家庭理财规划的重要性范文

导语：如何才能写好一篇家庭理财规划的重要性，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：个人理财；理财规划；教学方法。

家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。

一、加强个人理财课程教学的重要性。

（一）个人理财社会需求增长较快。

近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。

（二）大学生理财能力亟待提高。

人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。

二、个人理财课程的特点。

（一）综合性和系统性。

高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。

（二）实务性和专业性。

市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。

三、个人理财课程教学存在问题。

（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。

（二）课程定位并不恰当。

《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。

（三）过多重视理论教学。

目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。

除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。

（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。

作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。

除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。

四、个人理财课程教学的对策。

（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。

经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。

（二）对个人理财课程重新定位。

解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。

（三）加大个人理财课程实践教学力度。

加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。

（四）注重教学案例的综合性和严谨性。

在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。

另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。

参考文献

[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.

篇2

有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

篇3

一、做一张家庭财产明细表

理财，首先要清楚自己有多少财产可以理，那就做一个简单的家庭财产明细表，表中可罗列上资产和负债。资产可以分为两项：金融资产和实物资产。金融资产包括现金、储蓄存款、债券、股票、邮票、金银饰品等项目。实物资产则分为房地产、交通工具、电器家具等，最好对价值在500元以上的贵重物品要逐一罗列统计。负债包括每月要交的各项费用，像水电费、物业费、应偿还的银行贷款及私人借款本息等。这样便可以做到自家的资产和负债一清二楚，心中有数。

小贴士：为便于比较，资产负债表应每年编一次，编表口径保持一致。编制前要做一些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要翻出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证账实一致。通过编制资产负债表，可帮你摸清家底，对现有资产及负债结构状况一目了然，对科学地投资理财无疑很有帮助。

二、检查上一年的理财方案，做出新的计划

家里的现有资产及负债结构状况摸清楚了，还要盘点一下上一年的理财情况，列一份理财目标清单。看自己上一年的理财哪些达到了预定目标，没达目标的要做哪些新的调整，这样可以方便自己在新一年做出正确的新的理财计划。

这些都清楚了之后，就要开始估算为实现新一年的理财计划所列出的目标，要把目标保持在一个可控制的数字上，可以是每年递增百分之几，也可以是递增一个整数。在做这些目标之前，还要清楚哪些目标是最重要的，然后根据主次定出新一年的目标。

理财计划应为多方面的，一个是必须实现的投资理财计划，像教育和住房等，是每个家庭的基本需要；一个是预防性投资理财计划，例如，为自己或亲人准备一笔可能需要的创业启动资金，这虽然不是家庭的基本需要，但又必须为未来目标而做好准备的理财投资计划；再一个就是非迫切性投资理财计划，像外出旅游、购买非必需的用品等，这些对家庭或个人生活虽然没有重大影响，但计划得周到，到用钱时就会感到轻松一些。

小贴士：在做新年理财计划时，首先明确理财收益目标，并了解这些目标对于自己家庭的重要性或迫切程度；二要对现有的资本金做计划投入，使目标的实现更具可操作性和现实性。

三、确保必须实现的投资理财计划

必须实现的投资理财计划是每个家庭的基本需要，所以也是新年理财计划的重点。首先是教育经费，适用于有孩子的家庭。学校教育费用是逐年快速增长的，这是有目共睹的，并已日益成为家庭重要的财务负担。根据我国目前的情况，教育体制改革正在进行，公立学校收费的增加和私立学校的逐渐兴起，都意味着孩子的教育费用将大量增加，我们必须首先为之做好准备。其次是住房。住房是每个人和家庭的基本需要。虽然住房的价格泡沫在减小，可房价仍是一般工薪家庭难以承受的。没有住房的家庭，将意味着自己必须积累一笔数目不小的钱，才能交一套房子的首付，而已经购买了住房的家庭，每月的还贷数额也将是家庭支出的重头。再其次是退休。为了在退休后仍能享受到高质量的生活，我们必须趁年轻时为此准备好一笔钱。这种准备什么时候开始都不嫌早，因为当退休以后生活有困难时，我们就再没有机会为自己做准备了。

这些理财计划一旦列出，就要确保实现，这是我们基本生活的基础。

小贴士：可以建立一个自动储蓄计划，在银行开设一个只存不取的账号，每月定期从你的工资卡上划去一笔固定的数额，用于孩子的教育基金、住房的购买或还贷计划和退休理财计划。

四、利用好投资理财工具

在将理财计划目标确立后，还要利用好投资理财工具，使家中的资产稳定增长。根据我国现有的情况，理财投资工具可归纳为借贷投资理财工具和购买式投资理财工具两大类。将自己的余钱在一定期限内借给他人或机构使用，到期后收回本金和约定的利息，如银行储蓄、国债、企业债券等都属借贷式投资理财。在用自己的余钱购买某种东西，希望这种东西能够给我们带来收入，并且在我们占有它的期间，它自身的价值也会提高，这可称为购买式的投资理财工具。股票、基金、房地产、收藏品等就属此类。

当我们进行借贷式投资时，具有约束力的法律条款将保证我们能够收回本金；当进行购买式投资时，就成为了所有者，我们自身的行为及市场中许多不受人们控制的因素将决定我们的资金能否保值增值。因此，在目前的金融危机形势下，借贷式投资是一种更为安全的理财方式；而利用购买式投资工具是一种更有风险的理财投资方式。

“只要投资就会有风险”这个事实，没有一个人可以做到永运不亏钱，但避险是完全可以做到。所以我们在决定投资哪些品种时，要计算一下你的投资组合中股票、债券以及现金（包括货币市场基金和储蓄账户）所占比例，维持投资组合的平衡。目前，债券基金、基金定投应是投资的首选。

