健全农村金融服务体系十篇

健全农村金融服务体系篇1

关键词：农村 金融 体系 问题

一、我国当前农村金融服务体系存在的问题

1.1农村金融服务体系的基层的工作人员对于反洗钱的能力和知识比较薄弱，尚不能根据农村金融服务的资金交易数据，综合人员信息进行分析和判断当事人是否有洗钱行为等。导致引发对行政管理的不严，造成金融市场的形象受损。于是就要求，对反洗钱的人员要有高素质，专业性的理论和实践能力。要具备有银行、证券等相关的金融理论知识以及对当前金融先进技术的管理熟练了解。否则也无法发现其中存在违规的问题。其中反洗钱的问题主要是存在在银行、保险、证券、信托等的金融业务上。

1.2农村金融服务体系存在的洗钱行为主要表现在，进行的各种手续的不规范和完善，各种有关的文书和资料，签字以及盖章都没有进行相关的规范，按照规范要求办理。工作人员对自己工作在行政管理中所承担的责任和重要性认识不清。从事反洗钱工作的工作人员对依法办事的法律意识认识不到位。在日常的生活工作中，依然是以办理业务为主要内容，在进行检查工作时，工作人员至少要两人在场，同时在工作中，对现场进行检查工作时，忽略了当事人或者有关人员出示工作证件等程序规范上的要求。为此存和遗留下来的关系传统工作的观念和工作的方法不能使之发生转变，就会使得农村金融服务体系的对执法力度存在执法风险。

1.3农村的金融服务体系对反洗钱的行政能力薄弱，不能有效的行使监管的主动性和能动性。农村金融服务工作人行监管行政能力逐步被弱化，对反洗钱的监管行使权利的认识不到位。其具体的表现在对反洗钱日常管理中，检查出的问题不能反映实际问题，同时对于查出的问题有的不进行报告，在处罚上也存在很多的问题。

二、健全农村金融服务体系应该采取的措施

2.1对重点的企业尤其是产能资源过剩的企业，以及资产投资的信贷行业进行压缩和调整。对市场进行垄断的行业和房地产等企业进行压缩。企业不合理的生产投资结构有市场经济的风险，为此银行企业要对企业进行投资结构的调整，提高信贷的制约限制，对房地产的限制，因为农村的住房问题已经是城乡二元结构的重要矛盾。不断的调整大众群体的消费结构，同时加强对市场投资的结构进行调整，提供企业生存和进行良好投资市场经济环境。对城乡的结构进行调整，降低房价，缩小房地产泡沫化，房产居高不下以及制约了城市的发展。

2.2对企业的产权进行调整，不断的对股份制进行推进，加强对农村信用等金融服务体系的改革和创新。不断的努力，使得股权的结构多样化以及投资多元化等的发展。国家在政策上要放宽对农村金融服务体系的管理，正确的对农村金融服务体系的建设做正确的引导。同时金融政策，要考虑不断的满足农村不能通过公平的竞争的部分群众，满足农村金融服务体系建设的需求。加强对农村基础公共设施的建设等。不断对农村贫困区域进行扶贫开发建设。可以组建适合农村经济发展的地方性银行，以及由农村人民联合发起的农村合作银行等，不断的对农村金融服务体系进行完善和创新，在组织的形式上，不要受到传统方式的影响和制约。

2.3农村金融服务体系建立的合作银行等，当产生经济赢利时，可以进行逐年的分红，甚至是进行股份的转手，进行多种的方式进行回收，最后并且赢利，对于那些没有产生经济赢利的政府的投资项目，应该不断的吸引群众资本和企业资本进入，对项目进行重新的管理，最终产生赢利。建立一个广大的平台，使得民间的资本和企业资本都能够及时不断的对各种需求的项目进行投资，然后不断的产生赢利，不断地发展，不断的提高民众的生活条件，改善公共设施建设。同时建立的平台，要有明确的监管部门进行监管。资金等数据的透明化等。同时还要不断的鼓励相关部门出资，对当前农村金融服务体系的各类信用提供担保，不断的开阔农村金融市场的业务，促使农村金融服务体系建设的不断完善，走出一条适合于我国国情的社会主义农村金融服务体系。在政府政策性的扶持下，民众市场经济投融资为主体，可以弥补企业和政府在投资上的不足，使得很多优质项目的搁置等，可以进行重启搁置项目。建立这样的投资平台，可以使得拥有平台的公司有良好的形象和充足的资金进行稳定的投资，同时拥有稳定的现金流量和赢利。

2.4国家不断的通过法律手段对农村金融服务体系进行规范性，从各种政策上给予不断的优惠，减少税收和下调汇率等，不断的对农村进行监管体系进行法律完善。同时对金融服务的监管在成本要控制，适当的建立地方行的金融管理与监管体系，不断的促使形成在政府的参与过程中对市场中的金融金融机构进行市场运营的全部过程的监控，以避免和减少金融市场风险，长期有效的对农村金融市场进行管理。

结束语：我国地貌广大，农村大众是我国群众的主体，在城市化快速的发展过程中，对于农村的建设是需求的资金量是巨大的。而要长期有效的对农村提供巨大的资金用于建设，就需要有不断的对农村金融服务体系进行扶持。建立一个长期市场经济环境良好的投资环境。只有从政府政策的合理把握和相关工作人员的不断努力，才能够不断的健全农村金融服务体系。

参考文献：

[1]兰虹.新农村建设与农村金融服务体系的重构[J]，2010，（5）；

[2]李为强.农村金融在农村社会化服务体系建设中的作用[J]，1992，（5）；

[3]陈培.中部地区农村金融服务现状及对策[J]，经济论坛，2007，（9）；

健全农村金融服务体系篇2

农村金融机制发展历程

农村金融机制改革过程中，需要不断融合新的元素，才能推动各项事业取得全面发展。我国农村金融在发展过程中主要分为三个重要阶段。

第一，农村金融体制建设阶段

我国农村金融改革的步伐一直没有停止过，并且呈现逐步加快的态势。然而农村金融体系发展过程中仍然有很多与农村经济社会发展不相适应的问题，需要在机制创新过程中进行完善，逐步完善农村金融体系，提升农村金融服务水平，为农村经济社会发展提供重要的金融服务。中国农业银行在发展过程中发挥商业性和政策性的功能，对其商业化发展和经营管理需要进行严格处理，必须按照规范化的方式推进各项工作，提升农村金融机制创新管理水平。农村商业化发展和经营管理水平的提升，导致农产品的供应量增大，农村经济整体实力和活力增强，如果农村金融工作不够完善，对农村积极性提升会产生很大的影响，同时也会增加各级政府的财政负担。

第二，农村金融体系构建需要坚持“三位一体”方针

我国农村金融体制改革过程中需要建立和完善金融体系，逐步建立农村政策性金融和商业金融服务体系，推动农村金融各项事业得到全面的发展。农村金融体制改革创新过程中需要坚持“三位一体”的基本思想，从根本上解决农村金融改革过程中资金供求矛盾问题。一方面我国农村金融资金需求呈现大幅上升的趋势，农业生产金融需求量逐步提升，同时农业生产金融贷款的条件十分苛刻，农村金融基础设施建设受到很多条件的限制，公共服务建设发展性问题已经逐渐凸显出来，农村金融体系的资金无法得到有效的保证，因此农民的消费性金融需求很难得到满足，此类资金如果不能从农村正规机构获取，对农民的积极性会产生重要的影响。

第三，新型农村金融体制构建阶段

农村正逐步成为经济发展的核心地区，因此农村金融的配套服务完善，才能更好的推动农村金融机构改革，逐步把金融网点覆盖全农村，从根本上解决农村金融供给不足的问题，提升农村金融的竞争力，提升农村金融服务水平，提高农村金融的效率。当前需要深化农村信用社改革，逐步启动农村邮政储蓄改革，解决中国农业银行改革发展过程中的一些突破性问题，逐步放宽农村地区金融准入条件，建立新型农村金融机构，创新农村金融机制，推动农村经济社会又好又快的发展。

我国农村金融机制创新的经验反思

我国农村金融机构需要进行有效的调整

我国农村金融改革过程中需要围绕农村金融机构的建设做文章，当前农村金融机构还没有建立一个充满活力、富有竞争力、服务到位、可持续发展等方面的问题，从根本上建立完善的农村金融服务体系。随着经济环境的变化，农村金融发展的理念需要根本性转变，不断调整服务管理水平的方案，农村金融中长期发展规划需要和农村经济发展相适应，建立完善的金融管理制度，积极稳妥的推进农村各项事业发展。农村金融机构的形态在新的环境下需要进行全方位的调整，建立多元化、多层次的金融服务体系，保证农村金融体系整体功能能够在服务农村经济过程中得到全面展示。

