融资担保风险防控范文

导语：如何才能写好一篇融资担保风险防控，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、融资性担保公司是高风险的特殊行业

信贷担保机构属于风险较高的特殊金融服务机构，其客户基础相对较差、金融杠杆比率高、资本收益水平较低，因而面临着较高的道德风险和严重的逆向选择问题。具体而言，造成担保机构存在较高风险的原因主要有如下几点：其一，担保机构的客户通常是无法从银行直接获得贷款的企业或者个人，其客户本身就存在着逆向选择，风险较高；其二，担保机构资金规模较小，抵御风险的能力相对较低。在正常情况下，这类机构由于其金融杠杆通常较高，“或有负债率”水平很高，不适宜吸收非资本性资金，因此大多数担保机构的资金只能来源于自有资本、盈利积累和股东新投入的自有资金，资金规模通常较小。这种情况下，其担保客户的数量也有限，当客户中的一个发生违约时，其坏账率可能就迅速提高到5%～10%的水平，一个或两个担保客户的违约就可能会使其面临亏损，金融杠杆的比率也将相应大幅提高。上述这两种风险几乎是担保机构与生俱来的风险，如果这类机构的治理机制和经营出现问题，则潜在风险更大。

在担保公司与生俱来的两大风险之外，为了获得高额回报，还存在违规、违法经营的道德风险，主要包括违规发放贷款、甚至从事“高利贷”生意，违规吸收公众存款、高息集资等经营风险，一旦资金链断裂或者被监管机构处罚，均将面临破产倒闭的结局。

二、银行与融资性担保公司合作是业务发展的需要

从理论上讲，信贷担保机构加入到金融信贷产业链中，可以在一定程度上缓解中小企业与银行之间存在的严重信息不对称和中小企业缺乏抵押品等问题，对缓解融资难有一定的帮助。

中小企业信贷融资困难是一个世界性的、永恒的难题。而导致中小企业融资困难的两个最重要的原因分别是银行和中小企业之间存在严重的信息不对称问题，以及中小企业无法提供适合银行等大型金融机构接受的抵押品。这两个原因的存在导致银行难以控制信贷风险，自然会尽量回避对中小企业提供贷款。在这种背景下，信贷担保机构应运而生。

我国的信贷担保机构大多是在2000年后成立的，特别是在2003年左右上一次银行“惜贷”时开始建立的。近几年来，这类机构的市场准入相对较宽松，机构的数量也有较快的增长。从发起人的结构上来看，这类机构一部分是由各地方政府主导成立的，还有一部分是由企业法人和自然人出资设立，其设立不需要由金融主管当局审批，也没有特别的信息披露的制度。在运营过程中，担保机构通常将其资金存放在业务合作银行，并以存放资金为基数放大一定的倍数（通常5～10倍不等）为客户贷款提供担保，银行在违约发生时扣减担保机构的资金，因此贷款风险主要由担保机构承担。担保公司之所以可以在信贷链条中提供特殊服务，主要有两个原因：第一，担保公司可能比银行更多地了解被担保企业的经营状况和偿债能力，信息不对称程度相对较低；第二，担保公司可以评估和处置银行等正式金融机构难以接受的抵押品。在通常情况下，第二个原因是担保公司控制风险的关键，也应是其敢于提供担保的基础。

三、应加强担保公司监管，隔离银行风险

近年来，各家商业银行与融资性担保公司之间的业务合作规模不断扩大，担保行业的风险也必然会危及到银行的经营安全，进而可能危及金融安全。为了避免信贷担保机构的道德风险，监管部门有必要加强对担保机构的规范和监督，避免这类机构过度承担风险，或者将风险向银行体系转移。从目前风险暴露的担保机构的状况看，监管应从如下几方面着手：

1、要求担保机构加强对金融监管当局的信息披露。加强担保机构的信息披露是缓解担保业务风险的最重要手段之一，目前在这方面的监管要求是缺位的，这也是风险可能集中爆发的重要原因之一。因此，应要求担保机构定时向监管当局披露其资本构成、资金来源、或有负债状况、被担保企业信用状况、金融杠杆比率等方面的信息。

2、严格监管关联交易。许多担保公司成立之时，就是以为股东单位提供融资担保服务的目的而设立的。这种关联交易会使得担保公司放松对被担保企业的监督，使得被担保企业的道德风险加大，也会使得单个企业的风险演变成担保机构的风险，甚至向银行体系传导，因此必须有限制担保公司关联交易的规则。

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摘 要 自以来，大量的中小企业成立并快速成长，现已发展成为活力最强的经济群体之一。中小企业因其自身发展时间较短，资本积累有限信誉较低，在融资方面存在很大困难，由此，第三方信用担保机构应运而生。经过近几年发展，融资性担保企业也在不断壮大，卓有疗效的缓解了我国中小企业“融资难”的问题。然而，融资性担保公司高财务杠杆的经营特征就决定了其自身相比其他企业拥有较高的财务风险，同时与金融机构的紧密联系很可能使得融资担保财务风险转化为全国性金融风险。所以加强融资性担保公司财务风险控制显得尤其重要。

关键词 融资担保公司 财务风险

2008年，美国次贷危机引发了的全球金融危机，我国以出口导向战略为主的大部分企业也遭遇前所未有的危机，尤其是中小企业更是举步维艰。为此我国政府出台了一系列刺激经济发展的政策，其中包括加大对中小企业发展的财税支持力度，为中小企业发展经营创造了良好的环境，有效缓解了中小企业贷款难问题。在上述背景下，融资性担保公司如雨后春笋般涌现。

一、融资性担保公司财务风险管理过程中存在的问题

（一）宏观方面存在的问题

1.立法层级低。2010年由中国银监会牵头的《融资性担保公司管理暂行办法》及相关配套制度是融资性担保公司的主要规章，《办法》在法律层面上效力较低，只是作为一部部门规章，到目前尚没有一部专门规范融资性担保公司的法律。

2.监管责任不明确。国务院于2009年《关于同意建立融资性担保业务监管部际联席会议制度的批复》，同意建立由银监会牵头的融资性担保业务监管部际联席会议制度，其主要作用是指导地方政府对融资性担保业务进行风险处置和监管。国务院2009年《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》，该通知明确规定“省、自治区、直辖市人民政府按照‘谁审批设立、谁负责监管’的要求，负责本地区融资性担保机构的设立审批、关闭和日常监管”。根据以上两部文件可以看出，我国对融资性担保行业监管是一种两级双层监管模式，对其监管缺乏统一标准，同时也增加了监管的难度。

（二）企业自身存在的问题

1.内部控制制度不完善。目前，大部分融资性担保公司自身规模较小，内部控制制度尚不完善，抵御财务风险的能力相当脆弱。例如岗位分工不清，不相容岗位未分离；严格的授权批准制度没有建立，超越审批权限的审批现象时有发生；担保业务责任追究制度尚未建立，尚未对承担担保业务时的重大决策失误以及不执行审批流程的部门或个人的责任进行追究；保后监管制度尚未建立，未及时对担保客户进行风险控制等。

2.缺乏相应的财务风险意识和专业人才。近几年国内融资性担保公司的数量持续增加，公司规模也不断壮大，公司内非常优秀的金融专家和法律顾问也不在少数。但是具有的财务风险意识却相当缺乏，懂得财务风险管理的专业人才严重匮乏。能够真正的意识到防控金融风险的关键在于防控财务风险的公司不多，只利用风险控制部去协助防范诸多财务风险的融资性担保公司往往不在少数，其实并未看到在源头上降低公司财务风险的重要性。

