商业发展的现状十篇

商业发展的现状篇1

关键词 商业银行 现状 对策

中图分类号：F812 文献标识码：A

我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

一、我国商业银行金融营销的现状分析

（一）人们的营销观念落后。

金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

（三）没有充分发挥价格的真正作用。

在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

（四）现行的营销组合决策性不够。

纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

二、我国商业银行金融营销的发展对策

（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

三、小结

促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

参考文献：

商业发展的现状篇2

摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(commercialbank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo萤蚕量n蚕蚕n n 萤蚕n萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5oo年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．o％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 qdii境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(atm)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llj。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。

商业发展的现状篇3

关键词：商品混凝土企业；现状；发展趋势

前言

商品混凝土对于保证建设工程的质量、加快工程进度、减少环境污染、解决施工扰民和施工现场脏、乱、差问题、缓减城市道路的交通压力等方面，能起到积极有效的作用。因此，商品混凝土在城市建设中被广泛使用，有着非常广阔的市场。但是，在充满商机和发展前景看好的背后，混凝土亦行业存在很多问题。

一、商品混凝土行业现状

1、产品同质化严重

商品混凝土的生产原料种类基本是固定的，均由水泥、石子、砂子、掺和料、外加剂与水组成；生产工艺差别不大，也相对统一；加之市场需求相对单一，主要考虑的是强度因素。正是混凝土自身的生产特点和市场需求特点，决定了其终端产品同质化严重和无差异性，较难通过差异化的产品定位，实现长期稳定的生产与供应。但随着国家设计标准的转型，以及对耐久性要求的提高，特殊环境下所需要的特种混凝土也在逐步发展。

2、生产使用时效性强

由于生产的非连续性，经常需要集中时段供应。混凝土因受水泥水化作用的影响，必须在初凝之前完成浇注，初凝时间一般为1～2个小时；否则一旦在泵送前初凝，就不能提供给施工工地使用。这就使得预拌混凝土使用的时效性较强，无法保有库存。而没有成品库存，就难以应付季节性、突发性的大量需求；在建设规模波动较大、出现突发性需求的情况下，就需要集中时段突击供应。一般在年底和年初时，整个商品混凝土行业处于萎缩状态。

3、供应服务的地域局限性

单站规模不宜过大，类似商业网点，适宜合理布局，方能保持合理运距、及时供应、及时服务等。由于预拌混凝土无法运送到较远的地方销售，单个搅拌站的辐射范围有限，所生产的预拌混凝土基本上在本地销售，市场本地化需求的特征明显。一般来说，15公里左右的供应距离比较理想；在交通状况较好的情况下，可以把供应半径扩大至30公里；若超过50公里，就很难达到有效供应。通过在预拌混凝土中加入缓凝剂可以延长初凝时间，但过远的运输距离会大大增加成本，而且预拌混凝土的质量也难以得到保证。由于搅拌站的辐射半径有限，为了满足多个区域的需求，宜多点布局，使搅拌站之间保持合理的距离。分散布局可以使搅拌站各自服务主要的目标市场，从而避免局部过于密集而出现恶性竞争的局面。

4、行业进入门槛较低

商品混凝土生产不具有独特性，属于简单加工，没有复杂的窑炉，进入行业的技术门槛相对较低；虽然前期投资比较大，但可以通过分期付款的方式购买设备，减少投资时对现金的需求；在行业利润较高时，其他行业投资者很容易进入；搅拌站的建成时间比较短，一个标准搅拌站的建设周期一般为3～4个月。因此，行业竞争比较激烈，且因拖欠款现象普遍而不易退出。

5、利废问题

商品混凝土的原材料主要是砂、石、水泥，这些材料在国内各地有一定的资源，但随着混凝土应用的越来越多越广，各地的原材料资源会越来越少，资源紧缺现象会越来越严重。利用工业废弃料和建筑垃圾代替天然砂石生产混凝土，既能解决可利用天然砂石越来越少的问题，也响应了国家节能减排政策。工业废弃料和建筑垃圾转为可用的人工砂石的技术问题，是商品混凝土自身发展的重要问题。

6、出现过度竞争现象

过度竞争产生的原因不仅在于巨大的生产能力和市场消化吸收能力之间的巨大落差，也在于企业提品的同质化和无差别化。由于行业的特殊性质，国内绝大多数商品混凝土企业的组织形式、管理模式、生产力水平非常接近；而且行业内、企业之间的有效整合严重不足。当众多以相同的组织形式、相近的管理方式、相似的生产水平的企业展开竞争时，过度竞争是必然结果。

在众多的竞争者中，混凝土企业为了争夺工程项目，不惜使用低价策略，在产品价格上展开恶性竞争，竞相降低竞标价格，如此恶性竞争直接导致了不少企业不得不面对“没活干着急，有活干更着急”的尴尬现象。低价竞争策略直接摊薄了企业的实际利润，严重束缚了企业自身的良性积累和自我发展能力的提高。在这种恶性循环下，大多数混凝土企业最终不得不面对企业发展后劲不足、市场竞争能力日趋萎缩的不利局面。

二、商品混凝土企业发展前景

针对混凝土及混凝土企业发展中存在问题，分析行业面临的市场前景，混凝土企业要想长期稳定发展，做强做大，就必须站在企业自身角度，正确分析当前商品混凝土市场，结合企业实际情况制定一条集创新产品、科学管理相结合的发展战略。

1、加强企业信息化，增强企业竞争力

目前，我国正处于经济飞速发展的时期，建设规模和速度都史无前例，混凝土作为建筑工程最主要的材料之一，正面临着空前的发展机会。有机遇，同时也有竞争。21 世纪是信息时代，商品混凝土企业面临着更加激烈的竞争环境。要想在竞争中发展，企业必须通过信息化增强自身竞争力。然而，由于商品混凝土行业信息化面临着思想认识、人才、资金以及习惯了的粗放式管理等方面的制约，总体信息化的程度不高，难以适应国家信息化发展的总体战略，制约了企业的快速发展。因此，混凝土企业要深刻认识信息化的重要性和紧迫性，加强企业信息化，建立信息化平台，充分研究国家相关政策，快速适应市场发展，以确保企业更好、更快的持续发展。

