商业发展现状范文

导语：如何才能写好一篇商业发展现状，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

我国商业保险恢复已经近30年。目前，股份制、合资制、国有独资等商业性保险公司数量已有数十家。但是由于我国国情的特殊性，乡镇商业保险的普及率不及城市。党的十报告明确提出:“坚持走中国特色新型工业化、信息化、乡镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和乡镇化良性互动、乡镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、乡镇化、农业现代化同步发展。”由此可见，推进乡镇化建设将是我国未来一段时间转变经济发展方式的一条主线。而商业保险保障作为一种现代化的乡镇生活方式，其发展水平与乡镇化进程密切相关，乡镇化的发展速度对商业保险的发展有重要影响。因此，在大力推进乡镇化的背景下，乡镇商业保险的发展更加瞩目。

1、乡镇经济下市场主体较少我国商业保险体系虽然经过多年发展，但是由于乡镇经济体制的特殊性，商业保险尚未形成一个有效的市场体系。而且现阶段我国居民人均收入偏低，在物价指数的连续上涨和房价居高不下的背景下，乡镇居民收入大多储蓄起来以满足生活需要，保险业在国民经济和乡镇居民生活中除了必要项目(比如的车险)之外，尚未占到举足轻重的作用。而且，相对我国庞大的人口数量来说，乡镇的商业性保险公司的数量仍然相对较少。

2、业务结构不平衡我国乡镇环境下，商业保险的投保水平呈现总体水平较低的现象。并且保险众多险种之间的投保差异也很大。主要表现是财产性保险占的比重较大，而且在财产性保险中，机动车保险的业务量居第一位。相较于财产性保险，乡镇居民对人寿保险和非车财产险的投保较少，短期保险多，长期保险少的情况难以改变。并且由于我国乡镇和城市居民收入水平和文化水平的差异，乡镇商业保险的发展速度远远落后于城市商业保险的发展，并且现阶段由于相关政策的频频出台，乡镇商业保险发展业务还呈现了停滞现象。除此之外，各保险公司险种雷同，缺乏特色，对民众缺乏吸引力，也是制约乡镇保险业务发展的一大因素。

3、人才匮乏市场经济的结果是优胜劣汰，我国众多保险公司的业务靠的是狂轰滥炸式的电话销售和上门推荐甚至熟人介绍，缺乏有效的营销手段，更缺乏专业的保险设计人员。在乡镇经济环境下，保险查勘、理赔等高水平技术人员的需求十分短缺。并且我国保险业务曾经出现的20年停办造成的人才断层短时间内难以弥补，给发展乡镇保险的发展造成难以跨越的沟壑。

二、如何促进我国乡镇商业保险的发展

1、深化改革，为商业保险营造健康自由的市场环境以适应乡镇商业保险的发展

我国保险业存在着诸多和银行业类似的问题，主要原因是国家相关部门和既得利益者握权不放，背离了市场经济，造成乡镇商业保险行业发展缓慢。同时国家应对乡镇保险进行适当的政策扶持，帮助其走出困难局面，并且完善经纪人制度，努力健全丰富市场主体，去适应乡镇商业保险的发展。

2、丰富险种，提供多样化的保险产品，更能满足乡镇商业保险的需求

客户对商业保险产品的选择最终是由其自身需求决定的，这是市场经济的基本特征。各保险公司在推出销售策略的同时，应该着重进行产品开发战略，提供符合乡镇客户急需的产品，塑造附合乡镇需求的特色，在丰富乡镇市场的同时也增强了自身竞争力，避免险种单一，不符合乡镇实际的现象。

3、引进人才，提高资金利用率，大力补充乡镇保险资金的不足

我们应该借鉴发达国家经验，一方面加强对资金的监管力度，另一方面要活化资金运用，采取合理的措施将保险业资金支援到乡镇经济中，这样既能完成保险资金的增值，保证保险公司和投保人的利益，又能充分发展乡镇保险业务。再则在保险公司具体业务层面，要有意识引进和培养适应乡镇保险业务的人才，为乡镇保险的发展提供人才保障和智力支持。

三、总结

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关键词：商业银行；投行；现状

1.国有银行“大投行”业务发展强劲

随着国有银行投行业务产品创新步伐加快和品牌类业务市场竞争力的持续增强，投行业务收入结构取得显著改善。投行业务已经由传统的单一发债转变为应对客户多元化融资的多业务模式、多产品体系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中国银行为例：中国银行近年来，持续加强投资银行产品研发创新，并构建成了“结构化投融资、财务顾问、资产管理及投行一体化服务”为核心的产品体系，适应客户多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等产品，为客户提供直接融资及结构化融资服务。大力推广债券融资、并购顾问、融智顾问、上市培育顾问、资产管理顾问等业务。2013年末，该行以财务顾问、股票经纪、债券承销、银团贷款安排和资产管理等内部投行业务总收入为94.83亿元，比2012年增长103.15%。

从农业银行投行业务来说：2012年共发行债务融资工具166期，募集资金2347.79亿元；积极牵头和参与大型银团项目，全年共牵头和参与各类银团项目185 笔，银团贷款余额3851.15亿元；积极支持大中型企业并购重组活动，全年审批通过并购贷款17笔，新增并购贷款143.36亿元；稳步推进信贷资产证券化业务，积极参与信贷资产证券化的进一步扩大试点工作。积极响应国家节能减排和绿色发展政策，继续保持并提升本行绿色金融领域的创新优势。该行提供全程顾问服务的两笔清洁发展机制（CDM）项目在联合国成功注册，实现了国内大型商业银行在该领域的突破。在同业中率先推出并成功办理了“已注册减排量（CER）转卖顾问”、“合同能源管理（EMC）顾问及融资”等一批创新产品。

2.股份制银行架构升级拓宽业务范围

随着国内商业银行竞争的加剧以及利率市场化进程的加快，各家银行都在想办法进行业务扩展及创新，不少股份制银行率先行动起来，通过结构调整、设置新型平台的方式发力投资银行业务。

比如：平安银行设立第四条业务线―投行业务线，主要为企业提供再融资承销、收购兼并、资产重组等；浦发银行在上交所公告称，该公司董事会一致通过总行部分业务板块组织架构优化调整的方案。该行此次调整将在投行业务、资金市场和金融同业业务、中小微企业业务、财富管理、移动金融这五大战略选项上发力。

华夏银行、招商银行等股份制银行也在投行业务方面加大了推广力度。同时，投资银行业务包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务。之所以投资银行业务越来越受商业银行欢迎，最直接的原因就是创收。一方面投行业务本身的资本消耗低；更重要的是，通过为企业提供财务顾问、融资顾问、结构性融资安排、上市服务等，可以扩大中间业务收入。

现阶段，在市场间接融资与直接融资比例调整的大趋势下，股份制银行反应最快，其主动创新，在多业务领域中有很多产品模式中脱颖而出，值得其他银行借鉴。

3.城商行积极探索利用自身优势对接客户需求

2001年以来，中国人民银行、中国银监会相继出台了《商业银行中间业务暂行规定》《信贷资产证券化试点管理办法》《短期融资券管理办法》《银团贷款业务指引》《商业银行并购贷款风险管理指引》等制度，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。

现阶段，基于城商行投行业务发展的现状与挑战，商业银行利用自身优势，主要在特色投行和循序渐进两个方面加强投行发展。

具体来说，城商行在投行业务经营上虽然劣势明显，但也有相对优势。比如说大多数城商行有地方资源的优势、与中小企业的紧密度比较高、有些城商行在资金市场上已经具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重发挥自身优势，选择适合城商行实际的投行业务经营模式，有序地加以推进，不断地累积投行业务经验和优势。其中，比较关键的两点是：

坚持特色与差异化发展。城商行发展投行业务不可能像大型银行一样在各个领域上都有突破、成效，必须要从自身具有比较优势的领域出发，围绕提高为企业提供综合金融服务的能力，通过做多投行业务，逐步培养运营重大项目的能力。

循序渐进地开展业务。在投行业务发展路径上，一是可考虑优先发展与商业银行业务关联性较强的各项投行业务，如咨询顾问类、资产转让、重组并购、银行间市场直接融资类业务等，从而更好地利用城商行现有资源优势，积累经验，实现规模经济和管理协同效应。二是业务范围可以从简单到复杂。投行业务产品设计在逐步复杂的同时也带来了一定的风险，城商行在业务开展前期，应该从简单、传统的业务入手，注重积累经验、控制风险。三是推进自营与平台合作相结合的经营模式。投行业务是综合性业务大类，具有不断扩展的内涵，很强的专业性及与其他业务广泛的关联性。因此，城商行开展投行业务要建立与行内外机构的有效合作机制，发挥合力的作用。通过合作平台，城商行可将受业务资质、客户资源、专业性等方面限制无法自营的投行业务交给专业外部机构或以合作的方式操作，借助其他机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。

4.外资投行竞相加快在我国的布局

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关键词：商业企业 物流模式 智慧物流

商业企业物流及其特点

（一）商业企业物流

商业企业物流是商业企业围绕着企业所经营的商品而展开的进、销、调、存、退等环节，包括商品采购物流、企业内部物流、销售物流以及商品退货物流。

商业企业采购物流，是指商业企业将其经营和销售的商品从生产厂家等运回公司而发生的一系列物流活动。商业企业内部物流，主要包括将商品从仓库运输到销售现场或到各分店及连锁店进行销售的过程。企业的内部物流主要是保证商品的正常销售。商业企业销售物流，包括通过批发、零售以及配送将商品发送到消费者或购货单位手中的一系列物流活动。商业企业退货物流，包括对采购的商品进货验收时发现的不合格品以及在商品销售后客户发现有质量问题的商品进行退货的一系列物流活动。

（二）商业企业物流的特点

商业企业物流主要具有以下特点：

商业企业物流对准时性、及时性要求高。由于商业企业多是批发零售业，涉及到快速消费品、生鲜食品以及生产资料等，这些商品对流通的准时性和及时性的要求非常高，如果不能及时的配送商品，便会使商品失去其原有的价值。

商业企业物流对企业经营有很大的支持作用。商业企业为了满足市场的需要，完成产品由进到销的经营过程，企业必须建立与企业经营活动相适应的能够满足多种商品储存与流动的物流体系，才能保证企业经营活动的正常进行。

四川商业企业物流模式发展现状

根据为商业企业提供物流服务的主体不同，可以将商业企业的物流运作模式分为以下几种主要类型：

自营配送模式。这是指企业配送的各个环节均由企业自身筹建并组织管理，组建物流中心，实现对企业内部及外部货物的配送模式。这是目前四川商业企业广泛采用的一种物流模式。该模式有利于企业对供应和分销渠道的控制，降低物流风险，提高物流作业效率，减少流通费用，适用于规模较大、产品单一的企业，特别是在常温仓储和冷冻品及生鲜产品仓储的企业。连锁超市选择自营物流有利于保证和保持良好的服务水平，又便于企业超市物流各个环节的管理和监控。但对于规模不大的商业企业而言，采用自营配送模式，不能形成规模效应，会导致物流成本过高，物流配送的专业化程度低，不能满足企业的需要。

