银行信贷风险管理问题及对策

一、银行信贷风险的种类

（一）违约风险：这个是主要风险之一，主要是因为借款人的违约，包括借款人有意无意的无力偿还，导致银行不能按期收回或者不能足额收回，而使银行蒙受巨大损失。（二）市场风险：是因为金融市场价格的变化，如利率、汇率的变化而使银行收益减少，在世界经济一体化的今天，这类风险也不少。（三）政策性风险：这是国家宏观调控的一种经济手段，如中国人民银行采取的紧缩货币信贷政策。（四）国家风险：如果银行从事跨国信贷业务，还要受到当局的政治环境、经济环境、社会环境的影响，由此而导致的借款人无力偿还或者不能按期偿还而发生的风险。（五）其它：此外还有同行业之间竞争而发生的竞争风险，以及经营风险，政治风险等。

二、产生上述风险的主要原因

由于国外银行的涌入，给国内银行带来巨大的压力。另外在激烈的竞争压力下，许多银行缺乏对被贷款人事前的分析，同时也缺乏事中的监督与事后的跟踪管理。还有对抵押物估值过高，进而虚增了资本价值。再有有的银行贷款领域过于集中在几个领域里，从而形成“鸡蛋放在一个篮子里”，这样势必产生很大风险。最后对于风险评估不够到位，同时也缺乏有效的风险预案防范。具体如下：（一）对被贷款人的分析不够。许多银行为了完成业绩，他们对申请信贷的客户门槛要求低，几乎具有法人资格或者具有完全民事行为能力的自然人均可以进行信贷请求，这就增加了银行的风险成本。另外银行为了竞争，对贷款的企业在签订合同前没有深入调查企业的财务报表，没有具体地掌握企业的活力以及偿还能力，甚至还出现了帮助企业弄虚作假的事情，之后草率签订合同。同时在合同运行期，也没有对企业进行必要的监管。在事后也没有对企业进行跟踪催款，这些给银行运行带来极大风险。（二）抵押物高价估算。随着抵押形式的多样化，实物抵押在银行也成为普遍现象。这就有实物价值的估算问题，一个是人为的原因，故意过高估算实物价值。另一个是客观原因，使实物价值降低，如股票做为抵押物，当股票价格急剧下滑时，银行受到影响较大，恰好这时，企业又没有其他抵押物，则银行经济损失巨大。（三）贷款对象过于集中。许多银行，高尖端的客户比较集中，就那么几个，所以贷款也就比较集中。如有的银行集中给大型央企或者国企贷款，有的银行专门给房地产企业贷款，这种“鸡蛋放一个篮子”的做法给银行带来不小的风险。我们知道现在经济全球低迷，尤其是房地产企业，即便是国企，破产的也比较多，那么一旦有一家出现问题，则连锁反应现象就会出现。（四）风险评估不够到位。人们都说在利益面前容易被冲昏头脑，银行似乎也这样。许多银行没有对信贷运行的程序以及方法进行评估，也没有对运行的结果进行评价。再加上对客户的信用等级没有详细的划分，这样对客户以及对金融市场都没有很好的评价，也没有根据自身的情况制定风险预案，这对银行，乃至银行体系产生巨大影响。

三、加强银行信贷管理的有效措施

（一）强化自身队伍建设。发生信贷风险，的确有一些我们无法预测的客观因素，但是我们银行人员有推卸不掉的责任，如工作不够认真，审阅不够仔细，法律意识淡薄，责任心不强等原因。因此我们一定要加强内部队伍建设，提高全员的综合能力，不但要具体业务强，职业道德更要高尚，要严把审查审批关，将风险从最根上降到最低。（二）细化管理，严守准门槛底线。在具备良好的综合素质前提下，银行要从最基础的准信贷门槛抓起，严守风险底线。那就是强化客户底线的约束，不超越规定范围，同时还要对金融市场进行很好的调研，对客户进行很好的了解，并及时地向有关领导反馈客户的经济能力、偿还能力、运营能力等各项财务指标，综合分析客户的财务报表。银行一定要按照程序稳步地签订合同，并及时反馈合同的履行情况，更要跟踪客户的后期债务偿还情况，做到事前、事中、事后的全过程监督。（三）正确地评估抵押物。对于抵押物，如果是流动资产，银行要及时地进行检测，如发现贬值现象，银行要及时地采取必要措施。如果是固定资产，银行在评估时，要通过正当的法律渠道，合理评估，切莫被收益冲昏头脑。（四）完善风险管理制度。首先要健全风险管理体系，并且要成立风险管理委员会，定期召开风险管理大会，以便及时地了解掌握银行信贷风险状况。其次要定期地出具风险监测报告，要起到信贷风险管理“提示和化解”在风险之前的作用。最后要落实制度的执行，一定要做到执行到位，分管到人，责任到人。（五）风险评估要给力。这里的风险评估，包括对金融市场的评估，也包括对客户的评估，还包括对自身银行的自我评价。在金融市场进行评估时，还要考虑到国家对宏观政策的调整，对外进行信贷时，还要考虑汇率的调整以及各国的国情。对客户进行评价时，要在全面评价客户的整体情况下，重点评价客户的一些主要指标，做到既有全面，又有侧重点。在对自身进行评价时，要根据内控要求进行逐条核对，真正地做到自我完善、自我监督、自我控制。

四、结语

总之，信贷是银行收入的主要来源，我国银行的确存在很大的信贷风险，强化信贷风险管理是银行的责任与义务。我们要在不断完善风险机制的前提下，为社会单位与个人提供好信贷服务工作。

参考文献

[1]中国银行业协会.解读贷款新规.[M].中国金融出版社.2010.

[2]刘明浩.商业银行授信风险管理[J].金融研究，2010(5):4.

[3]王志瑞.商业银行审查审批模式研究[D].内蒙古大学，2012.

作者:李利明 单位:山东无棣农村商业银行营业部