免赔条款不明显，自己对30％的绝对免赔细则并不知情，但因为当初自己并未仔细阅读保险合同就签字，也只能自认倒霉了。

有很多这方面的例子都提醒着车主，为避免日后扯皮，签订保险合同时，免赔细则一定要看清。

车险索赔有技巧

购买失业保险的条件篇6

[关键词] 保险价值不定值保险实际价值新车购置价

与保险价值、保险金额有关的损失补偿问题一直是保险理论界及司法界人士争论的焦点。我国自1980年开办财产保险业务以来,机动车辆保险业务在整个财产保险业务中占据重要位置,车险业务量占整个财产保险业务量的70%左右。在机车险业务中,车辆损失保险是重要险种。《中国人民财产保险股份有限公司营业用汽车损失保险条款》2007版第三条:本保险合同为不定值保险合同。第三十六条附则(保险术语的含义):不定值保险合同指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值,而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。实际上界定了车损险中的保险价值为保险事故发生时车辆的实际价值(即市价)。但这一解释存在缺陷,在实务中容易引起误解和纠纷。

一、对保险价值的界定不清在实务中引起的纠纷

1.案情介绍

四川省金堂县王松用2万元买下一辆微型二手面包车,并向保险公司投保,保险金额为2万元。在保险期限内,该车发生事故,车辆损失13332元。保险公司称,这辆二手车没有按照新车购置价4万元投保,所以赔付不能超过车损的一半。车主不服,到法院。2007年5月金堂县人民法院一审判决认定,事故车辆购买时实际价值远远低于新车价格,车主在投保时属于足额投保,法院一审判决保险公司按足额保险进行赔付。

庭审中,保险公司认为,原告王松的面包车新车购置价为4万元,而他与公司约定的车辆损失险保险金额只有2万,没有足额投保,按照保险公司车损险标的部分损失的计算公式,赔付不能超过核定损失(13332元)的一半。

原告王松认为,“当时(王松购车时)这车就只值2万。”他自己购买的二手车当时的实际价值只有2万,他是足额投保。车辆损失,保险公司就应当在2万元车损保险金额内进行足额赔付。

2.法院对本案的判决情况

此案存在的主要争议为:理赔金额计算的依据是以新车购置价还是以王松购车时买入价计。

法院审理认为,保险价值是保险标的的价值。保险金额则是保险人承担保险责任的最高限额。此案中,原被告并没有在保险合同中载明保险标的的保险价值,只约定了保险金额。因此,合同属于不定值保险合同,保险价值只能以保险事故发生时当时当地保险标的的市场价格(实际价值)为准。法院认为,原告购买二手车时,该车已行驶4年多,其保险价值远低于新车购置价。所以,原告在投保时是对车辆进行了足额投保,车损也没有超过约定的2万元保险金额。因此,法院判决保险公司败诉。

从上例可看出,法院在审理中是把保险价值认定为保险标的的实际价值。由于原告王松购买二手车时,该车已经行驶4年多,扣除折旧后该车的实际价值只有2万。既然保险金额为2万,保险价值为保险标的的实际价值,则法院据此认定被保险人足额保险,理应得到足额赔偿。

3.作者观点

在本案中,该辆二手车的新车购置价4万元。原告购买二手车时,该车已行驶4年多,实际价值为2万元。原告王松向保险公司投保时,是按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的(保险合同中载明保险金额为2万元)。而车辆发生部分损失的情况下,按照目前各家保险公司车损险标的部分损失的计算公式,保险价值是车辆的重置价值(即新车购置价)。所以,发生部分损失时,只能按保险金额(2万元)与被保险机动车的新车购置价(4万元)的比例计算赔偿。因此,法院的判决是错误的。

二、从法院误判看保险价值的正确界定

保险条款应清晰准确,否则易带来与客户间的纠纷,影响保险公司的信誉。我们在分析这起错判案例时可以发现,法院错判的根源在于现行车险条款中对保险价值的概念界定有误。

按照中国人民财产保险股份有限公司车损险条款的规定,车辆损失保险属于不定值保险,不定值保险合同是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。而实际价值是指新车购置价减去车辆折旧金额后的价格。根据上述王松案例,新车购置价减去车辆折旧金额后的价格只有2万,按照这种理解,王松是足额投保,法院的判决是有依据的。所以,保险条款中对保险价值的界定错误造成法院的误判。

可见,车损险条款中对保险价值的界定和发生部分损失时保险公司采取的理赔计算方式存在矛盾。车辆发生部分损失,保险公司采取的理赔计算方式是把保险价值视为保险标的的重置价值(新车购置价)。如果旧车按照车辆的实际价值投保,由于旧车的实际价值低于新车购置价,构成不足额保险,保险公司只能按照保险金额与新车购置价的比例计算赔款。车损险条款却把保险价值仅定义为保险标的的实际价值(重置价值扣除折旧),造成保险条款前后矛盾,保险术语含义不清,产生大量保险纠纷,引起客户的困惑和法院的误判,我们应该引以为戒。

为了减少保险纠纷,维护保险公司的形象和声誉,促使投保方正确理解保险条款、明了保险理赔办法,必须改变车损险条款保险术语解释与保险公司理赔计算公式相矛盾的情况。确定保险价值,必须要首先确定其赔偿基础问题,而不能简单、笼统地规定为出险时的实际价值。对于车损险而言,如果标的发生部分损失,保险公司的赔偿基础是新的零配件,因而,保险价值就应是新车购置价(车辆的重置价值)。

参考文献:

购买失业保险的条件篇7

一、分期付款购车保证保险的概念辨析

我国《保险法》第92条规定，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务，没有提出保证保险的概念。中国保监会的《保险公司管理规定》第45条则将信用保险与保证保险并列为保险公司的业务范围。无论是《保险法》还是《保险公司管理规定》都没有对保证保险相关问题作出明确具体的规定。

有的保证保险的主要险种包括忠诚保证保险、产品保证保险和合同保证保险等，[3]有的认为保证保险分为诚实保证保险与确实保证保险，而确实保证保险主要有司法行为保证保险、行政行为保证保险和合同保证保险三类，[4]合同保证保险又有投标保证保险、履行保证保险、预付款保证保险等基本形式。常的看法是，保证保险是指作为保证人的保险人为作为被保证人的投保人向被保险人（债权人）提供担保的保险，期付款购车保证保险在性质上属于合同保证保险中的履约保证保险。但是，中国保监会在1999年8月30日对最高人民法院告申庭《关于保证保险合同纠纷案的复函》中明确提出：“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，”“保证保险合同的当事人是债务人（被保证人）和保险人（保证人），债权人一般不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。”根据我国《保险法》第22条第2款的规定：被保险人是享有保险金请求权的人。因此可以认定，在保证保险中，被保险人应当是被保证人而不应是通常理解的债权人，保险金请求权属于被保证人或被保证人指定的保险合同的第三人（受益人）。保监会的提法与上述一般理解发生了冲突。

