乡村新型小额信贷模式探析

［提要］自提出乡村振兴战略以来，关于金融与乡村振兴战略的关系以及金融如何支持乡村振兴战略的研究成果颇丰。但是，总体来看仍然存在以下两个问题：一是关于农村金融中最重要的金融工具小额信贷与乡村振兴战略的关系没有展开研究；二是关于如何构建与乡村振兴战略相匹配的新型小额信贷模式没有提出方案。为此，本文首先梳理国内学者关于金融与乡村振兴战略的相关研究以及部分关于农村小额信贷的研究，并综合以上研究成果大致得出小额信贷与乡村振兴战略的关系。随后，指出现行乡村小额信贷模式中存在的与乡村振兴战略不相适应的问题，并试图构建能够促进乡村振兴战略目标达成的新型小额信贷模式，最后提出构建一个层次较多、覆盖较广的多元化的可持续的新型乡村小额信贷模式的方法建议。

关键词：乡村振兴战略；金融；小额信贷

一、引言

2017年报告中首次提出乡村振兴战略，将“三农”问题确立为战略性问题，并于次年印发《国家乡村振兴战略规划（2018-2022）》，首次提出针对“三农”发展的第一个五年规划。规划指出，计划于2020年取得乡村振兴的重要进展。显然，乡村振兴战略第一个目标的实现与否直接关系到2020年能否全面建成小康社会以及2035年能否基本实现社会主义现代化。在时下的重要节点中，乡村发展应坚持“五位一体”全面协调进步，即“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的五项战略总要求。在战略发展过程中，金融实际上贯穿这五项总要求，起到“润物细无声”的作用。国内学者已经有充分的实证研究成果证明金融在支持乡村振兴战略过程中发挥着极为重要的作用，下文对国内相关文献梳理时会有详细说明，此处不赘述。但问题在于，梳理近几年文献时，笔者几乎找不到有小额信贷与乡村振兴战略相联系的研究。这是亟须弥补的一大块空缺。由于农村经济发展较为落后、社会环境处于闭塞状态，导致其生产性资金来源主要集中于直接贷款，且由于抵押品和担保制度的缺失，农村金融工具主要以小额信用贷款为主。因此，有必要进一步研究小额信贷与乡村振兴战略的关系，即小额信贷的发展对乡村振兴战略的目标实现是促进还是阻碍，或是有无其他影响。另外，小额信贷在中国广大农村地区探索和发展数十年，既产生了效果也面临着困境，在乡村振兴战略进行时的当下，对小额信贷模式的要求必然更加深刻，对于过去小额信贷发展过程中遇到的种种问题，亟须提出解决方案，并且应该探讨乡村小额信贷模式对乡村振兴战略的适应性问题，设法构建一个新型的能够促进乡村振兴战略目标达成的小额信贷模式。为此，本文首先通过梳理国内学者关于金融与乡村振兴战略的相关研究以及部分关于农村小额信贷的理论和实证研究，并综合以上研究成果大致得出小额信贷与乡村振兴战略的关系。随后本文将指出乡村振兴战略实施背景下，现行乡村小额信贷模式存在的问题。并试图构建出能够促进乡村振兴战略目标达成的新型小额信贷模式。接下来讨论构建新型小额信贷模式的必要性，在文章最后提出应该如何构建新型小额信贷模式的方法建议。本文旨在针对性地对乡村振兴战略实施背景下的小额信贷模式作出初步研究，在这种时代背景下，研究新型小额信贷模式有重要意义，本文所提出的一些方法建议或许能够为乡村振兴战略实施和乡村小额信贷发展作出微薄的贡献。

