对联上下联范文
时间：2023-04-02 09:32:14
导语：如何才能写好一篇对联上下联，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。
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2、面对大门右手方是上首，左手为下首，对联讲究平仄，上联最后一个字为仄音，下联最后一个字为平音，一声二声为平，三声四声为仄。
3、按因果关系分，因是上联，果是下联，因为凡事先有因后有果，按事情的大小分，小在前大在后先有家后谈国，所以范围小的是上联。范围大的是下联。
4、按时间先后来区别，上联在前，下联在后，有个时间先后的顺序，基本上是右边贴上联，左边贴下联。
（来源：文章屋网 ）
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不同类别的竞争情报可以选择不同的搜集方法，其所产生的成本、价值和风险也各不相同。实地调研能掌握第一手信息，其搜集的情报更为真实可靠，利用价值较高，但其成本和风险也相应更高。不入虎穴焉得虎子，为了降低风险实地调研搜集情报，一般需要为调研人员包装一个新的身份，从而深入内部获取更多有价值的情报，而通常这个新包装的身份必须是被调查对象乐于接受的，比如客户、商、经销商，甚至是应聘者等。实地考察竞争对手的生产基地、仓库库存、销售门店、参展展会等，从其固定资产投资、生产设备更新、产品品类、存货流通、销售实况、职工生产办公等情况了解该企业的产能规模、销售规模及其在行业中的地位。实地调研前，调研人员需要做好前期的准备工作，至少对被调研对象得有一个整体的认识、对其所处的行业有所了解，谈吐和行为举止得符合事先所包装的身份定位，最好能得到被调研对象的认可和接受，以便更好的开展情报搜集工作。
当然除了实地走访，通过电话采访、报刊、杂志、广播、电视、上市企业财报等各种媒介也能获取竞争对手的信息，挖掘竞争对手的情报。如今随着电子商务的深入发展，越来越多的企业建立了自己的企业网站，同时进驻淘宝、京东等大型电子交易平台，为竞争情报的获取提供了更多的选择，而且通过互联网这种方式搜集的情报，其成本和风险均相对较低。情报搜集员可以通过搜索引擎检索、大型权威站点收集情报，也可以通过微博这种新兴的网络媒体开展情报工作。还可以进入竞争对手的官方网站，从网站构造、频道设置、功能体验、网站排名、网站收录、访问流量等情况全方位了解竞争对手的网络营销推广情况，从中挖掘利己情报。浏览网站的同时还能以不同身份与其网上客服人员进行沟通交流，有技巧性地引导其透露一些较为机密的情报信息。另外，需关注竞争对手在各门户网站的广告投放情况，密切留意其近期动态，以便及早规划自己的广告策略以应对竞争对手。而电子交易平台统计的竞争对手的某一产品的交易记录，为获取竞争对手的部分销售数据提供了便利，从中能大体了解竞争对手的产品在电子渠道的售价、销量、交易额等信息，从而测算出竞争对手电子渠道销售规模。
以上所述的均是搜集一些比较零散的、粗糙的、宏观的竞争对手情报，要想获取竞争对手更为系统的、完善的、精确的、连续性的情报，建议委托或外包给专业的竞争情报服务商来完成，专业的咨询机构企业有更好的资源和渠道能深入竞争对手内部把握最新情报。现在国内有不少竞争情报服务商，其中赛立信竞争情报研究不失为一个好选择，其在竞争情报领域积累了丰富的经验与资源，是国内目前服务最完善，运作最规范、专业化程度最高的竞争情报服务商。
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关键词：互联网+ ；跨境电子商务；发展
中图分类号：F724.6；F752.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）08-0136-03
“互联网 +”指的是“互联网+各个传统行业”，但是这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。跨境电子商务指的是电子商务应用过程中一种较为高级的形式，是不同国家或地区间的交易双方通过互联网及其相关信息平台进行交易，将传统贸易中的展示、洽谈和成交环节数字化，实现产品进出口的新型贸易方式。
一、“互联网 +”背景下我国跨境电商发展现状
随着跨境电子商务的交易规模逐渐扩大，跨境电子商务占我国进出口贸易占比例不断增长。跨境电子商务以出口业务为主，出口跨境电商有望延续快速发展态势。跨境电子商务以业务为主，跨境模式逐渐兴起且有扩大的趋势。并且，国家加大了对跨境电商的扶持力度，体现出其作为发展催化剂的重要作用，这为跨境电商未来的发展提供了必要的内生性动力。
（一）跨境电商交易规模持续扩大
当前世界贸易增速趋于收敛，为开拓市场、提高效益，跨境电子商务做了有效的准备，提供了有利的渠道，让越来越多的商家开始着力于降低物流成本、缩减流通渠道，从而拉近与国外消费者距离。近年来，随着跨境电商贸易的快速增长，在2012年我国外贸进出口总额已经超过了美国，成为世界进出口贸易规模最大的国家。
（二）跨境电商进口比重不断增长
我国出口贸易总额占总进出口额的近九成。随着网购市场规模的逐渐扩大以及越来越多的消费者选择网上购物方式，相信未来进口电商会有相当不错的发展。境外购物这一方式正受到越来越多国内消费者的欢迎，所以，未来几年预计跨境电商进口的所占的份额将会呈现上升趋势。
（三）跨境商以B2B为主，B2C所占比例逐渐增大
跨境电商以运营模式可分为B2B和跨境零售，跨境零售又包括B2C和C2C。目前，外贸B2B占主导地位，以阿里巴巴与环球资源为代表的B2B模式主要是以信息与广告为主，凭借收取会员费和营销推广费盈利。因为大部分的外贸B2B单笔交易金额较大的订单需要进行多次的面谈协商才能签订成功，所以，在B2B模式经营的情况下，商家一般只在线上进行贸易信息的与搜索，最终交易会在线下完成。然而，零售跨境电商直接面对的是最终消费者，消费者在线上进行搜索和挑选后直接线上成交，相对来说线上成交的几率会大很多，所以，目前跨境零售在跨境电商中所占比重逐渐增长。
二、我国跨境电子商务的发展特征
（一）参与跨境电商的主体发生变化
首先，卖家端从原来草根开始创业的网商逐渐发展壮大起来，他们已经开始正规化运作自己的企业了，这是一类群体，已经非常成熟。另外，工厂和传统的外贸商，也开始批量进入，通过互联网的方式包括传统专业市场转型，实现专业市场转型升级。其次，买家端也有很多的变化。根据尼尔森的数据，在海外的买家，以美国为例，B2B的采购是B2C的2.5倍。就是说，在美国电商本土的采购已经成为一个主流，或者说是一个非常庞大的市场。很多企业习惯于通过本土的电商公司采购自己所需的一些商品，比例上有59%的采购商是通过在线采购的。本土电商的体验和跨境电商的体验越来越接近了，这就是通过我们政策、技术不断地演进和改进，跨境电商的体验将来和本土电商的体验趋于一致，随着这个大的趋势，很多本土本身就有电商采购习惯的企业，很容易转型为跨境电商的买家。原来他们通过本土采购，现在可以通过跨境电商直接采购到来自于中国的商品。
（二）跨境电商进出口增长迅猛
截至2015年年末，我国总出易额中85.6%的比重来自跨境电商。尽管目前跨境出口电商发展迅猛，有着大好发展形势，然而跨境进口电商却遭到冷遇，当前跨境电商进易额不足15%。为发展我国进口贸易，达到进出口平衡，因此，国家对我国进口贸易予以了优厚的税收政策。当前我国进出口贸易关系中，仍是以出口为主、进口为辅。在出口端，有美国和欧盟等大宗消费市场，与此同时东盟十国等群体增长崛起；在进口端以澳洲、美国、意大利、韩国等发达国家。在跨境电商的出口端，俄罗斯、印度、东盟、巴西等地区和国家的新兴交易市场迅速崛起。目前，我国的三大跨境电商贸易对象为美国、欧盟地区、东盟地区，其市场交易额分别为17%、15%和11%。我国跨境进口端，产品品类主要包括化妆品、母婴产品、中小型电器等标准化程度较高的产品，进口国主要为日本、韩国、荷兰、德国等发达国家。
（三）跨境电商全球品牌化
