家庭理财的原则十篇

家庭理财的原则篇1

【关键词】 家庭理财;目标;理论体系;构建

唐骏在海外共委托4家银行理财,在麦道夫事件中共损失约276万美元;天津市民老王将资金在投资三处房产上,虽然房价出现了不同程度的上涨,但由于各种原因,如今却不得不受制于资金过度集中于房产投资的困境;而2008年12月1日,韩国明星李瑞贤在练习室中上吊死亡,据韩国媒体的报道,其自杀动机很可能与股市投资失败有关。金融海啸在给世界经济带来重创的同时,各种因过分追求利益而导致的悲剧也在提醒人们怎样去看待个人和家庭的理财问题。这些事实告诉我们,在家庭理财中,考虑个人和家庭因素而非仅仅是物质利益因素非常重要。公司理财的原则已经无法指导家庭理财的实践,家庭理财学的建立刻不容缓。

一、家庭理财学建立的必要性和紧迫性

(一)建立家庭理财学,是融合理财学和社会学等相关学科、进而促进社会和谐的需要

图1给出了在社会框架中家庭、企业和国家的关系。从社会发展的时间序列来看,家庭是社会发展的基础和目标。企业的生产和国家的转移支付都是为了人的发展。为了应对生存和发展的需求,不断满足自身发展的要求,人们要求企业生产更多的产品,要能够有产出,有剩余。企业的目标是追求利益的最大化。但家庭作为这一人力资本提供者而言,其核心功能是提供人力资源,所以,其理财的重点应该围绕人展开,而不像企业去追求物质利益。从这个意义上来说,家庭理财与企业理财应该有所不同。所以,建立家庭理财是必要的。建立家庭理财学,是融合理财学和社会学等相关学科,进而促进社会和谐的需要。社会的和谐发展,需要以幸福的家庭为基础,家庭理财是保证幸福家庭的基础。财务管理作为一门应用学科,只有与社会实际相结合,产生社会效益,才能有长远的发展。财务管理在家庭层面的发展,需要考虑家庭的社会属性。

(二)建立家庭理财学,能够弥补财务管理研究中的一项空白

理财学以其对象层次的不同可以分为国家理财(财政学)、公司理财和家庭理财学三个层次,分别对应国家、企业和家庭的理财。目前关于理财学的研究主要集中在公司理财和财政学两部分。但作为社会构成基本单位的家庭理财却鲜有研究。目前的财务管理以公司理财和财政学为题,并没有明确提出家庭理财的概念,建立家庭理财学,可以从应用层次上完善理财学的研究范畴。

(三)建立家庭理财学,是有效指导家庭理财实践的需要

家庭理财学是以家庭为研究单位,考虑家庭社会职能,运用家庭理财原则,对家庭财物的收、支以及存量进行管理以达到家庭理财目的,促进家庭健康发展的一门应用学科。这门学科的建立,特别是在大、中院校中开展这门课程,有助于帮助学生建立健康的家庭理财新观念,用先入为主的方式抵御社会上的追求利益最大的家庭理财思想,指导家庭理财实践。

(四)建立家庭理财学,是促进家庭和谐发展的需要

家庭存在的目标是自我繁殖,而在养育后代这件事上的交易非女子与男子之间莫属。在这种“交易”中,双方的贡献极难计量,极难监督,所以交易成本很高。家庭的组成就是要降低这种交易成本。由于财产关系的介入,这种“交易”在本质上需要长期契约。家庭就是为了维护财产关系而出现的长期契约形式。作为家庭和谐发展的经济基础,只有经营好家庭财务问题,才能促进家庭健康和谐发展。

家庭理财究竟在家庭关系中起到什么作用,如何才能处理好经济基础与家庭和谐之间的关系,究竟应该如何理财,理财时应该抱着什么心态,遵循什么理财原则,才能既提高家庭财富,让家庭有一定的经济基础,又不失稳定性,并提高家庭幸福感,是需要深入研究的内容。

二、家庭理财目标

理财目标是主体优化理财行为结果的理论化描述,是主体未来发展的蓝图。在对理论的探索过程中,研究人员必然(无论是有意还是无意)应有一个推进学说发展的基本前提,即目标假定。没有目标假定的研究活动将不可避免地出现概念的混乱,进而影响到研究成果的确定性。离开目标假定,研究人员将无法确定所要调查的事实与数据,对一些偶然现象也无法进行理性的判断。目标函数在财务理论研究过程中是一个极其关键的问题。它既存在于财务理论体系之中,又脱离于财务理论体系之外。当存在于财务理论体系之中的时候,理财目标成为理论分析与逻辑推理的一个前提;当脱离于财务理论体系之外时,理财目标即是财务理论研究人员的一个基本观念,一个进行思维活动的支点。明确这一观念,对于端正财务理论研究方向,运用正确的财务理论研究方法具有极为重要的作用。

理财学的目标究竟是什么?是利润最大化、股东财富最大化,企业价值最大化还是利益相关者财富最大化?以上表述的内容虽有差别,但都体现了一点――逐利,不同之处仅仅在于利益主体的差别和衡量标准的差别。

从图1可以看出,社会的协调发展需要货币资金为媒介来循环往复,对于各个主体:企业、家庭和国家而言,都有理财的需要。财物如流水,理财学的直接目标,就是取得财物的流转,使财物适时平衡――即资金的合理流动。不管是国家、企业还是家庭都必须遵从这一铁律。

马克思资本论告诉我们,企业是剩余价值产生的唯一来源。所以,对于企业而言,追求投入与产出的比是其历史使命所决定的,而对于国家而言,维持系统的平衡更重要。而家庭在社会发展中的作用则更多地体现为人力资源的提供。因此,虽然家庭理财有必要,但家庭的性质决定了其理财目标一定与企业和国家的理财目标不同。

由于目前理财学研究的对象主要是企业,而企业的目标是逐利。而商学院的教授们认为理财目标应该等同于企业目标。这样,企业的理财目标就等同于企业目标――逐利。如果理财目标等同于主体的目标,那么由于各层次理财主体的主体目标不同。因此,在各层次上的理财目标也应该有所不同。目前在全社会范围内大量省略了“企业”这一主体称谓,而理财目标是逐利,就有可能造成大家概念的混乱――认为所有主体的理财目标就是利益的最大,特别是在国家理财目标和家庭理财目标讨论缺失的情况下更是如此。在人们利益的驱使下,会逐渐忽略国家理财目标和家庭理财目标与企业理财目标的差异,而将其同化为企业目标。这一思路如图2所示。

根据图1家庭、企业的国家的关系及其在社会中的作用知道,家庭目标与国家目标与企业目标是不同的。所以,目前的这种学科体系是有缺陷的。改进的方式有两种:第一种,仍然假定理财目标=主体目标,但是,要强调各个主体的目标,让人们对于各个主体的目标认识更清楚,从而明确理财的方向;第二种,将理财目标与主体目标相分离。理财目标可以选取其直接目标,而将主体目标作为理财的假设来处理。这样,既可以避免混淆,又可以将主体目标与理财活动相结合,让理财活动体现主体目标。笔者倾向于第二种方案,即理财目标是资金的合理流动(平衡),各个主体的目标作为理财的假设;但由于大家的语言习惯问题,在以下讨论时,仍沿用第一种逻辑。

这样,家庭理财目标就与家庭目标相联系起来。社会发展到现在,以家庭为单位的经济组织几乎消失殆尽,经济组织功能转嫁到企业上,家庭在目前程度上主要用于满足人类的繁衍。在这种情况下,如何构建和谐家庭关系,促进后代的成长成了家庭最重要的目标。由于家庭本质上是与财产相关联的,因此,没有家庭理财也是不可想象的。如何促进家庭财务增长,使家庭关系在竞争社会中保持稳定也是家庭理财的目标。在家庭理财目标中,家庭的稳定和谐是第一位的,而财产的增值是第二位的。所以,家庭理财的目标具有双重性,可以将之称为主导目标与辅助目标。主导目标是家庭理财是否成功的最终判断标准,辅助目标仅仅在主导目标不受影响的情况下作为行为实践的标准。

三、公司理财和家庭理财的区别与联系

公司理财与家庭理财由于主体不一致,主体目标不一致,导致两者在研究基础、研究重点、成功标准、理论基础上都存在明显的差异。差异如表1所示。

(一)理财主体目标的差异

由于家庭和企业本质不同,其组织目标有所差异,表现在理财决策上的标准不同。企业作为以盈利为目的的经济组织,被赋予了盈利的使命。因此,企业的天然使命就是使企业价值最大,是逐利。在企业进行理财决策时,决策的标准很大程度上表现为以获利的多少作为取舍的依据。而家庭作为社会的基础,其本质属性是种族的延续性,理财行为只是在经济发展到一定程度而出现的,为了未来的生存而做的一种行为。所以,家庭理财的决策标准应该是是否有利于家庭的稳定、健康、长远发展,而不是财富的多少。当然,为了家庭的稳定健康长远发展,在某一阶段,可能表现为财富的最大,但是,如果有损于家庭健康长远、稳定、发展,应用其他目标替换财富最大。马斯洛的需求层次论适用于个人也适用于家庭。在家庭的发展中,其物质层面是低层次的。太强调物质,会使家庭发展缺乏层次性,社会将变得庸俗化。

(二)研究的侧重点不同

在企业研究理财时,是为了挣钱而花钱;而家庭则不同,是为了花钱而挣钱。因为生命的延续本身需要消耗,为了能使得家庭这个组织延续而挣钱。所以,对于企业理财而言,研究的重点是如何赚取收益,而对家庭理财而言,重点则是花钱的方向和效果。

(三)成功标准不同

企业的投资因为侧重于物质资本的投资,所以,衡量其效益的标准通常是物质的多少,具体表现为用货币来来衡量收益的多少。而家庭的投资,因为重点是人的投资,所以,通常用与人有关的标准来衡量,货币也是其中的一种方式――只有当货币能凸现或衡量人的幸福水平时才用货币来衡量。更多的人们习惯于用与未来人发展有关的指标来衡量。比如,中国家庭中孩子的成绩、老人的身体健康状况、全家的幸福感等。

(四)投资重点的差异

为了达到资金的合理流动,家庭和企业都涉及资金融通和消耗以及是否增值的问题。企业的财富增值主要通过对内的物质资本投资以及对外的证券投资等实现,主要体现在物质资本的投放与收益上。虽然也对人力资产进行投资,但由于人的家庭归属性,人力资产的产权天然归个人,因此,对人力的投资不是投资重点。而家庭投资由于家庭作为社会的主体,其最主要的功能是延续性,对于人的投资是重中之重。在人的投资有剩余时,才进行物质资本的投资。所以,企业与家庭的投资重点不同,而这种差异将导致衡量标准的不同。

(五)理论基础有差异

企业理财的理论基础包括:数学、会计学、系统论、信息科学等;而家庭理财除了公司理财的理论基础外,还要考虑社会学与心理学知识。

不管是家庭理财还是公司理财,在研究内容上,都存在资金的流入和流出以及规划判断的问题,都会涉及到资金融通、资金的投放、收益的分配。但在具体内容上,家庭理财要比公司理财单一,但考虑的因素却很复杂。比如,资金的获得,公司理财着重考虑的是风险和收益,而家庭理财在考虑时除了风险与收益外,更多的是可行性。再比如,资金投放,企业主要投入运营中,而家庭的资金最主要在于消耗,集聚下来的剩余资金的投放比公司的范围要狭窄等。由于家庭理财与企业理财的各种差异,只有认识到其中的差异,建立家庭理财学,才能构建科学的家庭理财理论体系。

四、家庭理财学的理论体系构建

汪平教授认为,以财务评估概念为逻辑基石对理财学的理论结构构建应该包括理财目标、理财学的概念研究和理财学的决策②(战略)研究几个部分的内容。

华金秋在2002年的博士论文就是对中国居民的理财研究。其所建立的居民理财学(私人理财学)仅仅是理财学的一个分支,因为没有考虑突出家庭主体与企业理财主体的差别,所以,其所提出的理财目标、原则以及学科特征上都没有体现家庭理财的特色。从其论文结构来看,其构造的学科理论体系包括:研究历史与现状的回顾与评价、理财需求、目标与特点以及理财行为与过程等,并运用企业相关理论对于居民理财行为进行分析,从交易费用、信息技术角度谈对居民理财的影响。另外,其对银行私人理财业务以及居民理财效应和经济制度创新以及居民理财发展趋势进行了预测。

笔者认为,家庭理财体系作为理财学的一个分支,其理论体系构成与理财学相似,包括起点、前提与导向,基础理论(家庭理财内容、原则、方法),应用理论(筹资或者收入、投资或者支出等),延伸理论四大部分。这四部分关系如图3所示。

研究起点给出了家庭理财学设立的理论起点,并在此理论的指引下给出了家庭理财的目标、假设、本质与环境的作用。家庭理财的理论基础给出了家庭理财的内容、原则和方法,为如何进行家庭理财、怎样理财以及理财中如何决策提供了思路。应用理论则结合家庭资金流向图(图4),从维持性家庭理财与发展性家庭理财的角度对家庭理财活动如何进行进行介绍。其中维持性家庭理财是指不牵涉人类繁衍情况下的人力资源的投资、维持性消费以及对外的产业、金融证券市场的投资;发展性理财则专指在繁衍后代情况下的理财活动,因为其决策标准与一般理财不同,所以,需要单独研究。延伸理论则主要讨论理财效率衡量问题以及当理财假设不满足情况下的理财活动。

家庭的财产资源集中度远低于国家和企业,理财的经济效果远没有财政和公司理财明显。但由于家庭理财严重影响到社会人力资源的提供,因此进行家庭理财将显得更为重要。并且随着社会的发展,个人拥有的财富逐渐增多,如何进行家庭理财也成为了很多人面临的迫切问题,网络上大量涌现的个人理财网站实际上证明了家庭理财的市场需求和迫切度。而目前关于个人理财涉及的内容主要集中在理财原则和理财方式上,并没有对家庭理财有个系统的概括,所以将家庭理财系统化就显得更为迫切。只有家庭理财系统化,建立家庭理财学科,才能让大家认识到家庭理财与公司理财的区别和联系,才能从家庭实际出发,用好理财工具,促进家庭幸福。

