商业银行的经营方式范文

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关键词：资本约束；商业银行；管理方式；转变

中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）01-0062-02

一、商业银行资本管理面临的严峻挑战

资本金不足一直是制约中国商业银行经营的重要因素。近些年来，在监管部门的推动下，商业银行资本充足率水平虽然整体上有所提高。但是，贷款扩张快、资本耗费大一直是中国商业银行经营方式中的一大特点。特别是金融危机后，中国商业银行在资本管理方面临着许多严峻的挑战。

一方面，贷款扩张过快，资本耗费太大。特别是2009年，为支持“保增长”，中国商业银行又投放了天量贷款，全年新增贷款达到了创历史纪录的9.59万亿元，贷款增速达32.8%，直接导致中国银行业平均资本充足率从2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不仅如此，还从以下两个方面制约了商业银行的中长期资本充足率的提高：一是过多、过快的贷款投放埋下了贷款质量下降的隐患，或将导致银行盈利能力下降，增加资本占用并影响资本补给；二是贷款投放的惯性作用将难以在短期内遏制。为防止存量贷款的质量恶化，商业银行很难迅速退出已投放的贷款项目，必须继续保持较快的贷款投放速度。根据有关研究，未来二至三年，中国商业银行的每年还将会新增贷款6万亿～8万亿元。即便是维持目前的资本充足率水平，也需要每年补充资本金5 000亿 元～6 000亿元，资本不足是商业银行不得不直面的严峻问题。

另一方面，为了提高商业银行的抗风险能力，监管部门对资本的监管不断升级，资本监管的国际标准也将更加严格。可以说，目前商业银行面临的是前所未有的高标准、全方位、全天候的资本监管。具体表现在四个方面：一是监管部门提高了资本充足率的监管底线。2009年，银监会要求中小银行和大型银行的最低资本充足率必须达到10%和11%。并且，巴塞尔委员会也在针对金融危机暴露的监管缺陷重新确立更高的资本监管标准。二是扩大了资本覆盖范围。为了亡羊补牢，巴塞尔委员会正在对资本监管国际规则进行根本性改革，这包括：把交易业务、资产证券化业务、交易对手的信用风险都纳入覆盖范围，以期提高捕捉风险的能力；建立反周期超额资本监管框架，弱化银行体系与实体经济之间的正反馈效应；对大型银行提出附加资本要求，防范“树大不易倒”的道德风险等等。三是更新了监管方式。银监会对商业银行实行了动态资本和动态拨备的资本监管方式，2010年1月了《商业银行资本充足率监督检查指引》，进一步细化了对商业银行资本充足率的监督检查，资本监管常态化。巴塞尔委员会也将提高资本监管工具的质量，强化资本的损失吸收能力。四是收窄了补充资本的渠道。2009年10月，银监会出台了《关于商业银行资本补充机制的通知》，规定商业银行从2009年7月1日起持有的银行间次级债要全部从附属资本中扣除，促使次级债发行利率走高，加大了商业银行补充资本金的压力。

二、商业银行经营管理方式的转变

商业银行的资本不足，与历史原因、经济环境等有密切关系，也与其经营管理方式有直接关系，例如：资本耗费大的贷款业务增速迅猛，资产结构不够合理；盈利渠道单一，中间业务占比很低；金融创新的动力不足，同质化竞争的情况严重；风险控制手段薄弱；资本配置不合理等等。在资本约束趋紧的大背景下，“紧箍咒”是压力也是动力，商业银行应针对性的对上述情况进行改进，循环渐进地转变经营管理方式。

（一）合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务

受社会资金需求旺盛、间接融资不发达、银行资金充裕等因素的影响，通过扩大贷款规模来提升盈利能力在未来一个时期仍会是商业银行的主流选择。但是，面对资本趋紧的现状，以及今后利率市场化后利差将大幅收缩的趋势，商业银行应加强资本管理，逐步压缩高资本消耗的资产业务，拓展低资本消耗的资产业务，走可持续发展之路。

一是积极压缩金额大、期限长、风险高的公司批发业务；尽力争取符合规定的质押或担保方式，增加风险缓释量。现有风险资产计算办法规定：“有质押、担保方式的贷款”可享有与质押物或保证人相同的优惠风险权重，风险缓释对降低风险资产比例的作用毋庸置疑。因此，建议增加风险权重较低的贷款占比，比如：中央政府投资的公共企业贷款或其担保的贷款（风险权重50%）、存单质押贷款（风险权重0%）、银票贴现（风险权重20%）和中央政府投资的公共企业开出的商票贴现（风险权重50%）等，完善高风险贷款的退出机制，从而减少资本占用。

二是大力发展零售及中小企业业务。个人贷款、中小企业贷款具有风险权重低、资本占用少、风险分散、收益稳定的特点。目前中国居民财富日益增长，投资理财意识增强，国家拉动内需的措施频繁出台，对发展中小企业提供了相对优越的条件，为商业银行发展零售和中小企业业务提供了前所未有的机遇。商业银行应抓住机遇，变革组织架构，培育专门的人才，循序渐进地实现战略转型。

（二）加快发展中间业务，推动金融创新

中间业务占用资本很少，而发展前景广阔。目前中国商业银行的中间业务收入仅占总收入的15%～20%，有的中小型商业银行的占比更低，而国外商业银行则在40%左右，两者的差距很大。中国商业银行在发展中间业务方面具有很大的空间。一要挖掘传统中间业务的发展潜力，改进支付结算、国际结算、银行卡、委托贷款等业务的服务方式，优化业务流程，丰富业务品种，在网上银行、自助终端等方面实现突破，促进传统结算业务收入的增长。二要积极发展票据业务。根据资金余缺和市场脉搏开展的票据业务（特别是银行间的转贴现），属于中间业务的一个重要品种，它占用的资本少、灵活性强、可以获取较高的收益。三要抓住居民财富增长的契机，设计开发多元化的理财产品，比如承销债券融资工具等。四要推动金融创新，实行差异化经营。紧跟资本市场、证券市场的改革进程，结合自身特点进行金融创新，实现差异化、多元化经营，开展企业年金、离岸业务、信托业务、投资银行、保险业务、证券业务等高附加值的业务。设立相关的子公司，充分发挥金融创新充分发挥母子公司之间的协同效应，增加中间业务收入。

发展中间业务不可能一蹴而就，要反对通过利息转化虚增中间业务收入的表象。国外中间业务占比的提高，也是历经了自20世纪80年代至今的三十年左右的时间。商业银行应结合在做好资产负债业务的基础上，针对性的设计推出产品，实实在在地增加中间业务收入。

（三）强化风险控制，降低经营风险

资本监管和风险控制紧密相关。风险控制水平的高低直接影响了盈利能力和资本占用情况。这方面，商业银行应突出抓好以下工作：

一是要进一步完善内部风险评级。建立和优化各类信息系统和评级模型，制定数据质量管理规章制度，做好数据积累，确保数据的客观、准确；对各层面的数据进行有机整合，积累起符合巴塞尔新资本协议的风险损失数据，以信息系统支撑风险评估及决策，事前对贷款进行管理，提高贷款质量。

二是扩大风险控制的范围。正在修订过程中的巴塞尔协议，资本监管国际规则将扩大资本覆盖范围。针对这一情况，商业银行应未雨绸缪，加强除信用风险之外的表外风险、市场风险、操作风险、道德风险的风险评估；还要在服务于国民经济周期性增长的同时，避免因贷款过度增长而触犯反周期超额资本的红线。

三是防范综合化经营过程中的各类风险。在综合化经营的业态模式中，除了信用风险外，市场、法律、信誉、交易对手、操作等风险也要特别关注，要一并纳入商业银行的风险防控范围。

（四）深化经济资本管理，优化财务资源配置

资本是商业银行的财务资源之一。推行经济资本管理，合理配置这一财务资源，是商业银行加强自律、应对资本硬约束的重要措施。

经济资本与账面资本和监管资本不同，它是商业银行内部资本配置管理的虚拟概念，它试图全面客观地反映银行预计承担的风险水平，并通过风险损失计量映射资本需求。深化经济资本的应用，对于商业银行资本充足率管理、制订战略计划、绩效考核、信用限额管理、贷款风险定价等具有重要作用。

商业银行可以通过完善经济资本绩效考核办法，通过经济资本配置和经济资本回报考核引导各条线、各分支机构转变经营模式，实现风险和收益的平衡。

在贷款定价时，可以建立经济资本内部抵补机制。在放贷前充分考虑其占用的风险资本，通过设置单笔资产业务测算模型，测算该笔贷款的税后净收益和占用的经济资本，进而测算其经济资本收益率（RAROC=税后净收益/经济资本），将测算结果与最低资本回报率或者与目标值进行比较，根据比较结果决定该业务定价是否合理，在量化的基础上作出决策，增强资金价格对风险的敏感度，推动资本节约型发展。

参考文献：

[1]王胜邦.商业银行资本管理:挑战和对策[J].中国金融，2010，(10).