小贴士：投资界的股神巴菲特有一句著名的格言：“当你学会了不亏钱时，就是你赚钱的时候”。说的是在投资时首先考虑的不是能赚多少而是先要保证不亏钱，通俗地讲就是先要考虑生存问题再考虑发展问题。切忌靠天投资，应主动去抵抗风险。

篇4

【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划

伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

一、我国居民理财现状

（一）储蓄依然是居民理财首选

据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

二、投资理财的当今趋势

（一）个人持有的理财产品日趋丰富

据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财

生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

（三）定投、长期持有

定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

三、家庭理财与金融投资规划

金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

（一）投资规划流程

投资规划一般包括以下五个流程：

1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。

3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

（二）投资策略

投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：

1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

四、结语

篇5

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

关键词： 保险规划；理财；流程；问题

Key words: insurance plan；financing；process；question

中图分类号：F84文献标识码：A文章编号：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

随着经济的发展，保险与理财的观念渐渐影响到普通百姓的生活。但是，从整体上来看，人们对这个问题的认识还比较混乱。这一方面是因为人们很难从系统的学习中获得相关知识（国内中小学尚未开设有关保险与理财的课程，而开设个人理财专业的高校也很少）；另一方面是因为从业人员鱼目混杂，一些人为了个人利益而做虚假解释和宣传，误导消费者。

1保险与理财的关系

保险和理财是两个含义不同而又密切相关的词汇。

保险因风险而生。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中，人们面临着各类难以承受的风险。和人身有关的主要有生、老、病、死、残；财产则主要面临毁损的风险。在科学技术条件一定的前提下，我们不能阻止风险的发生，但是可以通过选取适当的方法，用最小的成本获取最大的安全保障，保险则是人们管理风险的重要而有效的手段。根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

除了商业保险外，国家还为劳动者提供社会保险。社会保险（俗称社保）包括养老保险、医疗保险（俗称医保）、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广（不存在拒保问题），但保障较低，只能满足基本的保障需求。

关于理财，国内至今没有统一的定义，而各类金融机构鉴于分业经营的限制，其推出的理财产品和理财师，更是让人难以对理财有一个系统而全面的认识。

美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值；而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划；保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险不能够让人发财，不能让人获得财务自由，但是能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境，这就是保险的意义。

保险和财富的关系就像水库和堤坝。每个人都希望自己的财富越多越好，保险就是财富这座水库的堤坝，只有合理、全面的保险保障才能使财富持续存在。否则，一场意外就可能使财富付诸东流。

所以，理财规划在留出足够的生活费之后，首先要做的就是保险规划。

2保险规划的流程

无风险，无保险，不同的人面临不同的风险，保险规划的第一步就是分析客户的主要风险，从而确定保险标的。

从整体上来讲，一个人的风险主要有人身风险、财产风险、责任风险等，由于生命的不可逆性，所以，人身风险又是首先要考虑的因素；但是并非所有风险都需要保险保障，保险只是管理风险的一种手段。

在确定哪些风险需要投保的时候，应该把握几个原则：一，合法性。比如，《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。也就是说，如果一个人对他人不具有保险利益是不能为其投保的；财产保险中，如果出险时被保险人对保险标的不具有保险利益，则不能从保险公司获赔。二，适合性。保险虽好，但并非每一款产品都适合于每一个人，所以，分析保险需求时，要根据“发生频率低，损失程度大的风险需要投保”的原则来确定保险保障范围。比如，如果不能同时为大人和孩子投保，要先选择为大人投保；如果没有足够的支付能力，要首先选择保障型险种。三，经济支付能力。保险是商品，需要支付保费才能获得保险保障，而大多数寿险产品是长期的，持续缴费是保险合同有效的前提条件。选择产品时，一定要结合自己的经济实力，否则，一旦因不能按时缴费而效力中止将使保障前功尽弃。

第二步，确定保险产品。同一个标的也会面临不同的风险，比如，家庭的经济支柱既有意外伤害风险，又有健康风险，还可能面临着责任风险，所以，保险规划的第二步是确定为第一步的保险标的购买哪些产品。

在确定保险产品时，需要注意不同险种之间的搭配与组合。购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险，因为相对于意外导致的死亡和残疾（意外伤害保险的保障范围）而言，意外引起的医疗费用可能更频繁。再如，有必要将一些健康险和意外险等短期产品作为定期寿险等产品的附加险来购买，这样，一方面可以节约保费支出，一方面可以利用一些产品的“免体检”功能，将短期险种长期化。

第三步，确定保险金额。保险金额是决定保费的最重要因素，保额越高，保费越高。对于人身保险而言，保额是由需求和经济能力决定的，而财产保险的保额是由保险标的的价值决定的。如果为一套价值100万的房子购买200万的保险除了多支付保费外，是没有任何意义的，因为出险之后保险公司只按照实际损失来赔偿。虽然人的生命是无价的，但在确定人身保险的保额时，也并非越高越好，只需按照受益人的实际需求和自己的经济能力确定即可。比如，担心自己过早离世孩子无法完成学业而购买定期寿险的人，可以根据学费加生活费（考虑通货膨胀）的数值来确定保险金额。

最后，确定保险期间。保险期间也是决定保费的重要因素，保障时间越长，保费越高。所以，在确定保险期间时同样要考虑需求和经济能力两个因素。

3保险理财中需要注意的问题

3.1 明确购买保险的目的许多人明白理财要先买保险，可是不理解到底为什么买保险，这样购买的险种可能并不是最需要的。所以，购买保险之前一定要问自己：为什么（为了谁）买保险？比如，一个刚毕业的大学生，他买保险有两个目的：一，怕自己有意外无法对父母尽孝，父母晚年凄凉，二，担心自己收入太低，一旦有病无法应付。基于这两个目的，就很容易设计保险方案：根据父母的年龄（确定保险期间）和生活费用（确定保险金额）购买一份以父母为受益人的定期寿险，同时，附加一份医疗保险满足自己生病医治的需要。