外包物流模式。商业企业为了集中精力增强核心竞争能力，而将其物流业务以合同的方式委托于专业的第三方物流公司，外包是一种长期的、战略的、相互渗透的、互利互惠的业务委托和合约执行方式。如果物流业务不是企业的核心业务，企业可根据自身情况，合理运用外包战略，尤其是对于一些中小型的商业企业而言，其物流业务相对较少，可以将物流业务外包，降低物流成本，提高商业企业的竞争力，使企业能更专注于核心业务的发展。在日本大约有30%的连锁超市将其配送业务外包给社会化的专业配送企业。在我国流通业物流配送方面，第三方物流所占比例还比较低，行业规模和服务水平还有待提高。目前四川多数第三方物流企业规模较小，缺乏专业的物流技术，物流企业实力不足，规模偏小。

共同化配送模式。这是指多家商业企业联合起来，组成物流联盟，为实现整体的物流配送合理化，在互惠互利原则指导下，共同出资建设或租用配送中心，制定共同的计划，共同对某一地区的用户进行配送，共同使用配送车辆的配送模式，联盟各方通过契约形成优势互补、要素双向或多向流动、相互信任、共担风险、共享收益的物流伙伴关系。该物流模式有利于商业企业降低成本，提高服务水平，更好的满足顾客的要求。开展共同配送，可以促进自动化立体仓库、自动化分拣系统和GPS系统等现代化装备和高新技术在物流领域中的应用，有利于实现物流的标准化、智能化、机械化和自动化，从而提高企业物流运行效率、运输效率及节约社会资源。但由于各企业的产品、规模、商圈、客户、经营意识等差异问题，以及组织协调、费用分摊、商业机密等问题，有些企业不愿加入。

供应商配送模式。简单来说，就是由生产企业直接将商业企业采购的商品，在指定的时间范围内送到各个商店甚至送到货架的物流活动。目前在一些大型连锁超市，企业与供应商之间的关系已由竞争走向了协作，逐步朝供应链整合的方向发展，以降低交易成本，提高利润。以我国大型生产企业为例，如海尔、康师傅以及宝洁等在全国范围内建立了自己的分销体系，将分销渠道直接介入到商业企业的分销物流活动当中。这样可以使商业企业削减整体成本、库存与有形的资产投资，并使消费者得以选择高品质、高新鲜度的食品而从中受益。

四川商业企业物流模式存在的问题

（一）物流成本较高

物流业是经济发展的重要支柱，在中国，物流业在GDP中占有18%的份额，总值达到了5060亿美元，如果和其他发达国家相比较，日本是11%，美国是8%，欧盟是7%，所以中国所面临的成本压力是非常巨大的。在这个成本压力中，最大的一部分就是交通运输成本，占整个成本的三分之二。四川是西部经济、人口与资源大省，占全国土地面积的5.05％，承载着全国6.15％的人口，2010年四川GDP总量突破17000亿，但四川属于长江上游地区，其境内大部分经济区域都不具备较好的水路运输条件，如成都是一个不靠江海的内陆城市，绵阳、攀枝花虽具备一定的水运条件，但是由于航道限制，水运能力也很小，物流成本比其他省份的物流成本高，四川的物流发展也远远落后于沿海省份。因此，高额的物流成本是制约商业企业物流发展的一个不可忽略的因素。

（二）物流效率低

目前四川大部分商业企业都缺乏一个具体的物流流程，企业的物流缺乏秩序。物流的七大运营环节涵盖了成千上百个流程，这些流程要不断的优化，不断的精减，通过优化、精减，才能避免流程重叠和人力、物力、财力的浪费，有效的物流流程对商业企业的物流高效有序的发展具有重要作用。

（三）第三方物流服务商发展滞后

近年来四川第三方物流有较大发展，服务水平也有一定程度的提高，但与我国其他经济较发达的省份相比，还不能有效的为商业企业提供服务，仍有较大的发展空间。比如，成都市的物流发展综合环境指数低于上海、北京、广州和深圳等经济发达城市。物流服务企业发展不成熟，是阻碍商业企业物流运行的又一个重要因素。

（四）物流技术与装备在各地区和城乡间发展不平衡

四川各市区的物流技术与装备存在明显的差异，物流较发达的企业以及大型的第三方物流企业大多集中在成都，而在其他市区发展相对较弱，造成四川各地区与城乡间的物流发展不平衡。而目前四川的商业企业多为零售业，如大型连锁超市和大卖场等，其卖点往往分布在不同的地区，需要向不同的市区配送货物，而物流在一些地区发展落后，将会给企业的商品流通造成很大的影响。

（五）物流信息化水平低且行业原则和标准落后

当前四川许多商业面临的突出问题是物流成本高、运输效率低下、车辆的利用率（主要是车辆的实载率）不高以及运输风险较大（如不能确定车辆的具置和对运输货物实行有效的跟踪而造成货物丢失等情况），出现这些问题主要是因为企业的信息不畅。企业每年由于空驶造成的油料、设备以及人力等运输资源的浪费严重，极大地加重了商业企业的经营成本，阻碍了商业企业规模的扩张和集约化发展。国内物流目前没有制定出全面的物流服务标准，在四川也没有统一的物流服务标准，商业企业也缺乏对物流服务的评价指标。目前，四川省大部分物流公司的服务层次不高，基本都局限于物业仓储和运输。造成很多企业的物流周转时间大大增加，严重地影响了商业企业的服务效果和商业信誉。

四川商业企业物流模式的优化选择

（一）四川商业企业物流模式选择模型

为了减少或降低商业企业因物流模式选择失误而造成的不必要的损失，设计合理的商业企业物流模式选择模型显得十分必要。本文利用物流运作模式对企业经营的影响作用、物流成本、物流基础设施、物流信息化、物流学习体系、物流服务水平等概念，经过适时的比较而动态地做出决策，始终保证企业物流系统在尽可能小的成本下达到企业的物流服务要求，从而实现企业的战略目标。

企业采用自营物流模式、部分外包还是全部外包取决于物流运作模式对企业经营的影响作用以及物流运作模式构成因素的价值。如果物流并不是企业的核心战略，那么就应该将物流业务全部外包给第三方物流公司，这样有利于降低物流成本，提高客户服务质量；相反，如果物流运作模式对于企业经营有重要的影响作用，而且具有构成物流模式的五个主要因素，那么企业就应采用自营的方式。另外，当一个企业自身不能完全具有物流模式的五个主要因素，企业也应该采用部分外包的物流模式。

（二）四川商业企业物流模式选择综合评价

笔者通过对舞东风、理想无限、欧尚、家乐福等四川省地区知名商业流通企业的调查走访，获得了大量的较为实际的资料和企业的相关信息，最终利用AHP层次分析法对其物流模式作出科学的选择，以寻求更符合企业实际的物流运作模式。表1为通过AHP层次分析所得的权重。

由表1可知，由于商业流通方式的不同最终形成各自物流运作发展方向的不同，因此，提出以下建议：

对于舞东风连锁超市有限公司这样的本土商业企业，建议物流运作模式采用自营方式，因为企业目前拥有大量的200-300m2社区超市，未来物流运作的关键是解决自身的物流资源优化问题。

对于家乐福集团、欧尚集团这类大型卖场的商业企业，建议物流运作模式采用部分外包。但由于四川地区目前第三方物流发展水平还不高，可能将一部分物流业务进行外包，同时还要采用自营的方式运作。因此，今后如何大力提高四川第三方物流发展水平成为非常关键的因素。

对理想无限、泰华制鞋这类企业，建议物流运作模式采用部分外包方式。由于这类企业本身就是制造加工业或者渠道业，都会有一部分自营物流的存在，而选择部分业务的外包可以降低企业的运营成本。因此，在今后发展过程中如何将更多的业务进行相应的外包成为这些企业新的竞争力。

（三）建立商业企业智慧物流体系

物联网的发展已进入国家级发展战略，必须把信息化发展、物联网的发展纳入建设商业企业物流统一考虑之中，以适应社会发展的需要。因此，应该加快商业企业物流信息化建设，利用传感、RFID移动计算等各项先进技术，建立基于智能配货的物流网络化公共信息平台，搭建商业企业的智慧供应链体系，建立全自动化的物流配送中心，实现物流业与制造业联动，实现商流、物流、信息流、资金流的全面协同，实现传统产业的升级和转型，促进商业企业物流的又好又快发展。

参考文献：

1.任天晓.商业企业的物流外包研究.天津工业大学工程硕士论文，2008，12

2.沃特维尔纳.中国物流当前和即将面临的挑战.第九次中国物流学术年会资料汇编之二

篇4

关键词：益阳商业步行街；长沙太平街；文化视角；策略

益阳商业步行街2004年2月2日正式开街，其商业定位是从根本上改善益阳市的商业投资和现有购物环境，优化本土商业结构，形成聚合效应，成为推动益阳市经济发展、拉动益阳市消费的杠杆和湘中消费圈的核心。然而，步行街内商家们惨淡经营的局面，整个大气的设计与商业步行街门庭冷落的氛围却向它的实用价值提出了深深的质疑。益阳商行街起步晚，资金有限，经营者素质不高，在发展过程中片面追求经济利益的增长而忽略它的传统文化、城市特色等因素，成为它进一步发展的“瓶颈”。

1.益阳商业步行街的文化渊源

益阳人杰地灵，具有丰富的历史文化底蕴，是楚文化的发祥地、梅山文化的起源地。益阳商业步行街位于益阳市商业中心地段的赫山区赫山庙。赫山区，原名益阳县，置县于秦代，距今已有2200余年的悠久历史，古属长沙郡，是三湘大地著名的古县之一。赫山区文化积淀十分深厚：三国时代，吴蜀争荆州而距益阳；唐代名相裴休，在益阳的白鹿山上诵经讲道；会龙山的栖霞寺，是建于晋代的一座古刹……益阳商业步行街是益阳市政府和益阳市赫山区政府以“政府主持、市场运作”的方式开发建设的市政重点工程，初期规划以销售中、高档精品为主，是欧陆人文风情与益阳竹乡文化有机结合，很好的发挥了商业步行街的文化、购物功能。

2.益阳商业步行街的发展现状

益阳商业步行街的建成借鉴了全国众多步行街的经验与教训,坚持高品位、高质量地进行设计、施工,以求为益阳建成一个集购物、旅游、娱乐、餐饮、文化、休闲于一体的商业步行街。初期，益阳商业步行街开发建设符合益阳市整体规划,适应当今城市建设发展的潮流；同时也利于加快旧城改造步伐和城市化进程,整合商业资源,彰显城市文化,提升城市品位和商业价值，推动益阳经济的发展、扩大就业、提高人民生活品质。然而，随着时间的推移，商业步行街在发展过程中，商业氛围与文化环境严重脱节，商业步行街的经营者普遍亏损，益阳商业步行街日趋冷清，实力薄弱者大面积的关门倒闭留下的也是怨声载道,时刻准备将手上的店面转手，以求更好的去处。纠纷和冲突持续不断,愈演愈烈,而且局面还在进一步得恶化当中。

三、益阳商业步行街发展中存在的问题

与长沙太平街相比，益阳商业步行街在发展过程中存在着许多问题，具体表现在：

3.1从商业步行街的地理位置来看，约占59.88%的人认为商业步行街的地理位置不合理，仅有39.82%的人认为商业步行街的地理位置合理，原因在于：其一，它受赫山区政府近距离管辖，具有政策优势；其二，它在商业步行街的入口新建了一个公交站，方便消费者进出步行街。而超过49.53% 的调查者认为长沙太平街交通方便，易于到达。仅有34.32%的调查者认为长沙太平街交通不便利，但它的改善空间很大。由此可见，益阳商业步行街在空间布局上不合理，地理位置优势不明显。

3.2从步行街对消费者的吸引力来看：仅有11.7%的调查者经常去益阳商业步行街购物，46.4%的人只是偶尔去一次，还有24.5%的人不喜欢去步行街购物；而对长沙太平街的调查结果显示，喜欢且平日经常去的人约占20%；喜欢但只是偶尔去一次的人数约占70%；不喜欢，只把它当作普通道路的人数为约占3%；现在已经不去或很少去了的人数仅占7%.