我国农村金融机构的健康稳定可持续发展

农村金融和农村经济之间存在共存、共生、共荣的关系，具体实施过程中形成了相互促进、相互依存的关系。农村金融在机制创新过程中既要取之机体营养又要服务机体，从农村经济社会发展的情况，农村经济发展过程中经常受到“三农”资金的影响，很多情况产生盲目责怪、批评农村金融机构的现象，对农村金融机构自身的健康问题没有足够的重视，因此农村金融的全面协调可持续发展受到一定程度的影 响。

农村金融信贷的投入力度不大造成金融机制创新不够全面，政府和监管部门需要加大对农村金融的投入力度，积极稳妥的推进农村金融创新，为农村社会经济发展提供重要的金融支持，保证农村经济不断增强活力。农村金融信贷投入增加的时候，需要建立完善的机制才能保证在信贷投入增加的时候导致不良贷款的积累，因此需要积极完善农村金融机制，把国家政策和农村经济发展实际紧密结合在一起。农村金融机制改革过程中存在经营管理粗放的局面，当前需要解决覆盖面低、信贷供给能力差的局面，积极稳妥的推进农村金融机制创新，解决部分农村信用社出现亏损的局面。 解决农村金融正规化问题

农村当前的非正规金融不规范，导致间接融资手段不能很好的服务“三农”。农村非正规金融的存在导致金融机构存在失衡的问题，农村金融资金难的问题不能得到有效的解决，当前和未来需要健全非农金融机制改革，推动非农金融机制创新，促使非农金融步入规范化轨道。非农金融有序发展对支持正规农村金融事业发展会产生积极的效应，可以更好的扩大农村生产和生活资金，逐步活跃农村金融市场，提升农村金融的整体效率。农村金融发展过程中对推动农村私营企业和个体企业发展产生重要作用，已经成为这些企业资金来源的主要渠道，非正规金融与正规金融相比具有灵活的处理模式，当前需要解决非正规金融发展过程中的不健康问题，积极引导其向健康稳定的方向发展，建立完善的非正规金融监管体系，保证非金融机构能够在科学有效的监管之下进行规范化运营。

构建多元化农村金融体系

农村金融发展过程中需要建立多元化金融服务体系，促使金融服务机制创新，最终能够形成政策性金融、合作性金融、商业性金融全面发展的态势，非正规金融逐步走上规范化道路，为正规金融机构提供重要的支柱。农村金融机制创新需要对有限的资源金融科学合理的配置，通过政策的调控逐步完善其体制，拓展农业银行支农的渠道，为农村金融科学发展提供重要的支持，农村金融发展过程中需要真正培养农村合作金融，深化农村金融制度改革，通过科学化管理，提升农村金融的整体发展水平。

健全农村金融服务体系篇3

【关键词】农村金融 服务体系 问题 对策

一、农村金融服务体系的内涵

农村金融服务体系是农村各种金融机构及其活动所共同构成的有机整体，主要是在县域金融的机构、产品(工具) 、市场、服务手段与技术组成的一个复杂的综合体。在中国主要包括各商业银行的分支机构、农业发展银行、农村信用社、保险公司、其他金融组织以及名目繁多的民间借贷所提供的商业性农村金融服务和政策性农村金融服务。金融机构有银行机构，还有证券、保险、信托与租赁等非银行金融机构；金融产品（工具）包括存贷款、证券与外汇买卖、结算与清算以及金融创新品；金融市场有存贷款、证券、外汇以及产权交易等市场；金融服务手段与技术有人工、机械和电子技术手段等。农村金融市场包括农村信用社和农民贷款，以及上述各经济主体在内的庞大的金融系统。农村金融服务体系大体由各具不同功能的政策性金融、商业金融和农村合作金融三个层面的金融机构组成。

二、中国农村金融服务体系当前存在的主要问题

（一）农村金融服务职能定位模糊，体系不健全

农村金融体系各机构之间的职能定位既有重叠，又有空缺。首先，由于国有商业银行追求其经济效益最大化，收缩了机构和权限，其县域分支机构基本以吸收存款为主，取消了放贷权限。从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业或地区，导致极广大急需资金支持的中小企业和农户很难得到其所需要的金融服务。其次农业发展银行的业务范围狭窄、功能单一，政策性金融功能逐渐萎缩，农业借贷规模逐年递减，已经基本不提供农村中小企业和农户需要的小额贷款。其农村金融主导地位正在逐步弱化，它无力直接延伸到最基层去顾及农户的基本金融需要，业务空间狭窄。农业发展银行对农村经济的发展和促进功能大大削弱。第三农村信用社的功能和性质不够明晰，为了其自身的利益，其信贷资金转向非农领域，贷款结构的“非农化”和“城市化”日趋严重。数据显示，农信社40％的贷款投向农村，占农村获得贷款的80％ 以上。这导致了农村金融市场的低效运行。最后邮政储蓄凭借“无风险”收益的优势，在广大农村遍设网点，长期以来存多贷少，造成农村资金大量外流，使本已供血不足的农村金融市场严重失血，影响农村资金的整体供应。对于邮政储蓄来说，放贷尚是“新手上路”，贷款规模小，绝大部分存款主要通过转存人民银行或其他商业银行，造成农村金融资金大量外流，导致农村金融资源的大大萎缩。

（二）农村金融服务创新不足，服务手段落后

目前农村金融资金投向不尽合理，金融创新不足和服务手段比较落后。最重要的是经营贷款问题很难解决，难以真正落实到最需要扶持的贷款对象上。贷款经营目标与商业银行效益最大化经营目标之间存在矛盾，使得农村贷款问题困难重重。

目前农村的金融产品单一，大多数农村金融部门仍沿用传统服务手段，农村金融服务内容主要局限于存、贷、汇等的传统业务，缺少信贷服务品种创新，金融产品单一，中间业务不发达，服务效率低。农村金融服务体系的整体服务满足不了社会主义新农村建设的需求。并且伴随着四大商业银行的网点陆续从农村撤往城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。这是市场经济选择的结果，由于农村金融机构出于自身稳健经营的要求和自身追求利润的目的，不愿向农户发放小额贷款。但是，随着经济的发展，农村经济发展对农村金融服务提出了多层次、全方位的要求，农民家庭收入增加，投资观念更新，农民不仅仅局限于存、贷、汇等业务功能，农民也需要投资咨询、代管等新的金融服务功能，更有部分农民有直接投资股票、债券、基金的需求。农村金融却在机构上、功能上呈现萎缩态势，农村金融服务供给与需求不相匹配，显然目前的农村金融服务已不能完全满足农村经济发展对多种金融产品的需要。

（三）农村金融服务功能整体弱化

农村金融服务功能受到农村经济自身劣势影响，不能有效发挥农村金融服务体系服务三农的功能。因为农业是一项弱势产业，农村资金先天性匮乏。受到自然灾害的影响较大，导致农业投入多，产出少，风险大。金融机构基于农村基层金融机构盈利能力低于城市导致农村发展资金投入严重不足。所以国有商业银行的功能定位不在农村，不愿对农投入，导致资金弃农化倾向。另外由于结算功能、行业品牌和歧视性存款政策的影响，农村信用社有心无力。资金供给能力不足，涉农资金投入受限。并且农村金融的科技服务手段落后，服务功能不强。农村信用社作为农村金融的服务主体，客观上缺乏专业的金融人才，科技力量薄弱，主观上不重视金融产品服务农村经济的创新，导致服务手段落后，产品更新滞后，服务功能缺陷。而拥有金融开发科技实力的国有商业银行把市场研发的力量集中于城市，不太关注对农村基层客户需求，也没有开发出适应农村金融服务的优秀产品，导致其在农村金融服务中的适应能力不足。

另一方面，农业保险作为农村金融体系的一个重要组成部分，还尚属起步阶段，农业保险业务逐渐萎缩且存在着较多的问题，如农业保险的空白、农业生产自然灾害风险和市场风险难以规避等。目前保险公司提供的农业保险几乎处于停办的境地。农村对自然条件依赖较重，易受自然灾害的影响。这导致农村金融机构提高了信贷项目风险评估，抬高了农民获得信贷的准入门槛，农民所需信贷资金难以足额保证。农村金融服务机构的商业化经营方式与保障范围狭窄等矛盾十分突出，缺乏服务“三农”的积极性，无法满足农村和广大农民对保险的需求。这也严重影响了农业稳步发展和农民收入保障。

健全农村金融服务体系篇4

关键词:农村金融；金融服务；市场准入；监管

文章编号:1003-4625(2006)11-0072-02中图分类号:F830.2文献标识码:A

《中共中央､国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》(中发[2006]1号)指出:“加快推进农村金融改革。……大力培育由自然人､企业法人或社团法人发起的小额贷款组织，有关部门要抓紧制定管理办法。引导农户发展资金互助组织。规范民间借贷。”随着我国社会主义新农村建设进程，县域内的资金互助组织和民间借贷，将以新的面貌焕发出新的生机和活力，农村所有新型金融服务组织将在我国广大农村层出不穷､欣欣向荣。这对促进社会主义新农村建设，深化农村金融体制改革，具有无法估量的重大现实意义。由此也提出了如何规范发展农村新型金融服务组织的重大课题。

