在线合同范文

时间:2023-03-17 14:46:08

导语:如何才能写好一篇在线合同,这就需要搜集整理更多的资料和文献,欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文,供你借鉴。

在线合同

篇1

然而,在最关键的某些领域,线下、面对面仍是必经环节,比如电信和银行等行业的开户业务,以交易或者合作为基础的契约签署……仍然无法顺利跨入“互联网+”的大门。

“阻碍这些行业进入互联网的最大障碍并不是技术。”买卖网CEO曹晖告诉《t望东方周刊》,在传统商业行为越来越多地接入互联网平台的同时,传统交易规范却没有随之完善地嵌入互联网体系,“能否在网络上形成一套有规可循、有法可依的商业规则,是互联网经济能否继续向深水区前行的一项重要挑战。”

作为一种新的商业模式,在线合同已经赢得部分投资机构的青睐,比如买卖网近日再次获得2000万元投资,累计融资达到5000万元。 统计显示,互联网金融类投诉九成以上来自网络支付。近日,中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(简称《办法》),对网络支付进行了规范

矛盾中的需求

根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的第36次《中国互联网络发展状况统计报告》,截至2015年上半年,中国网民规模已经达到6.68亿。艾瑞咨询的报告也显示,2014年中国网络经济营收规模达到8700亿元,预计到2017年,互联网经济的规模将超过1.7 万亿元。

如此大规模的互联网经济,涉及的交易或者合作契约仍多是通过纸质合同签署和实现的。“互联网带来的利好首先是便捷性。在互联网经济时代,契约双方仍然需要见人、见面、见证件才能签约,显然这是个悖论。”曹晖说。

2015年5月,国务院印发《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》,部署促进电子商务的发展多项举措。这个被业界称为“电商国八条”的意见中,从政府层面第一次明确提出了推广电子合同应用的要求。

最近几年一直处在舆论风口浪尖上的在线小额借贷平台是较早应用在线合同的行业之一。

“互联网金融交易基本都在线上进行,通常不会签署纸质契约,而是一份在线的电子协议替代。当然很多平台的合同文本并不严谨,而且一旦出现问题可以随时在后台更改。”在线签约平台法大大网络科技有限公司(下称“法大大”)联合创始人兼首席法务官、律师梅臻告诉本刊记者说,合同双方很难维护自己的权益,也破坏了契约本应有的严谨性和权威性。

据统计,2015年上半年,中国P2P平台数量近3000家,成交额高达数千亿元。在数、量齐增背后是一系列遭受诟病的状况:提现困难、霸王条款、债权纠纷甚至平台跑路,等等。根据《北京晚报》2014年8月的报道,一家名为“龙华贷”的在线小额贷款公司上线一天之后即“跑路”。

对P2P平台的用户来讲,一份在线协议的签署就是在网页上点击“同意”。用户除了有一份付款给平台方的记录,手里通常不会有其他有力的追偿证据。“当涉及维权和时,往往由于缺少证据,用户维权面临的将是立案难、取证难等一系列问题,诉讼的结果就很难判断了。”梅臻解释。

矛盾往往意味着需求。“在这样的局势下,互联网经济中亟需一份简单、方便,又符合国家法律法规的在线缔约服务。”曹晖告诉本刊记者,这样可以契合互联网的便捷特征,也会为相关缔约方节省大量费用。

电子的签约室

据梅臻介绍,10年前国外就有一些企业开始提供在线签约服务,比如美国的电子签名平台DocuSign2004年就在这一领域进行探索,首先发明了电子签名技术,目前已经形成一套成熟的签约技术和流程。

随着电子签名技术的成熟,电子合同对缔约双方来讲都有了维护权利的技术基础。早在上世纪90年代互联网刚兴起时就有人提出了电子合同的概念,但因为缺乏技术基础和权益保障,当时只是停留在概念阶段。

“最大的问题是出现纠纷后难以举证,比如口头合同也是国家法律认可的合同形式,但没有公司签约会使用口头合同,即使录音也很容易被篡改,电子合同之前一直难以替代纸质合同也是一样的道理。”曹晖说。

在西方电子签名技术和应用的影响下,中国的一些企业已经再次在该领域开始酝酿和尝试。2014年,中国的电子签约开始在一些类似买卖网等第三方签约平台上得到突破。

第三方签约平台所提供的服务,是用成熟的技术和规范的流程让电子合同具备与纸质合同同等的法律效力。“电子签名的作用就相当于纸质合同中的签字盖章,由于国内的普及率还不高,不少人认为电子签名就是手写板签名的电子化。”梅臻说。

电子签名的核心是一份由国家指定的CA机构(证书授权中心)颁发的数字证书。每个CA机构颁发证书时都会核查申请对象的资料以确保真实性,所以数字证书可以用来代表网络主体的身份。银行机构发放给用户的U盾实际上就是电子签名的一种形式。

通俗地讲,签约平台通过采用国家认可的一系列技术,同时实现了电子合同签署过程中签署主体身份的真实有效、签署时间的客观真实以及合同传输及保管过程中的不可篡改,确保了在线签署的电子合同具有与纸张合同同等的法律效力。

对用户来说,在登陆第三方签约平台后,一旦通过实名认证,就会获得一个与个人身份绑定的数字签名证书。借助数字签名证书,就可以在线发起或参与签署合同。当合同签署之后,用户可以随时进行在线查阅和调用。

第三方签约平台的缔约流程多是相似的。合同双方在平台上通过身份验证后进行签约,企业或者个人的每个注册账号都有一间专属的电子签约室,合约发起方首先将合同上传至电子签约室,经数字签名签署后发送给合约的另一方,对方在签约室接收合同并用同样的方式签署后,合同开始生效。

“签署完毕的合同缔约双方均可以下载保存,平台会进行备份。如果日后有纠纷,平台将会作为合同签署时的见证者,随时提供验真报告。”曹晖说,这样就再次保障了合同避免被篡改的问题。

接入瓶颈

在网络实名制尚未普及的大背景下,为解决签约双方身份的真实性问题,国内各个平台都进行了相应的探索。买卖网就联合相关部门共同研发了通过手机扫描二代身份证来验证身份的技术。“法大大”则接入了公安部第三研究所提供的网络身份识别系统对用户身份进行线上的验证。

数字证书的颁发机构通常不会针对个人颁发证书,而是由有需求的企业向CA机构申请,再根据需要进行发放。

另外,数字证书的发放以及带有数字证书功能的电子签名并不是免费的。“根据申请数量的不同,支付的费用也有所不同,这是目前签署电子合同最大的一项成本。”梅臻说,分摊到用户身上的成本并不高,通常一份电子合同在几元到几十元之间。

“在法律层面上,中国有《电子签名法》,《民事诉讼法》也认可了电子证据,电子合同作为有效电子证据在法律上是具有同等效力的。”梅臻说。

契约的签署与社会诚信的环境息息相关,西方很多国家商业市场成熟,同时还有完善的征信体系作为保障,经常一封电子邮件就能完成数百万元的交易,而中国的环境目前还有一定的差距。“目前,所有技术环节都已经打通,如何落地接入有需求的应用,是这个阶段的难点。”曹晖说。

乱象丛生的互联网金融行业可能成为电子合同落地应用的突破口。“P2P行业跑马圈地的节奏在放缓,有长远打算的企业都希望通过增加信用度来吸引客户。”梅臻说,8月初就有近10家P2P平台与“法大大”签约,引入第三方在线合同的签署服务。

篇2

一、再保险合同性质的理论争议

合伙合同说。有学者认为再保险合同为合伙合同。首先,该说认为再保险合同是基于原保险合同将其承担的巨大风险分散出去从而保障自身经营为目的而产生的。再保险合同的双方当事人对于原保险合同的标的具有利害与共的关系,这和合伙中的共收益、共赔偿相似。其次,基于原保险合同的约定,保险事故发生后,原被保险人可以直接向原保险人主张赔付保险金,这也和合伙中的债权人可以向合伙中的当事人主张债权相似。再次,在再保险合同中,当事人双方可以根据合同约定以比例再保险方式或非比例再保险方式,划定原保险人和再保险人各自所承担的责任,这也和合伙中根据双方出资的多少而承担与之相应的责任类似。

保险合同说。有些学者从再保险合同内容的角度进行观察时,得出再保险合同是保险合同的结论,但究竟为何种类型的保险合同还有以下不同观点:

1.保险合同等同说,即同种保险说、继承说。此说认为:再保险合同是基于原保险合同分散风险的目的而产生的,所以再保险合同双方当事人的权利义务与原保险合同密切相关,再保险合同的性质也应与原保险合同的性质相同。如陈继尧先生所说的:“如果原保险合同是财产保险合同则再保险合同为财产保险合同。原保险合同是人身保险合同则再保险合同是人身保险合同。因为其保险标的并未改变。”[1]在英国的一个判例中,法官霍夫曼认为再保险合同不是一个对原保险人潜在责任或赔偿的保险,它是再保险人和再保险被保险人之间一个独立的合同,该合同中的保险标的与原保险中的保险标的相同。[2]

2.财产损失保险合同说。该说认为,原保险人基于分散风险的需要而将自己所承担的责任向再保险人做进一步的分散,所以再保险合同的标的是原保险人所分担的损失。当合同约定的保险事故发生时,原保险人基于原保险合同即应向原被保险人履行合同义务。而再保险人就要填补原保险人所受到的财产损失,这和约定保险标的发生保险事故而受到损失,则由保险人承担赔偿责任的财产保险合同并无二致。

3.新型保险合同说。保险法将有关再保险的规定放在保险合同总则部分,所以有学者认为这是将再保险界定为一种不同于原保险的类型。“在再保险法律关系中,原保险人转嫁了风险,再保险人取得了再保险费,双方通过共命运等条款的约定,再保险人在其利害关系范围内与原保险人同命运,这种法律关系不同于原保险中的任何险种。”[3]基于这种观点,再保险合同应为独立于保险合同基本分类之外的一种特殊保险合同。但因为原保险合同与再保险合同的密切关系,所以再保险合同可适用原保险合同的相关规定。[4]