[2]张洁颖，陈剑锋.以经济资本管理推动银行资本节约型发展[J].中国金融，2010，(10).

[3]郭田勇，葛娟.商业银行资本金压力的解决之道[J].中国金融，2010，(10).

[4]连平.商业银行业务转型与融资管理[J].中国金融，2010，(10).

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关键词:城市商业银行;转型;策略

Abstract:Owing to simplex structure of loans,inefficacy organization and lack of mechanism,it is important for city commercial banks to choose suitable and effective strategies during the transition process. We argue that city commercial banks should focus on covert cross-business,enhancement of branches’practicability, management from stakeholders and diverse business innovation. In addition,there is a need for city commercial banks to avoid risks from balance of interests,transition time,talent pool and non-profit loans of small businesses.

Key Words:city commercial banks,transition,strategy

中图分类号:F832.33文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)05-0073-03

我国城市商业银行(以下简称城商行)自1995年组建以来,立足区域经济,不仅激发了整个金融体系的活力,也为当地中小企业获得快捷的融资、居民享受更多优质的金融服务提供了便利。数据显示,2008年城商行的中小企业贷款占比高达71.16%,远高于大银行的45.07%。但与国有银行和股份制商业银行相比,城商行的劣势也比较明显,比如,公司治理缺乏效率、市场占有份额少、产品创新不足、专业化服务程度低等,导致人才、客户流失严重,经营成本高利润薄,因此,城商行只有通过一系列策略组合进行机制改革、组织重建、业务创新,全面实现经营转型,才能在竞争中站稳脚跟。

一、城商行经营转型的背景分析

(一)贷款过度集中

近年来,城商行的不良贷款率呈逐渐下降趋势,截止到2008年末,不良贷款的拨备覆盖率达到了114%,这主要得益于地方政府作用下的资产置换和剥离,而事实上城商行贷款过度集中于地方某些行业或企业以及关联贷款的现状并没有改善。数据显示,2007年全国57家城商行(资产总值占全部城商行的50%)单一客户贷款余额和最大10家客户贷款余额占资本净额的均值分别为63.27%和220.79%,远远突破了监管标准10%和50%的界限。贷款集中行为从短期看似乎因大客户较强的抗风险能力而使贷款的安全性得到保障,但一旦出现经济环境逆转、行业经营效率下降,会导致银行陷入风险和收益被一家或少数几家客户“套牢”的被动地位,带来资产质量恶化的风险。

(二)组织效率下降

城商行在发展初期由于规模小、业务少,组织结构高度扁平化,决策链短,信息传导半径小,面对市场变化能够反应灵敏、决策高效、执行快捷。随着经营规模和业务范围的拓展,城商行陆续在当地甚至跨区域设置了分支机构,管理链条开始拉长,信息和决策的多级传递容易导致上下信息失真,失误概率明显增大,不仅使总行控制效力和经营效率下降,还容易破坏原先稳定的银企合作关系,错失良好的市场机遇。

(三)激励约束机制欠缺

良好的激励约束机制不仅是商业银行进行正确决策的制度保障,也是调动管理层积极性和人才培养的关键因素。城商行在组建时,通常地方政府都参与入股,虽然目的是给予城商行一定的支持(例如将财政周转资金、政府收费项目等委托城商行办理,以减少后者的资金压力),但是管理人员大多由政府选派,不仅政府干预色彩浓重,管理者也缺乏相应的激励和约束,人才培养和积累成为一句空话。

(四)收入结构单一

近年来城商行依托地方经济发展,整体不良贷款率逐渐下降,盈利能力在不断提高(见表1)。数据显示,大多数城商行的利息收入占经营收入的比重为95%以上,其中存贷款利息收入的比重约为65%。过于单一的收入结构表明城商行对新兴业务领域开拓不足(比如个人业务、中间业务以及投资业务),客户市场细分不深入,缺乏差异化服务和个性化产品。

二、城商银行经营转型的策略选择

(一)推行隐性跨区经营

地处经济发达地区的城商行在转型过程中,往往会通过引进外资股权或跨区域设立分支机构来扩大市场规模,并降低客户及区域过于集中的贷款风险,而不少城商行地处中南、西部的非中心城市,业务规模较小,经营管理水平一般,既无法吸引境外战略投资者,也无法承担跨区域经营的信息费用,因而需要选择“隐性”的跨区经营模式,即放弃在异地设立分支机构的做法,以城商行之间相互参股、签订协议等方式进行双边或多边合作,优势互补,信息共享,既能降低营运成本,又能实现业务拓展,增加客户资源。

(二)提高分支机构实用性

城商行承担了许多政府部门的代收代付业务以及与政府部门相关的项目,在当地有一定的市场力量,扩大规模、开设分支机构可以使其在更大范围内配置资产分散风险,提高其市场竞争力。但单一复制的分支机构并不能带来盈利的增加,反而不利于与客户的沟通交流以及信息及时准确地传递。因此,城商行设置新的分支机构时必须考虑其实用性与针对性,即在目标市场进一步细分的前提下,保证它能与潜在的客户相匹配,避免与原有分支机构同样的设置方案和相似的服务功能,这样才能继续保持扁平化管理的高效率。

(三)强化利益相关者治理

政府在商业银行的治理中一直占有重要位置,对城商行来说尤其如此,纯粹的公司治理理论显然不能简单应用。面对地方政府影响力过大、关联交易问题突出、激励与约束机制不健全等问题,城商行必须强化利益相关者治理机制,综合考虑各个方面的利益,比如尽可能帮助中小股东参加股东大会、提高对投资者和债权人利益的保护、明确董事会的权限和责任、健全董事会与高级管理层的委托―关系等,只有这样才能获取并维持公众对其的信任和信心,稳固客户群体市场,为人才培养和积累提供保证。

(四)多元化业务创新

面对国有银行和股份制银行各自的竞争优势,城商行往往也会有经营多元化的内在冲动,但作为管理能力先天不足的金融机构,更适合通过专业化集中力量,提供与竞争对手明显不同的银行产品和服务来提高利润,实现多元化的业务转型:一是中间业务网络化。城商行由于规模小,开展中间业务要向其他银行支付较多的结算、清算费用,转型的重点应该是控制成本,鼓励客户使用自助银行和网上银行,从而节约网点的人工费用、办公费用以及其他固定支出。二是零售业务个性化。零售业务客户众多,与经济波动关联度较低,收益比较稳定,城商行在转型过程中必须将个人融资、投资和理财服务作为拓展重点,创新个性化的零售产品,满足客户在信息咨询、财务顾问、投资理财等方面的需求,提高零售业务收入在经营收入中所占的比重,从而实现业务平衡发展,优化资产结构。三是信贷业务小企业化。对城商行而言,过度集中的大客户和地方政府项目更容易形成不良资产,只有按照市场规则选择放贷对象,立足中小企业市场,根据每个行业的变化特点及时调整信贷投放政策,才能够保证贷款质量。

三、城商行转型过程中的风险防范

如上所述,城商行经营转型涉及到内部组织架构的设计、治理机制的转换、业务内容的调整等,一旦处理不当,就可能引起风险的迅速积累,给日常经营和管理带来诸多负面后果。因此城商行必须坚持转型发展与风险控制同步进行,谨慎处理各种不稳定因素,主要有以下方面:

(一)平衡各方利益

城商行作为由地方政府、企业和当地居民投资入股组建的地方性股份制商业银行,涉及众多的利益主体,转型过程中的利益平衡问题显得格外重要,否则会引起一系列矛盾,给银行发展带来危害:比如引进战略投资者引起的所谓“银行贱卖”舆论、引进竞争机制引起原有高层管理人员的不满、精简人员导致的上访事件等等。因此,城商行必须做到提前谋划,有备无患,妥善处理各方面的关系,加强股东之间的沟通和对员工的教育疏导,才能为转型创造良好的氛围。

(二)把握转型时机

任何变革都需要适当的时机和条件,城商行要对原有的经营机制进行改良和创新,只能在恰当的时间,以适当的力度和速度,从影响经营机制的各个方面逐渐推开,以不断的量变推进质变,具体做法应该是:首先对竞争环境进行评估,确保转型与经济体制的大背景相吻合或相适应,然后合理安排转型内容的次序,避免在运行机制和组织架构还未变革的情况下仓促开展新业务,最后在技术层面上确保改革和创新的顺利进行。

