农村金融发展理论十篇

农村金融发展理论篇1

关键词：农村金融；风险；风险管理

一、国外金融风险管理方法研究的演进

1938年马考勒(Macaulay)提出久期的概念。它是债券在未来产生现金流的时间的加权平均,其权重是各期现金值在债券价格中所占的比重。在债券分析中，久期已经超越了时间的概念，投资者更多地把它用来衡量债券价格变动对利率变化的敏感度，并且经过一定的修正，以使其能精确地量化利率变动给债券价格造成的影响。久期的概念不仅广泛应用在个券上，而且广泛应用在债券的投资组合中，他是债券投资管理中的一个极其重要的策略----“免疫策略”的理论基础。

在上世纪50年代和60年代初。马科维茨提出了的投资组合理论即马科威茨的均值方差模型，该理论不仅揭示了组合资产风险的决定因素，而且更为重要的是还揭示了“资产的期望收益由其自身的风险的大小来决定”这一重要结论。马可维茨的风险定价思想和模型具有开创意义，奠定了现代金融学、投资学乃至财务管理学的理论基础。

1963年诺贝尔经济学奖获得者威廉・夏普（William Shape）在发表《对于“资产组合”分析的简化模型》一文中提出单因素模型。该模型的基本思想是：当市场股价指数上升时，市场中大量的股票价格走高；相反，当市场指数下滑时，大量股票价格趋于下跌。据此，可以用一种证券的收益率和股价指数的收益率的相关关系得出以下模型：r it= Ai + βi rrmt+εit 该式揭示了证券收益与指数（一个因素）之间的相互关系。1970年威廉・夏普又在他的著作《投资组合理论与资本市场》中提出资本资产定价模型（CAPM），指出只有一种原因会使投资者得到更高回报，那就是投资高风险的股票，该模型主要应用于证券定价。

1973年麻省理工学院的两位教授费希尔・布莱克( Fischer Black)和迈伦・舒尔茨(Myron Scholes)提出了一个影响极为深远的金融经典模型布莱克舒尔茨期权定价模型，这两个模型的出现和发展对实践运用风险管理理论具有重大推动作用。

1976年斯蒂芬罗斯(Steven Ross)从无风险套利机会的市场均衡角度出发,提出了套利定价模型(Abitrage Pricing Theory,简称APT)，模型表明，资本资产的收益率是各种因素综合作用的结果，诸如GDP的增长、通货膨胀的水平等因素的影响，并不仅仅只受证券组合内部风险因素的影响。

1993年G30集团在研究衍生品种的基础上，发表了题为《衍生产品的实践和规则》的报告，提出了度量市场风险的VaR(Value at Risk：风险价值)，该方法已成为目前金融界测量市场风险的主流方法。稍后由J.P.Morgan推出的用于计算VaR的Risk Metrics风险控制模型更是被众多金融机构广泛采用。目前在已有的定量风险管理方法中，VaR风险管理技术最受瞩目，运用最为广泛，并且已经从最初的运用于市场风险管理扩展到信用风险、交易风险等多种风险的管理。

2002年10月1日，巴塞尔委员会了修改资本协议建议的最新版，同时开始新一轮调查（第三次定量影响测算，QIS3），评估该建议对全世界银行最低资本要求的可能影响。从1975年9月第一个巴塞尔协议到1999年6月《新巴塞尔资本协议》（或称“新巴塞尔协议”）第一个征求意见稿的出台，再到2006年新协议的正式实施，时间跨度长达30年。几十年来，巴塞尔协议的内容不断丰富，所体现的监管思想也不断深化。《新巴塞尔资本协议》的推出意味着资产负债管理时代向风险管理时代过渡。由于监管思想的深刻、监管理念的新颖、考虑范围的全面以及制定手段和方法的科学合理，这个报告成了影响最大、最具代表性的监管准则。此后围绕银行监管产生的核心原则或补充规定等，都是在报告总体框架下对报告的补充和完善。尽管巴塞尔委员会并不是一个超越成员国政府的监管机构，的文件也不具备法律效力，但各国的监管当局都愿意以报告的原则来约束本国的商业银行。

2004年9月，美国著名的反虚假财务报告委员会下属赞助委员会COSO提出的《企业风险管理――总体框架》（简称EBM），即全面风险管理理论。全面风险管理是指企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。从国际上看，许多国家已从制度安排上着手建立以风险容量控制为中枢的相关风险全面管理框架，如美国萨班斯法案的实施、2006年6月国务院国资委了《中央企业全面风险管理指引》、2007年3月全国工商联《关于指导民营企业加强危机管理工作的若干意见》等。

二、风险管理理论在我国农村金融风险管理中的应用

近年来风险管理理论在我国得到极大的应用，温涛（2005）中国农村金融风险的形成有其特殊的背景和原因，无论是中国农村金融的内部风险问题，抑或是外部风险问题，从深层次来看，都属于体制性风险；沈冰、李晓玲（2006）从金融脆弱性的角度提出防范农村金融风险的方法；陈军、曹远征（2008)阐明，有效控制信贷风险的前提是构建竞争性机制和筛选机制；石敬勇（2009）提出了运用现代金融衍生工具规避环境风险中的市场风险，探索“银行+合作社”的模式来应对信用风险和无担保的弊端，选择先依靠农村信用合作社铺垫前期工作，再由非正规金融机构替代以拓展市场的路径；杨大光，陈美宏（2010）只有构建和完善农村金融的风险分担及补偿机制，才能走出农村金融的融资困境，吸引更多的资金流向农村，才能从根本上改变农村金融长期落后的格局，从而为农村经济的健康和可持续发展提供有效、充足的金融支持；蒋定之（2010）银行业金融机构要加大金融知识的普及力度，进一步培育诚信文化，努力建设良好的信用环境，着力培养金融机构合规经营的观念，这是农村金融机构管控化解风险的基础性工作，也是从根本上改善经营风险状况的必由之路；白继山、温涛（2011）认为通过对农村金融生态环境指标的监控可以对农村金融风险起到预警作用，并在此基础上利用粗糙集方法构建农村金融风险预警模型；陆远权、张德钢（2011）认为保持政策的连续性、完善融资机制加强金融监管和三农投入能有效控制风险，推动农村金融机构的可持续发展；阳（2011）认为对于农村金融机构，同样可以实施巴塞尔协议，资本量的要求只是一个表面的要求，Basel II的精髓是提高资本监管对于风险的敏感度，要求更准确的计量，但这些只是技术层面上的，Basel II本质是将资本的作用和全面风险管理相结合，只要朝着本质的方向去做，那么就是在实施巴塞尔协议；张文学（2011）从时间的角度，认为农村金融贷款的定价应该考虑农民收入，受教育程度、家庭环境等因素。以上所提只是农村金融机构风险防范著述中有代表性的少数文献，国内理论界对于农村金融机构风险防范的研究在不断深化。

三、国内外风险管理研究的趋势

（一）国外的风险管理研究的趋势

近几年国外关于风险管理的研究内容已经涉及到: 风险管理如何对股东分散化的公司运作产生正面影响；损失控制的适当决策规则在何时选择损失融资的方法和这些方法又如何应用；在企业的风险规避上,采用投保和期货或期权金融工具的选择标准；从经济学的角度来分析保险合约和保险公司的运作意义；政府应如何推出相关政策来帮助公民避免风险等等。

（二）国内的风险管理研究的趋势

基于入世后的形势, 我国也加快成立风险管理学会、协会, 并由保险学会和协会共同合作,推动风险管理理论研究的快速发展。在风险管理的研究上，我国学者目前较为重视从自然科学的角度上去进行探讨，结合哲学、法学、心理学、行为科学等学科来对风险管理进行探讨,也是一件十分有意义的工作。比如可以挖掘中国传统文化和哲学思想，尝试运用周易的思想来进行风险管理(如在风险预测和风险决策上)，这样既可开拓风险管理技术上的新思路,又可弘扬中国的传统文化,有益于社会效益和经济效益的双提高。

总的来看，近年来风险管理的研究更注重微观层面的研究。在研究对象的选取上注重个体，更多的针对个人、企业、决策或金融工具等微观主体；在研究方法上力求多角度，把自然科学与社会科学的方法想结合，做到更全面的研究。

参考文献：

[1]中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见[J] 法规政策，2008 (08).

[2]高凌云、刘钟钦 对村镇银行信用风险防范的思考[J] 财政与金融 2008 (05).

[3]郭田勇、陆洋 当前发展小额贷款公司的困境与对策[J] 农林经济通讯 2008 (10).

[4]陈雨露、马勇、杨栋 中国农贷市场的利率决定:一个经济解释[J]. 经济理论与经济管理 2009(06).

农村金融发展理论篇2

关键词：农村金融发展；农民收入；向量自回归模型

中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1003-3890（2013）06-0013-06

一、问题的提出

农民收入增长问题是当前整个农村经济和社会发展所面临的重大问题，它不仅是解决“三农”问题的关键，而且对于我国整个国民经济的健康发展和社会主义和谐社会的构建具有特殊意义（余新平、熊德平，2010）[1]。2011年我国农村居民的家庭人均纯收入达到了6 977.30元，相比于改革开放初期1981年的223.40元，按照不变价格计算，农民实际收入增长了6.37倍，平均每年增长6.16%，收入水平有了较大幅度的提升。但是分阶段来看，农民收入的增长速度不仅波动性较大，而且出现了整体下降趋势。1981—1985年全国农村居民人均纯收入年增长11.68%，1986—1995年为3.43%，1996—2005年为4.98%，2006—2011年为9.62%。值得注意的是，在农民收入增速出现波动并且增速趋缓的同时，农村的金融事业却发展迅猛。农村贷款余额从1981年的286.10亿元增加到2011年的121 468.90亿元，农村存款余额从1981年的169.60亿元增加到2011年的70 672.85亿元。剔除价格因素的影响，2011年的农村贷款余额和农村存款余额分别较1981年增长了86.81倍和85.20倍，远远高于农民人均纯收入这一期间的增长幅度。以上对比可以得出，我国农村金融发展与农民收入的增长在直观表现上并不协调，二者之间的事实关系有待进一步的检验和分析。

