农村金融服务体系十篇

农村金融服务体系篇1

关键词：新农村建设；金融服务体系；信贷；农业保险；农产品期货

目前，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农业正处在从传统农业向现代农业转变的关键时期。2005年10月，十六届五中全会通过的《中共中央关于制定“十一五”规划的建议》，提出建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。2007年1月《中共中央国务院关于积极发展社会主义新农村建设的若干意见》提出，为推进新农村建设，必须加快农村金融体制改革。要顺利解决“三农”问题、发展现代农业、建设新农村，离不开高效、公平的金融服务体系。如何构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，是一个已经引起决策层、理论界高度重视的重要问题。

一、我国农村金融服务体系现状

我国农村金融服务体系由正规性金融机构和非正规性金融机构两部分组成。正规性金融机构是受中央银行和银监会监管的金融组织，非正规性金融机构是指游离于中央银行或银监会监管之外的民间金融组织。我国现有的农村金融服务体系在农业增效、农民增收、农村发展中发挥了重要的作用，但是，问题和矛盾也同样突出。

(一)农村信贷体系。农村信贷市场由于存在信息严重不对称、缺乏可抵押物、农业生产借贷的特质性成本和风险高的特征，导致农村信贷服务需求长期得不到有效满足，严重制约了我国农村经济的快速发展。

从农村信贷融量上看，当前中国农业和农村的金融资源短缺、涉农贷款总量不足，农村贷款需求满足率低，已经很不适应农村经济的发展需要。改革开放前，金融部门的农业贷款占所有贷款的比重一直维持在13%左右，而1978年后一直在两位数以下，1998年以来维持在5%左右，对乡镇企业的贷款一直保持在6%左右。2007年12月，全国金融机构各项贷款余额达26.17万亿元，而用于农业贷款余额仅占6%左右。从1995年起，农村资金缺口每年都在5千亿元以上，并且出现了逐渐扩大的趋势。一方面，农民很难从银行和信用社获得贷款，另一方面，大量资金通过各种渠道从农村流入城市，农村资金链条难以正常运行。按可比价格计算，1978—2000年，通过各种渠道外流的农村资金达284000亿元，其中通过金融系统流出的资金占农村外流资金总额的40%左右。

从农村信贷服务机构上看，正规性金融组织难以满足农村信贷服务的需要，非正规性金融组织又没有纳入监管范围，存在较大的金融风险，农村信贷组织结构退化现象严重。1979年以来，我国形成了包括商业性、政策性、合作性金融组织在内的以正规性金融组织为主导的农村信贷服务体系。然而，1997年至今，四大国有商业银行进行业务调整和重组，逐渐退出农村金融市场。中国农业银行在市场化竞争中业务重心有所转移，从2007年开始确立“面向三农，商业运作”的市场定位；中国农业发展银行很长时期内只发放粮棉收购贷款，虽近年开始拓宽涉农贷款范围，但作用有限；农村信用合作社主要提供小额农户贷款，难以满足现代农业、“大农业”日益增加的金融需求。国有资本在农村信贷市场中的份额大幅减少。非正规性金融组织虽然在满足农村信贷服务需求中发挥了一定作用，但其风险性不容忽视。世界银行曾指出，非正式信贷往往不能提供长期贷款，还存在金额较小、利率较高、可获得性不强的弱点。同时，非正规的金融组织游离于央行和银监会监管之外，金融风险巨大。

(二)农业保险体系。农业灾害发生后，我国传统的保障方式有两种，一种是由民政部门发放灾害救济；另一种是由商业保险公司如中国人民保险公司办理的农业保险对农民提供保障。从1982年中国人民保险公司开办以种植业、养殖业为主的农业保险到目前为止，我国农业保险经历了先发展后萎缩的过程。1982年到1993年，由于政府对农业保险实行财政补贴政策，农业保险出现快速增长，保费收入年均递增127%。而在1994年农业保险市场化后，由于偿付能力的限制，经营农业保险的商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损。2006年全国农业保险保费收入8.46亿元，分摊到全国2.2亿农户，户均保费不到4元，保险金额不到百元。尽管从2004年起，中央连续三年指出要“稳步推进政策性农业保险工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险”，但农业保险仍然呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95%以上不在农业保险保障的范围之内。

(三)与农产品相关的衍生金融产品体系。目前，我国与农产品相关的衍生金融产品体系还很不健全，能够为农民回避价格风险的农产品期货市场处于发展的初期阶段，在现代金融体系中发挥了巨大作用的衍生产品在我国还未能发挥其应有的作用。随着市场经济体制改革的推进，我国农产品价格已经由原来的国家制定保护价格变为现在由市场定价。在我国加入WTO后，国内农产品价格又受到国际农产品价格的较大影响，广大农户面对农产品价格的大起大落没有有效的应对措施。虽然农产品期货从理论上来说具有价格发现和规避风险的功能，能够帮助套期保值者回避价格波动的风险，稳定农产品生产和流通，但是目前我国的农产品期货市场并未能充分发挥其功能。首先，交易品种数量少限制了期货市场的交易量。目前农产品期货的交易品种只有7个，交易品种主要集中在大豆和小麦。由于市场规模小、品种单

一、品种之间缺乏联系，投资者的选择空间极小，其吸引力和影响范围十分有限。其次，农产品期货交易的主体多为散户投资者，投资目的主要是通过价格变动获得投机收益，而非通过套期保值规避风险，没有发挥期货市场稳定价格的功能。再次，农民参与农产品期货市场的意识和条件都很薄弱。一方面我国农民对期货交易还很陌生，不会运用期货交易机制帮助自己锁定价格。另一方面，我国农业产业化程度低，农户通过期货交易规避风险的意愿不高。

二、新农村建设的金融服务体系构建

(一)构建支持农业发展的多层次信贷体系。随着社会主义新农村建设进程的不断推进，农村、农业、农民对金融服务的需求在不断细化、要求在不断提高，应加快构建一个以政策性金融为基础、合作性金融为主导、商业性金融为辅助、民间金融为补充的多层次的农村信贷服务体系，满足不同层次的信贷服务需求。

1.充分发挥政策性金融机构的职能。农业作为一个弱质产业，承担着自然和市场的双重风险，具有投资回报率低、风险大的特征，吸引资金的能力较弱，因此需要政策性金融的大力支持。中国农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性金融机构，必须承担国家规定的农业政策性金融业务，为农业和农村经济发展服务。农发行应进一步扩大“三农”扶持领域，充分发挥其政策扶持功能，对整个农业生产活动产生直接推进的作用。从短期来看，农发行应以现有业务为主，在充分发挥其在粮食流通领域的信贷支持作用的同时，向粮食生产、加工领域延伸，最终扩大到整个粮食产业链。从长期来看，农发行应立足我国农业发展的实际情况，借鉴国外政策性金融运作的经验，在改善农业生产基本条件、实现农业可持续、产业化发展中发挥作用。一是支持农村贫困农户、普通农户，满足其小规模种养生产贷款需求和规模化生产贷款需求，支持贫困地区人口尽快脱贫解困、普通农户尽快实现致富目标，解决贫困和相对贫困问题；二是资金支持有一定规模的农业企业和龙头企业，满足其生产规模扩张、技术改造的资金需要，引导农业产业结构的调整；三是支持农田水利基本建设和农村开发基础建设，改善农业生产条件和生活条件，提高农业综合生产能力和农村的现代化建设水平。

2.以合作金融为主要形式，培育新型的农村金融机构。2006年12月银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励包括合作金融等在内的多种所有制金融组织进入农村金融领域，进一步说明政府和金融管理部门加快建立“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系，解决农村借贷难题的决心。要解决农村信贷交易成本高、信息不对称的问题，必须有能够真正面向全体农户的信贷组织——合作金融组织，真正吸收农户参与管理，利用血缘、地缘、人缘基础上的信息优势降低贷款的交易成本，保证贷款的可获得性。一方面，要恢复农村信用合作社合作金融的本来性质。在经济不发达地区，按照自愿互利的原则吸收农户加入，建立相互协作、互助互利的资金融通机构，更多的为农户进行融资和信贷投放，实现扶农目的。在经济发达、资金流动量大的地区，可以将原有的农信社改组成为股份合作制银行，如浙江鄞州的农村信用社改革，在吸收外部资金增强银行实力的基础上保有合作性质，保证农户的信贷需求得到满足。另一方面，大力培育新型金融机构，将社会资金引入农村，支持当地经济发展。降低市场准入的门槛，鼓励引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构，三类机构不受政府主导，完全实行市场化运作。

3.调整商业金融在农村金融市场中的定位。资本的天然属性是要获得利润，要求商业金融承担我国扶农支农的重任是不现实的，但是这样并非意味着商业金融在农村信贷市场中就无所作为。作为目前唯一保留所有县域金融网络，为全国所有县域提供骨干金融结算网，承担了相当部分公共服务职能的中国农业银行来说，定位于“服务三农、商业运作”是当前的现实选择。与其他农村金融机构相比，农业银行可以在以下几方面发挥其优势，处理好赢利和支农的关系：一是有选择的以农业产业化进程中出现的龙头企业、种养大户、农场等为核心客户，支持农业产业化进程；二是以发达地区为中心辐射不发达地区，加大涉农信贷投放，有效缓解农业发展中的贷款难问题；三是大力发展新金融产品，满足客户的多层次、多元化金融需求，成为农村现代金融业务的先锋军。

4.对非正规金融组织进行规范，放宽农村融资的渠道。民间融资是正规金融的补充，缓解了农村借贷难的矛盾。我国农村民间融资主要表现为资金供需者之间直接或通过民间融资机构中介间接完成融资。虽然与正规性金融机构相比，民间融资机构没有按照现代金融组织的要求建立起良好的组织制度和内控机制、信用活动不规范，但是它对农村信贷市场的积极作用是不可否认的。民间融资的最大优势在于手续简便、节约时间、环节少、效率高、能及时满足借款人的不同需求，这非常符合农村信贷的实际需要。加强对民间借贷的规范管理，使其成为正规金融的补充，对于拓宽农村融资渠道，构建多层次的信贷体系有很重要的现实意义。

(二)加快完善农业保险体系。在我国，由于农户的生产经营多为个体或小规模形式，长期以来没有积累一定的抗风险能力，农户承担灾害的能力非常低。大力发展农业保险，建立一个适合我国的农业保障体系对于我国农业现代化发展、新农村建设具有重要的现实意义。我国应建立一个多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度，以适应我国农业产业化、区域化、现代化发展很不平衡的状况。

