农户小额信贷风险防范研究

摘要：本文从四川农户小额信贷现状出发，阐述了现阶段农户小额信贷的成效，揭示了农户小额信贷的重要性。从外部环境、农户信用、银行自身等多角度剖析信贷风险及成因，并提出针对性的解决措施，以期为四川农户小额信贷的风险防范提供参考。

关键词:农户小额信贷;四川省;风险防范

1四川农户小额信贷现状

目前四川农户小额信贷市场的参与者主要包括两类：一是农村信用合作社、邮政储蓄银行、农业银行等银行类金融机构；二是如小额贷款公司这样的商业性非银行类金融机构。但基于小额贷款公司的商业性，对贫困农户基本不放贷，导致其业务发展有限。目前的大背景是银行类金融机构作为小额信贷实施主体机构，其小额信贷业务发展非常迅速。四川农信社自成立以来，发放贷款数量占各项贷款总量的百分比如表1所示。农户小额信贷截至2014年年末，四川农信累计发放涉农贷款4548亿元，较年初新增694亿元，同比多增67亿元。

2四川农户小额信贷风险

及时准确地找出农户小额信贷风险产生的根源，对预防和降低农户小额信贷风险意义重大。

2.1外部风险

2.1.1自然风险

自然风险是指由于自然力不规则变化所产生的现象，进而危害到人们的经济活动、物质生产或者生命安全的风险。由于农业是弱质产业，对自然灾害的免疫力不强。而且缺乏必要的风险转移机制。近年来，四川省农业因灾而绝收面积逐年上升。

2.1.2市场风险

由于农产品价格波动，导致以农产品销售为收入主要来源的借贷农户的收入出现不稳定，进而无法按期偿还贷款，形成小额信贷市场风险。由于农户在选择农产品时，具有从众心理，使得农产品种类相对集中且趋同，再加上市场信息不对称、农户运用金融工具的能力较低等原因，必然导致同种产品供大于求，价格下跌，农户收入减少，小额信贷风险增加等问题。

2.2农户信用风险

小额信贷的信用风险，是指由于借款人没能按期偿还贷款而给贷款发放机构带来损失的可能。

2.3银行操作风险

银行操作风险主要是由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而引起的，会造成间接或直接损失的风险。对于农户小额贷款而言，操作风险主要是机构内部控制机制不健全所引发的逆向选择、道德风险或寻租行为等形成的风险。

3四川农户小额信贷风险的防范措施

3.1外部环境风险管理

3.1.1建设自然灾害抵御工程

(1)加强水利工程建设。加强抗旱排涝能力以及水资源利用效率是关键，提高病险水库除险加固的力度是重点，增强防洪和供水能力是主要出路。重点整治响水滩水库、大黑龙滩水库、白桥水库等病险水库。(2)助力地方动植物病虫害防治。加强动物、植物病虫害监测预警工作、检验监督工作、控制扑灭工作，完善动物、植物病虫害防治物资保障系统，加快动物防疫体系、植保工程等工程建设。(3)提高农业机械化水平。发展农业机械化要因地制宜，立足中大型拖拉机、多功能高效联合收割机及各种专用型农机产品的发展，不断提高耕、播、管、收、运等环节的农业机械化水平。

3.1.2实行农业保险制度

为建立农业保险合作机制，信贷机构可与中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、华农财产保险股份有限公司等具有可以开办农业保险的地方保险公司合作，结合当地实际，针对因不可抗的自然灾害，导致农户不能偿还贷款的情况，设计不同的农业保险。3.1.3强化政府支持力度政府要加大对农产品价格的支持力度。作为农业大省，四川省应加大对农产品价格的扶持和保护力度，当农产品市场价格低于政府所规定的最低收购价时，政府应根据农产品供给曲线和需求曲线求得均衡价格和数量，进行收购。防止“谷贱伤农”，促进农民增收，加强农产品抵御市场风险的能力。

3.2农户信用风险管理

3.2.1建全农户资信档案

(1)首先要制定出细化的、符合本地实际的、定量与定性相结合的分析评价体系。其次，对于符合贷款条件去申请小额贷款的农户，进行诚信调查。最后根据调查结果设定该农户的信用等级，并录入农户资信档案系统。(2)对农户信用档案实施电子化管理，实现信息共享。建立政府、银行、部门三位一体的工作机制，设立农户信用信息管理系统，系统的维护、管理等由人民银行负责。单位、个人查询应提出申请，由人民银行提供查询服务。(3)实施农户信用状况公示制度，增强农户信用观念，树立良好的信用环境。(4)开展对恶意逃废贷款的公示活动，创建举报失信农户有奖制度，加强对失信农户的社会监督及舆论谴责，有效防范贷款风险。

3.2.2加强贷款跟踪检查

在贷款发放后，为及时了解农户的生产经营活动以及所贷款项的流向，信贷机构应做好贷款后的跟踪检查，并及时建立台账。信贷机构要派遣信贷人员下乡进村，对每个贷款农户进行回访。同时，还要向贷款农户所在村组干部和邻居进行走访，核实贷款农户所述自身情况是否属实。

3.3银行自身风险管理

3.3.1提升业务素质，提高防范意识

一是提高四川信贷队伍准入标准。选人和用人机制要公平、公正，以期选拔素质高、专业知识扎实的人员，不断充实队伍。二是加强四川信贷人员的培训工作。由省级政府部门组织并定期对信贷人员进行培训，增强业务知识，提升综合能力。并组织相关考试，考核信贷人员对业务知识的掌握情况。三是提升信贷人员的风险防范意识。信贷机构可开展法制教育和警示教育活动，为信贷人员敲响警钟，杜绝信贷人员产生操作风险，从根本上防控农户小额信贷风险。

3.3.2规范业务操作，实现全程监督

一是规范农户贷前信用评级。二是加强贷中审核，审核贷款人的资格及手续是否齐全。三是强化贷后管理。贷后管理环节及贷后检查至关重要，通过跟踪监督检查贷款情况，制定完善科学的贷后管理责任分解机制，实施有效合理的不良贷款清收方案，保障贷款及时足额收回。四是创建审贷分离约束机制，制定和实行“审、贷、查”三岗分设、定岗定责、相互制约、相互监督机制。

作者:张欣 单位:攀枝花学院

参考文献:

[1]殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范[J].理论导刊,2010(9).

[2]朱欣乐.农村小额信用贷款风险管理研究[J].经济纵横,2010(12).

[3]尹泽东.论农户小额信贷风险防范[J].合作经济科技,2011(02).[4]丁业震.农村小额信贷风险及其防范[J].农村经济,2012(12).