2、企业整体人员素质的提高

人才是企业发展的关键因素，是制约企业生存和发展的核心条件。随着混凝土技术的发展，生产设备的改进、控制系统的更先进化、如果提高管理人员、技术人员的素质，是企业必须考虑的，如何人才培养跟不上发展的需要，就会制约企业的发展速度。提高人才的能力和素质，最主要的途径就是靠企业人才培训，因此，商品混凝土企业应安排组织专题培训班，通过培训造就适合的与企业发展相适应的技术、管理队伍，推动企业经济发展和技术创新。

3、产研结合，研究开发新产品

产品创新是企业生存和发展永恒的主题。在市场竞争激烈的情况下，商品混凝土企业要想占领市场，掌握竞争的主动权，就必须做到坚持不断地创新产品，面向市场提供适应人类环境发展、质优价廉的混凝土新产品。鼓励预拌混凝土企业增加研发投入，加快预拌混凝土技术进步，重点在机制砂生产技术的应用研究、新型高性能外加剂应用推广等领域有所突破，并形成以预拌混凝土企业为主体，高校、科研机构为支撑，政府部门相协调的技术创新体系。

结束语

根据我国发展现况，房地产在未来一定的时间内肯定还是我国的支柱产业之一，所以作为相关的商品混凝土也会在一定时间内充满了机遇。但是，现在各地新建站也是层出不穷，竞争不断加剧，势必会形成优胜劣汰的局面。提高商品混凝土企业核心竞争力就成为了每一个商品混凝土企业生存发展必须面临的课题，围绕核心竞争力，如何实现企业的可持续发展，是我们每一个商品混凝土行业从业人员所要努力去实现的目标。

参考文献：

[1]沈凯华，黄清林. 新时期中商品混凝土企业的创新管理[J].商品混凝土.2010（09）

[2]王晓山. 浅析商品混凝土行业发展中存在的问题及对策[J].散装水泥.2010（05）

商业发展的现状篇4

关键词：商业养老保险；现状；发展对策

一、商业养老保险的概念

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商业保险市场上有两类养老保险：传统型和投资分红型。

二、商业养老保险的现状

近几年我国商业性养老保险发展呈现良好势头。我国年金保险业务保费收入从2002年的382亿元，增长为2009年的840亿元，年均增长12%。截至2009年年底，保险业获得了18个企业年金管理人资格，保险业受托管理企业年金基金710亿元，投资管理企业年金基金660亿元。然而尽管如此，中国社会及养老金覆盖率仍处于较低水平。2008年全球养老金资产有25万亿美元，而我国还不足2000亿美元，占全球养老金不足1%，大大低于我国经济总量占全球7.3%的比例。在我国超过一半的中产阶层人士愿意建立专门的养老储蓄；70%的人愿意进行养老投资。但目前来看，国内针对养老进行储蓄和投资的行为占比很少，养老保险仍处于初级阶段。整个保险行业，2006年保费收入占GDP的比例只有2.8%，人均保费仅431.3元，而相比之下，发达国家相关费用占GDP的10%以上，人均保费超过5000美元，即便是印度保费的GDP占比也达到5%，人均保费100美元。

三、商业养老保险的发展对策

（一）转变思想意识，加大对商业养老保险的宣传力度

转变思想意识，不仅要转变保险公司的观念，还要转变个人的传统思想理念。对于保险公司来说，首先必须充分认识到商业养老的广阔前景及其到来的巨大商机，在做好市场调研的前提下，细分市场，制定出一个具有全局性，系统性，长期性，风险性，应变性的经营战略，转变仅仅是依靠收取管理费用，扩大公司规模等手段摊低成本获得利差的经营模式；其次，确定商业养老保险的战略任务和目标，拟定出切实可行的企划案，促进保险公司能在一个相当长的时期内使商业养老保险获得持续不断的发展。对于个人来说，国家和保险公司必须加大商业养老保险的宣传力度，改变人们传统的养老观念，增强个人自我保障和转嫁风险的意识，将自保资金转移到保险公司，享受养老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商业养老保险的税收性政策制度

商业养老保险发展的推动力，很大程度上源于企业和居民个人的避税需求。在国外，人们形象地称购买商业养老保险所享受的税收优惠为“避税所”，因此，在考虑财政收支的情况后，加大税收优惠的力度，必然将促进商业养老保险的发展。拿企业年金来说，在企业年金的缴费阶段，国外发达国家一般规定15%左右的保险缴费享受税收优惠，例如德国为10%，美国为15%，加拿大为18%，而我国仅为4%。结合近几年我国企业职工平均工资增长加快的实际，我国有必要提高此优惠比例进行保险税制改革。既要考虑我国税制的实际情况，又要向国际惯例靠拢；建立公平的市场环境，使本国保险公司能与跨国保险公司进行公平的较量；我国税收制度改革必须朝有利于强化本国保险的偿付能力，扶持本国保险公司的方向发展；必须有利于引导居民的保险消费，拉动保险需求，减轻政府的社会保险负担；必须根据不同险种的贡献程度实行差别税率，调整税基。

（三）创造符合市场的产品，改变传统的销售模式，改善服务

保险商品是实质性的内容，要打开商业养老保险市场，一方面必须要有多种年金保险的产品，并且，商品要适应市场的各种需求，具有适应性，可靠性，经济性。它包括商品的设计或更新，商品的包装，商品的定价。既要满足保险公司盈利的目的，又要兼顾客户需求和利益，生产出其保障内容各有侧重且能抵御通货膨胀的新产品，以适应大力发展商业养老保险的需要。另一方面，要有灵活多变的销售策略。大力发展商业养老保险的人员可分四类：一是保险公司内部的销售人员，二是与保险公司签订合同的保险人，三是保险中介机构的经纪人和人，四是保险公司委托的兼业人。故此，可以发展由保险公司内部人员直销和由保险人，保险中介机构以及兼业人代销的销售模式，扩展保险产品的营销渠道。除此之外，还必须要求有完善的服务。二十一世纪市场的竞争就是服务的竞争，服务质量的好坏直接关系到市场主体的生死存亡。因此，要大力发展商业养老保险，必须建立健全的客户服务体系和服务网络，从售前到售后，以至终生服务。

