国外商业银行的研究现状范文

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关键词：商业银行；中间业务；金融创新

资产业务、负债业务和中间业务共同组成了商业银行的三大支柱业务。随着资本市场的发展和经济一体化的形成，我国商业银行主要的收入来源――存贷款利差所占比重正在逐年减少，中间业务的收入占商业银行经营总收入的比重却逐年不断增加。商业银行的传统业务已经不能满足现代社会的实际需求，此时，拥有高收益、低风险以及低成本等特点的中间业务成为现代商业银行经营的主要方向，为我国商业银行的发展指明了一条崭新的道路。特别是随着2006年底我国对外资银行市场准入的限制放开，我国银行业对世界全面开放，国内商业银行面临着前所未有的挑战：国外商业银行凭借着自己科技化程度高，软件硬件设施先进，网络技术发达等优势，通过中间业务强势进入中国市场，并且获得了不小的成功，至少在中间业务这一领域领先国内不少商业银行。因此，国内银行应该改变策略，继续进行推进资产结构的调整，大力发展中间业务，从而转变经营收入模式。

一、我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行中间业务起步较晚，长期以来，将大量的精力都放在了传统业务上面，即资产和负债业务，而缺少对中间业务的重视和发展，从而导致了资产负债业务一统天下的局面。但随着金融全球化的趋势，我国相继出台了《商业银行中间业务管理暂行规定》《商业银行服务价格管理暂行办法》等法律法规，为中间业务的发展铺平了道路，奠定了坚实的基础。

（1）我国商业银行中间业务收入现状。我国商业银行中间业务总体水平不高，无论从规模还是范围来看都不算广泛，虽然近些年来中间业务收入占营业收入的比重不断上升，但是仍旧处于低效益阶段，未能成为商业银行的业务支柱，与国外商业银行相比依旧存在着不小的差距。德国商业银行中间业务的收入占比超过了60%，花旗银行等20家大银行甚至超过了70%，而我国商业银行中间业务收入的占比不足三成，甚至有些商业银行都不足10%。当前我国商业银行的中间业务的集中度依旧很高，五家国有商业银行的中间业务所占的比例占全部商业银行的八成以上，远远超过其他上市银行的业务量，如果统计前十家银行的中间业务收入，则达到了惊人的96.6%。由此可见，国内几家大型商业银行几乎垄断了中间业务这个领域。但近年来，中小型商业银行飞速发展，股份制银行中间业务的收入增长速度超过国有银行增速。2011年上半年，股份制银行中间业务的增速达到64.34%，其中华夏银行和北京银行甚至达到了90.05%和88.60%。同期，国有商业银行中间业务的收入增速仅为42.98%。从各行中间业务的具体收入来源来看，业务收入（23%）占比最高，其次是支付结算收入和银行卡收入，这三项业务合计共占全部中间业务收入的57%。这表明了现在我国中间业务虽然品种繁多，但是依旧较为依赖存贷利差模式，传统的中间业务收入所占比重很大。

（2）我国商业银行中间业务收费现状。商业银行并不是国家机构，并没有绝对的义务免费去帮助客户处理金融问题。但是，由于受到长期传统观念的束缚，银行客户普遍有一种银行就该为自己无偿服务的观念，没有在享受中间业务服务的同时去考虑收费的问题，少量的费用都会使客户产生不满的情绪。因此，银行为了防止客户的流失，并没有从根本上去改变这种无偿服务的观念。况且，现在的中间业务收费标准十分混乱，缺乏一个统一的标准来衡量，这样使在中间业务收费上有着一定的随意性和混乱性，严重制约了我国商业银行中间业务的发展。这样一个混乱的中间业务收费现状，是由银行自身、客户观念以及国家监管三方共同造成的一种情况。

二、商业银行中间业务发展存在的主要问题

（1）经营地位不够重视。这些年来，虽然我国各个商业银行对中间业务的发展开始重视起来，但是在对中间业务的认识上仍旧存在着严重的不足。长期以来，受传统观念的渲染，国内多数银行依旧把资产负债业务作为发展的最重要业务，银行业的竞争也仅仅局限于存贷款业务的竞争，对中间业务未来的前景以及其无可替代作用的认识不够充分，仅仅把中间业务看作是增强竞争能力的派生工具，是一个辅助业务的角色，没有把中间业务当作一个银行的固定利润增长点。而国外商业银行，长期生存于市场环境，已经适应了市场竞争机制的洗礼，形成了一套属于自己的符合市场发展规律的保证利润最大化的银行经营理念和管理思想。从最初目标的设定，组织框架的研究，产品业务的创新，目标市场的选择到经营战略的部署，都是建立在对客户需求和市场变化十分了解的基础之上，从而成功地在竞争中获取先机，做到一切为了客户，一切为了市场，一切为了利润。

（2）经营品种单一。我国商业银行中间业务渐渐地突破了业务单一的局面，开发了越来越多近数百种的中间业务品种，但是与市场需求相比，品种仍显不足；另一方面，中间业务在发展中也存在着严重的不均衡现象，主要局限于传统的结算业务、业务及银行卡业务方面，都属于劳动密集型产品，主要依赖众多网点和柜面员工的手动操作。从事的业务范围很窄，附加值不高且创新能力不足，缺乏应有的特色和相应的辨识度，同质化现象十分严重，很容易就被竞争对手所模仿，保险市场、信托市场和资本市场等方面依旧是相当稀缺，尤其是个人业务领域更是远远不能满足市场的巨大需求。而国外商业银行不仅客户范围广，种类也是相当丰富，而且科技含量很高，电子化普及，金融产品的创新更是与日俱增，灵活组合，中间业务的品种有两万种之多，给客户以全方位的灵活选择，特别注重优先发展那些高附加值的中间业务，以及一些不占用资本却收益不菲的投资银行业务，利用衍生产品进行套期保值，利用套利等手段保证收益处于领先地位

（3）技术服务手段相对落后。金融电子化是商业银行中间业务发展的未来趋势，是其重要的技术依托，计算机网络和通讯电子共同构成了金融电子化的主体框架。国外商业银行中间业务的科技化程度高，服务手段全面电子化，软硬件设施及其信息系统先进，网络技术在中间业务的发展中得到了广泛应用，改变了传统的经营模式。我国商业银行的中间业务技术手段相对落后，电子化程度较低，软件硬件设施不完备，缺乏完善的管理信息系统，柜面压力较大，各家商业银行支付系统并不联通，开发的硬软件互不兼容。尽管建立了网上银行、电子清算中心等支付结算系统，但是由于技术的原因，其覆盖面仍然十分有限。国内计算机应用系统还没有考虑客户管理系统和决策支持功能，不能实现理想的客户分析和差异化服务，从而获得相应的技术支持，以上这些都严重地制约着我国商业银行中间业务的发展。

（4）缺乏具有综合素质的高层次人才。中间业务是知识密集型业务，需要大批复合型人才，他们需要知识丰富、动手能力强、产品技术全面、擅长市场经营，拥有丰富的金融理论知识，能够熟练操作分析金融投资工具。国外商业银行在运作中间业务的时候，有着一套完善的人才开发使用战略，能够为客户提供专业全面的服务。通过证券、金融衍生品、信托等市场上的丰富经验为个人和公司提供科学高效的理财资产服务，获得了大量的收益。相比之下，我国商业银行复合型人才储备极其缺乏，缺少一个系统性、综合性专业人才培养体系，不能拥有属于自己具有高素质的专业人才队伍，同时面对着国外商业银行的竞争，还面临着人才外流的问题。

三、完善我国商业银行中间业务的对策建议

（1）鼓励金融创新，加强产品开发。创新是中间业务的核心，中间业务存在的价值就在于满足客户的不同的需求。国内商业银行想要在激烈的竞争环境中获得发展，就必须改善陈旧的经营理念，以市场为导向，不拘泥于传统业务的范围和方式，拓展中间业务市场，充分挖掘市场的潜在商机和分析客户心理及市场的发展趋势。例如，金融衍生产品方面，金融衍生产品固然有其高风险高投机的特点，但是也同时有规避风险的一面，如果因为金融衍生产品的高风险就弃之不顾或者放缓发展的脚步，那么与国外商业银行的差距会被进一步拉大。

（2）提高电子化水平。科技手段是中间业务发展根本所在，是中间业务竞争实力的核心内容。随着信息技术的发展和银行间的竞争越来越激烈，商业银行必将更加广泛地运用电子技术来开展业务，在这样的冲击下，传统的模式必将打破，新的营业方式、新的产品推出、新的管理模式，都将对我国商业银行的电子化建设提出更高的要求。所以，我国商业银行应该加快中间业务的电子化建设，为中间业务的发展注入更多的资金，以科技网络为依托，为中间业务的发展提供一个良好的基础平台。

（3）成立中间业务管理决策机构。国内商业银行业务部门之间的信息交流与合作十分有限，相互之间消息封闭，即使有的商业银行设立了中间业务部，其职权也是非常的狭小，不同的部门，有其不同的经营重点，平时的考核体系会有差异，文化氛围也会因部门而异，在开展某些涉及面广的中间业务的时候，难以发挥其最大效率，反而有时会产生阻碍。中间业务的拓展涉及较为广泛，有时关乎到银行的很多部门及很多业务，所以商业银行应该以效益为根本出发点，整合中间业务，制定统一的管理效益评价体系，打破以存贷为中心、以产品设置职能的旧框架，有效衔接各个部门的职能，使其在发展中间业务的时候可以发挥最大效用，减少非理。

（4）优化人才结构。无论是哪个行业都需要有专业人才的支持，才能健康地发展，何况我国银行业这个特殊的行业，更加需要掌握先进科学技术、高层次、综合性的人才来建设。商业银行需要抓紧培养新型的金融人才，壮大中间业务队伍，造就一大批理论和实践兼备的复合型人才为自己的中间业务服务。一是从现实出发，通过建立中间业务人才培养中心和人才储备库，采取多种渠道对员工进行中间业务的培训。二是可以联系部分重点财经院校并且委托其设立针对中间业务的相关课程或者专业，从而获得稳定的人才来源，为未来的中间业务发展做铺垫。三是面向全世界引进拥有较高专业技术理论和丰富经验的专业人才，直接充实到中间业务的发展队伍中去。

参考文献：

[1] 李梦觉，曾小玲.商业银行中间业务发展问题及战略研究[J].财经理论与实践，2004（03）：31-34.