4.责任保险合同说。该说认为,再保险合同是以分担原保险人向原被保险人的赔偿责任而产生的,其标的是原保险人的赔偿或给付责任。再保险合同的保险事故不是原保险合同标的的毁损或灭失,而是原保险人对被保险人损失补偿或赔偿责任的发生,是保险合同约定的保险责任范围内的责任事故。[5]如梁宇贤先生所言:“再保险契约之法律性质惟以责任保险契约说为通说。盖再保险,系以原保险人,基于原保险契约所负责任为对象之保险,性质上属于责任保险之一种,有关再保险契约之事项,可适用责任保险之规定。”[6]

二、再保险合同性质争论的评析

合伙合同说。如前所述,尽管再保险合同在经济职能、危险分担、利益取得等方面与合伙合同有很多相似之处,但再保险合同不是合伙合同。根据我国民法通则和合伙企业法的规定,合伙的法律特征是当事人共同出资,共同经营,共同盈利、共担风险。而再保险合同只是原保险人将自己所承担的保险责任中的一部或全部转由再保险人承担的一种分散风险的方式,可以是临时的,也可以是较长期限内的。再保险合同的当事人之间没有共同出资,也没有共同经营的目的,更不能在相互之间承担无限连带责任,并没有形成严格的利益共同体,所以将再保险合同定位为合伙合同是不恰当的。

同种保险合同说。同种保险合同说看到了再保险合同源于原保险合同,两者关系密切的特征,却忽略了再保险合同与原保险合同的诸多不同之处。1.标的不同:再保险合同的标的是原保险人所承担的保险责任,意义在于原保险人因为支付了保险赔偿金受到损失,再保险人要填补此部分损失,而原保险合同的标的是财产及其有关利益,或者被保险人的人身或利益。尤其是人身保险合同以保险人承担风险的人身或者人格利益为标的,具体表现为被保险人的寿命或身体,不以填补损害为目的。2.保险利益不同:原保险合同的保险利益由积极的保险利益与消极的保险利益两部分组成,因为原保险人是为了避免其承保的标的因危险事故发生可能造成的损害而与再保险接受人订立再保险合同,所以再保险合同都是以消极的保险利益为成立基础。[7]3.保险事故不同:原保险合同承保的是特定意外事故发生时对原投保人所造成的损害或给付,而再保险合同以原保险人的赔偿或给付责任的发生为承保事故。笔者认为,这种观点仅看到再保险合同的从属性却看不到其独立性,并不足取。

财产损失保险合同说。如果把再保险合同定位于财产损失保险合同,则原保险人向再保险人请求赔付保险金的权利会受到原保险人实际向被保险人支付保险赔偿金的时间和数额的限制。如果原保险人因为清偿不能未向被保险人支付保险金,那么原保险人因此也没有实际损害发生,再保险人即没有义务向原保险人支付再保险金。这样既不利于保护原被保险人的利益,也没有起到再保险应有的分散原保险人承担风险、扩大承保能力的作用。[8]此说与国际上通行的有利于保护被保险人原则相悖离。

新型保险合同说。新型保险合同说看到了再保险合同与原保险合同内容的不同之处,但是能否将再保险合同做保险合同基本分类之外的另一种分类,是一个尚待探讨的问题。

笔者赞同以下观点:再保险合同以原保险人所承担的保险责任为保险标的,的确不同于人身保险的标的,但与财产保险的标的却是一致的。所以依照保险的基本分类,再保险应当属于财产保险的范畴。[9]

转贴于

三、责任保险合同说的合理性及其理由

对以上再保险合同性质的不同学说进行分析之后,笔者认为,各种观点虽都有其合理之处,但是也都只是看到了再保险合同的一个方面,并没有对再保险合同的整体给予系统把握。笔者认为在对再保险合同性质的认识问题上,应将保护原被保险人的利益放在首位,同时也要兼顾保险人的利益,从而使各方的利益能够取得相对平衡。所以笔者倾向于将再保险合同性质定位于具有责任保险合同性质的合同。理由如下:

就再保险标的而言。再保险合同的标的即再保险合同的客体,是指原保险人与再保险人之间权利、义务所共同指向的对象。在原保险合同是财产保险合同的情况下,标的是可能造成损失或者损害的某种财产或者是保单持有人所投保的某种可能承担的责任。在原保险合同是人身保险合同的情况下,保险标的是被保险人的人身或其利益。而无论是财产保险还是人身保险,再保险人并非直接对原保险合同的保险标的的损失给予补偿,而是对原保险人所承担的损失赔偿责任给予补偿。这种补偿方式和责任保险相类似。

就再保险目的而言。再保险合同是基于原保险合同中原保险人欲将其所承担的责任分担出去而与再保险人签订再保险合同分散风险的一种方式,同时再保险的存在也增强了原保险人的偿付能力,加强了对原被保险人的保护。再保险是为了弥补原保险人因为对原被保险人的赔付所受的损失的一种保险。而责任保险同样是以原保险人对第三人所付的赔偿责任为标的,所以再保险合同可归类于责任保险合同。有的国家为避免实务上的麻烦,明确规定再保险合同具有责任保险合同的性质,可以适用责任保险的相应规范,[10]如韩国商法典的规定。[11]

对原被保险人的保护而言。关于再保险合同的两种解释(补偿性保险合同和责任保险合同),在合同本身没有明确相反规定的情况下,法院倾向于将保险合同解释为责任保险合同,而不是补偿性保险合同,因为将再保险合同解释为补偿性合同,则设置再保险制度保护原保险人在丧失清偿能力时对原被保险人加以保护的作用就形同虚设了。此时如果原保险人丧失清偿能力,进而没有能力偿付被保险人的索赔,那么,再保险人就没有义务偿付保险金了。所以,将再保险合同解释为责任保险合同有利于原被保险人,因为这种解释可以更有效地保护被保险人免遭不能清偿之苦。[12]再保险合同与责任保险合同的区别。

第一,给付时间不同。保险事故发生后,再保险接受人就应向原保险人给付保险金;而责任保险中保险金的给付必须在保险事故发生后,被保险人对第三人赔偿后,保险人才须向被保险人支付保险金。第二,给付条件不同。保险事故的发生是再保险人支付保险赔偿金的唯一条件,而不论发生原因及原被保险人是否有充分的损失补偿请求权;而在责任保险合同中,被保险人必须负有向第三人支付保险赔偿金的法定责任,且被保险人已向第三人支付的情况下,保险人才得向被保险人赔偿保险金。第三,被保险人不同。责任保险的被保险人往往是制造责任保险事故并依法应当对受害人承担法律责任的人,即被保险人为加害人;而在再保险中,被保险人为原保险人而非加害人,正如有学者所认为的:“衡量责任保险与非责任保险的一个重要标志就是责任保险的被保险人为依法应负赔偿责任之人(加害人),但并非灾害的直接发生对象(受害人)。”[13]

注释:

[1]陈继尧:《再保险实务研究》,三民书局1976年版,第74页。

[2]Charter,Re-insurance Co.Ltd.v.Fagan,1997.转引自陈欣:《保险法》,北京大学出版社2006年版,第249页。

[3]李玉泉主编:《保险法学—理论与实务》,高等教育出版社2007年版,第380页。

[4]桂裕:《再保险实务研究》,三民书局1969年版,第69页。

[5]张洪涛、郑功成主编:《保险学》,中国人民大学出版社2000年版,第377—378页。

[6]梁宇贤:《商事法论》,中国人民大学出版社2003年版,第394页。

[7]潘秀菊:《保险法精论》,香港永然文化出版股份有限公司1998年版,第210页。

[8]邹海林:“试论再保险合同的基本问题”,载《中南政法学院学报》1996年第5期。

[9]覃有土:《保险法概论》,北京大学出版社2001年版,第423页。

[10]郑玉波:《保险法论》,三民书局1992年版,第59页。转引自温世扬:《保险法》,法律出版社2007年版,第309页。

[11]韩国商法典第726条规定:有关责任保险的规定,准用于再保险合同。

[12][美]约翰·F·道宾:《美国保险法》,梁鹏译,法律出版社2004年版,第293页。

篇3

【关键词】核辐射 监控系统 应用

随着社会经济的迅速发展,放射源在各个行业中的应用越来越广泛,放射源在给人们带来便利的同时,也存在着很大的安全隐患,因此我们必须加大对放射源的监控力度,防治其因泄漏或者是丢失,而危及到人们的健康安全。

1 整体设计思路

采用基于GIS地理信息系统的用户管理平台,GIS 系统不仅能为核辐射在线监控系统提供应用程序的接口,还可以对核辐射在线监控系统提供挂接地图以及与地图相关的各种服务功能,如地图的基本操作查询(缩放、移动、编辑、点选、增加或删除标注、控制地图涂层以及地图输出等)、多媒体展示、最优路径分析规划、在线监督管理、信息查询以及应急调度等。核辐射在线监控系统通过 GIS 系统可以方便的搜索到存在核辐射的单位位置, 查看单位的基本信息以及核辐射的数量分布和种类。 因此核辐射在线监控系统是基于 GIS 管理监控综合业务平台, 环保部门可以通过该平台了解放射性企业和放射性场所的实时情况。

本系统建设强调紧密结合实际,立足先进技术,使系统在体系架构、运行高效性等方面具备国内领先的地位;在保证目前需要的前提下,还要满足未来发展的需要,为将来在本系统上扩展其他系统提供一个优良的平台、打下坚实的基础。

本系统建设尽量采用成熟的技术和工具,不过分强调标新立异,同时充分考虑在容量、处理能力、数据库、通信能力、产品升级、系统平台等方面具有良好的可扩充性和灵活性。

2 数据采集及监控拓扑设计

数据网络传输由数据网关来完成,数据发送方式为TCP数据包。可根据数据的紧急程度(正常数据、报警数据)决定数据发送的时间间隔。

数据网络传输由数据网关来完成,数据发送方式为TCP数据包。可根据数据的紧急程度(正常数据、报警数据)决定数据发送的时间间隔。数据通信服务器完成数据的接收、处理、入库等工作。数据通信服务器上运行数据接收程序,接收数据网关发送的TCP数据包。对数据包中的数据进行分析处理,并完成入库工作为了保证数据库的效率,对入库数据区分紧急程度,对于报警数据直接入库,保证报警的及时响应;对正常数据批量进行入库,保证数据库的效率。环境X、Y辐射在线监测仪(中继主机)主要用来接收环境辐射探测器测量的值,并通过显示屏将数值显示出来。同时可以以有线或者无线的方式将数据传往监控中心。增加了外接有线(RS485)或433M无线探测器的功能,满载最多可以连接犯路,实现了一机多探头的工作模式,无线工作方式方便现场安装,节省布线费用,降低系统成本无线X、Y射线探测报警器主要用来对X、Y外照射空气吸收剂量率的测量和实时报警,提醒工作人员核辐射或射线装置己处于工作或泄漏状态,从而保护工作人员的安全。采用单片机作为数据处理单元,智能化功能及模块化设计。可通过标准串行通讯接口、433MHz无线传输方式,配套专用软件与计算机连接传输数据。可存储12个月的历史记录,设有报警功能,报警阈值可任意设置,当剂量率超过所设定阈值时仪器会用声光方式给出就地报警信号。