一､正确科学地认识评价农村新型金融服务组织

近年来，理论界､实务界和决策层围绕健全农村金融服务体系，进行了广泛的讨论，其中对农村小额贷款组织､农户资金互助组织和民间借贷的概括称谓不一，直接涉及对农村新型金融服务组织的认识评价和监督管理问题。这里，我们谨与两种较为流行的称谓进行商榷。

其一，称其为“新型金融服务机构”。我们认为称谓不确切的地方在于:目前，无论是正规文件，还是法律法规，都没有称其属于金融机构的范畴，它们还没有纳入金融监管部门监督管理的范围。至于在今后适当时候，将其纳入金融监管部门的监管范围，届时称其为“新型金融服务机构”也为时不晚。

其二，与现有银行业金融机构及其活动相比较，称其为“非正规金融”。金融前面冠以“非正规”三字，轻者使人产生模糊错觉；重者使人将其与“非法金融机构”､“非法金融业务活动”联系起来，将其列入清理整顿对象。显然，这种称谓是不确切的。

一是有碍党和国家农村金融方针政策的贯彻落实。《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出:“健全农业社会化服务､农产品市场和对农业的支持保护体系。”“逐步放开信用服务市场。”“完善农村金融服务体系，国家给予适当政策支持。”《国务院关于2005年深化经济体制改革的意见》指出:“探索发展新的农村合作金融组织。”“从构建金融信用体系入手，加快建设统一､高效､规范的企业､个人和其他组织的信用体系。”

二是有碍深化农村金融体制改革，培育竞争性的农村金融市场，提高对“三农”的金融服务水平。

三是有碍广大社会公众特别是农民群众创造性的发挥，解除“三农”发展过程中的资金瓶颈制约。

四是有碍金融监管部门依法行政､科学行政､适度行政，放松农村金融管制。

五是有碍对金融涵义的正确理解，造成概念上的混乱。

与上述两种称谓不同，我们将农村小额贷款组织､农户资金互助组织和民间借贷，概括称谓为农村新型金融服务组织，特指其为:在新世纪新阶段党和国家农村金融政策催生的､适应社会主义新农村建设需要的金融组织。我们对其这样称谓，一是符合党和国家近年来相关文件精神，二是符合目前金融法律法规的相关规定，三是符合其特征､功能实际，四是符合有关部门对“金融”､“组织”概念的权威解释。

二､农村新型金融服务组织市场准入的路径选择

应当说，对农户资金互助组织和民间借贷，社会公众并不陌生。小额贷款组织虽是“舶来品”，但是有关部门已在一些地区进行试点。同时，随着社会主义新农村经济､金融的发展，以其他名称出现的金融服务组织还将诞生。农村新型金融服务组织，具有鲜明的时代精神，具有具体的融资功能，具有独特的金融管理印记。我们不仅要在政治上､理论上赋予其新鲜内容，而且要在管理实务上赋予其合理性､合法性，使其顺利地进入农村金融市场。

(一)市场导入

商品经济孕育了民间借贷这种原始的融资形式。市场经济提高了社会资金的运用水平和效率，银行业占据了金融市场的主导地位。社会主义市场经济具有更大的优越性，为不同经济成分进入金融市场提供了更为广阔的前景和空间。自然人､企业法人､社团法人都是市场主体，在没有政策法规限制的前提下，它们都有支配运用所属资本的动力和权力。它们在市场机制的作用下，可以成为农村政策性金融的有益补充，可以与农村商业性金融特别是农村合作金融开展有效的市场竞争，更可以创新和拓展农村金融服务组织体系。允许农村新型金融服务组织依靠市场去孕育､调节､引导，不仅符合社会主义初级阶段农村金融市场的实际，而且有利于充分调动各类市场主体的主动性､创造性，提高农村金融市场配置资源的效率和水平。

(二)政策导入

党中央､国务院对农村新型金融服务组织“鼓励､培育､引导､规范”的方针､政策逐步深入，十分明确。但是，由于实践还不充分，具体的政策规定还没有出台，特别是对于农村小额贷款组织､农户资金互助组织的市场准入还没有具体的规定。金融监管､农业､民政､体改等职能部门应以“三个代表”重要思想为指导，依据中央的政策精神，以有利于发展农村先进生产力，有利于健全农村金融服务体系，有利于农村实现全面小康为目标，力争在近期内采取具体的政策措施，从广度和深度两个方面引导农村新型金融服务组织进入市场。

首先，加强对国内民间借贷和国内外小额贷款组织､资金互助组织的调查研究，提出较为具体的初步的市场准入意见。

其次，选择不同市场主体和不同地区，围绕组织形式､资金筹措､资金定价､资金投向､资金利润､资金风险､内部控制､市场监管､环境建设等主要内容，认真组织试点，并根据试点实践经验，对初步的市场准入意见进行完善。

再次，国家有关部门将不同地区的市场准入意见进行归纳，逐步形成鼓励农村新型金融服务组织进入市场的政策体系或指导意见，并在更大范围内组织实施。

(三)法规导入

这是农村新型金融服务组织进入市场最有保障的途径。应同时进行两个方面的工作:

一方面，具有立法权的机关，对20世纪80年代以来的相关法律､法规和规章进行全面清理，该废止的废止，该修订的修订，扫除农村新型金融服务组织进入市场的法律障碍。

另一方面，国家有关部门和地方立法机关，制定颁布相关的规定或条例，在一定区域内进行法制实践。

在此基础上，根据前瞻性需要，制定《农村金融服务法》，为农村新型金融服务组织从目前的市场准入､业务经营活动，到今后一个时期的发展壮大､组织创新，及其市场退出､债务清偿等作出具体规范。

三､依托协会加强对农村新型金融服务组织的监督管理

在我国目前的金融监管体制下，让银监会､人民银行､民政､农业等职能部门去统一监督管理农村新型金融服务组织，都是不够恰当､不合时宜的。但是，放任其自生､自灭､盲目发展，也是不负责任､不够妥当的。我们认为，为了加快社会主义新农村建设步伐，促进农村新型金融服务组织健康､快速发展，保护投资人或债权人的合法权益，维护农村金融体系稳定，当前，应在相关地区建立农村金融服务协会的试点，今后应在农村新型金融服务组织数量较多､相对集中､资金运用数额较大的地区，以县(市)､乡(镇)为单位，或跨县(市)､乡(镇)建立农村金融服务协会，各级政府或有关职能部门依托农村金融服务协会，对农村新型金融服务组织履行监督､管理､协调､服务职能，以促进各地农村新型金融服务组织依法办事､合规经营､稳健运行。

农村金融服务协会，可以由当地政府或有关职能部门引导建立或组织建立，也可以由农村新型金融服务组织自行发起建立，其性质为社团法人，应实行会员制，应精干高效，应由农村新型金融服务组织代表､农民群众代表､涉农企业代表和政府有关职能部门代表等人员组成，应重点开展五项工作:

一是向社会广泛持久宣传党和国家的农村金融方针政策和农村新型金融服务组织的性质､地位､作用，向农村新型金融服务组织广泛持久地宣传党和国家关于推进社会主义新农村建设的方针政策和相关法律法规，并监督其认真贯彻执行。

二是加强对农村新型金融服务组织业务开展情况的监测，督促其坚持安全性､流动性､效益性的经营原则，建立健全风险控制制度，真正实行自主经营､自担风险､自负盈亏､自我约束。

三是真诚维护农村新型金融服务组织的正当权益不受任何单位和个人侵犯。

健全农村金融服务体系篇5

【关键词】农村金融服务对策建议

随着现代农业的不断发展，多层次信贷资金需求持续加大，农村金融服务与新农村建设的资金供给的实际需求之间矛盾日益突出。改善和完善农村金融服务体系，是农业农村工作者必须思考的重要课题。

一、农村金融服务体系存在的问题

（一）农村金融服务网点覆盖率低。近年来，随着国有商业银行改革的不断深入，乡镇营业网点收缩较多，加之服务该地区的部分农村信用社从自身利益出发也从该地区退出，金融网点出现了空白，导致这部分农村地区金融服务严重缺位，农民办贷难，存款难的问题比较突出，极大的影响了金融“三农”支持力度。

（二）农业保险体系和信用担保体系不健全。农业属于高风险行业，容易受自然灾害和市场双重风险影响，而且目前农村保险服务体系不完善，在一定程度上提高了金融机构对农业农村中心企业的风险的评估，成为阻碍农村金融机构借贷的主要原因。同时，农村信用担保体系不健全，规模小，农业获得贷款的门槛较高。

（三）信贷管理体制存在缺陷。国有商业银行实行集约化经营以来，在强化内部管理和严格风险控制的条件下，基层行贷款审批权限大部分上收，在信贷投放上重工轻农，重城市轻农村的情况较普遍。小额信贷公司、邮政储蓄银行、村镇等由于受后续资金来源制约等多种因素影响，信贷业务拓展缓慢。农村信用社由于自身基础薄弱，抵御风险能力较差，对农民和贷款需求难以有效解决。

