近代史研究范文

导语：如何才能写好一篇近代史研究，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

通商口岸，从字面上讲，是指国家或地区间为贸易往来而设立的港口。但在近代中国，通商口岸是具有特定的内涵的。一般地说，通商口岸就是条约口岸，这是因为，近代中国的通商口岸，大都是通过被迫签定的不平等条约有关条款的规定开辟的。但到清末，租借地，自开口岸的出现使通商口岸和条约口岸的概念逐渐有了新的发展。

一般论者认为，条约口岸还可进一步划分为以下几类，第一类，“在那里，有完全通商的权利，在那里，可以设立领事馆，在那里，有一个海关衙门”，这一类可以称作标准条约口岸。第二类，“在那些城市里，一般是没有海关衙门的，没有领事馆，外国人是不应该在那里永久居住的。”这一类虽说亦属标准条约口岸，但大多数不沿海、沿江、沿河。第三类，“沿着长江和西江的某些地方，有所谓访问口岸，在这些商埠，外国公司的轮船可以为着装货和载客而在那里停泊，在另外一些这样的商埠，该轮船只能为载客而停泊”。［①a］

当然，另一些论著并不认为这些所谓“访问口岸具有完全意义上的条约口岸性质，他们仅仅承认这些口岸具有变相条约口岸的性质，”［②a］而另外一些论著，则根本不承认其所具有的条约口岸性质，［③a］之所以造成以上认识差异，大概主要是各家对条约口岸的标准有不同的看法。后两种观点将条约口岸的标准严格限制在条约明确规定的与诸条约所开列的通商口岸权利相等的口岸，而前一种观点则把条约规定的各类口岸都划入条约口岸之列。尽管在认识上有差异，各家对各类口岸的基本特征还是不易发生争论的，因为这些口岸基本特征都早已为条约明确规定。

随着通商口岸的不断增辟，各口岸间的交通，通讯等联系逐步完善，处于腹地的广大地区开始为它们所左右，于是就形成了口岸体系。

通商口岸的开辟与通商口岸体系的形成，是近代中国开放的主要形式，也是近代中国社会发展的主要基地。对此，西方的外交官，商人们早就有所认识。如英国驻上海副领事马安（Markhon John）在给英语驻上海汉文正史威妥玛（Wade，Sir Thomas Francis）的函中就指出，以通商口岸为中心发展起来的中国对外贸，“不仅仅有利于英国，而且有利于中国这个大国的千百万居民。”［④a］但马安只是指出了事情的一个方面，而且是不重要的一个方面。对于事物的另一方面，即帝国主义入侵导致中国丧失国家独立，广大农村破产，中国与西方经济发展的差距越益加大等等问题，他却丝毫不予提及。

西方学者对通商口岸及其体系的探讨，在整个19世纪后半叶到20世纪前半叶都没有停止过，但他们大多限于对通商口岸的内部各种政治、经济、社会素材进行整理。美国人费正清（John King Fairbank）是第一个对通商口岸进行严肃的理论研究的学者。他的名著《中国沿海的贸易和外交》于1953年出版后，立即为他带来了巨大声誉，从而确立了他之为中国学家的地位。费正清在该书中通过对五口的开放和开放五口的外侨社团、海关、贸易等有关要素的分析、研究，提出了挑战——应战模式，把中国社会变化的第一推动力归之于西方的冲击。他认为通商口岸是一个中外混杂的社会，在这样的社会里，西方的法律、金融、工业形式以及个人主义都被微妙地改变了。费正清同时还认为：与其说条约口岸代表了移植于中国沿海海岸的西方生活方式，还不如说中国接纳了西方人及其生活方式。但此时的西方人，在中国的土地上，同样也调整了他们自己的生活方式，以与中国的条件相适应。［⑤a］

针对费正清的冲击——回应模式，以及后来的传统——近代化模式，西方学者越来越不满意其对外部冲击力的过份强调，他们逐步发展出一种中国中心观的思路，强调中国内部各种因素对中国发展的影响，而较少强调外部冲击，较少强调通商口岸的作用。中国中心观从中国内部寻找中国社会发展的动力，［⑥a］这对以费正清为代表的外力论是一个补救，但中国中心观却由此走到了另一个极端，以致完全忽视了外力的冲击作用。这正如刘大年在《中国近代化的道路与世界的关系》一文中指出的：“中国中心观过于看轻外部世界的作用，对外部势力深入到中国社会内部结构里面发生的毒害影响估计不足。”［①b］而且，这派论点也没有把通商口岸作为一个特殊的认识对象进行专门研究。在这一方面作出重要学术贡献的应推美国学者施坚雅（G.William Skinner）、墨菲（Rhoads Murphey）和威廉·罗（William T.Rowe）几位。在施坚雅等的主持下，从1977年开始，他们连续推出了三部极具分量的研究成果。第一部是《晚期的城市》第二部和第三部则分别是《两个世界间的中国城市》和《汉口：商业和社会，1796—1889》，后来又推出汉口一书的续作，《汉口——一个中国城市的矛盾统一体》。墨菲影响深远的著作则有《上海：现代中国的钥匙》和《外来者：在印度和中国的西方经历》（The Outsiders:The Western Experience in India and China）等。

施坚雅更看重传统对中国社会发展的作用。因此，他不像费正清等人从外部冲击寻找近代中国社会发展的第一推动力。而把主要的注意力放在了对中国社会内部的结构，特别是对中国传统城市内部结构的研究上，并以此为出发点，来分析晚期城市的诸多特征。由于通商口岸在晚期城市网络中的特殊地位，施坚雅正确地把通商口岸纳入其城市网络的核心之中。他将中国全境划分为九个相对独立的大区，其中就有以重庆为中心的长江上游区，以武汉为中心的长江中游区，先以苏州后以上海为中心的长江下游区，以福州为中心的东南沿海区，以广州为中心的岭南区等五个区域以通商口岸为中心。以这些通商口岸城市为中心，施坚雅进而建筑了自己的层级体系模型。虽然，施坚雅的这一模型由于其非历史的缺陷而受到越来越多的批评，但其结论：由于城市及城市之间存在差异，核心地带的发展导致了其边缘地带的不发展，却不能不说是相当有见地的。［②b］尽管如此，施坚雅由于没有将通商口岸城市和别的城市区分开来，从而限制了自己对通商口岸体系的深入研究。

墨菲则更多地把精力投入研究条约口岸作为一种特殊的城市系统对中国现代社会的意义和作用。墨菲认为，通商口岸，特别是中国最大的通商口岸上海，作为现代中国文明的发源地，无论“在促进中国民族主义和经济变革上”，还是“在给中国讲授西方贸易、科学、工业的课程上”，都提供了“用以说明中国已经发生和即将发生的事物的钥匙，但在运用通商口岸去说明现代中国社会的诸般现象时，墨菲一方面认识到“作为现代中国革命的一股主要力量，上海有权宣称它在当前革命成果中享有比莫斯科更大的份额”，是“中国革命的创始者”［③b］另一方面，又认为通商口岸模式的传播是失败的，与通商口岸大城市如上海有关的城市的发展主要是单纯的都市化的结果，即传统的都市和人口增加趋势的直接延续，而并非源自通商口岸为代表的都市成长的形态的影响。［④b］这样，墨菲就把通商口岸模式的传播方式绝对化了。实际上，通商口岸模式在近代中国的传播并非像细胞复制一样，在各个方面都与其母体一致，而是呈层次递减的。在其最高层次，通商口岸的原始信息是饱满的，而在其低层次的口岸中，就逐渐流失了。但也正是因为低层次口岸荷带信息的递减，才能够形成不同等级，不同功能的众多口岸组成的口岸体系，才能够有利于整个体系的正常运转。

近年来，我国学术界也展开了对近代中国通商口岸城市及通商口岸的广泛研究。各种有关学术论文、专著都纷纷问世。据笔者所见，较重要的论文有陈振江的《通商口岸与近代文明的传播》，茅家琦的《西学东渐与城市近代化》，涂文学的《近代汉口城市文化生成机制探源》，胡光明的《被迫开放与天津城市近代化》，罗澍伟的《近代天津上海两城市发展之比较》等。专著则有国家哲学社会科学“七·五”期间重点研究课题所推出的成果，如《近代武汉城市史》、《近代天津城市史》、《近代重庆城市史》、《近代上海城市研究》等，以及国家教委博士点社科基金资助项目的成果《近代中国通商口岸与租界》，南京大学历史系茅家琦等著《横看成岭侧成峰——长江下游城市近代化的轨迹》等等。

毫无疑问，我国学术界对近代城市史的研究是成绩斐然的，特别是上海、天津、武汉、重庆四城市史的出版极大地推进了我国城市史的研究。但也应当承认，我国城市史的研究，虽然重点放在了通商口岸城市，但没有充分意识到通商口岸开放所引导的近代中国的发展，并不是从传统到近代的直接递转，而仅仅是从传统到通商口岸化，然后才到近代化、现代化的递转；没有充分意识到通商口岸城市和一般城市之间的重大区别，特别是没有意识到把通商口岸城市纳入一般的城市史的研究模式之中，所可能产生的种种不便。

所谓城市史的研究模式，是西方学术界针对西方具体社会历史发展的情况而设计的。这一理论模式，适合于西方经古代——中世纪，再向近现代过渡的城市发展道路。但把这一模式不加分析地引进来，就势必忽略中国社会历史的具体情况，忽略中国城市发展的特殊性和通商口岸城市的过渡性。特别是，近代城市史的研究者们还原封不动地引进了西方城市化概念，把近代中国的城市发展看成一个城市化过程，同时也是现代化过程。而若从狭义的城市概念，即以工业革命之后的新兴城市的特点为标准来分析，近代以来中国所有的只是在某些方面与西方城市相似的通商口岸城市，而这种相似性还仅仅是表面上的。如果考虑到政治、社会诸因素，通商口岸无疑是中国半殖民地、半封建性的最集中的体现者。

笔者认为，近代中国的所谓城市化过程，实际上只是一个通商口岸化的过程，正象我们不把中国近代社会定义为资本主义社会，而是定义为半殖民地、半封建社会一样，我们也不能不顾中国社会性质与西方社会性质的巨大差异，硬性地引进西方的城市化概念。而以通商口岸化取代城市化，就可以通过对通商口岸和通商口岸化的考察，准确地把握中国作为半殖民地、半封建社会下沉的程度，也可以准确地把握中国畸形城市外壳内部潜生的现代化种粒如何冲破重压，逐步发育成长。

