新型现代农业范文

导语：如何才能写好一篇新型现代农业，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：现代农业；三农问题；新型职业；培养策略

中图分类号： G719.2 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/ki.jlny.2015.15.010

新型职业农民的培养已经引起国家的高度重视和社会的广泛关注，2013年政府工作报告中就明确提出要积极培育新型农民，以更好地适应我国农村劳动力结构调整以及农业现代化的发展趋势。在中央农村工作会议上曾就“谁来种地”的问题进行专门阐述，他将培育新型农业经营主体作为一项重大战略，认为“三农”问题的解决和农业现代化的实现，其关键在于培养新型职业农民，党和国家关注新型职业农民的培养，给现代农业发展带来了重大历史性机遇。

1新型职业农民的内涵和外延

将新型农民与职业农民结合起来，即为新型职业农民，新型农民适应了农民劳动力结构的调整，而职业农民则是现代农业的主体，笼统来讲，就是有文化、懂技术、会经营的新一代农民阶层，这部分群体在从事农业生产经营的同时，还能够为农业生产经营者提供相应的服务。新型职业农民是市场主体，要能够充分进入市场，使收益最大化，所谓职业，强调的是身份的稳定性，即将从事农业生产活动作为终身职业，再就是要有一定的现代观念和社会责任感，更够更好地服务于现代农业[1]。目前，我国农业现代化发展相对滞后，已经成为“四化”同步的短腿，信息化、城镇化和新型工业化已经进入快速发展阶段，而农业现代化却还处在成长阶段，严重限制了我国现代化的进程，现代农业发展的瓶颈在于农业人才的缺乏，培养新型职业农民正是解决这一问题的关键，从根本上来讲，加快培养新型职业农民，构建职业农民队伍，是保障我国粮食安全、促进农业现代化实现的战略需求[2]。

2关于新型职业农民的培养策略

2.1重视农村基础教育，转变农民传统观念

从整体和长远来看，加强农村基础教育是提高农业劳动者素质的关键，为有效解决“三农”问题打下了坚实的基础，因此，有必要加强农村基础教育的投入，扩大现有农业院校的招生规模，加大涉农专业的比重。在降低农业职业技术教育的门槛的同时，还要注重转变农民的传统观念，让其认识到农民是一项光荣的职业，增强对这一职业的社会认可度，从而调动新生代农民从事农业生产的积极性，将农民作为自己的终身职业，更好地服务于我国农业现代化的发展。新型职业农民要普遍具备农村资金、劳动力、技术、信息以及产权等意识，可以通过播放反映“三农”新面貌的影视剧以及文化团体下乡演出、农业技术讲座等多种形式，使其不断接受新的思想观念和经营观念。

2.2扩大职业农民群体，营造良好培训环境

新型职业农民的来源并不仅仅局限在农村，城镇人才也可以进入农业领域，服务现代农业发展。现阶段，要想扩大职业农民群体，必须彻底打破城乡二元结构的壁垒限制，实现城乡的双向互动，补充农业人力资源缺口。城镇化和农业现代化必须保持同步，只有鼓励农村剩余劳动力进城，并融入城镇，才能够更好地推动城镇化，同时也能够给城镇人才进入农村创造良好的条件，为新型职业农民的成长提供广阔的空间[3]。无论是提高农民的文化素质，还是引进城镇人才，要想使二者能够成为新型职业农民，还要健全相关的工作机制，为培养新型职业农民营造良好的培训环境，如建立目标责任机制、就业跟踪服务于维权机制以及健全政策鼓励与扶持机制，一方面要调动农民接受培训的积极性，另一方面又要避免培训工作的盲目性，真正能够培养一批具有创新意识的新型职业农民群体。

2.3启动培育试点工程，建设终身教育体系

新型职业农民的培养并不是一蹴而就的，也不是一劳永逸的，必须形成长效发展机制，在此建议以启动相关试点工程为突破口，大力发展现代农业职业教育，加快农业职业教育实训中心建设，重视优质教学资源的开发，为培养新型职业农民打下坚实的基础。培养新型职业农民是一项长期且艰巨的任务，仅仅依靠政府专项资金的注入，只能解决燃眉之急，应以建立农民公益性培训制度为目标，重视农村的教育改革，构建我国现代农民终身教育体系，将农民学历与培训结合起来、农村职教与普教成教相互渗透、农业推广系统与信息化教育相互合作，促进新型职业农民培育的可持续开展。

3结语

综上所述，新型职业农民强调的是农民身份的职业转变和专业转变，符合我国农业生产经营方式转变以及农业现代化的发展要求，新型职业农民是现代农业的生产主体，重视新型职业农民的培养，意义重大，已经成为破解“三农”问题的重大发展战略，必须引起足够的重视。

参看文献

[1]陈别锐，刘晓辉，谭增夫.现代农业园区培养新型职业农民的实践与启示[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2014，10（3）：58-61.

[2]滕文平.大力培育新型职业农民推进巴南区现代农业发展[J].农民致富之友，2013，12，（4）：227-231.

篇2

如今，这里的村民既是农民更是商人，他们悟透了――转变思路，发展现代农业，才能实现农业可持续发展。

安乐镇郑村农民张克斌，是农村由传统耕作向规模种植转变群体中的一员，是从“食”来运转的“吃饭农业”到预谋商机的“订单农业”的见证人。

逼出来的农民“经纪人”

郑村，安乐镇一个普通的村庄，一个典型的隋唐洛阳城大遗址保护区。改革的浪潮早已席卷村庄各个角落，然而，这里的人们并没有被钢筋水泥的丛林包围，依然过着“闻鸡啼狗吠，看炊烟缭绕，赏夕阳西下，数落英缤纷”的日子。春看草莓遍地花，夏看葡萄满枝头，是这里真实的写照!

春去秋来，这里智慧的人们并没有坐等繁华都市霓虹增彩，没有静观中原经济日新月异的发展，更未放弃勤劳创造财富的经验，而是摸索着创出了一片新天地。

走近这片沃土，凝望田间，一派丰收景象：葡萄架下，马奶提子、美国红提、巨峰、青提一串串；丝瓜、苦瓜和刚引进的良种秋葵，目不暇接。

“我也是被逼出来的!那些年，眼看丰收的葡萄销不出去，心里别提有多着急了。”提起2007年以前的日子，38岁的张克斌黝黑的脸上写满了故事。

回想当年，这个汉子心里无比辛酸：葡萄收成不好的时候着急，收成好了还急，辛辛苦苦一年，到头来为销路发愁。当时洛阳火车站有个"801"批发市场，每天天未亮，村里的农户就陆续赶往那里，筹谋一天的生意，农户多的时候有100多家，拉着各式各样的车子。葡萄成熟季节，市场里每天有700多箱葡萄等待买主，每家每户都留几个人卖葡萄，就这样还时常被一些小贩钻空子。

新鲜的葡萄只能六七毛一斤贱卖，一年下来还不够工夫钱!相反，零售市场价格却很高。在洛阳，每年葡萄成熟季节，供大于求，聪明的零售商根本不会大量进货。他们看透了农户的心思，知道这些朴实厚道的乡下人等着他们呢!

那两年，因为销路不畅，农民把卖不完又不新鲜的葡萄干脆倒掉，路边、河沟里经常能看到腐烂的葡萄。张克斌也有两亩葡萄园，眼看丰收的葡萄血本无归，他心急如焚，与朋友商量后，决定去外地试试运气。

张克斌就是这么一试，成就了今天的经典，成了全村农户的贴心人。按他的话说，自己是被逼出来的农民“经纪人”!

转变方式。成就“农商”梦

农民“经纪人”张克斌胆大心细，和同村的朋友一道带着葡萄，远走湖南，到长沙市寻找出路。

为降低费用，张克斌选择列车货运，可葡萄是最怕磕碰、十分娇贵的水果，单靠铁路上的运输工人在列车停靠几分钟的时间内装完，磕碰是免不了的。咋办?张克斌召集十几名帮工，在洛阳火车站站台上等待。

细心的他，一遍又一遍地叮嘱，车一旦停稳，必须在几分钟内迅速把几千斤葡萄装上列车，轻搬轻放不能有半点马虎。这样的活儿，到长沙火车站后，还要请人继续按时间完成。装车时间也很有讲究，要赶上夜里那趟车，才能在第二天早晨赶到目的地。

初战告捷的心情，那个高兴啊，就像凯旋的战士!然而，喜悦并没有让张克斌忘乎所以。这次的成功经验让他明白，外面的市场很大，仅靠外销的几千斤葡萄远远无法满足。在长沙市场，葡萄被商贩争抢的场面历历在目。

从2007年开始，张克斌用心琢磨：“送出去”虽然成功了，但困扰也随之而来。虽然很轻松搞定自己的二亩葡萄，但望着农户们惊羡的眼神，自己赫然就是一“奸商”!当时，只有他心里明白，成功是因为转变了思路。而要想让更多的农民卖葡萄不发愁，必须转换模式：由“送出去”到“引进来”!

从郑州到偃师，再到更远的南京，张克斌的身影来去匆匆。在偃师农村，在葡萄生产地，他与前来采购葡萄的外地客商套近乎，了解他们的需求，经常以学习的态度请人吃饭，并且从未忘记把村里的葡萄带上几箱让客商品尝。张克斌不但向客商推介郑村的葡萄种植规模和品位，介绍起郑村的风土人情来，更是妙语连珠。

功夫不负有心人。在张克斌的努力下，郑村终于迎来了第一位外地客商。请来的“财神”也使他成为村里第一位“商人”。然而，“引进来”的新模式，并非一帆风顺。当时全村多数农户没有市场经营理念，有一次，因销出去的葡萄质量参差不齐，腐烂、炸裂等现象招来客商不少抱怨，致使优良的葡萄价位低迷，销路一度受阻。

为了锻造本村葡萄良好的口碑，张克斌下决心对出村产品实行严格把关。他众望所归地获得村民一致推荐，成为当地所有商品葡萄质量的“把关人”。如今，葡萄种植户就地“梳果”，葡萄架下做“车间”，精挑细选，像梳理少女青丝一般，生怕有半点疏漏。

烈日当头，郑村农户王忠孝还在打理自家的葡萄园。“俺村的葡萄几乎都是他(张克斌)帮着联系的销路。大家会提前给他打招呼，有多少都不成问题，讨价还价的事也不用操心，‘梳果’装箱之后就等着拿钱了!”看得出，说这话的时候，王忠孝笑容满面。或许，他是为郑村有位自己的农民“商人”而自豪吧!

