农村合作银行范文

导语：如何才能写好一篇农村合作银行，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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一、“胜任”与“重用”相结合，正视银行核心员工选拔任用现状

核心员工的选拔与任用就是使核心员工获得担任某一职务、承担某项工作的机会、并能够充分发挥其才华与潜能、达到相当的满意程度，这也是“胜任”与“重用”的有机结合。由于银行核心员工通常掌握着银行的核心业务、拥有专门技术、控制关键资源从而对银行产生着深远影响，因此银行核心员工的使用得当与否，关系到这部分人才资源效用的发挥程度和银行改制后在市场竞争中的胜败。

改制以来，银行通过学习国内外的先进经验以及提高对自身素质的要求，在人力资源管理方面取得了一些进展，但是其总体的发展现状仍然不容乐观，尤其在对于员工的选拔与任用环节主要有以下表现：员工的总体素质不高，操作全能型人才、高学历、高级专业人才紧缺导致相当的部门职能的发挥；在选人、用人和育人等管理行为上，多注重人际关系，而严重影响了员工积极性的发挥和创造力的提高；部分部门、支行及分理处中存在一种无形的“精英淘汰与择劣”机制，真正有创新精神、求真务实的人才没有任用的合适的岗位中去在客观上扼杀了银行的生机与活力；选拔方式单一刻板，“唯学历论”盛行，考核标准只注重量化指标，忽视了对于员工的综合考评。我们认为导致上述现状的原因主要有以下几点：

(一)对于核心员工的选拔与任用渠道狭窄，不能够真正做到“任人唯贤”。银行人力资源管理模式现今主要沿袭传统计划经济时期行政事业单位人事管理模式，单位人动、员工岗位调整和职务提升等方面还存在论资排辈、过分看重文凭的现象，在这种情况下，核心员工的价值得不到应有的体现和回报，工作积极性和创造性受到压制，给银行改制后经营管理造成不利影响。

(二)人员调配制度单一僵化，还不能够真正做到核心员工与组织的有效匹配。银行招聘需求计划制定带有经验色彩，人力资源管理部门仅凭个人经验、人员数量、学历及专业情况确定人员需求，这就难免会出现所选拔的核心员工与有需求的岗位之间的错位，而员工的调配仅从银行自身发展需求出发，更是忽视了核心员工个人对岗位配置的意愿，加之由于缺乏明确的岗位说明和员工跟踪制度，员工和银行彼此缺乏了解，致使岗位配置带有主观性和盲目性。由于调配制度的不够完善，核心员工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅长的位置，所具备的优势无法得到发挥。

(三)人事考评中绩效考评制度运用不充分，且考评角度单一。银行传统的人事管理虽然也包括职务分析、考评制度及奖惩制度的设计和管理等工作，但从总体上来说，还是一种原则化的管理模式，大部分还停留在简单的“反映”与“记录”的层面上，主要是人事档案的管理，往往容易与银行的经营活动割裂开来。由于缺乏考评者的广泛参与，绩效考评的准确性打了折扣，同时考评角度的单一也使得银行只注重员工现在的表现，而忽视了员工潜在的能力。核心员工作为商业银行中具备专业技能、熟悉银行业务、能够为银行带来效益的群体，通常也是最渴望能够通过绩效考评反映自身价值以及对银行发展所做贡献的群体，而我银行现行人事考评制度显然核心员工在这方面的要求还存在着一定的差距。

二、“原则”与“机制”相统一，落实银行核心员工选拔任用原则

改制后银行核心员工的选拔任用应坚持“原则”与“机制”相统一，应建立公平、平等、竞争、择优为导向、有利于优秀人才脱颖而出、充分施展才能的选人用人机制。在此，我们针对银行核心员工选拔任用存在的一些问题，总结出七条有助于完善银行核心员工选拔和任用机制的基本原则。

(一)公平竞争原则。公平竞争即银行在招聘、录用、任用、晋升、考核、奖惩、激励核心员工时，都要引入以竞争为主的激励机制。要构建公正平等的平台，努力营造尊重特点、鼓励创新、理解信任的良好、宽松的环境和氛围，树立“用人看本质、看主流”的观念尤其是对于尖子人才和所谓的“偏才”“怪才”，要格外珍惜，注意发挥起特点和专长。全面做到公平、公开(透明度高)、公正(不徇私情)，优胜劣汰，择优任用。

(二)合理规划原则。首先要明确哪些是实现战略目标不可或缺的、最重要的核心人员，并对员工队伍的现实任职素质进行大盘点。改制后，银行战略决定了其所需的人力资源，而明确哪些是实现战略目标不可或缺的核心人员，是进行规划的第一步；接下来要对员工队伍的现实任职素质进行大盘点，比如银行现有人员是否已满足业务战略对关键员工的需求，缺口有哪些或有多大等；同时要分析外部人力市场的变化趋势及内部员工流失率情况，预测核心员工队伍未来的发展变化与业务发展的匹配情况。综合上述所有因素，则可以对银行核心员工进行整体、系统的战略性规划，从而为关键员工的有效任用奠定良好的基础。

(三)兼顾岗位特点与核心员工特长原则。银行在选拔核心员工时要按照岗位选聘人才。所谓的“以岗选人”，首先要按银行的功能设置岗位，以此决定岗位的数量，避免盲目设岗，盲目招人；其次是按照操作层、管理层等不同的岗位层次选聘不同层次的员工，杜绝“以高就低”或“以低就高”，以避免造成资源浪费和成本浪费，避免造成结构上的不稳定。再次是调整银行体系内部的人才结构。我们认为：要体现在以下四类。第一类是经济学家，他们的任务就是研究经济发展的趋势，预测行业未来的发展方向，以及可能创造怎样的金融产品去满足客户的需求或者唤起客户的需求；第二类是金融工程师，他们负责把经济学家的设想“工程化”，变成可以琢磨、计算、交易的金融产品和服务；第三类是产品设计师，他们的职责是把金融工程师的概念转变成具体的产品，转变成为计算机程序；第四类是电脑专家，他们负责整个银行的通信、信息和计算机系统的维护。这种人才结构反映了金融业发展的方向、对改制后的银行也有重大意义。

在考虑到银行岗位特点的同时，我们在选拔和任用银行核心员工的时候也要重视用人所长，就是说首先要发现核心员工的长处、优势及其自身存在弱点，然后分清不同的情况加以任用，使其优势和长处得到最充分的发挥，尽可能避开其自身的弱点，或者创造期间间使其短处变成长处。同时，注意尊重本人意愿使之最佳地适应工作，做到量才适用，人尽其才。

(四)动态管理原则。人才不是一成不变的，对人才可变的素质与能力，要根据不断变化的环境及工作需要，及时进行调整，能上能下，能进能出，合理流动，始终保持人才与岗位相匹配。改制后银行要重点实行内部竞职流动，即定期公布职位空缺及其职位资格，让银行内部适合条件的员工通过竞争性考试考核任职。同时要保留一定比例的职位空缺，以吸引外部的优秀人才加入本行。但是，动态管理并非时时刻刻都在变动，而要保留住银行的业务骨干，使之相对稳定。对核心员工来说，要有稳定增长的收入，稳定的工作环境，施展才华的空间和成功的机会。澳门国际银行的动态管理值得学习，该银行一直坚持动态管理原则，并将其作为“保持人才市场竞争力”的需要。澳门国际银行每年都要根据国际金融形势的变化，对其内部员工进行合理的调整，充分调动员工的积极性，使其在岗位上做出自己的最大贡献，从而实现人尽其才。同时，面向国内外以高薪诚聘优秀的金融专业人才、管理人才。

(五)权限制衡原则。权限制衡即银行的各级各部门的员工都一律按照规定实行管理、操作、检查、监督，各司其职，不得擅离职守和随意超越职权范围开展业务，进行交易活动，要恪尽本职。由于银行的核心员工(往往掌握银行核心业务、拥有专门技术、控制关键资源)对于银行的发展会产生重要影响，这一原则在对核心员工的任用方面显得尤为重要，尤其要分离管理和操作两种职能，强化对核心员工的监督，完善早期风险警报系统。缺乏有效的权限制衡体系，其代价对于一家商业银行来说是巨大的。英国巴林银行于1995年2月26日破产倒闭，其中一个重要的原因就是用人和管人的失误。主要表现是赋予一个28岁的交易员——尼克利森过大的权利，特别是在新加坡集操作权、审计权、监督权于一身，既负责前台交易和填单，又负责后台的交割和审核，全面负责新加坡分行的期权、期货交易的重任，手上掌握的资金足以在金融市场上呼风唤雨，而对其又缺乏有效的监督管理，犯了银行大忌，导致了严重后果。