1.进一步推进政策性农业保险。农业保险的高赔付率特征决定了建立政策性农业保险制度是农业保险发展的必然选择。增加政府对农业保险的补贴，可以大大降低保费额度，以低廉的保费吸引更多农民投保，促进农业保险的发展。日本、法国、加拿大等农业保险发达的国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%～80%之间，并承担保险公司的部分或全部管理费用。在经济发达省份，可以主要依靠地方财政进行补贴，在经济较为落后的省份，则由国家财政进行补贴，在一定程度上缓解目前“商业化运作，农民买不起；农民买的起，保险公司赔不起”的两难局面。

2.积极探索新型农业保险模式。农业保险的政策性目标与保险公司的商业化目标存在矛盾，因此积极探索新型农业保险模式具有非常重大的意义。浙江省“政府推动+农户互保+商业保险公司经营”的“三合一”模式，为我国农业保险发展进行了有益的探索与借鉴。其主要内容为：政府提供政策性农险支持，建立省、市、县财政保费补贴分担机制，建立各级农业保险风险专项资金；市、县建立农村保险合作社，商业保险公司参与或经营，实行“单独立账、独立核算，以险养险，以丰补歉，逐年滚存”，结余留地方农业保险风险专项资金。

3.进一步完善农业风险分散机制。一是建立农业保险巨灾补偿机制，设立巨灾风险基金，应对发生重大自然灾害时农业保险公司的赔付危机问题。二是在条件成熟时建立国家农业再保险公司，为农业保险提供再保险保障。

(三)充分发挥农产品期货市场在新农村建设中的作用。农产品期货市场通过其特有的价格发现和回避风险功能，能够转移农产品价格波动的风险，缓解农产品价格波动，稳定农产品生产和流通。因此，大力发展农产品期货市场，对我国发展现代农业、规避农业风险、完善新农村建设的金融服务体系具有非常重要的意义。与发达国家期货市场相比，我国的农产品期货市场还存在许多有待改进的地方，针对当前我国农产品期货市场存在的问题，我们应该采取相应的措施。首先，积极发展农产品期货市场交易主体，引导农户利用农产品期货的积极性。我国虽然是一个农业大国，但是农业产业化程度很低，小规模生产单位的农户主观上没有参与期货市场的意愿、客观上没有参与期货市场的能力。因此，目前应大力普及农产品期货交易知识，鼓励国有农产品企业和有条件的农产品生产大户参与到期货市场当中。其次，在进一步完善现有品种的基础上，增加农产品期货交易品种，扩大市场规模。依照国际经验，期货市场规模一般是现货市场的20—30倍。我国小麦、稻谷生产世界第

一、玉米生产世界第

二、大豆生产世界第四，农产品期货市场发展的潜力非常大。经过1994年和1998年两次清理整顿后，我国农产品期货交易新品种的开发几乎处于停滞状态，影响了市场发展。我国应该适时开发并尽快推出大宗商品期货品种，如玉米、棉花等，以满足投资者的投资需求，从而扩大农产品期货市场的交易规模。

参考文献：

[1]李爱霞.农村金融退化问题研究[J].宏观经济研究，2007，(5).

[2]周立.农村金融市场四大问题及其演化逻辑[J].财贸经济，2007，(2).

农村金融服务体系篇2

关键词:农村金融服务体系 金融监管 金融创新。

1、 我国农村金融服务体系的现状及存在的问题。

经过多年的改革和发展,我国农村金融已经有了一定的基础,建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。

1.1 农村金融机构现状。

目前,我国农村金融机构体系主要由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等共同组成。从 2006 年以来,我国开始引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构。在农村金融改革进程中,村镇银行、农村互助社、贷款公司等新型农村金融机构的出现,填补了农村金融服务空白,激活了农村金融市场。截至 2010 年末,全国共组建新型农村金融机构 509 家,其中开业 395 家。全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司 2451 家。

1.2 农村金融服务和产品现状。

近几年来,各涉农金融机构大力的推进农村金融服务和产品创新。例如:大力推行创新贷款,通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务,切实解决农业贷款难的问题。从资本市场方面来看,重点之处是支持符合条件的企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资,支持符合条件的企业通过银行间债券市场发行企业债等直接融资产品,进一步拓宽了涉农企业融资渠道和融资来源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现了上市融资,合计募集资金 118.8 亿元;共有 31 家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券 604 亿元,中期票据179 亿元,合计募集资金 783 亿元。

1.3 农村金融服务体系存在的问题。

随着多年的改革和发展,我国农村金融服务的质量和水平有了很大的提高,但随着农村经济的发展,对农村金融服务提出了新的要求,与这些新要求相比,现阶段我国农村金融服务体系存在诸多问题,其表现有:

1.3.1 农村金融机构和业务萎缩。

目前,商业银行的分支机构大量从农村地区撤离,如 2008 年末,河北省县域金融机构网点数 9958 个,比 2005 年减少 766 个,保留下来的分支机构也不再有独立的贷款权限,变成了单纯的“吸储机器”,在农村地区的存贷差不断扩大。农村信用社在贷款方面只对少数农户发放贷款,而抵押品种十分有限,起不到真正为农村弱势群体服务的目的。农信社的改革也使业务不断偏离“三农”,大量资金被投入到了乡镇企业,农业贷款比重不断下降。

1.3.2 农村金融机构间的分工不合理且效率低下。

农村金融服务主体间缺乏竞争性,农信社在农村金融市场几乎处于垄断的地位,垄断必然带来低效,损害了农村需求者的利益。另外,农村政策性金融与农村商业性金融结合的不好,农村政策性导向的力度不大,针对不同地区的情况提供的适合的金融服务明显不足。

1.3.3 农村资金缺口大且大量外流。

现阶段,农村资金通过金融机构大量外流到城市或非农产业的现象仍存在,国有商业银行的分支机构大量缩减,剩余的部分分支机构也不再有独立的贷款审批权,只具有资金组织权、贷款调查权和回收权,成为了“吸储机器”。邮政储蓄银行利用网点多,结算畅通的优势,大量吸收农村存款,吸收的存款主要上缴总局,用来同业存放和证券投资,没有使资金真正回笼到农村地区。

1.3.4 组织管理体系混乱,缺乏与农村金融相匹配的配套设施及保障。

目前,农村征信体系建设相对落后,社会信用的市场化程度比较低,中介服务不规范,致使难以控制农村贷款的风险。另外,许多商业银行农村分支机构和信用社的管理人员,只考虑仕途升迁和个人利益,忽视经营管理和农户的金融需求。农业保险在农村地区的覆盖面较窄,信用担保机构在农村地区的缺乏等现象,这些都不同程度的制约着农村经济的发展。

1.3.5 金融创新不足。

随着农村经济的快速发展,对农村金融产品种类和服务水平的要求也在不断提高。而目前农村金融产品品种单一。农村金融主要以传统贷款为主,贷款种类较少,缺乏票据融资、项目理财、投资顾问等新的金融服务,无法满足一些优质客户的金融产品需求,而流失一批优势客源。并且,金融服务手段落后,受人才、技术等条件影响,金融业务办理时间较长、效率低,且低风险、高收益的中间业务缺乏。

2、 国外农村金融服务体系的发展与启示。

农村金融是一个国家处于二元经济时期所特有的金融现象,各国在此过程中都多少遇到了一些问题,因此,我们从发达国家农村金融体系中,找出对我国农村金融发展有益的经验和启示。

2.1 国外农村金融服务体系的发展。

2.1.1 美国的农村金融服务体系。

美国的农村金融服务体系建立较晚,在 20 世纪初期大多数农村金融服务机构才开始建立,为了实现农村金融体系的迅速完善,美国政府最初采取了先由政府创设,后积极培育农民力量,政府干预在逐渐淡出的策略。美国根据《农业信贷发》建立了一个分工合理、相互配合的农村金融体系。美国对支持农业发展的金融机构实行了税收优惠、利率补贴等措施。在美国,商业银行在农村市场中发挥了巨大的作用,美国的农业实行农场主经营的特色,能满足商业银行信贷业务,因此,商业银行支农意愿强烈。

2.1.2 日本的农村金融服务体系。

日本人多地少、资源匮乏,经济实力较强,以合作金融为依托支持农村经济的发展。日本的农业金融体系主要包括农林渔业金融公库和农业信用保证机构,农林渔业金融公库主要是日本政府根据《农林渔业金融公库法》设立的。农业在日本国民经济中的地位十分重要,日本政府十分重视农村金融市场的发展和其它几个国家相比,日本政府干预农村金融力度最高,日本政府通过向农协组合增拨 财政资金来扶持农村金融机构。

2.1.3 印度的农村金融服务体系。

印度是一个农业人口众多的农业大国,人均耕地较少,正处于工业化和传统业向现代农业转变的进程中,经济相对落后,主要依靠大银行来带动农村金融服务体系。印度颁布了《印度储备银行法》来保障农村金融对农业发展的金融支持,明确规定商业银行在城市开设了 31 家分支机构,同时在边远地区开设了 2- 3 家分支机构,并且规定了必须将全部贷款的 18%投向农业及农业相关产业。在扶持农村金融机构方面,印度对农村金融机构采取了利率补贴计划,并且规定了商业银行农村信贷的差别利率。印度农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展,颁布的《地区农村银行法》明确规定,地区农村银行的经营目的就是为了“满足农村地区到目前为止受到忽略的那部分人的专门需要”。

2.2 国外农村金融服务体系的借鉴与启示。

2.2.1 农村金融服务体系的快速发展与完善需要政府的扶持。

农业是国家经济的基础产业,但同时也是一个弱质产业,追求高利润的农村金融机构,会从收益较低的农业和农村流向工业和大城市,农村金融市场上的失灵需要政府的介入加以纠正。各国政府一般都会制定一套扶持农村金融服务体系发展的措施。

2.2.2 建立完善的法律法规。

完善的法律法规可以规范农村金融体系的有效运作,避免人为因素的干预,以更好的保障农业发展。我国目前尚未建立针对农村金融体系的法律法规,因此,我国应加强对农村金融的立法工作,规范农村金融体系的行为。

2.2.3 优化农村金融环境。

各国政府通过制定各种法律制度,建立各种管理、协调、服务性机构,设立担保基金,发展农业保险等措施来优化农村金融环境。农村金融环境的不断优化,使愿意服务农村,服务农民的金融机构不断增加,商业性金融机构也开始进入农村金融市场,农村金融服务主体逐渐实现多元化,推动了农村金融服务体系的发展与完善。

2.2.4 商行支农力度的加大。

国外的经验表明,政府无权强迫商业银行服务于农村金融市场,但可通过运用利益机制引导商业性金融机构自愿服务于农村金融市场。政府也可以要求商业银行将存款增长按一定比例用于农业政策性金融债券的购买,对于支持政府农业政策的商业银行贷款给予利差补贴等。