预谋商机，读懂“农经”新内容

郑村有40％的农民种植葡萄，有万亩葡萄基地之称。葡萄初种挂果期一般需要两年，为保证果树茁壮成长、结果，大多数农户会在第三年促其进入产果期。葡萄种植初期，除奖励和补贴外，郑村村委会还组织财力、物力和人力，为农户打井取水，没有通电的地块，也会及时安排架设电线。截至2010年底，郑村田间“生产路”已全部硬化，从而使每户葡萄园在耕种、管理方面不吃力，不被动，出路通达。

2007年以来，安乐镇政府、郑村村委会每年组织多期葡萄种植技术培训，请专家授课。经过学习，郑村葡萄种植户掌握了理论知识，并应用于实践中，有不少当年因剪枝和施肥这些小事犯愁的农户，也成了“专家”，开始指导新手入门。个别“行家里手”更是走出家门，为外村亲朋好友支招。

说起安乐镇郑村葡萄种植优势，郑村村委会主任王德川如数家珍。当地葡萄盛果期比山西等地早熟20天左右，在一定意义上算是反季节上市，抢占了部分商机。加上农户种植的技术逐年成熟，在葡萄品位、成色和产量上也占据着一定优势……

优质保量是产品永远的广告。郑村从5年前的一两家客商挑三拣四、讨价还价，到现在的客商云集，争相抢占货源。盛果期，这里的农民足不出户，在家门口做买卖，每天装车约一万斤鲜葡萄，每斤能卖2，5元以上。这种新局面，在一定程度上归功于村里那帮头脑灵活的年轻人。张克斌等人的角色逐渐凸显，电话预约、购销，统一安排组织货源，既帮助各地客商严把质量关，又给当地村民当好了“经纪人”。

安乐镇地处城乡交会点，交通十分便利，最近两年，村里还种植了反季节无公害大棚草莓。每年春暖花开的时候，镇政府、村委会、农户各显其能，引导游客到此体验采摘的乐趣，逐渐形成绿色观光、住农家、品野味的生态旅游新格局。

今年初春，王德川又远赴北京等地，引进商品价值更高的新品种“冰葡萄”和营养价值丰富、高品质果蔬“秋葵”，有红、绿、黄三个品种试种。王德川信心十足地说：“有了农产品销售的经验后，就剩用心研究、科学管理、把握商机、活出新意了!”

篇3

[关键词] 服务三农 新农村 职业教育 新型农民 培养

[中图分类号] F32 [文献标识码] A [文章编号] 1003-1650 （2013）06-0231-01

新型职业农民的提出不是偶然的，是社会发展到一定的阶段的产物。随着工业化、城镇化的快速发展，大量农村劳动力从乡村流动到城镇，从农业转向非农产业，这是一个不以人们的意志为转移的必然规律。人口流动及其选择性，加速了农业劳动力老龄化、妇孺化趋势，特别是农业劳动力素质结构性下降问题尤其突出。当前我国农民工总量约为2.3亿，每年仍以900—1000万人的速度加速转移，务农农民尤其是青壮年农民急剧减少，一些地方出现了明显的农村空心化、农业兼业化、农民老龄化现象，老人、妇女成了农业生产经营的主力军。随着农民外出就业规模逐渐扩大，务农劳动力整体素质不断下降，农村劳动力中，小学、初中文化程度已经占到70%以上。据有关部门的抽样调查显示，农民对种植业生产过程中一些常见的良种、化肥、农药和计算机基础知识和技能，仅有1/3左右表示“知道一些”。不少农村新生代劳动力对农业生产不熟悉，因此他们中的绝大部分在结束求学后选择外出务工。未来“谁来种地”成为人们普遍关注的问题，已经引起中央的高度重视。

我国农业职业教育“轻农、去农、离农”现象已经相当严重。农村家庭孩子不愿学农务农现象更是根深蒂固，即便是就读农科类专业，毕业后也争相“跳农门”。如果维持现状，不加快改革现有教育制度，建立符合实际的农民教育制度，我国涉农专业职业教育将面临崩溃，为建设现代农业培养高素质的新型职业农民将成为一句空话。

因此，加快培养新型职业农民，是推进城乡统筹发展、实现社会和谐稳定的战略举措，是发展现代农业和建设社会主义新农村的现实需求，是转变农业发展方式的有效途径，也是走中国特色农业发展道路的必然选择。

一、加快新型职业农民培养的战略意义

粮食安全和农业可持续发展是国家安全的重要保障，新型职业农民对农业发展有着重要的意义。目前，耕地资源和水资源的有限性制约着我区的农业发展，使农业科技转化率和贡献率偏低；农作物周期较长，有些农户不愿承担常并存而来的自然和市场风险，导致劳动力资源逐渐矛盾。农业发展过程中，劳动力结构和素质成为制约其发展的首要因素。在新形势新要求下，老龄化、妇孺化农业劳动力难以建设新农村，传统农民、兼业农民难以发展现代农业。为保障我国的粮食安全和农业可持续发展，在未来确保耕地有人种、科学种是迫切需要解决的问题。这种形势下，新型职业农民所发挥的作用无疑是巨大的，只有加紧加快新型职业农民以及现代农业生产经营主体的培养，国家粮食安全和主要农产品有效供给才能有根本支撑。大力开展教育培训工作，培育更多的新型职业农民来发展农业，才能有效保障我国农业的可持续发展。

二、为现代化农业的建设和农业发展模式的转变提供新型人力

“要致富农民，必须减少农民；要发展农业，必须加快工业化步伐；要繁荣农村，必须加快城市化进程”已经是国民普遍共识。科技的飞速发展和城乡一体化进程的不断推进，使外延式的农业扩大再生产无法再满足新形势的需求，内涵式农业扩大化再生产势在必行。在这一发展道路中，加快新型职业农民的培养是实现内涵式发展目标的重要前提基础。目前，我国农业正处在由传统模式向现代化发展的关键时期，成功转变农业发展建设方式，提高农业国际竞争力，保障国家粮食安全和供给是我们面临的重大挑战。发展现代农业建设，需要克服资源、环境等现实约束，落实农业发展方式向依靠科技进步和提高劳动者素质的轨道上转变。农民是农业生产中的直接作用者，在农业生产经营中所产生的影响决定着农业总体的发展效果，所以农民的素质关系重大。现代农业产业体系的建立为新型职业农民队伍的形成提供了基本条件和发展空间，培养新型职业农民也为农业科技产业体系、农业信息产业体系、农业教育培训体系、农业装备产业体系、农业食品产业体系、农业文化产业体系、农业生态产业体系的形成提供了基础。现代农业及其生产方式的转变与新型职业农民的培育是互相依托的。存进新型职业农民队伍的快速形成，必将能够有力地推进农业发展方式的转变和现代农业的发展。

三、加快培养新型职业农民是增加农民收入、缩小城乡差距、促进城乡一体化发展的有效措施

导致城乡差距的一个重要原因是农村人口多，土地分散，难以形成适度规模经营。加大城乡统筹，促进社会公平，可以从加快培养新型职业农民入手。一方面，通过各种惠农政策、就业政策、社会保障政策等，继续推进农村富余劳动力转移并使其真正融入城镇；另一方面促进传统农民分工分业，培养并扶持一大批新型职业农民，积极发展适度规模经营，保证有人“种地、种好地“。通过对新型职业农民的教育培养实现工业化、城镇化与现代农业和新农村建设的良性互动。新型职业农民的培育也为提高政府强农惠农政策的针对性创造了条件。目前的惠农政策由于务农农民界定困难，耕地规模小而分散，减低了惠农政策的效应。新型职业农民群体的培育和确立，为农情调度、市场信息、政策分析，以及农产品数量、结构、价格、区域布局调整等，确定了明确的目标群体。对发挥农业政策的集群效应和激发新型职业农民的生产经营积极性都具有重要意义。

四、加快培养新型职业农民是提高农民主体地位的基本途径

无论是科学技术的传播和应用，还是农民组织的成长与和谐新农村的建设，农民主体地位的确立都至关重要。当前农业、农村发展面临的诸多为题集中体现在农民主体地位缺失。新型职业农民不仅是把农业科学技术转化为现实生产力的主体力量，更为农民的现代化和全面发展提供了必要的准备。在现代农业发展中，缺乏高素质的新型职业农民，优良品种、先进技术、现代装备难以发挥作用。农民的现代化程度决定着农业现代化的实现程度。美国著名的现代化问题专家英格尔斯曾指出，若国民之中没有我们确认为现代人的素质的普遍存在，无论是快速的经济成长还是有效的管理，都不可能发展；如果正在发展，也不会维持太久。在高速发展的现代社会中，与时俱进是每个人必备的素质，而不再只是一种追求。它们不是派生于制度现代化过程的边际收益，而是这些制度得以长期成功运转的先决条件。国民的现代人素质，不是发展过程的产物，而是国家发展本身的先决条件。简言之，没有农民的现代化，也就没有农业的现代化，农民的现代化始于新型职业农民。

参考文献

[1]马怀华；加快现代农业发展实现产粮50亿斤目标[N]；鸡西日报；2008年.