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用“废寝忘食”已经不足以用来形容同志的工作状态，我们更是无法对同志的作息时间进行跟踪计算。早出晚归，披星戴月，往往顾不上丈夫和孩子。有人问过她这样傻干是为了什么，她总是笑着回答说：“银行比作一部高速运转的机器的话，那么我们每天面临的会计就是整部机器的轴心，数据的完整与正确关系到银行运作的好与坏，所以工作再累我也值得”。凭着女性的细腻和对工作的高度责任感，她的工作从未出现过错、漏、改现象。书上都说女人是水做的。而要我说，同志就是铁打的，是铁打的女人！

美国著名管理学者托马斯•彼得曾说：“一个伟大的组织能够长期生存下来，最主要的条件并非结构、形式和管理技能，而是我们称之为信念的那种精神力量以及信念对组织全体成员所具有的感召力。精神，好比企业的灵魂，是企业内在的活力之源。的确同志的事迹算不上什么丰功伟绩，但是这些小事后的折射出来的精神却是值得我们深思的。

我国古人讲：“天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空泛其身，行拂乱其所为，所以动心忍性曾益其所不能。”“路曼曼其修远兮，吾将上下而求索。”“西伯拘而演《周易》，仲尼厄而作《春秋》，屈原放逐乃赋《离骚》，左丘失明厥《国语》……”。这些历代流传、影响深远的名言警句深深的影响着我们农村合作银行人的思想。艰苦奋斗作为一种精神传统，在类似同志这样的优秀的农村合作银行人的手里加以改造、使之升华，焕发出新的姿态。

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关键词：企业文化建设；市场定位；强化优势：核心竞争力

一、客观环境决定农村合作银行同样要在竞争与合作中求生存

我国银行业的竞争与合作是伴随着金融体制改革的深入以及金融市场的不断完善逐步发展的。改革开放以前的我国银行业是独家垄断的局面。银行所具有的社会公共部门的性质、客户金融需求的多样化以及银行经营的同质性，促使银行之间形成合作与竞争的双重关系。在经济全球化、金融自由化的历史背景下，合作与竞争已经成为银行实现资源共享、优势互补、创新产品、提升服务、增强核心能力的必然选择。从我国的现状来看，国民经济的快速增长、银行市场环境的日益规范，为商业银行发展奠定了良好的基础。伴随着我国经济改革的不断深化，金融体系正经历着结构性巨变。在此背景下。银行开展同业合作-，可以充分发挥协同效应，满足金融消费者多种消费需求；可以组建策略联盟，维护良好的市场竞争环境：可以共同致力于技术标准的开发。提高银行的创新能力，提升核心竞争力，深化银行同业合作，对于面临全新发展时期的我国农村合作银行。不啻是战略转型的必然选择。

二、加强企业文化建设。提升农村合作银行的核心竞争力

企业文化对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。农村合作银行的核心竞争力务必建立在一定的企业文化底蕴之上，可从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转4个应有的价值理念去设计和研究，全面构建服务性、经营性、管理性和体制性企业文化。农村合作银行的核心竞争力。实质是一种独特的竞争优势。是企业不断创造优势、实现可持续发展的能力。要想获得核心竞争力，保持可持续发展的竞争优势。其结果的实现关键离不开企业文化。当今世界已进入了以文化为核心的时代。在硬件和产品趋于同化的今天，同业的竞争是战略思维、经营理念、管理文化的竞争。而这种竞争的核心就是企业文化建设。农村合作银行在经营机制和生产组织形式上已经成为一个经营货币的金融服务企业，这样一个既要经营又要服务的企业，在长期的生产组织过程中，企业文化的理念，在企业、在员工中始终按照为“三农”服务的宗旨，建设企业精神文明，员工要自觉或不自觉地将这一概念，渗透到企业文化之中。在激烈变化的市场竞争环境中，作为企业发展战略的组成部分，企业文化必须强化市场观念、效益观念、竞争观念、信息观念、人才观念、信誉观念、服务观念、使之与深化改革加快发展相适应，建设与股份合作制改革相适应的农村合作银行企业文化。

三、把握牢固准确的市场定位，培养优质稳定的客户群体

以服务“三农”为主。兼顾中小民营企业和个人客户是农村合作银行发展的一个总趋势。或者说是发展的主要道路，既要结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间，也要结合自身的经营管理水平确定重点服务或者合作对象。目前，在完善和规范社会主义市场经济过程中，农村金融面临的信用环境还存在一定问题，信誉度不高，风险较大，因此要挖掘和培植优质客户。淘汰劣质客户，充分估计风险，在保证资产安全的前提下力求收益最大化。加快业务创新步伐，办出经营特色。积极开展零售业务。争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加。针对公司客户，要实施存贷业务、中间业务联合营销策略。加快新的信贷产品和其他各类信用工具的开发利用，尽可能为优质客户提供量体定做的服务与产品，增加自身吸引力。加大中间业务创新步伐，提高中间业务的赢利性。巩固现有市场。发挥点多、面广、贴近农村、贴近农民的优势。大力解决经营管理和服务存在的问题，提高管理和服务水平，适应市场和客户的需要。

四、加大科技投入，拓宽服务领域

利用科技手段加快业务经营渠道的拓展，扭转与商业银行存在差距的被动局面，加快开通电话银行、网上银行的步伐。利用信息技术对现有各种业务品种进行有机整合，增强金融产品的综合功能，满足客户多样化、多层次的金融需求。利用科技手段加强对业务创新的支持，进行市场细分、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等。加快数据库的建设，通过计算机对银行内外部各种数据和信息进行综合分析，为经营策略提供依据。能否提供适销对路和有市场竞争力的银行产品也是关系核心竞争力的重要内容。能否积极主动提供适当超前的金融服务，对银行来说是巨大的挑战。合理整合网点，扩大多渠道服务。拓宽经营思路，打出自己的特色品牌及服务渠道和品种，拓展为客户服务的时间和地域，提高市场竞争力。在银行产品日趋同质化的今天，谁具有完善市场营销体系，具有较强的市场营销能力，谁就是市场的赢家。

农村合作银行要发挥贴近市场、贴近客户的优势，做好中长期业务创新规划，全面实施业务创新战略，力求以快制慢，以质取胜：要强化科技的支撑力来寻求自己的突破点，加快高科技金融产品的开发和创新；要集中人力、物力、财力对专业技术和关键技术进行研究、攻关、开发、改造，并进一步提高和巩固，以形成自有的核心技术体系。要充分利用农村合作银行网点遍布城乡的优势，加强金融机构间的合作，开展服务：加供实施客户经理制的步伐，落实好客户经理的准入、考核、晋升、淘汰系列制度，使客户经理队伍的建设走上规范化的道路，切实增强市场营销能力。

参考文献：

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制定工作目标，讲远近不够；

宣传教育活动，抓经常不够等。这些问题，既是我们现实工作中的薄弱环节，也是今后工作改进和创新的着力点。因此，在当前“六五”普法活动中，必须在精心抓好普法宣传教育工作上狠下功夫，使法制宣传教育工作逐步走上制度化、规范化的轨道。

 一、加强法制宣传教育，要做到“一个确立” 要确立理念创新的科学工作思路。

思路决定出路，确立一个创新的、科学的工作思路，是深入贯彻落实科学发展观的具体体现，是指导实际工作的灵魂。从1986年至今，我行（信用社）普法经历了“一五”探索、“二五”实践、“三五”重在建设、“四五”依法治理、“五五”全面建设法治五个阶段，民主法制建设不断深化和发展，很重要的一条经验就是坚持不断创新的科学工作思路。在当前“六五”普法初期，根据普法依法治理的形势和任务，我们应该结合总书记总书记的讲话和党的十七大提出的“深入开展法制宣传教育，弘扬法治精神，形成自觉学法守法用法的社会氛围”精神，坚持“条块结合、齐抓共管；