影响农民收入增长的因素有诸多方面，其中农村金融发展在近些年被尤为关注，并且在解决农民增收的政策建议中屡见不鲜（温涛、冉光和，2005）[2]。从我国农村地区金融事业的发展实际情况来看，农村地区已经初步形成了较为完善的金融服务体系框架，实现了合作性金融、政策性金融、商业性金融与其他金融组织机构分工协作的有利局面。农村金融发展与农民收入增长不相协调的景象又为什么会出现呢？农村金融的发展又对农民收入的增长起到了什么作用？在已有的研究中，国外方面，由于绝大多数的研究成果集中在分析金融发展对经济增长的影响，不能直接反映金融发展对农民收入的关系，一定程度上金融发展与农民收入的关系被金融发展与经济增长的正向关系所替代，例如Joseph（1985）[3]、Robert & Ross（1993）[4]、Becker（2000）等；也有部分外国学者通过研究金融发展与收入分配的关系，同样间接反映了金融发展与农民收入增长的关系（Greenwood & Jovanovic，1990[5]；Clarke，2003[6]）。国内研究方面，温涛和冉光和（2005）[2]的研究结果表明，在1952—2003年期间，无论是金融机构贷款比率还是经济证券化比率的提高，都对我国农民收入的增长起到了抑制作用，直接导致了城乡收入差距的拉大与“二元结构”的强化。谭燕芝（2009）利用农村现存金融资产与农村GDP之比来衡量我国农村金融的发展，其研究结果同样表明，农村金融发展对农民收入的增长起到了抑制作用，农村金融并没有真正做到服务于农村发展[7]。刘旦（2007）以农村“存贷比”衡量的农村金融发展效率也不利于农民收入的增长[8]。而余新平、熊德平（2010）利用1978—2008年的相关数据进行的实证分析表明，农村存款、农业保险赔付与农民收入增长呈现正向关系，而农村贷款、农业保险收入与农民收入增长呈负向关系，不能否定我国农村金融发展对农民收入增长重要性的理论价值[1]。

以上研究成果的梳理表明，有关我国农村金融发展对农民收入增长究竟起到了什么作用，已有的文献还没有形成一致的结论。分析原因，主要是因为在不同的研究中，用什么指标来衡量农村金融发展存在较大分歧，但是由于所用指标单一，不能较系统、全面地衡量出我国农村金融的发展水平，最终使得其研究成果各有侧重。本文综合已有的研究成果，首先将农村金融发展视为一种“生产要素”，依托传统生产函数，试图构建出能够反映农村金融发展与农民收入二者关系的新型生产函数，为实证检验建立微观基础；其次，欲从农村金融发展规模、农村金融发展结构和农村金融发展效率三个方面来综合衡量我国当前农村金融的发展水平，探索农村金融发展的不同层面可能对农民收入增长产生的影响，以期能够较为准确、科学地为制定相关政策提供实证依据。

二、模型设定与数据说明

（一）模型的构建

为了反映农村金融发展水平与农民收入增长的关系，建立科学的计量模型，使用有效的计量方法，借鉴Greenwood & Jovanivic（1990）[5]、Murinde（1994）、温涛、冉光和（2005）[2]等的理论分析框架，在传统生产函数的基础之上（资本和劳动为生产函数中的主要生产要素），本文将农村金融发展水平视为另外一种重要的生产要素“投入”到生产函数分析当中，这样有关农村金融发展与农村经济产出二者之间的关系可以表示如下：

Y=g（K，L，F）（1）

其中Y代表了农村经济生产的总收益，K代表资本投入，L代表劳动力投入，F代表农村的金融发展水平。按照温涛、冉光和（2005）[2]和Parenteral & Prescott的做法，进一步假定农村劳动力处于最大的生产能力，即L=，这样农村经济生产就面临恒定的规模收益，而总产出（总收益）就只取决于农村的资本投入和农村金融发展水平。（1）式可以变形为：

结合当前我国农村金融市场的实际情况，借鉴已有的研究成果（姚耀军，2004；张建波、杨国颂，2010；贾立、王红明，2010[9]，等），本文综合采用农村金融发展规模指标（JRGM）、农村金融发展结构指标（JRJG）和农村金融发展效率指标（JRXL）三个指标来衡量我国农村金融发展水平。其中：

这里用来表示（8）式右边中各个解释变量的变化值前的边际系数（边际产出或边际收益）。因为本文的目的在于分析农村金融发展最终对农民收入增长的影响，因此进一步用农村居民人均纯收入的对数值（LNCSR）的增量来替代人均产出（人均收益）的增长dy，TZSP代表农村资本投入水平，即可得本文的基本计量模型：

dLNCSR=？茁0+？茁1dTZSP+？茁2dJRGM+？茁3dJRJG+？茁4dJRXL+？滋t（9）

（9）式中，？茁0代表常数项，？滋t为随机误差项。可以看出，农村居民收入水平的增长还会受到前期的农村资本投入水平和各项金融发展水平指标的影响。同时，由（9）式容易证明出TZSP、JRGM、JRJG、JRXL四个解释变量与被解释变量LNCSR无论是在其当期值还是在滞后值之间，均存在稳定的关系。在估计方法的选择上，由于TZSP、JRGM、JRJG、JRXL四个解释变量的滞后项可能对LNCSR产生影响，因此，在实证方法上本文最终选择向量自回归（VAR）估计方法来分析农村金融发展水平与农民收入增长的关系。

设Yt为5×1阶的时间序列向量，Yt=（LNCSRt，TZSPt，JRGMt，JRJGt，JRXLt）′，则含有5个变量滞后i阶的VAR模型为：

Yt=c+∏jYt-i+？着t（10）

其中c=（c1，c2，c3，c4，c5）′为常数向量；？着t～ⅡD（0，？赘）为5×1阶的随机误差列向量；∏j为5×5阶的参数矩阵，j=1，2，3，4，5。

（二）数据来源及其说明

为了实证检验农村金融发展与农民收入增长的关系，结合以上部分建立的估计方程，实证分析中需要的数据资料包括了金融发展水平、农村投资水平和农民收入水平三个方面。其中，作为被解释变量的农民收入水平（LNCSR），采用我国1981—2011年的农民人均纯收入的对数值数据进行分析。在对农民人均纯收入取对数之前，首先利用农村居民的消费价格指数（1978年为基期）剔除价格因素可能对估计结果的影响。由于已有统计年鉴中没有相关农村资本投入的统计数据，对此本文采用1981—2011年农村固定资产投资与农村GDP比率（TZSP）增量替代农村资本的增长来进行分析，其中农村GDP为“农林牧渔业”增加值和乡镇企业增加值之和。在测算农村金融发展规模、结构和效率三个指标时，计算公式中涉及到的农村存款余额是农业存款与农村储蓄存款的加总，而农村贷款余额是乡镇企业贷款与农业贷款的加总，年限均为1981—2011年。另外，各指标所用到数据资料均来源于1982—2012年的《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》以及中经网数据库。具体TZSP、JRGM、JRJG和JRXL的趋势见图1所示。

三、实证结果及其经济含义

由于本文选择了向量自回归模型（VAR）来分析各变量之间的具体关系，因此按照向量自回归模型（VAR）估计方法的基本步骤，首先利用Dickey和Fuller提出的ADF单位根检验方法来对解释变量和被解释变量的数据进行单位根检验。当各变量数据呈现平稳或具有一样的单整阶数时，进一步进行协整检验，避免伪回归现象。在此基础之上，再进行相关的误差修正模型、Granger因果检验、脉冲响应等实证分析，保证估计结果的准确性。

（一）单位根检验

采用Dickey和Fuller的ADF单位根检验方法，借助于EViews7.0统计分析软件，得出了各个变量的具体单位根检验结果。结果显示，本文实证分析所用到的变量LNCSR、TZSP、JRGM、JRJG和JRXL，其数据均在10%的显著性水平上显示为非平稳数列，然而进一步的一阶差分序列检验结果却表明，？驻LNCSR、？驻TZSP、？驻JRGM、？驻JRJG和？驻JRXL这五个变量在5%的显著性水平下均平稳，也就是说LNCSR、TZSP、JRGM、JRJG和JRXL满足了一阶平稳，可以记为I（1），它们之间可能存在长期稳定的协整关系。因此，有必要同时也满足条件来进行下一步的协整检验。

（二）协整检验

单位根检验结果显示，LNCSR、TZSP、JRGM、JRJG和JRXL满足一阶平稳，即为I（1）数列，因此它们之间是否存在协整关系，进一步利用Johansen协整检验来进行判定，同时还可以利用判定结果来构建协整方程，以此来观察LNCSR与TZSP、JRGM、JRJG和JRXL的长期均衡关系。需要注意的是，在对LNCSR、TZSP、JRGM、JRJG和JRXL进行协整检验之前，按照Johansen协整检验方法的具体要求，首先必须对他们进行VAR模型结构的判定。本文综合运用似然比（LR）检验以及施瓦茨（SC）、赤池信息（AIC）的定阶准则，最终确定出LNCSR与TZSP、JRGM、JRJG和JRXL构建的无约束VAR模型的最优滞后期为1。建立VAR（1）模型重新估计并进行稳定性检验，发现所有特征根的倒数均落在了单位圆之内（见图2），说明所建立的VAR（1）模型系统是稳定的，这为后续的协整检验、误差修正模型估计的准确性提供了保障。同时，因为农民收入增长与农村金融发展各个指标构建的VAR模型的最优滞后期为1，Johansen协整检验的滞后期确定为0。具体协整检验结果如表1所示。

表1的Johansen协整检验结果表明，在1981—2011年期间，我国农村居民收入水平（LNCSR）与农村资本投入水平（TZSP）、农村金融发展水平（包括JRGM、JRJG和JRXL）各变量之间存在一个显著的协整关系，并且均衡的协整向量为：

协整方程（11）反映了上述各个变量之间的长期均衡关系。具体来看：农民收入与农村的固定资产投资水平之间呈现正向关系，农民收入水平伴随着农村固定资产投资水平的提高而提高，反映了在1981—2011年期间，我国农村地区的社会固定资产投资对于农业生产起到了提升效率、稳定生产的积极作用。农村金融发展水平对农民收入水平的长期影响并不是单一的促进或抑制，这里需要通过区分不同的衡量指标来进行分析。具体来说，农村金融发展规模和农村金融发展结构两个指标与农民收入水平之间呈现正向关系。农村金融发展规模的正向作用说明了在我国农村地区，金融资源越多，农民收入水平的增长越有利；而农村金融发展结构的正向作用反映了乡镇企业具有转移农村剩余劳动力、增加农民非农收入的积极作用，乡镇企业贷款余额比重的增加不仅利于乡镇企业的长远发展，对农民收入增长的促进也很明显。以“贷存比”来衡量的农村金融发展效率指标非但没有起到促进农民收入增长的应有作用，反而是较为显著地抑制了农民收入的增长。这可能是因为在我国的农村地区，与农业、农村和农民相关的各项资金一直处于外流的现状，农村的很多贷款被低效率地挪用或使用，资金短缺一直是农村地区经济发展的一个“短板”，最终影响到农民收入水平的提高。