[2]孔云秀；不断推进农业发展方式转变[N]；大理日报（汉）；2011年.

[3]翁为民；；农民教育培训应重视的四个方面[J]；农民科技培训；2009年12期.

[4]潘鸿；中国农业科技进步与农业发展[D]；吉林大学；2008年

[5]郜艳丽，李峰.农村职业教育在培育新型农民中的意义和发展对策[J].安徽农业科学，2009（37-2）：834-835.

篇4

一、发展都市型现代农业的意义

都市型现代农业是顺应城市建设要求和农业发展水平提升而产生的一种新型现代农业发展模式。它以市场需求为导向，以不断满足城乡居民要求为目标，以现代科技和装备为支撑，以现代产业体系和经营模式为载体，融生产、生活、生态、示范、休闲、观光等多种功能为一体，具有优良生态、优美景观、优势产业、优质产品的显著特性。目前，市农业正处在由城郊型农业向都市型现代农业转型的重要时期，作为市区的有发展都市型现代农业得天独厚条件，加快推进都市型现代农业发展已成为我区现代农业发展方向的必然选择。

都市型现代农业不仅能够拓展农业发展的生产、生态、生活功能、而且可以通过提供食物安全、劳动就业、生态保障、休闲娱乐和科技示范等多个平台实现和提升省会城市的辐射带动能力。特别是随着城乡居民生活水平的提高，在确保农产品有效供给和质量新鲜安全营养的基础上，对农业观光、休闲、体验、教育等也提出了新的更高要求。加快推进都市型现代农业发展，对推动省会现代农业提升，拓宽农民增收渠道，培养现代新型农民，加快城乡一体化进程，具有十分重要的现实和长远意义。

二、指导思想、发展目标和原则

㈠指导思想

坚持以科学发展观为指导，以服务城市、繁荣农村、提升农业和富裕农民为目标，以市场需求为导向，以科技为支撑，以建设各具特色的园区为抓手，以加快农业结构升级转型为核心，深度开发和拓展农业新功能，调整农业产业结构，优化产业布局结构，延长产业链条，实施产业互动发展和产业融合，提高农业发展的整体效益和竞争力，促进省会城市农业创新与升级，辐射带动全区农业发展，逐步构建都市现代农业发展框架。

㈡发展目标

1、进一步提高农业的生产功能。结合区域优势，确定区域布局主导产业，通过规划和调整，提高农业产业的规模化和专业化水平；通过完善基础设施和加大科技支撑，提高农业生产的现代化装备水平和产出水平；通过推行标准化生产、质量体系和产品认证以及监督检测，建立起相对完善的农产品安全生产体系，提高农产品的安全无害化水平；通过发展龙头企业和农民专业经济合作组织，提高农业的产业化经营水平。以名、特、优、新为重点，培育出一批满足多层次和个性化需求的唯一性特色产品，提高农业市场化服务水平。

2、进一步开发和保护农业的生态功能。加强农业环境保护和农业生态建设，开发和推广应用相关农业生态的技术和设备，初步建立起涵养能力较强、生态景观优美、空气水源清洁、高效节能节水和农业废弃物得到有效治理利用、生态服务价值较高的农业生态体系。

3、进一步拓展农业的生活功能。以服务城市为导向，面向消费市场日益多样化，特别是高端消费市场的新需求，使农业在满足消费者物质需求的同时，不断满足消费者的精神需求。加快开发以旅游休闲观光和农产品展示交易为主的生活功能，建设一批基础设施完善、生活功能相对齐备、经营模式多样、服务水平较高的农业休闲观光园区。

经过五年的努力，到2014年全力构建起集生态、观光、休闲、餐饮、文化“五位一体”，“生产、生活、生态”统一的都市现代农业体系，全面提高经济、社会和生态效益，为加快社会主义新农村建设、率先实现全面小康社会的奋斗目标奠定更加坚实的基础。实现小麦、玉米主要粮食作物高产稳产田稳定在30万亩；林果种植面积达到20万亩；花卉苗木面积达到5万亩；蔬菜面积达到15万亩；畜牧小区总数达到160个;中药材种植面积达到1.5万亩；茶叶种植面积达到1万亩。

㈢发展原则

坚持以人为本的原则。把实现好、发展好广大农民的根本利益作为都市型现代农业建设的基本出发点和落脚点，努力增加农民收入。

坚持城乡互动原则。坚持工业反哺农业、城市支持农村，加大对农村经济社会发展的投入力度，充分发挥工业对农业、城市对农村的支持和带动作用，积极引导城市的资金、技术、人才等生产要素向农村扩散、渗透和辐射。

坚持可持续发展原则。既解决当前农业发展和农民增收问题，又着眼于农业的长远发展，有效利用、配置、保护农业资源，改善农业生产条件，实现农业发展与资源开发、环境保护的有效统一。坚持生态优先，大力发展资源节约型、环境友好型农业，在生态环境建设中保护、发展生产力，保持农业经济效益、社会效益和生态效益的统一。

坚持科技先导的原则。充分借助省城的科技优势，加强农业科研与应用，增强科技成果转化能力，加速农业实用技术和高新技术的推广应用，努力转变农业生产经营方式，提高农业科技进步贡献率和农业技术装备水平，发挥科技在都市型现代农业发展中的先导作用。

坚持循序渐进的原则。从我区农村生产力发展水平、资源状况、城乡一体化进程、城市功能拓展的实际出发，正确处理好当前和长远的关系，既不能急于求成，也不能无所作为，坚持先易后难，梯度推进。

三、发展布局和主要模式

㈠发展布局

根据我区不同地域的资源状况和功能特点，构建“一区、一带、三线、70个都市现代农业示范园区”的“1137”都市型现代农业区域经济布局新框架。“一区”即园博都市农业开发区，在经济开发区、农业高新区、主城区、大学科技园、旅游度假区及其周围着力培植都市型现代农业区；“一带”即沿我区境内东岸着力打造滨河都市农业风情带；“三线”即突出抓好国道104线“设施农业、林果、茶叶”产业带;省道104线“中药材、畜牧、林果”产业带;国道220线“精品蔬菜、花卉苗木”产业带。

㈡主要模式

1、生态景观型农业。以构筑生态良性循环系统，维护生态平衡，防止环境污染，优化、美化、净化城市环境为主要功能，为市民提供良好的工作、生活环境，优美的田园风光，清新的空气和舒适的休闲、观光场所，促进人与自然、农村与城市和谐发展。

2、体验参与型农业。融现代农业、乡土风情、娱乐休闲、文化教育和农事体验于一体，让市民和游客在接触自然、体验农艺中调节身心健康，享受田园之乐，丰富精神文化生活。

3、高科技设施型农业。应用工程技术、生物技术、信息技术以及农产品的保鲜、储藏、加工等现代科技与先进的农艺技术，建设资本、技术、设施高度密集的现代化、智能化、精准化高科技设施农业，实现农业生产的标准化、可控化和工业化，展示现代高科技农业风采。

4、旅游度假型农业。依托自然山水、田园风光，建设一批集度假、餐饮、观赏、娱乐为一体的多功能特色农艺园，实现农业与旅游业的紧密结合，满足与适应市民走出城市、回归自然，享受宁静安逸生活的心理和多层次、多元化的消费需求。

5、特色精品型农业。按照无公害、绿色、有机农产品（食品）生产技术规程（标准），从生产、加工、包装、运输到销售实行全程质量控制，组织生产富有地域特色的安全、营养、优质、鲜活农副产品，适应人民生活对食品消费要求不断提高的需要。

6、物流会展型农业。以服务城市为中心，大力发展城市近城区的物流中心和流通网络，通过运输、加工、包装、仓储、配送等环节，使农产品创造更大的增值空间；通过农业会展这个有效载体，扩大农产品知名度、美誉度，加强农产品品牌建设，促进都市现代农业产业化发展，帮助农民增收。

四、建设重点

（一）强力提升六大主导产业，提供安全、优质、营养的特色农产品，着力构建现代农业产业板块。按照一乡一业，一村一品的布局，实施产业聚集，打造规模效应，做大做强蔬菜、林果、畜牧、苗木花卉、传统农业、生态旅游六大产业。

（二）大力推进农业龙头企业、合作经济组织建设。坚持农业龙头企业，标准化生产基地，中介组织和农产品批发市场“四位一体”协调推进的产业化工作思路。重点培植农业龙头企业。

一要做强做精主导产业，提高企业产业化、规模化水平；

二要坚持科技创新提高企业核心竞争力；

三要实施品牌战略，提高产品质量和市场知名度。

大力扶持各类新型农民专业合作社的规范发展，提高农业生产的组织化程度；突出大型农产品批发市场的建设，完善配套设施，规范交易行为，提高知名度，增强影响力和辐射带动力。

（三）加强生态体系建设，为市场提供良好的生态环境屏障。在推进新农村建设中，以加快农村基础设施建设，保护农村饮用水源，改善农村能源结构，加强村镇环境综合治理为重点，着力解决农村脏、乱、差的面貌，切实改善农村生态环境，提高农民生活质量。

（四）加强旅游资源和项目开发建设，为市场提供观光、休闲、体验农业的场所和保存保护农村传统文化的有效载体，着力构建生态旅游板块。

（五）加强农业基础设施建设。着力抓好农业综合开发；大力实施土地整理和破损山体治理项目；加强水利基础设施建设与管护，全面提升水利设施的质量标准；加快道路交通建设。

五、保障措施

㈠健全组织管理体系

1、加强组织领导。区政府成立区都市现代农业建设领导小组，全面负责规划实施过程中的决策、指挥和组织协调等工作。各级各有关部门必须站在统筹城乡发展的全局高度，切实落实好规划，全面加强指导，并组织广大干部群众扎扎实实地把各项工作落在实处。各有关部门要密切配合，通力合作，形成合力，共同推动全区都市现代农业持续健康稳定发展。