（四）借鉴国际经验

我国的养老保障体系建立的时间比较晚，商业保险发展的时间也不长，积累的经验不多。从各国的历史进程来看，养老保障体系建设与国家的经济发展水平、政治制度和社会结构密切相关，在发展道路的选择上有许多值得参考借鉴的方面，在发展阶段上存在许多相似之处。因此，发展我国商业养老保险，应当发挥我们的后发优势，注重借鉴国际先进经验，才能少走弯路，使之健康发展。

参考文献：

[1]陈剖建.论商业养老保险经营的若干问题[J].上海保险，1997，（1）.

商业发展的现状篇5

    【关键词】农村 商业保险 发展

    一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

    1.机构网点快速增加,营销队伍不断壮大

    近年来,随着区域经济优势的凸现,众多的保险公司在县域大量增设分支机构,直接向广大农村地区辐射,带动农村保险市场快速发展。

    2.保险产品种类较多,市场份额相对集中

    各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。

    3.县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白

    近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。

    二、制约农村商业保险发展的障碍因素

    1.农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需要

    上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

    2.保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距

    目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。

    3.业务发展不够平衡,市场监管存在盲区

    目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。

    三、我国农村商业保险发展的建议

    1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。

    2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。

    3.健全农村保险市场监管机制。首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。

    参考文献:

商业发展的现状篇6

关键词 商业银行 个人理财 现状 发展

一、前言

自20世纪70年代以来，全球商业银行的个人理财业务获得快速发展。国际上成熟的理财服务是指：商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在该服务过程中，商业银行应综合自身的所有金融资源，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等实际情况，来设计不同的金融产品组合，从而为客户形成一套以个人资产效益最大化为原则的财务安排。

2007年3月20日，中国银监会批准汇丰、渣打、东亚、花旗等四家外资银行在中国内地开业。渣打银行表示，转制为本地法人银行并成功申请人民币业务牌照以后，将为中国内地客户提供世界水平的个人银行产品和服务。与此同时，随着国内居民收入水平的日益提高，国内许多商业银行也开展了个人理财业务。据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，全年理财产品销售额超过1万亿元。以工商银行为例，其2008年的理财产品销售额达l185亿元，理财业务佣金收入达到50.89亿元，占其非利息业务收入的35.4%。尽管如此，我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后于发达国家。

二、我国商业银行个人理财业务的现状

（1）个人理财业务层次较低，缺乏特色产品与服务

我国商业银行个人理财业务与外资银行相比，存在着规模小、品种少的现状，无法给客户提供包括证券、保险、信托等在内的综合性理财服务和理财产品品种；虽然各银行推出的产品名称各异，但理财产品的设计或提供的服务却差别不大。

（2）个人理财业务起步较晚，对客户研究不够充分

由于国内商业银行的个人理财业务起步较晚，目前还多停留在概念的推广和形象的宣传上。一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议仅停留在浅层次，在客户细分、数据积累、专业理财产品设计等方面的服务不够。

（3）缺乏高素质复合型人才，难以提供专家理财服务

现阶段，大多数商业银行的一线人员缺少理财专业知识，并不具备为客户测算具体收益水平、分析可能存在风险的能力。各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，从而制约了银行理财业务的开拓与发展。

三、我国商业银行个人理财业务滞后原因分析

（1）理财需求与理财文化的双重制约

根据相关资料，截止到2012年三季度末，我国居民储蓄存款余额突破40万亿元，人均储蓄存款余额接近3万元。随着居民收人和个人财富的迅速增长，个人理财的需求十分巨大。然而，现实的情况却是我国个人理财的实际需求很小。造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中。二是中国人长期以来缺乏投资意识和理财意识，不愿意把自有的财产委托给他人打理。三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，对商业银行开展的个人理财业务缺乏认同感。

（2）金融政策及技术设施的客观限制

一方面，由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险三大行业严格分开经营，业务不能交叉。因此，我国商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计等方面；另一方面，商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，自助银行、电话银行、网络银行、手机银行等业务发展受到严重制约，进一步影响了商业银行个人理财业务的便捷性。

（3）我国商业银行理财业务创新不足

目前，我国商业银行的金融创新虽然有所发展，但总的情况仍然是金融创新层次偏低、金融创新范围较窄、创新产品的科技含量较低、创新业务的运用效果较差，尤其是中间业务方面的创新更为滞后，个人理财产品同质性大，差异不显著，这也成为影响和滞约我国商业银行个人理财业务发展的重要原因。

四、我国商业银行个人理财业务存在问题的解决措施

（1）打造优质理财产品，尽快创建高端品牌

目前，国内各金融机构的个人理财业务都还处在初级阶段，在这一现状下，银行一旦能创建属于自己的理财品牌，无疑就确立起个人理财业务的领军地位。因此。国内商业银行应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，提高自身在委托、咨询等业务领域的竞争实力，并通过持续的包装和营销逐步扩大自身的品牌知名度和影响力，以通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。

（2）分析客户实际需求，创新个人理财产品

国外商业银行通常是以个人客户不同生命周期阶段的理财需求为导向，进行理财产品的设计和提供。而国内个人理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段。为改变这一状况，国内商业银行应尽快分析客户需求，在进一步实施客户细分的前提下，以专业理财理论指导当前个人理财产品的创新设计和针对性提供。

