小微企业回头看工作总结十篇

小微企业回头看工作总结篇1

关键词：小微企业 融资 信贷 方向

一、关于银行业小微企业金融服务情况

2013年，某市各银行业高度重视小微企业金融服务工作，大力构建小微企业金融服务体系，不断加大对小微企业的信贷投入，持续提升小微企业金融服务的质量和水平。 截止2013年三季度末，某市银行业小微企业贷款8千余户户，小微企业贷款户数新增近20%，贷款增速近13%，低于全部贷款平均增速约2.5个百分点。

从机构类型分析：从各家银行的贷款余额可以看出，国有商业银行、农村信用社和某市银行对小微企业的支持力度比较大。

银行截至2013年三季度末贷款余额比年初新增月20%，比年初增加 17个百分点，户数比年初增加18个百分点。

二、关于小微企业融资难现状

除了少数大型知名企业，一般的小微企业融资能力都有限。目前，企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。政府已将国有企业的股份制改造作为国有企业特别是关系到国有经济控制力的大中型国有企业改革的基本措施，小微企业发行企业债券和股票上市融资很困难。另一方面，由于涉及到金融风险问题，小微企业发行企业债券也难以得到批准。从目前的情况来看，小微企业的资金主要靠自有资金和银行贷款。

某市是个小城市，经济实力较弱，受某市经济状况的影响，小微企业在融资方面也受到各方面的制约。其主要表现在以下几个方面：

首先，相对大中企业而言，小微企业经营规模较小，产品结构相对单一，市场较狭小，抵御外部冲击的能力较差；第二，小微企业多为加工制造业，具有高度顺周期性，在经济进入下行期或市场需求发生逆转时，小微企业很容易同步出现经营困难、市场萎缩、偿债能力下降、违约风险上升等问题；第三，小微企业很多处于产业链的上中游，为大中企业配套服务，一旦大中企业受内外因素影响而出现经营困难，会首先波及小微企业；第四，近年来，我国小微企业呈爆发式发展，但多数企业的基础制度建设和管理水平并未相应跟上，企业财务制度不健全，财务信息不规范，真实性不足；第五，小微企业融资渠道不规范，容易参与民间借贷活动，民间融资高息高风险、关联企业或担保互保，一旦外部经营环境拖累企业主营业务易导致其资金链断裂，很容易引发风险；第六，小微企业自身发展前景良好，但无法提供有效的抵押担保，被银行拒之门外；第七；小微企业融资成本高。多数金融机构对待大企业与小微企业德待遇不平等，前者利率基本上是基准利率甚至下浮。

三、关于银行解决途径

为从根本上缓解小微企业融资难问题，不断提高银行对小微企业的金融服务水平，促进小微企业良性发展，根据今年全国小微企业金融服务的总体目标要求即贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平，银行将紧密结合国家宏观调控政策变化情况，结合某市经济社会整体发展情况，努力拓展小微企业客户群体，信贷产品创新，切实有效支持小微企业发展。

（一）加强信息联系沟通，发现营销机会

一是加强同当地政府的协调沟通，立足于信息共享、技术公用和风险共担。

二是加强与某市各行业协会的联系与沟通。了解行业最新信息及企业动态，定期搜集行业协会刊物，关注企业动态、市场行情、政策聚焦、研究探讨及企业规划。，

（二）充分利用政府增信平台、加强对政府信用的开发利用

借助银行信贷政策，拓宽小微企业融资担保渠道，加强与当地政府的沟通合作，搭建业务合作平台，联合政府签约合作协议，形成政府、银行、客户三家共赢业务模式，既可以解决担保难，又能通过政府增信，解决小微企业因其规模小，缺乏信贷所需的抵押担保条件的问题。

（三）整合地区特色产业、建立资料数据库、进行行业指导

某市地区已成规模的特色产业包括加工及产业链延伸企业、食品加工企业、机械类产品生产企业，大多处于产业链的上、中端，组织人员分行业建立资料数据库进行行业分析，针对不同点，定期制定具有某市特色的行业信贷指导意见及差别化信贷政策，从宏观上驾驭银行小微企业的经营方针，筛选出对当地贡献度较高、成长性较好的企业，通过不同的信贷产品确保银行有限的信贷资源落到实处。

四、风险控制措施

对于银行来讲，应对当前小微企业融资的高风险有清醒认识，在继续坚持大力发展小微企业融资的战略方向的同时，必须在策略上做好调整，坚决把过快的发展速度降下来，实施均衡稳定的增长；高度警惕当前小微企业贷款中可能的风险，提前做好应对的措施；从长远来讲，既已把小微企业当作发展重点，就应当尽快总结经验，建立适合小微企业贷款的风险管理体系。具体做好以下几点：

（一）创新小微企业贷后管理办法、加大非现场监测力度

针对银行小微企业信贷业务快速发展的实际，制定了《银行小微企业贷后日常跟踪管理办法》，建立起风险管理部、公司事业部、平台行三位一体的贷后日常跟踪管理机制，规定平台行按月持续报送所经办小微企业日常贷后跟踪管理材料，定期分析异常经营指标及平台行报送情况，指定专门人员针对监测出的异常现象向经营部门发送风险提示反馈单，监测部门藉此筛选出需回访的目标客户，有的放矢开展贷后回访工作。

（二）加强客户经理队伍建设、提高从业人员职业素质

防范中小微企业贷款风险关键是基层客户经理风险识别能力和个人素养。因此，必须加强客户经理队伍建设。加强业务培训和教育，通过培训增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力，同时，要加强客户经理职业道德建设，严防道德风险。

（三）总结经验、开展“回头看”活动

小微企业回头看工作总结篇2

新的一年已经开始，伴随着春节的结束，新一轮的大规模用工对接即将开始，从目前的观察来看，不少地区又开始出现“用工荒”苗头。这对于利润本已很低、无力提高工资水平的小微企业来说无疑又是一次考验。

从我国经济发展的大背景来看，小微企业这次面临的挑战，是在经济转型的大趋势下产生的。回顾上世纪80年代末到90年代初，那是我国乡镇小微企业快速发展的黄金期，其背后的原因是国内产品的普遍短缺；90年代中后期，出口带动开始成为经济主要重要推动力，依靠中国廉价的劳动力，沿海地区造就了大量的加工出口企业及配套小微企业。

而目前，随着国内劳动力、土地成本的上升以及人民币的不断升值，原有的这些优势已逐渐消失，内需、外需都开始出现增长乏力迹象，小微企业面临着再一次转型的压力。

经验来看，小微企业的优势在于“船小好掉头”，上项目快，当大的产业初现规模时，他们能进行快速的配套、补充和完善，使整个产来链更有活力。从这一点来讲，小微企业的发展很大程度上要受大经济形势的影响，如果我国经济转型得好，找到了新的经济增长点，小微企业就会“大树底下好乘凉”，如果整体经济转型得慢，小微企业就会经历更长的转型阵痛期。

由此来看，我国小微企业的发展，首先应紧盯机遇。除了国家确定的七大战略性新兴产业，目前国家正大力发展文化产业、家政服务业、休闲娱乐等等第三产业，这对于小微企业来说是个难得的机遇。这些产业正好可以充分发挥小微企业投资少、经营灵活的优势。

其次要练好内功。在各个产业普遍出现产能过剩的背景下，谁的管理更科学、生产效率最高、成本更低，谁就能占得市场的主动。小微企业必须尽快摒弃过去的粗犷经营方式，尽可能以现代信息化手段进行管理、决策，不断提高资源、劳动力的使用效率，以提高市场竞争力。

政府在扶持小微企业发展方面，也应更有作为。除了尽可能降低小微企业各类行政、税收负担外，还应加大金融扶持，鼓励社会创新、创业，为小微企业创造更好的发展环境。

小微企业回头看工作总结篇3

从11个分项指数来看，整体呈小幅回落趋势。同上月相比，从业人员指数持平，原材料库存指数、供应商配送时间指数略有上升，其余各指数均不同程度回落，其中新订单指数、新出口订单指数、进口指数、购进价格指数回落较明显，回落幅度超过1个百分点。

从本月PMI指数表现来看，当前经济总体发展态势良好。

一是生产增速较为合理，总体供需关系良好。本月生产指数为55.3%，比上月回落0.4个百分点，呈现出在55%附近趋稳迹象，显示出工业生产保持稳定较快增长势头。从反映产需衔接状况的积压订单、产成品库存指数来看，二者均处在50%附近，说明当前产需衔接较好，社会需求既可以得到有效保障，同时又不至形成过多产品积压。这种发展态势，有利于提高经济发展的质量和效益，有利于保持市场平稳运行，符合国家经济结构调整的方向。

二是市场价格上涨势头继续呈现减缓迹象。继上月之后，本月购进价格指数再现回落，回落幅度为2.1个百分点。目前该指数回落到66.2%，虽然依然较高，但较之前已经明显降低，说明国家稳定物价的一系列调控措施已经发挥作用，上游产品价格上涨的势头已得到初步控制，通胀预期开始越过峰值，呈现逐渐回落趋势。这有利于减轻企业发展的外部压力，有助于提高微观经济的效益和活力。

三是就业稳步增长。本月从业人员指数为51.8%，同上月持平，连续两个月保持在50%以上。20个行业中，有14个行业高于50%，显示出就业稳步增长。

从PMI来看，当前经济发展要关注以下问题：

一是需求增长势头仍需巩固。从PMI调查来看，反映社会需求的新订单指数，每年3、4月份都会出现较为明显的回升，但今年3月新订单指数为55.2%，仅比上月回升0.9个百分点，4月份不升反降1.4个百分点。同住行密切相关的行业新订单指数回落尤为明显。如交通运输设备制造业，自去年9月份以来，首次回落到50%以内；木材加工及家俱制造业，今年以来一直处在50%以下。从出口来看，新出口订单指数，虽然前四个月一直保持在50%以上，但与去年同期相比，明显降低，4月份又比上月回落1.2个百分点，显示出今后出口回升势头仍不稳定。从国家统计局最新的统计数据来看，一季度消费、出口增幅均出现回落。这些情况说明当前需求增长势头仍需巩固。

小微企业回头看工作总结篇4

20**年我局在工商、税务、财政、发改等部门的协作配合下，就我县小微企业发展调研工作进行了专门安排部署，局领导及相关人员分赴县级涉企部门和全县有关镇及工业园区进行了认真调查、走访和座谈。在此基础上，进行了认真的分析研究，调研具体情况如下：

一、我县小微企业发展基本情况 (一)基本情况及经济运行特点

据统计，按照工业和信息化部、国家统计局、发改委、财政部制定的《中小企业划型标准规定》(国发〔2009〕36号)的标准，我县企业绝大多数都属小微企业。止2011底统计全县共有小微企业8858个，其中企业640户、个体工商经营户8218户。主要分布在各镇周边和产业集聚区内。小微企业从业人员达到45512人，占全县就业人员的54.65%。从发展行业看，以批发零售业为主，批发和零售业企业3444户，占38.9%;运输仓储企业为2144 家，占24.2%。服务业企业1658家。占18.7%;加工制造企业916家，占 10.34%;建筑房地产企业 198家;农林牧渔规模种殖、养殖企业80家。从地域分布来看，以乡镇为主，全县小微企业中分布在各镇(街道)的有8803家。

小微企业经济运行的主要特点是发展速度进一步加快，产业结构进一步优化，所占比重进一步提高，从业人员稳步增长，富民效应初步显现。2011年底，全县小微企业和非公有制企业达8858个，较去年增加444个，从业人员45512人，较去年增加4300人。全县小微企业累计完成增加值12.12亿元，同比增长33.12%，占全县gdp的36.18%;实现总产值(现价)40.84亿元，其中工业总产值20.6亿元，工业增加值7.6亿元;实现营业收入 44.5亿元，同比增长25.85 %;实现税金6968万元，同比增长21.97%;支付劳动者报酬5.0393 亿元。

通过对全县小微企业走访调查发现，我县的小微企业大多正常运行，但是也有少部分企业处于停产半停产状态。主要原因就是资金短缺和成本的上升，使企业不能正常生产。

(二)小微企业固定资产投资情况

全县小微企业投资平稳增长，十一五末，全县小微企业完成固定资产投资9.91亿元，其中完成工业项目投资5.05亿元，农业项目投资2.13亿元，房地产项目投资1.91亿元，旅游等服务业项目投资0.82亿元。2011年，小微企业完成固定资产投资10.04亿元，占全县固定资产投资总量25.68 亿元的39.1%，较2010年增长1.31%，其中完成工业项目投资4.88亿元，农业项目投资1.51亿元，房地产项目投资3.05亿元，旅游等服务业项目投资0.6亿元。

由于多年政策累积效应和经济景气周期共同作用，我县民营经济发展的环境得到明显改善。尤其是近几年我县民间投资更是出现了少有的高增长态势，民间投资对增加投资活力、增加就业、提高企业投资效益的作用更加突出，小微企业固定资产投资不断的平稳增长，成为拉动紫阳国民经济较快增长的主动力。这表明在今后一段时期内，我县小微企业即将进入新的高速发展期，必将对紫阳的小微企业进一步发展产生积极推动作用。

(三)地方财政扶持小微企业发展情况

我县财政部门紧紧抓住国家、省、市对小微企业的扶持力度，2009年以来，从国家、省、市争取扶持资金3289.52万元扶持了小微企业37家，扶持小微企业服务体系建设304个，扶持资金452.6万元。每年地方财政预算安排扶持小微企业资金300万元，重点扶持了以富硒茶、魔芋加工、水产养殖、和蚕桑发展为支柱的小微企业及服务体系建设。三年来地方财政扶持小微企业资金470万元，小微企业服务体系建设资金130万元。有力的推动了我县小微企业的健康发展。