典型引路，分类指导；

拓宽渠道，活化形式；

普治并举，整体推进”的工作思路。

二、加强法制宣传教育，要实施“两个强化”，即强化职能定位，强化工作手段 强化职能定位。

就是根据《“六五”普法规划》的要求，结合各部门、各支行工作职能的实际情况，按照分工协作的原则，将各职能部门抓普法工作的职责用制度分别确定下来，以期达到“各司其职，各负其责、责权明确、任务落实”的工作实施要求，形成强大合力，从而构成“条块结合、纵横相融”的大普法格局。强化工作手段。就是要建立科学的工作目标管理考核评估体系，具体就是建立科学管理机制、严格考核评估机制和竞争激励机制。一是要合理分类。合理分类是为了科学定标的有的放矢。二是要科学定标。确立科学目标是法制宣传教育工作的归宿和起点，在整个法制宣传教育工作中处于指导和支配地位。目标的确立就是按照不同类别、实现时间和可能程度，可以分为根本目标和具体目标，长远目标和近期目标。根本目标可分为组织领导重视程度、基础工作、普法工作、依法治理和超前工作五个方面，具体目标可分为若干条，近期目标就是当年可实现目标，长远目标就是五年可实现的综合目标，由近及远、阶梯式、连贯性将法制宣传教育导向一个更高的层次。三是要严格考核。采取平时抽查、半年检查、年终兑标相结合方式进行分类严格考核，逐项逐条兑标。四是要落实“一票否决”权。就是将普法依法治理工作纳入各级领导任期目标责任制大目标考核体系，对年度未达标的落实“一票否决”权机制，确保普法依法治理工作的顺利推进。五是要强化各种监督手段。要设立一个督导组进行专门的监督指导，指导和督促各单位、部门普法工作的实施。六是要强化激励手段。就是要在普法活动中开展争先创优活动，既要制定好方案，又要组织好每年度的经验交流会、总结表彰会，大力宣传、树立、表彰和奖励先进典型，以此来带动中间，激励后进，形成“学先进、赶先进、超先进”的良好氛围。

三、加强法制宣传教育，要抓好“三个结合”，即普法与法律服务相结合，普法与文化建设相结合，普法与现代科学相结合

抓好这“三个结合”，就是打破过去就普法而普法的工作方法和工作方式，跳出因循守旧的工作怪圈，拓宽渠道，活化形式，寻求法制宣传教育工作新的结合点和切入点。一是普法与法律服务相结合。围绕法律服务是做好普法工作的根本要求，只有在开展法律服务中找准普法工作方位，才能使普法与法律服务互为促进，相得益彰。法制宣传教育是法律服务的一个重要载体，普法可以搞些必要形式，但要树立以人为本的思想，也就是职工最关心的就是我们普法宣传教育工作要搞的，因而，要有针对性地宣传有关法律法规，以案说法、以案普法、以案学法，在增长法律知识的同时，增强大家的法律意识。二是普法与企业文化建设相结合。围绕企业文化建设是做好普法工作的有效途径，要在企业文化建设中找准普法切入点，以普法征文、知识竞答、演讲比赛等契合我行企业文化的多种形式进行法制宣传教育，促进普法工作卓有成效地开展。三是普法与现代科学相结合。随着科学技术的日新月异，我们的普法宣传教育方式也要与时俱进，可采取一些行之有效的科学方法对职工进行法制宣传教育，如利用视频会议形式集中授课，或短信通群发一些普法知识，让大家在不影响工作的前提下受到教育，效果会更好。

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加强内控管理，提高案件防范水平，是农村合作银行实现健康持续发展的前提，是贯彻“稳健经营、稳步发展”理念的具体体现。近年来，虽然对构筑风险防范长效机制采取了一系列措施，内控风险防范取得了显著成效。但从发生的部分案件来看，仍存在制度执行不力、内控制度不落实和对基层机构管控不到位现象。如部分管理人员对内控管理的作用重视不足，没有将内控制度作为规范和约束经营行为的手段，片面强调以业绩论英雄，忽视内控制度的执行，甚至把业务发展与加强监督对立起来，致使部分联社内部管理让位于业务发展，内控管理松弛；部分制度在操作上有缺陷，缺少上下沟通，上级在制定一些新制度时没有充分考虑下级情况，缺少必要的调研程序，未根据上级联社规章制度以及实际情况的变化及时修订本联社内控制度，以致内控制度缺乏系统性、滞后性；职能部门在内控制度方面参与不够，有时出于部门利益和自我保护意识，职能部门在内控制度建设时会有所保留，很难做到将具体业务管理要求完全转化为严格规范的内控制度。这种保护往往导致内控管理上的部门制约环节的不足。还有部分员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，以习惯代替制度等等。

加强内控管理，首先要增强内控意识。要坚持以科学发展观为指导，转变长期以来固化的观念和思维定式，充分认识到发展必须建立在安全的基础上，没有依法合规、稳健经营的内部环境，就没有真正意义上的发展和效益，切实摆正加快发展与风险控制的位置，正确处理业务经营与坚守制度的关系，确保业务发展与风险防范“两手抓、两手都要硬”。要营造良好的内部控制环境，让银行管理者与员工理解贯彻执行内控制度法规的意义，清楚不遵循制度后的应有惩罚，确保内部控制制度的严肃性和权威性；其次，要加强基础制度建设。制度制定要必须合乎客观实际，注重制度的可操作性和动态时效性。随着业务的变化、工作重点的更替转移以及时间的变迁等及时调整、修订、补充和完善相关的内控制度，使内控建设紧跟形势和业务发展需要。要摒弃静止不变的旧观念，把内部控制看成一个动态的、连续的过程，对原有的规章制度要不断的修改和完善。要围绕既定的经营方针、发展目标，在审批、授权、核实、监督、控制、资产保全和责任分工等方面，强化控制活动，把制度、规程通过检查、考核、奖罚等措施，落实到位，发挥控制的作用。要完善业绩考核体系，把内控建设和风险防范作为信用社各级分支机构负责人业绩考核的重要内容之一，纳入经营绩效考核。把内控和防风险能力作为衡量各级联社负责人和相关管理人员综合能力和潜质的重要内容。对内控不力，检查不力，风险防范不力的，要追究有关人员责任。通过完善激励约束机制，进一步提高内部控制效率。第三，要建立内控评价管理办法。遵循国家的金融监管政策法律法规，明确制度建设评价标准，既要具有完整性和有机结合性，又要以“有效控制”为原则，通过对信用风险、市场风险、操作风险等有效监测分析、有效控制各项经营活动。要严格制度执行评价标准，根据内控环境、内控风险识别、内控活动的有效性、内控信息的交流反馈等内容制定符合农村信用社实际的评价标准。要严格内控制度保障评价标准。建立和设置适时跟踪评价反馈内控情况的渠道和工作程序以及组织保障措施。

随着我国农村金融改革的不断深化、外部经营环境的逐步改善，农村合作银行已经基本步入良性发展轨道，初步具备了向现代农村金融企业过渡的条件。加强合规管理、构建合规文化是促进农村合作银行做优做强的关键。

合规文化是我们农村合作银行企业文化的延伸，是需要我们全体农村合作银行员工认同和遵守的经营理念、价值观念、职业道德行为规范的总和，是企业行业化、个性化的具体体现。要求我们每位员工要明确在履行职责和行使权利过程中自己该做什么、不该做什么，自觉规范、约束自身的从业行为，防止不道德的言行，使自己的行为符合社会主义道德要求。现在，在我们农村合作银行中存在这样一些现象。如一些地方仍存在重业务拓展，轻合规管理的做法，为完成短期的任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规管理；一些单位有章不循，不执行内部管理规章制度和操作流程，操作人员合规守法意识欠缺等等，都反映出合规文化没有渗透到日常管理和决策中。我们身边不断出现着一些违规违纪行为，时刻提醒着我们要严格遵守国家法规。所以，培育合规文化对于我们规范操作行为、抵制违规违纪案件发生、全面提升经营管理水平具有重要意义。

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关键词:农村合作银行;小企业金融服务

中图分类号:F832.35文献标识码:B文章编号:1006-1428-(2007)06-0085-02

一､建立灵活科学的利率定价机制,以合理的价格服务小企业

为保持小企业贷款业务健康､可持续发展,小企业贷款利率要从贷款风险程度､综合效益和市场竞争等三方面进行定价｡一是根据小企业信用等级与贷款风险程度成反比例的原则确定贷款利率;二是通过分析小企业现金归行率､考察存贷积数比率､自营出口企业正常项目收汇归行率､中间业务收入占比等综合回报率成反比例确定贷款利率;三是考虑市场资金的供求状况､同业对产品营销的竞争程度以及金融同业利率的报价水平,适时调整利率浮动幅度;四是根据准入和退出机制､国家产业政策等执行利率差别化管理,使小企业贷款利率更有弹性,通过利率杠杆和风险补偿机制,增加小企业信贷资金的可得性,实现银行与企业的共赢｡