通过对比我们可以发现，与长沙太平街相比，益阳商业步行街在吸引消费人群方面存在较大的差距。

3.3在问卷者对步行街的总体印象方面：44%的人认为益阳商业步行街只是简单的购物广场，没有什么特色，超过27%的人对商业步行街比较失望，没有“城市名片”的效果，仅16.7%的人对商业步行街的印象很好。而超过67.3%的调查者认为太平街具有复古式建筑风格，街道整洁，是旅游观光的特色景点。约占51.7%的调查者认为长沙太平街的商品具有民族特色，价格合理，是领略历史文化气息的好地方；仅有9.3%的调查者认为长沙太平街没有“城市名片”的效果。

3.4从商业步行街的经营模式和商品的质量来看：约占59.8%的调查者认为益阳步行街的经营模式单一，商品缺乏特色。益阳商业步行街商品几乎以外来品牌服装为主，在步行街里面，很难找到具有城市文化特色的商品。

3.5从消费者的消费水平来看，益阳商业步行街的消费人群以18-45岁为主，消费者多以购物为目的，它以名牌商品为主，消费水平多在200-500元之间，打破了消费者固有的消费，容易助长“攀比”之风，不利于倡导消费者建立正确的消费观；而长沙太平街以学生和游客为主，以旅游观光为目的，消费水平集中在200元以下，100元以下的高达67.2% ，它丰富的文化内涵有助于消费者自觉形成正确的消费观。

4.益阳商业步行街发展“瓶颈”的原因

与长沙太平街的蓬勃发展相比，益阳商业步行街的惨淡经营与商业步行街文化底蕴的缺失有着不可分割的联系；当然，某些经营者的资金有限，虚假经营，管理不善，经营模式不合理、市场机制不完善，商业人气不旺也是一项重要原因；另一方面，商业步行街的选址也存在一定的问题。具体表现在：

4.1缺乏整体规划，地理位置不合理。

益阳商业步行街是老城区，历史上靠近郊区。在2002年建成后，虽然靠近赫山区政府，但附近的金嘉利购物广场和万木春商贸城货品更丰富、基础设施更完备、选择性更大，价格更合理，商业步行街远远比不上他们对消费者的吸引力；且它靠近街道里面，街道窄，不便于停车，也不利于人群的集中与疏散。

4.2封闭式的环形建筑风格。

益阳商业步行街的从整体来看是封闭式的环形的建筑。一方面，街道过于拥挤，不便于人流、车流的出入；另一方面，商品集中在一起，缺乏时尚感和层次感，不利于整体建筑风格的美观和商业步行街规模的扩大。

4.3经营模式单一，模仿过多，缺乏特色。

益阳商业步行街的商品不像长沙太平街一样具有文化内涵和民族特色，它主要以服装经营为主，尽管后期有泰阳证券、塔客堡中西餐厅旗舰店、古罗马魅力会所、川神火锅城等一大批主力品牌店进驻，但并没有改变益阳商业步行街单一的经营模式。以服装为单一导向的发展模式严重制约了它与外来市场的竞争。

4.4商业氛围与传统文化严重脱节。

益阳商业步行街在发展过程中并没有兼顾它的文化内涵，只单纯追求经济的增长，在一定程度上对它原有的建筑设计都产生了一定的破坏作用。它自身一些有特色的品牌和特色文化，像安化黑茶、桃江美人茶、松花皮蛋、茶文化、竹文化、佛教文化、古三国文化等并没有发展起来。

4.5商业步行街经营者素质有待提高。

益阳步行街的进驻商家共200多家，超过67.52 %的人认为商业街里的经营者漫天抬高商品价格，以高额的售价赚取价差来获得利益。甚至有少部分经营者采用非法途径，销售假冒伪劣商品,以次充好等等，这些现象不仅严重损害了商业步行街所力求的高品位、高质量的形象，更使消费者对步行街品牌的认知度越来低并趋于恶化。最终影响了整条街的经营业绩，导致现在停业、亏损比例是居高不下还颇有上升趋势，发展危机愈演愈烈。

4.6功能的多样化水平不高，社会服务水平低。

相比长沙太平街，益阳商业步行街在城市绿化、卫生环境，社会治安、公共设施方面等存在明显的不足。54.32%的人认为步行街周围缺少相应的绿化措施，且垃圾随处可见，对消费者缺乏吸引力；其次，社会治安方面，它周边存在很多流动性的小商小贩，缺乏相应的安保措施，严重影响了市容整洁。

5.益阳商业步行街的发展策略

针对益阳商业步行街在发展中存在的一些问题，在参考了大量的书籍资料，经过认真地数据分析和调查研究下，根据发展的实际情况，提出了以下几点益阳商业步行街未来发展的策略：

5.1整体规划，空间合理

在商业步行街的整体规划上，改变它现有的环形结构，将商业步行街与金嘉利广场、万木春广场重新进行统一规划，扩大它的整体面积，使其能够引进更多的店铺，丰富商品的种类。在商业步行街的建筑风格上，可以将步行街与使益阳特有的山水文化和佛教文化有机结合起来。

5.2改变单一的经济发展模式，引进品牌，优胜劣汰

改变商业步行街以服装为导向的单一发展模式，引进知名品牌，充分利用商业步行街市场资源、发展潜力，吸引大型知名的餐饮、娱乐、休闲项目等进驻益阳商业步行街，形成多功能的、综合性的经济发展模式。同时，对一些资金来源不足，竞争力不强的经营商户逐渐淘汰，优化市场环境。

5.3树立品牌形象，突显益阳商业步行街文化内涵

可以发展益阳地区的土特产品,如竹制品、农副产品（黑茶、擂茶、皮蛋等）、小商品等带有益阳特色的地方特产。其次，益阳是世界羽毛球冠军之乡，培养出了唐九红、龚智超、龚睿娜等7位羽毛球世界冠军,益阳还是八一女排训练基地，因此，在步行街周边可以引进具有体育休闲功能的商家进驻，或者举办一些有意义的体育项目展览，也可以邀请羽毛球世界冠军举行大型公益讲座，或进行体育项目代言等，吸引投资。

5.4完善益阳商业步行街城市功能。

城市绿化方面，增加步行街的景观设计，在步行街中心或建一个小型的花坛，或适当地引进鲜花市场。步行街文化方面，可以在步行街里面建一个中小型的书城，或建一个大型的对公众开放的图书馆。城市休闲、娱乐方面，步行街里面可以建一个游乐场或小型的公园，或者在适当的地方修建一些供游客休息的场所（如座椅、凉亭等），停车场等。

5.5政府加强对益阳商业步行街的管理和引导。

益阳商业步行街发展的资金有限，政府必须对绿地、花坛、步行道、街道照明设施、路牌、广告灯箱等的建设注入一定的资金。此外，还应提供为顾客服务的各种设施，包括为消费者提高可供休息的座椅、标志醒目的公共厕所，座椅不仅是休息设施，更是影响公共空间活力的关键性因素。

6.结语

在经济越来越发展的今天，商业步行街的发展以成为经济发展的一种必然趋势，如何引导它正确、合理、有序发展，已成为我国经济发展的重心。在经济发展中，追求经济利益的增长固然重要，但对一个城市来说，更长远的发展在于它的城市文化的发展。因此，在未来商业步行街的发展中，商业步行街文化将成为一股新的经济力量，它必将占据经济的主导地位。

益阳商业步行街起步晚，发展时间短，先天不足，后天改造有限，发展过程中经济与文化冲突严重，过度商业化致使城市文化功能逐渐丧失等不利因素成为它进一步发展的桎梏。因此，在以长沙太平街为参照对象，对益阳商业步行街的的“病态发展”深入剖析，从中发现以益阳为典型代表的中小城市商业步行街在城市化进程中普遍存在的一些问题，在大量实践的基础上，建设性地提出了有利于益阳商业步行街发展的措施，益阳商业步行街未来的发展中，能够兼顾文化传承与经济效益，实现益阳商业步行街的健康、有序、飞速发展。同时，能够给我国其他地区中小城市商业步行街的发展提供有效的借鉴意义。

参考文献

[1]谌金中.论益阳城市文化的向度.湖南城市学院学报，2005年，第26卷第一期

[2]费明胜.论商业街的困境与创新,2003年，北京工商大学学报, 社会科学版 ,第18卷第6期

[3]诸宁.国内商业步行街的建设与改造[J].南京林业大学学报(人文社会科学版),2010(12).

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关键词：商业银行；托管业务；现状；对策

自1998年托管业务在国内商业银行实施以来，其发展情况就备受瞩目，我国商业银行通过十余年的摸索已经实现了托管业务的从无到有，时至今日，托管业务的广阔发展前景逐渐显现出来，如何提高托管业务服务质量，实现托管业务的可持续发展已经成为国内商业银行不得不思考的问题。

1.商业银行托管业务发展现状

1.1 托管市场迅速增长

近年来我国资本市场迅速发展，商业银行托管市场随之快速增长，主要体现在以下两方面：1）资本市场进一步增长。随着我国资本市场的不断加深和不断拓展，股票、商品期货、债权以及各种金融衍生品在过去的十余年间全面发展，资本市场层次逐渐丰富起来，预计我国金融资本市场在今后一段时间内将进一步丰富和完善，为商业银行托管业务的发展奠定了良好的基础；2）机构投资者不断成长。以近年来的发展速度来看，我国资本市场发展步入相对成熟阶段指日可待，随之而来的是证券期货经营机构的完善和成熟。资产管理机构不断发展壮大，促使我国资本市场中机构投资者所占比重逐渐增大，也使得商业银行托管业务的机构投资客户不断增多。

1.2 产品多元化

虽然目前我国商业银行所开展的资产托管业务多以公募基金为主，但随着我国资本市场的不断丰富和完善，商业银行托管产品的多元化发展趋势逐渐显现出来。目前，我国许多商业银行已经尝试性地推出了一些新颖的托管产品。我国商业银行托管产品的多元化具体体现在以下几个方面：1）已有产品的进一步发展。如保险资产托管业务仍然保持着良好的发展势头；2）不同性质的基金将陆续进入托管行列。如住房公积金、工伤保险、医疗保险等一系列社会保障基金；3）资本市场创新催生的托管新品种。证券产品及其交易方式将继续不断创新，托管业处理的产品与服务种类也将更加多样复杂，从单纯的股票、债券发展到股指期货、风险资本基金、对冲基金、外汇或掉期基金等。4）随着商品经济的不断发展和全社会风险意识的加强，交易资金托管因其客户群体大、覆盖领域广、操作简便等特点，发展前景十分看好。