二、我县小微企业发展的特点趋势 我县民营经济发展以小微企业为主体，经过近几年的发展，由小生产走向大生产，从小产业走向大产业，从小市场走向大市场，逐渐呈现出规模庞大、特色鲜明、集聚力强、品牌优良等特点。一是总体规模不断扩张。我县经济实力的不断增强、发展环境的日益优化，进一步激发了私营业者的创业热情，小微企业明显增多，资本投入逐步加大。二是产业集群集聚力增强。目前我县已形成茶叶加工、富硒食饮品加工和板石开采三大产业集群。紫阳富硒茶获得中国驰名商标，紫阳瓦板岩全部出口欧美等国家。2008年我县聘请南京大学城市规划设计研究院完成了紫阳硒谷生态工业园区的总体规划设计，并启动了园区建设。2009年中国紫阳硒谷生态工业园区列入了全省首批重点扶持建设的县域工业园区。近年来，园区正在加快建设，且有六家大企业已经入驻，园区正在成为我县工业发展的聚集区。2011年XX县荣获陕西省县域工业化发展单项奖。三是特色支柱产业优势突出，新型工业化格局初现。全县小微工业企业分布广、特色鲜明，初步形成了富硒食(饮)品、新型材料、清洁能源三大支柱工业，围绕这三大支柱产业，延伸链条，推进战略重组，做大做强，已成为民营企业发展中的主角。

从以上特点可以看出发展小微企业对促进我县农村经济发展起到了不可替代作用。一是较好地解决了农村剩余劳动力的就业问题。当前，农村真正的剩余劳动力不是中青年人，而是以40-55 岁的农村妇女和50-60 岁的男劳动力居多。小微企业多是村镇经济，且大部分为劳动密集型企业，可以吸收大量农村闲散劳动力。二是激发了全民创业热情。我县的小微企业已是星罗棋布，种养加销，市场繁荣，呈现出良好的发展态势。扶持小微企业发展的税收新政，将大大激发全民的创业热情。三是增加农民的工资性收入。调查了解到，小微企业的职工年均收入12000元左右，有些达15000-20000元。四是为全县企业的梯次发展奠定了基础。小微企业是乡镇区域经济的重要组成部分，对乡镇财政税收有着重要的贡献，作为培植大中型企业的根基，小微企业的迅速膨胀为全县企业的梯次发展奠定了重要基础。

三、加快小微企业发展主要措施和经验 1、认真落实国家扶持小微企业优惠政策，全力发展民营经济。我县始终高度重视民营经济发展，认真贯彻落实国务院《关于鼓励和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和市委、市政府《关于加快非公经济发展的意见》文件精神，县党代会、人代会提出的：全力推进工业强县战略，建设富裕紫阳的目标。成立XX县非公有制经济发展领导小组，由县政府主要领导定期组织召开会议，分析、研究、解决非公经济发展的重大问题。坚持一把手亲自抓、负总责，分管领导具体抓，不断加强和改进对非公经济工作的领导，切实做到责任、政策、措施和督查四个落实，圆满完成了非公经济考核各项指标。

2、大力实施小微企业成长工程，深入推进全民创业。以全民创业为抓手，激发小微企业发展活力。进一步挖掘小微企业潜力，形成支柱企业带动小微企业，小微企业助推支柱企业的良好发展格局。一是大力开展回乡创业工程，针对我县在外经商和务工人员多的实际，制定优惠政策，鼓励在外人员回乡创业。通过此项措施建成农民工回乡创业示范户200户，仅近两年中我县回乡创业的农民工达611人，成功创办各类企业达600余家，新增就业岗位5268个。2011年全年发放小额担保贷款3202万元，扶持1151人成功创业，其中大学生创业44人、农民工回乡创业685人。二是大力开展素质培训。以实施万人就业工程为突破口，在21个镇分别举办以畜牧、蚕桑、茶叶、魔芋产业等实用技术为主的农民工免费技能培训班，全年完成农村劳动力技能培训1385人。全方位提升创业者和企业家的整体素质，提高企业生产效率和创业成功率。目前已为近千名创业者提供专业培训。

3、抓招商引资，为工业经济发展添活力。重点引进投资强度大、科技含量高、对财政贡献率大、清洁生产项目。我县依托水能、矿产、富硒等优势资源，大力开展招商引资，引进和培育大工业企业，陕西有色、陕煤集团、河南前卫、陕西恒佳、湖北鼎兴等大型企业顺利入驻，电解锰、矿泉水、锆刚玉、瓦板岩和五氧化二钒等项目成功落地，形成了富硒食品、特色矿产、清洁能源、紫阳茧丝四大工业发展格局。围绕主导产业，延伸产业链条，壮大了小微企业的经济实力。

4、抓优化环境，为企业提供优质服务。一是为企业用工开展定单培训。根据企业需要，先后组织培训工人1000 余人次，组织100余人到外地实地学习，一定程度上缓解了企业招工难、熟练工更难的问题。二是提高政务效率。我县建立了政务大厅，全面落实服务承诺制、限时办结制，严格实行一站式审批，一条龙服务。三是进一步建立完善产业集聚区援建服务中心，为企业提供多形式、全方位服务，同时指导企业强化管理，着力提高经济运行质量。

5、着力帮助企业解决资金瓶颈问题，促进企业发展壮大。开展银企合作，促使银行和企业成功对接，增加贷款投放量。我县正在组建小额信贷公司，小微企业将作为重点扶持对象，企业的融资难问题将得到有效缓解。在争取上级资金上，积极为非公有制企业申报中小企业发展专项资金，五年来，XX县中小企业促进局共为中小企业申报国家、省级中小企业发展专项资金项目23个，落实无偿扶持资金 1050万元。为企业做大做强提供了坚实保障。十一五以来，我县牢牢把握陕南循环(突破)发展和一县一产业政策机遇，落实专人积极争取专项扶持资金，截止2011年，全县共有22个项目获得陕南循环发展专项扶持资金3950万元，带动企业投资13.11亿元。累计建成汉江之星豪华游轮一艘;精品示范茶园5万亩，标准化茶叶加工厂15个，粗制加工厂34个，清洁化茶叶生产线14条;培育魔芋种植基地3万亩，魔芋加工龙头企业1家;年产25万吨富硒矿泉水生产企业、年产200万㎡板石生产企业、年产2万吨锆刚玉企业各1家;耀全牧业、洪田富硒食品等4个小微企业获得市级切块陕南突破发展扶持资金130 万元，带动企业投资6596万元，有力地促进了企业发展壮大。

6、注重品牌建设，提升企业核心竞争力。截止2011年底，全县共注册商标93件，中国驰名商标一件，陕西省著名商标5件，XX市知名商标4 件。紫阳富硒茶获得中国驰名商标，紫阳和平牌富硒茶获陕西省著名商标。XX县盘龙富硒绿茶公司申报陕西省中小企业研发中心获批。XX县闽秦茶叶有限公司开发的富硒红茶获得陕西省中小企业专精特新产品。

7、减轻企业负担，切实把国家扶持小微企业的税收等优惠政策落在实处。国家已下发的《关于金融机构与小微企业签订借款合同免征印花税的通知》及《关于继续实施小微企业所得税优惠政策的通知》，对小微企业免征印花税，减免所得税等方面都做了明确规定，其中对符合国家企业所得税法及其实施条例且自2011 年1 月至12 月应纳税所得额低于3万元的小微企业，其所得减按50% 计入纳税所得额，按20% 的税率缴纳企业所得税，延长至2017 年底，并将应纳税所得额提高到6万元以下，扩大了受惠企业面积。对年度纳税所得额不超过30 万元的小微企业，减按20% 的税率征收企业所得税，自2011年11月1日起营业税起征点为按月的为20000元，按次纳税的为500元等。自2012年元月起免收小型微型企业发票工本费和税务登记证工本费，这些扶持小微企业发展的税收政策在我县都得到了落实。94%的个体工商户享受到减免政策，预计地税每年免征税款310万元。国税每年减免增值税和发票工本费370万元。

四、小微企业发展中存在的困难及原因 在全县工业生产快速增长，效益显著提高的同时，小微企业在发展中仍存在不可忽视的困难和问题：

一是企业持续增效难度加大。随着宏观调控效应的逐步显现，能源、原材料价格上涨压力加大，企业成本、费用上涨，利润空间缩小。调查显示，2011年企业主要原材料支出平均同比增长21%，运输费用支出同比上浮25%，生产用煤、油等费用支出较去年平均增长23%，而人工成本同比上升19%。受油价攀升等多重因素影响，73%的企业运输费用支出较上年同期上升超过10%，其中以批发、零售业和运输业为代表的企业运输成本攀升22%以上。

二是融资难、资金依旧紧张。由于我县地方财政基本上是吃饭财政，地方财政窘迫，财政资金供需紧张，财政投资严重不足，不能给小微企业更大的支持。由于资金短缺在2011年，多数受调研小微企业借贷无门，受调研小微企业有31%的从未发生过借贷，更有接近22%的受调研小微企业依靠临时赊账应对资金不足。小微企业规模较小，信用度低，可抵押物少，我县的大多小微企业是租赁的厂房，不具有银行贷款要求的房产地产等抵押物，获得银行信贷的支持很难。在调查的20多家小微企业中，2011 年全年产品适销对路，但缺乏流动资金的多达50%以上，90%以上的小微企业主要依靠自身积累、民间借贷筹措资金，初创业阶段的小微企业资金短缺、融资难是最大的困难。

调查结果表明，在实现融资的小微企业中，小微企业的主要借款渠道仍是亲戚朋友，亲朋好友是小微企业最为重要的融资渠道。

三是企业经营管理方式落后。紫阳小微企业大部分是由家族式的作坊发展而来的，企业虽然做大了，但是管理模式仍然走不出家族式的管理模式，这种模式虽然在企业创办初期具有很大的优势，但是随着社会的发展和各种现代管理理念的推陈出新，这种家族式的管理模式越来越不适应现代企业管理制度。尤其是这些企业财务管理制度不健全，有优惠政策而不能享受，因此这也就阻碍了企业的发展。

四是工业产业结构不够优化。新技术产业项目企业偏少，产业技术含量还不高。企业对科技研发投入较低，缺乏创新人才，在自主创新、产学研合作等方面进展缓慢，产品依然存在量大质低的现象，抵抗市场竞争能力和抗风险能力薄弱。

五是转型升级遇到困难。在国家大力提倡企业转型升级的大好政策下，但小微企业在资金和人才方面都遇到很大困难，还有就是发展方向不明确，要怎样转型，向什么样的方向转型多没有明确的方向。

六是用地成本较高。严格的用地审批制度和土地监管体系，致使小微企业采用以租的方式建厂，用地成本相对提高，土地抵押贷款难，企业经营风险加大。另外产业发展分散，园区化程度不高，不利于企业规模扩张和产业升级。

七是企业职工素质参差不齐，企业人才严重缺乏。小微企业从业人员素质较低，从从业人员的文化程度看，被调查的企业中初中及以下文化程度的占48%，高中占43%，大专以上文化程度的只占9%。从从业人员的来源看，我县从事小微企业的人员多数来自城镇下岗职工和农民。

八是政策宣传有待进一步加强。有近30%的企业主不知道国务院支持发展非公经济发展的36条及税费优惠，有近50%不知道其内容，这说明一方面我们的管理部门没有将应该减免的税费等政策向经营者讲清;另一方面是收费项目杂，不少企业主都说政府的政策是好的，可在实际执行中有走样的问题。

五、推进小微企业发展的意见建议 一是加强组织领导。发展小微企业事关经济社会大局，是带动就业、提高城乡居民收入、促进社会和谐稳定的有效途径。把发展小微企业放到县域经济发展的战略位置来抓，将小微企业发展任务目标列入全县经济发展的规划中。成立小微企业发展领导小组，明确各成员单位责任，做到既分工又合作，形成工作合力。根据国家、省、市出台的相关政策及意见，结合我县实际，制定关于扶持小微企业发展的意见，尽快实现本地与上级政策的有效对接。建立健全调度、协调、督查、考核机制，为推动小微企业发展提供有力保障。

二是进一步加大政策扶持力度。建议上级制定推进中小企业，特别是小微企业发展规划，从财税扶持、企业贷款、防范金融风险、科技创新等多方面给予支持。引导小微企业从事国家急需发展的新型产业，促进产业结构优化，在全县范围内实现小微企业的合理布局。扶持地方特色产业的开发与利用，鼓励和支持企业对原材料进行深度加工和综合利用。小微企业多为劳动密集型、微利型企业，建议税费政策方面予以倾斜，适当减免税费。

三是加大宣传力度。全县上下深化对发展小微企业的认识，以全民创业为抓手，在全社会形成关心、支持、服务小微企业发展的浓厚氛围。有关部门及政府网站、新闻媒体要加大对扶持小微企业的各项优惠政策和成功创业典型的宣传力度，发挥好政策引导、典型示范的社会效应。适时组织小微企业家、厂长、老板及有创业欲望的干部群众到先进地区参观学习，更新观念，激发创业热情。坚持政府推动、政策引导、市场运作的原则，积极打造让百姓创家业、能人创企业、企业创大业的平台，再掀新一轮全民创业热潮。

四是进一步加快科技创新步伐。针对中小企业自主研发能力较弱的实际，建议省、市政府加大对科技创新的扶持力度，出台有关政策，鼓励省内高校、科研院所、研发机构与企业建立合作关系，搭建科技创新平台。同时，建议成立创新扶持基金，鼓励企业自建或联合建立产品研发中心、试制中心、检测中心等科技机构，对有愿望、有需要的小微企业提供政策指导和智力支撑。