二、文献综述

乡村振兴战略提出前后，国内不少学者已经意识到金融的发展能够支持乡村振兴战略目标的实现，并对二者的关系进行了详细的研究。蔡兴、蔡海山、赵家章（2019）对金融发展与乡村振兴发展之间的关系进行了实证研究，认为金融发展显著地促进了乡村振兴的发展。肖笛（2019）认为普惠金融是乡村振兴的政策支撑，金融扶贫是乡村振兴的推动手段。有学者针对金融在乡村振兴战略中的角色和作用，提出金融促进乡村振兴的优化方案，肖笛（2019）认为应当加强农村信贷投放、不断提升农村绿色金融服务、不断加大金融精准扶贫力度等。孙丽丽（2019）认为应当优化农村金融服务、实施有效的财政政策与货币政策、建立风险保障体系等。陆岷峰（2019）认为应当着手于乡村金融供给侧结构性改革，解决乡村金融发展不平衡、不充分问题，构建促进乡村经济发展的金融推进机制。同时，也有学者研究指出农村金融存在的不足之处，孙丽丽（2019）指出农村金融机构匮乏以及产品单一化、农业信贷力量薄弱、农村金融供给与需求不匹配、风险体系不够完善。另外，整理了部分关于农村小额信贷的文献后发现，不少学者研究过小额信贷与“三农”问题之间的关系以及小额信贷发展过程中存在的问题，如农村小额信贷产品单一、资金来源不足、缺乏科学的信用评估体系、不良贷款率高。同时，还指出小额信贷能够促进农村金融市场发展、促进解决“三农”问题、激发贫困户的创新意识。通过梳理相关文献可以发现，国内学者主要从金融这一大方向去研究乡村振兴战略，而缺少从乡村小额信贷这个小切口进入乡村振兴战略的研究领域。虽然过去也有不少关于小额信贷与农村发展的研究，但普遍存在两个问题：一是研究年份距今往往较远，一般在2015年以前，因此许多研究结论已经不适应当下国情；二是没有将小额信贷与乡村振兴战略联系在一起，所提出的对策不能直接用于促进乡村振兴战略的实施。因此，本文将从梳理文献所得的研究成果出发，从小额信贷这一小切口进入乡村振兴战略的研究领域。