二、降低融资性担保公司财务风险的对策

（一）提高立法层级，明确监管责任

由于《办法》在法律层面上效力较低，对于融资性担保公司的承保行动约束力并不强，一些担保公司仍在进行违规担保，同时由于监管责任的不明确，对违规担保的惩罚措施不统一，并未形成应有的法威。为此必须提高融资性担保的立法等级，一部专门规范融资性担保公司的法律文件，以此来规范担保公司的承保行为，降低财务风险。

（二）完善内部风险控制制度

完善融资性担保公司内部风险控制制度，融资性担保公司的高层管理人员的任职资格要参照公司法的相关规定，并依据《关于同意建立融资性担保业务监管部际联席会议制度的批复》结合公司的业务范围，确定上述人员的任职资格，一般工作人员除要参照上述规定外，还要依据融资性担保公司岗位职责要求，确定具体的任职资格。

（三）做好对受保公司的保前调查及保后风险控制

企业在担保前要充分对被担保的企业或项目进行保前客户信用评级，这种方式可以直接避开为其提供担保。担保公司既然承担了对受保公司的担保业务，那么也就有可能承担被担保公司无法偿款带来的财务风险。因此，对受保公司的保后风险控制就非常重要。

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加强地方金融监管体系建设，充实监管力量。认真履行组织协调和督导职责，完善部门协作机制，积极支持、主动配合各监管部门履行监管职责。加强担保体系建设，完善外部资本补充、风险补偿机制，探索建立政策性担保机构风险化解、逾期追偿等工作协作机制，增强担保服务功能；开展“担保+投资”业务模式，破解科技型中小企业债权和股权融资瓶颈。推动政策性融资担保公司政策功能定位，加大“4321”新型政银担模式推广力度，全年实现新增新型政银担模式贷款计划目标。

二、防控金融风险。

完善风险防控机制，压实防范和处置非法集资责任，明确目标任务。健全监测预警、早期干预和应急处置制度。密切关注地方法人银行风险隐患，协调解决经营中的实际困难。协调帮助地方法人金融机构风险化解，督促公职人员欠款和村级债务清收，帮助化解不良资产。

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银行业金融机构外部风险

外部风险的主要源头。一是非法集资。继国湘资本、融金所等非法集资被查，如今的P2P行业监管重心集中放在了资金池问题上。而据相关部门数据披露，2015年上半年，金融领域非法集资案例同比激增210%。无论是P2P网贷还是其他金融领域，非法集资都成为一个令人头痛的大问题。2015年9月23日，最高人民检察院通报了2014年以来检察机关查办金融领域刑事犯罪工作有关情况，2014年批准逮捕金融犯罪案件和人数分别上升59.4%和66%。2014年1月至2015年6月，检察机关立案侦查的金融领域贪污贿赂犯罪涉案总额高达20.1亿余元，这一罪行在银行领域最多，从涉案罪名看，贿赂犯罪比例高，受贿犯罪突出。主要是信贷客户参与非法集资，涉案公司已不能经营。也有个别银行员工参与或涉及非法集资，给机构带来负面声誉影响。二是以投融资咨询类公司为代表的民间融资中介机构、民间高息借贷和企业直接集资。少数信贷客户同时还通过民间高息借贷、投融资咨询公司等渠道融资，甚至直接对外集资。先小范围集资，资金更趋紧张后，往往扩大范围向社会群众集资，甚至形成非法集资。受上述外部融资风险影响形成银行逾期贷款，成为不良贷款。三是以融资担保公司、小贷公司、典当行等为代表的类金融机构。目前，部分小额公司贷款约40%投向了房地产和建筑业，部分公司涉及高风险领域问题较严重。不少融资担保机构主业异化明显，担保能力不足，应代偿未代偿金额同比成倍上升。因信贷客户涉及小贷公司融资风险影响形成银行逾期贷款，成为不良贷款；因担保公司不能及时代偿或丧失代偿能力形成银行逾期贷款，成为不良贷款。

风险传染主要依赖三大媒介。一是通过“跨界融资”的客户传染。有的信贷客户既在银行贷款，又通过外部渠道大量参与社会融资甚至非法集资。社会融资部分规模大，成本高，风险一旦暴露，直接拖垮企业，累及银行贷款。部分民营企业，在银行贷款投向国家限制行业；另在多家小贷公司借款、民间借贷均投资房地产，因房地产项目困难，拖累整个集团，导致银行贷款形成不良。二是通过“跨界从业”的员工传染。个别银行员工利用在银行工作的有利条件，充当资金“掮客”，违规出租、出借账户为他人过渡资金，私售“飞单”，甚至直接组织或参与非法集资活动。三是通过“跨界跨区展业”的担保传染。部分担保公司由于超能力、超范围为民间借贷提供担保，或受借款人及其关联方实际控制等原因，贷款担保实质上处于一种无担保或担保能力不足的状态，一旦发生风险，就会通过担保链条传染给银行。部分融资担保公司直接向高风险行业客户借款、对外股权和物业投资，资金链高度紧张，经营出现困难，导致融资担保贷款的第二还款来源受到极大威胁，有的已经形成逾期。

风险交织，出现三种放大效应。一是放大风险波及范围。外部社会融资加长了风险链条，延缓了风险暴露，增加了发酵时间，在风险传导过程中波及范围以“滚雪球”模式放大，埋下区域性、系统性风险隐患。第一是扩大波及地区。部分担保公司跨省展业，风险发生后导致跨地区风险传染。第二是增加波及银行。部分房地产公司在社会融资支持下长时间、非理性扩张业务，风险发生后波及多家银行。第三是扩大社会影响。外部风险与银行的关联往往导致社会和媒体的极大关注，给银行声誉带来较大损害。如前期焦点访谈关于部分地区资产评估行业的报道就导致银行受到牵连。二是加大风险管理难度。外部风险的传染在风险识别、风险缓释两方面加大了银行风险管理和控制的难度。风险识别方面，由于征信系统未覆盖小贷公司等社会融资渠道，银行难以掌握企业实际负债情况。风险缓释方面，担保“虚化”具有很强隐蔽性，担保公司过度担保、关联担保、参与民间融资等在风险发生前难以发现，但风险一旦发生，缓释措施将直接失效。部分担保公司通过复杂关联链条受房地产（集团）公司实际控制，同时仅在一家银行就为其多家关联企业提供贷款担保。当地产公司资金链断裂，代偿风险直接暴露，造成银行损失。三是放大风险处置障碍。外部风险导致风险结构的复杂性大幅上升。风险主体涉及银行、小贷、担保、社会融资中介、和卷入非法集资的其他企业及大量群众，诉求不一，风险承受能力，应对手段差异巨大，从绑架社会、恶化后果、复杂法律关系三方面大大增加了银行处置风险的难度。第一是导致单纯的信用风险被社会维稳要求裹挟，风险处置投鼠忌器。部分房地产公司在银行贷款以外还向购房者违规集资，风险暴露后引发大规模群访，给银行风险处理设置了巨大障碍。第二是外部风险处置手段激烈，恶化后果。部分公司在资金链断裂后实际已获得银行续贷，企业经营本可持续，但由于社会融资压力巨大导致公司负责人逃跑躲债，严重影响了银行的风险处置计划。第三是导致银行风险与非法集资等经济犯罪牵连，使得法律关系复杂化，处置程序复杂化。