(三)完善人才储备

城商行要转变经营模式,成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业,在产品研发、营销、客户服务、财务、信息系统管理等方面需要大量新型专业人才支持,一旦人才储备不足,将导致转型的最终失败。目前城商行人员总量偏多与专业型人才结构性不足的矛盾比较突出,必须通过创新人才管理机制,为员工的成长和发展提供公平合理的机会,开通非职务序列上升通道,建立管理职务类和技术业务类两大等级系列,充分体现每个员工的个人价值。

(四)预防小企业不良贷款

从长远看,城商行要立足中小企业融资市场做强做精,以获得较高的盈利空间,但那些经过激烈的市场竞争尤其是此次金融危机生存下来的中小企业,由于资产质量、管理水平都已经走上了正轨,已经成为国有银行的优良客户,剩下大量小企业虽然融资需求旺盛,但是可能存在产品质量低劣、工艺技术落后、管理水平低下的状况,现实偿还能力非常有限。城商行在开拓小企业市场的过程中,不仅要密切关注借款企业的财务状况和信用度,还应充分利用自身优势和各种服务功能,帮助其加强经营管理,支持产权制度改革和寻求同国内外优势企业联合,比如兼并合作、债务重组、增资扩股等,以提高借款企业的经济效益,避免不良贷款的产生;对恶意逃债、还款意识淡薄的企业要坚决诉诸法律或联合制裁追索债务,依法维护银行的债权安全。

参考文献:

[1]王江.国有商业银行战略转型研究[M].经济科学出版社,2009.

[2]张晓艳.中国商业银行盈利性影响因素的实证研究[M].经济科学出版社,2009.

[3]王海霞.银行风险、收益与客户贷款集中度――基于城市商业银行的实证分析[J].金融理论与实践,2009,(11).

[4]陈雪姣,李杨.城市商业银行发展战略[J].合作经济与科技,2009,(4).

[5]谢卫星,朱洪贵.改革开放后中国城市商业银行发展回顾及对策研究[J].经济研究导刊,2009,(6).

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【关键词】商业银行 外资银行 竞争现状 改善措施

一、我国当代银行市场竞争现状

在现代市场经济竞争的大潮中，商业银行的竞争已经逐渐成为其构成的重要组成部分，在推动市场经济发展的同时，也使得银行竞争中质的发展和量的发展两方面得到协调与统一。现代银行商业竞争中，更多体现出的是金融可持续发展和创新发展两种发展观，在银行发展观的共同影响下，商业银行为实现其长久稳定的发展，必须在市场竞争中提升自身的综合竞争力，如进一步完善服务内容，提升金融商品的综合竞争力等，在商业银行服务与金融商品的不断调整中，银行之间的市场竞争也呈现出了一定的波动性。从金融角度进行分析，商业银行间的竞争是具有中性性质的，在多方面符合经济制度下竞争的一般性的同时，也具有其自身的特殊性，如在结合社会基本制度的同时，会因社会经济发展与思想及文化条件的影响等。作为市场经济竞争的一种基本特征和内在机制，商业银行竞争更多的是在市场金融体制中扮演基本点的角色，并且利用结构性要素和功能性要素等进一步提升了其自身的复杂性。就结构性要素分析，显性构件和隐形构件的有机结合是该要素的必要前提，其中显性构件主要包括竞争主客体的结构要素，空间要素及其时间要素，而隐形构件则主要是指竞争规则，文化及竞争观念。在功能性要素中，商业银行竞争力系统作为银行综合能力的体现，应从其经营模式和资产辐射效应等多方面进行综合评定，以此保证商业银在今后市场竞争中的稳定发展。

二、宏观调控对银行效益影响

在宏观调控对商业银行运营的影响中，宏观经济控制与商业银行的盈利紧密相关。宏观经济的增长，必定会带动企业的资金需求，当企业的资金需求得到上升，商业银行的利息收入也会随之增加，一旦经济发展面临下滑趋势，企业资金需求量降低便会进一步增加经济周期中银行行业的波动性，并在一定程度上带来运营风险。在经济发展形势良好的前提下，银行贷款违约事件发生概率会得到有效控制，进而提升银行的资产质量，使得商业银行的收入在很大限度上转化为了利润。市场经济宏观调控对银行经济效益的影响还表现在货币供应方面。积极的财政政策使得货币供给量得到有效提升，并且能够在一定程度上减少政府的资金供应，使得货币供求关系能够与资金价格波动相协调，并且影响到商业银行自身的盈利与发展。此外，货币政策在宏观调控中的利用与实施也将会影响到商业银行的存款准备金率与贷款利率，通过有效减少风险缺口带动商业银行经济收入的增加。

三、商业银行宏观调控的具体手段

（一）对外资银行经营方式的借鉴与应用

在以市场经济发展为导向的作用下，为进一步提升我国商业银行的运营效率，并实现对其业务流程的调整与重组，应在商业银行的运营过程中适当地引入外资银行的经营方式，并通过严格制定风险控制政策、规定信息及资本披露方式以及健全风险管理制度等有效措施使我国的商业银行也能够满足国际银行发展的统一要求。在借鉴和应用外资银行运营方式的同时，还要着重强调银行对其中无形经营理念和管理文化的意识和感触，在外资银行无形的运营理念的导向作用下，实现对银行自身资产的有效管理与分配调动，并探索出适合我国商业银行发展的经营方式。

（二）提升资本充足率

银行资本的充足率作为银行稳健经营的重要保障，能够通过增加银行的资本数量得以实现。在提升资本充足率的过程中，银行能够采用降低风险资产以及采取必要风险管理手段等措施有效防范银行经营中面临的风险，以此有效提高银行的资产质量，维护商业银行的公众信心。而由于现阶段我国商业银行的风险管理意识与手段仍处于初级发展阶段，所以我国商业银行为有效提升其资本充足率，应进一步强化其风险管理意识及其技术水平，为资金充足率的提升提供切实有力的保障。

（三）结合市场发展形势制定对应竞争政策

商业银行作为市场经济发展的产物，必须通过提升其市场竞争力才能够得以生存，因此要提升银行的市场竞争力，应以充分结合市场的发展形势为前提，并通过选择合适的竞争政策，以进一步推进和完善商业银行的盈利与发展。结合市场发展形势要求，商业银行要通过有效的金融体制改革，确立其真正意义上的市场竞争关系，与国际化接轨，并推动我国商业银行经营的进一步完善，进而促进我国金融的创新型发展。

四、总结

商业银行属于市场经济的产物，因此要想提高商业银行的市场竞争力，就要根据市场动态来选择合适的发展政策，换句话说就是保证商业银行发展政策的有效性和可实施性。我们要在现有的制度和体系上，进一步完善金融体制改革，深入与国际金融市场的接轨，基于我国现有金融发展水平和结构的基础上，提高我国商业银行的国际竞争力，优化整合经济效益与技术进步及创新等内容，提高国内商业银行的竞争效率，争取不被市场经济的竞争洪流所淘汰。

参考文献

[1]冯鹏熙，龚朴.利率变动周期与商业银行绩效的实证研究[J].国际金融研究，2006（09）.

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网络银行作为二一世纪世界金融业的主导模式，其低廉的本钱以及广阔的前景，已经愈来愈患上到人们的注重。

但我国银行在网络银行上因为投入不足，造成银行电子化范围小，网络化程度低；而且各银行的网络建设缺少总体计划，致使目前1方面国内各商业银行之间的互联性差，另外一方面，各商业银行自身的统1性也不如人意。除了了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行几近都有自己的电脑系统，软硬件不统1，要在这样的多平台系统上针对于各平台开发出网上支付系统，难度可想而知。此外，人材的匮乏、国内商家信誉缺少、送货渠道不完美等等，都制约了我国网络银行的发展。

对于于我国商业银行而言，面对于IT的进步以及金融国际化，应从新认识银行业务的发展方向，制定新的经营战略：首先，在IT高度发达的今天，银行应致力于采取新技术，为客户提供所需的银行服务。可以说，品牌是网络银行最首要的无形资产。网络银行的产品服务要以客户为导向，立异出拥有个性的金融产品，同时必需建立起自己的品牌，这将是网络银行服务成败的症结。目前，美洲银行、花旗银行、新英格兰银行和加拿大银行都在进行这方面的设计。

其次，商业银行的经营方式要进行立异。在网络时期，银行的优势在于“高效力”的信息交流，即在于具有巨大的信息量及如何最佳地应用这些信息为顾客服务；在新的竞争前提下，银行业的竞争重点，已经再也不是金融产品的价格竞争，而是更多地转向提高信息交流系统的竞争力上。只有通太高效的交流系统才能将各种金融产品既快又好地传送给客户，才有益于扩展以及不乱客户瓜葛，占有更大的市场份额，增添业务立异机会。我国商业银行在经营方式上应当充沛体现集约化经营的特色，应从专注于抢占“地舆空间”转变到致力于开辟“电子空间”，以便在未来竞争中盘踞主动地位。