3、 借鉴国外经验完善农村金融服务体系的对策选择。

3.1 规范农村金融机构及业务。

依照透支主体多元化,坚持产权关系清晰的基础上,大力发展小额信贷组织、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构,推动农业正常发展。同时放宽保留下来的金融分支机构的独立贷款权限,增加对农村地区的贷款额度,加大对乡镇企业资金注入。此外,建立与当地经济发展相适应的农业保险模式,国家可以给予经营农业保险的公司一定的税收优惠政策,如免除保费收入的一切税费,加大保险组织自身积累功能,保障农业正常发展。

3.2 对农村金融机构要有明确的功能定位。

针对农村金融需求的特点,在充分发挥农村政策性金融作用的基础上,形成多种形式的金融机构并存、分工合理、可持续发展的多层次农村金融体系。首先,农信社要经营成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构。其次,农业银行要立足农村金融、发挥出县域商业金融主渠道的作用。再次,农业发展银行要扩大业务范围和服务领域,把建全市场机制、提高市场效率、繁荣农村金融市场作为长期目标。除此以外,支持发展其他形式的农村金融服务组织,引导其他金融体系加强对农村的金融服务。

3.3 建立农村资金回流机制。

建立资金均衡机制,首先,建立金融机构考评制度,监督金融机构履行农村服务的责任和义务,通过财政资金补充金融机构的贷款风险和税收优惠等措施,引导农村资金高效率的转化为农村投资。其次,结合金融市场准入制度的改革,把其他金融机构推入或引入农业领域,规定县及县以下的金融机构,在农业上的贷款必须达到吸收存款额度一定比例,以减少农村资金外流。

3.4 积极推进农村金融创新。

完善农村金融服务体系要更新金融发展理念。首先,大力推行创新贷款,通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务,切实解决农业贷款难、农村发展慢、农户收入少的问题。其次,建立完善利率定价机制,提高资金的使用效益。再次,积极发展中间业务和表外业务,以适应经营者对结算、票据流通、金融中介服务等方面的更高要求。最后,发展农业保险业务,在农村建立多层次体系、多经营主体的农村保险体系。

参考文献:

[1]祝志民,张莉莉。完善农村金融服务的调查与分析。乡镇经济,2007(12):017.

[2]陈时兴。完善农村金融服务体系的理论基础、国外经验及启示。中共浙江省党委校学报,2006(2):008.

[3]李巧莎。完善农村金融服务体系。合作经济与科技,2009(9):033.

[4]梁春艳。提高农村金融服务水平的路径研究:[学位论文],北京:北京交通大学,2010.

[5]王威。中国农村金融服务体系协调发展研究:[学位论文],哈尔滨:东北林业大学,2007.

农村金融服务体系篇3

关键词：农村金融；金融服务；金融需求

中图分类号：F83　文献标识码：A

原标题：新形势下多层次农村金融服务体系的构建

收录日期：2012年6月15日

一、发展农村金融服务体系的重要性

近几年来，金融对农业、农村发展的制约已经成为农业、农村发展的“瓶颈”。农户贷款难、农村中小企业贷款难、农业产业化企业贷款难的问题依然存在。农村金融供给和金融需求是不对称的。目前，在基层以形成了以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，其他金融机构为辅，以民间借贷为补充的农村金融体系。然而，这种体系的发展仅仅是农村金融资产总量的简单扩张，农村金融业务形式单一，对象面窄，融资渠道不畅的矛盾由来已久。在全面建设小康社会的宏伟目标面前，这个矛盾愈显突出。因此，根据中央金融经济政策的精神，进一步完善农村金融服务体系，支持农村经济发展的任务是非常迫切的。

二、我国农村金融服务体系存在的问题

（一）农村金融体制失衡，支农力度明显不足。随着国有商业银行经营战略的调整，在推行“大企业、大项目、大城市、大客户”战略下，实施集约化经营、扁平化管理，信贷集中、权限上收，各商业银行纷纷将县以下涉农经营网点大量撤并收缩，基本退出农村金融市场。而农业发展银行受体制因素的制约，只能专营农副产品收购资金的供应和管理工作，近年来虽然调整了经营方向，扩大了部分涉农商业性信贷业务，但是其在扶持“三农”经济发展方面的作用仍十分有限。目前，只有农村信用社是支持“三农”的主要力量，在农村金融中，90%以上的农业和农户贷款都是农村信用社发放。但由于历史原因，农信社的资产质量不高，历史包袱沉重，业务拓展缓慢，改革效果滞后，影响了支农的深度和广度，而仅凭农信社一家也难以独支“三农”。由此可见，农村金融体系整体支农功能已呈现不断弱化的趋势，“三农”的信贷供求矛盾难以得到有效缓解，现有的农村金融体制的制度安排已不适应农村经济发展的现实需要。

（二）农村金融服务手段简单，制约了支农资金的投入。近年来，随着农村经济的迅速发展和市场化程度的不断提高，农村经济对金融服务的要求趋向多元化。而目前农村金融机构仍沿用传统的金融服务手段，以传统农业贷款和小额农贷为主，业务品种单一、管理理念落后、经营机制不活，不能满足现代“三农”经济多元化发展的需求。一是农村金融机构的信贷运作模式与农业生产周期性的矛盾突出。农村金融机构在确定农业贷款用途期限时，通常只考虑自身的利息收入和财务指标的完成，而忽视了农业的特点和生产的周期性，导致资金供给的短期化，直接影响了金融支农的效果；二是农村金融机构的电子信息化程度低，结算手段落后，迫使其在金融服务方式和服务项目上存在一定的局限性，导致贷款额度、期限、利率和贷款方式等与“三农”的资金需求不相适应，信贷政策难以得到充分有效实施；三是县域金融资源流失问题十分突出。基层国有商业银行吸收的资金大量上存，邮政储蓄资金上划央行配置，使得原本十分有限的县域金融资源更加稀缺，严重制约了农村信贷资金的投放。

（三）财政扶持政策不到位，社会保障体制缺失。目前，县城经济普遍存在着农业和农村经济结构战略调整不到位、农民收入增长缓慢、城乡差距继续加大、农业投入长期不足、基础设施建设滞后等问题，这在自然条件差经济基础薄弱的欠发达地区表现得尤为突出。一是表现在不能为农业产业化企业提供相应的政策性财政扶持农产品的价值转换得不到财政支持；二是应由财政资金解决的农村道路、能源、电网、水利、通讯等公共基础设施建设长期得不到保障。这些问题如果得不到解决，将直接影响到农村金融机构信贷支农作用的发挥。

（四）农村金融生态环境不佳，导致金融支持风险障碍。一是目前我国农村信用法制建设严重滞后。相关法律法规不够完善和健全，在一定程度上造成了“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题十分突出；二是农村征信系统建设不完善。社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，严重破坏了农村金融的信用环境；三是缺乏有效的失信惩罚机制。对逃废债务人无强有力的威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，损害债权人的合法权益，挫伤了农村金融机构信贷投放的积极性；四是信用担保机制建设滞后。据反映，农户和农业企业缺少抵押担保是影响其融资的主要障碍。一些确有发展前景的农业专业户、农业企业，因缺乏有效的抵押担保，只能“望贷兴叹”；五是风险补偿机制发展滞后。因农业是高风险的弱势产业，农户和农业企业抗风险能力较低。目前各保险公司基于农业保险风险大、赔付率高，均未开办涉农保险业务。

三、构建多层次农村金融服务体系的基本设想

为适应我国“三农”经济对农村金融的多元化需求，应当考虑构建一个正规金融与非正规金融互为补充、政策性金融与商业性金融相互协调的，功能完善、层次分明的农村金融服务体系。

农村金融服务体系篇4

关键词：新型农村；农村金融；金融服务体系；农村信贷

一、我国农村金融服务体系的发展历程

（一）改革开放前。此阶段又可以详细的分为两个阶段。第一阶段是新中国创立到1957年，在这个阶段农村信用社是农村金融服务的主要机构。首先，在新中国刚刚成立之初，农民获得了大量的土地，农户急需要扩大生产，需要大量的资金，所以很容易出现资金瓶颈，所以国家在农村建设农村信用社，农村信用社能够有效的帮助农民解决融资问题，帮助农民进行生产。截止到1957年我国的农村信用合作社体系已经基本成熟。其次，在新中国成立成立之初，为了能够有效的促进农村经济的发展，我国还成立了一些农村合作银行，强化对农村金融经济的管理。第二阶段是1958年到1977年，在这段期间农村金融的发展缓慢，甚至出现了停滞。因为在这个阶段里我国出现了一些“”、“”等错误思想和自然灾害，导致计划经济体制受到严重的破坏，进而农村合作社等金融机构的地位大幅度下降。

（二）改革开放后。在1978年我国实行改革开放后，我国农村的金融市场得到了一定的恢复，出现了很多的民间合作的金融机构，民间借贷也随之得到了发展，农村信用合作社的地位也得到了恢复。截至今日，农村信用合作社已经是我国农村主要的金融服务机构，农村的金融服务机构也在不断的完善。

二、对我国现今农村金融服务体系的研究

（一） 农村金融抑制性质。农村金融抑制性质主要分为供给型（即由于正规金融机构没有提供充足的金融帮助导致农村金融被抑制）和需求型两类（即由于农村的需求过大，而金融机构不能够满足所导致农村金融被抑制）。有的人认为供给型是抑制农村金融发展的主要因素，而需求型只是从属金融抑制性质，还有的人认为需求型和供给型是我国农村共存的两种金融抑制性质。总之我国农村对金融需求的表现多种多样，因为不同地区的农村实际情况不同，不能给予准确的界限。但是可以看出无论那种性质，都需要对农村金融体制进行创新深化，需要将农村的需求与金融机构的供应相协调，完善农村的金融保障体系，从而解决农村金融受到抑制的问题。

（二）农村非正规金融。农村非正规金融占据农村金融服务体系的很大一部分。有的人认为非正规金融机构的产生主要由于农村中的一部分人已经积累了一些财富，又由于农村的投资渠道比较少，所以这部分人将这些钱财投入到非正规金融机构，来获得更多的利益。有的人认为主要是由于城乡经济一体化的快速发展，导致农村很多的农民成为了非农业户口，并且很多农户没有足够的资金来进行生产，从而产生了农村非正规金融行业。还有的人认为农村的小农式经济不能够得到正规金融机构的帮助，并且由于农村经济过于分散且规模都比较小，所以农村经济不容易得到正规金融机构的接受，导致非正规金融机构的产生。农村的非正规金融能够更充分的利用社会资源，这点上弥补了正规金融机构的不足，很大程度上帮助了农村的发展。

三、国外发达国家农村金融体系

（一）政策性金融。由于农村一般属于弱势的经济主体，所以在很多的发达国家都会对农村实行一些政策性金融，建立专门的政策性金融机构，例如德国、美国、日本等。虽然这个金融机构的提供的资金规模比较小，但是能够满足农村经济的需要。政策性金融机构不以盈利为目的，旨在帮助农村的中小企业解决融资问题，从而帮助中小企业的发展，提高农村的经济发展。还有一些发达国家制定了完善的农业保险制度，从而降低了农户面临的自然风险，有效的保障了农户的收入。政策性金融能够有效的帮助农村经济的发展。