在分析了LNCSR与TZSP、JRGM、JRJG、JRXL之间的长期均衡关系的基础上，进一步利用向量误差修正模型（VECM）来分析各个变量之间的短期动态关系，具体估计结果如表2所示：农民收入水平的误差修正项的系数为0.032 4（大于0），并且t检验的显著性水平较高，说明如果农民的收入水平LNCSR偏离长期的均衡状态，模型中的误差修正项（EMC）会对其进行较为显著的正向调整。在反映农村金融发展水平的JRGM、JRJG和JRXL三个指标中，除了JRXL在10%的显著性水平下对农民收入的增长具有抑制作用，JRGM与JRJG在误差修正模型中的系数均不显著，说明农村金融发展规模和农村金融发展结构的变化对农民收入增长的作用在短期并不明显。就整体而言，短期内，农民收入水平与农村金融发展之间没有出现预期的正向关系，反而在某些方面存在着消极影响。改革开放以来我国的农村正规金融都不自觉地遵循着“偏农离农”的路径，大多数留在农村地区的基层金融机构都只是一个简单的“吸储”目的，而在贷款等其他金融服务方面功能发挥十分有限；而对于农村的非正规金融，不是被政府不断正规化，就是不断地被打压。农村正规金融单一、短视的服务模式与非正规金融的发展受挫，最终使得农村地区的生产以及投资长期处于自我发展的境地，农村资金短缺常态化，农村金融发展难以发挥对农民收入增长的促进作用。

（三）格兰杰因果检验

以上的协整检验和误差修正模型分别分析了LNCSR与TZSP、JRGM、JRJG和JRXL之间的长期均衡关系和短期波动情况，按照向量自回归模型（VAR）的分析步骤，进一步利用Granger（1969）提出的Granger因果关系检验法进一步分析LNCSR与TZSP、JRGM、JRJG和JRXL是否构成因果关系。表3为具体的Granger因果检验结果。

由表3的检验结果可以看出，有关农村金融发展与农民收入水平的因果关系，同样不能“一刀切”地给出结论，而是要区分不同的农村金融发展衡量指标。具体来说：农村金融发展规模（JRGM）和农村金融发展效率（JRXL）均成为了农民收入水平的Granger原因，分别通过了5%和1%的显著性水平，但是农村金融发展结构（JRJG）与农民收入水平之间没有这样的关系；值得注意的是，农民收入水平没有成为任何一个农村金融发展指标的Granger原因，各指标的检验结果均没有通过10%的显著性水平。Granger因果检验的结论一定程度上反映了我国农村金融发展对于农民收入增长的正向作用尚不明显，有些层面甚至还起到了抑制作用；同时，在我国的农村金融市场，不能印证部分国外学者（Greenwood & Jovanovic，1990[5]）所提出的“收入水平的提高推动金融组织和金融交易发展”的观点。

（四）脉冲响应函数

Granger因果检验发现，在衡量农村金融发展水平的三个指标中，只有农村金融发展规模和农民金融发展效率成为农民收入增长的Granger原因。基于这一检验结果，本文利用Sims提出的向量自回归（VAR）技术对LNCSR与JRGM、LNCSR与JRXL之间进行脉冲响应分析，以此来更加深入地分析它们之间的具体关系。由于在向量自回归模型（VAR）估计中，各变量的先后顺序会对最终脉冲响应分析结果产生影响，因此借鉴已有研究成果的做法（温涛、冉光和，2005；余新平、熊德平，2010，等），这里对LNCSR与JRGM、LNCSR与JRXL之间分别利用VAR模型的脉冲响应函数进行估计，以此来避免变量顺序变化对脉冲结果可能产生的影响。具体脉冲响应结果如图3和图4所示。

图3和图4分别显示的是农民收入水平与农村金融发展规模、农民收入水平与农村金融发展效率对相关单一冲击的标准差的动态反应。从图3可以看出：农村金融发展规模的正向冲击对农民收入水平的短期效应并不明显，但在滞后2期以后其正向效应开始逐渐增强；农民收入水平对来自农村金融发展规模的正向冲击在较长时期内呈现负向效应，在滞后4期时这种负面效应达到顶点，然后逐渐减弱，并于滞后8期时开始转为正向效应，也就是说农民收入水平对农村金融发展规模最终会起到一定的正向促进作用，但是这一促进作用具有一定的滞后性。从图4可以看出：与农村金融发展规模不同，农民收入水平对来自农村金融发展效率的正向冲击呈现持续性的负向效应，并在滞后5期以后这一负面效应趋于平稳，这与协整方程（11）式的估计结果是一致的；农村金融发展效率对农民收入水平的正向冲击同样呈现负向效应，并于滞后4期时达到顶点，随后逐渐向正向效应逼近。

四、结论与政策启示

本文运用1981—2011年的相关数据，对我国农村金融发展与农民收入增长之间的关系进行了实证检验。实证结果显示：从长期来看，农村金融发展规模、农村金融发展结构对于农民收入的增长具有促进作用，而农村金融发展效率当前却抑制了农民收入的增长；不同的是，在短期内，农村金融发展规模和结构两个指标与农民收入增长之间没有明显的正向关系，反而是农村金融发展效率依然具有较为显著的抑制作用。这在一定程度上反映出了我国农村地区大量的农村存款余额被转移或流失，农民和乡镇企业的融资需求得不到满足，农村经济的发展与农民收入的增长受到限制。Granger因果关系检验表明，农村金融发展规模和农村金融发展效率是农民收入增长的Granger原因（农村金融发展效率对农民收入增长起到的作用是负向的），而农民收入增长并不是农村金融发展的Granger原因，这点还可以由脉冲响应函数进一步证实。

虽然部分农村金融发展指标呈现出了对农民收入增长的负向影响，但是我们不能就此否定农村金融资源对农村经济发展和农民收入增长的积极作用，只能说明我国当前农村金融制度和经济发展战略倾向，导致农村金融发展在结构、功能和效率上，没有凸显出对农村经济发展和农民收入增长的积极作用。增加农民收入一直都是我国农村经济深化改革的主要目的之一，提升农村金融发展对农村经济发展和农民收入增长的积极作用也是我国农村金融制度改革的大势所趋。因而为了达到这一目标，体现农村金融发展的应有作用，需要对我国农村地区的金融结构和功能进行改进，实现农村金融服务体系的多元化，在农村正规金融逐步完善和健全的基础上，积极帮助农村地区民间金融的合理发展，使之成为正规金融的有力补充；同时，要通过政策引导、政府扶持等手段，积极改变农村地区金融资源的低效率配置和大量流失的长期现状，根本性地解决农村经济发展的资金保障问题，以此提高农村金融发展对农民收入增长的贡献度。

参考文献：

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[5]Greenwood & Javanovic. Financial development growth and the distribution of income [J].The journal of political economics，1990，（98）：1076-1107.

[6]Clarke & Xu. Finance and income inequality： Test of alterative theories. World bank policy. Research working paper.2984.

[7]谭燕芝.农村金融发展与农民收入增长之关系的实证分析：1978—2007[J].上海经济研究，2009，（4）：50-57.

农村金融发展理论篇3

【关键词】农村金融；农业发展；农村金融改革

一、农村金融的概念界定及理论基础

就目前来看，学术界对农村金融的概念尚未形成官方统一的界定方式，对其内涵的看法依旧处在讨论与探索阶段。根据现有的研究结果，学术界对农村金融的内涵有以下三种看法：第一种看法是直接将其看作农村的金融。第二种看法考虑了城乡二元社会经济结构，在此基础上分析了农村金融的成因，以及发展我国农村金融的重要性，对农村金融一词赋予了更多的政治意义和社会意义。第三种看法是在历史范畴下通过宏观经济视角对农村金融进行解释的，认为应该结合我国的城乡二元化格局对农村金融进行研究。

我国的农村金融在政府与市场的双重调控下，以基本市场经济规律为前提，承担着为农村经济和金融市场提供资金融通等金融服务的义务。目前比较有代表性的农村金融理论主要有两个：一个是农业信贷补贴论，另一个是农村金融系统论。农业信贷补贴论认为农村所面临的主要问题是资金不足，农村居民没有储蓄能力。由于农业投资周期长、收入不确定、收益性低等产业特征，以利润最大化为经营目标的商业银行不可能选择农业作为融资对象。农业信贷补贴论曾被广泛认可，但它的理论前提却是错误的。根据很多亚洲国家发展农村经济金融的经验，当存在激励机制和储蓄条件时，即使是贫困阶层的农民，也会产生储蓄需求。而且经验表明，由于贷款资金的用途可以进行替换，因此低息贷款很难按照理论设定那样促进特定农业活动的发展，政府也就很难通过低息贷款的收入再分配作用将利益偏向贫困农民。20世纪80年代以后，为适应社会经济的发展要求，农村金融系统论产生，并逐渐占据主导地位。农村金融系统论的理论前提完全不同于农业信贷补贴论：首先，农村金融系统论认为贫困阶层的农村居民是具有储蓄需求和能力的，政府没必要从农村外部注入资金；其次，低息贷款影响了人们的存款意愿，不利于金融市场的发展；最后，农业资金的机会成本较高，因此非金融机构有理由设定高利率。

二、我国农村金融的发展历程

（一）第一个阶段：1979年到1993年

第一个阶段开始于改革开放政策实施之后。在这一阶段，国家着力于恢复和建立新的金融机构，使农村金融市场呈现出多元化的特征，强化了金融市场的竞争程度。1979年，中国农业银行正式成立，农村信用合作社恢复了合作金融组织的地位，并在中国农业银行的监督和管理下开展各项金融活动。与此同时，政府对民间信用放松管制，允许了民间金融组织的设立和民间自由借贷活动的开展。

（二）第二个阶段：1994年到1996年

第二个阶段开始于1994年。为了构建一个能够为农村经济发展提供及时、有效金融服务的农村金融体系，1994年，中国农业发展银行正式成立，该银行旨在将政策性金融服务从农村信用合作社业务和中国农业银行中分离出来。中国农业发展银行的资金有两种用途：一种是确保粮、棉、油等基础农产品在各个流通环节顺利流通，开展以流动资金贷款为主的收购、储备和调销贷款；另一种以改善农村地区的农业生产条件、促进贫困地区经济金融发展为主要目的，重点支持农业生产活动中的产前环节，开展以固定资产贷款为主的农业生产技术改造和农业开发贷款，与此同时，中国农业银行也按照促进农村金融发展的具体要求，加快了商业化改革的步伐，与农村信用社进行分离改革，并对农村信用社承担金融监管的责任。