3 软件系统功能设计

地图基本操作、定位监控、厂区地图、区域越界报警(辐射源防盗)等功能。地图、辐射剂量数据、视频三者联动。定位监控可在地图上直观监控每个核辐射的状况,包括:源总量、报警数量、源的辐射剂量数据、视频状况等。网络中心设置流媒体服务器,实现数据的复制转发,提高网络利用率:视频资料通过存储服务器进行存储,存储周期满足30天,监控中心设置管理服务器统一管理前端视频与用户。厂区地图,作为传统地图的有益补充,在传统地图无能为力的情况下,能发挥更大的作用,让用户更能直观、清晰的了解情况。

实现设备及核源的信息化管理,型号、入库使用信息详尽完善的系统管理,包含:用户管理、角色管理、授权管理、系统操作日志。授权可以做到角色、用户授权,还能做到更细粒度的也无级别授权。重要业务操作,系统会记录全部操作日志。

4 核辐射在线监控系统的作用

核辐射在线监控系统的运用能有效提高环境监管部门对核辐射的监督控制,在核辐射出现辐射波动时及时的反馈并处理,以保障核辐射相关安全控制设施的运行正常,让核辐射的辐射剂量维持在正常范围中,而且核辐射在线监控系统因为全天无停休的运转,能对核辐射企业起到警示作用,避免企业因为侥幸心理而使得核辐射危害环境,造成难以挽回的损失。 再者,核辐射在线监控系统的相关监控设备属于智能化设备,能实时、连续性的收集核辐射的数据信息,并对辐射剂量的达标率统计更为精确,能有效控制核辐射。

5 结语

核辐射在线监控系统以数据中心为基础, 是多种监督控制方式的集成,其利用 GIS 系统了解掌控核辐射的实时情况,并实施多级别的用户权限管理以提高环保部门的信息化管理水平,促进核辐射的监督管理效率,让环保部门对核辐射的安全管理工作落实到位,保障核辐射相关的安全控制设施运行正常,加强对突发的辐射事件应对能力,确保环境的安全,值得大力推广应用。

参考文献

[1]马艳,韩佳,马号理.无线网络辐射监测系统的研究[J].广西轻工业,2011,08:114-115.

[2]蒋东,王仁波,沈克镇,高之鹏.基于MSP430和LcoRE6的无线辐射监控系统设计[J].电子元器件应用,2011,11:48-49+53.

篇4

关键词:3G;在线计费系统;综合账务计费系统

中图分类号:TP311.52 文献标识码:A文章编号:1007-9599 (2011) 10-0000-01

Analysis of Hebei Unicom Online Billing System Design

Li Dan

(China Unicom Hebei Branch,Shijiazhuang050000,China)

Abstract:At present,China's telecom operators are being played out between the fierce battle for 3G market.In the 3G business operation support system among the integration of real-time billing support is the most central issue,China Unicom billing system,tents target architecture must support the integration of 3G mobile services,and must support inter-network,cross-platform billing demand.

Keywords:3G;Online billing system;Integrated billing billing system

一、研究背景

随着通信产业内部竞争的日益激烈,通信业务市场日趋饱和,用户跳网可能性不断增加,传统语音业务产生的ARPU值逐渐减少,欠费风险一直居高不下。对中国联通而言,面对激烈的竞争,一方面需要通过提高服务保留现网用户,一方面争取用户使用3G业务,以新业务吸引新用户,才有可能在竞争中处于不败之地。因此,建立一个能够支持市场推广的灵活计费需求的新的在线计费系统正是在此背景下提出的。

二、河北联通在线计费系统需求分析

(一)预付费用户计费现状

1.准预付费计费现状。中国联通河北分公司基于现有的综合账务计费系统,通过话单采集提速,及时对用户使用事件进行计费,对部署在离线计费系统地预付费用户进行准预付费计费。

2.智能网计费现状。目前河北联通智能网用户已开通全部增值业务(除丽音业务),除语音、短信及部分增值业务信息费采用实时计费控制方式外,其余业务的计费均采用了准实时的方式。

(二)问题分析

当前的预付费业务的实现方式主要存在以下两大问题:

(1)由IT支撑系统实现的准预付费用户无法在线计费,因而产生欠费问题,需要加以风险控制。(2)由智能网实现的预付费用户无法使用各类灵活的套餐,对数据业务的支持也差强人意,同时,这种方式也无法根据市场情况快速进行适应,因而产生了大量业务发展的问题。

综上所述,现阶段对中国联通而言,需要建设能够满足联通实际需求并且遵循3GPP标准的在线计费系统,该系统同现有的综合计费账务系统共同组成中国联通的计费功能域,通过在线计费系统实现在线计费、费用控制及预付费用户的账户余额管理,通过综合计费账务系统完成离线计费、后付费用户的费用控制、账务处理。在线计费系统和综合计费账务系统的有机结合将为中国联通发展预后付费业务提供有效支撑,并为后续预后付费业务的融合提供必要的技术基础。

三、河北联通在线计费系统的设计

(一)河北联通OCS目标架构

通过在线计费系统(OCS)的新建和计费域现有系统的整合改造,构建全省集中的支持预后付费融合、全业务融合的融合计费体系。

通过建设河北联通OCS系统,完成如下目标:

1.目标用户群。基于对河北联通的用户群特点和计费系统的功能特性进行综合分析,综合计费系统主要面向世界风用户、WCDMA后付费用户及其他后付费用户,OCS主要面向所有标准产品的预付费用户和部分高风险的准预付费用户,包括新势力用户、如意通用户和WCDMA预付费用户。

2.业务目标。(1)满足标准产品支撑需求。(2)WCDMA(3G)业务发展需要。

(二)河北联通OCS设计方案

1.语音业务计费设计方案。SACP和OCS之间采用DCC协议。对部署在OCS上的用户,在HLR上应该将CS域的签约信息设置为预付费用户,并将计费点设置为新建的SACP。2.点对点短信业务计费设计方案。由于智能网将长期存在,因此对于短信中心除了对预付费用户触发到OCS系统外,还需要对原有智能网用户的计费请求触发到智能网系统。短信中心根据用户签约信息和计费点信息,将智能网用户的计费请求触发到PDSCP,对OCS用户的计费请求触发到OCS,对于后付费用户则生成原始话单传递给Billing系统。3.数据业务计费设计方案。在HLR中,将智能网用户的CC参数中的预付和后付属性标记为后付属性,OCS用户的CC参数中的预付和后付属性标记为预付属性。当用户使用分组业务时,SGSN从HLR获得用户为预付费还是后付费属性,并通过GTP协议传递给GGSN。对于OCS用户,GGSN触发DCC请求到OCS系统。对于智能网用户和后付费用户,GGSN对这些用户直接出话单,话单被综合采集系统处理后送给Billing进行批价处理后到SCP进行扣费。OCS系统对OCS用户的数据业务进行正常的实时计费。4.增值业务计费设计方案。由于智能网将长期存在,因此对于增值业务平台除了对预付费用户触发到OCS系统外,还需要对原有智能网用户的计费请求触发到智能网系统。对于省内即将建设的VAC系统,及时建设完成后,仍然有很长的时间段内,无法实现现有的增值业务系统全部连接到VAC系统。因此OCS系统建成后,为了实现对用户使用的业务进行计费,需要采用必要的过渡方案。

四、结论与展望

(一)结论。传统的计费系统由于受到“烟囱式”网络的影响,条块分割,分散运行在不同的系统中,在预付费灵活性上有很大欠缺,建设和维护成本也相当高昂。可见,传统的计费方式已经越来越满足不了运营商的实际需求,网络的融合发展迫切需要融合的计费系统进行有力支撑。更先进的在线计费OCS与融合计费是电信市场竞争的必然结果。(二)展望。移动通性的飞速发展,新的业务需求必将层出不穷,在线计费系统必须具备开放性和可扩展性,通过不断的开发提升功能,适应新形势下预付费和后付费融合计费,语音和数据的融合计费的需求。因此,在线计费系统的开发设计还有待于进一步的研究。

参考文献:

[1]江东,马跃.计费系统现状和下一代计费系统[J].通信世界,2003

篇5

一、保险利益原则的目的和适用范围

保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益,无论财产保险还是人身保险,投保人对保险标的具有保险利益原则上都是保险合同生效的前提条件。保险利益原则产生的原因是基于保险合同的射幸性,即保险合同是一种机会性合同,投保人购买保险后能否获得保险金的赔付取决于在保险合同有效期内保险事故是否发生,这在财产保险合同中表现得尤为明显。正因为保险合同具有这一特性,在保险业务的发展过程中,为了避免不法之徒利用他人的财产或人身进行赌博而获利,防范道德风险的发生,各国保险立法一般都将保险利益原则作为保险合同产生法律效力的条件。同时,随着保险业的发展和保险活动的日趋复杂,各国在保险立法中不断对该原则进行修正和完善。

《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第11条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”

显然,我国《保险法》将保险利益原则在保险合同一章的“一般规定”中加以规定,是将保险利益原则视作财产保险合同和人身保险合同都适用的原则。我国《保险法》虽对保险利益作了原则性的规定,但规定过于笼统,未体现保险利益原则在财产保险合同与人身保险合同中适用的差异性。随着保险业务的发展,保险实务中出现的保险利益的一些问题没有法律依据。如:是否所有的保险合同都严格要求投保人对于保险标的必须具有保险利益?财产保险的保险利益如何认定?保险利益存在的时间有何要求?保险利益是对投保人的要求,还是对被保险人或受益人也有要求?以上这些问题《保险法》没有作出明确的规定,完全照搬《保险法》关于“投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效”的规定在保险实务中易引起保险合同纠纷,有违保险合同的公正,甚至会损害被保险人的利益。为此,有必要分析财产保险与人身保险保险利益的差异性,根据保险实务做法,并借鉴其他国家保险法律有关保险利益的规定,完善我国的《保险法》。