（3）加快专职人才培育，建立专业理财队伍

纵观美国、日本等国的个人理财业务发展历程，与其从业人员走向规范化执业资质是密不可分的。目前，国内商业银行个人理财业务从业人员往往缺乏金融、债券、保险、基金等专业的金融产品知识，无法给客户提供满意的服务。因此，应该加强理财人员的培训工作，建立专业理财队伍，全面推进CFP资格认证制度。

五、未来我国商业银行个人理财业务发展方向

（1）普及理财意识，培育理财市场

首先，加大理财意识培育。我国居民理财意识普遍缺乏，很多居民对理财观念存在误区。与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识；其次，要加大产品的宣传力度。商业银行要借助有影响力的媒体来扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解推出的理财产品；第三，要不断完善客户信息保密制度。客户的财产应该属私有范围，只有完善客户信息保密制度，才能够吸引更多客户的加入。

（2）扩充理财队伍，培育专业人才

首先，要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识。通过培训使客户经理成为既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全才。其次，要建立和完善个人理财师资格认证制度。在借鉴国外注册理财规划师制度的基础上，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，提高个人理财师的专业理财水平。

（3）改革金融政策，完善技术条件

首先，如果我国的商业银行在政策放松后实行混业经营，就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，这既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展个人理财业务的重要途径。其次，要加快金融电子化、网络化和信息化建设，完善网络基础设施建设。通过加快金融电子化系统的集成、建立和完善银行内部数据信息管理系统等方式，来精心打造个人理财服务的技术平台。

（4）加快金融创新，培养优质客户

第一，商业银行要不断推进理财产品的创新，设计产品或服务时不要一味模仿，要在做好市场调研的基础上充分体现本行优势。第二，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，根据对客户的细分来量身定做理财产品，并加强对优质客户群的识别并提供个性化服务。第三，产品要有一定的价值，真正能给客户带来增值收益。只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，从而推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献：

[1]张俊萍，方晓明.我国商业银行个人理财业务发展探索[J].改革与开放，2009（05）：72.

商业发展的现状篇7

摘 要 文章针对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状，探讨分析了我国商业银行个人理财业务的问题并给予了对策建议。

关键词 商业银行 个人理财业务 发展对策

一、我国商业银行个人理财业务的问题

相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。但由于我国当前正处于改革开放蓬勃发展时期，各种对应制度还不完善等的原因，开展个人理财业务，还面临着诸多困难与问题，如制度问题、业务问题、人员问题等等。归结起来其原因可分为外部客观原因与内部原因。

（一）外部客观因素

1、现代经济制度初建，社会信用体系尚未建立

随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制建设的不断推进，我国银行业也处于快速发展时期，但由于现代经济制度尚处初建阶段，各种制度还不够完善，金融体系还不够发达，社会信用体系的建立还需要时间，一些理念和思想还处在口头上，并未在实际行动显现。

2、居民的个人理财意识淡薄

相比西方人的独立性格，我国的传统意识影响较深。父母对子女抚养义务和子女对父母的赡养义务既是我国传统道德的基本压球，也是我国法律所规定的的基本义务，正是这种传统的观念在一定程度上弱化了我国居民对个人理财的需求。并且我国传统的“财不外露”思想也是个人理财观念淡薄的原因之一。

（二）内部因素

1、个人理财从业人员观念落后

个人理财业务就是商业银行针对个人在事业发展不同时期的收入、支出状况以及风险偏好等，充分运用各种理财工具，制定的具有个性特色的具体方案。由于计划经济体制在我国的长期存在，对我国经济的各个方面影响很深，再加上我国商业银行个人理财业务尚处初级阶段，一些商业银行的员工甚至一些领导都对个人理财业务缺乏理性认识，市场营销观念也比较落后，这严重影响了商业银行个人理财业务的发展壮大。

2、个人理财业务人员缺乏专业性

理财业务是一项专业性很强、操作性很高的业务，它涉及到税收、会计、投资、保险等多方面的理论与实践知识。据国外情况看，其理财人员都要经过学历、道德以及综合知识等方面的考察，并且还要经过一系列专业知识的培训。相比较而言，我国理财业务从业人员就素质偏低，很多缺乏必要的专业知识，基本的操作方法也很缺失。开展理财业务，专业的从业人员是关键，而我国当前还缺少一批高素质、高水平、高专业化知识、熟悉现代金融服务产品以及工具的现代型人才[1]。

3、个人理财业务种类重复率高、缺乏个性化与品牌

数据来源：各商业银行官方网站

由表中我们可知当前，我国商业银行个人理财业务结构比较单一，种类较多但重复率高，缺乏必要的品牌支撑，导致商业银行个人理财业务的发展出现了很多问题。

二、我国商业银行个人理财业务的发展对策

理财业务既有利于提高客户忠诚度，优化客户结构，又有利于商业银行提高服务能力，培育核心竞争力[2]。因此，发展和完善个人理财市场可以说是大势所趋。

（一）创造良好的金融环境

不断推进和深入金融体制改革，是我国当前的紧要任务。商业银行应积极探索同证券、信托、保险、基金等非银行金融机构的合作方式，积极针对客户的不同需求来调整自己的业务方向与方式方法，为商业银行个人理财业务的开展创造一个良好的环境。

（二）强化居民的理财意识

居民理财意识淡薄严重影响到银行个人理财业务的开展。因而，帮助居民树立正确的理财观，改变居民过去的固有理财眼光，对居民的理财进行正确引导与宣传，让他们意识到理财的重要性与必要性，增强器理财观念和欲望[3]。

（三）加强对个人理财业务从业人员的培训培养

针对我国个人理财业务从业人员思想观念落后、专业水平低的特点，我们应当加强对从业人员的培训培养，建立一系列完善的培训培养机制，提高我国理财人员的专业化水平和素质。并建立一系列的监督评定制度[4]，对理财从业人员进行周期的考核评定，建立考核评定与待遇升迁挂钩机制，促使从业人员加强自身的提高。