因此，笔者进一步认为，若从政治史、政治社会史的角度审视近代中国通商口岸、通商口岸城市的发生、发展和变化，就可更准确、深入地揭示帝国主义是如何侵略、剥削和奴役中国人民，中国人民又是如何反抗这种侵略、剥削和奴役，并最终通过这种反抗巩固中国社会的有限发展，从而将近代中国的发展推向一个更高的水平。同时，也将把通商口岸的研究推向更高的水平。

注释：

①a 西甫·里默：《中国对外贸易》，台湾三联书店1958年版，第9页。

②a 许涤新、吴承明：《中国资本主义发展史》第二卷，人民出版社1990年版，第52页。

③a 张洪祥：《近代中国通商口岸与租界》，天津人民出版社1993年版。

④a 《领事马安致威妥玛先生函》，见李必樟译：《英国驻上海领事贸易报告汇编》上海社会科学院出版社1993年版，第230页。

⑤a John King Fairbank:Trade and Diplomacy on ahe China Coast，1953年版，P．7。

⑥a 柯文：《在中国发现历史》（中译本）中华书局1989年版。

①b 中国社会科学院近代史研究所科研组组织处编：《走向近代世界的中国》，成都出版社1992年版，第10页。

②b 参见：姜涛《中国近代人口史》，浙江人民出版社1993年版，343—345页。程洪：《美国关于中国近现代史研究的趋势与特点》，见《历史研究》1988年第4期。王旭等译：《中国封建社会晚期城市研究》，吉林教育出版社1991年版，第223页。

篇2

【关键词】近代物理实验；教学改革；创新；开放实验室

近代物理实验是一门综合性很强的实验学科，具有创新性、前瞻性等特点。近代物理实验是学生学习和掌握近代物理常用的方法和技术，是应用和发展新技术打好坚实实验基础的重要途径，也是培养学生实践能力和创新能力的重要渠道。近代物理实验如何适应时代的需要、满足现代化社会对创新人才的需求，这是每位高等教育工作者需要思考和解答的时代命题，是新理论、新技术、新仪器发明的先导与源泉，它不仅推动物理学科本身的发展，而且是其它相关学科的革命动力。因此，从近代物理实验入手，改革旧的教学模式，建立新的实验教学体系，对培养勇于探索，富有创新能力与实践能力的高素质人才具有很大的现实意义。

一、结合现代生产科技，精选实验内容

近代物理实验涉及知识面广泛的特点，题目可多达几十个甚至上百个，这就要求进行适当的分类、取舍和精选。通过实验，培养学生对物理现象的观察和分析能力，引导他们了解物理实验在物理学中的地位，正确认识新物理概念的产生、形成和发展的过程，培养严谨的科学作风，同时，在实验教学过程中逐渐培养学生的实践能力和创新能力。所以，近代物理实验课程的教学内容应具备以下条件：1.包含近代物理的重要内容；2.包含近代物理的主要领域；3.包含近代物理中广泛采用的实验技术。因此，经过精心选择实验内容，结合现代生产技术，实验项目包含了著名的经典物理实验，如：光电效应、夫兰克一赫兹实验、塞曼效应等。同时还包括了体现近现代物理重要领域和实验技术的综合设计性实验，如：光栅光谱仪的应用、电子衍射、激光实验等。通过对这些实验的认识和应用，促进了学生对现代重要技术原理的理解和技术的应用，不仅提高了学生对近代物理实验课的学习兴趣和积极性，拓宽学生的知识面，同时培养了学生掌握现代实验技术的能力。

二、以培养学生创新能力为目标，改革教学方法

物理实验教学是培养学生实践能力、创新精神、促进学生知识拓展和全面提高学生综合素质的重要教学手段。因此，在近代物理实验教学中，要通过改革与探索，摒弃旧的教学方法，不断改进在培养学生创新能力方面的不足之处，达到提高实验教学质量的目的。

1.加强综合性、设计性实验

学生只要根据教师讲解或教材上的步骤去做，基本上能测出数据，完成实验。这种教学内容和教学方法在一定程度上限制了学生的主动性和创新性，难以激发他们独立思考的兴趣和激情，不利于创新精神的培养。加强学生创新意识和创新能力的培养，是实验教学改革的首要任务。综合性实验主要培养学生掌握和应用近代物理重要技术的能力，如电子衍射、光栅光谱仪、激光器实验等。设计性实验更有利于学生对未知领域主动探索精神和开拓创新意识的培养，不仅使物理实验在教学内容上得到了充实，重要的是由于把实验的各个环节都交给学生处理，给了他们一个创造的空间，培养了学生独立探索精神和创新精神。

2.依托校园网开设虚拟实验，使虚拟实验与真实实验相结合

利用校园网的优势，在校园网上开设大学物理虚拟实验。近代物理实验由于经费和场地等因素的限制，开出的实验数目有限，有些学生感觉课内的实验“吃不饱”。大学物理虚拟实验的出现，很好地弥补了这方面的缺憾。具体方法：①利用虚拟实验进行预习，充分了解实验原理和实验过程，使课内的实验达到了更好的效果；②与真实实验结合，虚拟实验省去了很多重复的计算，让学生可以有更多时间去理解和消化那些重要的实验原理，掌握实验操作要领，而不是重复使用一个公式去计算；③用作演示实验，教师在讲解实验操作时都会对照着实验仪器进行讲解，所有学生都挤在一个实验台前听教师讲解，若同批次的人数较多，效果非常不好，用虚拟实验来演示、介绍，大家都可以清楚地了解实验简介，观看操作步骤。

近代物理虚拟实验的开设，不受时间的限制，学生可随时上网做实验，有效地利用了资源，拓宽了学生的视野，提高了学生对物理实验多样化学习的兴趣，培养了他们的独立思考能力、求知欲、想象力和创造力。

篇3

关键词：后金融危机时代；唐山市；民营企业；筹资

随着经济危机带来的危害的减弱，各企业都在努力发展自己，在这个过程中唐山市民营企业成为带动整个唐山市经济快速恢复和发展的主力军。唐山市民营经济大多集中在制造业和批发零售，劳动密集型，资源依赖性和能源消耗性企业。而能源类企业和制造业企业都是属于资金需求量比较大的行业。然而，由于资金的匮乏造成民营企业信心缺失，从而不敢接受较大的，需要垫付资金的单子，这样一来就使民营企业陷入了危机后的经济好转和资金匮乏阻碍企业发展的两难之境。

一、后金融危机时代唐山市民营企业筹资方式现状

现金流量是企业的血液，而筹资是企业现金流量的重要来源。企业的筹资活动通过恰当的筹资渠道和金融市场，以经济有效的方式向债权人和投资者筹措企业发展所需要的资金，用以满足企业生产经营企业发展等一系列活动的理财行为。从近几年来唐山市民营企业融资的情况来看，主要包括以下方面：

（一）内源融资所占比重过大，急需外源融资

企业筹资渠道可以分为内源性筹资和外源性筹资两大类。从表1可以看出内源筹资是唐山市民营企业筹资企业发展所需要资金的主要来源，而且这种融资方式具有容易获得，成本低的优点，因此内源融资顺理成章的成为了民营企业创建初期筹集资金的最主要渠道和基本来源。但是内源融资毕竟存在极大的限制，这种限制对企业的生产规模的扩大和企业的盈利性都产生极大的限制性影响，随着企业不断的发展壮大，内源融资渐渐的不能满足企业发展的需要。企业应该积极地寻找能够便捷低成本的其他筹资方式来弥补企业发展的资金缺口。

（二）企业的规模决定着银行的态度

银行贷款是除了内源融资民营企业常用的筹集资金的方式。在唐山市民营企业外源筹资中占据着非常重要的地位，银行贷款占总负债的比重有时可以达到60%左右。据人民银行唐山支行的统计资料显示：企业资金困难时，70.2%的民营企业首选银行贷款。但是这种外源筹资方式的可获得性比较差，同国有大中型企业相比，享受的待遇可以用天壤之别来形容，如表2和表3所示。

（三）股权筹资重要性的提升

唐山市民营企业常用的筹集资金的方式中，内部融资占据了主导地位，但伴随着国民经济的发展以及股票市场的蓬勃发展，特别是中小企业创业板的开创，为唐山市民营企业带来了新的筹资途径。股权融资在各种筹资方式中的比重也不断的上升，俨然有成为资金主要来源的趋势。然而民营企业上市却存在着极大的困难。而且从这次金融危机可以看到，股权筹资存在着极大的风险以及不确定性。股票市场易受各种因素的影响而产生不断波动的情况。

二、唐山市民营企业筹资存在的问题

（一）筹资渠道缺乏多样性

内源筹资主要是依靠自身拥有的资金和可以靠亲情友情私下借到的资金，这种筹资方式决定了其在次数和数额上存在极大的局限性，不可以作为长久之计。外源筹资的方法比较多些，比如吸引风险投资，银行贷款，民间地下资本等，但是由于民营企业自身的不足不能给投资者以信心，导致很难找寻以及银行贷款时的歧视待遇。而民间资本限于合规性问题存在着极大的风险。所以，民营企业所能合理采用的筹资渠道非常有限。

（二）供求双方信息不对称

资金供求双方信息的不对称性，也可以说缺乏信息交流机制。好比市场上想买羊的人找不到卖羊的，想卖羊的找不到买羊的。虽然理论上都存在潜在的欲望，但缺乏一种沟通的平台。再有一点就是，风投会稀释民营企业家对企业的所有权，对于控制欲很强的民营企业家来说，可能会对风投产生一定的抵触作用。从而造成其消极寻找拥有资金愿意投资的投资者。上述这种情况在后金融危机时代的今天在唐山市民营企业中也经常看到，特别是中小型民营企业。

（三）自身素质有待进一步提高

民营企业由于其创建及成长中的特殊原因，企业自身素质有待进一步提高就成为了一个较为普遍存在的问题。自身素质有待进一步改进的原因主要表现在企业缺乏长远的战略布局和规划，企业的管理水平较低，组织结构不能发挥出其效能，把主要精力集中在挣更多的钱而忽视了企业的核心竞争力建设，致使企业的创新能力不足。还有重要的一点，企业的家族色彩浓重，公司的主要职务往往被同一家族的人员占据而忽视人员是否具备该职位所要求的能力。