在前几年跨境电商里面，很多的跨境卖家都没有太多的品牌意识，他们的构成就是中小型企业或者创业公司。草根的都是抓货去卖的模式。这两年随着工厂、品牌商和贸易商的批量介入，以及很多很早开始做网商的跨境卖家成长起来，他们开始注重品牌。在跨境方面品牌可能更重要一些，因为跨境的采购，买卖双方需要互相信任，卖家通过信用的方式让买家下单，从卖家的角度，除了平台提供的很多信用产品之外，打造自己的信任率也是保持长期发展很重要的举措。
（四）全球联动
借着政府这些政策，“一带一路”和网上丝绸之路的建设也在开拓很多线下和国际间的合作。以敦煌网为例，去年在G20上中国与土尔其签署了一个跨境的电商协议，敦煌作为承建方承建了中土电商平台，现在已经落地并正常运行了。同时也正在全球很多地方进行布局，按照这种模式和套路，一步一步开拓海外市场，从而帮助中国商家卖家走到世界各地。
三、跨境电商发展存在的问题
（一）法律法规问题
我国跨境电子商务发展迅猛，新的商业模式不断出现，对我国根据传统商业模式所制定的法律法规提出挑战。即使是我国近些年来陆续出台战略措施作为范例，用来激励跨境电子商务的发展，但是，跨境电子商务仍需要完善法律制度来保护主体市场利益、企业创新利益和消费者利益。当前我国经济贸易范畴的法律法规中缺少与电子商务有关的条目，更没有在跨境电子商务领域拟定针对性的法律法规，并且现行的法律无法规制。譬如通关方面，虽然小额交易是我国跨境电子商务的主导交易模式，但对于小额交易的通关是没有相关规定的，网上交易通常会缺少各类凭证或交易合同的文本单据，这就会很容易导致各类纠纷。消费者保护，规定不明确，而且还因为发达国家的规定不能准确的标准，导致消费者对企业不信任。此外，跨境电子商务处理迫切需要中国的电子商务法律问题的改进，如商检、报关、税收问题、贸易争端、信息保护、知识产权、消费者权益等。
（二）电子支付问题
跨境电子支付服务涉及到多个个体，例如，个人、银行、企业及第三方支付平台等对大多数跨境电商销售，有些重点问题持续限制着跨境电商的发展谋划；又如，跨境电商平台的支付成本、放款效率、支付安全等。因此，何如才能做到更加安全便捷的问题亟待有力解决。据《2016年第二季度中国互联网安全报告》指出，猎网平台共接到来自全国各地的网络诈骗举报5 509起，涉案总金额高达4 524.8万元，人均损失8 213元，虚假购物862例。
另外，电子支付还面临着技术风险和制度制约。与跨境电商支付相关的外汇管理、国际贸易等在复杂性方面的要求更高。当前，大部分第三方支付公司已经获得了跨境电商外汇支付业务试点的资格，使得跨境电商第三方支付行业迅猛发展，就如同获得了跨境支付牌照，被允许通过银行交换资金，为电子商务提供跨境互联网支付和结算相关服务的集中支付。但是不少现实困难还依旧等待着第三方支付，在一定程度上限制跨境支付的推动的难题还有退税、通关等繁杂的跨境业务。外国买家不能直接形成后的货币互换，导致企业资金的回报需要面对外汇的外汇问题。当前缺少一致的法律法规来治理跨境支付这个大难题，买卖家身份难证实，跨境买家和诚信支付安全风险极高，跨境交易资金流向问题难解决。
（三）物流问题
跨境电商发展的主链是物流，但是相反的，它也会全方位限制着跨境电商的发展。大体表现在双方面。一方面，海内外物流公司差异较大，因此，它难以有效满足国内物流企业的需求，在全球的物流仓储设施、物流仓储设施、物流配送效率、物流信息处理、物流服务体系还处于较低的水平。跨境电子商务货物运输至少需要两个快递公司分享。不同的运输公司完成跨境物流供应链可能会断裂，在运输过程中，长时间不能有效地追踪包裹丢失和严重损坏信息，使企业面临很大的困难，难以改善用户体验。另一方面，国外建设仓库致使电商不再追随于传统快递，再也无法轻易掌握远程物流供应。海外仓储更侧重于提高库存周转率，降低运营成本等问题。服务体系不完善，未及时记录货物转移仓库的信息、货物遗失、客户信息容易丢失、服务信息不畅等问题也会发生。
（四）跨境纠纷难问题
虽然跨境网购中纠纷时有发生，但是想要轻松解决，却异常麻烦。究其原因大致四点。第一，对运费的责任不明确，运费太高，谈判时间过长，手续繁琐。第二，沟通不畅，语言问题严重。例如，在一个很好的了解对商品的描述网站购买，却在购买后无法看懂说明书，从而影响对产品的维修和使用，以及买卖双方无法协商交流和售后服务。第三，缺乏明确的海关清关税的规定。第四，缺乏公权力或国际纠纷解决机制。据世界最大的电子商务平台易趣网统计，在中国内地，易趣网卖方完成跨境交易，每100笔交易平均会收到5.8宗投诉，远高于全球平均水平（2.5个）。一些国外的电子商务平台甚至给中国卖家特制了带有歧视色彩的规则，包括高额雇佣金和严厉的处罚。
（五）跨境零售有瓶颈
跨境电商的优势在于跨境零售所带有的碎片化特点，可是这也带来了许多内在隐患，尤其在以下两个方面的表现。一是不可络续的邮政小包。根据统计，邮政运输包揽了我国跨境电商60%的商品运输，邮政小包是其主w的形式，它们的价值不等量，有的小包商品甚至低于1美元。2014年，中国有超5亿个包裹的出口，已经超过了中国的承载能力和一些国家的容量上限，在一些国家，甚至包装后70天送达。二是通过不断渗透的邮政小包，将给目的地国家带来不同程度的收入损失和影响，特别是在海关收入为主要财政收入的国家受到影响。阿根廷、俄罗斯、巴西等国家已开始收紧管理包入境航线，预计在其他国家将继续采取包裹邮件订购跨境电力有限公司。
（六）市场秩序待规范
我国跨境电子商务市场秩序混乱，即便大的跨境电商平台是规范的，但平台上个人或企业交易仍存在四个问题。一是逃税，使用样本、广告或个人所得税政策避免税收；二是逃避检查，为了逃避检查的成本，造成了大批的伪劣商品的上市；三是诚信缺失，网络诈骗、侵权事件发生；四是不公平的竞争，一些企业为了抢客户的业务，降低价格甚至是昂贵的竞争对手的商业目的。这些问题严重损害了中国产品和国际贸易的形象，同时影响了我国跨境电子商务的长足发展，还可能产生国际间的纠纷。
四、促进我国跨境电子商务发展的对策
（一）打造跨境电子商务可信交易环境，完善信用体系
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关键词： 商标翻译 功能对等论 关联翻译论
在商品经济迅速发展的今天，一个好的商标会帮助企业树立良好的形象，赢得消费者的青睐，并激起他们的购买欲望，从而迅速进入消费市场，在激烈的国际竞争中站稳脚跟。然而商标翻译并不是简单的语言转化，而是两种文化之间的交流。因此，商标翻译在传神地表达产品的特点和性能的同时译出其文化内涵，对企业的国际形象和产品在国际市场的地位至关重要。本文从功能对等论和关联翻译论探讨在新的市场消费环境下如何有效进行商标翻译。
一、功能对等论指导下的商标翻译
翻译是通过语言媒介将一种语言转换成另外一种语言。由于受到两种不同民族文化和历史背景等诸多因素的影响，转换过程中的“源语”和“目标语”的意义并不完全对等。当代翻译理论的奠基人、美国翻译理论大家尤金·奈达提出“动态对应”（功能对等）的概念，并将其定义为：目标语读者应该以源语读者理解原文的方式来理解译文[1]。该定义旨在强调功能对等是译文和原文在语言功能上的对等而非语言形式上的对等。奈达重视译文在源语和目标语读者心中的反应是否相似而非只关注语言形式的对应。功能对等理论重点是目标语读者对于译文的反应，因此，根据奈达的功能对等理论，在进行商标翻译的过程中要充分考虑目标市场消费群体对于译名的心理反应度和情感接受度。这就要求译者在商标翻译过程中不仅考虑目标语言文字的表达形式，更重要的是考虑目标消费群体的生活环境和社会文化背景。
文化与语言的关系密不可分[2]。翻译是一种跨文化交际的行为，两种语言的交流在一定程度上也是两种文化的交流。商标是浓缩的广告，更是浓缩本国的文化精华。因此，在商标翻译中，对于文化差异的处理显得尤为重要。文化的差异往往使人们对于同一事物或者理念有着不同的理解，即联想和解释。一种文化中具有良好意义的事物在另一种文化中可能就会变成忌讳的事物[3]。商标不仅要将产品的基本信息展现给消费者，更要将本民族的文化传达到目标消费群体的内心；不仅要体现本民族特色，更要尊重目标市场消费群体的民族感情。由此可见，在商标翻译中如何有效处理文化因素的影响具有举足轻重的作用。例如，“美的”电器现如今是一个家喻户晓的商标，它的广告词“美的，原来生活可以更美的”更是深受广大消费者的喜爱。然而，“美的”出口电器商标译名在最初采用的是汉语拼音“MEIDI”，但是在进入国际市场以后销售不佳，因为“MEIDI”在英语中的读音是[meidai]，让英美国家的消费者很容易联想到may die，所以“MEIDI”是一个失败的商标翻译，译者只考虑了语言的字面意义，却没有考虑到其隐含意义，更没有了解目标消费市场国家的文化风俗习惯，后来“美的”电器公司发现了这个翻译败笔，将其译名改为“Midea”，与my dear谐音，很快得到消费者的认可和喜欢，成功打开了国际市场。可见尊重目标市场国的文化风俗习惯对于企业产品占领市场获得消费者有多么重要。再如，美国的名牌香烟“Marlboro”，中文译名为“万宝路”，会让中国的消费者联想到面前有一条通向财宝的大路，激起购买欲。译者在翻译Marlboro时就充分考虑到中国消费者的民族心理，激起他们购买的冲动，堪称完美，给观众和消费者留下了深刻印象。自其打入中国市场后，销路一直领先，尤其是受到上层人士的喜爱。现在“万宝路”品牌从最初的烟草品牌发展到现在知名的服装时尚品牌，其成功的商标翻译在其中发挥了重要的作用。