2、明确责任，分工负责。区都市现代农业建设领导小组各成员单位要细化工作措施，搞好跟踪服务，切实履行好工作职责。区农业局要牵头做好规划制订、工作协调、重点项目的组织实施；区农办负责研究制定相关的政策措施；区林业局负责林业工程项目的组织实施和林果、花卉苗木产业技术指导；区水务局负责农业农村水利工程项目及现代水利工程技术和方法的引进和推广；区发改委负责将都市农业发展列入全区经济社会发展总计划，加强指导服务，并会同区财政每年安排一批农业重点项目和资金；区财政局负责资金的筹集和管理，对各部门提出的农业项目进行汇总、审核，平衡项目和资金安排；区科技局负责相关科技项目的立项；区交通运输局负责区乡道路勘察设计，并多方筹措资金，加强乡村主干道路和产业片区生产道路建设；区环保局负责对产业基地的治理和生态环境保护；区旅游局负责指导旅游设施建设和旅游品牌经营，帮助组织客源、开拓市场。

㈡强化政策扶持，创新发展机制

1、进一步加快土地确权，完善土地流转制度，为推进农业规模化、集约化经营创造有利条件。

2、整合项目和资金，实行部门包村、扶贫包村、产业包村，重点打造“一区、一带、三线”内的重点项目。

3、加大政府扶持力度，制定奖励政策直接扶持，实行产业贴息政策。

4、加大招商引资力度，完善农业多元化投融资办法。坚持园区运营企业化，充分吸引社会资金投资都市农业，形成政府、农民和社会共同投资的格局，实现投资主体多元化。

5、进一步加大农产品品牌推进力度。强化品牌意识，把品牌作为开拓市场、巩固市场的金钥匙；加快农产品商标注册，加大有机、绿色、无公害和国家地理标志农产品的认证进程；加大宣传力度，提高市场影响力；规范销售行为，在完善农产品标识上求突破；提高产品的科技含量，增强产品的市场竞争力。

㈢强化农业科技支撑体系建设

1、围绕都市型现代农业发展的需要，加强基础性研究和实用技术的推广和应用。加大人才引进和培训的力度，发挥科技是第一生产力的作用，加快农业技术创新和推广体系建设。积极鼓励农业龙头企业和个人以多种形式参与农业科研开发，加快培育农业科技创新的新主体；大力推进农业科技产业化，加快培育一批有强大竞争力的农业科技企业。

2、加强科技培训体系建设。逐步建立起政府指导和市场引导相结合、公益服务和有偿服务相结合的多层次的科技技能培训体系；大力开展农民创业培训、实用技术培训和技能拓展培训，提高农民创业就业能力，为都市农业发展提供强大的人才支撑。

㈣强化农产品质量安全体系建设

1、大力推进农业标准化生产，提高农产品质量。重点加快农产品产地环境、生产技术规范和产品质量安全标准的制定与完善配套；切实加强国内外农业安全信息的情报工作，积极引进和采用国际标准，逐步与国际接轨，指导全区绿色和有机农业、外向型农业的发展。

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1.1新型城镇化的内涵与外延

城镇化是指农村人口不断向城镇转移，第二、第三产业不断向城镇聚集，从而使城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史进程，它主要表现为随着一个国家或地区社会生产力的发展、科学技术的进步以及产业结构的调整，其农村人口居住点向城镇的迁移和农村劳动力从事职业向城镇第二、第三产业的转移。城镇化的过程也是各个国家在实现工业化、现代化过程中所经历社会变迁的一种反映。

什么是新型城镇化？新型城镇化“新”在哪里？与旧的城镇化相比，新型城镇化更加注重城乡统筹和城乡一体化，构建新型城镇化体系，优化城市发展形态，资源要素的优化配置，产业结构调整，经济发展方式的转变。而新型城镇化的核心是人口城市化，关键在于平衡市民与农民之间的利益关系，这就要求在积极推动新型城镇化的同时，要加强完善对进城农民工的社会保障，同时积极推进农村经济发展和基础设施条件的改善，增加农民收入，缩小城乡差距。

1.2农业现代化的内涵与外延

农业现代化一般是指从传统农业向现代农业转化的过程和手段。在整个过程中，农业日益用现代工业、现代科学技术和现代经济管理方法武装起来，使农业生产力由落后的传统农业日益转化为先进水平的农业。实现了这个转化过程的农业叫做农业现代化农业。

1.3新型城镇化与农业现代化的关系

新型城镇化与农业现代化是相辅相承，相互促进的关系。首先，根据费景汉―拉尼斯模型的三阶段论，新型城镇化会吸纳更多的农村零值劳动力和边际生产率较低的剩余劳动力涌向城镇从事工业部门的劳动，将有效地促进传统农业生产方式向以机械化和集约化为显著特征的现代化农业生产方式转变。其次，随着城镇人口的不断增加，会对农业形成新的需求，在总产量不变的前提下，农产品的价格会提高，进而可以增加农民收入。再次，新型城镇化可以为农业现代化提供资金和技术支持，为农业现代化注入新的活力。

2.聊城市新型城镇化和农业现代化的发展现状

2.1发展现状

近几年聊城市政府一直在采取各种措施积极推进新型城镇化建设，截至2013年年底聊城市城镇化率达到42.05%；2014年年底全市城镇化率达到了43.95%；预计2015年年底全市城镇化率将达到50%左右。从以上数据中依旧可以看出聊城市的城镇化率还是稳中有升的，并且从聊城市目前的情况来看，城镇化每提高1个百分点就能转移农村人口6万多人，能带动基础设施投入20亿元以上，拉动GDP增长1.5个百分点。

2.2成功范例

为加快推进新型城镇化建设，聊城市阳谷县乔润街道实施了“三美工程”，倾力打造环境美工程，生活美工程，民风美工程，开创了群众幸福新生活，使他们切实感受到了乔润大家庭的温暖。

乔润街道以城乡环卫一体化为契机，将环境整治作为建设“美丽侨润”行动突破口，强力改善村居容貌，细化监督考核机制“周调度、月评比”，切实提高了环境的清洁度。

3.聊城市在推动新型城镇化和农业现代化过程中存在的问题分析

3.1城镇化进程滞缓，县域城镇化发展水平不均衡

虽然聊城市近几年城镇化率稳中有增，但和山东省中东部其他地区城市相比差距悬殊。2014年聊城市城镇化率为43.9%，较2013年增长了1.9个百分点；同期烟台市为56.8%；青岛市为67.72%，并且预计2017年将达到72%；2014年济南市城镇化率为66%。从以上数据我们可以直观地看出聊城市与省内其他较发达城市的差距。

聊城市县域之间城镇化发展水平差距悬殊。如市内城镇化率居前三位的东昌府区、临清市（聊城的县级市）、茌平县（中国百强县之一）2013年的城镇化率就已经达到了56.8%、52.1%、51.9%，远高于同期聊城市的平均水平，并且这三个地区城镇化模式和其他县域相比较为成熟，各有特色。

3.2资源环境承受压力大，公共事业面临挑战

随着城镇化进程的加快，聊城市所面临的资源环境问题越来越突出。较为突出的是煤炭的粗放式开采，一方面极大地浪费了宝贵的煤炭资源，另一方污染了环境。聊城市所面临的环境问题有：水污染、大气污染、固体废弃物污染、噪声污染、土壤污染、光污染等，聊城市每天会产生450多吨生活垃圾，而处理方式是简单填埋。

3.3由政府推动的城镇化模式弊端凸显

由政府推动的这种自上而下的城镇化模式有一个很大的弊端即政府的需要不一定就是群众的需要，而政府表现这种“需要”的方式恰恰大多是强制性的计划指令。城镇化本应该是一个自然而非强迫（如强拆滥建）的过程，在经济建设、制度建设、基础设施建设等不够完善的情况下盲目推动的城镇化也只能维持在“半城镇化”的水平。

3.4城镇化与工业化、农业化发展极不协调

近几年，聊城市工业化进程明显加快，特别是化工以及有色金属冶炼，与此同时农业现代化程度也越来越高。但是城镇化水平却严重滞后于工业化和农业化进程，城镇规模小、带动能力弱、承载能力差、城市环境脏乱差的问题并没有得到解决。

4.促进聊城市新型城镇化和农业现代化的对策建议

4.1抓住机遇，更大力度地推动经济发展

一是要增强区域区域发展战略的带动力广泛参与“一区一带一圈”和环渤海、京津冀等区域合作，抓好“聊茌东大三角”建设；二是积极鼓励万众创业，大众创新，以创业带动就业，给予相应的财税资金支持和更多的优惠政策；三是根据法国经济学家佩鲁的“发展极”理论，要培养聊城市具有创新能力的企业群体或企业家群体，成为新的经济增长极，为新型城镇化的继续推进打下坚实的基础。

4.2继续大力发展精致现代化农业

聊城市要紧紧抓住列入国家现代农业示范区的机遇，努力打造北方平原地区精致农业示范区。一是改良农业生产设施，开展农田水利基本建设，治理沟渠水道，落实农业补贴；二是加大农业科研投入，引进相关人才，投资建设农业试验田，实验室，示范基地等，推进农业化向高端迈进；三是因地制宜发展多种生产如畜牧、花卉、养殖；四是培育农产品生产加工产业链条，形成从农产品生产到深加工甚至到销售一条龙服务，提高农产品附加值。

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（长江大学经济学院 湖北 荆州 434023）

摘 要：近年来，随着农村土地流转的加快和农业规模化发展趋势的不断增强，各地不断发展新型农业经营主体。这些新兴农业经营主体的成长，在当地经济发展中起着越来越重要的作用，成为了当地农业经济发展新的增长点，也成为了当地金融机构支持“三农”发展的重心。文章以鹤峰县金融支持新型农业经营主体的特色做法为研究对象，归纳总结鹤峰县新型农业经营主体发展中金融行业的作用与对策，以及对策实施所取得的成效。从而让这一具有地方特色的先进经验能够为其它地区金融支持新型农业经营主体发展的相关研究和应用提供参考。