二、财产保险利益和人身保险利益之比较

(一)保险利益的认定

虽然一切保险利益均来源于法律、合同、习惯或惯例,但由于两大险种保险标的的性质不同,保险利益产生的条件各异。

一般来说,财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有利益、期待利益和责任利益。现有利益是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益,包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、债权利益等,是保险利益最为通常的形态;期待利益又称希望利益,是指通过现有利益而合理预期的未来利益,如盈利收入利益、租金收入利益、运费收入利益等;责任利益主要针对责任保险而言,是指民事赔偿责任的不发生而享有的利益。但基于财产保险保险标的的可估价性和保险合同的补偿性特点,保险利益的成立要求符合以下条件:(1)可以用金钱计算;(2)必须是合法利益;(3)必须是确定的利益,即无论是现有利益还是预期利益,都必须在客观上是确定的,能够实现的利益,而不是凭主观臆测或推断可能获得的利益。

各国保险立法对人身保险利益的规定有共同之处-即投保人对自己的寿命和身体具有保险利益。但当投保人为他人投保时保险利益的认定,采取了不同的方法:(1)利益主义。以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或者其他利害关系为判断标准,如英美的保险法以此方式认定保险利益;(2)同意主义。不论投保人和被保险人之间有无利益关系,均以取得被保险人同意为判断标准,如韩国、德国、法国等的保险法以此方式认定;(3)折衷主义。将以上二者结合起来,如我国台湾地区的保险立法。

我国《保险法》第52条规定:“投保人对下列人员具有保险利益;(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前款以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。”

从以上规定可以看出,我国《保险法》在人身保险保险利益的规定上将投保人与被保险人具有利害关系和被保险人同意二者结合起来,既可以有效的防范道德风险,也具有灵活性,因此笔者认为该项规定是非常合理的。但对财产保险保险利益的认定没有作出规定。

(二)保险利益的量

财产保险保险标的具有可估价性,决定了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都有量的规定。投保人或被保险人对保险标的的保险利益,在量上表现为保险标的的实际价值,如果保险金额超过保险标的的实际价值,超过部分将因无保险利益而无效。这是因为财产保险合同是补偿性合同,投保人以其财产向保险公司投保的目的,在于财产因保险事故受损时能获得补偿。如果补偿金额不受保险利益的限制,被保险人以较少的损失获得较多的赔偿,则与损失补偿原则相悖,也易诱发道德风险。因此,财产保险的损失补偿,以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。

人身保险的保险标的不可估价,因此保险利益一般没有客观的评判标准。投保人为自己投保,保险利益可以无限,但要受到缴费能力的限制;投保人为他人投保,保险利益的量取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度,但除法律或保险合同对保险金额有限制外,保险利益一般没有严格的量的规定。

(三)保险利益的存在时间和归属主体

此问题既涉及到保险利益是在签约时存在,还是在保险合同有效期内和保险事故发生时皆应存在?也涉及到保险利益是对谁的要求,是对投保人还是被保险人?人身保险合同的受益人对保险标的是否应具有保险利益?

1.财产保险利益在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有,但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益?

财产保险保险利益的规定,主要目的在于衡量是否有损失以及损失的大小,作为赔偿计算的依据,防止道德风险。因此财产保险强调保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果签约时投保人对保险标的具有保险利益,而保险事故发生时,被保险人对保险标的不具备保险利益,意味着被保险人无损失,依据补偿原则的规定保险人将不负赔偿责任;反之,即使在某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益,但只要保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益,保险人仍要承担赔偿责任。这种情况在海上保险中比较典型,在其他财产保险合同中也可能出现。比如,在国际贸易中以CFR条件进行货物买卖时,买方在接到卖方的装货通知后即可投保海洋货物运输险。但此时买方并未取得作为物权凭证的提单,严格说来对货物不具有保险利益,但只要保险事故发生时对保险标的具有保险利益,保险人就要承担赔偿责任,这在世界各国基本上是一条公认的准则。

从另一个角度分析,财产保险合同多数情况下投保人与被保险人为同一人,但在特殊的情况下投保人与被保险人不是同一人,比如在保险实务中出现的商场为购物顾客附赠财产保险、单位为职工购买家庭财产保险等。类似这种投保人与被保险人不是同一人的情况,投保人对于保险标的实际上并没有保险利益,保险合同是否有效关键看被保险人对保险标的是否具有保险利益。因为在此情况下投保人只有缴纳保险费的义务,一旦保险标的发生保险事故,投保人无从获取非分之利。只要被保险人对保险标的具有保险利益,就可以有效的防范道德风险。

2.人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益,至于保险事故发生时是否存在,并不影响保险金的给付

当投保人为自己买保险时,当然对保险标的具有保险利益,在保险合同有效期内也具有保险利益。但人身保险合同投保人与被保险人不是同一人的情况比较多见,如丈夫为妻子投保、企业为职工投保等。如果投保人签约时对被保险人具有保险利益,那么保险合同生效后即使投保人与被保险人的关系发生了变化,如夫妻离婚、职工离开原单位等,投保人对被保险人没有了保险利益,也不影响保险合同的效力,保险事故发生时保险人应承担保险金给付责任。因为:首先,人身保险合同不是补偿性合同,因而不必要求保险事故发生时投保人对保险标的一定具有保险利益。人身保险保险利益规定,其目的在于防止道德风险和赌博行为,如果签约时作了严格的控制,道德风险一般较少发生于保险合同有效期内。第二,人身保险合同的保险标的是人,且寿险合同多数具有储蓄性,被保险人受保险合同保障的权利不能因为投保人与被保险人保险利益的丧失而被剥夺,否则,有违保险宗旨,也有失公平。

人身保险合同除要求投保人对保险标的具有保险利益外,受益人是否应对保险标的具有保险利益?我国《保险法》没有规定受益人对保险标的应具有保险利益,只是对什么是受益人作了界定。《保险法》第21条规定,受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的享受保险金请求权的人,投保人、被保险人可为受益人。《保险法》界定的受益人是广义受益人,这里讨论的受益人是狭义的受益人,即死亡保险金的领取人。英美的保险立法为防止道德风险,不仅要求合同当事人对保险标的具有保险利益,还要求受益人对保险标的具有保险利益。一般来讲,在保险合同订立时,受益人对保险标的没有保险利益,并不影响保险合同效力,只是受益人不得享有保险金请求权。我国《保险法》规定受益人可由投保人或被保险人指定,为防范道德风险,避免受益人为得到保险金而对被保险人的生命或健康造成威胁,保护被保险人的生命安全,以死亡为给付条件的人身保险合同,应规定受益人必须对被保险人有保险利益,否则不得享有保险金请求权。

三、修改《保险法》的几点建议

1.明确规定保险利益分为财产保险利益和人身保险利益,并对其分别作出解释。建议将《保险法》第11条第3款“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”更改补充为“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益分为财产保险利益和人身保险利益,前者指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的可以估算的利益,后者指投保人对保险标的具有物质上或人身上的合法利害关系。”

2.建议对财产保险利益的主要类型加以认定,以明确财产保险利益的范围。财产保险利益的主要类型包括:(1)基于财产所有权和与财产所有权有关的财产权而产生的合法利益;(2)基于合同而产生的合法利益;(3)依法应当承担的民事赔偿责任;(4)其他法定或约定的合法利益。

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[关键词]:无因管理,保险利益,财产保险合同,人身保险合同,责任保险合同

一、关于无因管理的认识

在罗马法中有一句格言:“干涉他人之事为违法”。但也正是在罗马法时代,无因管理被列为了准契约,视为债的发生依据之一。《法国民法典》沿用此分类,该法典第1371条将准契约解释为:“为个人纯属自愿的行为而对第三人发生的义务,有时为当事人双方相互的义务”。第1375条具体规定为:“所有人的事务如管理良好者,所有人应履行管理人以所有人名义所订的义务,补偿管理人因管理而负担的一切个人债务,并偿还管理人支出的一切必要的费用”。1896年的《德国民法典》,开始将无因管理作为债的独立发生依据而进行专门规定。之后,许多国家的法律,诸如瑞士债法、日本民法等均将其作为完整独立的债。无因管理之所以在各国民法中都加以肯定,这主要是从无因管理的社会功效方面考虑,无因管理的存在发扬了人们之间互助的美德,符合社会道德的要求,因而立法者赋予它在法律上对于无法律依据而干涉他人事务的行为具有阻却违法性的效果。

我国《民法通则》第93条对无因管理的规定是:“没有法定的或者约定的义务,为避免他人利益受损失而进行管理或者服务的,有权要求受益人偿还由此而支付的必要费用。”从这一条我们可以清楚得看到无因管理有三个构成要件:1.管理他人事务2.需要为他人利益管理他人事务之意思。3.没有法定的或约定的义务。目前学界关于无因管理的界定不一,笔者倾向于台湾郑玉波先生的观点,将无因管理分为无因管理和准无因管理中的不法的无因管理。

二、无因管理在财产保险合同中的保险利益

我国《保险法》第12条规定,投保人应当对保险标的具有保险利益,投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。从该条可见,保险合同除具备一般合同成立生效要件外,还以保险利益作为评价合同效力的基础性原则。何为保险利益?我国采用的是利害关系说,《保险法》第11条概括性地规定为:投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

无因管理这样一种带有公益色彩的行为在保险领域是否能张显出保险利益?笔者以下将按郑玉波先生对无因管理的定义详细探讨关于在财产保险合同中的保险利益问题:

《保险法》第33条规定,财产保险合同是以财产以及有关利益为保险标的保险合同。财产保险合同的保险利益具体体现为投保人或者被保险人对保险标的因保险事故的发生以致保险标的的不安全而受到的损害的利害关系,或者因保险事故的不发生而免受损害的利害关系。