二、关联翻译论指导下的商标翻译
关联论是由Sperber和Wilson于1986年提出的，是语用学下的一个重要理论。目前该理论已经被广泛运用到各个领域，翻译也深受其影响，关联理论指导下的翻译理论被称作关联翻译论。关联理论是一种认知理论，同时也是一种交际理论。Sperber和Wilson突破传统的语境观，提出“认知环境”的概念并主张用“互明”来代替原来的“互知”[4]。同时，他们提出：认知环境就是一系列事实和假设构成的集合，互明就是双方共同明白的信息或事实。关联翻译理论认为，翻译作为一种跨文化交际活动，要想在目标语读者中间产生预期的效果，译者就需要准确把握源语作者的意图并做到有效表达，使之在源语作者和目标语读者之间达成“共识”，即“共同认知环境”。由此可见，形成共同认知环境这一过程涉及三个方面的交际者：源语作者、译者和目标语读者。译者在这个过程中起到的是“桥梁”的作用，联系并且沟通着“桥”的两端：源语作者和目标语读者。译者的这种双重身份要求其在翻译实践中寻求翻译的最佳关联。关联论的基本原则之一就是假设每一个跨文化交际行为都存在着一个最佳关联，关联论寻求翻译中信息与语境的最佳关联，这种最佳的关联离不开最好的语境效果[5]。在翻译过程中，译者需要根据关联原则选择最恰当的语境，根据源语文本准确揣测源语作者的意图和暗含意义，考虑并结合目标语读者群体的接受度进行最佳翻译，从而达到源语作者和目标语读者情感上的契合。
由于汉英两种语言承载的各自文化的差异，在情感表达上中西方也存在很大不同。西方人表达直截了当，东方人委婉含蓄。这种情感表达的差异给翻译工作带来诸多不便，因此在翻译过程中译者需以最少的努力获得最佳的语境效果进而达到最佳关联。此外，关联翻译理论指导下产生的“直接翻译”和“间接翻译”两个概念是从认知和语境角度指导翻译实践的。所谓的直接翻译是保留源语的语言风格和文化内涵；间接翻译是保留基本的认知意义，在表达形式上做较大的改动[6]。商标翻译作为一种特殊的翻译形式，只保留源语的语言风格和文化内涵仅仅满足的是源语国家消费者的要求，却没有达到对于最重要的目标语市场消费者的要求。商标翻译最重要的因素，即决定商标翻译结果的关键因素是目标市场消费者对于商标的满意度。要很好地把握这部分群体的心理和情感需求，翻译源语商标时需对其进行再创造，从关联翻译论最佳关联的视角将“直接翻译”和“间接翻译”完美结合。例如，目前在国内市场另一款非常畅销的饮料“雪碧”可谓是家喻户晓，英文名为“Sprite”，意为“鬼怪、小妖精、调皮鬼”，原来是“可口可乐”广告上小孩的名字。1961年，“可口可乐公司”把Sprite这个醒目的名字挪用到新推出的柠檬味型软饮料。作为一种饮料，sprite译为“雪碧”可谓煞费苦心，译者进行了传神处理：雪：有寒意，冰冷；碧：清澈碧蓝，玲珑剔透，两者合起来会立刻让人有“晶晶亮，透心凉”的感觉。尤其是在大夏天，这样的饮料名会让人眼睛一亮，从内心透出一股清凉，听着就想喝。译者对信息与语境进行了再创造，用一种新颖别致的形式把信息与语境作了最佳关联，将语境翻译的效果表现得淋漓尽致。再如，洗发水Rejoice，其本义是“高兴”，可是它作为一个洗发水品牌的商标，如果只是简单地翻译成“高兴”，就会让消费者看了以后啼笑皆非，失去了洗发水本该有的韵味，消费者在购买的时候就会很犹豫。所以将Rejoice从一个非常新奇的角度翻译成“飘柔”，使消费者对产品产生了浓厚的兴趣，因为一看到这样的商标，消费者很自然就会想到自己用了这款洗发水后会拥有一头又飘又柔的秀发，心情也会变得很愉悦。“Rejoice”如果只是简单地保留其原来的内涵及文化底蕴，就会让目标市场消费者对产品产生兴趣，因此，对其进行再创造非常重要。可见创新在当今市场环境下的商标翻译中起着非常重要的作用。
总之，在越来越国际化的市场上，商标作为连接商品和消费者的文化桥梁，成功的翻译将给企业带来巨大的利益。在整个翻译过程中，强大的理论指导，即功能对等论和关联翻译论对翻译实践影响深远。除了掌握深厚的理论基础外，译者也要对目标市场消费需求做好充分调查，并且充分考虑目标市场的民族文化和风俗习惯，抓住当下消费者的消费心理和消费需求，采用恰当的翻译策略，这样才会呈现给大众一个印象深刻的商标翻译。
参考文献：
[1]Nida.Eugene A.Language’Culture and Translating[M].Shanghai：Shanghai Foreign Language Education Press，1993.
[2]郭建中.文化与翻译[M].北京：中国对外翻译出版公司，1999.
[3]包惠南.文化语境与语言翻译[M].中国对外翻译出版公司，2001.
[4]Sperber D，Wilson D.Relevance：Communication&Cognition[M].Beijing：Foreign Language Teaching and Research Press，2001.
篇5
关键词：互联网金融;商业银行;经营理念;应对策略 引言
互联网金融是信息技术与金融的融合。大数据、云计算、智能手机等软硬件技术的成熟和进步;互联网企业寻求多元化经营和技术应用;我国金融环境和现行金融体制中金融创新难、金融交易活动流程冗杂、资金供需双方信息不对称、利率市场化程度低引致的资金成本偏高等问题;互联网金融行业兴起之初未明确纳入金融监管体系，明确监管机构等因素，共同促进了互联网金融快速崛起和蓬勃发展
互联网金融凭借其信息处理低成本、集中支付和个体移动支付系统统一、供需双方直接撮合等优势，以平等、便利化的服务理念和以客户和交易为中心的经营模式，对商业银行基础业务造成较大冲击，也对其经营方式、经营理念和战略向导产生影响。商业银行的金融中介角色逐渐被弱化，致使客户增长率增速减缓，部分商业银行出现负增长。 互联网金融对我国商业银行冲击 新客户吸引度逐渐减弱
互联网金融行业个人客户快速增长，尤其是第三方支付平台和互联网金融门户网站的客户，呈几何形式增长。通过大数据、云计算、搜索引擎和网络社区，互联网金融平台将市场信息碎片进行整合分析，有效地减少市场信息的不对称性，并及时根据信息提品信息的挖掘和产品向导，拉近了供需双方间关系。虽然互联网金融行业客户总量无法与商业银行客户总量相提并论，但商业银行对比互联网金融，用户信息采集和处理能力不强，产品和业务创新能力较弱，造成客户的粘性减弱，新客户开发难度大。互联网金融行业的客户增长率，却是商业银行的30-50倍，与商业银行竞争趋势加强。
中国工商银行2013年，累计个人客户总量为4.32亿，增长了0.39亿人次。增速则从2012年的39.30%跌至9.9%，呈现较大幅度的回落，与互联网金融抢占客户不无关系。但工商银行公司客户呈较好的增长趋势，增长了35.5万户，增速为8.1%，达近4年来最高
招商银行作为中小商业银行的代表，2013年在客户数量，尤其是个人客户方面受到较大冲击，从2012年的5383万回落至4763万，首次出现11.52%的负增长值，在客户黏性和新客户开发方面形势较为严峻 支付结算业务减少
支付结算是商业银行基本的业务和职能。随着第三方支付平台的发展，不断占领市场，商业银行支付业务正逐渐被边缘化。