[2] 杨淑娟，刘明显.我国商业银行中间业务的金融创新[J].经济导刊，2011（10）：38-39.

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【关键词】个人理财；商业银行；解决策略

1 引言

根据国际理财师标准委员会（ CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体说来，就是基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，综合考虑客户的各种财务要求、目标，通过客户风险偏好的测试，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。个人理财业务最早兴起与美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

2 我国商业银行发展个人理财业务的必要性

2. 1 居民财富的日益增长及富裕人士增多

目前，中国经济保持强劲增长。随着我国国民经济持续稳定的增长，居民财富也得到快速增加，这为理财业务带来了巨大的发展空间。

2. 2 商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段

银行业向来遵从“28”定律的惯例，在“28”定律指导下，银行以争夺大客户为竞争策略。但是，随着利率市场化进程的不断加深，利差变得不确定，银行净利息收入与贷款规模之间的正比例关系不复存在，即规模大，盈利不一定多。这样银行的服务对象主要是吸引高端客户。而对于高端客户，他们对财产的保值、增值需求逐渐增加，而不再满足于简单的存款业务需要。他们更看中的是一家银行的理财产品的种类、个性化、以及质量等问题，从而保证他们的利益及更多的财产性收入。

2. 3 理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径

如上所说，传统银行通过存贷差获得利润的空间越来越小，甚至趋于零，因此必须调整盈利模式，大力发展中间业务，减轻对利息收入的依赖性。资料显示，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。理财业务已经成为各商业银行的竞争手段和扩大中间业务来源的一个重要方面。

3 国内外商业银行个人理财业务的比较分析

3. 1 以花旗银行为例的美国银行的个人理财业务发展情况

花旗银行成立于1912年，现已发展成美国最大的国际性商业银行， 也是世界上开展个人理财业务规模最大的银行。2007 年4 月23 日，正式向中国境内公民开展人民币业务，展开花旗银行在华发展历史新纪元。花旗银行个人理财业务的特点在于：

（ 1）专业的理财队伍。作为一家全球性的金融机构，花旗银行积累了金融和理财的各方个面的无数专家和经验。花旗的每一位Citigold客户经理和其他理财专才都通过严格的培训及获内部专业认可。

（ 2）多元化优质产品，为客户提供最好的理财管理。Citigold明白客户理财需要不断转变，因此紧贴客户的步伐，持续推出全新财富管理产品，尽应所需。花旗银行根据客户的年龄、性别、地域、偏好职业、受教育程度、收入、资产等标准对客户市场进行细分，在此基础上实施有效的市场定位，根据不同层次向客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务多层次、个性化转变。

（ 3）环球理财，快捷的服务渠道。为了更好的服务客户的银行需求并尽可能的节省客人在银行等待服务所花费的时间，花旗银行客户无论身处世界任何地方，都可随时随地于花旗网上银行， 24小时花旗电话银行，全球超过一百万自动柜员机网络轻松处理财务事宜。

3. 2 我国商业银行个人理财业务发展现状及存在问题

与发达国家相比，我国个人理财业务发展非常短暂。主要问题表现在以下几个方面：

（1）市场细分不够，没有真正树立“客户导向”理念。市场细分可以说是市场定位的基础。在国外，各商业银行根据客户的地理、行为、心理、人口等把个人理财市场划分为很多方面，站在客户的角度，为客户量身订做，开发了多式多样的理财产品，满足不同客户的不同需求，真正做到了以客户为中心。而国内的商业银行市场划分却相对粗糙。提供的理财产品就不能满足客户多样化需求，甚至于只是给客户一种选择其提供的固定的理财产品的机会。

（ 2）提供的可供选择的理财产品单一，且各银行间产品趋同。纵观国外商业银行个人理财产品，其划分十分细化。在我看来，上述第一个原因上的突出表现是其产品多样化的重要前提。以美国花旗银行为例，其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合，并且从生命周

期、客户心理等多方面对产品进行设计。

4 我国商业银行个人理财产品发展策略

从以上国内外对比分析中，我们看到了国内商业银行个人理财业务存在的一些不足，“对症下药”，中国商业银行可以从以下几个方面对其个人理财产品进行改进与提高：

（ 1）着实树立以客户为中心的理念，细化市场。客户管理是个人理财业务发展的基础，客户管理首先要建立在市场细分和定位的基础上。国内商业银行一直以来，对以客户为中心的理念一直处于表层理解，不能深入理解客户需求。因此，各商业银行必须注重客户调研，针对不同类型客户实行差别化管理。建立完整的客户数据资料库，加强与客户的联系，着实才客户需求的利益出发，提高客户的满意度。

（ 2）各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键。在市场细分的基础上，各商业银行必须在当前日益激烈的竞争中发现目标消费者群的需求特性，调整产品结构，增加产品特色，争取出奇制胜、以新取胜。新产品必须体现以客户为中心，使客户的效益获取的程度达到最大化。

（ 3）加强理财人员专业化培训，组建高端的理财团队。各商业银行必须经过严格的挑选、多方位的培训，选拔素质高、可塑性强的人员充实到客户经理队伍中，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

参考文献：

[ 1 ] 张利敏， 浅析我国商业银行个人理财业务[ J ] ， 河北企业，2009年02期。

[ 2 ] 喻强，我国商业银行个人理财业务发展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷剑峰，袁增等， 2007年银行理财产品评价报告[N ] ， 上海证券报， 2008. 03. 05. 。

[ 4 ] 熊剑庆，中美商业银行个人理财业务比较研究[ J ] ， 经济纵横，2007， （ 9） 。

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【关键词】 商业银行 中间业务 研究综述

中间业务的发展已经有了将近160余年的历史，在商业银行领域获得广泛开展。国内国外一些学者对于中间业务发展创新方面做了大量的研究，包括对于中间业务概念及分类的研究、金融产品创新等。

一、国外研究综述

由于商业银行中间业务的发展伴随着同期的世界金融创新浪潮而来，具有十分鲜明的金融创新的特征。因此，西方理论界对中间业务的研究主要是结合金融创新理论，对中间业务近几十年来快速发展的动因进行分析。自20世纪70年代中期以来，一批经济学家陆续从不同角度提出各具特色的金融创新理沦。其中，凯思的规避型金融创新理论（1980）、西尔柏的约束诱导型金融创新理论（1970）、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论（1981），以及诺斯等制度学派理论（1979）是其中较有代表性和影响力的理论流派。

1、凯思提出了规避型金融创新理

所谓”规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。凯恩认为，现实中，政府为了保持均衡和稳定的宏观局面，制定了各种经济立法和规章制度，从而对经济主体的行为产生了各种约束。但经济主体总是要追求自身利益最大化的，为此，会有意识地寻找绕开政府管制的方法和手段来对政府的各种限制做出反应，从而产生了规避创新。

2、西尔柏的约束诱导型金融创新理论

主要是从供给角度来研究金融创新。西尔柏发现，一般的以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高。由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制（约束）而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。

3、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论

从两个方面阐述了金融创新：第一，降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。第二，金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。不断地降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务。反之金融创新的过程就是不断降低交易成本的过程。制度学派的金融创新理论以诺斯等为代表，认为作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。在这些研究的基础上，西方理论界进行了精炼，提出了一个“TRICK”模型，较好地对中间业务的发展动因进行了概括。

二、国内研究综述

在国内，由于中间业务在我国的发展历史较短，无论品种规模还是经济效益等都与国外商业银行存在着较大的差距。因此，国内的研究主要是研究我国商业银行中间业务的发展现状、中外商业银行中间业务比较研究以及我国发展中间业务的对策研究等。

1、中间业务的概念及分类

按照中国人民银行2001年7月4日施行的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。2002年4月22日，中国人民银行发出“关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知”，在其附件《商业银行中间业务参考分类及定义》中，将其分为九大类。有很多学者对中间业务的概念进行了论述，其中高长法的定义比较全面。高长法下的定义是：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或人的身份替客户办理收付、咨询、、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。

2、对于我国商业银行发展中间业务的必要性研究

陈俊彦、李康梅、黄英帼、江东灿、王艳芳等都对我国商业银行发展中间业务的必要性有过论述。总结起来，发展中间业务的必要性有：是金融全球化发展的必然要求；是我国加入WTO后商业银行抵御外资银行冲击的有效手段；是增强商业银行盈利能力的需要，是商业银行生存和发展的内在要求；可以增强银行资金流动性、分散业务风险；可以对银行传统业务的发展发挥联动效应；是提高金融市场效率的要求。

3、对我国商业银行中间业务现状及其制约因素的研究

国内学者张田海、高择（2003）通过对国内外商业银行中间业务的比较研究，认为我国中间业务的发展存在着业务量小、品种单一、知识含量低、盈利能力差、客户资源混乱和结构不合理等问题，并认为造成这些现象的原因是银行的经营理念、运作机制和技术，缺乏完整系统的管理方法、操作规程和健全的组织机构。谢启标从经营范围和品种、业务规模和收入水平、服务技术和设施等方面对中外商业银行中间业务的经营状况做了详细的比较。李少鹏指出目前我国商业银行的中间业务拓展过于追求形式、隐性风险大；中间业务发展背离了价格准则；银行部门之间不协调、缺乏合力；中间业务品种开发不够系统；投入成本太高。