（二）商业性金融。在很多市场经济的国家中，商业银行的业务不仅仅只面对工商业，也面向农业。例如美国、英国。以英国为例，英国的农村金融体系是比较典型的商业性金融。英国的商业性金融机构主要按照时间分为长期和中短期两种金融机构。长期的金融机构主要是农业抵押机构、清算银行等。而商业银行属于中短期金融机构的一种，商业银行是英国银行业比较活跃的一种金融机构，其分支遍布城乡各地。农场主需要进行融资时，都可以向商业银行申请贷款，并且农场主一般都能够得到满意的融资。商业银行是解决英国农村融资的主要渠道，这也是英国农村金融机构最大的特点。

（三）合作金融。这是一种互助融资金融方式。它具有很大的灵活性，并且融资效率很高更能够满足农户的需求。这种合作金融不仅仅只存在发达国家，在很多的发展中国家也得到了大力推广。但是由于每个国家的具体国情都不同，所以每个国家的农村合作金融体系也大不相同。

四、对我国农村金融体系重构的建议

首先我国应该借鉴国外发达国家的农村金融机构构建的经验，再充分结合我国的实际国情来加强农村金融服务体系的建立。自从我国加入WTO组织后，我国逐渐融入到全球一体化的大环境中，从而加大了我国农业的竞争，这对我国农业的价格、质量、市场服务提出了更高的要求。为了提高我国农业的市场竞争力就要对加大农业科技的创新力度。但是由于对农业投资的效益比较低而且风险比较高，所以我国要制定一些帮助措施，提供全面的金融支持，帮助现代农业的发展。加强农村商业性金融机构的建立，在通过其他银行的相互配合，最大限度的帮助农村经济的发展。其次，我国应该扶持民间金融的发展，由于农民的生活一般都有很大的局域性，所以当农户出现苦难时，都会向个这个局域里的人们请求援助，并且很多的帮助都是无偿的。尽管这种融资方式没有过多的程序，但是这种融资方式能够高效的解决农民的需求，并且这种行为一般发生在关系比较密切的人之间。虽然我国在农村正在大力的建设正规金融机构，但是这些金融机构远远不能满足我国农村的需求。所以需要民间融资来帮助农村经济的发展。目前在很多的长江三角洲等经济发达地区，民间融资是一种非常常用的融资方式，并且融资的规模、频率也比较大。

导致农村资金外流的金融机构主要是农村信用合作社和邮政储蓄金融机构，因此，若想促使金融资金的回流，因该从这两个农村金融机构着手。对于农村信用合作社可以通过减少税收，增加财政资金投入等方式引导农村信用合作社提高用于农业和农户的贷款所占的比例，而对于邮政储蓄金融机构，要限制其数量，以减少其在农村的吸金数量，从而间接的减少农村资金的向外流失。除此之外，可以通过政策引导的方法引导更多的金融机构进入农村，并设置用于农业贷款的最低比例，从而将外部资金引入农村，促进资金的回流。

总结：本文首先对我国农村金融体系的发展历程和现状进行简要的介绍，对农村金融抑制的因素进行分析，然后介绍国外发达国家的农村金融服务体系的情况，最后为我国农村金融服务体系重构提出一些建议。完善的农村金融服务体系，能够有效的帮助“三农”经济的发展，更好的建设新型弄村，使城乡一体化战略方针更好的执行。

参考文献：

农村金融服务体系篇5

关键词：新农村建设；金融服务体系；信贷；农业保险；农产品期货

目前，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农业正处在从传统农业向现代农业转变的关键时期。2005年10月，十六届五中全会通过的《中共中央关于制定“十一五”规划的建议》，提出建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务。2007年1月《中共中央国务院关于积极发展社会主义新农村建设的若干意见》提出，为推进新农村建设，必须加快农村金融体制改革。要顺利解决“三农”问题、发展现代农业、建设新农村，离不开高效、公平的金融服务体系。如何构建一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，是一个已经引起决策层、理论界高度重视的重要问题。

一、我国农村金融服务体系现状

我国农村金融服务体系由正规性金融机构和非正规性金融机构两部分组成。正规性金融机构是受中央银行和银监会监管的金融组织，非正规性金融机构是指游离于中央银行或银监会监管之外的民间金融组织。我国现有的农村金融服务体系在农业增效、农民增收、农村发展中发挥了重要的作用，但是，问题和矛盾也同样突出。

(一)农村信贷体系。农村信贷市场由于存在信息严重不对称、缺乏可抵押物、农业生产借贷的特质性成本和风险高的特征，导致农村信贷服务需求长期得不到有效满足，严重制约了我国农村经济的快速发展。

从农村信贷融量上看，当前中国农业和农村的金融资源短缺、涉农贷款总量不足，农村贷款需求满足率低，已经很不适应农村经济的发展需要。改革开放前，金融部门的农业贷款占所有贷款的比重一直维持在13%左右，而1978年后一直在两位数以下，1998年以来维持在5%左右，对乡镇企业的贷款一直保持在6%左右。2007年12月，全国金融机构各项贷款余额达26.17万亿元，而用于农业贷款余额仅占6%左右。从1995年起，农村资金缺口每年都在5千亿元以上，并且出现了逐渐扩大的趋势。一方面，农民很难从银行和信用社获得贷款，另一方面，大量资金通过各种渠道从农村流入城市，农村资金链条难以正常运行。按可比价格计算，1978—2000年，通过各种渠道外流的农村资金达284000亿元，其中通过金融系统流出的资金占农村外流资金总额的40%左右。

从农村信贷服务机构上看，正规性金融组织难以满足农村信贷服务的需要，非正规性金融组织又没有纳入监管范围，存在较大的金融风险，农村信贷组织结构退化现象严重。1979年以来，我国形成了包括商业性、政策性、合作性金融组织在内的以正规性金融组织为主导的农村信贷服务体系。然而，1997年至今，四大国有商业银行进行业务调整和重组，逐渐退出农村金融市场。中国农业银行在市场化竞争中业务重心有所转移，从2007年开始确立“面向三农，商业运作”的市场定位；中国农业发展银行很长时期内只发放粮棉收购贷款，虽近年开始拓宽涉农贷款范围，但作用有限；农村信用合作社主要提供小额农户贷款，难以满足现代农业、“大农业”日益增加的金融需求。国有资本在农村信贷市场中的份额大幅减少。非正规性金融组织虽然在满足农村信贷服务需求中发挥了一定作用，但其风险性不容忽视。世界银行曾指出，非正式信贷往往不能提供长期贷款，还存在金额较小、利率较高、可获得性不强的弱点。同时，非正规的金融组织游离于央行和银监会监管之外，金融风险巨大。

(二)农业保险体系。农业灾害发生后，我国传统的保障方式有两种，一种是由民政部门发放灾害救济；另一种是由商业保险公司如中国人民保险公司办理的农业保险对农民提供保障。从1982年中国人民保险公司开办以种植业、养殖业为主的农业保险到目前为止，我国农业保险经历了先发展后萎缩的过程。1982年到1993年，由于政府对农业保险实行财政补贴政策，农业保险出现快速增长，保费收入年均递增127%。而在1994年农业保险市场化后，由于偿付能力的限制，经营农业保险的商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损。2006年全国农业保险保费收入8.46亿元，分摊到全国2.2亿农户，户均保费不到4元，保险金额不到百元。尽管从2004年起，中央连续三年指出要“稳步推进政策性农业保险工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险”，但农业保险仍然呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。目前，我国种养两业95%以上不在农业保险保障的范围之内。

(三)与农产品相关的衍生金融产品体系。目前，我国与农产品相关的衍生金融产品体系还很不健全，能够为农民回避价格风险的农产品期货市场处于发展的初期阶段，在现代金融体系中发挥了巨大作用的衍生产品在我国还未能发挥其应有的作用。随着市场经济体制改革的推进，我国农产品价格已经由原来的国家制定保护价格变为现在由市场定价。在我国加入WTO后，国内农产品价格又受到国际农产品价格的较大影响，广大农户面对农产品价格的大起大落没有有效的应对措施。虽然农产品期货从理论上来说具有价格发现和规避风险的功能，能够帮助套期保值者回避价格波动的风险，稳定农产品生产和流通，但是目前我国的农产品期货市场并未能充分发挥其功能。首先，交易品种数量少限制了期货市场的交易量。目前农产品期货的交易品种只有7个，交易品种主要集中在大豆和小麦。由于市场规模小、品种单一、品种之间缺乏联系，投资者的选择空间极小，其吸引力和影响范围十分有限。其次，农产品期货交易的主体多为散户投资者，投资目的主要是通过价格变动获得投机收益，而非通过套期保值规避风险，没有发挥期货市场稳定价格的功能。再次，农民参与农产品期货市场的意识和条件都很薄弱。一方面我国农民对期货交易还很陌生，不会运用期货交易机制帮助自己锁定价格。另一方面，我国农业产业化程度低，农户通过期货交易规避风险的意愿不高。

二、新农村建设的金融服务体系构建

(一)构建支持农业发展的多层次信贷体系。随着社会主义新农村建设进程的不断推进，农村、农业、农民对金融服务的需求在不断细化、要求在不断提高，应加快构建一个以政策性金融为基础、合作性金融为主导、商业性金融为辅助、民间金融为补充的多层次的农村信贷服务体系，满足不同层次的信贷服务需求。

1.充分发挥政策性金融机构的职能。农业作为一个弱质产业，承担着自然和市场的双重风险，具有投资回报率低、风险大的特征，吸引资金的能力较弱，因此需要政策性金融的大力支持。中国农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性金融机构，必须承担国家规定的农业政策性金融业务，为农业和农村经济发展服务。农发行应进一步扩大“三农”扶持领域，充分发挥其政策扶持功能，对整个农业生产活动产生直接推进的作用。从短期来看，农发行应以现有业务为主，在充分发挥其在粮食流通领域的信贷支持作用的同时，向粮食生产、加工领域延伸，最终扩大到整个粮食产业链。从长期来看，农发行应立足我国农业发展的实际情况，借鉴国外政策性金融运作的经验，在改善农业生产基本条件、实现农业可持续、产业化发展中发挥作用。一是支持农村贫困农户、普通农户，满足其小规模种养生产贷款需求和规模化生产贷款需求，支持贫困地区人口尽快脱贫解困、普通农户尽快实现致富目标，解决贫困和相对贫困问题；二是资金支持有一定规模的农业企业和龙头企业，满足其生产规模扩张、技术改造的资金需要，引导农业产业结构的调整；三是支持农田水利基本建设和农村开发基础建设，改善农业生产条件和生活条件，提高农业综合生产能力和农村的现代化建设水平。