遏制外部风险传染的建议

落实相关政策。银行业金融机构要进一步落实国务院出台的系列服务实体经济政策要求，切实缓解“融资难、融资贵”问题。要进一步去通道、去杠杆、去链条，优化流程，简化手续，减费让利，切实减轻企业负担，确保信贷资金直接高效进入实体经济。根据客户敏感度、产业特征、市场竞争等实行精细化定价，合理确定利率水平。严格落实银监会“七不准、四公开”规定要求，不得以借款人非自愿申请的承兑汇票代替贷款发放。缩短企业融资链条，清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节，继续落实好同业、理财等业务监管要求，清理层层加码加价行为。按照《商业银行服务价格管理办法》等规定，坚决取消不合理收费项目和附加条件。对于不服务只收费的，要坚决取消并查处；对于能在利差中补偿的，不再另外收费；对于必须保留的补偿成本性收费，要严格控制收费水平，能降低的尽可能降低；对于巧立名目、变相收费增加企业负担的，一律取消。对银行业金融机构违规定价收费的，监管部门要加大监督查处力度。从根本上削弱外部风险滋生的土壤。

落实各项制度。商业银行以风控制度执行到位为重点，进一步扎紧风险隔离的“篱笆”。坚守有效识别、防范、化解风险的基础防线。要落实国家产业政策，密切防范产业结构调整中“两高一剩”产业导致的风险传染。要加强对贷款资金流向的监测管理，防止借款企业违规挪用贷款。对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的企业，不宜简单地压贷、抽贷、断贷。要加强对互保联保、过剩产能等重点风险的识别、防控，做好风险处置预案。对企业贷款要提足专项风险拨备，符合条件的不良贷款要及时核销。要加强与政府部门、司法机关和同业的沟通协调，防范逃、废债，完善风险处置手段，依法维护银行债权。同时强化管理。在授信管理上，加强贷款三查，防止多头过度授信，主动收集和掌握客户关联情况，重点审查客户参与民间借贷、担保公司、小贷公司投融资情况。员工管理上，全面排查整治员工异常行为和账户异常交易。认真执行轮岗、对账、履职回避等内控管理制度，强化制度管人的有效性。

落实管理责任。一是强化监管。加大监管政策的传导和贯彻力度，监管部门督促商业银行员工及时了解并全面掌握监管部门的政策法规，提高遵章守规的意识和水平。切实加大对违规行为的处罚力度，提高制度执行的权威性和有效性。同时，应充分发挥银行业协会的作用，维护公平竞争的市场秩序，加大对不正当竞争行为的同业制裁力度，促使银行间业务竞争尽快步入合规、有序的良性发展轨道。二是强化管理者责任。银行业金融机构要将员工管理的责任压力传导到最接近员工的一线管理者。对私售“飞单”等违规行为，要追究管理者责任，防止仅仅将直接责任人“一开了事”。同时全面提高银行干部职工案防知识，有效传导防控压力。三是改进考核。切实改变顺周期绩效考核，提高不良容忍度，避免基层银行在考核压力下借助社会融资掩盖风险、转嫁风险，产生外部风险传染的突破口。

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一、淄博市在促进担保业发展方面的支持

淄博市担保业的发展从2004年开始起步，截止2010年末，全市各类担保机构70家，担保机构总注册资本23亿元，超过1亿元的9家，有45家担保机构与银行建立了信贷担保合作关系。1.政策激励，财政支持2008年2月，淄博市政府下发中小企业信用担保体系建议的意见，积极鼓励民间资本投资担保机构；市及各区县政府、高新区管委会每年都在财政预算中安排中小企业信用担保专项资金，对经有关部门考核认定业绩突出的，主要从事中小企业信用担保业务的担保机构，给予一定比例的风险补偿；担保机构开展担保业务两年以上，按当年新增中小企业贷款担保额部分给予千分之二的奖励；对获得国家、省专项资金支持的担保机构，按获得资金支持额度的50％给予配套补助；对担保机构人员培训、信息化建设等给予适当补贴。支持符合条件的担保机构争取国家发改委和国家税务总局批准免征3年营业税的政策；经市中小企业局、市财政局认定，对从事中小企业信用担保业务的担保机构，自开业之日起3年内其上缴税收地方收入部分，由市、县两级财政给予全额支持。2.推进金融机构与担保机构的合作鼓励金融机构加强与担保机构的合作，综合考察担保机构注册资金到位情况、资本实力与其担保额度适应程度、信用资质、风险防范和控制水平等多种因素，对具备较高信用等级的担保机构，担保放大倍数可提高到5～10倍。同时，依托人民银行企业征信管理系统，采集企业融资需求和信用信息，向金融机构和担保机构推荐优质企业。要求各金融机构结合当地实际，积极争取上级支持，降低与中小企业担保机构合作的门槛，确定合作担保机构的注册资本下限。要求各金融机构合理确定风险分担比例，适当扩大放大倍数，促进解决更多中小企业融资瓶颈问题。3.营造有利于担保机构发展的良好环境淄博市要求有关部门依法对担保机构开展担保业务中涉及工商、房产、土地、车辆、船舶、设备和其他支产、股权、商标专用权、专利权等抵押物进行登记和出质登记，不得指定评估机构对抵押物进行强制评估，不得干预担保机构正常开展业务，凡符合要求的，在5个工作日内办结相关登记手续，登记费按最低收费标准收取。4.商业银行开通“银担”合作通道各家商业银行都设立了专门的中小企业服务部门，开展了贷捷通、速贷通、助业贷款、企业商务卡等服务产品以及票据质押、打包贷款、出口退税账户托管贷款、应收账款质押等新型业务，为银行与担保机构合作提供了广阔的业务空间。