刘巧艳（2004）认为国内银行中间业务的发展存在着市场雷同、无市场细分，银行发展中间业务不重效益等问题。并认为根本原因是银行的管理制度一、经营理念、技术手段的落后，以及从业人员的缺乏和市场开拓的乏力。此外，一些得到普遍认同的制约我国中间业务发展的因素还包括法律法规的不完善、银行间的不规范竞争以及各地政府的行政干预等。目前我国国有商业银行在业绩考核上仍然偏重传统业务也是制约中间业务发展的重要原因之一。毕继繁和胡振兵（2002）认为，银行供给面存在的人才、技术和营销等约束条件构成了制约中间业务发展的主要因素。郑振东和胡美军（2001）则提出了银行的流动性风险对中间业务发展的重要影响。郭红珍、张卉（2003）通过建立数学模型，认为我国近几年的高利差及中间业务中存在比较严重的问题是商业银行没有充分重视中间业务的主要原因之一。对于造成我国商业银行现状的原因，刘文敏、吕志伟、王卫东、阮峰等都有过论述，归纳起来，原因主要有：商业银行经营理念落后，长期以来把中间业务视为银行资产负债的派生业务，没有从经营战略上给中间业务以合理定位；金融体制改革滞后制约了中间业务的发展；商业银行的经营管理问题；收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极性；投入不足难以形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件；缺乏发展中间业务的高级人才。

4、我国商业银行中间业务的发展对策研究

针对我国商业银行中间业务发展的障碍，刘昌明、吕军、赵精兵、郭洪哲、金兆玲、鲁国强、蔡天任、谢启标、吕志伟等学者都提出了相应的对策，总结起来，其主要对策建议有：第一，商业银行应转变观念，把发展中间业务摆到战略位置。高长法提出商业银行应增强三大意识：忧患意识、市场意识、效益意识。在金融创新上，金兆玲提出了将中间业务与资产负债业务组合营销创新以及将中间业务产品之间进行组合创新的观点。谢启标则从微观层面分析，认为近期我国商业银行应该重点发展业务、个人金融业务、信息咨询业务和资产证券化业务。第二，加强经营管理。谢启标指出商业银行要设置一个责任分明、管理严谨、科学合理的经营管理体制。建立科学合理、奖惩分明的中间业务综合考核体系，健全有效的激励与约束机制，协调和发挥商业银行的整体功能。王玉军提出了加强集中统一管理、完善健全操作系统及组织规则。

注重中间业务的市场营销，推行多层次、全方位、现代化的营销方式。刘宝丽对中间业务的市场营销策略做了重点研究。她具体分析了商业银行应采取的营销策略，如市场细分策略、定价策略（差别定价、新产品定价、成本导向定价法、竞争性定价）和产品周期营销策略。认为在不同阶段，商业银行应实行不同的营销策略。李晋丽论述了商业银行应采取的三种差别经营策略，即差别客户经营策略、差别业务经营策略、采取差别投入经营策略。

加大对中间业务的内部监管和风险防范力度。尽管中间业务的吸引力在于它能有效规避风险，但其具有的利率风险、信用风险、流动性风险和外汇风险等，也需要高度关注。余保福提出了统一中间业务会计制度标准，规范中间业务信息披露制度，建立统一的中间业务风险监测体系，加强清算系统和支付系统的建设等政策主张。许崇正、刘雪梅则建立了商业银行中间业务风险测控模型。王英娜指出应建立科学合理的中间业务风险监测体系；建立完备的中间业务监管法规；加强中间业务计算机网络监管等政策主张。

切实落实中间业务收费问题，并制定合理的定价策略。高晓晨从宏观环境和商业银行的经营现状出发，认为中间业务收费不能只是在纸上争论，已经是势在必行。涂永红、李向科从银行成本管理的角度出发，结合各商业银行的不同的市场战略，依据微观经济学的定价原理，在充分考虑银企关系的基础上，探讨了不同的定价策略及基本模型。阮峰指出商业银行应认真进行中间业务成本核算，制定科学的定价策略和业务发展战略，积极进行金融创新，调整现有中间业务产品结构，把收费服务集中到技术含量高、附加值高的服务产品上。

加大投入培养专业人才，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件。我国商业银行必须从战略高度重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。加大科技投入力度，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件。

总体来讲，学者普遍意识到了中间业务的发展对于国有商业银行的重要意义，但许多研究只是关注银行中间业务发展过程中存在的一些表象，并就事论事地提出了相关的对策和建议，缺少更深入的解释和剖析，而且对制约中间业务发展的原因进行模型化分析的研究文章也不是很多。国内外学者们的研究成果为商业银行发展中间业务提供了一定理沦基础和许多建设性的建议。笔者认为中间业务的发展研究是一项与经济形势结合紧密的新课题，也是一项系统工程。要把宏观的经济形势和微观的各个银行的实际情况结合起来，在实践中寻找适合自己的发展对策。

【参考文献】

[1] 马勇：开放条件下我国商业银行中间业务发展分析[J].经济前沿，2003（6）.

[2] 熊鹏、王飞：我国国有商业银行表外业务发展的新思考[J].深圳金融，2005（10）.

[3] 陈胡青、张朗星：我国商业银行中间业务发展必要性研究[J].中国集体经济，2008（Z1）.

[4] 朱春玲：大力拓展银行中间业务，提升整体综合竞争能力[N].经济日报，2005-09-13.

[5] 张韶华：商业银行中间业务现状与发展前景[N].金融时报，2005-11-07.

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关键词：商业银行；中间业务；私人银行业务

中图分类号：F83文献标识码：A

一、我国商业银行中间业务现状

1、我国商业银行中间业务发展现状。从我国商业银行近几年披露的年报数据来看，中间业务已成为各家商业银行业务经营的发展亮点，中间业务收入占营业收入的比重日益提高。2008年上半年，我国上市商业银行中间业务收入总额达到837.67亿元。按整体法计算，上市银行中间业务收入占总收入比例平均为14.7%，其中占比最高的是民生银行，达到18.82%。

但是，与发达国家商业银行的中间业务发展相比，我国还存在很大差距，表现在以下几个方面：（1）从经营范围和产品种类来看，由于我国的金融市场发育程度低、管制较为严格等原因，导致了我国银行的中间业务产品有限。与国外相比，我国商业银行新的中间业务的广度、深度远远不够，覆盖面非常窄；（2）从中间业务经营地位来看，发达国家的中间业务已成为商业银行现代化的重要标志。国外商业银行中间业务的收入一般占总收入的50%～70%，国际大银行的比例达80%以上。而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重非常低，基本没体现出中间业务应有的地位及作用；（3）从业务创新方面来看，国外商业银行历来都非常重视产品创新。而我国商业银行的创新意识淡薄，导致研发能力薄弱，专业研发人员匮乏，研发投入少，从而业务品种缺乏创新，不能满足社会各阶层的需求；（4）从产品技术含量看，国外商业银行开发的中间业务产品技术含量高，服务手段先进。而我国商业银行在软件与硬件上的投入匮乏，近半的中间业务处理还处于半手工操作状态；（5）从专业人才和服务手段看，国外商业银行由于长期发展，培养了大量的专业人才和形成了完善的服务措施，而我国在这些方面还有很长的路要走。

2、我国商业银行中间业务发展存在的问题。根据我国商业银行中间业务发展情况来看，存在许多不完善的地方，主要表现在以下方面：一是总量规模偏小。尽管我国商业银行中间业务收入保持较快的增长幅度，但收入规模总体还很小，不同银行间的差异悬殊很大。2007年我国大型银行中间业务收入占营业收入的比重达到18%左右；城市商业银行目前这一比例仅为3.67%左右，农村合作机构更低；二是业务品种单一。世界银行业已开发的中间业务有3，000多种，而我国商业银行仅有300种左右，并且中间业务品种结构极其不合理，科技型、高附加值的新型产品不多；三是创新能力薄弱。我国商业银行一直没有中间业务，从而就没有建立起有效的激励机制及没有形成创新的动力，这就导致商业银行推出中间业务取决于资产负债业务的需要，而不是从客户的需求出发进行产品创新；四是同业竞争无序。现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及政府部门制定的有关收费标准等，这就造成收费行为不规范，缺乏公平竞争。

二、私人银行业务是商业银行选择中间业务的新举措

1、商业银行开办私人银行业务的优势。对于商业银行来说，私人银行业务与其他业务相比拥有很多优势，具体表现在：一是操作独立性强。大多数私人银行业务是由完全独立的部门运作的，有些是作为营业单位设立在商业银行的零售、资产管理或财产管理部门；二是良好的品牌效应。产品是可以复制的，服务却是难以复制的。私人银行业务特别注重通过集中银行、财务、投资、法律以及会计等领域的专家，借助国际化品牌来提高客户的满意程度；三是较高的业务利润。私人银行业务为财富高端客户服务，因而管理富裕私人客户资金的业务利润丰厚，而且是较为稳定的收入，受市场波动的影响小。以美国的私人银行业务为例，过去几年平均利润率高达35%，年平均利润增长12%～15%，远远优于一般商业银行业务的盈利水平。

2、商业银行开办私人银行业务是客户的实际需要。商业银行私人银行业务就是专业人员为客户精心设计金融投资和管理服务，“私人”的涵义体现为专职的财富顾问为高端客户提供一对一服务以及产品组合的个性化服务。

对于客户来说，好处体现在：一是可以保护客户的隐私。私人银行业务将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，商业银行为其保守秘密，并制定包括投资、信托、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。私人银行业务的最大特点就是对客户忠诚，严密保护客户的隐私权；二是可以根据客户需要制定产品。与传统商业银行业务不同，商业银行注重根据客户个人的需求设计金融产品，其涉足市场的全球化程度是商业银行其他业务无法企及的。由于个人资产的庞大，商业银行可以根据客户的特性和条件来设计产品，提供相应的专业支持和服务；三是可以提供独特的服务。形象地说，国外的商业银行为客户提供的是“侍者”服务：在客户需要时随叫随到，还要参与客户购房、置车，等等。只有为客户提供合适、专业的理财投资建议，才能像“侍者”一样服务客户，从而成为商业银行增值服务的手段；四是服务内容比较广泛。私人银行业务按服务范围来划分，有投资服务、银行服务和咨询服务等。从股票、债券、投资基金、全球外汇买卖市场、黄金白银的交易到艺术品、名画古董、宝石、现代艺术、财产保护、移民、税收、信托等的个人理财服务，几乎无所不及。