3.2 认识社会保险的重要意义社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保险的本质许多人钟情于返还型险种，因为保障型险种只有出险才理赔，他们认为投保后如果自己不出险就“吃亏”了，其实，这是对保险本质的一种误解。保险的本质是“All for one, One for all”（人人为我，我为人人），这也是保险业得以发展的根源。这一本质也决定了投资保险产品是不能赚大钱的。保险资金的运用首先要保证“安全性”，因为客户投保就是为了以防万一的，如果真出险之后，保险公司无法及时赔付，保险就失去其意义了。基于这样的原因，《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。从这些投资渠道可以看出，保险产品的收益率是很低的，如果能够跑过通货膨胀就不错了，所以，购买保险是为了选择“保障”这一其他金融产品所不具备的特有功能，而不是赚钱。

3.4 认清保险的功能保险与财富，如同堤坝与水库，保险起到固守财富的作用，所以，做保险规划时，一定要注意使保险的功能得以发挥，否则，购买保险就成为一项不必要的家庭支出了。比如，许多人喜欢先给孩子买保险，这就是很大的误区。在一个家庭中，孩子的保险是最不重要的，因为父母健在，就是孩子最好的“保险”！如果经济条件不允许，一定要先给家里的经济支柱购买保障型险种，然后再考虑家庭其他成员，这样，即使发生“万一”，也能维持家庭正常的生活水平。

3.5 把握购买保险的时间许多人希望在“安居乐业”之后再考虑保险规划，这也是保险理财的一个误区。保险是“防患于未然”的工具，它可以在客户“安居乐业”的过程中，有效的抵御外来风险的侵袭，否则，一旦风险来临，很多人恐怕等不到“安居乐业”那一天。2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。所以，保险规划一定要“尽早”。

参考文献：

[1]田小利.中小城市工薪家庭理财建议[EB/OL]./，2009-05-23.

[2]钱海波.论个人理财目标分析与资产结构设计[J].财会月刊，2005，9.

[3]胡伟益.保险资金运用风险的分析模式探讨[EB/OL]./，2007-03-06.

[4]我国开放式基金投资策略的影响因素分析[EB/OL].，2008-01-20.

[5]胡金盛.四招提高房产投资收益[EB/OL]./，2008-08-06.

[6]财产性收入[EB/OL].，2007-11-17.

篇6

半路夫妻，都有婚姻失败的阴影，而再次踏入新家庭，难免对另一方存有戒心，在经济上会有所保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害。于是他们采用了不同的方法来求得新家庭的和谐和幸福。看看这期的案例一，上千万家产的王芳和负债几十万的李逸结婚，这三口之家未来会没有财务纠纷吗?案例二中，都是工薪阶层的章江和唐晓燕，维持着四口之家，是如何实现“AA制”家庭财务管理的呢?希望再婚的家庭，都可以从这些实例和理财专家尚晓飞的规划建议中找到和谐之道。

我的专职是家庭理财

初见王芳，要是不说，还以为是日本人呢，她说“是的”时候情不自禁地习惯使用“hai-hai”来表达，毕竟近十年的日本工作和生活已经使她不仅入了日本国籍，而且习惯了日本的生活方式。

在十年前和日本人结婚，生了漂亮的女儿，然而世事无常。在五年前离婚。饱经风霜的她在日本呆了一年，觉得还是回国到父母身边来比较好，于是王芳2005年回国，开始了全职照顾孩子的“单亲妈妈”的北京生活。

家庭理财从哪里起步?

40岁的王芳前夫是个日本人，王芳2005年回国，她把一同回来的7岁女儿安置在一所国际小学。四年间里王芳在几位不同领域的理财师的帮助下，在北京购买了一套公寓，将老家的父母也接到北京，又用他们的名义购买了两套公寓，同他们住在其中的一套，其他两套装修后已出租。

从2006年初，王芳用父母的账户又开始投资国内的股票和基金。其实，王芳自身的主要收入来源不多，前夫每年在年初会给孩子寄来日元抚养费，折合大概20万元人民币。由于每年要处理日元的抚养费，换汇有点麻烦，于是她又索性开始实盘炒汇，白天看国内的A股和基金行情。晚上还要看盘盯外汇，整天是忙个不亦乐乎。

王芳在回国后开始的职业理财生活，资金也是建立在离婚时分得的近150万美元财产上，除了回国不久就买了一套房产外，其余的用于投资金融产品，没有错过2006年和2007年A股的大牛市，在轻松购得另外两套房产外，还积累了股票基金等上百万的金融资产。

三年的相处，理财师已经是王芳的好友了，王芳经常过来谈一些理财方面的话题。但是，今天不同，一位同王芳年纪相仿的男士非常有礼貌地陪伴而来，并且安静地在理财室外品茶等待着。

王芳这次来是为了再婚相关事项来和理财师探讨的。理财室隔音效果非常好，王芳向理财师朋友讲出了自己的想法和困惑。我们来看看身价上千万资产的王芳，在理财规划上有什么困惑呢?

理财师分析王芳和李逸资产结构

王芳资产上千万，还没有负债，虽然生息资产的收益情况并不是太理想。她的高档公寓出租收益率4.4％／年。从去年到现在，北京的高档公寓租金下降的趋势下，也还是偏低。她总的金融资产收益率约为3％／年。在去年的金融市场上，由于股票和基金存量少，没有大量的损失。从王芳女士银行的风险特征测试结果来看，在她可以承受风险的范围内，将来随着金融市场的转暖，改善收益率的空间还很大。

但王芳的资产结构还不是非常良好，显然从效能上没有充分发挥，比如，可以使用银行贷款提供的投资杠杆作用，外国人在中国购买一套自住的房子也是可以贷款的。

李逸的情况正相反，高负债，每月消费比率还比较高(大约69％)，储蓄率偏低，净资产投资率更是太低，是一种打工族经常面对的困境。在不断忙碌后还是不能建立起来足够的生息资产，财务自由遥遥无期。

王芳再婚的困惑：

王芳有些犹豫是否要再婚，是再婚还是仍以男朋友的方式相处下去，男友虽然对自己很体贴，对自己的孩子也很好，也知道孝敬老人，但是，双方的财力悬殊这么大，自己没有负债而且资产还在继续增长，而李逸虽未婚人士，但收入一来不稳定，二来资产数量少，三来还有负债，如果结婚了将来自己的财产都变成双方共有，这一点王芳是肯定不太愿意，但是又该怎么办呢?