据中国支付清算协会统计，2013年全国支付机构累计互联网支付业务达153.38亿笔，支付总量为9.22万亿元，同比增长56.06%和48.57%。相比互联网金融支付的快速增长。商业银行支付工具在客户增量、支付规模增量等方面，增速放缓。2013年个人银行结算账户56.07亿户，增速同比减缓4.56%。通过ATM和柜面进行的跨行交易分别为1898.91亿笔和34.07亿笔，同比增长23.1%和-16.6%。第三方支付平台主要在个人客户的转账、消费等资金的流通环节发挥着重要的作用，但第三方支付结算仍以个人商业银行账户为基础，因此商业银行在交易规模和总量方面未呈现较大的下滑趋势。
依托互联网生态链、大数据信息以及灵活的商业模式，第三方支付企业正在更深入的挑战商业银行的支付业务中的核心地位。国际结算领域，快钱已经介入跨境结算;国际汇兑方面，阿里巴巴已经实现了境内外买卖双方的支付交易。我国商业银行未来支付结算业务将会受到更大的影响。 存贷业务增长缓慢
存贷款业务是商业银行的核心功能和作用，直接影响银行的正常经营和盈利能力。虽然商业银行经营和管理的重心已在向中间业务转移，但存贷业务对银行仍具有举足轻重的地位。互联网金融蓬勃发展，将活期存款吸收至互联网货币基金，再以协议存款回到银行;贷款业务被P2P、众筹等业务所分割，给商业银行存贷业务方面造成较大冲击。
中国人民银行数据显示，全国商业银行2013年个人活期存款总量38814.75亿元，相较2012年增长4626.87亿元，增速为13.53%。2013年各季度活期存款增量较2012年都有不同程度的放缓。在企业短期贷款方面，2013年为23985.47亿元，同比增长19.44%，速度放
图1.全国商业银行存贷业务
（资料来源：中国人民银行调查统计材料）
缓0.17%（见图1）。逐步放缓的存贷速度虽然跟我国稳健的货币政策，导致市场流动资金减少有关，但在互联网金融冲击下，存贷增速放缓的趋势逐步显现。尤其是中小商业银行，影响较显著。 共享理财产品市场
互联网金融元年，阿里巴巴余额宝、招财宝、腾讯现金宝等理财产品等不断抢占我国商业银行理财中间业务。互联网企业联合基金公司、保险公司等金融机构，通过互联网进行货币基金发售和赎回。以余额宝为例，认购零门槛，赎回当日到账T+0，分享收益的同时也可用于消费和转出。互联网金融拥有得天独厚的便捷性，加上新媒体推广，营销，在短时间内实现高速增长，成为我国商业银行理财产品市场的有利竞争者。
以中国工商银行为例，2013年虽然实现了理财金客户快快速增长，从2042万户升至2683万户，增长率达31.39%，但其累计发行的个人理财产品总量增长率仅为16.4%。部分中小银行中出现了高端理财客户数量大量下滑的现象，较大程度上也是受互联网金融的影响。
商业银行中间业务具有网点分布广泛、专业性强、信用良好等优势，但互联网金融企业的逐步发展壮大，尤其是客户粘性较高的电商平台不断地拓展业务，使传统商业银行在这些方面的优势逐渐减弱，甚至因为其一成不变的格局而变成其弱势，给商业银行理财产品销售收入和利润带来冲击。 经营理念改革迫在眉睫
金融行业在风险管理方面有较为严苛的要求，民营资本较难进入为商业银行提供了天然的制度红利，促使其树立起信用品牌优势，金融专业优势以及风险管理优势。同时也给商业银行造成了变革动力小，改革难度大等问题。
商业银行自上而下的改革模式，使得客户多元化的需求无法在一次次改革中完全彰显，以客户为中心的经营理念无法真正地实现，商业银行也未将互联网思维引入其经营理念，将庞大的网络银行客户数据进行分析。截然相反，互联网金融凭借其得天独厚的互联网平台优势，以满足客户多样化需求为变革动力，不断地进行金融创新，保持自身的竞争优势。在完全竞争的市场中，互联网金融企业实现信息处理高效、低成本;跨地供给销售;大数据来源稳定;用户数量规模庞大、粘性高等竞争优势。数量激增的互联网金融企业唯有通过不断地改革、优化操作，丰富网络平台功能，才可以避免在行业中被边缘化
相比互联网金融行业的创新模式和理念，商业银行的创新能力和创新模式较弱。一方面有制度、规模等限制创新改革的因素，另一方面商业银行创新能力弱化，创新模式中无法以客户为中心。互联网金融创新的经营理念，改变了商业银行的垄断，共同推动利率市场化进程，同样倒逼银行改革与创新。互联网金融的冲击也可能是商业银行创新改革、经营理念提升的推动力。 银行间竞争压力增大
互联网金融行业是传统金融的搅局者，利用互联网渠道进行金融创新，将普惠金融理念深化推广。同时也加剧了商业银行间的竞争，尤其是客户量，存贷业务、理财业务、风险控制、经营成本、人才战略、改革转型、创新能力等方面。
互联网金融显著优势之一即经营成本低，运用“平台即媒体”的思维进行营销推广，通过计算机网络进行业务操作处理。商业银行经营会产生产品成本、人力资源成本、项目成本和客户成本等。互联网金融的产生给商业银行间的客户成本和人力资源成本造成较大压力，部分中小型商业银行加快创新速度，从经营理念上进行转型，也积极布局电商，或是与电商进行紧密合作。如民生银行，将社区银行作为战略和经营的重点;招商银行则在轻型银行的理念下，同步地推出“非常e购”信用卡商城，通过跨界合作来进一步提升同业竞争力。
人才战略方面，商业银行同业竞争，以人才优势带动资源优势和运营优势外，互联网金融的人才战略使得竞争压力增大。互联网金融本质是跨界融合，即金融和互联网行业的融合，需要大量专业能力强且具有一定工作经验的银行从业人员，金融人才招聘压力加剧，如阿里副总裁，曾任职于中国建设银行和中国光大银行，在个人和公司业务，融资，信用体系方面拥有丰富的经验。 商业银行应对冲击的策略 优化银行操作流程
相对于新兴互联网金融平台操作，银行传统的操作流程周期长、环节过多，不仅客户耗时长，银行支付的管理成本与效率代价较为高昂，但是这并不意味着传统的业务模式将会被完全取代。传统的柜面业务仍必不可少，只是必须优化其操作流程以适应发展。
1.简化业务操作环节
商业银行应在保证风险可控的前提下，减少现有业务的操作环节，简化流程，提高效率。以小额信贷为例，商业银行从借款申请开始，需分别经历贷款审核、风险评估、逐级审批、签订合同以及贷款发放等步骤，资金至少经过半个月才能放款。但互联网凭金融小额贷款从申请到资金到账，仅需几天甚至更快捷。差异的运营速度直接影响到我国商业银行的竞争力。为了改善操作繁杂的境况，我国商业银行应该重新评估各业务操作流程的必要性，剔除或整合效率低的环节，以节约人力、物力、财力，尤其是提高时效。
2.提高各环节有效性与及时性
在简化业务操作环节的前提下，商业银行应该提高各环节实施的有效性与及时性。便捷与快速的业务办理能够使客户的感受度提升，因此各环节及时有效实施不仅可以消除重复作业，更是提高业务效率的重要保障。 拓宽支付结算渠道
随着互联网金融的日臻成熟，传统的银行服务方式已不能适应市场上各阶层客户的需求。尤其是客户对于支付结算快捷，方便的基本要求，商业银行在支付结算的便捷程度方面始终是处在第三方支付结算公司之下，也是商业银行的劣势。商业银行若不能够及时调整支付结算方面运营策略，会让商业银行损失更多的客户，尤其是个人客户。
拓宽支付结算渠道，可以从两个角度出发。一是从客户的性质角度出发，针对个人客户和企业客户开展支付结算业务。个人客户以便捷、快速、安全为理念，加强与第三方支付结算公司的合作共赢，为个人客户提供更为周全的服务;企业客户目前占据了支付结算业务客户数量的大头，尤其是进出口贸易的支付结算，包括信用证、福费廷等支付结算方式，商业银行应该将其电子化、互联网化。发挥商业银行在企业结算方面的优势，巩固企业客户。二是从业务创新角度，在加强与第三方支付结算公司合作，继续做好个人客户的服务工作的同时，进行企业客户支付结算的创新工作，才能够有效地应对互联网金融在对商业银行支付结算业务方面的冲击。 加强传统理财产品创新
互联网金融门户网站发行的高收益理财产品，本质为货币基金和分红保险，究其根本并无现实意义上的金融创新或是理财产品的创新，而是运用互联网技术实现了在线理财平台的开发、运营和营销，从而实现实时的数据分析和优化功能。商业银行通过互联网同样可以进行理财产品认购和赎回，但是相比余额宝、招财宝等互联网金融企业的认购和赎回，手续相对较为繁琐，并伴随有认购资金门槛和资金流动性问题，部分产品还必须到实体的网点进行操作。