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家庭理财的原则篇2

4321原则

所谓4321，就是说我们可以把家庭的收入分成4份，比例分别为40%、30%、20%和10%，把这些钱分别用于投资、基要生活开销、机动备用金以及保险和储蓄。

这种划分理论比较像一个理财金字塔，其中，投资的部分由风险投资和稳妥投资合并而成。

80法则

80法则是理财投资中常常会提到的一个法则，意思就是放在高风险投资产品上的资产比例不要超过80减去你的年龄。

比如说你今年30岁，包括存款在内的现金资产有20万元，按照80法则，你放在高风险投资上的资产不可以超过50%，也就是10万元。而到了50岁，你的现金资产有200万元，那么也只能放30%，也就是最多可放60万元在高风险投资上。

80法则的目的很明显，其实就是强调了年龄和风险投资之间的关系——年龄越大，就越要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保障。

双十定律

双十定律的规划对象主要是保险。所谓双十，就是指保险额度应该为10年的家庭年收入，而保费的支出应该为家庭年收入的10%。

打个比方，你目前的家庭年收入是10万元，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万元左右，而保费不能超过1万元。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。

“不过三”定律

家庭理财的原则篇3

字串6

一，我国《婚姻法》规定，夫妻对共有财产享有平等的使用权。在婚姻关系存续期间，对配偶他方的个人财产在一定时间和范围内享有使用的权利。如在婚姻关系存续期间，一方对配偶的房屋享有居住权。还有就是在婚姻关系存续期间，一方出卖房屋的也必须经配偶同意，否则该民事行为则被视为无效或效力待定的行为。字串9

二，婚姻家庭的正常存在，必然存在家庭生活费用，而该笔费用必须以夫妻个人或共同财产支付。夫妻对财产的使用和处分，关系到婚姻家庭的利益，在夫妻财产共同共有的情况下，先用共同财产负担，不足部分由个人财产负担，在夫妻双方有约定的情况下，夫妻以其个人财产对家庭生活负担。

字串8

三，家庭生活中难免会产生对外债务，而这些家庭债务应该如何承担呢？一般也讲，要视具体情况而定。婚姻关系存续期间的债务，是夫妻财产关系的内容。涉及夫妻财产与第三人的利益关系，在现实生活中，家庭债务现象也较为普遍。随着社会主义市场经济的深入发展，家庭债务会越来越多的发生在我们的身边，为了保护民事交易的安全和交易相对人的合法利益而要求夫妻对家庭共同债务负连带责任。我国现行《婚姻法》解释（二）第二十五条规定：“婚姻当事人的离婚协议或者人民法院判决的，裁定的，调解书已经发生对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”《婚姻法》第二十五条又规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务负连带清偿责任。”夫妻个人所负债务，应由个人财产来清偿，但个人财产不足清偿是应归共同财产来清偿。《婚姻法》解释（二）第二十四条同时规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同财产处理。”之所以这样规定，就是为了避免婚姻当事人利用财产制规避责任。但用共同财产清偿后，对配偶他方所造成的损失，有过错一方应给予补偿。

四，婚姻家庭关系的特殊性还在于它既包括财产关系还包括人身关系，社会主义公民之间的地位是平等的，这种平等性当然也体现在婚姻家庭财产关系中。在现实生活中夫妻之间有着收入的差异，但是我们也要看到，男性的收入是因为有妻子的支持。我国《婚姻法》第四十条规定，付出义务较多的一方，有向另一方请求补偿的权利，也体现了夫妻权利义务的统一性。因此，我们说在双方权利和义务是平等的基础上，夫妻的财产权也是平等的。

字串6

五，此外，在处理夫妻财产权时，我们也要注意对特殊群体“妻”一方的特殊保护，在社会生活中，作为“妻”一方的妇女在很多方面处于弱势地位，因此保护弱者是法律的责任，我国《婚姻法》第三十九条规定：“离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。”《民法通则》规定当事人在日常生活中享有平等的权利，只有保护处于弱势群体的合法利益，才能体现法律的公平，公正。字串7

伴随着我国市场经济的发展，财产来源及性质也发生了巨大的变化，这一切都影响着婚姻家庭的发展，从而导致婚姻家庭财产关系出现新的问题。在立法与司法实践中也都遇到了新的问题，最高人民法院新近颁布两个司法解释对现行《婚姻法》，进行修订和补充，但这些措施，虽然起到了一些作用，完善了目前我国的婚姻家庭体系，但社会是不断发展和变化的，这就决定了法律要不断的改进，以适应社会的需要。就目前而言，我国的夫妻财产权中仍然存在许多弊端，那么面对这些弊端我们又应如何采取对策呢？这是我们应该慎重思考的问题字串6

1.取消婚前个人财产婚后转化为共同财产的问题。字串9

我国目前的《婚姻法》曾对夫妻婚前的贵重物品及房屋等个人财产作出规定，即这些财产在婚后经过若干年的共同使用后就会转为夫妻共同财产。这一规定在新形势下，显然已经不适应社会的需要，也因此带来很多的社会问题，因此新《婚姻法》解释（一）第十九条规定：“夫妻一方所有的财产不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。”此解释符合了物权取得的原理，保护了个人的合法财产，符合社会主义市场经济发展的需要。但是它并未对婚后如何管理和使用加以规定。例如：对一方婚前的房屋婚姻关系存续期间管理和使用从而支付了一定的费用，依照法律规定，此时的房屋仍为个人财产。这就剥夺了婚姻当事人对增殖部分享有合法的权益，违背公平的原则及权利义务相统一的原则，也不利于财产的有效开发和利用。而根据民法原理添附原则，非财产所有人的一方对他方的原财产投入了一定的财产，从而使原财产与他方投入的财产发生混合，形成一种不可分离的财产或分离将导致财产价值显著减少，或一方投入劳务，对一方的原财产进行加工改造，从而使另一方的原财产的价值显著增加，这样一来，投入一定财产或劳务的一方有权与原财产所有人分享新财产的合法权益。因此，对夫妻婚前一方的个人财产，在婚后由夫妻双方共同管理，经营，投入而使该财产增殖的，增殖部分应为夫妻共同财产，由夫妻双方共享其权益。因此我建议在以后的司法解释中应该有这方面的明确规定，从而减少法律冲突。字串8

家庭理财的原则篇4

一、共同财产制双薪家庭家务

劳动补偿制度的建构

双薪家庭应做广义的理解，不仅指夫妻双方的收入都来自财政或企业的薪金家庭，也包括夫妻双方共同参与的家庭自主生产或经营收入型家庭。因此欢薪是指家庭的财产性收入的承担者是夫妻双方，而不论其收入是工资还是生产经营所得。

在共同财产制的双薪家庭中，夫妻双方对家庭的财产性收入均有贡献，按照平等原则，对非财产性的家务劳动，夫妻应当各承担50%，或可称之为同等家务。在同等家务情形下，财产性收入贡献均等，家务承担均等，离婚财产分割均等，不需要适用家务补偿制亦可实现双方权益对等。因此，值得探讨的是家务承担不对等的情况下，该如何适用家务补偿制平衡双方权益。

(一)借鉴交通事故责任类型确立家务量认定标准

要实现家务补偿，必须对家务承担进行量化判断。家务量的认定标准有两种思路:一是分解量化的精确公平标准，二是粗略的相对公平标准。笔者认为第一种思路是不可行的。家务劳动是包含了复杂性和多样性的综合性劳动，如果采用分解量化方式，将多种复杂家务逐一分解，分别赋予工作量，必然导致计算上的繁杂性，不论婚姻关系存续期长短，夫妻双方都不可能将精力放在每日家务劳动量的计算上，举证也无法实现。因此，立法应当选择第二种思路，即粗略的相对公平标准。可以借鉴交通事故责任类型，来确定家务量的认定标准。交通事故责任分为一方完全责任、主要责任、次要责任以及双方同等责任;法官对家务量的认定也可分为一方完全家务、主要家务、次要家务以及双方同等家务。在共同财产制双薪家庭模式下，同等家务无需家务补偿;一方完全家务即为承担家务100 %，相对方即为0;主次家务的比例可由司法解释确定为70%~80%与30%~20%，由法官依具体情形在此区间内自由裁量。对家务量进行认定应当以5年为一个周期，而非以整个婚姻关系存续期间为一个周期。以20年的婚期为例，法官应当做出4个判断，分别给出在每一个5年内，夫妻双方家务量承担的主次情况。因为，事实上可能是第一个5年夫为主要家务，后三个5年妻为主要家务;而如果以整个婚期为周期，法官只能得出一个结论，即这20年夫为主或妻为主。很显然，以5年为周期的判断比20年为周期的判断更符合劳务付出的实际，在具体计算补偿数额时会更为公平。选择5年而非3年或其他时长的理由是，在婚后第一个5年，绝大部分家庭子女生育己完成，包括照顾子女在内的各种家务己呈现，并且己经形成夫妻间较稳定的家务承担格局，在以后的各个5年中，即使发生工作变动等引发家务承担格局变化的因素，有5年时间也可以调整形成新的家务承担格局。

(二)家务承担情况证明可作为家务补偿请求权的证据

家庭的私密性导致婚姻家庭案件的取证尤为困难。家务补偿请求权能否实现，家务补偿制度能否真正广泛适用于司法实践，取决于该项权利的证据制度设计是否具有可操作性。 在共有财产制家庭中，家务补偿请求权应当在离婚时提出。举证责任应遵循民事诉讼谁主张，谁举证的原则，即由家务补偿请求权人承担举证责任。因家务劳动事实的持续性、长期性，故不宜采用物证、视听资料等证据形式，可以选择书证。笔者建议做如下规定:请求权人应当提供婚姻关系存续期间的家务承担情况证明。由于家务劳动的隐秘性和长期性，家务承担情况证明不应由街道办等外在的组织，只能由家庭成员证明。在现有家庭成员结构下，由于家庭成员间的亲属关系也会使相互间的证人证言证明力大大降低。因此，夫妻自证是唯一可行之法。家务承担情况证明可以由夫妻双方在婚姻关系存续期间每5年签署一次，应注明在5年期间夫妻承担了完全家务、主次家务或同等家务，并由夫妻双方签署姓名和日期，一式两份，各执一份。

(三)家务补偿金的计算依据可参照本地区年度服务业的平均工资

共同财产制家庭的家务补偿金在离婚时支付，其金额可以由夫妻双方在离婚协议中约定，没有约定或约定不成的，可以参照本地区年度服务业平均工资来计算。家务劳动是一种饱含情感和爱的劳动，以增进家庭成员温馨幸福感为目标，其所创造的价值很难用金钱来衡量。尽管如此，法律仍必须以显性化的金额唤起社会对家务劳动的正视和尊重，而家务补偿金的确定又必须结合社会实际，综合考虑其在家庭财产中所占的比例，以及离婚时双方的承受能力。之所以建议以服务业平均工资为参照标准，是因为家务劳动本身符合服务业的性质，且在全国大部分地区服务业年度平均工资比其他行业年度平均工资相对较低，便于大部分家庭承受，能使该制度具有广泛适用的可能性。

以一个婚期20年的共有财产制家庭为例，假设诉讼离婚时妻子向法院提供4张家务承担情况证明，证明第一个5年丈夫承担主要家务，后三个5年妻子承担主要家务。即说明夫妻双方在前10年家务量持平，后10年妻子为主要家务，丈夫为次要家务，若法官将主次比酌定为80%~20%，妻子扣除自己应承担的50%，比丈夫多承担30%，家务补偿金的计算即应为:本地区上年度服务业平均工资x30% x 10年。

二、共同财产制单薪家庭家务补偿制度的建构

单薪家庭是指由夫妻单方负责家庭财产性收入，另一方负责家务劳动的家庭模式，如传统的男主外，女主内模式。在共同财产制单薪家庭中，一方取得的财产双方共有，离婚时均等分割，表面上看来，家务承担方因享有共有财产权己经得到补偿，双方利益是平衡的，但在实际生活中常常处在仰人鼻息、受人恩惠的境地。并且在这表面公平的背后，掩盖了财产价值和家务价值的特性区别。因为财产可能会耗尽，而家务劳动产生的价值则会持续保有甚至大幅增值。如以下两种情况:其一，离婚时可分割财产过分低于家务劳动价值的。假设一个家庭婚期20年，男主外，女主内。离婚时共有财产为2万元，儿子在妻子的一手抚育下已满18岁，品德良好，考入大学;丈夫身体健康;卧病在床10年的婆婆因妻子照料有加，病情基本好转，生活可以自理。如婚姻结束，妻子用20年辛劳换来的成果将继续由丈夫保有，而自己则只能拿着分割的一万元离开家庭。且不论儿子长成，丈夫康健，这一万元单就连婆婆10年的护理费也远远不够。此种情况如果不辅之以家务补偿制度，则导致结果严重不公平。其二，离婚时无共有财产但家务对预期收益有较大贡献。假设丈夫为科研工作者，但薪金拮据，妻子为支持丈夫放弃自己的职业发展，全心照料家庭，婚后10年终因无法忍受丈夫痴迷于科研完全不顾及家庭，妻子带着一双儿女离开。离婚时无共有财产可供分割，离婚一年后丈夫得科研大奖获得巨额奖金。此种情形下，显然丈夫巨额收益的取得有妻子的功劳，如果不能以家务补偿制来平衡，也将导致结果的严重不公平。

综上，在共同财产制单薪家庭中，仅依照家庭共有财产均等分割原则无法保证实质的公平。笔者建议，实行均等兼顾公正的原则。即离婚时，仍以家庭共有财产均等分割为基本原则，但如果依均等分割原则将会导致家务劳动承担方利益严重受损时，则可突破均等原则而采用公平原则分割财产。即可采用家务补偿制度来平衡双方权益。如前文所述，可先参照上年度本地服务业平均工资计算出家务补偿金数额，立法上可规定为:财产分割时，家务承担方可分得的一半共有财产之数额过分低于家务补偿金的，应适当提高其分割份额;离婚时无共有财产可供分割，家务付出对相对方预期收益有贡献的，家务承担方提出从对方预期收益中获得家务补偿的，法院应当支持。

