家庭理财规划建议十篇

家庭理财规划建议篇1

（作者简介：上海银行慧通理财“梦之队”是由上海银行静安支行的胡佳、屈露娟、李雅三位理财师组成，

2007年被评为上海市“十佳理财团队”。）

80后多为独生子女，受过良好教育，工作稳定且收入颇丰。但由于从小倍受父母的呵护，长大后容易消费冲动无计划，大多不善理财。这样的两个人结合后，碰到的不仅仅是家庭文化的碰撞，家庭财务规划也将面临巨大挑战。如何正确处理适度消费、家庭保障以及资产稳步增值等等一系列接踵而至的问题，是80后夫妇亟待破解的一道难题。

针对80后夫妇的特点，我们的建议是“起步早规划，全盘赢全程”。

首先，80后的家庭生活刚刚开始，尚在婚姻的起步和摸索阶段，越早开始财务规划对于家庭的积累越重要。我们都知道财富的积累是以一种滚雪球的方式堆积而起的，事实上我们积累的速度和比率并不取决于我们自己，而是取决于整个资本市场的大环境。我们唯一能做的是在一定的情况下积累可投资金额及增加投资期限。因此，理财要趁早。

其次，80后理财要有人生全局观，不能只图眼前的享乐，而透支未来养老的财富。其实财富规划所要规划的是一生的财富，是现在有形以及未来无形的财富。比如说，年轻夫妇对于未来职业的规划也是一种理财规划，而且是职业生涯的一场持久的规划。所以，“理财”不是简单的 “有财才理，更是要无财生财，有财求恒，恒者自安。”没有财，要想生财之道以开源，有了财要时刻考虑如何使财富稳健增长，最终获得财富并要使财富为自己所用，安享自己的精彩人生。

上海银行・80后理财锦囊：

一、缩减开支，在不影响生活质量的前提下减少冲动消费，实现“节流”。80后的主要特点注重生活品质并喜欢享乐，消费行为较冲动，因此，可调节和缩减的幅度较大，建议余下闲散资金，进行投资或培训。

二、做好职业生涯规划，真正实现“开源”。理财规划不仅仅是实现财务上保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它使理财者在获得社会认同感的同时，收入也得到增加。建议年轻夫妇各自为自己建立一个中长期的职业生涯规划，与此同时，规划好家庭的角色，谁扮演家庭的bread-eaner，谁作为支持者。家庭收入结构和角色安排的合理性十分重要，也会为减少家庭摩擦、促进家庭和谐沟通起到支持作用。

三、为家庭保障添加“双保险”。在各自单位提供的社会保障之外，建议给收入占主导的一方定期寿险及附加意外、健康险。随着近年女性得病率的提高，建议女性家庭成员也适当购买重大疾病险。

四、坚持定期定额、长期投资。由于初始资产积累较少，因此，目前80后夫妇的投资结构往往品种单一，风险集中。如何使金融资产实现长期稳步增值是他们所面临的主要问题。基金定投是最佳选择。该方式可以将每月余下的储蓄投资于业绩优秀的基金，交给专业团队进行打理，分享资本市场长期的资本利得。

家庭理财规划建议篇2

钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。

私营业主家庭资产较丰

经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。

房子偏小如何调整

尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。

孩子教育金如何储备

小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。

家庭保障如何改善

类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。

资产配置与具体投资建议

中国工商银行广东省分行理财师 陈燕

家庭收支情况具体分析

目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。

在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。

在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。

家庭资产负债分析

目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。

综合分析

钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

理财目标分析

总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

理财规划综合方案

选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

为子女做好教育金的规划 我们

为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。

从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。

另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

保险建议

广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国

类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?

2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企业和财产如何顺利继承?

先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。

家庭理财规划建议篇3

关键词：理财；时期；规划

一、单身期理财规划

此期处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。陈先生，27本科，石家庄市某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。

分析陈先生理财规划：从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。房产方面，2014年随政府政策变动，出现大城市房价下跌的现象。自住购房消费，仍将会受到政策的影响。陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。石家庄市目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。陈目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。

二、年轻家庭理财规划

处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流量2400元，刘某一家没有购买保险也没有进行投资。刘某理财规划的短期目标是希望今年去海南旅游大约需要费用5000元；中长期目标希望5年后生孩子。5年后购置住房80平米一套；长期目标30年后退休，可以得到有保证的晚年生活。