2.以合作金融为主要形式，培育新型的农村金融机构。2006年12月银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励包括合作金融等在内的多种所有制金融组织进入农村金融领域，进一步说明政府和金融管理部门加快建立“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系，解决农村借贷难题的决心。要解决农村信贷交易成本高、信息不对称的问题，必须有能够真正面向全体农户的信贷组织——合作金融组织，真正吸收农户参与管理，利用血缘、地缘、人缘基础上的信息优势降低贷款的交易成本，保证贷款的可获得性。一方面，要恢复农村信用合作社合作金融的本来性质。在经济不发达地区，按照自愿互利的原则吸收农户加入，建立相互协作、互助互利的资金融通机构，更多的为农户进行融资和信贷投放，实现扶农目的。在经济发达、资金流动量大的地区，可以将原有的农信社改组成为股份合作制银行，如浙江鄞州的农村信用社改革，在吸收外部资金增强银行实力的基础上保有合作性质，保证农户的信贷需求得到满足。另一方面，大力培育新型金融机构，将社会资金引入农村，支持当地经济发展。降低市场准入的门槛，鼓励引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构，三类机构不受政府主导，完全实行市场化运作。

3.调整商业金融在农村金融市场中的定位。资本的天然属性是要获得利润，要求商业金融承担我国扶农支农的重任是不现实的，但是这样并非意味着商业金融在农村信贷市场中就无所作为。作为目前唯一保留所有县域金融网络，为全国所有县域提供骨干金融结算网，承担了相当部分公共服务职能的中国农业银行来说，定位于“服务三农、商业运作”是当前的现实选择。与其他农村金融机构相比，农业银行可以在以下几方面发挥其优势，处理好赢利和支农的关系：一是有选择的以农业产业化进程中出现的龙头企业、种养大户、农场等为核心客户，支持农业产业化进程；二是以发达地区为中心辐射不发达地区，加大涉农信贷投放，有效缓解农业发展中的贷款难问题；三是大力发展新金融产品，满足客户的多层次、多元化金融需求，成为农村现代金融业务的先锋军。

4.对非正规金融组织进行规范，放宽农村融资的渠道。民间融资是正规金融的补充，缓解了农村借贷难的矛盾。我国农村民间融资主要表现为资金供需者之间直接或通过民间融资机构中介间接完成融资。虽然与正规性金融机构相比，民间融资机构没有按照现代金融组织的要求建立起良好的组织制度和内控机制、信用活动不规范，但是它对农村信贷市场的积极作用是不可否认的。民间融资的最大优势在于手续简便、节约时间、环节少、效率高、能及时满足借款人的不同需求，这非常符合农村信贷的实际需要。加强对民间借贷的规范管理，使其成为正规金融的补充，对于拓宽农村融资渠道，构建多层次的信贷体系有很重要的现实意义。

(二)加快完善农业保险体系。在我国，由于农户的生产经营多为个体或小规模形式，长期以来没有积累一定的抗风险能力，农户承担灾害的能力非常低。大力发展农业保险，建立一个适合我国的农业保障体系对于我国农业现代化发展、新农村建设具有重要的现实意义。我国应建立一个多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业保险制度，以适应我国农业产业化、区域化、现代化发展很不平衡的状况。

1.进一步推进政策性农业保险。农业保险的高赔付率特征决定了建立政策性农业保险制度是农业保险发展的必然选择。增加政府对农业保险的补贴，可以大大降低保费额度，以低廉的保费吸引更多农民投保，促进农业保险的发展。日本、法国、加拿大等农业保险发达的国家，政府对农民所交保费的补贴比例大都在50%～80%之间，并承担保险公司的部分或全部管理费用。在经济发达省份，可以主要依靠地方财政进行补贴，在经济较为落后的省份，则由国家财政进行补贴，在一定程度上缓解目前“商业化运作，农民买不起；农民买的起，保险公司赔不起”的两难局面。

2.积极探索新型农业保险模式。农业保险的政策性目标与保险公司的商业化目标存在矛盾，因此积极探索新型农业保险模式具有非常重大的意义。浙江省“政府推动+农户互保+商业保险公司经营”的“三合一”模式，为我国农业保险发展进行了有益的探索与借鉴。其主要内容为：政府提供政策性农险支持，建立省、市、县财政保费补贴分担机制，建立各级农业保险风险专项资金；市、县建立农村保险合作社，商业保险公司参与或经营，实行“单独立账、独立核算，以险养险，以丰补歉，逐年滚存”，结余留地方农业保险风险专项资金。

3.进一步完善农业风险分散机制。一是建立农业保险巨灾补偿机制，设立巨灾风险基金，应对发生重大自然灾害时农业保险公司的赔付危机问题。二是在条件成熟时建立国家农业再保险公司，为农业保险提供再保险保障。

(三)充分发挥农产品期货市场在新农村建设中的作用。农产品期货市场通过其特有的价格发现和回避风险功能，能够转移农产品价格波动的风险，缓解农产品价格波动，稳定农产品生产和流通。因此，大力发展农产品期货市场，对我国发展现代农业、规避农业风险、完善新农村建设的金融服务体系具有非常重要的意义。与发达国家期货市场相比，我国的农产品期货市场还存在许多有待改进的地方，针对当前我国农产品期货市场存在的问题，我们应该采取相应的措施。首先，积极发展农产品期货市场交易主体，引导农户利用农产品期货的积极性。我国虽然是一个农业大国，但是农业产业化程度很低，小规模生产单位的农户主观上没有参与期货市场的意愿、客观上没有参与期货市场的能力。因此，目前应大力普及农产品期货交易知识，鼓励国有农产品企业和有条件的农产品生产大户参与到期货市场当中。其次，在进一步完善现有品种的基础上，增加农产品期货交易品种，扩大市场规模。依照国际经验，期货市场规模一般是现货市场的20—30倍。我国小麦、稻谷生产世界第一、玉米生产世界第二、大豆生产世界第四，农产品期货市场发展的潜力非常大。经过1994年和1998年两次清理整顿后，我国农产品期货交易新品种的开发几乎处于停滞状态，影响了市场发展。我国应该适时开发并尽快推出大宗商品期货品种，如玉米、棉花等，以满足投资者的投资需求，从而扩大农产品期货市场的交易规模。

参考文献：

[1]李爱霞.农村金融退化问题研究[J].宏观经济研究，2007，(5).

[2]周立.农村金融市场四大问题及其演化逻辑[J].财贸经济，2007，(2).

农村金融服务体系篇6

一、湖南省农村金融生态环境现状

(一)农村经济实力增强，农村金融运行的外部环境明显改善

1.农村经济增长加快。2007年湖南省积极推进富民强省战略，新农村建设扎实推进，农村经济快速发展。全省86个监测县经济发展指标显示，2007年实现地区生产总值4843.2亿元，增长15.9%，比全省平均增幅高1.5个百分点。其中，第一产业增加值1216.5亿元，增长9.9%；第二产业增加值1980.8亿元，增长20.9%；第三产业增加值1645.9亿元，增长14.9%。

2.固定资产投资规模扩大。2007年湖南省86个监测县共完成全社会固定资产投资1995.71亿元，增长32.65%，增幅比去年提高9.24个百分点，其中完成农村固定资产投资545.38亿元，增长19.3%。固定资产投资规模扩大特别是农村固定资产投资规模扩大，有利于改善农村生产生活环境，增强新农村发展动力。

3.工业企业经济效益明显提高。2007年全省86个监测县共有规模以上工业企业7040户，实现工业增加值1225.42亿元，增长36.42%；实现利税总额246.86亿元，增长72.42%。

4.人民生活水平不断提高。2007年全省86个监测县实现财政总收入229.09亿元，比上年增加64.97亿元，增长27.75%。2007年全省农村居民人均纯收入3904.26元，较上年增长15.2%，扣除价格因素，实际增长8.3%。农村居民生活水平进一步提高。随着农民收入的增加，支出也逐步增大。全省农村居民人均生活消费支出3377.38元，比上年增加364.33元，增长12.1%。

5.消费品零售市场活跃。近年来县域经济不断发展，居民的生活、消费结构不断升级，促进了消费的增长。86个监测县实现县及县级以下社会消费品零售总额1413.95亿元，增长18.1%，总额占全省社会消费品零售总额的42.13%。

(二)存贷款业务快速增长，农村金融生态环境发展的内在动力显著提高

1.存贷款总量快速增长。2007年，湖南省86个监测县金融机构各项存款余额3488.2亿元，新增582.74亿元，同比增长19.69%；各项贷款余额1591.18亿元，新增251.04亿元，同比增长15.19%，比上年提高5.42个百分点。

图1 2005年-2007年农村金融机构贷款增长情况图

2.涉农贷款投放力度加大。一是农业贷款增长较快。2007年86个监测县农业贷款余额490.97亿元，新增94.21亿元，增长19.86%，比上年提高8.3个百分点。其中农业中长期贷款余额62.12亿元，新增25.03亿元，增长51.3%，比上年提高3.7个百分点。二是农信社贷款投放力度加大。2007年86个监测县国有商业银行新增贷款81.59亿元，占全部监测县金融机构新增贷款的38.1%，同比提高3.9个百分点；农信社新增贷款123.18亿元，占全部监测县金融机构新增贷款的41.2%，同比提高5.8个百分点，农信社在支持新农村建设中发挥着越来越重要的作用。三是农户贷款难问题有所改善。2007年86个监测县农户贷款余额318.95亿元，新增69.22亿元，增长26.49%，占全部农业贷款的比重较上年提高了3.5个百分点。其中农户小额信用贷款和农户联保贷款分别新增19.08亿元和1.82亿元。农户贷款累计实际发放420万笔，农户贷款满足率为86.5%，比去年提高2个百分点。

3.保险和担保贷款业务迅速增长。2007年，86个监测县商业保险和中介机构担保业务发展较快。12月末，农村保险收入54.86亿元，同比多增9.64亿元，增长21.32%；全省县域27家担保中介机构共有担保基金2.34亿元，同比多增0.28亿元，增长13.59%；累计担保贷款16484笔，共计金额14.68亿元。

(三)农村金融机构经营效益和实力同步提升，农村金融的发展后劲不断增强

1.金融机构实力增强，抵御风险的能力提高。2007年86个监测县金融资产总额3484.5亿元，比上年增长17.8%，高出三年平均增幅4.4个百分点。2007年末86个监测县农信社资本金100.4亿元，比上年增加24.6亿元，增长32.4%。农村信用社实力增强得益于近年来不断深化的农村金融体制改革。2007年全省农信社共兑付央行专项票据36.7亿元，央行票据置换极大改善和优化了农信社的资产结构，2007年末，全省农信社资本充足率比年初提高3个百分点，其中核心资本充足率比年初提高3.1个百分点。