再次，要加强银行信息系统的基础建设，增进网络银行的发展。应鼎力加强对于银行电子化信息系统的基础建设，尤其是要加强全国计算机网络的建设，实现银行内部计算机管理，增进银行电子化的发展。同时，要努力提高网络银行的安全性，加强对于网络安全性的钻研，确保网络银行以及电子化金融的安全运行。

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【关键词】商业银行；经营管理方式；转型

一、引言

自从我国加入世界贸易组织以来，我国商业银行经营管理方式做出很大的转变以适应入世所需的国际标准，同时应对外资商业银行的冲击。上个世纪以来，国际先进银行在结构调整和经营管理转型中取得重大成功。虽然本次次贷危机使得很多国外商业银行陷入了困境，但是转变仍然是全球银行的主旋律，尤其对于经济高速发展的中国来说，商业银行经营方式的转变更是迫在眉睫。次贷危机以来，我国商业银行虽然没有受到很大的影响，但是本次经济危机对我国长期以来依靠投资和出口驱动型的经济发展模式构成了严重威胁。为了应对本次危机，国家采取一系列的扩张政策，随后随着天量的信贷投放完成，我国商业银行的资本量不足问题逐渐凸显；与此同时2009年11月以来扩张政策带来通胀上行压力迫使央行采取了从紧的货币政策，连续的提高存款准备金率造成我国银行业的资金短缺，因此传统的外延粗放的银行经营方式已经不能适应当前的经济环境。

二、我国商业银行经营管理方式转变的经济背景

在研究中国商业银行转型问题时不应当忽略我国当前的经济形势，只有深入研究了我国当前的银行转型背景才能找到最适合我国商业银行经营管理方式转变的路径。目前，我国商业银行面临的挑战主要有以下几个方面：

（一）客户需求的变化

随着我国经济的不断发展，尤其是市场经济体制的逐渐完善，企业和个人的金融需求行为都发生了巨大的变化。主要体现在：一是个性化趋势，加入世界贸易组织以后，我国企业参与世界的经济的大循环，各自业务运作方式不同，因此企业金融服务个性化特征日趋明显；由于个人财富的不算增长，中国的高收入阶层人数不断增加，传统的无差别业务已经不能满足大客户的理财需求，个人业务的个性化趋势同样明显。二是多样化趋势，由于现代企业竞争激烈，各个企业纷纷专注于自己的核心业务，出现非核心业务的外包；企业收购重组，成立企业集团，出现业务跨国跨区域经营；企业经营范围和经营规模的扩大使得其对资金的需求更为广泛。对于个人客户来讲，随着资本市场、保险市场的发展，人们的投资和储蓄行为也发生了重要的变化，各种投资工具日渐丰富使得客户的需求也多种多样了。三是市场化趋势，随着我国各种商业银行的发展以及外资银行的进入，客户可以根据银行的实力、产品和服务质量进行选择，银行之间的竞争也变得更加激烈。四是电子化趋势，随着互联网和计算机的发展，各行各业的业务都从实体到实体和网络并行，银行的金融业务也不例外，提供安全、快捷、操作简便的网上银行业务以成为银行竞争客户的重要手段。

（二）资本约束的空前严格

巴塞尔协议实施以来，资本的约束就被成为压在银行头上的一座大山。加入世界贸易组织以后，我国银行业告别了软约束时代，通过之前得股份制改革，我国大部分银行的资本充足率都处于较高的水平。2008年经济危机以来，银行的信贷扩张规模是空前的，这造成了我国银行资本充足率下降结果；同时由于次贷危机的冲击，我国银行业监管部门为了提高银行的抗风险能力升级了对银行资本的监管。可以说，目前我国商业银行面临的监管是全前所未有的高标准、全天候的资本监管。2009年，银监会要求中小银行和大型银行的最低资本充足率分别为10%和11%，这要高于巴塞尔协议要求的8%。

（三）资金的短缺及利率的市场化趋势

由于近年来，政府推行主动的货币和财政政策导致我国通胀上行压力日显，为了减轻通胀压力、抑制房价的上升并防止经济硬着陆，人民银行从2010年初实行从紧的货币政策，连续几次提高存款准备金率。存款准备金率每提高1%，经济中资金则减少约6000亿人民币，流动性不足成为商业银行发展的阻力之一。目前我国商业银行还主要利润收入仍然来源于传统的资产负债业务，即存贷利差，而资金量的紧缺使得银行从传统业务中获得的收入大大降低。与此同时，利率市场化是我国金融改革的一个既定目标，2012年4月25日央行行长周小川在接受采访时指出利率市场化可进一步推进，这表明我国利率市场化改革进程可能大大提速。一旦利率市场化实现，商业银行将不得不面临以下两方面的问题：首先，利率市场化将给过度依赖传统业务的中国商业银行的带来巨大的利润压力。有研究称由于长期的利率管制，利率市场化初期可能造成过激的市场反应，估计大银行的净利差会收窄0.25%～0.5%，中小银行的净利差会收窄1%～1.5%，四大国有股份制商业银行的拨备前利润将减少10%左右，中小银行的拨备前利润将减少30%左右。其次，利率市场化将使得商业银行管理风险增加。利率的波动会给商业银行的资产业务带来更大的风险，对于风险管理不完善的我国商业银行来说，这种风险带来损失的可能性增加了。

（四）来自国际的竞争日趋强烈

2006年12月11日起，我国已向外资银行全面开放银行业市场，这意味着银行业各领域各地区全面竞争时代已经来临。从整体来看，外资银行的主要经营指标的增速超过同期国内商业银行，在北京、上海、深圳河广州等经济发达地区，外资银行网点的扩张程加速之势，外资银行表现出强烈的抢占市场意识。与国内商业银行相比，外资银行在高端个人客户市场上的竞争优势明显，外资银行有着开展高端客户服务的基础，因此吸引了较多高端客户资源。然而高端客户市场也是我国商业银行拓展业务实现经营模式转型的重要领域，可以预见未来高端个人客户领域的竞争将是激烈的。此外，外资银行在国际声誉、激励机制、培训计划等方面比中资银行有着较大的优势，这将成为吸引人才的重要因素，而对于我国商业银行来说，流失人才也就意味着损失效益。随着我国经济开放程度和市场化程度增大，我国商业银行将与外资银行进行激烈的市场竞争。

三、我国商业银行经营管理方式转变的途径

根据本文之前得论述，在我国目前不稳定的宏观经济环境以及银行所面临的激烈竞争中我国商业银行所以来的传统业务很难维系像过去那样利润的快速增长，我国银行必须根据我国国情以及自身条件找到适合自己转型方式。目前，我国改变经营管理方式主要有如下方式：

（一）中间业务是业务转型的重要方向

长期以来，受制于经济体制等多方面原因，我国商业银行可以从资产和负债业务中获得巨额的利润，这使得我国银行没有重视开展中间业务。但是在目前银行所处的环境来看，传统的以资产负债为主体业务的经营方式很难维持下去，银行必须寻找新的利润增长点，而中间业务和零售业务无疑是经过国外银行验证的合意的利润增长点。

就中间业务而言，其优点是不占用或很少占用银行的资金，这使得在我国目前银行业流动性缺乏的背景下可以实现利润的增长。尽管我国银行近来已经重视并大力发展中间业务，但是与国际先进银行相比差距仍然巨大。目前，发达国家的银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50%，而一些大银行如美国花旗银行竟然达到70%，与此相对应的是我国银行中间业务收入普遍占比不高，中间业务发展较好的大银行只有15～25%，而个别城市商业银行中间业务收入所占总收入的比重不到10%。可见，对于我国银行来说，中间业务是一项发展潜力巨大可以带动利润增长的业务。总之，我国银行要实现有资产、负债为主体业务向资产、负债、中间业务协调发展的业务模式转变。

（二）积极的风险管理是转型的关键

在金融危机冲击下，实施积极的风险管理还是消极的风险管理将直接决定银行的经营结果，虽然我国银行业在本次金融危机中没有受到很大影响，但是随着银行业国际化推进以及国内经济的市场化，银行实施积极的风险管理策略是必然的。积极的管理策略是根据外部环境条件和自身的实际情况，对各种可能出现的风险因素做出积极防范，对可能出现的最坏的风险损失结果采取最大限度的控制，它既考虑短期发展和收益，又关注长期风险隐患。具体来说，商业银行中资产业务中的信贷业务是盈利比较高又是风险比较大的业务，如果不对信贷规模加以控制造成信贷资产占总资产比例过高，就会对银行的长期发展带来潜在的风险压力，积极的风险管理策略要求银行及早的发现潜在的风险隐患并加以控制，在此种情况下银行一般会采取降低风险资产所占比例。