二、淄博融信担保公司经营特点

淄博融信投资担保有限公司是一家由政府引导、企业参与、专业化经营、市场化运作的担保机构。公司成立以来，充分发挥信用可靠、高效快捷、简便灵活的优势，累计为中小企业及个人用户提供担保贷款20多亿元，有效破解了中小企业融资难问题，成为淄博地区规模最大、信贷质量最好、银行信誉最高的担保公司之一，是全市惟一获国家发改委、国家财政部重点扶持资助的信用担保机构。1.科学定位，诚信经营当前，中小企业融资难、担保难问题日益突出，成为制约企业发展的重要瓶颈。融信担保公司成立以来，始终把破解中小企业融资难问题，打造优质金融生态环境为己任，提出了“整合中小企业信用资源，做好风险管理，改善信用环境”的经营理念，充分发挥“沟通银企关系，促进信用升级，减少融资难度”的作用，努力为中小企业发展创造良好的生存空间。为不断壮大融资担保规模，2009年5月，融信担保公司进行了资产重组，其中淄博高新区财政注资3000万元，同时吸收7家资产运作良好、实力强、发展前景广阔的企业集团参股2200万元，使注册资本达到1.05亿元，重组壮大了规模实力，增强了社会信誉，满足了贷款担保额度较大的企业融资需求。2.创新金融产品，提升市场竟争力积极顺应银行业发展趋势，把产品创新作为提升竞争力的根本，大力拓展融资担保业务，培植新的业务增长点。一是中小企业发展互助联盟。吸引优质中小企业参与，建立集政府引导、商业担保与企业互助担保于一体的中小企业发展互助联盟，集合众多中小企业的优势共同抵御风险，争取银行贷款的主动地位，共同培育信用联合体。在联盟运作方式上，由担保公司和银行机构共同对申请企业进行信用评级认可，引导企业间自愿组成互助小组，缴纳互助加盟金，共担风险、相互监督。担保公司对会员企业给予20%～30%担保费率优惠，适当降低贷款担保条件，并由高新区反担保基金提供一定额度的反担保;银行对会员企业贷款实行10%～20%的利率优惠，在政策允许的范围内，对会员企业贷款优先给予规模，并尽量简化操作程序。在担保抵押方式上，根据会员企业实际，采取动产、应收账款、仓单、股权、知识产权质押等多种新型担保抵押贷款方式，凡是法律不禁止、评估价值较合理、权属较清楚的财产都可以进行贷款抵押，极大方便了客户，增强了可操作性。二是中小企业集合信托贷款担保。以信托公司设立信托计划为平台，通过财政资金有效引导、募集社会资金参与，发起设立总规模为2亿元的集合信托贷款基金，将募集资金投资于中小企业信托贷款，为中小企业提供融资成本近乎银行贷款基准利率的债券融资。融信担保公司作为第三方保证人，通过与银行合作，不仅拓展了业务渠道，而且宣传了企业，提高了企业知名度，很多高端客户也非常青睐这个融资产品。三是中小企业流动资金贷款担保。对产品结构合理、成长性好、诚信度高，但因流动资金暂时短缺而陷入困境的中小企业，通过动产质押、解决过桥资金等方式，及时帮助企业解决融资难题，避免了企业资金链断裂，不仅救活了一批企业，而且发展壮大了一批企业。3.规范运作，防控风险一是健全完善工作制度。严格按照现代企业制度要求构建公司组织结构，初步形成了科学、完善的法人治理机构。同时，公司通过不断增资扩股，吸引社会资金参与，从根本上避免了股权单一和一股独大的弊端，使股东结构和股权比例更趋科学合理，形成了“股权分散、三权分立、专业化团队运作”的经营格局。在内部管理方面，公司严格实行评审分开、审贷分开、钱账分开和责任追究制度，形成了科学完善的风险防控制度体系。二是建立严格的授信程序。对贷款担保企业严格信用调查，从企业素质、经济实力、资产结构、经营效益、偿债能力、信用状况及成长性等方面进行严格审查，并做到“十看”，即看法人、看自有资金、看产品、看现金、看回笼、看纳税、看用电、看存货、看工资、看抵押，通过严格授信审批程序，最大限度防控风险。三是实行反担保和分解代偿风险。要求所有受保企业必须有反担保措施，同时担保公司向银行交付10%的风险准备金，通过建立公平合理的风险分担机制，既增强了各方的责任感，又有效分散和化解了风险，实现了银行和担保公司互惠互利。四是建立严格失信惩戒机制。加大对失信企业惩罚力度，如果企业违约，互助加盟金将变成违约金，从而加大失信成本;企业守信，将按照加盟金额的10%给予固定回报，提高了企业诚信价值。五是严格贷后监督和服务。加强对授信企业的跟踪管理，定期对其进行调查了解，掌握其生产经营和资金使用情况，对经营效益不理想的企业及时帮助查找风险隐患，防范未然，保证了担保资金的低风险运营。

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水城县在推进农村各类产权确权颁证的基础上，于2015年12月23日在全省率先成立了“水城县农村产权交易服务中心”，着力在“六个精准”上下功夫，全面推进农村各类产权交易服务工作，有效激活了农村发展要素，推动农村生产发展。

“六个精准”推进高效交易

精准搭建交易平台。水城县按照全省一流的标准，整合各方面资源，落实500平方米场地，以副科级规格组建了“水城县农村产权交易服务中心”，内设综合股、产权股、农村资本运作股和财审监督股4个股室。核定事业编制10名，其中管理人员编制5名，专业技术人员编制5名。同时，依托县政务服务中心，设立了产权咨询、产权受理、产权签证、产权抵押贷款、产权登记、产权抵押担保6个窗口，实现一站式办公、一条龙服务，形成了“统一受理，分职履责、归口管理”的运行体系。

精准明确交易范围。水城县根据贵州省政府办公厅关于推进农村产权流转交易市场健康发展的实施意见，结合实际，对全县农村各类产权进行了全面普查、逐项分析、认真梳理，明确了农村承包土地的经营权、林权、“四荒”地使用权、水域滩涂使用权、农村集体经营性资产、农业生产设施设备所有权、小型水利设施使用权、农业类知识产权、农村集体资产股权、农户房屋所有权及使用权、农村工程建设项目招标、产业项目招商和转让12项交易品种，科学界定各类产权交易范围，有效提高了农村产权交易的效率。

精准规范交易程序。水城县结合当前全县“三农”发展的实际和需要，以“三变”改革为引领，科学设计了产权转让、产权流转、产权抵押3种交易形式，既使农村群众获得了财产性收入，又解决了发展过程中的资金紧缺等问题。同时，为营造规范有序的市场秩序，确保产权交易公开、公平、公正地进行，制定了交易申请、形式审查、信息、受让意向确认、组织交易、资金结算和交易鉴证7个产权交易环节，有效规范了交易行为。

精准实行统一监管。为全面提升产权交易的规范化水平，保护农村群众的合法权益，水城县积极探索建立健全了产权交易监管制度，出台《水城县农村产权交易管理办法》和《水城县农村产权交易服务中心运行方案》等一系列规范性文件措施，对产权交易实行统一交易监管、统一规则制度、统一交易鉴证、统一信息、统一评估机制、统一网络系统、统一信用体系的“七统一”管理模式，坚决杜绝暗箱操作，坚决防止损害农村群众利益。

精准强化跟踪服务。充分利用互联网、大数据等现代技术手段，建立健全产权交易台帐，对每一宗产权交易实行台账管理，采取定期回访、专人跟踪等方式，对每一宗交易成功的产权进行跟踪服务，切实帮助解决产权开发利用过程中存在的实际困难和问题，真正让每一宗成功交易的产权得到高效开发利用，产生应有的经济效益。

精准防控市场风险。水城县坚持把风险防控作为产权交易的重点，及时建立风险基金，积极争取市级注入500万元资金，县级首笔注入300万元资金，按照政府承担70%、金融机构承担30%的方式分摊市场风险。积极引入商业保险，采取风险补偿、政府资源配置等方式引导商业保险机构开发面向农户的小额信贷保证保险产品，逐步扩大政策性农业保险试点范围，增强农业和农户的抗风险能力。探索完善担保机制，逐步建立健全农村产权流转担保服务体系，开发符合农业产业化发展的涉农担保新产品，拓宽农村产权抵押融资的风险覆盖面。

“四效迸发”促进高效发展

增加了农民财产性收入。通过农村产权制度改革，农村产权交易服务中心为农村产权流转交易搭建了转让、入股、抵押融资等平台，让农村产权实现增值，变成了“活资产”，增加农民财产性收入，提高他们发展致富的能力。目前，“水城县农村产权交易服务中心”已受理产权交易206起，成功交易183宗，涉及面积4273亩，涉及金额2184万元。

优化了农村资源配置。水城县通过规范农村产权交易行为，建立了公平公正、规范统一、风险可控的农村产权交易机制，逐步完善农村产权交易市场，促进农村资源合理配置，形成了政府主导、市场引导资源配置机制。特别是市场在资源配置中发挥了主导作用，引导农村耕地、林地、水域等各类资源向优势产业、优势行业和优势领域流动，实现各类资源的价值最大化和效益最大化，逐步解决了农村资源流转不畅、集中经营难等阻碍农村合作化、组织化、规模化发展的“顽疾”。

拓宽了农村融资渠道。水城县通过建立农村产权交易平台，畅通各类产权流通渠道，实现农村产权流转增值、抵押融资，逐步解决了“三农”发展过程中资金缺乏的问题，创新了农村融资体系，拓宽了农村融资渠道，推动了农业产业化发展。目前，全县已成功交易承包地经营权抵押贷款28宗，面积294.12亩，贷款金额270.5万元。

完善了三变改革平台。水城县通过农村产权交易服务中心的建立，倒逼农村各类产权确权颁证工作的推进，更好地引导农民群众、社会企业、创业精英、致富能手等参与“三变”改革，成为引领和推进农村“三变”改革的综合平台。截至目前，全县“三变”改革已覆盖30个乡（镇、街道）201个村居，7.84万户29.2万人实现农民变股东，其中贫困户2.57万户7.79万人。