2.农村金融机构经营效益和资产质量逐步提高。2007年86个监测县农村金融机构盈利37.1亿元，增长18.5%。其中农信社盈利19.4亿元。在农村金融机构经营效益逐步提高的同时资产质量明显改善。2007年末，86个监测县农村金融机构不良贷款率比年初下降3.47个百分点。全年农信社亏损机构数比上年减少151个。

二、目前湖南省农村金融生态环境中值得关注的几个主要问题

1.农村金融机构资产质量整体不高，区域间差异明显。2007年末86个监测县农村金融机构的不良贷款余额为415.5亿元，占全省金融机构不良贷款余额的61.8%，农村金融机构不良贷款率为23.4%，比全省高出10.5个百分点。分地区来看，不良贷款率最低地区为6.9%，最高达44.4%，相差37.5个百分点。从雷达图看，长沙辖区农村金融机构不良贷款率不到10%，而常德、益阳、岳阳三市辖区农村金融机构不良率高达40%左右。

图2 湖南省86个监测县金融机构不良贷款分布情况

2.农村信贷资金外流严重，加剧了农村信贷市场资金供需矛盾。从近三年贷存比情况看，湖南省86个监测县农村金融机构贷存比下降趋势明显，2007年末为45.6%，较2005年末下降5.2个百分点，农信社、农行的贷存比均处于较低水平(见下表)。2007年，我省农村金融机构存贷差为1889.1亿元，比去年同期增加了316元。与此同时，邮政储蓄机构凭借遍布城乡的网点资源优势，存款快速扩张，根据现行邮政储蓄资金管理体制，除少部分储蓄网点开办小额信贷业务，大部分新增的储蓄存款全部上划，在一定程度上加剧了农村经济发展中资金供需矛盾。2005年至2007年，全省邮政储蓄存款余额分别为373亿元、463.7亿元和556亿元，占当年全省农村金融机构储蓄存款余额的比重分别为18.4%、19.2%和20.1%。此外，国有商业银行信贷资金流出县域现象也不容忽视，2007年，86个监测县国有商行在农村地区的存款新增额占全部监测县金融机构存款新增额的50.84%，而新增贷款占比仅为40.01%。

3.农户贷款难问题仍未从根本上得到有效解决，改善农村金融服务任重道远。近年来国家采取了一系列支农惠农的政策增加农民收入和加快社会主义新农村建设，但农户贷款难问题依旧存在，主要表现在：一是农户融资成本居高不下。目前农信社享有贷款利率[0.9，2.3]的浮动权限，而在实施过程中部分农信社注重商业利益，采取农户贷款利率“一浮到顶”的做法，增加了农户贷款的利息成本。从湖南省农村金融环境监测指标来看，2007年全省86个监测县农信社“六个月至一年(含)按季浮动”最高利率的平均值为14.40%，最低利率的平均值为7.48%，利率浮动区间主要分布在[1.1，2]之间；分地区看，农信社浮动利率区间在1(含1)以上的地区占77%，浮动利率区间在1.5上以的地区占62%，导致了农村信贷利率普遍高于城镇。这不仅增加了农民的利息负担，也不利于农村金融机构信贷业务的拓展和市场利率定价机制的形成。二是农户贷款抵押难，贷款手续烦琐。

图3 近年来湖南省86个监测县邮政储蓄存款情况

图4 2007年湖南省86个监测县农信社贷款利率浮动情况

在农村，办理贷款抵押一般比较困难，因为农民缺乏产权明晰、可供银行担保抵押的动产和不动产。同时，除农户小额信用贷款手续较为简单外，其他贷款种类的审批环节颇多，手续也相当烦琐，使部分农户只得压缩资金需求，维持简单的农业生产经营，农业提质增效难。三是农村金融知识普及程度不高，制约农村金融服务水平的提高。目前农村青壮年劳动力外出打工的现象较为普遍，从事劳动生产的主要是妇女和老人，增加了金融知识普及的难度，许多农户由于缺乏基本的金融常识，对贷款政策和手续了解不够，不知道怎样提出贷款申请，更难提交规范化的借款资料，因而无法获得金融支持；同时，农业生产的分散性和弱质性特征，造成目前农村资金需求与预期收益不确定，加剧了农业信贷市场风险，制约了农村金融做大做强，最终反映到农户贷款难问题无法得到有效解决。

4.农村金融的外部经营环境亟待完善。一是乡镇债务风险向银行转移。据调查，2007年末，全省县域农信社因镇债务形成的不良贷款余额为45.12亿元，比去年增长126.39%。二是少部分企业和个体工商户信用意识淡薄，履约还款意识缺乏。三是司法环境不容乐观，贷款执行难现象突出。2007年全省86个监测县农村金融机构贷款在法院胜诉的应执行金额为9亿元，实际执行金额为2.8亿元，执行率仅为31.1%。四是中介组织亟待规范。2007年全省县域担保公司仅有27家，占全省的21.4%，县域担保机构明显偏少，且其业务范围大多数不涉及农村地区，制约了农村信贷业务延伸和发展。

三、进一步优化农村金融生态环境的对策和建议

1.深化农村金融改革，提高金融机构服务“三农”的能力

对于农村中小法人金融机构，应进一步提高资产质量，大力提高农村金融机构的资本充足率，在明晰金融机构产权的基础上，通过增资扩股、发行金融债券等方式扩大、筹集、补充资本金，推进农村金融机构股权多元化，进一步提高农村金融机构的资本充足率。同时，通过提高经营管理水平、增强盈利能力使农村金融机构的不良贷款余额和不良贷款率降至安全警戒线内。在政策允许范围内，对于金融环境比较薄弱的地区，可以给予一定扶持，以进一步缩小地区间金融环境差异。可以考虑对专门针对金融机构支持“三农”的贷款项目在所得税、营业税上予以相应的支持，积极引导金融机构加大对农村的投入，提高信贷资金的使用效率。

2.完善农村金融服务体系，切实提高“三农”服务水平

近年来，湖南省农村金融改革创新和建设取得一定成就，但是从总体上看农村金融体系仍然很不完善。为此首先要从硬件设施上完善农村金融服务体系。根据农村金融机制的发展状况，在机构和业务上的准入方面根据实际情况适当放宽，鼓励农村金融在新产品、新工具等方面做一些新的尝试。同时积极引导大型商业银行、政策性银行树立服务“三农”的意识，大力发展培育适合农村的中小金融机构；大力培育发展各类新型金融，积极组建村镇银行、贷款公司，同时考虑支持证券、保险、信托、租赁等一些非银行的金融机构向农村市场延伸。其次金融机构要准确地把握服务新农村建设的重点。目前农村金融的需求是多层次的，每一家金融机构应该根据自身的功能定位，找准服务“三农”的切入点，针对城乡业务的不同管理要求，从经营模式、绩效考评、信贷管理、风险控制、人力资源和产品创新等方面为“三农”和县域业务实行专门的体制、机制和制度安排。

3.进一步推进社会信用环境建设，夯实农村信用基础

农村金融服务体系篇7

关键词:农村金融服务体系 完善 思考

经过多年的发展,我国农村金融体系和服务水平方面有了一定的进步,但是我国农村金融制度的完善和优化还存在不足,农村金融发展相对滞后,这些都导致了农民收入增长缓慢,从某种程度上讲,“三农”(农村、农业、农民)问题的解决同农村金融的发展息息相关。本文在对我国农村经济现实深刻理解和对农村金融服务体系改革完善面临的初始条件充分认识的基础上,对农村金融服务体系发展中的一些重大问题进行深入探讨,可以为推进农村金融深化、建立完善的农村金融服务体系提供客观的理论性背景材料,进而为制定有关三农政策提供决策参考。

如何解决和完善农村金融机构体系

农村金融服务需求实际上是多方面的,它包括储蓄、贷款、汇兑、理财、保险等方面的需求,由于农村金融需求主体(农户、农村中小企业)的贷款行为与农户和农村中小企业生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善等均有较为密切的关系,加上农户和农村中小企业从正规金融机构贷款融资困难现象的普遍存在,因此,国内外学者在如何解决和完善我国农村金融服务体系,理论界有各种观点。这些观点,大致可以归纳为以下一些类别,通过这些观点可以剖析和思考一些问题。

(一)开放农村金融市场

如何广文(2005)认为,根据我国农村经济和金融的特点及现有农村金融机构存在的问题,优化农村金融组织结构的路径在于金融机构的多样化。而实现农村金融机构多样化的途径在于开放农村金融市场,建立多种金融机构并存、功能互补、协调运转的机制,打破和消除垄断格局,真正形成基于竞争的农村金融业组织结构。多种金融机构并存,才能促进市场竞争,提高市场效率,更好地满足多样化的农村金融需求。

(二)增加农村金融机构

如曾建中(2006)研究认为,我国的农村金融体制改革一直是向着使农村正规金融机构商业化方向推进的,其结果是对农业和农村经济发展的支持作用明显趋于减弱,农村金融主体供给不足。贺晖(2006)提出构建适应农村经济需求的多元化农村金融组织体系的具体措施:调整农业银行分支机构,利用政策手段诱导其增加对农业的投入;调整农业发展银行的业务范围,进一步强化政策性金融的支农作用;加快农村信用社改革,积极发挥其农村金融主力军的作用;调节资金流向,使农村邮政储蓄资金有效回流农村金融市场;尽快建立市场准入、监管和退出的各项规章制度,使民间金融合法化。

(三)改革现有农村金融机构

如中国人民银行平凉市中心支行课题组(2006)认为,目前农村金融机构设置滞后,难以适应农村经济发展的需要;农村金融机构设置与经济发展不适应,农村金融网点少,规模小,发展水平低;农村金融机构设置与地方经济的资金需求不适应,四大国有商业银行机构调整和撤并后,业务重心转移到了大中城市,保留的机构信贷审批权限上收或变小,加大了地方经济发展中资金供求矛盾;农村金融机构设置与金融运行机制不适应,有必要对现有农村金融机构进行整合。

朱锋和肖东平(2007)认为,农村金融机构存在的问题是:在农村地区的机构网点较少,覆盖程度比较低,大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点,一些偏远落后地区甚至存在金融服务空白;当前政府对银行业的管制较多,通过加上利率管制等诸多因素的限制,造成了农村金融机构竞争不充分、信用社垄断农村金融市场的局面;现有农村银行业金融机构的服务效率低,手段落后,历史包袱沉重,无法满足农民和农村企业多样化的金融需求。