王芳是独生女，她父母现在将近70岁。还都身体健康，但是将来也还是要靠她来尽孝。当王芳和父母说起与李逸再婚时，父母当即表明不想和王芳及新老公住在一起，希望回老家生活，习惯了老家的环境，还有好多亲朋好友们可以走动。

每个孩子都是父母的心头肉，王芳也不例外，她最关注点的是孩子的未来如何有保障，所以在回国后就给孩子存了30万元的5年定期存款。而且自己对孩子的未来期望很大，将来让她有良好教育，有可能还让孩子回日本去留学，自己的财产不安全可不成。

王芳自己的财产虽上千万，但是也明白不论和谁结婚都会涉及共同资产分配的问题。资产门当户对的人不太好找，王芳能接受的是，自己财产可以在一定限度内与再婚家庭共享，但大部分资产如果是自己早逝还是得留给自己的孩子和父母。

TIPS日本遗产税相关问题

1　日本遗产税的课税对象是继承或遗赠取得的财产总额扣除被继承人的现有债务和丧葬费用后的余额。日本实行分遗产税制，指先允许法定继承人分得遗产，再对各继承人分得的遗产净值征税。

2　继承人是日本居民，不论其继承的遗产是在境内还是在境外，都要对其遗产征税；对非居民，仅就其在日本继承的遗产承担纳税义务。此外，根据继承人与被继承人的关系以及继承人本身的条件(如配偶、未成年人、残疾人等)，有相当多的纳税额免除。

理财师理财建议

其实王芳对自己上千万资产的困惑根源就在于，自己的巨额个人资产被未婚夫李逸无偿享有，将来自己对孩子教育和父母养老没有尽到为人母和女儿的责任。理财师马上提出了自己的理财建议：

1　如果王芳再婚，可在婚后做“夫妻的财产公证”，或者婚前做“财产公证”。

如果王芳和李逸在中国注册结婚，适用的《中华人民共和国婚姻法》规定：“夫妻对财产可以约定，这不仅是对夫妻双方的约束，对第三人同样也有约束力。”

《婚姻法》第19条规定：“夫妻可以约定，婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有，部分共同所有。”这表明王芳和李逸双方在自愿、平等的前提下，对婚前或婚后的财产关系或某些财产收入作法定财产之外的约定，即将婚前或婚后全部或一部分财产或所得约定为某一方所有，或归双方共同所有。的确，再婚夫妻，对财产归属进行约定，可以有效地避免出现家庭矛盾，夫妻感情破裂，婚姻解体等。

2　高额保障规划，是对孩子未来的保护。

涉及到日本的遗产税问题，高额保障规划也是最省力的解决方法。由于王芳和女儿都是日本国籍。日本的遗产税法规定“继承人是日本居民，不论其继承的遗产是在境内还是在境外，都要对其遗产征税”。假设孩子将来长大后回到日本，如果要作为一个诚实面对遗产税的日本国民，在王芳过世的时候，孩子必须准备足量的现金来面对遗产产税的问题。

以日本的遗产税率估算，孩子面对的遗产税率大概在40％的

范围内，估算王芳资产，又考虑到核保方便，100万美元的寿险保额完全可以满足需求。日籍的王芳，可在国际范围内选择保险公司为自己承保，理财师经过细致比较，最后建议王芳到香港去寻找合适的国际大保险公司投保100万保额的寿险保障，受益人为女儿。

3　父母赡养基金的建立。

王芳的父母现在70岁，对于他们的养老则是刚性需求，而且二老对理财也不懂，只是把仅有的一千元退休金存到银行，考虑到将来养老金来源还是要靠王芳，理财师建议用保险解决将来二老的养老问题。

对于王芳而言，父母的养老问题是要通过保险解决的最重要的一环。由于王芳的父母已经70岁，以父母为被保险人购买养老保险保费太贵，所以购买传统型的养老保险并不合适。

目前市场上非常热销的万能寿险可以解决这个问题。由于万能寿险的保费由两部分组成，一部分保费进入风险保障账户，大部分保费进入投资账户。这样，只要投资账户中有资金，就可以随时提取。王芳可以自己为被保险人来投保，将来父母可以用此账户中的钱来养老。王芳购买一份万能寿险，从40岁开始趸缴50万元。王芳父母每年可以从账户中领取3万元，共领取20年。即使到王芳父母90岁左右时，投资账户中按低等年收益率2.5％计算最后大约还有5万元。如果按较高年收益率5％／年计算，能达到30万元。同时，由千万能寿险非常灵活，如果在领取期间时王芳父母某一方发生重大疾病，还可以一次性把投资账户中的资金全部取出为父母治病。通过这种方法就可以用较低的保费解决父母的养老问题。

理财实际是在理人性，再婚时，特别是有孩子的母亲，要为自己的未来考虑，更会把孩子作为很多决定的出发点。可以在综合运用法律，以及保险、信托的各种工具进行理财规划时，往往又要顾及新伴侣的感受，毕竟，新的幸福来之不易……

再来看看美国情景喜剧《律政俏佳人》中的一幕，两个再婚的男女找来各自的律师，本来只是为了作婚前财产登记，但在双方律师缜密地思考后，登记手续就变成了“如何保护自己财产”和“如何获取对方的最大利益”为主题的一场唇枪舌战，当矛盾激化后，当事人不想结婚了，等到想明白了到底是爱彼此，还是更爱对方的财产这一问题后，当事人解雇了各自的律师，走上幸福的再婚之路。的确，种种经济矛盾会是婚姻的绊脚石，但是明智的人最终会明白感情是婚姻的基础。就像王芳，虽然家产上千万，对李逸拥有相对的坦诚。对自己也保留一定程度的隐私，她试图把握坦诚和隐私之间的度，她也肯定知道不能简单地用数量和算计来规划婚姻，否则会影响幸福的指数!