“四条经验”确保常抓常效

推动发展是主题。农村产权交易的最终目的，是推动农村改革，盘活各类资源，激活发展要素，解放农村社会生产力，实现农村经济跨越发展。因此，水城县在农村产权交易过程中，始终坚持发展导向，紧扣发展主题，以农村产权交易推动农村综合配套改革，搭建农村对外开放平台，扩大农村招商引资、引才、引智成果，大力扶持和培育农村经营主体和实体经济，促进城乡统筹发展，逐步走出一条生态美、产业优、百姓富相统一的路子。

利民惠民是核心。推进产权交易必须坚持利民惠民原则。为此，水城县始终把利民惠民放在第一位，着力从规范程序、强化监管、跟踪服务等方面入手，确保每一宗产权交易都在公开、公平、公正的制度中进行，有效杜绝暗箱操作、坑民、骗民、害民等损害群众利益的行为，确保群众利益。

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担保公司个人工作计划一

20XX年，我将严格按照公司发展规划和相关要求，不断加强学习，强化工作措施，履行岗位职责，完善自我，提升自我，实事求是地参与公司建设，充分发挥和挖掘公司的资源优势和潜力，增强公司凝聚力和竞争力，推进公司健康、持续、快速发展。

一、工作目标

以“各项制度基本完善，业务发展初具规模，经济效益有所提高，服务水平客户认可”为目标。认真履职尽责，正确认识当前公司存在问题和发展前景，带领团队力争把公司打造成一支“坚韧创新型，专业快捷型，凝聚和谐型，稳健诚信型”的融资担保行业一流团队。科学有效地掌握和运用各项规章制度办理业务，防范风险，规范行为，加强业务服务推广，使融资担保客户群体进一步扩大，中间业务（金融咨询、投资咨询）客户群体有所突破，进一步巩固服务对象的忠诚度。

二、工作措施

在具体工作上，我将以推进公司发展为准则，以自我提升，团队提升、业务提升为抓手，认真做到勤学习，提高业务能力。勤动手，坚守工作职责。勤思考，理论联系实际。勤动脑，提升

专业独立性。主要做好以下工作。

一是建强优质高效团队。建立健全完整、科学、有效的组织体系和知识互补型的专业化团队。进一步招贤纳士，引进人才，提高公司核心竞争力。实现管理、经济、信贷、风控、会计、法律、计算机等专业人才合理配备。

二是加强企业文化建设。学习先进的管理理念和方法，全面提升自身和员工素质。积极创建学习型企业，推进企业文化建设，树立创品牌意识，扩大公司在本行业、本地区、乃至全国的知名度和影响力，抢占和扩充融资担保行业的市场占有份额。

三是扩大市场开发力度。制定强有力的奖惩措施。在开发市场，招商客户的工作中要奋力拓展，勇于创新，制定强有力的奖惩措施，加大落实公司整体战略部署力度。

四是加强风险防控建设。建立被担保企业风险状况初步判断、被担保企业信用等级评估系统、被担保企业反担保措施评估系统、被担保企业授保额度评估系统。确保公司业务安全运营。

担保公司个人工作计划二

20XX年是xx担保公司贯彻集团全面转型变革的关键一年，作为xx资本重要业务板块，无论外部形势还是内部要求都给xx担保公司的风险管理工作提出了更高的挑战和目标。20XX年我们要紧紧围绕集团公司20XX年经营工作思路，进一步完善风险管理体系建设，创新风险管理手段，推动公司业务稳健发展。

一、20XX年风险管理工作简要回顾

20XX年面临国内经济持续波动下行，授信客户各类信用风险呈多发态势，银行及担保公司贷款安全受到前所未有的冲击。面对复杂多样的风险表现形式，xx担保公司通过多种举措不断防控和化解各类风险。一是制定了担保授信政策指引，并动态地为业务定位、布局、创新提供方向指引及指导；二是进一步优化了风险管理部整体架构，突出了技术支撑和管理服务的工作职能；三是开展了两轮项目巡查工作，对所有项目进行细致的风险摸排，并制定了“一户一策”项目管控方案；四是优化了多项操作风险管控流程，重新修订了担保业务合同，制定了在业务中引入强制执行制度的方案，在项目评审会中建立了法务人员独立发表审查意见的制度，法务工作领域不断拓宽，对公司业务经营的支撑服务作用进一步凸现等。通过以上方面的工作，推进了xx担保公司全面风险管理的竞进提质。

二、20XX年风险管理工作思路

20XX年，中国经济在向新常态转换的过程中，其结构、方式和体制的改变逐步推进并显现，导致20XX年经济增速面临着较大的压力，信贷资产质量必然将面临更加严峻的挑战。

20XX年，武汉市围绕着做好新常态下的经济发展、公共服务、市场监管和社会管理工作，在城建攻坚计划、“三旧”改造计划、生态文明建设计划、城市综合管理计划的引导下，在物流建设、金融中心建设、交通建设、生态园区和产业园区为主的项目工程中取得了一定的进展，其后续投资的力度将为武汉市经济发展提供强劲动力，为公司在20XX年更好地服务于武汉客户提供了契机。从公司层面看，集团公司变革转型调整，进一步的资本实力增强都将使xx担保公司的组织架构、管理模式、经营能力方面更加强健。

基于以上分析，20XX年我们将面对以下机遇和挑战：一是20XX年外部经济的缓慢复苏使企业扩产缺乏动力，贸易环境的不稳定性会对公司客户产生一定的影响；二是货币内部供应与影子银行供应的同步趋紧形态将扭转，企业面临的融资方式更加灵活，但准入门槛提高、融资成本增加等问题导致企业的借款风险在近期内难以缓解；三是随着企业面临的生存环境更加复杂多变，风险发生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使担保公司的风险管理工作也将面临着更大的挑战；四是银行于20XX年进行的大规模收贷活动作用明显，在基本面回暖的情况下，除去因收贷因素倒闭的企业，一批在强压下生存下来的优质企业将可能提高企业经营质量、盈利能力，担保公司也将面临更多更优的选择。

因此，倾向政策的冲击仍存留在信贷市场中，实体经济与信贷市场面临着更复杂的局面，我们只有提升全面风险控制与管理能力，方能稳步发展。

20XX年，xx担保公司风险管理工作思路是：密切关注宏观经济政策、市场行情的变化，顺应经济的运行规律，做到因势而谋、应势而动、顺势而为，进一步“优化结构、精细管理、坚持全方位、全过程全面主动的风险管理”，为公司经营转型下的业务发展提供差异化、前瞻性和保障。

优化结构，就是要优化业务结构，提升非融业务及低风险业务占比，实施差异化管理；优化行业结构，坚持“有进有退”，进退有序；优化客户结构，不断降低单户担保额，降低集团性质的担保余额，扩大客户基数；优化组织结构，提升评审会质量和风险管理人员的素质。

精细管理，就是要加强保前、保中、保后的履职管理，不仅要形式上合规，更要重实质风险的防控，要将精细管理浸润到公司的经营理念之中，贯彻于经营和管理的各个环节，落实到每位员工。

三、主要工作举措

（一）健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的精细化风险管理

在20XX年风险管理工作中，xx担保公司要持续推进风险管

理体系建设，从优化风险管理环境、提升风险应对能力、完善内部控制、建立风险信息处理与报告机制、进行后评价等多方面入手，全面提高风险管控能力，实现全方位、全过程的精细化风险管理。重点做好以下几个方面的工作：

1、全面梳理流程。20XX年xx担保公司风险管理部门将独立承担担保板块的风险管理工作，不再与集团的风险管理交叉，因此要全面梳理现有业务及管理流程，根据当前的业务经营特点和资源配臵状况，完善内部控制制度，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责等措施，使管理制度逐步系统化、规范化、科学化。