这一问题实际上反映出大陆法系与英美法系对保险合同中保险人的相对人的争论。大陆法系称保险人（Versicherer）的合同相对人为要保人（Versicherungsnehmer），是出面要求保险人承担危险的人，并因此负有交付保费的义务，但要保人不一定具有保险利益，就财产保险而言，区分为为自己利益保险与为他人利益保险。以自己的利益投保时，要保人即为被保险人，反之要保人与被保险人就不是同一人。被保险人对保险标的具有保险利益，发生保险事故时，如果保险合同无特别约定，保险赔偿请求权归于被保险人。一般而言，于财产保险无特别约定受益人的需要，受益人即指被保险人。英美法系则认为，由于一般人通常是为自己利益投保，故保险人的合同相对人为被保险人（theinsured）。被保险人负有交付保费的义务，并当然取得保险给付请求权。另一方面，为防止道德风险，要求被保险人对保险标的须具有保险利益。被保险人欲使他人享有保险给付时，在财产保险通常通过保险金请求权的转让，即在保单上附加（Losspayableclause）或保险契约转让（assignmentofpolicy）的方式实现。两大法系的最大区别在于英美法认为交付保费与享有保险金请求权者原则上为同一人，并对保险标的须具有保险利益；而大陆法系却认为，因为保险利益的关系，保费交付义务与保险赔偿请求权可归属于不同的人。[4]

我国保险法兼采两个法系的制度，如《保险法》第10条称与保险人订立保险合同当事人为投保人似采取大陆法系制度，但《保险法》第12条要求投保人对保险标的应当具有保险利益，则是采取英美法系制度。就保证保险而言，表面上似乎是购车人为他人（汽车经销商）的利益（收回车款）投保并缴纳保费，实际上是购车人为了自己的利益（取得经销商给予的售车信用、防止在出现一些特殊情况时丧失对车辆的所有权等）而投保并因此将保险金的请求权让渡给第三方（经销商）。所以笔者认为，保监会对保证保险作出的解释更接近英美法，较为合理。

与保证保险相关且容易混淆的一个概念是信用保险，它是指保险人对被保险人（债权人）的信用贷款和信用售货提供担保的保险。主要有出口信用保险、国内商业信用保险和投资信用保险三种，[5]分期付款购车信用保险是国内商业信用保险的一种。保证保险与信用保险的主要差别在于主体的不同：如果投保人为汽车买受方，是保证保险；如果投保人为汽车销售商，就是信用保险。在西方成熟的汽车保险市场上，汽车销售商以购买者的信用为保险标的投保的信用保险，保费由销售商缴纳，受益人为销售商自己，在其遭遇市场风险，出售抵押或保留所有权的汽车等情况下仍不能收回全部车款时，可以从保险人那里获得不足部分的赔偿。而购车人以自己的信用为保险标的投保的保证保险，保费则由购车方缴纳，受益人也是购车人本人，购车方可以在其收入流中断不能如期还款的情况下由保险人代为付款，而依然拥有所购汽车，但当购车者收入恢复后，有向保险公司偿还所垫付资金的义务。事实上，购车信用保险和保证保险都以购车方的信用风险为标的，在本质与功能上没有实质性的区别，但是两者是独立的险种，一般而言信用保险的风险大于保证保险。在我国，有人主张用信用保险代替保证保险，[6]实务中，也有将保证保险涵盖在信用保险之中或将两者合并为一个险种的，如中保财产保险有限公司开办的机动车辆分期付款售车信用保险、太平洋保险有限公司开办的汽车分期付款信用保证保险等。这是不太恰当的，容易产生混乱而出现诸如名为保证保险实为信用保险等情况，不利于当事人的缴费义务与受益权利保持一致。

二、分期付款购车保证保险的法律性质

分期付款购车保证保险合同究竟是保险还是保证，理论与实践中存在不同观点。一种观点认为：“保证保险合同实际属于保证合同的范畴，只不过采用了保险的形式，保证保险是一种由保险人开办的担保业务。”[7]太平洋保险公司在其《分期付款购车合同履约保险条款》第3条就规定：“本保险是《购车合同》的从属合同，保险责任为一般保险（保证）责任。”（也有保险公司如中保财产保险公司和平安保险公司将保险责任认定为连带保证责任）。由此引发的一个相关问题是对保险公司业务范围的争议。因为根据我国《保险法》第105条的规定，保险公司的资金运用限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他形式（如证券投资基金、中央企业债券以及最近允许保险公司购买的电信通讯类企业债券等），是不能用于保证担保的，实践中曾有保险公司对外进行担保业务（主要是水险业务）而遭受处罚，处罚的原因就是超越了其经营范围，属于违规操作。最高人民法院虽然曾认可个别保险公司可以从事担保业务，但因为与《保险法》的强制性规范相违背，其做法及效力值得商榷。[8]即使在国外，保证保险业务也并非任何保险公司都可以办理，而是要由政府保险管理部门批准，政府对这种特许权的控制比较严格。如美国财政部每年要对保证保险人资格审查予以公布，同时每家公司承保业务都有明确限额。申请保证保险业务的公司必须有雄厚的经济实力，专业化的核保队伍及严格的信用调查机构等。

另一种有代表性的观点是：“保证保险合同的法律性质区别于保证合同，并非担保方法。”[9]保证证保险与保证担保在适用的目的、责任的性质、保护的方法、补偿资金的来源和方式等方面存在本质区别。[10]上述不同看法导致了对分期付款购车保证保险合同纠纷的事实认定和法律适用等方面认识上的严重分歧。

笔者以为，问题的关键在于对“可保风险”这个概念的理解。权威的布莱克法律词典定义保险为：“一方当事人因为约定的对价而对另一方当事人承担补偿其因为特定风险造成特定事项之损失的合同。”这里的特定风险是“未知的将来可能发生的意外事件”。[11]即保险人承保的应该是可保风险。这就要求损失的发生必须是意外的和非故意的，超出投保人可以控制的范围，且与投保人的任何行为无关。在汽车分期付款销售中存在着多种风险，如购买人因人身意外伤害及死亡或因收入减少而降低或丧失还款能力的风险、汽车市场的价格变化而导致的购买人放弃分期付款而追偿款又不足以充抵车款的风险、购车人根本无偿还能力或偿还能力不足，而隐瞒真相，故意欺诈套取资金的风险、汽车销售商因有了保险而疏于对购车人的资格审核造成的风险等。[12]其中，有些损失具有确定的概率分布，能够作出较为精确的测量，可以纳入保险的范畴，有的风险如欺诈风险则更多取决于当事人的主观因素，不具有可测性，如果用保险方式加以转移，比较容易引发道德风险。当然在一定条件下，保证中的债务人不履行债务的机率也能统计出来，保证人可以依据此项统计收取一定费用。这也是保证演变为保证保险的内在动因之一。[13]笔者认为保险公司承保时应该根据其自身技术条件水平予以区分，以明确其保险责任的范围。对其不适合承保的风险宜在保险合同的责任免除条款中注明。现实中，保险公司往往对此未作详细区分，加之保证保险的对象与保证担保的对象在功能上趋向一致，在范围上可能发生重合，因而有人认为，对保证保险合同性质的判断，应当关注具体合同的约定。如果保证保险合同的约定与保证一致，该合同就等于保证合同；如果约定的内容与保证合同差别很大，就是保险。这种意见是比较中肯的。[14]

在法律适用上，由于保证保险为财产保险的一种，同时又具有极强的保证性质，笔者以为首先应当适用保险法，当保险法没有具体规定时适用民法通则与担保法的有关规定，同时有关保证保险合同的订立、变更、终止、违约责任等方面应同时适用合同法。其实无论保险人承担的保证责任还是保险责任，其结果往往没有重大区别，保险责任不一定比保证轻。适用担保法，仍要考虑合同中有关免责条款的约定；适用保险法，也同样考虑保险人的保证人身份。[15]现实中的问题是，在购车保证保险中，往往既有保险公司向购车人出具的体现保险关系保单，也有保险公司向汽车经销商出具的体现保证关系的保证书。当两者出现冲突，如保单上规定的保险期限与保证书上的保证期限不一致时，保险公司对债权人的责任应该以哪一份文件为准？笔者认为，保险保单只约定了保险人与投保人（债务人）的权利义务，不能对抗债权人，应以保证书的内容为准。保证书中的保证责任范围超出保单中保险责任范围的部分，保险人在向汽车经销商清偿后，可以向购车方追偿。如果不存在保证书，则由保险公司向具有保险金请求权的人直接作出保险给付即可。最高人民法院在相关的类似判例中也已明确了这一点。[16]

