商业银行信用卡业务发展分析

1引言

现金因为其不方便携带的缺点已经逐渐被人们用信用卡替代，这对我国的金融发展有一定的推动作用。信用卡最早来自于1950年左右的美国，直到1985年中国银行珠海分行发行了第一张中国银行信用卡的时候，信用卡才在我国打开了市场，现如今我国的信用卡业务正朝着潮流稳步前进。我国在发展信用卡业务的过程中，与经济大国相比在受理条件以及法律法规方面还存在着一定差距。在信用卡业务这方面，我国直至今日还没有出台相关的法律文件，这点也对我国信用卡业务发展造成了一些影响。

2淮安市信用卡业务发展现状及存在的问题

2.1存在大量睡眠卡。近年来，随着信用卡业务运作模式的不断演变和迅速发展，信用卡发卡数正不断增长，尽管增加了银行盈利积极性，但也产生了一系列的问题。发行的信用卡激活率和使用率都比较低，导致银行财力人力都大大浪费。目前我国信用卡激活率低于40%，每张发行成本费用达到100元。在这样发卡热潮中，淮安市多数银行在发展客户的过程中采用急功近利的营销方式，给信用卡的管理也带来了很大的风险，同时部分银行追求信用卡营销业绩，更加努力地追求数量，不断降低门槛，加上消费者用卡意识比较差，“睡眠卡”的存在成了必然，对之后信用卡的发展埋下隐患。2.2信用卡业务规模小。发达国家的信用卡业务已经经历了低谷期、中间发展以及现阶段的收益。信用卡业务的扩张使得其收益占到银行总收益的更高比重，更有一些大银行已经将信用卡业务的收益作为银行主要收益，淮安市银行的信用卡业务占整个行业收入的6%不到，由此可见，淮安市的商业银行信用卡业务盈利水平较低。2.3消费习惯限制。虽然信用卡很方便很安全，可以替代现金，但在我国，很多人都不愿意申请信用卡，因为我国国民的消费习惯是保守的，大多数人没有提前消费的意识，所以这在很大程度上也阻碍了信用卡业务在我国的发展，我国大多数人还是习惯现金结算，先消费后还款的方式还不能被人们完全接受。2.4信用卡业务品种单一。虽然商业银行在业务创新上面已经有所进展，但在信用卡的功能拓展方面还是停滞不前，除了综合功能外，我们还可以思考是不是可以将它延伸到公共事业中，比如可以证明个人身份，证明病历档案等，还可以使用信用卡刷公交或者坐地铁等，这样一看，我国信用卡的业务潜力是非常巨大的。

3淮安市信用卡业务发展存在问题的原因分析

3.1为了达到指标降低发卡门槛。1985年起，十年中，我国各大银行信用卡发卡规模空前之大，同时，诞生了很多睡眠卡，在2000年以后，我国经济不断发展，各种经济制度也在不断完善，淮安市各大银行已经意识到了并不是发卡数量多就能带来高的收益，反而会使银行为睡眠卡买单。但因为各大商业银行进入市场时间错综复杂，发展的阶段不一样，为了达到商业银行的发卡指标，银行人员不得不大量发放信用卡，这样一来，睡眠卡数不胜数，产生睡眠卡的原因有两种：第一种是持卡人本身就没有信贷方面的需求，第二种是银行垄断着市场用赠送的方式发出。3.2信用卡整体盈利不明显。在发达国家，信用卡业务已经形成了单独的产业链，为信用卡提供服务的各个环节也已经发展的相当成熟。我国银行目前主要是按照系统规划、数据构架等形成了纵向信用卡管理构架，在我国商业银行中，信用卡业务只是属于银行中的一个部门，并且隶属于同银行中同级别的分行，所以业务发展当然会受到限制，现在我国很多银行包括淮安市商业银行一味追求发卡数量，对前期成本没有进行核算，后期利润也没有进行预估，这都是不利于信用卡发展的举措。3.3信贷观念保守。信用卡的普及率反映了这一地区人民的消费观念，在我国，大多数人的消费习惯还是趋于保守，比起先消费后还款更宁愿选择先存款再花钱，就算现在年轻人，有稳定的收入，有先进的知识背景，也很少有人会选择透支消费，这种消费观念使得我国的信用卡市场前景不那么明朗，因此我国各商业银行首先就是要宣传信用卡知识，让人们认识到信用卡的方便与安全性，也让人们能敞开心扉接受信用卡的消费模式，同时还要广泛开展受理机构，让人们真正体验到信用卡的便捷，从而促进信用卡业务的发展。3.4刷卡消费受环境影响。第一，持卡消费的不便。人们选择信用卡最重要的原因就是看中它的方便，但是当人们在汽车站和火车站的时候却不能使用自主交易，或者有时因为刷卡时发生了一点故障，持卡人需要耗费更多的时间去解决这些问题，这会导致信用卡失去了它本来的优势。第二，特约商户方面的不便。到2015年年底前，我国银行卡的特约商户不超过两百万，其中跟信用卡联网的占其中的1/5，由此可见，我国信用卡受理范围还是很小，目前，淮安市的信用卡特约商户还需要加强推广，在推广的同时还要注意网络化建设，大多数特约商户太过分散，这也会让客户感到不便，比如，大的商业圈或者商场是肯定会有受理点的，但人均消费比较低的街道是不是也可以考虑增设受理点呢？3.5信用卡缺少品牌效应。我国银行信用卡产品从性质上都存在相似性，创新是信用卡产业的关键。目前淮安市银行的信用卡类型和功能与其他银行类似，在市场上不能提供更深层次的服务。一般银行都会使用积分制来吸引客户，我国的信用卡融合都是以电话卡为纽带，在对消费者的个性化服务、会员制等附加效果上不明显。

