家庭投资计划十篇

家庭投资计划篇1

朱丹今年26岁，是北京一家培训公司的文员；先生大她一岁，是一家公司的技术工程师。夫妻俩都特喜欢孩子，结婚后马上就安排了生育计划，如今女儿已经两岁了，走路、说话都学会了，正是最招人喜欢的时候。家庭收入稳定

朱丹每个月的税后工资有4000元，先生则有6000元。两人的工作和收入都相对比较稳定。支出方面，日常生活开销大概要4000元。“由于孩子需要照顾，已经退休在家的奶奶和姥姥会轮流来照看。”同时，既为带着孩子出去玩，也是领着老人休闲，朱丹夫妇几乎每周都要安排全家去京郊度假，这笔支出大概在1500元。另外，每个月还有2000元的养车费用。

年度收支方面，年度收入主要是两人的年终奖，加起来共有4万元。而支出主要为全家购物，其中包括孝敬双方父母，费用在15000元。此外每年还有车险费用4000元左右。

房产和汽车都已具备

现在，朱丹家庭拥有现金及活存2万元，定期存款3万元，市值5万元的股票以及4万元基金。

虽然朱丹和先生毕业工作年限不算太长，也并不属于高收入阶层，但是他们现在房子和家用轿车都已经具备，这主要得益于双方家庭的支持。

由于朱丹和先生都是独生子女，双方父母经济条件还都不错，因此，结婚时，朱丹父母为他们解决了代步工具问题。目前这辆小轿车的市值在10万元左右。而目前居住的这套150平方米的自住房，则是先生毕业留在北京后，父母买单为他置下的。房子在北京的望京地区，紧邻北四环，出行非常方便。房子市值保守估计约为150万元。

家庭保障亟需完善

在家庭保障方面，朱丹和先生除了公司提供的“四险一金”外，暂无任何商业保险。女儿则有一份在街道参保的“一老一小”保险，每年50元；另外有一份平安意外伤害保险，也是每年50元。

“作为独生子女，我们上有四位老人，虽然父母还都比较年轻，刚50多岁，但是毕竟一天天老去，上有老下有小，未来肩上的担子不轻。”朱丹说，她和先生特别担心发生意外或者大病，一直有买保险的打算，但又不知道从何下手。因此打算请理财师全面给规划一下保险保障，买哪种类型的，保障额度在多少等等。

朱丹还希望，也为双方父母添置一些保障，以减轻生病或者意外带来的压力。

两大生活规划

在保险计划外，朱丹说未来家中的另外两项涉及财务的目标分别是：生育二胎计划和投资计划。

根据国家政策规定：如果夫妻双方都是独生子女的家庭，可以要两个孩子。因此朱丹和先生有生育二胎的打算朱丹说：“一方面，我们都喜欢孩子；另一方面，作为独生子女，我深刻地感受到了孤单。我妈妈有四个姐妹，分别居住在几个不同的城市，小时候经常走亲戚，感觉特好。而且，看她们经常互相电话关心，姥爷姥姥生病她们一起想办法，那情景让我羡慕。”朱丹已经和先生商量好再要一个孩子，基本打算就是未来两三年内的事情。或者，如果经济状况紧张，再推迟一两年也可以。

因此一方面，他们要为生育第二个孩子做相关准备，另一方面，也要尽早筹备教育金，不能因为有两个孩子就影响他们接受教育的质量。但是，毕竟是两个孩子，花费要多出一倍。

在投资方面，目前家庭投资是朱丹买基金，先生炒股。“对这些投资，两人都不是太懂，就是跟着同事买，到头来一算，收益少得可怜。”朱丹希望改变这种现状，在投资中进行合理的配置，然后通过投资获取稳健的收益，让财富不断增值。

家庭资产配置与具体投资建议

谭美娟

家庭资产状况分析

资产负债率是反映家庭的权益结构的一项指标。能够更直观地反映家庭的权益结构。资产负债率越低。说明财务越安全，因此一般将负债率控制在20％－60％的范围内。朱丹家庭资产负债率为0.1％，此指标远远低于合理范围内，负债水平非常低。

朱丹家庭目前的金融类资产为14万元，实物资产为160万元。从资产结构角度分析，固定资产(即房产)占了其家庭资产的绝大部分，达到92％。实际上，该比重不宜过高，否则家庭现金储蓄不足，容易造成财务危机。

从朱丹家庭的年度收支情况可以看到，年家庭收入16万元，家庭总支出近11万元，净储蓄率接近36％左右，其家庭的储蓄能力在合理水平范围，家庭的开支计划和预算能力较好。

朱丹家庭紧急备用金倍数为6.6，基本与3--6个月的生活支出现金储备相符合。

朱丹家庭的偿债比率为100％，偿债率保持在50％以上，就说明资产负债情况基本安全。但是，从经济角度考虑，偿债率也并非越高越好，因为适度负债进行投资可以获得更佳收益。