三、分期付款购车保证保险合同中的若干具体问题

1.汽车分期付款保证保险合同与汽车分期付款买卖合同的关系

分期付款购车保证保险实际上包含三方当事人、两种合同：汽车销售商（或者发放贷款的金融机构，下同）和购车人签订汽车分期付款买卖合同，购车方与保险人签订的保证保险合同。这两份合同在法律地位上是主从合同关系还是各自为独立的合同？这个问题直接关系到买卖合同对保险合同的影响力和这两种合同纠纷是否应合并审理。如果承认保证保险合同的从属性，就意味着保险合同以买卖合同的存在与生效为前提，不能单独存在。买卖合同变更或终止，保证保险合同也应变更或终止；买卖合同被宣告无效或撤消，保证保险合同也将失去效力，所以两种纠纷可以合并审理。一些法院在审理此类纠纷时，就经常将保险人追加为案件第三人。如果买卖合同与保证保险合同各自为独立合同，则彼此间效力互不影响，因此汽车经销商购买人与保险人是两种独立的诉，不应合并审理。

从有关保险公司制定的法律条款分析，对保证保险合同纠纷的处理不可能不涉及买卖合同关系，如果不允许合并审理，对三方当事人之间的纠纷难以彻底解决，且给当事人增加诉累。至于保险公司在案件中是作为第三人还是作为共同被告值得探讨。至于买卖合同的争议是否影响保证保险的索赔与理赔，不能一概而论，应视具体情况。如果买卖合同无效或被撤销当然谈不上保证保险合同的索赔和理赔等履行问题。实践中较常发生的是，在买卖合同履行期内，经销商和购车人就分期付款合同达成变更协议或者向第三人转移债权债务，而没有反馈通知保险公司，导致保证保险合同失效。如果是买卖双方针对合同效力以外问题（如所购车辆的质量问题）产生争议，可能影响购车方付款义务的，在争议取得最终结果前可以判令中止保险合同索赔理赔与追偿等有关程序，待明确后再行解决。

2.保证保险合同中汽车销售商的信用审核义务

在分期付款购车保证保险中出现的问题较多与汽车销售商与有关金融机构未履行自己义务有关。在分期付款购车中汽车销售商可以通过各种方法保障其债权的实现：如对购车人资进行信审查、在汽车上设定第一顺序的抵押权、或是保留车辆所有权等。当购车人投保了保证保险时，如果销售商怠于行使自己的这些权利会使保险标的的危险程度增加，损害保险人的利益，因此经销商的这些权利就变成了它对保险人的义务。由于目前分期付款的法律环境不完善及其他一些原因，经销商的所有权保留等制度还只是处于理论探讨和制度设计层面上，几乎无法操作。[17]但是经销商对购车人购买或经营汽车的资格的调查、对其财务状况等进行审核是确实可能履行的。当然这一义务的完善有赖于我国信用评估体系和标准的建立。

至于保证保险合同为经销商约定义务是否有为保险合同当事人以外的第三人约定义务之嫌，考虑到汽车经销商通常参与到保证保险合同中去，经销商、购车人、保险人三方一般要另外签订一份框架协议或者合作协议。而且保险人以销售商未尽其义务为由的抗辩实际是对投保人提出，故此应该并无不妥。

购买失业保险的条件篇8

这是一个真实发生的案例，在接到求救信息后，保险公司联系派出了救援，并最终成功解救出了这名生存意志更顽强的求救者。类似的可列举的案例还有不少。不过此次，我们期望从慧择网保险、磨房保险为代表的第三方保险平台机构负责人；以成都领攀登山培训学校、“知行合逸”跑步旅行定制平台为代表的户外机构负责人和众多户外玩家的采访对话中得到的信息绝不仅仅是某个案例和案例背后自然反映出的那一句“购买一份户外险是多么必要”的简单观点，而是希望能从包括资深保险从业者、户外机构负责人、户外领队及玩家那里获知关于户外保险的更多真实情况，包括与相对成熟的海外市场相比，国内户外险市场存在的问题、缺失并试图深挖其背后的根源所在。对于户外险购买群体来说，这其中不乏能帮你弄清那些在选购一款适合自己的保险时遭遇的挠头“疑点”难题的切实建议。

2015年户外运动成交总数 200万件

2015年户外运动投保人次3000万人次

话题一：保险买对不容易，为什么？

缺失的细节：双输的定时炸弹

如何针对自己所要从事的户外项目购买到相应的靠谱保险？这其实是大多数已拥有购买意识、却常常烦恼于购买渠道抑或困惑沦陷于保险细则的玩家们最想解决的问题。

资深骑行玩家ALEX

我的困惑是：以骑行运动为例，可以包括日常道路骑行、越野骑行、高海拔骑行乃至长途赛事骑行，应对这些复杂多样的骑行方式及纷繁风险可能，是否在保险中能够找到对应的明确细节条款，以明确知晓自己所进行的骑行类型以及可能引发风险的因素都在保障范围之内？

攀岩、攀冰玩家Geralt

在给自己选购户外险时常常遇到一个问题，往往在细读保险责任与免责条款时发现自己所从事的高危活动名称在以上两类范围内都没有出现。那么“攀岩、攀冰”这种既没有明确出现在承保责任范围内，又没有被免责排除的项目，究竟保还是不保？

可以说，上述疑问很有代表性地揭示出了国内户外保险领域的一个不得不说的现状，那就是“众多户外险种尤其是涉及高危户外运动项目时的保险内容条款细则明显不够清晰”。原因何在？

磨房保险业务相关负责人魏强

“深耕细作”风格当下并不讨巧

以在海外市场美亚保险对于跳伞项目的细分为案例，它会根据被保险人所从事的具体跳伞形式而对应有不同的条款，自主独立跳伞、跟随商业机构跳伞以及在持证教练陪同下进行两人跳伞都将被作为风险程度不同的情况而细分处理。而反观国内市场，就存在着不少模糊甚至空白的缺失地带。作为第三方平台，我们也可以要求保险公司参照海外将保险细则清清楚楚地列上一两百条，但在现有“价格战”为主的市场局面下，“深耕细作”的风格显然并不讨巧。

举个极端点的例子：假设两个用户在购买了同样一款5元/每天的户外意外保险后，其中一人去了公园，另一人去爬珠峰，出现问题后可能都来寻求应对自己问题的各种赔偿――但实际上这份保险根本就没有覆盖后者所从事的运动。

而在法庭上，一旦出于道德倾向角度衡量赔偿问题的定夺出现了有利于保险受益人的判定，那么就容易给更多保险购买者造成误导――似乎可以抱着“撞大运”的侥幸心理，即可以用相当低额的投保费用换取高额而全面的保障和赔偿。其实仔细想想就知道这并不理智和现实，其中存在的风险不论对于保险公司还是保险购买者本人来说，都无疑是一颗定时炸弹。

慧择保险网副总裁蒋力

“大数原则”仍是规律所向

目前通过慧择的平台已经可以买到对应攀岩项目的专项险种，但攀冰尚未覆盖。而其实早在三四年前慧择就有考虑和保险公司联合定制开发面向攀冰等高危户外人群的户外险种，但最终没有做。究其原因，是因为站在作为保险链条上“卖方”立场的保险公司角度来说，尽量遵循“大数原则”仍是规律所向―不论是从控制损失概率偏差还是保障商业利益角度，专注于户外保险市场中占主流的以短线休闲类活动为主的普通户外险，仍是多数保险公司的自然选择。