(一)无因管理分为尽适当的管理义务的无因管理和未尽适当的管理义务的无因管理两种,对前者而言,它会产生利于本人,并不违反本人明示或可得推知的意思,在这种情况下,依一般的民法原理,管理人对于本人有费用偿还请求权,负债清偿请求权和损害赔偿请求权,并且三者的总额即使超过本人所受的利益,本人也要悉数偿还。也就是说在这种情况下,立法上对管理者的管理行为是十分赞许和推崇的,此时的无因管理充分发挥了助人的功用,维系人们之间的情感,合乎相互扶助的理想,为道德所奖励,并为法律所提倡。同时于此对于本人而言更是有益无弊,因而从一个市民社会的经济人角度来说,本人理所当然不会拒绝这种管理,而应为欣然接受。虽然以上仅为推定,然而也要看到立法为避免无法适从,更多的是以常态推定作为模型。故在这种无因管理的行为下所订立的财产保险合同也应是立法者所积极鼓励和提倡的,同时由《民法通则》规定对特定财产具有保管和保护的责任,类推可知投保人基于无因管理行为在订立财产保险合同时对于保险标的是有保险利益的,在具备合同成立的一般条件的时候此时订立的财产保险合同是成立,保险人对于可能发生的保险事故有危险承担的义务。

对于未尽适当管理义务的无因管理首先要分为以下几种情况考虑:

1.不利于本人,且违反本人之意思。

2.不利于本人,不违反本人之意思。

3.利于本人,违反本人之意思。

笔者认为在厘定无因管理的范围时,其它任何要素相对于结果而言都应是次后的,应以结果为主要划分依据。如果在结果上事与愿违,不仅没有使本人受益反而因此受到损害,这与无因管理存在本应有的社会功用相悖,显然不能成立无因管理之债。因而对于以上前两种情况应排除在无因管理之外,在此不作分析。对于第三种情况,因为无因管理是站在公益的角度突破侵权,因而有必要进行限制,防止流于专恣。所以笔者认为此时在判断是否有保险利益的时候应该赋予本人一种选择权,让本人来决定他是否接受这种管理,当本人接受这种管理时应该肯定保险利益的存在,由此订立的财产保险合同成立,保险人有危险承担义务;但本人拒绝这种管理时,财产保险合同当然不成立,保险人不用对保险事故的发生承担任何责任。笔者认为这样区别对待相比那种一刀切的做法,既发挥了无因管理的美德效应,也维护公民的自由权利,是双赢之道。

(二)准无因管理中的不法无因管理是指明知为他人之事务,仍作为自己之事务而管理。这种管理是具备了无因管理的客观要件,而不具备主观要件的管理。不法无因管理的存在能得到法律上的承认就是出于保护本人的考虑,让该不法管理人与无因管理人负同一义务,从而本人能请求不法管理人返还全部利益,因不法管理的利益仍归属本人享有,从而除去经济上的诱因来减少不法管理的发生。因而笔者认为对于基于不法无因管理而订立的财产保险合同,也应从本人角度出发,通过赋予本人对无因管理行为的选择权来决定保险利益的存在与否。

三、无因管理在人身保险合同中的保险利益

我国《保险法》第52条规定,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。在人身保险合同上,保险利益体现为投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系,与他人之间所具有的亲属关系或者信赖关系。

对于人身保险合同来说,笔者认为人们对自己的寿命和身体享有的权利是人类在自然状态就有的自然权利,带有强烈的专属性,这种权利排除他人的干涉,不需要他人意志和行为的介入也无需征得他人的同意就可以依自己的意思行使,到了国家状态,人们虽然让渡了自己一部分权利,但是这些关乎生存的自然权利应该不仅不可限制和剥夺,也应该完全不允许他人来干涉。而无因管理是法律在奖励人类互助行为的考虑下对“干涉他人之事为违法”规定的突破,它是法律为鼓励行善而对人类道义行为嘉奖的产物,但相对于先于法律存在的自然权利而言,无因管理没有适用的空间是其应有之义。并且笔者认为在目前这样一个提倡“人权”的国际环境下,把出于无因管理行为投保的人身保险合同一概认定为没有保险利益能切切实实地保障好公民的自然权利,符合国际潮流趋势,有利于国际交流。

四、无因管理在责任保险中的保险利益

我国《保险法》第50条规定:责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。现行《保险法》中并没有把责任保险合同单列出来,而是放在财产保险合同中规定,它的保险利益的概念与根据法律利益理论产生法律责任类的保险利益相关联。一个人对于许许多多的个人负有潜在的侵权责任。对他人负有潜在侵权责任的人就对投保责任保险以保护自己不受他人责任的侵害具有了保险利益。笔者认为侵权行为是不适用的,据此类推,责任保险合同中所蕴含的侵权责任也不应该由他人代为管理。不过,当管理人与被保险人具有某种关系或者与标的物有某种关系时,可能使得投保人要负有替代责任,这时还是有保险利益的存在。例如;父亲已经把汽车的所有权转让给了儿子,父亲虽然不是所有权人,但根据家庭车辆原则,他负有潜在的责任,有订立责任保险合同所需的保险利益,保险人在承保后负有危险承担义务。

最后,笔者认为行为人基于无因管理去投保,无论是否具有保险利益,如果保险人与之订立了保险合同,就应该承担一定的责任,因为相对于“术业有专攻”的保险人而言,其它的普罗大众鲜有保险专业知识,他们基于一种最纯朴的心境去投保,如果事后又得不到补偿的话确实有失公允。更有甚者,倘若保险人是觊觎那份保险金可以带来的利益而承保,此时若一概以无保险利益抗辩而不负任何责任,不仅促进了道德危险的滋生,更是对原本处于弱势地位的相对人利益的亵渎。故笔者认为适宜的处理方法是保险人要么事前就尽足先契约义务,合理勘查一番,如果认为这种管理是不会有保险利益的,就应及时告诉投保人自己不能承保,以避免损害他人期待利益;要么同意承保后,当保险事故发生时,如果有基于无因管理行为没有保险利益的抗辩理由,那么保险人也要以公平原则给与被保险人一定的补偿,一方面可以照顾到相对人的期待利益,另一方面也是对自己不谨慎勘查的惩罚。

参考文献

[1]郑玉波:《民法债则总论》,中国政法大学出版2004年3月修订2版

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关键词:小组合作学习 师生 共同 发展

“小组合作学习”是以小组活动为主体的一种教学活动,旨在促进学生在异质(或同质)小组中相互合作,达成共同的学习目标,并以小组总成绩为奖励依据的教学策略体系。这种学习模式提倡教学进程中构建师生、生生之间多边的互动结构,注重培养合作精神,激励竞争,调动每位学生的学习主动性,让不同层次的学生都得到应有的发展。

为了能开展小组合作学习,适应今天学生的需要,就需要我们教师不断地创新教学,不断地思考和实践。在第一轮实验之初,我们实验教师受诸多新理念的影响,课型一种换过一种,课堂上也曾“热闹过”、“精彩过”,但效果甚微。后来在有长期教学经验的数学专家们的引领下,我们又用了四年的时间,进行了第二轮小组合作学习的实验,实践和探索出了适合我们自己学生的“小组合作学习”模式,让实验教师和学生得到了更好的发展。

一、作性的学习环境有利于师生共同发展

1.构建合作小组:是小组合作学习得以顺利实施的关键。02年我们从三年级段中确定了一个45人的实验班,根据个性特征、学习水平、交往能力、兴趣爱好等合理搭配,组成合作小组。每组5人,每一组男女比例近3∶2,学习成绩高、中、低2∶2∶1,小组平均成绩基本持平,组长轮流当。组内异质而组间同质,有利于组内合作和组际竞赛。小组成U字型围坐,组员按小组座位编号,学生正面对讲台。这样安排,有利于组员的互相帮助、组长的管理,也有利于讨论时选择不同水平层次的组员答题,从而形成信息在师生、生生之间的多边、立体的交流格局。

2.培养合作技能:既是小组合作学习的手段,又是合作目标。要想使合作目标结构优于竞争目标结构和个体化目标结构,成为行之有效的方法,应该具备两个基本条件:个体责任感和小组奖励。

激发个体责任感的方法有两种:①任务分工,小组中每个组员分管一项任务,人人对小组的成功都有着平等的贡献机会。②以小组成员成绩的平均数为团体成绩。

小组奖励是小组合作学习的动力。平时,对学习生活中认真合作,并与原来的基础作比较有进步的学生予以表扬奖励。教师要向其他小组解释表扬原因,并注入奖励记录中,以便引起其他小组的有意注意。如可设以下奖励:(1)合作规范有序的奖3―5分,(2)问题回答积极的奖1―2分,(3)每周评出优秀合作小组和最佳合作小组,予以表扬等。

3.奖励机制:是开展小组合作学习的保证。在小组合作学习中,教师对小组的评价是以小组成员的平均提高分多少进行奖励,小组平均提高分5―10为优秀合作小组,10―15分或以上的则为最佳合作小组,每次评比后奖牌更换。(当然提高分的计分方法是首先教师要为学生设立一个能够超越的分数线――基础分,这个基础分要充分以学生以往的成绩为依据)

如教学一单元下来,从测试成绩计算出学生个人提高分和小组得分,给予不同形式的奖励。提高分计算如下:

测验分

提高分

低于基础分以下 0分

高于基础分

1―10分 5分

高于基础分

10分以上 10分

完全正确的试卷 30分

经过3―5次测验之后,我们对学生的测验成绩进行平均,得到新的基础分,然后进行重新分组。这样做可以保持班上各小组力量的相对平衡,可以给那些经常得低分的小组成员一次新的机会,还可以使学生有机会与不同的同学进行合作,使教学活动富有生气和新意。在这种计分制度下,如果学生尽自己的最大努力去学,那么每个学生都有均等的机会获得成功,因为每个人的竞争对象只是他自己――而不是班上其他人。而且个人的成功也可以帮助小组内的同学取得成功,每个人为小组作贡献,从而认识到学习的价值。

教师要进行这样的教学,自己必须不断地学习,领悟其内涵,熟悉小组合作的各个环节,掌握各项合作技能。在互相探讨中实验教师也培养了自己的团队精神,因此实验教师在同类教师中脱颖而出。

二、小组合作学习,促进了师生共同发展

小组合作学习的目的是为了让学生更有效地适应世界,教学目标应与学生学习环境的目标相符合,教师应常设计富有挑战性的问题作为小组合作学习的任务。当学习任务需同伴互助时教师可引导学生开展小组合作。教师应适时鼓励学生,当学生明确所需解决的问题之后,开展小组讨论、动手实践、亲身体验,发展学生的自我控制技能,让每个学生在有效的学习环境中自觉主动地获得发展。