三、分别财产制家庭家务补偿制度的完善

《婚姻法》第40条规定:夫妻书面约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。该规定填补了我国法律家务补偿制度的立法空白，使家务补偿成为一项法定权利，意义深远。但该规定将家务补偿制度的适用范围明确限定为分别财产制家庭，且没有对补偿的方式和标准作出规定，婚姻法三个司法解释也未作相关规定，导致在司法实践中因适用范围过窄以及过于抽象，不具有可操作性而广受垢病。

分别财产制下，夫妻财产各自独立，从公平角度论，双方对家务仍有均等分担的义务。如果不能形成同等家务格局，而形成一方完全家务或双方主次家务格局，则可适用前文所述在共同财产制双薪家庭模式下，家务补偿制度的证据及计算规则，此不赘述。但在家务补偿的请求时间和支付方式上应区别于共同财产制家庭，共同财产制家庭财产在婚期内双方共同共有，不可分割，故家务补偿请求权只能在离婚时提出。但在分别财产制下，婚期内双方财产始终各自独立，这就使家务补偿请求权的随时提出和实现成为可能。夫妻双方可就家务补偿的请求和支付周期自行约定，如每年、每3年、每5年支付一次均可;夫妻双方对家务补偿未约定或约定不清导致争议的，不论是离婚时还是婚内向法院提起诉讼的，法院均应当受理。

四、两代复合家庭家务补偿制度的建构

目前，有很多年轻夫妻在生育子女后要求年老父母帮忙带孩子，因此形成很多两代复合家庭。两代复合家庭包括两种情况:一是父母离开自己的住所地进入异地成年子女家庭，父母被称为老漂二是父母在本地帮子女照顾孙(外孙)子女。

老漂是指对孙(外孙)子女无法定义务，进入异地成年子女家庭承担包括照顾孙(外孙)子女在内的家务劳动持续达6个月以上的老九老漂家务补偿制度的权利主体是老人;义务主体是年轻的夫妻双方，也包括未婚但独居的成年子文老漂家务补偿金的起算时间应为老人进入成年子女家庭6个月后。这是因为目前绝大部分老漂进城始于孙(外孙)子女出生，在孩子出生后的6个月内，年轻夫妇角色的转变和适应确实需要老人的帮助，老人也有此情理上的义务，并且在这段时期内老人会因新生命的诞生精神较愉悦，精神权益受损较少。6个月的期间也可以检验老人是否能基本适应新家庭。

家庭理财的原则篇5

关键词：夫妻财产；离婚；离婚时财产分割；存在问题；思考建议

一、夫妻财产制度的基本内容

（一）夫妻财产制度概念夫妻财产制又称婚姻财产制，是指婚姻关系存续期间夫妻婚前财产和婚后所得财产的所有权制度。包括财产的归属、管理、使用、收益、处分以及债务的清偿、婚姻解除时财产的清算等方面的法律制度。从狭义角度理解，它是指婚姻关系存续期间夫妻财产所有权制度。某一特定国家采取何种夫妻财产制度，又受自身的立法传统、风俗习惯以及思想文化因素的影响。因此，关于夫妻财产制的法律形式和内容存在多种差别。

随着社会主义经济的发展，我国正快速进入一个全新的社会，随着时间的推移，人们的思想在很大程度上也得到了相当大的拓展。这一特征在婚姻的观念上也得到了极大体现，这也是近年来离婚案件不断上升的一个原因。因此正确地处理好夫妻离婚时财产分割的问题，对解决纠纷、保护各方当事人的合法权利及维护社会和谐是很有必要的。

（二）夫妻财产制度种类

一是夫妻法定财产制，是指依照法律规定直接适用处理现实夫妻财产关系的夫妻财产制度，它适用于夫妻没有对财产制进行约定或者夫妻财产制约定无效这两种情形。我国的法定财产制是婚后所得共同制，它是指双方在婚姻存续期间所得的财产，即从男女登记结婚之日起，到夫妻离婚或配偶一方死亡时为止，这一特定时间内夫妻所得的财产，夫妻双方在婚姻关系存续期间所得的、依法归夫妻共同所有的财产。二是夫妻约定财产制，是指法律允许双方以协议之方式，对夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产所有权的归属、使用、收益和处分的事项作出的约定，以排除法定共同财产制适用的制度。约定不能损害国家、集体和他人的利益，不能把家庭其他成员的财产约定为夫妻共有或一方所有。①随着我国改革开放及社会的发展，人们物质文化生活水平日趋提高，公民财产的日益丰富，夫妻要求用文件形式处理双方财产是很正常的。我国现行《婚姻法》第19条规定：“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。”（三）离婚时夫妻财产的分割问题依照我国婚姻法的规定，夫妻婚后所得的共同财产离婚时适用均等分割原则，以及照顾子女和女方权益，照顾无过错方等原则。这一规定是我国男女平等原则和保护妇女儿童合法权益原则在分割夫妻共同财产规定中的体现。法官根据男女平等原则错误地推断妇女在离婚后有能力和其前夫获得同样多的经济收入，其结果是剥夺了离婚妇女特别是老年家庭主妇及有低龄子女妇女在婚姻中应享有的经济利益。②这一规定过于抽象，没有充分考虑婚姻关系中处于弱势一方的利益。

强者有义务给予弱者以各种最基本的补偿，使弱者能够像强者一样有机会参与社会的竞争。③保护弱者的正义观历来是法律的重要价值理念。因此，保护婚姻家庭中的弱者利益，以保证婚姻的社会价值和家庭的社会职能的正常实现是婚姻家庭立法的正义所在。而离婚法的正义就是要在保障离婚自由的前提下，通过对离婚当事人中弱者的利益予以救济，对其所受的损害予以补偿，最终达到各方利益的平衡。

在我国妇女的经济地位仍然落后于男性，离婚时未成年子女尤其是幼年子女多数由母亲抚养的情况下，她们肩负着家庭和事业的双重压力，以均等原则作为离婚时共同财产的分割原则的结果是造成实际后果的不公平，它是导致离婚妇女生活贫困化的直接原因之一。传统上认为合理的严格均等分割理论，体现了男女两性在法律面前人人平等，离婚是指在夫妻双方生存期间依照法定的条件和程序解除婚姻关系的法律行为。离婚不能听从已婚者的任性，相反的，已婚者的任性应服从婚姻的本质。④离婚不仅解除了夫妻之间的人身关系也，终止了夫妻之间的财产关系，财产分割是与夫妻人身关系的解除相应产生的。其次还将由此产生夫妻共同财产的分割，共同债务的清偿，夫妻间互相帮助，未成年子女的抚养、探望等一系列的法律后果。⑤二、当前离婚时夫妻财产分割存在的问题（一）夫妻分居及离婚诉讼期间对财产享有权利问题我国现行的《婚姻法》未对夫妻分居期间及离婚诉讼期间的婚姻当事人各方所得财产的所有权作出规定，但根据《婚姻法》第9条的立法精神，夫妻分居期间各方所得归夫妻共有。

因为分居到正式离婚这一期间虽然夫妻感情破裂但夫妻关系并未破裂，仍属于夫妻关系存续期间。但这一观点在理论上难以立足。一些长期分居的夫妻在分居期间或离婚诉讼期间，尽管形式上还保持着夫妻关系，其实质上已经中断。他们以自己的合法收入购置一些财产，并对其占有、使用、收益和处分。夫妻关系是人身关系和财产关系的统一，在夫妻关系中，权利的享有和义务的承担是对等的。分居期间双方互不履行义务，却要求另一方的权利，如将分居及离婚诉讼期间的权利认定为夫妻共有，这与权利义务相统一相违背。

（二）期待利益的分割问题 无形财产是人通过脑力劳动而得的成果，一般具有很高的价值。随着市场经济的发展，无形财产也渐入家庭，且逐渐增多，也成为婚姻家庭的财产的一部分。知识产权作为一种无形财产其特殊性首先表现在知识产权一般是以一方个人的名义所有；其次还在于知识产权中人身权与多数财产权带有强烈的人身属性，与知识产权人难以分割。知识产权中的财产权，含既得财产权与期待权。既得财产纳入夫妻共同财产争议不大，但期待权所转化的利益是否属于共同财产，理论上争议较大。未明确知识产权在将来可能取得收益的分割问题，如一幅图画，现在没有价值，但过一定时间可能取得很高的收益。

据此，在婚姻关系存续期间所得的知识产权收益归夫妻共有，此条只规定了收益取得的时间而忽视了其适用时出现的不公现象。一方婚前取得的知识产权，婚后所的收益归夫妻共有，其实是剥夺了对方的智力成果。如果是婚后所创作的知识产权，在离婚时归一方所有，这实质上是否定了另一方在精神上和物质上的投入。如果在分割这部分财产时不考虑其将来的价值，可能对一方当事人不公。因为，在婚姻存续期间，知识产权的形成一般要投入大量的夫妻共同劳动或共同财产。

三、对夫妻财产制度的思考与建议（一）离婚损害赔偿制度的完善我国离婚损害赔偿制度的确立和实施，对制裁离婚过错方，保护无过错方的合法权益，促进社会主义新型婚姻家庭关系的建立，正日益发挥着重要作用，这体现了法律的公正、补偿与保护功能，在一定程度上填补了法律漏洞，具有重要意义。⑥这是《婚姻法》的一大进步，体现了法与情的辩证统一，对于解决司法实践中存在的付出较多家务劳动的夫妻一方在离婚时不能在经济上获得合理评价的问题，填补法律空白。⑦但《婚姻法》关于这一制度的条文规定和最高人民法院关于该制度的司法解释在适用情形、请求权主体、赔偿义务主体和责任确定等方面亦存在一些不足，影响了其应有功能的充分发挥。

可从以下三个方面予以完善：

离婚损害赔偿应适用“过错相抵”原则。按照《婚姻法》46条的规定，离婚损害赔偿的请求权在于“无过错方”，有过错者是无权提出请求和获得赔偿的。但事实上，导致离婚的原因是多方面的，很多离婚双方当事人都有过错，只是过错程度不同而已。笔者认为，离婚损害赔偿的提出不应强调无过错，而应适用“过错相抵”原则，只要一方存在46条所规定的情形，另一方不论有无过错及过错大小，都有权提出赔偿请求，同样，也应允许另一方提出相应的抗辩，由法官在审判中查清损害的事实，区分过错的有无和大小，在过错相抵之后，由过错大的一方赔偿过错较小的一方，如果双方过错相等，则可以不予赔偿。这样，才能体现法律的公平和正义，离婚损害赔偿制度的立法意图也才能得到充分体现。

（二）关于保护妇女原则的思考

婚姻家庭中，有时需要运用道德规范和法律规范来调整。

夫妻离婚时分割夫妻的共同财产的原则方法是均等分割，辅之以生产、生活的实际需要和财产来源等。但却忽略了夫妻一方对家庭所做的劳务贡献，夫妻双方中为家庭付出较多的一方有可能是男方，也有可能是女方，但放眼现实，尽管妇女解放运动已经轰轰烈烈地开展了这么多年，但是在我国以及世界上几乎所有的国家里，即在分割夫妻共同财产时，也要将一方从事家务劳动和协助另一方工作以及对另一方事业发展所做的贡献作为分割夫妻共同财产时考量的因素。肯定夫妻一方从事家务劳动的价值和对另一方事业发展所作的贡献，对尽义务较多、贡献较大者适当多分财产。即在离婚时，应该把因这些牺牲而导致的人力资本的变化所产生的预期利益作为婚内财产的一种形式在离婚时进行公平的分割。首先要充分评估家务劳动对夫妻各自生活和家庭的影响，并在此基础上，在对一方因较多投入家务劳动而取得的预期利益进行分割的同时，对于另一方较少投入家务劳动给予另一方适当补偿。只有这样，离婚财产分割的方法才能够从表面上平等的规定过渡到实质平等，真正切实保护妇女的财产权利，并最终达到法律公平正义的目的。

注释：

[1]王建平主编：《民法学》，四川大学出版社，2005，681。

[2]夏吟兰著：《美国现代婚姻家庭制度》，中国政法大学出版社，1999，148。

[3][美]约翰罗尔斯著，何怀宏，等译：《正义论》，中国社会科学出版社，2003，3-62。

[4]巫昌祯主编：《婚姻家庭法新论》，中国政法大学出版社，2002，309。

[5]王建平主编：《民法学》，四川大学出版社，2005，681。

[6]杨大文，龙翼飞：《婚姻家庭法学》，中国人民大学出版社，2006，189。

[7]陈苇主编：《婚姻家庭继承法学》，北京:法律出版社，2002，365。

参考文献

[1]巫昌祯.婚姻家庭法新论[M].北京:中国政法大学出版社，2002.

[2]巫昌祯.婚姻家庭法[M].北京:中国政法大学出版社，2003.

[3]杨大文.婚姻家庭法人[M].北京:人民大学出版社，2002.

[4]魏振瀛.民法[M].北京大学出版社，2000.

[5]王建平.民法学[M].四川大学出版社，2005.

[6]曹诗权.婚姻家庭继承法学（修订本）[M].北京:中国法律出版社，2002.

[7]梁彗星.婚姻与继承法学[M].北京:中国政法大学出版社，2001.

[8]杨遂全.婚姻家庭法[M].北京:中国法律出版社，2001.

[9]曾毅.中国80年代离婚研究[M].北京大学出版社，1995.