而再从户外保险链条上的买方角度来看，尚未拥有完全成熟的户外理念和自我保障意识、对于保费价格相对比较敏感的普通玩家占据了这个市场的多数――购买者或许会因为20块钱的投保费用差价而“弃我择他”―这也就使得保险公司为抢占市场利益自然而然选择了比拼价格，而非参照国外去投入精力力争细化、明确保险细则。恐怕和所有一味打价格战的行业竞争案例一样，最终可能会助长形成的“优汰劣胜”逆淘汰风气不论对于居于互动链条上的卖方还是买方来说，其实都是双输的局面。

话题二：如何买到靠谱的户外保险？

购买建议：让你的保险真的“保险”

基于以上现状，对于已意识到户外保险重要性并具有购买意识的人群来说，如何购买到一款真正适合自己情况、保障充足的保险呢？

知行合逸跑步旅行定制平台创始人杜明芮

定制让户外险更有针对性

虽然市场上跑步旅行相关的保险类型已有不少，但其中大部分都是偏向于旅行或是一般的户外运动，于是知行合逸与平安保险合作定制了一款更着重考虑到跑步本身的专业跑步旅行险。这款产品除覆盖一般的意外责任外，“定制”的优势亮点还在于：其一，它有针对长距离跑步容易发生的猝死事故的保障――而这是常常出现在一般意外险免责条款中的内容。第二，它包含有赛事取消补偿责任。对于经常去往境外参加跑步赛事的跑友来说，这是难免遭遇的窘况。而拥有该项保障则意味着即使赛事取消了，已订的机票、酒店等费用均可以得到一定程度的补偿。该险种还针对不同的跑步类型设置了不同的恰当保额、保障责任，免去跑步爱好者的选择之苦。

慧择保险网

副总裁蒋力

找到一个靠谱平台很重要

首先，从宏观上来说，购买一款保险最终要的就是看清保险责任与免责条款。而对于上述国内保险市场存在的“价格战”困状带来的一系列条款不够细化等问题，购买者也并非没有选择。通过一个有信誉的平台、一家靠谱的专业户外机构来协助完成所需户外保险的选购就不失为一个好选择。

以慧择网为例，就联合保险公司推出了户外“定制保险”的概念，包括徒步、登山、滑雪、骑行、自驾、攀岩、潜水、帆船航海（2016年推出）及南北极旅游在内的众多高风险项目都已被纳入到了保险产品之列；并且你还能找到诸如潜水目前保障范围为18米水深以内、且需出示相关资格证书等相关细则说明。而登山项目保险也依据海拔高度在6000米以上和以下的不同风险等级，而对应着保费和保额不同的产品可选。

也就是说，对于细分户外市场，尤其是部分高风险项目的玩家们来说，好消息在于这些定制类险种意味着以往很多模棱两可的部分被落实了，买到所需的难度也就随之降低了。

购买失业保险的条件篇9

CPA职业责任保险是指承保的注册师及会计师事务所因工作疏忽。过失或违约给第三人造成财产损失，应给予赔偿责任的保险。这种保险以注册会计师及会计师事务所依法应承担的责任为保险标的，以第三人请求注册会计师及会计师事务所赔偿为保险事故，其保险金额即注册会计师及会计师事务所向第三人所赔偿的损失的价值。这里的第三人是指审计委托方以及使用注册会计师审计报告的利害关系人。

CPA职业责任保险所承担的是民事责任，包括违约责任和侵权责任。不承担行政责任和刑事责任。

违约责任即合同责任。包括直接责任和间接责任。直接责任是指审计一方违反规定义务造成审计委托方损害时应承担的赔偿责任。间接责任是指审计一方违反规定的义务造成审计报告利害关系人损害时应承担的赔偿责任。审计业务约定书具有经济合同的性质，是明确审计责任与义务的标志。违约责任适用于过错责任原则。

侵权责任是指审计人侵犯他人财产权益的责任。主要是指一般侵权行为。侵权责任也适用于过错责任原则。

积极推行职业责任保险具有特别重要的意义。

1.有利于《注册会计师法》的贯彻落实

《注册会计师法》第28条规定：会计师事务所按照国务院财政部门的规定建立职业风险基金，办理职业保险。第42条规定；会计师事务所违反本法规定，给委托人、其他利害关系人造成损失的，应当依法承担赔偿责任。，会计师事务所普遍采取有限责任形式，从事着百万、千万元资产的审计、验资和咨询服务业务，但是却以30万元人民币为限承担经济责任，权力和责任极不相称。而合伙制会计师事务所的合伙人对其债务承担无限责任，这使其经营风险加大。积极推进注册会计师职业保险，有利于该法律的贯彻落实，同时，该险种的普遍推行有利于会计师事务所向合伙制过渡。

2.有利于会计师事务所提高抗风险能力

会计师事务所受当事人委托，是以独立身份从事鉴证服务的中介机构，客观上存在较高的职业风险。而目前我国的会计师事务所普遍存在规模小、管理不规范、执业质量差、经济实力弱等，事务所自身承担和规避风险的能力有限，面临巨大索赔危机。随着加入WTO后开放程度的加深，民事赔偿会越来越多，风险就更加现实。积极推进注册会计师职业保险，实现互助互保，共担风险，可以大大提高风险抵御能力，有力地推动会计师事务所健康快速。

3.有利于提高注册会计师的社会信誉

审计委托人在选择会计师事务所时，会考察该会计师事务所是否买过保险，以便今后一旦发生诉讼自己的利益能够得到保障。投资人和债权人在购买股票，发放贷款时也会考察会计师事务所职业保险的购买情况，以增强投资和贷款信心。会计师事务所购买了职业保险有利于提高自身的社会信誉，从而吸引更多客户。

另外，购买职业保险，对事务所还有一些很现实的好处：职业保险的保费按照税法规定可以税前扣除，比计提风险基金有更大吸引力；可以避免职业风险基金在提取、使用以及余额涉及股东变动时带来的矛盾和争议；发生民事诉讼时，可以联合保险公司共同应诉、抗辩。

二、目前我国CPA职业责任保险的发展困境

在一些经济发达国家，会计师事务所普遍购买CPA责任保险。世界著名的四大会计师事务所每年购买保险的金额占到其营业收入的8%，总额则数以亿计。同时，许多国家的法律也规定，某些会计师事务所，特别是从事上市公司审计业务的事务所必须购买CPA责任保险。

但自从2000年7月，深圳注协与平安保险签订了我国保险业的第一份《注册会计师职业责任保险承保协议书》以来，尽管上海、北京、广州以及其他城市注协纷纷效仿，该保险投保比例却很低。据调查，北京购买职业保险的会计师事务所不足30%.浙江省仅有一家事务所购买职业保险，天键、东方。万邦等知名事务所坚持计提职业风险基金而没有购买职业保险。

笔者认为，CPA职业责任保险受到冷落的主要原因在于以下几方面。

第一，注册会计师执业环境不够理想。会计师事务所和注册会计师，从动机和本意来说，肯定不会故意做假，出现的审计失败，大多数由造假、会计责任、机构等执业环境因素造成的。但目前会计师事务所一旦出现审计失败，往往没有办法继续经营，不是勒令停业，就是吊销营业执照，根本没有进行民事赔偿的可能性。