二､创新信贷服务机制,提高对小企业的服务层次

1.向客户提供一体化金融服务｡在合作银行内部,从客户提出申请,到满足客户金融服务需求,整个过程､每个环节,要建立纵向一体化服务意识,在规避风险的基础上,缩短决策链､压缩管理半径｡上级行要以下级行为客户,非业务部门要以业务部门为客户,总部要以基层为客户,提高办事效率,做好金融服务工作｡

2.全面推行客户经理制度｡客户经理不是简单的名称替换,也不是信贷员和外勤人员的翻版,而是对金融服务方式的改革和创新｡客户经理制度,是新形势下为客户提供多样化､一体化金融服务的客观需要｡客户经理直面客户,对外就是合作银行的一个网点,同时也是一个品牌｡

3.向客户提供全方位､套餐式金融服务｡合作银行在做好现有满足客户单一金融服务需求的同时,还要做到主动营销,交叉向客户介绍其他相关金融服务｡了解客户潜在的信息咨询､项目评估､企业理财等外延金融服务需求后,为客户量身设计全方位､套餐式金融服务｡

4.加强系统指导服务｡合作银行总部要重点抓好对基层的信息引导､风险规避､项目督导和业务辅助的服务,了解基层支行发展的实际需要,建设全面､系统､高效的服务平台,确保各支行业务快速､健康､可持续发展｡

三､形成贷款产品创新机制,以更多的产品满足小企业的需求

合作银行在巩固原有传统金融业务的基础上,不断探索､创新小企业金融服务产品,以满足小企业对金融服务的多层次要求｡

1.建立完善的基于小企业风险特征的信用评级体系｡小企业的财务信息不充分､信用记录不完整,合作银行需要逐步建立完善的基于小企业风险特性的信用评级体系,采用适合小企业实际的信用评级办法,在关注小企业财务信息的同时,更加侧重分析小企业的发展阶段､行业前景等非财务因素,通过采取打分形式,更加全面､准确地把握小企业的风险状况｡

2.积极开发针对小企业实际金融服务需求的信贷业务｡如机器设备的融资租赁业务,不仅可以满足小企业机器设备更新的需要,而且为它们提供一种灵活的､节约成本的融资方式;再如设计多功能的､独立的信用卡,帮助小企业节约成本开支等｡

3.信息咨询服务｡小企业主普遍文化层次不高,对支票､银行汇票､承兑汇票､信用卡等结算工具缺乏全面了解,习惯于原始的“钱货两清”的交易方式,经常出现拖欠货款､三角债务等现象,甚至出现一些诈骗行为,人为地增加了交易风险｡农村合作银行可以尝试增设小企业咨询服务部门,为众多小企业提供金融信息咨询､经济信息咨询､市场信息咨询､经济政策咨询等外延性金融服务,以帮助小企业在经营过程中避开风险“雷区”｡

4.理财服务｡目前的小企业,大部分缺乏足够完整的财务信息,财务分析能力､理财意识普遍不强｡利用银行资深的企业理财人才,以信息和智力为主要内容,开拓小企业财务咨询､融资安排､资产管理等理财类金融服务,不仅可以规范小企业会计财务制度,解决小企业财务信息不透明问题,提高小企业融资效率,而且可以建立一个银行与小企业长期互动的良性协作关系｡企业理财服务的开辟,对银企关系的融洽､农村合作银行的业务拓展乃至整个地区经济的发展具有不可估量的促进作用｡

5.提醒服务｡一些小企业主因缺乏相关金融知识,致使在经济活动中显得力不从心｡有的小企业主因大额定期存款提前支取,而损失不少利息;有的贷款到期因没有及时办理还款或延期手续,而被罚了不少利息｡农村合作银行可以就此推出提醒服务,在办理业务前提示顾客,实行提醒预约,即在存､贷款到期的多少天后提醒客户,这样不仅可以进一步融洽银企关系,而且可以提高银行形象｡

6.小企业外汇风险预警､防范服务｡在经济外向型大环境下,小企业对外贸易业务异常活跃｡国家汇率制度改革进程的加速,增加了出口企业的收汇风险｡小企业因为相关人才的匮乏,收汇风险更是不容小觑｡农村合作银行可以大力拓展此项业务,利用自身的专业优势,建立小企业汇率风险预警机制,并帮助小企业选择远期结售汇､远期外汇买卖等金融衍生工具降低汇率风险;同时,推出自己的外汇金融产品,为客户提供更多､更好的套期保值､避险工具,使小企业可以根据自身的合理需要,规避汇率风险｡

7.小企业管理培训服务｡针对小企业经营管理水平低下､会计财务知识缺乏,农村合作银行可以利用银行的专业优势,因地制宜地开展相关知识的培训工作｡如开展税务知识申报讲座､融资知识讲座､企业人力资源培训､财务管理培训､发展战略培训等,以管理类的培训服务为切入点,为小企业提供其他相关配套金融服务｡

四､建立高效的审批机制,为小企业开辟“绿色通道”

为更好地适合小企业“小､频､急”的资金需求特点,应当充分发挥农村合作银行一级法人的优势,建立快速的小企业贷款审批机制｡

1.实行分级授权管理｡一是确定支行授信授权额度,根据支行经营管理层的管理水平､风险防范能力､授权制度执行情况等,确定支行不同的审批权限｡在权限内,由支行调查､审批､发放｡二是建立超额授信制度,对超过支行授信额度的由总部风险管理委员会办公室实行综合授信｡授信采取年度一次综合授信和年内临时或追加授信,对临时或追加授信,总部每周进行审查确定｡三是对新准入的小企业,采取上下互动,缩短调查时间,对符合贷款要求的小企业,在短时间内给予批复,以满足小企业资金需求规律性差､时效性强的特点｡

2.降低小企业贷款准入门槛｡对经营管理好､有效益､抗风险能力强､产品有市场､发展前景好的小企业,即使无土地､房产等有效资产进行抵押,也要积级探索扩大抵､质押范围,开发新的抵､质押贷款业务品种,如动产抵押､存贷抵押､使用权抵押､应收账款抵押等｡

3.扩大小企业保证贷款的发放｡鼓励小企业加入地方性担保公司,并与担保公司建立互惠互利､互荐客户的战略伙伴关系,促进担保公司担保贷款业务发展,全方位解决小企业贷款准入难的问题｡

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随着苍南经济的不断深入发展，苍南现有各大商业银行间的竞争日趋激烈，并且还将伴有其他商业银行的陆续入驻。在如此激烈竞争的环境下，如何有效维护好现有客户，并且挖掘更多潜在客户是苍南合行所面临的重大课题。在信息技术不断发展的大力推动下，各大银行的服务业务种类不断同质化，竞争方式也逐渐从客户细分及产品创新等硬件因素的竞争转移到服务质量等软件因素的竞争。服务质量中最受客户关注的是银行的排队等待服务时间。近年来，随着我县经济的快速发展，广大居民（特别是乡村农民）的财富不断增加，促使他们对银行等金融机构的服务需求量急剧膨胀，加之苍南农村合作银行的业务不断扩张，使得营业网点排队等待服务现象成为合行所面临的急需解决的难题。要解决这些问题需要结合苍南合行的业务与客户群特点进行针对性地服务优化。

二、合行业务与客户群分析

合行的业务主要有存款、贷款、结算业务、中间业务、理财、第三方存管及外汇业务。结算业务高峰时段一般在月底，高端客户资金划转也多发生在月底，以转账居多，这些业务集中发生，容易造成阶段性负荷过重。中间业务是各银行现在发展的重点，我行承担了工资、社保基金、社会养老金发放、水电费委托代扣、烟草代扣等46种业务。一些特殊业务的办理需要较长的时间，如大额现金存取、大额转账、挂失、开户、理财产品销售、电子银行业务等办理，这些业务的办理，手续较多，又需要授权，有些还需要远程授权，增加办理业务的时间，这些业务少则5—10分钟，多则半小时。合行不但具有商业银行的特点，还具有支农的使命。合行的双重性使其客户群体的范围也相对较广，不仅包括商业人士，还包括苍南100多万农户。农村社保养老金每月业务使得合行客户群里有大部分农村老年人，他们不仅金融知识非常缺乏，有大部分甚至还是文盲，并且喜欢每月来银行领取社保养老金。这一客户群体习惯性的使用存折，在柜台办理小额存取款业务，卡及自助终端未能有效使用，增加了柜面压力。