根据刘先生提供的个人财务报表分析，可以对其进行如下的理财规划：家庭备置一定的流动资金以防不时之需大约3万元；孩子方面，在孩子出生后到上大学前其家庭的月支出将增加2000元。19岁孩子上大学，若按照2万元/年的费用水平，考虑现值因素，24年后方刘先生需要准备大约23万元。住房方面，如果刘先生要在5年后住房，不贷款的情况下，每年将结余全部投入，还要很高的实际投资回报率才能实现理财目标，因此建议方先生采用7成20年的按揭购房，不建议完全自付。按照城市市价7000千元，购置80平的房产总价56万。5年准备30%，16.8万元的首付款，每月还款2934.2元，在刘先生家庭的承受范围内。另外还应准备6大约万元的装修费用。接下来进行在退休方面理财规划，假设刘先生夫妇的寿命均为85岁，假设市场投资率与通货膨率相当的情况下。在刘先生58岁时大约需要准备超过一百万的退休款；因此我们建议将旅游费用一块可以缩减开支。综合分析刘某一家没有投资经验，风险偏好较弱，承受风险的能力也不强。可以购买一些保本固定收益的银行理财产品。

三、成熟家庭理财规划

该阶段自身工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰期，子女自立债务逐渐减轻，理财重点是增加收入和退休基金；稳健增值及准备退休；享受生活和规划遗产。以下理财规划案例：

天津的王先生今年57岁，夫人已经退休。二个女儿均已自立，王先生的家庭财务状况如下：42万元人民币包括活期存款2万元，2016年12月底到期的活期存款20万；2015年10月底到期的两年定期存款20万；黄金及收藏品为33万。房产大约在80万元左右。资产净值为155.5万元，王先生每月家庭开支大约5000元。.收入为每月4000元，年终奖金5000、存款、债券利息8000。太太退休金为2000元。年度结余25000。

理财规划分析如下：年度收入总额为110600元，工资收入为85000元；投资收入为27200元，占总收入比为25%，家庭以工资收入为主。年度可剩余6万元左右的资金。基本属于较高质量生活水平。王先生的总资产155.5万元，没有负债；其中固定资产80万元，占总资产的51.4%，房产资产流动性较强，安全系数高，但是受政府政策影响也较大，尤其当前房产环境下，建议可以抛售。王先生将近退休，面临的问题是收入将大幅缩水，退休后计划出国旅游费用8万元。预计退休后寿命都是35年，每月的支出5000元来算，估计需要养老金133万元。以王先生目前的资产和退休后的收入估算，可以满足这些要求并留下遗产。考虑老两口没有子女在身边，医疗费用和看护费用会大幅增加，还需要通过合理的投资，让资产增值。王先生的流动资金充足，建议仍保留2万元作为流动应急金，部分活期存在银行、部分投资于货币市场基金，作为生活保障用的流动资金。规划遗产时王先生为了解决后顾之忧可以在咨询相关法律人士的基础上通过立遗嘱的方式订立。手中的黄金产品处于增值状态可以继续持有。

每个生命周期的特点不同，因而每个时期制定的理财规划也不同。重点是针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规划。购买相应的理财产品。使得资产保值增值。（作者单位：石家庄铁道大学）

参考文献

[1] 齐天翔.中国居民储蓄的倒“U一曲线假说―不确定性与居民储蓄研究[J]管理现代化，2002，（2）

家庭理财规划建议篇4

张女士30岁，在外贸公司工作，月收入7000元；张女士的丈夫刘先生32岁，在外企工作，月收入9000元；他们的女儿今年3岁。

张女士夫妇二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房，贷款60万元，分15年还清，交付房屋首付款后，还有10万元的活期存款：另有5万元的银行定期存款，5万元的股票型基金。夫妇俩所在单位均缴纳四金，但是二人没有购买任何商业保险。

家庭资产情况

张女士一家月收入16000元，属于北京的中等收入家庭。 ]

但是，该家庭的经济劣势比较明显，首先家庭资产积累单薄；其次，孩子尚小，未来经济负担不容忽视；此外，两人的现金流入渠道较为单一，全部是双方的工资收入。

这样的家庭资产配置状况，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑应急基金以及在保障方面的投入。

从家庭理财结构和目标上分析，属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。

理财目标

1、夫妻双方均为独生子女，目前，没有赡养老人的支出项目。但是，未来有赡养双方父母的责任。

2、要养育下一代，为孩子准备教育基金，且希望为她提供较好的生活和教育。

3、规划夫妇的退休养老计划，适当投保保险产品。

4、再购买一套小型住房作为投资。

规划建议

根据张女士的家庭财务状况，适合从稳健理财原则出发，利用节余资金，有效积累家庭资产。

1、建立备用账户

对于一个家庭来讲，储备一定的应急基金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。从家庭结余中提取一部分作为紧急预备金，金额控制在月支出的3－6倍即可，可以以货币基金、债券基金的形式存在，在具有良好流动性的同时保持了一定的收益。