朱丹家庭未来一段时间主要支出都在孩子的抚养和教育问题上，因此，朱丹夫妇可以在保证稳定收益前提下适当追求较高的收入成长率，逐步积累家庭财富，实现家庭投资目标。

家庭理财目标分析

生育二胎计划朱女士家庭要为女儿及未来的第二个孩子准备教育金，为两个孩子准备教育金，应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备。

女儿抚养费以及未来第二胎宝宝抚养费是夫妻双方所需解决的问题之一。按照夫妻原定计划，二胎宝宝会在两三年后出生，随之而来的问题就是宝宝的抚养费以及教育费等各项开支。考虑到这一问题的紧迫性与重要性，建议将浮动收益类投资产品以及基金产品匹配到此项理财目标上分别考虑。

按照货币时间价值方法核算如下所示：按照通货膨胀率3％计算，现年2岁的女儿，上中等幼儿目的话每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；四年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元；因此，未幕19年的宝宝教育费用总需求约为30万元：未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。目前朱丹家庭以14万元资金以及未来每年2.5万无的资金投入，按照年收益率3％计算，21年后可得约83.4万元。因此，以朱丹家庭现有的收入状况和资产状况来看。只要像证每年3％的收益率，就可以负担两个孩子的基本花销。

当然，这部分计算只是按照朱丹夫妇现有的收入水平和结余进行的。实际上，按年龄来讲，两人工作正处于向上稳步发展的通道，随着工作经验的逐步积累，业务水平的提高，收入不断增长将是自然而然的事情，家庭也将有更多的结余资金，用来规划家庭的保障、养老等理

财需求。

投资调整从目前朱丹家庭的金融资产组成来看，活期、现金、定期存款属于本金安全、收益稳定的低风险资产，占比为36％，股票属于本金和收益都不确定的高风险资产，占比为36％，基金相对比股票风险低些，占比28％。

建议降低股票投资，可以考虑加大基金投资，理由有如下三点：第一是朱丹作为一名文员，先生作为技术工程师，并不是投资专业，尽管关注投资方面的电视节目，但是不通过系统性的学习，股票投资的知识还是难以掌握的；第二是当前的股市正处在震荡调整之中，没有实体经济的支撑，虚拟经济的投资蕴含着更大的风险；第三是朱丹虽然年轻，理论上具备亏损了再重来的时间基础，但考虑到近几年有几项重要生活目标需要实现，过大的波动会带来负面的影响。

具体理财建议

建议朱丹做如下财务调整：

积极打理结余资金如果朱丹一家每月收入支出情况保持稳定，那么在未来3年，扣除家庭支出后每月都会有2500元的结余，也就是每年有3万元的结余，在保持平时应急资金有45000元的基础之上，建议从明年起每月通过定投的方式处理结余资金。

朱丹还很年轻，对风险的承受力比较强，建议将结余定投到高增长的股票及指数型基金中，年底奖金结余2.5万元也可以根据市场情况投入混合型或股票型基金中。

股票投资减少后，资金也可以考虑投入到股票型基金或者指数基金中。

与此同时，提出两方面的理财建议：

缩减开支“80后”的主要特点是注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上有时比较冲动。因此，可调节和缩减的幅度较大。建议朱丹夫妇将月度支出缩减在月收入的50％左右，余下闲散资金，可进行投资或自我增值的培训。

做好职业生涯规划理财规划不仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财富可以打理，并获得个人在社会中的认同感。建议朱丹为自己建立一个中长期的职业生涯规划。可考虑参加各类与专业有关的培训，增加自己在专业性方面的砝码。

保险建议张艳恒

朱女士家庭状况是都市白领一族的典型代表，夫妻二人共同撑起家庭的经济大梁。根据朱女士一家的基本状况，目前处于家庭的成长期，有一个2岁的女儿，承栽看为人父母的责任与义务，而双方父母相对年轻且有一定的经济基础，在本阶段家庭保险规划主要是进行人生风险的管理和原始财富累积，保障方面主要考虑意外、残疾与重大疾病风险及对家庭责任的确实承担。

具体而言，朱女士夫妻俩都有社保的“四险一金”，具备基本的医疗、养老保障，商业保障需求主要补充意外伤害、重大疾病及生命价值保障。根据朱女士夫妻的实际收入状况，朱女士年收入约7万元(加上年终奖)，先生年收入约9万元(加上年终奖)。建议寿险保额分别为各自年收入的5倍左右，即朱女士寿险保额36万元，重疾保额24万元；先生寿险保额48万元，重疾保额24万元。再辅以30万元保障额度左右的综合意外险。以信诚人寿相关产品测算，夫妻俩年保费支出共需1.5万元左右，相当于年收入的10％不到，在15％的保费支出限度内，以他们的经济能力可以接受。