针对商业银行的表现不足，商业银行需要从两方面进行应对。商业银行需不断加强传统理财产品的创新，通过专业人士或专业投资公司的打理，拓宽投资渠道，丰富理财产品种类和组合，在保障投资资金安全性的同时提高收益率，需要商业银行的理财产品研发部门进行改革和创新，加强理财产品的研发。另一方面，商业银行需要从理财产品的认购和赎回的手续，简化操作流程，降低理财产品的认购起点，并解决资金的流动性等问题。从其本质而言，就是对于商业银行理财产品的一种挑战，也是商业银行在面对互联网金融冲击下，提高中间业务收入的重要方式。 培养网络信息技术，金融专业复合型人才
互联网金融既有信息技术的科技属性，又兼具经济金融属性，对人才建设提出了更高的要求。互联网金融竞争需立足于人才、管理和资源的竞争。目前商业银行员工的知识结构普遍专一化，缺少精通互联网技术、金融业务知识和管理决策的复合人才。
对商业银行人才培养和招聘提出了更高的要求。在招聘过程中商业银行需要注重金融和计算机专业人才的吸纳，保证时刻能注入新鲜血液，从软实力方面提升银行的竞争实力。人才培养方面，从两个方面着手：在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，在现有人才基础上培养兼具金融知识，互联网工具，信息技术等知识技能的互联网金融复合人才;高校人才培养模式下，可以采取定向合作培养模式，通过银行和高校的合作，注重金融实务和计算机科学的学习和操作，从本质上改变人才知识结构，提升商业银行在人才方面的优势。 转变经营理念，推动长效变革
商业银行经营理念决定了商业银行的发展方向和服务理念，一定程度上决定了其未来的发展潜力和发展方向。传统商业银行经营理念主要是集中于银行的经营管理、服务理念以及市场营销等方面的。但是在互联网金融大行其道的2013年，商业银行传统经营理念备受冲击和影响。
商业银行需深刻认识到互联网金融所带来冲击的本质，即互联网金融将金融倡导的深刻的普惠金融模式。互联网金融借助移动互联的运营模式，组织模式，成本模式，运营模式和利润模式，通过开放平台、大数据、云计算支持，将普惠金融理念融入到互联网金融的各项业务。商业银行需要实时调整经营理念，加强总体战略布局，不断地进行变革来应对互联网金融带来的冲击。 加强同互联网科技企业优势互补，合作共赢
1.搭建自有的电商平台
电子商务作为信息时代飞速发展的创新产物，在我国生活消费市场，企业生产经营和商贸流通等方面都引发了深刻的变革，对传统行业生产经营提出了更高的要求和更为艰巨的挑战。也可以推动商业银行经营模式和经营理念的转型和创新，尤其在互联网金融不断地冲击下，商业银行更需要不断地拓展自身的业务范围，实现多元化经营的目标。
商业银行可以借助自身资金雄厚，客户资源广泛，信用度高的优势，积极布局电子商务，在扩大金融业务范围的同时，提升银行在新时期的竞争力。交通银行、建设银行、中国银行加快转型，分别推出“交博汇”、“善融商务”和“云”购物平台。创新电商的发展战略将成为银行电商更好服务企业的一个突破口，同时银行也应积极地摆脱单纯的金融服务角色。
2.加强与第三方支付公司的合作
商业银行目前电子支付系统主要是依托各家商业银行的网络银行系统，以及第三方支付结算公司的支付结算渠道。面对第三方结算公司庞大的客户全体和便捷的支付结算流程，商业银行应该借助第三方支付结算渠道，实现自身支付结算功能的扩大。依托第三方支付平台来延伸和补充自身的金融服务，推动业务优势互补和客户资源共享，不断提高银行卡的使用率和网银业务量，推动向零售银行业务的转型。同时，商业银行也需协同第三方支付结算公司，努力开拓对公业务。
3.以互联网企业的思维方式和理念，融入新技术
互联网金融时代下，商业银行应该引入大数据技术的发展战略。大数据作为一种新的数据分析和运用技术，在数据分的精准性以及重要细节的挖掘和利用方面有着良好的作用。商业银行可以将客户偏好，客户金融服务需求，客户行为分析结果，运用到银行运营的相关环节，实现客户需求的精准分析和定位。
现代信息设备、工具和技术在银行经营中的应用，能够帮助银行在信息管理辅助下提高人工管理运营效率，依靠信息技术组织统筹银行经营管理，是银行的一种创新举措，具有系统整合、运营集中、信息共享和数据挖掘的特征，能有效促进业务拓展和经营管理模式转型。 结语
互联网金融的客户增长速度、客户总量，交易量的增长和总量，都有表现良好，而商业银行虽在总量上保持者优势，但在增速放缓，部分中小商业银行甚至出现存贷客户总量下降、理财客户流失等情况。商业银行急需提出行之有效的应对策略，来实现合作共赢，共同倡导普惠金融理念。
互联网金融无法完全颠覆传统商业银行，但可以倒逼着商业银行进行改革，来切实加强我国传统金融行业尤其是商业银行的改革和发展。因此，从某种角度而言，商业银行在应对互联网金融中所提出的应对策略，其本身也是一种改革和突破。相信在商业银行和互联网金融的合作共赢下，我国金融行业的服务必定会越来越好。
参考文献：
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篇6
在改革开放不断深化的背景下，我国经济继续保持中高速增长，人民收入水平不断上升，理财日益成为一个人们关心的问题，商业银行个人理财业务也随之不断发展壮大。我国商业银行个人理财业务经过多年的不断发展，从单一化产品向种类丰富多样化更新升级。而与此同时，互联网金融的快速发展，一方面，为我国商业银行个人理财业务带来了提升空间，另一方面，更是成为商业银行的一大挑战。因此，本文通过分析互联网金融和我国商业银行个人理财业务的发展现状，研究互联网金融背景下，我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题，进而提出商业银行在互联网金融背景下开展个人理财业务的策略，具有重要的现实意义。
二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状
（一）互联网金融发展概况
互联网与金融服务深度融合，带来了新的市场参与者及金融服务模式的持续创新，消费者也因此取得了更多获取信息的方式。随着互联网的普及以及与金融业的不断渗透，互联网金融在我国的发展现状可以概括为以下几点：
1.互联网活跃用户不断开拓。据统计，截至2016年6月，我国网民规模为7.10亿，上半年新增2132万人，互联网普及率达51.7%，比去年年度提高1.3个百分点，超过全球平均水平3.1%。2016年上半年互联网金融类应用持续增长，互联网理财用户和网上支付用户规模增长率分别为12.3%和9.3%。各大互联网金融理财机构对大众理财产品的不断补充，“一站式”服务理念的持续推广，场景化的设计理念以满足客户的各种需求。
2.互联网金融模式不断创新。互联网金融突破传统业务模式，在现阶段主要围绕这六种模式：金融业务网络化、大数据金融服务、第三方支付、P2P、第三方金融服务平台和众筹，突出表现在以下两点：第一点是第三方支付上，客户通过这个结算方式有了全新选择，不但拓宽了购买渠道，而且不再受限于传统金融机构。与此同时，保险、基金等行业与第三方支付平台的创新结合共同发展，吸引越来越多的潜在客户。第二点是P2P网络借贷上，由开始单纯依靠中介服务平台提供各种信息到之后与担保机构的跨界融合，使债权的买卖转让有了进一步的保障。
3.交易成本逐渐减低。就办理银行基本业务而言，现阶段人们越来多的会选择通过网上银行交易，简单易懂的操作程序使人们动一动手指就可以完成。这不仅节省了时间成本，还能省下一些额外的手续费用。再者，像每个月的水电费人们也无需到营业网点人工缴费，除了直接卡上扣款外，还可以通过小区微信水电费公众服务平台办理即可。银行等金融机构只要在互联网技术和电子设备上投入一定资金，就可以减少不少的柜台人员压力以及网点的建设投入。
（二）商业银行个人理财业务发展现状
近几年来，互联网金融产品不断涌现，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商业银行的个人理财业务也受到了影响。互联网金融的兴起对我国商业银行个人理财业务的发展既有有利的一面，也带来了一些挑战。