鉴于张女士夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有活期存款中的2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑，可将这笔钱按1:1的比例，投资于货币市场基金和银行存款。其中，银行存款采用阶梯存储法将1万元等额分为五份，存期分别为3个月、6个月、一年、两年和三年。

2、准备教育金

张女士家庭收入情况较好，目前衣食住行都无明显的压力，但小孩今后的大学学费支出是刚性支出，需要尽早做好准备，完善小孩的教育规划。大约需要准备教育金8万元，如果要出国留学，则需要准备每年大约30万元的费用。

考虑到时间方面的因素以及尽可能减少对家庭生活的影响，张女士可以从每月的收入结余中提出1000元做基金定投，为小孩子的高等教育早做教育金积累。

张女士也可以采用一次性投入，15年后领回教育金的方式，比如少儿教育保险。

3、选择适当类型的保险保障

一直以来，人们重理财轻保险，或者认为先买基金等赚钱了再买保险，这是对理财观念的误解。许多家庭光是给小孩购买保险，而忽略家庭支柱，这同样是一误区。

张女士需要尽早为退休和养老进行规划，为家庭成员购买一定的寿险，重点选择那些具有养老功能的险种，采用期缴，到期一次或以年金方式提取，同时附加重大疾病和意外伤害保险。保额建议控制在年收入的5倍左右，保费支出建议不超过年收入的10％为宜。具体产品可以选择像太平财富成长型年金保险等。

4、投资建议

张女士持有5万元股票型基金，但由于2008年以来股市一直处于下跌行情中，损失不少。对于张女士而言，由于家庭资产累积较少，风险承受能力相对较差，已经购买了风险型理财产品股票型基金，在目前的市场情况下，建议考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品，用以完善家庭整体财务规划。

不妨设立理财专用账户，每年从家庭收入中拿出部分资金放入专用账户，购买收益相对稳定且带有保障功能的分红型保险。

分红险作为中长期理财方式，意味着其投资期间将跨越熊市和牛市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为客户带来预计较为可观的收益。购买分红型保险不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。

以交费期5年，保险期15年的产品为例。如张女士购买，年交保费2万元，共交5年，在保险期间内，可以享受的收益如表1。

此外一些分红险产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障，如此可以运用保险产品的保障功能，缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。

家庭理财规划建议篇5

    吴先生,35岁,现任职某企业经理,税后月入4200元;太太为某单位财务,税后月入2800元。现一套按揭贷款住房,贷款20万20年,月供1490元。两人均有五险一金,但未买任何商业保险;投资方面,2007年投入股票基金2万余元,目前亏损40%,银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车,并有换房打算。

    财务分析

    从吴先生家庭收入来看,属于中等水平,目前存款15万元,家庭年收入8.4万元,消费加房贷4.2万元,年结余4.2万元,从吴先生家庭的年结余资产来看,家庭负担不重,财务状况良好,但投资理财支出的比重占总收入的比重过低,这意味剩余的资金可作投资。

    客户只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。

    理财建议

    现金规划

    家庭年收入结余为4.2万元,家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留2万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。

    余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品,例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天,购买起点5万元,预期年化收益率4.25%;期限95天,购买起点5万元,预期年化收益率4.2%,均远高于同期限储蓄存款。

    子女教育金规划

    子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。

    一般而言,基金短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险。我们建议,吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排:建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投,为孩子筹备大学教育费用。

    二人可按照8%的年收益率进行投资,每月投资500元,投资10年后即可达到8.7万元,正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险,如太平金生恒赢年金保险分红型,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金,直至终身,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。

    保险保障规划

    吴先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。

    建议吴先生为自己和太太选择一些财产险、健康险、意外险等,为孩子考率增加意外险,总保费约为年收入的10%左右,保额应不低于年收入10倍,力求将家庭必须承担的较大的风险转嫁给保险公司。

    购车换房规划

    吴先生想购买一辆私家车以便出行,车辆的消费将大大提高吴先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的油费、保养费等每月要2000元左右,接近吴太太一个月的收入。而且吴先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。

    其次是购房计划,吴先生夫妇已经有一套房住房,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响吴先生夫妇的生活质量。

    退休养老规划

家庭理财规划建议篇6

先生挑起家庭收入大梁

32岁的刘先生有着一份让许多人羡慕的工作，IT经理的职位使他每月的收入稳定在35000元左右。不过，高收入往往需要更多的付出，刘先生常常需要出差、熬夜，而此时幸福的小家庭成了刘先生坚实的后盾。工作时间相对稳定的太太对刘先生的工作给予了很大的支持，家中里里外外、大事小事基本都由太太照料，这样“男主外、女主内”组合倒也很是甜蜜。

29岁的太太从事编辑工作，每月收入6000元，同样比较稳定。两人每月家庭开支包括衣、食、住、行和养车的花销一共4000元左右。这样算下来，这个小家庭每月的结余有37000元。