（四）农村信用环境欠佳。近年来，随着社会主义新农村建设的推进，以及诚信宣传，法律维权等措施的实施，农村信用环境在一定程度上得到了改善。但是部分农村等、靠、要思想严重，失信事件时有发生，严重影响了金融部门的积极性。

二、完善农村金融服务的对策建议

（一）进一步深化涉农金融机构改革。在政策性金融机构改革上，农业发展银行要按照专业化农业政策银行方向加快推进改革，全面承担起农业开发和农村基础设施建设等长期、微利甚至无收益“三农”项目的政策性信贷支持，不断扩大政策性信贷投放规模；争取建立国家政策性保险制度的省级机构体系，完善商业保险和政策性保险之间的连接机制。在商业性涉农金融机构改革上，重点是推进农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行改革，完善法人治理和运行机制，抓紧建立现代金融企业制度；规范发展村镇银行等新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行，积极引导其他商业性金融机构到农村开展业务。在合作性涉农金融机构改革上，要鼓励在农民专业合作社基础上发展真正意义上的农村合作金融组织，允许金融机构入资金，面向社员提供金融服务。

（二）进一步完善三农金融服务体系。在三农信贷市场方面，应鼓励和支持地方性中小银行发展，培育和发展具有多样性、竞争性和高效率的农村金融组织体系，适当放宽对农村金融市场准入的限制，规范民间借贷健康发展，扶持村镇银行、小额贷款公司等多种类型的农村金融组织发展。形成农村信用社、商业银行以及各类新型农村金融机构广泛参与的适度竞争机制。

（三）充分发挥保险对农业和金融信贷的补偿保险作用。一是由国家、保险公司、地方政府和农民共同承担农业风险。二是采取自愿保险和强制保险相结合的方式加快推行农业保险，提高保险覆盖面，政府对农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识。三是建立全国性和区域性的农业信贷风险基金，适当承担非人为因素造成的涉农贷款损失。

（四）进一步丰富三农金融服务内容。在货币政策上，核心是“差别”，重点是完善差别准备金制度。根据银行业金融机构涉农贷款占全部贷款的比重，按年度设定并动态执行相应的准备金率，以体现政策的公平性和普适性。特别是要注重贫困地区发展的金融服务问题，采取导向性更强、力度更大的差别化扶持政策，支持农村金融加快改革发展，逐步缩小区域发展差距；在利率定价方面，核心要“让利”，重点是培育和扶持三农发展。制定合理的利率定价机制。各金融机构要综合考虑当地经济发展水平、筹资成本以及借款人的类型、资信状况和风险程度等因素，形成囊括成本、收益、风险、市场等各个因素的科学的利率定价机制，合理确定贷款利率浮动区间，在国家政策和上级业务部门允许的范围内，尽量让利于农民。在财政政策上，核心要“多予”，重点是建立健全涉农贷款贴息政策。应及时落实有关涉农贷款贴息资金，积极采取措施逐步增加担保基金数量，通过财政杠杆作用，发挥“小补贴撬动大资金”的政策效应。在税收政策上，核心要“少取”，重点是加大税收减免优惠。建立以县域机构和涉农贷款投放双层纬度的税收减免制度。

健全农村金融服务体系篇6

关键词　农村金融；服务体系；金融创新

近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。

一、当前农村金融服务体系存在的缺陷

(一)农村地区金融服务机构网点不足

我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6％，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个。分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至2007年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7％。由于大量的金融机构网点的撤销，贷款审批权限上收，导致农村经济发展和新农村建设的金融支持严重不足。

(二)农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位

目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。但是目前农村信用社金融服务仍然以传统的存贷业务为主，缺少针对农民、农村中小企业的产品服务创新。缺少有效的服务于农村贫困人口的机制，农村信用社将精力放在具有一定经济实力的优质客户和经济效益好的农业项目中，给予他们足够的信贷支持。而广大农户特别是贫困地区中低收入群体的信贷资金需求无法得到满足。可见，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。

(三)政策性金融机构业务面窄，功能单一

农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。

(四)非正规金融市场活跃但缺乏规范

由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43％，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14％和6％，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7％。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。

(五)邮政储蓄银行成立时间尚短，在经验、人才、经营能力方面的欠缺，使其支农能力大打折扣

2006年12月31日，银监会正式批准有中国邮政集团公司以全资方式出资成立邮政储蓄银行。2007年邮政储蓄银行挂牌，由于其成立时间尚短，缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少经营管理人才，至今农村信贷业务发展缓慢，对农村提供的金融服务还主要局限于存款、汇兑层面。

(六)农村保险覆盖面窄，农业保险发展滞后

农村保险业支农功能不健全，不能有效分散风险。农业保险作为促进农村经济平稳发展，推动农村金融市场深化的重要工具，是农村金融不可缺少的组成部分。但是，当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相适应，我国还未建立国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系。农业属于高风险行业，容易受到自然灾害影响。农业保险，由于赔付率过高，各大保险机构不断压缩农险的份额和品种，农业保险呈现险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95％以上不在农业保险保障的范围之内。2007年。农业保险保费收入仅51.8亿元，承保农作物2.31亿亩。大小牲畜8771.39万头(只)，家禽3.25亿羽(只)，仅能够为农业生产提供1126亿元风险保障。农业保险发展滞后，导致农村金融市场的信贷风险较高。

(七)农村金融生态环境不良，加剧农村金融风险

与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。农村金融法治环境较差。司法执行难、对拖逃债务人的

处罚难以落实，导致债权人的合法权益受到侵害，挫伤农村金融机构的信贷服务热情。农村信用咨询征信体系建设滞后，农村信用环境较差，部分农民缺乏信用意识、甚至有部分债务人恶意赖帐。农村金融中介环境较差。缺少能提供信用担保服务的机构，农户担保机制尚未建立健全，以农户出资为主的农户担保中心尚未出现；县域中小企业担保中心规模小，和金融机构的风险分担机制也不完善，担保中心要独自承担担保风险。部分中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同债务人进行贷款欺诈。农村金融市场环境不成熟，由于农村耕地、宅基地所有权归集体所有，农户只有使用权或经营权，土地只能用于耕种和居住，不能用于买卖或抵押，使得各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化，从而不利于金融机构抵押贷款的发放。农村房子变现能力差，一旦发生不良贷款，农村金融机构将面临高企的处置成本。

二、构建新型农村金融服务体系的路径选择

(一)健全农村金融组织体系，增加农村金融供给

农村信贷涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，既有一般农户的小额信贷需求，也有产业化龙头企业的大规模资金需求。因此，要细分农贷市场，发展多种形式的金融组织。培育多元化农村金融主体，建立有序竞争的、多层次、广覆盖的农村金融体系。农业银行应定位于主要服务于农业和农村的商业银行，巩固和稳定在县域的分支机构，赋予县域支行更大的经营自。农业银行要在农村县域范围内合理布点。通过改善经营，增加业务种类来增加收益，提高规模经济效益。农业发展银行业务工作重点应由原来农产品收购伸延到农副产品加工、农业综合开发、农业科技推广与应用、农村扶贫开发等方面。用中长期信贷扶持农业基础设施，扶持建设优质粮食产业工程、大型商品粮生产基地、农业技术改造和农业结构调整。农村信用社要深化改革，明晰产权，尽快理顺省联社同县联社、信用社的管理体制，确保基层农信社的独立性。使得农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体。完善农村信用社的服务功能，充分发挥其支农主力军的作用。邮政金融机构要将其吸收的资金全额用在当地经济发展上，通过协议存款、债券交易、小额质押贷款等业务产品创新，直接为“三农”提供资金支持。要放宽准入条件，在有效防范金融风险的前提下，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，引导民间金融，培育多种形式的小额信贷组织。发挥微型金融机构先天的信息优势和地缘优势，为小规模农户和中小企业提供融资服务。大型农村金融机构应利用资金、网络、产品等优势，优化信贷流程，创新担保方式，同时加强与村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构之间的合作，把双方的优势结合起来，实现功能互补。各类银行机构要结合自身实力和专业特色，合理设置农村网点，逐步扩大“三农”客户的服务覆盖面。

(二)推进农村金融服务产品创新，实现农村金融服务品种多样化

农村金融机构要研究市场定位，根据农村经济社会发展的特点和需求。不断开发新的金融产品、新的金融工具，丰富产品供给，充实服务内容。使服务方式能够更加贴近“三农”对金融服务的需求。