（四）资本市场的缺陷较多使企业缺乏上市融资支撑平台

资本市场的滞后性是我国经济发展中的一大缺陷。特别是股票市场较西方国家起步晚，制度不完善，致使整个市场的存在结构缺陷和层次单一的问题。把大部分的民营企业拒之门外。资本市场的缺陷限制了民营经济的发展，民营企业急切需要一个完整合理的资本结构市场层来支撑。以实现资本市场供求双发顺利结合的体制。

三、唐山市民营企业筹资对策和建议

（一）拓宽筹资渠道

除了依靠自身融资和银行贷款以及民间资本外，民营企业还有许多方式可以选择。比如融资租赁、杠杆租赁等。资产融资租赁是一种特殊的融资方式，鉴于其可以节省企业购买新的设备所需要的资金，以定期支付较低的租金来获得设备长久使用权，变相的相当于企业取得了企业发展所需要的资金。再者民营企业也可以采取直接融资的形式筹集资金。但这需要一个前提，那就是要建立属于民营企业的直接融资市场。目前，国有企业的市场筹资已经十分的完善，就连高科技企业在国家政策的照顾下也有望在我国“二板”市场进行筹资。处于发展阶段继续资金的民营企业可以效仿大盘和二板市场，创造条件建立区域性的小额资本市场，以便为快速发展中的民营企业需要资金时注入足够的血液。

（二）从行业的角度建立唐山市民营企业资金需求联合市场

构建行业角度的唐山市民营企业的联合资本市场，用以解决供求双方信息的不对称，以此来支持联合市场成员企业的投资。根据需要成立专门的机构，把具有投资于某一行业的投资人都聚集在一起。帮助那些有多余资金又有投资意向的投资者对这也行业投资。但这种市场是非正式的，因此特别需要专门的机构在交易的过程中进行操作，以整确保企业不会涉及到违规问题。

（三）提升唐山市民营企业自身素质

1.一个好的企业中长期发展规划是必须的。要形成一种长远战略目光，理性的看待上市。

2.要对公司治理结构的完善。唐山市民营企业上市是从家庭企业到多元股份企业再到现代企业的发展的道路。在整个发展过程中逐渐的进行产权的改革，最后走向企业的股份化。

3.要下大力气提高民营企业的核心竞争力，增强自身实力，在激烈的竞争中拥有一席之地。持久的竞争力会使企业在竞争激励的市场经济中立于不败之地。

4.要建立完善的企业绩效管理评价系统。

（四）创造性的利用供应链融资来应对银行融资困难

采取融资的方式来筹集资金主要是为了帮助处以同一条供应链上端的企业能够快速的获得发展所需要的资金。这种方式是通过供应链下端的企业与银行签订合约，以此来供应上游的供应商在资金缺乏时获得所需要的银行贷款，下端企业对其进行信用担保和抵押，保证上端供应商的现金流。在整个过程中银行也会监控合约签订企业，以把风险控制在合理的范围内。采用这种方式创造性的解决了供应商的资金问题，同时也使本企业原材料与供货得到了衔接，是一种多赢的筹资方式。

参考文献：

1.张宁.唐山民营经济发展的过程研究[J].区域经济，2011（11）.

2.刘丽萍，王正情.民营企业融资研究[J].廊坊师范学院学报，2011（8）.

篇4

1 引言

妊娠期糖代谢异常(简称GIGT)包括妊娠期糖耐量受损(简称GIGT)和妊娠期糖尿病(简称GDM)，是可以引起孕妇围产期多种并发症的疾病, 发病率在8-10%［1］,增加早孕期自然流产的风险高达15%-30%，增加更多其他妊娠期合并症的机会,这些并发症及远期疾病主要与孕期血糖控制情况有关，因此，尽早诊断GIGT，及时加以干预将血糖控制在理想范围，对预防各种母儿并发症有重要的意义。

本文对GIGT的发病机制、诊断、对子代的影响及治疗等方面的新进展综述如下。

2 发病机制和相关代谢指标检测、GDM 的诊断标准

2.1 GIGT异常的形成，主要原因是孕期胎盘生乳素、催乳素、肾上腺糖皮质激素及孕激素等拮抗胰岛素激素水平的升高及其造成的胰岛素抵抗状态［2］。研究证明, 几乎所有糖尿病患者都经过糖尿病前期阶段,妊娠时摄食量增加以及胎盘分泌的激素抵消胰岛素的作用，导致糖耐量异常甚至糖尿病。在分娩后大部分患者血糖和临床表现均可恢复正常。一部分患者可发展为显性糖尿病。GDM与基因异常、遗传易感性、炎症因子、营养关系、脂肪细胞因子等密切相关［3］。

2.2 相关代谢指标检测

（1） 糖化血红蛋白 HbA1c在妊娠糖尿病监测和诊断中起重要作用，其值反映人体内取血前8～12周血糖总体水平。

（2） 糖化血清蛋白 目前 GSP、HbAlc已作为糖尿病主要的诊断和用药监控指标，可反映病人 2～3周前体内的血糖平均水平。马勇和覃艳玲［4］研究GSP 与HbA1c检测均受进食的影响小，克服了尿糖和血糖易受多外界因素影响的缺点。

（3） 肿瘤坏死因子(TNF-α) 2型糖尿病表现为胰岛中出现大量免疫炎性细胞浸润，并分泌TNF-α等细胞因子。Kirwanl［5］等认为TNF-α与糖尿病发生具有正相关性，预测糖耐量受损转变成糖尿病的重要指标。闰洪超和陆晓嫒［6］研究表明，GDM患者TNF-α水平明显升高，且孕晚期比孕中期升高显著。

（4） 早期性激素结合球蛋白(SHBG) 根据SHBG下降水平，可预测易患GDM 的危险程度。潘颖［7］研究发现，孕早期 SHBG水平与GDM 存在具有独立的相关性。随着SHBG水平的下降，GDM的发病率显著增加，说明SHBG是预测GDM 的灵敏指标之一。

（5） 尿微量清蛋白(mALB) 是早期肾小球受损的敏感指标之一，糖尿病患者检测 mALB，能早期发现糖尿病肾病，对诊断 GDM 肾病有重要临床意义。

（6） 血浆脂联素 能预示2型糖尿病和冠心病的发展。徐宜清和韩晓［8］研究临床试验表明血浆脂联素具有抗糖尿病、抗动脉粥样和炎症的潜力。

2.3 GDM 的诊断标准

血糖阀值 (mmol/L) 判断有四种参照依据,

⑴ 《妇产科学》第七版:空腹血糖>5.6，OGTT耐量试验（空腹口服葡萄糖75g）1H血糖>10.3， 2H血糖>8.6，3H血糖>6.7。

⑵ 世界卫生组织(WHO):空腹血糖>7.0，OGTT耐量试验（75g）1H血糖>7.8。

⑶ 美国国家糖尿病组(NDDG)：空腹血糖>5.8，OGTT耐量试验（100g）1H血糖>10.6，2H血糖>9.2，3H血糖9.1。

⑷ 美国国家糖尿病协会(ADA)：空腹血糖>5.3, OGTT耐量试验（100g）1H血糖>10.0，2H血糖>8.6，3H血糖>7.8。

3 讨论小结

从妊娠期糖代谢异常的发病机制和相关引发因素分析, GIGT发生与妊娠期孕妇体内复杂的生理变化有很大关系。1997年美国妇产科医师学会提出应根据孕妇有无糖尿病高危因素采取科学的筛查方案［3］。为预防GIGT的高发率，在孕期首次产前检查时，应对具有糖尿病高危因素者，如有糖尿病家族史、年龄偏大、肥胖以及曾患PCOS的孕妇采取更多的预防措施，包括早孕期合理饮食指导，尤其防比摄入过景含糖较高的食物，孕期在医生指导下进行适当体育锻炼，同时严密监测孕妇的体重增长。

目前国内外对 GDM 的诊断标准尚未统一［9］，笔者认为根据我国居民饮食习惯，推荐国内临床GDM诊断标准采用《妇产科学》第七版制定的阀值，有助于各地区共同参照以达到统一的诊治效果。

正确选用和评价GIGT检测指标，以便早期诊断 、早期治疗GDM，尽可能减少糖尿病并发症，可以减少围生期及新生儿多种并发症。合理治疗方法具有重要的临床应用价值。

参考文献

［1］ 曹泽毅，主编.中华妇产科学.第2版.北京:人民卫生出版社，2004.546-560.

［2］ 杨慧霞，进一步提高对妊娠合并糖尿病的研究水平［J］.中华围产医学杂志，2005.8(5):289-290.

［3］ Hod M, Jovauovic L, Di lieuzo GG，eds. Textbook of diabetes and pregnaney. London: Martin Dunitz,2003.64-80.

［4］ 马勇，覃艳玲．糖化血清蛋白及糖化血红蛋白在妊娠糖尿病诊断的探讨［J］．中国医学工程，2004，12(6)：87

［5］ Kirwan JP，Hauguel DE，Hfouzou S，et a1．TNF-apha is a predictor of insulin resistance in human pregnancy［J］．Diabetes，2002，51：2207—2209．

［6］ 闫洪超，陆晓媛．妊娠期糖尿病患者TNF-α变化的意义［J］．中国妇幼保健，2006，21(11)：1475-1476．

［7］ 潘颖．孕早期性激素结合球蛋白与妊娠期糖尿病的相关性［J］．吉林大学学报(医学版)2007，33(5)：890-893．

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关键词：农村物流；金融模式；问题；对策

中图分类号：TB 文献标识码：A

文章编号：1672―3198（2014）16―0182―01

1金塔县农村物流金融模式及国内现状

目前，我国的农村物流金融组织缺失非常严重，具体的表现为独立性的农村物流金融组织缺失、专业化农村物流金融组织的缺失，以及农村金融机构很难开展农产品的物流金融业务。农产品物流金融的发展，不仅要创新农村物流金融产品和其发展模式，还要创新农村金融组织形式，建立新型的“现代农产品物流金融组织”。

金塔县采取了六项措施，加快农产品的流通。一是培育龙头企业带流通。金塔县围绕棉花、肉羊等优势特色农产品，大力兴办了皮棉加工、棉纱纺织、羊肉分割、脱水菜加工等农业产业化龙头企业55个，有效解决了农产品“卖难”问题。二是发展订单农业保流通。县乡各级瞄准市场调结构，主动出击找订单，按照订单搞生产，使全县各类农副产品订单签约率达到了90%以上。三是健全产销网络活流通。建立起了县有协调领导小组、乡有信息站、村有流通协会、组有流通能人、大户的四级流通服务网络。四是组建专业协会活流通。全县共组建各类专业协会22个，其中各类农副产品运销协会6个，提高了农民进入市场的组织化程度。五是开辟绿色通道畅流通。县、乡在切实加强农副产品运输交通安全和防疫检疫管理，严禁超载车辆的同时，安排交通、道路征稽、运管、货运等部门为农产品流通大开绿灯。六是创建特色品牌促流通。县乡大力实施品牌战略，已初步形成了棉花、脱水菜、面粉、白酒、番茄酱、温室蔬菜等20多个品牌群体，提升了我县农产品的知名度，促进了特色农产品的流通运销。