三、服务优化的主要途径

银行柜面所办理的诸如存取款、中间业务、理财等业务的本质是服务，顾客到银行办理业务当然想得到优质的服务，从专业的角度讲就是获得顾客让渡价值的最大化，即让顾客所付出的成本最小而使相应的价值最大。科特勒的理论认为，顾客让渡价值=总顾客价值－总顾客成本＝[产品价值＋服务价值＋人员价值＋形象价值]-[货币价格＋时间成本＋精力成本＋体力成本]。根据科特勒的理论，笔者以提升总顾客价值，减少总顾客成本以目标，给出以下缩短客户排队等待服务的优化途径。

1、增强大堂的引导服务在合行的营业厅里经常能看到一些人不知道自己该取什么类型的排队号码，还有一些客户直到办理业务时才被告知单子填写不规范，需重新填写。合行尝试的大堂引导员制度对于有效解决此类问题给了较好的解决方案，但从目前运行情况看，还需要大堂经理及保安充分发挥引导作用。应在第一时间掌握客户需要，有针对性的引导客户办理业务，做到识别准确、引导合理满足客户所需，同时要具有主动服务意识，准确解答客户咨询，及时帮助客户处理业务，增强处理业务的针对性，提高处理业务的效率。客户经理在处理业务的同时，应主动引导客户使用自助设备，对不同的客户需求，有针对性的引导其使用各种自助设备，消除客户心中对自助设备的不信任，向高端客户群体推广网银，提高自助设备的使用频率，减少柜台小额存取款业务，从而减少柜面的排队压力。尤其在业务高峰来临时段，大堂经理及保安应积极做好以下几方面工作：（1）积极解答客户的疑问；（2）让办理相同业务(目前主要指社保业务)的客户群排队等候服务以减少叫号时间，并维护好队伍秩序；（3）主动做好查看客户单证填写是否规范、相关材料是否齐全等业务办理前的一些预审核工作；（4）在营业场制作集镇网点分布图，分流一些客户到相对空闲的网点去办理业务。

2、增加金融知识宣传，提高自助设备和网银的使用率从柜台办理业务的具体操作过程看，客户掌握金融知识的程度、与银行打交道的经验会直接影响到客户办理每笔业务的质量和时间。客户金融知识掌握得越多，与银行打交道的经验越丰富，业务办理起来就越顺畅；反之，就容易费时费力。由于合行的支农特性，其客户群里有大部分是来自农村的农民。他们金融知识非常缺乏，尤其对于银行自助设备、网银等既不了解，更不信任，致使合行的自助设备使用率非常低。合行应尽量通过多种渠道宣传金融知识，介绍ATM存取款机、存折补登机等自助设备及网银的使用方法与安全性。可在营业厅的电视机上播放ATM存取款机、存折补登机与网银的使用操作流程及安全性解说动漫视频；同时做好柜员在办理业务之余的捎带宣传等。宣传的作用在于让客户在使用自助设备前，对自助设备有了一定的了解，在使用时心中有数，从而使自助设备逐步普及。除了做好相关使用方法与安全性宣传外，ATM存取款机、存折补登机等自助设备及网银的使用故障处理服务也是增加客户对自助银行信赖度的另一重要手段。很多客户之所以不敢使用自助设备，是因为他们怕在使用过程中设备出了故障没人处理，钱少给了自己吃哑巴亏，钱多给了会成为第二个许霆案。因此，银行应提供方便、快捷的自助设备相关服务，当接到客户银行卡被吞等相关服务请求时应及时进行处理，让客户知道银行对客户使用自助设备的支持，以赢得客户信任。最后，为了促使员工强化引导客户使用自助设备的意识，还需建立相应的自助设备使用率考核机制，对于附行式自助设备使用率的考核要把责任具体落实到各网点。

3、内部业务流程再造银行不应只顾追求操作风险控制而使操作程序不断复杂化。从经济学的角度来分析，操作程序不断复杂化的机会成本是丧失银行客户。由于操作程序不断复杂化，要求客户填单等相关手续也增多，客户的等待时间也增加，造成客户的抱怨也随之增多，最终可能导致客户流失。例如：当客户拿两张卡来要求从一张卡转账到另一张卡时，让客户填单往往会使其产生抱怨心理。为不让客户填单，柜员往往采取先取款再存款，由此造成了不必要的操作。因此，过于复杂的操作程序下，客户流失所造成的损失可能远远大于规避操作风险所带来的收益。除此之外，对于某些业务可以由专人办理或进行前后台分工处理。如破币可由专人接收、清点并上缴，如此可以避免内部柜员间破币调拨及再清点。内部业务流程的创新能有效提高生产力，如财务部创新设计的开户申请书捆绑了客户办理开户业务需填写的开户申请表、转账额度限制及短信通业务等，大大加快了业务办理速度。

4、内部分组负责制及团队文化与团队激励银行的任何服务优化措施都应以责任落实到位为保障。营业部可以把所有柜员包括信贷室员工混合分成几个责任团队，将办理不同业务的柜员组合在一个团队里，以便当某类业务出现高峰时可以互相援助。银行业是服务行业，服务要发自内心才会让客户感到温馨，才能有效提升总顾客价值，制度约束出来的服务只会是皮笑肉不笑的服务。要想让柜员发自内心地服务客户就需要建立一种优秀的企业文化，来凝聚团队。同时要对内部团队进行激励，除对每个团队的绩效进行激励外，还要对团队援助其他团队及个人援助队员的行为进行激励。在营业部内形成胜（有业绩）则举杯相庆，忙则拼死相援的团队文化。

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[关键词]村镇银行 农村金融组织 可持续发展

我国农村合作金融组织在农村金融供给方面既有利于农户及时了解当地信息,又能培育农户信用意识,还能降低金融部门的交易成本、提高组织效率。但我国农村地区金融资源严重不足,仍然是个不争的事实。上个世纪90年代以来,以中国农业银行为代表的国有商业银行纷纷退出了农村金融领域,把自身市场地位由农村转向了城市、由农业转向了工商业;以农业发展银行为代表的政策性银行,目前只经营棉、粮、油收储贷款业务,不与农民发生任何信贷业务;从目前情况来看,对于中西部落后的地区的大多数农户和乡镇企业来说,农村信用社成为其唯一的正规金融资金来源,但由于农村信用社逐渐偏离了合作制,已不能适应我国现行的多层次农村金融需求。另外,被喻为农村资金“抽水机”的邮政储蓄银行将大量的农村资金输往了城镇,赚取大量利差。由于正规金融机构在农村的缺位,使得民间借贷、私人钱庄等非正规金融机构在农村金融市场的泛滥,许多地方民间借贷比重多于正规渠道的借贷,出现了正规金融和非正规金融的功能错位,农村地区金融结构极其不合理。

针对目前我国农村金融组织存在的金融网点覆盖少、金融供给不足、竞争不充分等诸多问题,2006年底银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(简称《意见》)开始放宽农村金融机构的准入政策,降低准入门槛。2007年1月,银监会制定并了《村镇银行管理暂行规定》(简称《规定》)为村镇银行进入我国农村金融市场提供了依据,也带动了商业银行在农村新型金融体系中的参与。中国农业银行、建设银行、光大银行、工商银行等纷纷建立起村镇银行。此外,以汇丰银行和渣打银行为代表的外资银行在我国全资设立的村镇银行也陆续开业。这些村镇银行的建立无疑为艰难发展的农村金融市场注入了新的活力。然而,村镇银行的建立对我国农村合作金融组织都有哪些积极作用?它的存在和发展还存在哪些制约因素?如何促进其核心竞争力?笔者围绕这三个问题进行了探索。

一、村镇银行对我国农村合作金融组织的积极作用

1、有利于建立多元化、竞争性的市场

根据《意见》内容,国家积极支持和引导境内境外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区,建设主要为当地农民提供金融服务的村镇银行,这是建立把城市多余资本流入农村市场的有效尝试,可以增加农村金融服务的总体覆盖率,缓解城乡资金分布不均。其次,农村信用社开展的贷款业务需要农户联保作为担保条件,在一定程度上给农户带来了不方便,而农户在村镇银行贷款则不需要联保担保,贷款手续比农村信用社简单很多,审批周期也较短,给农民贷款带来了便利。另外,由于各种资本和国内外银行机构的参与,将会形成竞争机制,改变以往农村信用社在农村金融供给的垄断地位,最终可以逐步建立多层次、竞争性的农村金融市场,提升我国农村金融服务水平,改变以往我国合作金融组织体系的单一且分散情况。