年度收入主要为刘先生的年终奖会20000元，而太太的单位并无年度奖励。支出方面共有四项，一是人身保险费2000元；二是车险3500元左右(每年有所浮动)；三是过年过节人情费4000元左右；四是平均每年的旅行费用5000元。刘先生说，四项开支中前三项比较稳定，最后一项旅行费用会根据自己的工作情况、休假而变化，有时候一整年都没时间出门，那只有第二年或是以后补上了。

资产262万元无负债

因为家庭月收入较高，且刘先生没有对月结余做定期性投资，所以家庭现金及活存已经“囤积”了15万元。

从2007年起投身股市的刘先生由于工作忙碌，并没有太多功夫照料，因此就连前后分批一共投入多少本金也记不清楚了。翻查股票账户后他告诉记者，现在的市值为46万元，感觉收益率在20％～30％。

家庭另一项资产为2011年到期的国债，价值36万元。

2006年在上海浦东张江地区购买的房子用于自住，面积约103平方米，当时价格只要75万元，现在市价约150万元。当时申请的贷款已经全部还清。

家庭自用轿车现值15万元左右，近期没有换车的打算。

掐指算来，这个年轻家庭的资产积累已经达到了262万元，没有任何负债。

理财打算五步走

刘先生说，他和太太都不在金融行业任职，没有这方面的专业基础，现在参与的投资理财也是近年来刚刚摸索起步的，因此在很多方面都需要听听专业理财师的建议。

他首先给出了一个自己希望达到的年度平均复合增长率25％，并解释说，这一数据只是他个人的一个“理想状态”，是否合理，如何尽量达到目标?想听听理财师的看法。因为比较年轻，收入较高也较为稳定，所以他觉得家庭的风险承受能力较好，可以采取比较积极的投资方式。

其次，他和太太计划在2010年生育宝宝。届时国债还未到期，有关的生育费用应该从何而出是他想要了解的。

生育宝宝后，教育自然不能忽视。考虑到未来教育成本不可小觑，刘先生打算尽早准备，建立一个“教

育基金”。他希望理财师提供几种可行的操作方案，比如定期定投或一次性购买基金、投资信托，或是购买有关保险产品等等。

现在，家庭中拥有保险保障的只有刘先生一人，每年2000元的保费刚来支付一款返还型住院医疗保险。“我记得这款产品需要缴费25年，保障好像是终身的。”因为距离投保时间已有2年，刘先生对具体内容已经记不真切了。“我觉得这样的保障是不够的，在寿险、重疾险方面我都想要加强。”刘先生希望他和太太都有足够的保险保障抵御风险，保险专家也可以为计划中的宝宝制订一个保险方案。

最后，刘先生希望45岁时能在上海实现财务自由。“对财务自由的定义可谓仁者见仁，智者见智，我自己也只是从朋友那里听到这样一个概念。”刘先生觉得，不同地域、不同生活状态的人对财务自由的理解都会不同，有些人可能觉得七八百万元就够了，而有些人已经有了几千万还觉得不够，对此，他想由专业理财师为他的这一理想目标给点意见，以上海为未来居住地做一个长期的财务规划。

资产配置分析和理财建议

周知博

家庭财务及资产状况分析家庭资产结构状况

刘先生夫妇已经完成了初步的资本积累，有房有车无负债。在没有后顾之忧的情况下，应进一步合理配置资产，为日后财务自由目标的实现奠定充分的基础。

从上表看，刘先生家庭财务状况有以下特点；

储蓄率合理。储蓄率反映家庭的财富积累能力。刘先生家庭储蓄和节约意识较好，家庭财富的累积速度较快，在资金安排方面有一定的余地。

投资比率较低。除住宅外，家庭还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产。17.56％的投资与净资产比率说明刘先生家庭之前的投资意识一般，虽有投资，但品种不分散，收益不稳定，风险较大。

家庭流动性比率过高，由于刘先生没有对月结余做定期性投资，导致该比率过高，不利于提高资产的未来收益。因此建议刘先生家庭留下足够半年开支需求的活期存款作为紧急备用金。

家庭保障分析

刘先生的家庭仅有一份返还型住院医疗保险，与收入状况严重不匹配，应当增加保险的投入，对家庭做一个全面有效的保障规划。

理财目标分析

针对刘先生家庭的现状，归纳刘先生的理财目标有以下几条：

1　希望采取积极的投资方式，获取一个较高的投资收益率；

2　计划2010年生育宝宝，生育费用及未来的教育金问题；

3　解决好家庭保险保障问题；

4　希望在45岁的时候实现财务自由。

具体理财建议

建立合理的资产配置

刘先生年纪较轻，收入高且稳定，家庭风险承受能力较强，希望采取比较积极的投资方式。刘先生希望投资的年度平均复合增长率为25％，这一数值显然是过于理想化了。从国际经验来看，风险型投资的长期年平均复合增长率约为10％左右。考虑到刘先生家庭仅有两年炒股经验且非金融专业人士，建议刘先生配置家庭资产的时候在考虑资产收益性的同时仍需综合考虑资产的流动性及安全性。具体资产配置可以调整如下：