2、建立内控机制。根据集团的管控要求，树立全员、全程内控理念，建立前、中、台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径，并抓好精细化管理的落实工作，形成层层落实的工作氛围。

3、强化风险约束。进一步完善保后管户主责任人制度、分层次的贷后监管制度、定期风险预警制度、责任追究制度的建设，从根本上解决保后管理薄弱的问题，提高信贷风险全过程管理水平。

4、提升信息管理。要不断优化信息系统流程管理，提高信息系统对各部门的协同作用，努力将各项制度改进的要求通过流程系统来实现，提升专业化、精细化管理水平。

（二）不断调整优化结构，推进风险的差异化管理

1、优化业务结构，实施融资性和非融资性担保的差异化管理。在20XX年业务结构上，应提高非融业务占比，将非融业务规模占比由目前的19%提升至  %，力争业务规模突破亿元。同时，要根据各类担保业务的战略定位、政策把握、业务特点、责任承担、风险承受能力等，实施专业化和差异化的风险管理原则，对非融业务设计差异化的流程制度，提高运营效率和管控措施。

2、优化行业结构，坚持“有进有退”的行业选择。20XX年要紧盯信贷行业政策和市场风险，做好“两高一剩“行业持续性退出，政策调整下的防御性退出，风险客户的及时性退出，节约资本占用的战略性退出。在20XX年行业选择上，应对加大对新兴产业、现代服务业、高新产业集群的支持力度；积极支持利用生活水平改善和消费类相关产业；积极支持现代制造业和依附本地产业集群项下制造企业；严格房地产项目贷款，审慎择选建筑类企业，实行限额管理；暂停钢贸、煤炭贸易和大宗生产物资贸易类企业授信等。

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关键词：担保公司；风险防控；解决措施

担保公司的主要服务对象是一些中小企业。风险与担保公司始终是如影相随的，因为担保公司经营的过程中承担的是风险，控制的也是风险。如何识别担保公司在不同阶段所面临的风险，如何进行风险管理以期最大限度地减少和规避风险就成为担保公司经营过程中应关注的现实课题。由于担保公司的经营内容包含不同业务区域和不同的实体，因此管理风险不仅种类繁多且难以控制，所以适度平衡经营风险对担保公司的长期成长来说具有不可忽视的重要作用。

一、我国担保公司风险管理现状及存在的问题

1.我国担保公司风险管理现状。在风险管理上，和商业银行的风险管理很相像，担保公司承担着银行或其他债权人转移的高额信用风险。由于担保风险的分散与损失分担、补偿机制尚未形成因此建立良好的信用风险管理机制是确保担保公司安全运营的关键。但是，由于我国担保行业在风险管理中风险管理现状不够理想，担保的代偿率过高，风险损失过大等诸多原因，也就导致了其风险管理能力不能保证业务规模的稳健发展。

2.风险管理中存在的问题。我国担保公司的风险管理中主要存在以下问题。（1）公司发展战略与风险管理策略与不相匹配。在国内的众多担保公司中，在他们指定的战略目标都有急于做大的特点，这样却最终导致了担保公司在发展过程中承担了大量自身无法承受的风险，这样也会造成很大的损失。（2）风险识别能力低。由于有些中小企业素质不高，财务制度不健全，担保机构业务的开展出现了困难，这样也加大了担保公司的经营风险。（3）运作不规范，却盲目发展业务规模。作为担负信用担保职能的机构，担保公司以担保公司的规范运作为前提，并通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险的措施来获取经济与社会效益。（4）难以追偿，反保措施不到位。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未能落实反担保措施，一旦借款人无法按期偿还银行贷款，则担保公司就要履行代偿责任。

二、 担保风险产生原因分析

1.政策具有不确定性。办理具体业务时，如果在政策方面出现争议，政府各业务主管部门都会从本部门的立场给予不同的答复及解决方案。碰到大量的难以处理的难题时，很容易加重最初可以防止的不确定性风险。

2.法律法规不够健全。国家没有对中小企业融资担保体系建立起配套的法律体系，因此担保公司的法律地位得不到明确，性质也难以界定。

3.外部市场具有不稳定性。中小经营实体具有风险抵御力弱的特征，地区经济产业的变化、国家宏观经济政策的调整、国际政治及经济形势的动荡等都会给这些中小经营实体造成很大的打击。

4.缺乏内部经营制度约束。由于担保公司所在的行业是新生事物，因此普遍存在缺乏成熟的内部经营管理制度。由于缺乏内部经营制度的约束，担保公司的风险也就更容易出现了。

5.工作人员道德素质低下。声望及信誉对担保公司的经营来说是极其重要的。因此对于公司的各级管理人员及业务人员要求具有较高的业务素质和良好的道德品质，否则将会给担保公司自身带来不可估量的道德风险和巨大的损失。

6.盲目的扩大担保的业务量。全部依靠担保为主打业务的融资担保公司，担保金额的多少可作为评价企业强弱的尺度；其次是随着公司的资本金的增大而增大的实收资本金的存款收益，另外还有地方政府投入的财政补贴资金。在一定时间，法律规定财政补贴资金可以用作担保公司的风险准备金。

三、 控制担保公司担保项目风险的对策

1.加强内部控制建设。（1）构建科学、有效的内部控制组织框架。担保公司应该结合公司规模和业务特点，建立适合本企业的内部控制组织框架。形成一种各部门负责人对本部门风险负责且全体员工参与内部控制防御和控制风险的公司文化氛围。 （2）实行项目评审委员会决策制度。担保项目的最终决策不仅需要评审委员会对调研信息的综合分析，还需要对评审委员会成员进行严格的素质要求。（3）在做好传统业务的基础上努力发展新的业务。怎样挖掘新业务来缓解传统担保业务风险并且增加盈利是企业管理的长青主题。发展新业务在有利于提高担保公司的声望及信誉的同时，还可以拓展传统业务的范围，从而进一步扩大担保公司盈利空间及社会信誉。所以只有持续地拓展新业务，进行经营创新，才能更加有效地提高自身的抗风险能力。

2.做好充分的尽职调查工作。 （1）进行实地细致的调查以保证做好尽职调查工作。为了更加客观真实的收集到客户的信息，实地调查一定需要调研人员敏锐的洞察力。对被担保企业提供的信息进行甄别时，一定要先了解公司产品的竞争力和在市场中所处的地位，为验证和提供财务方面的真实数据，需要审核纳税凭单、银行对账单原件，结合发票、出入库单、提货单、送货单以及购销合同以识别企业真实的经营状况和财务状况。（2）收集充分全面的反担保信息。作为设计好反担保方案的前提，收集反担保措施的资源信息、担保物的状态和特性是一项特别重要的工作。因此在收集反担保信息时一定要防范法律风险，时刻关注公司章程，要按公司章程办理各程序。

3.做好保后监管工作。签订担保合同之后，担保公司需要密切关注企业的经营动向，并仔细检查项目运行过程的各环节的运行情况。与此同时，为了能够规避不必要的损失，还要全面跟踪和调查受保企业由于内部、外部条件变化而带来的风险。做好保后监管工作，还应做到对受保企业提供信息的真实性、经营的实际情况、反担保物的状况等进行定期或不定期的实地调查。

四、结语

风险管理能力是担保公司的核心竞争力，是决定担保公司持续发展的根本。作为一个高风险行业，担保行业的首要任务就是对风险的控制。这就需要担保公司在遵循国家法律法规的基础上，制定与公司战略相匹配的风险管理策略，建立客户资信评估体系、落实反担保措施、完善操作流程的内控制度并加强企业风险文化的建设。只有建立完善的风险控制机制，把风险控制在可控范围内，才能确保担保公司的持续、稳健经营，从而实现公司经济利益与社会效益的最大化。