（四）加强业务种类的品牌创新与专业化建设

我国现有商业银行个人理财业务种类已有不少，但是却缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商业银行缺少对当前居民实际情况的具体研究，个人理财业务有强烈的针对性与差异性，但在我国却还未体现出来[5]。因而，应加强对广大客户的特殊性的研究，推出一些有针对性的特色理财产品，并加强宣传，提高质量，加强品牌服务建设。

参考文献：

商业发展的现状篇8

【关键词】商业银行 中间业务 创新

商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。中国人民银行于2001年7月4日实施的《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。我国商业银行习惯把资产、负债业务以外的业务统称为中间业务，而根据巴塞尔委员会的判定标准，我国商业银行目前普遍指称的中间业务实质上是指金融服务类表外业务。巴塞尔委员会将表外业务分为狭义和广义两种。狭义的表外业务是指未列入资产负债表，但同表内资产和负债业务关系紧密，并在一定条件下会转为表内资产和负债业务的经营活动，即或有资产和或有负债，主要包括贷款承诺、担保、金融衍生工具、投资银行业务等；广义的表外业务除包括狭义的表外业务外，还包括结算、、咨询等金融服务类业务。而我国之所以长期使用“中间业务”这一概念，很大程度上是由于我国商业银行表外业务发展范围狭窄，多以金融服务类业务为主，“或有类”业务发展缓慢造成的。

一、中间业务创新是我国商业银行发展的必然选择

（1）提高银行业盈利水平的需要。随着近期央行多次加息、提高存款准备金率以紧缩流动性，以及“十二五规划”将GDP增速放缓，使得商业银行的经营状况和未来业绩增速面临较大压力，像过去那样靠国家投资带来需求，靠大企业、大项目的贷款，已不是长久之计，以后必须更多关注服务业、中小企业。这是一种理念的调整，既有外在环境倒逼的需要，更是银行业内在发展的需要。另一方面，近年来，非银行金融机构大量介入商业银行原有的业务领域，商业票据、企业债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，银行不再是经济活动中唯一的融资中介。在上述因素的影响下，商业银行的盈利能力受到影响，利润增速放缓。因此，在加强风险控制的基础上将拓展中间业务及其创新摆到战略位置上是解决之道。中间业务以其风险小、空间大、收益高的特点，已成为西方国家银行收入和利润的主要来源。我国商业银行在竞争日趋激烈、传统业务利润越来越少的压力之下，唯有在抓好传统业务的同时，将积极发展中间业务、促进中间业务创新作为扩大盈利空间的重要途径。

（2）实行资产负债比例管理的需要。多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资本金，不列入资产负债表之内，银行不必为此类活动提取风险准备金，大大降低了银行的经营成本和风险。当前以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%。按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会加剧盈利瓶颈。为了达到资本比率要求，又不减少盈利，在商业银行“分子政策”与“分母政策”的两难抉择中，中间业务以其收入来源稳定可靠且无资本要求的优势，必然成为银行业务发展的选择方向。因此将中间业务创新提上日程，是商业银行锁定资产负债比例、倡导低风险业务经营策略的关键议题。

（3）利差敞口持续缩小和利率市场化渐行渐近的挑战。长期以来，“息差为王”是商业银行盈利的不二选择，而央行多次加息中存贷款利率上调幅度的不对称性，体现了央行压缩存贷款利差，引导商业银行业务转型的思路。货币从紧政策稳步推进，银行盈利模式唯有在“差钱”中谋变。银行本身并不产生价值，服务实体经济才产生价值，因此对于银行业来说提高金融服务水平、加快金融创新步伐至关重要。促进中间业务创新，增强服务能力和意识，也是为利率市场化在“十二五”期间取得突破性进展铺路。从国外实践经验来看，利率市场化改革一个可能的结果是降低银行业的存贷利差，降低商业银行在信贷业务上的盈利能力。为了应对利率市场化带来的挑战，通过中间业务的创新扩大中间业务收入在净利润中的比重，从传统金融服务业向现代金融服务业转型，以创新促发展、创造全新的利润增长点，是今后我国商业银行的努力方向。

（4）应对外资金融机构竞争，加快与国际接轨步伐。一方面，随着我国加入WTO的承诺不断兑现，金融市场的开放逐步深入，对外资金融机构业务经营的限制将逐步取消，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各方面将对外资银行全面开放。中外银行竞争将更加激烈，而竞争的焦点将集中在风险小、收益高的中间业务上。面对国内、国际银行业激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强竞争力。另一方面，随着我国金融市场不断开放，越来越多的涉外经济活动迫切需要我国的商业银行能像西方商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。所以，中间业务的创新发展既是压力也是契机，不仅是我国银行业应对国际金融激烈竞争的需要，也必将在推动我国银行业内部改革和提高其金融服务的现代化水平的过程中，加快我国商业银行与国际接轨的步伐。

二、我国商业银行发展中间业务的概况与制约因素

（1）从业务种类来看：受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，当前商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、发行、兑付证券等传统的、附加值较低的劳动密集型产品上，一些笔数多、金额小、收益低、存款留存时间短的代收代付项目占比高，占用了大量资源，增加了经营管理成本，而在利用银行信誉、金融信息、技术人才等自身优势为客户提供高质量、高层次服务，与金融现代化相适应的产品较少，未能形成服务价值高、市场影响力大的品牌产品和特色业务。此外，中间业务收入主要依赖于对公业务，对私业务的收入占比比较小，也是其发展局限之一。

（2）从业务收入来看：中间业务的收入占比低，是我国商业银行中间业务中一个最明显的特点。银行的主要收入来源依然是存贷款利差。我国工、农、中、建四大行的中间业务收入占比约在20%～30%，城市商业银行的中间业务收入占比一般不到10%，欠发达地区城市商业银行占比一般在5%左右。而国外商业银行中间业务收入占总收入的40%以上，汇丰、花旗中间业务收入占比达到70%。再从分类收入占比来看，支付结算业务、银行卡业务、业务、担保业务的收入近乎占据了中间业务收入的90%，交易类、托管类和咨询顾问类业务发展明显滞后。