(四)发展农村民间金融

如王芳(2007)认为,从宏观层面上来看,由于农村金融组织存在结构性缺陷,使得农村金融市场缺乏竞争与效率。虽然农村金融组织有着政策性、商业性、合作性及民间金融等多种金融形式,但却缺乏多元性、复合性和有效性的农村金融组织。应该通过一定的措施和办法,鼓励正常范围的民间金融活动,同时适度放开农村金融市场准入条件,实行金融机构多元化;根据不同区域、不同情况因地制宜地改造现有的金融机构布局,改革或创立中小金融机构为地方经济发展服务;对现有的农村金融机构进行改革,促进农村金融体系的发展和完善。此外,随着孟加拉乡村银行小额信贷项目的发展及其在世界其他国家的推广,国外学者以研究扶贫助困的小额信贷为契机,对于贫困地区小额信贷农户融资行为有较为充分的研究。

农村金融服务体系研究呈现的特征

一是研究视角只停留在农村金融服务的某一个方面,更多的人似乎都认为农村信用社改革就是农村金融服务体系改革的全部,农村信用社问题解决了,金融支农问题也就解决了。

二是研究的层次不够深入。尽管一些学者也提出要通盘考虑农村金融服务体系的建议和完善,应该一揽子规划农村金融体制构建,并且也有了对经济欠发达地区县域金融制度安排的综合考虑,但是并没有见到从宏观角度对农村金融体制构建的深入探讨;更多的研究仅是就事论事,就农村信用社谈农村信用社、就农业银行谈农业银行、就农业发展银行谈农业发展银行,没有考虑各种农村金融供给机制的协调和整合。

三是在对农村金融的研究方面还没有能够深入到整个经济金融领域。在近年的农村金融研究中,尽管很多学者也提出了要处理好金融发展与经济增长的关系,要从需求出发探讨农村金融服务组织体系的构建,但是将农村金融置于宏观经济背景,从经济系统论角度展开的研究还不多见。

四是没能从整体和全局角度提出适应经济国际化发展要求且有利于促进农户和农村中小企业融资状况改善的农村金融体制改革的思路。

深化我国农村金融服务体系研究

一个组织体系是否有效率,一要看其是否是建立在市场需求基础之上的;二要看其是否能够提供适当个人刺激的有效的产权制度;三要处理好经济增长与金融增长的关系。因此,要构建新型的为“三农”服务的农村金融体系,也要立足于这些方面。

(一)农村金融服务体系的研究目标应更广泛

在对我国农村经济现实及其农村金融需求特征的深刻理解,和对农村金融服务体系改革和完善面临的初始条件充分认识的基础上,对我国农村金融服务体系发展和制度变迁的路径要进行深入的研究,这样才能从理论上提出改革和完善农村金融服务体系的政策性选择及可操作性措施。

(二)当前“三农”金融服务研究关注的目标

农村金融服务体系篇8

服务营销在服务创新中处于重要位置，因为营销即是对内部服务的一种管理，又是对外服务方式和手段的改善和创新，即围绕着服务目标实现而进行对内部服务资源的组合和优化，努力提高营销方法和手段来满足农村金融市场需求。服务营销创新主要包括内部服务管理创新、对外服务营销传递和服务营销评估体系创新等。

一、内部服务管理体系的建立和创新

（一）明确服务对象和目标。从“三农”经济发展的角度分析，农村金融服务是实现“三农”经济更快、更好的发展，促进城乡经济互动发展，加快农村经济市场化步伐。从农村金融市场需求角度分析，农村金融是为了满足农民的生产和生活的资金需求，提高农民的生活水平。农村金融机构在日常经营管理中以这三个服务目标为宗旨，这样即能使自身取得发展的同时又能更好促进农村经济的发展，形成互惠多赢的局面。

（二）建立服务组织和管理体系。农村金融机构有了明确的服务目标后，为了实现这些服务目标就需要在组织内部整合资源，建立起围绕着实现这些服务目标的经营管理部门，建立起以服务为导向的内部组织结构。减少管理层次，提高内部服务信息传导效率和内部资源的服务效率，实行“扁平化”的组织管理，提高员工的业务熟练程度，简化服务流程，整合服务资源，增强农村金融机构的整体服务能力。

（三）建立和健全服务各项规章制度。建立服务制度目的是确保实现服务目标，起着对服务过程的管理和监督作用。农村金融机构要围绕着服务目标实现的需要建立起一套完整的服务质量管理和监督制度，使服务能够有序、高效、标准化的开展。农村金融机构的服务制度包括服务考核制度、服务奖励制度、服务监督制度等，建立起奖罚分明、绩效挂钩的考核制度，对服务过程进行全程跟踪和管理。

（四）建立统一、规范化的服务标准。标准化服务有利于农村金融机构的服务顺利的开展和服务品牌的形成，提高农村金融机构的整体美誉度，这是内部服务质量管理的需要，也是对外实现服务质量的保证。农村金融机构根据农村金融市场的需求建立起一套完整的服务标准体系，树立员工的统一服务意识，通过组织培训来实现员工的整体服务的统一。

二、对外服务营销功能传递创新

（一）细分服务市场，找准服务功能定位。细分服务市场是建立在对农村金融市场充分了解的基础上，寻找服务市场中的差异性和相似性，按照一定的标准把农村金融市场划分为不同客户群体，根据不同的细分服务市场提供有针对性、差异化的服务来满足不同金融服务需求，找准服务定位，因为农村金融机构根据自的资源状况和市场竞争情况来确定服务方式和服务手段。细分服务市场，找准服务定位，有利于把有限的金融资源投入到农村金融市场中实现价值和效率的最大化，通过建立差异化的服务有利于在客户心中形成独特的服务印象，同时有利于农村金融机构发现市场机会。

（二）不断满足客户需求，建立客户的满意度。农村金融机构服务的起点是满足客户的现实金融需求，但是在服务过程中要超越客户需求，要满足客户的潜在需求，即要做到满足客户想要的服务，又要提供客户没有想到的服务，这样使客户在服务过程得到不同的需求的满足，使客户更加满意。

（三）诱导服务需求，创新服务手段。诱导客户服务需求，就要创新服务方式和服务手段，具体有：一是采用营销策略，比如上门营销、适当的促销手段。二是进行金融产品的开发，通过提供有市场、有创意、有经济效益的金融产品来满足客户的潜在金融需求。三是提供多样化的农村金融产品来满足不同层次的差异性的金融需求。四是加强服务广告宣传，减少由于信息不对称造成金融抑制现象，使客户更加了解农村金融服务信息，刺激农村金融市场。

（四）优化服务组合，建立服务品牌。农村金融机构的人力资源、多样化金融产品、服务方式和手段、农村金融市场的现实和潜在金融需求等这些构成了农村金融机构的内部和外部资源，这些资源的生存和发展，是相互依存和互为条件的，农村金融机构通过多层次、多形式的对这些服务资源的组合，使农村金融服务更加合理、内容更加丰富、服务更具有效率。

三、服务营销评估体系的建立和创新

农村金融机构有计划、有目标、有标准的进行服务营销，因为服务是永无止境的，这就决定了服务需要不断地修正和创新。建立起有检查、有跟踪、有总结的服务营销评估体系，通过对客户的满意度调查和服务计划的实施情况以及服务目标实现的状况，找出服务存在的问题，通过不断的修正和创新服务方式和手段使服务更加完美。

（一）服务组织管理体系中的监督和评估

服务组织管理体系中的监督和评估体系主要是指农村金融机构利用本单位的内部人力资源进行彼此之间对服务行为的监督和评估，确保服务营销各项规章制度和行为能高效、科学、规范、标准的持续开展下去，这是农村金融机构进行服务管理的最有效方法和措施。根据监督和评估的方式不同，可分为直接监督和间接监督、现场监督和非现场监督、随机抽查和现场检查等不同方法，充分利用员工的监控视频进行自我和相互之间的自查和自纠活动，上级对下级进行监督和评估。

（二）建立客户评价体系

客户评价体系是对农村金融机构服务营销体系最直接的评价方式，通过客户对农村金融机构的服务营销体系的评价，收集客户众多的意见和建议，分析研究客户的意见和建议来改进和创新服务营销行为和组织方式，特别是通过客户的意见和建议对农村金融机构的业务办理和操作等服务流程存在的问题，然后根据客户的建议进行有针对性的解决，在风险可控的前提下建立便于农、服务于农的农村金融服务营销功能。

（三）从业务业绩来评价服务营销体系

农村金融机构从各个经营周期的业务发展状况和所取得的业绩来评价服务营销体系，比如通过对市场份额、增长速度、增长幅度等指标进行分析和研究，从数据分析研究中找出服务营销体系中存在问题，找出形成的问题原因，制定方案和措施进行有针对性解决和补救。

农村金融服务体系篇9

【关键词】农村金融服务体系新农村建设

永春属于传统农业大县，农业仍是永春经济的重要支撑，新农村建设是海峡西岸经济区建设的重要内容，也是永春实现中部崛起的重要突破口。但是，当前农村金融与新农村建设要求相比还存在很多差距，本文将以科学发展观为指导，致力于构筑县域金融服务支撑体系方面进行前瞻性探讨，以最终实现新农村建设目标。

一、永春农村金融服务体系现状

据统计，永春县农业、乡镇企业和农副产品贷款余额占全部贷款余额的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全县农业贷款余额占各项贷款余额25.96％。

1、农村金融组织体系概况。目前，永春县农村的正规金融组织，除了四大国有商业银行外，还有农村信用社、邮政储蓄机构。2004年，农业发展银行撤掉后，现由农业银行、农村信用社形成了商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局（见表1）。

2、农村金融需求及满足情况。据专家估计，建设新农村在未来15年内平均每位农民需要投资约为1700元到4900元，以此类推，按永春县53万农业人口计算，新农村建设的资金缺口将在9.01亿元至25.97亿元之间，巨大的资金需求为拓展农村金融提供了广阔的市场。而农民和农村企业从正规渠道获得的信贷支持还是不够的，一定程度上抑制了农业和农村经济的扩大再生产，问卷调查显示，百户乡村企业信贷资金满足程度为四成，而千户农户10万元以上的大额信贷资金满足程度不足一成。从结构上来看，农业银行支农贷款比重由2002年的44.71%下降为2006年的2.57%，而农信社的比重则由55.29%上升为97.43%，农信社已成为发放支农贷款的主力军。

二、现行农村金融存在的问题

以科学发展观审视当前永春县新农村建设的金融瓶颈主要体现在经济金融互依存度低，县级金融机构因大量撤并而呈萎缩之势，金融产品和金融服务种类单一，农村经济发展与金融资源供给不相匹配。农村金融的“边缘化”，正在成为社会主义新农村建设的“瓶颈”。

1、农村金融组织功能存在缺陷。近年来，国有商业银行纷纷退出县域市场转向大中城市、大中型企业和优势行业，信贷资金集中调度，贷款权纷纷上收，这导致县域金融中信贷规模逐年萎缩。而且，目前农村的电子网络远远落后于城区，农村信用社基本上只有简单的存贷款、结算业务，现代商业银行的创新业务基本未延伸至农村金融市场。