五是加强规划引导，培植和壮大优势产业，推进产业聚集。各镇可整合闲散场地，建立小微企业孵化园。同时发挥传统优势，在现有产业基础上，扩大产业规模，延伸产业链条，促进产业集群发展。例如，在XX县汉城镇、双安镇蒿坪镇一线在抓好小微企业发展的同时，发挥产业优势，搞好规模种植和养殖，重点抓好紫阳富硒基地建设。任何沿线矿产资源加工已初具规模，力求做大做强特色产业。发挥好大企业、大项目的龙头带动作用，围绕龙头企业的配套带动，延伸上下链条，使龙头企业与小微企业配套发展，互利共赢。突出扶持重点，引导企业转型升级，加大政策和资金扶持力度，鼓励引导优势行业企业加快技术设备更新，大力推进科技创新和品牌创建，提高产品的质量和附加值。重点支持发展潜力大、发展前景广、管理较好的企业，并从全县小微企业中筛选出 100-200 家企业，予以重点扶持，实行有关职能部门、乡镇干部挂包企业负责制，严格考核奖惩，切实助推小微企业成长壮大。

六是加快小微企业服务体系建设。建议大力发展各类社会服务组织，完善有利促进中小企业发展的中介服务体系。加快信息交流网络、经济技术咨询服务、人才培训机构及人才市场、法律咨询维权等服务平台的建设,建立有效的行业自律机制和监督机制，加强对服务机构的管理、监督和指导。建议进一步强化政府服务意识，全力营造有利于企业发展的环境。积极帮助企业通过市场获得资源和要素，努力解决小微企业改革与发展中的各种困难和问题。建议进一步理顺企业管理体制，探索有利于中小企业发展的管理模式。

小微企业回头看工作总结篇5

宏观经济情况

（一）美国经济扩张低于预期，欧元区经济扩张仍较温和

5月份，美国非农就业新增3.8万人，远低于预期16万人，创下自2010年9月以来的最差水平；失业率下降至4.7%，低于前值5%。ISM制造业PMI回升至51.3%，高于预期的50.3%。5月CPI较4月份环比上涨0.2%，主要受汽油价格和房租上涨的影响，但涨幅低于接受MarketWatch调查的经济学家的预期。综上所述，美国宏观经济扩张势头大幅低于市场预期，但物价略微上涨。

5月份，欧元区CPI同比终值-0.1%，降幅与初值和预期值一致；核心CPI 同比终值上升0.8%，符合预期；核心CPI 环比上涨0.4%，略高于预期值。综合PMI指数从4月份的53%略微上升至5月的53.1%，但扩张幅度仍较温和。5月服务业PMI为53.3%，优于预期的53.1%。总体来看，欧元区整体经济扩张仍较温和。

（二）国内宏观经济略显企稳迹象

1.CPI环比降幅扩大，同比涨幅略降

5月份，CPI同比上涨2.0%。其中，城市上涨2.0%，农村上涨2.1%；食品价格上涨5.9%，非食品价格上涨1.1%；消费品价格上涨2.0%，服务价格上涨2.1%。1―5月平均，CPI比上年同期上涨2.1%。

5月份，CPI环比下降0.5%。其中，城市下降0.5%，农村下降0.4%；食品价格下降2.7%，非食品价格上涨0.1%；消费品价格下降0.7%，服务价格持平。

2.PPI环比涨幅略降，同比降幅继续收窄

5月份，PPI环比上涨0.5%，同比下降2.8%。工业生产者购进价格环比上涨0.6%，同比下降3.8%。1―5月平均，PPI同比下降4.1%，工业生产者购进价格同比下降5.1%。

3.PMI仍位于扩张区间

5月份，PMI为50.1%，与上月持平，连续三个月位于扩张区间。

4.进出口贸易总额略微上升

海关总署公布的数据显示，2016年5月，我国进出口总值20189.64亿元人民币，同比上升2.8%。其中，出口11718.67亿元，同比上升1.2%；进口8470.97亿元，同比上升5.1%；贸易顺差3247.7亿元，同比下降11.46%。

5.货币信贷市场情况

（1）5月人民币贷款增加9855亿元，人民币存款增加1.83万亿元。5月末，本外币贷款余额105.23万亿元，同比增长13.0%。其中，人民币贷款余额100.10万亿元，同比增长14.4%，增速与上月末持平，比上年同期高0.4个百分点。5月人民币贷款增加9855亿元，同比多增847亿元。5月末，本外币存款余额148.11万亿元，同比增长11.3%。月末人民币存款余额143.78万亿元，同比增长11.5%，增速比上月末低1.4个百分点，比上年同期高0.6个百分点。当月人民币存款增加1.83万亿元，同比少增1.40万亿元（见图1）。

（2）广义货币增长11.8%，狭义货币增长23.7%。5月末，广义货币（M2）余额146.17万亿元，同比增长11.8%，增速比上月末低1.0个百分点，比上年同期高1.0个百分点；狭义货币（M1）余额42.43万亿元，同比增长23.7%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和19.0个百分点；流通中货币（M0）余额6.28万亿元，同比增长6.3%。当月净回笼现金1622亿元。

6.货币政策工具操作情况

本月实现资金净投放275亿元。其中，央行在公开市场开展21次逆回购操作，合计投放资金14650亿元，逆回购到期回收资金合计16200亿元，MLF投放资金2900亿元，MLF回收资金1475亿元（见表1）。

货币市场运行情况

5月份，货币市场资金利率小幅下行。具体来看，银行间回购R01D品种平均利率较上月下降1个基点至2.04%，每日平均成交量19081.26亿元，环比增加18.69%；R07D品种平均利率较上月下降4个基点至2.45%，每日平均成交量1494.53亿元，环比减少86.9%。

债券市场价格走势及特点

（一）债券收益率曲线涨跌均有

5月份，各券种债券收益率曲线涨跌均有。平均来看，国债收益率曲线平均上行，政策性银行债、企业债和中短期票据收益率曲线均出现下行。具体来看，国债收益率曲线短端下行、中长端上行，政策性银行债收益率曲线全面下行，企业债和中短期票据短端上行、中长端下行。分券种来看，国债各关键期限点（不含隔夜收益率）本月末较上月末平均上行3.99BP，政策性银行债、企业债（AAA）和中短期票据（AAA）平均分别下行10.62BP、6.26BP和5.68BP（见表2）。

（二）中债―新综合指数略涨

5月份，中债―新综合指数普遍下跌。全月来看，中债―新综合净价指数从上月末的101.76点上升至本月末的101.83点，涨幅0.07%。中债―新综合财富指数从上月末的170.66点上升至本月末的171.41点，涨幅为0.44%。

债券市场交易结算

5月份，全国债券市场21个交易日共发生现券和回购交易82.81万亿元，同比增长55.04%。其中，中央结算公司结算52.31万亿元，同比增长37.06%，占全市场的63.17%；上海清算所结算12.02万亿元，同比增长100.66%，占全市场的14.52%；上海和深圳交易所成交18.48万亿元，同比增长99.65%，占全市场的22.31%（见表3）。

中央结算公司本月交易（不含柜台）177835笔，同比增长37.54%；日均结算量24911亿元，同比增长30.53%；日均结算笔数8468笔，同比增长31%。

（1）5月份中央结算公司登记债券的现券交易结算量达67027.25亿元，环比增加6576.78亿元，环比增加10.88%，同比提高30%。从交易活跃程度看，5月活跃的机构类型包括城市商业银行、证券公司、农村商业银行、全国性商业银行、基金类、外资银行、信用社和境外机构，交易量分别达25653.93亿元、15261.50亿元、7641.33亿元、6791.99亿元、5832.77亿元、3673.38亿元、1031.84和405.95亿元。从机构买卖净额的角度看，城市商业银行、全国性商业银行、证券公司和农村商业银行主要为现券的净卖出方，净卖出量分别达到1454.97亿元、1253.8亿元、342.44亿元和52.6亿元；基金类、境外机构、信用社、保险机构和外资银行则表现为现券的净买入方，净买入量分别为2576.9亿元、300.7亿元、112.23亿元、73.7亿元和29.65亿元。

（2）从中央结算公司登记债券的换手率来看，5月平均换手率为8.15%。其中，较为活跃的债券包括政策性银行债和企业债，本月换手率分别为40.37%和21.88%（见表4）。

（3）5月份，中央结算公司登记债券的质押式回购交易结算量为437378.41亿元，环比增加93587.65亿元，环比增加27.22%，同比提高39.37%。买断式回购交易结算量为18716.71亿元，环比减少1192.79亿元，环比下降6%，同比提高15.04%。

债券市场发行情况

5月份，全国债券市场新发债券682只，发行总量为17789.10亿元，同比提高36.19%。其中中央结算公司登记新发债265只，发行12514.39亿元，占债券市场发行总量的70.35%；上海清算所登记新发债247只，发行3780.12亿元，占债券市场发行总量的21.25%；交易所新发行债券共计170只，发行1494.59亿元，占债券市场发行总量的8.4%（见表5）。

债券市场存量结构

小微企业回头看工作总结篇6

活动营销策略方案

对于杜蕾斯大家都不陌生，每每提及微博营销策略案例，总能看到杜杜的身影，似乎他已经是微博营销策略中一块不可逾越的丰碑。这个在微博上独树一帜的“杜杜”也在微信上开启了杜杜小讲堂、一周问题集锦。

“杜杜已经在后台随机抽中了十位幸运儿，每人将获得新上市的魔法装一份。今晚十点之前，还会送出十份魔法装！如果你是杜杜的老朋友，请回复''我要福利’，杜杜将会继续选出十位幸运儿，敬请期待明天的中奖名单！悄悄告诉你一声，假如世界末日没有到来，在临近圣诞和新年的时候，还会有更多的礼物等你来拿哦。”

活动一出，短短两个小时，杜杜就收到几万条“我要福利”，10盒套装换来几万粉丝，怎么算怎么划算。微信活动营销策略方案的魅力在杜杜这里被演绎的淋漓尽致，毕竟免费的福利谁都会忍不住看两眼。

案例二、微媒体微信

关键词搜索+陪聊式营销策略方案

据了解，微媒体微信公众账号是最早一批注册并实现官方认证的公众账号，从开始到现在，一直专注于专注新媒体营销策略思想、方案、案例、工具，传播微博营销策略知识，分享微博营销策略成功案例。作为该账号的杀手锏，微媒体的关键词搜索功能不得不提。

用户通过订阅该账号来获取信息知识，微信公众账号每天只能推送一条信息，但一条微信不能满足所有人的口味，有的订阅者希望看营销策略案例，而有些或许只是想要了解新媒体现状，面对需求多样的订阅者，微媒体给出的答案是关键词搜索，即订阅者可以通过发送自己关注话题的关键词例如“营销策略案例”、“微博”等，就可以接收到推送的相关信息。

当然，如果你发送个美女你好，小微或许认为你只是要聊聊天，如果你实在不吐不快，或许这样的陪聊也是一个不错的选择。

案例三、星巴克

音乐推送微信

把微信做的有创意，微信就会有生命力！微信的功能已经强大到我们目不忍视，除了恢复关键词还有回复表情的。

这就是星巴克音乐营销策略方案，直觉刺激你的听觉！通过搜索星巴克微信账号或者扫描二维码，用户可以发送表情图片来表达此时的心情，星巴克微信则根据不同的表情图片选择《自然醒》专辑中的相关音乐给予回应。

这种用表情说话正是星巴克的卖点所在。只是笔者一直不明白表情区分是全智能的，还是人工服务呢？

案例四、头条新闻

实时推送

当然，作为新媒体，微信当然也有其媒体传播的特性，尽管马化腾一直在弱化其媒体属性。作为微信营销策略方案的有一个案例的头条新闻，最大的卖点是信息的即时推送，头条新闻在每天下午六点左右，准时推送一天最重大新闻，订阅用户可以通过微信直接了解最近发生的大事新鲜事，不需要在海量的信息中“淘宝”。

定时推送的时间选择在下班时间，完成一天的工作在，回家的路上看看当天的新闻也不失为一种调剂，既可以了解当下的大事又可以排解路无聊。

案例五、小米

客服营销策略方案9:100万

新媒体营销策略方案怎么会少了小米的身影？“9:100万”的粉丝管理模式，据了解，小米手机的微信帐号后台客服人员有9名，这9名员工最大的工作时每天回复100万粉丝的留言。每天早上，当9名小米微信运营工作人员在电脑上打开小米手机的微信帐号后台，看到后天用户的留言，他们一天的工作也就开始了。

其实小米自己开发的微信后台可以自动抓取关键词回复，但小米微信的客服人员还是会进行一对一的回复，小米也是通过这样的方式大大的提升了用户的品牌忠诚度。相较于在微信上开个淘宝店，对于类似小米这样的品牌微信用户来说，做客服显然比卖掉一两部手机更让人期待。

当然，除了提升用户的忠诚度，微信做客服也给小米带来了实实在在的益处。黎万强表示，微信同样使得小米的营销策略方案、CRM成本开始降低，过去小米做活动通常会群发短信，100万条短信发出去，就是4万块钱的成本，微信做客服的作用可见一斑。

案例六、招商银行

爱心漂流瓶

微信官方对已漂流瓶的设置，也让很多商家看漂流瓶的商机，微信商家开始通过扔瓶子做活动推广。使得合作商家推广的活动在某一时间段内抛出的“漂流瓶”数量大增，普通用户“捞”到的频率也会增加。招商银行就是其中一个。

日前，招商银行发起了一个微信“爱心漂流瓶的活动”：微信用户用“漂流瓶”功能捡到招商银行漂流瓶，回复之后招商银行便会通过“小积分，微慈善”平台为自闭症儿童提供帮助。在此活动期间，有媒体统计，用户每捡十次漂流瓶便基本上有一次会捡到招行的爱心漂流瓶。

案例七、凯迪拉克

仅限66号公路播报路况

播报路况已经不新鲜，交通广播已经霸占这个领域许多年，凯迪拉克在其微信中推出“66号公路”的活动，对路况信息实时播报，更新及时为当地出行的人提供服务，尽管是在交通广播的眼皮下抢生意，但好在凯迪拉克的路况播报仅限66号公路，这也是其优点，只针对一条路况信息的播报，避免范围大而出现信息不及时的情况。

