信用体系范文10篇

社会信用体系是一种社会机制，包括信用法律法规体系、现代信用服务体系、信用数据技术支撑体系、信用市场监管体系、企业信用管理体系、诚信教育体系和失信惩戒机制等七个体系一个机制。

一、建立完善信用法律法规体系

这是我国建设社会信用体系的核心。市场经济发达国家都建立了比较完善的信用法律法规体系。美国在信用管理上的相关法律法规已有16部，涉及信息采集、加工、传播、使用等各个主要环节。西欧发达国家不仅制定了与信用有关的国内法律，而且共同制定了在欧盟所有成员国内都有效的信用法规。

我国的社会信用体系建设，一定要强调立法先行，这样才能保证社会信用制度的健康发展。要加快信用立法，关键是界定和处理好三个关系：一是界定和处理好政府行政公开与保护国家经济安全的界限；二是界定和处理好商业秘密与公开信用信息的界限；三是界定和处理好消费者个人隐私与公开信用信息的界限。从实际情况考虑，我国的信用立法工作难在短期内完成，但建立完善的社会信用体系客观上又需要较为完备的法律体系作为保障。在这种情况下，应主要从两方面推进信用立法工作：一方面充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规，先以行政法规或指导意见等形式颁布一些相关规定，执行一段时间后总结经验，提出立法草案，条件成熟后形成法律。另一方面对于急需的法律法规，要抓紧研究、率先出台，以促进现代信用市场规范健康发展。

近5年内应首先出台《征信管理条例》、《政府信用信息公开管理办法》、《信用信息互联互通管理办法》、《企业信用管理条例》、《个人信用管理条例》等。同时抓紧修改《商业银行法》、《商标法》、《知识产权保护条例》和《储蓄存款管理条例》中的相关条款。其他有关法律法规也应同时着手制定和修订完善。

二、建立信用数据技术支撑体系

——建设社会主义市场经济的必由之路

摘要：市场经济是信用经济，一个完善的社会信用体系是发达的市场经济的必备要素。目前我国落后的信用体系已经极大的阻碍了经济的发展，因此借鉴国外成功的经验，构建一个符合国情的信用体系是建设社会主义市场经济的必由之路。

关键词：信用；信用体系；

一．引言

市场经济是以市场为资源配置的基础性方式和主要手段的经济。市场经济承认人们独立利益及独立的财产所有权的合法性，并要求人们在为自身的独立利益而劳动、主产、交易的过程中，不得靠侵害他人的权益和财产权利而牟取私利。在市场经济的这一基本规则之上，为了使交易活动顺利进行．减少交易成本并提高生产和交易的效率，产生了交易各方相互提供信用的活动。所谓信用，就是指一种以偿还为条件的借贷关系。在债务人对债权人承诺偿还的基础上，使后者无须付现即可获取商品、服务或货币等。

现代市场经济中的交易都是以信用为中介的交易，从人们之间简单的买卖关系到国家发行货币，无时无处都需要信用作为中介，信用是市场经济存在的一个必须具备的要素。普遍的守信行为是交易能够进行．经济能够运转的前提，也是每一个企业立足于社会的必要条件。然而，信用是会带来风险的。提供信用的一方授信失当或接受信用的一方回避自己的偿付责任时，风险就发生了。为了控制这种风险。因此任何现代社会都需要有一整套严格的信用体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才可能存在。一个没有市场经济的体制，就不会有信用制度．也就不可能形成社会信用体系。反过来讲，如果没有信用制度、信用体系，就不会形成保护市场经济的体制，从而丧失市场经济的基础。从某种意义上讲，市场经济是信用经济。构建一个完善的社会信用体系就成为建设社会主义市场经济的必由之路。

一、中小企业信用担保体系存在的问题

中小企业信用担保这两年发展迅速，有的担保企业资金实力较强，风险管理比较审慎，风险控制较好，代偿率较低；大多数的担保企业规模较小，自身发展艰难。由于中国担保行业存在的“先天不足，后天失调”的问题，因此中小企业信用担保的发展也同样存在以下问题

1、缺乏责权明确的监管主体

商业性中小企业担保机构虽然名义上由国家发展改革委员会会同财政部管理，但从实际情况看中国对担保机构并没有明确的监管主体，也没有统一的制度、办法来规范担保机构和担保行为。一是担保机构的设立没有统一的依据；二是没有市场准入制度，如规定最低的资本金，完善的组织机构和管理制度，具有专业知识的人员等；三是对业务经营范围没有硬约束，相当部分信用担保机构既从事担保业务又从事投资业务，担保业务实际上成了一些信用担保机构的副业。

