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企业网络金融融资平台风险探析

网络金融融资平台,作为网络信息技术与传统金融相结合的创新金融业态,在开放、平等、分享的信息技术环境下,提供了全新的融资平台,缓解了中小企业贷款难的问题,有力地推动了金融行业创新与变革,增添了市场经济发展活力。但网络金融体系和平台资金管理机制有待完善,各类风险问题显著存在,网络金融融资平台存在较大的风险。因此,网络融资平台加强贷前审核,优化平台准入制度,引入保险增信机制,强化信贷资金保障,通过风险防范措施,不断完善互联网信用体系建设,加强资金运营风险控制,从而更好地为中小企业融资,提供更加广阔的空间途径,为释放市场经济增长活力发挥积极作用。

一、企业网络金融融资平台风险影响因素分析

(一)网络融资平台技术与信用风险并存。网络金融投资平台,主要分为大数据金融、众筹平台融资等多种融资模式,大数据金融通过大数据信用评级,向电商平台各个商户提供贷款。众筹平台融资模式,是利用互联网筹融资平台,向社会公众发起融资的一种途径。企业自身的商业项目具体计划,经过众筹平台审核通过,可在一定的时间内获取融资金额。但无论是哪一种企业网络金融融资模式,都面临着着共同的信用和技术风险问题。网络信贷业务主要面向的群体为中、小、微企业和工薪阶层个人。由于资金需求者分布地域广泛,人群素质参差不齐,一些人未得到贷款金额,会提供虚假信息,同时由于网络信息技术本身具有相应的虚拟性,贷款用户所提供的信息真实性难以保证,而且金融网络融资平台虚拟性特质,如果平台的操作存在安全漏洞或技术问题,易遭受技术层面攻击,导致网络平台安全性受损,可见网络金融融资平台信用风险与技术风险长期存在。(二)网络融资平台法律与市场风险问题。网络金融融资平台与民间金融机构一样,均会面临市场风险和法律问题,市场风险主要包括经济周期、同业竞争风险,因为行业壁垒低,竞争程度激烈,风控能力较差的平台将被淘汰出市场。法律问题,主要因为网络金融融资交易具有一定的虚拟性,合同订立的时间、地点等相关问题无法明确,合同法律效力会受到一定影响。(三)网络金融行业监管职责形式不明确。互联网融资平台与传统融资渠道相比,融资效率高,成本低,融资渠道更加广泛,但网络金融行业监管还有待完,尚没有明确相关法律法规和监管部门,对其起到规范制约的作用。而且网络金融融资平台良莠不齐的状况,加大了管制的难度,一些中介机构有可能,会出现挪用资金,非法吸收资金等问题。