我们实行AA制，是为了逐步脱离AA制

许多再婚者有婚姻失败的阴影，再次踏入新家庭。难免对另一方存有戒心，在经济上会有所保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害。因此，再婚者再次离婚的几率非常大，为了让爱走得更远，再次走入围城的章江和唐晓燕夫妻俩，在经济上实行了AA制。家庭财务独立又互助。

章江今年40岁，在一家国有企业做管理工作，前妻带走了家里的一套大面积房产，却留下了女儿章悦。章江现在的妻子唐晓燕比章江小四岁。唐晓燕也有过一次失败的婚姻，离婚时得到了孩子的抚养权。孩子也就随她姓叫唐玲玲，一年前唐晓燕带着女儿唐玲玲来到章江家，开始了四口之家的幸福生活。

虽然夫妻两人都各自有房产，但是为了新生活能更幸福，今年章江和唐晓燕共同出资购买了一套房产，章江工资高但是储蓄不多，唐晓燕出钱交了房子的首付，章江负责房子的月供。再次走入围城的章江和唐晓燕夫妻俩，在经济上实行了AA制，互补短长，四口人过得其乐融融。

你俩的财务目标是什么?

说到理财目标，确切地说就是你想用你的资产在将来干什么?想怎么花费?章江说，现在家里房子车子都有了，未来的几年内都不会有大的支出。再婚后，家里新增的消费支出也由双方负担。再长远一点看，需要考虑的就是再婚后两个小孩特别是自己女儿将来上大学的费用，以及赡养父母和自己养老等问题。唐晓燕在一边也直点头，表示同意。

孩子教育方面

章江和唐晓燕说到两个女儿便停不下嘴了，章江说：“玲玲成绩特别好，唐老师培养孩子很有办法，在唐老师的精心辅导下，小悦的学习现在也挺有起色。”“小悦其实比玲玲更有潜力，现在正卯足劲，要和姐姐比一下呢”章江和唐晓燕相视一下，笑了。

看得出，小悦和唐晓燕的关系也很融洽。他们对两个孩子都很关爱。章江和唐晓燕认为孩子教育金理财计划重点是：他们大概需要为女儿们准备多少的教育金?采取哪种方式会更适合他们的经济状况?

投资回报方面

章江说他手中有些闲钱后就存在银行，他也知道存款利息不高，可是自己时间、精力有限没法去研究基金和股票。而唐晓燕对于投资理财比章江更感兴趣，早在2002年就涉足封闭式基金以及后来的开放式基金的投资，自己觉得略有心得，到现在经过了几个牛熊，算下来年均收益率为15％。

家庭保障方面

章江的保障就是通常单位的基本社保，“看周围同事有不少人都买了商业保险，说是光有社保根本不够。”因此，章江也想给自己和女儿买份商业保险，也知道意外险和大病险的重要性，但不知道该如何确定保障额度。唐晓燕也有此念头，但也是不知如何下手。

你们的家庭财务是否健康?

章江每月税后收入有8000元，这也是他唯一的收入来源。每月的开支方面，由于养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多，开支算下来超过6千元，所以每月结余仅剩下2000元。而章江的女儿章悦11岁，读小学五年级，走读。

唐晓燕今年36岁，是一所普通中学教师，平均月收入约5000元左右，医疗社保齐全，上交家庭公共账户用于生活开支约1500元。唐晓燕的女儿12岁，读小学六年级，在校全寄宿，再加上衣物等杂项，年开销2.3-2.4万元，唐晓燕与前夫各负担一半对女儿的抚养费。

AA制家庭的主人公在一个屋檐下共同生活，柴米油盐等小额费用，也没有必要算得那么清楚，章江先生每月交给唐晓燕1500元，用于家庭的日常开支；家里如果需要购置共同使用的物件，章江和唐晓燕就各出一半；而章江个人的开支和女儿章悦除了在家里饮食之外的生活费，都由章江在每月结余的2000元自由支配，唐晓燕无权参与。

有关家庭的平时日常共同开销费用，这些只是章江和唐晓燕签署的一份《经济独立协议书》中的部分内容，据章江先生和唐晓燕女士透露，在《经济独立协议书》中还涉及了对今后双方父母的赡养费，子女的费用，如医疗、教育、孩子婚姻大事等，以及最后各自的遗产都做了明确的安排。毫无置疑的是，订立《协议书》的双方当事人考虑问题非常周全，但是安排人一生的费用和财务，仅仅只是用“协议书”可能还不能合理地达成目标，先来看看理财师对这个重组家庭资产结构和各自财务指标分析，来解读家庭财务状况是否健康吧?