2、有利于树立农民对农村金融的信心

尽管合作金融在我国存在已有50多年的历史,本应该把服务社员作为对农村金融组织的服务宗旨,但实际操作中,相当一部分组织仍然把利润最大化作为经营目的,主要职能是吸纳农户存款,向城镇企业贷款,所以我国从来没有存在过真正的合作金融组织,所谓的农村合作金融组织是名存实亡的。而且,在我国合作化运动的历史上,由于合作化由“自愿参加”变成了“响应号召”,一些人对合作金融有一些误解,甚至产生了逆反心理。村镇银行的建立有利于逐渐消除公众对合作金融的疑虑,树立对农村金融的信心。

3、有利于减轻政府对农村金融的过度干预

根据《规定》第三条要求,村镇银行是独立的企业法人,享有由股东投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任。这就极大的解决了以往政府对农村合作金融组织领导干部任命和管理决策的行政主导问题。村镇银行股东可以依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,改变了过去诸多以农村信用社为代表的农村合作金融组织在选举、表决还是监视上的形式化、表面化,根据《规定》村镇银行依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉,真正体现了民主管理。

二、村镇银行发展中面临的主要困境

根据目前试点村镇银行的运行情况来看,笔者认为目前制约村镇银行发展的障碍主要有以下几方面:

1、农民认知度不高,难以开拓市场

首先,村镇银行主要建立在我国广大的贫困农村地区,受到自然条件、经济发展和开放程度等因素的制约,农民和微型乡镇企业闲置资金普遍不高,这就在客观上限制了村镇银行的存款资金来源。其次,由于村镇银行刚刚成立不久,绝大多数农民对其缺乏了解,与其他成立已久的农村金融机构比,农民对村镇银行的认知程度比较低,出于安全性等各方面因素的考虑,只有较少的农民会主动把闲置资金存到村镇银行。再次,由于目前村镇银行的网点很少,没有进入“银联”系统,又不能异地存取款,尤其是给外出务工的人员带来不便,使之对农民的吸引力大大减小。由于存款来源受到限制,制约了村镇银行的贷款业务开展,很难开拓市场,扩大经营业务范围。

2、沿袭固有模式,组织创新能力不够

唐晓旺(2008)指出,从目前的村镇银行试点情况来看,大部分村镇银行的员工来自于农村信用社,这些农村信用社只是形式上变成了村镇银行,这就导致村镇银行和农村信用社是“一套人马”、“两个招牌”、“两套账簿”。可以看出,目前很多村镇银行的组织模式其实仍然沿袭了农村信用社的模式,缺乏组织结构上的创新,不仅起不到提升农村金融市场服务水平的作用,还干扰了我国农村金融改革的进程。

3、隐含风险大,经营成本偏高

首先,在自然条件方面,农村地域广阔,受自然灾害影响大,农业保险体系尚未建立健全,农民收入不稳定,是金融风险高发领域,一旦遇到不可抗拒的自然灾害或市场价格极低的时候,农民便会出现贷款到期偿还困难的问题。其次,农民存在很大的依赖性,由于近年来国家对“三农”领域进行了较大的政策扶持和帮助,很多农民误以为银行贷款也是国家扶助的,可以不用偿还。加之,农民教育落后,信用意识淡薄,导致村镇银行的金融抗风险挑战很大,经营成本很高。

4、盈利性经营原则,会偏离“三农”目标

由于村镇银行是以安全性、流通性、效益性为经营原则,自担风险、自负盈亏,会使村镇银行在运行中逐渐偏离公益性目标。村镇银行包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金,这些资金无一例外的是追求利润最大化,这与承诺服务“三农”的根本宗旨很明显是相互冲突的。如果国家不给予政策上的引导或扶持,这些村镇银行难免会动摇甚至背离支持新农村建设的市场定位。

5、政策支持不到位,市场竞争力不足

首先,村镇银行没有享受到和它同性质机构如农村信用社的税收等方面的优惠。目前,农村信用社的营业税为3%,而村镇银行的金融营业税为5%,比农村信用社高2%,增加了村镇银行的经营成本,不利于长久可持续发展;在所得税上,村镇银行跟其他商业银行的标准一样,都要缴纳25%;在存款准备金上,村镇银行与股份制银行也是相同的,比农村信用社要高。其次,农村信用社每年可以向当地的人民银行申请成本很低的支农再贷款和国家贴息补助的贷款,而村镇银行却没有得到支农再贷款等方面的优惠政策。可以看出,村镇银行没有得到国家各级政府部门征税、支农再贷款等方面的优惠政策,村镇银行要想在农村领域与农村信用社展开竞争,必须找到自己的核心竞争力。再次,村镇银行还没有纳入到人民银行的大小额支付系统结算、征信系统、身份识别系统,没有进入“银联”,这给客户的存款、贷款业务带来了极大的不便,无形中失去了很多开拓市场的机会。

三、实现村镇银行可持续发展的几点建议

村镇银行是在党和国家政府高度重视“三农”问题的新形势下起步的,成立之初就散发出旺盛的生命力。但是不可忽视的是,在农村地区开展金融业务存款来源受到局限,经营成本偏高,市场竞争力不足,在这些问题的制约下,村镇银行如何能在竞争中实现可持续发展呢?笔者认为应从以下几方面入手:

1、加强自身建设,扩宽融资渠道

村镇银行应该积极主动的利用电视、广播、在农村张贴海报等多种媒体和平台全面宣传、介绍村镇银行建立的背景、用途和开业务流程,让公众充分了解并认可村镇银行,以增强公众对村镇银行的信任,可以放心的在村镇银行办理业务。在方便客户办理业务上,村镇银行应该不断设立分支机构,扩大基层经营网点,尽快加入“银联”系统,实现村镇银行的异地存取款,以及与其他银行之间的各种业务,为农民尤其是在外务工的人员提供便捷的服务,扩宽融资渠道,拓展各项业务。

2、加快组织体系创新,实现互利共赢

我国农村金融市场日益呈现出投资主体多元化、竞争主体多元化、农村资金供给不断增加、农户资金需求不断得到满足的良好局面,农村金融市场的竞争结构、产权结构都将会得到极大的改善和优化,农村经济发展必将获得更大、更有效的金融支持。所以,村镇银行应增强忧患意识和竞争意识,加快组织体系创新,不能简单的沿袭以前农村信用社或商业银行的所有模式,要积极为农民和微小型企业开设有特色的业务,真正建设成为农民自己的银行,强化内部管理,转变经营机制,改进服务方式,加强业务合作,提高竞争能力,共同为社会主义新农村建设服务,实现互利共赢。

3、注重风险防控,实现可持续发展

农业是一个高风险的行业,注重农业风险的防控是实现村镇银行可持续发展必须要采取的措施。为了做好金融风险的防控,政府部门和村镇银行应该联合起来,各尽其责在以下几方面多管齐下。首先,要重视和发展农村的金融风险,设计适合农民需要的保险产品和服务,用以分散和降低农村金融系统风险,从而转移村镇银行的信贷风险。王晓燕(2009)指出,可以按照“银行+保险公司”模式开办由村镇银行放款、农户申请贷款、保险公司担保的贷款品种。其次,鉴于农村地区信用环境较差的现状,各地政府部门应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造及时还贷的诚信环境;而村镇银行业应逐步建立和完善信用风险预警机制、对农民的信用评级制度和风险管理机制。

4、加大政策支持力度,营造良好发展空间

村镇银行建立在农村贫困地区,它的发展、壮大必须依靠国家政策上的扶持,否则必然走向商业化道路,脱离服务“三农”宗旨。但是偏离“三农”方向而存在的村镇银行是不合理的(李海艳等,2009)。国家可以合理运用财政杠杆,一是为其提供与农村信用社相当的减免营业税、所得税和存款准备金的优惠政策,尤其是在村镇银行创建初期需要政策支持发展壮大时。二是人民银行应给予一定支农贷款支持,减轻村镇银行的经营成本,扩大运营的经济实力。同时,人民银行还应尽快将村镇银行纳入到大小额支付系统结算、征信系统、身份认证系统中来,为村镇银行为农民提供更便捷、优质服务创造条件。

