农村商业银行经营发展分析

摘要：改革开放以来，我国经济呈现高速发展的状态，而在当前新的经济形势下，吉林省九台农村商业银行自成立以来，保持着稳定健康的发展状态。2017初在港上市，为企业自身发展招募到更多运营资金，给未来发展提供了更有利的环境基础，同时也为东北经济的发展开创了新的契机。本文针对九台农商行的自身现状及所处的发展环境进行简要概括，对其发展进行SWOT分析，对其2016年盈利数据和营业环境的安全性指标进行分析，同行业对比分析九台农商行发展情况及未来前景。

关键词：九台农商行；SWOT分析；财务指标分析

1研究背景、目的及方法

1.1研究背景。近年来，我国经济高速发展，其中不乏我国强有力的金融市场的支持，以金融支持推动经济发展，再以经济发展带动金融业发展，以此形成良性循环。银行业是金融业的主体，是金融体系中最具有活力的群体之一，维持控制着整个金融体系的安稳，随着改革开放后一系列政策的出台，和由于银行业本身着的特殊性的风险的存在，为了分散风险和规范运营，我国已有数家商业银行相继上市。据统计，截至2016年10月30日，全国2900多家上市公司2016年三季报告披露，21家上市银行实现净利润1.06万亿，占整体50%以上，金融业以15%的数量贡献了32%的市值。银行股在股市拥有举足轻重的地位，而对上市商业银行进行有价值的内在评估和理性投资，是每一个投资者应该考虑和面临的问题。1.2研究目的。（1）促进九台农商行具有良好的发展前景。吉林九台农村商业银行股份有限公司(以下简称“九台农商银行”)于2017年1月12日在香港挂牌正式上市，九台农商行是第二家成功登陆港股的农商行，也是东北地区规模最大的农商行。九台农商行提出的并购重组战略和跨区域经营模式成为其特色优势，可以说拥有非常好的发展前景，具有高投资的价值基础。（2）为振兴东北经济和发展农村金融市场注入新的活力。党中央国务院于2003年作出振兴东北经济战略的重大决策,振兴东北经济势在必行，而九台农商银行是吉林省内的上市银行，其发展备受关注的同时也承载着许多人的期望。农村金融问题一直被视为我国金融改革中的难题，在改革处于关键阶段的今天，农村金融市场的发展受到社会各界的密切关注，无论是对农村经济的发展助力，还是对小微企业发展的支持，农商行都起到至关重要的作用。

2公司发展分析

2.1公司现状。吉林省九台农村商业银行由九台农村信用合作联社发展而来，九台农村信用社在农村信用社改革后迅速发展起来，2008年10月获批准筹建，12月正式对外营业，是东北第一家农村商业银行。九台农商行始终坚持服务“三农”的宗旨，并秉承着“普惠金融、富民兴企”的经营理念，坚持城乡市场并重，全力加快改革，创新转型，为经济发展做出了突出贡献。发展至今，九台农商行是全国标杆农商银行，目前其设有103个网点，全资或控股设立了32家村镇银行和5家农商银行，现有5455名正式员工。2.2九台农商行的SWOT分析。SWOT分析方法是对企业发展的内外部环境进行分析的一种方法，根据九台农商行目前在经营过程中所面临的优势（S）、劣势（W）、机会（O）、威胁（T）四个方面，建立SWOT的分析模型，便于九台农商行投资价值的分析。（1）九台农商行的优势。九台农商行主要服务的客户对象为“三农”和小微企业，自农业改革以来，政府对我国农业，农村，农民高度重视，先后出台多项政策，例如大范围免征农业税，实行多种补贴制度并存等，使得财政支出倾斜于“三农”，而小型企业，微型企业，和个体工商户在2011年至2014的时间免征22项行政事业性收费。种种实施的政策显示，国家对三农和小微企业有明显的扶持倾向，而九台农商行宗旨定位于服务“三农”，也就明显具有了国家政策支持的优势。九台农商行主要服务“三农”领域中的农民数量占人口总数的一半以上，具有良好的数量优势，而大型银行往往更加注重城市大企业客户，且对服务对象的要求标准设置较高。农民和小微企业易被大银行的忽略，而九台农商行的主要服务对象就决定了其可以很快占有了当地市场，顺应国家发展政策，践行普惠金融，并且深耕国家倡导的“三农”、小微企业等薄弱环节。作为普惠金融的先行者和实践者，九台农商银行立足提升服务能力，不断创新金融产品，优化网点布局，启动社区银行试点，在主动服务资源较为缺乏的“三农”和中小微企业发展中不断前行。因此，九台农商行在客户方面拥有了绝对优势。小微企业在经济高速发展的时代越来越多，未来的经营过程中将会产生大额的融资需求，这也为九台农商行的未来发展提供了广阔的市场空间和强大的市场支撑。通常银行在发放信贷资金前需要掌握客户单位的基本情况，针对其信誉、资产、财务状况和经营状况进行系统的贷前调查，贷款过程中进行的贷时审查和贷后检查，这是在银行在不了解客户基础上的一笔必要的成本支出，而九台农商行土生土长，立足本地，网点分布广泛，了解对当地市场和客户资料，可以大大地降低此项成本。（2）九台农商行的劣势。九台农商行是一家刚刚上市的区域性银行，其在资本、资产、现金流量和营业利润方面，无法和我国四大行和其他大型国有商业银行相比较，面对实力雄厚的强劲竞争对手，九台农商行还要经历长时间的发展历程。九台农商行上市时间不长，未能被大家所熟知，无法吸引专业人才慕名前来。由于其快速扩张，经营网点逐渐增多，招聘了大量刚刚毕业缺乏经验的大学生，九台农商行也尚未培育本企业的专业人才队伍，因此专业人才的稀缺成了制约九台农商行发展的一大因素。以中国建设银行为例，中国建设银行在其官方网站上可以查询到很多种理财系列产品，网站可按投资期限、预期收益、是否保本等条件约束进行详细查询，对于购买理财产品的客户是十分方便的。而九台农商行的官方网站列示的理财产品少，创新产品较少，在投行业务、金融市场业务和金融衍生工具在经营方面也相对滞后，于是较其他银行相比存在着明显的劣势。（3）九台农商行的机会。在经济全球化的这个时代背景下，金融国际化的趋势也在不断地加强，现在的九台农商行可以在正常经营国内业务的同时，也可以从事国外业务。目前九台农商行的国际金融业务包括国际结算业务，贸易融资业务等，只要农商行可以不断优化金融模式，学习商业银行国际化、标注化的管理运营经验，加强队伍建设，对于国际金融业务这一块，九台农商行还是有很大的扩大经营的机会空间。在互联网时代背景下，支付宝等第三方支付中介的兴起，商业银行又迎来了新的业务契机，九台农商行可以利用网点数量大、分布广的优势与其建立合作，为客户提供更便捷的服务。我国农村地区广袤，经济增长迅速，农村中企业、农村龙头企业和农村合作经济组织正在迅速崛起，农村经济面临空前的发展机遇和转型前景，九台农商行可以通过增加设立村镇银行方式，占有更大的农村金融市场。（4）九台农商行的挑战。我国目前对外开放金融市场，大批外资银行涌入我国境内，金融市场资源被外资银行瓜分，使得九台农商行的竞争压力进一步加大。银监会的监管变得更加严格，2016年银监会出台《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》，要求农村商业银行持续提升服务三农的能力和水平，并要求农村商业银行加强相关方面建设。九台农商行也应在严格监管下，优化企业结构，增强抗风险能力，实现可持续发展。

