国内银行业务场景探析

［摘要］从区块链的概念入手，分析区块链技术的特点及其与银行的相关性，探讨了国外学者对区块链技术的研究重点;着重总结国内学者对区块链技术在银行的业务场景应用理论成果，汇总分析银行业的具体业务场景实践成效，由此提出了区块链技术在银行业的应用前景和展望。

［关键词］区块链;银行;场景应用

1区块链的基本概念及特点

1.1区块链的基本概念。国内已将区块链技术纳入“十三五”规划，区块链技术已成为国家重点发展的战略前沿技术。区块链技术最早起源于中本聪提出的“比特币”基础技术，它是采用分布式核算模式，基于互联网共识机制基础上的共享分类账本式数据库，由与加密算法关联的链式数据块组成。1.2区块链的特点及与银行的关联性。区块链技术的特点主要体现在以下五个方面:一是去中心化结构。采用分布式核算和储存，无须中心化的硬件和管理机构，能减少物理网点设置，转变以往银行第三方中心管理模式。二是具有开放性。除了加密交易各方的个人信息外，区块链中的其他数据是公开可用的，并且任何想要查询的人都可以通过公开端口知道相关数据，改变银行的封闭式管理模式。三是分布式记账与存储。区块链的记账和存储功能是广泛分布到每个参与的交易节点。四是数据信息不可篡改。配合“时间戳”等技术，数据信息经过验证后将永久保存，除非同时控制超过半数以上的交易节点，修改某个或某几个节点上的数据库是无效的，数据可靠性非常高，此特殊功能满足银行账户和交易信息的高安全性要求。五是匿名保护性。由于区块链能自行判定交易活动的有效性，无须建立相互信任就能在节点之间进行数据交换，交易双方也就无需公开身份，极大地保护了参与各方的安全和隐私，很好地满足了银行客户对个人财产隐私安全的需求。基于区块链技术的上述特点，为更好地满足银行、客户、监管层面的各种需求，银行业也可以改变传统的封闭性金融模式和第三方中心管理模式，利用区块链技术的独特性对金融模式进行改进、创新和研究，使区块链技术在银行业务场景的应用中产生实质性成果。为此，国内外学者对区块链技术在银行业务场景中的应用进行了有益的探索。

2国内外学者对区块链技术应用于银行业的探索

2.1国外学者对区块链技术的研究。国外研究方面:主要研究学者有Satoshi(2008)从区块链技术的源头着手，认为构建比特币数据结构及加密和传输交易信息的基础技术是区块链技术，该技术的特殊性使得比特币的挖矿和交易得以实现，并基于此技术创建了比特币。MelanieSwan(2016)专注于使用区块链技术的社会科学研究方法，系统地阐述区块链在货币、合约和其他领域的应用及其面临的局限。WilliamMougayar(2016)主要研究区块链的商业应用，认为区块链技术使金融科技、社会和政治变革以及创建更加去中心化的世界成为可能，并将创建起新的中介，实现转移价值。AndrewMiller，ArvindNarayanan，EdwardFelten，JosephBonneau，StevenGoldfeder(2016)着重研究比特币和加密数字货币的工作原理及探讨其技术层面基础上的底层应用。2.2国内学者对银行区块链技术的应用研究。国内学者对区块链技术的研究角度有所不同，主要分为两个研究大类。第一类研究是从区块链技术的概念、特点入手，着重分析区块链技术在银行的发展现状、重要性、面临的挑战和应对策略等。如邵伟(2016)从区块链的含义和五大业态优势角度出发，着重说明区块链技术环境下银行将面临的挑战和采取的应对措施。张保军(2016)详细解读区块链技术的内涵、发展过程，并对可能存在的潜在风险和问题进行深入思考。益言(2016)从介绍区块链的基本概念、主要特点和意义入手，详细分析区块链在商业银行的发展状况、面临的挑战，指出区块链技术对我国商业银行的有效运用和对监管部门产生的参考价值和借鉴意义。程华、杨云志(2016)在探索区块链技术特点及其应用场景的基础上，总结及展望区块链技术的未来发展态势，提出商业银行的应对策略。曾相嵛(2017)概述区块链技术的含义、发展阶段和产业机构特征，描绘未来区块链发展的路线图，并提出银行业区块链发展的应用战略和产品试点。第二类研究是在分析区块链技术特点的基础上，探讨区块链技术在银行的具体业务应用场景创新、积极影响和未来发展趋势等。如郝瑛(2017)详细描述了“互联网金融”向金融科技升级换代态势，商业银行如何加强技术投入和能力创新，实现区块链、物联网、大数据、虚拟现实(VR)和深层人工智能等技术深度融合于支付、保险、贷款、零售银行、财富管理和交易结算等各方面与领域，实现金融科技服务实体经济方面的聚合效应。夏乐(2017)提出传统银行借力区块链技术发展虚拟结算货币的必要性和应用前景。朱佩君(2017)探讨利用区块链技术优化票据管理，并提出后续研究方向。李菲雅、蒋若凡、陈泽明(2017)预测未来10年商业银行小微金融业务发展的必然趋势是“区块链+产业链”。王雅娟(2017)阐述了国内外大型银行区块链的探索与实践，并提出了商业银行领域的应用前景和应对策略。徐如志、白沛东、赵华伟(2017)着重研究区块链对银行清算业务的影响，并展望区块链技术的发展态势，提出商业银行的应用新思路和对策。张鹏(2017)理论阐述区块链技术应用于传统贸易结算方式的具体场景并结合案例论证其积极影响，提出我国发展区块链金融的建议和对策。叶军和季成(2017)研究区块链对银行卡行业核心商业模式、“四方模式”、业务流程的影响机理，对区块链应用领域开发、战略和生态圈定位、人才储备和合作创新等提出相应的对策建议。

3国内银行业应用区块链技术实践成果

对于区块链技术，国内学者不仅进行了理论研究，国内银行业更是基于该技术对具体应用场景进行了成功实践。详见表1。

4区块链技术在银行业的应用前景和展望

“区块链”是一个技术概念，国内金融机构建立了相应的系统、平台或联盟组织，将该技术应用于联合贷款、票据业务、资产托管业务、应收账款融资业务、消费贷款、普惠金融、国际贸易融资业务、供应链金融、资产证券化等场景并取得相应成效;除此之外，区块链技术未来还可广泛应用于跨境清算、数字票据、数字货币、慈善公益、积分兑换、数字资产登记、电子合同等跨组织信息处理流程。尽管区块链技术在银行的应用业务场景不断扩大和丰富，银行对区块链的研究和应用尚处于起步探索阶段。诚然，区块链的应用前景非常广阔，国内多家银行也正在积极探索，以各种方式介入区块链技术的应用场景创新，区块链技术已引起金融届的广泛关注。银行业应把握区块链技术研发的窗口期，在可行范围内进行机构联盟合作，共同研发，加紧理论研究和实验论证，将研究成果应用于具体场景并取得突破性成效，提高银行业服务效率，获取更高的综合回报，争取在国际银行业区块链研发成果中获取更高的话语权。

作者:刘婷 单位:桂林银行股份有限公司