家庭财务指标分析和诊断

按照章江和唐晓燕的要求，理财师分别为两个人以个人为单位进行了理财方面的分析和策划。房产为两人共有，被算作每人各占50％。

理财师分析财务是否健康

从左边的三张表格看章江先生和唐晓燕女士的整体财务状况，唐晓燕女士的财务状况相对于章江的来说，还比较健康，负债少，储蓄率高些，资产投资回报率高。

相对来说，章江资产负债率实际数值65％远超过理想值50％，偿债压力大，债务主要是房屋贷款余额34万元，同时也导致消费比率75％大于理想值50％；而唐晓燕女士没有负债，当然，同时也意味着唐女士对财务杠杆的使用效率低。

章江先生的流动性比率是15，即如果章江先生无每月收入时，可通过使用流动性资产变现，还可以支撑15个月的时间。而唐晓燕女士的流动性比率更是120倍，收入稳定性也很好。而章江净资产投资率仅为17.3％，远远低于理想值50％，造成这个现象的主要原因是章江目前的净资产主要是房产不动产的市场估值，而目前的生息资产只有6万元的定期存款，收益率还抵不过当前的通货膨胀。唐晓燕女士的生息资产比较多，但因市场波动率高，长期投资的唐女士还是难以获得良好的收益。

所以建议双方都要通过一些方法拓展投资方式，特别是参与成熟市场的投资来保证收益的稳定性。章江和唐晓燕的财务分析表明，两人的财务健康状况截然不同，明显可以看出，前者现金流量大些，后者的理财能力要强些。但是各自为政的家财管理方式，却不利于财产效能发挥更大作用。显然，他们理性地发现AA制的家庭财务管理方式在婚姻初期阶段对于他们在婚后的磨合很有价值，但是，面对一些共同生活后的长久共同目标，如置业、孩子教育、特别是共同的养老金积累问题时不免会出现一些矛盾，所以需要双方的家庭财务管理更紧密地整体运作。

“理财就是疏理人性”。理财师听出了家庭财务数字之外的另一个需求。在相互对对方的感情更深入时，理财师猜测他俩想在立足AA制的基础上，使财务上的融合更好一些。但是，又由于之前各自的失败婚姻，使他们又想尝试逐步进行。

理财师同他们各自的单独沟通后，想法得到了双方的确认。理财师提出了再婚后“渐进资产整合，发挥效能”的资产进一步重组建议。

理财师理财建议

基于双方逐渐融合资产提高资金使用率的目的，理财师建议双方进行渐进的资产整合，在平时生活开销还是用AA制原则，但逐步集合两个人每月结余资产和闲置资产，使其有更好的投资理财结果，共同提高家庭生活质量。

投资规划分析和建议

1　共同合理设计日常的资金储备量

家庭为了支付日常的紧急现金支出，一般都留出一个“现金池”，资金的规模在每个月支出水平的3倍到6倍左右，形式以活期存款、货币型基金或其他流动性较好的方式存在。目前章江先生的现金和活期存款规模为3万元，为日常月支出的5倍，规模较为合适。唐晓燕手头也有同样的5万元的活期存款，显然从家庭流动资金储备角度来说，此资金重复储备，其利用率低，需要双方协商后共同减少金额，在需要时互相支持即可。

2　共同储备孩子的教育经费

两个孩子年龄相差一岁，两个孩子先后会面临升学要开销大笔的学费，对这个新组建的家庭带来的资金紧缺影响可以整体进行考虑。假设还是各自为政，以目前章江先生的家庭资产情况来看，章江先生可以用来做金融投资的资金规模在9万元左右(3万元活期和现金，以及6万元的定期存款)。以目前大学每年的学费加生活费2万元计算，假设大学费用年增长率为6％，女儿在7年后顺利考取了大学，则章江先生需要在女儿上大学当年准备出一笔资金，规模近16万元。章江先生需要投资在一个年投资回报率约15％左右的产品并采取复利回报来实现。

以目前国内的金融市场情况来看，如章江先生建立债券和股票的组合投资，才有可能达到15％的复利回报率，显然，对于章江先生这样不善于投资理财的人来说，风险有点高。因此，章江先生仅靠目前的9万元以及定存的方式来准备教育基金是远远不够的。而章江先生如把每月2000元的结余使用在活期存款上，则7年后就可积累26万元，也就是说不用任何投资。就可以满足将来女儿上大学的需要了，但这要降低章江现在和将来的生活质量作为代价，有点不值得。

理财师建议，参考双方用AA制形式建立共同日常家用账户的方法，再建立一个专项的教育金投资账户，在《经济独立协议书》中加入专项教育金投资账户的内容，这个投资账户由唐晓燕来进行运作。双方各先出资6.5万，粗算一下，按唐晓燕的过往投资情况，我们假设这个账户还能达到年回报率10％，那么，两个孩子的教育费用足以够用。

3　孩子将来飞离巢穴，两人的养老金计划

两个人对于储备养老金，是采用共同账户还是各自先储备的方式进行，建议充分利用每月结余来统一考虑。统一管理。那么如何提高每月收入结余的投资回报率，便是一个理财的方向。

目前，章江先生每月有2000元的结余，鉴于章江先生对金融投资不太了解，建议选择2只基金进行定期定额投资，一只是指数EIF型的基金，另一只是纯债券型的基金。需要提醒的是，尽量不要中断月度的长期基金定投计划才会产生更好的投资效果。

唐晓燕投资经验丰富一些，建议通过一些方式拓展投资领域，特别是参与成熟市场的投资来保证收益的稳定性，如一些银行发行的保证持有期本金的基础上挂钩国际成熟市场的结构性理财产品。双方都要高度重视养老金的共同储备，一同商议，来实行稳步的养老金的数量累积。

家庭保障分析和建议

章江只有基本社保，女儿因在北京上小学，可以享有北京“一老一小”保障福利，学校也有学平险，章江和唐晓燕都觉得目前自己和孩子的保障不足，希望专业保险顾问帮助他们和孩子在家庭收入能承受的金额内提高自己和孩子的保障，以呵护自己、家人并承担赡养父母和抚养孩子的责任。

具体保险规划建议：以章江为例，他收入较稳定，如需提高保障，保费预算可以设计在年收入的10％～15％之内，即年交保费在1.5万元左右，家庭现金流不会有压力。买保险的顺序：先考虑大人再考虑孩子，先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。险种要先考虑意外保障、医疗补充保障，再考虑重大疾病和养老保障。另外，章江先生因有社保，因此报销型的医疗险可暂不选择，可选择津贴补助型的医疗险或和社保相补充的报销型的医疗险。