5、寻找发展优势,构建农村金融体系

我国农村既有业余农民,也有专业农民和职业农民,且不同类型的农民有不同的金融需要。业余农民的金融需求局限在对农资产品的购买上;兼业农民对金融服务的需求体现在当农业中的某项种养殖业有利可图时,他们会在短期内将其他生产经营的投入转向农业;对于职业农民而言,他们对金融需求更多体现在资金周转不灵时,以及在扩大市场规模时对固定资产的投资上。满足不同农民对金融服务的需求,尤其是促进在传统农业向现代农业转变的过程中,需要按照农村金融内部专业化分工的原则,发展各种形式的农村金融合作组织,以填补对农民金融服务的空缺(周淼华,2009)。随着改革的深入,农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村金融机构的分工应该逐步明晰。通过以上对农民分类的划分可以看出,农村信用社、农村合作银行等则应把目标群体确定为专业农民和职业农民,因为他们有更高的贷款需求。根据村镇银行设立的标准及开展的业务、特点来看,主要的目标群体应为业余农民。这样既能发挥村镇银行自身的优势,也有利于构建农村金融合作体系,打破原有的单一且分散局面。

参考文献:

[1]唐晓旺.我国村镇银行组织创新的实践与探索.河南金融管理干部学院学报,2008;5

[2]周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性――从博弈论角度看.时代金融,2009;5

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一、地方政府的财政状况

通过新农合的筹资结构不难看出，政府出资在新农合筹资总额中占据了大部分比重，这使得筹资的持续性依赖上了政府的财政状况，使得筹资的风险过于集中。在新农合政府筹资主体中，中央政府颁布筹资政策标准，这就说明其具有足够的筹资的可持续性。中央政府和地方政府共同出资，且筹资水平相一致，所以在省、市、县三级政府的出资比例上，省级政府具有调控能力，不会影响筹资的可持续性，因此就把筹资的压力落在的市级和县级政府上。在 2007 年，我国取消了农业税，这意味着县级和乡级财政收入的进一步减少。有学者曾估计，地方政府因为取消农业税而减少的财政收入竟高达1700 多亿元。虽然中央政府对地方的补偿性转移支付在某种程度上削弱了地方税收减少的负面影响，但基层财力困难的问题仍然十分突出，构成了新农合筹资可持续性的重大障碍。同样当前的筹资机制也缺乏相应的的制度规范和保障，特别是对于政府出资额的分配、调整及具体的出资程序等缺乏相应的法律规范，政策执行者和受益者在形成正确的预期方面达不到十分的确定性，影响了制度运行的效果。在政府出资行为中，目前比较一致的看法是：中央政府与地方政府相比，中央政府承担的出资责任较小；地方政府与地方政府相比，省级政府承担的出资责任较小，部分县级政府承担的出资责任较大，超出其财政承担能力，影响其筹资的持续性。

二 、农民的参合意愿和收入水平

作为新农合直接的受益者，也作为筹资主体之一的农民，参合意识和收入水平是影响参合率的最主要因素，是新型农村合作医疗制度改革和发展的关键问题之一，必须予以高度重视。新型农村合作医疗所倡导得是参合群体大家保险互助、共同面对医疗问题并且农民是否能够积极地参与进来是新型农村合作医疗制度顺利进行的基础。然而有的地区在实施过程中有些农民缴费意愿不强，在一定程度上影响了新型农村合作医疗基金的筹集。主要是农民缺乏互助共济的意识影响了制度的参合率，进而阻碍了新型农村合作医疗筹资的顺利运行。经济收入影响着农民参加新农合主要因素，农民的收入水平直接决定着新农合的筹资的可持续性，对于每年每人 30 元的参保费用，并且以家庭未计量单位，这成为农民生活支出的一部分。如果占到当地农民年均纯收入的 1%-3%，这样的筹资水平对于大多数农民来说还是可以承受的。但是在相对贫困的地区，这部分支出可能就构成农民不愿意参合的强大因素。

三、农民的逆向选择行为引起的风险

在新农合制度中，作为受益方的农民，其行为给制度的健康运行带来极大地影响。农民接受这项制度并参与进来是整个制度建立和运行的基础。能否顺利走出这一步是决定筹资能否成功和可持续发展的关键因素。逆向选择风险是所有自愿性医疗保险面临的一个普遍性的难题。在医疗保险市场，存在着保险人和被保险人之间的信息不对称，低风险的人（主要是偏向于年轻和健康者）对购买保险的愿望不是很强烈，然而高风险的人（主要是年老体弱多病者）对于以合适的价格购买医疗保险的愿望比较强烈，出现被保险人的“逆向选择”。为数不多的健康状况不好的人参保，但是大量的身体健康的人群不参保，会导致参保人数少，基金规模小，是医疗保险依据大数法则分散风险的功能发挥。这种现象可能存在于新农合的缴费行为中。现行新农合主要以县级统筹为主，在一个县域范围内，新农合对所有农民提供的保障内容以及需要农民缴纳的保费额是相同的。但是，不同农民之间在疾病、风险态度、就医方便程度等影响医疗保险的因素方面是不相同的。在自愿参保的条件下，如果新农合遭遇逆向选择问题，身体健康、患病概率低的低风险农民不愿意加入制度，而老弱病残等健康状况不好的高风险农民对加入，这就形成了逆向选择的风险，进而影响着农民的参合程度和筹资状况。

四、农村居民人口的数量变化

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关键词：银行；同业合作；农村金融

一、 我国农村金融的发展现状及问题

农村金融是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险等在内的各种金融服务。目前，我国的农村金融体系主要包括政策性银行、商业性银行和农村信用社等三类金融机构。其中，以中国农业银行为主的商业性银行，主要是面向农村工、商企业开展信贷业务，从事农村商业化的金融业务；中国农业发展银行主要承担农村政策性金融业务，提供农业较大项目的中长期贷款；农村信用合作社主要侧重社区农户、社员以及农业企业的生产经营性贷款和生活困难临时性贷款等金融业务；此外，由于农村地区的特殊性，还有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。现阶段，我国农村金融呈现以下几个特点：

1. 农村金融改革取得初步成效。通过产权制度、管理体制的改革和中央资金的扶持，农村信用社在资产质量、经营规模、盈利能力等方面均有了显著提高；农业银行面向“三农”改革和服务创新取得明显成效；农发行在原有粮棉油收购贷款政策性业务基础上，大力发展农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务，逐步拓宽支农领域；邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用，并创新开发了小额质押贷款。可以说，农村金融改革初步取得了成效，为社会主义新农村建设起到了重要的推动作用。

2. 金融资源总量供给不足。一是金融机构的网点覆盖率较低，在国有商业银行逐步退出县域经济的背景下，全国县域涉农金融机构网点数出现下降。二是农村信贷资金长期处于短缺状态。据不完全统计，中国农村目前超过1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%，我国农村存贷差就超过3万亿元，涉农贷款占GDP的比例近几年一直处于下降状态。农民难以从正规金融机构获得贷款，往往通过非正规金融组织或活动进行融资。

3. 农村金融业务结构仍显失衡。农村信贷供给大部分以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持多局限于传统小农生产，难以满足农业结构调整、第二、三产业发展等规模资金需求；贷款期限以短期或流动资金贷款为主，中长期贷款和固定资产贷款比重过小，从而影响了对结构调整项目的支持力度。

4. 农村金融机构的运营效率不高。在目前的农村金融格局来看，国有商业银行在市场化改革的导向下逐步退出农村市场；政策性银行支农范围狭窄，支农作用有限；村镇银行、农村贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构还处于发展阶段，发展有待进一步规范和完善；而作为农村金融体系中的主体的农村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性质体现不多，在实际运营中效率损失较大。

二、 加强银行同业合作，促进农村金融发展的可行性

1. 国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持农村金融机构业务发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，能够根据农村商业银行、农村金融机构、农村信用社等农村金融机构的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使农村金融机构以较低的成本、在相对较短时间内完善服务功能、提高管理效率、增强盈利能力。

2. 双方在网点分布和客户结构方面互补性强，能够实现互利互惠、合作双赢。在网点分布方面，国有商业银行与农村金融机构各有侧重，存在较强互补性，能够通过加深合作实现双方经营网络的进一步延伸。农村金融机构则可以利用国有商业银行遍布全国大中城市的经营网点和众多的海外机构、海外行，以及全球领先的网上银行，弥补区域化经营和发展的不足，全方位拓展服务空间；国有商业银行可以将服务区域覆盖至农村地区，有效弥补因历史沿革及撤并低效机构所留下的市场空白。