1、创新信贷产品

要增加贷款种类和方式，例如增加消费信贷，研发适销对路的消费贷款品种。重点拓展建房、教育、嫁娶、医疗保健、商品零售等生活需要贷款，引导农民消费升级。结合农村土地制度改革，可允许农户用土地使用权作抵押办理土地抵押贷款等。要积极探索大额农贷的管理发放办法加大对特色农业、高效农业、农产品精加工的支持力度。根据小企业和农户融资“规模小、频率高、随意性大、时间紧”的特点，在合理授信的基础上，推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具、农村产业集群金融服务方案等新产品。

2、创新中间业务

农村金融机构要依托点多、面广、信息灵通的优势，运用企业、农户和县域居民闲散资金，开展风险可控、收益较高、手续便捷的结算、汇兑、金融咨询、信托、租赁、投资理财、信用卡、有价证券的买卖等金融服务，满足农村经济发展对银行业务的多元化需求。

3、培育农产品期货市场

开发农产品期货新品种，为农民量身定做金融产品，完善市场品种结构。试点设立期货投资基金，研究引入期货市场的QFII制度。

(三)优化农村金融生态环境

良好的农村金融生态环境，是金融服务“三农”的重要基础。优化农村金融生态环境建设，必须着重抓好以下几方面的工作：

1、加强农村信用担保体系建设

建立主体多元化的信用担保体系，成立由政府引导、市场化运作的行业担保机构。鼓励建立民间出资的商业化担保公司和会员出资的会员制担保公司。发展壮大农村互助担保组织。推进农村抵押担保制度创新，探索建立便捷的农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，扩大农村有效担保物范围。探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。建立企业联保机制，推行小企业联保、生产经营户联保、农户多户联保以及“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司十专业市场十农户”等联保形式，为县域中小企业贷款和农户贷款提供担保。

2、积极推进农村信用体系建设

加强诚信建设，建立符合农村实际的征信体系，尽快建立农户信用档案和信用数据库。继续开展农村信用工程建设，积极开展信用村、信用农户、信用企业、信用个体户评选，通过实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和中小企业提高信用意识。要加强企业及个人信用行为的规范与约束，建立和完善守信激励机制和失信惩罚机制。严厉打击恶意逃废债务行为，加大对失信行为的惩处，运用法律手段和行政措施对破坏金融生态的行为予以制裁。积极引导广大农民树立诚信意识，创建良好的金融生态环境。

健全农村金融服务体系篇7

【关键词】新形势 农村金融 可持续发展

现代农业要实现发展，提高农民的生活水平，实现农民增收和农村经济的发展，都需要农村金融的支持。但是，传统农村金融在运营过程中存在着许多问题，导致不良贷款占的数量过高，盈利率较低，农村金融市场竞争不对称等现象。新型农村金融是传统农村金融的改良和进步，在农村经济生活中发挥着越来越重要的作用，如何实现新型农村金融的可持续发展，成为了当下热议的话题之一。

一、当前农村金融存在的主要为问题

（一）资金实力弱，金融环境尚待健全与完善

由于受到经济制度、经营环境及社会普遍认识误区的制约，新型农村金融机构的经济实力不强，融资渠道稀缺，严重影响了其在业务方面的顺利开展，经济活动中存在着大量的风险和对冲，导致经营效率大大降低[1]。尤其是在较为落后的地区，许多村镇银行的注册资本连几千万人民币都达不到，吸储存在着较大难度，无法实现大规模的业务开展，存在着严重的潜在风险危机。此外，虽然在这些年里，国家财税与金融等相关部门颁布了一系列的正面鼓励和支持政策来扶持新型农村金融，但没有做到全国的统一实施，许多地方的村镇银行并没有享受到这些优惠，导致政策效果不是很理想。

（二）经营风险大，风险控制体系不健全

首先，新型金融机构一般规模经精简，资金实力较弱，流动风险较大，使得业务开展不能顺利进行。其次，农村经济活动中的有效担保物和抵押物严重缺失，信用贷款占比较高，导致农业生产活动的稳定性受到影响，大大提升了贷款风险。再次，人们在认识上存在误区，觉得村镇银行等新型金融机构是国家对农民的扶助机构，不受信任，使得体系在运营商体现出迟缓性。最后，没有协调统一法人治理与内控制度的完整性，缺乏高科技的风险识别与监控技术。

（三）复合型人才缺乏，金融产品与服务较为单一

从新型农村金融机构行业工作人员来看，整体上存在着综合素质不高，复合型管理与技术人才缺失的现状。很多员工并没有接受过正式、系统的金融专业知识的教学，也没有经历过全面的业务操作技能的培训，对竞争力的提升与健康发展带来较大影响[2]。此外，金融机构业务人员的服务意识仍然停留在传统的经营模式思维之中，没有充分发挥贴近农村、熟悉农户的优势来开展服务项目。因而，使得所提供的产品单一、服务僵化，没能很好地解决农村人民真正的生活所需，金融服务质量和效率还不能适应农村经济发展的多样化的发展趋势。

二、实现农村金融可持续发展的措施

（一）创新金融产品和服务

新型农村金融实现可持续发展的最根本的途径就是要提升自己的核心竞争力，经营出带有农村特色的产品和服务，否则就无法体现出农村金融机构的特色。为此，应该在服务中突出个性化的打造。充分利用“地利”和“人和”的优势，构建一支高速的服务团队，实现以内、外勤人员、前后台员工和客户经理为主体的“三位一体”工作团队，建立健全“二级营销”市场开发工作长效机制，提高全机构工作人员的服务意识，全员行动，全线出击，细致分工，做到责任归属有序，人人各司其职，各谋其位，构建有强大竞争力的新型金融营销服务体系[3]

（二）树立以服务“三农”的宗旨

新型农村金融产生于“三农”，因此要以“三农”为根本出发点，牢牢把握“三农”的服务方向，遵从“三农”的创办宗旨。新型农村金融的经营要充分体现“稳定县域”这个基础，时刻牢记“因地制宜”的重要性，不能盲目随众，金玉其外，败絮其中，超范围投放贷款。若是除了满足当地需要，还存在结余，那么就应对按照银监会相关政策，将其用于农业发展银行发行金融债券的购买上。新型农村金融的服务要以县为单位开展，为了弥补农村金融市场的空缺，要实现农村信用社网点分布的均匀、到位，来为农村人民提供优质的个性化服务。

（三）严格加强金融风险监管

农村金融机构在经营发展中存在着严重的安全隐患，若是没有科学的风险管理措施，就很有可能会陷入较为严重的危机当中去。因此，对于农村金融机构的风险管理是实现农村金融可持续发展的关键[4]。由于新型农村金融机构经营规模小，抗压能力较差，使得农村金融机构的风险管理应该体现出这些特点，以符合中国农村经济与农村金融运行的险种和规律，满足农村经济与农村金融良性发展的需求，实现自身的可持续性发展。

当前农村金融存在着资金实力弱，金融环境不健全；经营风险大，风险控制体系不健全；复合型人才缺乏，金融产品与服务较为单一等问题，可以通过创新金融产品和服务、树立以服务“三农”的宗旨、严格加强金融风险监管等措施来实现农村金融可持续发展。

参考文献

[1]张军.信用社改革及其对区域金融市场的影响——浙江苍南县信用社改革考察[J].中国农村观察，2010（05）.

[2]沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查[J].经济纵横，2010（06）.

[3]温涛.新农村建设背景下农村金融风险防范与化解机制研究[J].金融理论与实践.2007（03）.

健全农村金融服务体系篇8

金融是现代经济的血脉。农村要发展，离不开金融的支撑。改革开放30年来，我国农村经济社会发生了翻天覆地的变化，但金融服务“三农”依然存在种种问题，已成为制约农村经济发展的瓶颈之一。党的十七届三中全会提出要建立现代农村金融制度，“建立一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。”如何破解农村金融难题，加强和改进“三农”金融服务值得关注。

一、建立现代农村金融服务体系是时代的必然

我国是一个农业大国，农村、农业是基础，有九亿人的农村人口。十七届三中全会明确提出“我国总体已进入以工促农、以城带乡的发展阶段，进入加快改造传统农业、走中国特色农业现代化道路的关键时刻，进入着力破除城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期”——一个“发展阶段”、一个“关键时刻”、一个“重要时期”，是党的十七届三中全会科学概括当前我国农村改革发展所处的历史方位。“三农”关系着我国国民经济的持续稳定发展，关系着国家的长治久安。坚持为“三农”服务是农村金融改革和发展的出发点和落脚点，也是适应农业现代化发展的必然，增强为“三农”服务的金融功能，并逐步缩小城乡间的金融服务差异，是建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的具体体现。

当前，农村金融发展必须坚持以科学发展观为指导，按照统筹城乡经济金融协调发展的根本要求，建立现代化农村金融服务体系。三中全会提出“农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。”努力消除农村金融抑制，建立适应农业现代化发展的现代农村金融体系，促进农村经济的加快发展，确保实现三中全会提出奋斗目标。

