农村经济视角下银保合作发展探究

一、发展我国农村银保合作的现实意义

我国农业现代化进程的加快和产业结构的调整使农户对金融服务有了新的需求，发展农村银保合作，农业生产过程中因不可控因素给农户造成的损失可以得到及时补偿以快速恢复生产，同时保障了农民基本生活不受影响。发展农村经济，积极推进银保合作，大力发展农村金融机构，为农村经济发展提高资金使用效率，有利于系统的监管潜在风险，对农民、银行和保险都有重要的意义。

1.银保合作对银行的意义

农民对于扩大再生产的投资风险意识在提高，农村经济的繁荣对资金的需求不断增长，银行贷款的供给却没有相应的完善。因为农业生产效益较低，为防范风险银行对农业生产的贷款利率比较高，而且贷款程序复杂造成审批时间较长，使农户的交易成本及银行的管理成本增加。保险公司通过对同类风险在不同地区的承保，可以从时间和空间上分散风险；降低贷款农户与银行之间的信息不对称所带来的潜在风险；通过购买保险使贷款农户把自身的部分风险转移出去，通过银保合作促进农村金融体系的完善，推动农村经济多元化发展。

2.银保合作对保险业的意义

我国农村人口众多，农村的保险市场前景广阔，但由于农村人口分散，保险机构如果要在农村设立基层部门要投入大量人力和财力，且我国自然灾害多发，农业保险的赔付率比较高，使保险机构进驻农村的收益低，很难持续发展，如果以农村金融机构为依托，利用银行各网点销售保险产品，就能以较低的成本达到覆盖农村保险市场的目标。借助农户对银行的信任及银行的品牌优势，消除农户对保险的质疑进一步扩大保险产品的销售。

3.银保合作对农民的意义

通过银保合作，农户到银行就可以办理存贷款和相关的保险业务，实现了从存贷款到保险“一站式”的便捷服务，简化业务流程，节约业务办理时间，享受到高质量的金融服务。

二、农村银保合作的现状

1.农民对保险的认知误区

部分农民对保险有偏见，认为入了保险就会遭受损失；或者是有侥幸心理，对可能发生的意外灾害认识不足，把保险开支列入乱收费的项目；甚至把保险公司当成是救济机构，向其过度索赔造成保险公司无法正常运营。

2.保险产品单一，适应性差

保险公司的保单最初主要是针对城市居民的需要而建立的，在开拓农村市场时对不同地域的经济发展水平和农民收入缺乏系统的研究，对城乡居民采用一刀切的标准，不适用农户的需要，保险公司产品创新滞后，降低了农民购买保险的有效需求。

3.银保合作模式

银行提供销售渠道，通过销售保险公司的产品来收取手续费为主要模式的银保合作，使银行收益并不高，严重制约着银行发展银保合作的积极性。而且保险公司和银行签订的通常都是短期协议，不能保证稳定长久的保费收入。

4.监管力度不到位

现阶段银行和保险实行的是分业经营和分业监管，银保合作就难免会造成两个监管机构的交叉监管，容易产生监管冲突，造成重复监管或者是无人监管，在实际工作中造成混乱。

5.缺乏高素质的专业人才

保险产品专业性强，我国农村金融机构员工专业素质低，缺乏所保险产品的专业基础和技能，保险公司对银保人员的培训要不断加强，从而完善银行从业人员的银行业务和保险业务的双重知识结构，培养优秀的保险队伍。

三、发展农村银保合作的措施

1.加强宣传力度，提高农民保险意识

要打破农户对保险的片面认识，就要打破被动销售的局面，可以在金融网点通过设置驻村服务人员，主动把保险产品的宣传资料向农民介绍和普及，及时提供保险咨询服务，改变对保险的认识误区，提高其对保险产品的正确消费意识。同时把民众的需求及时反馈给保险公司，设计出更适合农户需要的保险产品。

2.创新农村银保合作的产品种类

现阶段保险公司对农村销售的保险产品比较单一，主要集中在意外险，保险公司需要针对农民群体的消费行为特点和实际需要设计出真正满足农户现实需要的新保险产品，保险公司要积极向银行提供专业培训不断优化销售服务，提高银行保险业务的经营管理水平，同时加强与银行的合作，建立高效的监管机制不断纠正银保合作过程中出现的问题。

3.深化农村银保的合作模式

银保双方要努力在客户信息、产品开发、销售服务和流程管理等方面建立对接机制，从考核和奖励制度方面进行优化整合。不断精细化管理流程，银保双方要以客户为中心开展银保业务，提高农户的忠诚度。为了持续的发展银保合作，保险公司可以对农村业务进行单独核算，建立资金补偿机制，降低其自身承担的风险。

4.培养复合型保险人才

保险公司要加强对银保员工的保险知识和营销技能培训，熟悉产品的专业知识和销售流程，提高产品销售技能和客户维护策略，不断完善银行的保险水平和售后服务，引发农户对保险产品的兴趣，对保险内容和理赔要点进行准确的解释，保证农户的留存率。

5.完善银保合作监管

监管部门要协调配合，共同制定出有效的监管政策，既能使银行与保险公司保持一定的灵活性，也使金融和保险监管部门能有效了解情况，建立规范化的资料信息共享制度，充分考虑消费者的利益，依据合作模式的不同不断完善监管主体的功能，维护金融市场秩序。银行机构需要保险机构为其建立风险分散体系来保证自身的贷款安全，保险机构也需要加强与银行业的合作来寻求新的业务增长点，银保合作呈现出快速发展的劲头，但双方合作模式还有待于进一步完善,使其正直体现出银保合作的价值和优势。

作者:罗超 单位:海南师范大学经济与管理学院