家庭理财的原则篇6

家庭财产保险没有包括房屋在内。由于房屋的特殊性所以将“房屋保险”单独列出来，城乡居民的房屋可以选择投保普通险和两全险。

投保普通险的房屋，砖混结构费率为1％；砖木结构费率为2％。购买家财保险要注意什么　 ①家财险投保单的填写要求 　第一，按照投保单的要求，分别填写投保财产项目，并分项确定保险金额。第二，如果附加盗窃险，应在投保单上予以注明。第三，普通家财险保险期限为一年；家则・长效还本通常以一年为单位，在最长十年期限内，只要被保险人不提取保险储金，十年内自动续保，十年期满日的12时保险责任终止。 　②确定保险金额 　家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产中可保财产的实际价值自行：确定，由保险人按照不定值的方式予以承保。最低保险金额为人民币1000元。保险金额是您的家庭财产需要索赔的数额，也是承保人赔付的最高限额，所以确定家财保多少非常重要。

财产保险合同的保险金额是按保险标的的实际价值确定的，由于其目的在于补偿遭受的实际损失，因此，保险金额一般不得高于保险财产的实际价值。那么如何确定家庭财产保险的保险金额呢?

首先我们应该了解到，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

其次，由于家庭财产一般均无账可查，并且财产的品种、质量、新旧程度等各不相同，只有投保人自己对家庭财产的情况比较了解，因此，投保家庭财产保险时，一般由投保人根据实际情况，自己确定保险金额，保险人一般不核查。

第三，保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算得高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。当发生保险事故时，保险人按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款。如保险金额估计过高，则应缴保费数额也随之增大，而保险人在赔偿时只把投保人家庭财产的实际价值作为赔偿的最高限额，因此超过家庭财产实际价值的那一部分保险金额无实际意义，超保不可能超赔，被保险人白白多付了保险费。反之，投保时过低估价，当被保险人的财产遭受全部损失时，势必会有相当一部分超过保险金额的财产得不到赔偿。因此，无论是超额投保还是不足额投保，都是不可取的。

③被保险财产的地址变更需要办理哪些手续

首先告知被保险人并填写批改申请书，经保险人同意后，出具批单，将原地址改为新设立的地址。批单第一联与保单正本加盖骑缝章由被保险人保管。

④正确对待超额保险和重复保险

超额保险和重复保险是经常发生在家庭财产投保中的两种投保现象，如何认识它们可能会造成什么后果呢?

超额保险，是指投保时确定保险金额大于保险价值。有两种情况产生超额保险：一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则合同无效；如果是善意的，仅超额部分无效，如果发生财产损失，保险人不赔偿超额部分，也不退还多收的保费。保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额按保险事故发生时的实际价值计算。

重复保险，是指投保人将家庭财产向多家保险人投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名和保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的赔款不得超过财产损失的总价值。为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的，保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。

有人以为，重复保险后，我不讲，谁知道呢?这是一个错误的想法。因为发生保险事故后，需要各种原始证明材料，不能用复印件，怎么向各家保险公司索赔呢?所以，想通过重复保险来获取不正当利益是行不通的。　 ⑤保险单丢失后怎么办 　请妥善保管好保险单，不要损毁或遗失。因为一旦发生事故，保户必须带着包括“保险单”在内的各种凭证，到保险公司去申请索赔，领取赔款。万一真的丢失了保险单，那怎么办呢?当然也有补救办法，就是保户通过有关部门(由单位、街道、居民组织)出具证明文件，并说清楚被保险人姓名、被保险财产坐落地址、保险单号码、保险财产项目、保险金额、保险起讫日期以及所交保险费数额等，向保险公司办理保险单挂失手续，经保险公司审查核对无误后，就能照常受理报案。 　⑥财产存放在多个地点的投保方法

如果某人的财产分别存放在多个地点，则最好分别投保，分别确定各自的保险金额。比如，某人在广州市东山区、海珠区分别拥有住房和其他家庭财产，则可以分别向东山区和海珠区的财产保险公司投保，填写保单并确定保险金额。当然，也可以采用在东山区投保，填好2张投保单，写明不同的保险地址和金额的办法。

按揭贷款购房保险后，是否还需要购买家财险。

随着消费观念的日益更新，都市人买房时多数会向银行贷款。在申请抵押商品住房贷款的时候，贷款银行会要求购房者投保抵押住房保险以保障银行的利益和经营的稳定性。有人认为既然投保了抵押住房保险，住房已经获得了保险保障，再购买家庭财产保险是多余的了。

其实这种想法是不正确的。因为抵押住房保险仅仅承保按揭购买的房屋，购房后因装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产都是不在保障财产范围内的。也就是说，抵押住房保险只保房子，如果发生保险事故，房屋的装修、室内的家具家电等家庭则产，都不能从保险公司得到赔偿。对于房屋部分的赔款，贷款人也未必能全部拿到，因为在抵押住房保险中银行是第一受益人，保险赔款先给银行，扣除贷款人银行欠款后，有剩余的部分才赔偿给贷款人。因而抵押住房保险不能达到完全化解家庭财产风险的作用。

所以，在购买了抵押住房保险以后，投保家庭财产保险仍是有必要的。投保财产应包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产，只是房屋的保险金额可以考虑适当减少一点，因为这方面的保障您已拥有了一部分。这样，发生保险事故时，大部分的损失都能够从保险中得到补偿。

出险以后如何索赔　 当保险财产出险以后，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度、同时保护现场，并应及时通知保险公司并提供保险单、出险索赔通知书、事故证明、有关费用单证等必要单证。保险公司在现场调查和单证审核无误后及时给予赔偿。请被保险人协助做好以下工作：

保护现场，及时向公安部门或消防部门报案。

携带保单于出险24小时内，向保险公司报案；由保险公司派员查勘现场，确认损失。

向保险公司索取有关手续，到被保险人所在单位及公安、消防等有关部门签章，出具事故证明。

受损物品，请提供损失清单，注明物品名称、购买年限、购买金额、有原始发票提供原始发票。个人抵押贷款房屋保险索赔

被保险人在向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、赔偿申请书、损失清单以及必要的单证和公安等有关部门的证明，保险人接到上述申请后，根据保险责任范围，迅速核定损失金额，并按“暂行办法”予以赔付。

凡保险金额按实际价值或市政府规定的现行准成本价投保的，保险房屋遭受保险责任范围内的损失时，按以下方式计算赔偿金额：

1．实际损失相当于或超过保险金额，按保险金额赔付；

2．实际损失小于保险金额，保险人只负责以受损房屋基本恢复到合理程度的费用为限，且不超过保险金额；

3．对于合理的施救、保护费用的最高赔偿金额以不超过保险房屋实际损失部分的赔偿为限。

凡保险金额按低于房屋的实际价值或市政府规定现行准成本价投保的，出险时则按比例赔偿。

在保险有效期内，保险房屋遭受损失，经赔偿后，保险单不冲减保险金额。

保险房屋发生保险责任范围内的损失，如果根据法律规定或者有关约定，应当由第三者负责赔偿的，根据被保险人提出要求，保险人可以按照本条款的有关规定先予赔偿，但被保险人应当将追偿权移交给保险人，并协助保险人共同向第三者追偿。

被保险人自保险房屋遭受损失的当天起，六个月不向保险人申请索赔，不提供索赔有关单证，以及自保险人通知被保险人领取保险赔款之日起，一年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

家财险承保范围

家庭财产保险主要承担家庭财产因自然灾害(如水灾、暴风暴雨等)和意外事故(如盗窃、火灾等)所造成的损失。保险人只对其承保范围内的财产及其承包范围内的风险造成的损失承担责任，并通常在保单中明确规定除外责任。

一、承保财产

1．自有财产，包括房屋及其附属设备和其他家庭财产：

(1)自有房屋及其附属设备；

(2)衣服、行李、家具、文化娱乐用品、交通工具等生活资料，像汽车等交通工具通常要另外投保；

(3)工具、农具、已收获的农、副产品；

(4)专业人员的器具、仪器、仪表等专业用品；

(5)个体劳动者、个体商贩的营业用器具，手工工具、原料、商品。

2．代保管或与他人共有财产：

被保险人代他人保管或与他人共有的上述所列财产，须经被保险人与保险人特别约定，并在保单上注明保险人才予负责。不符合上述原则的财产，保险人不应该予以承保。当以上财产遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失以及为抢救保险财产合理的费用支出，保险公司负赔偿责任。

3．投保人必须向保险人特约才能投保的财产：

(1)实际价值很难确定，必须由专业鉴定部门或人员才能确定价值的

财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等私人收藏品。这些财产大都是名贵物品，费率很难统一，风险也很大，对保险人来说，承保很有难度，必须与保险人特别约定才能投保。

(2)专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。

由于不同的保险人对于保险财产的界定有不同的规定，上述必须特别约定才能投保的财产，有的保险人也列入不予承保的财产的范围。针对某些风险，承保人还会在保单中增加“保证”条款。“保证”条款往往要求投保人限制危险晶的库存，或要求化学药品置放在安全的地方，或要求库存数量不易过多等等。　 二、不保财产 　1．损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等。

2．日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等。

3．法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、等。

4．处于紧急危险状态下的财产。

5．保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

三、承保风险

1．自然灾害：

(1)雷击、冰雹、雪灾、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、龙卷风、冰凌、泥石流；

(2)暴风或暴雨使房屋重要结构(外屋、屋顶、屋架)倒塌。

2．意外事故：

(1)火灾、爆炸；

(2)空中运行物体的坠落，以及临近建筑物和其他固定物体的倒塌。

3．对于上述灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的合理费用，保险公司按约定负责提供补偿。　 四、除外责任 　1．因下列原因造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任：

(1)战争、军事行动或暴力行动；

(2)核子辐射和污染；

(3)电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；

(4)被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等；

(5)其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。

2．被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险公司原则上不予赔偿。小贴士

家财险投保特别提示

了解保险范围　 购买家庭财产保险首先要分清投保范围，自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保，而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。　 了解保险责任 　家庭财产险赔付自然灾害或意外事故造成的损失，由于投保人故意或过失造成的损失保险公司不予赔付。因此最好投保盗窃附加险，否则一旦财产被盗，保险公司不负责赔偿。　 掌握赔付比例

家庭财产保险按财产的使用年限。逐步减低赔付比例，按财产损坏程度的不同其赔付比例也不同。　 知道赔付原则　 保险公司一般按其公司的查勘定损，确定财产的实际损失，实际损失超过投保额，最多只能按投保额赔偿，实际损失若少于投保额，就按实际损失赔偿，因此应合理确定投保金额。

办好投保手续

投保时要填写姓名、地址、财产项目及各项目的保险金额。一旦搬家，必须立即到保险公司办理变更手续。

家庭理财的原则篇7

在社会主义市场经济条件下，夫妻对其财产的处分直接关系到夫妻在家庭中的地位和家庭的稳定，也关系到市场经济的健康发展。婚姻家庭关系是身份关系与财产关系的统一，财产关系是婚姻家庭得以延续发展的基础，也是夫妻关系的核心。夫妻对财产享有的权益和负担的义务，是夫妻财产关系的核心内容。随着社会主义市场经济的发展，人身关系开始弱化，财产关系逐步加强，因此，夫妻的财产权益，越来越受到人们的关注和重视。我国的民法典即将出台，为突出财产关系的重要性，财产关系将单列为民法典的一编，顺应了社会的发展。为此，笔者从我国夫妻财产关系的现实出发，对夫妻财产权的概念及特征作了概括，并对规范夫妻财产权的法律原则、夫妻财产权的内容、法定财产制中的财产权、夫妻约定财产制下的夫妻财产权、特有财产权以及我国夫妻财产权中存在的弊端及对策等相关问题作了粗浅的探讨。随着我国社会主义市场经济的发展，为了维护婚姻家庭稳定，调节社会主义市场经济，应注重财产关系，注重夫妻财产权，完善我国夫妻财产的法律、法规。

关键词：夫妻共同财产 财产权 交易安全 婚姻家庭关系

一、夫妻财产权的概念及特征

(一)夫妻财产权的概念

夫妻财产权是夫妻对夫妻财产所享有的权利，其涉及到夫妻各自的、共同的以及第三人的利益，为各国法律所重视，更是我们婚姻法的中心内容。所谓夫妻财产权，是指关于夫妻婚前和婚后所得财产的归属、使用、收益、处分以及对债务的清偿，婚姻解除时财产清算的权利和义务。夫妻财产权与夫妻身份关系有着密切的关系。夫妻身份关系为夫妻享有夫妻财产权的前提，夫妻财产权是夫妻身份关系发展的必然产物，对夫妻身份关系有着重大的影响，即影响到夫妻身份关系的延续或终止。

(二)夫妻财产权的特征

1、以男女双方结为夫妻为前提。没有结为夫妻关系，就没有夫妻财产权的存在。在某些国家（如荷兰）承认同性恋的合法性，并以夫妻关系处理他（她）们之间的关系，但我国不承认同性的“婚姻”，故而，夫妻享有夫妻财产权必须是以男女两性结为夫妻为前提。

2、须以共同生活为基础。我国婚姻法规定，男女双方必须办理结婚登记后，才为夫妻。但法律强调当事人之间的权利与义务的统一。如果男女仅结为夫妻关系，而未共同生活，即没有财产上的权利和义务的统一。如此时让双方享有均等的财产权，对一方或双方不公，这与民法上的公平合理原则相违背。只有双方在结为夫妻并共同生活后才能享有夫妻间的财产权利，承担对等的义务。

3、夫妻财产权的平等性。民法是调整平等主体的公民之间、法人之间、公民和法人之间的财产关系和人身关系。 婚姻家庭关系包括人身关系和财产关系，因而婚姻法属于民法范畴，其调整的主体也应是平等的。在现实生活中，一般是女性主内，男性主外，夫妻之间存在着收入的差异，存在着表面上的不等。但男性的收入是因为有妻的支持：帮助丈夫操持家务，使丈夫能安心地工作，再说，妻的付出也是属于夫妻共同财产的内容。如我国现行《婚姻法》第40条规定，付出义务较多的一方，有向另一方请求补偿的请求权。也体现了夫妻权利义务的统一。所以说双方在权利和义务上是平等的基础上，夫妻的财产权也是平等的。

二、我国夫妻财产权的类型

我国的夫妻财产制度，包括法定夫妻财产制、约定夫妻财产制和特有财产制。在此财产制下，夫妻财产权的类型可以分为：法定夫妻财产权、约定夫妻财产权和特有财产权。法定夫妻财产权是法律赋予婚姻家庭当事人所享有的权能；夫妻约定财产权是法定财产权派生出的一项权能，并与法定财产权处于同等地位，其兼有法定夫妻财产权和特有财产权的内容。特有财产权是夫妻对各自的财产享有独立的权能。