案例八、1号店

游戏式营销策略方案

1号店在微信当中推出了“你画我猜”活动，活动方式是用户通过关注1号店的微信账号，每天1号店就会推送一张图片给订阅用户，然后，用户可以会发答案来参与到这个游戏当中来。如果猜中图片答案并且在所规定的名额范围内的就可以获得奖品。

其实“你画我猜”的概念是来自于火爆的App游戏DrawSomething，并非1号店自主研发，只是1号店首次把游戏的形式结合到微信活动推广中来。

案例九、南航

服务式营销策略方案

中国南方航空公司总信息师胡臣杰曾表示：“对今天的南航而言，微信的重要程度，等同于15年前南航做网站！”也正是由于对微信的重视，如今微信已经跟网站、短信、手机App、呼叫中心，一并成为南航五大服务平台。

对于微信的看法，胡臣杰表示“在南航看来，微信承载着沟通的使命，而非营销策略方案”。早在2013年1月30日，南航微信第一个版本，就在国内首创推出微信值机服务。随着功能的不断开发完善，机票预订、办理登机牌、航班动态查询、里程查询与兑换、出行指南、城市天气查询、机票验真，等等这些通过其他渠道能够享受到的服务，用户都可通过与南航微信公众平台互动来实现。

案例十、天猫

非主流

你以为红包是那么好拿的，你以为自己真的是喵星人还是未知生物，在微信开通公众账号指出，天猫的微信就让人各种匪夷所思，尽管我们不是猫，也要对喵星人说一声“高”，实在是“高”。来到外星球，你最想要的是什么，这恶搞版神秘之旅，你最期待看到的当然是“红包”。但是想要得到它，你就得经历这个星球上的层层考验。比如看图答出品牌名称，这可相当有难度。天猫告诉我们，非主流有时也是营销策略方案的法宝。

不同领域、不同定位的品牌都可以在微信公众平台上得到成功。成功的关键则在于寻找到自己的定位，以最适合自己的方式来面对自己的用户群体。而充分利用好这个点对点的平台，它将会给品牌带来性价比极高的全新营销策略方案效果。

企业微信营销方案（二）

1、竞争对手分析

很多方案都会在开篇写个前言什么的，说一下微信用户数量，微信有多牛叉，有的还会拍拍马屁感谢领导指导之类的，其实这些开篇话对方案来说毫无价值，很多时候会被领导直接跳过不看的。要写就要把有价值的信息写出来，而且是能立刻吸引老板眼球的信息，所以开篇我们会写竞争对手的分析，他们是如何用微信账号来提供服务或推广他们的产品的，这样你的方案才会让你的领导或老板提起神来认真阅读。

2、微信给（企业名称缩写）带来什么价值

第二部分就要开始写微信能给你的企业带来什么价值，中间记得写上你们的企业名称，出现自己企业名称这样给看方案的人觉得方案有量身定制的感觉。这里就要分析企业目前那些业务或产品可以放在微信上面提供服务或者营销推广，对比竞争对手的微信账号后建议公司使用服务号或订阅号，如果这里加入前期运作的数据分析会更好，最后写上微信营销可以为公司带来什么好处，例如使用业务更便利、更好维护客户、提升业绩之类等等。

3、****活动情况（****就是活动名称）

这里可以把之前在微信做的活动效果，报名人数，客户转化等等列出来，然后进行分析哪里做得好，哪里需要改进，公司以后可以如何结合微信来做哪方面的活动等等。注意这里的内容是重点，特别是大企业，一定要尽量写得详细些，方便日后做微信活动可以申请更多公司资源。

4、客户最关心什么

通过跟客户交流，你可以总结一些客户关心的话题，例如客户期望的产品功能、服务环节哪里不完善、投诉最多的问题、有哪些地方可以改进等等都列出来。这些都是领导很关心的问题，这也是微信给企业带来的另一种价值。

5、微信账号运营计划

这里把微信账号的内部栏目设计、运营方式、营销方式都写出来，例如每天发什么内容文章，自定义菜单有哪些栏目，对应栏目有什么内容，有什么作用，微信账号如何推广，活动如何做等等。最好能在这里写一下近期会做的几个活动计划，顺便可以申请一下活动支持，是否需要购买微信第三方系统等等，这里可以做个费用列表，让你的领导知道大致需要的费用，费用的事情要让他心里有数，最好能注明那些是重要的，那些是非重要的费用，这样你以后真的要申请费用的时候会顺利一些。还有就是里面也要写上需要那些部门配合，好让你的领导或老板帮你事先沟通好，或在开会的时候可以先让他们知道。

6、工作分配

如果你们是一个团队，必须要列出里面每个人负责的工作，每日工作的内容有哪些，还有绩效考核等等。如果你们公司的微信账号只是你一个人管理也需要写，为什么？你要知道很多老板都不知道你每天在做什么工作，如果你不说清楚，老板会觉得你很闲，不断把更多额外不相关的工作给你，让你无法专心做好微信营销，所以你要把更新、客服、推广的工作要说清楚。当然不能利用这个来瞒骗老板，写出来一大堆工作但没几样会实施那是不行的，要知道老板都是精明的，否则他就不会成为你的老板。

小微企业回头看工作总结篇7

短短的二十八个月，中国民生银行用一次次刷新纪录的数据，用一个个最具说服力的事实，逐步确立了“商贷通”在业界的品牌地位与良好口碑；两年零四个月，民生银行小微金融业务的发展有目共睹，其着力打造“小微企业银行”的梦想业已开始照进现实。

七月，恰值中国民生银行“商贷通2.0”登陆市场半周岁，棋至中盘，其业务进展状况究竟如何？市场反响如何？该业务迅速发展的驱动力是什么？在这背后又有哪些不为人知的故事？带着诸多疑问，《金融理财》记者走访了该行零售银行部分管“商贷通”业务的总经理高级助理周斌。

“周总很忙！”前几次约访时，周斌的“忙”便给记者留下深刻的印象。7月15日上午十点，记者如约赶至位于西城区复兴门内大街2号的武警招待所10层，在电梯口，恰巧遇上另外两名拜访他的客人。眼见为实，“周总很忙”果不其然！他匆匆将我们迎进办公室，“抱歉，你们稍坐一会，我5分钟就完事”，立即便与那两位来访的客人攀谈起来。

在他会客期间，记者不禁观察起这间算不上“气派”的办公室，不大的空间内摆着两张办公桌，再加上充斥着各种书籍、奖杯、合影的书橱，整个房间略显“促狭”，然而，一侧的两棵盆栽植物却绿意盎然，使得整间屋子充满了生机。而在他办公桌边立着的一个行李箱似乎在告诉着我们什么……

“我们开始吧！”正在记者诧异之时，周斌已将访客交给同事接洽。“你们想了解哪些内容？”当记者抛出第一个问题后，他却提议“将所有的问题提出来”，“然后，我根据这些问题一一回答”。这让习惯了互相启发、滚动式提问的我们有点手足无措。“我们争取11点搞完！”他一边记录问题，一边补充道。

“从今年上半年的情况来看，时间过半，我们的任务超额过半。”周斌不无自豪地表示，截至今年6月份，民生银行商贷通累计投放超过3500亿，规模达到了2000亿；在零售板块，客户累计达到32万家，累计发放贷款超过30万笔。

小微金融服务让“我们这批团队回归到银行家的本质”，周斌引述董文标董事长的话显得铿锵有力。作为商贷通业务的“带头人”，他不愿过多地谈自己，他认为“这是一个团队的事情，集体的事情”，他发自肺腑地感叹，“感谢民生银行给我们这个机会，感谢董事长把我们带到这条路上来！”

“商贷通2.0”

2011年1月18日，“中国民生银行商贷通新春座谈会暨民生财富大课堂首发仪式”在北京华彬大厦举行，正是在这个仪式上，“商贷通2.0”问世。

至今记者还清晰地记得，周斌在介绍“商贷通”业务的历程时，借鉴苹果公司产品的形式――通过巨幕投影用数字说话，500亿，1000亿，1600亿……一个个数字阐述着商贷通的发展，再加之他通俗幽默的语言，生动感人的故事，令人感慨叹服。

而今，喜欢讲故事的周斌在谈起“商贷通2.0”时“也讲一个故事”，“我认识一个卖袜子的老板，他不做低档的袜子，只做高档的袜子，出厂价都是别人的5-10倍”，他补充到，“我不知道他是否真正做到了，但是他讲的一句话非常惊人，他说，当所有的人都在研究款式和材质的时候，他的袜厂已经在研究人的脚了。”

这话给周斌留下深刻的印象，“这就是用不同的方法做相同的事情”，进而，他引申到“商贷通2.0”，“用我们董事长的话就是：当所有的人以融资为核心的时候，我们开始进行小企业金融服务商贷通的整合”。据介绍，小微金融服务作为民生银行的一个战略安排，大致分四个阶段：一是“借钱”，在2009年推出商贷通时提出“只要借钱都好商量”的口号，力争成为小微企业的金融服务商；二是从传统的1.0以融资支持变为融智支持，以民生财富大课堂为展示，引导客户，辅导客户；三是小微企业有了钱以后，做好财富管理；四是通过10-20年的努力，帮助客户享受人生。

“第一个阶段，通过我们两年多的努力已经完成”，周斌介绍到，自从2009年2月份商贷通推出以来，截至今年6月份，民生银行商贷通累计投放超过3500亿，规模达到了2000亿；在零售板块，客户累计达到32万家，累计发放贷款超过30万笔。

他认为现在已进入第二阶段，“商贷通2.0”就是融智，“我们不是为借钱而借钱，借钱的目的是帮客户赚钱”，“所以2.0有两个明显的变化：一是从传统的贷款变成全面的金融服务；二是从什么都做变成有重点地突破，做特色，在众多网点中培养150-200家特色支行，比如稻米支行、石材支行、冷链支行、服装支行，甚至袜子支行等，越来越专注于自己熟悉的领域。”

不仅如此，从形式上来说，2.0的服务范围更广，定价方式更灵活，产品结构更是发生了很多的变化，进而强调对客户的价值管理。“当其他银行还在满足客户的需求的时候，我们已经开始研究客户了。因为我们积累了30万个客户，在全国有2600个项目，与1000多个商圈、1600多个行业协会和组织之间建立了联系，这让我们有足够的样本表。”他坦言，“成功的很多，也有失败的，但我们会借此好好地总结。”

半年过去，“商贷通2.0”的进展让周斌和他的同事们都颇为自豪，“从今年上半年的情况来看，时间过半，我们的任务超额过半！”

核心驱动力

自商贷通推向市场，民生银行仅用了10个月时间就将规模做到500亿，紧接着又用10个月时间，规模突破1000亿，而从1000亿到2000亿却只用了不到8个月时间。这种加速度的增长，其背后到底有着怎样的内在驱动力？面对记者的疑问，周斌嘿然一笑，“驱动力有三个层面”。

首先是战略层面。较之于区域性银行“没有能力做大型或中型企业”，做小微企业金融服务是不得已而为之，民生银行选择做民营、小微企业的银行则完全是一种战略选择，“作为股份制商业银行，民生银行是第一个，包括小微金融这个概念也是董文标董事长所创。”

作为一种战略安排，该行将信贷资源更多地向小微企业倾斜。“以去年为例，我行60%的信贷资源，都给了小微金融，去年的增长达1100亿；今年上半年，小微金融也依然得到了总行、零售部60%的资源，我们的贷款新增超过500亿，累计发放1200亿。”周斌进一步表示，“全行信贷60%的资源都给我了，这可以看到董事会和经营层的壮志雄心，‘做小微企业的银行’不仅是口号，而是实实在在的。很显然，这种战略安排持续地推动了小微金融业务向深层次发展。”

再者是执行层面。长期以来，由于各家银行“怕担风险”或无相关的产品设计，融资难、利率高一直是小微企业发展面临的最大问题。对此，民生银行有着清晰的认识，在推出小微金融服务之初，该行董事长董文标就提出“我们要把小微企业从最原始的这种高利贷模式中解脱出来，民生银行就必须在执行层面，从各个方面身体力行推动这项业务的变化”。

为此，充分发挥体制创新的优势，从人力资源、网点资源、团队甚至是各项财务资源都一一向小微金融业务倾斜，两年多来，该行在执行层面做足做实。“我们现在500多个分支网点，没有不做这个事情的，任何一个区域的客户，他来到民生银行的网点，我不敢说它融资方面得到了很好的服务，但是在受理方面，肯定是有回应的。”周斌如是说。

“最感动的是，在执行的过程中，我们董事长，包括洪崎行长、毛晓峰副行长都亲力亲为。比如我们董事长在去年的时候，一个半月的时间就跑了10家分行，将近200家支行。”

当董文标在一次内部会议上提出“冷链”概念时，深深触动了周斌，“‘冷链’这个词，相当一部分专业人员都听不懂”，“其实它最核心的就是冷库”，“你想想，里面是零下20度，外面是30度，正负温差50度，作为‘一把手’还进去亲身体验”。他透露自己跑冷库就冻病了一次，“现在再跑冷库我就知道要穿着棉袄进去”。

在民生银行，这种执行层面的事例不胜枚举，“包括我们一批80后刚毕业的学生，他们写的文章，我们看了非常感动，他们把目光停留在别人从未停留过的人群。”周斌还引述董文标的话，“我们董事长说，民生银行推出小微金融服务以后，80后找到了生活的方向，对生活充满了热心，这一批人，我们这批团队，回归到银行家的本质，开始将目光停留在身边最微小的人群，用眼光去关注从未被关注的人群，用脚步去丈量这个陌生而熟悉的市场。”