改革开放三十年的发展，我国农村金融组织体系由单一的中国农业银行体制发展到今天，已初步建立了政策性金融、商业性金融、合作金融等多种金融分工协作，多种融资渠道并存，功能互补和协调发展的新的金融体系。虽然农村金融组织体系发展的门类齐全，但是由于行业经营战略的定位及县域其它金融组织发展缓慢所致，体现在某些地域仍然显得对支持“三农”经济的资金需求上、金融服务上等方面上的欠缺。比如乾安县是地处吉林省西部的农业县份，也是国家商品粮基地县，该县幅原面积3600平方公里，总人口30万人，农业人口20余万人，所辖16个乡镇场（场：指的是良种场、农牧场等），296个自然屯，耕地12万公顷，20xx年农民人均纯收入3580元。而辖内仅有工行、农行、农发行、农村信用社、城市信用社和邮政储蓄银行等六类银行性金融服务机构，且仅有农村信用社和邮政储蓄银行，在9个乡镇场设有营业网点。要实现三中全会提出的奋斗目标，建立现代农村金融体系，确实需要我们认真思考，并积极探索，推动加快建立适应农业现代化发展需要的农村金融体系。

二、当前农村金融发展中存在的主要问题

目前，农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，还存在不少的困难和问题。

（一）农村地区金融服务机构网点不足

近年来，在市场化改革过程中，四家大型商业银行的网点陆续从县城撤并，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。20xx年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比20xx年减少9811个。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他金融机构在县域的网点也在减少。20xx年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比20xx、20xx和20xx年减少9087、4351和487个。由于县域金融机构网点的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。截至20xx年末，全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。就乾安县来说，几年来，中国建设银行乾安县支行在县域全部撤出，县工行、农行在乡镇所有基层网点全部收回，县辖16个乡（镇、场），有7个乡（镇、场）没有任何金融机构，大大高于全国的比例。

（二）引导金融机构支持“三农”的激励机制不够健全

从金融渠道看，在统筹城乡发展的背景下，目前城乡资金呈现双向流动特征。特别是从资金流出渠道看，主要是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式。鉴于农村经济产业收益率较低，农户等农村经济主体缺乏抵押担保品，一些地区的金融生态环境不够完善，相对来说，农村贷款交易成本高、风险大，致使支持“三农”资金严重不足。就乾安县而言，农村经济的资金需求全部依赖于农村信用社，且远远不能满足需求，解决农村资金外流问题，主要靠改善农村信用环境，也要为金融机构在农村提供有效金融服务创造商业上可持续的激励机制。

（ 三）农村金融机构不良贷款比例仍然较高

虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高，20xx年末，全部县域金融机构不良贷款平均占比13.4%，远高于同期全国四家大型商业银行8.4%的不良贷款率平均水平。我国农村金融机构不良贷款率较高的原因除了自身经营管理不够完善、治理结构存在一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。农村金融机构除了自身经营风险外，在农村地区经营还面临比城市经营更高的系统性风险，农业保险、信贷抵押担保等发展滞后也是金融机构不良款率较高的重要原因。

（四）农业信贷抵押担保等发展尚不能满足农民需求

农民缺乏抵押担保物品是贷款难的重要原因之一。如何利用部分财政资金引导农村开展抵押担保创新是一个值得探索的问题。国际上，如荷兰等国家采取财政出资建立担保基金等形式，促进农村信贷发展；美国通过以农产品保护收购价格作为计价基础，要求信贷部门可以用农产品进行抵押担保。但从我国农村情况看在此方面还有待借鉴国际经验，大力推动农村信贷抵押担保创新。此外，我国农村金融生态环境还需要进一步完善。与农村金融发展相联系的公共基础服务设施建设等改革没有进行到位，在一定程度上制约了农村金融服务的发展。目前农村信用社主要以农户为主，针对农村经济合作组织、专业协会等组织平台的信用建设仍没有很好的解决办法；在农村特别是十七届三中全会提出的发展现代化农业，加快农业经营方式转变，由家庭经营向集约化方向发展，实行土地承包经营权流转，这样将出现大量剩余劳动力，在农村大量劳动力流动的情况下，如何针对农民工群体建立相应的信用体系，发挥金融支持农民工创业等，都需要进一步研究。

三、加强和改进“三农”金融服务的政策建议

（一）对我国现有的农村金融机构重新定位，发挥金融服务“三农”整体功能。

发挥农业发展银行在支农中的主导作用。适当拓展农业发展银行的支农业务范围。在现有业务范围的基础上，增加农业和农村经济发展的中长期贷款。围绕促进发展现代农业，推进农业科技进步和创新，加强农业物质技术装备，加大农业科技投入，加强农业基础设施建设等，同时在推进农村小城镇建设和工业化进程、支持农村地区医疗卫生、文化教育建设等方面，研究制定农发行适应现代农业发展的金融资产业务，充分发挥农业政策性金融支农的引领和导向作用。

发挥农业银行等商业性金融机构支农的积极作用。以建立新型农业社会化服务体系为指导，加大支持农业产业化、规模化、集约化、股份化、科学化、现代化等经营的力度，支持与农户、农产品生产基地具有稳定业务关系的龙头企业发展、农业主导产业发展、农村市场体系建设等，明确农行为“三农”服务方向，增强现代农村金融体系功能，推动农村经济又好又快发展。

发挥农村信用社在支农中的主体作用，明确农村信用社的市场定位。农村信用社是农村金融市场中的主力军，是区域性金融机构，应坚持为“三农”服务的经营方向。不断创新金融业和服务方式：在负债业务方面，应研究开发农民医疗保险储蓄、养老储蓄、子女教育储蓄等新品种；在资产业务方面，应研究开发对农村各类合作经济组织提供资金支持，切实解决种粮大户、集约经营组织者的贷款难问题；研究开发对贫困学生助学贷款、劳务输出贷款等业务品种；在中间业务方面，积极开展各种业务、融资租赁业务等；在服务方式方面，不断创新电子化产品和电子化组织形式，提高金融服务效率。

（二）逐步解决农村金融机构网点覆盖不足和辐射不到位的问题

当前我国大部分农村已经从维持温饱的小农经济向小康农业推进，农村对金融的需求大大增加。与此同时，我国农村经济发展水平仍相对落后，各地之间差异较大的特点决定了在农村地区所需的金融服务不同于城市金融服务，但为了解决农村经济发展对金融的需求，无论是农业银行、农村信用社或邮政储蓄银行，对那些无任何金融机构的乡镇，逐步解决农村金融机构网点覆盖不足和辐射不到位的问题。结合农村经济发展和农户金融需求的特点，金融机构可以主要以提供符合农户基本需求，以简单的存取、汇兑和贷款、保险等为主的基础性金融服务，起步阶段要坚持小额、微利的原则，尽可能降低经营成本，实现可持续性发展。

（三）适度放宽农村金融的准入标准，培育农村金融市场竞争机制。

垄断容易造成金融服务供给不足和资金价格过高，过渡竞争也不利于农村金融机构的可持续发展。可在考虑农村金融机构可持续和市场容量的基础上，放宽市场准入，允许多种所有制金融机构提供农村金融服务，鼓励适应农村金融需求多样性特点的金融产品和服务方式创新，完善农村信贷市场，逐步形成适度竞争的农村金融市场，从根本上改变农村金融服务落后的状况。鼓励各种经济主体积极兴办农村金融组织，进入农村金融市场，可适当优先考虑事实上已经存在多年、并有良好记录和当地群众口碑的各类小额贷款组织，如农村互助基金会等，在条件成熟的情况下，积极培育民营银行，以及逐步建立起能够为农村经济主体提供不同类型金融服务的农村非银行类金融机构。由此，多元的农村金融组织体系，向农村居民提供多元化的金融服务。

健全农村金融服务体系篇9

一、指导思想

深入贯彻落实科学发展观，充分发挥金融在现代经济中的核心作用，按照“重基础、优环境、抓关键、带整体”的工作思路，大力推进全市农村金融基础设施建设、金融服务产品供给和金融生态建设工作，扩大农村金融服务覆盖面，提升农村金融服务水平。

二、工作目标

以打造农村金融服务品牌为引领，按照“两年打基础、五年全覆盖”的工作步骤，围绕金融网点全覆盖、信贷支持“三农”全覆盖、金融生态建设全覆盖、金融服务供给全覆盖等目标，确保在“十二五”期间，全市建立起普惠制、低成本、便利性、可持续的农村金融服务全覆盖体系，满足农民生活、农业生产和农村发展对金融服务多样性、多层次的需求。

（一）增加农村金融机构网点。“十二五”期间，全市新增农村银行网点10家，达到67家，其中，2013年前新增6家。

（二）加大市域信贷投入。“十二五”期间，全市存量存贷比每年提高4-5个百分点，2013年达到60％，2015年达到70％。存款增量部分主要用于“三农”和中小企业贷款。

（三）提高农村支付结算便利化程度。具有小额现金存取和转账功能的转账电话逐年增加，2013年达到每村17户，2015年达到每村34户；全市ATM机和POS机乡镇覆盖面保持目前100%的水平。