（三）第三个阶段：1997年至今

在认识到亚洲金融危机对金融市场带来的负面影响、并经历了1997年出现的通货紧缩之后，我国政府开始重视对农村金融风险的控制。1997年，中央金融工作会议制订了发展地方经济及金融市场的基本策略，要求包括农业银行在内的各大国有商业银行收缩县（及县以下）的机构，支持中小金融机构的发展。与此同时，国家开始对民间金融活动进行限制，打击各种非正规的金融活动，并于1999年开始撤消全国各地的农村合作基金会。

三、我国农村金融的发展现状

改革开放以来，我国农村金融经过不断的探索和发展，金融机制基本被激活，金融体制逐渐完善，形成了一种多层次的金融组织体系。到2013年为止，全国所有市县和大多数乡镇都己被金融机构网点所覆盖，金融服务可以到达所有乡镇。

首先，基本形成了多层次的农村金融组织体系。目前，我国已经基本形成了以银行类金融机构为主导，非银行类金融机构为补充的农村金融组织体系。银行类金融机构主要有中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等。中国农业银行于1979年恢复成立，其主要目标是服务“三农”，是一个追求利润最大化的国有商业银行；邮政储蓄银行和村镇银行是伴随农村经济和金融市场的发展而出现的金融机构，在当前的农村金融活动中起着一定的作用。农村金融组织体系中的非银行类金融机构有：农村信用社、国家农业投资公司等各类投资公司、农业保险公司以及各类民间资金互助组织。

其次，农村金融体制逐渐完善。农村金融体制的完善重点围绕农村信用社管理体制的改革，使其脱离了对中国农业银行的隶属关系，农村信用社的业务管理由县级信用联社承担，金融监管由中国人民银行进行，农村信用社的合作性质得到逐渐恢复。为了充分发挥中国农业银行的职能，政府将其对农村信用社的管理职能进行分离，使其成为自主经营的商业性银行，中国农业银行开始实施商业化管理模式，其组织机构得到进一步健全。

最后，农村金融建设促进了农村经济水平的提高。农村金融基础设施和服务网络的建设方便了农村金融活动的开展，降低了农民获得金融服务的成本。农村金融产品和金融服务方式的创新则缓解了农民贷款麻烦和贷款难的问题。由于农村金融体制的完善和各项金融活动的顺利开展，农村经济发展过程中的资金短缺问题得到有效缓解，从而促进了农村经济水平的提高。

四、我国农村金融发展的现存问题

经过不断的探索与发展，农村金融为服务“三农”、促进农村经济发展做出了令人瞩目的贡献，但是由于各种因素的限制，我国的农村金融仍存在着一些不容忽视的问题。

（一）农村金融与农村经济新形势不相适应

随着社会经济的不断发展，农村经济呈现出新的发展态势，导致现有的农村金融逐渐难以适应农村经济发展的新要求。一方面，随着近年来大量农村劳动力涌入城市以及城市化水平的不断提高，农村耕地开始逐渐向大户集中，土地集约化程度不断提高，工厂化的农业生产模式开始出现，农村金融面临新的经济发展要求。另一方面，在国家对农业结构进行优化调整的政策方针引导下，我国的农村产业呈现出多样化的发展格局，从而产生资金集约化要求。此外，农村产业优化升级的要求和市场调节手段的运作催生了对农产品进行加工增值的各类加工企业，这些企业仍面临着资金融通的难题。

（二）农村金融产品和金融服务单一

农村改革的逐渐深化使农村经济形势发生了深刻变化，主要表现为农业生产方式逐渐科技化、农业生产形式和产业种类不断多样化，这些变化使我国的农村金融产品和金融服务的多样性面临更高的发展要求。在国家的政策支持与引导下，各个金融机构积极探索、不断创新，试图丰富农村金融产品和金融服务的种类，并取得了一定的成绩，但由于各种因素的影响，这些成绩十分有限，不能完全满足农村经济新形势的发展需要，很多农村金融机构仍然按照以前“单一化”的旧理念为农村居民提供金融产品和服务，使农村经济的快速发展受到限制。

（三）农村金融借贷双方：农户贷款难，金融机构放款难

农村金融活动中还存在着农户贷款难、金融机构放款难的问题。一方面，当农户贷款时，小农户由于规模小、分散、贷款程序复杂等原因，难以得到金融机构及时有效的信贷支持，转而采用向亲友借钱等途径筹集资金，严重影响了农业产出；而大农户的经营规模、方式、性质等已经发生了变化，农业生产经营模式由劳动密集型转变为资金、技术密集型，他们的资金需求同样难以得到有效解决。农户贷款难的问题不仅使农业土地资源没有得到充分利用，影响了土地产出率，更使我国农业发展战略的顺利实施遇到障碍。另一方面，金融机构在进行放贷活动时，必须按照国家法律规定和市场经济规律进行，借贷方必须具有产权明确的抵押物品，放贷方自负盈亏。由于绝大多数农村居民属于低收入群体，收入也不够稳定，使农村金融机构面临放贷难的问题。

五、发展我国农村金融的对策

（一）进一步建设正规金融机构，加强其主导作用

正规金融机构对农村金融的发展起着至关重要的作用，为了适应农村经济发展新形势的要求，必须进一步建设正规金融机构，加强其主导作用。首先，要强化中国农业银行、农业发展银行等国有性金融机构的建设，充分发挥其市场服务职能。其次，要大力促进合作制金融组织的发展，改善其管理模式，规范其运营程序，使其充分发挥促进农村金融建设和经济发展的作用。

（二）丰富农村金融产品和服务种类

随着农业生产形式和产业种类的多样化发展，农村金融产品和金融服务单一的缺陷日益突出，因此为了适应农村金融建设和经济发展新形势的要求，进一步丰富农村金融产品和服务种类就显得十分重要。一方面，要完善金融产品和服务的创新机制，通过激励制度调动市场参与主体的积极性，鼓励因时制宜、因地制宜的农村金融产品和服务的创新，并大力培养相关人才，积累高质量的专业性人力资本。另一方面，也要增强各大金融机构的创新意识，根据不同的客户设计不同的金融产品和服务，满足多样化的农业发展需求，从而促进农村金融的发展。

（三）构建多元化、竞争性的农村金融市场

随着农村经济形势和金融市场的不断变化，农户的信贷需求呈现出多样化的特征，在这种背景下，为了进一步促进农村金融市场的发展，一方面要加大对农村金融市场的开放程度，为新的供给主体的出现提供有利的环境，并建立具有真正自主经营权的合作制金融组织。另一方面，也要正确认识民间金融存在的积极作用和潜在危机，打击非法的金融活动，保证农村金融市场的健康和稳定。

【参考文献】

[1]汪文渊，社会主义新农村建设背景下的农村金融体制研究[D].武汉工程大学，2013.

[2]王艳艳，中国农村金融与农村经济增长的理论与实证研究[D].江西财经大学，2009.

农村金融发展理论篇4

关键词：农村经济增长；金融发展关系

改革开放以来，我国农业经济和农村金融都有了质的飞跃。农业作为我国第一产业，有必要立足于当前金融发展形势，改变农村金融现状，更快更好地推进相关农业经济的建设工程。

1我国农村金融发展状况

1.1农村金融发展理论概述

以及发展过程在20世纪80年代农村金融主要推行的政策是传统的农村信贷补贴政策。其主要以政府干预为主要方式，主张政府对农村金融市场进行补贴的理论。还有1种理论就是农村金融市场理论，它完全否定了农村信贷补贴这种手段，认为只有采取金融市场的方式才能够推动农村金融发展。为适应我国当前发展的环境形势，不完全竞争理论应运而生，这种理论认为政府不起主导作用，而是通过引导和规范农村金融市场来促进农村金融发展。其反对政府进行市场利率定价，支持政府采取相关政策辅助协调来保证其他银行利润不变的情况下可以实现低息融资。我国农村金融发展主要经过了4个时期。1979—1993年，农村金融的发展方向主要是建立新的农村金融机构，1993—1996年这段时间，其方向主要是完善服务性的农村金融体系，而1997—2005年这段时间，则强调了对农村金融风险进行预测和控制，提出要加强农村信用合作社在农村金融市场的主导能力，2006年—现在，实行的是农村金融改革，提出创新金融机构来适应新环境的变化。

1.2农村金融发展现状

我国目前仍然处于农村金融改革关键期，虽然近年来农村金融发展的整体水平有所提高，但依然存在农村的金融机构规模小、数量少、金融机制不健全、发展速度慢等问题。在现代化发展大环境下，流入第2和第3产业的贷款越来越多，而在农业方面的贷款额度都比较小，农业经济发展在基础上就没有其他产业牢固。目前，我国也正创立新型金融机构，比如村镇银行、农村互助社等金融机构，这些都能够称得上是我国农村金融改革的成功典范。

2农业经济增长与农村金融发展的关系分析

提到农村金融的发展，可能大家第1个都会想到农业贷款，但金融机构进行的农业贷款对农业的经济增长和人均收入的增长作用不大。农村金融发展与农业经济2者之间的关系，其实主要体现在农村金融的发展可以影响农业经济增长机制。虽然储蓄率的上升下降是极不稳定的，但不能够否认金融发展可以给储蓄率带来不小的影响，金融的发展可以很大程度上分散金融风险。有效地开发农村金融资源，可以促进农村储蓄率的提升，也给农业经济增长带来影响。农业金融发展对经济增长产生多大的影响主要取决于金融储蓄向金融投资的转化率高低。目前有部分金融资源是不能够转换为投资的，他们多数都以交易成本和信息成本的形式流入了金融中介机构。金融机构从分散的储蓄户那里吸收储蓄时带来交易成本，而金融机构为了能够让储蓄户放弃积蓄控制时会付出的信息成本。不能否定这种机构的存在，但完善农村金融体系一定要让手续费用或者佣金费用得到降低，才能够极大地提高金融运作效率，让农村金融市场走向市场化的道路。农村的经济增长并不能够改善农村金融规模以及结构，但农村的经济发展的确能够提高农村金融转化率。

3搞好农村金融发展和经济发展的建议

要提高农村金融机构的效率，就要合理化金融结构与经济结构之间的关系。立足于新媒体时代，合理应用网络化建设，把握农业经济实际状况和农业需要，从技术上确保金融机构效率的提高。也要加强内部管理人员的素质培训，提高其管理水平和金融管理手段，进一步提升整个金融机构的效率。肯定以及重视非正规农村金融机构的存在，积极引导其与国有金融资源进行合作，促进经济结构和金融机构的合理化。继续合理建设与运营操作中西部地区金融机构，推动全面农村金融机构与经济结构建设。加快改革和创新的脚步，构建科学化干预政策和现代化金融体系。顺应形势发展，政府应该减弱其控制力，促进非正式金融资本融入到整个金融市场领域，以活化金融资本为主要目的进行适当性干预，实现现代化金融体系的构建。面对农村金融发展滞后的现象，应该要完善农村金融机制，促进国有和民有资本的融合，保证其推动农业经济增长。