1.3服务质量不断提升

由于资本市场不断发展，托管产品不断丰富，商业银行托管业务客户逐渐复杂化、多样化，不同类型的客户对托管服务有着不同的理解和需求，商业银行在开展托管业务的过程中只有更好地了解客户需要，提供更为个性化、专业化的托管服务才能在竞争激烈的托管业市场中占据一席之地。随着我国商业银行托管业务的不断成熟，其托管服务质量得到了显著的改善，例如，以往托管银行只对最初的单一证券业务提供托管服务，如今已经衍生出一些列关于证券处理的附加服务。

2.商业银行托管业务发展对策

在良好的发展契机和广阔的资本市场中，商业银行要想实现自身资产托管业务的可持续发展就应结合外部条件、自身条件进行准确的市场定位，并制定相应的发展策略，采取合理的托管业务模式；而面临激烈的市场竞争，丰富服务内容和提高服务水平成为商业银行发展托管业务的重要途径。

2.1 明确市场定位，充分利用自身优势

经济全球化背景下，我国商业银行所面临的国内外市场竞争日益激烈，在此背景下只有明确市场定位，认清自身优势和劣势，并扬长避短，才能实现托管业务的可持续发展，对此应注意以下两个问题：1）区别外资银行。外资银行在托管业务的实施中有着诸多优势，例如专业的托管队伍、丰富的托管经验、较高的管理水平和客户优势等等，我国商业银行在这些方面存在明显的不足，要实现与国际托管业务的竞争显然是难以成功的。对此，国内商业银行应积极与外资银行寻求合作，例如，成为其在中国的次托管人或选择其为境外的次托管人等。国内商业银行应有效利用国内托管业务发展尚不成熟，且尚未对国外客户完全开放这一有利时机，提前占据国内市场的较大份额；2）区别于国内银行。随着国内资本市场的快速发展，托管业务在我国商业银行托管业务逐渐成熟起来，国内托管同业竞争日趋激烈。从国外的经验看，托管银行经过一段时间的发展、竞争和整合，最终形成了全能、全球发展的巨型环球托管人，针对一定地区和客户的中等托管人和针对某一特定市场的小规模托管人三类并存的格局。为了扬长避短，国内商业银行对应国内托管同业应避免同质化的竞争，寻求具有具有特色的发展策略，不能盲目求大，而应做精做好。

2.2 结合自身条件采取合适的发展策略

国内商业银行众多，每家银行都具有自身的优势、条件和特点，不同银行在开展资产托管业务时应结合自身条件和发展目标采取不同的发展策略。对于大银行来说可以尝试设立托管子公司。商业银行设立托管子公司需要具备以下三个条件：一是商业银行经过与行政监督管理部门的协调和沟通取得设立托管子公司的倾斜政策，由于信托公司的建立已有先例，因而大银行要想取得相关部门的许可一般并不难。二是要具备独立运行维护的能力。托管子公司开展托管业务较为独立，托管业务的开展需要专业的托管队伍、良好的技术系统以及完善的运行服务，商业银行只有具备上述条件才可考虑设立托管子公司。三是有充足的业务基础，商业银行的业务品牌必须已经在业界树立了一定的地位，积累了一定的托管业务经验，确保托管子公司将生存和发展下去才能够开设子公司。大银行一般具备上述三个条件，从可行性角度来看，大可积极探索设立托管子公司这条发展道路。

此外，设立托管子公司有利于促进大银行形成以市场为导向的经营管理机制和发展战略，对于优化银行经营管理成效有着重要的意义；托管子公司的独立运营能够有效地将商业银行现有托管业务资源、技术、人才进行整合，这对于托管业务流程的优化和托管业务新产品的开发也是十分有利的，因而从必要性角度来看，大银行设立托管子公司同样是一条可行之路。

而对于中小商业银行来说，托管业务一般应定位于中、后台业务。由工作人员负责客户细分、托管产品设计以及风险和利益预测等工作，并结合自身情况制定市场准入、市场推出机制，同时应做好托管产品创新和项目运行的风险预测与分析。后台则凭借统一、实时、专业的托管系统，专司交易、清算、核算、估值、绩效评估、流程控制、风险管理等，以强势的中、后台业务博弈资产托管市场。

2.3 深化业务内涵，积极拓展市场

为了实现托管业务的可持续发展，商业银行必须紧跟市场发展潮流，不断拓宽托管业务的内涵，不断开拓新的托管服务，这是在激烈的市场竞争中实现生存和发展所必须采取的措施，对此我国商业银行应采取以下发展对策：1）拓展业务边际。强化对信托资产、产业基金、私募基金等类型的托管业务的开发，结合银行自身条件和客户需求积极研究证券借贷等托管业务衍生服务的可行性。对产业基金的托管，应重点研究产业基金与一般证券资产托管的异同点、对银行托管服务的特殊要求，开发相应的技术系统，探索托管业务流程和风险防范措施。对信托资产和私募基金的托管，应借助银行的销售渠道，选择业绩优良、风险控制能力强、偿付能力高的投资管理人，把银行的理财服务与托管业务结合起来；2）拓展服务范围，推行全程服务和一站式服务。为了优化托管业务流程和提升托管业务工作效率，应就不同托管产品制定科学的全程服务和一体化服务流程。交易前的服务内容应包括：提供关键市场信息并提品咨询服务，交易中的服务内容应包括：执行交易指令，执行证券借贷或外汇、现金管理等业务，交易后的服务内容应包括：执行业务确认和清算，对业绩进行分析，编制资产组合会计、税收、红利支付及报告等。

2.4 提高服务质量

为了增强托管业务在同行中的竞争力，商业银行应不断完善自我，提高服务质量，对此可采取以下措施：1）提高服务标准。例如，QFⅡ托管业务是一个很好的实践契机，努力学习QFⅡ全球托管人的服务标准，积极吸取国外先进经验，同时结合自身工作采取恰当的改进措施，以此来不断优化自身服务流程，提升服务水平；2）推行差异化服务。建立并不断健全商业银行客户关系管理系统（CRM），认证手机客户信息及相关数据并准确录入客户关系管理系统，对客户的需求、特征等进行认真研究，并结合客户情况制定个性化的托管服务方案；3）强化技术系统建设。强化对技术系统的研究、开发和改进，使技术系统最大限度地满足客户需要，适应客户需求，强化对细节质量的控制，对此应做到两点：一是不断改进技术系统的生产运行，实现直通式处理，逐渐提高通讯方式和技术系统的自动性和合理性，以提升运行速度和改善运行质量；二是结合银行自身特点和客户特点监理“资产托管服务网银专业”使客户能够随时随地了解银行托管业务信息，最大限度地为客户创造便利。

3.总结

综上所述，随着我国资本市场的不断发展，金融市场体制及相应监督管理体系不断完善，商业银行资产托管业务广阔的发展前景逐渐显露出来。而面临激烈的市场竞争，商业银行只有认清形势，采取合适的发展策略才能实现托管业务的可持续发展，对此，准确的市场定位，科学的托管方式是必不可少的，此外，强化对托管业务内涵的托管，强化市场的开发以及不断提高的服务水平对于保障商业银行托管业务的健康发展也是十分重要的。

参考文献：

[1]牛文英.对商业银行托管业务全程监控风险管理体系的探讨[J].科学之友：中.2012（6）：98-101

[2]樊飞舟.商业银行发展资产托管业务的思考[J].金融理论与实践.2012（8）：110-114

[3]孙飞、韩滔.托管之争[J].金融世界.2012（7）：58-61

[4]暮狄.向国际一流托管银行迈进[J].中国金融家.2011（5）：75-76

[5]李瑞红.关注商业银行理财业务风险[J].金融会计.2011（10）：32-36

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关键词：零售业务；发展现状；产品创新

一、国有商业银行零售业务发展的现状及存在问题

在零售银行迅猛发展的背后，我们却看到了中国的零售银行从落后的商业银行批发业务脱胎而来的种种隐患，尤其体现在营销方面，许多银行优先考虑的不是客户和零售，而是信用和风险。此外，他们和客户的接触通常是交易性的，因此，银行倾向于把精力集中在交易效率上，而不是服务和销售。在对国内外众多零售银行的研究和零售业的研究的基础上，提出了零售银行存在的三大问题：

（一）零售客户的数量众多，总体业务量巨大，但对客户缺乏分类四大商业银行几乎每家在国内都有1 亿以上的客户，每天都有超过千万笔的个人业务。但是，不同的客户，他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务，就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析，细分客户市场，通过一些渠道的改革，进行低成本、集约化服务，为客户提供有差异的服务，才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

（二）单渠道经营为主，尚未全面形成多渠道的经营模式渠道是银行竞争力的一个重要要素。渠道中的物理网点的成本很高，它包括不同的区位、价格、规模，而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看，我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国有商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势，如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展，把客户囊括到电子银行的服务中去，就能在未来的竞争中占有优势。

（三）商业银行零售业务产品单一、服务单一存款成为客户的一个主要选择，而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢？主要是对客户的宣传、服务不够，包括

柜台和其他渠道的，如电子银行渠道方面。此外，国有商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来，国有商业银行都以存款为主导，尽管这个口号近年已逐渐改变，但是这在一代人的情结中非常难改变。国有商业银行一方面是垒存款，一方面是垒贷款，两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩，资金的价格将不断趋低，存款的收益也将越来越低。

二、国际银行零售业务发展经验借鉴

国际银行业零售业务以并购的方式加速开拓全球零售市场，力求金融服务全能化；加大创新力度，使金融产品多元化、个性化，金融零售服务网络化。我国银行零售业务存在着缺乏科学分类，同质化现象严重，经营渠道单一，限制发展等问题，应借鉴国际银行业零售业务发展的经验，树立创新意识，逐步优化银行的业务结构，以客户导向为理念，实行差异化服务，通过银行再造，塑造竞争优势。以花旗银行为例对国内银行发展启示：

（一）充分发挥本土优势

也许综合实力上，我国商业银行与外资银行还有很大一段差距，但是在华发展已有半个多世纪的我国商业银行在国内的优势仍然明显。客户群基数以及银行网点广阔的范围是国外商业银行短时间只能望其项背的。因此，在客户群和渠道上，国内商业银行应充分发挥本土优势，牢牢抓紧已有的中低端客户，并在此基础上不断开发高端客户。外资银行想要赶超网点数还需要比较长的时间。只要在管理上及各网点服务特点多下功夫，我国商业银行对外资银行竞争力仍占优势。

（二）向国际化取经

在管理上体系成熟，进军中国的外资多为国际性大银行，多年的经验沉淀致使他们已拥有一套完整的高效的流程化管理系统。与花旗集团的H 型组织结构相比，国内商业银行数据直线职能型与地区事业部型的结合体结构，信息反馈成本大，难以充分调动地方资源，不利于零售银行业务的拓展。应在结合自身在华发展的特点上借鉴外资银行零售业务组织结构模式，更好的开展零售业务。