第二，目前，我国还没有出现会计师事务所因审计失败而承担民事赔偿的先例。这造成会计师事务所产生侥幸心理，自身利益的驱动无法使会计师事务所对职业保险产生足够重视，大家都在持观望态度。

第三，“肥水不流外人田”的想法还很有市场。大部分会计师事务所认为，计提的职业风险基金能够留在事务所，如果不出事故，就不用赔，总比把钱白白送给保险公司要好。另外，事务所对目前保险公司的理赔服务和运作程序很不满意，保险公司的服务有待完善。

第四，相关法律法规不健全和制约了注册会计师职业责任保险的健康发展。目前，我国还没有针对注册会计师民事赔偿的相关法律细则，尽管最高人民法院在2003年1月9日公布了《关于审理证券市场因虚假陈述引发的民事赔偿案件的若干规定》，但是一旦出事，投保者与保险公司也会在“过失”与“欺诈”、“故意”与“非故意”的界定上出现分歧，如果相关法律无法界定，必将影响该险种的健康发展。

民事赔偿制度不健全，违规的成本很低，又没有赔偿先例，这些都使注册会计师的风险意识降低。

三、推动我国职业责任保险发展的若干思考

1.责任保险标的的界定

注册会计师职业保险的标的是指被保险人依法应当对受害第三人承担的损害赔偿责任。这种赔偿责任的承担属于非故意的过失行为所导致的意外事件。非常遗憾的是，2004年3月1日，由中国保险监督管理委员会核准备案的《中国人民财产保险公司注册会计师执业责任保险条款（8）》第6条，把重大过失也列为责任免除的范畴，显然违背责任保险的基本原则。在区分注册会计师的过失与故意行为时本来就存在相当大的难度，而要区分普通过失与重大过失更难。因此，这一条款的出台，无疑是雪上加霜，使职业责任保险很难开展。

根据《民法通则》，由于疏忽或者过失而产生的民事赔偿责任可以划分为民事违约责任和民事侵权责任。现行的职业责任保险通常只针对侵权责任而设计，没有考虑违约责任。但是，在审计实务中，注册会计师未尽职业谨慎导致委托人遭受经济损失的现象是存在的，诉讼风险和赔偿损失也是客观存在的，因此，应该把民事违约责任也纳入注册会计师职业责任保险的标的。

2.责任保险的认定范围

在审计业务中，由于会计师事务所与委托人之间存在契约关系，如果审计服务不当，会给委托人和其他利害关系人造成直接或间接经济损失，应追究审计人的民事责任。

（1）按时按质完成审计业务。师事务所与委托单位签订审计业务约定书，并按约定期限完成审计业务，否则构成违约并承担赔偿责任。这种违约如果是由注册会计g币故意行为引起的，不属于责任保险赔偿范畴；如果是注册会计师疏忽，过失，灾害造成的，则属于责任保险赔偿范畴。

（2）保密责任。注册会计师必须为委托人保守秘密，不得将商业秘密用于私人目的或坩漏给他人。这属于故意行为，不属于责任保险赔偿范畴。

（3）失察与过失行为。注册会计师在审计过程中，没有查出被审计单位的重大错误，没有严格遵循独立审计原则，存在过失行为，并给委托人造威损失，应承担赔偿责任，且属于责任保险赔偿范畴。

（4）对其他利害关系人的。会计师事务所作为独立的中介机构，对公众提供的审计信息，应该具有客观性和公正性。审计信息的错误给其他利害关系人造成损失，应承担赔偿责任。如果是故意行为，则不属于责任保险赔偿范畴。如果是过失行为，则属于责任保险赔偿范畴。

3.加强责任保险的立法

完善的制度是责任保险存在和的基础。从国外的经验看，西方国家的会计师事务所购买责任保险的积极性都比较高，原因之一就在于法律对此有明确的规定。法律规定会计师事务所要购买责任保险，特别是对上市公司进行审计的会计师事务所必须购买责任保险，否则是违法行为。

在法律规范当中，必须明确“故意行为”与“非故意行为”的界限，正确区分“会计师事务所”和“注册会计师责任”，这是顺利开展职业保险的基本条件。否则，无法区分故意与非故意，也就无法分辨哪些行为属于职业保险的范畴。

在2004年3月1日，由保险监督管理委员会核准备案的《中国人民财产保险公司注册会计师执业责任保险条款（B）》中，没有明确保险人的义务，包括事务所应提供的审核理赔资料，接受理赔的承诺、向他人索赔、参与诉讼抗辩、审核结果告知，赔款支付期限等理赔程序。这些应予以明确。

此外，在《中国人民财产保险公司注册会计师执业责任保险条款（B）》第6条中，没有明确什么是“非执业行为”。对“被保脸人或注册会计师执行依法注册的承办业务范围之外的业务”进行责任免除的规定也含糊不清。保险费是按照业务收入的一定比例收取，业务收入的取得既有注册会计师的功劳，也有造价师、评估师、税务师、记账人员·和管理咨询人员的功劳。而被保险的人员仅仅限于注册会计师，保险的责任与义务不对等。

4.加强责任保险的道德风险防范

任何制度的设计都不可能是完美无缺的。会计师事务所因支付保险费而转嫁其潜在的经济赔偿责任，这样一来，会计师事务所就有可能放松内部质量控制，对注册会计师进行业务督导的积极性就会下降，从而导致注册会计师过失行为发生的概率增大，道德风险就会不可避免地产生。职业责任保险也不是万能的，这就需要事务所本身加强风险的内部管理和控制。

为了防范道德风险，保险办法还可以考虑以下措施。

一是设置“无赔偿优待”和“差别保险费率”。保险公司建立客户信息管理系统，及时调查评估客户信用和执业情况，根据对会计师事务所的内部控制评价、人事变动、处分记录等信息对客户进行资信分级，针对不同等级实行不同保险费率。对于无赔偿客户制定返还保费等优惠政策，以吸引信誉好的客户。

二是建立超额责任保单制度。正常情况下，有良好执业记录的会计师事务所可以购买按照较低的基本保险费率的保单，有不良记录的会计师事务所只能购买很小金额的此类保单。超额责任保单可以为有不良记录的会计师事务所提供较高的保险额度，但保险费率远远高于基本保险费率。

三是实行捆绑制度。把会计师事务所与保险公司的经济赔偿责任捆绑在一起，即由双方共同负担对受害第三人的民事赔偿责任。每次的赔偿金额，按照事先约定的比例，由会计师事务所和保险公司共同承担。

5.建立执业责任鉴定委员会

购买失业保险的条件篇10

关键词：失地农民商业养老保险影响因素

中图分类号：F840 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城镇化是人类社会发展的自然历史过程，是保持经济持续健康发展的强大引擎，是促进社会全面进步的必然要求，是现代化的必由之路和国家现代化的重要标志。党和国家高度重视我国城镇化的发展问题，1978―2013年，城镇常住人口从1.7亿人增加到7.3亿人，城镇化率从17.9%提升到53.7%，基本达到世界平均水平。根据《国家新型城镇化规划（2014―2020年）》，到2020年，我国常住人口城镇化率达到60%左右，户籍人口城镇化率达到45%左右；努力实现1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户。

伴随我国城镇化步伐加快，城乡结合部的农用土地被大量征用，失地农民的数量快速增长。2003年，国家统计局农村社会经济调查总队在28个省、自治区、直辖市开展了调查，调查的主要对象以人均耕地面积0.3亩以下的农户，共调查了2942户。所以，本文界定的失地农民，是指土地被依法征收后，农业户口的家庭人均耕种面积少于0.3亩的农民。2009年，民进中央的调查和估算显示，预测2020年我国失地农民总数将达1亿人以上。中国社科院的《2011年中国城市发展报告》估算，中国失地农民的总量已经达到4000万～5000万人，且保持每年约300万人的增速，预估到2030年增至1.1亿人左右。由于受年龄、文化素质和劳动技能等自身客观条件的限制，庞大的失地农民群体难以在城市中找到收入稳定的工作，失去土地的城郊农民的养老问题成为一个重大的课题。