3九台农商行的财务指标分析

财务指标分析是指总结和评价企业财务状况与经营成果的分析指标,是商业银行竞争实力的外在表现。通过九台农商行的公布的财务数据，对九台农商行的营业利润率、净资产收益率、不良贷款率等指标数据对其盈利能力和安全性进行分析。3.1盈利性指标据表。1中2013~2016年期间的数据显示，九台农商行净利润逐年增加，说明其成绩较好，能力较强。营业利润率是银行在经营过程中产生的利润的效率，反映企业盈利能力，九台农商行的营业利润率增长趋势稳定，营业能力显著提高。净资产收益率是反映股东权益的收益水平，其数值越高，代表资产获得利润能力越大，九台农商行的净资产收益率2015年同2014年相比缓降一点，但在2016年增长到近年的最高点，九台农商行的资本利用率较之前相比有了明显的提高。在过去的2016年，构成九台农商行的营业收入中，利息收入是主要的营业收入来源，其中增长较快的是投资证券和其他金融资产的利息收入部分，主要原因是九台农商行采取了新的运营战略，即采取推动产品及服务多元化和扩大资金业务的措施，使得企业可供投资资金增加，为企业带来新的收入机会。九台农商行现存有51间支行，37家子公司，103个营业网点，全资或控股设立32家村镇银行，5家农村商业银行，由于市场需求的增加和九台农商行营业点分布广的地域优势，2016年底九台农商行贷款人民币453.045亿元，同比增加38.9%。这主要原因是给予中小企业和个体工商户提供信贷支持，在缓解中小企业融资的难题同时，也为自己未来发展拉拢潜在客户。3.2安全性指标。商业银行的安全性是对银行资产的质量的一种综合反映，其中不良贷款率和拨备覆盖率是两项具有代表性的指标。五级贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失，其中后三类合称为不良贷款，不良贷款率等于商业银行中不良贷款除以总贷款余额。拨备覆盖率是指银行呆、坏账准备金的使用比率。220.09%20141.19%233.40%20151.42%206.83%20161.41%206.57%据表2中数据显示2013~2016年间，九台农商行的不良贷款率较稳定，2016年国有五大行平均不良贷款率为1.69%，商业银行平均不良贷款率为1.81%，而九台农商行的不良贷款率均低于平均标准，并且九台农商银行的正常级别贷款数额，占贷款总额的95%以上。2016年全国商业银行平均拨备覆盖率为176.40%，九台农商行2016年拨备覆盖率优于银监会的标准，九台农商行凭借自身高效的管理在资产如此荒的背景下严把风控，保持稳定较低的不良贷款率和较高的拨备覆盖率。综合来看，九台农商行的安全性好，资产质量良高，盈利不会轻易受到经济下行周期中不良资产计提的影响和波动。近年来，受宏观经济影响，银行业的盈利能力的下滑，不良资产的攀升成为制约银行业发展的关键因素，而在这关键时期，九台农商银行业务快速增长的同时，并保持优良的资产质量，为以后的九台农商行健康持续的发展奠定基础。九台农商银行通过深度践行国家助力实体经济，扶持中小微企业的战略规划。建立与本地企业的信任、更多参与到本地中小企业的成长，充分发挥地域优势，扩大贷款行业覆盖面，分散资金风险。

4结语

综上所述，九台农商行作为一家刚刚上市的商业银行，以现在的发展速度前景还是十分可观的，未来九台农商行的发展面临机遇与挑战并存。从吉林省发展看，2016年GDP增速达到6.9%，比全国增速高0.2个百分点，时隔两年再次回到全国平均水平之上，表明吉林省经济正在向了更高的发展阶段前进，而一系列振兴东北经济政策的落实也为九台农商行的后续发展提供动力。由此观之，吉林九台农村商业银行股份有限公司的发展前景明朗，具有非常高的投资价值。

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作者:岳书铭 宋云雁 单位:吉林工商学院