关键词 ：新型农业经营主体；金融支持；产品创新

中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．08．016

1 主要做法

1．1 建立沟通协调新机制，为新型农业经营主体发展营造良好政策环境

一是敦请政府出台优惠政策。为促使县政府及相关经济管理部门切实加大对“三农”领域特别是新型农业经营主体的政策支持力度，该支行敦请县政府先后出台了《鹤峰县统筹城乡金融服务创新示范区创建工作实施方案》、《鹤峰县金融正向激励机制实施办法》、《鹤峰县创业项目贷款财政贴息资金管理办法》、《鹤峰县财政专户资金存储管理办法》、《金融支持扶贫开发实施办法》从行政审批、财税优惠、金融服务、奖惩激励等多方面入手，为新型农业经营主体创造有利的政策发展环境。二是用足、用活、用好少数民族优惠政策。引导金融机构为新型农业经营主体积极申报民贸民品贴息贷款、扶贫开发贴息资金等；人行、财政、民宗、扶贫办等部门精心组织、密切配合，指导新型农业经营主体创造条件、争取政策；财政部门将产业发展基金向新型农业经营主体实行倾斜。2013年以来，全县为25家新型农业经营主体申报民贸民品贴息资金914万元，贴息比例高达90．67％；为17家新型农业经营主体申请扶贫开发贴息资金228．6万元，争取产业发展基金1 800万元。三是大力推广“三农”保险政策。鼓励各类商业性保险公司在全县范围内大力开展“两属两户”农房保险、能繁母猪险、水稻保险等，扩大政策性“三农”保险覆盖面，为种、养大户提供有力风险保障。截止2014年12月末，农房保险覆盖面达100％、能繁母猪保险覆盖面达100％、水稻保险覆盖面达100％。

1．2 建立金融服务新体系，为新型农业经营主体发展提供良好的服务环境

一是健全农村金融服务体系。增设特色金融服务机构，指导农村信用合作社改制为农村商业银行，鼓励商业保险公司开展“三农”保险业务。2013年以来，全县增设1家村镇银行、1家小额贷款公司，农村商业银行改制成功，太平洋保险公司正式开办政策性“三农”保险业务，其中，农村商业银行为新型农业经营主体发放贷款13 938．9万元，占贷款总额的26．56％。二是搭建金融机构与新型农业经营主体合作平台。通过每半年组织开展银企对接、落实主办行工作制度、开通运行金融服务网等形式，引导辖内金融机构与新型农业经营主体根据自身特点，线上、线下自由选择对接主体，发展信贷关系，开展对口金融服务。2014年，通过银企对接活动签约的新型主体达17家，签约金额43 150万元，现场授信34 620万元；通过网络平台达成融资协议8条，涉及金额1 360万元。三是加大金融知识宣传力度。充分利用营业网点、广播、电视等媒介做好金融产品与金融服务推介工作，通过农村“金惠工程”服务平台对全县农村基层干部、农民、新型农业经营主体进行全面的农村金融知识教育、普及，使其了解金融，学会运用金融工具发展致富。

1．3 打造金融服务新产品，为新型农业经营主体发展拓宽融资渠道

一是指导金融机构开展农机具抵押、林权抵押、厂房抵押等融资担保服务，开办“银行＋新型农业经营组织＋农户”、“银行＋新型农业经营组织＋保险公司”的供应链融资服务，结合县域实际，探索开发了新型农业经营主体联保、茶商通、助保贷、善融贷等信用融资方式。二是引导涉农金融机构按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，依照农发行主办农业产业化龙头企业、农业银行主办农民专业合作社、农商行主办专业大户、邮政储蓄银行主办家庭农场的布局，简化审贷流程，合理配置信贷资源，分类实施主办行制度，提供满足经营主体生产周期的一年期以内短期贷款和中长期贷款。三是依托农村青年信用示范户培植体系，为新型农业经营主体中的优质信贷客户搭建授信、用信平台， 建立基于借款人信用状况的利率定价和授信额度信贷模式。截止2014年12月末， 全县获得信贷支持的新型主体共125家，占新型主体数量的33．24％，涉及金额36 838．9万元。其中，农村商业银行通过林权抵押、经营主体联保共为36家经营主体发放贷款42笔、金额13 938．9万元；建设银行通过善融贷共为2家经营主体发放贷款2笔、金额288万元；农业银行开展的茶商通产品受益农户达60家、金额1 289万元。

1．4 加快金融基建新步伐，为新型农业经营主体发展提供综合金融服务

一是改善农村支付结算环境，推广支票、汇票、本票、银行卡等非现金支付服务方式，延伸现代化支付系统到乡镇、村组，设立惠农金融服务联系点186个，布放ATM机48台、POS机673台、转账电话810部，使新型电子支付工具在全县各乡镇、村实现了全覆盖。二是加强金融生态环境建设，积极开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动，积极推动信用体系建设，营造诚实守信的良好氛围。三是组织金融机构加大对新型农业经营主体信用培植力度，为新型农业经营主体建立信用档案，对新型农业经营主体资金状况、经营项目、股东信用、企业信用开展定量、定性分析，评定信用等级，提高授信额度。截止2014年12月末，共为新型农业经营主体建立信用档案户，占新型农业经营主体总数的81．13％，新型农业经营主体中A级以上信用企业占比高达55．66％。

2 初步成效

2．1 企业生产规模逐渐扩大，推动全县综合扶贫开发进程

鹤峰县新型农业经营主体规模不断扩大，为全县8．53万贫困人口脱贫致富提供就业、创业服务平台，为鹤峰县综合扶贫开发创造有利发展环境。截止2014年12月末，新型农业经营主体数量达到全州总数的23％，土地经营面积由2010年末的162 380亩增加到目前的217 500亩，占全县耕地面积的71．83％，直接提供劳动就业岗位3 000余个，多数农民专业合作社社员人数成倍增长，带动全县2万多户贫困农户参与新型农业经营主体规模化发展。鹤峰县邬阳乡农产品专业合作社，社员人数由刚创办时的5人扩展到目前102人。2014年底，参与新型农业经营主体生产的农户人均纯收入6 721元，较全县农村人均纯收入高出1 200元／人次。

2．2 企业经营效益显著提高，加快县域经济深度发展步伐

一方面，新型农业经营主体的规模经营和集约发展，使农业生产资料得到有效配置，生产效率和产品质量得到明显提高，直接拉动了全县国民生产总值增长。2014年，全县GDP43．62亿元，同比增长10％，其中，第一产业生产总值9．5亿元，较去年同期增长5．2％。另一方面，新型农业经营主体以科技发展与绿色繁荣为背景，着力提升企业转型升级能力，引导鹤峰县农业经济走可持续深度发展之路。部分农业产业化龙头企业，凭借雄厚的资金实力，引进新技术、研发新产品，努力提高产品科技含量；部分农民专业大户，根据经营特点，建立生态种养循环体系，在推动县域经济健康发展方面起到了先锋作用。湖北长友现代农业有限公司，以富硒为品牌特征，推广的“不同硒源利用与作物富硒技术”不仅在湖北省科技成果推广奖中荣获二等奖，同时，利用该技术种植、加工的硒薇菜、硒白合、硒香菇远销海内外；鹤峰县下坪乡白泉河葡萄家庭农场，遵循生物循环规律，建立了一套“葡萄园种植＋肉牛饲养”的生态循环养殖体系，实现了植物、动物、微生物资源的有效循环利用。截止目前，新型农业经营主体中被评国家级龙头企业1家、省级龙头企业2家、地市级龙头企业9家，获得省、州级表彰的农民专业合作社分别为5家、14家，目前拥有9个省级驰名商标，4个州级知名品牌，三品认证达到47个。

2．3 企业诚信意识明显增强，促进县域金融服务优化升级

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关键词：农业银行;信贷风险;风险控制

一、信贷风险的来源

信贷资产的风险存在于多个方面，由于它的隐蔽性强、潜伏期长。在实际的工作中很难发现，往往会引发重大的损失。我们只有找出信贷风险的来源才能及时做好防范工作。首先是信贷受信主体的选择风险。信贷受信主体的选择是决定信贷资产质量好坏、风险大小的关键。如果贷款企业的资金实力较差，而经济效益也不好，银行的信贷风险就大大增加了。其次是信贷补偿风险。信贷担保是保证银行贷款安全性的重要保证，是商业银行规避贷款风险的重要方法。