在产品上彰显个性化，虽然我国商业银行产品简单，同质性高，但是相对于外资银行与中国的文化差异，可改和改进阻力较小。产品是一切业务的首要前提，我们在做到质量第一、信誉第一的前提下，提高创新意识是当前应摆在首位的。

三、促进国有商业银行零售业务发展的对策

要实现零售业务发展创新，就要要创新客户细分，实现财富管理差异化、综合化。充分了解客户，在了解客户的基础上细分客户，针对不同层级的客户需求提供合适的金融产品，进行不同的资产配置，跟踪资产配置方案并适时调整，实现客户财富保值增值的目的，满足客户安全、便利、增值、私密、鉴赏等多样化、个性化的需求。

（一）对零售业务产品进行细分

1.从客户效用角度分类。银行产品可分为核心功能、预期功能与提升功能，与之相对应，产品可以分为三个层次，即核心产品层、形体产品层、延伸产品层。核心产品层是指产品提供给购买者的直接利益和效用，即产品的使用价值；形体产品层是指产品在市场上出现的物质实体外形，是核心产品得以实现的形式；延伸产品层是指产品提供给顾客的一系列附加利益，是消费者接触到形体产品后，所接受或体验到的全部利益，包括寄送、安装、售后服务等，藉此以加强消费者的忠诚度及续购机会。以信用卡产品为例，透支消费是信用卡的核心功能；积分免年费是信用卡的预期功能；白金、钻石信用卡为客户带来的尊贵身份象征则是信用卡的提升功能，是一种附加的价值。

2.从银行经营角度分类。从经营角度，银行产品可以分为关键产品、桥梁产品、品牌产品。关键产品的主要作用是帮助银行绑定客户，如多数银行都将住房按揭贷款作为核心产品，客户一旦办理，就与银行建立了长期的合作关系。一般而言，维系老客户成本要远低于拓展新客户的成本，因此，对于住房按揭贷款等关键产品，即便是微利甚至亏损，银行也绝不会放弃。桥梁产品的主要作用是帮助银行了解客户。网银、现金管理、支付结算、代收付、综合管理服务等都属于典型的桥梁产品。品牌产品的主要作用是帮助银行获取高利润的产品。品牌产品一般拥有较高的知名度，是一家银行最有特色、着力发展的产品，如汇丰银行的卓越理财就是品牌产品的典型例子。

（二）对客户深化细分，实现差异化服务

随着金融国际化和自由化的趋势，国内利率市场化改革也将不断加快，客户的需求日益多元化推动着商业银行业务快速创新发展。对于银行来说，充分了解客户，在了解客户的基础上细分客户，针对不同层级的客户需求提供合适的金融产品，进行不同的资产配置，跟踪资产配置方案并适时调整，实现客户财富保值增值的目的，满足客户安全、便利、增值、私密、鉴赏等多样化、个性化的需求。[1]只有更好地了解客户需求，提供差异化服务，做到有的放矢，才能把更好的资源投入到关键客户上，真正把“以客户为中心”真正落实到实处。同时，针对客户的金融资产情况对全盘客户进行细分，细分出中高端客户、普通客户与潜在客户，并为中高端客户提供具有自身特点的个性化服务和产品来保住这批客户，针对高端客户群体，打造出更好更尊贵的服务，提高中高端客户维护的深入度、细致度和持久度。

商业银行对客户细分应该做到以下几点：一是商业银行要进行市场细分，实行客户分类管理，依据客户对银行的贡献度，具体划分客户等级，针对各层次客户的不同需求，进行金融产品开发、体系设计、金融服务与营销方式的创新。二是实行客户信息化管理，构建银行客户管理信息系统，提高客户质量、管理水平及对客户需求的反应速度。三是依照细分市场需求特点制定并实施科学有效的经营战略，对优质客户提供个性化、综合化的优质金融服务，并创造安全、舒适的服务环境；对重点优质客户则专门配备个人客户经理，建立客户的个人信息档案，实行跟踪服务。根据“帕莱托定律” 银行的80%利润来自于20%的客户，因此优质的零售业务客户对银行来讲十分重要，银行应充分保持、维护好与他们之间的关系。

（三）零售业务产品创新

1.进行差异化产品功能设计及应用。基于银行产品分层理论，我行在进行新产品的功能设计时，一是要突出产品的核心功能，一切开发和设计都应紧紧围绕客户现有、潜在、引导性的需求和欲望，并加以充分满足。二是尽可能增强产品的预期功能，在消费者认同和成本合理化的前提下，赋予产品更多的功能。三是重视产品的提升功能，如通过市场的细分化、差异化，增强产品的附加价值，提升客户对产品的认同感。基于产品作用的差异化理论，我行在产品的推广应用过程中，应做到以桥梁产品了解客户，以关键产品绑定客户，以品牌产品赢得客户。

（1）应注重通过对桥梁产品的使用，借助专业的数据挖掘工具，了解客户资信状况及发展潜力，有针对性地发展重点客户，改善我行客户结构。

（2）对于关键产品，不应拘泥于关键产品本身的盈利能力，而要更多地看重其所发挥的客户粘合剂作用，以及提供交叉销售机会等带动其他业务发展的综合贡献能力。

（3）集中资源打造我行品牌产品。加大对拳头产品的资源投入，真正将其打造成享有较高知名度与美誉度，能带来高额经济效益的品牌产品。

2.多角度激发创新源动力。根据产品创新源动力理论，应多层次、全方位地加强创新动力：一是通过分析经济金融形势、加强市场调研、举办创意大赛等多种形式，充分发掘客户金融需求，以需求拉动型创新引领市场；二是继续深入开展同业信息研究，密切跟踪国内外银行同业创新动态，以竞争推动型创新弥补差距；三是利用国家特殊政策优势以及区域金融创新特点，设立产品创新试验行，开展前沿性产品创新，以实验法产品创新抢占制高点。

3.建立完善产品经理运作机制。借鉴国外银行业的通行做法，加快产品经理队伍建设，尽快在各大业务板块建立起“产品经理+客户经理”的现代商业银行产品营销模式。按照城市对公、城市个人、三农业务三大类别，建立包括从助理产品经理到高级专家六个层级、覆盖所有前台和一级支行的产品经理队伍。（作者单位：厦门大学）

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【关键词】商业插画；艺术设计；发展探究

一、国内商业插画设计艺术的现状分析

虽然中国的插画艺术发展有着悠久的历史，但20世纪80年代后的很长一段时间，我国的传统手绘制图技术受到摄影的挑战，使得插画创作逐渐只集中在书籍出版物方面，国内商业插画艺术的应用范围变得十分狭窄。20世纪90年代中后期，随着电脑技术的普及，数字特效能够在电脑里轻松模拟手绘效果，商业插画在设计领域又开始复苏。明快艳丽的CG（Computer Graphic）插画风格成了最流行的时尚，受到青少年的推崇和喜爱，运用电脑进行插画设计的新锐不断涌现出来。当前国内开始形成比较多专业从事商业术插画设计制作的工作室和公司，与出版社和大广告公司合作，为其提供专业插画图像设计方面的服务。目前，国内主要流行杂志的插画，有很多已是数字化产品。可以说，我国的商业插画设计艺术经历了多年的低谷之后，在数码技术的推动下，在繁荣市场的刺激下，已呈现出崭新的面貌和活力。

近些年，香港和台湾的插画设计师一直在寻找着属于自己的产业之路。台湾从漫画、图文书到儿童、成人绘本，经历了不同的创作形式时代。数码商业插画更是成为都市流行文化走向成熟的一个符号。

二、国外商业插画设计艺术的现状分析

在国外，欣赏插画已经成为了人们日常生活中不可缺少的一种习惯，与其说很大程度上是经济带动了商业插画的发展，到不如说正是商家对插画设计师的尊重与创作空间的给予，才促成了好的插画的问世，反过来为商品前期的宣传与广告推进工作增添了活力与力量。从教育角度来看，插画已经成为了一门独立的学科，并被设立了相关课程。大部分高校都设立了图形设计课，甚至是图形设计学院，很多在校学生的专业就是插画设计，在读书期间，学生们会与一些商家进行合作，这不仅让自己的插画设计水平得到提升，同时也让商业插画设计真正融入了生活与社会。商家与插画设计师之间真正做到了良性的互相尊重与合作。而这一环节在我国还比较薄弱。

国外的商业插画发展非常迅速，伴随着经济的发展和电脑技术的普及，商业插画已经成为了一门十分成熟的应用技术。亚洲国家像日、韩等国家的商业插画已经成为了一种产业，动漫在欧美、日本等经济高度发达地区，插图艺术的创作出现了前所未有的高峰，特别是商业信息传播领域中绘画的艺术形式广泛地被使用，极大地刺激了艺术家对插图创作的热情，在商业广告、招贴、产品介绍、影视和演出海报、封面等各媒介中大量运用插画的形式，从而使所传播的商业信息得捌一种高品位的艺术升华。

（一）日、韩商业插画的现状分析

在亚洲地区，插图在日本、韩国有着庞大的市场。特别要提到的是在日本，动漫是插画产业的一个重要分支，商业动漫发展得相当成熟，已经有了很大规模的运作队伍。在CG技术进入插画领域之前，靠手工绘制的动画就已经成了日本的重要产业之一。今天的年轻一代则越柬越倾向于使用电脑数码技术进行创作与合成。从专业上看，每年都有日本、美国、荷兰等国家发行全年的插画年鉴。日本还专门成立了集合世界各国插画画家和广告设计师的“国际创造者协会”.并在这个群体中造就出一批大师级的艺术家，其中在国际上最有名气的是插画家奈良美智，他的创作从传统中汲取营养，在不变的审美中演绎流行，以贯穿始终的元素“斜眼看人的大头娃娃”描绘朴实的内心与多变的现实的冲突，化繁为简，单纯的背景孤单的形象让人由怜生爱。有高度视觉和刺激性。而村上隆这位LV樱花包的设计者被认为是一位潮流开创者，他在精英与大众文化之间呈现出一种包含了更广阔当代艺术、文化范围的一种新美学。村上隆是日本“新波普’系的领导者，他所作的插画常常又被视为现代艺术。作品“DOB”，综合了米老鼠与日本漫画的形象特点，两只大耳朵上面分别写着英文字母D与B，脑袋正好是一个0。当然，如果不是日本文化的孕育，根本产生不了这种浓重的卡通漫画色彩，很商业很现代，又能追溯传统根源的画家。作为艺术品，其作品又都很难和商业划清界线，既现代又能追溯传统根源，并且人人都能亲近欣赏。

（二）欧美市场的现状分析

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【摘要】中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进国民经济快速、健康发展中发挥着重要作用。随着我国金融体制改革的逐步深入以及金融发展国际化进程的不断加快，我国中小商业银行将会面临各种前所未有的挑战，因此大力拓展中间业务是我国中小商业银行的必然选择。文章通过对我国中小商业银行中间业务发展现状及存在问题的分析，提出我国中小商业银行应加快中间业务产品的开发创新，提供多样化的服务品种；建立有利于中间业务发展的组织架构；转变公众观念，深化对中间业务的认识；完善与中间业务相关的法律法规体系；提高员工素质，加强中间业务方面人才的培养等。

