消费金融发展制约因素及对策

摘要：我国消费金融发展会因为整个社会经济环境水平低、社会保障缺乏、人们消费观念的传统保守、行业发展缺乏法律法规保障等原因而发展不足。政府、居民、金融机构都需要针对实际情况做好环境调整与自身状况的改善，由此来更好地提升我国消费金融发展水平，优化整体发展状况。

关键词：中国；消费金融；发展；制约因素；对策

消费金融属于当下的新型消费信贷形式，可以有效地促使消费者进行现期消费，强化民众的消费力，促使经济更快增长。我国面对着投资与出口量的增幅下降，通过消费金融则可以有效地促使经济增长，助力经济发展更强的动力。

一、消费金融基本概念

消费金融属于相对而言较晚出现的金融发展形势，我国的消费金融属于发展初期，还需要不断地完善与调整。在专业独立的理论体系建设上还不够完善，对于该理念的概念也没有统一的认定。一般情况下，消费金融为金融机构在满足消费者预期与当期的服务、商品需求上而供给的金融服务形式。居民消费需求建立在可支配收入情况之上，消费需求与当期可支配收入能力有密切关系，同时未来的预期可支配收入也与此紧密相连。如果出现消费者当期收入不能满足当期需求的状况，则可以通过借贷预期收入来有效的满足消费者当期的服务与商品需求。这种情况由此也催生了消费金融，满足了市场实际需求。

二、消费金融基本分类

（一）与消费场景配合。当下可以在线下3C卖场进行合作建立，如果消费者在线下进行3C产品分期付款活动，就可以通过人工智能与大数据算法技术来针对该消费者进行信用借贷，或者小微借贷有关的消费金融活动。这是当下较为常见的消费金融方式。（二）与电商平台配合。这种主要与电商平台配合，为电商平台有关消费活动进行赊账功能。可以针对网络电商平台做分期购物等服务，由此来提升电商平台所具有的消费体验感受，同时也加大电商平台的产品与服务消费量，成为电商平台的一项配套服务。（三）针对个人发放贷款。该消费金融是通过有关放贷公司直接为个人服务，主要是对个人的信用情况做评估，而后再进行信贷产品的推荐，有效的帮助个人在资金周转上的需求。

三、我国消费金融发展的制约因素

（一）缺乏完善的消费金融体系。消费金融在我国得到快速的发展，但是在有关体系建设上还难以跟上实际变化的速度。个人在消费类贷款上的增幅日益提升，然而消费金融的服务功能与规模无法满足实际消费市场的诉求。一般消费金融过多的在商业银行等传统金融机构中集聚，针对实际市场需求的多元化服务体系没有得到有效的确立。非传统金融机构在此方面的工作仍旧存在多种漏洞，还处在尝试阶段。很多专业消费金融公司的发展程度仍旧停留在初步发展阶段，信贷产品的种类与量相对不足，由此导致对消费金融发展的助力相对不足。其三，由于金融资源大量的集中在发达城市区域，对于经济相对滞后与中小城镇而言则较难获得这些消费金融的服务，经济欠发达地区的消费金融需求无法有效的满足。（二）个人信贷需求缺乏。对于消费金融公司而言，在目标客户的设定上，一般集中在中低端消费客户，有关业务拓展也集中在耐用型与一般型消费品贷款。而此类消费金融公司更多的集中在大城市做试点操作，对于农民有关的农用机器、家用电器等消费品的信贷需求缺乏足够的服务供应。其次，当下我国城乡差距仍旧处于较大悬殊的状况，作为普通居民在消费能力上相对较弱，导致消费信贷难以有效的开展。其三，整个社会的保障体系相对薄弱，人们在住房、医疗、养老、教育等方面都承载着较大的压力，因此会进行长期大量的预防性储蓄，由此来提升居民自身的安全感，这种传统文化观念的影响，导致人们对超前预支未来消费能力的行为仍旧有较大的不适应与忌惮，进而对我国整体居民消费金融需求产生极大的抑制作用。（三）缺乏与金融环境匹配的完善法律环境。当下我国个人消费信贷发展中缺乏完善匹配的法律法规保障，进而引发相关行业与法律之间的冲突与不规范运作的状况。行业的发展仍旧在不断的尝试试水阶段，法律法规处于观望的状态。法律法规没有更为严格的限制，可以促使行业多方面的尝试与突破，导致行业发展中各种乱象的出现，对整个行业健康发展带来负面影响。其次，整体的个人征信体系的建设尚不健全，无法全面、准确的为信贷服务提供有效的消费贷款客户信用资料，消费金融公司在为个人提供贷款服务中所承担的风险相对较高，整体的征信体系没有综合全面地收集个人多方面信息做支持，有限性征信体系相对局限。其三，消费金融发展中缺乏完善匹配的金融市场制度，缺乏专业健全的第三方催收机构与信用评价机构，由此导致整体的消费金融发展承担更高的运营风险与成本。其中催收机构与信用评价机构上也存较多的乱象，影响了消费金融机构的正常发展。