（四）扩大“三农”保险覆盖面。十二五期间，水稻、能繁母猪和“两属两户”农房保险覆盖面达到100%；农民工意外伤害保险覆盖面达到50%；农村小额人身保险承保率达到80%。

（五）有效提升证券、期货服务“三农”水平。2013年，全市参与农业期货的农村经济组织达到3个，2015年达到5个。

（六）优化农村金融生态环境。“十二五”期间，全市信用乡镇占比达到100%。

三、工作措施

（一）加大农村金融知识普及力度，推进农村金融知识全覆盖。一是组织金融部门广泛开展“送金融知识下乡”活动，重点加强信贷、利率政策、支付结算、假币识别、残损币兑换、征信、投资和保险等金融知识的宣传。二是编印发放金融机构信贷政策和信贷产品宣传册，利用当地电视、广播等媒体，采取群众喜闻乐见的方式广泛宣传金融知识，提高农村居民对金融知识的知晓度。三是通过发动大学生“村官”参与农村金融知识宣传培训等方式，探索建立农村金融知识宣传的长效机制。

（二）合理布局金融机构网点，推进农村金融体系全覆盖。一是鼓励并引导各类金融机构加大在中心乡镇和新农村社区、中心村的网点布局力度，拓宽服务网络。二是积极支持市农村信用社改革，加快推进农村商业银行改制进程。三是加快市农业银行“三农”金融事业部改革步伐，重点在信贷资金配置、信贷营销体制和激励约束机制等方面进行创新，努力探索独具特色的大型银行服务“三农”新模式。四是努力发展村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融机构和准金融机构，构建多层次的农村金融组织体系，“十二五”期间，全市新增村镇银行1家，小额贷款公司资本金增加到5000万元以上。五是积极争取交通银行、招商银行等大型股份制商业银行在枝江开设网点，充实全市金融体系。六是加快保险公司农村服务网点建设，提高农村保险机构覆盖率。

（三）加大全省农村支付环境建设示范县（市）创建力度，推进农村支付服务全覆盖。一是加大农村支付手段的推广宣传力度，在乡镇所有银行网点建立支付结算服务站，有效提升农村地区非现金支付方式业务。二是继续完善“公众事业缴费＋涉农补贴＋银行卡＋农户”的“枝江绿卡村”模式，加强邮政储蓄银行与各镇人民政府（街道办事处）及财政、电力、社保、医保、住建、计生等部门联系，全面拓展服务领域，真正实现农民补贴“一卡通”。三是大力推广发行市农行“金穗惠农卡”，利用其国家惠农补贴、新农保、提供小额贷款等特色功能，使“涉农补贴+小额贷款+新农保+银行卡+农户”的金融服务模式惠及全市农村。进一步放大“金穗支付通”功能，稳步实施小额现金支付不出村的“村村通”工程，切实满足农村尤其是边远地区居民基本金融服务的需求。四是推广市农村信用社“惠农一本（卡）通”业务，建立“粮食直补+家电下乡+农村低保+银行卡+农户”模式，将财政补贴资金直接发放到农民手中。五是做好支付风险防范工作，打造平安支付环境。通过建立银行卡受理机具巡检制度，加强设备监控与维护，确保自助服务设备运行的可靠性，有效维护支付服务秩序。六是保护农村金融消费者权益。开展农村金融服务承诺活动，建立健全金融消费者权益保护工作机制，及时调处损害农村金融消费者权益纠纷。

（四）切实增加“三农”信贷投入，推进信贷支农服务全覆盖。一是建立健全信贷投入激励约束机制。进一步完善金融机构支持地方经济发展贡献奖励办法，将考核与“三农”信贷、存贷比挂钩，激励市域金融机构加大对地方的信贷投入。二是发挥金融机构融资合力，加大农村信贷产品和服务方式创新力度。大力推广“农户贷款互助担保合作社”、“农户联保贷款”、“行业协会＋联保基金＋银行信贷”、“公司＋农户”、“公司＋基地＋农户”、“专业合作社＋社员联保＋银行信贷”等贷款模式，努力提高贷款满足度，支持农村合作组织、农村小企业及农户扩大再生产和发展特色种养业。进一步完善“信贷＋保险”合作模式，充分挖掘林权、土地、水域、房产、农机具、订单、应收账款等农村经济资源抵押功能，开发新的信贷产品，满足农业产业化、规模化生产的资金需求。继续推进大学生“村官”创业贷款，支持大学生“村官”引导农民发家致富。

（五）发挥国库服务惠农便农功能，推进国库服务全覆盖。一是加快推广财税库银税收电子缴库横向联网系统，“十二五”期间，实现乡镇覆盖率100％，并不断提高上线缴税（费）在缴税（费）业务总量中的比例。二是积极开展涉农财政补贴资金国库直拨工作，完善国库直接支付模式，逐步实现农业产业化龙头企业出口退税、农机购置补贴、良种补贴等资金直达企业和农户。三是规范银行国库行为，提高国库资金拨付效率。四是积极开展个人刷卡缴纳社保费业务，探索优化养老金发放等业务办理流程。五是深入推进国债下乡活动，增加农村国债销售网点，不断提高农村地区国债销售量。

（六）优化人民币流通环境，推进人民币管理全覆盖。一是建立健全现金监测分析制度，提高现金投放回笼预测准确率，加强现金调度，保障现金供应。二是增加农村残损人民币兑换网点，加大原封券投放力度，提高农村地区流通人民币的整洁度。三是狠抓农村地区人民币反假工作，将人民币反假工作纳入乡镇社会治安综合治理考核体系，积极推动反假工作站建设，增加农村金融机构货币真伪鉴定网点，加大打击假币犯罪力度，坚决遏制“假币坑农”犯罪活动。四是扎实开展“增强责任意识，加强制度执行力”主题实践活动，提升货币金银工作质量和风险防范意识。

（七）加快“三农”保险发展，推进“三农”保险全覆盖。一是巩固发展水稻、能繁母猪、“两属两户”农房及农民工意外伤害保险，努力提高保额标准。二是大力推广农村小额人身保险，积极探索农民大病医疗保险、农户小额信贷保证保险。三是有效利用银行、邮政资源，探索跨行业合作的“三农”保险新模式，不断创新“三农”保险产品和服务。四是加大对农村企业、农业合作化组织的保险服务。五是进一步提高“三农”保险服务水平，降低保险定损理赔门槛，确保投保农民小灾小损及时得到补偿。

（八）发挥证券期货服务“三农”功能，推进证券期货管理全覆盖。一是鼓励农业产业化龙头企业上市，引导其规范运作，尽快达到上市条件。二是加大对农业合作组织、农业产业化龙头企业等参与农业期货市场的服务力度，拓宽大宗农产品市场信息传播渠道，方便农村经济组织、农户及时了解和使用期货价格，积极探索发展“农户＋股份制农村合作经济组织＋涉农企业＋期货公司”模式，支持农户、农村经济组织、涉农企业利用农业期货市场发现价格、管理风险，实现规模经营和稳健经营。

（九）优化农村金融生态环境，推进金融生态建设全覆盖。一是深化信用县市、信用乡镇、信用企业、信用社区创建活动，促进农村信用主体不断增加、信用环境不断改善。二是加强农村信用信息采集和运用，引导各金融机构将征信系统查询权限下放到乡镇网点，推动农村信用信息共享。三是积极开展“农村青年信用示范户”创建活动，加强农村青年信用信息的采集和运用，引导涉农金融机构进一步加大对农村青年信用示范户的信贷支持力度。

（十）健全完善银行、保险金融统计体系，推进金融统计全覆盖。健全完善银行、保险金融统计体系，大力推进金融统计法制化、标准化建设。组织银行、保险金融机构切实加强对社会融资总量的统计、监测，认真分析辖内融资总量与经济发展的匹配情况，努力保持适度的社会融资规模，确保金融向实体经济提供合理的融资量。

四、工作要求

健全农村金融服务体系篇10

论文关键词：新农村；农村合作金融；创新

新农村法制创新要坚持以农民为本，切实维护农民的权利。现代农村经济的发展，离不开农村金融的支持。总书记曾在2007年说过：金融是现代经济的核心，与人民群众切身利益息息相关。目前，我国农村合作金融机构改革工作正有序进行并取得了初步成效。但由于历史和现实的原因，我国农村合作金融的发展仍面临着诸多困难，它们在为农村经济及为国家金融宏观调控和国家税收等方面做出出贡献的同时，却未得到像国有商业银行那样应有的地位，其应有的合法权利得不到保障。为此，寻求法律的支持、保护和监督，保证农村合作金融新体制的建立和稳健运行，已成为法学界和金融界人士的共识。