关键词 中小商业银行；中间业务；产品创新

【作者简介】陈柱，内蒙古财经大学金融学院讲师，硕士，研究方向：区域金融、数理金融。

在我国，中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进中小企业与国民经济协调、健康发展中扮演着重要角色。随着利率市场化改革的不断深入，银行间竞争不断加剧，商业银行日益重视中间业务的发展。加快中间业务发展步伐，提高竞争力及盈利水平，是我国中小商业银行适应未来发展的必然选择。

一、我国中小商业银行中间业务的发展现状

（一） 中间业务的品种不断丰富

近年来，随着我国金融体制改革特别是利率市场化改革的不断深入以及外资银行的不断进入，得我国商业银行间竞争不断加剧，业务在质和量上都发生了巨大的变化。中间业务的品种涉及衍生产品、商人银行业务、网上银行、现金管理金融服务、绿色信贷业务创新、私人银行、中小企业金融服务、手机银行理财产品、个人财富管理业务等，几乎覆盖了银行业务的各个方面。在我国，中间业务是作为资产、负债业务的辅助业务所产生的，分散在不同的业务部门，使得我国长期以来没有形成一个关于划分中间业务的标准。为此，相关部门于2002年颁布了《关于落实<商业银行中间业务管理暂行规定>有关问题的通知》，该通知对中间业务的多个方面进行了明确的规定，这为我国商业银行中间业务开展提供了有力的法律保障，也为刺激商业银行中间业务产品创新开辟了更为广阔的空间。近年来，我国中小商业银行中间业务的品种已经大大丰富，从已有的中间业务来看，呈现出以下五个特点：第一，从业务品种上看，以传统服务型中间业务为中心，新兴的高层次的中间业务品种很少，发展规模和速度上有待改善；第二，银行卡业务、业务和证券业务等中间业务发展较快；第三，辅助型的中间业务较多，创新、理财类的中间业务少；第四，个别银行基于自身的重视角度，某些业务品种发展得很快；第五，银行与银行之间的中间业务发展水平差距较大。

（二） 手续费及佣金收入增长幅度较大

我国中小商业银行的中间业务手续费及佣金收入增长较快，这主要是由于中小商业银行不断进行中间业务的创新，利用互联网等技术，提升中间业务的服务质量，促进中间业务收入快速增长。如图1所示，中小商业银行中间业务的收入从2008年以来得到了快速增长，这从一个侧面也反映出我国中小商业银行开始转变发展策略，重视中间业务的发展。

（三） 银行收入中传统收入占比较大以招商银行为例，招商银行在我国中小商业银行中间业务发展中处于领先水平。通过对招商银行的年报分析可以看出（如图2所示），在我国的银行收入构成中，利息收入的比重非常高，约为75%。这表明，在中小商业银行中，利息收入占比依然很大，同时也反映出中小商业银行中间业务发展依然存在很大空间。

（四） 互联网金融促进中间业务的发展

近年来，由于网络技术的发展和智能手机的普及，改变了我国居民的传统支付方式，移动支付成为时尚，互联网金融快速发展。银行利用自身的优势，开展电商服务，推动网络金融的创新。例如，招商银行推出“微信银行”，利用微信平台，扩展宣传平台，提高支付效率。根据2013年4月招商银行公布的《2013年年度责任报告》，2013 年7 月到12 月，招商银行的微信用户达到50 万户，信用卡官方好友为588 万户，在“微信银行”的竞争中取得极大的优势。2014年4月17日，浦发银行对“微信银行”进行了进一步的创新，推出“微信汇款服务”，只需知道对方的微信号码就可以进行汇款，提高了效率，方便了用户。互联网金融的发展给银行中间业务带来了巨大的发展机遇。

二、中小商业银行中间业务发展中存在的问题

（一） 中小商业银行中间业务收入与国外银行、国有银行存在差距

1.我国中小商业银行中间业务收入同国外商业银行相比尚存在较大差距。如表1、表2 所示，虽然我国中小商业银行中间业务较过去几年有了较大发展，但和美国银行相比，我国银行中间业务收入占比较低。原因来自多个方面，如发展的时间较短、中间业务的相关技术水平较低、创新速度慢、受分业经营模式束缚等，这些都给我国银行中间业务发展带来了不利影响。

2.我国中小商业银行中间业务收入与国有商业银行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我国国有商业银行中间业务收入占比总体上明显高于中小商业银行，这表明我国中小商业银行中间业务发展过程中仍存在很多亟待解决的问题。

（二） 创新类业务品种较少，广度和深度有待提高

我国中小商业银行传统的中间业务所占比重较高，因为这些产品是商业银行利用已有的技术网络、机构网点和支付结算手段等优势条件来满足客户需求的，容易形成标准化、规模化的中间业务产品，但利润贡献率低。而理财类、交易类、担保承诺类等其他创新性业务品种需要外部市场逐步成熟、客户需求日益细分，需要全面的人才、专业的知识和团队、非银行金融机构的技术支持等多种内外部条件的配合，监管难度大，业务风险也相对较大。所以，此类业务品种的创新能力有限，创新业务品种相对较少，虽有所发展，但发展较缓慢，仍处于摸索和推广阶段。西方发达国家中间业务的品种多达2万余种，而我国仅有500余种。国内中小商业银行中间业务品种相对较少，涉及范围狭窄，仅限于银行卡、结算、、信息咨询、衍生金融工具交易等门类，缺乏高科技含量、高收入的中间业务，这说明我国中小商业银行中间业务的创新力度不够，还有待深化。

（三） 组织体系不健全

我国中小商业银行现有的组织体系制约着整个中间业务稳定、快速发展。一方面，整个中小商业银行中间业务经营没有统一的规定，自发性强，缺少专门的机构和人员负责中间业务的管理，在系统的开发和设计上很少考虑到产品和客户的需要；另一方面，没有特定的机构对中间业务的开展进行组织管理，管理效率明显较低。

（四） 对发展中间业务的理解深度和认识高度有待提高

由于目前我国中小商业银行中间业务的发展尚未成熟，还处于发展初期，人们对发展中间业务的理解深度和认识高度还有待提高。一方面，许多客户认为，银行给他们提供的中间业务服务项目是银行对客户应履行的义务，客户理应无条件地享受这样的服务；另一方面，从我国目前的经济发展状况来看，对中间业务能否成为银行三大业务之一存在较大疑问，由于对经营管理和发展关注不够，导致在实践过程中，中间业务仍处于自发、盲目的状态，中间业务的发展缺乏内在动力，相关部门没有制定统一的发展规划和有效的发展措施，致使不能及时地了解、掌握市场信息，适时地把握发展机遇，金融品种开发滞后，严重影响中间业务的发展。

（五） 中间业务缺乏相关政策支持

目前，我国中小商业银行开展的中间业务缺乏具有可行性的法律法规文件、具体的管理办法和操作流程，降低了中间业务发展的可行性。商业银行的体制基本上是按传统的商业银行业务范围设定业务领域的，这种体制框架以及配套的会计、财务、稽核等制度都没有为中间业务的商品化创造体制前提，严重影响了中小商业银行中间业务的规范开展。

（六） 缺乏从事中间业务的全能型人才

中间业务属于银行高端服务的范畴，要顺利地开展这项业务需要大量的高素质专业人才和先进的科学技术。一直以来，中小商业银行也在着力培养高素质的专业人才，可是缺乏既懂银行业务又懂金融各个领域业务的复合型人才，而且现有人才流失情况也比较严重。因此，从事科技含量高、服务要求层次较高、操作难度大的中间业务人才十分紧缺，人才的短缺也是制约中小商业银行中间业务发展创新的一个重要瓶颈。

三、中小商业银行发展中间业务对策建议

（一） 加快中间业务产品的开发创新，提供多样化的服务品种

中小商业银行要把焦点集中在中间业务产品的开发创新与推广上，从而满足不同层次的客户需求。中小商业银行应尽快改变中间业务主要集中于传统项目上的局面，加快中间业务产品创新的步伐，要逐步建立业务品种不断推陈出新的运作机制，建立中间业务项目小组责任制，完善严格的调研、设计、开发、验证、试行和推广的规范程序。在开发中间业务品种上要具有清晰的战略眼光，借鉴其他行的成功经验，结合本行实际情况，不断进行产品创新。同时，中小商业银行要摆正自己在经营过程中的位置，不断提高服务水平，改善服务质量，制定多样化的营销策略，运用各种营销手段，积累并不断开发各类客户，使中间业务良性发展。

随着科学技术的不断发展，电子商务应运而生，电子金融业在短短十几年的时间里异军突起，成为了金融活动的主力军，中小商业银行要根据新形势，树立品牌意识，积极开展网上银行业务，推广各种卡类金融产品，使得金融活动更加便捷、快速、稳定。

（二） 建立有利于中间业务发展的组织架构中小商业银行应重视中间业务的发展，由于银行的中间业务分属各个不同的职能部门，并且很多是与其他资产负债业务相融合的，需要一个统一的部门来进行规划和整合，明确操作规程，确保中间业务的规范性，总行应制定统一的政策、原则和措施。另外，由于产品创新对资源的要求越来越高，在创新企业化、组织化的趋势下，企业组织结构对产品创新的效率具有较大的影响。业务创新涉及多个职能部门，中间业务产品设计需要将各自独立的职能部门进行整合。促进中间业务升级转型，需要加强对中间业务的统一规划和指导，因此中小商业银行要建立健全中间业务管理机构，保证中间业务的连续性，协调中间业务开办部门同银行内部其他部门的关系，以便发挥各专业部门的整体功能，使之规范化、制度化、系统化，形成“一条龙”配套服务。

（三） 转变公众观念，深化对中间业务的认识

一方面，中小商业银行应积极地更新、转变运营理念，树立市场观念，提高银行的竞争意识，加深中小商业银行对于拓展中间业务的认识。同时，公众和银行准客户对中间业务的肯定和支持有助于其顺利开展业务，中小商业银行要特别重视社会宣传效应，加大宣传力度，让人们明白，银行向客户收取中间业务项目服务手续费是在情理之中的。另一方面，正确处理资产、负债和中间业务三者之间的关系，制定统一规划和有效的发展措施，把提高中间业务发展水平、发展质量和抢占市场份额当作中小商业银行业务经营发展的重要指标来进行考核，明确中间业务在银行业务中的地位，从而改变银行当前的收入结构，提高中间业务在整个银行业务收入中的比重。

（四） 完善与中间业务相关的法律法规体系有关法律部门要不断完善和规范《商业银行法》，逐步解决分业经营与混业经营的矛盾与关系，进一步明确中小商业银行中间业务的法律地位，不断完善中间业务监管法律法规的建设，逐步建立起一个全面的、专门针对中小商业银行中间业务发展的法律法规体系。同时要增强中间业务监管法律法规在实践中的可操作性，促进中间业务的发展。

（五） 提高员工素质，加强中间业务方面人才的培养

人才是任何企业不断发展创新的根本，商业银行开拓中间业务必须要有一批高素质、全能型人才作后盾，因此，人才培养是促进商业银行中间业务发展的当务之急。首先，建立全行中间业务人才培养交流中心，着重培养既懂银行业务又懂金融各个领域业务的全能型人才，并建立人才备选库。其次，国家应选择部分重点院校与商业银行进行联合办学，开设银行中间业务专业，为商业银行开辟稳定的人才来源渠道。再次，加强各银行之间的学习和交流，经常组织员工到中间业务发展较好的商业银行进行学习，不断提高员工的整体素质和水平。最后，有针对性地引进专门人才，扩大全能型中间业务人才队伍，研究有关商业银行中间业务发展的理论、策略、业务种类及经营机制，关注国内外银行中间业务发展的最新动态，为拓展本行中间业务提供各方面的支持。

参考文献

[1]薛萌萌,王建国.中美商业银行中间业务比较[J].河北金融,2013,(6):7-8.