2金塔县农村物流模式存在的问题

2.1独立性的农村物流金融组织缺失

在金塔县独立的农村物流金融组织缺失，农民没有一个融资渠道去买回农产品资料，而且缺乏正规的物流组织将其产品运输到位。

2.2农产品生产资料假冒伪劣产品泛滥

就金塔县农村地区而言，组成农村物流体系的主要是分散的、实力不雄厚、素质不高的个体商业。这种现状造就了一定程度的假化肥、假种子、假农药的泛滥，退货、索赔无门。目前国内有三分之一以上的农民购买生产资料、消费资料要跑到县以上的市场去找。据中国消费者协会的调查显示，31.3%的农民认为购买生活资料不方便，37.2%的农民认为购买生产资料不方便。农村经济发展总体水平低，农村物流发展缓慢。农产品具有易腐性、季节性，农村物流经营难度大。物流基础设施落后，物流技术装备落后，物流运作成本高。因此建立完善现代农村物流金融组织架构是十分必要的。

2.3金塔县农村物流的局限性

除了市场因素之外，农村物流金融模式最大的问题为农产品物流，农产品作为农村生产中离经济利益最近的一环，但是在运输、搬运、装卸、包装、加工、仓储上有着很大的制约。

分散的农业生产，季节性，农产品物流的风险增加。

3解决金塔县农村物流金融模式存在问题的解决对策

3.1建立独立的农村物流金融机构

建立正规的农村物流金融组织，农民可以向其申请农业物资贷款，用贷款购买物资，在农产出售后再归还贷款，这将改善农民的资金缺口，也将使当地经济有良性循环。同时金融机构承担农产品的物流运输，供应物流有利于降低生产资料的采购成本，有利于抑制农业生产资料的不合理涨价，有利于保证农业生产资料的质量。

3.2对物流局限性的改善方法

物流信息可以指导农产品的生产和流通，减少农业生产和流通的盲目性。物流运作有利于形成合理的专业分工，提高农产品生产水平和销售水平，打造农业生产组织及流通组织的核心竞争力，形成农产品生产及销售的专业优势，品牌优势。其次，在农村失业及隐性失业现象比较严重。发展农村物流，有利于农村新的社会分工的形成，有利于开辟新的就业门路，如配送、维修、市场调研等者日是新的就业增长点。这对于农村剩余劳动力问题的解决将会起到重要的作用。与物流相伴的资金周转速度的加快降低了农民的资金占用成本。总之，从成本和效益两个角度来看，发展农村物流都将增加或变相增加农民的收入。最后，农民收入的增加有利于农民生活水平的提高，提高当地农民生活水平。

农村物流金融是农村物流和资金流的紧密结合的产物。农村物流和农业农村金融合作与发展是一个新的发展模式，这种新的模式，各方利益主体合作促进，互相监督，共同发展，以实现“双赢”的效果。中国农村邮政储蓄农村信用社和其他金融机构开展农村物流和金融服务的银行可以更有效地运用自我身体优势，访问来自多个来源的信息，以便更顺利地融入农村物流和资金流。

参考文献

[1]陈淑祥.简论我国农产品现代物流发展[J].农村经济，2005，（2）：1820.

[2]刘丹.构建现代农产品物流企业[J].中国物流与采购，2005，（13）：6062.

[3]黄勇，陈景旗.我国农产品物流发展的问题及对策研究[J].广西社会科学，2004，（11）：8588.

[4]杜小芳，张金隆.农产品的第三方物流管理模式[J].物流技术与应用，2003，（12）：7173.

篇6

关键词：后金融危机时代；金融资产；减值

中图分类号：F831.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2016)04(a)-077-02

1紧跟国际准则正确定位

后金融危机时代，面对金融资产减值暴露出的诸多问题，对金融资产减值的改革迫在眉睫，我们除了要加强自身内部改革之外，首先应该考虑的是借鉴国际准则方面最新出台的规定，对于国际会计准则理事会最新颁布的新模型，改变以前在金融减值损失发生之后才计提的方法，要求企业提前预测、估计金融资产情况，预测发生减值时计提减值损失。虽然这种方法能够及时反映风险“，摊平”信用损失、谨慎地反映企业的资产质量和风险状况，也便于投资者了解金融资产减值的更多信息。但是，它是在后金融危机时代背景下促成的，尽管预期损失模型在理念上先进，但其计提损失的方法与权责发生制相矛盾，也不能解决顺周期效应问题，该方法提前确认不可靠的事项，而一旦发现该事项影响并不是如此严重，甚至是根本就不存在，再毫无限制地加以转回，无疑是违背了会计计量的基本原理。并且，实际执行障碍众多，操作难度很大；在实务中技术操作层面，对于减值转回、预计现金流量模型中数据的测算以及配套数据库的建立等问题考虑不够成熟，缺乏广泛的可行性。但长期以来，我国会计准则一贯坚持会计信息要准确、真实，在这样的要求下，实际损失法虽然不能及时反映金融资产减值情况，但也绝对不是金融资产减值问题爆发的主要原因。后金融危机时代面对国际金融资产减值的改革，我们需要冷静思考，全面分析新金融工具存在的利弊，结合我国国情取其精华，去其糟粕，在金融资产减值方面对于减值损失的计提还应该在坚持实际损失法的前提下，借鉴国际准则，加强金融资产减值在确认方面的约束，要做出更详细、更具体的要求，还要及时掌握导致金融资产减值发生的有利因素、不利因素，及时做出估计和披露。在人力、财力各方面全面支持关于金融资产减值的改进，并积极献计献策，提出更好的改进方法。

2加强国内经济制度建设

2.1强化国内市场经济制度建设

我国的市场经济呈现出越来越复杂、多元化的趋势。市场经济的自我微观调控、修复能力本身就不是万能的，在后金融危机时代背景下市场经济错综复杂，自我恢复能力崩溃，更需要市场经济以外的国家宏观调控，政府积极参与经济治理，加强市场经济制度的建设，比如金融资产减值损失在确认、计量时没有统一的标准，难以合理估计金融资产的价值，造成金融资产减值计提不准确，严重影响会计信息的质量，为此，国家就应该加强经济制度建设，全面利用计算机网络信息技术出台相关政策统一标准、建立健全金融资产的价格信息平台，使企业有章可循，使相关监管部门更具权威性。同时，改进已发生损失模型，避免识别滞后性。预计损失法的颁布本就是针对已发生损失法在信息察觉方面的滞后性，缓解已发生损失法的顺周期效应。在后金融危机时代，如果不对此滞后性做出反应，可能会加重金融危机的深度。因此，可对原有模型进行改进，例如相关机构应该进一步提供识别损失事件发生的操作指南，避免滞后集中。还有关于确认贷款损失，应进一步规范贷款损失的转回要求和时点等。再适当地对信贷领域进行调整，避免大规模的银行资金流出，防止资产价格特别是房地产价格过快上涨。

2.2完善相关法律法规准则

金融资产减值爆发的诸多问题主要的原因就是相关准则、法律法规存在漏洞，我们除了要加强经济制度的建设外最要紧的就是要完善相关法律法规，强化多层次的监督机制，规范相关行业行为。后金融危机时代完善金融资产减值的相关法律法规，一方面，要适当借鉴国际会计准则的最新规定，比如，因货币时间价值的变动而引起的金融资产减值损失，在以后的会计年度内不得转回，还有在金融资产减值损失转回时无法明确表明损失转回的原因，就应该用追溯调整法来解决等；另一方面，就是完善我们已有的准则，对判断金融资产是否存在减值的客观条件、减值迹象做出更加详细、更精准的解释及规定，还有金融资产减值损失转回的会计年度，不能任由企业选择来分摊风险以及在转回时最高限额的确定。要强化概念，加重客观条件的约束，减少人为的主观判断空间。除此之外，在金融资产减值计提过程中，最主要的就是准确计算可收回金额的大小，但在实际操作中可能会遇到如何确定金融资产销售价格和处置费用等问题。在我国《企业会计制度》和相关准则中并未见有明确定义，这一点我们应该借鉴国际相关准则的规定。还有，关于确定金融资产的使用价值，即对金融资产持续使用直至寿命终结所产生的现金流量进行估计时的折现率，这是可收回金额在计算过程中最难确定的一个指标，也是企业在对某项金融资产进行购买或者投资时需要的必要报酬率。但是，在后金融危机时代市场经济瞬息万变，各种不稳定因素的存在，使得从经济市场中取得折现率的相关信息不仅困难而且极不准确，所以，关于折现率的计算问题就应该在准则中明确提出不同情况下采取不同的计算方法，比如报酬率、加权平均资本成本率等。

2.3提高从业人员职业道德专业技术水平

首先，应该加强相关从业人员的文化素质教育，不仅只是在概念上理解，更重要的是从实践中发现、培养优秀的会计、审计等专业人员，要求从业人员不仅专业理论知识扎实，更要具备良好的思想品德，能在实战中带着这种优良作风灵活应变，适应环境，紧随环境的变化做出最好最快的决定，尤其是相关岗位在任用工作人员的时候务必要选择品行端正，思想觉悟高的人员。其次，提高从业人员的业务素质。比如作为一名合格的会计人员应该要有较高的专业知识，比如基础会计、财务会计、会计准则等相关知识，这是从业人员在进行职业判断时所需要掌握的基本技能，也是会计人员应具备的从业知识。同时，在如今的计算机网络科技时代还要提高从业人员的计算机操作技能，在使用网络数据信息时，能熟练掌握相关网络操作技术，并且全力支持技术创新，这样才能提高自身的业务素质，才能更好地解决新问题。同时，还要不断学习国家财经法规及审计、税法、统计、电算化、经营管理等方面的规定。不断给自己充电，充实专业知识和非专业的相关知识，全面发展，做一个工作达人。最后，还应该提高从业人员后期专业技术知识的补充学习能力，加强相关人员的后期继续教育，可以利用多媒体网络技术资源实行网络授课，也可以开办相关的培训补习班，极力提高整个从业队伍的专业技术水平，让更多的人不仅拥有高学历、多资格证等硬件能力，而且还拥有丰富的从业经验和实际业务处理、应变能力，比如，在后金融危机这一特殊金融时代，对金融资产减值问题的准确处理就是对从业人员专业技术水平能力的最佳考验。

参考文献

[1]高保耀.后金融危机时代资产减值的再审视[J].财会月刊,2010(10).