生育宝宝所需经费及教育金规划

刘先生及太太打算2010年生育宝宝，从怀孕到宝宝出生，家庭承担费用大概为2万～5万元。刘先生家庭每月结余高达37000元，因此，届时产生的相关费用刘先生完全没有必要担心。

子女出生后，子女教育金便成为了一个必不可少的准备工作。教育金的支出特点是没有弹性，并且趋势看涨，需及早准备。推荐刘先生采取以基金定投为主，以教育储蓄及教育金保险计划为辅的方式来规划未来子女的教育金。

家庭保障规划

刘先生工作辛苦繁忙，为家庭收入的主要来源。考虑到将来风险的不确定

性，建议刘先生对自己做一个全面的保障规划。刘太太从事编辑工作，收入稳定，因此也有必要进行相应的保险配置。综合刘先生家庭的收入状况，建议刘先生夫妇配置终身寿险、意外险、住院医疗险、重大疾病险及养老保险，保额按6:1的比例配置。刘太太可再考虑投保女性健康险及生育险。出生后子女可以投保意外、医疗综合险以及教育金保险，从而全面保障家庭的幸福生活。

其他建议

刘先生目前自住的房产于2006年购置，面积103平方米，市价约150万元，由于刘先生马上打算要个宝宝，对于高收入的刘先生家庭来说，此房产显得略嫌拥挤。考虑到房产本身也具备一定的投资价值，建议刘先生于子女出生若干年后，选择重新贷款购买一套三居室的房产，从而使家庭生活更加幸福美满。

小结

财务自由是许多收入稳定家庭的理财最高目标。一般来说，财务自由意味着家庭的投资性生息资产可以完全覆盖家庭的支出需求。考虑到未来的通货膨胀率以及刘先生子女抚养教育支出等不确定因素较多，建议刘先生可以考虑将财务自由及退休的时限适当延后至子女大学毕业，届时，只要合理配置好自己的资产，做好投资规划，实现财务自由，达到养老无忧是完全可以实现的。

家庭保险建议

朱志雄

当前，刘先生正处于人生财富快速增长阶段。根据其人生目标与需求，我们提出如下二方面的家庭风险管理建议：

一是财富增长。刘先生希望能建立一个能产生年均25％复合增长率的投资组合。长期看，即使对一位专业投资者而言，25％的复合增长率目标也是极具挑战性的目标，如此高回报的目标往往潜藏了巨大的风险。

根据历史长期研究来看，4大主要资产类别的每年实际回报(即扣除通货膨胀率后的回报率)为：股票5％～9％；房地产1％～5％；债券或定期存款0～3％；现金0～1％。因此，需根据人生的长期目标，审慎地建立合适的投资组合，以合理地平衡收益和风险。

二是要进行及时恰当的家庭风险管理。目前，整个家庭中，仅有刘先生一人有年缴2000元保费的返还型住院医疗保险，抵御风险的能力相当脆弱。

根据当前的收入状况与增长可能性、年龄、家庭资产、男女收入比例等因素，我们建议刘先生个人的寿险保障额最好能达到100万元以上。

家庭意外保障根据其子女教育金与实现财务自由目标的资金缺口，设为刘先生150万元，刘太太50万元。

而根据重大医疗费用市场水平刘先生的重疾保障额可以设为人民币30万元；刘太太的重疾保障额设为人民币20万元，并附加有新生儿的重大疾病保障。

这样―来，刘先生的死亡保障额度可以达到280万元，约为其年收入的7倍，符合标准。刘太太的意外险50万元、重大疾病险20万元，也与她本人的收入比较匹配。另外，还可以为太太安排每天120元补贴的住院医疗保障。而孩子的人寿、意外与住院医疗保障可以等出生后再作安排，最好能纳入社会基本保障体系内。

刘先生家庭新增风险保障的费用约需3万～5万元／年。

最后的目标是为了实现财务自由。财务自由通常是指即使不再工作，也可以按照平时的生活方式继续生活下去。假如刘先生按照现在的生活方式，到45岁时就准备好之后的生活费用，就可以达到财务自由。