4结束语

要正确的认识农业经济的发展和农村金融发展与之间的关系，就必须要对农村金融行业的发展予以高度的扶持，这对我国农业经济的发展和农村消费水平的提升都有着十分关键的作用。

参考文献

农村金融发展理论篇5

（一）上世纪八十年代前

农村金融理论主导地位始终是农业信贷补贴理论。据了解，农业信贷补贴理论主张“农村居民余闲资金匮乏，储蓄能力不高”的观点，进而导致农村经济在发展环节资金不足已是常态困境，相应的，农村金融机构便无法在农民储贷行为的帮助下自行化解资金匮乏的问题。

（二）上世纪八十年代后

农村金融市场逐渐引进农村金融市场理论，该理论是在农信贷补贴理论发展到一定程度后兴起的用于强调市场作用，杜?^政府干预的新一种理论形式。在这一理论主导下，其认为农村金融存在明显的资金短缺问题，而短缺的根本原因是因为未形成一套健全的农村金融体系，而并非农民自身不具备资金储蓄能力。政策性金融干预扰乱市场秩序，低融资利率又打破市场平衡，此时选择市场化利率策略能够调动农村金融结构活跃度和积极性，进而提升农村总储蓄量，激发农村资金储蓄行为，最终为形成长期的均衡性融资机制提供条件。

（三）上世纪九十年代后

推行自由化发展的农村金融市场并未取得预期想要的成效，于农村经济发展而言依然面临着十分严峻的资金问题，想要通过市场自行调节来获取足够的资金支持显然不可能，此时急需非市场要素入驻，即不完全性竞争市场理论产生。

二、解读农村金融发展路径选择

自新中国成立后，推行了很长一段时间的计划经济体制，在这一体制影响下农村金融显现出十分浓重的计划经济特征。时间来到一九七八年，“家庭联产承包责任制”出现，紧接着农村金融开始独立且活跃起来，直到最后形成多元化竞争格局。

农村金融恢复期开始于一九七九年（国内第一家专业银行成立―中国农业银行），结束于一九八四年（农村信用社出现），在这一时段内共建立县联社一千一百多家。

农村金融发展期开始于一九八五年（全国推行邮政储蓄业务），结束于一九九五年，在这一时段内国内共建立农村信用社五万多个，共建立县级联社两千多个。与此同事，政府支持各专业银行之间增强一定竞争关系，因适度竞争能够消除固有“统收统支”供给制格局，作用在于为各农村服务和专业银行提供更多的发展渠道。随后便出现了“工行银行下乡、中国银行上岸、建设银行进厂与农业银行进城”良性竞争格局。查阅相关资料，自一九八六年后，以交通银行为领导的多个商业银行逐渐出现，这在一定程度上推动了农村金融发展。

农村金融改革期开始于一九九六年（国家有关部门出台了《关于农村金融体制改革决定》，指出农业银行和农村信用社脱离行政的隶属关系）；结束于二零零三年（提出“增强服务功能，地方政府负责，明细产权关系、国家适当支持和强化约束机制”的总体要求）。在这一时期内第一次把产权问题归纳到金融改革中，说明农村金融改革将功能设计局限性打破，慢慢转移到机制、产权等领域当中，简单说便是为农村信用社深入改革、可持续发展、业务拓展以及功能完善等提供理论支撑。

农村金融创新期开始于二零零六年（先前的农村金融组织存在着服务错位、管理混乱以及政府集权等问题，与正规金融相比，非正规金融的出现更加契合农村经济发展）。截至目前国内农村金融一直处于创新时期。早在二零零八年的时候，中国进入工业化发展中后期，开始推行“以城促乡，以工补农”策略；二零一零年由中央财政部出面颁布《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，如此进一步完善与拓展农村金融机构，即形成新的一种农村金融机构形式。据了解，到二零一四年截至国内已成立农村机构（新型）一千两百多家，其中涉及到的村镇银行约一千一百多家。自新型农村金融机构出现后，把更多的创新性发展思路提供给农村金融，如此不仅强化了正规金融存在于农村经济发展环节的参与度，而且还更好的为非正规金融发展提供合法路径。简单说便是为多元化农村金融的形成提供条件。

三、探讨政策支持

农村金融实际上指的是农村地区信用活动与货币流通的总和，其发挥出的主要功能在于优化配置农村地区资源，为农村整体发展提供有力的金融支持。现阶段，农村金融虽在发展环节已取得一些效果，但同国外农村经济发展相比，农村金融还没有形成功能完备的农村经济助推器。

结合已有经验，只有不断加深农村金融改革，出台完善的农村金融体制，才能够为城乡经济可持续发展，缩减城乡差距提供更多理论支持。基于此，便需要熟知农村经济发展与农村金融间的关系，只有农村经济发展到一定水平态势后，才能为农村金融体制的行程以及整体发展提供动力。

结合多年工作经验与实际可知，农村经济发展与农村金融发展两者间存在非常显著的正相关关系，且通过相关性检验，进一步对这一关系予以验证。即农村经济发展与农村金融间的相关系数0.9940；农村居民纯收入（人均）同农村金融发展间的相关系数为0.9875，可见它们均经过了显著性检验（1%）。在过去很长一段时间范围内，我国的农村金融都被限制在国家经济整体发展战略下，目的是想要让其成为向工业及城市发展输入资金的“管道”，这样一来便违背农村经济发展初衷，即严重阻碍了农村经济可持续发展性。也正因此如此，政府便逐步增大了在农村金融发展方面的政策支持。

农村金融发展理论篇6

就目前来看，学术界对农村金融的概念尚未形成官方统一的界定方式，对其内涵的看法依旧处在讨论与探索阶段。根据现有的研究结果，学术界对农村金融的内涵有以下三种看法：第一种看法是直接将其看作农村的金融。第二种看法考虑了城乡二元社会经济结构，在此基础上分析了农村金融的成因，以及发展我国农村金融的重要性，对农村金融一词赋予了更多的政治意义和社会意义。第三种看法是在历史范畴下通过宏观经济视角对农村金融进行解释的，认为应该结合我国的城乡二元化格局对农村金融进行研究。

我国的农村金融在政府与市场的双重调控下，以基本市场经济规律为前提，承担着为农村经济和金融市场提供资金融通等金融服务的义务。目前比较有代表性的农村金融理论主要有两个：一个是农业信贷补贴论，另一个是农村金融系统论。农业信贷补贴论认为农村所面临的主要问题是资金不足，农村居民没有储蓄能力。由于农业投资周期长、收入不确定、收益性低等产业特征，以利润最大化为经营目标的商业银行不可能选择农业作为融资对象。农业信贷补贴论曾被广泛认可，但它的理论前提却是错误的。根据很多亚洲国家发展农村经济金融的经验，当存在激励机制和储蓄条件时，即使是贫困阶层的农民，也会产生储蓄需求。而且经验表明，由于贷款资金的用途可以进行替换，因此低息贷款很难按照理论设定那样促进特定农业活动的发展，政府也就很难通过低息贷款的收入再分配作用将利益偏向贫困农民。20世纪80年代以后，为适应社会经济的发展要求，农村金融系统论产生，并逐渐占据主导地位。农村金融系统论的理论前提完全不同于农业信贷补贴论：首先，农村金融系统论认为贫困阶层的农村居民是具有储蓄需求和能力的，政府没必要从农村外部注入资金；其次，低息贷款影响了人们的存款意愿，不利于金融市场的发展；最后，农业资金的机会成本较高，因此非金融机构有理由设定高利率。

二、我国农村金融的发展历程

（一）第一个阶段：1979年到1993年

第一个阶段开始于改革开放政策实施之后。在这一阶段，国家着力于恢复和建立新的金融机构，使农村金融市场呈现出多元化的特征，强化了金融市场的竞争程度。1979年，中国农业银行正式成立，农村信用合作社恢复了合作金融组织的地位，并在中国农业银行的监督和管理下开展各项金融活动。与此同时，政府对民间信用放松管制，允许了民间金融组织的设立和民间自由借贷活动的开展。

（二）第二个阶段：1994年到1996年

第二个阶段开始于1994年。为了构建一个能够为农村经济发展提供及时、有效金融服务的农村金融体系，1994年，中国农业发展银行正式成立，该银行旨在将政策性金融服务从农村信用合作社业务和中国农业银行中分离出来。中国农业发展银行的资金有两种用途：一种是确保粮、棉、油等基础农产品在各个流通环节顺利流通，开展以流动资金贷款为主的收购、储备和调销贷款；另一种以改善农村地区的农业生产条件、促进贫困地区经济金融发展为主要目的，重点支持农业生产活动中的产前环节，开展以固定资产贷款为主的农业生产技术改造和农业开发贷款，与此同时，中国农业银行也按照促进农村金融发展的具体要求，加快了商业化改革的步伐，与农村信用社进行分离改革，并对农村信用社承担金融监管的责任。

（三）第三个阶段：1997年至今

在认识到亚洲金融危机对金融市场带来的负面影响、并经历了1997年出现的通货紧缩之后，我国政府开始重视对农村金融风险的控制。1997年，中央金融工作会议制订了发展地方经济及金融市场的基本策略，要求包括农业银行在内的各大国有商业银行收缩县（及县以下）的机构，支持中小金融机构的发展。与此同时，国家开始对民间金融活动进行限制，打击各种非正规的金融活动，并于1999年开始撤消全国各地的农村合作基金会。

三、我国农村金融的发展现状

改革开放以来，我国农村金融经过不断的探索和发展，金融机制基本被激活，金融体制逐渐完善，形成了一种多层次的金融组织体系。到2013年为止，全国所有市县和大多数乡镇都己被金融机构网点所覆盖，金融服务可以到达所有乡镇。

首先，基本形成了多层次的农村金融组织体系。目前，我国已经基本形成了以银行类金融机构为主导，非银行类金融机构为补充的农村金融组织体系。银行类金融机构主要有中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等。中国农业银行于1979年恢复成立，其主要目标是服务“三农”，是一个追求利润最大化的国有商业银行；邮政储蓄银行和村镇银行是伴随农村经济和金融市场的发展而出现的金融机构，在当前的农村金融活动中起着一定的作用。农村金融组织体系中的非银行类金融机构有：农村信用社、国家农业投资公司等各类投资公司、农业保险公司以及各类民间资金互助组织。

其次，农村金融体制逐渐完善。农村金融体制的完善重点围绕农村信用社管理体制的改革，使其脱离了对中国农业银行的隶属关系，农村信用社的业务管理由县级信用联社承担，金融监管由中国人民银行进行，农村信用社的合作性质得到逐渐恢复。为了充分发挥中国农业银行的职能，政府将其对农村信用社的管理职能进行分离，使其成为自主经营的商业性银行，中国农业银行开始实施商业化管理模式，其组织机构得到进一步健全。