三、发展私人银行业务的可行性

私人银行业务是国际银行业务领域重要的组成部分，已成为西方商业银行利润来源的重要方面。随着我国经济的不断增长，富裕人口的集中涌现，金融制度的逐步开放和完善，我国已经具备发展私人银行业务的基本条件：

1、从需求方看，我国已形成私人银行业务的需求市场。我国经济的持续高速发展造就了快速增长且数量庞大的富裕人口。据美林和凯捷顾问公司2007年10月的《亚太区财富报告》显示，截至2006年底，我国共有49.8万位富裕人士。作为金字塔的顶端，富裕人口期望专业金融机构对其高价值身份认同，并提供相匹配的一体化、客户化的财富管理服务，协助其得到财富的高增长，并就投资、法律、财务、税务安排、风险管理等方面提供全面化的管理建议。

2、从供给方看，中外资银行正角力竞争私人银行业务。近年来，随着传统业务的萎缩和金融市场的对外开放，中外资银行在中国纷纷推出为高端客户理财的私人银行业务，以增加中间业务收入。仅2008年4月，交通银行、工商银行、汇丰银行、招商银行、东亚银行等多家银行陆续宣布推出私人银行业务。按照国际银行业的成长轨迹，私人银行业务有望成为中国银行业新的盈利增长点。

3、金融业综合经营的全球化趋势在不断加强。目前，我国正积极向金融业综合经营方向靠拢，如商业银行可以设立基金管理公司、从事QDII境外理财业务、保险基金可以入市，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行股等，这些从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化、复杂化的要求。相信，随着我国金融体制改革的深入和制度建设的完善，国内外金融机构在我国的竞争将更加激烈，私人银行业务的开展将成为国内金融机构提高自身竞争能力和获利能力的有效途径。

4、快速发展的金融市场为开展私人银行业务提供了现实基础。经过多年的发展，我国已经逐渐形成了一个由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所、多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系。我国的资本市场发展迅猛，有大批产品推向市场，现在市场上已经有了股票、基金、QFII、QDII、权证、国债、企业债、可转换公司债、分离债、商品期货等产品，以及将要推出的股票指数期货。这些都为私人银行业务的开展提供了所必需的产品和交易市场。

5、我国商业银行已建立了一批理财中心、财富管理中心，并为私人银行业务开展培育了人才、积累了经验。从2000年开始，我国各家商业银行就系统地开展了个人金融网点改造工程，进行以完善网点服务功能为目的的升级改造，建立了大量的理财中心、金融超市式的网点，在结构设计和功能布局上充分体现了为个人优质客户提供层次化、差异化、个性化服务的理念，这些工作都为私人银行业务的开展奠定了基础。

四、我国商业银行发展私人银行业务政策建议

目前，我国商业银行中间业务发展存在许多劣势，但是私人银行业务在发达国家的商业银行中间业务发展过程中起到了积极作用，这与私人银行业务的优势是分不开的，所以我国应该大力发展私人银行业务，以此带动其他业务的发展，提高我国商业银行经营业务收入。

1、政府监管部门改革和相关法律的完善。为了促进商业银行经营模式的转换，我国的监管制度需要尽快做出调整，变分业经营和分业监管为综合经营和混业监管，这样才能对我国商业银行多元经营和业务创新进行正确的引导，才能使国内商业银行逐步提高综合竞争力和服务能力，才能与外资银行展开平等的全能性业务竞争。

强有力的法律保障是私人银行业务健康发展的必要条件。国外私人银行业务多年的良好发展与完善的法律体系是分不开的。在我国，由于私人银行业务尚处于起步阶段，政策滞后，缺乏法律规范，导致私人银行业务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展。我们应该逐步进行这方面的法律和规章建设，为私人银行业务发展打造良好的法律基础。

2、我国商业银行自身的发展

一是转变经营理念，创新组织结构。我国商业银行的管理层必须认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性，将发展私人银行业务放到工作的重要位置。私人银行业务虽然属于“个人金融业务”，但不能将其简单地等同于一般性的个人金融业务，要根据私人银行业务的特点开展营销和客户管理。私人银行业务涉及面广、服务和营销模式特殊、专业性极强，这就要求商业银行根据自身的特点，选择合适的组织结构以更好地开展私人银行业务。

二是培养高素质的、符合私人银行业务需要的专业人才。对我国商业银行来说，要开展私人银行业务，专业人才尤为重要。由于私人银行业务要求从业人员必须具备很高的专业素质，但我国还处于起步阶段，高素质的专业人才缺乏。我国商业银行要在培养国内理财师的基础上，培养更高层次的私人银行业务人才。我国商业银行可以从两方面来做，一方面是银行内部的自身培养；另一方面要从外部引进人才，以弥补我国市场上人力资源短缺的弱点。同时，根据私人银行业务的营销模式、服务模式的独特性，注重对营销人员、客户经理的培养、提高。

三是明确市场定位。我国商业银行要根据居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异，特别是富人群体的情况，并结合自身的实际，制定出私人银行业务发展的市场战略。在找准开展私人银行业务的目标市场前提下，根据不同地区收入水平的差距，有针对性地选取发达的城市和地区作为开展私人银行业务的试点。同时，也要根据不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供相关的金融服务。

（作者单位：山东财政学院）

参考文献：

[1]康承东，我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J]，金融理论与研究，2008.3.

[2]盛婉珍，我国商业银行发展私人银行业务研究[J]，金融论坛，2008.6.

[3]任显芬，中间业务：新形势下商业银行经营战略转型的必由之路[J]，浙江金融，2008.6.

[4]张鹏，我国私人银行业务发展策略分析[J]，市场研究，2008.3.

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关键词：商业银行；内部控制；风险管理

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-02

一、内部控制与风险管理相互作用的内在机理

内部控制是一种自律行为，对商业银行而言，“内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制和事后监督与纠正的动态过程和机制”[1]。从商业银行内部控制的定义可知，内部控制是银行为了防范风险，对内部各职能部门及工作人员所从事的业务活动进行风险控制、制度管理和制约的方法、措施、程序的总称[2]。商业银行风险管理是指商业银行通过风险的识别、衡量和控制等方法，预防、回避、排除或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。

商业银行作是经营货币信用业务的特殊企业，高负债经营和无抵押负债经营作为其最显著的两大特点，决定了商业银行具有巨大内在风险。具有健全的制度管理措施和完备的相互制约关系的内部控制系统，能够在隐蔽性风险或问题发生的同时，自动地发挥出监督、制约、矫正、抑制错误的功能，从而在一定程度上纠正问题或使风险在隐蔽期内不至变大，降低损失发生的可能性。而隐蔽性风险表面化时，处理问题就属于风险管理的范畴了[3]。

目前，从我国商业银行的发展情况来看，内部控制和风险管理关注的侧重点趋向一致。商业银行的内部控制注重建立和完善内部管理体系、理顺操作流程、实行职责分离以及横向相互监督制约的机制，防范银行从业人员的道德风险。风险管理则注重再造管理体系和流程，通过完善风险管理的政策和技术体系，从容应对银行可能发生的危机，实现与收益平衡的战略目标。而在商业银行公司治理机制不断完善的情况下，二者实际上是殊途同归，目标统一。

二、德意志银行内部控制与风险管理的经验借鉴

国外商业银行内的部控制制度建设较早，在长期的经营实践中积累了丰富的经验，内部控制制度发展到成熟阶段。因此，考察和研究国外商业银行的内部控制与风险管理，对我国商业银行内部控制与风险管理的建设和完善具有十分重要的意义。德意志银行于1870年在柏林成立，总部位于德国法兰克福，是德国最大的银行，也是欧洲最强大的银行之一。德意志银行是一家全球性全能型的金融服务机构，它不仅仅是商业银行，也从事投资银行、私人银行和资产管理业务。德意志银行具有较大的国际化程度，资本实力和全球竞争力较强，将其作为国外商业银行的典型个例进行分析借鉴，可以帮助我国商业银行加强内部控制建设、提升内部控制成效、防范银行风险。

（一）德意志银行的公司治理结构。德意志银行公司治理结构是典型的双董事会制，由监督董事会和管理董事会共同管理。监督董事会由股东大会和职工大会选举的董事组成，有权对管理董事会成员进行任免，管理董事会向监督董事会负责，监督董事会下设各专门委员会负责对具体领域进行管理。德意志银行的监督董事会，从名称上看，侧重于履行监督职能，约有40%的董事来自职工代表，在银行管理过程中可以保护职工的利益，也有利于限制大股东侵害中小股东和银行利益。

（二）德意志银行的风险管理。德意志银行风险管理的五个基本原则：1.董事会把整个集团作为一个整体进行全面的风险管理和监督，监事会定期监察风险情况；2.集团风险委员会负责管理和控制风险；3.协同管理组织内部所有相关层面的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和交易风险；4.紧密联系全球风险管理部门的组织结构与业务部门的组织结构；5.风险管理的职能自成体系，独立于业务部门。总行设集团风险委员会，其主要职责有：1.制定风险管理部门的组织结构并任命主要的风险管理官员；2.规划并贯彻执行集团内一致可行的“风险调整经济资本收益率”（RAROC）模型；3.管理风险组合；4.制定与业务发展规划一致的风险偏好；5.制定与风险偏好一致的风险管理政策、风险管理程序和风险管理方法。[4]

1.信用风险管理。德意志银行建立了全行统一的对客户群体进行评价的内部评估法、计分卡和评级标准，并将在参考外部评级情况所得到的内部评级结果与客户的市场表现进行对比。并且运用各种工具对信贷风险进行连续监控，使银行能够在信贷损失初现时通过相应的程序和预警系统，把风险识别出来，从而降低客户违约的可能性。对于大部分类型的交易，德意志银行把交易委托给专业的清算机构来完成，只有交易双方都完全履行契约中的义务，清算机构才对交易进行结算，以此降低结算风险。