2、法律制度建设滞后，制约了信用担保机构的发展

目前中国信用担保行业的法律法规，如信用担保机构的市场准入、监督管理、会计制度、风险处置、市场退出等方面法律规范均是空白。目前主要适用的担保法律法规都是早些年制定的，如1995年颁布的《中华人民共和国担保法》，该法是规范担保行为而不是规范担保机构。1998年开展中小企业信用担保试点以来，国家经贸委和财政部分别了有关中小企业信用担保的管理办法，但主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄。另外，《合同法》、《公司法》、《物权法》等法律对担保业务尚有规定不明确、甚至不适用的地方。

摘要：在现代经济发展体系中，互联网金融是促进经济增长的新引擎。信誉机制是互联网经济发展的基石。在研究互联网金融的过程中，首先要对互联网金融信用体系进行研究。以“芝麻信用分”作为案例，对信用体系在互联网金融方面的重要作用进行了初步的解析。

关键词：“芝麻信用分”；信用体系；互联网金融；重要作用

信誉机制是互联网经济发展的基石。在互联网金融的发展过程中，构建信用体系和信用体系对互联网金融的发展起到基础性作用。如何构建基于互联网金融发展的特点的金融体系是整个互联网金融行业正在思考的问题。

1信用体系在互联网金融发展中的重要地位

在大数据时代背景下，我国高度重视信用体系的建设，已经取得初步成果。从信用体系支持互联网金融发展的作用角度进行研究，能够看出，在构建信用体系的过程中以全新的服务理念和先进的信息处理模式为核心开展各项工作，在一定程度上使传统信用评分模式发生变化，更好地建立完善系统信用体系，能够结合先进技术手段、多渠道收集相关信用数据，并且促进交易数据、社交信用数据等的有机整合，为经济、金融活动的发展提供相应的服务。利用大数据，对信用体系的作用进行研究，发现其可以为互联网金融提供服务，在海量信用数据的作用下可以构建完善的信用支持平台，确保各项信用决策的制定可以将信用数据作为基础做出判断，提高互联网金融决策的科学性。同时，在完善信用体系的支持下，互联网金融发展过程中也能获得相应的信用保障，所以，信用体系在互联网经济中的重要性不言而喻。

2信用数据在互联网金融发展中的作用———以芝麻信用分为例

各县（市）区人民政府，市政府各部门、各直属单位：

为深入贯彻落实国家和省关于社会信用体系建设的意见，加快我市社会信用体系建设步伐，全面推进“诚信**”建设，创造良好的社会信用环境，推动全市经济和社会和谐发展，根据《**省企业信用信息征集使用办法》（省政府第220号令）等有关规定，现提出如下意见：

一、总体目标和进程安排

（一）总体目标。构筑“诚信**”形象，到20**年，基本建成以“一个保障、一大平台和三大体系”为主要内容的**市社会信用体系基本框架，即建立和完善地方性信用制度，提供制度保障；建立信用基础信息平台，提供服务与应用的技术支撑；构建政府、企业、个人信用管理三大体系。形成一套比较完备的信用制度和信用激励、约束机制，使政府的公信力得到加强，企业信用意识和信用管理水平得到普遍提高，公民的诚信意识明显增加，守信奖励和失信惩罚机制发挥作用，市场经济秩序逐步规范，诚实守信成为社会风尚。

（二）进程安排。在目前以市信息中心为依托，完成**诚信信息平台一期工程项目论证和审批的基础上，具体分3个阶段实施。

1项目建设阶段（20**年）：出台加强社会信用体系建设的意见，建立组织协调机构。编制**诚信信息平台一期工程建设项目的初步设计，在专家论证基础上，报投资主管部门完成项目审批。以市政府门户网站为依托，开展信用数据基础平台建设。

摘要：市场监管领域信用体系建设标准化是市场经济发展的内在要求，是推进信用信息系统建设和应用的重要举措，是转变政府职能的核心要义。通过研究市场监管领域的企业社会信用评价与管理技术，构建涵盖信用信息归集、信用评级、信用信息共享、信用信息应用与信用修复的监管领域信用标准体系，研制相关评价方法，评价指标和管理标准，解决评价指标不统一以及评价指标体系和评定办法不透明、不规范的问题，提升企业诚信意识和信用水平，推进信用监管制度机制改革创新，营造公平诚信的市场环境、促进经济社会的有序发展。