家庭理财规划建议篇7

另外，陈先生尚有10万元股票资产，浮盈10%。陈先生和太太均有社保，陈太太还在5年前为先生购买过一份保额为10万元的重大疾病险。

理财目标

1 由于目前企业发展阶段，欲大房换小房，不知是否可行？

2 另外，家庭资产类投资仅为股票，但风险较大，不知这块“鸡肋”怎么处理？是否有其他投资理财建议？

3 家庭保障希望更加到位，请提供建议。

家庭基本情况分析

陈先生的家庭工作收入稳定，职业蒸蒸日上。陈太太投资的企业正处于发展阶段，生意红火，正欲“做大做强”。

另外家庭保障还尚未成形，急需做一个合理的临时调整和长远的规划。

家庭理财现状分析

陈先生的家庭属于创业型，在事业发展阶段迎来了一些资金流动性的短缺，考虑到为了更好地发展企业，现阶段最主要的目的是在不影响生活质量的情况下，增强发展企业的资金投入，同时做好家庭保障，防止突发事件可能造成的打击。同时我们相信，随着事业的蒸蒸日上，收入在日后会保持稳定并有所增加，但是为了达到财务自由的理财目的，还需要对陈先生的家庭资产情况作一个详细的分析。

首先，我们发现，陈先生的每月家庭支出绝大部分集中在偿还贷款上，几乎没有盈余甚至已经出现了“赤字”。由于陈先生的工作和收入属于很稳定的状态，加上每年的盈利完全可以覆盖整个的家庭支出，所以，我们判断现在是一个短周期的特殊时期，需要通过特殊的资产配置调整来度过。但是这个过程一定是短暂的，不改变资产规划趋势的一个小插曲。建议变现已有的固定资产来减少贷款月供。

其次，陈太太投资的小型旅行社需要追加投入100万元，以求更好的发展，按照每年的盈利超过80万，回报率超过80%，这可以当作家庭最好的长远之计来重点规划，所以，追加投入是势在必行的举措。但是旅游业是需要较大现金流的行业，而且会受到周期性的影响，正处于壮大期的创业之路仍属于高风险投资，需要更稳健的投资规划做配合。

在保险保障方面，陈太太5年前为陈先生购买得10万元重大疾病险，而陈太太自己却没有其他商业险保障，显然已经没有办法满足整个家庭的风险规避。根据实际情况，建议首先要重点考虑整个家庭成员的保险保障问题。

家庭理财目标分析

1 将10万元的股票投资转变成较为稳健的投资理财项目，降低投资风险。

2 增加保险保障，为家庭建立合理、有效的保障体系，提高整个家庭资产的抗风险能力，增强危机应对能力。

家庭投资理财规划

保障跟进——步步为营，有备无患

陈太太很细心的在5年前就为陈先生购买了一份10万元的重大疾病险，很好地保护了在创业期家庭收入来源的支柱。考虑到随着家庭进入新的发展阶段，家庭年收入比重较高，陈先生家庭的保障规划也已经跟不上实际的需求了。首先，因为日后的还贷压力还要由陈先生来负担，我们建议陈先生应该追加保险额度至50万元，同时也可以作为一部分的养老储蓄，年缴保费2万元左右，缴费20年，可以获得至70周岁的保障，还可以附加一份50万元的意外险，年缴费1000元，这样就可以保证陈先生身体抱恙也有所依靠。

其次，陈太太因为经营企业，一定需要经常出门奔波，身体疾病更需要加强保障，建议考虑投保一份100万元的意外险，年缴保费2000元。另外可以考虑多家保险公司推出的“女性疾病保险”，这类保险提供了女性多发疾病的保险保障，保险额度建议在50万元，可以保障至70周岁，年缴保额12000元。

大胆投资——以退为进，层层深入

家庭理财规划建议篇8

“您好！

我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上，看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案，想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的综合收入为50 0 0 0元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。

我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。

目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划，不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢？期待您的回复。”

收到该读者的来信后，我们第一时间联系了她，了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右，并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心，想投保这方面的险种。

投保需求

1. 儿子的教育及健康险

2. 夫妇俩的养老和大病险

3. 家庭保费支出在5000元左右

“按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

张春煜 中宏保险北分的营业主任，2013年MDRT会员

保险方案如下

具体理财规划建议建议

一般个人或家庭年收入财务分配方式：

60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）

由于读者给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算，我先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。

计划分析：

该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。

“根据‘双十原则’，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在‘双十原则’的限制之内。”

胡芬芬 国家注册理财规划师，供职于人保寿险北京市分公司，7年寿险经验

理财建议如下：

来自宁夏的读者家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：

先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。

当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。

家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。

另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：

保险方案如下：

家庭理财规划建议篇9

王女士与丈夫离婚后与5岁的女儿在一起生活。王女士自己开有公司,每年能有十多万的收入。而离婚后,丈夫每月还给孩子1500元的生活费。女儿正在上幼儿园,每月支出2500元,而王女士的生活费在2000元/月左右,其中包括赡养父母的费用500元/月。