4淮安市信用卡业务发展中存在问题的对策

4.1提高活卡率。淮安市商业银行的睡眠卡数量一直呈现增长的趋势，这样不仅耗费银行的成本还使得银行的资金流转不畅。因此，在银行发卡时一定要严格审核申请人的完整资料，个人收支情况，不合格的都不予以发卡，参考韩国在2013年颁布的信用卡法规，法规中明确提到未成年人不得申请信用卡，这可以从根本上解决大量睡眠卡的存在。发卡行还应该积极转变服务观念，向持卡人询问一些日常消费中遇到的问题，认真记录客户反映的情况，并加以改正，提高了服务质量后自然会吸引潜在的客户办卡，还能有效缓解睡眠卡的问题。4.2加强信用卡消费教育。信用卡的收益之所以低是因为消费者自身对信用卡的功能都不认可，因为认可度决定可办卡率。淮安市商业银行意识到了这个问题后，为了让消费者改变对信用卡的看法，一改以前竞争关系与其他各大商业银行联手为市民普及信用卡的有关知识，就是为了让市民能从心里认识到信用卡的优点。4.3规范用卡环境。如今信用卡发卡银行很多，但要想吸引客户，首先受理环境和服务质量是很重要的。信用卡用卡环境的不合理因素可以简单分成两种：第一种，银行间没有形成网络化；第二种，信用卡自身特性、社会属性不完善。所以想要充分体现信用卡的全部功能就需要一个完善的体制建设以及一个良好的受理市场。目前我国用卡环境首要条件就是便捷性以及安全性，因此想要拓展银行卡的业务应该首先扩大授信网点的规模，这样才能使得信用卡使用范围变大。4.4拓展信用卡业务功能品种。我国的信用卡使用范围较小，除了结算、储蓄、借贷等功能，其他的就很难涉及，因此普及率很低。想要拓展信用卡业务首先要按顺序进行，第一，对消费者而言，提高消费者对信用卡的认识是很重要的，第二，除了信用卡的综合功能，我们可以拓展业务到生活中的其他方面。在我国的信用卡市场中，产品重复率很高，发卡行最好细分目标群体，才能使信用卡业务发展的更好。4.5完善个人征信体系。发达国家的信用卡业务之所以连年取得如此高的收益主要是因为他们创建了非常完善的个人征信体系。我国现在首要任务就是参考西方国家创建个人征信数据库，数据库中首先要包含申请人的完整资料，其次申请人的驾照信息以及个人收支情况还有水电费这种细节性的信息都要包含，从各个角度来分析申请人是否具有办理信用卡的资格。4.6保障持卡人的权益。一是保障持卡人知情权。作为合同义务应基于诚信原则和社会公平而延伸的义务，对持卡人的申请、收费信息加强透明度。以公告告知的方式对持卡人、账单进行公示，以及特别约定告知等保护持卡人知情权。二是尊重持卡人选择权。更多的选择权，将意味着更高的满意度，根据个人需求条件以及习性选择级别。并且持卡人有权在新利率标准生效之前选择销户。三是保护持卡人资金安全。需要配套的法律和制度保障，加强持卡人持卡交易的风险管控，在产生他人非法交易时，及时反馈留存凭证，依法合理的对对持卡人造成的损失予以合理补偿。

【参考文献】

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作者:叶志远 朱江 单位:江苏财经职业技术学院