1.在小组互助中获得进步。小组讨论是小组合作学习常采用的一种学习方式,讨论中若发现小组中有不懂的同学,大家都会义不容辞地去帮助他,让他学会当堂的知识,从而确保小组获得成功。如在学习分数应用题时,遇到这样一道题:“两个车间共同生产一种机床,甲车间比乙车间少生产8台,甲车间生产的台数是乙车间12/13,甲乙两车间共生产机床多少台?”学生们独立思考后,我发现大概有一半学生有了一种或两种解题方案,我及时让各小组进行组内交流,互相吸纳彼此的想法,然后让各小组汇报,得出了四种方法。

(1)8÷1/13×(12+13) (2)8÷(13-12)×(12+13)

(3)8×(13+12) (4)8÷1/25

其中第二小组的石同学数学基础不是很好,他一下子找不到8台的对应分率,对于大家的想法不是很理解,也无法进行独立阐述。而且在这单元中他上课主动发言次数不达标,将会被淘汰出组。于是组员们都在积极帮助他,有的在给他解释,有的在帮他画线段图,组长何同学就帮助他画出了下图,并给他了解释:把甲车间生产的台数看作12份,乙车间生产的台数看作13份。两车间共生产25份,两车间相差1份,那么8台的对应分率就是1/25。在进行小结时,石同学根据数量与分率的对应关系,解题思路豁然开朗,讲得非常简明。这时教室里掌声响起,看到何同学与石同学脸上灿烂的笑容,我知道石同学有进步了,因为他的进步使他们小组又成为总分第一名的优秀小组。

2.在实践操作中得到提高。认知心理学认为,学生学习数学的过程,通常都要经过“感知、动作、表象、概念、符号”的发展阶段才能完成。学生对数学知识的理解和掌握,只有通过观察直观形象的材料和操作活动,才能使抽象的数学知识结构与学生原有的认知结构建立起实质性的联系,最终转化为学生的认知结构,从而完成知识的“发现”和“获取”过程。

如在教学《质数和合数》时,我让每一小组的学生准备三十个完全一样的正方形,用这些完全一样的正方形拼成长方形。学生独立地操作和试验后发现,用小正方形拼长方形的时候,有时能拼成的长方形不只一个,有时只能拼成一种,从而引发了学生的独立思考。这时有学生提出了问题:“正方形的个数对能否拼成长方形有限制呢?”我没回答,而是说:“那你们试一下吧。”每个小组用30个小正方形,逐个进行拼装,结果有的小组发现了:在正方形的个数只能被1或本身整除的情况下,拼成的长方形个数只有一种,比如当正方形个数是2、3、5、7、11的时候,只能拼成一种长方形。我还是没直接评价,而是说:“那没发现的小组能否验证一下吗?”各个小组开始了验证,我进行观察,结果证实了大家的猜测。这样学生在我引导下的动手操作中,真正发现了正方形的个数特征,为学习质数和合数成功架设了桥梁。在这里,教师始终是整个学习过程的设计和导演者,教师没有多少说教,而是一直在引导学生感知―实践―反思―验证,学生动手操作,很快掌握了这个知识点,认为学数学不难。我也因独到的设计在县优质课中获得一等奖。

3.在亲身体验中得到发展。数学是对客观世界数量关系和空间关系的一种抽象。因此,在教学中一方面要尽可能让抽象的数学概念找到原型,另一方面要创造条件,促使能用学到的数学知识去解决一些日常生活中的有关数学问题。因此,学生理解问题和交流经验的最佳方式是积极地参与到活动中去,在活动中构建认知结构,获得发展。

如在教学《千米的认识》一课时,我把学生带到操场上,先让学生认识一米、百米和千米的跑道有多长,让每一小组分头轮流以记时员、观察员、步行员、检验员各体验者的角色去观察、记录其他小组,每人在一米、百米和千米的跑道上走过、跑过,然后以小组为单位,共同完成教师制作的作业单。作业完成后,比在课堂上学习听教师讲解1千米有多长的对照班,作业准确率高出了13.9%。(见统计表)

为了使学生真正认识1千米有多长,我又设计了《千米的体验》。让学生估计一千米大约从校门口到哪里为止。学生根据自己的估计和猜测,设计了许多种不同的体验方案,我根据可能,挑选了三种,让学生选择自己喜欢的方式,真正体验1千米距离:(1)从学校门口到南明花园;(2)从学校门口到东门建行;(3)从学校门口到南门菜场。知道了1千米大约走几分钟、大约有多长,在课后我又让学生设计一份自己回家的不同路线,哪一种是方法最省时、省力。这份教学设计是实验教师自己设计并多次实践过的,它具有真实性、可用性和可操作性,因而被录入了省教育学会的优秀教学案例之中。

三、小组合作学习实现了师生的创造性发展

在小组合作学习中,教师是学生学习过程中的倾听者,又是高级的“合作者”,是学生构建知识的支持者和帮助者。学生不仅仅是“学习者”,还是“研究者”,更要成为一个自我控制的学习者,即“让学生在一个完整真实的问题背景中,产生学习的需要,通过师生、生生的互动、交流,凭借自己的主动学习、生成学习,亲身体验,从识别目标到提出问题并达到目标的全过程”。其实这一过程也是教师进行深刻研究教材、进行创造性设计、使自身成长的过程。

1.在组际辩论中得到提升。情境能促进学生产生学习活动的潜能,况且学生的思维不是凭空产生的,而是对外界环境刺激的积极反应。在教学中通过创设各种问题情境,使其具有启发性的外界刺激,能引导学生积极思维,从而使学生产生强烈的求知欲望,自觉地去探求知识。

如在三角形的高的教学中,有这么个图形,要求出这个三角形的面积:

我先让每一个学生仔细观察图中的信息然后组内交流,看能否解决这个问题。小组讨论后,两个小组汇报认为可以求出,还有七个小组都认为无法求。通过讨论形成两种截然不同的意见。

一种认为:三角形的面积=底×高÷2=10×6÷2=30(平方厘米)。

另一种认为不对,仅知道这两个条件不能求该三角形的面积,因为底与高不相对应。

矛盾开始被揭示,接着让各小组选出代表进行辩论。通过热烈的争辩,学生统一了认识,一致认为这道题的解题条件不具备,不能求解。

接着有一学生提出:如果以BD看作高,如何求三角形的面积?问题进一步深入,学生认为应量出与BD垂直的底AC的长度,接着学生动手量出AC是12厘米,并求出面积是36厘米。到此我提示学生:还有别的方法来求面积吗?学生思考后,最简单的方法是量出AD和AC的长度,先求出两个小三角形的面积,然后求和。有的小组认为不必量了,根据BC=10就可求了。这样我把问题转向用已知条件BC求面积,再让各小组展开讨论:如此行吗?结果2个小组认为高未知,没办法求;3个小组认为没有高就作出BC边上的高,再量出来,然后求面积;还有4个小组认为,不必再量出BC边上的高就能知道高的长度。我抓住这一与从不同的方案,组织学生进行辩论,在几个小组的自主辩论中,最后学生得出用三角形的面积×2÷10就能求出BC上的高,也可用方程12×6÷2=10X÷2求出高等多种方法,这堂课在我们师生共同合作中,学生思维积极,学得主动,学得积极,教师教得开心,真正产生了思维的火花。

2.在互相切磋中获得拓展。“石与石的碰撞,能产生金色的火花”。在小组共同讨论中,思维活动通过不断的评价和引导螺旋上升,把求异思维和发散思维推向较高水平。

如教学三角形面积公式的推导时,通过小组合作把形状相同、大小相等的两个三角形拼成平行四边形,得到三角形的面积公式是等底等高的平行四边形的一半,然后得出三角形的面积=底×高÷2。

为了验证这个公式,我又提醒:每个小组能不能用自己所带的学具,把一个三角形剪剪、拼拼,转化成以前所学过的图形,如长方形、平行四边形之类,证实三角形的计算公式呢?我的设问激发了学生动手操作、探求新知的兴趣。我静静地等待着、观察着。没过几分钟,几个小组纷纷举手,已解决了。有的小组剪一刀拼成了平行四边形,有的小组剪两刀拼成了平行四边形,得到了下面的四种图形:

接着,我问学生:你们还发现了什么?各小组边观察边思考,经过商量得出:(1)三角形面积与平行四边形、长方形的面积是相等的;(2)平行四边形的底高与长方形的长宽分别相当于三角形中的底和一半的高。再用尺子测量,证实了刚才的计算方法是正确的。这样,学生在宽松的环境中,在观察三角形和已学过的平行四边形、长方形的等积交换中,分析了三角形的底高与平行四边形的底高及长方形长宽之间的关系,找到了新旧知识的联接点,很快地推导并证实了三角形的面积公式。

小组合作学习在教师的精心导演下,有效地采用小组讨论、实践、体验,展开小组辩论,互相质疑,使学生能自主地完成学习目标,自主地解决复杂背景中的真实任务。当然这种学习方式需要教师具有渊博的知识、灵活的教学机智、必要的心理学知识及高度的敬业精神。扎实开展小组合作学习,它不仅激发了教师和学生学习的主动性,培养了他们与他人合作、交流、相互评价和自我反省的能力,也发展了教师与学生的个性,在新课改的道路上,不仅成就了学生,更成就了教师自己。

参考文献:

[1]皮亚杰著.傅统先译.发生认知论.

[2]王坦.合作学习导论.教育科学出版社.

[3]张天孝.现代小学数学教学研究和实验.科学出版社.

[4]盛群力.设计有效的教学.浙江大学教育科学与技术研究所.