1.理财产品种类多样。现阶段商业银行理财产品的多样化主要体现在理财产品发行量和业务范围方面。从产品发行量上看，我国商业银行个人理财产品需求市场较大。2014年全国银行发行理财产品66512款，2015年发行数量上升至77860款，仅2016年上半年银行业理财市场累计发行理财产品97636款。从业务范围上看，我国商业银行个人理财的业务范围从发展初期到现在已得到很大拓展。现今的产品业务种类不再单一化，而是根据客户的风险偏好分成各类，比如有按投资期限分类的产品、按是否保本分类的产品和按投资渠道分类的产品等。在投资期限方面，中长期理财产品占比持续增加，而互联网金融理财投资期限相对灵活，这对商业银行个人理财业务带来一定冲击，但与此同时也激励商业银行在投资期限上再作创新。
2.理财业务竞争激烈。随着当下各个商业银行陆续推出各式各样的个人理财产品，同时互联网金融也在不断创新理财业务，导致现阶段我国商业银行个人理财业务的竞争是比较激烈的。一方面，我国商业银行个人理财业务在近些年的发展态势良好，各个银行都希望在个人理财业务的市场中有一席之地。加上近几年商业银行受到“降息”政策影响，这又给各商业银行间增添竞争压力。另一方面，国家对于银行业发展理财业务的监管比较严格，相关政策更完善，因此受限程度较高，而互联网金融这一新兴行业的监管机制尚不完善，因此其创新个人理财业务的途径更丰富，这对商业银行而言无疑造成了很大威胁，加剧了商业银行个人理财业务的竞争压力。
3.理财产品品牌效应明显。商业银行个人理财产品的发展同一般的产品发展情况相似，会根据产品特色树立品牌效应。品牌效应的影响使得该理财产品辨识度更高，更容易被客户信任，从而为商业银行带来忠实客户。互联网金融对商业银行个人理财产品的品牌效应的影响是双面的。一方面，互联网金融理财平台中发展较好的产品会削弱商业银行个人理财产品的品牌效应。如余额宝、活期宝、理财通等著名互联网金融企业产品不仅知名度高，而且发展态势良好时收益率较商业银行高，这无疑将削弱商业银行理财产品的品牌效应。另一方面，我国对互联网金融理财平台管制尚不完善，于是不少不法分子钻漏洞欺诈客户资金，相比之下，我国在商业银行理财业务发展上的监控更完善，互联网金融理财的不安全性增强了商业银行个人理财产品的品牌效应。
三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展中存在的问题
（一）产品同质化严重
互联网金融之所以得到蓬勃发展，与其发行产品的创新力度有着密切关系。互联网金融理财产品种类丰富并且收益高，这些优势建立在其不断优化的互联网技术以及更低的业务成本上，再加上互联网发展理财业务限制相对较少，使得互联网金融理财产品创新度更高。而纵观目前各银行推出的个人理财产品，尽管做了创新，但从服务内容、功能等地方都如出一辙，缺少自身的个性特点和吸引力，并且含技术量不高，客户难以准确选择针对性的产品。个人理财产品同质化问题严重制约了商业银行个人理财业务的发展。
（二）营销模式滞后
互联网金融的普及使银行获得更多的销售途径，近几年银行个人理财产品的销售量在不断上升，但仍没有突破性进展。一方面，由于缺乏预期收益，一些银行的理财产品推广理念较落后，科技含量不高，导致销售平平。另一方面，销售团队建设的滞后性，无法一时改变传统的服务模式，很难达到吸引客户注意的目的。据统计，2009年以来第三方支付市场交易规模年均增速保持在50%以上，2013年突破17万亿元，2014年达23.3万亿元，2015年达31.2万亿元。以“余额宝”为代表的理财产品以更低风险，比银行存款更高的收益在人们生活中普及开来，与互联网金融相比，落后的营销模式使得商业银行个人理财业务发展受到了一定的限制。
（三）客户体验不佳
由于传统的金融业对于资金流动性存在数量和期限上的限制，客户体验不佳，这也一定程度上影响了商业银行个人理财业务的发展。与之形成鲜明对比的是，互联网金融更具透明化和人性化，方便、灵活、快捷，同时，信息的更具对称性也使得互联网金融处理业务交易成本更低，从而给予客户更好的服务体验，也吸引越来越多的客户选择互联网金融理财产品。以第三方支付为例，这一业务已经包含甚至于覆盖了商业银行的支付中介功能，学费缴纳、水电费代缴、转账汇款、理财投资等一站式服务使得第三方支付更贴近人们的生活。
（四）创新动力不足
由于我国国情、制度、政策与别国不同，在银行业的管控上也大不相同，我国银行的个人理财业务还在发展初期阶段，这与我国整体的金融行业环境离不开关系。不够完善的市场经济体制和经济政策使得我国商业银行个人理财业务发展遭遇大大小小的限制，尽管在个人理财产品和业务上不断改革和创新，但纵观当下几乎所有商业银行都存在“行政色彩”。一些银行在趋势引导下忽视了为客户服务的初衷，一味追求数量而忽视了质量。在整体金融环境和服务体系背景下，各个银行的分行往往需要根据总行推出的理财计划进行工作，按部就班，更别提在理财业务和服务理念上的创新，创新动力严重不足。
四、对策建议
（一）创新业务
我国商业银行在互联网金融时代下想要发展好个人理财业务，创新是必不可少的环节。做好个人理财业务的创新，首先应调整传统理财产品的结构。高收益的理财产品往往风险更大，对普通客户而言门槛较高并且风险承担能力较差，而收益稳定的理财产品对高端客户而言达不到理财的理想目标。因此，银行可以抓住这点多研究保本收益类与高风险类相结合的理财产品。其次是普惠金融的理念创新。互联网金融理财平台以中小客户群为中心，与基金、保险、投资等金融公司互相合作，打造低风险、较银行更高的预期收益、门槛低、资金流动性高等特点的理财产品，使银行流失了不少客户资源。商业银行应借鉴互联网金融这样的理财思维，努力创造出像“余额宝”、“活期宝”这样适合大众的理财产品。
（二）提升服务
面对理财产品同质化严重的局面，短时间内对产品的多样化发展难以实现，这样银行的服务质量就显得格外重要。尽管互联网金融迅速发展，但却缺少了与消费者的正面沟通和服务。因此，商业银行面对互联网金融的冲击，可以在提升服务上多做努力。首先，在业务程序上，商业银行应合理简化操作流程，这既能降低银行额外的成本，又能节省客户的时间和精力，达到优质服务的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理论文" target="_blank">管理上?银行应定期对理财专业人员进行素质培训和检查，保证理财专业性。最后，在服务宣传上，良好的宣传是成功的一半，银行应借助互联网平台和线下的各个商店推广自身理财业务，有针对性对不同客户打造不同产品，加深客户认同感，转变客户对银行的服务印象。
（三）调整策略
商业银行应牢牢抓住互联网金融平台已有的独特优势，在此基础上打破传统的营销模式，借力发展自己的产品品牌。一方面，银行可以合理运用大数据技术。互联网金融之所以能迅速发展，关键还是因为其拥有庞大的数据库和数据整合分析的先进技术。因此，银行应运用好互联网大数据技术提升客户服务，缩小信息不对称带来的成本压力，设计针对性的理财产品并运用到管理监控上。另一方面，银行可以借助互联网平台发展个人理财业务。当下越来越多的传统金融企业逐渐往互联网金融过渡，特别是中小型金融机构。互联网平台能够在更低成本下，打破时间空间的限制，满足客户进行投资消费。商业银行应合理利用互联网金融的这些优势，线上线下共同经营，发展自身业务。
（四）加强合作
当前，商业银行与互联网的跨界融合已是大势所趋，尽管银行推出越来越多创新型理财业务，但同质化严重。互联网金融平台拥有成熟的数据信息处理技术、大量客户资源、优质化服务体系、专业的理财团队、完善的风控机制等优势，是传统商业银行可以紧密合作的对象，通过双方优势互补，达到互利共赢。当然，商业银行不仅可以与电商合作，也可以发展与线下热门行业的合作。除了基金管理公司、保险公司、证券公司、投资公司等金融机构，汽车、房地产也都是商业银行可以合作的对象，通过这些机构对于银行拓展个人理财业务，使其更多样化有重要意义。
注释
《第38次中国互联网络发展状况统计报告》。
篇7
随着计算机技术革命性的发展，电子商务、众筹和P2P等业务术语不断涌入现代人的生活中，互联网金融以其便利、高效和低成本吸引越来越多资金流入到虚拟金融业态；互联网金融萌芽和发展适逢国内利率市场化推广初期，资金成本的上升迫使商业银行缩小利差、寻求更高中间业务收入和贷款利率，但互联网金融无处不在的便利和低成本性改变了人类生活消费习惯，使商业银行传统的业务经营方式在利率市场化改革浪潮中遭受到了前所未有的冲击。
一、互联网金融与利率市场的互动关系