王女士有一套价值30万元的房子,银行定期存款15万元,不过有6万元无息亲属借贷,约定2012年年底还清。

王女士平时工作较忙,没有时间打理资金,因此,王女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”,以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。

其实通过财务分析,我们能得知,王女士家庭财务状况良好,收入支出比例合理,结余比率较高,但过于注重流动性,而投资结构不尽合理,可增加投资,进一步利于杠杆效应提高资产的整体收益性。

而王女士作为单亲家庭中的唯一的经济支柱,承担着较大压力。家庭理财规划建议以安全稳健为重,首要保障家庭的财务安全。所谓财务安全,是指无论在何种特殊时期,家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平,陷入财务危机中。

王女士今年34岁,正是事业发展的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长。同时,随着孩子长大入学和父母年迈,现有支出也会增加。随着王女士年龄增长,保健和医疗费用也会有所增加。另外三年后,6万元借贷也需还清,这是一笔较大的支出,届时需做好准备。

留足家庭紧急备用金

建议王女士首先留足家庭紧急备用金,家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,额度一般为家庭月支出的3-6倍,考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱,且王女士的保险不足,应多准备一些。王女士当前月支出为4500元,建议留出月支出的8倍即36000元作为紧急备用金。

做好教育规划,让孩子上学无忧

孩子从小学到大学毕业,教育费用远不是学费那么简单,还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等,再考虑到通货膨胀的因素,教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下,孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则,筹集时宽松些,以防有超计划的需要。

王女士可从现在开始为女儿做教育规划,经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资,积累女儿的教育资金。当前适合王女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金。建议王女士两种工具组合使用。

王女士可以根据女儿需要,适量购买教育保险。一般情况下,教育保险的回报率按银行存款利率设定,回报并不高,但教育保险有两个优势是存款和其它投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能,保障性强;投保人出意外保费可豁免。所谓保费豁免,是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力,保险公司将免去其以后要缴的保费,而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金,这一条款对孩子来说非常重要。这也是教育保险与银行存款比最大的优点。

因教育保险回报率不高,应适量购买,能满足最基本需求就可。

同时,王女士还可以投资基金来为女儿储备教育费用。建议王女士每月投资一笔钱,定期定额购买一个投资组合,建议这个投资组合中三分之一为债券型基金,三分之一为平衡型基金,三分之一为股票型基金,这样一个稳健型的组合既可以规避风险,又能获得相对较高的收益。

适当投资,让闲散资金动起来

当前王女士没有任何投资,只有15万定期存款,在近期利率不断调降之际,建议王女士降低存款比例,再辅以其它较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀,仅存为定期存款可能会出现实际负收益,且不利于资产的增长,需适当进行投资,在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到王女士的家庭是单亲家庭,建议投资采用稳健保守的风格。

首先,建议王女士20%的资金继续保持定期存款。进行定期存款也有一定的技巧,从定期存款的期限来看,宜选择短期。一方面,存款期限长短对利率的影响已经不大。另一方面,如今存款利率较低,一般来说,这种状况不可能持续几年,一旦经济形势好转,走出通货紧缩,利率必然相应调高。

其次,建议王女士30%的资金用于购买国债。

第三,建议王女士另外50%的资金建立一个基金投资给合。王女士有自己的生意,精力和现状都不适宜直接参与股市,也很难从中获利,因此建议王女士通过购买基金间接投资。

王女士基金投资部分建议进行如下分配:高风险高收益的股票型基金占总投资的30%,平衡型基金30%,债券型基金占40%。根据上述投资安排资产分散投入到不同的投资产品中,加权平均后将会获得6%-12%的预期年收益,且有一定的保障性。

基金投资建议以基金定投的方式定期定额投入,以降低平均成本,避免系统性风险。

及早规划养老,轻松攒够百万养老金

王女士的理财目标中并没有考虑养老资金准备,在很多人看来养老似乎是很遥远的事,与自己无关。由于王女士职业的不稳定性以及单亲家庭的特殊性,养老必须早作打算,王女士现在34岁,离退休还有21年,如果从现在起早做打算,及早筹备,老年生活会安逸富足。

王女士家庭当前每年有64000元的结余,这部分资金除了给孩子进行教育规划外,可将一部分用于养老资金积累。

建议王女士通过基金定投方式建立个人养老保障。专设一个养老基金账户,从现在起,每月投入一定数额资金购买基金,一直坚持到55岁退休。基金投资是有一定的风险,但采用定投方式连续投资5年以上就几乎没有风险了。