三、规范夫妻财产权的法律原则

我国没有专门的财产法，而是在民法基本原则下，从《婚姻法》及其司法解释和《妇女权益保护法》中可以看出对夫妻财产权的规范原则。

（一）坚持男女平等。我国《宪法》第48条规定：“妇女在政治的、经济的、文化的、社会的和家庭的生活等各方面享有同男子平等的权利。” 我国《民法通则》也规定，当事人在民事活动中的地位平等。 我国《妇女权益保护法》第二十八条 规定：“国家保障妇女享有与男子平等的财产权利。”第二十三条规定：“在婚姻、家庭共有财产关系中，不得侵害妇女依法享有的权益。”在当代中国，男女是平等的，夫妻是婚姻家庭关系中的平等主体，其在行使财产权时，必须贯彻男女平等的宪法原则，彼此尊重，才能体现夫妻在家庭中的地位。

（二）维护社会公平和正义，保护弱者。“民主、公平、正义”是法的最高要求，我国民法也强调民主、公平合理、维持正义。但我国刚从具有“男尊女卑”的封建社会走出来，封建思想还深深地影响着人们的活动。妇女在家庭里仍处在弱者的地位，保护弱者是法律的任务。我国现行《婚姻法》第39条 规定：“离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。”《民法通则》规定当事人在日常生活中的享有平等的权利。只有保护处于弱势的群体的合法利益，才能体现法律的公正、公平。

（三）促进婚姻家庭的稳定、和谐。我国《宪法》第49条规定，婚姻家庭受国家保护。现行《婚姻法》也是为了家庭的平等和睦，稳定和谐。夫妻财产关系是婚姻家庭的物质基础，夫妻对其财产的权利，直接关系到婚姻家庭的稳定。

（四）符合中国的国情。各国的法律制定与本国的政治、经济、文化、传统乃至家庭的结构和规模有着密切的关系。正是这个特点，我们对国外成功的夫妻财产权法律制度，应立足于国情，理性地借鉴。

（五）保护交易安全。在市场经济的影响下，夫妻对财产的处分，开始商业化，交易逐渐增多，这必然涉及到第三人的合法利益。为了保护他人的合法利益，夫妻有按照市场规则行为的义务。①家庭是社会的细胞，其行为直接涉及到社会的利益。夫妻对夫妻财产权的行使，关系到社会上的其他人的利益，也会影响到社会的稳定。在市场经济条件下，夫妻的财产权不仅对内，而且对外。对外表现在交易上，其交易行为必然会涉及到第三人的利益，为了保障交易安全，保护第三人的合法利益，夫妻在行使夫妻财产权时，不能损害他人的合法利益或社会的合法利益。

（六）遵循公序良俗。 公序良俗是法律渊源之一，其与法律一起调节人们之间的关系，也是法律的辅助工具，在法律的范围之内行使，要拿道德来平衡自己的心，做到不偏不倚。如夫妻在行使夫妻财产权的时候，不能不顾子女及善意第三人的利益。

四、夫妻财产权的内容

夫妻财产的权利及义务，不仅关系夫妻之间的财产关系，而且关系到夫妻婚姻外的财产关系。“全面规范夫妻对财产的权利与责任，既是平衡夫妻相互关系的需要，也是减少和避免夫妻财产纠纷的必要，有利于保护涉及夫妻财产的民事交易的安全” 。 ② 财产权包括占有、使用、收益和处分。无论何种夫妻财产制都包含这些财产权内容，并确定夫妻财产对外责任的清偿及分割。对财产权的五种权能，将借助法定夫妻财产权给予阐述，现仅就贯穿于三种夫妻财产权类型的权能进行阐述。

（一）所有权。夫妻对财产的所有权是夫妻方或双方财产权的前提。涉及到所有权的始终和方式。如在法定夫妻财产制中，夫妻对法定财产的权能开始于结婚，婚姻当事人不能以约定的方式或其他方式决定共有关系的开始。婚后，当事人可以以约定的方式或其他方式变更共有关系。

（二）使用权。夫妻对财产的使用，直接体现夫或妻在婚姻家庭中的地位。我国《婚姻法》规定，夫妻对共有财产享有平等的使用权。在婚姻关系存续期间，对配偶他方的个人财产在一定时间一定范围内享有使用权。如在婚姻存续期间，一方对配偶他方的房屋享有居住权（即使用权）。

（三）家庭生活费的负担。婚姻家庭的生活是有夫妻共同管理的，夫妻以其个人或共同财产对家庭的开支负担。夫妻的对财产的使用和处分，关系到婚姻家庭的利益。在共同共有财产制下，先用夫妻共同财产负担，不足部分有个人财产分担。在分别财产制下，夫妻以其个人财产对家庭生活分担。在某些地区，一方婚姻当事人专门从事家庭事务，无婚后所得财产，其完成的家务劳动，视为对家庭生活费用的负担

（四）对外财产债务。婚姻关系存续期间的债务，是夫妻财产关系的内容。涉及到夫妻财产与第三人的利益关系。在现实生活中，家庭债务现象较为普遍。为了保护民事交易安全和交易相对人的合法利益，应该要求夫妻对共同债务负连带责任。我国现行《婚姻法》解释（二）第25条规定：“婚姻当事人的离婚协议或者人民法院判决的、裁定的、调解书已经发生对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”及第25条规定：“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务负连带清偿责任。”夫妻个人所负债务，应有个人财产来清偿，但个人财产不足清偿时，应有共同财产来清偿。《婚姻法》解释（二）第24条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同财产处理。”这样规定的目的，就是为了避免婚姻当事人利用约定财产制逃避责任。但用共同财产清偿后，对配偶方所造成的损失，有损失方给予补偿。

五、法定财产制中的财产权

（一）法定财产权的历史沿革

我国古代，长期按照“男尊女卑”、“同居共财”、“夫权吸收妻权”的封建思想，有家长掌管家庭的一切事务。不存在所谓的夫妻平等，更无所谓的夫妻共同财产存在。尽管在太平天国时期出现夫妻对财产都享有平等的权利和承担平等的义务。它仅仅主流思想中昙花一现。当然这种平等的思想对后世有很大影响。中华民国政府于1930年颁布的《民法•亲属编》里规定夫妻财产制为联合财产制，妻的财产有夫管理，孳息也有夫所有。其片面维护夫权，也没有实际上的平等的夫妻财产权。

在中共苏共区的《中华苏维埃共和国婚姻法》规定，夫妻婚后共同经营所得财产为共同财产，所负债务为共同债务，应有夫妻双方共同处理，离婚时平均分割。同时《中华苏维埃共和国宪法大纲》强调男女平等，财产平等。至此我国才出现真正意义上的平等的夫妻财产权。

中华人民共和国成立后，于1950年颁布的《婚姻法》第10条规定：“夫妻双方对家庭财产有平等的所有权与处分权。”（其把夫妻婚前个人财产归为共同财产，是由于当时的生产力决定的）1980年的婚姻法规定：婚姻关系存续期间所得财产归夫妻共同共有，夫妻对共同财产享有平等的处理权。但没有体现婚姻当事人对财产的自治原则。修订后的《婚姻法》体现了当事人的自治原则，此时的夫妻财产关系才比较完善。

（二）夫妻享有的财产权

在我国现实生活中，法定财产制还处于主流地位，尽管现行《婚姻法》强调法定财产制与约定财产制平等。夫妻对财产权的行使，直接涉及到夫妻财产的民事交易安全及交易相对人的合法利益。

修订后的《婚姻法》第17条规定：夫妻对共有财产享有所有权，并强调对财产的处分权。这是因为处分权是所有权的最高表现形式。根据我国《民法通则》第17条规定：“财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。”依照这些法律规定，夫妻对法定财产享有平等的占有权、使用权、收益权和处分权。

1、夫妻对共有财产享有平等的占有权。占有是指权利主体对财产的实际管领和控制的事实。对物的占有是行使其他权利的前提。占有权可以在所有人的同意下并不消灭所有权的前提下为他人占有。否则为非法占有，因此而造成的损失，有损失人赔偿。夫妻对共有财产的占有是平等的，也是夫妻行使其他权利的前提条件。如购买的家庭用品，为夫妻共有。

2、夫妻对共有财产享有平等的使用权。使用是指特定权利主体根据财产的性能和用途，在不损坏物的本身或其性质的前提下对财产加以使用。对物的使用是为了满足生活需要，实现权利人的利益。其是所有权的核心权利。使用权以对的物的占有权为前提。夫妻行使使用权不受他方的阻碍或排斥。比如对夫妻共有的摩托车，双方有平等的使用权。

3、夫妻对夫妻共同财产享有平等的收益权。收益是指对所有物的占有、使用等取得其新增利益的权能。在市场经济条件下，夫妻的财产愈来愈商业化，从而取得更多的财产收益。夫妻对共有财产的孳息与利润，享有平等的收益权。如夫妻将共有的房屋租赁出去，所得租金为夫妻共有。

4、夫妻对共同财产享有平等的处理权。处分是指权利主体对其财产在事实上和法律上进行处理。处分权是所有权的核心和基本权利，为所有权的最高形式。其包括事实上的处分和法律上的处分。事实上的处分是对物的消灭，法律上的处分是对物所有权的转移。夫妻对共同财产的处分，主要是为了满足家庭消费，也存在通过交换获得利润。依据现行《婚姻法》规定，夫妻对共同财产的处分，如果是为了日常生活，任何一方都有权处分；如不是为日常生活，进行处分时，应协商一致，否则处分行为无效，由此行为损害共同财产的，损害人应以个人财产补偿，但不能对抗善意第三人。

夫妻在享有权利的同时，应负对等的义务，即不阻碍或干扰配偶他方平等地行使占有权、使用权、收益权和处分权。否则，配偶他方可以侵权或以其他方式要求阻碍方停止不当行为，恢复其应有的权利。

六、夫妻约定财产制下的夫妻财产权

我国的夫妻财产制有着很长的历史，《中华民国民法典》第1004条规定：“夫妻得于婚前或婚后，以契约所定之约定财产制中，选择其一，为其夫妻财产制。”1950年的《婚姻法》未对夫妻约定财产作出明文规定，但中央人民政府法制委员会《关于中华人民共和国婚姻法起草经过和起草理由的报告》指出，婚姻法“对一切种类的财产问题，都可以用夫妻双方平等的自由自愿为约定方法来解决，这也正是夫妻双方对于家庭财产有平等的所有权与处理权的另一具体表现” 。③“党的十六大报告中专门强调要‘完善保护私人财产的法律制度’，在这种观念指引下，我国的夫妻财产立法长期以约定财产制为法定财产制的补充”。 ④强调“法定”的权利，轻视意思自治的权利。1980年的《婚姻法》在第13条中规定：“婚姻关系存续期间所得财产归夫妻双方共有，但另有约定的除外。”适应了社会的发展和家庭的需要。但其规定不易把握，易造成家庭矛盾和交易不安全。2001年修订后的婚姻法，明确了约定财产制的形式，并赋予其与法定财产制的同等地位。这就顺应了社会主义市场经济的发展，体现了人文关怀。但现行婚姻法未对夫妻约定财产权详细规定，在实践中不易操作。

根据现行《婚姻法》第19条规定：“夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有，共同所有或部分各自所有、部分共有。”可以将夫妻财产权分为一般共有财产权、限定共同共有财产权和分别财产权。

（一）一般共同共有财产权。其是指夫妻双方对婚前或婚后的全部财产归夫妻共同共有，特别财产除外的权能。夫妻对共同共有财产享有平等的所有权和处理权，其权能的实现同法定夫妻财产制。

夫妻在享有这些权利的同时所负担的义务：“其一、夫妻各方均有义务如实地将自己拥有的除特有财产外的全部财产纳入共同财产，任何一方不得隐瞒财产，故意减少或漏报财产，以图私利，损害配偶他方的应得利益；其二、夫妻任何一方都应尊重对方对共有财产享有的权益，并协助对方行使权利和履行财产义务，不得无故拒绝对方处理夫妻财产关系上的合理要求；其三、夫妻双方对共同财产所负债务负平等的清偿责任。” ⑤

（二）限定共同共有财产权。其内涵为，夫妻约定一定范围内的财产由夫妻双方共有，之外的财产归个人所有所享有的权能。夫妻对约定为共有的财产的权能同一般共有财产权。财产归个人所有的，即个人财产，其权利和义务均有所有人本人单独承受，与配偶他方无关系。但夫妻此约定不能是为了规避债务，对抗善意第三人。如债权人不知夫妻的约定或夫或妻的个人财产不足以清偿个人债务的，应有共同财产清偿，待债务人有了个人财产能力后，应返还于“共同财产”。

（三）分别财产权。分别财产权是指夫妻双方约定婚前及婚后个人所得财产全部归各自所有的权能。夫或妻对本人全部财产单独享有占有、使用、收益、处分等权利。配偶他方不得干涉或妨碍其权利的行使。对个人债务应有个人清偿。为保护交易安全，但债权人不知夫妻之间的约定或个人财产不足清偿债务的，配偶他方有以个人财产给予垫付的义务，因此而享有要求对方补偿的请求权。

夫妻应根据自己的能力及个人财产对家庭生活所需负有经济或财产责任。如一方无个人财产而负担了料理家务，照顾老少，协助对方工作，其劳务应视为对共同生活负担的完成。如一方有个人财产而为以上行为，在分割财产时，享有补偿请求权。对作为婚姻家庭共同生活基本条件的个人财产，所有人不得擅自作出危及婚姻共同生活的处分，否则，另一方有权阻止。

