农村互联网金融与农村电商融合模式

摘要：农村互联网金融是推进农村金融转型升级的重要方式，农村互联网金融形式多样，可以根据不同的需求特点制定实施。在“互联网+”思维影响下，农村互联网金融与农村电商融合趋势明显，对促进农业产业升级、发展农村经济，增加农民家庭收入具有积极影响，但由于处在初步发展阶段，还有许多需要亟待解决的问题。本研究对基于电商平台与基于金融机构的两种农村互联网金融与农村电商融合模式进行分析，将发展难点进行归纳，并提出了相应的对策与建议，以期望对农村互联网金融与农村电商融合发展有所启示。

关键词：农村互联网金融；农村电商；融合发展

一、农村互联网金融与农村电商融合发展模式分析

（一）基于电商平台的农村互联网金融模式

以蚂蚁金服为例，蚂蚁金服首先凭借自身电商平台的优势，布局线下的同时完善农村物流体系，得到大量农村消费与信用数据，基于数据建立信用风险控制体系推动了农村互联网金融的发展。蚂蚁金服从2014年10月成立之初就开始通过集群与矩阵模式进入农村市场，建立试点，通过各种公共服务得到的数据解决农村金融需求，从开始布局至今，共分为三个阶段。2015-2016年为熟人模式，这一阶段业务量少，利于推广和风险控制，但业务量少；2016年至今为供应链产业金融模式，贷款用于在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具，有利于风险控制，但缺乏差异性，不易形成规模化；未来将会发展为数据化平台模式，普通农户与县域政府合作，基于支付宝的服务板块，包括支付、智慧政务等服务；为农村居民提供信用贷款服务，金融服务与风控更加便捷化、数据化，农村金融业务边际成本更低，但前期投入成本大，对技术要求更高。蚂蚁金服结合自身电商平台优势，线上线下服务相结合，不断完善物流体系，利用电商平台农户消费者、销售者和供应商的数据建立一套信用风险控制体系，形成基于电商平台的农村互联网金融模式。综合以上模式特征，蚂蚁金服对农村金融领域的创新归纳为线上化与数据化发展趋势明显，突出了与农户、企业和县域政府的合作，以及对模式的探索，以及业务系统、风控模型的搭建。

（二）基于农村互联网金融的电商化模式

以农村信用社和农业银行为代表的传统金融机构面对以京东、蚂蚁金服为代表的电商平台对传统农村金融服务机构的挑战，结合优势增加对农村互联网金融的投入，创新金融服务模式。农村电商为农村互联网金融的创新提供了新的平台，传统金融机构结合自身优势与电商企业经验推动农村互联网金融逐渐向电商化发展，探索互联网金融服务发展的新思路。以中国农业银行为例，基于惠农工程渠道建设和电子商务经验，凭借惠农资源优势，利用互联网金融理念与技术打造出“E农管家”三农电商平台，实现了农村金融服务的升级与发展。基于农村互联网金融平台的电商化模式积极作用在于以下几个方面：一是提高了农村金融覆盖率。将互联网金融与健全的服务体系结合，在农村快速推广，实现了上游商家与下游农户的城乡联动，以及线下传统交易与线上网络交易的融合，创新了三农电商服务模式，提高了农村金融覆盖率。二是提高了农村金融服务便利性。通过农资批发商的引进，缩减了中间环节，降低了成本。利用大数据、云计算等技术建立商户交易信息数据库，解决了信息不对称问题，提高了农村金融服务的可得性。三是提高了农村金融服务满意度。农户金融知识欠缺，使用网上银行、手机银行、支付宝的比率低。“E农管家”这类平台操作简单，支持多种支付方式，为农民提供多种便捷服务,解决农民生产生活需求，量身定做农村金融服务产品，受到广大农村地区的欢迎，提高了金融服务满意度。

二、农村互联网金融与农村电商融合发展的难点

（一）农村金融风险高,金融保险服务不完善

互联网金融是传统金融服务与以大数据为代表的互联网信息技术相结合的产物，运行机制和相关模式还不完善，传统金融风险与技术风险并存。农村互联网金融与传统金融业务相比，安全性较低与运行机制尚不完善，业务内部机制包括激励机制、奖惩机制、规制机制等需要不断改进。农村电商平台的农产品受种植环境与地理位置影响较大，天气与自然灾害对农产品造成的损失较大，产品价格受季节与市场需求影响大，但保险行业还未完善关于农产品方面的保险服务，又因为农产品相关保险服务赔率高，成本大，造成农产品无法得到完善的保障。