将失地农民全部纳入社会保障，是从根本上解决失地农民的养老问题的途径。目前我国农村居民的养老保障主要以社会基本养老保险为主，而失地农民进城后，身份变为城镇居民，可选择的养老保障主要有三种方式：社会基本养老保险，企业年金和个人商业养老保险。2014年8月，国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，将商业保险建成为社会保障体系的重要支柱，充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险等的补充作用。本文在论证商业养老保险在失地农民群体中推广的必要性的基础上，对江苏省淮安市淮安区失地农民参与商业养老保险进行了调查，通过调查数据分析探究失地农民购买商业养老保险意愿的影响因素，窥斑见豹从中找出推进失地农民参与商业养老保险的策略。

本文的结构安排如下：第二部分通过已有文献述评论证失地农民参与商业养老保险的必要性和可行性；第三部分构建模型，从商业养老保险认知、养老负担、社保满意度、教育程度、渠道影响等因素，对样本地的失地农民参与商业养老保险的意愿进行实证分析；第四部分为研究结论和推进失地农民参与商业养老保险的相关政策建议。

二、失地农民参与商业养老保险研究的简要评述

失地农民这一特殊群体的生存与养老状况引起了政府和学术界的高度关注。收入下降、就业困难和社会保障问题成为失地农民面临的“三大难题”。2003年，国家统计局对2942户失地农民的抽样调查数据表明，耕地被占用前年人均纯收入平均为2765元，耕地被占用后年人均纯收入平均为2739元，约下降了1%，其中持平的约11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中国社会科学院的研究报告显示，西南各省20%的失地农户仅靠土地征用补偿金生活，25.6%的失地农户最急需解决的是吃饭问题。康钧、张时飞（2005）对京郊失地农民的调查发现，失地农民遭遇就业难题，养老、医疗和失业等社会保障也成问题。唐玉英（2012）认为，失地农民由于年龄、技能等因素的限制，就业机会较少，就业质量较差，失地农民缺少稳定的经济收入来源。朱岩（2013）对浙江嘉兴市的调查发现，失地农民面临的主要问题是社会保障水平低、收入低、就业不稳定、贫富差距不断拉大、没能分享土地增值收益、无业游民化。李飞等（2010）分析，劳动力市场排斥是失地农民不能顺利融入城市劳动力市场的制度性因素。由此看来，从我国城镇化进程加快开始到现在，就业、社保和收入问题仍然没有得到有效解决。

为改善失地农民的养老问题，许多学者提出了不同的解决方案。农民在失去土地这一稳定收入来源的同时，面临城市中饮食、医疗、交通等多个方面不断上涨的物价水平，其得到的有限征地补偿款无法持续承受失去土地后的高成本生活压力，日常生活易陷入困境，缺乏养老所需的Y金（杨巢徽，2008）。杜书云（2016）等认为首先应完善征地程序，合理制定征地补偿标准，以保障失地农民生计，体现社会公平。国务院发展研究中心课题组（2009）通过实地调研，指出应推行“逢征必保”，征地之后，所有失地农民立即转入农村或城镇社会保障体系，政府应从土地出让收益中按一定比例注人失地农民社会保障基金。江治民（2010）等指出要通过普及义务教育、养老政策宣传等形式对农民进行教育，引导失地农民重视养老保险问题。王轶（2016）等则从失地农民再就业角度进行了分析，认为政府可以制定扶持政策，鼓励失地农民自主创业，同时开展职业技能培训和继续教育，提高其就业能力。

对失地农民应该建立何种养老保障模式比较合理呢？在实践中有两种做法：一是设计一个失地农民与城市居民相对接近、便于今后与城镇社保体系相衔接的操作方案，解决失地农民的“生有所靠、病有所医、老有所养”等问题；二是将失地农民纳入城镇职工的社会保障体系之中，享受与市民的同等待遇，比如，淮安市开发区“土地换城保”政策，采取财政补贴、集体补助和个人缴费相结合的办法，被征地农民纳入城镇社会保障体系。从各地的实践看，大多数采取了第一种做法，即为失地农民建立独立的社会保障体系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分类保障的做法；石家庄市高新区建立了独立于农村社会保障体系和城镇社会保障体系的失地农民社会保障制度；上海在浦东实施“征地保障”安置模式；重庆市办理储蓄式养老保险，政府保证失地农民养老保险利率达到10%；等等。

然而，社会基本养老保险只能满足失地农民最基本的生活保障，真正解决失地农民养老保障问题，不能仅靠国家政策的支持，也要从失地农民个体和社会保险的角度进行考量。赵国辉（2005）较早地提出探索商业养老保险解决失地农民养老“低保无份，社保无门”的窘境问题，第一个途径，以政府财政补贴为前提，商业保险提供运作平台，建立多方支撑的养老机制；第二个途径，以农民需求为导向，商业保险提供差异化产品，满足被征地农民补充养老需求。秦士由（2008）也认为，商业保险和社会保险协同配合是优化被征地农民养老保障的理想运作模式。冼青华（2013）提出构建三层次失地农民养老保险体系，第一层次为基本养老保险，第二层次为强制性的专业年金（即补充养老保险），第三层次为个人自愿性的储蓄养老保险。尚颖、张源（2015）也认为，构建多层次的失地农民养老保险予以配套运行已经成为必然趋势，针对不同类型的失地农民采取不同的养老保险措施，从根本上解决失地农民的养老问题。

综上所述，为了保障失地农民的权益，中央政府和地方政府出台了一系列保障措施。然而，由于种种原因，大多数失地农民处于“种田无地、就业无岗、社保无份”的状态，由此引发一系列问题，在这些问题中，失地农民的社会保障问题尤为突出。近几年，各地先后出台了失地农民养老保险政策，被征地农民的缴费标准、缴费方法和享受的待遇也随之明确，并且逐步提高失地农民养老保险的统筹层次。然而，社会保障的养老金额有限，并不能从根本上解决养老问题，所以，参与商业养老保险成为弥补社保不足解决失地农民养老的重要途径。

三、调查研究及结果分析

（一）样本说明

本文选择商业养老保险参与失地农民养老保障的问题进行研究。通过前期的调查和了解，江苏省淮安市淮安区在2001年撤县设区、加速城镇化后，产生了大量失地农民，且有失地农民购买商业养老保险的现象存在，故将其作为调研地。

2012年1月，经国务院批准，淮安市楚州区更名为淮安市淮安区。2014年年末，全区户籍总人口120.06万人，常住人口98.33万人；常住人口中，城镇人口47.06万人，农村人口51.27万人。城镇地区就业人口11.19万人，城镇登记失业率2.22%；促进失业人员再就业4981人，其中就业困难人员就业660人；新增农村劳动力转移5821人。城乡基本养老保险覆盖率99.2%、城乡基本医疗保险覆盖率95.3%，失业保险覆盖率95.5%。年末城乡居民基本养老保险参保人数33.57万人（实际交费人数），领取基础养老金人数15.66万人。