七、特有财产权

特有财产权是指对专属配偶一方个人所有的财产享有的权能。在唐朝之前，妻的人格权和财产权被夫所吸收，没有个人财产之言。唐朝开始出现个人财产。《唐律疏义*名例律》规定：奴婢犯罪要追赃的，只能就奴婢的自己的拥有的财产执行，不得涉及其主人的财产；唐《户令》允许奴婢以财产自赎。从这些规定中，可以看出妻已经有个人财产。在近代，随嫁财产，妻可以不交于夫，“夫不与妻商量，就将那土地（胭脂田）卖掉，可以吗？不可以” 。⑥妻子可以对自己的财产拥有所有权，夫不可以随意侵犯。

昔已如此，今则更加明确。夫妻对各自的特有财产享有所有权，配偶他方无权干涉。这种财产一般对第三人比较明确。个人对特有财产所负债务，由个人负担。

八、我国夫妻财产权中存在的弊端及对策

随着市场经济的发展，私有经济的比重加大，公民的生活也日益丰富，财产来源及性质也发生巨大变化。市场经济的自由、公平，权利本位思想逐渐树立。这一切都影响着婚姻家庭的发展。使婚姻家庭的财产关系出现新的问题。以致使《婚姻法》显现“不力”，而影响到夫妻对财产权的行使。

（一）夫妻分居期间及离婚诉讼期间对各自所得财产享有的权利

我国现行《婚姻法》未对夫妻分居期间的婚姻当事人各方所得财产的所有权作出规定，但根据《婚姻法》第9条的立法精神，夫妻分居期间各方所得归夫妻共有。对此，我国许多学者有不同意见。其理由如下：其一、在理论上难以立足。一些长期分居的夫妻在分居期间或离婚诉讼期间，尽管形式上还保持着夫妻关系，其实质上已经中断。他们以自己的合法收入，购置一些财产，并对其占有、使用、收益和处分。在与他人经济交往中，也以个人名义进行，客观上形成两个独立的经济单位。此时，他们之间仅存的是一种纯身份关系。在此情况下，将分居所得，纳入夫妻共同财产范围，由夫妻共同行使财产权，是有悖与民法物权的取得原理。其二、有悖于公平合理原则。夫妻关系人身关系和财产关系的统一，在夫妻关系中，权利的享有和义务的承担是对等的。分居期间双方互不履行义务，如将分居前的权利认定为夫妻共有，这与权利与义务相统一相违背。

为此，可借鉴国外的“分居制度”，如法国民法典“分居效力及于夫妻财产，因分居当然成为分别财产，夫丧失对妻的财产管理权”。“分居制度”意味着分居期间夫妻各自所得财产归个人所有。所以，建议在《婚姻法》第18条中加一项“夫妻因感情不合而分居且满一年或离婚诉讼期间，分居期间所得财产归个人所有”。

（二）对配偶财产继承权的保护问题

我国《继承法》赋予婚姻当事人无限的遗嘱自由权。这样规定是充分体现当事人意思自治，但同时也存在抹杀夫妻一方的权利的隐患。有一案例佐证。杨某在死亡之前立遗嘱：其个人财产有他们的保姆李某继承。杨某死后，李某要求行使继承权，但杨某之妻王某及其子女以遗嘱是假为由拒绝李某的请求。为此，李某以侵权将王某及其子女诉至于法庭。最后，法庭判李某胜诉。这不能不让人深思。夫妻是家庭的管理纽带，使亲属关系得以扩展。夫妻在一生中相互提携，同甘共苦。其间的权利义务关系是其他人不能比的。夫妻一方死亡后，为了补偿生存方，而法律规定其有权利对夫之财产享有继承权，这也是对夫妻间的权利与义务相统一的认定。保姆李某与杨某一家是一种劳务关系，其与杨某之间的权利和义务关系也是显而易见的。杨某把自己的财产全部赠于李某的行为不违法，但其行为却否定了夫妻之间的权利和义务的统一，是对妻不公平的，也可能会给妻的今后生活带来困难。

鉴此，可以借鉴国外的“财产增值补偿制”。如德国民法典规定：“在存配偶如果未成为继承人并且未得到任何遗赠，则可以依照本法第1383条和1390条的规定，要求财产增值补偿；在此情形，生存配偶的特留份额或者另外的特留分配权利人的特留份额，按照该配偶的未提交的法定继承份额确定”。“财产增值补偿制”可以弥补《继承法》关于当事人无限遗嘱自由权的不足，保护配偶的合法权益，体现法律的公平原则。为此，建议在今后修改《继承法》时，应添加财产增值制度。

（三）无形财产的期待权问题

无形财产是人通过脑力劳动而得的成果，一般具有很高的价值。随着市场经济的发展，无形财产也渐入家庭，且逐渐增多。其也成为婚姻家庭的财产的一部分。新《婚姻法》第17条第3项规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的知识产权的收益归夫妻共同所有。”《婚姻法》司法解释（二）第12条规定：“‘知识产权的收益’是指婚姻关系存续期间，实际取得或者已经明确可以取得的财产性收益。”这些规定解决了知识产权收益的部分问题，但对尚未明确可以取得财产收益的知识产权，即知识产权的期待权没有作出规定或解释。未明确可以取得财产收益知识产权，在将来可能取得收益，如一幅图画，现在没有价值，但过一定时间可能取得很高的收益。如果在分割这部分财产时不考虑其将来的价值，可能对一方当事人不公。因为，在婚姻存续期间，知识产权的形成一般要投入大量的夫妻共同劳动或共同财产。

为此，建议对婚姻关系存续期间形成的无形财产规定期待权：离婚后，一方对婚姻关系存续期间的无形财产在产生价值后一定期限内，有对所生成的价值分割的请求权。

（四）取消婚前个人财产婚后转化为共同财产的问题

新《婚姻法》解释（一）第19条规定：“夫妻一方所有的财产不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。”此解释完全符合民法物权取得原理，但对婚后如何管理和使用来加规定。如对一方婚前的房屋婚后管理和使用而支付了一定的费用，依法律规定，此时的房屋仍为共同财产。这就剥夺了婚姻当事人对增值部分享有合法的权益，违背公平的原则及权利义务相统一的原则，也不利于财产的有效开发和利用。“依民法添附原理，非财产所有人的一方对他方的原财产投入了一定的财产，从而使原财产与他方投入的财产发生混合或附和，形成一种不可分离的新财产，或一方投入劳务对另一方的原财产进行加工改造，从而使另一方的原财产成为具有比原财产更具有价值的财产”。 ⑦投入一定财产或劳务的一方有权与原财产所有人分享新财产的合法权益。因此，对夫妻婚前一方的个人财产，在婚后由夫妻双方共同管理、经营、修缮、投入而使该财产增值的，增值部分为夫妻共同财产，由夫妻双方共享其权益。所以，应该在《婚姻法》司法解释（二）中补充一条：“夫妻一方婚前个人所有的财产，婚后由夫妻双方共同管理、修缮、经营并使该财产增值的，增值部分还是应该作为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外”。 我国随着市场经济的发展，立法重心不应再强调身份关系，而应该注重财产关系，注重夫妻的财产权。因为在新形式下，夫妻对财产权的行使会直接影响到我国市场经济的发展以及婚姻家庭的稳定和睦。为了维护婚姻家庭，应当完善夫妻财产权的立法，完善我国的法律。

注释

1.蒋月：《夫妻的权利与义务》，法律出版社2001年版，第102页。

2.蒋月：《夫妻的权利与义务》，法律出版社2001年版，第88页。

3.王芳、何铭、冯兴吾：《略论我国夫妻财产约定制度》，/show/?id=607&cid=9

4. 杨晋玲：《中外婚姻财产立法比较研究》，《现代法学》，2004年第2期，第173页。

5. 蒋月：《夫妻的权利与义务》，法律出版社2001年版，第199页。

6. 日本 滋贺秀三：《中国家族法原理》 ，法律出版社2002年版，第421页。

7. 洪卫东：《对夫妻个人财产范围的探析》，/lw/lw_view.asp?no=2547

参考资料

1、《婚姻家庭和遗产继承》，费安铃译，中国政法大学出版社2001年版。

2、《夫妻财产制度之研究》，林秀雄（台湾）著，中国政法大学出版社2001年版。

3、《婚姻家庭法》，张安民主编，中山大学出版社2003年版。

4、《婚姻家庭法》，杨大文主编，人民大学出版社2002年版。

5、《婚姻家庭法》，巫昌祯主编，中国政法大学出版社2003年版。

6、《亲属法》，杨大文主编，法律出版社1997年版。

7、《新婚姻家庭法总论》，杨隧全著，法律出版社2001年版。

8、《夫妻的权利和义务》，蒋月著，法律出版社2001版。

9、《中国家族法原理》，日本 滋贺秀三：《中国家族法原理》，法律出版社2002年版，第421页。

10、《德国民法典》、《日本民法典》、《法国民法典》，法律出版社出版。

11、《中国法制史》，叶孝信主编，复旦大学出版社2002年版。

12、《中国古代的家族和身份》，中国社会科学院出版，1999年版。

13、洪卫东：《对夫妻个人财产范围的探析》，http：///lw/lw_view.asp?no

=2547

家庭理财的原则篇8

纵观世界各国的婚姻家庭立法，其法律名称无论怎样定义，一般都遵循了法律名称涵盖其所调整的全部法律关系的命名原则，使法律名称起到了顾名思义，一目了然的效果。我国现行婚姻法的名称并没有囊括该法所调整的全部法律关系，易于误解为仅调整婚姻关系，并不调整家庭关系。为改变上述缺陷，有必要将我国婚姻法更名为“婚姻家庭法”，使之全面、清晰、直观地再现我国婚姻法调整对象的范围。

我国现行婚姻法的体系不够合理，内容不够全面，突出表现在四方面：一是现行婚姻对亲属的范围、种类、亲系和亲等没有作出规定。二是现行婚姻法关于家庭关系一章的规定过于单薄，不利于解决社会生活中存在的各种实际问题。三是我国现行婚姻法在涉外、涉侨及涉港澳台同胞的婚姻问题上未有明文规定。四是我国现行婚姻法对有关制裁条款的规定过于简单，不利于达到制裁违法行为的目的。为改变上述不足，建议我国婚姻法依如下增补：一是增设亲属一章，以明确界定亲属的范围、种类及亲等，尤其要明确我国所采取的亲等计算法的计算规则。二要增加家庭关系一章的内容。首先，应进一步完善父母子女间、祖孙间、兄妹间的权利义务内容的规定，使享有权利和承担义务的条件更加明确，更加全面。其次，进一步完善有关非婚生子女法律地位的规定，增设非婚生子女的“准正”和“认领”程序，以更好地维护非婚生子女的合法权益。再次，应明确界定继父母与继子女间形成抚养教育关系的具体条件，以促使继父母与继子女间更充分地享有权利、承担义务。最后，应适当放宽收养关系成立的必备条件，严格规定收养关系成立的形式要件，以适应收养关系发展的要求。三是要以专节的形式，增设涉外、涉侨及涉港澳台婚姻家庭问题的规定，以解决法律冲突问题，维护当事人的合法权益。四要增强制裁条款的惩罚力度，详细规定违反婚姻法的法律后果，以明确制裁条款的目的性和适用性。

二、关于婚姻法的基本原则

我国现行婚姻法的基本原则是：“实行婚姻自由，一夫一妻，男女平等的婚姻制度。保护妇女、儿童和老人的合法权益，实行计划生育。”为贯彻基本原则，该法还规定：“禁止包办，买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为。禁止借婚姻索取财物。禁止重婚。禁止家庭成员间的虐待和遗弃。”为顺应婚姻家庭关系的变化，我国婚姻法除应继续坚持上述原则及有关原则的禁止性规定外，还应增补以下原则：

1.民主持家原则 民主持家是指家庭成员在平等，协商的基础上，妥善解决家庭事务及家庭冲突。禁止家庭事务独断专行，禁止以暴力手段解决家庭冲突。设立该原则的必要性是：（1）建设文明家庭的需要。（2）遏制家庭暴力的需要。

2.婚姻家庭受法律保护的原则 婚姻家庭受法律保护，是指公民有依法维护婚姻家庭稳定的权利和义务，禁止第三人以任何形式干扰、妨碍婚姻家庭的稳定。设立该原则的必要性是：（1）有利于维护善良风格。（2）有利于维护公民的婚姻家庭权益。（3）有利于制约和限制不正当的两性关系。

三、关于结婚制度

我国的结婚制度还存在许多的缺陷和空白，需要进一步完善。

1.进一步明确禁止结婚的疾病范围 我国婚姻法第6条在适用过程中，常因“其他在医学上认为不应当结婚的疾病”范围不清，认定不明而陷入困惑。为增强这一规定的明确性和操作性，我国婚姻法应进一步明确禁止结婚的疾病的种类和范围，即：（1）患麻风病、性病未经治愈者；（2）艾滋病患者及艾滋病毒携带者；（3）丧失行为能力的精神病患者、白痴；（4）患其他传染性疾病、遗传性疾病无法治愈者。此外，为使《婚姻法》与《中华人民共和国传染病防治法》和《中华人民共和国母婴保健法》等法律中的有关规定相呼应，《婚姻法》还应明确规定：除上述禁止结婚的疾病外，对患指定传染病在传染期内或有关精神病在发病期内者以及患医学上认为不宜生育的严重遗传性疾病者，应当暂缓结婚。

2.确立结婚审查期制度 确立这一制度的必要性有三：一是可以促使当事人在审查期内对是否应该结婚做更认真要充分的考虑，避免草率结婚；二是有利于婚姻登记管理机关对当事人是否符合结婚的条件，是否应予登记，进行充分地审查和监督，以杜绝违法婚姻；三是可以弥补我国婚姻登记管理条例的不足。根据我国婚姻登记管理条例的规定，办理离婚登记需经过一个月的审查期，而结婚登记则没有审查期的规定。为增加结婚登记的慎重性，严格把好婚姻登记的质量关，对我国公民的结婚登记设置相应的审查期是非常必要的，审查期限应以一个月为宜。

3.设立婚前财产登记制度 随着我国离婚率的上升，公民因婚前财产认定不清而发生争执、侵犯权益、激化矛盾的比例也在上升。为维护公民的财产权益，避免不必要的纠纷，婚姻登记管理机关设立婚前财产登记档案，使当事人如实填写婚前财产登记清单成为结婚登记制度中的一项必须的法律程序，从而明确当事人婚前财产的范围、种类、数量和性质，增强婚前财产登记的效力。