最后，农村金融建设促进了农村经济水平的提高。农村金融基础设施和服务网络的建设方便了农村金融活动的开展，降低了农民获得金融服务的成本。农村金融产品和金融服务方式的创新则缓解了农民贷款麻烦和贷款难的问题。由于农村金融体制的完善和各项金融活动的顺利开展，农村经济发展过程中的资金短缺问题得到有效缓解，从而促进了农村经济水平的提高。

四、我国农村金融发展的现存问题

经过不断的探索与发展，农村金融为服务“三农”、促进农村经济发展做出了令人瞩目的贡献，但是由于各种因素的限制，我国的农村金融仍存在着一些不容忽视的问题。

（一）农村金融与农村经济新形势不相适应

随着社会经济的不断发展，农村经济呈现出新的发展态势，导致现有的农村金融逐渐难以适应农村经济发展的新要求。一方面，随着近年来大量农村劳动力涌入城市以及城市化水平的不断提高，农村耕地开始逐渐向大户集中，土地集约化程度不断提高，工厂化的农业生产模式开始出现，农村金融面临新的经济发展要求。另一方面，在国家对农业结构进行优化调整的政策方针引导下，我国的农村产业呈现出多样化的发展格局，从而产生资金集约化要求。此外，农村产业优化升级的要求和市场调节手段的运作催生了对农产品进行加工增值的各类加工企业，这些企业仍面临着资金融通的难题。

（二）农村金融产品和金融服务单一

农村改革的逐渐深化使农村经济形势发生了深刻变化，主要表现为农业生产方式逐渐科技化、农业生产形式和产业种类不断多样化，这些变化使我国的农村金融产品和金融服务的多样性面临更高的发展要求。在国家的政策支持与引导下，各个金融机构积极探索、不断创新，试图丰富农村金融产品和金融服务的种类，并取得了一定的成绩，但由于各种因素的影响，这些成绩十分有限，不能完全满足农村经济新形势的发展需要，很多农村金融机构仍然按照以前“单一化”的旧理念为农村居民提供金融产品和服务，使农村经济的快速发展受到限制。

（三）农村金融借贷双方：农户贷款难，金融机构放款难

农村金融活动中还存在着农户贷款难、金融机构放款难的问题。一方面，当农户贷款时，小农户由于规模小、分散、贷款程序复杂等原因，难以得到金融机构及时有效的信贷支持，转而采用向亲友借钱等途径筹集资金，严重影响了农业产出；而大农户的经营规模、方式、性质等已经发生了变化，农业生产经营模式由劳动密集型转变为资金、技术密集型，他们的资金需求同样难以得到有效解决。农户贷款难的问题不仅使农业土地资源没有得到充分利用，影响了土地产出率，更使我国农业发展战略的顺利实施遇到障碍。另一方面，金融机构在进行放贷活动时，必须按照国家法律规定和市场经济规律进行，借贷方必须具有产权明确的抵押物品，放贷方自负盈亏。由于绝大多数农村居民属于低收入群体，收入也不够稳定，使农村金融机构面临放贷难的问题。

五、发展我国农村金融的对策

（一）进一步建设正规金融机构，加强其主导作用

正规金融机构对农村金融的发展起着至关重要的作用，为了适应农村经济发展新形势的要求，必须进一步建设正规金融机构，加强其主导作用。首先，要强化中国农业银行、农业发展银行等国有性金融机构的建设，充分发挥其市场服务职能。其次，要大力促进合作制金融组织的发展，改善其管理模式，规范其运营程序，使其充分发挥促进农村金融建设和经济发展的作用。

（二）丰富农村金融产品和服务种类

随着农业生产形式和产业种类的多样化发展，农村金融产品和金融服务单一的缺陷日益突出，因此为了适应农村金融建设和经济发展新形势的要求，进一步丰富农村金融产品和服务种类就显得十分重要。一方面，要完善金融产品和服务的创新机制，通过激励制度调动市场参与主体的积极性，鼓励因时制宜、因地制宜的农村金融产品和服务的创新，并大力培养相关人才，积累高质量的专业性人力资本。另一方面，也要增强各大金融机构的创新意识，根据不同的客户设计不同的金融产品和服务，满足多样化的农业发展需求，从而促进农村金融的发展。

农村金融发展理论篇7

【摘要】金融是现代经济发展的核心要素，农村金融影响着农村经济发展的方方面面，而农村青年创业需要金融支持。本文以农村金融支持农村青年创业为切入口，简述了农村金融理论，详细分析了农村金融支持农村青年创业的必要性与可行性，提出了有关政策建议。

关键词 农村金融；青年；创业影响

【作者简介】邹永生，合肥工业大学经济学院硕士研究生，研究方向：金融业发展及资本市场。

我国是一个农业大国，农村人口占多数，其中农村青年是农村人口中最具活力、最有创新精神、最有创业需求的群体。随着农村经济稳步发展，如何通过农村金融更好地支持、帮助农村青年创业，引导农村青年从事符合市场需求的农业生产活动，为农村经济发展贡献力量，一直是政府和社会各界研究的重要课题。

一、农村金融理论简述

农村金融是现代金融理论的一个重要组成部分。在长期的理论研究中，国内外学者将其理论分为农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论三个学派。

1.农业信贷补贴论。在20世纪80年代以前，农业信贷补贴论一直是农村金融理论界的主流。该理论的主要观点是农业生产者，特别是贫困阶层没有储蓄能力，自有货币缺乏，无法筹集到促进大规模农业生产的资金。同时由于农业收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等原因，农民不可能成为商业银行的优质客户，其结果是农村金融需求长期得不到有效满足，大量资金外流。其解决办法是从农村注入政策性资金，并建立非盈利性的专业金融机构进行资金分配，以满足农业生产金融需求。但这种农村金融政策实践证明并不成功，它引发了资金回收率低、使用效率低下等一系列问题，加之对农村金融市场机制的忽视，致使农村金融循环发展的长效机制难以建立。

2.农村金融市场论。20世纪80年代，农村金融市场理论逐步替代了农业信贷补贴论。其理论基础是农村金融资金的缺乏并不是因为农民没有储蓄能力，而是由于农村金融体系中不合理的金融安排（如政府管制、利率控制等） 抑制了其发展。其解决方法是发挥金融市场作用，减少政府干预，实现利率市场化，实现农村储蓄和资金供求的平衡；取消专项特定目标贷款制度，适当发展非正规金融市场等。

3.不完全竞争市场理论。20 世纪90 年代以后，不完全竞争市场论被运用到农村金融理论分析。人们认识到，为培育有效率的金融市场仍需要一些社会性的、非市场的要素去支持它。其基本框架是发展中国家的金融市场不是一个完全竞争的市场，尤其是贷款一方(金融机构)对借款人的情况根本无法充分掌握，如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一个社会所需要的金融市场。其解决方法是为了补救市场的失效部分，有必要采用诸如政府适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素。

二、农村金融支持农村青年创业的必要性与可行性分析

1.必要性分析。农村青年虽创业热情很高，但年龄尚小，农业生产经验不足，自有资金很少，生产经营行为带有一定的盲目性。另外，缺乏创业资金是农村青年创业面临的主要问题。我国青年创业的初始资金往往来源于个人和家庭的劳动和经营所得的积累，这就导致创业启动金的拥有量极为有限。根据《中国百姓创业调查报告》的数据显示，48%的人创业资金不到10万元，在创业失败原因中资金不足排在第一位。相当部分农村青年虽有合适创业的项目，却苦于找不到启动资金，无法开始创业之路。

在此种背景下，作为现代农业经济的核心要素的农村金融，必须依靠其在农村经济中的主导地位，通过农村金融市场、体系、机构和工具，借助自身所掌握的金融专业知识和市场信息，正确评估创业项目经营风险，通过设立专项创业贷款，确定合理还款期限、利率，支持、引导农村青年创业，带动农村青年从事国家鼓励、符合现代农业和市场需求的农业生产活动，促进农村经济发展。

2.可行性分析。一是农村金融支持农村青年创业，可以推动农村青年创业实践活动，为农村青年创业找到金融支持路径，解决创业资金问题，为启动创业项目，激发农村青年创业热情，发挥重要作用。二是农村金融支持农村青年创业，可以帮助农村青年有效地实现脱贫致富。目前我国还处于社会主义初级阶段，国民经济快速、稳步发展，但城乡差距扩大，贫富分化加剧。通过农村金融支持，可以解决农村青年脱贫致富问题。另外，我国已在农村金融支持方面做了一些有益的尝试，这对帮助农村青年顺利实现创业致富具有重大指导意义。三是农村金融支持农村青年创业，可以促进农村青年就业，缓解就业压力，以创业带动就业，帮助其实现自我创业就业。同时也可以为社会提供更多的就业岗位，促进农村青年立足本地就业，解决农村人口就业存量和增量问题。四是农村金融支持农村青年创业，可以促进农村金融机构创新发展。我国是一个农业人口占60%的发展中国家，农村是一个巨大的金融需求市场。然而在实际工作中, 农村金融机构受传统信贷观念的影响，服务范围狭小，业务审批流程过长，操作手续繁杂。通过支持农村青年创业，农村金融机构可以改进金融服务，拓宽经营领域，创新金融产品，增加收入渠道，实现“双赢”。五是农村金融支持农村青年创业，可以促进政府、社会团体（如共青团组织） 发挥服务农村、服务青年、服务社会的作用。通过这些部门和组织的牵线搭桥，将农村金融机构与农村青年紧密联系在一起，加强沟通，互通有无。农村金融机构可以政府、社会团体为信用平台，提供多种金融服务支持农村青年创业；农村青年可以政府、社会团体为媒介，寻找合适的创业项目和资金，加快创业进程，提高创业效率。

三、对策建议

1.农村金融机构应加强宣传力度，向农村青年推介符合创业需要的金融产品。在实际工作中，农村青年对适合自己的金融产品和政策知之甚少，他们不知道各家银行贷款手续的异同、贷款利息的高低以及政府扶持政策的主要内容。有关农村金融机构应联合政府有关部门（如金融办） 和群团部门（如共青团），抽调专业人员，采取多种形式，深入农村地区向创业青年宣传相关金融产品和服务内容，让农村创业青年能够自主挑选适合的贷款品种用于生产经营。

2.农村金融机构应借助其融资平台的优势，与农村青年密切联系，寻找市场需求的经营项目，建立创业项目库，正确评估金融风险，设立专项贷款，确定合理的还款期限和利率，创新金融贷款管理模式，实行动态跟进、按需发放、渐次收回的科学管理机制，发挥农村金融支持农村青年创业主渠道的作用。

3.农村金融机构应创新金融产品结构体系，使金融服务结构与农村青年实际需求相吻合，以满足其个性化、多元化的需求。目前农村金融机构较以前有了长足发展，国有银行、信用社等金融机构在农村网点众多，竞争激烈，只有主动设计适合客户需要的金融产品，农村金融机构才能够在竞争中占有一席之地。创新金融产品，设计符合需要的金融服务（如信用、质押、林权抵押贷款、订单农业贷款、仓货贷款等），满足农村青年创业金融需求。

4.设立新的农村金融机构(如村镇银行、小额贷款公司等)，改变农村金融市场四大国有银行（工、农、中、建行） 占主导的竞争格局，发挥新金融机构经营灵活、放款手续简便等优势，拓宽融资渠道，为农村创业青年提供有力金融支持。

5.政府有关部门应创新金融政策，加大对小额贷款贴息支持力度。这样可以降低农村创业青年还贷压力，促进农业向规模化和产业化发展。政府有关部门应逐步增加贴息规模，加大补贴支持力度，用于农村青年创业小额贴息。另外，各级地方政府可在国家政策允许的范围，在税收等方面对农村创业青年给予一定配套政策支持，让农村创业青年轻装上阵，加快推进创业进程，早日致富，为农村经济发展贡献力量。

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[5]朱清孟.“新农村”建设条件下我国农村金融结构的优化[J].河南师范大学学报,2010,(1).