四、我国消费金融发展对策

（一）完善社会保障体系，改善居民消费能力。从国家政府的层面来说，需要不断地完善社会保障体系，让居民有信心消费，尤其是让有能力消费的居民大胆的消费，有信心的提前预支未来的消费能力。随着我国老龄化发展的加速，需要不断地完善养老保障，提供完善的养老保险与医疗保险，让老年人可以享受更有保障的医疗与日常生活，同时也让年轻人对未来的老年生活抱有更强的信心。要通过多方面制度的设计与调整来有效的完善基本养老保险制度，改善过去养老金收入不及支出的局面，让家庭生活水平得到改善，提升居民消费支出的信心。要完善医疗保障体系，让居民不用担忧大病返贫，减少看病难看病贵的局面。避免以为医疗支出而让居民或者整个家庭陷入经济危机状况，让居民正常生活得到有效的保障。如果生活不能得到保障，人们的消费支出则会受到严重影响。要通过制度来保障居民的正常生活，提升其消费信心。要完善社会保障体系，让居民整体的消费环境得到改善，培养居民更有信心的消费习惯，通过居民消费来拉动内需，由此帮助消费金融服务的发展。要保证保障范围的不断扩展，同时需要提升保障水准。让城乡居民享有相对更公平公正的资源环境，让整体社会保障制度更为完善。（二）完善个人征信体系建设。要做好个人征信体系工作的完善，通过多渠道收集个人征信记录，让征信记录更为全面、客观，同时通过征信体系来约束人们的不良问题。建立专业的征信机构，让征信工作逐步地完善健全。个人信用记录可以广泛的收集电信、公安、税务、银行等各方面信息，让征信记录更为完善。保证征信信息的全面、及时，有效的为征信工作提供保障。要促使各项消费金融产品与消费者信用信息的共享，让各机构信息不断的融合，保证信息的完整性。需要依据各地区情况设计对应的信息的共享平台，通过要让信息平台的覆盖范围不断的扩展，做好信息的及时反馈，对于违约率不合格者需要做出信用警示提示，防控信用风险引发更多的不良问题。同时通过征信体系的完善来提升违约的成本，促使人们自觉约束违约行为，减少消费金融机构面对的违约风险。（三）注重消费金融的扶持，降低税收。对于消费金融企业而言，由于属于新型企业，需要大力扶持，适当情况下可以减少税收来促使企业提供消费者更优惠的服务，培养消费者积极消费的信心，促使内需的拉动。政府支持消费金融企业的发展，可以让消费金融来拉动居民的消费能力，促使我国居民消费潜能的大量释放，有助于我国经济的稳步向前。同时也需要对消费金融不规范企业做有效监管，保证行业的健康发展，促使专业健康的消费金融机构有更好的生存环境，避免消费金融机构不良行为对居民消费金融行为构成的打击，让整个消费金融发展更为积极健康的稳步向前。（四）建立多样化消费金融服务体系。要促使多元化消费金融服务体系的构建与完善。对专业性的金融消费企业保持积极的扶持态度，让其逐步成熟壮大。要支持商业银行扩宽自身的业务，对消费金融设定专业部门与业务做好深度的发展，让业务拓展更为广泛，操作更为成熟。要促使消费金融与互联网企业的深度合作，通过互联网经济来拉动消费金融的发展，为互联网企业提供更为专业的配套服务，让两者产生紧密的融合，让消费金融随着互联网经济的繁荣与成熟不断提升。特别是互联网企业覆盖面较广，消费金融与互联网企业合作可以有效地融入其发展壮大的氛围中，提升消费金融自身的价值。

我国消费金融发展需要各方面条件的支持。社会整体的稳定发展可以更好地提升人们对未来的信心，让消费行为更为自信。社会整体的保障制度对人们的消费行为会产生直接影响，有效提升人们的消费信心。开放的消费意识可以有效地拉动我国内需，促使经济的平稳向上发展。

参考文献：

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[2]周昊天.我国消费金融发展中的问题及策略研究[J].现代经济信息,2016(15):274.

[3]贾显维.我国消费金融发展的制约因素及对策[J].青年时代,2016(01):47.

作者:李博然 单位:南开大学经济学院