2.市场风险管理。德意志银行认为，银行所有业务都面临着市场价格或利率上下波动的风险，而市场价格或利率的波动可能导致银行遭受损失，也可能使银行获得盈利。德意志银行合并使用风险敏感度、风险值、压力测试和经济资本等指标来管理市场风险并确定风险额度。

3.流动性风险管理。德意志银行建立了“资金矩阵”来管理流动性风险。根据到期时限的不同，银行把所有与资金相关的资产和负债按照时间进行排列，组成一个资金矩阵。管理人员可以通过资金矩阵直观地看到每种期限的资产和负债是否匹配，以此识别和管理流动性敞口。资金矩阵为德意志银行每年在资本市场的债券发行计划提供了技术支持，集团资产负债委员会根据资金矩阵的情况对债券的期限、数量和契约内容等发行目标进行审批。

4.操作风险管理。德意志银行通过评分卡来监测风险管理架构的状态，由集团操作风险委员会按季复核；使用内部和外部的损失数据建立数学模型，计算操作风险敞口所需要的经济资本。德意志银行通过建立备份系统和应急计划来尽量降低通讯、信息或结算系统所导致的操作风险，通过加强员工常规培训、落实操作规程和强化监督检查来减少操作中的错误和缺点。另一方面，德意志银行也通过购买保险来抵御操作风险。

三、我国商业银行内部控制与风险管理的现状及存在的问题

（一）内部控制环境存在缺陷。良好的控制环境是有效的内部控制的基础，相比于国外内部控制环境，我国内部控制环境相对薄弱，主要集中体现于产权结构、组织结构、人事制度。我国商业银行大多是国有企业，国有企业主要的问题就是产权不明晰，责任不明确，从而影响内部控制的执行效率。而国外商业银行就不存在这个问题，其产权清晰，权责分明，相互制衡。我国商业银行组织结构复杂，机构臃肿，管理层级多，内部各职能部门分工不明确，权责相互交错。而国外商业银行大多是股份公司制企业，组织结构简单有效，职责分工合理，高效运行。

（二）内部控制制度不健全。1.内部控制制度系统性不足。内部控制制度分开制定，导致各制度间相互割裂，缺乏统一与整合。商业银行内部各个部门之间行政上相对对立，各部门独立制定规章制度，从而导致商业银行内部控制制度数量众多，银行内各部门、各岗位甚至各项业务都存在内部控制制度，但是各个制度相互割裂缺乏整合性且目标不统一。[5]2.内部控制制度强制性不足。内部控制制度对于高级管理层的监督约束略显薄弱，并且只重视内控制度的设计，而对内控制度的落实情况予以轻视，进而出现违章操作、有章不循的情况。3.内部控制制度全面性不足。内部控制制度往往没有包括商业银行所有的经营风险点，在一些分支机构这种现状尤其突出。

（三）风险管理制度不健全。1.风险管理机制缺失。反观国外商业银行的风险管理机制，我国商业银行风险管理缺乏系统性，风险管理机制缺失，从而导致风险管理中心无法独立权责不明，风险汇报和风险沟通体系不健全，风险管理状况难以在银行内部各个层次、各个部门之间得到充分、全面的沟通，风险管理系统不完善，不能满足风险管理的需要。2.在风险管理体制上区别明显。与西方发达国家商业银行的风险管理相比，在体制上由于我国还没有真正确立现代商业银行制度，法律体系的不完备以及市场机制的不完善，导致我国商业银行缺乏完善的产权制度，欠缺激励机制和约束机制，不具有良好的现代公司治理结构。3.在风险管理理念上差距较大。我国风险管理人员的风险管理理念存在明显的滞后性，往往跟不上业务发展速度和风险管理环境变化的步伐，未针对不同种类的业务、不同地区的现状分别实施符合其特点的风险管理，而是统一操作，导致不仅业务风险不能得到很好的控制，新的风险还容易随之产生；侧重于信用风险管理，而轻视市场风险管理、流动性风险管理和操作风险管理，致使风险管理的片面化。

（四）内部控制制度对金融创新在时间上存在滞后性。银行业务的发展往往超前于银行制度的建设，这使得商业银行会计的准确性大大下降。商业银行内部控制制度对于金融创新在时间上存在滞后性。商业银行在实际工作中往往不能及时有效的控制金融创新业务的风险。

（五）内部稽核制度不完善。内部稽核没有渗透到商业银行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位。内部稽核部门在形式上和实质上都没有独立于商业银行，内部稽核部门在行政上从属于商业银行，在经济依附于商业银行。并且，在实际工作中，由于稽核的时间往往滞后于业务实际发生的时间，严重影响了内部稽核的有效性。

四、强化商业银行内部控制与风险管理的对策

（一）营造良好的控制环境。提高银行员工内部控制意识，增强遵纪守法观念，创造良好的内控文化氛围。增强商业银行依法经营观念，强化经营风险意识，树立内控人人有责的观念，首先要从银行管理层做起，各级行领导，尤其网点负责人，要真正担负起内控管理第一责任人的角色，一级抓一级，加强业务培训，组织员工系统学习内控制度，提高内控制度执行力，促使员工自觉养成良好的工作习惯，注重培育自律意识，自觉纠正经营行为的偏差。[6]

（二）建立完善的商业银行市场风险和操作风险管理体系。

1.建立市场风险管理体系。随着国际金融市场风险的逐渐凸显，国内商业银行越来越多的资产成为非信贷资产而进入国际国内交易市场，商业银行面临的市场风险将越来越大，市场风险也成为国内商业银行需要面对的最重要的金融风险之一。构建我国商业银行的市场风险管理体系可以从以下几个方面着手：

一是建立完善的利率风险内控机制。在这方面目前还有许多工作要做，关键要做到：分类和归总本行当前及未来将面临的各种利率风险，包括再定价、收益曲线、基准与期权风险等，并追溯其全部来源；在科学进行利率风险计量分析的基础上，确定全行可承受的利率风险总额，并将其按产品、部门进行分解，由各部门、机构分别承担各自风险限额的控制。[7]二是调整业务结构，大力发展中间业务。应该增强金融创新意识，加快发展商业银行的中间业务，培育新的利润增长点，减少对传统业务的依赖，从而减少利率风险的困扰。

2.建立操作风险管理体系。中国银监会于2007年6月的《商业银行操作风险管理指引》，提供了与国际标准相匹配的操作风险管理办法；《商业银行操作风险资本计量指引》也多次征求意见，力争把资本计量与审慎监管更好地结合起来。我们要重视银行业务流程、交易系统、外包业务、案件防控方面的操作风险，设计清晰、合理、规范的内部流程，实行有效的授权管理，并进行持续的合规评价和改进，从制度上防范操作风险。

（三）对于制度的执行要“严格标准、全面覆盖、注重实效、持续可用”。在推广制度中，商业银行要针对不同原因，采取不同的措施。由于总行制度不够全面或更新不及时，不适应业务发展，需要总行相关部门完善或修订制度；由于分行操作执行存在偏差，而且影响到内控有效性的，需要分行进行整改；由于分行岗位设置与分工不符合职责分离原则的，需要分行予以调整。

（四）重视对创新业务的风险管理，建立新金融产品推广和运作机制。为了提高商业银行风险管理效率和质量，商业银行要加强对创新业务的风险评估，注重内部控制制度建设的及时性，及时弥补风险。定期组织内控管理人员和各部门的业务骨干对业务制度、流程全面梳理；在全面梳理的基础上，重点查找目前业务规章制度中存在的流程不清晰、规定与实际操作脱节等问题，查找业务流程中的风险管理疏漏或薄弱环节，提出改进方案，并监督整改。

（五）强化商业银行内部审计监督机制。审计工作的战略重心要向全面风险管理和综合经营管理转移，审计目标从偏重财务收支的真实性、合法性、效益性审计转向经营审计。逐步建立起绝对垂直和相对独立的内部审计体制。垂直的内部审计体制可以保证有效的审计报告能够源源不断地向银行管理层和银行监管人员提供内部控制系统运行质量方面的信息，并自由地报告其发现和评价，在内部进行披露。独立性是审计部门保持客观性和公正性的基础，客观性意味着，审计部门能够避开任何利益冲突，真实地反映审计结果；公正性则要求审计部门不得涉及银行的经营活动或直接实施内部控制措施。[8]

参考文献：

[1]商业银行内部控制指引.中国人民银行，2007，7.

[2]任远.商业银行经营管理学[M].科学出版社，2004.

[3]倪锦忠，张建友，闻玉璧.现代商业银行风险管理[M].北京：中国金融出版社，2003：216.

[4]郑健军.德意志银行的风险管理[J].农业发展与金融，2006（5）：48-50.

[5]张侠.如何加强商业银行的内部控制与风险管理[J].华章，2012（1）：69.

[6]朱大地，朱大鹏，彭龙.美国商业银行内部控制制度及其对我国的启示[J].国际商务——对外经济贸易大学学报，2007（2）：41-44.

[7]王占峰，刘丹，何一峰.商业银行“多维度风险管理”[J].金融研究，2007（6）：63-68.