4.确立无效婚姻制度 近年来我国的婚姻状况比较复杂，婚前试婚、非法同居等“假性婚姻”和合法婚姻在现实生活中很难分辨。为维护我国婚姻家庭的稳定，减少和消灭违法婚姻，我国婚姻法应尽快设立无效婚姻制度。

（1）无效婚姻的构成要件 无效婚姻是欠缺法定婚姻成立的实质要件和形式的违法婚姻。无效婚姻的构成要件包括：①未达法定结婚年龄；②非自愿结婚；③已有配偶；④属于直系血亲和三代以内的旁系血亲；⑤患有法律规定禁止结婚或暂缓结婚的疾病；⑥当事人未办理结婚登记。

（2）无效婚姻的确认及宣告机构 婚姻登记管理机关和人民法院共同享有确认并宣告婚姻无效之权。对办理了结婚登记的违法婚姻，既可由婚姻登记管理机关宣告其无效，又可由人民法院宣告其无效。对未办理结婚登记的违法婚姻，只能由人民法院宣告无效。人民法院在行使确认婚姻无效之权时，应根据无效婚姻的构成要件，确认并宣告当事人之间不存在婚姻关系，避免按离婚程序处理确认婚姻无效之诉。

（3）请求宣告婚姻无效的权利人 为将违法婚姻置于全社会的监督之下，双方当事人及其近亲属、监护人、利害关系人、机关团体、群众组级、婚姻登记管理机关、检察机关等均有权提出宣告无效婚姻的请求。

（4）无效婚姻的法律后果 经确认为无效的婚姻自始不具有婚姻的效力。为保护无效婚姻所生子女的合法权益，有关子女的抚养归属，子女的生活费和教育费的给付问题，应适用我国婚姻法第29条和第30条的规定。但关于无效婚姻当事人的财产处理问题，则不应适用我国婚姻法有关夫妻财产的规定。如果双方当事人有共同收入和共同购置的财产，应根据实际情况，按民法中有关共有的一般规则处理。

四、关于协议离婚制度

家庭理财的原则篇9

论文摘要：新《婚姻法)规定的离婚制度和夫妻财产制度弥补了原婚姻法中的不足，更好地适应婚姻家庭关系的需要，与原婚姻法相比，更具科学性、系统性和可操作性。

我国原《婚姻法》对于稳定婚姻家庭关系、保障和发展家庭关系建设、促进社会发展曾起到非常重要的作用，但随着社会经济的发展，我国婚姻家庭关系呈现出新的特点，旧婚姻法的缺陷日益显露，已无法适应社会的需要。新婚姻法正是在这种情况下应运而出，它的出台较好地弥补了1日婚姻法中的不足之处，作出了一些符合杜会要求的新规定，可以说新婚姻法是一部更为科学、更为系统的法规，具有很强的操作性。本文主要就婚姻家庭关系中的离婚制度及夫妻财产制度的相关内容进行论述，提出拙议，以求教于大家。

一、夫l的离婚制度

传统上我国的婚姻一直处于超稳定状态，但随着社会的发展，特别是改革开放以来．我国离婚率呈上升趋势，对于婚姻的聚合与解体已经很难茼单地评判好或不好。因此，新《婚姻法》对离婚制度的进一步完善，是面向2l世纪的婚姻家庭法的重要内容之一。笔者首先就离婚的法定条件进行论述。

(一)修改前的离婚法定条件

1980年实施的婚姻法对离婚作了明确规定：人民法院在审理离婚案件时，应当进行调解；如夫妻感情确已破裂，经调解无效．应予离婚也就是说，法院在对要求离婚的当事^进行判决时，是以“夫妻感情确已破裂为准于离婚的唯一标准。这一规定在一定时期内和一定程度上满足了调整婚姻家庭关系的实际需要。因为它一方面沿用了I950年制订婚姻法中的“自由离婚”原则；另一方面又确立了“破裂主义”原则。同时，在教育人们树立正确的以爱情为基础的婚姻观方面，也起到了推动和促进作用，这已为十几年来的实践所证明。

但是，髓着时间的推进和社会条件的改变，尤其是向社会主义市场经薪体制转轨以来发生的一系列的变化，这一规定的不完善之处就日益明显地暴露出来，其主要表现在以下几方面：(1)从婚姻的法律特征看，单以“感情破裂作为离婚的法定条件，不能体现婚姻关系中的权利和义务。(2)从立法形式上看，它是采取概括式规定，不利于法律的适用和遵守。(3)在内容上单以“感情破裂作为准予离婚的唯一标准，具有超前性．不能真实反映我国当前的婚蛔状况。

(二)修改后我国的离婚形式和离婚法定条件

为了适应当今社会条件的变化和发展，保障公民婚姻家庭权益的需要，新《婚姻法》本着保障离婚自由，但又反对轻率离婚的指导思想，总结了20年来的实践经验，对我国离婚制度从立法上加以确认和补充。

1．关于协议离婚制度

我国修改前的《婚姻法》第24条规定：“男女双方自愿离婚的准于离婚。双方须到婚姻登记机关申请离婚。婚姻登记机关查明双方确实是自愿并对子女和财产问题已有适当处理的应即发给离婚证”但由于此条规定中的……双方须到婚姻登记机关申请离婚……”，“须到”二字力度不够；另则“适当处理的古义摸糊不清，不利于实践中正确适用法律，也不利于督促婚姻登记管理机关履行监督职责因此，为维护协议离婚的严肃性，保护当事^的合法权益修改后的《婚姻法》在原《婚姻法》的基础上，针对以上两点作如下规定：(I)进一步规定协议离婚的实质要件。重申双方当事人同意离婚的意思表示必须真实、自愿；双方就离婚后对子女的抚养、教育的权利和义务要达成协议，协议不成的，由人民法院判决；双方就离婚后有关共同财产的分割，共屙债务的清偿，一方是否需要另一方予以经济帮助等事项要达成协议，协议不成的由人民法院判决。(2)强调了协议离婚的形式要件。修改后的《婚姻法》将原规定中的…-双方须到婚姻登记机关申请离婚……改为“……双方必须到婚姻登记机关申请离婚…·-”，其中强调必须”二字，有其一定古义：申请离婚登记，不适用有关的规定。申请离婚登记，夫妻双方必须具备完全民事行为能力。如一方或双方当事人为限制民事行为能力或无民事行为能力的，都不适用协议离婚。以上有关协议离婚的重申与补充，有利于保护妇女和子女的合法权益，便于双方当事人较自觉遵守和履行。

2．关于判决离婚制度

修改前的《婚姻法》第25条第2款规定“^民法院审理离婚案件应当进行调解，蛔感情确已破裂，调解无效，应准予离婚”从这一规定中不难看出，破裂主义在诉讼离婚的法定条件中只有原则性的概括，没有具体的列举，给执法带来困难和主观随意性，“感情破裂”在理论上的局限性和实践中的不足之处也显露出来。对此新《婚姻法》在原基础上作如下补充：(I)重婚或有配偶者与他人同居的。(2)实施家庭暴力或虐待遗弃家庭成员的。(3)有、吸毒等恶习屡教不改的。(4)因感情不和分居满二年的。(5)其他导致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失踪，男一方提出离婚诉讼的，应准于离婚。

笔者认为，修改后的《婚姻法》使离婚条件具体化这不仅在立法技巧上，采取概括性规定

与具体倒示相结合的办法，而且使判决离婚的条款更科学、更规范、更具有操作性。其理由有：(1)采取概括性原则规定与列举离婚理由相结音，是离婚立法的发展趋势，儿国外离婚立法看．有许多国家都采取了这一方法，在实际运用中，起着相辅相成的作用(2)从婚姻的本质来看，婚姻是男女两性精神生活、性生活与物质生活的共同体，感情的交流只是夫妻精神生括的一部分并不等于也不能代替掏成婚姻本质的另外两方面。婚姻的破裂并不只是感情的消失，只有上述三方面的内容都遭到了破坏，才意哮着婚姻的崩溃和死亡。(3)感情作为人们的一种心理状态，属于精神生话的范畴，不是法律调整的对象，将“夫妻感情破裂”与具体理由相结合，我们就不再是用主观标准评价婚姻关系，而是用客观标准来认定它的现状，从而对应否准予离婚作出正确的判断。(4)将概括性原则规定与列举离婚理由结合起来，可减少审判人员判案的随意性，更好地维护公民合法的婚姻权益由此可见耐离婚制度进一步的确认和补充．填补了过去立法中的空白，提高了《婚姻法》的可操作性。

二、夫妻时产制

夫妻财产制是婚姻家庭关系的一项重要内容，修改后的《婚姻法》儿不同的角度对夫妻财产制的构建怍出了很多增补规定。笔者针对修改前后的我国夫妻财产制谈几点看法。

(一)修改前的夫妻财产制

修改前的夫妻财产制是杜会主义计划经蒋背景下的产物，反映了当时的经济体制和城乡家庭时产关系的实际状况。随着改革开放的不断深化，特别是社会主义市场经济的孕育和发展我国个体经济和私营经济有了很大的发展，出现了以公有制为主的多种经济成分并存的新局面。198o年颁布的婚姻法，一方面继承了195o年婚姻法中贯穿的男女平等原则，另一方面又突破了原有法律的局限性应当指出，经过20年的社会变迁和经济结构的转型，原《婚姻法》中所规定的夫妻财产制潜在的不足和不适应性已经逐一显现出来。

(二)修改后我国的夫妻财产制

为了适应我国社会主义市场经济的发展，新《婚姻法''''从我国具体国情出发．总结历来实践经验，借鉴国外夫妻财产制的立法经验，对我国夫妻财产制度作了许多补充规定，笔者在此就修改后夫妻财产制的立法宗旨、夫妻法定财产制夫妻约定财产制、夫妻个人特有财产制四十方面进行说明。

1．明确了我国夫妻财产制的立法宗旨

保护婚姻和家庭、保障公民在婚姻家庭中的合法权益，是我国宪法所规定的调整婚姻家庭关系的基本准则。在步人社会主义市场经济的夸天，新《婚姻法''''根据宪法的规定更加明确了我国夫妻财产制的立法宗旨：(I)修改后的夫妻财产制紧紧地同我国的社会经济制度和社会保障制度相联系。修改后的夫妻财产制一方面强调了法律规范的强制性；另一方面，在当代社会经济关系多元化的情况下．采取了尊重当事人在法律允许范围内的意思自诒。(2)坚持男女平等原则与婚姻家庭观念现代化的结合。在婚姻家庭领域中，修改后的夫妻财产制要求我们一方面必须遵循男女平等原则，另一方面为了适应杜会的进步，用现代化的婚姻家庭观念引导人们建立互爱平等和睦的婚姻家庭关系。同时．它鼓励婚姻家庭成员从事刨造性的劳动，否定不劳而获的观念。承认家务劳动在夫妻财产价值构成中的贡献，这是与劳动创造财富的时代精神相配套的一十价值观念

2．关于夫妻法定财产制

为了适应我国社会主义市场经济的发展，为实现婚姻家庭生活的基本物质需要，修改后夫妻法定财产制即夫妻共有财产制已成为夫妻财产制的主导制度，具体而言：

第一，准确地规定婚后夫妻共有财产的范围

婚姻法在修改夫妻法定财产时，已将规定夫妻在婚姻关系存续期问所得的下列财产，归夫妻共同所有，(除特有财产外)：(1)一方或双方的工资、奖金。(2)一方或双方因继承、受赠、受遗赠所得的财产，但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方面的财产除外。(3)一方或双方由知识产权获得的财产。(4)一方或双方从事生产、经营的收益。(5)其他应当共同所有的财产。从以上5条规定可看出，修改后的夫妻法定财产制范围与修改前的相比较，缩小了规定范围．相对延长了夫妻婚前个人财产转化为夫妻共同财产的时问，尊重了被继承人赠与人对十人所有财产的处分权，从而与我国继承法的规定相一致，这是符合市场经济条件下注重十人权利的社会价值观念。

第二．明确夫妻对共有财产的权利和义务。

修改后的婚姻法规定：夫妻双方对夫妻共同财产有平等地享有共同管理、利用、收益和处分的权利：这一规定的确认可禁止夫妻一方擅自处理夫妻共同财产；防止因夫妻一方擅自处理夫妻共同财产给另一方造成财产损失。

3．关于夫妻约定财产制

夫妻约定财产制，是指法律允许夫妻在婚姻关系存续期间，用协议的方式．将某项财产或收人，确定归一方所有的或双方分别所有的制度。但是由于我国现行法律仅以“双方另有约定的除外”的规范方式对约定财产制作了原则规定．尚无可具体操作的条款，所以，实践中真正适用约定财产制的并不多即使有的夫妻对财产进行过约定，但一旦面临财产分割，双方往往因约定的有效性难以璃认而发生纠纷。为改变上述状况，以适应商品经济社会中人们处理夫妻财产关系的不同需求，修改后的婚姻法对夫妻约定财产制的要件作了以下明确规定：(1)夫妻可以约定婚姻关系存续期问所得的财产以及婚前财产归各自所有共同所有或部分各自所有、部分共同所有。(2)约定应当采用书面形式。(3)投有约定或约定不明确的，适用夫妻法定财产制或夫妻十人财产制。(4)夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。(5)夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。

随着社会的不断进步，公民法律意识的增强．新婚姻法对夫妻约定财产制进行明确规定，有其客观的必要性和越来越重要的现实意义：

第一，适应我国家庭财产状况日益复杂多样化的趋势．使婚姻当事人在处理财产时有更大的灵活性。

随着改革开放和杜会经济的迅速发展，我国婚姻家庭领域里的财产状况也有了很大变化。在财产构成上出现了股票、债券、和外币等；而个体工商户、承包经营户和私营企业主还拥有相当数量的生产资料和经营用资金，其价值已远远超出通常的夫妻财产；夫妻财产客体上的变化，仅依靠笼统的另有约的除外”，已不足以反映和调整夫妻在财产方面的权利和义务关系。为明确责任，切实保障各方的财产权益，对夫妻约定财产制进行明确规定显得更重要。