（三）混业经营将是我国银行转型的美好愿景

银行混业经营是指银行在开展传统业务的同时也可以经营证券公司、保险公司、信托公司等金融机构所从事的业务。它突破了分业经营业务模式的局限，借助金融创新手段不断丰富金融产品内涵，极大提高了银行业资金运用效率，为有价值的客户提供一站式金融服务奠定架构基础。混业经营模式源自德国全能性银行，其后相继被美国、欧洲大陆和日本等国家金融业效仿，并由此推动了金融创新和金融风险管理的发展。

从1993年以来，我国金融业实行的是分业经营、分业管理的制度。虽然在我国银行业仍然继续分业经营，但是混业经营是银行业发展的趋势。我国商业银行已经进行了许多“混业经营”的尝试，如早在1999年7月，中国银行与平安保险公司全面合作；12月工商银行与华夏证券公司的联手等等，作为大型国有股份制银行，工商银行和中国银行的尝试无疑会引起我国银行业对混业经营的探索。未来，政府的管制必然会随着金融市场的发展而放松，通过发展混业经营可以增强我国银行的综合竞争能力，同时也可以增强我国银行盈利能力，混业经营将是我国银行转型的美好愿景。

参考文献

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一、商业银行风险管理内涵

商业银行作为股份制公司，其在经营过程中也是为了实现利润的最大化。但在正常的经营过程中，会存在着一些不确定因素，而这些因素所带来的后果则会导致实际收益与预期收益存在着较大的偏差，导致商业银行受到较大的经济损失。而商业银行风险管理则是利用风险管理技术的方法来对经营过程中存在的各种风险因素进行化解，通过对资源的有效配置，从而将面临的各种风险因素进行处置，确保以最小的成本获得最大化的安全保障。在对风险进行管理过程中，最关键的措施则需要采取适当的风险管理技术组合。目前我国商业银行风险主要有信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险，而一旦风险发生，由于商业银行的重要地位及业务性质，则会导致巨大的的风险损失发生，而且涉及的范围较广。

二、商业银行全面提高风险管控水平的策略

1.优化调整业务结构，降低风险

商业银行在经营过程中需要对国家在各项财政政策和货币政策进行充分的分析，对国家的经济发展方式转变和经济结构调整进行充分的关注，并结合国家当前时期的具体规划，来对自身的业务结构进行必要的调整，并在调整过程中强化组合风险管理。近年来国家加大了转变经济发展方式的力度，同时对投资、出品和国内消费进行驱动，加快了第一、二、三产业的协调发展，更注重国民经济发展的质量。国家在经济发展方式上的诸多变化对银行带来较大的影响。银行需要在此基础上加快对国家经济结构调整的适应，实现业务转型。商业银行通过对业务结构的不断调整和优级，确保业务结构的合理化。加强从组合层面上实现对各项业务的管理，对资本配置进行优化，做到资产与负债的协调发展，利用信贷组合产品来对风险进行规避。匹配好信贷维度结构，降低单一客户贷款比和集团客户授信比相对集中的问题，降低集中性风险的发生机率。对于各种不同产品的组合情况要进行定期检查，对组合的风险性进行评价在，同时根据国家当前经济形势变化的预测及评估数据，来加强对低风险组合产品的发展，对高风险组合产品进行有效的限制，通过多种方式来对信贷组合的构成进行调整，同时对于高风险和低收益的组合产品要进行减持，实现对风险的有效的控制，同时提高收益水平，以主动组合管理的方式来加强对信贷产品的管理，降低风险。

2.深入研究监管政策的发展变化，做到稳健经营

商业银行在发展过程中，需要对银行监管政策进行深入的研究，对其动态和取向进行明晰，同时根据商业银行资产负债业务的特点，通过将监管与自身发展的有效的结合，增加风险管理的前瞻性和主动性，确保商业银行业务能够得到稳健的发展。目前我国商业银行在监管上面临着越来越严格的资本约束，在这种情况下，商业银行则需要加愉快对经营方式的转变，加快向资本节约型经营方式的转化，使其能够更好的适应新的监管要求。为了做到商业银行经营的稳健性，则需要在业务发展及风险资产结构方面加旨经济资本的约束和引导作用，实现对资产负债结构的进一步优化，加快商业银行业务的转型，通过在经济上行时期建立增加资本金的机制，这样就可以在经济下行的情况下更好的满足对资本金的需求，降低由此给商业银行所带来的风险，通过对经济周期性所给商业银行带来的风险的有效化解，从而确保了商业银行的稳健经营。

3.正确把握信贷投向和节奏，坚持审慎风险理念

前几年在信贷政策较为宽松，继信贷快速增长期结束，近向年，我国加强了对信贷规模的调整，实现稳健的货币政策，这就说明对信贷开始适度的进行收紧，在这种情况下，商业银行就需要提前做好准备，通过适度均衡的投放策略来实现对贷款投入节奏的控制，在对国家各项宏观政策贯彻执行下，对信贷的投向进行科学把握。

4.防范业务领域风险

通过对各项监管要求的落实和对内控制度的完善，来有效的规避操作风险的发生，提高对操作风险防范的意识，建立健全操作风险管理体系，对操作风险的各种手段和方法进行完善，加强对自身操作风险的分析，加强日常监测和管理工作。

5.加强人员培训和队伍建设

各种风险防范政策和措施都需要进行具体的落实才能充分的发挥其对风险的防范作用，所以需要提高商业银行领导和员工的培训，确保其能够主动和自觉的对风险防范政策进行执行，通过员工培训，进一步加强风险管理队伍的建设工作，将各项监督和检查机制得以落实，强化监督和检查风险管理政策的执行。

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全球银行业并购活动开始于上世纪90年代和本世纪初,并在近几年来愈演愈烈。银行并购的规模巨大,同业、同地并购与跨业、跨境并购并存。银行业的并购浪潮不仅使银行的组织结构和经营方式发生巨大变化,而且推动国际资本结构的调整和国际资本流动规模的扩张,对世界经济金融的发展产生不可估量的影响。

一、国际银行业并购成因分析

全球银行业并购浪潮是经济发展到一定阶段的必然产物,竞争是促进银行集中的动力,集中发展到一定的程度就必然地走向垄断,在这一过程中,竞争转化为垄断,垄断又加剧了竞争,垄断程度越高,竞争也就越激烈。在这一规律的作用下,全球银行业的并购,都是经济发展到一定阶段的产物即经济全球化、跨国公司化以及经济区域化和国际金融市场的发展、政府放松管制及其金融自由化发展等是促进银行并购的最重要的外部因素。追求利润最大化的原始动力是全球银行并购浪潮的内在因素。而且银行合并后在资源分配、经营管理、信息共享等诸多方面都可产生规模经济效益,从而大大降低了银行成本,同时大型的超级银行利用其众多的业务和机构,可以化解银行风险,提高银行抗风险能力。

因此伴随着世界经济的全球化和信息化的趋势,由于经济发展的需要、抗御风险的需要、提高与同业以及相关行业的竞争力的需要以及金融管制的放松,银行越来越追求规模经济效应和范围经济效应,银行并购和全球一体化这两大趋势将不可逆转。

二、国际银行业并购的现状及特点

当今银行业表现最为突出的一大趋势是银行兼并和由此引起的国际银行规模的不断扩大和银行地位更迭的频繁,最近几年来,国际银行业并购具有以下特点:

1.并购的规模和金额记录被不断刷新:自本世纪90年代以来,国际银行业并购的规模不断扩大,其记录不断被刷新,如1996年,日本三菱银行与东京银行合并后的核心资本达到278亿美元,总资产超过7030亿美元;美国的花旗银行与旅行者公司合并为世界最大的金融服务公司,其资产总额达到7000亿美元,年营业收入达到500亿美元。2000年,日本接连宣布组成四家超级金融控股集团,其中,由兴业、第一劝业、富士联合组成的瑞穗集团以12594.98亿美元的总资产傲视全球。

2.并购的频率越来越快:近年来国际银行业风起云涌,变化之快令人目不暇接,其并购的频率之高是前所未有,如在银行业最发达的美国,银行并购的频率甚至达到过一周3起、一天2起:1998年4月6日,美国花旗银行与旅行者公司合并,仅隔一周后的4月13日,第一银行与第一芝加哥银行合并为新的第一银行,国民银行与美洲银行合并为新的美洲银行。

3.银行并购使金融资源高度集中到少数超级银行:自2000年以来,由于国际银行的大幅度的并购,使金融资源高度的集中到少数金融寡头手中,超级银行不断产生,规模不断扩大,至2001年前25位之内的世界大银行占前1000个银行资产总额38.7%比2000年的32.8%增加了5.9%,从资本总额来看,前三位的超级银行分别为瑞穗金融集团总资本额12595亿美元,排在第二位的花旗银行资产总额为9022亿,第三位德意志银行总资产8747亿美元。由于银行总资产巨大,在全球银行业中扮演的作用也越来越重要。