二、企业网络金融融资平台风险管控优化措施

(一)完善征信机制,加强技术保障。网络金融融资机构身份不明确,接入以中央银行为主导的征信系,依然存在政策法规障碍,因此,需要明确界定互联网金融机构地位,允许具备资质的企业网络金融公司平台,在经过授权的情况下,获取数据化的个人信用报告。同时,网络金融机构要与商业征信机构加强合作,双方以合作制的形式进行数据信息共享。网络金融融资平台与商业征信机构合作,可提高差异化的信息覆盖度。因为商业征信报告对小贷公司、担保公司,等民间金融机构具有更好的覆盖率,可以为网络金融融资平台,提供更完善的征信数据。因为当前网络金融融资平台面临的客户群体愈加广泛,迫切需要反映申请人真实、完整债务水平的参考决策信息。网络金融融资平台借贷主体中小企业主,多为小额无担保信用贷款,平台获取借款人的第三方征信数据,可以大幅度提升线上评估的可靠性。网络金融交易具有开放性特点,大量数据信息需要通过网络传输。因此,为了保护网络金融融资平台用户隐私数据,平台要加强信息安全应用建设,保障平台金融交易信息完整性和保密性。同时,计算机病毒是威胁网络金融安全,增加平台运营风险的重要影响因素,平台运营需要全面加强,互联网金融系统安全防护,提升网络融资平台的安全性与可靠性。对于网络交易层面,我国从法律上确定电子签名的合法性,同时也详细对网上交易的安全性,提出了明确的指导性要求。融资平台要通过技术的完善,严格的身份识别认证机制,平台还可运用智能实时防控技术,大数据技术配合人工核查,对中、小企业贷款商户的债务情况进行挖掘和分析,提高风险防控效率。此外,为了保护用户安全隐私,平台还要建立信息隐私权防护机制,用以促进隐私权保护,打造网络金融良性的信息生态,推动整个网络金融融资平台的发展。(二)实施融资监管,保障资金安全。网络金融融资平台涉及担保人、投资人、借款人、融资平台等多方主体。因此,为了保证网络金融行业的健康有序发展,需明确相关法律法规,明确业务的监管部门职,建设多层次、全方位的监管体系。例如,网络金融融资平台在经营的过程中,必须在合同中标明筹集资金的具体用途,并在发放贷款前明确贷款方违约责任,筹集资金不得擅自挪用他用,确保资金从事合同中规定的活动。融资平台还可以明确条则要求贷款者得到款项后,提供营业执照、报税单、买卖合同等证明材料,说明资金流向,通过这种方式保障资金的安全性。在具体操作层面上,网络金融融资平台需要回归中介本质,因为,作为债权类众筹平台,只需为融资双方提供点对点服务,不得承诺回报,不得为平台本身募集资金。而作为股权类众筹平台,需要明确融资、投资条款,加强投资者与融资者产品信息、公司信息、股东信息等方面的严格审查,并在项目融资的过程中,详细告知投资人需要面临的投资风险。作为奖励类众筹平台,应严格审查项目信息,避免虚假信息发布,要对募集资金严格监管,保证项目专款专用。为防范网络融资平台模式的法律风险。我国监督主管部门,应当从融资便利角度出加强监管,尽快出台规范众筹的规则,严格控制防止众筹平台非法集资情况出现。网络金融公司由于门槛低,融资对象主要是中小微企业初创项目,为降低普通投资人的风险,相应监管需要建立众筹推广认证投资人制度,企业项目得到机构投资人认可后,个人投资者方可跟投。众筹平台在项目发起人和投资者必须保持中立,有义务对项目发起人进行调查,并对投资者进行风险提示,同时要求独立、接受监管的第三方机构负责出资、转账,在预先拨付部分资金后,需要待项目发起人兑现承诺,再继续拨付其余金额。(三)强化运营控制,建立评估体系。网络金融融资平台自身,要持续强化运营控制,建立评估体系,引入保险增信机制转移风险,增强信贷资金保障。例如,融资平台向保险公司投保,待融资企业通过审核和风险评估后获得承保,若被承保企业出现违约,损失可保险公司承担,利用保险手段规避贷款信用风险。与此同时,融资平台要全方位、多层次的深入完善中介平台评估体系。例如,平台自身运用信用甄别技术,对贷款者提供信息的真实性进行核实,通过完善的制度,结合人工审贷手段,提高平台信用鉴别能力,减少坏账率。网络融资平台会向借贷双方收取一定的风险准备金、服务费,平台作为企业应加强资金运营风险控制,建立相应的会计制度,对服务费、运营开支、业务扩展等各项费用的进行公开披露,严禁收取高额的费用,利用平台进行高利贷行为的出现一旦发现这些问题要进行严肃处理。企业网络融资平台,是提供贷款服务的中介平台,自身需要要加强运营建设,具备资金托管、信用评级等完善的服务链,制度是风险管理的基础。网络金融融资平台,要建立完善风险管理制度,做好贷前审核工作,在贷款流程中,平台要对贷款用户的各种信息进行严格的评估,网络融资的兴起,是金融多元化与网络信息技术相对成熟新时代产物,网络金融融资作为金融服务的一种模式存在,需要稳步发展从信用风险、操作风险、市场风险、法律风险等多方入手加强风险管理,加强资金运营风险控制。网络金融融资平台要构建风险监测与预警系统,随时在线监测贷款业务中,各种风险评价指标,对借款者贷款用途进行确认,了解借款是否用来投资高风险行业,对借款人真实情况进行了解审核,保证贷款的安全性,从源头上消除潜在的风险。

三、结语

网上金融为解决公司融资难题开辟了一条新途径,但由于企业自身发展不稳定,网上金融平台发展不完善,法律诉讼不完善等原因,企业网上金融融资的风险不容忽视。网络金融融资平台,在服务小微企业方面,既能做到方便快捷,又能降低服务成本,可以有效利用社会闲散资金,实现自助式借款。但目前的市场条件下,网络融资模式更多地需要考虑怎样提高风险控制水平,优化融资服务,全面解决监管不善、技术薄弱、信审成本过高等问题,提高辨识融资材料真伪的能力。其次,网络金融融资平台,需要提升从业人员专业素质,加强资金支付平台的建设,控制行业系统风险,通过金融服务理念和金融体系创新,促进网络融资行业健康发展,更多、更好地为中小企业及个人融资提供优质服务。

参考文献:

[1]杨惠元.中小企业互联网融资法律风险与防控研究[J].财富时代,2020(02):180.

[2]陈雪芹.地方投融资平台公司金融风险防范与化解[J].中国商贸,2020(01):54-55.

[3]陈博洋,罗静.小额贷款公司信用风险管控策略[J].合作经济与科技,2020(12):186-187.

作者:曾圣丰 单位:四川农业大学

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