假设王女士每月投资1000元购买基金,基金年收益为8%,坚持21年,通过计算,届时将有65.04万元用于养老。如果基金年收益为12%,则在王女士55岁时,可积累112.74万元。

购买足够保险,为自己和孩子撑好保护伞

王女士作为单亲家庭中的主要经济来源与唯一支柱,所承担的家庭责任很大,王女士没有社保,也没有任何商业保险,如果发生事故或丧失劳动能力,很容易让家庭经济陷入危机之中,对女儿的影响将是巨大的。因此建议王女士适当购买保险,构建家庭的保护伞。

首先建议王女士购买一份保障18年或以上,赔偿金额在30万元左右的消费型定期寿险。再购买一份保额在30万元左右的意外伤害险;其次,建议王女士购买社会保险;第三,建议王女士为自己购买重大疾病保险和住院津贴险;第四,为孩子购买意外及医疗保险。另外,对于生意上的财产也建议购买适当的财产保险。

家庭理财规划建议篇10

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余12300元。年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。

家有现金及活期存款人民币25万元，美元1万元，房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。私家车价值15万元。家庭惟一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。刚回国不久的他们没有购买任何保险。

方案一：

建议以返还型的保险产品为主

金盛保险人寿理财顾问部 庄红燕

财务分析：

第一，Emily和先生先完成了资产的初步累积，现在的财务状况正处于从财富累积到财富巩固的过渡阶段，根据收支情况判断，家庭收入的储蓄率较高，但是没有做好现金的规划和中长期的投资计划，导致家庭资产收益很低。家庭财务现在已经到达了财务安全的阶段，但是要实现财务自由还需要做全面的资产规划。

第二，家庭净资产有200万 ，但是根据理财的第一个基本标准是维持现有生活水平不变，因为房产和汽车均是自用的，属于现在生活的必需品，所以在风险发生时均不能变卖，所有能够动用的资产只有33万元。

第三，中产阶级家庭在发展初期面临的问题大部分是规避因家庭收入的长期中断带来的风险，从而影响到家庭生活的品质；在中后期主要面临的问题是家庭资产的长期保值增值，所以建议emily的理财计划可以分阶段进行，不必急于求成。

保险方案：

资金安排：家庭应急金的准备以3～6个月的家庭开支为标准，准备5～7万元的应急金，2～3年间可储备资金，适时做房产类投资。

一个好的理财方案是帮助客户在任何情况下都可以实现其财务目标，如子女教育金和退休金的储备，资产的稳步增值，所以，在正常情况下采取的方式是工作收入+投资收益，但是如果在家庭收入长期中断的情况下，我们需要通过保障的方式来确保家庭财务目标的实现。

造成家庭收入长期中断有自身工作的原因，也有因为风险的出现，如重疾，意外身故和伤残等。风险管理至少要规划到子女长大能够独立生活，即22岁左右，所以emily夫妇至少还有18年的家庭责任，外加子女的教育费用，预计基本教育金20万(以现阶段一个孩子为例)，经过分析，重疾带来的风险为20万～30万；伤残和身故带来的风险为233万。

综合以上信息，在家庭生活品质保持不变的情况下，可动用的资产为33万，所以从必要性来看，重疾类的保障暂时不需要，但是从合理规避风险的角度，重疾类的保障是必须配置的，建议以返还型的保险产品为主，家庭预算约为1万；伤残和身故带来的风险为233万，预计费用为5000元。

按照夫妻双方的收入比例，建议采取以下组合：

Emily：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障130万；

先生：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障73万。

除以上保障外，可适当增加住院医疗和门诊急诊的保障作为补充。家庭中长期必须要实现的重要财务目标有子女教育和退休管理。

子女教育建议选择收益稳定的保险产品，分10年准备期，每年准备1.3万~1.7万。

退休生活作为未来一定会面对的事情，建议emily有一个对于退休生活的具体设想，根据现在的中产阶级对退休生活的计划，一般期望退休年龄为53岁，那么意味着至少会有将近25年的退休生活，需要至少250万的退休金，从现在开始花25年做准备，预计收益率为7%/年，则每年投入3.5万就可以了。

方案二：

投保短期母婴健康险种

广电日生人寿保险理财师 史磊

财务分析：

Emily夫妇目前工作稳定。有一个孩子，一年后将迎来第二个孩子的降生。预计一年后的花费会增加，夫妻收入的增长足以弥补花费的增加，所以未来家庭收支状况稳定。住房为自住。持有的现金及活期存款过多，投资不足，保险保障没有。小孩尚小，因此保障需求大。

家庭可支配收入统计结果：

每月净收入为12,300元

年净收入为12,300×12+40,000+40,000-15,000=212,600元

故每年可以拿出净收入的20%(4.25万)作为保险的固定支出。