关键词：市场监管；信用；标准化；标准体系

1引言

当前，全国上下都在全面深化改革，大力推进简政放权、转变政府职能。国家将社会信用体系建设作为政府职能的一项重要内容，在国务院印发的《关于“先照后证”改革后加强事中事后监管的意见》中明确“职责法定、信用约束、协同监管、社会共治”的基本原则，将信用管理作为市场监管的重要手段，作为由事前监管向事中事后监管转型的重要抓手。体制机制的改革往往伴随着制度的不断确立和调整，而在市场化高度发达的今天，标准是协调制度与市场的重要桥梁。同时，以提升产品质量为核心，以推进企业诚实守信和履行社会责任为抓手，以信用信息共享为支撑，围绕市场监管领域，研究企业信用评价技术管理方法和信用信息共享手段，构建市场监管领域信用标准体系，制定关键环节标准，解决评价指标不统一以及评价指标体系和评定办法不透明、不公开、不规范的问题，推动简政放权和监管体制创新，支撑企业诚信和社会责任建设，推进我国产品质量水平有效提升。

2信用标准建设及市场监管领域信用管理现状

2.1信用相关国家标准建设现状

县镇于2014年9月启动了农村信用体系建设工作。经过4个月的努力，目前镇级政府农村信用体系建设组织架构已成功构建，农村信用信息采集、信用户评定工作基本完成。现将信用体系建设工作开展情况总结如下。

一、基本情况

镇下辖16个行政村（社区），辖内农户8230户。在县委、县政府的正确领导下，高度重视信用体系建设工作，扎实推进“信用镇”创建工作，使全镇社会经济金融秩序进一步好转，政府诚信度明显提高，社会信用环境明显改善。

二、工作措施

（一）加强组织领导，健全工作机制，不断优化农村信用建设环境。为强化信用体系建设工作的组织领导，

确保全镇农村信用体系建设工作有序开展，镇政府成立了以党委副书记、镇长彭云为组长，常务副镇长、支行行长、为副组长，相关部门和单位负责人为成员的镇农村信用体系建设工作领导小组，下设办公室，负责研究制定建设规划，协调解决建设工作中的重点和难点事宜。各成员单位加强沟通协调，相互配合，相互支持，按照“统一领导、分级负责、各方联动”的工作要求，扎实推进创建工作。建立完善农村信用体系建设“镇镇长负责制”、农村信用体系建设例会制度，将信用体系建设作为常态化工作列入镇政府重要议事日程，做到与其他工作同安排、同部署、同落实；督促涉农金融机构制定守信激励和失信惩戒的政策措施，在评定信用户过程中，将信用户分为五星级、四星级、三星级、二星级和一星级五种类型，根据农户信用档案和信用评价等级，在授信额度、审批权限、风险定价等方面实行差别对待政策，使守信者得到实惠，失信者的融资受到制约。

摘要：基于不完全信息静态博弈模型，以兰考县普惠金融与信用体系建设联动发展为例，思考普惠金融视角下农村信用体系建设的新路径。分析表明：借款人的还款概率主要受贷款额影响，同时受授信成本约束；金融机构的放款概率主要受收益影响，同时受违约成本制约。现阶段农村信用体系建设应充分发挥政府主导职能，构建更系统的信用评级和奖惩机制，建立完善的基层信用服务系统。