4.银行混业并购成为新特点:第五次席卷全球的国际金融业的并购风潮使银行业并购出现了新的特点,那就是跨国界并购,如被称为“世纪合并的”花旗银行与旅行者之间的合并就是混业合并的成功案例,而德国最大的商业银行—德意志银行与美国信孚银行合并,组成了世界上最大的跨国银行;2000年7月,美国富利波士顿金融公司收购了M.J.Meehan&Co.;美国第三大银行—大通曼哈顿先是在7月份收购了Robert—FlemingHoldingItd,接着在9月13日,宣布第五大银行—

摩根银行合并,新组成的公司取名为摩根—大通公司,收入将超过520亿美元,利润高达75亿美元,拥有9万员工,6600亿美元总资产,成为位于花旗集团和美洲银行公司之后的全美第三大银行集团。

5.是银行并购方式多种多样。传统意义上的银行合并,主要是两家银行合并之后,相同的部门“合二为一”,撤消相距太近的分支机构,员工享受的待遇完全相同。后来又出现了现金并购,即由并购方出资购买目标银行的资产。随着金融制度和金融手段日新月异地发展,各种并购方式也不断涌现。最常见的是股权式并购,即由并购方增发本银行的股票,以新发行的股票替换目标银行的股票。例如,日本三菱银行先后吞并了森村银行、金原银行:美国花旗公司换取花旗银行的全部股权也是

属于这种方式。此外,还有认股权证、可转换债券、期权等多种形式的并购方法。

三、我国商业银行可能存在的并购形式

根据国外银行并购的多种形式,我国银行业可能存在的并购形式有:

1.同一银行内部的机构合并:通过银行的内部并购来调整现有的经营布局与人员规模,进行内部经营机构、管理机构的撤并,发展网络银行。推动银行内部组织体系的再造,走集约发展的道路,是银行提高效率的必然选择。

通过对那些已经或者即将出现支付风险、亏损甚至资不抵债的金融机构进行并购,来寻求银行退出市场的方式,从而为建立一个良性的金融体系打下基础。目前的金融体系由于退出机制不完善,经营再不善、效益再不好的机构也难以被淘汰出局,而过高的准入条件又使那些可能胜任的机构难以进来。这种好的进不来、坏的出不去问题如果长期得不到解决,其结果必然是严重损害金融体系的健康性,并最终危害到整个国民经济。

2.银行与非银行金融机构并购:从金融发展未来趋势看,逐步放松分业经营管制,打破银行、保险、证券投资分业经营的限制,从分业经营走向混业经营将是必然:在条件成熟时,商业银行并购非银行金融机构,通过向保险和证券投资领域渗透,

培育全能化的超级金融集团,实现服务多样化、资产多元化、利润最大化。

3.股份制商业银行之间的并购:通过股份制商业银行之间的并购,可以变分力为合力,提高它们与国有银行的竞争能力。虽然股份制银行的经营情况好于国有银行,但毕竟规模对比悬殊,从目前的情况看,无论是哪一家股份制商业银行与国有商业银行“单打独斗”,都无与匹敌,无法撼动国有银行的垄断地位这也是国有银行无所顾虑的主要原因。只有通过并购,在壮大股份制商业银行自身实力的同时,增大国有银行的外部竞争压力,才能对国有银行改进经营、提升效率发挥促进作用。

4.国有商业银行之间的并购:通过并购,将业务开展不好的分支机构予以撤消,使金融供给总量在区域层次上与当地的经济发展需求总量相适应,解决银行组织制度与经济发展水平不均衡的矛盾,提高银行的效率和竞争能力,增强其资本实力和抗风险能力。

5.国有商业银行与其他商业银行间的并购:国有银行现行的组织制度是计划体制的产物,在网点分布、市场份额、资产规模和信誉等方面占有绝对优势,但组织成本高昂,而且容易受政府行为干预。而股份银行有灵活经营策略、以追求最大利益为主要目标、不容易为政府行为干扰,两者的并购相互受益,既可以完善经营方式,又可以降低成本、提高效率,实现金融体制的变革。

6.国内外银行相互并购:随着金融自由化、金融全球化,本来就是金融自由化和金融全球化之结果的银行并购,对金融自由化和金融全球化的进一步发展起到了巨大的推动作用。国际金融和国内金融完全混为一体,加入WTO后,随着金融业的对外开放和金融市场的对外开放,必将引起国外银行业对国内银行业的并购,以及国内银行也并购国外银行业。

四、我国商业银行并购中应注意的问题

1.明确我国银行业重组的目的:通过并购重组,在中资资本对我国银行发展战略和金融安全拥有控制权前提下,实现利润最大化。引入外资主要是为了学习其先进的管理理念和经营模式,以实现我国的银行发展战略,提升金融竞争力,维护金融

安全。国家不会让外资银行掌控其银行发展战略和金融安全,外商投资的商业银行只是我国银行体系的一个组成部分,是一种必要的补充,而不可能成为主体。

2.明确重组主要目标:不同的目的的重组并购要有不同的重组的目标,不能一概而论。寻找资本足够雄厚的银行进行重组,可以提高抵御风险能力,增加效益规模,增强自身的经济实力。与管理方式先进的银行进行重组,以降低经营成本,同时可以优化资源配置。与具有互补性特征的银行进行重组,可以实现优势互补、发挥协同效益。

3.建立灵活的金融监管机制:我国金融管理的体制建立比较晚,还很不完善,且从目前的经营条件和监管水平看,分业经营、加强管理也还是需要的。国有商业银行在国民经济中具有特殊地位,牵一发而动全身,所以合理的办法是国家指令性计划逐步减少,国家对经济活动的控制逐步由计划直接调控改为用经济杠杆尤其是用金融手段进行间接调控。逐步与国际接轨。

4.根据不同银行现状实施不同的重组模式:对不同情况的银行应该采取不同的重组方式,如对拥有较强资金实力的银行,可以直接引入外资股东并保持中资资本的控股权;对资本总量较少的银行,可以先与国内银行合并重组后再引入外资;对股份制商业银行,可以采取增发股票等形式,吸引全球战略投资者。

5.避免盲目求大:银行并购在一定程度上增大了风险。并购使银行资产规模得以迅速扩张、业务范围扩大以及国际化程度加深使系统性风险产生和扩大的可能性大大增加了。如果大银行经营不善,其危害程度和波及范围将远远超过中小银行.甚至可能造成全球金融市场的动荡。“越大越安全”实际上是一个认识上的误区。

6我国银行业的并购应该以效率为先导.减少政策性困素的影响防止再出现行政性并购重组.要由市场和法律来决定和规范银行并购行为,按市场经济规律办事,提高我国银行的经营绩效,增强国际竞争实力。

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[关键词]：分业经营 混业经营 商业银行

0引言

目前我国实行比较严格的分业经营金融监管制度，但是实际上并没有完全彻底的限制金融业的混业经营现象。我国商业银行现有的经营模式面临着一些新的问题和挑战。商业银行变相从事证券业务、一定程度上涉及保险业务；证券机构通过吸引客户而与商业银行争夺资金来源的现象也并不罕见。因此，开展混业经营的研究，为将来实现混业经营做好准备十分必要。

1分业经营与混业经营的分析

1.1分业经营与混业经营模式

分业经营模式也称专业化业务制度。其核心在于银行业、证券业、保险业、信托业之间的分业经营、分业管理，各行之间有严格的业务界限。混业经营模式则是指银行不仅可以经营传统的商业银行业务，如存款、贷款等，还可以经营投资银行业务，包括证券承销交易、保险等。

1.2分业经营模式与混业经营模式的利弊分析

分业经营模式的优点主要体现在它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。但同时，分业经营自身也有一定的缺陷：首先，商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率。

混业经营模式有以下几个方面的优点：首先，业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；其次，混业经营能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力。不过混业经营模式存在着相当大的管理难度，从事的业务种类过多，面临来自各方面的激烈竞争，为了设法巩固本机构在每一领域的地位，管理与风险控制将更加复杂，需要大量的资源。

2我国商业银行实行混业经营的必要性分析

2.1实行混业经营有利于增强商业银行的竞争力

与欧美等西方国家相比，我国商业银行的业务范围相对狭窄，这种业务范围的局限性不仅制约了商业银行的盈利能力，而且不利于商业银行市场竞争力的提升。从我国当前商业银行的竞争力来看，我国的商业银行还无力与西方国家的全能银行进行竞争，也很难应对外资银行的进入给它带来的冲击和压力。所以我国的商业银行应该根据国际金融发展形式，认真研究和探讨银行发展趋势，向全能银行转变。首先是我国商业银行应该积极面对可能出现的金融交战，实行混业经营，发展成为业务和职能都很全面的银行，有效组织联合金融防线，才能和国外全能银行竞争。其次是我国的商业银行只有积极采取混业经营方式才能根据客户和市场需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易风险。