二、农业银行信贷业务存在的问题

1.资产质量较差，不良贷款比重较高。从2015年的农业银行年报中可以看出，农业银行的资本实力明显增强，主要表现在总资产规模的迅速增长，比上年增长了11.4个百分点，平均资产收益率和净资产收益率都有一定程度的提升，存贷款总额也比2014年增长了8%和10%。但是在资产质量方面，因经济结构调整，农业银行的不良贷款率高达2.39%，相较于上年上升了0.85%，不良贷款余额由1250亿元增长至2129亿元。2016年末的不良贷款率为2.37%，虽然较2015年末下滑了0.02个百分点，但是不良贷款的比重仍然处于较高的状态，农业银行仍然存在资产质量下滑的风险。2.信贷客户结构不理想。据统计，在农业银行M分行的贷款客户中，优良客户只占了2%左右的比重，一般客户及B级以下的客户却占了绝大多数。但是现在农业银行优良客户数量占比例比较比，淘汰类客户占的比例却比较大。信贷客户信用等级的评定，很大程度上依赖于客户年末的审计报表。在这2%左右的优良客户中，甚至会有部分客户为了挤入优良客户的队伍中，采取不合法手段，串通审计事务所，修改甚至造假企业的财务报表。这种情况毫无疑问给农业银行的信贷风险埋下了一颗定时炸弹。3.信贷专业人才流失严重。中国企业用工的一大常态是人才在公司之间的流动与流失。通过2016年的调查报告可以看到，金融行业员工离职率已经连续两年在20%以上。2016年，在金融行业比较集中的大城市金融业的中层管理人员的离职率高达28.3%，原告与高层管理人员的12.6%和一般员工的20.7%的比例，如此高的人员离职率在一定程度上反映了人才流失的严重情况。公司专业员工离职之后，新员工没有经过严格审核就上岗，是农业银行信贷风险的隐患。4.信贷风险管理不到位。信贷风险管理不到位有以下几点表现：第一，贷前评估阶段，对项目的评估质量较低。第二，在审批阶段，工作人员工作不严谨，审批主管随意；出现人情贷款现象；审批职责不清晰；贷款合同的不全面，使其缺乏对借款人的有效制约。第三，贷后管理阶段，主要问题表现在重发放轻管理预期严重，催收不力，银行相关工作人员为完成业绩，在发放贷款时积极主动，而忽略了后期的管理与审核。

三、农业银行信贷风险的成因

1.银行监管部门实施监管的机制不健全。银监部门一直扮演着监管我国商业银行的重大角色。当前我们的监管方式缺少非现场监管，主要是现场监管。现场监管可以了解到内控制度的制定以及在信贷业务中的执行情况，同时还可以获取很多关键性的信息，非现场监管做不到这样的工作。而从长远的角度来看，非现场监管的重要性更强。只有加强非现场监管系统监管，能随时随地发现并且警示银行存在的信贷风险以及问题，现场监管才能有的放矢。并进行有针对性的分析，监管部门才能关注到关系全局及全系统的问题。2.企业制度不健全。企业因为国有企业的产权关系不明确，从而使企业治理结构不够全面而受到额外的不必要的影响，从而导致由于行政干预而产生的内部控制现象的出现。企业管理人员管理意识淡薄导致管理出现混乱，主管人员行为短期化，让企业在经济飞速发展的阶段与市场的需求和变化脱轨，造成企业经营效益差，亏损严重，同时也给农业银行的信贷资产带来了较大的风险。3.缺乏高素质人才。当前,信贷管理工作需要大量的高素质人才。银行对于高素质的人才要求也相当高，从事信贷工作需要有专业的处理业务的能力和优秀的政治思想素质，同时还要有扎实深厚的金融专业知识、法律知识和强烈的责任感。员工最基本的是在熟练操作银行业务的同时，还要了解企业的生产与经营情况。而现如今这样各方面素质都具备的人才却是少之又少，这便成为银行业乃至金融业将来发展的一个短板。

四、控制农业银行信贷风险的对策

1.加强金融监管，开展科学的贷款组合。随着银行业进行不断的创新和制度的变革，很多合规性的监管方式产生的市场敏感度逐渐下降，从而使银行的风险不能得到全面显示。而且相应的监管措施跟不上市场的发展速度，银监会要不断的改进和提高监管的力度，在合规性监管的基础上，加强风险监管。银监会可以将单一合规性的金融监管转向以风险为重心的风险性监管，密切关注风险性指标，通过对指标的变动进行分析，从而制定更好的监管对策。完善金融监管协调机制是加强金融监管的关键。2.加强贷前调查，把握好贷前审批关。贷款发放前，要严格控制贷前审批，以减少不良贷款的发生。在进行贷款审批时，要全面、细致地考虑企业存在的风险状况，既要正视眼前风险，又要侧重风险的预测。首先从客户的生产经营情况、信用情况等着手进行审查，同时还要从客户的还款意愿和能力等进行判断；其次要在第二还款来源的基础上，对保证人的担保能力、抵押物等进行审查，看其是否就有真实性、合理性和合法性。3.建立高素质的专业人才队伍。农业银行的信贷业务的高素质人员队伍的建设有以下几种方法：一是加强银行信贷业务部门与高校教育部门的联系，通过联合办学等方式从高校中直接培养具有较强操作能力的从业人员；二是加强农业银行信贷业务现有从业人员的业务培训，通过不断地为其补充新知识和新技术促进其从业能力的提高。在农业银行信贷业务过程中，工作人员发挥着重要的作用。在加强农业银行信贷人员专业知识和实务操作的培养过程中，还应提升信贷人员的职业素质，加强道德文明建设，使得农业银行信贷人员不仅专业知识与实务操作本领过硬，道德素质也是不容置疑的。4.完善相关制度，加强银行之间的交流合作。为降低农业银行的信贷业务风险，必须重视信贷业务所涉及的各类制度的完善，尤其是在信用资格的审核方面的制度，一定要做好。通过考察贷款对象的信用程度和还款能力，降低信贷风险的发生概率。提高农业银行信贷业务效率的关键在于提高其业务水平。

五、结语

农业银行对于信贷风险的管理是非常重视的，而其所面临的主要风险就是信贷风险，尤其是随着信贷规模的迅速扩张，信贷风险逐渐突出，加强对农业银行信贷风险管理的研究以及成为大势所趋。近两年，受到我国宏观经济的影响，我国的农业银行信贷风险不断暴露，信贷资产不良率持续攀升。信贷风险管理对农业银行来说是一个长期的、持续的研究课题，银行信贷风险体系的进一步建设也需要不断的理论研究，和实践的验证，从而能更好的为社会主义经济建设服务。

作者:王晓芬 陈雪萍 单位:郑州升达经贸管理学院

参考文献：

[1]张基峰.信贷资产的来源及防范[J].华北金融,2012,(07):27-29.

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最近几年，德兴市按照“稳粮增收调结构、提质增效转方式”的工作主线和“稳粮增收、调整转型、提质增效、改革创新、打造全国知名的绿色有机农产品基地”的工作要求，发挥品种在农业“转方式、调结构” 先导先行作用，提高良种的覆盖率和贡献率，帮助农民选择良种、应用良法，确保粮食生产安全。

1 2016年德兴市重点示范推广的水稻新品种

2016年德兴市现代农业水稻新品种展示项目的第七个年头，展示区位于交通条件便利的万村乡下蒋畈，水稻示范种植面积为100亩。在水稻核心示范区重点示范种植了5个杂交水稻新品种，有甬优1538、和两优625、C两优占华、隆两优占华、徽两优9810，同时还种植了其他14个水稻品种，包含了深两优816、Y两优646、两优8106、C两优513、Y两优689、C两优168、徽两优996、Y两优5867、徽两优898、深两优862、Y两优1998、深两优116、德香4103几个水稻品种，对照品种为种植多年的Y两优1号。

2 技术措施

2.1 规范示范方式

首先，规范展示方式。展示方式分小区对比试验和大区展示，小区对比试验选择面积2亩以上田块，按品种数量划分若干均等小区。小区面积0.1～0.2亩，一个品种一个小区按熟期随机排列种植。田块四周设保护行，保护行不少于5行，保护行品种与相邻展示品种一致。大区展示原则上一块田种一个品种，早、晚稻每品种展示面积不小于3亩，一季稻每品种展示面积不小于6亩。小区对比试验和大区展示的品种要一一对应，同熟期品种应排列在一起；其次，选好展示地点。展示点要选择交通便利、地势平坦、旱涝保收、肥力中等偏上、靠近农民生产田，又有利观摩且辐射广泛的田块，同时与高产创建、标准粮田建设等项目地点相结合；最后，确保展示效果。按当地主要农事操作模式可选择直播、抛秧、机插、移栽等方式。成熟期对每个品种进行测产，并考察记载全生育期、亩有效穗、每穗实粒数、千粒重等性状指标，树立品种展示牌和告示牌，栽培管理略高于一般大田生产。

2.2 栽培管理

首先，科学选择优质杂交水稻品种。在2016年水稻示范品种中，除了江西省种子管理局推荐的杂交水稻品种之外，其余品种为最近5年，由国家审定、赣审品种，共计20多个水稻品种参与示范；其次，科学播种。在水稻示范种植过程中从杂交水稻种植的安全期角度考虑，播种日期应该选择温度在23度左右时播种，这个时期播种能够很好的预防水稻不能正常开花、结实、空秕率增加，产量下降的趋势。同时，适时播种还能够确保水稻进入抽穗期和扬花期以及籽粒灌浆期避开高温和伏旱的危害。结合实际情况，杂交水稻播种日期应该选择日平均气温在25～28度的条件下播种，这样能够全面展示参展水稻品种的生长期。德兴市水稻适宜播种日期为5月10日到5月20日；再次，培育壮秧，合理密植。要确定合理的育苗田播种量，培育多蘖壮秧，在移栽前4～5天施入一次送嫁肥[1]，促进新秧苗栽插后能够尽快生发。当秧苗生长到30天左右就可以移栽了，移栽规格为6*6寸或者6*7寸，每亩栽插1.4～1.67万丛；最后，科学施肥。做好水管理工作。结合最近几年水稻生产实际，我们积极推广测土配方施肥工作，根据测土配方结果，科学选择肥料，确定合理的施肥量。在田间水管理过程中，应该坚持浅水勤灌，干?窠惶娴墓嗨?原则。从水稻移栽到水稻分蘖期做到浅水插秧，深水返青，水稻返青后要浅水勤灌，促进水稻分生，多分有效蘖。移栽后灌输深度一般控制在3～5cm左右[2]，水稻进入抽穗和扬花期温度较高，应该做好深灌工作，争取做到白天灌溉夜间排水，调整好田间小气候环境。灌溉期间田间应该保证有足够的水，生长后期实行干湿交替的方式灌溉，不能过早断水，应该保证干湿灌溉，促进水稻叶子生长，增强光合作用，为水稻高效灌浆和营养物质积累奠定坚实基础。

