消费金融发展问题及策略探讨

摘要：消费金融是一种新型的消费信贷模式，随着我国经济的快速发展逐渐兴起来的。相对来说，发达国家消费金融起步较早，发展较为成熟，已经得到了较为广泛的运用，并且取得了较好的发展成效。而我国消费金融的发展起步较晚，当前发展还处于起步阶段，在发展中还存较多的问题，使得其发展并不是十分健全。本文就我国消费金融发展方面的内容进行了分析与探究，找出当前我国消费金融发展中存在的问题，并提出一些有效的完善对策，希望能够促进我国消费金融更好地发展。

关键词：消费金融；问题分析；完善对策

一、消费金融概述

1.消费金融的含义。我国消费金融的发展起步较晚，学者们针对该方面的研究还处于较浅的层面，研究内容并不多，并且没有形成一个健全完善的理论体系，所以我国当前针对消费金融的概念界定还不是十分明确，没有一个统一的概念。笔者通过对众多资料的分析与探究，对消费金融的概念进行了总结，认为消费金融主要是指相关的金融机构为了能够满足消费者预期或者当期对服务或商品的需求而提供的金融类服务。细化来说，居民消费的前提是具有能够直接支配的收入，而消费需求是受到当期可支配收入影响的，如果当期的收入达不到当期的需求，那么居民就会采用借贷的形式进行当期需求的满足，而消费金融正是为了适应这种需求而产生的。2.消费金融发展的必要性。第一，互联网的快速发展，为消费金融提供了较大的发展空间和机遇。根据相关的数据信息可知，消费对我国经济的贡献率在不断提升，其已经逐渐成为拉动我国经济发展的主力军，而消费金融则很可能会成为消费领域中的大市场。随着互联网+的快速发展，对当前现有的消费金融行业进行了重新定位，使得其业务模式更加符合市场需求，推动了其更加有效地发展，因此消费金融能够在互联网+的带动下取得更快的发展速度，不断拓宽自身的发展空间。第二，城镇化的大力建设推动了消费金融的快速发展。大力推进新型城镇化建设能够更好地拉动消费，促进投资，这就能够推动消费金融的快速发展。同时，消费金融能够转变我国人们的消费理念，激发人们超前消费的观念，而且消费金融能够满足市场消费者对金融产品的多元化需求，实现金融市场的优化升级，推进我国城市化的快速发展。

二、消费金融发展过程中存在的问题

1.法律制度不健全。法律制度是确保消费金融发展的基础，健全完善的法律制度能够推动互联网消费金融的健康运行，尽管我国在2015年发表了相关互联网金融发展的法律制度，但是这些制度的并不完善，尤其是在互联网金融的快速发展下，原有的制度显得较为局限，而我国很多地方法规中也没有对当前互联网消费金融的相关内容进行补充和完善，地方法规中主要以传统金融内容为主。在互联网消费金融当中，大多规定或者准则都是以网络合同内容为主，而且这些合同存在缺陷，在准入门槛、个人信息保护、身份验证、风险控制方面没有有效的标注。一旦在金融消费过程中出现问题，就很难对消费者权益进行有效维护，不利于消费金融的可持续发展。2.征信体系不完善。在互联网消费金融当中，征信是网络金融平台对消费者进行评估的主要内容，根据消费者征信状况金融平台会提供相应的服务，通常情况下消费者征信越好，所能够获得的金融服务就越高，拥有的预期消费能力就越强，尤其是在互联网金融消费时代，征信更是整个消费金融的基础和保障。但是，就目前而言，我国征信体系还不完善，无法掌握足够的客户信息。根据2016年央行征信数据统计显示，央行录入的有效征信人数不足5亿，而在这些人当中，仅有不足三3亿的人个人信用能够完善评估出来，也就是说我国有超过70%以上的人是没有征信报告的，由此能够看出我国征信体系是非常不完善的。尽管当前进入到了大数据时代，通过互联网能够对用户信息进行搜集整理，但是消费金融方面还没有构建有效的征信评估系统，也无法对用户进行有效分析整理。同时，各个金融平台也没有形成统一的规范，客户信息没有形成共享；此外，征信评估没有统一标准，缺乏规范性，不利于征信体系的有效建立。3.监管存在漏洞。消费金融是互联网与传统金融的有机结合，具有便捷性、高效化、普惠性等特点，最大的特点就是产品具有大众化的特性，能够满足不同阶层人群的需求。但是其产品以及消费模式的转变，使得传统金融监管系统无法适应现代化消费金融的发展需求，容易导致监管出现漏洞。当前，我国在互联网消费金融方面还没有建立完善的监督管理体系，也没有相对应的法律政策予以规范。监管不力导致互联网消费金融出现诸多问题，不仅无法保障平台之间的公平竞争，也容易造成消费者权益无法得到良好的保障。4.资金流动性风险。尽管互联网金融平台面向的是大众化客户，而且具有普惠性特点，金融产品能够满足客户多元化需求，客户消费产品成本相对较小，尤其是在互联网金融信贷业务当中，尽管客户个体贷款数额少，但是由于客户基数大，平台承担的整体资金量就比较大，就需要面临资金流动性风险。对于互联网金融公司而言，资金筹集渠道主要以自有资金、筹资等，一旦运营过程中消费者撤回资金，或者企业无法有效收回资金，就会面临资金风险。