（3）从产品创新来看：在产品创新方面，对市场变动的反应不快，个性化创新能力不强，导致许多创新产品技术含量低、易被模仿，中间业务产品存在同质化竞争；缺乏对市场需求的合理估计，中间业务产品创新具有一定的盲目性，使创新产品缺乏吸引力和竞争力。由于创新能力不足，银行无法设计出跨领域、综合性产品，很多创新仅仅局限于原有产品的整合与重组，或者“换汤不换药”，使中间业务长远发展的动力不足。

（4）从营销与管理来看：引导和创造需求的意识不强，产品研发存在自发性、随意性和分散性，使得不少产品在各城市商业银行之间重复开发、重复投资；产品准入前的调查分析工作不够，市场营销工作缺乏系统性、整体性，导致部分产品推出后市场反应冷淡，市场认同度不高；缺乏统管的中间业务部门，中间业务的研发和管理分属不同的职能部门，各部门之间缺乏配合和协调，无法形成合力。营销与管理欠完善，致使信息流通渠道不畅，市场反应迟钝；造成银行资源一定程度的浪费，甚至在部门之间产生利益冲突。

（5）从外部环境来看：一方面，法律法规的完善跟不上中间业务创新的步伐，导致中间业务隐含潜在风险。相关金融法规对商业银行中间业务的新领域、新情况、新发展未有详细规定，在某些领域存在空白点，缺乏稳定性和预见性；加之我国社会经济生活中信用机制不健全，给银行发展中间业务带来后顾之忧。另一方面，虽然银监会对于银行业积极创新业务模式给予充分肯定和支持，但在特定环境之下，监管层对中间业务的监管力度依然严厉。公开资料显示，银监会要求银信合作理财产品在2011年底前从表外转至表内，这一条款使此前发行量巨大、为银行中间业务贡献较大的银信理财产品迅速消亡。作为中间业务的重要组成部分的信用卡业务，也由于各银行以量取胜的发卡策略使监管层担心不良率增加而设定了较为严格的监管措施。商业银行开展中间业务的政策空间有限，在一定程度上挫伤了银行中间业务创新的积极性。

三、我国商业银行中间业务创新的途径与发展方向

考察国外商业银行中间业务可以发现：以客户为本的经营理念是中间业务发展的先决条件，产品创新是中间业务发展的重要动力，效益核算是中间业务发展的基本保障。这无疑为尚处于起步成长阶段的我国商业银行中间业务的今后发展指明了思路。

（1）中间业务创新体系化建设：健全机构、加强管理。由于中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，可尝试建立专门的机构来组织、推动和协调中间业务的发展，以优化资源配置，提高运作效率，使中间业务形成系统化的金融服务。强化中间业务的专业管理，一要完善中间业务产品设计流程，引入产品质量检测机制，建立产品持续改进机制和后续评价机制；二要建立科学合理的考核体系和激励机制，将开展中间业务的种类、数量和收益列为考核的主要指标，激发有关工作人员的积极性和创造性。

（2）构建中间业务营销格局。以扩大市场份额、增强行业竞争力、树立企业形象为目标，在市场定位上充分利用本行已有的营业网点，从城市包围农村，按照先从市场需求、技术支持等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进；在产品服务上准确把握同业竞争焦点及同业中间业务开展动态，加强同业协调、信息交流和业务合作；在竞争策略上坚持出精品、创品牌，培育龙头业务和特色项目，扩大市场影响力，力求做到人无我有，人有我精；在经营理念上将中间业务营销与资产、负债业务有机结合起来，实行联动营销、捆绑营销，依托各自的独特优势资源，提高中间业务产品的营销实效。

（3）加强中间业务的产品创新。中间业务创新是金融创新的主角，正是由于中间业务不断创新的结果，使商业银行为客户提供了几乎是有求必应的服务。一方面，随着资本市场逐步放开，银行应以此为契机，在风险有效控制的前提下，开发针对外贸发展生力军的民营企业特点的外贸担保类创新产品，为其参与国际竞争、规避汇率风险提供理想的金融工具。如开发以动产、仓单、股权和知识产权为抵质押的信用产品以缓解抵质押不足的矛盾；推出有利于优化企业财务结构、降低财务成本、规避汇率和利率风险的衍生工具创新产品及产品组合。另一方面，在我国尚未建立起完全意义上的现资银行的背景下，各商业银行可积极拓展对信贷服务对象的中间业务，如企业并购重组策划、企业上市包装、信用等级评定、资产评估、项目融资等高附加值的业务，为信贷服务对象提供高质量的咨询服务，建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心。

（4）加大科技投入，培养专业人才。这是实现中间业务创新发展的基础。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其创新类金融产品是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，要求强大的科技支撑作为后盾，为客户提供方便快捷的服务。一方面，不仅要重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度，建立全国性的银行间信息共享，形成上下畅通的信息网络；还要加强中间业务应用软件的开发研究，实现中间业务的产品研发与业务操作有机结合。另一方面，要建立一支素质高、能力强的复合型人才队伍，为中间业务创新提供人才支撑和智力保证。

（5）防范中间业务创新中的风险。中间业务由于品种多、差异大、自由度高、透明度较差，加之我国商业银行中间业务的管理体制和管理手段尚处在不断摸索之中，因此潜在风险敞口不容小视。银行机构自身要加强内部风险监控，坚持开拓创新与风险防范并重。一要做好风险分析和预测，严格操作程序的协调与制衡，对创新产品及时追踪检查，并依据一定的风险计量模型，实现对风险的数量化、连续性的监控。二要加强中间业务的信息披露，建立专门的中间业务报表制度，作为对资产负债表和利润表的补充；尤其应建立、强化各类有风险中间业务的报告制度，可通过增设或有负债报表，及时报告如信用类、交易类等可能转为表内负债、潜在风险敞口较大的中间业务的运营情况。这样一方面可确保中间业务各项风险指标在可控范围之内，另一方面也健全了中间业务风险敞口和银行整体损益情况的联动分析机制。

中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善盈利水平、增强抗风险能力、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。一方面，商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期，综合化经营是生存的必要手段；另一方面，面向资本市场提供金融服务意味着必须有更多的收入来自服务性收费而非存贷利差。所以，通过中间业务创新，加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式和以利差收入为主导的传统盈利模式，实现成功转型，对我国商业银行而言，任重而道远。

参考文献

[1]孙广通,孙宗印.对商业银行加快中间业务发展的思考[J].中国金融,2006（5）.