从总行的高层到分行的领导，从支行行长到客户经理，真是“闭上嘴、迈开腿”，深深扎到这个市场里去。而对该行零售银行部的几位部老总来说，出差更是家常便饭。周斌坦陈，“你们约我几次都没约着。但你要是把我们艾民总经理和我的出差记录调出来，你就全明白了，我去年出差50趟，今年上半年超过20次”，难怪，在他的办公桌边随时都预备着行李箱。“艾总到零售部一年，他说的最经典的一句话是他一年把在苏州分行五年的差都出完了。艾总和我可以长达40天见不着面，都是通过电话。为什么啊？都在下面跑。”他补充道，“说我就没有意义了，因为这是我的本职工作。”

周斌认为第三个驱动力就是持续的热情和执着，“如果你觉得什么都没有意思，到小微市场里去，你就想这个卖扣子的有什么好研究的，卖猪肉的有什么好看的，卖衣服的有什么，我把它买了就完了，还至于去研究它干什么？它有什么商业模式跟我有什么关系？那别人也会觉得你没有意思！”周斌说，小生意大智慧，小生意做好了非常难，因此要尊重他们，要保持热情。

他还表示做小微金融服务以及和小微企业打交道“就事论事是很累的”， “要有想象力”，这样可以避免走弯路。“小微企业赚的是平均利润，所以你一定要看到他什么时候赚钱，他一年赚多少钱，一定是要放到一个大的背景下面，你会意识到大数法则无处不在。”

做熟悉市场

实践出真知。正是由于民生人这种一以贯之的强力执行精神，该行小微金融服务无论是在理论层面还是在业务层面都日臻成熟，在行业中的品牌地位与良好口碑日益彰显。

“民生银行一直强调实践出真知，这是我在民生15年最深切的体会。”周斌透露，“当大家都觉得很危险，有这样或那样的困难，董事长就鼓励先做，并表示有心理承受能力接受坏的结果，但是你们要怎么做，事先得给我把规划先做出来，而且要清晰，要有路线图。”

具体落实到小微金融，董文标提出了六大理念：一是单笔一定要小；二是大数法则；三是收益一定要覆盖风险；四是专业化、专门化；五是批量化、规模化；六是综合服务，效率制胜。

“这是我们在做的过程中不断总结不断提炼，在实践中得到的东西。上述理念引申到产品、营销、服务等层面还有很多精辟的东西，比如艾总总结的要像蜜蜂一样深耕市场，蜜蜂很渺小，但是蜜蜂所采的蜜用车装，可以解决上千万上亿人的需求。你只要够勤奋，有足够的投入，这个市场绝对可以给你带来你意想不到的回报。”周斌激动地说。

周斌信奉“答案就在现场”，他不仅这样要求自己，也总用这句话激励团队成员，“都要求先去看一看，不要坐在家里想，打开房门一看，什么都见到了，最怕的是你闭门造车”。

他还表示“小微企业服务要做好行业细分和定位”，“不能行棋过贪”。他认为在小微企业这个市场当中“没有一家银行能把它垄断”，因为“他们每天都在成长，每天都在变化”，“尤其在这个复杂的背景下，作为银行的管理人员，一定要有一个清晰的定位”。

“一定要坚持在这个定位下面，有张有驰，我们强调规划先行，批量营销，标准操作。因为它实在太大了，你不要行棋过贪，你不要这个行业想做，那个行业也想搞，这样，不出事则已，一出事产生的连锁反应就会动摇银行的根本。”周斌认为对于小微金融服务来说，还一定要加强内训和管理，通过内部的管理约束和培训，按规矩办事。

谈及各家银行间的竞争，周斌感触良多，“我希望每家银行都找到自己的定位，专注于自己熟悉的市场，不要去打价格战，不要挖墙脚。你可以去模仿你可以去学习，但是你不要去挖，这对所有的银行都没有好处。”

“有些银行就这样做，民生银行做的客户到我这里来，额度多30%，利率下降10%，干吧！这叫倾巢之下没有完卵！你别把这个世道搞乱了！”他显得颇为愤慨，“我们作为专业人员，体制内的人员，希望大家以平和的心态，共同研究，共同去维护这个市场。”

实干银行家

和周斌对话，有种淋漓尽致的畅快，他语言通俗幽默，晦涩的理论总被他用形象的比喻和生动的故事阐述得一清二楚；在他身上，并没有一般高管的“做派”，整个采访的过程也轻松自如，如朋友间漫谈闲叙，如伙伴间对话感怀……

或许性格使然，或许工作历练，在他身上，折射出银行家最为本质的光芒，务实，勤奋，站在市场前沿。

周斌的工作经历简单清晰，先在中国工商银行湖北分行，1997年加入民生银行。他自称因为工作“废了”书法、摄影等诸多爱好。六年前，他从武汉调到北京，“老婆不愿来”，“孩子来了也照顾不了”，一个人在北京，“除了工作，还能为了什么？”

周斌形容自己在北京是“路痴”，除了北京西站、首都机场、民生银行大楼、家、总行培训中心五个能无障碍通行的地方之外，其它地方连东南西北都分不清，出门就得靠GPS。

谈及自已二十多年的银行职业生涯，尤其是跟工行相比，民生有哪些不同，周斌坦言自己以前“对品牌力量是没有认知的”，“在工行写材料的时候，常常是提前半年完成全年的储蓄存款任务，年年如此，都不知道，怎么这么快啊，没看见他们做什么”，到民生干了几年办公室后，他当时选择零售”，“ 吃奶的劲都搞出来了！”

“当事者迷”，“出来以后才感觉到”，他还透露过去的一些经历，“民生银行的网点修得那么好，人家不进啊，人会说：哦，你这个银行还存钱呢？！”说完，他不禁一笑，“他以为你这是大银行，不搞这种事情，因为老百姓就认储蓄所，那才是存钱的地方。所以怎么办？就得教育啊，做营销！”

“同样，借钱这个事情，也是有很多挑战的，你说我要做小微企业的银行，我愿意为你贷款，你以为你广告一打，口号一呼，客户就真的来了吗？真的吗？客户没闲时间跟你扯这种‘野棉花’，因为外面的信息都是不对称的嘛！”

而今，民生银行小微金融服务已然取得了显著的成绩，回想前后的巨大变化，周斌不禁感慨：“所以感谢民生银行给我们这个机会，感谢董事长把我们带到这条路上来！”

谈及下一步的发展，周斌表示“喜中带忧，形势很严峻”，“ 百倍警惕，居安思危，不能被胜利冲昏头脑，小心谨慎”，下半年在“持续推进这个战略”，“扎扎实实把基础做好，稳步前行，寻求量价齐升”。他还强调，“小微金融是个规模金融，没有足够的规模，你去追求你的特色是不现实的。”

小微企业回头看工作总结篇8

有次在深圳受邀观摩一个有关职业经理人修炼的公开培训课程，主讲人现场提出了这样一个问题：中午午餐时间，在外的老板给下属打回电话，说看样子天要下雨，询问办公室的窗子是否关好。有这样两种回答：

1．“老板，我先去看看关好了没有……”

2．“老板，窗户我们早就已经关好了，不用担心。”

这个问题要求在座的经理主管们做出选择，哪种回答最为合适，大多数人选择了后者。培训师得意的纠正：“错，这都是不对的回答。正确的回答应该是：‘（不管窗子是否已经关好）是，老板，我马上去关。’”

主讲者进一步分析，前者的回答虽然从做事流程上合乎逻辑，但是会给老板以懈怠以及不重视老板的感觉；后者的回答表面看来应该得到老板称赞，但显得过于聪明，难免以后不被老板所提防——所以，最为聪明的办法是表现出绝对的服从，“我马上去关”，既让老板感觉到自己于员工企业存在的必要又让老板感受到自己作为老板的权力与威严，进而会对如此回答的员工产生好感。

引申后的结论：第一，老板永远是对的；第二，如果有什么不对，请参照第一条。

我不禁愕然。

诚然，这是一种技巧。主讲者有企业中主管的经历，在珠三角的培训师中也已稍有名气，他所总结出来的这一套理论自然有它的独到之处。然而我不禁要问，如果主讲者出任某公司的老总，或者在上面案例中的员工有朝一日得以提升后，听到部属的这种回答，他将会是一种什么样的感觉与心态？

在我十几年国内外的企业管理工作中，我所认知的欧美员工很少对上级说“不”的的一个重要原因，是每个人都几乎充满创新激情而心有不甘，总是希望独辟蹊径解决问题；日本员工则多是怕招致上司及其他同事嘲笑自己的愚笨无能而独自闷头努力；而中国员工很少对老板说“不”的重要原因却是一种不经过大脑的行为习惯——我们经常看到与听到“是是是……”“对对对……”“马上办、马上办……”等等诸如此类的话语，但是说完以后大家谁都不把它当成回事。这种对“人”而不是对“事”的行为习惯导致我们的企业经营管理行为更多的表现为一种形式，一种狡诈的彼此心照不宣的虚伪——它通过妨碍不同管理层次间的有效沟通而使企业行为趋向低效且毫无成果可言。

针对此案例，我最想听到的回答（我也一直是这样要求及培训员工）是“老板，有1/3的窗子没有关好（告诉他他所关心的事态的确切情况），我会与同事们在47秒内把他们关严（告诉他你的计划与解决方案及确切的完成时间——当然你也可以说2分钟甚至1天3小时零5分钟，关键是准确的概念），另外，有两扇窗户因年久失修出现了一些故障而我无力解决，我会马上提交一个维修申请交与行政部处理（告知他一个他不知道但应提醒他注意的问题）。” 二

某日，朋友借我贵重物品一用。我如约送往，却难辞朋友设下的饭局。请客的另有其人（因为朋友在政府中的特殊职位），我被礼节性的推至副席。忽热忽冷的早春，我随手穿上的是爱人（不知怎么，即使在海外我也一直不习惯太太这样的称谓）刚刚给我打好的毛衣——这是90年代初中期那种大众化的粗线毛衣，因为于我们俩的特殊意义妻子一直舍不得送人而重新拆织。在豪华包间里除去外衣落座的一瞬，我敏锐察觉到了素不相识主人们的一瞬即逝的微妙表情——毕竟，我也算商界的壮年狐狸了——相对于席间各位服饰的华贵，我看起来竟是如此的寒伧——联想到自己进门时赋闲在家的自我介绍，我不禁哑然失笑。

主人是一家正规集团公司的高层主管，陪客的是几位集团下属公司的年轻老总以及部门经理（还包括司机）——这是一个在国内我们经常可以碰到的宴请，对于国人而言似乎就没有什么不妥。

在例行的酒辞及大家共饮的几轮酒结束后，单独的相互表示便严格按照规矩进行起来——其流程（先客主、后权属、相同权级按长幼）、步调、目的（目标）竟是如此的严谨与协同划一，我想ERP专家在场的话应该能够从中感悟出不少东西：）

然后便是加深感情的自由发挥。可能得益于我的衣着及自谦身份，火力便基本集中朝朋友及老总们招呼过去。酒酣微醺之后，我最不愿意看到的一幕又出现了：公司内部人员的相互敬酒涉及到了公司事务。

首先是下级对上级领导工作能力与成果的由衷钦佩与赞美，然后是向领导提出工作中的问题恳请指正与支持的虚心求教，接着便是上级些微的批评紧跟着大包大揽、不着边际的承诺——在暖融融的气氛中，整个团队似乎空前的团结。

这是一个什么样的团队？竟能同时有至少4个不同等级管理层次的人员聚集在一起商谈本属公司不同层面的事务，越级的讨教汇报与承诺已经不再成为问题——这不是年酒以及庆功会，也不是大家共同出外度假野餐。

这又是一个什么样的场所？不是办公室及现场，然而也已不象酒店的包房，这更不是杯盏交错间的商业试探与谈判。这种场所，介于暧昧与严肃之间，怎样保证在此的承诺、决定有严谨与公正、公平可言？

我只能说，在这一瞬间，公司的所有管理人员同时失去了其作为管理人员应有的权威与尊严，然而却也并没有因之获得发自心底深处的真情与实感。

我很难忘记，一位分公司的营销副总，这位有着名校MBA学位的青年人在收尾阶段给我朋友敬酒时的说辞：“X哥，久闻你的大名及为人处事，我今天中午这是放弃了一个80万的合同签署特地赶来此的……”，怕我朋友及大家不信还特意拿出了拟好的合同文本。看着他的上司们已经微醉但却是赞许的目光，我更加悲哀莫名。

许多人将这种场所称之为一个社交的机会，确实，以前从基层做起时我就经常参与这种宴会而得以结识许多在当时叱咤风云的人物，然而我同样将其视为一个可能的陷阱——就因为他们在酒宴上的表现，我会把这些主管视为自己的朋友，但绝不会将他们当作自己事业上的紧密型合作伙伴。因为诸多的原因（最主要的原因是爱护与保护部属）我并不认同这种宴会组织方法——我更乐于在企业里的正规场所将我的部属通过正规的引见介绍，那里才是他们真正显示专业才华的地方。我一直认为：宴会厅是一个彼此沟通感情的场所而不是探讨工作问题的地点，酒宴上难免会有些滑稽甚至荒唐的事体发生（从没有醉过的男人是否有所缺憾？又有多少人没从曾经的年轻荒唐走过？），而工作中却绝对不允许我们因人为的自控能力降低（而不是因为知识能力原因）发生任何纰漏。请牢记，你的自信以及别人对你的信赖可以因为你众多次的成功而建立，却也更可以因为你一次不经意间的失败而彻底葬送。

类比一下，这个酒宴的过程活脱脱不就是我们许多企业处理问题的过程？——一开始非常正规，似乎有规范流程可循，然而随后却是因为谀媚导致管理层次不清、授权不明、沟通渠道错乱进而损毁已有的制度体制，从而将事件引向暧昧与难于收拾。