[2]李桂萍.金融危机背景下金融资产减值准则问题研究[J].财经之窗,2010(5).

[3]刘建中,丁乾桀.预期损失模型的应用局限与对策[J].会计之友,2012(1).

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［关键词］互联网金融；P2P借贷；运营模式

［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2014）22-0066-02

1互联网金融的发展现状

互联网金融是现代互联网与金融相互结合的一种创新模式,目前主要包括网络支付和网络融资两个领域。

网络支付发展较早,体系已逐渐成熟,以第三方支付为代表,依托对互联网的深刻理解及大数据分析的优势,在技术、产品和业务模式上推陈出新,提供类银行服务或再包装银行已有的产品逐渐涉足金融领域,如支付宝的快捷支付、二维码扫描付款、信用支付以及余额宝和财付通等。

网络融资是以互联网企业为主体,资源配置直接在网上,基于“大数据”的思想进行数据挖掘,对平台上客户信息流、资金流、物流“三流”信息的广泛获取和精确分析达成供需完全匹配,通过运用云计算挖掘客户在电子商务平台上累积的信用和行为数据,建立电子商务信用评级机制,供需双方信息完全对称、交易成本极低,形成“充分交易可能性集合”，打破传统金融渠道提供小额贷款融资。破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题,成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境,在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。P2P 借贷是一种网络环境下的直接性的微小贷款的融资模式,以人人贷为代表的 P2P 借贷模式正在绕开银行实现小额存贷款的直接匹配,成为未来互联网直接融资模式的雏形,直接架空了银行的存贷款业务,形成了一种新型的“网络直接融资市场”。

2P2P网络借贷融资模式

P2P 是“Peer to Peer”的简写,中文翻译为“人人贷”,是个人对个人借款的意思。所谓 P2P 借贷(Peer-to-Peer Lending),是指个人在诚信的基础上,有投资意向的投资者通过网络平台牵线搭桥,将资金使用信用贷款的方式借给有资金需求的借款者,贷款方也在P2P网站上贷款需求,实现点对点的信息交互与交易。其中,中介机构负责对借款方的信用水平、经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等。这意味着,在网上通过鼠标操作,就能借钱给网友或是向别人借钱。所谓P2P,就是指有资金并且有理财投资想法的和有借款需求的资金需求者通过第三方网络平台牵线搭桥，使用抵押借款的方式将资金供给其他有借款需求的人。其实是一种民间借贷方式(贷款利率不超过银行同期贷款利率的 4 倍),其平均15%~30%的收益率很有吸引力,其金额通常为几千元到几万元,相当于小微贷中的微贷或极微贷。作为一种影子银行的新形式,P2P 网贷在国内正如雨后春笋般生长起来。全国网贷平台已超过 300 家,今年以来全行业的成交量高达 200 亿元。无论从机构数量还是交易金额而言,国内的网贷行业都可以说是初具规模。

目前我国的 P2P 借贷从交易模式上看,按照有无担保和抵押主要有三种模式,分别以拍拍贷、红岭创投和宜信为代表。

第一类是线下交易模式,这类模式下的 P2P 网站仅提供交易的供求信息,具体的交易手续、交易程序都由 P2P 借贷机构和客户面对面来完成。以“宜信”为典型代表。线上模式的网贷公司在网络上搭建借贷信息平台,为借贷双方提供资金信息、资信证明、信贷审核等服务,依靠收取服务费、中介费等赢利。而线下模式的赢利除服务费、中介费外往往还包括可观的息差,超过10%的息差成为线下网贷公司主要的赢利来源。

第二类是有担保线上模式,承诺保障本金的 P2P 网站,借款人和出借人按照信用等级等信息安排交易。一旦贷款发生违约风险,平台承诺先为出资人垫付本金。以北京的“人人贷”、深圳的“红岭创投”为代表。线下发展贷款端,线上发展理财端,将两种模式进行整合,各取其优势在有效控制风险的前提下实现了高速发展。这一模式具有发展速度快、将网络的虚拟世界落到了现实,风险可控性更强的特点,同时没有了债权转让过程中居间人的存在,使债权更加清晰明确,放款人获得了更多的收益。

第三类是无担保线上模式,不承诺保障本金的 P2P 网站,借款人和出借人通过其网站竞拍交易,当贷款发生违约风险,平台不垫付本金。以“拍拍贷”为代表。

P2P网贷最大的优越性,是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷,其特点和特征,充分体现了互联网金融“诚信、互助、普惠”的价值精神。作为一种金融创新模式,P2P网络借贷的主要特点包括三方面。

一是便捷透明,投资人与借贷人直接签署个人间的借贷合同,一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息,借方可以及时获知贷方的还款进度；二是信用甄别,出借人可以对借款人的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满足,其得到的贷款利率也可能更优惠；三是分散风险,出借人将资金分散给多个借款人对象,同时提供小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散；四是门槛低、渠道成本低,P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者,信用交易可以很便捷地进行,社会闲散资金可以更好地进行配置。

3P2P发展面临的问题及风险

作为一种金融创新模式,P2P网贷运用民间资金破解中小企业融资难题,引导民间借贷合法、规范、健康发展,将民间闲置资金转化为企业发展资本。但是,国内 P2P 模式仍在征信体系、投资理念、监管环境方面存在诸多方面的不足。

(1)征信体系不成熟,目前央行征信体系仅对银行和部分的小贷公司开放,对 P2P 公司仍未开放,征信体系开放有助于提升客户的贷款体验。在中国香港、日本、美国,仅通过身份证就可通过征信体系提取到客户的信用信息,进而决定可否贷款、贷款的期限和额度。用户投资理念成熟度有待提高。

(2)法律监管风险。我国 P2P 网贷公司实质是在利用互联网开展借贷活动。我国涉及民间借贷的法律少之又少。关于 P2P 定义、准入、信息披露等均处于立法空白的境地。现国内 P2P 借贷平台有 1000 多家,由于通过互联网平台吸收的资金放贷无法进行监管,因此当前该行业普遍存在不正规运作现象。由于 P2P 设立门槛低,在缺乏相应法律规范和有效监管的前提下,很可能带来一系列操作风险。目前较为领先的 P2P 公司通过与第三方支付平台建立合作,建立资金账户,起到了银行托管证券账户的类似角色,发挥资金监管的作用,但目前商业银行仍未有开展 P2P 借贷公司的资金监管业务。由于缺乏有效的监管,P2P 网贷公司很容易出现突破线上业务模式,通过与信托公司合作开发、设计所谓理财产品从放款人手里吸储再转手放贷的非法集资形式,甚至转化为高利贷公司。

(3)市场交易风险。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的 5 倍,最高不超过 10 倍。而网贷公司担保倍数突破 10 倍警戒线是业内常态,一旦发生系统性风险,大面积的违约将拖垮网贷平台。在 P2P 网贷平台为了方便交易,都会将原本应该在个人账户之间直接支付和结算的交易资金,在机构为客户设置虚拟账户中支付结算。但是在这种支付结算方式下,无论是因为经营不善还是机构道德原因出现的机构倒闭和资金亏空的情况,都非常有可能给客户造成严重损失。

(4)P2P 的贷款风险。P2P贷款获取和审批没有突破传统的金融方式,信息不对称核心问题未解决。信息掌握和审贷技术与银行等比较,缺乏优势。国内征信体系较弱,行业快速发展仅仅最近两年,本身数据积累和审贷经验非常有限。审贷技术基本基于银行和小贷公司的技术,审贷技术人员也多来自银行等金融机构,技术难以超越银行。如果经济周期进一步下行,小企业面临更大的经营压力,平台资产方坏账率迅速上行。高杠杆下附带担保的 P2P 平台,将承担损失远远高于资本金,可能破产。如果涉及资金池业务可能出现流动性危机,贷款客户最容易受伤。

(5)信用道德风险。P2P 完全是陌生人之间的信用借贷,且资金实际用途也很难监测。由于资金流量规模较小,多数银行并不给予 P2P 网贷公司资金托管服务,这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会,这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。由于目前国内尚未建立完善的个人信用征集、评价、跟踪体系,人民银行征信管理局掌握的个人信用信息等也没有与网络借贷公司实现对接和共享,这样就会出现信息不对称的情况,既影响贷款效率,也将影响贷款质量。公司的规模、自有资金限制可能带来的资金链断裂的情况也进一步增加了来自公司自身的流动性风险和信用风险。网络借贷成本过高也是导致风险的因素之一。

4发展前景与政策建议

目前,除了 P2P 网贷为市场提供小额贷款的模式外,小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言,一方面,网贷运营的成本远低于小贷公司,另一方面,其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道,最重要的是 P2P 网贷由于借助网络突破了时空的限制,在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。而相对于传统的民间借贷,P2P 网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬,并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。通过互联网把更多的用户(理财人和贷款人)直接对接,是一个金融脱媒和去中介化的过程,同时会完善账户体系,未来 P2P 平台可能会与第三方支付公司联合,建立完整的支付体系,成为一个互联网端可以实现的借、贷、汇的类银行业务。

一是建立和完善相应法律,出台 P2P 网贷的管理办法,以法律的形式明确其所处地位,对 P2P 网贷公司的性质、组织形式、经营范围、业务指标等予以规定。应尽快建立统计监测指标体系,加强对 P2P 网贷的金融监测和管理。建立 P2P 网贷信息监测机制,主要检测其借款用途、借款利率、贷款期限、偿还状况等。对 P2P 网贷公司的成立做出限制条件,提高公司成立的门槛,减少行业内部其鱼龙混杂的情况,对公司发起人及法人的信息要求实行强制性披露机制,对其自身财务和经营状况进行全面披露。

二是加强信用评价体系建设,规范资金监管建议 P2P 平台的转账资金、风险准备金等实行第三方资金管理平台,以更好地实现资金管理。还应考虑建立全行业的信用体系,相关信息行业内共享,可通过建立全国范围内的行业协会推行,并可逐步对接人民银行个人征信系统。改善 P2P 利率定价手段,创新风控机制创新 P2P 利率定价手段,结合地区、行业、产业等实际情况,确定 P2P 平台合理的利率范围,规范利率定价,防止高利贷行为的产生。