2、“一社难支三农”。2006年，农村信用社净增各项存款2.05个亿，当年其净增贷款1.9个亿，新增存贷比达到了93％，在资金满负荷运用的情况下，还只能满足农户小额贷款及部分基础设施投入，对农业产业化、现代化的资金需求，只能心有余而力不足。因此当前现行的农村金融制度安排，农村金融面临“边缘化”，信贷资金投入严重不足，不利于金融支持农村经济发展的客观需要。

3、金融支持面临收益。当前农村信贷满足程度与农业生产规模效益不相称，2002－2006年，农村信用社农业贷款余额分别达2.99亿元，4.09亿元，5.17亿元、5.95亿元和7.07亿元，占金融机构贷款总额比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元农业贷款实现的农业总产值却分别为424元、334元、310元、289元、254元，单位贷款创造的比较收益不断下滑，相应抑制了金融机构的贷款投放意愿和投放效果。

4、农业保险改革刚刚启动，“三农”经济缺乏风险补偿机制。福建是自然灾害高发省份，永春农业发展易受台风、干旱和洪涝等自然灾害的侵袭。总体上，农业保险还处于初期摸索阶段，政府组织难、保险公司经营难、农民交费难的“三难”问题尚未得到很好解决。

三、构筑新农村建设金融服务体系若干思考

由于农村金融改革的复杂性、反复性和特殊性，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强的问题一直较为突出，农村金融组织体系亟待进行重新架构。全国金融工作会议提出加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，这为农村金融改革指明了方向。

1、合理规划网点布局，引导错位充分竞争。一是在充分发挥农村合作金融机构主体功能的前提下，以引入竞争机制、改善农村金融服务为目标，加快建立“覆盖全面、适度竞争、分工合理、竞争充分、功能完善、服务高效”的农村金融新体系。二是发展商业金融要牢固确立“错位竞争、优势互补、共同发展”的原则。农业银行应当将网点布局主要定位为城区和大集镇，依托其系统、网络、结算优势，重点支持商业化程度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村村镇化和农村基础设施建设以及县域以上工商企业。在经济较为发达或城乡一体化程度较高的地区，引导其他国有商业银行和股份制商业银行进入市场，形成商业金融充分竞争、提升服务的良好格局。对经济欠发达地区，商业银行不宜盲目跟进，竞相争夺稀缺的金融资源，以致造成过度性竞争，影响当地金融稳定。三是新型金融机构的设立必须科学规范，不可盲目冒进，以致酿成不应有的风险。从目前情况来看，主要是选择在经济相对落后、网点覆盖率低、金融供给严重不足的地区进行。新的金融机构的设立尤其要注意发挥各自特点和优势，确立不同市场定位，努力避免产品服务同质化、客户群体同一化倾向。民营银行要以在经济薄弱地区开展小额农贷业务为主。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型的农村金融机构进入农村金融市场后，可以开办小额农贷业务，开展资金互助合作，发挥对合作金融和商业金融的补充功能。

2、根据农户和企业的多层次性，构建多层次农村金融体系。按照联合国粮农组织的恩格尔系数标准，农村居民户可分为贫困户、温饱户、小康户和富裕户；按照农村经济运行规模形态，有从事农产品加工的规模以上的龙头骨干企业、乡镇企业、个体工商户和种植农户等。收入和经济规模的差异性必然要求多层次、多类型的金融机构提供特质不同的金融产品，构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存、竞争性的多层次农村金融市场体系。一是在一定范围内允许并规范民间借贷行为。恩格尔系数在0.6以上的农村贫困户，生产和生活资金缺乏且无抵押物，资金需求量小、零散，风险高，除了政策性扶助以外，只能通过亲朋好友之间带有互质的借贷方式满足其少量的资金需求。二是积极推动小额信贷机构、农村典当业的发展。恩格尔系数在0.5-0.59之间为温饱户，虽然是在解决了温饱问题的基础上谋求发展，虽然有一定抵押物但风险还是比较高，从比较大的商业性金融机构获得资金需求的难度大。因此，对温饱户、小规模的个体工商户以及微型农企，可以通过发展小额信贷机构、农村典当来满足他们的要求。三是进一步深化农村信用社改革，建立竞争性商业金融机构。对恩格尔系数在0.4以下为小康或富裕户、规模以上的龙头骨干企业和乡镇企业可以通过竞争性的金融机构来满足他们相对多样化的金融需求。鼓励这些金融机构对农业产业化、农业基础设施、农村城镇化等建设项目的信贷支持力度。允许基层信用社自主决定是否组成联社、合作银行或商业银行；在农村金融市场中进行民营资本参与试点；在以资本充足率为监管核心的基础上降低农村金融市场中金融机构准入的门槛，加大新金融机构进入的牌照发放；把国有商业银行撤出的县级分支机构重组为新型农村金融机构，充分利用这些分支机构的相对较好的人员素质和经营网络。

3、拓展农村保险市场，为农业生产保驾护航。各保险机构要结合农业生产实际和地方特点，不断创新业务品种，推出适合农户种植、养殖特点的保险业务，并加大宣传力度，使农户了解投保的意义和所产生的收益，增强农户的投保意识。政府对涉及农户种植、养殖业方面的保险应给予一定的补贴和支持，对一些特困户等弱势群体加大补贴力度，从而推动农村保险市场的快速发展。

4、培育良好的政策环境和恰当发挥政府的作用。建立公平的市场环境，其中，构建能够在竞争的基础上为农户和微小企业提供零售金融服务的金融机构体系，是农村金融创新的关键。原因在于：可以整合县域金融存量资源，发挥现有金融机构的作用；改善县域金融资源增量配置结构。以国有大型为主的正式的金融制度安排，难以适应农户经济为主的小规模融资需求。与农户和农村微小型企业信贷需求特点相适应的农村金融机构，更多的应该具有地方性、区域性、小型化、草根性、非正式性等特点。因此，构建地方性、区域性、小型化、草根性为主要特征的农村金融机构体系是解决目前农村金融市场供求矛盾的最佳选择；可以通过立法形式将商业银行推入农村金融市场，或是促进商业银行业务创新和客户群体下移，增加商业银行在县域内的资金供给；要强化政策性金融机制；以私有、非正式为原则，探索改善增量结构的路径。

【参考文献】

[1]马忠富：中国农村合作金融发展研究[M]，中国金融出版社，2001.

[2]何广文：2002b：“农村金融服务供求现状、问题及对策建议”、“农村金融服务问题研究”专题报告[R]，农业部“中国农业和农村经济结构战略性调整”课题，2002-8-10.

[3]毛英煌：建立农村金融服务体系的构想[J]，世界经理人周刊，2003（8）.

农村金融服务体系篇10

关键词：农村金融;服务体系;昌吉州

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年3月10日

昌吉州地处新疆天山北坡经济带、乌昌石城市群核心发展区，地理条件优越，资源丰富。农牧业是昌吉州第一大产业，农村经济的发展对于昌吉州全面发展至关重要，而农村金融是农村经济的核心，为农村经济的发展提供金融服务。昌吉州金融机构在农村金融服务方面创新“林权抵押”等农村担保形式，完善和简化贷款审批流程，扶持新型金融主体发展等，取得明显成效，推动了昌吉州农村经济的发展。

一、昌吉州农村金融服务机构现状

经过多年金融创新与实践，昌吉州目前已经基本形成了政策性金融、合作金融、商业金融、邮政金融、民间金融“多元化竞争性”农村金融体系，金融网点实现县乡全覆盖。

（一）政策性银行。即农业发展银行昌吉州分行，该行坚持发挥政策性金融优势，主动对接昌吉州新农村建设需求，积极为涉农企业提供专业化、特色化的政策性金融服务。2013年，农业发展银行累计投放各类粮油收购贷款77.49亿元。并推出了收购资金非现金结算试点，收购企业、粮食经纪人和农户可以通过牡丹金山卡和网银业务进行非现金结算，农户可以选择“一手交粮，一手拿钱”的现金结算方式，也可以选择把钱打到银行卡里的非现金结算方式。

（四）保险公司。如中国人民财产保财险公司昌吉州分公司，承保了涉农地区种植业、养殖业、设施农业保险等多个险种。2013年，农业保险出险赔付累计11，300万元。保险公司对农业保险的出险赔付及时弥补了农户的受灾损失、保障了农业生产的持续和稳定，一定程度上也减少了金融机构的贷款风险。

二、昌吉州农村金融产品与服务创新现状

（一）农村金融产品多种多样。昌吉州涉农金融服务机构，本着 “服务三农”的经营理念，根据昌吉州农村经济发展特色和农牧民需求，因地制宜创新出多种涉农金融产品。

一是小额贷款品种，包括个人经营性贷款、农户抵押贷款、设施农业贷款等。如昌吉州农村信用联社开发了公司抵押贷款、住房抵押贷款、个人资产抵押贷款、服务行业贷款、下岗职工再就业贷款等新品种，业务种类达到70多种。

二是创业贷款品种，包括村官创业贷款、青年创业贷款、就业贷款、妇女创业贷款等。如农业银行昌吉州分行配合财政、劳动就业等政策，推出“扶贫贴息贷款”、“下岗失业贷款”、“创业贷款”、“妇女小额担保贴息贷款”等。

三是消费贷款品种，包括个人住房按揭贷款和个人汽车消费贷款，配合国家“万村千乡”工程、“农电下乡”工程等惠农政策，推出“农民建房贷款”、“农电下乡贷款”、“农用车、农机具按揭贷款”等。有力地支持了农民购买商品房、建房、购买汽车等需求。

四是农业保险险种。昌吉州人民财产保险公司不断探索涉农保险经营模式，政策性农业保险在农业保险中比例始终在92%以上，目前政策性种植业险种由棉花扩大到小麦、玉米、水稻、马铃薯、甜菜、大豆、花生、油菜等作物。养殖业险种有能繁母猪、奶牛、肉羊保险，以及设施农业保险。探索实施了“政府+信贷+保险+农业产业化组织”的“四位一体”模式，在政府行政主导下，银行业金融机构、保险公司与农业产业化组织等一体化协同推进，将贷款保证保险及借款人意外伤害保险等保险服务引入信贷管理链条，创新贷款担保机制，增加了银行业金融机构贷款资金安全系数。

（二）拓宽了抵押担保范围。昌吉州各金融服务机构因地制宜，探索了“林权抵押”、“土地承包经营权抵押”、“农机具抵押”等方式，不断扩大农户的有效抵押品范围。如昌吉州农行针对呼图壁林业资源分布较为集中的情况，积极与当地政府、林业部门及农户加强沟通与合作，选择呼图壁县作为试点，率先推出“林权抵押”担保贷款模式。截至2014年6月，已投放10户林业贷款4，800万元，成为新疆分行首家投放林业贷款的支行。

（三）创新了农村金融服务方式