[2]元悦.我国商业银行中间业务发展问题研究[J].生产力研究,2013,(8):62-64.

[3]陈柱.内蒙古中小企业融资问题分析[J].经济论坛,2013,(8):41-44.

[4]李伟.商业银行中间业务发展现状浅析[J].新经济,2014,(2):39-40.

[5]裴向蓉.我国商业银行中间业务发展现状与前景[J].中国连锁,2014,(2):49-50.

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袁霄凌（1989-），女，汉，河南省南乐县人，河南师范大学商学院，研究生。

摘 要：地铁商业能够将地铁这一交通工具所汇集的客流、物流转变成具有经济效益的商业流，这种依附于地铁而存在的商业模式能够很好的实现规模经济，从而促进城市商业的发展。2015年郑州地铁进入高速建设阶段，地铁商业的发展仍处于起步阶段，结合郑州市的地铁商业现状基础上对比国内外成功地铁商业运作模式，从中发现郑州地铁商业现存的亟待的问题，同时提出应以合理规划、因地制宜、市场化机制三个方面加强开发地铁商业。

关键词：地铁商业；郑州市；商业布局

一、郑州地铁商业现状及存在的问题

郑州地铁1号线已于2013年12月正式运营，目前在建的线路为2号线、5号线、1号线延长线，3号线预计2015年9月份动工。而根据规划，到2030年郑州规划的地铁线路有17条。形成“三横两纵一环”全部地铁线网。但是就目前而言，修建地铁的造价为5亿/公里，地铁的投资建设多为政府投资，其营运亏损不仅仅是郑州一个城市的问题，更是大多数地铁公司面临的问题，郑州地铁运营时间短、运行线路少，运营收入无法支持大量的投资，且地铁一号线起于郑州火车站，火车站周边的持续客源和商业氛围还未能完全注入地铁的运营中，因此郑州市地铁商业的发展才处于初级阶段，存在以下问题：

（1）地铁商业处于初级建立阶段，需要不断培养和完善：郑州市地铁建设起步晚，地铁商业的注入还未完成，尽在火车站和会展中心等关键站点完成了与商业的链接，但并没有有效的引导商业客流量，因而未能实现真正的地铁商业运营。

（2）商业运作模式简单，效率不高：郑州市现存运营地铁线路的商业空间开发十分有限，广告招商也为得到充分的利用，地铁沿线的土地大多早已经开发完毕，没有形成地产增值太大可能。

（3）地铁商业布局、业态缺乏规划：TOP理论主导城市轨道交通的影响范围约为10分钟左右的步行距离，约400-800米的半径范围。运营良好的地铁商业离不开合理的商业布局。郑州市目前地铁商业的规划落后于地铁开发建设，大多数地铁空间未被利用。在稍有利用的几个站点，也存在业态分布的不合理性，多以服装和餐饮为主，与地上商业没有差异也就没有吸引客流量的动力，未能合理的规划业态组合。

二、国内外地铁商业发展现状及经验启示

邻国日本对地下交通高度依赖，拥有世界上数量最多的地下购物中心。将地铁站、地下停车场、地下商业结合，从而带动地面商业的发展，地铁沿线土地、房产增值、甚至带动了旅游业的发展；新加坡政府也把地铁作为城市规划的一部分，地铁商业以综合集成模式、商业集成模式、商务集成模式和居住集成模式四种模式，主要以商业集成为主。这种多功能、立体化的地铁商业开发模式使其地铁赢利，同时进行地铁沿线的土地增值开发或预留增值潜力土地等举措，政府从中受益，从而较快收回地铁投资。

中国香港地铁是世界上为数不多的能赚钱的地铁之一，也是世界地铁运营成功的典范。地铁的开通不仅使沿线土地升值，同时使地铁上盖物业综合体兴起，香港70%以上的商业综合体都属于地铁上盖物业，这种布局能有效地把交通人流转换为商业客流，使得物业带动人流，人流带动物业。此外，香港地铁商业模式的运作成功还依赖于其对不同站点商业定位的准确把握，对地下空间。只租不售的政策和舒适购物环境的营造。与之相较，北京地铁物业还存在着商业区域定位不准，商业布局缺乏合理性以及商业氛围未形成等问题。

纵观国内外地铁商业建设，其成功的营运都离不开以下三点：（1）地铁商业与城市规划设计相结合。将地铁商业开发纳入城市地铁建设的规划中，从而根据其地铁容纳量和客流来规划地铁商业的规模和业态。（2）地铁商业与立体化交通相结合。地铁商业作为立体交通体系的一个枢纽，既能够实现交通工具乘换的便捷又能实现地铁商业的经济效益。（3）地铁商业带动周边资源的升值。地铁的开通对周边的商业、土地、房产等固定性资产的价值具有较大的提升效果，因而应将地铁站周边商业和地产开发同时纳入地铁商业的开发运营。

三、郑州市地铁商业发展建议

（一）合理规划发展地铁商业

由于郑州市地铁及地铁商业处于起步阶段，因而对地铁商业的植入进行规划还完全来得及，结合国内外地铁商业运营较好的城市的先进经验进行合理的布局规划和业态划分，提出从以下三点进行规划：

（1）交通枢纽对接系统：使汽车站、火车站、公交站、地铁站以及正在筹建的城市轨道交通站相互承接，并建立综合交通系统枢纽，以此为依托引入小型连锁商业、外媒广告招商、餐饮等快速消费业态。

（2）规划核心商务区站点商业：目前地铁一号线在核心商务区的商业引入方面有待进一步完善，主要是业态的调整，应着重与地上商业业态形成差异但又具有相对优势或者作为地上商业的部分替代，一方面有效缓解交通要道的拥堵，又可以增加地铁商业盈利。未来地铁商业在城区主要的几个商圈和人流量较大的商务办公区域均应在目前的基础上有所升华。

（3）生活区域站点商业植入：这类地铁站点多以居民上班出行客流为主，商业规划出商业广告外尽可能进行餐饮、便利店、生活超市的引入。

（二）因地制宜设计地铁商业

不同的城市因为其人口、经济、文化的不同所需要的商业环境也有所不同，地铁商业布局也应遵从这一原则。郑州市作为河南省省会拥有逾千万常住人口，是全国重要的交通枢纽，近几年城市范围不断向外扩展，地铁商业的发展仍处于初级阶段，后期应进行综合化规划，不应以消费型商业体为主，更要注意到人口不断增多与公共资源的供给关系，政府保留部分核心区域的土地开发权或者联合开发权，使地铁修建的正外部性能够有所收益；同时还要注意一个商业活动活跃的城市每一个能够吸引大量人流的地方都会成为商业广告的圣地，因而加强商业广告的招商运营也会是一笔较大的收入还填补修建地铁的成本。

（三）市场化机制运作地铁商业

事实证明仅仅依靠地铁公司对地铁商业进行运作一方面可能会产生垄断另一方面可能会产生低效，因此地铁商业的运营依赖政府放权，引入市场机制。首先可以与地产公司对地铁周边地产进行联合开发、联合经营、共同获利；第二可以对地铁商业的运营进行“自负盈亏”式承包，同时承包给多家商业运营公司进行运作，形成一定的竞争；第三是后期地铁设施的修建可以与企业合作是建设，一来减少地铁建设成本，二来是地铁的建设给沿线开发商及商业企业带来的正效应本身难以收回，不如采取直接让其付出成本。（作者单位：1.石家庄铁道大学；2.河南师范大学商学院）

参考文献：

[1] 王先庆.城市扩张背景下的地铁商业发展研究[J].城市观察.2012（05）.

[2] 甘勇华.城市轨道交通枢纽空间布局适应性研究[J].规划师.2011（06）.

[3] 徐迅雷.构建好地铁+[N].杭州日报.2015-06-15.

[4] 洪增林，樊森.“聚合化、立体式”地铁商业经济发展模式研究[J].经济纵横.2010（02）.

[5] 杨友孝，姚毅凯.城市轨道交通建设对沿线住宅价格的影响――基于Hedonic模型实证研究[J].特区经济.2014（12）.

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关键词：合肥健身健身俱乐部现状

abstract:with the rapid development of the domestic economy,hefei fitness market has mushroomed in the new situation.the article take the major commercial fitness clubs in hefei as the main object of the investigation.through study on the status of their operations,it explores in depth the current hefei city commercial health club market problems,improves the fitness market in hefei relevant scientific theoretical system,and gives the suggestion and countermeasure to the fitness clubs in hefei city.

keywords:hefeifitnessfitness clubcurrent situation

        1.发展现状

        1.1研究背景和研究方法。随着2008年北京奥运会的召开，全民健身已经成为当前合肥最热门的词语之一，“花钱买健康”成为了一种时尚，在合肥市民中正掀起一股强烈的健身热潮。合肥健身市场正在被越来越多的投资者看好，合肥健身业的资源得到了进一步的投入调整和优化，但快速发展中也暴露出越来越多的问题。

        调查对象：动感世纪健身会馆、金仕堡健身会所、舒美堡健身俱乐部、原动力健身俱乐部、傲体健身会所、奥康美健身俱乐部、百姓缘健身俱乐部、安徽省图书馆健身俱乐部。 

        调查方法：共发放问卷 500份，回收500份，经调查督导实地跟踪、逻辑检验及电话回访最终确定有效问卷 486份,有效率达 97.2%。

        1.2经营现状调查。

        1.2.1合肥市商业健身俱乐部的发展依托于经济的良好发展态势。据统计，2008年合肥居民人均消费性支出11751.96元，跃居全省第一，比位居第二位的马鞍山市高出355.52元，同比增长18.3%。从消费构成来看，类消费支出全面增长，其中增幅位居第二的教育文化娱乐支出增长了30.9%。2008年，合肥市城镇居民恩格尔系数为39.6%，按照国际标准，合肥市城镇居民生活总体已迈入富裕水平［1］，这为其体育健身娱乐市场的发展创造了良好的条件。