关键词：普惠金融；农村信用体系建设；博弈模型

引言

长久以来，农民信用观念落后、农村借款失信人较多、信用评级工作推广困难等因素制约着农村金融的发展。2005年，联合国提出的普惠金融为如何使弱势群体得到正规金融服务提供了新的思路。普惠金融理念早已深入中国，我国政府历来高度重视农村金融发展，出台了一系列提高农民实现金融服务可得性的政策措施。但如果没有信用体系的支撑，普惠金融就无法实现持续健康发展。2015年，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》明确指出要建立健全普惠金融信用信息体系，加快建立全国统一的小微企业和农民信用信息档案平台。2018年，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》强调普惠金融重点要放在乡村。现阶段农村信用体系与普惠金融相结合产生了新的建设路径，具有重要的研究意义。农村信用体系建设作为农村金融建设的重点难点，一直受到国内相关学者的关注。有的学者提出应建立完整的农村信用体系，加强信用教育，信用信贷结合促进农民增收；有的学者强调当前农村信用工程建设存在群众基础薄弱、缺乏相关法律保护、信用村镇未实行动态监管、形式主义盛行等问题；有的学者认为信用建设主体之间没有形成合力、信息共享平台建设困难、征信工作开展主体单一等因素制约了农村信用体系建设；杨小玲和陶可（2012）［1］指出农户信用意识淡薄、农村企业失信严重、征信法律缺失是农村信用缺失的主要原因。总的来说，虽然2013年前农村信用体系建设取得了一定的成果，但农民信用意识淡薄、信用建设开展主体单一、缺乏信用信息共享平台等问题仍比较突出。2013年以来，随着农村基础金融设施的逐步健全和普惠金融制度的进一步完善，农村信用体系建设进入快速发展期。刘晓柏（2014）［2］分析了吉安市“政府和人民银行统筹领导、统一信用评价标准、创新支农金融服务”的信用建设模式，指出农村信用信息管理系统和担保体系仍需进一步完善；还有学者以平凉市“三信”建设为例进行分析，认为人民银行和地方各级政府联合领导、信用乡镇建设等措施取得了一定成效，但信用建设仍面临着农村刚性信贷需求不足、缺乏统一的信用评级标准等问题，指出应建立统一公认的信息共享平台；倪海鹭和袁磊（2018）［3］研究了徐州市“一县一品”的信用建设模式，认为当前信用体系建设仍存在框架机制不适应、建设合力不足、政策支持系统不完善等问题。以上分析表明，现阶段农村信用体系建设仍是农村金融工作的难点，但各地已创新出许多试点模式，极大地推动了农村信用体系建设的发展。其中，河南省兰考县作为国家级普惠金融改革试验区，其“一平台四体系”模式实现了普惠金融与信用体系建设的共同发展，并在河南省22个县（市、区）进行推广，形成了可复制推广的普惠金融发展模式。因此，本文选择兰考县为案例，思考普惠金融视角下农村信用体系建设的新路径。

一、兰考县普惠金融与信用体系建设联动发展

分析兰考县作为国家级普惠金融改革试验区，现阶段已初步形成了“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”普惠金融模式，普惠金融与信用体系共建，实现了普惠金融与信用体系建设的联动发展，具有重要的研究价值。

在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。

与此同时，近几年来，建立信用体系作为完善市场经济体系的一项重要内容逐渐得到了更多部门和企业的关注。各地都逐渐出台了一些关于信用体系建设的法律和规范。这些法规的先后出台，提出了依法披露、合法征集、信用服务、失信惩戒、信用管理等推动以中小企业为主体的社会信用体系建设的一系列设想和指导意见，在政府立法规范信用征信领域做了一些探索，但这和征信幸捣⒄沟恼逍枨笙啾仁窃对恫还坏摹T谡餍欧裥幸档淖既牍芾怼⒋右等嗽钡闹耙底矢窆芾怼⒅匆导际踝荚颉⑿幸当曜嫉确矫嫫裎共⒚挥谐鎏ń先娴墓芾砉娣丁?

电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。电子商务和信用服务都是发展很快的新兴领域，市场前景广阔，从二者的关系看，一方面，电子商务需要信用体系，而信用体系也很可能最先在电子商务领域取得广泛的应用并体现其价值。因为电子商务对信用体系的需求最强，没有信用体系支持的电子商务风险极高；而在电子商务的基础上又很容易建立信用体系，电子商务的信息流、资金流、物流再加上电子签章四者相互呼应交叉形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的。于是，整合电子商务与信用体系，或者建立电子商务的信用体系，就成为一种需求，一种目标，一项任务。