三是进一步鼓励信用中介机构发展,推动征信机构之间的信息共享。国外先进国家的网络信贷平台之所以能迅速发展的重要基础是,国家拥有完备规范的个人信用体系。机构获得各类信用信息的成本比较低,有利于网络信贷平台的发展。

参考文献:

［1］谢平,邹传伟互联网金融模式研究［J］.金融研究.2012(12):15-26

［2］熊建宇网络金融的特点及安全体系构建［J］.科技信息,2010(31):11-13

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关键词：大数据；林业；研究进展

中图分类号：F32 文献标识码：A

原标题：试谈大数据时代下的林业研究进展

收录日期：2016年11月9日

以2013年8月“第三届全国林业信息化工作会议”召开和《中国智慧林业发展指导意见》为标志，中国林业信息化由数字林业跨入智慧林业的新阶段。智慧林业的实现，必将带来林业生产力的又一次深刻变革，林业信息化也将迎来一个新的大数据时代。大数据具有数据量大、处理速度快、数据类型多、结构复杂、价值大、精度高的六大特征。近年来，随着大数据时代的来临，就如何合理运用大数据也将成为林业研究的热门主题。

一、什么是大数据

大数据是由数据量巨大、结构复杂、类型众多数据构成的数据基于云极端的数据处理与应用模式，通过数据的整合共享，交叉服用形成的智力资源和知识服务能力。通常要处理的数据量太大，增长太快，而业务需求和竞争压力对数据处理的实时性、有效性又提出了更高要求，传统的常规技术手段无法应付。互联网数据中心（Internet Data Center）简称IDC定义了大数据的四大特征：海量的数据规模、快速的数据流转和攻台的数据体系、多样的数据类型、巨大的数据价值。维克托・迈尔・舍恩伯格提出：“大数据带来的信息风暴正在变革我们的生活、工作和思维，大数据开启了一次重大的时代转型。”

二、国内外林业研究进展

（一）国内研究进展。第七次全国森林资源清查暴露的问题令人警惕，清查五年间隔期内，林地转为非林地的面积数字有所上升，形势十分严峻，但这些逆转的林地主要发生在哪些地区？数据大、复杂性是林业各个岗位上难以完成的严峻工作。但《全国林地保护利用规划纲要（2010-2020年）》提出了大数据分析应用于林业生态统计，是林业有史以来可及时动态监测、及时决策的最全面、最细致、最先进的一项措施。大数据统计了全国林地，归类成为了一张简单的分布地图，是高分辨率的遥感影像，全国林地落界数据、二类调查资料，基础地理信息等多源数据集合，以林地界线为核心内容，构建的全国统一的林地资源管理系统。为国家林业局各业务司局提供数据支撑服务，将推进在森林经营、工程建设、森林防火等业务上的应用提供了便利。

以2013年8月“第三届全国林业信息化工作会议”召开和《中国智慧林业发展指导意见》为标志，中国林业信息化由数字林业跨入智慧林业的新阶段。

2014年郭建斌等在大数据深入分析的基础上，指出了大数据时代林业科普信息化的现状及不足，探索性地提出了林业科普信息化发展的对策与建议。郭建斌等认为面对大数据时代科普工作发展的趋势，林业科普应以在全社会范围内组织建设新型科技传播与交流渠道为发展方向，建立基于信息技术不同形态的科技信息传播与交流平台，开发公众渗透度高的科普渠道，加大民生科普、应急科普的传播渠道建设力度，丰富大数据时代背景下的科普内容，加大科普信息辐射的强度和广度，提高科普宣传能力。

2015年6月蓝学、韦绪、覃德文等基于大数据发展动态，大数据的性质和趋势、林业部门的大数据应用三个方面，对大数据、云计算、物联网等进行系统讲解，深入分析当前信息化前沿技术的发展现状与趋势，结合生态林业民生林业的建设目标，阐述如何利用大数据为林业现代化服务。蓝学等认为林业资源大数据分析的理论核心就是数据挖掘算法，各种林业资源数据挖掘的算法基于不同的物种数据类型和格式才能更加科学地呈现出数据本身具备的特点。也正是因为林业资源变更数据被全世界统计学家所公认的各种统计方法（可以称之为真理）才能深入数据内部，才能体现大数据分析的便利。

（二）国外研究进展。近年来，由于生成大量的数据以及存储数据的巨大增量，大数据的应用日益成为国外人们关注的焦点。美国联邦政府、麦肯锡全球研究院和各大信息技术企业等纷纷有关大数据的倡议、计划和报告，将大数据推到前所未有的高度。2012年2月《纽约》提出，“大数据”时代已经降临，未来在商业及其他领域中，我们将基于数据和分析，而非经验和直觉做出决策决策。

Del Río和Sara分析了几种用于处理不平衡数据集的方法，在大数据的背景下，使用随机森林分类的性能。通过采样，采样已经适应了使用Map Reduce，使这些技术的大数据能够管理数据集，并且正确识别不同类别。进行了实验研究，评估不同的算法的性能。

同时，国外在森林资源共享、大数据应用方面已经建立了比较完善的机制，共享的数据资源也非常丰富。数据共享对林业科技发展的作用已十分明显。

三、我国林业相关大数据

大数据处理需要建立数据库，就我国林业而言，需要的数据库包括：林业档案、林业年鉴、自然资源和地理空间数据库、林业发展报告库，等等。中国林业数字图书馆的建立，为中国林业大数据研究创建了条件。中国林业数字图书馆依托国家林业局内外网平台建设，将为林业行业提供丰富的图书、期刊、论文等信息资源。而中国国家卫星林业遥感数据应用平台也为中国林业大数据的研究做出了贡献。作为林业行业提供遥感基础数据、数据处理平台、数据产品平台将大幅提高林业遥感应用水平。

四、大数据在林业上的应用

大数据在林业上的应用，目前主要的问题就是数据的提取，其理论核心为数据的挖掘。各种林业资源数据挖掘的算法基于不同的物种数据类型和格式才能更加科学地呈现出数据本身具备的特点，也正是因为林业资源变更数据被全世界统计学家所公认的各种统计方法才能深入数据内部，才能体现大数据分析的便利。第一部分是大数据林业内涵与重要意义，包括大数据林业内涵特征、产生背景、关系分析、关键技术、新观念分析；第二部分是大数据林业总体发展思路，包括大数据林业战略定位、基本思路、基本原则、建设目标、总体架构；第三部分是大数据林业的主要任务与重点工程，包括加快建设大数据林业立体感知体系、大力提升智大数据林业管理协同水平、有效构建大数据林业生态价值体系、全面完善大数据林业民生服务体系、大力构建大数据林业标准及综合管理体系；第四部分是大数据林业推进策略，包括大数据林业推进路线图、保障措施。要进行大数据的新题提取，必须具备单个方面的内容：（1）理论。理论是认知的必经途径，也是被广泛认同和传播的基线。从大数据的特征定义理解林业对大数据的整体描绘和定性；从对大数据价值的探讨来深入解析大数据的珍贵所在；从对大数据的现在和未来去洞悉大数据的发展趋势；从大数据隐私这个特别而重要的视角审视人和数据之间的长久博弈。（2）技术。技术是大数据价值体现的手段和前进的基石。我将分别从云计算、分布式处理技术、存储技术和感知技术的发展来说明大数据从采集、处理、存储到形成结果的整个过程。（3）实践。实践是大数据的最终价值体现。我将分别从互联网的大数据、政府的大数据、企业的大数据和个人的大数据四个方面来描绘大数据已经展现的美好景象及即将实现的蓝图。

数据化是大数据的基础。在生态林业资源动态变化中，数字化和数据化大相径庭。“数字化”指的是将生态林业资源变动中产生的信息、森林演替所产生的资源或环境变化的轨迹转换成电子数据存入数据库的过程；而“数据化”则是指在数字化的基础上，利用数据来对森林变更进行描述，使之能同时被人和计算机所理解的结果。生态林业资源信息大量数据来自于不同来源、数量庞大的结构化与非结构化数据群，大部分都不能直接用于预测和分析。而通过对数据有效的组织，能将大量来自不同源的异构数据量化组合，形成森林资源数据化、森林类别数据化、生态资源使用量的数据化、森林属性数据化等在信息化服务中管理者比较关心的数据化形式。数据化是将数据从无序到有序的加工阶段，数据化的最终成果是将森林数据对象属性量化，构建数据挖掘和服务的基本对象，简化数据分析和利用过程。

五、大数据在林业运用上的特点

大数据分析要求林业工作人员在进行研究的过程中，改变思路，同时改变对数据来源的态度。相比之前的数据研究工作，大数据的主要特点是数据量大、数据种类繁多，这给林业工作人员带来很多困扰，要求林业工作人员在繁杂的数据中，准确找到适合的可用数据。同时，在大数据分析时，主要研究数据之间的规律，从大量数据中找到能够提取的信息，在提取过程中，经常会出现不精确数据，要求林业工作者及时摈弃数据或者在可接受范围内允许少量的不精确数据出现。在多数情况下，数据来源于网络。在大数据分析时，明确数据来源，分析数据的可靠性，就数据的相关性进行分析，而不是研究数据产生的原因。研究人员可以收集和分析大量相关数据的信息，找出可能有助于预测未来事件发生的规律。

中国林业大数据处理需要建立完整的数据库整合和新建了林业政策法规库、历年统计数据库、林业年鉴库、林业发展报告库、自然资源和地理空间库、林业档案库等多个专题数据库，内容丰富、查询便捷，是信息化服务林业的又一重要成果。中国林业数字图书馆依托国家林业局内外网平台建设，将为林业行业提供丰富的图书、期刊、论文等信息资源，为林业职工和广大公众提供更好的服务。国家卫星林业遥感数据应用平台作为林业行业提供遥感基础数据、数据处理平台、数据产品平台将大幅提高林业遥感应用水平。林业综合办公系统群将把国家林业局机关和直属单位纳入统一的办公平台中，真正实现办公一体化。

六、展望

在研究过程中，大数据作为一种资源也作为一种工具。他可以预测未来可能会发生的事情，但就对已经发生的事情没有进行解释，需要研究人员进一步分析。我们必须以一种不仅欣赏其力量，而且承认其局限的态度来接纳这种技术。大数据在林业上的研究，就是林业在数字林业的基础上，运用大数据、云计算、互联网等信息技术，使林业实现智慧感知、智慧管理、智慧服务。通过大数据林业建设，形成信息基础条件国际领先、生态管理与民生服务质量明显提高、林业产业结构与创新能力优化发展的现代化模式。

主要参考文献：

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[2]覃德文，云朝光，秦武明等.PCR技术发展状况研究[J].林业实用技术，2013.6.