根据《江苏省征地补偿与被征地农民社会保障办法》（省政府第93号令）和《淮安市征地补偿与被征地农民社会保障实施细则》（淮政规[2013]4号）文件的要求，淮安区制定了一整套针对失地农民的社会保障办法，将征地补偿费用（包括土地补偿费、安置补偿费、地上附着物和青苗补偿费）中的安置补助费，用于失地农民的生活补助或养老保障资金。此套办法规定，以征地补偿安置方案批准之日为界限，将失地农民划分为三个年龄段：16周岁以下（未成年年龄段）；16周岁以上至60周岁（劳动年龄段）；60周岁以上（养老年龄段）。针对不同的年龄段，采取不同的方式进行保障。

未成年年龄段：未成年年龄段的被征地农民按照当地安置补助费标准一次性领取补助费，不再作为被征地农民参加基本养老保险，本文不再赘述。

劳动年龄段与养老年龄段：根据被征地农民的工作状况和被征地前的参保情况，引导其参加不同的养老保险。除了已经在企业中参加企业职工基本养老保险的失地农民外，失地农民可以选择以两种方式参加到基本养老保险体系中：一为灵活就业人员身份参加城镇职工基本养老保险，二为城乡居民基本养老保险。

若失地农民选择参加城乡居民基本养老保险，当年满60周岁、按规定缴费且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民基本养老保险待遇，为个人账户全部储存额除以139。对于连续缴费超过15年的参保人员，每超过1年，基础养老金每月增发2元。提高和增发基础养老金部分的资金由区政府支出。因此，养老金发放遵循参保人员多缴多得、长缴多得的原则。

若失地农民选择灵活就业人员身份参加城镇职工基本养老保险，男60周岁，女55周岁时，缴费年限（包括补缴）满15年的，可以从次月起享受养老保险待遇。养老金待遇按照省企业职工基本养老保险规定的养老金计发办法执行。

以灵活就业人员身份参保的城镇职工基本养老保险是目前失地农民参与基本养老保险的主流方案。根据《淮安市征地补偿与被征地农民社会保障实施细则》和现行标准，失地农民在被征地后一次性缴清保费，男60周岁（女55周岁）之后按月领取养老金。以60周岁领取为例，每月养老金共509.88元。

根据前文文献研究与分析，失地农民进入城市后面临着生活成本骤然上升的压力，又失去了土地这一固有的收入来源，如果失地农民在60周岁之后没有其他收入来源，当前的养老金给付水平标准显然不足以一直维持日常生活。

综上所述，淮安市现有的失地农民所享受的基本养老保障体系，表现出实际给付水平不足的问题。此外，商业保险有强制储蓄的特点，通过对现有基本养老保障体系的分析，我们认为商业养老保险进入到针对失地农民的B老保障体系中是必要的，商业养老保险可以有效地保障失地农民的晚年生活。

（二）关键变量与模型构建

国内学者对影响失地农民是否参保的因素进行了实证分析。石绍宾（2009）的调查发现，农民是否参加农村社会养老保险，主要受农民身体健康状况及子女养老能力等个人特征、家庭中儿子的数量及是否拥有党员等家庭特征、社区区位特征、农民的未来预期以及周围邻居行为等因素的影响。范成杰（2010）对武汉市的调查发现，农民对农村社会养老保险的心理预期相对比较低，年龄等个人特征和家庭子女数、家庭年净收入等家庭特征对农民社会养老保险的心理预期影响显著。王积田（2016）等调查发现，性别、文化程度、健康状况、婚姻状况、家庭人口、保险工作人员服务态度、保险产品合适度、保险公司信用对失地农民参与商业养老保险的需求意愿没有显著影响；年龄、养老期望、自评家庭富裕程度、家庭耐用品价值及是否参加其他养老保险对需求意愿有显著影响。

黄英君（2016）运用Logistic模型对重庆市转户人员参与配套养老保险情况的研究发现，影响转户人员购买与否的因素主要是社会因素，包括周围购买情况、给付水平和转移接续制度。其中，周围购买情况的影响最大，给付情况的影响是正相关的，转移接续制度的影响是负相关的。个人和家庭因素的影响比较小，家庭人数与购买结果呈负相关，赡养矛盾与购买结果成正相关。肖应钊（2011）等对山东省农村居民参加新型农村社会养老保险意愿影响因素的调查研究发现，子女个数、希望的养老方式、为家庭考虑是否参保、是否参加商业养老保险以及对新农保的总体评价等因素对农民参保意愿具有较强影响。

借鉴前人的研究，我们设计了影响因素指标体系和调查研究方案。

1.影响因素指标体系的初步构建。根据和当地农民、政府工作人员、中国人寿淮安市淮安区分公司个险销售部访谈的情况，我们从失地农民个人及家庭情况、被征地情况、对社会基本养老保险的认知情况、对商业养老保险的认知情况、保险公司的服务情况五个方面，选取了25个二级指标作为解释变量。选取是否购买过商业养老保险为被解释变量。

2.数据的收集。本次调查研究选取淮安区撤县设区后产生的失地农民家庭作为总体，通过发放问卷的方式收集数据，本次研究收集的有效样本数为382。性别分布大致符合人口学1∶1的特征，年龄分布符合研究的需要，文化程度分布符合农民群体的特征，因此样本的收集在一定程度上具有科学性。

3.确立影响因素指标体系。由于选取的指标解释变量较多，且各指标变量对购买商业养老保险意愿的影响权重不同，采用信息增益的方法计算各指标属性对购买意愿影响的贡献度，进而去除那些对购买意愿影响较小的指标，选出对购买意愿影响较大的指标，进而建立估计模型。

信息增益法的计算公式：

则Gain（A）为A解释变量对应的信息增益值。

为提高模型的准确性，将信息增益值小于0.001的指标去掉，共剩下18个解释变量。具体的变量设定见表1。

4.因子分析。上一节构建的指标能够较好地反映失地农民是否购买商业养老保险的影响因素，但在经过信息增益值处理之后变量仍然较多，给实际应用该模型带来很大不便，因此利用因子分析法对解释变量进行降维处理。

（1）因子分析的适合性检验（见表2）。

KMO为0.78，大于0.7，巴特利特球度检验统计量的观测值为2194.597，相应的概率p接近0，因此，该样本数据适合做因子分析。

（2）指标因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18个变量的共同因子，最终提取6个共同因子。

由表3数据可得6个因子共解释了原有变量总方差的63.217%，原有变量的大部分信息得到了解释。

由表4可知各因子解释的主要变量，结果如表5所示，因子1主要包含的变量为对商业养老保险的了解程度、对商业养老保险保费的认知、对商业养老保险给付水平的认知、对商业养老保险的总体满意度和与保险营销员接触次数，命名为商业养老保险认知因子（FAC1）；因子2主要包含年龄、性别、身体状况、子女数和对养老方式的认知，命名为养老负担因子（FAC2）；因子3主要包含对社保的总体满意度，命名为社保满意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年总收入、家里被征地面积，命名为收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育状况、外出务工人数、对保险公司是否信任，命名为教育程度因子（FAC5）；因子6主要为了解商业养老保险的渠道、亲朋好友的影响，命名为渠道影响因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回归分析。通过SPSS计算出各因子得分，进行二元logistic回归分析，分析各因子对失地农民购买商业养老保险的影响的显著性。采用logistic向前（条件）回归的方法，输出结果见表6。

通过检验的四个因子分别为商业养老保险认知因子、养老负担因子、教育程度因子和渠道影响因子。

似然比检验的P值均小于0.05，模型整体性显著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow检验P值为0.45，表明拟合优度的显著性检验通过，模型有很好的拟合优度；NagelkerkeR2为0.76，表明该模型对商业养老保险购买行为的解释比例为76%。