女儿有一份在街道参保的“一老一小”保险及平安的意外伤害险，年报销额度最高可达17万元，再补充一部分医疗报销及重疾保险就较为全面了。

家庭投资计划篇2

董旭1968年出生，今年39岁。目前是上海一家公司的普通职员，税后月收入3500元。妻子今年35岁，也是一名普通企业职工，税后月收入1900元。此外他们每月还有700元的房租收入。他们的女儿今年12岁。

收入一般生活节俭

董旭一家三口的生活比较节约。家庭每月基本生活开销为1500元左右。但夫妻俩对女儿却很舍得投资，每个月花在女儿身上的学费和特长班费用等合计要1000元。

“再苦不能苦了孩子。而且女儿就是我们未来生活的希望，所以我们家里的消费主要都是围绕着女儿来进行的。”董太太深感自身工作能力不足的苦，一定要女儿将来更有出息。

计算下来，他们一家每月结余在3600元左右。

年度性收支方面，夫妻俩年终奖合计1万元，家里的存款利息近3000元，而公司的内部职工股去年分红达到了25000元。刨去9800元的保险费用，全家年度性结余约有28000元。

保险方面，主要是给女儿购买了一份少儿教育金保险，年缴保费要5000多元。董旭和妻子两人各有一份3万元保额的终身寿险，两人的保险年缴保费合计差不多4000元。

打算三五年内换房

家庭资产方面，他们的活期存款有1万元左右，定期存款有6万元。董先生入股公司的内部职工股价值15万元，家中的黄金收藏品大约5000元。

“公司的职工内部股，算是我们投资比较成功的一个项目。但当时，也就相当于把我们家所有的积蓄都投进去了。去年公司分红不错，给了25000元。公司这几年运作好了，我就盼着有一天能上市，这样我们的股份可能会更值钱。”董旭说。

他们现在还拥有两套房产，一套自住房市值约80万元，另有一套市值约50万元的房产用于出租，但这套出租房收益很不理想。

“因为这房子是毛坯，地段也不好，在九亭那边，出租很是困难。只是这几年，尤其这两个月，房价又涨了一把，所以房子的市值一下子高上去了。”

家庭投资计划篇3

36岁的姜女士是一家知名外企的高级员工，丈夫从事IT行业，有一个4岁的儿子。本人税后薪资9000元，丈夫税后6000元，每月的基本生活开支4000元，儿子的教育费用800元，健康医疗开支600元，保险费600元，加上2000元左右的房贷，每月的支出在8000元上下，月结余7000元左右。加上夫妻俩35000元的年终奖金，姜女士家一年的可支配盈余在12万元左右，是个富裕、幸福的双职工家庭。

如何利用每年10多万元的结余进行高回报的投资。为儿子预备一个更美好的未来，为自己谋划一个更幸福的晚年，是姜女士目前最大的心愿。

朝九晚五如何兼顾投资

“我的很多朋友都说上班感觉像做贼一样，躲着老板偷偷看盘。”姜女士告诉笔者，尽管她一直都有意投资股票或者基金，无奈日常工作繁忙，让她心有余而力不足。“其实，像我这样房子也有了，孩子也有了，手头渐渐宽裕的人挺多的。看着孩子一天天长大，越来越想快点把雪球滚大，可就是没空啊。”

自称“理财菜鸟”的姜女士，其实很有战略投资的眼光。在今年2月27日股市遭遇“黑色星期二”后，姜女士将原本6万元的活期存款中的5万元取出，投资了股票。其中一只股票的收益已经达到了13％。姜女士说：“我计划每年投资在股票上的资金控制在10万元，期望一年的收益能达到20％左右。”

此外，姜女士准备和上投摩根签订协议，定期投资其旗下的3只基金。目前已经办妥了一个，4月份开始扣款，每月1000元。“如果3个都申购成功，每月的支付额在3000元左右吧。我不知道这样的基金投资是否合理?其实，我蛮想做指数基金的，像华夏ETF，我已经观察了很长一段时间了，可是因为对指数基金不是很了解，所以一直没有购买。”姜女士非常急切地想知道，如果她打算加大股票、基金的投资额度，对于每年10万元的资金，应该如何分配?她是否可以购买指数基金，来获得更高回报?

保险方面如何填补

目前，姜女士本人参与了单位的员工团体商业保险，她个人每月负担600元，主要保障包括人身险、意外险和医疗险。疾病或意外身故保障额为72万元，医疗方面主要是本人和儿子的门诊费用报销，报销比例在90％左右，还有本人和儿子的住院医疗补贴100元／天。此外姜女士一家没有购买任何商业保险。

“我儿子体质不太好，以前基本上两个星期就要到儿童医院去报到一次，所以我特别想给他买一个寿险、医疗健康险什么的。”姜女士还表示，由于儿子渐渐长大，所以特别希望再买个教育险，积累30万元左右的教育基金，供儿子15年后出国留学做准备。

姜女士告诉笔者，由于自己前两年动过手术，而且目前女性疾病高发，所以希望能够给自己多一份保障。丈夫的保险问题也一直困扰着姜女士，想给先生挑选一份保险，但不知什么险种最为适宜。

提前退休梦能否实现?