互联网金融和利率市场化本是不相关的两个概念，但处于我国目前的发展阶段和金融发展形势，两者之间特定地在一段时间内存在互为加强的关系，且互联网金融依赖于利率市场化进展程度。利率市场化要求金融机构根据市场资金供给自主调整利率水平，国内金融机构在存款压力增加的背景下上调利率，增加了融资成本，反而给融资成本较低的互联网金融提供了机会，而互联网金融快速发展以来，以其高回报正不断吸纳银行客户转移阵地，迫使商业银行调高利率挽留客户，进一步加强了利率市场化的指导作用。不过，利率市场化是政策性的指导，具有强制性，且不会随着互联网金融的发展而发生实质性的改变；互联网金融是新型产物，目前还处在探索发展阶段，所以对利率市场化政策又具有依赖性。
二、国内互联网金融和利率市场化发展现状
国内互联网金融的发展起步于商业银行电子银行业务，以媒介的身份实现资金在银行和资金需求方（客户、股票和债券市场）资金流通为目的，实现资金在供求双方之间的互相匹配。伴随着计算机技术的飞速发展，互联网金融呈现出摆脱商业银行运行机制的特点（即金融脱媒），它依靠互联网络聚集资金参与到社会金融各个环节，涌现出一大批如余额宝、人人投、众筹网、淘宝和京东商城等一大批互联网金融平台，较大大范围地涉及到居民的投资理财和生活购物活动，实实在在地引导了消费观念的变化，带动了新型消费运动的崛起。
利率市场化要求货币利率在人民银行的基准利率基础上，金融机构根据货币市场的供求关系来决定利率水平，政府不再强硬干涉利率自主性。我国于2013年7月20日全面放开金融机构存贷款利率管制，股份制商业银行率先在2013年底以人民银行基准利率10%为标准提升储蓄存款利率，国有五大行抵不住存款下降压力纷纷在全国范围内执行存款利率上浮到顶的政策。事实上，利率市场化不仅涉及到金融机构的存贷比率，在资金成本较高的情况下，银行间拆借利率、债券市场利率、国债发行利率、银行间市场政策性金融债等也会受到影响。
三、互联网金融和利率市场化对商业银行的消极影响
1.迫使商业银行缩小存贷利差
互联网金融和利率市场化犹如两把锐利的尖刀插在商业银行的肋骨两侧，迫使商业银行一方面提高存款利率、一方面降低贷款利率，完成主营业务收入的瘦身运动。利率市场化是政策上的强烈驱动，互联网金融是商业银行在货币市场的竞争者，虽然两者的目的不同，但却在压缩商业银行盈利空间上实现了目标的坚定统一。互联网金融在利率市场化政策背景下，不但没有营业网点和大量银行从业人员形成的成本压力，还有着较高的财务成本优势，使其可以用较高的利率吸引公众资金，虽然我国互联网金融目前只有6000亿人民币信贷规模，但其高盈利特性正吸引着更多的资金拥有者参与到这场与商业银行的货币争夺博弈中。
2.转移商业银行部分客户资源
商业银行利润主要由存贷利差和中间业务收入两大部分构成，存贷利差在利率市场化政策和互联网金融微弱的利差空间夹击下正面临不得不缩小的尴尬境地，中间业务收入也在被互联网金融（网络保险销售等）一步步蚕食。然而，更让商业银行窒息的应该是其实体客户正一步步被抢夺。一直以来，商业银行以标准化、流程化服务作为吸引客户的金子招牌，但随着近年来社会大众教育水平不断提升、自我维权意识不断加强，越来越多的商业银行和客户纠纷不断走上法庭，严重的影响到了商业银行形象；同时，营业网点柜员的业务处理流程受控于严格的流程，较大的影响到柜员业务办理效率，加大了客户的等待时间，而互联网金融有着电子化的方便快捷，极大地缩短了业务办理时间，更是自2011第三方支付牌照发放以来吸引着越来越多的人群加入其中。
3.加大商业银行利率风险
目前，我国金融市场结构比较单一、金融工具种类比较欠缺、金融创新还比较缺乏。金融机构长期以来都是在人民银行的监督管理下被动性地执行相应的利率政策，利率市场化和互联网金融的冲击迫使商业银行主动寻求利率调整寻求利润最大化，这是在过去的金融实践中从来没有发生过的。历史上，阿根廷20世纪70年代由于通货膨胀被动地选择市场利率化方案，却导致了更加严重的金融波动，本文所讨论的二者在驱使商业银行缩小存贷利差的同时，也间接导致了市场资金大量流向虚拟经济领域，可能影响到金融市场的稳定，商业银行船大难掉头的特性也可能使其在这场竞争中不可避免的遭遇由此引发的利率风险。
篇8
一、对联故事【关于对联的第一个故事】
明人解缙，门对富豪的竹林。除夕，他在门上贴了一副春联：
门对千根竹， 家藏万卷书。
富豪见了，疑有讽己之意，叫人把竹砍掉。解缙深解其意，于上下联各添一字：
门对千根竹短， 家藏万卷书长。
富豪更加恼火，下令把竹子连根挖掉。解缙暗中发笑，在上下联又添一字：
门对千根竹短无，家藏万卷书长有。
富豪气得目瞪口呆。
【关于对联的第二个故事】
纪晓岚9岁那年，到县里参加童子试。入考场前，他手里正拿着一截树枝和几个相识的考生玩耍。这时，担任主考的教谕来了，纪晓岚赶忙把树枝藏在袖筒里，一本正经地向教谕大人问好。
先生看着这个小机灵鬼，心中十分喜欢，便把他叫到身边说道：“你这个小顽童，生得倒挺机灵，不知你的书念得如何?”纪晓岚的娃娃脸上，两只大眼晶晶闪亮，看着教谕说道：“一会儿入场考试，大人就会晓得了。”他这么一说，把教谕大人逗乐了，说道：“现在未入考场，我倒要先试你一试。”说完，教谕给纪晓岚出了一联，要他来对，这句上联是："小童子暗藏春*。"纪晓岚听了，脸上微微一红，便扑嗤一下笑出声来，想是先生看到了自己刚才顽皮的样子。便赶忙回答了一句下联：“老宗师明察秋毫。”
二、对联的起源张贴桃符：秦汉以前，民间每逢过年就有悬挂桃符(神荼和郁垒)的古老风俗。
元日王安石
爆竹声中一岁除，春风送暖入屠苏。
千门万户曈曈日，总把新桃换旧符。
到了唐以后，有人开始把桃符上的门神神荼和郁垒换成了秦琼和尉迟恭。
第一副对联：新年纳余庆， 嘉节号长春。——五代时期后蜀王孟昶作
三、如何对对联对联的上句叫上联(也叫出句)下句叫下联(也叫对句)
对联的特点为：
1、字数相等。 上下联的字数必须相等。
例：删改下面一副对联的上联，使之对仗工整。
上联：苟有恒，何必要三更才入眠五更就起床
下联：最无益，莫过一日曝十日寒
改后上联：苟有恒，何必三更眠五更起
2、词性相同。 如实词对实词，虚词对虚词;实词里要名词对名词，动词对动词等。
例：请适当调整下联词语顺序，使上下联对仗工整。
上联：胜地据淮南，看云影当空，与水平分秋一色;
下联：桥过下扁舟，何处问箫声，有人吹到三更月。 (扬州二十四桥联)
改后下联：扁舟过桥下，问箫声何处，有人吹到月三更。
3、结构相对。 上下联的结构要并列对并列，偏正对偏正，主谓对主谓，动宾对动宾。
墙 上 芦 苇，头 重 脚 轻 根 底 浅;
山 间 竹 笋，嘴 尖 皮 厚 腹 中 空。
— — — — — |
方位并列主谓主谓方位│
———— │ │ ——
偏 正 │ │主谓
┬ ———┴—————
│并列
———————————
主 谓
例：(北京西城区第三次模拟考试第23题)下面这副对联有明显对仗不工整的地方，在不改动字句的前提下，请分别调整上下联词语顺序，使上下联对仗工整，合乎对联的要求。
纵目登阁鸢飞鱼跃千帆竞
览胜抒怀水木清华万类荣
篇9
【关键词】 巴曲亭； 肾上腺素； 息肉电切术； 出血； 不良反应
doi：10.3969/j.issn.1674-4985.2013.05.030
消化内镜下微创手术术中出血一直以来都是困扰消化内镜医师的难题，常常致视野不清，从而增加了手术难度，延长手术时间，甚至导致手术失败。止血药物的合理应用，是减少术中出血，保持手术视野清晰的有效措施[1-2]。
巴曲亭（通用名为注射用血凝酶）是从巴西矛头蝮蛇毒液中分离提出而得到的一种高纯度酶性止血剂。为观察巴曲亭在消化内镜下息肉电切术中的止血效果和安全性，本科选择2009年1月-2012年6月消化内镜中心行电子胃肠镜检查后，发现需行内镜下息肉电切术的患者为研究对象，以肾上腺素盐水为对照，进行了分组随机对照研究，现将结果报告如下。
1 资料与方法
1.1 一般资料 选择2009年1月-2012年6月在本院消化内镜中心行电子胃肠镜检查后，发现需行内镜下息肉电切术，无手术禁忌证（无出血性疾病，术前肝肾及凝血功能正常，血小板计数≥100× 109/L）的患者103例，采用随机、对照设计，按患者接受手术顺序分为巴曲亭联合肾上腺素组（A组）53例及肾上腺素组（B组）50例，两组在年龄、性别及病灶大小等方面差异无统计学意义（P>0.05），术前均签署知情同意书。