孩子有北京“一老一小”的基本保障和学平险，但重大疾病的保额明显不足，因此目前可以补充重大疾病保障10万元左右的保额。

虽然按他们的要求分别计算各自的责任和需求来确定了保额，特别值得提醒的是，章江先生和唐晓燕女士在保单受益人的填写和指定方面要特别留心一下，以便更好地体现对自己父母、女儿和对方的责任和保护义务。

生活，你要宽容

在案例一和案例二中所展现的再婚家庭是各式各样的。而和外国籍人士结婚，要了解更

多，比如还要了解其国家的法律法规，如王芳的孩子将来是其继承人，而继承人是日本居民，不论其继承的遗产是在境内还是在境外，都要对其遗产征税。而幸福的四口之家，要处理好孩子之间的关系，以及各自和共同资产的管理，这些都需要学问。人们往往在初恋时不懂爱情，只要呆在一起开心就新婚了，等懂了爱情婚姻后觉得双方不合适又分开了。有人说，不怕离婚就怕再婚难，再婚就是在恐惧中前行。“重新组建的家庭不像初婚那样简单，再婚后，双方都要面对彼此的孩子、前妻、亲人。种种锚综复杂的人际关系和财务纠结，让人心力憔悴。”一个再婚而又离异的女人在二次婚姻失败后如此感慨。

“再婚幸福”，每一对夫妻都有自己的注解，但是家庭财务管理不好，多少肯定会影响家庭的幸福指数。对于家庭财务管理来说，常听老人说：“外面有一个好耙子，家里要有一个装钱的匣子，不怕耙子齿不硬，就怕匣子底儿漏”。意思是说，女人是家庭的关键，男人不管怎么会赚钱，女人要是不懂得理财，多少钱也得被她糟蹋了。时代不同了男女都一样，但是这钱匣子能否管好，对于一个家庭的幸福来说还是相当重要的。

有些再婚的男女，在一次婚姻后可能一无所有。痛定思痛，他们一旦再走进婚姻，会格外在乎财产的保全问题。可能会做婚前财产公证；而且财产状况也可能会对对方遮遮掩掩；甚至会瞒着对方私设小金库等，但是别忘记了“信任是婚姻的基础”。在很多人眼里，再婚家庭好像是一种“易碎品”，而再婚家庭的离婚率比初婚家庭要高似乎也是一个事实，其中很重要的一个问题就是资产分配。记得认识的一个朋友，和男朋友是在高尔夫球场认识的，感情虽然很好，但只是“周末夫妻”，双方也不愿去领结婚证，采取两栖式生活，她和孩子、父母住在一起，他也常常一个人住，他们俩只是一周有两三天生活在一起而已，至于财务也分得清楚，只是总是相互赠送礼物，一起生活娱乐也是很幸福的。

在北京播出一电视剧《半路夫妻》也告诉观众，再婚也要以一种健康的心态，极力提倡对婚姻的执著，强调个人在婚姻中应该承担的责任和任务，这样家庭才能幸福。在网络上也有人曾经探讨“再婚，是创可贴还是涂改液?”其实如何才能获得美满的婚姻?一切，都取决于你对婚姻的态度，有价值有意义的幸福是来自心灵的自由和内心的快乐，金钱只是身外之物，是难以让我们的心灵获取真正的快乐。若要获取内心的快乐，也要熟读如下再婚家庭财务管理的“四大圣经”：

1、对对方子女花钱要大度。

2、双方的财务目标要同步。

篇7

（女）尊敬的各位嘉宾

（男）亲爱的各界朋友，大家

（合）下午好！

（男）欢迎各位参加由中国人寿（来自）分公司营销部举办的《玫瑰之约》活动我是本次活动的主持人，我叫

（女）我叫。同时出席本次活动的还有来自各界的成功人士，及各位成功人士身后的的贤内助们。首先让我们来认识一下他们。一号桌的嘉宾朋友们，让我们挥手适意下，欢迎你们的到来

（男）接下来让我们认识下二号桌的朋友们

（女）三号桌（依次一人一个）九号桌的朋友们你们在哪里，欢迎您们的到来。接下来，让我们一同来关注一下今天的活动议程（幻灯）

（女）一、在活动开始之前，我们将为各位送上的是中国人寿为各位精心准备的情感文化餐

（男）二、在用餐的过程中我们将进行的是嘉宾的互动游戏，希望我们能共同度过这个美好而烂漫的情人节夜晚。

（女）三、接小来我们将一同欣赏由蔡明和郭达为我们带来的爱情小品《烂漫的事》

（男）中国人寿做为主办方诚挚欢迎您的到来，同时中国人寿的高层领导将为各位致欢迎词

（女）同时今天我们请到了两位特约嘉宾为各位来宾朋友带来我们共同关心的话题《爱的历程》和《爱与责任》

（男）最后我们做为主办方的中国人寿将为各位来宾朋友们送上一份情人节的礼物。

（女）本次的活动即将开始，为了使本次的会议能顺利的进行请各位来宾们将你们的手机关闭或是调到振动状态。(当然您可以让您的手机跳舞，也可以让您的手机睡觉，但不能让您的手机唱歌)，同时为了保持会场的有序环境，请各位来宾不要在会场中随意走动。也请各位尊敬的来宾朋友不要在会场中吸烟，保持会场的空气清新。