“在50岁的时候和先生一起提前退休，是我最大的心愿。”姜女士告诉笔者，虽然在外企工作收入颇丰，但快节奏、高强度的工作让她倍感压力，有些透支。

“目前，我每个月交的养老金是540元，还有补充养老金，先生基本差不多。我们希望在退休后可以每个月有5000元的养老金，这样生活质量就不会有什么改变。”姜女士还表示，由于收入还可能增加，所以单位养老金的缴付还会增加。不过，她仍然希望能在年轻时为自己预备更多保障，使退休生活没有后顾之忧。

家庭投资计划篇4

家庭收支情况分析

许女士家庭的月度总收入21500元，主要是工资收入，投资性收入仅1500元：月度总支出6700元，主要以基本生活开支为主，在成长期家庭中，属于比较节俭的，能够合理安排收支，并留有较多盈余。由于宝宝目前13个月大，主要的支出还是日常的生活花费，但不可忽视两年后，也就是宝宝上学后，教育费用的提高将影响家庭月度收支的结构，应早做打算。许女士夫妇俩还有年度收入45000元，扣去宝宝的保险支出后，还剩40200元结余。需要考虑的是，随着家庭生活水准的不断提高，如每年的旅游等，年度支出也将大幅增加，那么，重新调整家庭收支分配也是必要的。从目前情况来看，每年总计约21.78万元的现金流入还是可以为理财目标的实现奠定良好基础的。

家庭资产情况分析

许女士家庭的资产达到218.5万元，银行房贷仅14万元，6.4％的负债比例还是比较低的。家庭金融资产占比尚不高，总计约23万元，占家庭总资产的10.5％。从金融资产的配置情况来看，还是比较合理，9万元的定期存款可以再考虑进行一些风险收益更高的投资。家庭资产构成中出现了黄金实物投资，这是很不错的决策，有利于平衡家庭资产风险，但从金额看估计只是日常用的黄金饰品，建议今后可以增加黄金、收藏品等方面的投资。此外，夫妇俩所在公司均为其投了团险，但是，考虑到三口之家的责任更重了，有必要重新考量家庭保障计划是否周全。

总体看，受制于金融资产总量不高和不动产资产的高占比，许女士家庭目前暂时在开展理财活动时还显得略微力不从心，但是随着资产的不断积累，合理安排未来收入并配置相关金融资产，改善家庭资产构成，将成为有利于达成理财目标的重要举措。

家庭理财目标分析

徐女士家庭的理财目标：宝宝的教育基金；年底购车计划；五年内购房计划；进行适度金融资产投资使家庭资产保值增值。

家庭资产配置建议

逐步提高家庭金融资产占比，加强家庭资产流动性管理。一般而言，像许女士这样的白领家庭，金融资产的比例应保持在家庭总资产的20％～30％为宜。我们建议在未来若干年里，将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费如全家旅行计划等后的多余部分，再按照一定比例进行金融资产的投资，逐步提高该部分投资的比例。一方面，增强金融资产的理财能力，增加收益；另一方面，金融资产的流动性较好，能满足家庭5年内的购车、购房等计划，也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。

调整资产配置结构，提高中低风险资产的配置，达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留，每月1500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款，等到购买新房时，再对现有房产重新做调整。在金融资产方面，提高中低风险的比例，降低无风险资产的配置，可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资，如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配：基金50％，股票20％，中低风险资产40％，组合存款10％。此外，每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意，由于年底有买车计划，建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种，再加上部分年度结余，刚好用于支付购车费用。

在孩子养育、教育基金的准备上，可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配，至于方法，我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。此外，为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要，不应与家庭投资专户混淆，注重投资的延续性。

招商银行上海分行

第二届“上海十佳理财之星”蒋文文

保险建议

如何理财，让投资性收益最大化，又能为家庭添车加房，合理做好家庭理财金字塔就显得尤为重要。对于家庭理财金字塔，其实不同的人有不同的见解。在笔者看来，一般家庭的理财金字塔不妨包含四个方面的消费理财功能。

第一层：生存保障。主要是为了满足基本生活消费和风险保障(安全需求)的资金规划，刚性消费资金1 0％～15％，银行存款(主要是为了基本生活和应急准备)10％～20％，传统保险产品10％左右。这也是家庭理财中最基础的底层部分。