[2]武思彦．论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J]．商业研究，2006（5）．

[3]江西城市金融学会课题组．商业银行中间业务增收渠道研究[J]．金融与经济，2008（8）．

[4]于河．浅谈我国商业银行中间业务发展状况及建议[J]．消费导刊，2009（10）．

商业发展的现状篇9

关键词：乡镇商业 现状 发展潜力 连锁超市 矛盾

乡镇商业经济是我国经济发展中至关重要的构成部分之一，但当前乡镇商业的发展状态还不够理想与乐观，其经济价值还没有得到充分的体现，究其原因在于乡镇商业现状与发展潜力之间的巨大矛盾。为探索解决这一矛盾的途径，本文展开如下分析：

1、乡镇商业现状分析

现阶段，乡镇商业的发展现状可概括为：经营落后且竞争力低下。具体的表现有以下几个方面：

1.1、乡镇商业在形式上比较落后且布局不科学：我国经济发展体制特殊性决定了乡镇商业发展的特殊性，为了满足地区性基本消费需求，在长期的发展中形成的一种批发与零售结合，零售与服务结合的特殊商业模式，主要形态包括批发部、杂货铺、专卖店、以及农贸市场等。同时，从布局上来说，乡镇商业的网点布局相当分散且存在一定的随机性，特别是小规模的网点，多处于任意开设的状态下，相互之间交叉分布，布局混乱。

1.2、乡镇商业店铺大多规模较小，经营手段落后：有关调查资料显示，除农贸市场以及商场以外，绝大部分的乡镇商业店铺规模较小，经营面积不足30平米，且经营产品类型也比较单一，虽售价较低，但品质无法保障。

2、乡镇商业发展潜力

结合具体的研究资料认为，乡镇商业的发展潜力可以概括为：商业盈利空间大，购买力强。具体的表现有以下几个方面：

2.1、乡镇商业具有较大的商业盈利空间：结合有关研究人员所取得的调查研究数据来看，当前4/5比例以上的经营业主都保持在盈利状态下，且超市的盈利多在8～10万/年，即便是小卖部这一类经营业主，也有1～2万/年的盈利水平。

2.2、乡镇商业具有较强的购买力：从消费者收入的角度上来说，乡镇市场所面向消费者的家庭年收入比较理想，同时一般家庭用于生活日常花费占总收入的比例也同样比较理想。

3、乡镇商业现状与发展潜力矛盾的解决

3.1、发展连锁超市激活乡镇经济实现增收增效

结合相关的调查研究资料来看，对于乡镇政府而言，在农业产业化快速发展的过程当中，依托于乡镇地区丰富的自然资源，形成了大量的农副产品，特别是农村规模养殖以及规模化种植的发展速度都是相当惊人的。然而，这些利用价值相当高的农副产品以及自然资源却没有真正意义上的作用于乡镇市场，没有发挥提高乡镇商业收益水平的效果。分析认为产生这一问题的主要原因在于两个方面：首先，乡镇政府在引导商业发展的过程当中没有结合市场的实际需求，仅从产品角度入手对生产行为进行组织，与市场需求脱节；其次，乡镇政府没有认识到商品流通环节在促进乡镇商业发展方面的重要价值，仅关注产品的生产，没有结合乡镇地区的实际情况，搭建一个适宜的流通平台。由于缺乏商业流通平台，导致这些产品以及自然资源无法转换为资金。针对以上问题，为了解决乡镇商业当前发展阻滞与潜力并存的这一矛盾，需要认识到：乡镇地区所依托的各种农产品、副产品、以及自然资源都是连锁超市经营的主要商品，这也意味着乡镇商业可以尝试直接与周边的连锁超市建立合作关系，连锁超市对于粮油、蔬菜、水产品、肉类、禽蛋类、果蔬类等产品的需求都可以通过乡镇商业市场加以满足。在构建连锁超市商品采购基地的基础之上，可以结合乡镇地区不同的优势资源，促进加工工业的发展，打造具有地方特色的加工产品，然后利用合作连锁超市的销售网络，将产品辐射至其他的区域性市场。在这一过程当中，连锁超市成为了乡镇市场相互之间产品连接的关系纽带，产品生产乃至加工能够与市场需求以及消费者的消费需求充分结合起来，双方互惠互利：即对于连锁超市方而言，由于直接联系产品产地，故而能够降低各类商品的采购成本，提高利润率；对于乡镇企业而言，在农副产品收购有所保障的情况下，地区性商业市场能够被激活，乡镇居民的收入水平也会有相当显著的提升趋势。

3.2、发展连锁超市满足消费需求确保消费利益

有关研究中指出：对于连锁超市而言，物美且价廉是其在市场中立足并发展的最大优势。但对于乡镇市场上所谓的“连锁超市”而言，其并不具有这一优势，即便是新进入的连锁超市，由于缺乏品牌效益以及企业信誉，导致其所销售商品的价格仍然居高不下，无法激发消费者的消费行为。但，需要注意的是，一旦连锁超市在乡镇商业市场上展位脚跟，则其物美价廉方面的优势就会得到充分的发挥。其中涉及到两个方面的效应：其一，由于连锁超市具有形象的保障，故而即便在所销售商品价格较低的情况下也不会出现商品假冒伪劣的问题；其二，通过连锁超市的销售体系，能够显著提高商品的适应性，从连锁超市长远发展的角度上来看是相当关键的。故而认为，通过发展连锁超市的方式，还能够是乡镇商业市场中消费者对于商品物美价廉的追求得到满足，确保消费者的利益。为了实现这一目标，还需要特别注意的问题是：连锁超市决不能够基于对短期利益的追求而销售低质或劣质的产品，且经营的时候也需要从顾客的角度出发，结合乡镇地区居民的消费水平，消费倾向，以及生活需求，引进真正能够满足消费者需求的产品，使他们虽在乡镇消费，但同样能够得到高品质的享受。