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摘要：发展商业银行中间业务是中国商业银行业务结构调整和参与国际竞争的必然要求，也是我国商业银行利润增长的主要途径。文章从整体出发，通过联系我国商业银行中间业务发展的历史并且结合国际金融发展的大背景和基本趋势以及结合国外商业银行中间业务的发展模式来分析我国商业银行中间业务出现的问题，并且通过对我国商业银行历史的纵向分析及将我国银行中间业务与外国商业中间业务的优劣势进行对比，得出阻碍我国商业银行中间业务发展的种种的制约因素，并且得出哪些因素是主要因素，哪些因素是次要因素，集中力量解决制约中间业务发展的主要因素，为我国商业银行中间业务的发展确定一个正确的发展方向，并为其业务的创新确立一个坚实的基础以及为其指明一个良性的发展的道路。

关键词：中国商业银行；银行中间业务；发展中间业务制约因素

一、我国商业银行中间业务发展的现实状况

中间业务在我国的起步时间为20世纪90年代，在这种业务发展的过程中其也远没有受到像发达国家对待的那般重视，而且国内商业银行才开始注重中间业务的发展，对中间业务并没有现成的标准的制度去管理和约束，可以说是初级的管理，现在各家商业银行都对中间业务投入了很大的人力，物力和财力，但是受计划经济遗留下来的某些制度和传统的经营理念的束缚和我国银行业以分业经营的方式发展的缓慢进度，贷款业务仍然是我国商业银行的主要业务和支柱，中间业务的发展速度仍然缓慢而且扩展道路依然艰难。

二、我国商业银行中间业务存在问题

1.客户细分不合理，产品内容销售重叠

任何商品要在市场上占有一席之地就必须满足消费者的各种需求，那么企业则必须以市场为导向生产和销售自己的产品。商业银行作为一种以金融服务为中心业务的特殊的企业当然也要提供消费者需要的产品，可是我国的商业银行由于起步晚，发展速度慢，机构不合理以及计划经济体制下留下来的种种问题致使我国的商业银行所提供的中间业务未能体现消费者的个性化需求，中间业务的创造能力不强，大多是仿造国外商业银行所提供的产品和服务，再者我国实行分业管理的方式管理银行，所以这在一定程度上导致了各商业银行之间的联系不紧密，各自为了自己的利益进行利润最大化的经营，这就常常引起各商业银行所提供的中间业务的金融产品和服务出现重叠和雷同的情况。

2.各产品收费项目整合不到位，零星收费产品项目种类过多

由于我国商业银行的业务繁多并且没有一个对这些业务如何收取费用，收取多少费用的具体的标准，造成了我国商业银行对各自的收费标准作出自己的规定，从而导致产品收费项目繁多而且重叠，从而难以使大多数普通消费者理解和接受，这就中间业务在推广和普及的发展速度缓慢。

3.缺乏现代化的金融人才以及人才培养机制

我国市场经济起步较晚，金融制度不健全，对金融人才的培养重视程度不够以及我国的特殊国情导致我我国的金融市场上产生了人才的结构性不足，熟悉我国金融市场情况的高端金融人才奇缺，再者我国高校所教授的金融知识很多都是照搬西方课本的知识，缺乏对我国金融市场的现状详细介绍致使很多毕业生在工作上不知所措，很难解决在商业银行中出现的问题。

三、针对我国商业银行中间业务存在问题的对策研究

1、经营专业化，深层次的了解客户

将客户进行分类，集中经营管理银行中间业务的客户尤其是资金雄厚的大客户，为更加深层次的了解客户客户奠定基础，以专业的职业态度和先进的银行管理方式管理自己的客户，而且组建专业化经营团队接近客户，向客户介绍本行中间业务的核心优势产品；通过将产品，客户分类，精细化产品管理和客户管理。

2、提高银行员工水平，大力培养金融人才

银行内部应加强员工的专业知识和业务知识培训，推广激励机制，对于有进步和努力地员工银行应给与奖励和宣传。

健全银行内部的培养机制，完善内部的制度，做到内部信息畅通，使内部员工能够及时准确的了解银行的政策和指示，提高他们的办事效率。

在银行内部建立一种高效，和谐工作的氛围，还有就是员工对企业的认同感，员工如果能以企为家，工作效率肯定高，多在调动员工积极性方面下功夫。

改善用人机制，做到不任人为亲，做到任人为才，优化人才选拨机制，吸引优秀的人才的青睐，从源头上抓起来控制人才的质量。对于银行内部的人才，银行应该全力培养，不断提高这些人才的知识水平和业务能力从而推进银行不断向前发展。

3.提高银行对中间业务的精细化管理程度

通过对银行的中间业务的产品分类，寻找这些产品的潜在客户并细化他们的潜在需求，仔细的管理这些产品以及将合适的产品与潜在的客户相对应，并且开始试行按这些潜在的目标客户的需求建立收入目标、分析预测这些客户的未来收入同时向这些客户推销合适的产品，强调客户的不同需求，提供不同的产品来提高银行中间业务产品的覆盖率和在各个市场的渗透性。以客户需求为中心，使客户的差异化需求得到最大的满足，根据不同的客户销售差异化产品并且提供相应的服务，避免功能雷同产品的重复销售，使各种档次的客户均能获得满足需求的产品、公平的服务和价格，使这些客户的差别化需求得到满足。（作者单位：湘潭大学商学院）

参考文献

[1]汪有胜，中国国有商业银行中间业务产品收费偏低的理论与实证分析[J]；国际金融研究2001（4）：20-26。

[2]王红.网络银行服务的定价策略[J].网络经济，2007，（5），79-85.

[3]马蔚华.网络银行再造招行[J].电子商务世界，2008，（5），39-43.

[4]李进.网银今年将实现互联互通[N].海峡都市报，2010-01-08（8）.

[5]吕照斌，对商业银行加快中间业务发展的思考[J]；中国金融2002（5）：38-40。

[6]张云峰，制约银行发展中间业务的主要因素及对策建议[J].金融参考2008，（4）：88-89

[7]刘文华，商业银行发展中间业务存在的问题及对策[J]；中国金融2001（19）：59。

[8]张翠侠，商业银行中间业务发展现状分析[J]；中国金融2008（14）：42-44。

[10]刘蕊.利用金融创新加快我国网络银行的发展进程[J].经济问题探索，2010，（12），118-120.

[11]习蓉.我国网银发展问题分析及措施[J].魅力中国，2010，（23），12-23.

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关键词：商业银行；金融创新；研究

一、引言

所谓金融创新，是指金融企业为了使自身能够在当前经济体制下更好的发展而做出的在金融工具、产品以及市场和相关制度上的创新和变革，其是金融企业提高自身发展和竞争力的主要方式之一，也是推动金融发展的主打力量。我国发展至今，其金融也在不断的改革中逐渐完善，因此对于我国的商业银行来说，其在职能以及地位上都会面临到各方面的挑战和压力，其唯一的出路就是做好金融创新工作，迎接挑战[1]。目前，我国商业银行金融创新尚处于初级阶段，在全球性金融创新浪潮日趋激烈的市场竞争环境下，加强我国商业银行金融创新的研究具有重要意义。

二、我国商业银行金融创新现状及存在问题

经过不断发展和革新，在我国范围内已经有四大商业银行完成了股份制改造，而且金融机构开始向多元化方面扩展，例如央行、股份制的商业银行、政策性的银行、贷款公司以及农村信用社等，所以其已经有了较为完善的体制[2]。另外商业银行也在金融业务方面有了自我的创新，其服务项目逐渐增多，服务质量和综合能力逐渐趋于完善。再加上金融技术的改革和发展，开始实现金融机构管理自动化、电子化证券交易和资金汇划等，使得我国金融机构在技术上已与国际接轨[3]。但是，我国商业银行的金融创新由于受到体制、技术、政策和市场需求等多方面因素的制约，存在较多不足：

（一）金融市场环境不完善。我国的金融市场在市场结构方面虽然较为完整，但是基本上处于5家大型银行的垄断控制之中，其有足够的资本和能力控制整个市场，这使得我国商业银行行业里金融创新受到了阻碍。我国的金融管制较为严格，这造成了金融市场配置资源的效率大大降低[4]。

（二）存在信用风险。我国商业银行的资源主要集中在 5 家大型商业银行手中，而目前却没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系，导致了企业的信用状况得不到科学、合理的评估，市场不能发挥对信用状况的奖惩作用。在这种形势下的金融创新就会受到信用的制约，甚至影响到整个金融创新的进行，对我国商业银行的发展有很大的不利[5]。

（三）创新技术水平落后与缺乏高素质的金融创新人才。我国对于商业银行乃至整个金融行业的人才培养还有欠缺，创新性人才较少，再加上国外企业及商业银行等与我国进行人才方面的争夺，使得我国创新人才缺少的情况加剧。因而致使正常的商业创新无法开展，也就影响到了商业银行的整体创新成果和水平。

三、我国商业银行未来创新发展措施

（一）分业经营与混业经营模式。分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制，是金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，各行业只能经营各自银行业务、证券业务和保险业务，一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务。而混业经营，顾名思义，其是指一个企业包括保险公司、银行、证券公司等都在内，其之间的业务相互交错和影响。表1分业经营与混业经营比较。内部综合经营是我国目前使用最多的商业银行经营模式，这也与我国分业经营模式有着很大联系，而且其还是我国未来一段时间内的混业经营模式之一，可以将内部综合经营认为是我国商业银行当前进行转型的一种过渡模式[6]。因此考虑到其混业经营因素，商业银行会有金融控股的模式，并且我国的建行、工行以及中行都已经成立了金融控股公司，并开始了投资银行的工作和业务。另外还有些中小型商业银行也为了发展和生存将其业务拓宽到了投资等多个方面，因此投资银行业务在各大小银行不断发展和增强的同时也得到了较大程度的拓展。

（二）全面客户关系的继续深入。银行会越来越把客户放在首位，特别是一些关键性的优质客户，客户关系形式将变的更加系统化。我国的商业银行积极发展与客户之间关系的主要目的是：首先是在经济全球化的大形势下，我国的商业银行也受到了严重的影响，并且面临的挑战巨大，外资银行的加入使得国内银行的对手开始增多，所以必须要有一个较为完整的系统能够整理其资源；再者就是完善系统也是由于技术手段的成熟；最后就是我国金融市场中，最重要的商业资源便是其银行的客户，只有以客户为服务和工作的中心和重心，才能使得银行发展更为顺利。

（三）传统作业模式与网络银行模式。互联网技术的发展和完善也使得商业银行的业务开始向电子化方向发展，即电子商务的形成。其最大的特点就是低成本、高效率、更大的开放性和全球性。为商业银行开发了一个广大的市场。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着连接买卖双方纽带的作用。

四、小结

我国商业银行发展和创新受到制约的主要原因就是金融行业没有较好的信用基础、完善的市场以及网络化程度，这使得我国的金融创新直接被受到了严重性的打击。因此，商业银行发展的前提是要提高公司的服务体系和技术水平，并且要逐渐向混业经营方面发展，股份制是商业银行的最终经营模式，其业务更加完善，服务也要更加专业。

参考文献：

[1] 夏曾玉，谢健.区域品牌建设探讨[J].中国工业经济，2009（10）：1217.