参考文献：

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近年来，受国内外经济形势复杂多变、经济下行压力不断增强等因素的影响，地方金融风险持续暴露，企业资金链断裂、逃废银行债务、破产倒闭等一系列问题频发，对地方经济发展造成了严重的影响。我国高度重视区域性金融风险防控工作，坚持稳中求进总基调，先后出台了多种政策措施维护金融稳定，稳增长、调结构、促改革、惠民生，保持了经济的持续健康发展。

1 地方金融风险现状

当前，中国经济发展仍处在下行区间，面临的不确定因素较多，稳增长、调结构的任务依然艰巨。部分地区尤其是经济发展较慢、产业结构较为单一、过剩产能较多的地区，地方金融风险较为突出，必须引起高度的重视，防止引发区域性金融风险。地方金融风险的主要表现可以分为以下几个方面：

（1）债务风险。过度负债是多数企业出现债务危机的重要原因。为追求规模效应，企业盲目扩张，从银行业金融机构贷款或不惜进行高息融资投入生产经营，缺乏深入调研及前景分析。若市场前景较好，企业决策正确，可以持续经营获得可观效益；若市场行情萎靡，企业自身经营已十分困难，更无法维持高额的信贷本利。一旦出现欠息、逾期等信贷不良记录，则很容易引发银行抽贷、压贷，企业资金链断裂等债务危机。

（2）担保圈风险。企业间互保、联保曾经是解决中小企业融资难题的重要抓手。随着经济社会的快速发展，这一担保模式逐渐暴露出其发展的弊端。在地方经济尤其是县域经济中，互保、联保仍然是企业融资的主要途径，一旦某企业出现信贷危机，其担保及被担保的企业均将受到严重的影响。这种多米诺骨牌效应，将会使地方金融风险集聚发生。

（3）民间融资风险。相比较于严格的银行信贷审批流程，许多中小微企业选择程序简单、形式灵活的民间融资形式，民间借贷、非法集资等现象依然处在高发期。由于缺乏有效的监管和法律约束，民间融资具有很高的风险性。企业卷入民间借贷纠纷或非法集资案件中，不但自身难以逃脱，与其有业务往来或者担保关系的企业都会受到牵连。在民间借贷风险陆续显现，存量风险不断释放的大环境下，地方金融风险形式依然严峻。

（4）恶意逃废债务风险。在经济大环境的影响下，尤其是银企关系紧张、银行信贷投放力度缩小的情况下，许多失信企业行为人即使具有偿债能力，依然采用非正当手段拒绝履行偿债义务，导致银行或其他金融机构债权发生重大损失，导致不良贷款率上升。

（5）互联网金融风险。众所周知，互联网金融近几年呈现出了飞速发展的态势。互联?W金融作为创新型金融服务新形式，在弥补传统金融服务模式、提高金融服务覆盖率、满足多元化市场新需求等方面发挥了巨大的作用。但其发展过程中也存在较多的风险。除传统金融风险外，还具有一些新的风险因素，比如技术风险等等。地方政府如果不能有效排查辖区内互联网金融发展规模，做好行业监管，也会引发严重的地方金融风险。

2 地方金融风险成因

地方金融风险的发生，既离不开国内外经济大环境的影响，也与各经济主体自身存在的问题息息相关。综合金融风险发生的实际情况，可以归纳为以下几个方面：

（1）宏观环境的影响。一是从国际经济形势来看，目前世界经济已进入了危机后的深度调整时期，经济总体复苏，但市场波动幅度较大。二是国内经济下行压力较大，中国经济发展还存在较多的困难和挑战，对企业生产经营产生了很大的影响。三是受宏观政策影响，地方金融机构不断收缩银根。在国家产业结构调整、去除过剩产能的影响下，许多传统企业遇到较大的市场冲击。

（2）企业自身经营管理不善。盲目扩大经营范围、追求规模效益、忽视主营业务发展、缺乏科学的企业管理制度和经营理念，是导致企业资金链紧张、破产倒闭的主要原因。这种粗放型的企业经营管理模式，在经济快速增长、信贷压力不断增加的形势下，极易引发资金链断裂，从而影响担保圈企业经营发展，进而引发地方金融风险。

（3）金融机构审慎原则缺失。在经济大环境较好，行业发展前景可观时，银行业金融机构不断扩大信贷投放规模，对发展较好的企业过度授信，贷款条件、审批流程等较为宽松。一旦行业发展前景低迷，银行又不断增加信贷审批条件，甚至选择抽贷、压贷收缩银根，加剧了企业风险暴露速度。

（4）失信行为导致银企互不信任。当前，恶意逃废银行债务等失信行为频繁发生，多地政府出台打击恶意逃废银行债务整治办法，仍然不能遏制此类现象的发生。在此环境下，一旦企业出现经营困难无法按时还本还息，银行就会怀疑其还款能力和资信，加大对其信贷条件的审查力度，缩小信贷规模，甚至抽贷、压贷；企业如果不能在银行方面获得资金支持，则会转向其他借贷主体，尤其是民间借贷，加剧风险的发生。

（5）政府监管责任缺位。地方政府在维护当地金融生态环境，防控地方金融风险中负有不可推卸的责任。但在现实生活中，还存在部分地方政府预警机制不健全，对全市金融风险环境不能深入了解掌握的现象。一旦出现风险，政府只能做善后处置工作，而不能防患于未然。另外，没有建立完善的社会信用管理体系，不能将社会信用信息汇总后告知各相关部门单位，信息不对称引发更多的失信行为。

3 地方金融风险防控措施

为促进地方金融经济稳定发展，营造良好的金融生态环境，增强企业发展信心，重建银企间相互信任新局面，政银企三方主体均应遵循市场发展规律，明确自身职责，通力合作，在新常态下寻找发展过程中的新平衡。

（1）加强经营管理，优化转型升级。企业在经营发展过程中，要坚持科学发展理念，保持稳健发展步伐。一是要突出主营业务，不盲目扩张。企业在经营发展过程中掌握了重要的行业技术，对主营业务发展前景及发展模式非常了解。盲目扩张或投资其他业务，不利于企业持续经营；二是要完善经营管理体制，加强公司治理。科学的经营发展理念对企业十分重要，要建立完善的现代企业管理制度，聘请专业的经营管理团队，规范公司治理。三是要注重科技创新。加大科技研发力度，引进专业的高层次技术人才，培育企业的核心竞争力。

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关键词：中小企业；融资瓶颈；融资渠道

随着中小企业在我国经济中发挥的左右越来越大，其融资难的问题也变得日益突出。为了更好的推动中小企业的发展，我们必须解决这一制约中小企业发展的瓶颈。下面我们就针对这一问题进行详细的探讨。

一、我国中小企业的现状

在我国的经济体制中，中小企业的作用已经变得日益重要。根据国家统计局的普查结果，到2001年底，全国共有企业法人单位302.6万个(不计237万个体工商户)，其中1000人以下的中小企业占99.4％，中小企业提供的产品、技术和服务出口约占全国出口总额的6％，中小企业上交的税收占全国全部税收的43％中小企业提供了75％的城镇就业岗位，中小企业已成为我国新增就业的主体。我们所接触的各行各业都遍布着中小企业的身影。那么到底怎样来界定我国中小企业?中小企业的实质是什么?明确了以上两个概念，可以为我们提供一个进行问题分析的良好的开端。