那么，电子商务及信用体系之间究竟存在着什么样的关系？目前我国电子商务的政策法律环境将对信用体系的建立完善造成怎样的影响等等？都是值得我们进一步探讨的问题。

信用体系大象无形

长期以来，对于如何规范电子商务活动，人们确立了几种基本模式，那就是技术手段、行政管理、法律制裁与信用保障。在电子商务和网络发展的初期，人们更多地偏重于从技术上进行规范，如加密、认证等安全措施，都是以技术为核心的。但很快人们就认识到了过于依赖技术手段解决电子商务中的问题存在着弊端，便开始更多地考虑行政管理和法律制裁。而信用保障与技术手段、行政管理、法律制裁相比，又具有十分鲜明的特点，那就是从一定意义上看，信用保障主要是创造一种可信赖的商业环境，尤其是与法律制裁相比较，它既是一种“软环境”，具有法律制裁所难以具备的防患于未然的功效，又不会面临技术手段难以解决的交易安全性与便捷性的矛盾。电子商务的生命就在于其快速和便捷性，如果过多地利用技术手段和行政干预手段对网上交易进行管理，虽然可以在一定程度上增加安全性，但却恰恰限制了网络交易方便快捷的特点，使其优势丧失殆尽。所以，总的来看，在规范电子商务活动的四种主要措施中，信用体系可以说是一种最为灵活且最有可能与电子商务本身实现良性互动的规范模式，它可以无处不在却同时能做到大象无形。正如我们前面分析的，由于电子商务与信用体系在本质上的一致性，它们可以很容易地做到无缝连接，这种无缝连接所带来的效率和便捷正是电子商务所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我们发现，要实现它们与电子商务的无缝连接还是十分困难的。

在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。

与此同时，近几年来，建立信用体系作为完善市场经济体系的一项重要内容逐渐得到了更多部门和企业的关注。各地都逐渐出台了一些关于信用体系建设的法律和规范。这些法规的先后出台，提出了依法披露、合法征集、信用服务、失信惩戒、信用管理等推动以中小企业为主体的社会信用体系建设的一系列设想和指导意见，在政府立法规范信用征信领域做了一些探索，但这和征信幸捣⒄沟恼逍枨笙啾仁窃对恫还坏摹T谡餍欧裥幸档淖既牍芾怼⒋右等嗽钡闹耙底矢窆芾怼⒅匆导际踝荚颉⑿幸当曜嫉确矫嫫裎共⒚挥谐鎏ń先娴墓芾砉娣丁?

电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。电子商务和信用服务都是发展很快的新兴领域，市场前景广阔，从二者的关系看，一方面，电子商务需要信用体系，而信用体系也很可能最先在电子商务领域取得广泛的应用并体现其价值。因为电子商务对信用体系的需求最强，没有信用体系支持的电子商务风险极高；而在电子商务的基础上又很容易建立信用体系，电子商务的信息流、资金流、物流再加上电子签章四者相互呼应交叉形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的。于是，整合电子商务与信用体系，或者建立电子商务的信用体系，就成为一种需求，一种目标，一项任务。

那么，电子商务及信用体系之间究竟存在着什么样的关系？目前我国电子商务的政策法律环境将对信用体系的建立完善造成怎样的影响等等？都是值得我们进一步探讨的问题。

信用体系大象无形

长期以来，对于如何规范电子商务活动，人们确立了几种基本模式，那就是技术手段、行政管理、法律制裁与信用保障。在电子商务和网络发展的初期，人们更多地偏重于从技术上进行规范，如加密、认证等安全措施，都是以技术为核心的。但很快人们就认识到了过于依赖技术手段解决电子商务中的问题存在着弊端，便开始更多地考虑行政管理和法律制裁。而信用保障与技术手段、行政管理、法律制裁相比，又具有十分鲜明的特点，那就是从一定意义上看，信用保障主要是创造一种可信赖的商业环境，尤其是与法律制裁相比较，它既是一种“软环境”，具有法律制裁所难以具备的防患于未然的功效，又不会面临技术手段难以解决的交易安全性与便捷性的矛盾。电子商务的生命就在于其快速和便捷性，如果过多地利用技术手段和行政干预手段对网上交易进行管理，虽然可以在一定程度上增加安全性，但却恰恰限制了网络交易方便快捷的特点，使其优势丧失殆尽。所以，总的来看，在规范电子商务活动的四种主要措施中，信用体系可以说是一种最为灵活且最有可能与电子商务本身实现良性互动的规范模式，它可以无处不在却同时能做到大象无形。正如我们前面分析的，由于电子商务与信用体系在本质上的一致性，它们可以很容易地做到无缝连接，这种无缝连接所带来的效率和便捷正是电子商务所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我们发现，要实现它们与电子商务的无缝连接还是十分困难的。