第二层：满足机动需求的资产配置。主要包含房产10％～20％，弹性消费资金5％～10％。

第三层：低风险理财。如债券、可持续增长产品等，资金占比可以配为15％～20％。

第四层：中高风险投资。如期贷、外汇、股票、基金、收藏、投连险等，资金可配置为15％～20％。

家庭理财，按上述金字塔型比例投资运作的话，会产生稳定的现金流，既能增加资产，又能规避风险。

许女士和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。

实际上，任何一家企业不可能给员工终身医疗险，当你离开单位的时候，你的保障和下岗工人是一模一样的。比如，一旦发生重大疾病，除了社保部分的保障外，如果没有其他商业保险的支持，50％～60％以上的费用都要自费，现在进口药都是自费的，得了大病人的求生欲是非常强烈的，只要能控制病情，都会选择自费药。因此，提醒许女士夫妇要注意及早规划自身的商业医疗险，特别是大病医疗保障计划。同时要解释一下，如果单位和个人都投保了商业的医疗费用保险，在理赔时可能会出现“重复投保”的浪费情况，而如果是两方面都投保了重大疾病险，则不会形成重叠，而是两份都可以理赔。因此，如果觉得有单位的团体保险，那么不妨先自费投保一两款较低额度的商业健康险，一旦将来从公司团险计划中退出后(如离职等原因)，就把个人投保的商业险额度加高，这样就能保证既有个“后盾”，又不会形成保费浪费。

家庭投资计划篇5

一、做一张家庭财产明细表

理财，首先要清楚自己有多少财产可以理，那就做一个简单的家庭财产明细表，表中可罗列上资产和负债。资产可以分为两项：金融资产和实物资产。金融资产包括现金、储蓄存款、债券、股票、邮票、金银饰品等项目。实物资产则分为房地产、交通工具、电器家具等，最好对价值在500元以上的贵重物品要逐一罗列统计。负债包括每月要交的各项费用，像水电费、物业费、应偿还的银行贷款及私人借款本息等。这样便可以做到自家的资产和负债一清二楚，心中有数。

小贴士：为便于比较，资产负债表应每年编一次，编表口径保持一致。编制前要做一些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要翻出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证账实一致。通过编制资产负债表，可帮你摸清家底，对现有资产及负债结构状况一目了然，对科学地投资理财无疑很有帮助。

二、检查上一年的理财方案，做出新的计划

家里的现有资产及负债结构状况摸清楚了，还要盘点一下上一年的理财情况，列一份理财目标清单。看自己上一年的理财哪些达到了预定目标，没达目标的要做哪些新的调整，这样可以方便自己在新一年做出正确的新的理财计划。

这些都清楚了之后，就要开始估算为实现新一年的理财计划所列出的目标，要把目标保持在一个可控制的数字上，可以是每年递增百分之几，也可以是递增一个整数。在做这些目标之前，还要清楚哪些目标是最重要的，然后根据主次定出新一年的目标。

理财计划应为多方面的，一个是必须实现的投资理财计划，像教育和住房等，是每个家庭的基本需要；一个是预防性投资理财计划，例如，为自己或亲人准备一笔可能需要的创业启动资金，这虽然不是家庭的基本需要，但又必须为未来目标而做好准备的理财投资计划；再一个就是非迫切性投资理财计划，像外出旅游、购买非必需的用品等，这些对家庭或个人生活虽然没有重大影响，但计划得周到，到用钱时就会感到轻松一些。

小贴士：在做新年理财计划时，首先明确理财收益目标，并了解这些目标对于自己家庭的重要性或迫切程度；二要对现有的资本金做计划投入，使目标的实现更具可操作性和现实性。

三、确保必须实现的投资理财计划

必须实现的投资理财计划是每个家庭的基本需要，所以也是新年理财计划的重点。首先是教育经费，适用于有孩子的家庭。学校教育费用是逐年快速增长的，这是有目共睹的，并已日益成为家庭重要的财务负担。根据我国目前的情况，教育体制改革正在进行，公立学校收费的增加和私立学校的逐渐兴起，都意味着孩子的教育费用将大量增加，我们必须首先为之做好准备。其次是住房。住房是每个人和家庭的基本需要。虽然住房的价格泡沫在减小，可房价仍是一般工薪家庭难以承受的。没有住房的家庭，将意味着自己必须积累一笔数目不小的钱，才能交一套房子的首付，而已经购买了住房的家庭，每月的还贷数额也将是家庭支出的重头。再其次是退休。为了在退休后仍能享受到高质量的生活，我们必须趁年轻时为此准备好一笔钱。这种准备什么时候开始都不嫌早，因为当退休以后生活有困难时，我们就再没有机会为自己做准备了。

这些理财计划一旦列出，就要确保实现，这是我们基本生活的基础。

小贴士：可以建立一个自动储蓄计划，在银行开设一个只存不取的账号，每月定期从你的工资卡上划去一笔固定的数额，用于孩子的教育基金、住房的购买或还贷计划和退休理财计划。