        关于合肥市目前的健身场馆的数量，比较统一的一个说法是，具有一定规模的健身场馆有30家左右，其不包括其他林林总总的小健身场馆，如一些规模很小的跆拳道馆、健身房等。其中主要商业健身俱乐部有：动感世纪健身会馆、金仕堡健身会所、舒美堡健身俱乐部、原动力健身俱乐部、傲体健身会所、奥康美健身俱乐部、美极克健身会所、蓝天健身馆、百姓缘健身俱乐部、安徽省图书馆健身俱乐部、市体育场健身馆、西园健身中心。 

        1.2.2根据调查资料整理，目前合肥市的商业健身俱乐部主要分为以下几个层次：

        1.2.2.1高档健身俱乐部（一般为投资在2000万人民币以上［2］）空缺，前期投入大，回收资金慢，年卡价格一般在3000元以上。

        1.2.2.2中高档的俱乐部：装潢华丽，设施完善，服务项目多样，健身、娱乐、美容、洗浴齐全。训练项目自己选择，指导员细致耐心，工作人员服务周到，年卡价格一般约在800～3000元。这类俱乐部数量较多，专门针对较高收入人群，投入较大，收效较快［3］。

        1.2.2.3中档的健身俱乐部主要是以健身训练为主，根据各俱乐部的情况开设不同的健身运动项目，运动项目固定，开课时间固定并有冲淋设备，这类俱乐部较多收费一般在50～150元/月不等，年卡价格一般约在400~750元之间。

        1.2.2.4另外还有些条件差的场馆，只有一间房子，一套音响设备，1～2个指导员，几副哑铃、杠铃，开设在街头巷尾，费用很低，约每月20～50元，年卡价格一般约在100~350元之间这类俱乐部主要针对居民百姓在工作之余自己健身训练。

        1.2.3随着合肥健身市场近几年来的快速发展完善，国内外先进健身管理经营理论的不断引进，合肥市各商业健身俱乐部所提供的健身服务项目正在逐渐向多元化、国际化转变，健身俱乐部经营项目如下：

        1.2.4根据问卷调查结果显示，合肥市商业健身俱乐部会员具体情况如下：

        目前合肥市商业健身俱乐部市场中，25～45岁之间的会员已经达到会员总数的89%，其中30～35岁、35～40岁的会员就达到了57%之多。

        另根据对合肥健身俱乐部会员职业情况调查，目前健身俱乐部会员主要是以公司职员、自由职业者和企业管理人员为主，这三类人群占了总数的60%以上。新建健身俱乐部在选址时应参考上列数据，充分考虑到以上因素。

        经统计，合肥市各大商业健身俱乐部会员中月收入3000元以上的比例占到42%（6000元以上/月＝9%，4000～6000元/月＝11%，3000～4000元/月＝22%），而2000～3000元/月的收入群体达到了34%。可见随着人们消费观念的提高，以及合肥市不断增加的健身俱乐部的成立，人们对于健康投入了更大的关注，对健身的投资也在加大，健身群体逐步由中高端走向了高中低端并存的状态。

        2.存在问题分析

        2.1健身教练良莠不齐。合肥市各大健身俱乐部的健身教练存在以下问题：带课水平参差不齐、自身综合素质良莠不齐、专业技能鉴定制度不规范等。因此，健身教练的管理也就成为了健身俱乐部员工管理中颇为重要且又头疼的难题。

        经过粗略统计，目前的合肥健身市场，拥有国家或省级权威认证单位颁发的认证证书的教练仅占总健身教练人数的45％左右。健身俱乐部教练的文化程度偏低，大部分学历都在专科以下，专科以上只占总人数的26.7％。其中体育专业的也只占46％，特别是受过专业培训的仅占39％。通过调查发现，健身操教练的文化程度较其它健身教练偏高，因为他们主要来源于体育院系的学生或老师。而其它课程如瑜伽、普拉提、器械健身等的健身教练，他们中有很多是由原来的学员转变为教练员，自身综合素质和敬业精神都有待提高。

        2.2会籍顾问流动性大。目前合肥市健身俱乐部对于会籍顾问的管理存在较大困难，主要原因在于会籍顾问的流动性太大，据实地考察，经常有会员抱怨自己的会籍顾问更换频繁，无法起到很好的跟进和督促健身作用。

造成会籍顾问如此大流动性的主要原因在于很多经营者不重视会籍顾问，薪金制度、管理制度不健全，不注重培养人才。如果想俱乐部良性的经营下去，必须要有一批高素质的会籍顾问，他们是俱乐部的桥梁，俱乐部生命力的一部分。

        2.3流失客户严重。根据笔者走访各大健身俱乐部收集到的调查问卷的结果统计和现场采访情况小结，会员对于其所在健身会馆的售后服务普遍给与不太满意的评价，大部分会员都表示自己在健身卡到期后不会再购买，他们认为自己在办了卡之后健身会馆的服务态度大打折扣，俱乐部内部的服务体系与运营机制不完善，售后服务令人十分不满和失望。

        对于目前合肥市商业健身俱乐部来说，这样的情况若不及时改善，往往就会造成会员忠诚度降低、老会员流失严重、场馆经营困难的后果，那么一旦出现了某会馆倒闭的情况，将会引起整个合肥健身行业的动荡，最后损失的很可能就是整个合肥健身界。

        2.4“价格战”问题。合肥市许多健身俱乐部在经营过程当中，经常会犯的一个错误就是盲目降价，健身市场“价格战”出现愈演愈烈的态势。

        有些健身房为了尽快收回成本或者扩大自己的市场占有份额，没有充分考虑健身俱乐部的容量、投资成本、每月维持经营的开支和老会员的感受，就以非常低廉的价格来吸引顾客，扰乱了整个健身市场，这样做确实可以在短时间内收到一笔钱，但是随之带来的负面效果，则可能是经营举步维艰，会员的短期快速膨胀，导致健身场地不够用，健身器械不够用，会员满意度不断降低，乃至会员流失，甚至会致使实力弱的健身馆倒闭，降低了我市健身俱乐部的整体信誉。

        3.发展对策和建议

        3.1宏观调控与规范健身市场。当前的合肥健身市场整体还是属于一个零散无序的状态，许多健身俱乐部因为缺乏科学的经营管理理念，缺乏对整体合肥健身市场的调查了解，缺乏对市内消费者的需求的掌握，陆续发生经营不善导致破产或转让的例子，对整个合肥健身市场带来了非常不好的影响。

        因此，宏观调控与规范合肥健身市场是势在必行的一项举措，市政府部门应该制定较为完善的一系列合肥健身市场规范制度，如健身市场的准入条件、健身俱乐部的等级分类、统一的健身市场价格制定、健身教练考核评定制度等，来进一步建立和健全合肥市健身市场管理机构，完善健身市场管理法规体系，规范市场准入条件。

        除此之外，还需建立起一个利民、便民、多元化的体育服务体系，充分发挥合肥市体育局对健身市场的管理和引导作用，提高大众健身科研和服务水平。发挥市体育总会、体育单项协会对健身会的指导作用。

        3.2加强员工管理。

        3.2.1对于健身教练的管理，各健身俱乐部应重视健身教练的各项业务培训，加强专业技能的定期考核监督，要让健身教练经常接触到新鲜的东西，教练要有计划性、周期性的变换操课内容、更换课堂音乐。需要强调的是，健身教练不仅要求技术过硬，更加重要的教练的内在素质、人格健全与敬业精神。在教练员的考核与培训上必须狠下功夫，规定教练上岗必须经过专业健身技术培训并持合格等级证书，严把教练员入行门槛，定期进行业务培训与指标考核。

        3.2.2对于会籍顾问的管理，健身俱乐部首先要真正认识到会籍顾问在俱乐部的重要性，要给他们一个很好的定位，建立一套完整、有激励的薪金制度。要培养健身顾问的专业性、健身常识、服务技巧、沟通能力、销售技巧、心态培训以及对企业的忠诚度。培养一个合格的会籍顾问不是一天两天的事情，要不断培训，不断发现问题，不断鼓励他们，给优秀的会籍顾问发展的空间，让会籍顾问能在俱乐部内不断的学到新的东西，让员工有归属感［4］。

        3.2.3从整体来看，俱乐部必须建立并完善相关的以激励为导向的规章制度，设立会计顾问，有效调动员工积极性，网罗知名的健身教练，加强对员工的正面激励，以奖金、工资和内部竞争等来增加内部效率。不断完善俱乐部的管理规章制度，可以在规章制定过程中，以激励为前提进行适度倾斜，鼓励员工行为向适合俱乐部发展的方向改变。

        3.3做好客户服务工作。就俱乐部的实质来讲，客户的开发吸收十分重要，而客户的稳定则更为重要，因为这将是长期而稳定的收益来源。因此一定要做好客服工作，处处创造顾客满意，健身俱乐部在经营过程中要不断提高自身的服务水平，只有真真切切的服务才能真正的留住会员。

        对于新老会员，都应做好电话跟进、服务跟进、会籍顾问跟进等售后服务［5］，在老会员续卡时灵活性的给予适当优惠，尽量变新客户为老客户，争取使老客户成为忠实客户，这样方可谓留住了俱乐部最重要的财富。而对于流失的客户，要深入了解其流失的原因，在此基础上实施全面服务质量管理，完善自身服务管理，建立客户资料库和客户满意度体系，制定有效的经营方针。具体建议可采用如下措施：

        3.3.1服务承诺：实实在在，说到一定要做到，不做模糊的概念。尤其是要做好销售与售后服务的协调沟通工作，尽量避免出现销售人员在销售会员卡时所做的承诺在执行过程中没有兑现的类似情况发生，否则对于俱乐部来说是个非常不好的事件。

        3.3.2消费组合：俱乐部的价格体系可以适当的尽可能丰富，尽量有多种消费组合可供选择，如：限时限次限人、限时限次不限人、限时不限次限人等，以实现多样化的消费组合方式来吸引更多的人成为会员。

        3.3.3细节服务：对客户的服务要做到细微之处，每个客户的记录尽可能的详实，并要求一线的服务人员对相应的情况详实掌握，以便在服务的过程中让客人感觉到“一对一”的服务。举例来说，某会员的生日，俱乐部要给予祝福，赠送小礼品等等。

        3.3.4延展服务：俱乐部的一项很重要的功能是“社交功能”，因此，鉴于目前顾客对此感知不强的情况下，俱乐部可以定期开展不同形式的主题活动，且活动具有持续性和商务娱乐性。

        3.4建立健身俱乐部联盟组织。关于“价格战”问题，建议各健身俱乐部对此类降价促销策略慎之又慎才是，不可盲目追风。必要时可成立合肥市健身俱乐部协会或联盟组织，定期进行各个健身俱乐部之间的信息沟通，建议各俱乐部打“价值战”，不打“价格战”。各个俱乐部应从内部着手，通过有力经营手段提高员工素质，增加产品的技术含量，提升产品价值。“要改善就要改变，要完美就必须经常改变。”所以，还要不断的推陈出新，与时俱进，这样才能“适者生存”。

参考文献

［1］去年合肥居民“最能花” 人均消费支出全省第一. news.xafdc.net/b/84195.html

［2］孙朋、簿长明.我国健身俱乐部管理之研究［j］.体育科技文献通报,2008(01):90~91

［3］李小芬.对商业健身俱乐部体验营销的研究［m］.北京体育大学出版社，2008