贫困地区银行信贷扶贫思考

一、信贷扶贫效率低下问题原因分析

（一）未正确研究判断信贷资金合理使用的正向约束信贷资金资源配置效率下降的主要原因就是政府部门、金融机构以及社会对于扶贫进程中信贷资金的真正作用和应处的地位没有合理地评估，进而导致预判不正确，单纯高估了信贷资金的作用，把信贷资金的投放等同了扶贫工作全过程。在这种情况下，形成了重信贷资金的投放，轻资金的合理使用和管理，导致扶贫工作效果并不够明显，金融环境受到破坏生态环境。正是因为银行信贷资金在扶贫工作中应有的作用判断严重不足，导致存在以下问题：第一，信贷资金的投放与政府整体扶贫工作全面融合的目标、方式以及相互关系模糊，配合不足，缺乏整体规划，影响了整体效应有效发挥。第二，银行信贷资金如何能得到高效使用，如何能够发挥出最大的效能外部环境至关重要，但是，在实际工作中往往得不到合理有效配置，因此，很难保证银行信贷资金的投放能达到预期的收益和效果。第三，对扶贫工作缺乏必要和合理的考究机制。在多年来的扶贫工作中往往只注重了贷款资金的投放形式，而对银行信贷扶贫资金投放后效能能够最大化发挥应具备的前期环境条件、后期保障管理措施缺少必要的问责机制与激励约束体系。这一切在客观上使扶贫资金的效果大打折扣。（二）扶贫工作的终极目标取向与实际工作方法的差异性。政府扶贫工作的终极目标是明确的，是旨在脱贫全部目标客户，同时在政策方面也给予了帮扶，但是在实际操作中往往只注重了形式，忽视了实质，这一切使扶贫工作效果效果有效发挥难度加大，也为银行信贷资金风险隐患形成提供了客观。

二、综合扶贫模式研究

（一）明确界定综合扶贫工作的目标和措施。应正确认识，扶贫资金的使用具有双向作用。其中，如信贷资金得不到合理使用，将降低扶贫工作作用的发挥，能够有效地降低贫困人口家庭收入负债水平绩效水平，无法从根源解决贫困户的贫困境况。同时，风险的存在同样使得扶贫介入银行信贷资金的安全性和流动性打大折扣。由此可见，直接制约了扶贫工作实际效能的发挥，所以，一定要灵活地运用技术、经济以及行政手段，以保证介入银行信贷资金以及扶贫工作得到有效地统一。要达到风险管控与扶贫效果的双重目标得一统筹兼顾，相关政府部门应当采取有效的措施保证自律，而金融机构更要自强，积极构建处于良性循环的外部性协调配合体系。这样才能够保证银行信贷资金投放行为对于扶贫工作推进中的积极影响，实现信贷资金投放不能正常发挥作用的负向作用有效消减，最终实现党中央倡导的扶贫工作的标准要求。在实际工作中中，应以政府为主导，实现金融机构自律与各职能部门为第三方的多方协作扶贫模式。（二）积极构建全方位综合扶贫模式。在全方位综合扶贫模式建设的过程中，应当对各方主体的权责分工进行有效地明确。而政府在综合扶贫模式中占据主导性地位，所以一定要宏观地调控综合扶贫模式整体进程，要在国家行业政策和激励措施上给予积极引导，以实现金融机制作用的充分发挥。在此基础上，在综合扶贫模式实践方面给予政策方面的大力支持，合理地组织并引导金融资源，使其向着全方位综合扶贫积极注入，进一步优化配置扶贫资金。要想实现对全方位综合扶贫模式环境风险的良好控制，政府部门应当高度重视可预见性全方位综合扶贫模式中各方面工作可能存在的负向因素，对全方位综合扶贫模式合理实施予以不断地完善，将供给侧解决制度的缺失性问题作为出发点，对全方位综合扶贫模式多元主体的权利与责任进行合理地界定，积极构建操作规范要求，并且形成公开公正的全方位综合扶贫模式策略。除此之外，要对政府领导下的各职能部门的作用进行合理地运用，以保证正确地引导并严格规范全方位综合扶贫模式。可以对金融机构进行不断地鼓励，实现信贷扶贫产品的有效创新，同时合理地引导政府领导下的科技、农牧、信息等各职能部门在全方位综合扶贫模式发挥积极作用。在此基础上，应以信贷资金这一重要载体，对全方位综合扶贫模式行为予以有效地规范，以保证政府和金银行为主的出资方与受益的扶贫对象之外的第三方等多元主体在全方位综合扶贫模式中作用得到充分发挥，使扶贫效果达到最大化。对于政府、银行与扶贫对象作为全方位综合扶贫模式核心主体条件之下，政府领导下的科技、农牧、信息等各职能部门第三方的作用同样不容忽视。通过第三方，不仅能够银行信贷资金的使用效果充分发挥出来，同时，在第三方认证以及风险评估等方面，还能够对综合扶贫效果进行有效地督导，避免了投融资的盲目性，以免扶贫效果的失灵。

三、结束语

综上所述，全方位综合扶贫模式其公益性特征十分明显，该项工作不能局限于政府贴息和银行出资，以及扶持对象简单的接受信贷资金模式，应该由地方政府牵头，建立政策扶持、技术指导、信贷资金支持、专业部门协调配合的综合扶贫工作长效机制，使被扶持地区农村经济得到稳定、有效和持续的发展，所以不能将扶贫工作仅仅局限于信贷资金的投放速度和数量上。对扶贫工作不能只是要求银行贷款发放给确定的贫困户后“一了百了”，而是要对贫困户进行必要的智力、技术、资金的使用、生产经营、产品的销售进行全方位的支持和引导，确保贫困人口经营收入的增加与银行信贷资金的安全同步实现，使银行能够消除信贷资金安全没有保障的顾虑，从而能够使信贷扶贫工作方式作为一项长效工作机制，否则，如果政府把信贷扶贫工作的思路仅仅只是建立在要求银行发放贷款的低层次上，无论多少次的信贷扶贫工作将只能是再次“穿新鞋，走老路”，最终结果只能是银行信贷资金蒙受巨额的损失，当地社会信用环境从而也会进一步恶化，贫困人口经济条件得不到根本性改变，扶贫工作再次陷入无法脱离的“烂泥潭”。为此，本文针对扶贫工作成效低下的原因进行了分析，并且提出了全方位综合扶贫模式，以期望可以为扶贫工作健康可持续发展提供有价值的参考依据。

作者:李玉峰 单位:中国农业银行股份有限公司陇南分行