私人银行业务发展问题及对策

摘要：随着我国经济的飞速发展和社会财富的急剧增加，富裕阶层越来越重视资产的管理与增值，使得我国私人银行业务进入了快速发展阶段。由于我国私人银行业务起步时间较晚，在发展过程中不可避免地遇到了诸多问题。为此，本文对我国私人银行业务在发展过程中存在的不足之处进行深入分析，并提出可行性建议。

关键词：私人银行业务；发展；对策

一、私人银行业务概述

西方国家把银行业划分为四类，分别是大众银行、贵宾银行、私人银行和家族传承工作室。其中私人银行是面向富裕群体，为其财产提供投资与管理等服务的金融机构。私人银行的服务对象不是一般的大众客户，而是具有富裕的资产或很高收入的私人顾客，一般称其为高净资产客户，这类客户的金融资产一般在100万美元以上。像我国的中国银行、农业银行、工商银行和建设银行这四大国有银行，均要求私人银行业务最低的金融资产开户金额要达到800万元人民币以上。私人银行服务内容比较广泛，其中最主要的是财富管理，除此之外还有税务咨询、保险服务、信托服务等多种金融服务，这些业务的年均收益率可达35%，远远高于其他一般形式的金融服务利润率。一般来说，私人银行为客户配备一对一的专属客户经理，每个客户经理背后都有专门的财富管理团队做相应的投资与服务。

二、我国私人银行业务发展的现状

西方国家的私人银行起步时间较早，如美国的私人银行开始于上世纪70年代。相比于西方国家，我国私人银行的成立时间较晚。近些年来，我国富裕阶层的兴起及财富量的快速增长，使得对私人银行业务潜存着巨大的需求。在此推动下，2007年3月中国银行在北京和上海两地设立了私人银行部，填补了中资银行在国内银行体系中私人银行的空白，随后招商银行和中信银行等其他银行也纷纷开设了私人银行业务。目前根据12家中资私人银行公开披露的信息，其总客户数量已经超过50万人，管理的客户资产数额近8万亿元。截至到2016年底，共有22家商业银行开展了私人银行业务。

三、我国私人银行业务发展存在的主要问题

(一)分业经营所带来的业务限制。我国在1993年3月开始实行分业经营，即银行、证券和保险等金融业不得相互间持有股份、参与经营，也就是说，商业银行不能经营证券业务和保险业务等其他金融业务，只能经营银行业务。这一限制使得商业银行无法为客户提供全方位、多领域的金融服务，投入的资金只能在单一的体系里面运行，这不仅限制了投资产品组合的开发与选择，同时也影响了客户资产的增值速度，因此客户会把金融资产从银行转出，选择其他具有更高回报率的投资方式，金融资产的流失会进一步制约我国私人银行业务的发展。(二)私人银行服务品种单一，创新不足。虽然我国对私人银行业务的需求早已出现，但当前我国金融业受分业经营、分业监管模式的制约，使得商业银行创新能力不足，只能在银行类金融服务中进行产品的设计与开发。尽管我国商业银行已经投入了不少资源进行产品的开发，但多数产品同质化现象严重，产品较为单调，且缺少创新特色，与面向大众推出的银行理财产品的区分不是很明显，并无法满足高净值人群对多元化理财的需求。而西方银行更注重为客户提供多样化、个性化的产品与服务，可满足客户不同的财富管理需求。可见，我国私人银行服务品种单一的局面将有碍于私人银行的发展。(三)缺乏专业人才。私人银行业务不同于一般的储蓄业务，其涉及的范围广，对从业者的资质和能力都有较高的要求，私人银行业务的客户经理及其团队不仅要熟知信托、保险、基金、法律、税收政策等各方面的知识，还需要具备丰富的实践经验、善于营销、业务能力强等综合素质。国际上如瑞银集团，其私人银行业务发展已有百年的历史，其客户经理一般都具有10年以上的专业经验，同时也储备了大量专业管理人才，而我国私人银行业务尚属新兴业务，客户经理一般都是由零售业务部的客户经理、理财经理进行转岗，专业人才的缺失是我国私人银行业务发展所面临的现实问题。

四、我国私人银行业务的发展对策

针对上述我国私人银行业务在发展中存在的主要问题，可借助以下几点对策来加以解决：(一)废除分业经营管制，实施混业经营。分业经营管理模式一方面限制了多样化金融产品的开发，另一方面也不利于私人银行业务在国际市场上的竞争。因此，历史上曾实施分业经营的国家如美国、日本、韩国，已纷纷废除了分业经营的管制，我国有必要尽早废除分业经营，早日实现混业经营，这样银行可开放与证券、保险等非金融机构的合作，开发出新型的、多样化的金融产品，从而为客户提供全方位的金融服务，满足其不同的投资需求，提高其财富收益率。(二)提高私人银行业务产品的创新能力。我国私人银行在目前已有的传统业务的基础上，需要加大对新型金融产品的研发投入，并且要注重客户的反馈与需求，同时可学习和借鉴西方私人银行业务的理财产品和研发经验，不断更新、创新与开发出在收益、风险和流动性形成较大梯度的理财产品，从而满足高净值客户日益复杂的金融需求。(三)培养和吸引复合型专业人才。从国外私人银行发展状况来看，具备各方面专业知识、经验丰富、实战能力强的高素质客户经理人员及其团队是私人银行业务发展的核心所在。而我国面临复合型专业人才短缺的状况，要想在短期内解决这一发展瓶颈又是不现实的。为此，一方面我国商业银行需要重点培养熟悉金融产品、懂投资、具有营销能力的专业化、职业化的私人银行业务服务团队；另一方面，我国私人银行可通过高薪的形式，吸引和聘请国际上优秀的私人银行业务从业者来担当高级管理人员，通过其对整个团队的建设，可在较短的时间内逐渐建立起一支专业化的私人银行从业队伍。

参考文献：

[1]罗军.我国私人银行业务发展存在的问题及思考[J].西南金融,2015(11):6-8.

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[3]袁吉伟.我国商业银行私人银行业务发展探析[J].海南金融,2014(6):12-16.

作者:崔璐璐 单位:吉林工商学院