三、推动我国消费金融发展的有效措施

1.完善法律制度，提高行业规范。制度建设是确保行业发展的重要保障，只有健全的法律制度才能为消费金融提供一个良好的外部环境，才能推动其健康发展，因此，要加强消费金融方面的立法工作，在立法过程中要从两个方面入手：首先，针对我国消费金融发展时间短，发展速度快，法律制度不健全的问题，我国要积极学习、引进西方先进国家的消费金融法律制度规范，并根据我国自身发展情况对其进行转化，使其顺应我国的消费金融市场发展需求；其次，要积极鼓励地方政府进行相关方面的法规制度创新，给予地方充分的自主权，结合地方特点，制定相应的消费金融激励机制和政策，引导消费金融朝着有利的方向发展。2.构建完善的征信评估体系。征信评估体系的建设关系着消费金融的健康运行，尤其是在互联网消费金融模式下，征信已经成为金融平台开展业务的主要依据和标准，所以，健全完善征信评估体系十分重要。针对我国当前征信评估体系不完善，信息不全面的问题，要从两个方面着重建设：首先，国家央行以及地方政府要积极构建征信体系，通过政策以及法规积极鼓励个人参与到个人征信的录制工作当中，并且要提高国家征信体系的服务水平，为互联网消费金融行业进行征信提供数据支撑；其次，行业之间要建立信息共享机制，要将公司以及平台搜集的消费者信用信息统一录入到行业信息共享平台当中，提高行业信息共享的范围和力度，提高行业的抗风险能力。3.健全监管机制，增强监管力度。监督管理是确保行业运行的重心，通过监督管理能够及时预防行业发展过程中存在的问题，并且针对问题提出对应的解决措施，从而为行业发展提供一个良好的保障。此外，监督管理还能够做到未雨绸缪，降低风险力度，实现行业的长远发展。目前，我国互联网消费金融监管机制还不健全，监管力度比较薄弱，制约了行业的健康发展，所以要不断健全监管机制，增强监管力度。首先，优化网络技术，通过技术增强风险防范能力，规避技术性风险；提高系统安全性，加强系统维护与监管，避免由于系统风险导致的消费者信息泄露；再次，要对金融平台以及公司的产品以及信息进行监督管理，防止信息不均衡对消费者造成危害。4.拓展融资渠道，规避流动性风险。对于消费金融公司而言，流动性风险容易造成企业资金不足，甚至导致企业资金链断裂等，是企业风险的主要因素之一，针对流动性风险，企业要不断拓宽融资渠道，通过多元化方式来解决公司资金不足等问题。首先，企业要加强内部管理，优化内部管理制度，提高管理水平，实现企业内部资源的优化配置，有效节约企业资本；其次，企业要拓展融资渠道，通过各种方式进行融资，例如，企业可以与地方民间资金进行合作，通过民间资本获取较为充足的资金；企业还可以进行资本证券化，将资本通过证券化的方式转让出去，获取充足资本，确保自身业务的有效开展等。

随着人们生活水平的不断提高，人们的消费水平和消费理念发生了重要变化，尤其是在消费金融的普及推广下，人们的消费方式日趋成熟。消费是推动我国经济发展的主要因素，所以我国要进一步加强消费金融的发展，实现我国社会主义市场经济的全面复苏。本文主要以消费金融为主，对消费金融的含义、特点进行了阐述，并提出了我国消费金融发展过程中存在的问题，并针对问题提出了具体的解决措施，希望能够为我国消费金融的发展提供重要参考。

参考文献：

[1]周昊天.我国消费金融发展中的问题及策略研究[J].现代经济信息,2016(05)

[2]张静.我国互联网消费金融发展现状、问题及对策研究[J].现代商贸工业,2018(06)

作者:王莹璨 单位:南开大学