（二）农村电商融资环节受限，线上支付普及率低

农村电商在融资环节受许多问题限制。第一，农村电商资产以待售产品、品牌口碑和交易平台为主，缺少有效的抵押资产；第二，受信息不对称影响，金融机构了解农村电商的真实经营情况难度较大，成本收益存在不对称情况，金融机构对电商放贷业务较为谨慎；第三，农村电商融资需求特殊，金融机构针对农村电商成本与额度较小、周转速度快特点的金融产品缺乏创新。资金支付是农村电商交易的关键环节，当前农村电商的网上支付、移动支付的使用率正逐年增加，但受现金支付的习惯；用户知识水平、农村网银普及率低，农村电商支付模式缺乏创新等问题，导致使用现金支付与柜台转账的用户仍占很大比例。

（三）农村电商物流成本高，供应链尚不完善

受农村地区地理位置、交通状况和经济水平等影响，农村物流体系尚未形成，农村快递成本远高于城市。高成本物流成为金融机构开展电商化服务的难点。与此同时，在减少农村金融中间环节的同时，对农村电商平台在供应链两端的组织能力要求更高。在销售环节，电商平台的农户较为分散，难以形成完整产业链，产品信息难以整合，管理难度大；在融资环节，多数农村金融用户对互联网金融模式的不理解导致在融资时缺乏信任。

（四）农村互联网金融监管缺失，但未制定针对性规章制度

虽然相关部门提出电子商务进村工程，建立县乡村三级电商服务体系，整合资源，加强农村电商与其他产业融合，但未针对农村互联网金融运行机制、金融风险防范等问题制定规章制度。

（五）农村电商品牌效应不显著，农村电商管理水平低

一些农产品商家的质量问题、服务不到位、物流配送周期长等因素影响了消费者的购买意愿，受到技术与设备限制难以对农产品进行深加工，缺乏良好的产品宣传，造型难以形成品牌效应，发展潜力有限，担保力难以得到金融企业的认可。农村电商的运营相对简单，与金融公司管理方式不协调，缺乏财务管理人才，财务管理水平低，难以得到金融机构的认可与信任。

三、对策与建议

（一）加强金融风险防控能力，完善农村金融保险服务

电商平台要加强技术服务，避免技术失误影响信息交流与产品交易，金融服务机构应该提高业务服务水平，避免业务人员操作失误，将线上与线下服务相结合，保证信息真实有效，确保用户信息安全与权益不受侵犯。在对保险产品创新与拓宽市场的基础上，提升服务水平，提升服务效率，节省用户时间，重点保障因灾受损的农民。为了通过培训与宣传提高农村电商商户与农户提高金融防范意识，使金融保险重要性得到重视。

（二）拓宽农村电商融资渠道，加大农村互联网金融普及力度

金融企业应该积极投入农村电商市场，将农村电商参与到金融投资中，增强农民的金融意识，创新网络服务平台，将优质服务提供给农户，营造包括政府支持、企业投资在内的多方平台，拓宽融资渠道。通过专业人员对农民的宣传，增强农民金融价值观念与对信用的重视，积极推广与开展农村互联网金融业务，使农民在了解并接受农村互联网金融服务的基础上熟悉农村互联网金融服务产品并掌握办理环节。

（三）完善农村电商供应链，降低农村物流成本

构建电商信息平台与农村信息网络，集中进行生产，集中进行储存，集中安排运输，不断完善基础设施建设，促进流通产业创新发展，从而达到降低运营成本的目的，完善法律法规，规范农村流通秩序。政府方面应该加强基础建设，改善交通条件，企业可以通过提高配送效率，物流外包来降低物流成本，对农产品流通进行供应链管理可以实现生产者、物流、销售三方企业与消费者组成的供应链成为整体，有效降低物流成本。

（四）加强农村互联网金融监管，制定针对性规章制度

政府有关部门应该建立相关法律制度，在尊重市场发展规律的基础上引导电商平台和金融机构合作，互利共赢。使农民的金融权利与金融机构的商业性同时得到保障，制定相关政策积极构建农民信用体系，围绕农村电商平台创新网络金融系统，积极推动金融机构参与。严格农村金融市场准入标准，加强对农村互联网金融的监管，避免互联网金融企业垄断农村金融市场，扰乱正常金融秩序。

（五）提升农村电商平台品牌价值，提升电商平台管理水平

提升农村电商平台品牌价值需要对产品品牌进行精心策划，根据市场需求进行设计，做好品牌推广与品牌营销，最重要的是要关注体验营销与话题营销，不断提升消费者购物体验、深挖产品文化内涵，挖掘发展潜力，形成使金融企业认可的品牌。对平台工作人员进行金融或互联网培训，充实金融知识或运营知识，与高校合作培养专门人才，产教融合，解决农村互联网金融与农村电商融合发展的人才缺口。

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作者：刘亚东 杨雪雁