农村金融发展理论篇8

论文摘要：二十年来中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村乃至全国经济、社会面貌发生了巨大的变化。中国农村经济市场化改革的伟大实践和成果，无论其深度、广度、规模都是史无前例的。

我国作为世界上最大的发展中国家，如何走出具有中国特色的社会主义市场经济发展道路具有世界性意义。可喜的是，二十年来中国农村经济改革的实践探索和理论创新，使中国农村乃至全国经济、社会面貌发生了巨大的变化。中国农村经济市场化改革的伟大实践和成果，无论其深度、广度、规模都是史无前例的。可以预见，从中国农村改革实践中产生并被实践不断修正的发展理论，必将为世界发展经济学说和广大发展中国家的发展实践做出重要贡献。

1．概括地讲，本课题研究的基本结论是：市场化改革是我国农村经济与金融发展的必由之路；随着我国农村经济市场化改革的深入，农村金融的地位愈加重要；农业和农村经济发展不单是一个金融问题，必须把金融同国家发展战略、制度创新、生态环境保护和可持续发展等问题结合起来。否则，金融的作用将十分有限；农村金融改革要采取渐近方式，不断地融入和推动整个农村经济转轨和转型：农村金融改革必须注意制度创新和结构调整，重新构筑适应社会主义市场经济的商业金融、合作金融和政策性金融体系。

2．我国农村经济发展虽然有中国特殊的国情，但这种发展毕竟寓于世界经济发展之中。应该说，我国与其它国家的发展还是有一些共性的东西，这点不能否认。西方若干发展理论对我国农村经济与金融的市场化改革缺乏指导意义，但有一定的借鉴价值。其中，二元经济理论、农业制度及农业资本理论，特别是舒尔茨的农业发展理论应当引起我们的注意。

3．传统体制下我国农村经济的非市场化运行，在很大程度上受马克思及发展中国家的发展思想影响。改革前，我国农村经济的非市场化成因，主要源于集权式计划经济体制下的宏观经济制度与微观经济制度。其中，超越国力的发展战略和强制性的制度是突出表现；传统体制下我国农村金融压制的性质是制度性压制，金融活动完全是被动和消极的。农村资金运行非市场化的结果是大量农村资金无偿流向工业，尤其是无偿流向重工业，导致国民经济偏斜运行，使农村经济更加落后；传统体制下我国农村经济的非市场化运行是有特定历史背景的，当时的这种选择，一方面使国家迅速奠定了工业化基础，另一方面使国家为长远发展付出了沉重代价。

4．农村金融改革不能脱离农村经济和国家金融整体改革而单独进行，其市场化改革的深层次原因主要是：我国经济改革需要的指导理论在改革前后的实践对比中得到了确认和创新，即我国任何经济部门的改革都有赖于社会主义市场经济理论的支撑；我国农村经济和农村金融改革的关键首先是制度安排的市场化选择，在此基础上才可能考虑管理、技术等方面的变革；农村经济与农村金融改革必须高度重视农业在市场经济中的基础性地位，否则，我国经济体制改革不仅在总体上难以深入下去，即使一时取得了某些成绩，其代价也必然是丧失国家和农村经济的可持续发展后劲。

5．货币化是农村经济与金融市场化改革的切入点。应该从农村货币化的广度和深度出发，研究农村产业结构、农业劳动力转移和农民收入等基本问题；市场化条件下的农业资本投入与融通要以经济效益为核心。物质资本投入要注意数量界限和劳动、技术对资本的吸纳能力，同时，要特别重视对人力资本的开发和投入；市场化改革将会引起资金供求的迅速变化，农村资金运行格局将改变传统体制下“国家、集体”的框架，而演变为“国家、集体、农户、外资”的新框架，在这种变革中，金融将逐渐成为新框架的核心。

6．农业银行商业化改革在农村金融改革中具有先导性作用。因为国有农业银行向商业银行转轨，将从根本上动摇传统经济体制对农村金融的影响，并对其它金融渠道产生示范效应；农业银行向商业银行转轨同其它国有银行改革具有联动效应，但我们更要强调农行自身的特点和弱点，以寻求改革的突破口；农业银行商业化改革要关注社会效益，现阶段主要是处理好这种改革与农业产业化发展的互动关系，使农村商业金融改革同农村经济改革协调配套。

农村金融发展理论篇9

1.农村金融理论综述

信贷补贴论是二十世纪八十年代以前农村金融的主导理论。八十年代以后，农村信贷补贴论逐渐被农村金融市场论替代。农村金融市场论特别强调市场所起到的调节作用，指出农村资金机会成本较大，认为政策性的金融会破坏市场经济的正常秩序，农村的金融中介结构可以通过利率的市场化补偿其发生的金融成本。

金融抑制是分析发展中国家农村金融状况时最为常用的一个概念，农村信贷补贴论和农村金融市场论是从不同的角度来分析金融抑制产生的原因和解决方案。从理论角度进行分析金融抑制可能是供给型或需求型中的任一种。

2.金融生态环境的解读

所谓生态是指生物与环境之间或生物本身之间的相互作用、相互联系，环境是指人类生存自然现象的总体，环境和生态是两个相对独立的名词。金融组织为了寻求生存和发展与其自身生存环境之间长期联系、相互作用、相互依存的过程金融生态，金融生态就是通过分工与合作而形成的具有一定结构特征的动态平衡系统。

3.金融生态环境的主要因素

金融业改革发展的顺利进行直接受到金融环境的影响，加强和改善金融生态环境是极为必要的。影响金融生态环境的主要因素包括：社会信用体系、金融机构及信贷资金、支付清算服务体系及政府的政策及执行等。

二、现阶段我们国家农村金融市场的发展状况

为了能够更清晰的说明我国农村金融市场的发展状况，我们以辽宁省丹东市为例从信贷资金支持状况、农村支付环境状况、金融机构设置情况及农村信用体系建设等方面来进行分析。

1.金融机构网点在农村地区的设置情况

辽宁省丹东市截止二零一三年年末共有银行机构十三家，营业网点共有二百四十个，其中城市营业网点数占总营业网点数的46%，农村地区网点则占据54%。

2.农村信贷资金的支持情况

截止二零一二年末，辽宁省丹东市银行各项贷款总额共计580亿元，其中涉及到农业的贷款占贷款总额的24%；涉及农林牧渔方面的贷款占涉农贷款总额的32%；涉农其他方面贷款占涉农贷款总额的68%；按贷款城乡地域分类，农村地区贷款占涉农贷款总额的87%；城市涉农贷款占涉农贷款总额的13%；按贷款接受主体分类，个人涉农贷款占涉农贷款总额的27%；企业涉农贷款占涉农贷款总额的73%。

3.农村支付服务环境建设情况

金融服务体系中的一个重要组成部分就是支付结算工作，提高农村支付结算水平是农村多层次的客观需要。现阶段农村支付服务环境情况可概括为：支付系统等金融基础设施逐步完善，但部分地区仍较为落后、农村人均银行支付结算账户拥有量较高、联网核查系统已经覆盖农村所有银行网点、农村地区的主要支付结算方式依然是现金、银行卡受理市场建设发展迅速，但总体来看依然落后于城市。

4.农村信用体系的主要做法及成效

农村经济发展对社会经济发展起到了举足轻重的作用，但农村经济长期以来存在着信用缺失的问题，这严重的影响了农村金融生态环境的发展，最终造成农民贷款难、银行放款难的局面，严重的影响了农村整体。为了改变这一被动的局面，国家发动主要金融机构在二零零八年开始加强了对农村信用体系的建设，并取得了一定的成绩。

三、农村金融生态环境建设中存在的问题

1.农村金融机构布局中存在的问题

首先，农村地区银行网点覆盖率偏低。辽宁省丹东市农村银行机构网点仅占自然村总数的10%，换句话说平均十个自然村才有一个银行机构网点，农村地区银行网点的数量不能够满足农村经济发展的需求。从农村银行机构网点在当地的分布情况来看，大多数的银行机构网店多集中在经济相对发达的村镇，有的经济落后的村镇甚至没有银行网点。

其次，追求效益最大化导致农村金融网点萎缩。农村金融机构规模较小是农村金融机构萎缩的一个重要原因，农村金融机构网点如果受业务量限制出现亏损，金融网点的应对措施就是撤离或合并，这就制约了农村金融市场的发展。

2.农村信贷市场存在的问题

农村信贷市场发展也存在着一些问题。阻碍农村信贷市场发展的主要原因可概括为：追求利益最大化的出发点偏离了三农主题；现有信贷产品不能满足农村信贷市场的需要；农村信贷服务不完善抑制了信贷需求、信贷没有有效的载体支撑；信贷营销力度不够等。

3.农村支付环境建设中存在的问题

概括的说，农村支付环境建设中存在的问题有：支付结算资源配备不合理而且银行卡受理环境较差；支付服务组织较为单一，个人银行结算账户用途过于简单；支付结算体系基础结算建设落后，制约了业务的开展；支付结算知识未能普及，制约了支付结算工具的使用；支付结算收费偏高，非现金支付结算工具难以推广。

4.农村信用体系建设存在的问题

农村信用体系建设存在的问题可概括为：地方金融机构及政府对农村信用体系建设缺乏积极性；农户信息真实性难以得到保证；农村信用评级缺乏科学性及合理性；农村征信市场缺位严重；风险分担机制不够健全。