[2] 王旺兴.企业集群中的战略协同研究[J].科技与管理，2011（5）：49.

[3] 雷伟.四大商业银行核心竞争力探析[M].成都：西南财经大学，2007（10）：1114.

[4] 中国工商银行浙江省分行办公室课题组.国有商业银行经营转型研究[J].金融研究，2007（4）：24.

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关键词：商业银行；个人理财；创新

当前，国内商业银行个人理财业务所面临的问题比较复杂，且局面有些打不开。笔者认为其关键应是发展品种的多元化，理财业务的完整化，特色化。不仅要理，而且要做足后续工作。在产品、服务、营销渠道、制度建设等方面都要进行相应的改革；以适应激烈的市场竞争。因为只有这样，我国商业银行的个人理财业务才能避免同质化，从而针对不同层次的客户，提供相应的服务，使个人理财服务突出特色、分开层次、更专业、更完善，从而在激烈的市场竞争中占有一席之地。笔者认为可以从以下几个角度进行思考。

一、加快对商业银行个人理财产品的创新

在一项针对商业银行个人理财客户的调查中我们发现，大约有71.9％的个人有生活理财需求，56.8％的个人有投资理财需求。由此可见，不仅客户对商业银行个人理财需求很高，对业务的要求也越来越高，而相对来说，我国个人理财产品品种过于单一，满足不了客户多样化的理财需要。因此，当今之计，必须加强个人理财产品创新，推出更多更符合现在客户需求的理财品种。同时，加强个性化管理，根据实际情况制定不同的理财方案。对诸如不同客户的不同问题不同对待，比如在子女问题，购房，资产增值不同的客户要求都是不一样的，要区别对待，尽量为不同目标客户群量身定做适合的理财产品。比如在2008年就出现了实期结合的设计理念以及浮动利息的理念。是不错的创新榜样。

二、推动网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

随着科学技术的发展，计算机网络的充分运用，商业银行个人理财业务网络开始全球化。它以物理网络为依托，手机银行，电话银行以及电子银行服务为扩展。商业银行的个人理财渠道将变得十分广阔，而且通过网络可以进行全天24小时的不间断服务。同时再结合自助服务、电话银行服务，网络服务将更加完善，形成一个系统的网络平台，在时间，空间，服务水平上进一步提高，使个人理财的服务的深度广度再上一个台阶。目前，招商银行是实现非柜台操作的典范，己有60％以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，其推出的“一网通”服务可以为客户提供方便的理财咨询及相应操作。

与此同时，各商业银行开始重视专业理财系统的作用，由于当前我国这方面的自主研发能力不够，多数是采取从国外引进的方式。如中国工商银行、中国交通银行等。当然，在现在和今后的任何时间，我们还都必须加强这方面的开发力度。这在理财渠道以及个人理财服务上都是有重要意义的一步，展示了理财渠道和服务创新的方向，下一步的创新就是要不断开发自己的特色渠道和服务。

三、重点关注人民币理财业务的创新

我国完全加入WTO以后，国外商业银行理财产品涌入我国个人理财市场，对我国理财业造成冲击。一方面，我国商业银行要应对外币理财品种的客户竞争，另一方面，还要应对外国商业银行开展人民币理财业务的竞争。由于金融危机的影响，人民币的稳定升值，外币理财业务在我国的发展受到一定得抑制，人民币理财业务成为中外商业银行争夺的焦点。我国商业银行具有本土化以及网点优势，外国商业银行有成熟化的运作及管理模式。我国商业银行的本土优势正在被侵蚀，要在长期的竞争中立于不败之地，关键还是要开发具有特色的人民币理财业务，不能只引进不创新。在本土化优势还存在的时候，在理财业务模式，制度上都上一个大台阶。同时，面临国际市场的动荡，人民币与外币相连接的理财业务也是进行业务发展的重点。

四、加强品牌营销和业务的创新

当前商业银行理财业务发展方向可以用个性化、高科技来概括，而个性化的最终体现。因为面临着相同的客户大众，一个银行推出一项理财产品，其他银行就很容易进行模仿和改造，使这项产品失去它的个性化。因此要保护自己产品的个性化推出自己的品牌至关重要。产品可以被模仿，但品牌却不能，而且树立自身品牌可以建立自己良好的个人理财形象，提高自身产品的附加值。当然这不是说产品的创新就不重要了，产品的创新同样重要，只是在不同的层面来说，新品中的开发是建立品牌的一大保障。

在我国目前，创新的方式主要有：改进型，组合型和模仿型创新，他们的创新形式还远远不够。一些具有雄厚实力的大银行应该加强市场的研究，开发自己的核心产品，这才是提高核心竞争力，进行品牌建设的正道。上述的三种类型在中小银行比较适用，可以大大降低银行的开发成本，体现中小银行的灵活性。

我国的商业银行个人理财业务还处于新生阶段，却己经颇具规模而且前景非常广阔。目前，我国经济保持强劲增长，市场条件更加开放，居民个人资产也在进一步增加，给商业银行个人理财业务巨大的支撑。从2008年度到2009年度我国的银行个人理财产品市场研究报告看到，未来10年里，我国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长。我国的商业银行个人理财服务仍处于起步阶段但需求潜力巨大。个人理财业务市场蕴涵的巨大商机和潜力为商业银行拓展和占领这片市场提供了广阔的前景。通过不断地金融创新，新的金融形势的磨练，我国的商业银行个人理财业务必将获得更大的发展。

参考文献：

[1]董温玉：关于国内银行开展个人理财的若干启示，辽宁经济，2006，08

[2]牟建华，胡亚林：构建个人理财业务新体系，农村金融研究，2006，05

[3]张春艳：我国商业银行个人理财业务的发展问题研究，内蒙古科技与济，2006，06

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关键词:银行;现金管理;服务

本文所指的现金管理,是指银行将已有的收付款、账户管理、信息和咨询服务、投融资等金融产品和服务整体打包,为不同类型的客户提供符合其个性需求的现金管理方案,从而使客户资金流动更合理、财务监控更易实现、资金的流动率和使用效率都有所提高。通俗地讲,现金管理是商业银行开展的一种中间业务产品,目的是要帮助客户尽量减少闲置头寸的占用,进行理财和投资服务。

一、中资银行现金管理水平

随着现代金融市场的发展和银行日趋激烈的同业竞争,国外商业银行的市场准入将不可避免地对中资商业银行的生存和发展产生重大影响。现金管理业务作为中资商业银行业务发展的新领域,必将成为国内外商业银行同业竞争的焦点。中国人民银行相应加强了对现金管理业务的监管,进一步规范了商业银行上门收款业务,一定程度上降低了商业银行的经营风险。中资银行积极探索现金管理业务,现金管理水平有了一定的提高。主要体现在以下几方面:

(一)商业银行汇路畅通,汇划资金达账时间缩短,企业资金使用效益提高。如四大国有商业银行各自开发的异地汇划清算系统,企业银行账户资金或现金汇款在异地间划转实现了24小时到账,实时划拨2小时达账,加速了企业资金周转。

(二)商业银行不断推出一些高端的现金管理业务新品种,以满足客户的个性化需要。如四大国有商业银行及股份制的招商银行开发了企业网上银行、网络结算、集团账户管理等现金管理新业务。

(三)金融创新的品种和速度都在加快。现在的现金管理与几年前的现金管理在形式和内容上都已经不同,客户已经可以享受到远优于过去的服务。例如,如今的现金管理服务,客户不仅可以在其下属各法人子公司之间随意调配资金头寸,甚至在资金短缺时还可以从银行获得短期低息贷款,其利率仅仅比金融同业拆借利率略高,这将大大节省客户的成本。

(四)随着金融监管的放松,商业银行可以通过现金管理服务为客户创造价值。中国人民银行已经允许企业通过银行投资债市和其它渠道,允许银行为企业和个人提供财务顾问服务,而商业银行本身又为保险公司投资型保险产品、为基金管理公司销售开放式和封闭式基金、销售国债或企业债。所有这一切都为商业银行的现金管理留下了更广阔的空间。

二、现金管理服务的系统功能

现金管理离不开技术和网络的支持,只有在通畅和稳定的网络基础上才可以讨论现金管理。外资企业在中国实施现金管理时,一般都是选择一家中资银行,将其全球的银行现金管理网络与中资银行网络实行对接,借助中资银行的网络而将中国的经营纳入其全球视野。

为了能更进一步地了解现金管理,我们需要从系统层次上对它有一个全面的了解。从功能角度来看,商业银行一套成熟的现金管理系统,至少应该可以实现以下功能:应收账、应付账和总账集成,网上银行交易和报表查询,跨国、多币种银行间调拨,运营资金预测。某些外资银行的现金管理系统还包括现金管理咨询服务模块。

三、现金管理在商业银行的运用

现金管理作为一种比较成熟的金融产品,在商业银行经营中有着非常大的实施空间。现金管理服务的基本理念是综合化,并与客户个性化需求密切结合。商业银行要树立现金管理服务理念,及时捕捉和研究客户个性化的需求,研发出具有国际先进水平的,集结算、投资、融资、咨询于一体的高层次的现金管理产品,满足客户的最优化需要。同时,商业银行要解决好产品管理分散和营销分散的问题,要充分利用现金管理这条主线,将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、投资银行、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装,集中力量做大做强精品业务,使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点,从而全面提高商业银行的整体竞争力。