第二，尊重公民处理财产问题的自利，维护夫妻尤其是再婚夫妻和分居两地夫妻各方的财产利益。

对夫妻约定财产作明确规定，可使当事人在结婚后仍能保持经济上的自和相对独立性，有助于实现男女平等和妇女的自强自立尤其是再婚家庭中，夫妻在对前婚所保留的财产以及对各方父母和子女承担经济义务等问题上，容易引起矛盾和纠纷，由此引发夫妻双方和继父母子女问的感情冲突和财产纷争，希在再婚前“约法三章”。对那些长期分居两地的夫妻来说、无形之中形成了两个相对独立的生活消费单位更需要通过明确约定，从而相对独立地行使自己的财产权利。

第三，适应现阶段社会多种经济成分并存的客观情况，保护和促进个体与私营经济的健康发展。

通过耐夫妻约定财产制的明确规定，可避免因夫妻感情危机或财产纠纷而危及个体和私营经济实体的生存和发展。

第四，满足涉外婚姻家庭的特殊需要，维护中外当事人的合法权益。同时，也有助于减少与相关国家在迭一领域的法律冲突。

4．美于夫妻个人特有财产

个人财产(即特有财产)是指夫或妻一方单独所有的财产。世界上不少国家的婚姻家庭立法对此都有较明确的规定。我国原婚姻珐对夫妻个人财产未作规定，因此．在这次新婚娲法的修改过程中设立了夫妻个人财产制度，井作以下规定：(1)一方的婚前财产。(2)一方园身体受到伤害获得的医疗费，残疾人生活补助费等费用。(3)遗嘱或赠与合同中确定其归夫或妻一方的财产。(4)一方专用的生活用品。(5)其他应当归一方的财产。

家庭理财的原则篇10

【关键词】权属认定;价值取向;实质公平

一、《司法解释（三）》中涉房条款的价值取向分析

《司法解释（三）》中的涉房条款，第6条规定：婚前或者婚姻关系存续期间，夫妻双方约定将其中一方的个人房产赠与另一方，在赠与标的物房产权利变更登记前，赠与方可以撤销赠与。此类赠与约定可以按照合同法关于赠与合同的规定处理。第7条规定：婚姻关系存续期间一方父母所购房产且权利登记在己方子女名下的，认定为仅将房产赠与自己方子女。该房产虽为婚后所得，也只应当视为夫妻一方的个人财产;婚后夫妻双方父母共同所购房产且该房产权利登记在夫妻一方名下的，夫妻双方可以约定该房产的权属，若无约定，该房产视为夫妻双方依照己方父母出资比例按份共有。第10条规定：对于婚前一方签订购房合同，以个人财产支付首付款并还贷，婚后以夫妻共同财产偿还贷款，房产权利登记在出资人名下的房产，离婚时夫妻双方可以约定房产归属，若夫妻双方不能就该房产达成协议，应当认定该房产属于登记方个人财产，离婚时该房产未偿还的贷款认定为产权方的个人债务。对于婚姻存续期间以夫妻共同财产所偿还的贷款部分及该房产的增值部分，应当视为权利方对另一方的债务，由权利方对另一方进行补偿。综上所述，新解释对离婚实践中夫妻双方争议焦点的房产类型的归属作出了明确规定，肯定了婚姻家庭法领域与其他法律规范规定的一致性，涉房条款明确表明新解释的价值取向：

（一）将婚姻家庭财产关系等同于一般财产关系

《合同法》中明确规定了在被赠予标的移转前，赠与人可以撤销赠与，而《司法解释（三）》第6条规定对于夫妻双方间关于房产的赠与可按合同法的规定处理，将夫妻间的房产赠与视为一般合同，赠与之房产变更登记前，赠与方可撤销赠与，受赠方不能要求继续履行。此外，新解释还规定婚姻关系的存续并不能改变财产的归属性质，并不将财产的个人性转变为共同性，这一规定体现了物权法定这一《物权法》的基本原则。我们对这些规定先不做评判，新规定实质上将《物权法》、《合同法》作为调整家庭财产关系的基础性法律，将婚姻家庭财产关系等同于一般财产关系。

（二）个人财产权优先于婚姻家庭集体财产权

《司法解释（三）》明确规定了婚前夫妻一方签订购房合同支付首付款，并将房屋登记在自己名下，婚后以共同财产还贷的房屋，应当认定为个人财产;婚后一方父母所购且登记在自己子女名下的房屋视为仅对己方子女的赠与;婚姻关系的存续并不能使财产的个人性变为共有性。上述规定体现出了婚姻家庭立法改变了传统婚姻家庭法律规范以家庭集体为重心的理念，更加注重对个体利益的保护。

（三）以财产性贡献或有形财产为保护对象

婚姻家庭财产的组成包括有形财产的贡献如房产和存款，还包括无形的贡献如劳务付出，在确定婚姻家庭财产归属时应当考虑财产性利益和婚姻主体的身份利益。新解释将重点放在了对有形财产的保护上，以双方的出资情况、房产的登记情况及取得房屋产权的时间作为参考因素，对房产的权属认定和分割作出明确规定，体现出对有形财产的重点保护。

二、离婚诉讼中房产归属价值取向之争议

《婚姻法司法解释（三）》自2011年8月9日颁布之后，引起了社会的广泛热议，尤其是其中第6条、第7条、第10条规定涉及了房产利益分配，突破国人传统的婚姻财产观念扩大夫妻个人财产的范围，受到了普遍关注。

一部分人肯定了《司法解释（三）》的价值取向。其一，现代社会越来越重视保护个体权利，婚姻法律规范采个人财产权优先之理念迎合了个体意识高涨的时代趋势，“多出钱多得，少出钱少得”的市场规则看似冷漠无情，但纠正了频频出现的利用婚姻获得财产的不正当现象;其二，一方婚前财产不因婚姻关系的存续而转化为夫妻共同财产不仅体现了物权法定原则，也使得婚姻当事人不再担忧自己的财产因婚姻受到损失;其三，新规则强化了物权意识，否认婚姻作为谋利工具的价值观，促进了女性独立。新法并不存在性别差异性规定，基于男女平等，女方也可买房。

批评者认为，《司法解释（三）》过度适用财产法原理，没有充分注意到婚姻关系的身份特殊性，将婚姻视为纯粹的物质利益单位，过多按照市场规则来处理婚姻家庭中的财产关系，侧重强调司法可操作性和技术性，无视不同社会群体经济地位明显差异的事实，条款不仅有失公允，而且较大的冲击了善良的意识和价值。马忆南说：“新规则带来巨大的认知冲击，容易让人感觉婚姻变得像裸的财产关系。”另一方面，新规则以个人为经济单位，而忽略了以家庭为经济单位之社会事实，而在我国多数社会经济制度是以家庭为经济单位的，如社会保障性住房的分配、农村家庭联产承包责任制、农村宅基地分配、首套商品房购置及贷款等等。此外，侧重保护有形财产而忽视无形财产，挑起了一场“性别战争”。新规则以房屋、存款等一系列有形财产为关注点，要求按现代个体自由原则实行分割，但未提及义务和贡献，此外离婚财产分割时不考虑婚姻当事人过错、未成年子女的利益、赡养老人等重要因素，仅因房产登记在谁名下就归谁，显然不利于弱势方。

笔者认为，依据调整对象的不同将法律分为不同的法律部门，而每个法律部门又有其独特的立法目的，《婚姻法》的调整对象是家庭，这是一个整体的概念，而《婚姻法》的立法目的是保护婚姻家庭的稳定而并不是使人们从原本稳定的婚姻家庭中追求类似于商业利益的利益，对于《婚姻法》的解释应当忠实于《婚姻法》的立法精神。新规定引起极大争议的原因在于它突破了原有的婚姻立法精神，迎合了追求个人利益的社会趋势，在这种情况下，持不同价值观的人就会对规定作出不同分析。信奉个人自由主义的人会认为新规定保障了个人财产的安全，符合个人自由主义潮流，而坚持传统家庭观恪守传统的人则认为新规定已经突破婚姻家庭的应有秩序。也有一部分人会认为不论新规定所体现的价值取向是否正确，至少它对社会争议的问题作出明确规定，起到了法律定纷止争的作用。

其实，婚姻家庭法律很大程度上是一种规范人身关系的法律，其所规定了一切财产性关系都依赖于人身关系，即婚姻家庭的本质时人身关系，财产关系是次要的，婚姻立法应当以保证这种人身关系为重点。此外，在婚姻家庭中，存在“男主外，女主内”的传统男女分工模式，这是不争的事实，这种分工不能简单的用经济性贡献衡量轻重。在价值取向方面，婚姻家庭立法首先要更加注重保障婚姻家庭的稳定性，发挥婚姻家庭的社会功能;其次，在财产分配时将非财产贡献和主体的身份利益考虑在内，实现实质公平;此外，区分婚姻家庭财产关系和一般财产关系，明确婚姻家庭财产关系的法律适用范围，正确理解“婚姻法向民法回归”。

三、完善离婚诉讼中房产归属价值取向

现在婚姻法律规范以平等、自由、公平、安全效率为基本价值取向，虽然《司法解释（三）》也秉持着这样的价值取向，但是仍有其不足之处：首先，平等价值是婚姻法律规范所应遵循的最基本的价值，平等指在婚姻关系中，婚姻主体相同的享有法律规定的权利，相同的承担法律规定的义务，而在现代民法中形式平等要让位于实质平等，即先让弱者与强者站在同一高度，再谈平等。我国《婚姻法》中规定了婚姻关系存续期间不能请求分割共同财产，除非一方严重损害夫妻共同财产或在一方作为法定扶养人的亲属患病另一方不同意支付医疗费用，这两点的规定过于狭窄，不利于切实保护婚姻主体双方的平等。实践中，也常有一方滥用共同财产或家庭暴力等时间发生，这种情况下为保证另一方利益，应当赋予其财产分割请求权。从国外立法看，婚姻期间请求分割夫妻共同财产而实行非常财产制的法定理由通常包括：宣告失踪、分居、配偶一方破产、危害婚姻共同生活利益、配偶一方无正当理由拒绝给予处分共同财产之必要同意等;其次，自由价值在婚姻中体现为夫妻双方可以自由的约定财产共有形式，自由的处分财产。《司法解释（三）》中规定了由一方父母出资所购不动产登记在自己子女名下的视为仅对自己子女的赠与，这项规定充分体现出自由处分财产的价值取向。但是双方父母共同出资的，夫妻双方按照出资比例按份共有，这一规定显然臆断了出资父母的意愿，如果双方父母意愿是受赠夫妻按份额共有，在出资时就可以表明，若未表明按份共有，则双方父母共同出资的不动产应当按照夫妻共同财产共同共有;再次，关于养老金分割的规定中，《司法解释（三）》中规定婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费，离婚时一方可以请求将养老金账户中婚姻存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割，这一规定肯定了劳务在婚姻中的重要作用，将驾驶劳动作为财产分割的考虑因素，充分体现了公平价值。但是离婚时尚不能领取养老保险金的，另一方不可请求分割养老保险金的规定，与现代婚姻法的公平价值理念不符，婚后双方的个人工资皆属夫妻共同财产，以婚后共同财产缴纳的养老金也应当属于夫妻共同财产，离婚时应当予以分割;最后，《司法解释（三）》第15条、第18条规定了在离婚时一方尚有未明确的财产时，另一方可以另行，即保证了司法审判的效率也保障了婚姻主体的财产安全。但是新解释仅规定了一方擅自处分共同房产，交易对方善意并支付合理对价且已经办理登记的，另一方不能主张追回房屋。这一规定的价值取向在于交易效率，并未限制夫妻一方擅自处分夫妻共有的婚姻家庭住房的行为，未考虑到夫妻共同财产的安全。

在婚姻立法中，保障婚姻主体的个人权益，充分发挥婚姻家庭的社会功能，是价值取向的根本所在。

（一）更加注重弱势方的保护

伴随着《物权法》等一系列法律规范的出台，我国私法领域更加注重对个人财产的保护，这也是市场经济环境下私法的大趋势。我国在新中国第一部《婚姻法》中就明确规定了婚姻关系中个人财产的范围，至今为止的婚姻法律和司法解释中也不断明确婚姻关系中个人财产的范围。但是，受我国传统婚姻家庭分工观念的影响，大部分家庭还存在着“男主外，女主内”的理念，致使在离婚财产分割时男性多以有产者的角色出现，而女性在财产上则属于弱势一方。在离婚财产分割时，最应当避免的就是完全以“谁投资谁获益”的市场规则调整夫妻财产关系。在确定离婚财产归属时，避免过度强调财务上的付出，将家务贡献作为重要的考虑因素。在实际分割时，照顾弱势一方，并给与弱势一方救济。

（二）婚姻立法应当以有利于婚姻和社会稳定为目的

个体不应当代替家庭成为婚姻法律规范调整的对象，作为调整婚姻家庭关系的法律，应当以稳定婚姻家庭关系为调整目标，不应当因为过分运用市场规则而牺牲家庭的稳定性，如《司法解释（三）》中关于婚前按揭房产归属的规定引发的房产加名及婚前财产公证问题。另外，婚姻立法要考虑到国家的传统习惯，必须先从思想上让人接受。

（三）婚姻立法不应太过细化

马克思说：“社会不是以法律为基础的，那是法学家的幻想。相反，法律是构筑在社会上的，由一定的物质经济条件决定，而不是单个人的肆意横行。”婚姻立法应当遵循社会传统，而我国是多民族国家，每个民族都有自己不同的婚姻习惯，婚姻立法太过细化是不容易被完全接受的。法律是调整社秩序的工具，但并不是唯一工具，在婚姻家庭中多涉及伦理道德，属于法律与道德共同约束的范围，太过细化的规定反而会引起不良后果。此外，婚嫁家庭是复杂的社会组成单位，每个家庭的情况都有所不同，留给私法工作者空间自由裁量是十分必要的。

参考文献

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