四、利用好投资理财工具

在将理财计划目标确立后，还要利用好投资理财工具，使家中的资产稳定增长。根据我国现有的情况，理财投资工具可归纳为借贷投资理财工具和购买式投资理财工具两大类。将自己的余钱在一定期限内借给他人或机构使用，到期后收回本金和约定的利息，如银行储蓄、国债、企业债券等都属借贷式投资理财。在用自己的余钱购买某种东西，希望这种东西能够给我们带来收入，并且在我们占有它的期间，它自身的价值也会提高，这可称为购买式的投资理财工具。股票、基金、房地产、收藏品等就属此类。

当我们进行借贷式投资时，具有约束力的法律条款将保证我们能够收回本金；当进行购买式投资时，就成为了所有者，我们自身的行为及市场中许多不受人们控制的因素将决定我们的资金能否保值增值。因此，在目前的金融危机形势下，借贷式投资是一种更为安全的理财方式；而利用购买式投资工具是一种更有风险的理财投资方式。

“只要投资就会有风险”这个事实，没有一个人可以做到永运不亏钱，但避险是完全可以做到。所以我们在决定投资哪些品种时，要计算一下你的投资组合中股票、债券以及现金（包括货币市场基金和储蓄账户）所占比例，维持投资组合的平衡。目前，债券基金、基金定投应是投资的首选。

小贴士：投资界的股神巴菲特有一句著名的格言：“当你学会了不亏钱时，就是你赚钱的时候”。说的是在投资时首先考虑的不是能赚多少而是先要保证不亏钱，通俗地讲就是先要考虑生存问题再考虑发展问题。切忌靠天投资，应主动去抵抗风险。

家庭投资计划篇6

陈先生家庭的负债比率仅为9.56%，家庭财务结构相对安全；家庭年结余比率为74.26%，每年可用于投资的财务资源较为丰富，家庭净资产增长空间较大。但对于一个成长中的家庭来说，陈先生目前的家庭财务规划仍存在一些问题。

现金及活期存款较多 一般来说，现金资产能够用于应对家庭的紧急需求，但数额较大将影响生息资产的收益率。目前，陈先生家庭现金占总资产的比例达17.45%。如果不是为了应对企业营运周转，那么这部分资产的收益过低，不利于中长期目标的实现。

股权过于集中 陈先生家庭股权投资的占比为37.41%，且集中于一个企业，风险偏高。股息作为家庭生活的主要来源，应适当分散风险。

家庭支柱保障不足 目前，陈先生的工资及独资企业利润是家庭收入的主要来源。作为家庭支柱，陈先生现有的保障不足，一旦发生风险，将无法保证家庭生活及其他理财目标的实现。

全球资产配置不足作为中产收入家庭，可以考虑在家庭资产中配置部分美元，这样不仅便于旅游等娱乐活动的安排，更利于对冲人民币汇率的风险。家庭理财目标

陈先生家庭的短期及中长期的理财目标如下。

第一，自2016年起，家庭每年出国旅游的费用为10万元。陈先生计划每月打两次高尔夫球，每次支出4000元。

第二，年底计划购买一辆60万元的家用车。陈先生计划攻读EMBA，两年的费用在40万元左右。

第三，制订家庭保障规划方案。

第四，在儿子18岁前筹备200万元留学费用。

第五，陈先生希望在50岁时退休，计划聘请职业经理人管理企业。由于企业经营存在不确定性，陈先生希望在不依靠企业分红的条件下，为家庭提供更高品质的生活。

第六，在没有负债的情况下购买一套价值1000万元左右的别墅。

陈先生家庭财产规划方案

为实现陈先生家庭的理财目标，应从保障、子女教育、养老、购房4个方面人手进行规划。

保险保障规划

通过计算，陈先生需要补充的保额为355万元，建议陈先生将保障年度确定在18年以上（至儿子读完硕士毕业）。可以通过增加保额为60万元的重疾险、200万元的定期寿险及100万元的意外险来实现，保费在4.5万元左右。陈太太目前无社保，应补充保额为50万元的重疾保障和意外险，保费在15万元左右。调整后，陈先生家庭总保费支出约在7.9万元。

子女教育

要在儿子18岁前为其储蓄200万元教育金，如果按照6%的收益率计算，每月需定投资金1万元。

养老规划

目前，陈先生家庭的基本生活开支在34万元，按照3%的通胀率计算，在陈先生50岁退休时，需储备1799万元养老金。假如这笔费用中的30%可由商业养老保险解决，在退休前需准备的养老金为1259万元。按照8%的收益率计算，陈先生可通过每月定投4万元实现养老金筹备的目标。

购房规划

陈先生可从活期存款中提取20万元用于购买货币基金，另外4万元以活期存款的方式留存，合计24万元作为家庭6个月的应急准备金；用于购车及攻读EMBA的80万元费用可直接从活期存款中拨备使用；余下资源用于实现购房规划。