从商业银行的经营现状来分析,目前可以应用现金管理的客户主要有以下几类:大集团型公司客户、政府类客户、金融同业客户。

(一)企业客户。随着经营环境和经营观念的变化,许多跨国公司和大型企业集团开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益,这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案。现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。

这一类客户的现金管理服务在实践中已经取得很好发展。例如皇家壳牌石油公司(Royal Dutch/Shell Group)资金中心(东方部)就选定渣打银行为该公司在中东和亚洲10个国家的批发和零售业务提供现金管理服务,渣打银行此笔业务至少可获利几百万美元。

(二)政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点:具有一定的社会影响,可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向;客户信用良好,是非常优质的客户,一般只有存款和结算的金融需求,对其它金融产品的需求并不强;具有非常高的附加价值,通过与此类客户的合作,可以为银行带来大量潜在的客户和利润;对银行内部计算机网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。

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关键词：商业银行；运营管理；流程银行；集中作业

中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）05-0030-03

一、对现代商业银行运营管理范畴的界定

运营管理的概念最初是适应工业企业大规模生产的需要，逐步产生、发展起来的。运营管理是企业三大主要职能（财务、运营、营销）之一，企业通过运营管理把投入转换成产出，因此在企业竞争过程中，有着举足轻重且不可替代的地位，出色的运营管理是企业生存发展的关键要素之一。同工业企业运营管理一脉相承，商业银行运营管理具有同样的特征。从广义角度来讲，商业银行运营管理涵盖了为客户提供金融服务、为股东创造财富、为自身稳健经营防范风险的全部过程。通过运营管理完成各种经营要素、经营项目的排列组合，以确保经营目标的实现。由于各家商业银行追求目标侧重点的不同，由此形成各自不尽相同的管理理念和管理风格。综上所述，尽管各家商业银行运营管理的手段各不相同，但运营管理手段作用的经营要素和经营项目却是大体一致的，大致包括了前后台流程再造、后台集中作业、后台集中监督等，这些各家商业银行大致相同的经营要素和经营项目构成本文主要的研究和讨论内容。

二、国内外商业银行运营管理的发展现状

（一）国外商业银行运营管理发展基本情况

20世纪80年代，西方国家的商业银行在充分借鉴工业生产企业管理创新成果的基础之上，率先在银行业兴起新一轮的业务转型浪潮，其中一项重要内容就是运营管理体系建设。他们普遍采取前后台相互分离、相互制约，后台集中运作和管理的方式，通过后成主要的业务处理，形成集约的运营模式，以达到节约处理成本、提高运作效率、统一管控操作风险的目的。而信息技术的迅猛发展和广泛应用，为这种转变提供了坚实的技术实现条件。汇丰银行、瑞士银行、美联银行、荷兰银行等活跃在全球金融市场上的国际性银行，普遍在运营管理领域引入工业化作业方式，采取全球或区域共享的后台中心集中作业的模式，实行前后台分离、业务分段集中处理和端对端贯通操作的方式，在总行或区域后台中心完成主要的业务处理，形成“中心化作业，工业化管理”的集约运营模式。

（二）国内商业银行运营管理发展现状

近年来，国内商业银行为满足客户日益增长的金融服务需求，不遗余力地借鉴国外商业银行运营管理经验，结合自身发展需要，提升经营管理水平，强化集约化经营和风险控制能力，对业务流程和作业模式进行系统性改革，并取得不同程度的进展。根据笔者对某直辖市地区主要商业银行运营管理情况的调研了解，工商银行的后台集中作业建设起步较早，1996年数据集中后，其就开展了后台集中作业建设工作，并在同城票据集中提回处理、汇兑业务、事后监督项目方面取得较大进展；中国银行在借鉴香港中银集团业务经验的基础上，对本行的业务进行梳理，并在个人汇兑业务、影像自动识别方面取得了领先地位；建设银行近些年后台集中作业建设项目发展迅猛，形成集中度高、相对成熟的作业后台；农业银行运营管理改革起步较晚，但由于具有后发优势，起点较高，后台集中作业、集中监控、集中授权等新型运营管理模式正在由试点转向全面推进。

三、商业银行运营管理的方向和路径选择

商业银行运营管理体系建设是一项全行性的系统工程，要打破原有的管理模式，涉及对部门管理边界重新界定、操作系统进行适应性优化、业务流程的再造等方方面面的工作。为确保设计科学、建设高效，必须要由商业银行总行统筹规划，高起点介入，统一管理，加强领导，高效有序地推进工作开展。

要从总行到分、支行逐级建立运营管理部门，搭建起运营管理工作的组织架构，借助强有力的技术支持，对全行业务流程、作业模式和相关业务处理系统进行全面整合与再造，建立若干强大的后台支持中心，逐步实现业务集中处理。创新运营操作风险管理模式，建立技术先进、内控严密、运作高效、响应及时的运营操作体系、服务体系和管理体系。现代商业银行运营管理的发展趋势是建立中心化、工业化的运营支持格局，通过提升运营管理水平来提高核心竞争力。采取的路径大致可以归纳为：

（一）业务的后台工厂化、集约化处理

实施业务分离，将网点非即时性业务和复杂业务逐步集中到后台中心处理，网点主要负责业务受理审核和即时性业务处理。借助技术平台和大型机具，形成流水线作业、集约化管理、上下联动、协同作业的运营新格局。

（二）流程的优化、再造

业务处理模式的变化推动了业务处理流程优化、再造的迫切需求，按照流程银行理念全面设计再造柜面业务流程和劳动组织，建立科学、简洁、高效、合理的柜面作业流程。

（三）风险的专业化、集中化管控

实现业务集中处理后，风险也被集中起来，这就要求风险管理手段也必须进行相应的提高，建立集风险识别、监测、控制于一体的运营监控管理体系。整合视频监控系统，实现对临柜业务操作过程进行有效监管和必要的授权控制。创新事后监督手段，提高事后监督的有效性。

四、商业银行运营管理的实证分析

（一）流程银行建设实证分析

梳理商业银行运营管理工作发展的需要，从客户需求出发，突出业务流程、组织流程、管理流程的整合，打造顺应国际国内银行业发展潮流的流程银行体系，是实现运营管理目标的重要保证。

1. 要实现商业银行的业务流程再造。作为与客户最贴近也最敏感的环节，业务流程再造是一项浩大的技术工程。业务流程一般包括五个关键要素：供应商、输入、工作流、输出和客户。根据对客户价值贡献度的大小，业务流程又可以区分为能够产生较高附加值的核心业务流程，以及附加值低、不体现核心竞争优势的边缘业务流程。

2. 要进行组织架构的调整与优化。配合业务流程再造，打破传统的金字塔型的组织模式，梳理内部管理流程和机构设置，推行扁平化和矩阵式的管理架构，形成前中后台职责分离、运作清晰、协作高效的模块化结构。例如推进二级分行扁平化改革，实行二级分行直管城区网点。

3. 要推进体制机制的完善与再造。一方面，在业务流程中要嵌入风险管理的要求，建立业务经营与风险管理双线并行的工作机制，实现对业务运行事前、事中、事后的全过程监控。另一方面，要建立起有效的激励约束机制。激励约束包括三个层面，董事会对管理层的激励约束，即公司治理；管理层对战略业务单元和分支机构的激励约束，通常是通过考核评价与资源配置；对每个员工的考核，包括员工绩效管理与薪酬管理体系。

（二）后台集中作业实证分析

商业银行后台集中作业目标的实现，需要依靠自上而下建立起来的集中作业平台系统的支持。集中作业平台系统是借助影像、工作流等新型技术工具，按照重新设计再造后的作业流程，将网点部分交易劳动转移到后台中心，进行集中运作和专业管理的流程控制集成系统。该系统应该具备凭证图像采集、中心集约生产、多岗位流程协作制约等功能，通过将业务流程在时间、空间上进行分离、重组，建立“网点共享中心资源”的集约化经营模式。

通过对传统业务流程进行解构和重组，利用集中作业平台系统将原来分散在网点操作的业务流程切割、拆分为若干组成要素，将这些组成要素进行重新摆布、调配、拼装，对相同或相似的要素进行组合，形成以不同要素为标志的新业务链。在具体操作过程中，区分后台集中操作业务的难易程度、专业技术含量，将大量的、标准化的业务类型，例如支票转账、联行汇兑等业务，采用并行方式，将凭证图像按要素切片为若干，发送至集中作业平台系统多人并发录入，最终通过集中作业系统匹配为业务的原貌，并实现自动的帐务处理，以此提高业务处理效率和风险防控水平。对于业务处理复杂、需要专业能力介入判断的业务，例如单位账户开立、各类贷款等，可以采用串行方式，将业务资料全貌通过影像传送至集中作业平台系统，由后台专业人员逐项审核、专业判断，通过作业的深度专业化和最大限度地共享资源，提高合规风险控制能力和客户服务专业水平。

（三）后台集中监督实证分析

商业银行业务的发展，应该是建立在依法合规基础之上的有效发展，为此有必要建立起一套监督管理机制，对柜员的日常业务操作进行准确、高效、具有针对性的监督检查，防范操作风险的发生。以往分散在各营业机构的监督模式显然无法满足以上要求，有必要建立起一套独立的、集中的后台监督体系，完成对全辖营业机构业务操作的风险防控工作。

后台集中监督是在临柜业务处理完毕后，将所有营业机构的传票集中到事后集中监督场地，通过集中影像扫描、OCR识别、集中补录，由系统将业务凭证与业务流水进行自动勾对，并建立精确索引。再根据业务监管的需要，提取重点业务进行集中人工补录，并通过与商业银行实时监控系统的有效衔接，对临柜业务运行情况进行全面、重点、集中监控。

后台集中监督的流程如下：

1. 将柜员日间处理的业务凭证集中进行扫描，通过OCR技术将扫描的影像识别结果信息与主机业务流水进行自动勾对，勾对不成功的标注人工补录处理标记。