[3]蓝学，韦绪，覃德文.浅谈大数据分析在生态林业上的运用[J].经济研究导刊，2015.6.

[4]郭建斌，秦向华，万志红，李平.大数据时代林业科普信息化发展研究[J].经济师，2014.9.

[5]张婷婷，赵睿涛.大数据对竞争情报研究的影响分析[J].竞争情报，2013.2.

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中国农业银行股份有限公司天津世贸支行 天津河西区 300222

[摘要]现代经济的快速发展，在推动人类社会不断进步的同时，也造成了社会发展和大自然之间不可调和的矛盾。低碳经济是时展过程中重要的发展方向，是人类在世界自然环境发生变化时采取的重要应对措施。因此，本文首先对当前碳经济时代金融创新遇到的问题存在的问题进行了分析，进而提出了相应的解决措施，以便能够推动我国社会经济的健康、快速发展。

[

关键词 ]低碳时代；金融创新；解决方法

一、低碳经济时代金融创新遇到的问题

1.1.对低碳经济理解不足

首先，政府部门有很大一部分人对低碳经济持有抵触的态度，这些人还没完全理解低碳经济的真正涵义。有些官员为了自己的政绩盲目追求GDP的提升，而把环境保护弃之不顾，也不注重产业技术的提升，导致单位能耗特别高，往往是消耗大量能源才换取一点点的经济产值的提高，这样对环境造成的伤害是难以弥补的；其次，我国的能源结构到现在为止还是十分不均衡的，煤炭所占的比例依然很高，除此之外，由于我国能源供不应求，需要从国外进口能源才能保证日常基本需求，这样对我国的经济发展是十分不利的，限制了我国生产水平的提高，也给我国经济的转型带来了很大的困难。

1.2.配套法律细则不完善

由于我国的低碳经济仍处在起步阶段，关于大力发展低碳经济，鼓励使用清洁能源的法规细则还没有完善起来，低碳经济相关的分类细则、运行流程等经济制度也还没有建立起来，这就给执法部门的工作带来了很多困难，不能根据法律法规的明确规定执行。除此之外，新型的新能源行业在全世界范围内也还处于刚开始发展的状态，技术、指标等都不是很完善，存在太多的不确定性，制定的工艺流程和评判规则也很容易就被淘汰了，因此国家现在也很难对其进行制度上的制约和规划。

1.3.低碳经济融资难度大，限制其进一步的发展

低碳经济融资难度普遍比较大的原因主要有如下几个方面：首先，由于低碳经济的覆盖面比较大，回资时间自然比较长，虽然绿色能源项目的回资数量很客观，但是其存在的风险也是很大的，现有数据根本不能提供一个比较准确的参考，银行也难以根据以往经验进行风险等级的评估，更加难以对其进行控制；其次，因为从事低碳经济的企业还没有发展壮大，企业规模不是很可观，投资者的兴趣就很难被吸引，除此之外，国家又缺少对这方面的制度保护，银行一般也对这方面的项目不太积极，投资者的安全感就更得不到保障了；最后，和欧美国家相比，我国的新兴资源市场虽然十分广大，但是仍具有规模小、不够成熟、销售机制不够完善的弱势，这样就使得我国碳经济的增长受到严重限制和挑战。

1.4.国家行政干预手段单一，配套补偿、鼓励制度不完善

随着世界碳排放量的日益增多，世界发达国家制定了一系列政策和体系来制约每个国家的碳排放。当然发达国家制定的碳平均体系制度肯定对自身比较有利，发展中国家因为处在经济发展状态产生的碳排放自然就要付出高昂的代价，近年来碳价不断升高，也给我国带来了严重的经济压力。由于我国低碳经济的风险担保、补偿和减税制度仍然还处在完善状态，给低碳经济提供支持的政策没有落实导致我国相关企业的成本居高不下，产业设备也不能及时更新，社会效益的提高并不能带来经济收益的增长，从而企业发展受到局限，进而又使得融资工作不能顺利进行。

二、促进低碳经济下金融创新的措施

2.1.政府构建多种贸易平台，促进市场贸易平台的完善

政府要大力支持碳经济中介机构的工作，帮助企业顺利开展碳经济的服务工作，加快转变我国的能源消耗比重。大力建设一个完善的能源贸易市场体系，通过市场调节的方式确定碳价，也可以采取价格竞争的方式确定每日碳价，这样能够充分发挥市场的调节功能，促进能源贸易模式的良性循环。确定价格的体系一旦确定下来，就能实时了解到全球碳价的具体变化，碳交易所的功能也会进一步增强，进化成为国际性的碳交易所，随着规模的不断扩大，还可以增加国际碳交易所的功能，丰富国际交易所的交易资源，扩展国家交易所的规模，拓展交易范围，完成自然资源的均衡分配和高效利用，帮助全球走向低碳经济发展的新时代，完成我国的低碳环保的节约型社会目标。另外，负责监督管理企业上市的部门也应该对发展低碳经济的企业优先鼓励和支持，符合低碳发展要求的中小型企业优先进行上市和债券的发行，以帮助其获得更多来源的资金支持，以弥补融资不便带来的发展困扰，对于那些碳排放量大的企业进行强制性的限制和制约，责令其整改符合国家碳排放目标方可进行上市和发行；发达国家致力于碳排放的限制时间远远早于我国，因此我国可以取长补短，充分借鉴世界先进技术，来完善我国尚待完善的碳交易机制，充分利用地域碳拥有量差异巨大的优势。建立并完善我国的碳补偿机制，统计汇总各个地区的碳排量，通过市场需求的灵活控制来进行交易价格的确定。还可以探索适合我国国情的碳交易体系，使得我国生态环境良好的地区享受应有的权益，获得应得的经济收益。

2.2.政府积极做好管理机制的创新和改革

政府要明确发展低碳经济是一次重大的经济发展方式的变革，在低碳经济发展的过程中做好引导工作。要行使好经济管理的职能，通过制定碳排放量的具体限额、具体的惩罚措施等方式尽到自己的责任和义务，还需要对进行减排工作的的企业进行指导和监测，对每一个企业进行客观的评估工作，不可以使用任何违规作假的手段来逃避政府的常规碳排放检测，否则要给予严厉的惩罚以示惩戒。政府要通过一系列政策的制定来促进金融行业积极承担环保的社会责任，还可以通过研究我国碳经济的基本规律来制定符合我国市场规律的规则，构建起鼓励金融机构投资的新机制，通过这种方式让金融行业获得支持新能源行业的热情和信心，这就从侧面支持低碳经济的持续稳定发展，当然还可以通过财政补贴的方法进一步降低中小型企业进行低碳经济实践的风险；政府也应和地方政府保持日常的沟通和协调，通过一些活动推广低碳经济，向更多地区的人推介低碳经济项目的巨大意义，加强对低碳经济贷款工作的支持，促进企业的模式化管理和先进技术的引进。另外，还应该加强低碳经济人才队伍的构建，组织各类社会讲座促进人才的培养，鼓励各高校开展相关专业进行人才的储备，在全国范围内建立其一支专业素质过硬的低碳经济人才队伍，以带动整个行业技术水平的提高，从而促进低碳市场的进一步扩大。

2.3.金融行业需要积极提供资金协助，帮助企业解决资金短缺问题

还需要在企业融资方面提供必要的社会帮助，协助引导低碳企业通过简单的流程获得银行的资金支持，鼓励金融行业给中小型减碳企业提供资金上的支持；银行等行业也应该积极帮助中小型低碳企业，提供专门的低碳企业融资通道，以提高企业的融资效率，获得更多时间上的优势；在此基础上，银行还需要充分考量低碳企业的具体运行模式，对项目的资源利用程度和环境友好程度做出大概评估后，确定最优的贷款对象，以提高融资对象的水平和质量，降低银行的贷款风险，还可以给中小企业提供合适的贷款品种的推荐和介绍，严格进行信息的保管工作，合理分配资金，最大化的利用社会资源为优质低碳中小企业的发展提供便利。除此之外，金融部门还可以根据实际需要推出适合中小型低碳企业风险投资，为中小型低碳企业的发展提供更加稳定的资金来源。因为低碳经济发展模式的特殊性，其风险也是具有未知性的，因此，也应该为其提供更加合适的风险投资项目，有关部门也应该积极鼓励社会其他团体通过各种方式为低碳经济的发展提供帮助。

2.4.企业根据市场规律调整发展方向和产业结构

中小型企业自身想要吸引外部资金的投入，就必须做出一定的努力，调整产业结构是一种比较有效的提高投资和风投吸引力的方法，能够带动其他企业和个人进入低碳经济的投资队伍中来，从而促进低碳经济行业的发展。促进中小型企业产业结构的调整需要产业技术的革新，技术的革新会推进中小型企业的整体竞争力量的提高，加快企业的发展速度，使企业在未来发展的道路上走得更远。这样做还有利于优化市场资源，最大程度的利用资源创造生产总值，优化升级我国低碳经济发展投资的结构。

三、结语

低碳经济的金融创新，在当代无疑是十分热门的发展方向，对我国社会经济的健康发展起着非常重要的影响，因此必须对低碳经济的发展模式重视起来，在经济全球化大背景下，各个国家只有在低碳时代中进行金融创新才能获得全球竞争中的先机。