通过以上定量分析，对商业养老保险的认知因子、养老负担因子、教育程度因子和渠道影响因子对失地农民购买商业养老保险具有显著影响。

（三）实证结果分析

1.对商业养老保险认知对购买意愿的影响最大。商业养老保险认知因子衡量被调查者对于目前商业养老保险公司和保险产品的了解情况。回归结果显示，如果被调查者倾向于认为商业养老保险给付水平较高、对商业养老保险较为了解，且曾多次接触保险公司工作人员（保险营销员等），则更倾向于购买保险。

认知因子共包含5个方面。其中，认为保险保费便宜、给付水平得当是对保险产品的主观感受，需要基于对某些具体保险产品的了解得出，其本质是保险产品价格的经济激励。对商业养老保险的总体了解和总体满意度则衡量了失地农民对商业养老保险市场整体的认识情况。而与保险营销员的接触是失地农民作为普通消费者，能够系统了解保险产品的重要渠道之一，接触次数越多，认识程度越深，同时对保险公司也更加信任，因此更加倾向于购买保险产品。随着失地农民对商业养老保险的认知程度上升，其购买意愿也随之增加。

2.养老负担对购买意愿的影响显著。回归结果表明，养老负担对购买商业养老保险的意愿会产生显著影响，其中，年龄、性别和子女数三个问题衡量失地农民的养老毫Γ养老压力越大，则购买商业养老保险的意愿越强烈，这满足商业养老保险的定位和潜在消费群体特征。商业养老保险对失地农民而言是一种比较新式的养老方式，由于失地农民失去土地使用权，在失去劳动能力之后没有持续的收入，因此面临的养老压力较大。但失地农民也保留有农民群体的保守思想，对涉及大笔支出的新型事物抱有怀疑与观望态度，只有较大的养老压力才会促使他们进行尝试。

另外，对养老方式的选择方面，认为养老更多靠个人的受访者更倾向于购买商业养老保险。也有一部分受访者认为养老更多依靠政府和子女，而自己不需要花费过多，因此购买商业养老保险意愿较低。

3.失地农民对社保满意度较高。社保满意度因子衡量失地农民对已经享受到的社会基本养老保险的满意程度。该因子在回归分析中没有通过。这可能是由于，失地农民普遍对社保的满意程度较高，没有呈现出明显的区分。

失地农民虽然已经失去了农民的身份，但还保留有农民的思考方式。对失地农民有专门的社保政策，其中社会养老保险每年只需要缴纳很少保费，而60岁之后每月可领取一部分养老金，其投入回报比率较高。因此，失地农民认为当前的社保是一笔较划算的投资，普遍抱有较高的认可和满意程度。但这并没有影响他们对商业养老保险的认可程度，可能是由于失地农民眼中社会基本养老保险是一种国家强制行为，而非单纯的“保险”产品，与商业养老保险并无太大关系。

需要指出的是，尽管失地农民对社保的主观满意程度普遍偏高，但社会基本养老保险的给付水平客观上无法满足他们的需求，这也是失地农民群体认识上的短板。

4.收入对购买意愿无显著影响。从回归结果来看，收入因子对失地农民购买意愿无显著影响。从分析结果来看，家庭总收入的多少对是否购买商业养老保险没有影响。继续深入调研，与失地农民进行面对面的交流，我们认为原因是失地农民因失去土地可以获得一大笔征地补偿费用，但由于其学历、能力的限制，被安置在城市之后较难找到收入较高的工作，导致他们家庭年收入与征地补偿费用相比金额较小，所以从“财力”这一角度分析购买决策，应当更多考虑所获征地补偿费用的多少。

5.教育程度对购买意愿的影响明显。教育程度因子衡量失地农民的受教育状况，包括学校教育和其他影响其见识水平的可能因素。回归结果显示，受教育程度较高、或有过外出打工增长见识的失地农民，更倾向于购买商业养老保险。一方面，受教育程度高的失地农民，更有可能对商业养老保险有正确的认识，同时拥有更加长远的目光，不仅在意眼下的收入，也关心自己未来的发展，因此对养老问题更加重视。另一方面，受教育程度高、或曾经外出打工的失地农民，思想偏向于开放，对于新兴事物的接受能力更强，面对商业养老保险这一处于发展阶段的养老保障方式更容易接纳和认可。

6.渠道影响因子与购买意愿显著相关。渠道因子与失地农民购买商业养老保险意愿显著相关。在调研中我们发现，第一，越容易受到亲友影响的农民购买商业养老保险的意愿越强烈。第二，在电视网络广告、保险营销员、亲戚朋友等接触商业养老保险的渠道中，购买过保险的失地农民更多的是通过亲戚朋友来了解保险。我们认为，失地农民群体中，人们之间有信任作为基本的纽带，亲朋好友对养老保险产品的推荐可以真正意义上影响甚至改变农民对商业养老保险的认识，对购买保险产生积极作用；另外，在消费心理上，消费者具有从众心理并且受到消费环境和消费引导等因素的影响，亲友的购买在心理上对失地农民产生暗示效应，从而刺激购买行为。

四、结论与建议

在现行失地农民基本养老保险保障程度不足，发展商业养老保险，可以极大地提高失地农民的养老保障水平。随着城镇化的发展和经济社会的进步，失地农民对参与商业养老保险意愿的影响因素也在发生变化。我们对江苏省淮安市淮安区调查研究之后，通过定量分析可以得出，失地农民是否购买商业养老保险，主要取决于其对商业保险和保险公司的认知情况和已购买保险的亲朋好友的影响等，家庭收入或“财力”因素并不是失地农民购买保险时所首先考虑的因素。年龄较大且以自我养老作为养老方式的失地农民购买商业养老保险的意愿较强。

基于分析，我们提出如下建议：

首先，政府和保险公司都要加大商业养老保险的宣传力度。为改善失地农民对商业保险的固有印象，政府可通过在失地农民中普及商业养老保险涵义，如在安置小区内进行专门宣传等方式，加强对商业养老保险的支持力度。保险公司在保证准确性和真实性的前提下，应尽量使保险条款表达通俗化，保险公司工作人员在沟通时应当特别注意使用举例等贴近生活的方式使失地农民对商业养老保险有恰当的理解，促进失地农民购买商业养老保险。

其次，保险公司设计定制化和个性化的养老保险产品。保险公司针对失地农民，有意识地探索开发商业养老保险产品。比如，对于年龄较大且以自我养老作为养老方式的失地农民，保险公司进行条款设计时应考虑失地农民的健康水平和平均寿命，在访谈中了解到，若以60岁为界限领取养老保险金，通常领取年限不超过20年，这一年限的定期寿险对失地农民最为实用也最具有吸引力。

再次，完善保险人制度，加强保险业声誉风险管理，提高养老保险的声誉。对保险公司是否信任也是影响失地农民购买意愿，进而影响到其养老保障状况的重要因素之一。因此，投保后一旦出现问题甚至纠纷，当事人对保险公司的不满很容易在整个社区内广泛传播甚至恶化，失地农民群体对保险公司的信任程度会严重下降。因此，保险公司应当保证收到投保人反馈至解决问题整个过程的及时性，尽量在负面评价扩散之前消除其不满情绪，提高保险公司声誉。

最后，保险公司充分利用农村“熟人社会”功能，提高失地农民的商业养老保险参保率。失地农民群体保留有农村“熟人社会”的特征，特别是邻里之间沟通较多。相对于其他了解商业保险的渠道，亲戚朋友对失地农民是否购买商业养老保险有重要影响。保险公司可将符合条件的失地农民聘为保险人，同为失地农民的情况下，人可以更好地理解失地农民的生活状况，提供专门化服务，促进失地农民购买商业养老保险，提高养老保障水平。

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