2.2实行混业经营对商业银行经营安全性的影响

实行混业经营可以提高商业银行的盈利能力，进而保障我国的商业银行的金融安全。目前来讲，我国的商业银行资产结构单一，其中商业银行的信贷资产比重较高，这种资产结构存在较大的风险，尤其是我国国有企业还没有完全摆脱困境，这就加大了我国商业银行的风险。从另一个角度看，商业银行从事不同领域的业务，当某一类业务陷入低谷时，另一业务可能处于高峰，互相弥补，从而降低了单一业务带来的集中性风险。如果商业银行能够根据客观形势的变化，及时调整内部经营业务之间的比重，实现银行资产向更好业务领域的转移，从而有效分散经营风险，就能提高商业银行经营安全性。

2.3实行混业经营对商业银行经营效率的影响

按照传统观念，银行业、证券业、保险业的分业经营是专业化的，然而专业化的分工有利于提高企业运行效率，所以传统的观念认为分业经营有助于经营效率的提高。但是混业经营并不损害商业银行各种不同领域业务的专业化，即使开展混业经营，商业银行也会设立专门的业务机构或独立的公司，仍然从事着专业化的业务分工，仍然具有专业化分工有利于提高企业运行效率的优势。

3我国商业银行实行混业经营模式的政策建议

3.1加快银行体系改革，加速银行的商业化进程

随着当前国际金融市场的不断发展，金融领域的竞争日益激烈。因此，积极推进我国商业银行的混业经营是国有银行商业化的重中之重。首先，合理界定产权。在商业银行运行的过程中，要合理确定银行经营者和所有者的责任和权力，从而为银行的综合化经营提供重要的动力，保证银行混业经营的顺利开展；其次，要逐步减少直至停止对商业银行的政策扶持，要从银行发展的长远利益出发，用政策性银行全部置换国有商业银行的财政职能，进而对商业银行按照经济功能、信贷质量、业务区域等相关职能进行重组。

3.2加强相关立法，形成健全的法律框架体系

市场经济的稳定运行需要法律的支持和保证，商业银行实行混业经营需要完善的法律体系作为保障。首先，要建立健全金融法律建设。通过法律法规的完善，一方面能够弥补某些领域的法律空缺，另一方面也能够为商业银行的风险控制提供完善的法律依据。其次，要尽快出台《外资银行法》、《信托法》以及《期货法》等相关法律法规，形成一个完善的法律法律体系；再次，在立法原则上一方面要考虑当前金融分业经营和管理的需要，另一方面也要兼顾银行经营综合化的发展趋势，进而为金融业的发展创造一个良好的环境。

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[关键词]商业银行；经营管理；模式

[中图分类号]F8[文献标识码]A

[文章编号]1007-4309（2012）02-0093-1.5

一、商业银行的经营运作模式

商业银行经营模式的设计原则：以效益为目标，合理地划分商业银行业务。商业银行业务的目标是产生效益，各种业务的运作都应围绕效益来进行。对于管理性业务，应该充分减少多余的环节。增强管理的科学性，提高管理效率；对于经营性业务，应该合理组织各类业务的运作，尽量减少经营成本，以最少的成本换取最大的利润。只有科学合理地对管理性业务和经营性业务进行划分，才能更好地实现效益目标。

实行完善的客户关系管理。以客户为中心的思想是商业银行的一种基本业务策略。在从计划经济向市场经济转轨的过程中，企业的经营从只注重产品的生产，转向注重市场的经营。商业银行作为一个金融企业，其业务策略也将逐步从以银行帐户处理为中心，以各自独立的金融业务运作为重点，转向以客户为中心，面向金融市场，通过一套完善的客户关系管理系统向客户提供一致的、综合的服务和产品。在业务模型设计中，应充分体现以客户为中心的思想，使银行的经营活动面向客户和市场来进行。

实现集中统一的会计核算。随着商业银行的发展，金融产品和服务种类不断增多，为了向用户提供统一的产品和服务，向银行管理者提供及时一致的管理信息，提高管理的力度，就要加强经营管理的规范化、标准化。会计核算作为经营管理的基础性工作，它的集中和统一就成为关键。因此在业务系统模型中，应把集中统一的会计核算作为业务运作的基础。

加强分析预测、实现动态管理，防范经营风险。在商品经济高度发展的当今社会经济生活中，由于经济活动日趋复杂、竞争日益激烈，任何企业在经营活动中均难免会遭受各种各样的风险。商业银行的经营是建立在客户的各种存款及其他借入款基础上的，其最显著的特点是负债经营。这种特殊的经营方式使银行在经营活动中的每时每刻都在承受风险，从而决定了风险管理在建设银行的经营管理中具有十分重要而突出的地位。从而使风险得到防范。就应加强对信息的全过程动态管理和全过程跟踪反馈控制，由静态的事后管理向动态的预测和管理发展。

商业银行的业务结构。在市场经济条件下，商业银行业务经营的主要目标是产生效益，银行应围绕这一目标，开展各项经营业务活动；而要使各项业务活动达到预期的目标，就要对经营过程中的资金、人员、技术装备等资源进行合理的组织、有效的管理，使经营要素达到优化组合。因此，在业务结构中，有必要根据银行各类业务活动的特点，将经营性业务和管理性业务分开．经营性业务是指银行对客户开办的各种银行业务和服务，它直接面对客户，是银行业务的前台，强调业务的规范化和服务性；管理性业务是指对经营性业务进行决策、控制、管理和保障的业务，它偏重于决策管理，是银行业务的后台，强调业务的科学化和指导性。另外，从信息处理的角度看，经营性业务和管理性业务的时效性、复杂性也有不同，经营性业务对实时性要求较高，但对数据的计算和分析较为简单；管理性业务对实时性要求不很高，但对数据的计算和分析较为复杂。

二、商业银行经营管理效益的评价

盈利水平分析。盈利水平，即盈利能力，就是银行赚取利润的能力。无论是投资者还是债权人都认为盈利水平非常重要，因为健全的财务状况必须由较高的获利能力来支持，所以，银行管理人员也十分重视获利能力。衡量银行盈利水平的财务比率有：资产收益率、资本收益率、银行利润率、上市银行的盈利水平分析等。

风险分析。追求利润，使银行财富价值最大化是银行经营的最终目标，但盈利总是与风险相联系，一般盈利大的资产，风险也大。由于商业银行经营的最基本原则是安全性，所以商业银行在追求利润的同时，力求把经营风险降低到最小程度。评价商业银行资产风险程度的指标有四个，流动性风险比率、利率风险比率、信用风险比率、资本风险比率。

清偿力分析。银行的清偿力是指银行的支付能力或清偿能力。对商业银行的清偿力进行分析，目的主要在于考察商业银行的资信能力。考核指标一般有如下三个：现金资产比率、流动比率、预计中的资金流入与预计中的资金流出之比。其中银行的流动资产是指可以在一年内或者超过一年的会计年度内变现或者运用的资产，包括现金资产以及银行的短期放款、短期有价证券、短期拆出资金等。银行的流动负债是指在一年内或者超过一年的会计年度内需偿还的债务，包括短期存款、短期借入资金、应付票据、应付工资、应缴税金等。

资金实力分析。分析一家商业银行的资金实力是非常重要的，因为它不但预示该商业银行的发展潜力，而且还表明该商业银行的资信能力。考核指标一般有如下两个：资金自给率、自有资本比率。银行的自有资本是银行股东为了获取利润而投入银行的货币和一部分保留在银行中的利润，它代表股东对银行的所有权。银行自有资本在银行经营中占有重要地位，它是银行存在的先决条件。

三、银行资产负债结构分析和设计

资产负债的流动性管理。所谓流动性，简单来说，指银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款的能力。流动性概念包括两方面的含义，一是指资产的流动性，二是指负债的流动性。资产流动性是指在银行资产不发生损失的情况下将其迅速变现的能力，负债的流动性是指银行能以较低的成本随时获得所需资金的能力。

保持流动性的必要，主要是因为银行资金来源的性质和银行业务经营的特点。银行的资金来源，大部分是客户的存款和借入款。存款是以能够按时提取和随时开出支票支付为前提的，借入款要按时归还或者随时兑付。因此资金运用必须保持与之相适应的流动性。银行资产中流动性最强的是现金资产，包括库存现金，在中央银行的存款，存放同业和托收未达款。