参考文献

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在分析金融消费者隐私之前不得不简述本文语境下的金融消费者概念。金融消费者在我国学术界是一个颇具争议的概念。但实践中银监会等行政机关已经将购买银行产品、接受银行服务的顾客均视作“金融消费者”，并在大量官方文件中使用“金融消费者”这一概念。本文遵循问题导向思路，无意纠缠于学术界关于金融消费者是否是消费者，进而受到与传统消费者一样的倾斜保护的问题。而是回应实践，借用实践文本中的这一概念，重点分析金融消费者隐私相较传统隐私权概念的特点。制度的形成具有历时性，其构建、发展与变迁都是由历史实践所促成的。隐私权制度设立之初具有明显的人格属性，其目的是为了保护人格尊严不受侵犯。法律体系通过运用共同的简化术语，自我关联的沟通以及广泛的价值共享，使协调成为可能。大陆法系向来青睐法教义学的思维模式，将多样化的概念以不同的抽象程度构建出具有层次的制度体系。因此，有观点认为金融消费者隐私具有人格属性，其本质上是隐私权作为基本人权在金融领域的延伸，金融消费者对其个人隐私拥有完整的控制权。然而，制度的核心概念经过发展越发明晰，而其边缘化概念则出现模糊化的趋势。制度扩张本身亦有限度，若强硬地将性质具有显著差别的概念纳入制度体系中，则势必将会超过原有的制度容量。如前文所述，在大数据时代，信息的二次挖掘使金融消费者的隐私具有了巨大的经济价值。在此我们需要探析的问题是，金融消费者的隐私能否作为一种财产权的标的？或者说金融消费者的隐私权是否具有财产属性？从个人权与财产权发展的历史关系来看，二者经历了从“混同”到“分离”再到“融合”的历程。波斯纳指出“：无形财产的一个非常规的例子是隐私权。它通常被作为是侵权法的一个分支讨论。但从实际情况来看，它确实是财产权法的一个分支。”而萨缪尔森亦指出“：信息隐私是从丰盛可用的个人资料当中所产生的稀有资源”“，实际上是财产应如何界定与交换，以及应采取怎样形式的问题。英国通过侵权诉讼制度保护隐私权的财产价值，而美国则另辟蹊径，从隐私权(righttoprivacy)中衍生创造出独立的公开权(rightofpublicity)，以保护隐私公开的财产利益。由此可见在英美法领域，隐私权的财产属性实际上已经得到广泛的认可。而大数据时代金融消费者隐私的财产属性更是毋庸置疑。因此，若将金融消费者隐私完全纳入传统人格隐私权的制度保护体系内，则势必会冲击原有的人格权制度，同时也难以为金融消费者隐私提供有效的保护。因此，要有效保护金融消费者隐私则必须寻找更加合理的保护方式。

2传统金融消费者隐私分配模式的反思

在确定了金融消费者的隐私具有财产属性之后，笔者将金融隐私纳入产权的研究范畴。一方面，只有当金融隐私的产权归属明晰，才能在金融交易中定纷止争，这为大数据时代金融隐私信息的有效利用提供前提。另一方面，产权具有激励和约束功能，产权清晰可以促使人们充分利用金融隐私带来的效用。而对于金融消费者隐私的产权归属可能会有人认为，金融消费者的隐私是以消费者的个人信息为核心内容的，因此财产性权利理应完全归属于消费者个人。这样的论断在传统金融业或许理论上还成立，然而在大数据时代的背景下则与实践情况相距甚远，具体理由如下：

2.1金融消费者隐私是一个动态积累的过程

与传统隐私不同，金融消费者的隐私并不静止于金融消费者初步披露之后。而是随着金融交易活动的进行而不断累积。显然，虽然初级金融隐私源自消费者个人，但在金融交易中，金融机构对后续累积的金融隐私进行了大量投入。若将金融消费者隐私的产权完全分配给消费者则有违背公平原则的嫌疑。

2.2金融机构获取、保存金融消费者隐私也是实践中法律、行业规范的要求

以银行为例，金融消费者办理业务时的各类身份、交易、信用信息，银行都有义务按照会计准则和有关法律规定进行留存。在事实上，消费者与金融机构已经对这部分隐私进行了共享。

2.3金融消费者披露初步信息是金融交易进行的基础

“金融消费者隐私”这一概念实际上已经隐含了消费者对外披露初级意思的含义。因为只有当消费者已经或者潜在有进入金融消费领域，其才能被称之为消费者。而在消费者进行金融活动时，其必须主动向银行披露初步的身份、甚至财产信息，才能获取金融机构提供的各种金融服务。因此，实际上，一旦某人涉足金融市场，成为金融消费者之时，他的金融隐私便在实际上对金融机构进行了披露，进而金融机构在实际上获取并控制了这些隐私。以上理由已初步说明了无论是金融实践中还是现行法规中，金融消费者隐私的产权分配方式应该并且已经突破传统隐私权的产权分配结构，构建新的产权分配方式势在必行。进而，下文笔者将尝试从法经济学的角度分析金融消费隐私的最佳产权分配方式。

3法经济学视角下消费者隐私的类型化分析

法经济学产生并发展于上世纪50年代的美国，该学科运用经济学的概念、分析模型解决法学问题。法经济学作为一门交叉学科，自产生以来便为人们解决法律难题提供了新的思路。波斯纳指出“：各种法律对行为产生影响的主要因素是交易成本，而法律的目的正应是推进市场交还，促进交易成本最低化。”因此从法经济学的角度来看，要更好地保护金融消费者的隐私权，法律就应该探寻金融消费者隐私的最优所有权配置模式，降低消费成本，实现效用的最大化。本文试图运用法经济学的“成本——收益”这一基本思维模式，来分析金融消费者隐私的最佳配置方式。

3.1金融消费者隐私产权归属于消费者

在这样的产权配置模式下，金融消费者对其隐私拥有完整的控制权。在不完美信息博弈理论中，金融市场中的信息不对称是常态。基于对理性经济人的假定，消费者会选择成本最低，收益最高的方式披露其隐私。即向金融机构披露其正面的金融隐私，而隐藏其负面的隐私，进而导致金融机构收集到的金融信用信息失真。若金融机构长期依据有限并且失真的信用信息作出经营决断，则会产生严重的金融危机风险。并且，在这样的产权配置模式下，即使金融消费者已经将其金融隐私向金融机构披露，未经消费者明确许可，金融机构不得将其隐私信息披露给任何第三方金融机构。此情形下，金融消费者个人进行金融活动的成本最小，而隐私披露的收益也直接归属于消费者个人。然而，一方面一旦消费者拒绝披露金融隐私，则金融机构和征信机构则不可能享受到金融隐私带来的利益。另一方面，若金融机构利用其控制的动态累计的金融隐私都需要事先征询消费者同意，否则金融交易的成本将难以计量，金融交易也难以进行。从整个社会的角度来看，将金融消费者隐私的所有权完全配置给消费者则不能达到帕累托最优的状态。

3.2金融消费者隐私产权归属于金融机构

即法律将金融消费者隐私的所有权全部配置给金融机构。在此种情形下，披露金融隐私成为消费者的义务。金融机构和征信机构能够获得相对完整的信用信息，从而达到金融市场的经济效率的提高。然而，这种模式实质上是将金融消费隐私置于公共领域，最终严重损害消费者的利益。可见，此种情形下整个社会的成本与收益仍然不能达到帕累托最优状态。

3.3金融消费者、金融机构以及征信机构分享金融隐私产权

由于金融消费者隐私实际上可以分为不同属性的不同类别，因此下文将对分别不同属性的金融消费者隐私进行产权归属的探讨。(1)初级隐私(主要包含消费者的个人信息等)，消费者对此类信息拥有完整的所有权。但在进行金融交易时往往以供个人基本信息为前提(瑞士银行的情况稍有不同)，此时消费者可以选择披露此类信息，以获取金融机构提供的相应服务。(2)次级信息(主要指消费者在接受金融机构服务过程中累积的金融交易记录等信息)此类信息由金融消费者与金融机构共享。金融机构可以在其机构内部使用此类信息。例如银行可以根据消费者的交易记录，分析出消费者的消费水平，并利用此类信息向金融消费者推荐具有针对性的金融产品。(3)加工信息(即征信机构，利用大数据分析手段对金融消费者隐私进行加工后，获取的相应信息)此类信息应该由金融消费者、金融机构与征信机构共同所有。总体上说，按照金融隐私权类别而将其产权赋予不同的主体共享，将能有效平衡金融隐私保护和利用之间的关系。总体看来，金融机构与第三方机构的收益有所提高，并且消费者的收益并没有减少。因此在此种情形下，共享产权利于整个社会福利的提高。

4金融消费者隐私产权共享模式下的权利分配

科斯定理指明了法律制度在具有交易成本的世界中的重要地位。既然从理论上说，金融消费者隐私产权共享模式将最有利于社会福利的最大化，那么在实践中该如何配置金融消费者、金融机构与第三方机构之间的关系则显得至关重要。笔者认为，在产权共享模式下，是消费者具有决定是否向金融机构披露其初级隐私，成为真正意义上的金融消费者是合理的。因为法律不应强迫不愿参与交易之人披露隐私。而对于金融机构在金融服务中由记录积累而获得的次级信息，则应当由金融机构与消费者共享。当金融机构将这部分信息用于其内部机构时，则应免于在利用这些隐私前向消费者征求同意。然而对于金融机构在将此类信息向第三方披露时，以及当第三方机构获取金融隐私后，通过对信息的二次挖掘得到了加工隐私时，该如何在金融消费者、金融机构与第三方机构之间分配权利与义务则是十分值得研究的问题。实际上，针对隐私共享模式下的权利分配，美国立法具有十分值得借鉴的经验。美国《金融服务现代法案》(GLBA)采取的是一种“选退”(optout)的立法模式。即如果金融消费者没有提前告知金融机构，不得向第三方机构披露其隐私，则在GLBA规定的条件下，金融机构可以披露消费者隐私。而美国的部分州的法令、条例、或者解释都提供了比GLBA更加严格的保护模式。即采用一种“选入”机制(optin)。即当金融机构在向第三方披露金融消费者隐私时，应提前向消费者征求同意，并适当向金融消费者提供补偿。显然在选退机制下，银行对消费者金融隐私的披露具有主动权，有利于节约交易成本。而选入机制则更利于保护金融消费者隐私。笔者认为，就此不宜对所有金融消费者隐私做笼统的统一规定。而宜在立法中将金融消费者隐私分为普通隐私与敏感隐私。对前者采用效率更高的选退机制，而对后者则采用较为严格的选入机制。然而，在大数据时代的背景下，立法如何合理地将消费者金融隐私划分为普通隐私与敏感隐私则是需要进一步研究的问题。由此，在确立了基本的选入与选退并行的权利运行模式后，为了应对大数据时代隐私的二次挖掘可能产生的难以预料的后果，宜设置责任机制作为补充。所谓责任机制是指，金融机构或第三方机构在经过选入机制或者基于选退机制向第三方披露金融消费者隐私前，应当对隐私披露的后果作出评估，若其披露行为最终产生了信息披露之初没有预见的危险时，则依据其过错大小，向消费者承担赔偿责任。当然如何设置具体的法条，以有效实现上述机制的有效运行则有待立法者运用其高超的立法技巧。

5结语