更大的问题在于，这种非公非私的场所是在不断地强化整个团队自下而上的谀媚心态，在这种心态中部属丧失的却是自我的人格。南京曾有一家私营公司，女老板把一只名叫“果果”的吉娃犬视若女儿，每天都带在身边。后来竟形成员工进了老板的办公室，在向老板问候的同时，也要向“果果”问好这一“习惯”；逢年过节，也不能忘给老板的掌上明珠“果果”“上供”点“礼品”——如何讨得“果果”的欢心成为在此公司的生存秘笈。

“拍狗屁”的事件还未淡忘，又传来了湖北宜化某化工公司“大海航行靠舵手，宜化发展靠董事长”、“X总好，X总好，X总是我们的好领导”、“宜化大旗高高飘扬，宜化品牌多么响亮，歌唱我们亲爱的X总，带领我们走向辉煌”的“动人”歌声。当以“狗”格取代人格，当以谀媚取性，我不知道这样的团队是否还有“人”气可言，还会有怎样的创新执行能力。

在这“关窗”、“酒宴”、“狗屁”、“颂歌”等一系列事件的背后，体现的同样是一种源远流长的文化。它每每使我反思警醒自己，作为一名高级职业经理，自己在指导下属实现公司既定战略目标的同时，我还应该对自己的部属负起一种什么样的责任？或者说，我还应该将自己的员工带至一个什么样的境地？ 三

在我职业生涯中，管理过来自世界各地不同肤色的部属。尽管我曾用心去感知理解他（她）们的文化，我仍然不敢肯定自己到底能掌握多少。然而我们能够融洽相处、工作上相互支持、配合默契的根本原因，我认为是自己发乎内心的对他们人格的尊重。

我在大学时结识的一位美国朋友，后来辞掉几十万美金年薪的工作，志愿来到中国西部从事一个普通教师的工作。有几个假期他是在沿海我的家中度过的，令我异常惊奇的是，仍有汉语障碍的他与我儿子（2、3岁的小毛头）的默契沟通令我这个家长都自叹弗如。每当我翻看以前抓拍的他们在一起聊天、玩耍的照片，他们眼中的熠熠光彩每每令我怦然心动。朋友出身于美国的望族，然而很久以来我与周围的人对此都是茫然无知，只是后来另一位与他很近的美国朋友悄悄告诉了我。从他自自然然的处世态度中丝毫看不到所谓高贵的影子，这种忘年之间、完全不同文化背景之下的心灵默契惟有通过人格的力量，一种源自人性深处的真爱本能——人可以有年龄上的长幼之分，人可以有智力、学识上的聪愚差异，人可以有权力上的尊微不同，然而人只有在一个层面上是彻底平等及无障碍沟通的——那就是人格。

这并不排除管理者应该具有的权威与尊严，我的理解，正是由于我们在尊重他人人格的同时尊重自己的人格，才使我们管理者的权威与尊严真正树立在部属的心中而不是来源于一纸任命以及口头的谀媚，才能真正激发出部属深埋心底甚至他们自身都难以察觉到的激情，从而焕发出眩目的人性光彩——对于管理者而言，后者甚至更为重要。

在这里，我希望转述一个第四媒体网友茜茜（就是四媒有名的“进来看看”）所亲历的真实故事，或许大家都能够从中体味些什么——需要声明的是，我转载这个故事，并不意味着我对其赞赏。

茜茜所在公司引进了一条德国生产线，安装调试的德国专家中有一位刀具监控工程师——年近50的RUBOT先生，1米90的大个。

专门负责打扫现场环境和厕所卫生的程女士，原是近郊菜农，小学三年级就已辍学。程女士在中国人的审美眼光里属中下等长相——马尾辫，咪咪的小眼睛，高高的颧骨，由于长期营养不良，干涩黄黄的皮肤上长了一些褐斑，偏瘦的身材有点干枯，从外表看去要比实际年龄苍老许多。程女士已有一个6岁的儿子，仅靠丈夫一个人的工资养家糊口，在丈夫的申请下公司照顾她来到这里做临时工。

德国专家们在休息的时候，总能看到程女士在窗前扫地的身影。当与老外无意中相互对视的时候，程女士会很友好地向他们微笑点头，表示问候。

不知道什么时候RUBOT和程女士，在没有任何语言沟通的情况下，仅仅靠脸部表情和眼神的传递，产生了一种无言的默契。不久翻译看到RUBOT买了一本德汉词典，不久RUBOT开始用这本德汉词典与程女士交流，通过这本词典再加上适当的辅助手势他们相互了解到各自的情况。他们之间的关系更亲近了一步。从此，RUBOT随身总带着这本字典。

后来，他们坠入了爱河……

一次，陈翻译看见RUBOT和程女士周末拍摄的相片，陈翻译好意的提醒：“RUBOT先生，要当心哦，中国有许多素质低下的姑娘专门骗取你们老外的钱财。”没想到这句话引起了RUBOT的愤怒，他气愤地说：“你们这是歧视他人，侵犯人权。清洁工怎么样，在我们国家，今天是清洁工明天就可能当总统。清洁工和总统在人格上是平等的，没有什么不同。”

一席话，使在场的人瞠目结舌。

RUBOT在中国的工作很快结束，RUBOT离开了中国，众人议论纷纷。程女士向丈夫提出了离婚，接着公司解雇了程女士，理由是她已不属于本单位职工家属。程女士回到了她的菜农村庄重操旧业。白天，在菜市场里又看到了她卖菜的身影。晚上，她参加了英语学习班，由于基础太差而异常吃力。但这丝毫没有动摇她的信念。

一晃三个月过去，RUBOT去韩国出差，路经这里处理有关结婚前期的准备工作，当RUBOT看到程女士的境遇非常感动，立即聘请了一名大学英文老师为程女士单独教授英语。

又过了两个多月，RUBOT与程女士按照中国的风俗习惯在程女士的家乡举办了隆重的结婚仪式。

三年后，RUBOT和程女士带着10岁的儿子（程女士与前夫的孩子）和两岁的女儿（一个美丽的混血儿）从美国回国探亲（他们现在定居在美国，是德国某刀具公司在美国设立的分公司，RUBOT任分公司老板），宴请了和RUBOT曾经工作过的公司技术人员。席间，程女士一口流利的英文和不俗的举止风采让在座各位不得不刮目相看。RUBOT非常爱程女士的儿子，父子之间关系亲密无间。从程女士内心流露出幸福、满足、快乐的神情。

小微企业回头看工作总结篇9

对GDP的贡献占全国GDP总量的60%左右，缴税总额是国家税收总额的50%，解决了我国80%的就业，小微企业对社会的贡献不容忽视。目前小微企业的现状如何？小微企业主们对未来有哪些期盼？政府提供了怎样的支持和帮助？8月15日，记者走访了成都九里堤建材和灯饰批发城的小微企业主及相关职能部门。

“资金周转不顺，不敢接订单了”

“现在的生意越来越不好做了。”做批发灯饰的老板张女士面对记者显得无精打采。张女士的困惑并不鲜见，在这偌大的灯具装饰城里，即使各式各样的灯具琳琅满目、美不胜收，前来购买的顾客也是寥寥无几，惨淡的生意让他们眉头紧锁。

这位投资了40多万、在成都经营灯饰已经6年的张女士，描述了当前面临的处境：虽然“2008年爆发了金融危机和汶川地震，但当时我们的灯饰生意做得异常地火。也许是受到房产市场的影响，同样的一个款，最好的销量可以连续卖到500个。但现在，生意一年不如一年，库房积货多，资金周转困难，每天只有慢慢熬。”张女士说自己已经有3个多月没有上新货，每个月还要照发工人的工资，“有人愿意接手的话，我宁愿不干了” 。在她的脸上，不时显露出无奈的表情。

做建材生意两年、投资了10多万的“雪明建材商贸部”老板粱女士，也遇到了同样的难题。“现在不敢再接订单了。”她告诉记者，前一批订单拿到手，等着对方付款，快的话需要半年，慢则需要1年。“资金的回收比较慢，材料的再储备能利用的资金不多，周转常常出现困难，加上每个月的水电税加上房租要交7000多，虽然资金链不会陡然断裂，但也加重了我们的成本投入，影响了收益。”

这些由居民直接创办的小微企业，在我国经济增长放缓和结构转型的双重压力下，都面临着同样的生存状况：资金周转困难、税费压力重、生产运营难以为继……

“宁愿找亲戚朋友借，也不愿意找银行”

在成都，工商部门注册登记的企业超过24万家，98%以上都是小微企业。融资难成为它们生存与发展的共有标签。小微企业与银行打交道，最痛苦的就是两点：贷款难、利率高。

“目前，货币政策有适度微调的迹象，但金融机构受货币政策影响，相对前3年货币宽松的环境，对成都市货币投放减少了近一半。同时，金融机构风险控制机制仍没有根本转变，企业获得资金的门槛仍较高。在成都，众多小微企业融资需求还不能得到较好满足。”成都市经信委相关负责人这样说道。

“我们碰到资金压力，宁愿找亲戚朋友借，也不愿意找银行，现在贷款太麻烦了。一个是要担保，担保除了要申请，找人担保之外，还要抵押，像我们都是小本生意，这就是一个非常难的问题；另外，贷款申请报上去，还要等很长的时间；现在雇工、工资，各方面费用都在上涨，压力很大。”另一家五金机电有限公司的老板赵女士告诉记者。

如果说融资难仅存于几家小微型企业是正常的，小部分小微型企业在抱怨也是正常的，那么大多数企业都在抱怨就该引起重视了。

“实际上，国家和省里在各方面给予了小微企业很多的支持，这些年小微企业的整体实力也在不断增强。但小微企业自身存在着一些‘顽疾’，比如法人治理结构不完善、财务制度不健全、内部管理水平低等问题。银行通常情况下不愿意给这些抵押能力不达标、偿还能力低的小微型企业贷款”。成都市经信委相关负责人坦言。

扶持小微，多举措助力“小微贷”

由于资金、技术、人力方面都比较薄弱，小微企业一直处于实体经济的最底层，受访小微企业主们普遍呼吁，政府应进一步降低小微企业的税费等负担，给小微企业营造良好的融资环境。

“从今年起，小微企业3年内免征包括税务发票工本费在内的22项行政收费。这是国家扶持小微企业健康发展的又一举措。”成都市经信委相关负责人告诉记者。

那么，我省对小微型企业的发展提供了哪些服务和支持呢？

据了解，今年1月，省经信委牵头成立了由18个省级有关部门组成的四川省促进中小企业和小微企业发展工作领导小组，加强全省中小企业尤其是小微企业发展工作的组织领导，拟定了《关于大力扶持小型、微型企业发展的若干意见》，近期有望出台。

4月，省银监局启动“小微企业金融服务宣传月”活动，要求全省银行业要明确小微企业金融服务工作目标，单列信贷规模，确保实现小微企业贷款增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500 万元（含）以下小微企业的信贷支持。

数据显示，截至2011年末，四川银行业小企业贷款余额达4208.9亿元，为2006年末的4.32倍；小企业贷款占全部贷款的比重达18.85%，比2006年末上升6.67个百分点。小企业贷款余额在中西部地区居第一位，在全国居第七位。今年，我省在中小企业发展专项资金中又专门安排了5000万元小型微型企业扶持资金。

近年来，我省各地在支持小微企业融资、降低融资成本方面也有探索。比如成都高新区，结合本地金融服务创新的实践，2008年正式提出了“梯形融资模式”帮助小型企业贷款；比如德阳，如果发生大企业拖欠小微企业欠款，就让大企业向银行贷款还给小企业。大企业利息由省、市和企业共同承担。

“目前，除了银行业金融机构以外，还要发展一些担保、保险、投行等渠道来共同解决小微企业融资难的问题。同时根据小微企业的特点，培育一些风险投资基金、股权投资基金、创业投资公司，引导他们把投资的重点放在小微企业，特别是一些有科技含量、有成长性、有市场潜力的小微企业，共同助力小微企业的成长。”成都市经信委相关负责人表示。

链接:

四川小微工业企业

融资问题亟需重视

近日，国家统计局四川调查总队分赴德阳、眉山、广安、巴中、攀枝花和甘孜等市州走访调查了数百家小微工业企业及相关职能部门。从调查情况看，小微工业企业缺乏盈利增长点，以及融资难融资贵等因素，是制约其迅速发展的最大障碍。

融资需求大：巴中调查队调查，接受调查的22户小微工业企业，在2009年融资总额为1890万元，2010年为2272万元，2011年为3128万元，融资需求呈逐年加大的趋势。

融资困难：眉山40家小微工业企业中，80%的企业认为向银行贷款“难度相当大”，仅有20%的企业认为向银行贷款“不难”。81.7%企业认为贷款门槛过高是造成贷款难的最主要原因，主要表现在担保的条件、企业的财务状况和经营状况无法达到银行的要求。

小微企业回头看工作总结篇10

刘克崮：现在主要的现象，应该包括两方面：一、实体经济的投资收益不好，资金就开始涌向虚拟经济，有两个方向，其一是常规的虚拟，有量和供求，其二是乱来的，会蒙人、欺诈，甚至。因此要分析原来实体经济中的资金离开了自己待的那块是为什么，按照中央经济工作会议精神，要振兴实体经济，就是要加强。二、金融本身就有“脱实向虚”问题，金融是否应该为实体经济服务？现在中小微企业融资困难，个体户、创业者、农民等，都需要钱。央行虽有举措，但资金不往那些特别需要钱的地方流，融资还是难，还是贵，这是渠道不通的问题。例如大水库旁边的大农田是大企业，一放水，因为有机械化等便利因素，水库一放水就有水了，而远处的小农田因为远，可能享受不到充足的灌溉，只有干渠，只有几个重点的方向能享受到，因此，这个现象是需要仔细研究的。