在客户结构方面，国有商业银行与农村金融机构也具有不同的目标客户群体。农村金融机构以服务三农为目标，发展的目标客户主要集中在农村当地居民和企业，在区域范围内具有相对丰富的客户资源。国有商业银行可通过支持农村金融机构业务发展，进一步扩大在农村地区的客户影响力，丰富和拓展客户资源。

3. 国有商业银行具有国内领先的信息科技实力，为服务农村金融机构提供了强有力的技术支持。在硬件资源方面，国有商业银行拥有先进水平的数据处理中心和计算机网络，能够确保业务的高效、安全运行。在软件资源方面，国有商业银行大多自主研发了功能全面的核心应用系统，涵盖了业务处理类、经营管理类、决策分析类和服务渠道类的所有业务，为促进农村金融机构发展提供了基础。同时，国有商业银行拥有较强的系统设计和研发能力，在运行维护方面也积累了成熟的经验，有能力根据农村金融机构的需求设计和推出服务，并结合合作进程不断完善系统功能，为农村金融机构提供全面的金融支持。

4. 国有商业银行拥有多元的业务结构和较强的创新能力，能够为农村金融机构提供全方位的产品、技术和服务支持。在产品支持方面，国有商业银行通过向农村金融机构输出投资理财、支付结算、票据业务、融资业务、外汇资金、银行卡、网上银行及其他业务等核心产品，以及根据合作需要不断创新金融产品，使农村金融机构弥补了自身产品线方面的不足，也能够拉动国有商业银行中间业务收入的增长。

在技术支持方面，国有商业银行拥有信贷管理、客户信息、风险管理、财务管理、综合统计系统及客户关系管理系统，在公司治理、风险管理、各项业务运作等方面也形成了完善的规章制度，可以通过向农村金融机构输出相关技术，有效支持农村金融机构提高经营管理能力、防范业务风险。

在服务支持方面，国有商业银行在各项业务领域具备丰富的经验，可以通过为农村金融机构提供全方位的人员培训，全面提高农村金融机构的客户服务能力，提升服务质量。

三、 合作思路

1. 合作思路。农村金融机构与国有商业银行合作的总体思路是：以科学发展观为指导，按照“优势互补、资源共享、共同发展”的原则，充分借助国有商业银行的科技优势与创新发展能力，国有商业银行向农村金融机构输出管理系统、技术咨询与培训的技术合作方案，以银银、银保、银证产品为代表的多产品体系合作方案，以及以信贷管理、资产负债管理为代表的多业务管理制度合作方案，解决农村金融机构在市场准入、产品研发、科技水平、风险控制等存在短板的问题，提升农村金融服务水平。同时，通过共同做大市场规模，双方协商分配增加的业务收入。

2. 合作原则。农村金融机构与国有商业银行合作可以秉承以下原则：以“优势互补、资源共享、合作共赢、共同发展”为原则，以农村金融市场需求为产品与服务创新导向，有效促进农村金融发展。

3. 合作方案。双方合作的具体方案如下：农村金融机构与国有商业银行开展合作，通过双方业务系统的互联互通，使农村金融机构客户能够购买国有商业银行投资理财等成熟的产品与服务，国有商业银行为农村金融机构提供后台清算、风险管理等一揽子服务，视农村金融机构需要输出技术和管理经验，与农村金融机构分享相关收益。双方系统互联后，在业务范围上可以支持黄金、理财、基金、汇款等产品，支持客户从农村金融机构网银、柜面等多种渠道发起业务。双方系统互联合作可以有两种模式：模式一，国有商业银行统一开发与农村金融机构间的系统接口，农村金融机构根据接口进行本行系统改造，也可直接由国有商业银行为农村金融机构开发网银系统或采取双方网银链接方式构建业务处理平台，客户在农村金融机构柜动开立与国有商业银行具有绑定关系的结算账户。双方结算账户建立绑定关系的是账户登记簿或零余额账户，不留存客户资金。客户购买国有商业银行投资理财产品时，认申购资金从农村金融机构结算账户实时划转至国有银行；赎回资金先划至国有银行，并实时自动划转至农村金融机构结算账户。模式二：通过建立国有商业银行实体账户与农村金融机构结算账户的绑定关系来实现银银合作业务处理。客户购买国有商业银行投资理财产品时，在农村金融机构柜台使用农村金融机构介质发起交易，农村金融机构验证客户身份后通过接口将交易指令传递国有商业银行。国有商业银行使用与农村金融机构建立绑定关系的客户实体账户资金为其办理投资理财产品买卖交易。如客户账户资金不足，须先发起一笔农村金融机构账户向国有商业银行账户的转账，再进行产品购买；赎回资金先划至国有银行，由客户选择是否划转至其在农村金融机构的结算账户。

按照上述思路和兴业银行的合作模式，农村金融机构与国有商业银行的合作如能顺利推进，将对推动农村金融产品与服务创新发挥积极作用：一是农村金融机构可以借助国有商业银行，运用现代化网络信息技术和管理手段，扩大金融产品和服务覆盖面，满足农村客户全方位和多元化金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务。二是有助于涉农金融机构逐步摆脱营业区域局限、地方经济影响、技术力量不足和业务资质获取困难等因素的制约，以较低成本获得国有商业银行成熟的产品、技术和经验，提高服务供给能力，加强客户关系维护，提升市场竞争力和可持续发展能力，是解决目前涉农金融机构产品少、服务方式单一、服务质量和效率较低等问题的有效途径之一。三是在业务运作模式和实现方式上，可操作性强，能够有效满足涉农金融机构的实际需要。四是有利于促进国有商业银行自身发展，利用农村金融机构的网点资源和客户资源，拓展产品营销与服务渠道，以较低的成本延伸服务，培育潜在目标客户，扩大业务规模，增加吸收同业存款，提高中间业务收入，提高同业竞争力，增强国有商业银行对基金公司、国债公司、保险公司等上游委托机构的影响力。

四、 应关注的几个问题

第一，农村金融机构应具有较好的业务系统和较强的系统开发能力，根据国有商业银行提供的技术接口开发或改造自身的系统，而实际的情况往往是农村金融机构技术力量薄弱或系统不健全，难以自行完成系统的改造与开发，需要将系统开发工作委托给第三方进行，沟通协调成本高、开发投入大，开发周期长、效率低，从而增加推广应用难度。

第二，农村金融机构的资质问题。双方合作涉及到银保业务、银证业务、银行投资理财等业务，根据人民银行和银监会的相关规定，农村金融机构要具备相关的保险销售资格、基金销售资格和黄金交易资格，并能履行法律、法规规定的相关销售责任人的义务。双方在选择合作对象时，要审查对方信誉及相关资质，以确保交易本身具备合法性。

第三，成本和收益的匹配问题。在上述合作模式下，合作双方都需要有一定的成本投入，特别是在合作初期。由于经营效益是双方长期合作的基础，因此双方应坚持采用成本收益分析，努力各施所长，合作共盈。今后，随着我国各项支农惠农政策的推进，农村经济发展潜力巨大，国有商业银行与农村金融机构将实现共同发展，优势互补，互惠互利，共同成长，打造农村金融和谐共生和多赢局面。

第四，银行同业合作主要存在以下三类风险：一是法律风险。主要是指双方产生法律纠纷或争议以及银行违反国家法律法规的风险。可通过审查合作银行的信誉和业务开办资质，降低业务开办风险，确保各项业务合法合规；通过合作协议，明确双方权利和义务、违约责任、保密条款和法律后果，以此规范交易行为；合作双方认真落实反洗钱规定。二是操作风险。是指产品或业务流程控制不当以及银行业务人员违规操作或外部欺诈而造成的风险。可通过科学的业务流程设计，严控交易合法性，并对客户身份进行校验；采取实时清算并通过交易额度参数设置降低资金风险；建立对账机制和差错处理机制，避免账务差错风险；拟定业务管理办法，防范操作风险。三是信息系统风险。主要是指银行间系统的网络传输、数据信息安全、程序处理等风险。可通过专线方式连接、加密传输、身份认证等措施确保双方数据传输安全；通过前置服务器进行数据交换，前置服务器和银行核心系统之间用防火墙进行隔离；根据不同的安全级别，不同安全区域，每个安全区域之间通过防火墙进行隔离，防范病毒入侵和黑客攻击的能力；建立每日对账机制，及时对异常账务进行处理来防范信息系统风险。

参考文献

1. 中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告.中国人民银行网站，2008：12-38.