1.2 手术方法 术时于病灶基底部分别黏膜下交替注射巴曲亭（辽宁诺康医药有限公司）及1∶10000肾上腺素、单独注射1∶10000肾上腺素至整个病灶充分隆起，进行息肉高频电凝电切术。
1.3 观察及有效性评价 在注射针准备黏膜下注射时开始计时，至病灶切除完毕，观察病灶残基无活动性出血时停止计时，记录手术时间。
1.4 出血的观察及处理 观察术后即刻出血情况，有出血者给予生理盐水充分冲洗，冲洗后仍有活动性出血者应用内镜下氩离子凝固术（ Argon Plasma Coagulation， APC）止血，全部出血病例均采用上述方法成功止血，而未行金属肽夹钳夹止血。术后随访72 h，化验粪潜血。
1.5 不良反应的观察及处理 记录不良反应（心悸、头晕、腹痛、恶心及过敏等），并相应给予含服硝笨地平降压、肌注地西泮镇静、肌肉注射山莨菪碱解痉止痛治疗，全部患者均无严重不良反应发生。
1.6 统计学处理 用SPSS 13.0统计学软件进行分析，计数资料比较采用 字2检验，计量资料以 （x±s）表示，采用独立样本t检验，操作前后比较采用配对资料t检验，以P
2 结果
2.1 术前一般资料比较 两组性别、年龄、病灶大小差异无统计学意义（P>0. 05），见表1。
表1 两组基本情况比较
组别 性别（男/女） 年龄（岁） 病灶大小（mm）
A组（n=53） 28/25 51±12 18±7
B组（n=50） 24/26 52 ±11 17±6
2.2 两组出血情况比较 内镜术中即刻出血A组2例（2/53，3.77%），B组12例（18/50，36.00%），两组比较差异有统计学意义 （P
2.3 两组手术时间比较 巴曲亭联合肾上腺素组手术时间（198±12）s，肾上腺素组（578±53）s，两组比较差异有统计学意义 （P
表2 两组出血情况、手术时间比较
组别 出血（例） 出血比率 手术时间（s）
A组（n=53） 2 2/53 198±12
B组（n=50） 19 19/50 578±53
2.4 两组不良反应比较 两组不良反应发生率差异无统计学意义（P>0. 05），见表3。
表3 两组不良反应比较 例
组别 心悸 头晕 腹痛 恶心 过敏
A组（n=53） 2 2 3 4 0
B组（n=50） 3 1 5 4 0
3 讨论
消化内镜下息肉电切术最常见的并发症是出血，往往影响操作视野、延长手术时间甚至导致手术失败，减少出血在手术中至关重要。巴曲亭及注射用血凝酶，是从巴西矛头蝮蛇毒液中经过分离和提纯而制成的一种酶性止血剂，不含神经毒素及其他毒素或蛋白，无毒也极少引起过敏反应。巴曲亭有两种活性成分及矛头蝮蛇巴曲酶和凝血因子X脂依赖性激活剂（Phospholipid-depending Factor X Activator，FXA，简称X因子激活物）。其作用机理如下，矛头蝮蛇巴曲酶作用于凝血因子I（纤维蛋白原），使之释放出纤维蛋白肽A，并生成可溶性纤维蛋白I单体（Fibrin I mono-mer， FI mo）。在矛头蝮蛇巴曲酶的持续作用下，血管破损口处的FI mo聚合成纤维蛋白I多聚体（Fibrin I multmer， FI mu），后者使血管破损处的血小板聚集，加速白色血栓（血小板血栓）形成，从而促进血管破损处的初期止血效应。FI mo在血管破损处生理性止血过程形成的凝血酶作用下迅速降解，生成可溶性纤维蛋白II 单体（Fibrin II monomer， FII mo），FIImo在凝血因子Xlla及Ca2+作用下进一步聚合，加固白色血栓形成；另外，X因子激活物（FXA）与血管破损处暴解血小板磷脂反应表面结合。把凝血因子X激活成Xa，后者与Ca2+、凝血因子形成复合物（凝血酶原激活物），共同作用激活凝血酶原，促进血管破损处的凝血酶形成。凝血酶同时激活凝血因子，使纤维蛋白单体形成难溶性的纤维蛋白丝，并交织成网，网罗血细胞加固初期止血效应。巴曲亭仅在血管破损处止血，在正常血管内无凝血作用[3]，其在各种检查及手术中的止血效果已有报道[4]，在临床上主要用于治疗出血性疾病或出血状态，特别是毛细血管出血，可缩短惠者出血时间，减少出血量。本研究将巴曲亭用于消化内镜下息肉电切除术止血，观察其有效性和安全性，结果表明巴曲亭联合肾上腺素用于内镜下息肉电切除术预防出血，由于能发挥巴曲亭的止血作用及肾上腺素的收缩血管作用，效果好于单用肾上腺素且无明显不良反应。
参考文献
[1] Consolo P， Luigiano C， Strangio G， et al. Efficacy， risk factors and complications of endosmpi-c polypectomy：ten year experience at a single center[J]. World J Gastroenterol，2008， 14：2364.
[2] Schrcurs W H，Jutrtnann J R， Stuifbcrgcn W N， et al. Management of common bile duct stones selective endoscopic rctmgradc cholan-giography and cndoscopic sphinctembmy：short and long-term results[J].Surg Endosc， 2002，16（5）： 1068-1072.
[3] 安海水，姚军，王红杰.血凝酶不同给药方法用于脊柱手术止血的效果[J].中国新药与临床杂志，2004， 23（3）： 390-392.
篇10
解缙有一个朋友，他喜欢和解缙开玩笑。一天，他得知解缙要到他家做客，故意在门口贴上一副对联：“闲人免进，盗者休来。”解缙一看便知这个朋友又要为难他了。他略一思考，就在上下联后面各添三个字，使对联变成：“闲人免进贤人进，盗者休来道者来。”朋友见了，不禁连声叹服。解缙巧用两个谐音字，既改变了原意，又平添了情趣。
康有为过50岁生日时，各界人士送来很多寿联，其中有这样一副：“国之将亡必有，老而不死是为。”上下联尾字各是“有”和“为”，恰是康有为的名字。这显然是引用“国家将亡必有妖孽”（《礼记・中庸》）和“老而不死是为贼”（《论语・宪问》），攻击康有为是“妖孽”，是“贼”。众弟子见了愤恨不平，梁启超急忙提笔，在上下联后面各添两个字，使其成为：“国之将亡必有忠烈，老而不死是为人瑞。”众人观之，无不称妙。
一位德高望重的大学教授，喜逢60岁大寿。为表达尊师之意，他的学生们特地赠送了一副对联：“诗书满架，桃李盈门。”然而，就在学生们热烈欢庆之际，这位教授却因心肌梗塞突发而去世了。正当大家悲痛不已的时候，只见一位学生挥笔疾书，在原对联的上下联后面各添三个字，使其成为：“诗书满架悲空座，桃李盈门哭吾师。”转瞬之间，寿联改成挽联，联意发生突变，十分巧妙地表达了莘莘学子的悲痛之情。
二、减字
有一个更夫，除打更之外，还负责开启城里为了防盗而设立的闸门。除夕那天，衙役送来一副对联，吩咐他贴到闸门上。这个一字不识的更夫，将上下联位置贴反了：“盛世无须掩闸门，太平不用敲更鼓。”初一早上，一位雅士路过此门，向更夫指出这个错误，更夫央求他重写一副贴上，免得衙役责怪。雅士觉得重写比较麻烦，便叫更夫将上下联末尾一个字刻去。这样一来，上联仄声结尾，下联平声收束，倒成一副妙联：“盛世无须掩闸，太平不用敲更。”人们看了，无不佩服雅士高明。
有一个地主，财大气粗，仗势欺人，实在为富不仁。这年春节，他觉得自家银子还不够多，运气还不够好，就在庭院大门上贴出一副醒目的对联：“发财户金银尽是，积善家福寿无穷。”乡邻们平日就痛恨这个地主，看到这副对联后更是感到愤懑。为了发泄大家心中的不平，同村一个秀才拿来一把小刀，将上下联末尾一个字刻去，使之变成：“发财户金银尽，积善家福寿无。”这样一改，不改变上下联的平仄声，还使联意变得恰恰相反。地主气愤不已，乡邻们拍手称快。
鄂西山区有一户姓卓的人家，大儿子娶媳妇，请一位乡间老学究写婚联。或许是招待不周，或许是忙中出错，这位老学究竟写下一副丧气的对联：“流水夕阳千古恨，春露秋霜百年愁。”此联贴出之后，乡亲们看了无不摇头，但这时鼓乐齐鸣，新娘花轿已到，要换对联也来不及了。新娘款步下轿，猛见此联，好生烦恼。只见她急中生智，走到门边，将上下联两个尾字撕去，使之变成：“流水夕阳千古，春露秋霜百年。”如此改动，联意顿佳，丧联变成婚联，众人为之叫好。
三、换字