一、新农村建设与农村合作金融的关联性

我们要建设的社会主义新农村就是党的十六届五中全会提出的，“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，这也是我国社会主义农村建设的目标。有学者对新农村建设的五个方面进行了形象的解读，认为生产发展就是“人人有事干，户户有钱赚”；生活宽裕就是“吃住不用愁，医学不用忧”；乡风文明则指“邻里如一家，遵纪又守法”；村容整洁就是“村村美如画，庄庄开鲜花”；管理民主即“村官拿意见，村民说了算”。这20个字的目标显然说明，新农村建设的中心任务是经济建设。通过推进新农村建设，可以加快农村经济发展，增加农民收入，推进城乡协调可持续的发展。在这一过程中，金融对新农村建设的支持作用就显得非常明显,而农村合作金融完善了金融服务。新农村建设中农民的生产、生活都需要完善的金融服务，离不开合作金融。

新农村建设需要完善的农村金融服务体系，但我国农村金融体系不健全，业务单一，管理粗放，金融服务供给不足，我国现行农村金融体系已很难适应新农村建设的需求。更为严重的是，在这种体制安排下，金融机构在农村的活动主要是为城市工业发展动员储蓄，其逻辑结果必然是农村地区成为城市和工业发展的净资金提供者。因此，加强农村金融创新，促进农村合作金融的发展，建立一个有效的农村金融服务体系迫在眉睫。法制是现代金融的基石，所以，要建立农村金融创新的长效机制，必须相应地加快农村金融法制建设的进程，更加有必要研究新农村建设中的合作金融法制创新。

二、新农村背景下法制创新是合作金融功能实现的保证

改革开放以来，我国农村经济实力极大地增强了。然而，无论绝对水平还是相对水平，城乡差距越来越大了。农村金融是农村这一特定领域内货币流通、资金运动与信用活动的总称，即以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动。为适应农村地区需要设立的彼此分工又相互联系的金融市场和金融机构总和，便构成农村金融范畴。相对于城镇金融，在服务的对象、经营环境和经营业务等方面，农村金融具有其独自的特征。法制创新要符合这些特征，才能实现社会主义新农村的目标。

法制是社会主义新农村的基本保障。社会主义法制是社会主义新农村的制度的根本，如果拥有社会主义法制，保障农民能够依法行使民利，就能为社会主义新农村建设提供巨大的力量，使社会主义新农村有更好的发展和前途。社会主义法制是社会主义新农村的根本保障，法制创新是合作金融功能实现的保证。只有以法制治理农村，使国家权力的行使和农民的活动处于严格依法办事的状态，农村的经济、政治、文化发展与全面进步才有基本的秩序保障。民主法制是整个社会关系平衡器的核心，在社会主义新农村的建设过程中处于关键地位，起着支配作用。社会主义新农村是否能够实现关键取在于是否具有完备的法制。

现如今农村社会有着复杂的社会分工和人际关系，需要法律规范和制度来调整和支配，法制是组织农村社会关系的最明确、最有力、最具体的方法。法制的作用是多效的，它既能够明确政府在这方面的责任，也可以突出这项工作的重要性，同时还可以为制裁不履行责任者提供法律根据。实现管理民主，新农村建设才能根据农民的意愿，充分调动农民的积极性，不断向前发展。

三、社会主义新农村建设的法制创新之路

目前农村落后的法制现状严重制约了新农村建设，“要想解决这一问题，一方面要不断地完善各项法律法规，并从体制上保障法律法规得以贯彻执行；另一方面，也是更为重要的一面，就是要求我们要不断更新观念。”

（一）按照建设社会主义新农村的理念，完善与“三农”有关的法律制度，其中就包括农村合作金融法制。新农村建设的法制创新要按照建设社会主义新农村的理念完善我国的法律制度，尤其要健全和完善与农业、农村和农民有关的法制，解决农村、农业方面的立法严重滞后“，农业法配套法律法规立法跟不上”的问题，使农村的经济、政治、文化等多方面的生活做到有法可依，尤其是在农村经济，农村合作金融方面，法律制度还不健全。在立法观念上要平等、公正地对待农民，解决好农民平等参与金融问题。只有这样才能制定出符合农村、农业发展客观规律，符合农民根本利益，反映社会主义性质，维护农村合作金融秩序的良法。同时要逐步建立和完善符合新农村要求的合作金融法律制度，使农民群众的知情权、参与权、管理权、监督权得到有效保障；要尽快出台农民权益保护法等法律。

（二）完善和落实村民自治，巩固农村法制建设的政治基础。加强农村法制建设、必须要有民主政治作基础，否则法制就是空中楼阁。村民自治尚未完全发挥其应有的作用，进一步落实这一民主政治的有效措施，就必须让农民群众真正享有知情权、参与权、管理权、监督权。通过“一事一议”等民主议事方式，动员和组织农民积极投身农村公共事业建设。要认真抓好村民民主选举、民主决策、民主管理、民主监督和财务公开、村务公开的“四民主、两公开”制度的落实，全面提升基层依法管理、依法办事水平，进一步推进村民自治的规范化、制度化。完善和落实村民自治，还要解决好农村基层党组织的领导与法制建设的关系。一是要处理好基层党组织与乡镇政府和村民自治的关系。基层党组织要以法律为准绳，贯彻、执行党的路线、方针、政策，依法实现对乡村事务的领导。二是要改变领导方式进一步加强政治、思想、组织领导，更好的发挥党组织总揽全局协调各方的领导核心作用。三是基层党组织必须在宪法和法律范围内活动。

（三）格依法行政，确保基层干部掌权为公、用权为民。要将依法行政作为评议考核基层干部工作的重要内容，将是否依法行政作为干部是否称职、能否升迁的重要标准。谁在工作中出于个人意志，不依法办事、执法违法、欺压群众，损害农民利益，就追究谁的责任，该警告的警告，该撤职的撤职，该判刑的判刑，决不姑息迁就。加强对权力的监督和制约，是坚持依法行政的有效措施。乡村干部手中同样有权，不加以制约和监督同样导致腐败。因此，要确保乡村干部依法行政，同样需要监督。要建立切实可行的监督体系，发挥人民群众、社会团体、新闻媒体以及县、乡人大的监督作用，实行多渠道的有效监督，确保基层干部依法行政、掌权为公、用权为民。

（四）树立司法权威，为新农村建设提供有力的司法保障。要加强农村司法体制改革，实现司法独立，确保法律在农村能够有效地执行，确保司法权威在农村能真正确立，确保司法机关能给农民提供切实可行的司法救济。“法被信仰，我们就不必担心法律得不到普遍的服从和贯彻实施，也无须考虑公民的正当权益得不到保障，更无须怀疑任何个人、团体甚或国家政府的违法行为得不到纠正和惩罚”。有学者认为“当代中国法律发展中的重要问题就是法律执行乏力，由此导致主体对法律在整体上尚没有形成信任感……”一旦法律能够有效地严格执行，司法权威确立，能够给他们提供切实可行的司法救济，他们自然会信仰法律，走出宗族的束缚，自觉走依法治村之路。

四、金融创新与金融法制创新的联系与区别

1912年，奥裔美籍著名经济学家熊彼特出版的《经济发展理论》一书，首次提出了创新理论。他认为，创新就是建立一种新的函数，即把一种从来没有过的生产要素和生产条件的新组合引入生产体系。这是金融法制创新和金融创新的主要相联系的地方。区分这两个概念有助于我们分清研究的内容和方向。所谓金融创新是指在经济发展过程中金融要素的重新组合，以满足经济发展的新需要，同时获得潜在的金融利润，它包括金融制度创新、金融业务创新、经营理念创新、组织机构创新等多方面的创新。金融创新是以传统银行业务为依托，不断开发出新的业务品种、新的金融工具，使银行服务领域不断深化，服务方式不断更新，服务功能不断提升的过程。由此可见，国家非常重视金融创新，并将农村金融改革和发展看作金融工作的重点。这无疑为创新农村金融体系，提高农村金融服务质量指明了方向。

金融法制创新是法学上的术语，重点是法制，而金融创新是经济学上的概念，注重经济。金融创新促进了经济的发展，同时也加大了金融风险，需要有调整后的金融监管立法予以引导和保护。金融创新的结果，一方面是增加了新的金融产品和金融工具，使金融结构发生深刻变化，并带来金融业的竞争与繁荣；另一方面是逃避金融管制，使金融监管制度丧失应有的防范金融风险的功能。从我国目前对此课题的研究现状来看，普遍缺乏对未来农村合作金融立法保护的制度创新研究。法制创新是社会主义新农村建设的必要前提。总书记强调，建设社会主义新农村，“要扩大农村基层民主，搞好村民自治，健全村务公开制度，开展普法教育，确保广大农民群众依法行使当家作主的权利”。这样看来，新农村中的“新”，关键是为“三农”提供新的法律与制度，所以新农村建设需要更进一步的的法制创新。研究金融创新的经济学理论，有助于研究法制创新的法学理论，在比较与借鉴的基础上探讨既能有效地鼓励与支持创新，又能预先应对和控制金融风险的有关金融法制问题，十分必要，也具有重要的理论意义和实践意义。