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关键词:统计学习 试验 方法

中图分类号:C812文献标识码:A文章编号:1006-5954(2009)07-058-03

一、引言

统计的发展可以通过其所解决的问题展现:解决的问题不断从简单到复杂,从具体到抽象,这就要求其具有更强的计算能力,不断的从狭义到广义演变。传统统计主要来源于具体的实验,依赖于经典的参数估计方法,而现代统计学习理论是研究利用经验数据进行机器学习的一种一般理论,属于计算机科学、模式识别和应用统计学相交叉与结合的范畴。由于较系统地考虑了有限样本的情况,统计学习理论与传统统计学理论相比有更好的实用性。统计学习(Statistics learning)的起源是一系列著名的实验(如Turing Test等),随着信息技术的不断发展与信息量不断增大的进程,统计学习(Statistical Learning)理论也在逐步完善以适应新的需求。

现今的统计学习虽然已经有了重大的发展,但是若想把事情完全交给机器完成却不能得到理想结果,仍需要加入大量的人类智慧,例如:寻找事物特征、参数选取等等。不过类神经网络、SVM等技术的革新帮助解决了很多现实中复杂的问题,可以应用在诸多模式识别和回归估计问题中,并已经在很多实际问题中取得了很好的应用成果。随着统计学习发展,我们对统计有越来越高的期望,期望其可以发挥人类智慧的作用,计算能力再进一步提高,解决更加复杂的现实问题。

二、统计学习的过去和现在

Alan Turing于1950年提出了一个著名的实验――图灵测试(“Turing Test”):将一个具有智慧的机器和一个人类,放在一个布幕里面。人分别与机器和人类交谈,如果分不出哪一个是机器,哪一个是人类的话,那么机器就具有了人工智能。由此揭开了人工智能(Artificial Intellegence)研究的序幕。在研究中,AI被划分成Weak AI和Strong AI。Weak AI并不是功能较弱,而是指某个系统只要能表现出人类的智力就好,不管底层系统是否真的有人类的智力。Strong AI则是希望建构出来的系统即使不是用细胞做的,他的架构也却是和人类相当,真的具有人类智慧。Weak AI可以由机器学习(Machine Learning)来代表。只要给定问题的范围,训练的资料(training data),就可以由数据中选择特征(Feature selection),然后建构数据的模型(Model selection),最后把这个模型当成学习的成果,拿来做预测(Prediction)。

迄今为止,关于机器学习还没有一种被共同接受的理论框架,其实现方法大致可以分为三种 :第一种是经典的(参数)统计估计方法。包括模式识别、神经网络等在内;第二种方法是经验非线性方法,如人工神经网络(Artificial Neural Networks,ANN);第三种方法是统计学习理论( Statistical Learning Theory或 SLT)。

(一)经典的(参数)统计估计方法

经典的(参数)统计估计方法包括模式识别、神经网络等在内,现有机器学习方法共同的重要理论基础之一是统计学。参数方法正是基于传统统计学,在这种方法中,参数的相关形式是已知的,训练样本用来估计参数的值。

但是随着电脑解决问题的广泛应用,研究人员试图研究复杂问题时,发现了参数体系的缺点。

(1)大规模多变量问题导致了“维数灾难”现象的发生。研究人员观察到,增大可考虑因子的数量就需要成指数的增加计算量。因此,在含有几十个甚至是几百个变量的实际多维问题中定义一个相当小的函数集,也是一种不切实际的想法。

(2)透过实际数据分析,实际问题的统计成分并不能仅用经典的统计分布函数来描述。实际分布经常是有差别的,为了建构有效的算法,我们必须考虑这种差别。

(3)即使是最简单的密度估计问题,最大似然方法也不见得是最好的。

总之,这种方法有很大的局限性。首先,它需要已知样本分布形式,这需要花费很大代价,还有,传统统计学研究的是样本数目趋于无穷大时的渐近理论,现有学习方法也多是基于此假设。但在实际问题中,样本数往往是有限的,因此一些理论上很优秀的学习方法实际中表现却可能不尽如人意。

(二)经验非线性方法

经验非线性方法,如人工神经网络(ANN)。这种方法利用已知样本建立非线性模型,克服了传统参数估计方法的困难。但是,这种方法缺乏一种统一的数学理论。

以人工神经网络为例进行简单的介绍。人工神经网络(ANN),一种模仿动物神经网络行为特征,进行分布式并行信息处理的算法数学模型。这种网络依靠系统的复杂程度,通过调整内部大量节点之间相互连接的关系,从而达到处理信息的目的。人工神经网络具有自学习和自适应的能力,可以通过预先提供的一批相互对应的输入――输出数据,分析掌握两者之间潜在的规律,最终根据这些规律,用新的输入数据来推算输出结果,这种学习分析的过程被称为“训练”。人工神经网络具有非线性、非局限性、非常定性和非凸性的特点,它是并行分布式系统,采用了与传统人工智能和信息处理技术完全不同的机理,克服了传统的基于逻辑符号的人工智能在处理直觉、非结构化信息方面的缺陷,具有自适应、自组织和实时学习的特点。但是,由于在长期发展过程中,由于人工神经网络在理论上缺乏实质性进展,所以新的方法,统计学习理论开始受到越来越广泛的重视。

(三)统计学习理论

统计学习理论( Statistical Learning Theory或 SLT)是一种专门研究小样本情况下机器学习规律的理论,是传统统计学的重要发展和补充,为研究有限样本情况下机器学习的理论和方法提供了理论框架,其核心思想是通过控制学习机器的容量实现对推广能力的控制。该理论针对小样本统计问题建立了一套新的理论体系,在这种体系下的统计推理规则不仅考虑了对渐近性能的要求,而且追求在现有有限信息的条件下得到最优结果。V.Vapnik等人从六、七十年代开始致力于统计学习理论方面的研究,到九十年代中期,随着其理论的不断发展和成熟,其受到了越来越广泛的重视。

在提到统计学习理论时不得不说的一个核心概念是VC维。它是描述函数集或学习机器的复杂性或者说是学习能力(Capacity of the machine)的一个重要指标,在此概念基础上发展出了一系列关于统计学习的一致性(Consistency)、收敛速度、推广性能(Generalization Performance)等的重要结论。

在统计学习理论基础上,一种新的通用学习方法应运而生,支持向量机(Support Vector Machine 或SVM)。支持向量机方法是建立在统计学习理论的VC维理论和结构风险最小原理基础上的,根据有限的样本信息在模型的复杂性(即对特定训练样本的学习精度,Accuracy)和学习能力(即无错误地识别任意样本的能力)之间寻求最佳折衷,以期获得最好的推广能力(Generalization Ability)。支持向量机方法有以下的几个主要优点有:

(1)它是专门针对有限样本情况的,其目标是得到现有信息下的最优解而不仅仅是样本数趋于无穷大时的最优值。

(2)算法最终将转化成为一个二次型寻优问题,从理论上说,得到的将是全局最优点,解决了在神经网络方法中无法避免的局部极值问题。

(3)算法将实际问题通过非线性变换转换到高维的特征空间(Feature Space),在高维空间中构造线性判别函数来实现原空间中的非线性判别函数,特殊性质能保证机器有较好的推广能力,同时它巧妙地解决了维数问题,其算法复杂度与样本维数无关。

在SVM 方法中,只要定义不同的内积函数,就可以实现多项式逼近、贝叶斯分类器、径向基函数(Radial Basic Function 或RBF)方法、多层感知器网络等许多现有学习算法。目前,SVM算法在模式识别、回归估计、概率密度函数估计等方面都有应用。例如,在模式识别方面,对于手写数字识别、语音识别、人脸图像识别、文章分类等问题,SVM 算法在精度上已经超过传统的学习算法或与之不相上下。

由于 SVM方法较好的理论基础和它在一些领域的应用中表现出来的优秀的推广性能,近年来许多关于 SVM方法的研究,包括算法本身的改进和算法的实际应用,都陆续提出。尽管SVM算法的性能在许多实际问题的应用中得到了验证,但是该算法在计算上存在着一些问题,包括训练算法速度慢、算法复杂而难以实现以及检测阶段运算量大等等。

传统的利用标准二次型优化技术解决对偶问题的方法可能是训练算法慢的主要原因。首先,SVM方法需要计算和存储核函数矩阵,当样本点数目较大时,需要很大的内存,例如,当样本点数目超过 4000时,存储核函数矩阵需要多达128兆内存;其次,SVM在二次型寻优过程中要进行大量的矩阵运算,多数情况下,寻优算法是占用算法时间的主要部分。

SVM方法的训练运算速度是限制它的应用的主要方面,近年来人们针对方法本身的特点提出了许多算法来解决对偶寻优问题。大多数算法的一个共同的思想就是循环反复运算:将原问题分解成为若干子问题,按照某种反复运算策略,通过反复求解子问题,最终使结果收敛到原问题的最优解。根据子问题的划分和反复运算策略的不同,又可以大致分为两类。

第一类是所谓的“块算法”(Chunking algorithm)。“块算法”基于这样一个事实,即去掉 Lagrange乘子等于零的训练样本不会影响原问题的解。对于给定的训练样本集,如果其中的支持向量是已知的,寻优算法就可以排除非支持向量,只需对支持向量计算权值(即 Lagrange乘子)即可。

当支持向量的数目远远小于训练样本数目时,“块算法”显然能够大大提高运算速度。然而,如果支持向量的数目本身就比较多,随着算法反复运算次数的增多,工作样本集也会越来越大,算法依旧会变得十分复杂。因此第二类方法把问题分解成为固定样本数的子问题:工作样本集的大小固定在算法速度可以容忍的限度内,反复运算过程中只是将剩余样本中部分“情况最糟的样本”与工作样本集中的样本进行等量交换,即使支持向量的个数超过工作样本集的大小,也不改变工作样本集的规模,而只对支持向量中的一部分进行优化。

毫无疑问,固定工作样本集的算法解决了占用内存的问题,而且限制了子问题规模的无限增大;但是,从这个意义上来说,固定工作样本集的算法把解标准二次型的寻优问题的时间转嫁到循环反复运算上了,它的反复运算次数一般会比“块算法”多。尤其是 SMO,如果没有一个好的启发式反复运算策略,该算法就是一种盲目爬山法。

基于此,我们提出一种算法思想,希望能够综合两类算法的特点。我们仍旧从最终目标中抽取子问题,借用某种反复运算策略使算法收敛。关键的,我们希望一方面子问题规模不会太小,以免反复运算次数太多,另一方面能借鉴 SMO的思想,利用二次问题的特点,找到子问题的解析解法,或者是近似解,从而不必对每一个子问题都调用寻优算法。

此外,由于 SVM方法的性能与实现的上的巨大差异,我们在求解子问题时不一定要得到精确解(解的精确度可以由反复运算来保证),甚至还可以考虑对最终目标求取近似解。这样,尽管结果的性能会受到影响,但是如果能够大幅度提高运算速度,它仍不失为一种好方法。