3 保障措施

3.1 加强组织领导

我市农业主管部门要建立展示工作领导小组和技术指导小组，确保新品种展示工作领导到位、责任到位、措施到位。项目领导小组具体负责各项工作的协调、组织；技术指导小组由我市农业主管部门具有高级职称人员组成技术指导小组，负责制定展示实施方案，指导田间肥水管理、防病治虫等技术。项目领导小组要做好督促、指导工作；展示品种涉及的有关种子企业要确保种子质量合格，协助相关单位做好良种良法相配套等工作。

3.2 加强宣传培训

要在展示点的醒目处全生育期设置标志牌，在展示品种抽穗至成熟期间，每个品种设置一块小标志牌；通过广播、报纸、电视等新闻媒体进行新品种宣传；组织乡镇领导、农技人员、种粮大户、农民群众召开现场观摩会，引导农民科学选种；组织种粮大户、农民群众开展良种良法的技术培训。

3.3 加强技术培训与指导

技术组的同志在关键农时季节组织村干部、农技员、示范户进行技术培训的授课。内容包括：如何选择的适宜的播种期、壮秧培育的意义与技术、施底肥和合理密植对产量的影响、早施追肥对提高有效穗的作用、科学防治病虫害等。同时示范户在种植过程中遇到 的实际问题，驻点技术人员要进行有针对性的解决，确保各项技术落实到位。技术人员还要经常深入田间了解苗情与病虫害情况，及时提出田间管理与病虫害防治意见。

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[关键词]黑龙江省垦区；工业化；城镇化；农业现代化

[中图分类号]F291.3 [文献标识码]A [文章编号]2095—3283（2013）06—0091—03

党的十七届五中全会明确提出，要在“工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化”，在“十二五规划”中，更是强调要“同步推进工业化、城镇化和农业现代化”，并将其定位为今后发展的重大政策导向，这为黑龙江省垦区发展带来了崭新的发展机遇。“三化同步”对于夯实农业发展基础，提高工业化水平，适应城乡居民消费结构变化，特别是推进城乡一体化发展具有重要的理论价值和实践意义。

一、工业化、城镇化、农业现代化之间的协调性

（一）工业化对城镇化、农业现代化的带动作用

1.工业化对城镇化的带动作用

城镇化的加快发展依靠工业总量增长和工业结构调整。在今后较长时期内，黑龙江省经济发展仍然要依靠第二产业，第二产业的发展拉动了对非农产业劳动力的需求，从而使城镇聚集更多的农村人口；城镇基础设施条件的改善也有赖于工业增长，工业财富的增加为城镇化发展创造更为有利的物质基础。此外，黑龙江省工业布局的新趋势是大力发展区域性产业集群和产业园区，产业集群的发展需要城镇基础设施完善和非农人口的集中，这将有利于传统城镇的规模扩张和新兴城镇的形成和发展，对城镇化发展起到重要的促进作用。随着科技对经济的拉动作用逐步增强，国家大力扶持并加快发展战略性新兴产业，从而创造了大量的就业机会，为农村剩余劳动力的转移提供渠道；但战略性新兴产业发展需要更多的高素质人才，因此，也对目前农村剩余劳动力的素质提出了新要求。

2.工业化对农业现代化的带动作用

首先，工业化发展可以有效地转移农村剩余劳动力，提高农业生产率。随着我国现代工业技术的发展和农业机械化程度的提高，工业对传统农业的改造力度不断加大，农业生产效率不断提高，更多的农村剩余劳动力进入城镇发展。第二、三产业的比重不断提高，吸纳农村剩余劳动力的能力也逐步增强。在工业化过程中，既拉动了经济的高速增长，又推动了农村剩余劳动力合理有序地转移，提升了农业现代化水平。工业化是农业现代化的物质基础，只有加快工业化，才能生产出更多的农机、化肥、农药、农膜等农业生产资料，用工业化流程来从事农业生产，用现代科学方法管理农业，实现由传统农业向现代农业的转变。

（二）城镇化带动工业发展并促进农业现代化发展

1.城镇化带动工业化发展

首先城镇作为一定区域的政治、经济中心，集聚了劳动力、资本、技术、信息等生产要素，城镇化过程是各种生产要素不断集聚的过程，尤其是服务业，所以城镇化是新型工业化的基础，新型工业化发展所需要的人力、资本等需要城镇来提供，工业转型升级离不开现代城镇化，而新型工业化的发展反过来又促进城镇化更快更好发展。落后地区可以利用先进地区的技术和经验，实现新型工业化的跨越式发展，使两者同步推进。其次，城镇化率提高，城镇产业要素聚集，也为工业化提供了条件。工业化发展的第一要素是人，城镇化为工业化发展提供了人力资源，同时也是扩大内需的重要载体。

2.城镇化促进农业现代化发展

随着农村劳动生产率的提高，大量农村富余劳动力涌向城镇，加快城镇化建设的步伐，吸纳农村富余劳动力，发展农业适度规模经营，推动农业专业化、标准化、规模化、集约化生产；加快城镇化建设的步伐，可以增加城镇对农产品的需求、促进农民进入城镇就业，城镇化与社会主义新农村建设实现互促互动，有效拓宽农民收入渠道，有助于实现2020年农村居民收入比2010年翻一番的目标；加快城镇化建设的步伐，可以使资金、技术、信息、人才等现代生产要素由城镇向农业农村领域延伸，彻底改变了土地、资本、劳动力等生产要素由农村向城镇单向流动的发展模式，实现城乡要素平等交换，可以合理配置资源，提高资源配置效率。

（三）农业现代化和工业化、城镇化的互动关系

1.农业现代化推动城镇化的发展

第一，农业现代化的发展加速了农村富余劳动力向城镇的转移，为城镇化发展提供充足的、相对廉价的劳动力；第二，农业现代化使农业企业的规模不断壮大，产生规模经济效应，农业企业的规模经营和产业化促进了小城镇发展，使城镇化建设的步伐加快；第三，农业现代化带动农村经济走向繁荣，提高了农民收入，进一步缩小了城乡居民之间的收入分配差距，使城乡一体化进程加快；第四，农业现代化可以带动第三产业发展。农业现代化需要先进的机器设备、农产品物流服务，农业企业需要金融、咨询、法律、保险等服务，现代服务业的发展为农业现代化推动城镇化建设和加强城乡联系提供了有力保障。

2.农业现代化对工业化的带动作用

一方面农业现代化发展为工业化提供了充足的劳动力资源。另一方面农业现代化发展为工业化发展提供了基本的原材料支撑。在工业化发展初期，需要积累大量农业资本，但工业化发展到一定程度之后，便进入到了工业反哺农业的历史阶段，工业化为农业现代化发展提供了必要的物质基础。但是，无论工业化发展到什么程度，总需要农业提供原材料等基本资源要素的支撑，农业现代化发展可以优化农业产业结构、提升农业生产效率，为工业化发展提供基本的、多样化的原材料，进而实现农业现代化与工业化发展的协调统一。

二、黑龙江省垦区推进“三化”同步发展中存在的问题

（一）工业化对城镇化、农业现代化的带动力不强

一是工业化对城镇化的带动力不强。目前我国人均GDP接近6000美元，已进入工业化中期阶段，但黑龙江省城镇化水平依然明显滞后。城镇化是靠产业支撑的，而黑龙江垦区的城镇经济还不发达，吸纳不了潜在的将要离开土地的农民。而且城镇的综合社会服务功能还不配套，城镇的文明程度还不高。二是工业化对农业现代化带动力不强。2010年，全国农业在GDP中的比重大幅下降到10.17%左右，但就业人口比重仍然很高，达38.1%，并未充分发挥工业化对农村劳动力非农就业的促进作用。

（二）城镇发展对农业现代化的带动作用不明显

实现农业现代化的首要任务是加快农村人口向非农产业和城镇转移，大幅度减少农民数量。但起源于20世纪50年代末期并延续至今的城乡分割的户籍制度极大地限制了农村人口向城镇自由迁徙，把中国切成泾渭分明的两大块：现代化的城市与贫穷落后的乡村。近年来黑龙江省垦区城镇化率得到显著提高，但是在目前统计的城镇人口中，仍有大量的农民工及其家属。他们虽然常住在城镇，但并未获得城镇户籍，没有享受到城镇人口所拥有的就业、教育、养老、保险、医疗、住房等多项基本公共服务，进城的农村人口只是向城市简单流动，而不是真正的迁徙。大量农民虽然具有稳定收入来源，但仍然被排除在城镇之外，城镇生活成本高昂，他们不得已而继续持有在农村承包的土地，造成农民工不能就地城镇化，农村土地流转落后于劳动力流转，城镇发展对农业现代化的带动作用不明显。

（三）农业现代化发展受到诸多因素制约

全省农产品加工业层次还比较低，初加工多，深加工少，附加值不高；市场份额还较低，全省年销售收入100亿元以上的农业龙头企业只有2家，玉米产业没有超过30亿元销售收入的企业，水稻除松散联合的北大荒米业外，规模都比较小，乳业没有超50亿元的龙头企业。农业现代化发展方式受到多方面的制约：一是受到家庭承包经营与适度规模经营矛盾难以协调的制约。现阶段，既要在农民自愿的前提下，把维护好农民的土地承包经营权作为适度规模经营的前提，又要通过规范的土地流转方式实现土地的相对集中，需要体制机制向更深层次、更广范围变革。二是农业现代化要受到资源、环境约束。随着经济发展和工业化、城镇化进程加快，农业和工业、城镇在耕地等资源方面的竞争不断加剧。比如，在土地资源方面，既要坚守农业耕地红线，又要保障工业化、城镇化用地的合理需求。同时，在土地用途转换的过程中，既要充分保护农民的合法权益，又要在一定限度上保持工业化城镇化的低成本优势。而且黑龙江省水土流失严重和中低产田比重偏高。一方面，水土流失直接引起耕地耕作层变薄，土壤肥力降低，有些土地已经无法继续耕种，每年因此而少收粮食25亿公斤左右；另一方面，黑龙江省现有耕地1.76亿亩，其中，中低产田超过1亿亩，约占耕地总面积的57%。三是受到人力资源的制约。实现全省农业现代化的过程中，关键依赖科学技术和农村人口素质的提高。既要鼓励富余的农村劳动力向城镇转移，又要在农业农村保持相当数量的高素质劳动力，否则仅靠留守人口是无力实现农业现代化的。