（男）谢谢各位的配合。

二、情感文化餐、真情告白

（男）各位嘉宾朋友们一年来工作辛苦了，希望今天各位可以借助这难得机会好好放松一下与您的爱人共同渡过今天一这温馨浪漫的美好时刻

（女）来宾朋友们，今天是一个特别的日子——2月14日情人节，在这特别的地方，中国人寿特别为各位来宾朋友们精心定制了特别的情感文化餐。

（男）首先为各位来宾朋友们献上的是第一道晚宴《一日夫妻白日恩》介绍：

（男）首先让我们品尝一下白蚌（代表我们白头偕老）

（女）左边是你。右边是我，中间是我们可爱的小宝宝。老头子

（男）诶，（女）抄粉丝代表我们常常绵棉，老头子（男）诶，山西窝窝头代表我们朴石的生活我还要给你富贵的生活，请尝尝金丝吓秋。（女）牛字骨伴打不了我们夫妻的恩爱。请品尝文化餐系列一《一日夫妻白日恩》

游戏

（女）接下来为各位来宾朋友们准备的是第二道晚宴《平平淡淡才是真》介绍

这个世界有太多的诱惑，因此有太多的欲望。就个人感情而言，会发现平平淡淡才是真。我们真正需要的是一种平平淡淡的快乐生活，一份实实在在的成功。在这种这种成功中，只是一份平平淡淡的追求

游戏

（男）接下来为各位来宾朋友们献上的是第三道晚宴《将爱进行到底》介绍：

相传在很久很久以前有一队非常恩爱的小鹿，他们开开心心的在丛林中度过他们愉快的每一天，可是好竟不长，树林里的山妖非常妒忌他们，并且看上了美丽善良的小花鹿，硬是将小花鹿给路劫走了，小鹿伤心及了，一天一为老神仙告诉小鹿，要想救出小花露你只有去菜去西兰花你才能救您的小花鹿，可是，西兰花在很遥远的地方，途径许多的艰难险阻，您愿意吗？小鹿说我愿意。于是小露出发了开始寻找西兰的艰难路程。他穿过高山，穿过了峻岭，终于让小鹿找到了西兰花，并救出了小花路，从此他们又过上了幸福美满的生活。

（男）的确如此，你有情，我有意让我们将爱进行到底从此不再别离共振思念的气息。你有情，我有意让我们将爱进行到底从此不再焦急企盼等待的美丽不再四处奔波相约人生奇迹。你有情，我有意让我们将玫瑰之约进行到底。

爱情小品：〈浪漫的事〉

（男）我希望你放我在心上

（女）你说想送我个浪漫的梦想，就是和你一起慢慢变老。

（男）接下来让我们共同欣赏蔡明和郭达为我们带来的爱情小品〈烂漫的事〉

三、领导致辞

（女）在中国人寿57年的辉煌历史中，我们得到了社会各界人士的广泛支持和高度关注

（男）回报社会、传播爱心是我们的职责，答谢客户、提供资讯是我们本次盛会的目的

（女）我们今天的盛会受到中国人寿分公司高层领导的高度关注，今天国寿的付总经理先生也亲临盛会的现场

（男）让我们掌声有请邱总为本次“玫瑰之约”致辞，掌声有请

四、爱的历程

（女）谢谢总经理，在领导热情洋溢的讲话中我们可以感受到中国人寿多年来所秉承的“成人达已、成已为人”的企业文化，成为广大客户朋友们“相知多年值得托付”朋友.

（男）再次掌声响起感谢邱总.

（女）2003年中国人寿股改上市，开启了国寿经营的新局面，走出国门、走向世界，中国人寿市场竞争力空前提高。（来自）

（女）接下来让我们一同走进中国人寿辉煌的历程（结束国寿实力）中国人寿所取得的辉煌成绩到底能为我们带来什么样的利益，让我们一起来欣赏央视为我们做的相关报道。

（男）看完了上市报道后，相信各位来宾对于中国人寿一定都有些了解。说起人寿保险源远流长，早在五百多年前人类就已诞生了人寿保险

（女）人寿保险的诞生与人类的“爱与责任”是紧密相连的

（男）所以说保险在爱中诞生、在爱中发展、在爱中延续，人寿保险工作者是一名“爱的传播者”

（女）接下来我们将请上一位福建国寿著名讲师与我们共同走过一段“爱的历程”，

（男）给各们带来“爱的历程”的这位讲师就是（讲师简介）

（女）掌声有请讲师

六、爱与责任

（女）谢谢讲师为我们带来的“爱的历程”

（男）在讲师的介绍中我们了解到人寿保险是“爱与责任”的体现，是亲情、爱情的延续。

（女）把责任看座山，就能挡住我们最后的防线，在多变的气候中，固守着我们充满爱的温馨家圆，

（男）责任是真爱行动的路标，它指引我们不被迷失方向。

（女）接下来，我为大家介绍这样一个人，他将带领我们一同进入爱与责任的领域（介绍）

五、沟通时间：

（女）谢谢讲师，各位尊敬的来宾朋友们，通过刚才讲师的精彩分析让我们深入的了解了家庭理财的重要性，并且初步了解了“金鑫”这款新概念保险产品。

（男）其实人寿保险是一份造福社会、造福大众的一项功利，（来自）为了突显保险本质，在今天我们还安排了一个及有意义的活动凡是在今天同意专家的意见，作出理财规划的嘉宾朋友们，中国人寿分公司将会以您的名言捐献给希望工程

(女)希望工程是中国青少年发展基金会组织实施的一项为青少年发展服务的社会公益事业。它的宗旨是贯彻政府关于多渠道筹集教育经费的方针，动员海内外民间的财力资源建立基金，资助我国贫困地区的失学儿童继续学业，保障适龄儿童接受义务教育的权利，改善贫困地区的办学条件，促进贫困地区基础教育事业的发展。

（男）2005年的秋天，有关部门对我国孤儿整体生存情况进行了一个调查，结果表明，在我国18岁以下，父母双亡和事实上无人供养的孤儿一共有57万多人，其中有1/3没有得到有效的救助。他们的生活概况、学习状况让人担忧。

（女）今天我们特别请来了希望工程的领导来来见证这一特殊时刻您的此次善举将会成就更多的失学儿童，让我们共同来为希望工程献上一份爱心