可投资金融资产余额=210（存款）-60（购车费用）-20（EMBA费用）-24（生活备用金）=106（万元）

家庭投资计划篇7

蔡先生家庭年收入合计170000元，家庭年开销86000元左右，其中包括每年投资3000元基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭新购190平米住房一套，价值42万；私家车一辆，市值5万；银行活期存款1万，开放式基金2万。蔡先生夫妇曾为女儿购买5万的意外险，自己没有购买其它的商业保险。

蔡先生家庭近几年理财目标如下：从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。

财务现状分析

蔡先生家庭年收入170000元，年开支86000元，平均月节余7000元。家庭年度节余资金占收入的50%左右，可见蔡先生家庭的储蓄能力较强，家庭日常控制开支和增加净资产的能力也不错。从收入来源来看，蔡先生家庭收入构成基本上是工资收入，由于夫妻二人均在行政事业单位工作，未来家庭收入稳定。

蔡先生家庭总资产50万。从家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的84%，其次是汽车、开放式基金、现金及活期存款。由此看出，蔡先生家庭的资产严重缺乏流动性。一旦家庭有重大变故，他们将面临严重的财务危机。

家庭保障方面，蔡先生及妻子仅有的单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前做好准备。小孩2岁，年龄尚小，保障应当从意外、医疗等方面加以考虑，目前仅有5万的意外险，只能部分满足日常的保障需要。

理财规划建议

蔡先生夫妇都是独生子女，也是家庭的经济支柱，上有四老需要赡养，下有一小需要抚育，未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、小孩教育费、赡养老人费用等。目前蔡先生家庭固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，家庭理财重点应是加强风险管理、中长期孩子教育规划及夫妻养老安排。首先需要增加家庭储备资金，通过购买保险为未来做好保障，同时增加金融产品的投资比例以期闲置资金可以尽可能地保值增值，不断积累财富，为未来旅游、购车、提前退休做好准备。

准备家庭应急资金

家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备20000元左右的备用资金以备不时之需。而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有10000元，还有10000元的现金缺口，由于没有其他的流动资金可以利用，可以在日后每月收支节余中进行提取。此外，10000元的活期储蓄，建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

制定长期投资计划

蔡先生家庭理财目标较多，需要根据家庭经济现状，制定一个长期的投资计划，通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。

子女教育规划：如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要8万元的学费，且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金，按照年收益5%来计算，投资16年，到时本金加收益合计7万左右，尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5%，物价上涨5%，那么小孩高中毕业时一共要花费25万左右，资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资8000元作为子女教育资金。

投资规划：蔡先生家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合，投资期限为1至3年左右，作为未来的购车、旅游的资金储备。

基金投资组合如下，20%用于购买风险小且流动性强的货币市场基金或购买1-3年期的中短期国债；20%用于购买债券型或保本型基金；40%用于购买混合型基金；20%用于购买股票型基金。

混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场、债券市场和货币市场工具，年收益率大概在10%-30%左右。在投资基金时，可采用定期定额投资的方式，分散风险，降低投资成本。以蔡先生目前情况来看，每个月5000元左右的投资额就比较合适。如定投3年，以年收益为7%（保守估计）计算，三年后本金加收益大概在250000元左右。

提高家庭综合保障系数

作为理财计划中不可或缺的一环，保险规划十分重要。蔡先生及妻子无任何商业保险，但却给小孩购买了5万的意外保险。小孩最有力的防护墙是大人。作为家庭的经济支柱，应该首先为自己购买足够的保险，再考虑小孩。单位买的基本保险只能满足部分的保障要求，很难保障全面。建议蔡先生及妻子增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，两人月保费总支出在500元左右较为合适。

双方父母虽均是国企退休职工，但收入甚微，基本养老及医疗保障不足，且因年龄太大，无法通过商业保险获得足够的养老和医疗保障。因此，每月为其存入300元的医疗养老基金可以作为双方父母补充养老及医疗资金，这部分资金越宽裕越好。如经济能力尚可，可考虑为父母购买老人意外伤害保险或住院医疗补偿保险等，以增强家人的保险保障系数。一般来说，家庭年购买商业保险的保费支出占家庭年收入的5%-10%较为合理，同时保险需要视家庭经济能力进行购买。

家庭投资计划篇8

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

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[6]《国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）》，中国财政经济出版社，2005，4。

家庭投资计划篇9

杨先生28岁，建筑设计主管，月收入7000元，王小姐26岁，会计，月收入4500元。

两人经历了几年的同居生活，准备在今年5月8日结婚，日前在北京四环附近看中了一处房产，80平米，价值110万元。家庭常规月拟开销为3000元，准备贷款40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。两人均有单位提供的社保。两人准备购买一辆价值18万元的汽车。暂时无生子打算。

理财诊断

从杨先生家庭的收支情况来看，目前家庭支出由于没有孩子和赡养老人的费用，因此，每月3000元是处于合理的范围。此外，杨先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则显得较少。并且其投资资产的风险层次显得较为简单，还应该细分为中长期、低风险资产的投资，如债券和黄金等产品，可以适当考虑。