2001年，中国金融业GDP占全国总GDP的比重是4.69%，而2015年升到了8.39%，涨了接近1倍。2001-2002年是亚洲金融危机的尾声，我们通过银行改革、股份制改革进行金融整顿，经济就上了一个台阶。

李若谷：关于经济“脱实向虚”这种现象，看了很长时间，深入研究也不敢说，但有一些想法。我国的货币供应量增长比较快，为连续20%、30%的增长速度，按理说流动性是不成问题的，但依然看到有资金短缺、资金紧张的现象。

此外，金融资产增长很快，实体经济增长比较慢，这说明投资效率大幅度下降，2015年50万亿的固定资产投资对应的是4万多亿的GDP。用不变价格计算，上世纪80年代大概1.3元人民币的固定资产投入可以产生1元人民币的GDP，现在大概是13元，是原来的10倍。劳动生产率也在下降，投资的效率也在下降，所以实体经济回报率非常有限，也在下降。

现在，资金在金融体系里空转，虽然最后可能也会流到实体经济，但实体经济的成本是上升的，从银行出来的资金经过信托和其他金融机构，再到实体经济，使实体经济的成本上升。还有一部分资金流向了房地产等资产部门。

现在好像所有的企业都涉足银行、保险业等做金融，这都是比较明显的“脱实向虚”，企业家不愿意做实体经济，主要是因为实体经济收益在下降，而且比以前有大幅下降。

如今，我们的劳动力成本上升，所以企业纷纷走向国外。据分析，美国的综合投资成本至少比我们低1/3左右，所以企业到海外去投资，拿人民币买美元，美元往上走，反过来对人民币的汇率形成压力，人民币就往下走。

刘克崮：刚刚闭幕的中央经济工作会议提了四件事，第一，深入推进“三去一降一补”;第二，推进农业供给侧结构性改革;第三，着力振兴实体经济;第四，推进房地产平稳健康发展。我们提“脱实向虚”，“虚”主体应该指的是金融，实体经济和金融的关系，在开头提到的四件事中都有，产能过剩有很多都是金融参与的，农村很多老问题解决不了，基层金融服务比较差，越穷越弱的越差，这是金融的老问题，也是对虚实的判断问题。我们感觉中国的实体经济的越来越“虚”，明显体胖、力虚，态势不太好，很多精英开始往外走了，当然因素比较复杂。

结构性改革，产业结构、数量结构、农轻重结构、城乡结构等都是发展问题，改革是体制机制问题，到底要研究发展问题还是体制机制问题？发展本身的问题，是技术问题、地球自然环境问题等;体制机制问题，从词意、概念、定位、解释、目标、实际等分析，“实”没有意义，主体上就是实体经济。广义的“虚”指虚拟经济。虚拟经济本身有什么好不好的事吗？没有。因为放贷、保险、债券等都在工业化初期、中期普遍用，现在是工业化中期或后期，常规的金融都是可用的。剩下是“量”的问题，任何事物进了商品市场都有供求关系，金融、信贷、保险是供不应求还是供过于求，这是“量”的因素，是过度、过剩和不足的问题，现在信贷的问题就是对大企业供应过度，中型企业大体合适，对小微、农户严重供不应求，越往下越供不应求。

投机、泡沫、玩纯虚的，甚至，就不是一般经济概念。凡是金融危机爆发前夕，都有酝酿其后的泡沫。美国的次贷危机，证券化一次、两次，住房抵押再抵押，再证券化，三次证券化，CDS风险对冲等，越玩越虚，最后是在金融圈里彻底自娱自乐，那就不是常规金融了，和实体经济完全脱节。

金融占GDP的比例，我们已经远超过了所有的发达国家，包括日本。为什么世界第一？是否是合理并且需要的？上市公司、金融板块的利润超过了所有其他实体经济，这个数正常吗？这是我们需要研究的问题。这可以作为我们认为我们金融是不是有水分、是不是有虚、是不是有沫的一个综合数据。以下四个突出方面就表明经济在“脱实向虚”：第一，股市。我们的股市在拼命“炒”，已经超出了资本市场股市原本的属性，是大规模的、迅速的集资，体现在IPO上市，企业拿走钱，留在股市的是100亿的股，大家炒的只是一堆符号，是运行过程中的价差。曾经通过与深交所、上交所的沟通，我们做出一个资本市场的总报告，其中有一个大致的数，在股市中，有80%的股民是亏损的，有10%是盈利的，有10%是持平的。股市已经严重偏离了其最初的本质，即是为实体经济融资，是为投资人实现资金增值的本质。

第二，房地产。这次的中央经济工作会议是重要的进步，明确指出房子是住的而不是炒的。中国没有一个完整的、统一的市场，我们的市场是分层次、分板块的，所以房屋调控的职责应该是居民居住地的政府，小到村庄、社区，大到城市。

第三，银行金融。银行周边有很多贷款公司，像中介一样，贷款的成本弄得很高，像个别信托、保理、理财、贷款公司、影子银行等。

第四，纯交易。我们的资金交易所、外汇交易所等各种中介自己炒自己，找机会挣钱，整体在不断地推高。为什么实的要往虚的走？因为实体经济赚钱不多了。从十年前开始，就在往房地产、股市、债市上走。从金融角度和实体经济角度两个方面去找原因。金融这方面，一要把握“金融”的定位，二要把握“业”的定位，三是把握实际情况，例如农民兄弟的贷款条件，四是监管问题，五是政策引导。

实体经济方面，主要是五个方面：一是税负，二是成本，三是价格，四是负债，五是准入和管理。其中税负问题比较大，在国家、企业、个人二十多年的税负分配关系中，企业的占比在整个宏观经济中是一直在上升的。

李若谷：到底为什么会出现“脱实向虚”，主要原因是实体经济不行。而且实体经济不是今天才不行的，已经持续一段时间。现在想让消费推动经济增长，但实际情况是我们的工资水平、人均收入水平本身没有那么高，所以靠消费推动经济增长作用还是很小。因此，必须收入上去才行，但收入要上去需要实体经济向好。

金融是虚拟经济，金融是没有办法让整体收入上升，股票市场都是“零和游戏”，输钱的人是把钱输给赢钱的人如果坚持玩转虚拟市场，实体经济就要受到一些影响。

周天勇：之所以“脱实”，是因为制造业利润越来越低，而且在国民收入分得的比例也越来越少。民营经济在整个国际收入中的占比，企业分配的占比，在1995年时的比例最高，2010年是12%左右，到2014年变成4%。中国企业非常大的负担就是宏观税负率太高。1995年，宏观税负率只有16.5%，2000年也只有21%，2005年26%，2010年一下子到了36%，2015年，企业的宏观税负率已将近37%。

从比例看，美国联邦税收中，企业所得税率只占11%左右，2015年，我们15万应税种绝大部分是企业交的税，这与其他国家有很大差别，说明我们企业税负率很高。另外，据世界银行的营商环境评价中，根据各个国家的各项税收，综合计算这个国家的税负率，我国是64%，而美国是34%。

最近有几个例子比较典型：浙江省慈溪市江南化纤有限公司在美国投资的报告，波士顿关于制造业比例的分析，还有曹德旺称在美建厂的言论，把这几项综合起来会发现，我们除了人力成本和部分材料之外的财务成本、运输成本、能源成本、土地成本都很高。在美国制造业投个厂子能贷到2.5%的贷款;运输成本方面，如果美国是100，中国就是200;能源成本，电、石油、天然气等综合起来，美国是100，中国是220;关于土地成本，要看地址设在哪，美国基本上非常低，中国大概是美国的9-50倍;工资人力成本来说，如果美国是100，中国就是17，建厂成本如果美国是100，中国就是25，此外，中国钢筋、混凝土成本比较低。综合算下来，以美国波士顿计算，2015年我们的成本已经和美国一样，预计2017、2018年开始，中国就会反超。

经济之所以会“向虚”原因之一是放贷。现在，一般的银行利率都达到5%或者6%，到了企业手里一般都高达12%、13%。银行等中间部门，比如小贷公司、信托这些中介机构，加上民间借贷、集资等，利润在2011-2014年这四年间暴涨，国民经济高利贷化，外国文献有的认为2014、2015年经济利润的80%都在金融业中。

原因之二：土地涨价太快。地和房轮番涨价，财务增值太快，所以中国的中产阶级不是搞制造业、搞实业挣钱，而是倒房子倒成中产阶级。2012年，西南财大有一个调研称，城镇居民13%没有房子，租房子住，66%拥有一套房，21%拥有多套房。

张永军：“脱实向虚”与高货币化有关系。现在，我国金融业增加值占GDP的比例已经比多数发达国家都高。一些研究报告称，近几年很多实体企业，通过各种方式参与到基金、保险、信托公司里面。当前普遍观点认为中国M2和GDP的比例比一般国家都高，比如2015年，M2与DGP比例是205%左右，而美国是70%，从近些年的变化情况来看，我们货币化的比例一直呈现上升趋势，尤其是2007年、2008年之后上升势头比较快。而且就金融方面来讲，钱在空转，“脱实向虚”的问题很严重。

2015年时，美国的M2规模是12万亿美元，中国是21万亿美元，我们高出近9万亿美元之多，这些指标确实都侧面反映出“脱实向虚”的问题，但看这个问题不光是要看总量，还要从根源上看，从结构和经济运行的方式去看。

从根源上来说，货币是用来做交易的，最根本的是交易职能，用来做商品和服务流通。从这个角度来讲，货币交易的是商品的价值，而不是商品和服务的增加值。所以，从根源上来讲，拿GDP和M2相比，本身有问题，因为交易的不是增加值。这就会涉及到一个问题，不看GDP要看什么？要看全社会的商品服务、交易的总规模，要在不同的国家之间做比较。现阶段没有统一的统计指标，所以要找跟这个问题相关的一些指标。

在这里，我自己想了一些办法来对比。首先，在GDP的上一层是全社会的总产出，这个指标能找到，美国的经济分析局在公布GDP的同时要公布全社会的总产出，而中国在过去早些年的时候公布工农业总产值，现在隔几年出一个投入产出表（最新的投入产出表是2012年的），实际上在这个投入产出表中我们由全社会的总产出，可以看出由于全社会的经济效率比较低，全社会的增加值率明显低于美国。我们的GDP现在和去年比，和美国差7、8万亿美元，但如果去比全社会的总产出，差距就会明显缩小。

我们全社会的总产出是25.8万亿，美国是28.4万亿。这样实际上差距已经很小，因为比如分成一二三产业的话，第二产业、第三产业占经济的大头，二产也好，三产也好，我们增加值的比例都要比美国低，说明整个经济运行的效率都比美国低。按照二产分析，我们增加值的比例不到25%，美国是28%左右，三产我们与美国比差的更多。

总体来看，我国全社会的增加值率其实要比美国低很多。反应出来的情况是中国全社会的总产出是GDP的3.1倍，美国只有1.8倍。此外，流通效率的差距更大。依美国物流最新数据，2012年，美国物流总额为13.05万亿美元，而我国是180亿元人民币，折合美元28万亿美元，我们的物流就是在企业之间不断地一轮一轮的交易中形成的。用物流的总额是想表示中国整个商品交易的总额要比美国高一倍还多，这就意味着我们在商品交易方面占用的货币比美国要多，因为量就比他们高一倍，再加上效率比美国低，因此货币数量肯定多。并且这里只比较物流，没有比较服务流的交易，美国GDP比我们多了七八万亿，其实都是服务业多出来的。我们工业的增加值现在都比美国多了。但是要注意，服务业是生产和流通相结合的过程，交易的流程应该说比工业、商品的流程短很多，因此尽管美国在服务业上增加值比我们多7、8万亿，但要折合成服务业的总产出的话，其实比我们的这个差距小一点。

物流是一个快速流通的产业，因此我们找不到很好的数据来解释，但是有一些推测，服务业方面用于交易的货币占用这种数据，弥补不了我们在商品方面比他们多占用的金额。

很多金融方面的交易实际上也有一块货币是用来做金融产品的交易，但是金融因为资金交易速度更快，所以即便交易金额两国之间会有所差异，但是在金融交易方面占用的货币也弥补不了用于商品交易方面这块所占用的货币的数量。

从整个社会的交易结构、生产结构来看，由于效率低，再加上我们的结构上一、二产业比重大，就会使得我们产生相同的增加值需要更大量的总产出和更多的交易。因此，这在一定程度上能解释为什么我们货币量需要那么多。

此外，要考虑货币指标方面的差异。同是M2实际代表的东西却是不一样的，中国M2把落后的货币都涵盖进去，而美国历史上是有M3的。在M3之上，还有一个更广义的货币流通指标L，这表明美国有一个影子统计机构，还在按照美国过去的统计方法测算M3和L，如果用相同的方法测现在的M3和L，美国最广义的货币指标跟我们的M2在很大程度上更相近一些。

比较M和L，美国的L已经超过了中国的M2，因为美国的L里面有一部分是跟有价证券相关的，即便中国把M2和有价证券考虑进去，美国的L也是超过中国的。因此从货币供应量来看，美国的M2是狭义的指标，中国的M2较广义，涵盖了所有的范围。

综上，为什么整个经济运行效率低，为什么会出现这样的“脱实向虚”问题，其实很大的原因就是经济生产的方式、模式和生产的结构相对比较落后。除了本身的结构问题，还有生产领域的问题，也有货币化率比较高的因素，当前，整个社会的总产出的使用结构是偏向投资的，会导致长期对资本的需求比较旺盛。

我们金融运行的成本比较高，跟全社会信用体系不健全有很大关系。整个社会资金水平如果低的话，在金融运行的时候，要面对更高的不良贷款率。此外，我们的金融体系不健全，供求存在着结构性的矛盾。