产负债安全性管理。流动性风险，资产的流动就是所有者以最小的价格损失把资产转变为现金的能力。负债的流动性指银行以最低的成本获得所需资金的能力。资金市场上的利率是经常变化的，有必要对此进行分析研究。传统的分析方法是，把利息收入对资产收益率变化的敏感性和利息支出对负债的利息成本变化的敏感性进行对比，以确定当市场利率变化时，净利息收入的变化幅度。另一种方法是综合资产结构分析法，即把资产的持续期限与负债持续期限进行比较，从而评估利率变化对净利息收入和股东权益价值的影响。

信用风险，信用风险是指由于债务人不能偿还或者延期偿还本息，引起银行净收益和股权市场价值的潜在变化。银行增加任何一种盈利性资产，都必须承担借款者不能按时偿还本息的风险。不同的资产具有不同的违约风险，其中贷款的违约风险最大。根据经验，企业和个人的信用程度较低，其偿债能力取决于企业的经营状况和个人的净收入状况，因此，银行对每一笔贷款都要进行信用分析，考虑借款人的偿还能力。相对而言，银行的证券投资一般表现出较低的信用风险，因为借款人主要是政府和政府机构，信用较高。

资本金与偿债风险，资本金风险是指银行出现失去偿债能力的可能性。一个公司的经济净值是资产与负债的市场价值之差，因此，资本金风险就是在经济净值为零之前，银行资产价值的潜在减少。银行如果承受的风险太高，就有可能难以清偿债务，甚至倒闭。信用风险高就意味着有大量的呆帐损失，利率风险高则反映出资产与负债期限及持续期限搭配不当，经营风险高的银行应比经营风险低的银行拥有更多的资本金，由于借款成本增加和存款流失将会出现流动性问题。

四、评价银行经营与管理综合效益的DEA模型

人力和综合费用是银行经营运作的基本投入，所以，我们首先将人力和综合费用作为评价银行经营与管理综合效益DEA模型的输入变量：其次，银行资产是银行创造利润的原动力，银行的资产质量表现为银行承担的风险，简单地讲，银行承担了高风险的话，银行就应该获得高利润，否则，银行承担高风险只是无益的投入。考虑到这两个因素，我们认为银行资产和资产质量也是银行运作的投入，具体在本模型中用资产风险度来代表银行的资产质量。银行运作的产出首先是实际利润，所以平价银行经营与管理综合效益的DEA模型首先将实际利润作为输出变量；其次，考虑到商业银行的发展，我们将报告期内存款份额、报告期内的存款旬均和国际业务结算量作为模型的输出变量。这样，评价银行经营与管理综合效益的DEA模型的输出变量：y，为实际收益，关为报告期内存款份额，y，为报告期内存款旬均，儿为国际业务结算量；输入变量：x，为人数，x：为资产数量，x，为效益综合风险度，x4为综合费用。

[参考文献]

［1］魏权龄．评价相对有效性的DEA方法［M］．北京：中国人民大学出版社，1998．

篇10

关键词 商业 银行 不良资产 成因 对策

1我国国有商业银行不良资产的成因分析

1银行风险控制能力差、内部管理混乱

我国国有商业银行的风险控制能力较差，虽然目前处在不断的完善之中，但在其长期的经营过程中已经为此付出了巨大的代价，形成了巨额的不良资产。主要表现在三个方面：一是贷前风险监控不力；二是贷中、贷后跟踪监控不力，不能及时掌握借款人贷款使用情况；三是出现风险后化解措施不力，银行缺乏化解风险的有效手段。

2监管体制薄弱造成的影响

我国银行监管体系比较薄弱，具体表现为：利率和汇率限制太死、结构单一；管理人员应具备的条件等执行不严格；资本充足性管理达不到规定要求，多数国有商业银行资本充足率都低于国际通行的标准等等；不一而足。由于监管不力，使金融机构不能及时纠正其内部控制薄弱、贷款管理不规范和违规经营等问题，造成信贷资产质量偏低，清偿和支付能力不足等问题日益严重，助长了银行不良资产的形成。

3国有商业银行治理结构缺陷

我国金融行业在国民经济发展中具有特殊的地位，其主要分布是以银行业为主，金融信托、租赁、证券、保险业为辅。改革以来，四家国有独资商业银行的经营方针和管理办法都发生了很大变化，其业务也开始交叉，但由于历史的原因，在经营管理方式上仍存在较大缺陷。国有银行仍沿袭国家机关管理体制，未能建立起现代金融机构的内部治理结构、内部约束和激励机制，造成经营成本过高和管理效率低下，并对不良贷款的形成产生较大的影响。

2对策

2.1建立新的经营管理机制

改变游戏规则，转变商业银行经营机制，才能根除不良资产产生的根源。在内部，首先是树立“质量、风险、效益”的新的经营理念，切实摒弃过去那种不讲效益，不防范风险，盲目追求扩张的粗放型经营模式，逐步建立起一系列新的机制：如企业的经营管理机制，银行的风险控制机制，市场的优胜劣汰机制等；在外部，必须依法维护商业银行经营自，任何单位和个人不得干涉银行业务。这样就从内外两个方面确保商业银行建立以“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的新的经营机制。

2.2强化中央银行的有效监督

中央银行即中国人民银行对国有商业银行的监督不力是不良信贷资产得以产生和存在的重要原因之一，因此必须强化其监管职能同时通过稳步发展资本、证券、市场，有效地缓解国有商业银行向企业供给间接融资性资金的压力，创造适宜化解不良信贷资产的金融环境，建立中央银行对国有商业银行信用活动的风险监管应从以下三方面入手：（1）构建适合我国国情的监管体制。从我国国情出发，应构建一元化的分层次金融监管体制，中央银行是我国金融监管的主体机构，负责全国的宏观金融调控任务，并在此基础上对银行业和非银行业分别监管，这样做的好处在于使机构、精减、统一和高效，而且这也符合我国现状以及金融市场发育程度较低的现实合理确定监管内容，提高银行业稳健经营性，降低信用风险。（2）借鉴西方国家的管理经验。我国中央银行应对银行设立开业和退出，资本充足条件及银行业务活动实施金融监管，确立规范有序的监管方式；其内容包括：建立对商业银行的作用评级制度，商业银行日常性的经常监督制度，如审计稽查等建立对商业银行定期报告分析的制度，以法律手段为主的监管手段等。

2.3强化公司治理改革

关于银行治理改革，中国银监会给出了十条指导原则：（1）建立一个有股东会议、董事会、监事会和相应制衡机制的管理结构；（2）吸引国内外战略投资者；（3）确定未来几年的发展策略；（4）建立健全的决策程序、内部管理与风险管理机制；（5）减少管理层级，改革银行的行政管理色彩；（6）引入管理责任约束机制与激励机制；（7）建立谨慎的财务制度，提高透明度；（8）建立一个现代的管理信息系统；（9）推广员工培训加强吸收高素质员工；（10）充分利用专业咨询服务提高各项工作绩效。政府所有银行的经验强调了好的公司治理对完美银行的重要作用，外资银行在银行危机的时刻一记录了坚强的表现。这些银行之所以能在危机中生存下来，大部分是由于它们吸收了银行业谨慎商业文化和管理的行为。他们雇佣了有经验的专业银行家作为管理者，追求谨慎的投资组合策略，并能成功避免政府基于非商业标准的扩展信贷的行为。具体做法：（1）改进商业银行公司治理结构的关键在于一方面处理好商业银行之间的关系，另一方面处理好投资者、高级管理者、雇员和其他股份持有者的关系，使得所有的实体都可以根据法律、法规、合约互相限制。权力如果只是集约在少数人手中，就缺乏制衡机制，这种制衡机制需要有序地进行，那么就必须有所依据。国有商业银行之间，不应是同属于国家的关系，更应该是竞争的关系。（2）利益相关者的权力应受到法律的保护和尊重，当其权力受到侵害时，可以依据法律进行制裁或者补偿，确保利益相关者能得到企业的相关信息，并参与企业的监督、管理。比如把养老基金建立成一个独立基金，基金托管方独立于公司的管理层。债权人有权对公司经营状况提出质疑。作为养老基金的实际所有者和债权人，其实也就是利益相关者，从动机上看，比银行或者企业（商业银行也是企业）的经营管理者更加关心银行的发展状况。（3）商业银行的公司治理改善不仅要求银行自身的努力，还要求有利的环境。特别是在经济转型时期，有利的环境是更加重要的因素。在某种程度上，有利的环境会直接影响商业银行公司治理结构的建立和改善。如果外部的大环境仍然带有计划经济色彩的，那么国有商业银行的经营方式也会受到影响。如果没有适当的会计准则，会计记录方法，信息披露机制，商业银行的经营就缺乏约束，外部相关人士，甚至是内部的低层人士，都无法获知银行的真实状况，那么那些真正掌权的人可能就会产生道德风险，为所欲为。

参考文献