1.我国中小企业的概念界定

中小企业对于大家来讲都不陌生，但如何界定其概念，长期以来都是一个比较相对的、不十分确切的概念。世界上不同的国家都有着不同的标准。我国对中小企业的划分标准是1999年制定的《大中小型企业划分标准》，按照销售收入、资产总额和营业收入的多少划分如下：

特大型企业：年销售收入、资产总额均在50亿元以上；

大型企业：年销售收入、资产总额均在5亿元以上；

中型企业：年销售收入、资产总额均在5000万元以上{

其余均为小型企业。

2.我国中小企业所具有的特征

根据我国的企业划分标准可以总计出我国中小企业所具有的三点主要特征：

中小企业的规模相对较小。中小企业的年销售收入和资产总额一般都在5亿元以下。实际中，绝大部分的中小企业远远达不到这个标准的中间值。

中小企业的经营变数多，风险大。中小企业规模小，抵御宏观经济周期波动的能力差，经营不确定风险大；中小企业本身技术和管理落后，人才短缺，因此也造成了中小企业本身经营不确定性因素增加。

中小企业信用能力较低。中小企业本身管理的不健全，外部投资者及债权人等对其认识难度大，信息严重不对称，使得金融市场对中小企业的信用识别成本过高。

二、我国中小企业融资难的原因分析

中小企业在我国经济中的作用已经得到了明确的肯定，但至今融资难的问题仍是制约中小企业发展的一个重要因素。

通过第一部分对中小企业特征的分析，我们可以得出以下几个目前我国中小企业融资存在的问题：

1.缺乏专门针对中小企业的间接融资渠道

目前在我国，间接融资主要还是通过银行来完成。现有的银行体系由于受到监管、自身效益、风险防范等对于贷款的要求通常较为严格，这必然造成其客户主要为效益好的大企业。随着中小企业的发展壮大，一些专门的中小企业融资机构虽有建立，但也只是杯水车薪，难以满足企业融资的巨大缺口。

2.中小企业直接融资的渠道尚不畅通

直接融资一般通过资本市场来完成，包括债券市场和股票市场两部分组成。但目前我国《公司法》对企业发行债券的要求较为严格，一般都要求公司发行债券的主体必须为股份有限公司、国有独资公司和两个以上国有或国有投资主体组建的有限责任公司；股份有限公司的净资产不低于3000万元，有限责任公司不低于6000万元等等。这一规定基本上就把中小企业排除在了债券市场门外。股票市场就更加困难，虽然2009年我国推出了针对中小企业的创业板市场，但目前规模尚小，处于初步发展阶段。

3.我国中小企业自身管理尚不完善

中小企业在企业制度建设、财务制度建设等方面都还不完善，使得其在融资过程中受到非常大的制约。金融机构、资本市场以及各种中介机构都无法合理评估企业的价值，且评估成本过高，信息严重不对称。

4.信用担保体系不完善

目前我国的中小企业信用担保体系建设尚处于起步阶段，担保机构数量上远远不能满足中小企业的需求，且担保机构规模很多都偏小，而金融机构对担保机构的要求却很高，例如资本金要求在3亿元以上。这些都成为了中小企业融资的障碍。

三、解决我国中小企业融资难的建议

1.设立专门为中小企业融资服务的银行

根据中小企业的特点，本身就决定了在现有的政策下，其很难在大中型银行获得融资。根据国外的经验及我国这十几年的摸索，要解决中小企业融资难的问题，首先应该加强政策引导，设立专门的融资机构或者政策上鼓励地方银行制定专门的针对中小企业的方法。

(1)政策上鼓励支持地方性商业银行为中小企业提供融资服务。地方性商业银行自身实力就有限，从这一点上来讲其与中小企业是相互契合的。但目前无论是在监管上还是政策支持上面力度都很小。就监管上而言，对于地方性商业银行与股份制银行基本相同，业务上的知道也并未做到具体情况具体对待。地方性商业银行本身在业务流程、人员素质、风险防范能力上都存在很多不足，需要监管方及政策制定方支持完善。

(2)建立专门的政策性银行。根据许多发达国家的经验，如日本、韩国，都建立了支持中小企业发展的政策性银行。我国在解决中小企业融资难这一问题时有必要借鉴国外成功的经验。

2.加快丰富资本市场中针对中小企业融资的品种

我国近年来在资本市场上陆续推出了很多针对中小企业融资的品种，但速度远远跟不上中小企业的需求。2009年推出的创业板市场，使得一些中小企业可以实现股票市场上融资的可能。在债券市场上，2009年全国发行了几笔由一些中小企业联合起来发行的中小企业集合债，期限3～7年不等。这些为中小企业解决长期的资金缺口提供了有力的资金支持。我们要吸收这些好的经验，进一步加大资本市场中针对中小企业的融资品种。

3.推进风险投资及民间投资的发展

风险投资，英文名是venture capital，一般是投向于高风险、高收益、高增长潜力的项目或企业。根据风险投资本身的特征，其所投资的目标主要是那些高科技的中小企业。高科技的中小企业具有灵活性，规模不大，利用发明创造，可迅速得到发展。

在美国，民间投资亦被称为天使投资，根据美国小企业局比较保守的估计，美国的天使投资家共有25万人，总投资额约为200亿美元，是风险投资总额的两倍。民间投资与风险投资一样，一般采取一种私下的方式，投向于高风险、高收益项目的早期阶段，而且是一种长期性的投资，这些非常适

合中小企业的资金需求。

从改革开放至今，中国的财富分配逐渐倾向于个人，到2002年底，中国的个人存款已经超过8万亿人民币。民间财富的急剧增长本身就为民间投资系奠定了物质基础。在很多人富裕之后，也需要有更多的途径投资以获得收益，因此民间投资与中小企业融资在需求方面是非常契合的。

但目前风险投资和民间融资的发展还受到很多条件的限制，如信息的不对称、退出机制、法律规定等等，要加快完善产权交易市场和中小企业信用建设，为推进风险投资和民间投资的发展铺平道路。

4.加快我国中小企业信用担保建设

中小企业信用担保最早建立的国家是日本，日本在1937年就成立了地方性的东京都中小企业信用保证协会。其次是美国、德国和加拿大。目前中小企业信用担保体系已经成为世界各国扶持中小企业发展的通行做法。

鉴于我国目前中小企业融资难的现状，我们有必要借鉴国外先进国家的发展经验。来解决难题。

我国的中小企业信用担保起步于1992年，经过近20年的发展，取得了一些进步和经验，但却存在一些非常制约其发展的问题。主要为：

(1)担保机构规模较小，担保能力有限。据调查，仅就北京中关村而言，其有8000家科技型中小企业，需270亿元信贷资金，但只有不到400家得到了总额仅为18亿元的贷款。

(2)担保机构自身缺乏持续的盈利能力。目前现有的担保机构资金来源单一(主要以财政拨款为主)，额度很少，一般在提供担保时收取的担保费，不足以维持其周转费用。

(3)风险防控能力差。目前社会信用体系尚不完善，很多都还没有建立，加上信息的不对称，很多中小企业提供的报表、审计报告往往都不真实，使得担保机构很难进行有效的风险防范。

要加快我国信用担保体系的建设，就要解决以上的问题。本人认为可通过以下三种途径：

(1)信用担保机构需要明确自己的业务发展对象。不是所有的中小企业都是担保机构的业务对象，应定位于那些虽目前资金困难，但有一定发展前景、管理完善的企业。

(2)加强担保机构自身风险防控能力。根据所担保企业的实际情况来合理运用担保放大倍数，最重要的是要做到有效的风险识别。

(3)在筹建和运作方式上应以政府出资为主，但是要以市场化来运作。只有做到这两点，才能既实现了扶持中小企业发展的初衷，又保证了担保机构的独立运作能力。

四、结语