三、统计学习的将来

统计学习在现当代社会已经有了飞速发展,但其还不能完全满足人类的需求。在其进一步的发展过程中,仍需要在机器学习问题、语言意识的学习、人机界面等方面进行改进。在完成一项任务时,人类总是希望机器能够自主独立的完成,自己介入的越少越好。这就需要加强机器的文字意识,而不是将所有的信息转化成数字之后机器才能识别。如果人类比较高层次的认知活动,如语言产生意义、寻找类似物品和抽象化的能力,其背后的神经机制若能够被发现,那么我们也可以了解大脑思想的表达方式,人脑和计算机之间可以互相转换数据,这时候人脑的能力和计算机的计算能力,就可以互补,让我们计算帕斯卡尔三角形速度更快而没有负担。计算机也可以运用人类抽象化的能力,更正确地寻找“类似”的东西,并且是以更快的速度达成抽象化才能解决的问题。

四、结语

传统的统计学习为统计学习的发展提供了坚实的理论基础,现代统计理论无论是在假设还是方法上都有了很大的突破和进展。在科学技术飞速发展的今天,统计学习理论广泛吸收和融合相关学科的新理论,不断开发应用新技术和新方法,深化和丰富了统计学传统领域的理论与方法,并拓展了新的领域。相信,统计学习必将会应用于越来越广泛的领域,解决迫在眉睫的问题,提供更大的便利。

■ 名词解释

[1] 人工神经网络

人工神经网络是一种应用类似于大脑神经突触联接的结构进行信息处理的数学模型,主要依靠系统的复杂程度,通过调整内部大量节点之间相互连接的关系,从而达到处理信息的目的。

[2] 支持向量机

支持向量机是数据挖掘中的一个新方法,能非常成功地处理回归问题(时间序列分析)和模式识别(分类问题、判别分析)等诸多问题,并可推广于预测和综合评价等领域。

[3] 特征空间

特征空间是相同特征值的特征向量的集合。

[4] 径向基函数网络

径向基函数网络是一种向前反馈网络,可以处理不规则分布的高维数据。

[5]多层感知器网络

多层感知器网络是具有多个中间层的网络系统。

■ 参考文献

[1] Berry Michael J. A., Linoff Gordon S. “Data Mining Techniques: For Marketing, Sales, and Customer Relationship Management” John Wiley & Sons, Inc., 1997

[2] Guape, F.H.; Owrang, M.M. “Database Mining Discovering New Knowledge and Cooperative Advantage” Information Systems Management, 1995,12, pp.26-31

[3] Usama Fayyad, Gregory Piatetsky-Shapiro, Padhraic Smyth, “The KDD Process for Extracting Useful Knowledge from Volumes of Data” Communications of the ACM, 1996, Vol 39., No.11, pp.27-34

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气象业务在线考试系统能够为广大业务人员提供一套系统学习工具,有助于检验学习成效和业务水平的高低,必将成为业务人员的好帮手。依托该系统,综合气象业务专业技术考核、岗位练兵、竞赛等工作的组织和管理可以做到更加规范,更加高效、更加快速、更加快捷,将会大大降低管理成本。

【关键词】综合 气象 在线 考试 系统

1 引言

近年来,随着新的气象业务技术的发展,各地加强了业务学习和业务技能竞赛,各种试题不断出现,相互传播,存在许多不严谨和不规范的现象,容易对业务人员产生误导。各地对业务岗位合格证的考试也不统一,全国同一工种考试相差甚大,为此,迫切需要能够具有一定权威的气象业务考试题库,并以此建立考试系统,以保证气象业务人员学习的需要和各类考试的客观性。目前气象系统采用在线考试系统的还不多见,为适应气象业务体制改革新的要求,很多单位开展了气象业务岗位练兵和业务竞赛。作者开发了基于B/S结构的综合气象业务在线培训考试系统。

2 系统总体设计

本系统的用户类型有考试用户和管理员,前者登录系统可查询通知和个人参考成绩,修改个人信息,进行在线考试。管理员可通知,设置考试时间、试题类型和比例,对考试题目和试卷进行维护,包括修改、添加、删除、查询。本系统开发环境采用Apache+PHP+MySQL,它支持Linux、UNIX、OS/2和Windows多个操作系统1。

2.1 设计数据库

本系统采用MySQL数据,分4个数据表,考生信息表tb_user、管理员信息表tb_admin、考试类别信息表tb_ktlb和考题信息表tb_kt,图1为数据表结构图。

2.2 系统结构

系统结构图如图2所示。

3 题库设计与录入

管理员登录后,单击“试题管理”超链接,进入到查询考题信息页面,选择考题类别后,单击“检索”按钮,将查询出该类别下的所有考题信息。同时提供修改考题信息和删除考题信息的功能。本系统已录入不重复试题数千道,包括地面气象观测规范、地面气象观测数据文件和记录簿表格式、地面气象测报业务系统软件、气象装备技术保障手册、自动气象站实用手册、天气学相关知识、大气物理学相关知识、气候学相关知识等类型的试卷。要求每道试题内容表达正确和答案准确,系统可以固定选题也可随机选题,可以任意设置题量。试题信息表如图3所示。

4 结语

近年来,各级气象部门积极开展了气象业务岗位练兵和综合业务竞赛,在组织业务人员进行理论学习和考试时,多个单位使用了本系统。本系统具有随机组题、自动改卷、成绩统计分析等优点,大大减轻了业务管理人工组卷繁琐的工作量,提高工作效率。为各级气象业务一线和管理人员提供一个在线测试管理平台,促进各级气象部门业务学习和在线考评工作的有效开展。系统运行稳定,发挥了良好的作用。

参考文献

[1]戴红芳.基于PHP在线考试系统的设计开发[J].软件导刊,2011(12).

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关键词 银保融通 发展模式 合作共赢

一、合作背景

在过去十几年的时间里,我国保险公司通过电话、上门推销保险的传统营销方式被广大消费者所倦怠。保险公司在民众眼中的商业属性愈发突兀,且媒体方面关于保险的诸多负面报道让人们对于投保变得更加犹豫。反观银行,由于受国家管控更加严格,绝大多数银行在普通民众心中普遍更值得信赖,其盈利属性不是很强,口碑尚佳,因而保险公司在通过转嫁销售端口于银行,可以提升保险产品的信度。目前,我国银行保险制度实施以来,获得了良好的反响。这种传统的保险产品经由银行柜台或理财中心进行销售,通常依托于各类银行卡业务或银行信贷业务,属于银行的中间业务。银行可以借助该渠道与客户有更加深入的接触,为其代办保险业务,从而获取中间手续费。对于保险公司而言,也降低了其销售成本,从而降低费率,将利润让渡给消费者,因此这种合作被越来越多的居民所接受。从本质上来讲,银行保险并不是指一种理财产品,它是指保险公司通过银行渠道销售的保险产品。

二、银保融通的影响

(一)对银行业的影响

通过自主研发保险产品,可以使银行服务更加多元化,因为其设计简单、投保简便;期限相对较短;不仅具备储蓄和投资功能,同时还提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。另一方面,增加银行保险业务,银行的业务负担也会相应增加,需要增设更多岗位及培训,对于银行也会是一个挑战。

(二)对保险业的影响

通过改变传统保险销售环节,可以减少中间成本,降低管理费用,仅需定期支付银行费用即可。省去的这部分经费可以投入保险产品的设计环节,提高保险产品的适用性和安全性。通过引入银行进入销售环节,增加销售渠道,提高投保总量,进而增加整体营收,可促进内部结构优化升级,提高服务质量和水平。然而,由于与银行进行合作销售,保险公司不仅需要向其支付一定的费用,同时银行可能会进入到保险产品的设计环节,这对保险公司的自会造成一定的冲击。

(三)对消费者的影响

这里的消费者实则指的是被保险人,银保融通的结果对其也会产生很大的影响。首先,居民通过购买银行保险产品会支付相比传统保险公司较低的费用,具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道(如经纪、等)相比,保险公司通过银行销售保险产品,保险公司专职于后台支持,不必建立销售队伍,支付的费用较低。其次,银保融通后,银行会推出更加多样化的保险服务。因此,消费者会有更多的投保选择,投保之后也会有更加完善的配套服务。但如果推销员的从业素质较低,也会误导消费者进行选购银行保险产品,如果没有看清合同有可能会造成不必要的经济损失。

三、银行保险的适宜人群

如果家庭收入低、固定开支占家庭收入比重大的群体,应该选择有固定利率的普通人寿保险产品。因为每一分钱对于低收入的投保人来说都很重要,因此没有必要冒风险。如果不顾自己的经济能力投保了投资连接保险,有可能没有任何收益,甚至亏损。同时,投资连接保险条款中一般规定,投保后一定期限内不能退保,即本金无法及时取回,对于收入低、固定开支多的家庭来说会有很多的不便。

如果家庭收入高、固定开支占家庭收入的比重小,平时又不善于投资的群体,应该选择投资连接保险。因为投资连接保险可以和保险公司的投资收益挂钩,保险公司拥有专业的投资团队,资金实力雄厚,投资管理比较稳健。投保人购买投资连接保险会比自己独立投资获得更为理想的收益。当然,选择投资团队素质高、过往投资业绩好、财务状况稳定的保险公司,是投保人在投保前必须做的功课。

四、未来趋势

国家十三五规划经济目标指出,要推动创新驱动发展,深化改革,推动银行服务业升级。而随着金融一体化进程的加快,银保融通的领域与方式将更加扩大化,其合作形式也从简单的模式转向长期的战略合作继而转换到更高级的控股模式。因此,需要改变银行保险公司的委托模式,实现利益一致化,鼓励银行保险企业的交叉持股和并购,实现银行保险业务的健康发展。

随着保险产品的日渐完善和普及,民众对于保险的认识也会逐渐深入,投保意识也会提高,这也将推动传统保险业的转型升级。同时,国家给予必要的政策支持,相关部门,如银监会和保险会应加强交流与合作,创造更多互利共赢的合作机制,促进金融一体化进程的发展。

(作者单位为天津科技大学经济与管理学院)

[作者简介:刘源(1994―),男,河南郑州人,天津科技大学国际经济与贸易专业本科在读。]

参考文献

[1] 关靖远.浅析中国银保业务发展对策[J].经济生活文摘月刊,2012.

[2] 关颖,刘擘.试论提高银行保险业务内含价值的有效手段[J].河北金融,2009(4).

[3] 陈小萍.中国银行保险业务发展浅析[J].贵州商业高等专科学校学报,2003,16(1):21-24.

[4] 张伟,柴淼,裴瑾.银保融通在农村金融应用的现状及问题[J].时代金融,2009(12):15-17.