三、构建促进乡村振兴战略目标达成的新型小额信贷模式

（一）乡村小额信贷与乡村振兴战略的关系。改革开放初始，我国就开始逐步探索和发展小额信贷业务，至今将近40年间，小额信贷的发展大致经历了从摸索到成熟再到创新三个阶段，每个阶段都伴随着阵痛，成功的果实不算很多，失败的经验却数不过来。但也不可否认，小额信贷已经成为农村获得资金和解决农村贫困问题的最为有效的工具之一。乡村振兴战略的中心在于经济建设，而农村经济建设离不开农业生产资金的投入和农民创新创业的热情，这就需要对农村注入大量的流动性，刺激农民的消费需求和投资需求，从而提高农民的收入水平，进而达到产业兴旺和生活富裕的目标。由于农村地区经济发展相对落后，社会环境较为闭塞，农民难以通过金融市场进行间接融资；也因为农村产权不明晰，农民资产价值偏低，因此难以获得大额抵押贷款。鉴于此，小额信贷几乎成为农民贷款的主要来源。所以，从逻辑意义上看，小额信贷的良性发展能够促进乡村振兴战略目标的实现。从经济效益角度分析，小额信贷的发展能够促进农村产业兴旺，增加农民收入，实现共同富裕的目标；从社会效益的角度分析，小额信贷的发展能够实现农民生活富裕的目标，有利于百姓安居乐业，维护农村秩序的稳定。（二）现行乡村小额信贷模式存在的问题1、小额信贷供给侧问题。第一，小额信贷供给资金严重短缺。我国农村小额信贷模式以农信社、村镇银行为主要放贷主体，大型国有商业银行已经悉数退出农村金融体系，小额贷款公司则长期面临严格的准入制度而难以进入农村市场。从而导致信贷资金供给不能满足日益高涨的资金需求。从这方面分析，小额信贷供给资金的短缺根本上是源于资金供给机构的短缺。第二，小额信贷供给结构不平衡。由于农村信用体系不完备，农民收入偏低、抗风险能力较差，而且农业天然具有季节性和收入不稳定性的特点。因此，放贷机构为了避免逆向选择和道德风险的问题，往往偏向于将贷款发放给收入较稳定、资产较多、信用较为良好的中高阶层。而那些急需资金周转的贫困阶层则陷入融资难的局面。这不仅不利于乡村振兴战略的实现，而且有可能造成贫富差距加大，有悖共同富裕的目标。分析可知，小额信贷供给结构的不平衡其实是源于资金供给机构的单一，没有建立多层次的信贷体系。第三，小额信贷没有与产业相结合，信贷工具单一。农村小额信贷工具极为单一，通常以同一种利率发放贷款，没有对不同产业设置不同利率和不同额度的信贷工具，因此出现信贷工具单一、信贷发放具有随意性的问题。由于带来两个问题：一是资金的利用效率低，借款人将所借款项运用在生产效率低、资金回报率低的产业甚至运用于非生产性的用途，导致借款人难以偿还债务，放贷机构的不良率飙升；二是难以起到金融指导实体经济的作用，难以将绿色金融和科技金融理念运用到农村地区，难以实现金融对农村经济的产业指导作用。2、小额信贷需求侧问题。第一，低收入、贫困阶层农民对小额信贷的认识不够全面、法律意识较为淡薄、金融基础知识缺乏。这几项特点叠加，使得低收入者无法意识到小额信贷的重要性，常常是不主动寻求或是不知如何寻求小额信贷的帮助，或者是获取了小额信贷后无法做到及时还款。第二，由于农村的特殊性，农民贷款缺乏抵押品和担保机制，难以建立信用评级机制和风险控制体系。难以获取农民的月均收入、购买能力、抗风险能力、偿债能力等有效信息。第三，农民缺乏有效利用资金的意识。农民获取小额信贷资金后往往不知道应该正确运用到什么位置，从而导致信贷资金被低效使用甚至被闲置，造成极大的资源浪费。（三）构建新型乡村小额信贷模式的必要性。综合上述关于农村小额信贷模式存在的问题，容易发现，现行农村小额信贷模式已经难以维持可持续发展的态势，按照这种态势继续推行下去，现行小额信贷不仅起不到推动农村经济发展、促进乡村振兴战略目标达成以及扶贫的目的。反而有可能拉大农村贫富差距，破坏农村产业的可持续发展、使得农村流动性减少，资金供求缺口进一步扩大。因此，相当有必要在原有的乡村小额信贷模式基础上，进行优化调整，构建一个相对新型的乡村小额信贷模式，以满足农村日益增长的资金需求，增加农村活力，促进乡村振兴战略目标的达成。（四）构建新型乡村小额信贷模式的方法建议。基于以上所述的现行乡村小额信贷模式存在的问题，本文将提出几点可能行之有效的方法建议，在解决现存问题的同时，有望构建一个层次较多、覆盖较广的多元化的可持续的新型乡村小额信贷模式。1、保证农信社和村镇银行在乡村小额信贷体系中的主导地位。由于农信社和村镇银行的法律地位较高，受政府和民众认可度较高，且具有吸纳存款的能力。因此，要以农信社和村镇银行为主要放贷机构，在农村中主要体现互帮互助和扶贫助弱的功能，以扶贫性的小额信贷和福利性小额信贷为主，注重防范农村金融系统性风险。帮助监督和管理农村金融体系。2、降低农村小额信贷体系准入门槛，吸引更多信贷载体。近年来，小额信贷公司在城市地区已经有较为成熟的发展，但在农村地区仍然较为缺乏，一个重要原因是监管部门管制较为严苛。因此，监管部门应当放松管制，允许更多小额贷款公司和民营银行进入农村地区，但与此同时要加强监督管理，注重资格审查。小额贷款公司在乡村小额信贷体系中主要起到增加信贷载体和供给资金的作用，并且由于小额信贷公司属于商业性运作，更加有动机对借款者进行信用评价和风险控制，提高资金效益，维持可持续运作。3、引入互联网技术，发展互联网小额信贷。至2019年，农村互联网已经进一步普及。农村利用互联网，一方面可以降低农村信贷机构的运营成本，强化风控和信评能力；另一方面可以将城市地区大量资金转移到农村地区，实现资源的最优配给。4、建立农村信用评审小组。由村民和信贷机构以及第三方评级公司共同组成大小不一的信用评审小组，小组自行审查核算组内人员的收入、偿债能力、资产等硬指标以及品格、人际关系、家庭背景等软指标，放贷机构可据此来设置利率和额度。组内人员若出现逾期不还等不良行为，其他人员需对其进行负责。5、引入绿色金融、科技金融、产业金融等理念。新型乡村小额信贷模式要起到金融指导农村产业选择、产业发展的作用。将更多资金投入到效益更高的产业、更加绿色环保的产业、更加科技化现代化的产业，鼓励农民创新创业。

四、结论

乡村振兴战略目标实现已经提上日程，此时讨论农村小额信贷模式的优化改进尤为重要。本文只是初步分析现行农村小额信贷模式中存在的问题，并以此来提出新型的小额信贷模式，希望构建一个层次较多、覆盖较广的多元化的可持续的新型乡村小额信贷模式，以促进农村地区产业兴旺、农民生活富裕。本文创新之处在于在乡村振兴战略实施的背景下提出更为有效的小额信贷模型，并且引入农村近年来才普及的互联网技术，增添了近段时间提出的绿色金融、科技金融等先进理念，有望对乡村振兴战略的实施作出一点贡献。

参考文献：

［1］蔡兴，蔡海山，赵家章.金融发展对乡村振兴发展影响的实证研究［J］.当代经济管理，2019（8）.

［2］肖笛.金融支持乡村振兴的路径选择［J］.现代营销（经营版），2019（3）.

［3］孙丽丽.新时代我国乡村振兴战略实施中的金融力量探究［J］.现代商业，2019（9）.

［4］陆岷峰.关于乡村金融供给侧结构性改革支持乡村振兴战略研究［J］.当代经济管理，2019（10）.

作者:章丽琼 单位:浙江农业商贸职业学院