三、推进黑龙江垦区“三化”同步发展的对策思路

（一）树立“三化”协调发展的思想

政府负责部门应结合黑龙江省实际，打破工业化、城镇化和农业现代化各自发展的传统思维模式，巩固“三化”协调发展的指导理念，避免出现“一化”发展滞后，而阻碍其他“两化”发展的“梗阻”，少走弯路，减少不必要的损失浪费。从全省经济全局出发，促进“三化”协调发展，逐步解决相互脱节难题，促进经济健康快速发展。

（二）提升城镇品位，建立生态型的垦区城镇

一是要推进高水平高质量的城镇化建设，核心思想是“绿色城镇体系建设”。要打破传统的城镇化模式，垦区的环境建设品位应以园林绿化为核心，建立自然、生态、艺术的新园林，提升生态型垦区城镇的艺术品位。大力推动垦区重点城镇生活垃圾和生活污水无害化处理项目建设。要继续抓好清洁能源的开发利用。二是全面推行创建“三优”文明城市建设。提高城镇管理水平，重点治理城镇的“脏乱差”现象，加大城镇管理工作力度。三是完善市政公用设施等城镇功能配套。四是提高城镇的文明程度。改善垦区城镇的居民居住条件，不仅要美化垦区城镇的外在形象，还要不断提高垦区城镇居民的文化素质和文明程度。五是改革现有的户籍制度。改革是一个逐步推进的过程，一步到位取消户籍制度并不现实，户籍制度改革应先淡化户籍所附带的公共福利，弱化与之配套的政策，逐步缩小城镇与农村社会福利水平差距，并实行综合配套改革，分步将农村人口城镇化，发挥城镇对农业现代化的带动作用。

（三）坚持走有龙江特色的新型工业化道路

第一，大力发展农业支柱产业。黑龙江是农业大省，工业化应以农业现代化为基础，应立足“农”字做足文章。多年来黑龙江垦区一直坚持绿色发展之路，目前具有豆、乳、药、肉、种、薯、牛、酒、麦、米十大支柱产业，黑龙江垦区应依托现有产业优势，通过产业聚集、区域专业化等措施，不断优化农业产业结构和产业布局，大力发展农产品精深加工，做大做强龙头企业，提高农产品的附加值，积极推进优质农产品商品化，为广大人民群众持续提供安全放心的优质农产品。走新型工业化道路，只有大力发展农产品加工业，并着力培育涉农支柱产业，才能充分发挥工业化对农业现代化的带动和促进作用，“围绕农字上工业，上了工业促农业”。第二，提升垦区的科技创新能力。科技进步与创新是实现新型工业化的主要源泉。科技进步使工业、城镇、农业之间协调发展，特别是保持工业的可持续发展。众所周知，二战后发达国家的经济增长主要依靠科技进步，科技进步对工业经济增长的贡献率比劳动力和资本两者的贡献率之和都大。在世界各国工业化的进程中，许多工业化较晚的国家，通过运用已有的科技及进一步创新，在短期内就超过了老牌工业国家，科技已成为经济增长的核心力量。黑龙江省垦区重视运用工业科技，已具备较高的工业现代化水平、整体技术水平和自主创新能力，但与国际先进水平相比仍存在较大的差距，应进一步加大科技投入力度，不断增强垦区自主创新能力，深化科技体制机制改革，创新科技服务模式，推动科研单位与企业、市场密切合作，提高科技成果转化率，使科技成为垦区工业化跨越发展的原动力。

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【关键词】农村商业银行；信贷风险；产生原因；防范策略

相较于以往的农村信用社而言，农村商业银行的资产结构更为优化，产权更为清晰，资产质量明显提高，资本实力进一步增强，但是其作为一种信用中介机构，信贷风险仍然是最为主要的风险。由于全球经济环境的进一步恶化，我国的经济发展相对缓慢，而农村商业银行的成立时间较短，资本规模较小，风险控制能力不足，难以应付严峻的经济形势，因此需要加强银行信贷风险防范十分之必要，有利于实现农村商业银行的长远发展。

1 农业商业银行信贷风险的产生原因

农业商业银行信贷风险的产生原因主要可从以下几方面加以分析：

1.1缺乏完善的内控制度

当前农村商业银行缺乏完善系统的管理体系，贷款业务审核的依据不足，无法有效发挥审核的作用，降低了审核结果的权威性，难以有效防控信贷风险。农村商业银行在实际发展过程中，往往会积累较多的抵押资产和不良资产，但是其无法准确把握市场的实际动态以及资产信息，不能捋顺相关的业务体系，致使内部管理难度增加，难以及时发现和控制风险，影响自身的长远发展。

1.2缺乏规范的贷款操作流程

有些农村商业银行没有严格执行贷后管理、贷时审查以及贷前调查等，缺乏严密和规范化的贷款流程，在跟踪检查和审批等环节存在漏洞，从而导致信贷风险的产生。如工作人员在收集客户信息时，没有严格按照相关规定和标准来全面了解、录入、核查客户信息，导致信息不够全面与准确；部分风险管理人员没有科学分析客户信息，不能对客户的还贷能力进行准确判断，致使信贷风险产生。

1.3中小企业不具有较强的抗风险能力

中小企业缺乏较强的产品创新能力和营销能力，资本实力相对较弱，尤其是以劳动密集型为主的乡镇中小企业，其技术含量低且抗风险能力弱。一般在经济快速发展的时期，中小企业在高成本情况下仍可获取一定的利益，具有较强的还贷能力，但是在经济形势相对恶化、市场需求萎缩的情况下，许多中小企业难以实现自身正常的生产经营，甚至出现破产或停产等情况，面临价格下跌与需求不振的考验，无法实现自身的长远发展。

2 农业商业银行信贷风险的防范策略

2.1 加强内控体系的建设

农村商业银行在实际发展过程中，需要加强风险防控和内部管理等一系列制度的建设，严格执行贷后检查、贷中审查、贷前调查等制度，对授信决策加以完善，强化审贷分离，从而有效防范和控制信贷风险，促进信贷风险的降低。此外，农村商业银行需要科学合理设置岗位，强化内部监督的科学性，明确审查人员、监督人员和信贷人员等的职责，保证分工的合理，利用岗位权限控制的方式来增强信贷风险的规范化防控。

2.2 规范信贷操作流程

农村商业银行要想有效防范和控制信贷风险，需要对信贷业务的操作流程加以规范，加强全过程的管理，实现信贷业务的精细化和高效化管理。首先，以“实贷实付”和“贷放分控”的形式来规范信贷业务流程，避免资金的非法挪用与闲置，提高资金的利用率。①实贷实付。农村商业银行需要对借款人的实际贷款需求加以详细了解，从而发放相应的贷款金额，保障各自的利益。②贷放分控。农村商业银行收到借款人的贷款申请后，需要严格审查其条件，如果其条件符合要求，则可分批发放贷款。其次，对信贷管理法律责任加以明确了解，建立完善的贷款责任制度，加强信贷运作各环节的审核，如贷前调查、贷中审查、贷后跟踪等，明确责任到人，并采用奖惩结合的方式，避免因人为因素而造成信贷风险隐患。

2.3 支持中小企业的发展

农村商业银行要想实现自身的发展，需要积极转变经营理念，对中小企业的办法和措施加以认真探索，不断创新中小企业的贷款管理机制，加强对其的信贷支持力度，将其贷款作为自身拓展和信贷增长点的有效路径。同时农业商业银行可以采用最高额抵押的方式加以授信，对办理贷款的手续加以简化，以此促进中小企业的可持续发展。

2.4 提高信贷人员的综合素养

农村商业银行信贷风险产生的重要因素之一就是信贷人员的综合素养低，因此需要加强信贷人员的管理，从而保证银行信贷业务的良性发展。首先，对信贷管理人员的准入机制加以规范，定期考核信贷人员，对其的政治素质和信贷管理水平加以培训与提高，强化工作责任感，形成高水准和高素质的信贷队伍。其次，积极借鉴其他同行的成功经验，制定科学合理的绩效管理制度，从而强化信贷人员的工作创造性和积极性，提高其业务能力和综合素质，确保信贷业务的安全性。最后，农村商业银行可以定期进行岗位技能培训和政治教育，加强信贷人员职业能力、社会道德和职业素质的综合培训，提高人员的风险预防能力、职业技能和责任感。

3 结束语

综上所述，由于内部控制制度不够完善、信贷业务操作流程不规范、中小企业抗风险能力弱等因素的影响，农村商业银行在实际发展过程中面临着诸多的问题，产生信贷风险问题，从而导致信贷业务的风险系数上升，严重制约了农村商业银行的长远发展。基于这种情况，农村商业银行需要积极加强内控体系的建设，规范信贷操作流程，支持中小企业的发展，提高信贷人员的综合素养，优化贷款结构，从而有效防范和控制信贷风险，合理分散风险，提高信贷风险的防控能力和管理水平，实现自身的可持续发展。

参考文献：

[1]杨华.农村商业银行信贷风险成因及对策研究[J].金融经济，2016，（04）：171-173

[2]杨华.农村商业银行如何加强信贷基础管理、防范信贷风险[J].财经界（学术版），2016，（03）：26