在未来成立新家庭以后，家庭保障计划必须提到日程。杨先生和王小姐目前除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大保险资金投入。同时，养老保障的投资也应该尽早列入保障计划之内。

理财建议

1、经过资产评估，建议杨先生家利用车贷进行购车。数据显示，股票基金中长期的投资收益大约在10％左右，而汽车贷款5年期利率是6.75％，优质客户还可下浮10％的利率，即6.075％。建议杨先生使用8万元存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元，每月还款2575元即可，剩下的存款用于投资，保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

2、从家庭收入情况可以看出，杨先生是整个家庭的经济支柱，也可以说是整个家庭的“保障”，只有这个“保障”是安全的，家庭才是稳定的。所以，应该先给“家庭支柱”上保险。

而从现在的家庭保障来看，扬先生除了社保以外，应该加上10万元的意外伤害保障，而同时重大疾病及其他养老形式的保障都是缺乏的，对于杨先生来说，保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。

可是从整个家庭的收入情况和资产情况不难看出，其家庭未来一段时间的理财目标较“远大”，而可支配收入确实有限，综合考虑，建议在重大疾病险方面以附加险种出现，比如目前市场上有一些可以兼顾资金升值和重疾等保障，同时主险赠送身故险的产品。值得一提的是，还有些公司推出的重疾保障有6种疾病是双重给付的，这对于不测风云的补偿可以更充足!

3、杨先生和王小姐都较年轻，社保医疗补充建议购买保额在3万元的一些综合住院补偿医疗保险，其中夫妻二人的综合住院补偿保费合计1100元。再配一个保障比较齐全的投连产品，在选择多项保障后，同样可以选择不同投资风格的账户，使其账户价值得到可观的增值幅度，并建议选用期缴方式：杨先生每年缴费6000元，王小姐每年缴费3000元，除去各类保障之外，投连险与基金相比风险低，从长远投资来看，作为养老储备是较适合的。

4、养老退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，杨先生、王小姐这对准夫妻当下即可开始准备。先对两人的退休规划假设退休年龄和寿命假设为60岁和90岁。在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右，因此每年的日常支出大约为3万元左右。那么从60岁到90岁，30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10％的回报率，从现在到杨先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元用于股票型基金，30年后将达到近136万元。

5、由于杨先生、王小姐都没有相应的商业保险，因此，建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议杨先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，保费1296元，年。王小姐投保到50周岁，保额20万元，保费342元／年。

家庭投资计划篇10

一、家庭投资理财的品种

存款早不是唯一的选择了，股票，基金，股票，期货，期权，实物投资如房子、汽车、古玩，黄金等等，似锦繁花迷人眼呀！社会不断在改变，而我们的理财观念也要改变。

二、理财的两种错误理念

（一）理财太保守，一成不变

这样的客户以老年人居多，任社会千变万化，我有一定之规，在理财的态度上体现的太保守。存款只认银行，其它一切不信不做。

（二）理财理念太单纯、激进、盲从

我在工作中还经常遇到这样一些人，对突发事件反应快，听风就是雨，但不见得适当，直觉成分比理性判断的成分高。听人说股票赚钱了，马上进市，逐利心太重，这类人以年轻人居多。

三、家庭投资理财的新趋势

通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。

综合化的投资行为

现财投资是既建立在家庭合理消费的基础之上。现代个人理财融合了现代经济学、会计学及财务学的方法，包括投资、保险、养老、税务、和教育等多方面的内容，而非单一的家庭消费开支安排。而现代个人家庭理财则针对风险进行家庭资财的有效投资，面对众多的投资机会，个人能否把资金投入投资组合的“海洋”，进行一次惊心动魄的、成功的“冲浪”，则是当今个人理财的新的要求。使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，实现个人和家庭的各种目标，是一种典型的主动。

四、家庭投资理财如何获取收益

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）制订投资理财计划坚持“三性原则”―安全性、收益性和流动性

所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）了解和掌握相关领域和学科的知识

在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活。

五、结论

我们中国的传统思想讲究中庸，太钢易折，太柔易欺。用在理财投资方面再正确不过了。不温不火的同时，有选择的接受适合自己的产品，那就是要算计。当然每个客户对风险的承受能力，已有财富、获取方式、受教育程度、年龄、性别、婚姻家庭状况与就业状况都有所不同，所以我们说理财是个性的。理财就是探讨如何选择的科学，根据生命周期的流动性、收益性与安全性围绕客户的具体状况来来配置资金，帮客户解决如何投，怎么投，投多少的问题。是把资产转为房子、汽车、古玩等实物资产，还是将资产投放于银行，证券，基金，股票等市场，以此通过不同的投资手段来使客户的资产保值和增值，当然也会根据实际情况及时修正。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

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