4、结束语

本文围绕乡镇商业的发展问题展开分析与探讨，认为乡镇商业的发展现状在于经营落后且竞争力低下，但其仍然存在相当大的发展潜力，即商业盈利空间大，购买力强。为了能够充分发挥这一潜力，促进乡镇商业的全面发展，就需要通过发展连锁超市的方式激活乡镇经济实现增收增效，同时达到满足消费需求确保消费利益的目的。以上希望能够引起各方关注与重视。

参考文献：

[1]周艳红.浅谈我国乡镇商业地产[J].商场现代化，2011，（23）：66-66.

商业发展的现状篇10

【关键词】授信 个人综合授信 银行 风险管理

信贷业务是银行业务的主力军，也是银行盈利的重要途径和手段。因此，各家银行不断进行信贷业务的产品创新和系统升级以满足更多层级客户的贷款需求。在信贷业务中，授信管理决策的正确与否决定了银行信贷风险的大小，事关银行的稳定与生存。进而，授信方式也在一定程度上制约了信贷业务的发展。

一、我国的传统授信模式

当前，我国银行的授信业务主要还是由不同业务部门进行管理，按照银行业务活动的性质分设不同的部门，各部门负责各自的业务范围，缺乏交流和往来，如信贷部常规贷款业务，国际业务部受理国际贸易融资业务。对于很多私行高端客户来说短期信贷频繁，重复手续尤其繁复。对银行来说，随着银行业竞争的日益加剧，这一信贷体系越来越受客观形势的制约，同时，缺乏对客户风险的统一控制，难免就会有多头授信、分散授信等现象和问题发生。

为解决这一系列银行信贷业务的问题，方便多层级客户的日常生活工作，银行逐步在推行统一授信，将客户的信用统一纳入一个管理系统中来。

二、个人综合授信及授信额度的意义

从国际领先实践来看，国外银行对高端客户普遍推动了“全面客户关系”经营，即客户的资产不仅是自己的部分，还包括其签约授权的家庭成员、所属企业在银行的金融资产。即以“全面客户关系”的资产为参照，对私人银行客户设置统一的授信额度，真正实现了以“客户”为中心的授信，而不是以“产品”为中心的额度。另外，基于综合授信总额度，再分别设置各融资产品的分额度，实现总额度、分额度同时监测、同时控制，降低风险。

个人综合授信的诞生，将信贷业务模式上升到客户层面。

一旦客户获得了综合授信的额度，在授信期间，额度是可以循环支用的，每次支用手续简单，几乎是随用随借，快速便利。期间的额度上限会根据客户的偿债能力和信用水平动态变化，以实现风险的动态管理，也方便了银行整体控制个人信贷风险。这是金融服务业的一大进步。

三、我国现有的银行个人综合授信产品及系统

相对于国外综合授信和风险控制相对完善的情况下，国内的综合授信业务这些年才刚刚起步。国内银行中比较有代表性的，个人综合授信产品或者类似于个人综合授信的业务已经陆续出现在金融市场上。

农业银行、招商银行等几家银行领先推出基于客户在银行的特定资产给予客户授信额度并支持循环使用的融资业务，满足客户的个性化需求。其中，农行的综合授信涵盖各种信用、抵质押及担保方式下的授信额度，即“个人客户综合授信额度 = 质押授信额度+ 抵押授信额度+保证授信额度+信用授信额度”。

工商银行的“个人贷款最高额担保”，这只是综合授信体系的一部分，主要以抵质押为中心的贷款，缺少保证额度和信用额度，相当于综合授信的小范围实施。

交通银行和浦发银行的个人综合授信的总额度授予涉及抵质押额度、信用额度和担保额度。华夏银行、兴业银行等也各自开发了相关个人综合授信业务产品。建设银行也处于系统的开发阶段，预计将会更加完整地纳入各项贷款产品。

各家银行对风险的统一掌控，能更好地解决银行对同一客户的多头授信，对不同种类业务分散授信等弊病。

四、我国现有个人综合授信体系的风险管理现状审视及制度管理思考

近年来，各家大大小小的银行都一直强调风险观念，这是信贷业务管理的本质要求。但是目前商业银行注重扩张，重短利而轻发展，重营销开发而轻风险控制。对“最高额度综合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多带有片面和实用性的色彩，没有在实际上贯彻统一授信思想，失去了综合授信的初衷。

中医有言：病在肌肤，祸在血脉。

银行往往为寻找资金出路，追寻高业绩，倾向于选择高速发展的热门产业，偏爱于交通、电信等国有垄断型客户群体，对这些产业的发展过于乐观。一定程度上消弱了银行的信贷风险识别、计量和控制能力。就比如近两年“”的铁路建设，建行对铁道部贷款余额一千多亿，不理会四大行贷款过度集中的警示，不在乎风险集中，当动车高铁事故频发之后，才开始调高利率，收回各级分行贷款权。这一桩桩实例足够银行冷静下来，真正地从内部风险管理流程体系，从业务细则上来重新梳理一下现代银行业应该走的路线和风格。

个人综合授信作为一种提前的额度授予，除了带有常规信贷产品普遍的风险外，存在着它特有的风险。以下是本文对于我国商业银行个人综合授信管理的三点思考：

1.债务违约清偿的抵质押关联。传统的债项是与抵质押品一对一关联的，一旦违约发生，直接清偿相关抵质押品。但是综合授信中总额度里的子产品很难与抵质押品关联，债务违约清偿时，综合授信中是多对一，所以在系统设计的时候，可能就要在清偿环节做出抵质押品清偿顺序筛选。