四、优化农村金融生态环境的建议

1.农村地区金融网点数量急需扩大

农村金融机构不能在过分的依赖农村信用社，银行监管部门应该放宽农村金融市场的准入机会，鼓励并引导各商业银行积极的进入农村金融机构结构布局，鼓励商业银行及政策性银行对三农的信贷支持。另外，要逐步加强农村中小企业信用担保机构的建设，通过信用担保机构来帮助农村金融机构分散风险。

2.农村地区信贷资金的支持力度要加强

农村资金的大量转移、流走，使乡镇涉农金融机构缺少资金，造成存款比例失衡，这对农村经济发展是极为不利的。为加大农村地区信贷资金的支持力度提出建议包括：强化信贷资金的支农责任，引导涉农金融机构开拓农村市场；逐步完善农村信达抵押担保机制；各项信贷支农政策要切实有效的落实；金融政策宣传活动要在农村积极的开展，推动农村金融服务全方位覆盖。

3.提高农村地区金融服务水平

农村金融服务的首要任务是加强支付服务的基础设施建设、畅通结算汇路、优化支付环境。提高农村地区金融服务水平的具体建议包括：加快农村信用社及邮政储蓄银行支付网络基础设施建设；银行卡的功能要开拓创新；积极推动新业务、新机构的发展；扩大农民工银行开的特色服务范围。

4.完善农村信用体系建设

农村金融发展理论篇10

一、农村金融发展理论概述

由于我国农业是第一生产力，所以与农业相关的农村经济与农村金融时时刻刻都存在着。而传统的农村金融理论是把农村金融分成了两个部分，分别是农村信贷补贴与农村金融市场。可是随着时代的发展，慢慢地发现上述的理论划分阻碍了农村经济增长。通过对市场的分析和多方面的研究可以总结出一套全新的不完全竞争理论。传统的农村信贷补贴主要是在改革开放之前，由于城市化进程较慢，农村金融市场在整个金融系统中占据主导，因此政府是主要的推崇者，是通过政府干预来强化信贷政策的补贴理论。然而，这项理论是有缺陷的，它不能满足农村金融发展较快的地区，也跟不上城市化发展的时代节奏，无法促进所有农村的金融发展。相对而言，农村金融市场理论将信贷补贴完全取代，否认了传统意义上的信贷形式，强化金融市场的机制建设，避免因利率变动而引起的金融环境恶化、市场资源紧缺或通货膨胀等问题。不完全竞争理论是基于当前落后山区的环境弊端而产生的，它支持政府的干预，通过国家宏观调控把通货膨胀率控制在一个合理范围内，这也是市场经济发展的必然要求。

二、我国农业经济增长与农村金融发展的现状

翻阅我国的经济发展史，真正对农业经济的增长和农村金融的发展进行系统性分析和研究的内容并不多，往往只有极少的成果记录。这足以证明农业经济在社会的经济发展中没有得到足够的重视，而这极有可能导致社会经济的不平衡发展，延缓了社会经济的发展速度。着眼全球，借鉴其他发达国家的发展史，许多发达国家都以工业和科技行业等为发展重点，这直接导致了从事农业人员的流失，虽然机械化的生产模式已取代了传统的劳作方式，但是仍然不能弥补农业经济发展缓慢给社会带来的负面影响，只能以完善的社会福利和高额的农业补贴来促进农业经济的发展。我国是一个农业大国，农业经济是我国的三大支柱产业之一，我们不能忽视它在社会经济发展中的重要地位，要在合理发挥它对社会经济的基础性作用的同时，努力提升农业经济对于社会经济的促进作用，为我国社会经济的合理发展、平衡发展发挥它该有的作用。面对全球经济的工业化加快的今天，我们应该均衡发展各产业，不能一味的把发展的重点放在工业、科技等其他行业，要在加大发展其他行业的同时，稳步发展农业经济，从资金、技术等各方面推进农业经济的发展，以农业经济为基础稳步推动社会经济的发展，使得农业经济和社会各行业经济之间相辅相成，互相推动。综合以上的观点，在社会经济的发展过程中，农业经济是不能忽视的，虽然会遇到重重困难，但是我们可以通过分析和研究它们的关系，来解决发展中可能发生的问题。

三、农业经济增长和农村金融发展的关系

（一）从静态的角度分析农业经济增长和农村金融发展的关系

所谓的静态角度分析农村经济增长和农村金融发展的关系，指的是以传统的方法用图表和模型方式对农业经济和农村金融发展的关系进行相关数据的统计和分析，在获得相关的总结性数据之后，得出科学化的经济结论。再以统计出的科学数据和经济结论为基础，从各方面解析农业经济增长对于社会金融发展的相关作用。

1.通过明确指标的途径要想在分析农业经济增长和农村金融发展关系时，保证它的全面性和完整性，就必须有不同的标准尺度来评测和评估，而且这还是最基本的。我国重要的农业组织成员有农业、林业、畜牧业、渔业和副业等，我国在农业上的生产价值情况可以通过它们的总产值得到最基本的反馈，在这种情况下，可以更好的看到农村居民最基本的收支情况和最基本的生活水平。对这些指标分析做好后，还要指望金融指标，最重要的就是农村的金融指标，这样一来，就可以清楚明白的看出农村金融资源的流动情况以及它对整个农业经济的发展有什么样的促进作用和有哪些阻碍。在这里，农村金融指标主要选择农村信贷金融业和农村乡镇企业贷款金融业这两种，主要原因在于这两种指标对农村经济的发展情况很了解，能在广泛的范围内适用，正因为它们的要求很低，所以很多的农民会选择使用它们，并利用它们来维护经济生活，这样也有利于研究农业经济增长和农村金融发展关系。

2.通过数据知识和建立模型的途径数据主要是来源于《中国农村金融统计年鉴》，它是一本权威性的著作，这本资料里的数据是比较真实可靠的，因为数据都来源于调查研究，具有很强的借鉴和参考价值。通过权威性的数据提供，很容易得出几大支柱产业在生产过程中的数据，只有在各种数据证实的基础上，才能得出农业经济增长和农村金融发展关系的比值。然后建立一个数据模型，通过数据的走势和流程图，预判未来两者之间的动态关系。

（二）从动态角度分析农业经济增长和农村金融发展关系

动态角度分析农业经济增长和农村金融发展的关系指的是以时间为分析方式，通过农业经济的增长和农村金融发展在每个时间段的关系变化，得出相应的一些数据，在对这些数据进行统计分析后，得出每个时间段的经济结论。这些以动态角度来分析农业经济增长和农村金融发展的每个时间段的经济结论，可以得出相关的一些基本的发展规律，我们可以用这些基本的发展规律来研析未来社会经济发展中的一些基本走势。在农业经济增长和农村金融发展关系的研析过程中，我们要从静、动态两方面进行分析，这样才能更加准确、更加系统的为它们在社会经济发展过程中的作用提供正确的引导路线，才能更好的为社会经济的发展做出自己的贡献。分析农业经济增长和农村金融发展关系，可以利用函数原理来对其进行分析。在上述的静态分析过程中，是有提出使用模型来对其进行分析，在这里把模型运用到函数分析材料里面，这样就能很好的看出农业经济增长和农村金融发展关系。就目前而言，农业经济增长和农村金融发展关系处在农村最基本的时期时，其在发展的过程中多多少少会受到影响。农业、林业、畜牧业、渔业和副业处在农村的时候，其在生产过程中，它们的生产总值已经远远高于所预期的人均贷款水平，既然是在动态的角度上，那么自然知道这种情况已经有很长时间了，在这种情况下，就会得出一个结论，那就是以前所知道的农业信贷水平和预期的目标跟实际存在的信贷水平是一样的。

四、解决问题的对策

（一）构建现代化农村金融体系

随着市场经济的发展，农村金融的弊端日益显露，传统的金融政策已经远远不能满足当前经济形势，因此，构建现代化金融体系刻不容缓。当然，现代化金融体系依然不能脱离农村金融的建设基础而独立存在，需要强化体系建设，结合城市化发展以及城乡结合部的现状加以完善并实施，只有从农村抓起，让农村金融体系有了一个稳固的政策保障，整个金融市场才会取得明显的改善。所以，政策的支持对于体系的发展尤为重要，在这一过程中，政府所发挥的是引导者和扶持者的作用，让政策更好地应用到机构的规划发展中，适应国有资本的发展，并鼓励国有资本与民有资本相互扶持共同发展，真正实现社会经济的现代化。此外，还要重视金融产品的创新，尤其是金融衍生产品等，不断丰富农村金融工具，扩大民众运用金融工具的范围，如信息系统与信贷系统相结合、加强网络系统体系建设等，彻底废除传统的小额贷款，达到政策现代化、效益现代化以及区域发展现代化的综合效果。

（二）合理化金融结构与经济结构关系

在构建现代化金融体系的基础上，合理调节当前的金融结构。由于市场发展趋势不可预测，市场所追求的是短期效益，而金融系统要确保长期效益最大化，因此要想适应市场经济的进程，要通过不断完善金融结构、扩大金融体系的影响来达到对政策的合理化契合。首先是区域合作，要加强中西部地区的金融合作、经济合作以及产业合作，让金融结构和经济结构共同作用，发挥出最大价值。其次也要重视非农村的金融结构建设，尤其是非正规系统中的小规模经济，一旦影响力与生命力受到影响，很容易影响到国有资源的主体地位。当然，合理化金融结构与经济结构的关系，最主要的还要看制度体系的执行者和监督者，也需要社会各界人民群众的共同监督，共同推动我国金融市场的发展。

（三）完善多层面的政策支持体系

首先要制定并完善相关法律法规，以法律条文的形式规定农村金融机构相应的义务和责任，使之做到有法可依。其次，要政府对农业的资金投入，尤其是农副产品的资金投入，因为农副产品的资金周转较慢，同时利润也不是很大，在投资的过程中风险很大，因此，相关部门可以在政策上向涉农的金融机构倾斜，可以适当的减免营业税，或是调整所得税，通过政策的支持使农村金融机构主动支持农业的建设，服务于我国的三农事业。三是要重视农村的信用社改革，在这一过程中还要切实的落实好国家对农村信用社财政和税收等各个方面的政策，对相关的部门做好扶持工作。最后一点就是要对我国的消费信贷政策进行适当的改进和调整，这样才能更好的促进我国农村信贷产品的创新，在农村经济发展的过程中还要不断的采取有效的措施对消费信贷的发展予以支持，让农村消费市场尤其是农副产品的消费市场更有活力，从而也就进一步的提高了农民的生活质量和生活水平。

五、结语