在我国金融体系中，很多资金本来应该用直接融资的方式，比如用发行股票的方式或者几个人组成股份公司的方式来解决资本金的问题。但因为我们资本市场不发达和社会信用体系不很健全，造成了直接融资的比例比较低，相当一部分资本需求金实际上是用间接融资解决的，这也是造成金融效率运行低的原因。

还有用短期资金来满足长期资金的需求。

由于我们的金融体系相对缺乏大量的小型金融机构，面对中小企业，尤其是小微企业的资金需求，用大型金融机构去满足小型，甚至微型企业的贷款需求，本身就是效率比较低的表现，而且大型金融机构不愿意去满足小微企业的资金需求，因此会易出现融资难的问题。

此外，我们还存在用正规的金融来提供本应该由非金融机构提供的金融服务。例如农村农户的资金需求，非要找银行提供，而且还要农户提供各方面的资料，显然对两者来讲，无论是资金的供给方还是需求方，都比较麻烦，成本会提高。

李若谷：振兴实体经济，减税是一种办法。当前，我国的企业各种税费加起来来，负担比较重，所以要大幅降低实体经济，尤其是创新和高端制造业企业的负担，要鼓励行业降税。降税财政收入就会下降，怎么办呢？在想要抑制的地方加税，以此平衡。比如金融业的平均回报率要比实体经济高很多，是不是金融、房地产应该考虑加税？企业的负担比较重，现在去杠杆，企业就要注资，国有企业的注资要成为一种常态，企业收入多了以后就可以注入资本金，因为企业在发展，如果不注资就要靠借贷发展，杠杆率就会升高。

此外，鼓励的行业可以搞贴息，政府贴息、银行贷款贴息，这都是解决“脱实向虚”问题的办法。

我国经济已经比较市场化了，但是金融却相对集中，因此两个是不匹配的。让金融更加市场化，才能对经济的发展起到有利作用。现在每年审批三家、五家、十家的速度对经济的支持是有限的，因此要想办法把大银行拆大变小，小微企业是就业的“主力军”，但拿不到资金，怎么发展？小微企业的特点使大银行没有意愿为他们服务，100万、200万、500万的借贷需求和一个20亿、30亿的贷款需求比，程序、人力、成本、功夫都一样，因此他们不会真正为小微企业服务，设立小微服务中心也是摆设，不起作用，统计数据也不反映实际情况。

金融体制要变化，金融监管也要跟着变化。投资的审批制度，尽管有关部门做了很多改变，下放审批权、实行网上审批等，这都是进步，是一种改善，但最主要的应该规定一定规模以下的投资不要再审批了，特别是对民营企业，应该大幅度提高审批上限，这是一个很重要的改革措施。

另外，创新金融工具。现在我们风险投资方面比较弱，很多创新的产品、技术，刚开始营利是不确定的，因此银行很难提供贷款，特别是一些轻资产的企业，这就要靠风险投资基金，风险投资基金的规模要足够大，才能有利于企业、实体经济的发展。

实际上大中型企业应该尽快自动化、智能化，减少劳动力的使用。统计局公布数据显示，我们的劳动生产率是美国的7.4%，这么低的劳动生产率如何与美国和其他发达国家竞争？我国劳动生产率之所以较低，是因为在经济运行中机器的使用，以及自动化方面比别人差很多。100元人民币中，中国20多元是投资机器的，国外发达国家一般都60-70元。因此要大幅度提高劳动生产率，支持小微企业的发展，当大中型企业实现自动化、机器化，不用的劳动力就要供应到小微企业中，供应链发展起来，就得有相应的支持小微企业的金融机构，所以金融体制的改革也是一个关键。

周天勇：解决这个问题要有实招。第一是增值税降5个点，先把制造业拉上来，再看所得税能不能降5个点，尤其2017年，特朗普上台之后，要实行减税政策以吸引制造业回流。此外，社保费率、五险一金等一定要降到30%以下，虽然养老金缺口很大，但是社保费率太高了。还有我国行政性收费种类很多，综合财政统计中没有统计上的数据，有五六万亿！比土地出让金都多。

现在地方政府“以费补税”的情况很严重。

此外，小规模纳税企业负担较重，每个月3万元的起征点太低，应当提高到10万。关于政府宏观税负率，19%-21%是低中发展中国家的范围，25%-30%是中高发展中国家，30%-40%是发达国家。当前，我们没到发达国家的经济发展水平，因此，中国的宏观税负率应当控制在30%以内，并且应该在法律上严格规定一个红线。

降低实体经济运行成本，还要进行银行、土地、能源、运输等领域的改革，价格高的都是这些垄断行业。应进一步加快银行的准入，美国有社区银行，并且社区银行不允许跨区，还会限定规模，可以降低中小企业融资的困难度。因此，要把成本降下来，不改革垄断现状，成本就降不下来。

从房地产来看，最大的就是土地和房屋制度改革。其一，大的前提，国有和集体土地所有制不变，但是土地财产使用权一定要确权，不管宅地、林地、耕地、城市的房屋，其财产使用权一定要是自然人或者法人的。其二，要废除“土地年期制”，实行永久制。其三，改变建设用地必须征用集体土地、国有土地才能建设的做法。其四，禁止行政寡头垄断卖地，应政府监管，供需撮合，逐步收缩土地出让金，以房地产税来替换，但开征房地产税是很关键、慎重的事，预计2017年开征不了。对土地的价格要进行分类，一类是市场价，另一类是按国际上五年、六年家庭不破产的房价收入比确定价格。

我国房价包含很多泡沫。对泡沫征税是不合理的。本来土地出让金就很高，存在泡沫，如果还对泡沫征收，就是不合理的收入。剔除泡沫有一个办法，就是按照上年城镇人均平均收入5-6年能买一套房子的价格征税。此外，对住房功能是居住消费性住宅还是投资性住宅进行区分，分开征税，对居住消费性的住宅，应当按照5-6年能买一套房子的价格征税，对投资性的房子，按照市价征税，但不宜累进。

“脱实向虚”我认为主要是房、地的问题。2017年不得不做的是减税费，稳中求进，这是大事。

2017年是一个攻坚改革的准备年，更要注意各种方案、政策的衔接与连续性，防止碎片化、不协调、没有整体性。预计2017年经济也是下行年，稳中求进，大的改革不会有，因为要稳社会、稳经济、稳外交。

因此，2017年要好好研究改革方案，从逻辑性、整体性、协调性入手，落实好十整个改革思路。

此外，还要对改革方案进行风险评估，类似于项目可行性研究报告，对长期风险、短期风险，还有不确定性、投资回报率、投资回报期等进行评估。

其实“脱实向虚”是个体制问题，涉及到土地体制、财政体制、垄断体制等，这些方面都得改革，如果不改革的话，这些问题都解决不了。

张永军：总的来看，要解决这样一个问题，从实体方面来讲要转变经济发展的方式，提高经济发展的质量;从金融方面来讲，要完善金融体系，提高金融的效率。

刘克崮：第一，普惠金融，实际上通词就叫普惠金融约等于小微金融、约等于城乡基层金融，约等于大众百姓金融，约等于草根金融等，不必太拘泥“惠”字。第二，金融体系一定要作为体系来建设，不能一事一策去处理，因为是一个完整的体系。这个体系是对谁而言？对大中型经济体而言，我们有一堆小微经济体，中国的经济体大体分四类九层，大中是一类，下面是中小、小微、个农、个体户和农户，小微往下就是普惠金融、小微金融、草根金融、基层金融的服务对象。从小企业大约有不到1000万户，微企业有1000-2000万户，个体户5000万户，自业者5000万户，农户是1.9亿，这就是小微金融所有覆盖的地方。

在这一块，能够用到数字的，广义说，如果把手机认为是数字，将来前景非常广阔。如果让其有各种其他子数字信用展示，从对象出发，当前在部分大中城市的小微，用到数字、互联网的比较多，小微城市少一些，农村更少。所以面对两亿多的农户，覆盖人口6、7亿，这些人在近中期仍然是农村自然经济，其中，农村的信誉源于同村同乡的民间信用，家族、村庄、邻舍的信用有效性远高于当前我们收集的底层数据所进行的分析，所以对中国底层，特别是农村现阶段的数据分析，不要太迷信那些先进技术。

此外，先进技术是随着生产力水平，随着人的活动、实践、信息的展示可以逐渐增加。

李若谷：实际上已经影响到中国的制造业了，美国有一个制造业回流统计的机构统计，从中国回流美国的制造业是全球最多。现在纺织业这种劳动密集型产业，机械化之后，大幅减少人力，所以也回流美国了。美国南卡州是纺织业比较集中的地方，之前厂房都废弃了，现在很多让中国的纺织企业又用起来了。美国制造业回流政策已经对中国的制造业产生了影响。如果特朗普上台以后继续减税的话，采取对企业发展或者对制造业发展有利的政策，可能会进一步吸引中国企业流到美国，这是很有可能的。但也要注意特朗普的政策是相互矛盾的，一方面说要减税，另一方面又说要增加很多支出，对企业补贴、军事军费增加，这要问钱哪儿来？税收减少了，但又要增加支持，怎么弄？所以是有矛盾的，他的政策也未必都能够兑现。但是中国特别应该注意对企业的减负，因为不去减少实体经济的负担，企业就没有办法发展了，特别是对高新技术企业和高端制造业，我们的高端制造业是非常弱，比如数控机床，虽然我们是第一大出口国，但是数控的核心部分是进口的。因此，这些问题不解决，中国的制造业就会遇到很大的困难。

周天勇：特朗普竞选演讲时说，将要把关税从20%提高到40%，中国向美国出口现在大概是4800多亿，进口是1400亿，对美贸易逆差达3000多亿，而美国总的贸易逆差里中国占50%，美国大概有7000多亿的贸易逆差。未来，我认为特朗普肯定要用这一招，但是要用多狠现在还不明确，但肯定会影响中国制造业。

周天勇：刚刚过去的中央经济工作会议提到2017年对一些风险要进行防范，包括汇率、房价，特别是哪些影响到金融的泡沫能不能破裂。银行有一些原来固有的问题，都认为国有企业很保险，但是以钢铁、煤炭行业为例，规模很大，借款又很多，最后价格一跌，就形成了坏账，有较多不良资产，还有4万亿刺激，去振兴新兴产业，结果也形成了一些不良资产。

另外，过去一些银行认为政府肯定不会形成坏账，所以给大量的政府融资平台提供贷款，还有一些理财产品或者发债的违约，此外，经济总体上是收缩的，一些企业过剩，产出率不行，或者是停产，也会形成坏账，再加上互联网金融的冲击，我觉得确实银行在2015、2016、2017年都遇到一些大的麻烦。

总的来说，银行的压力非常大。从中央经济工作会议来看，2017年还是要稳，比如房价不会有大的波动，不会引起金融动荡，如资金外流过多导致的金融问题。但是随着未来发展，2018年以后可能有一些大的动作，会对银行坏账进行剥离、处理。

刘克崮：会不会发生不知道，但一定要防止发生。从两个方面说，一是该给的钱没有给下去，这里有巨大的空间。农村是一个广阔天地，几亿农民在那里生产，农民对自己的信誉很珍重，不会出大的系统风险。另外，新的农村经营经济体正在迅速成长，例如大专业户、家庭农场、农业合作社、现代化农业企业。要防止继续需往下走的风险，要改变很多国有银行、金融机构不往下走坐在约等于五星酒店的办公楼，西服革履的状态。

二是直面严重的“脱实向虚”现实，产能过剩领域要该破产的破产，该重组的重组，银行也要把该核销的呆账、坏账核销掉，不要硬等着几万亿来个债转股大剥离。虽说我国的社会信用不是非常好、不是非常优秀，但是有着改革开放三四十年、建国六七十年的历史，我们是在成长的，我们的社会信用大体上可以支持国家继续运转，因此，绝不能用一个债转股一风吹，把现实的杠杆下来，仅现实的资产负债表好看，但是破坏社会信用是不行的。银行贷错了就要充准备的资本金，该避的就要避，未来企业和金融机构垮了的一定是少数，多数会支撑着，我们要规范地走这条路。

最后，要在体制机制方面有一些新的办法，引导大家往下走，包括货币政策、金融准入政策、机构准入等，要允许开放，找优秀的人，鼓励建设那些服务农民、个体户、小微企业的小金融机构。乡村扶贫农民银行、乡村扶贫小贷公司，国家建立新机制，对切实帮助农民的机构进行鼓励，给予增值税减免，这样等经济回升时就好了。

王春正：改革创新的红利，肯定要支持中国经济长时间稳定发展，特别是中高速发展。

张永军：中国经济从长期来看还是有信心的，如果各方面能采取适当对策，把风险控制住，我们有信心保持中国经济实现比较适合的增长速度和良好的发展势头。虽然现在讲问题讲得很多，也很必要，但从长期来看，还是有继续发展的基础和潜力。

第一，中国制造业现在成本高，国际竞争力和前几年相比有所下降，但是还应该看到，毕竟从收入来讲我国还是处于中等水平，劳动成本比很多发达国家要低很多，具有竞争优势。

第二，近几年中央国务院一直采取多方面政策，在很努力地转变经济发展方式，我们有科技方面的成果、产业方面的发展，在培育新动能方面，已经取得了一些成效，这对未来经济的发展将起到越来越大的作用。

第三，从需求端来讲，我们很多方面还有短板，因此还有很大的投资空间，只要能把握好，把风险防范住，经济发展的前景还是比较好的。

周天勇：其实中国经济还能翻转上去，当然不会有原来那么大的幅度了，这里有几个条件，第一，从中远期来看，中华民族是个比较勤快、勤劳，而且睿智的民族，我们的人民还愿意创业，有点钱也想着办企业，因此把大的环境做好，还是没问题的。

第二，现在我们的人力资本、教育在全球排第一，每年的学生毕业量，包括从国外回来的人才都很多，这是人才红利。从经济学上讲，人力资本对经济增长的推动会越来越大。