人口老龄化与养老保险制度选择

摘要：养老保险是我国社会保险中的重要环节，是老年人生活的重要保障。养老保险政策方向跟我国老龄人口变化情况紧密相关。分析了我国人口老龄化的变化趋势，提出了养老保险体制创新的途径。

关键词：老龄化；经济效应；养老保险

1人口老龄化的表现

我国人口老龄化主要表现在以下方面。一是老龄化速度不断加快。我国新生儿出生率低于人口死亡数量，未来我国将会有更加沉重的养老负担，社会经济负担将不断加重。2020年老龄人口比例将超过13％，2030年老龄人口比例将超过18％。二是人口老龄化有阶段性。我国实行的计划生育是老龄化现象的直接原因。三是老龄化在城乡地域分布并不均衡。农村乡镇老龄化问题最为严重，老龄人口占比偏大。我国人口老龄化趋势是按年份统计得出的，在2008年前我国老龄化趋势比较平稳，处于缓慢增长的趋势。2008—2015年，老龄化人口数量增长较快。预计2018年后，老龄化人口数量将高速增长。随着各种养老保险及辅助政策实施，在2035年后，我国老龄化人口数量将逐渐放缓。老龄人口数量不断增加，对社会发展有一定影响。因此，要完善养老保险制度，以解决人口老龄化带来的社会问题。

2老龄化的经济影响

2.1人口老龄化对劳动力市场的影响。人口老龄化势必导致适龄劳动人口比重下降，造成劳动力供给减少。人口老龄化的另一个结果是劳动力人口年龄结构发生变化。劳动力中年轻人比重逐渐下降，年长者比重上升，这必将导致劳动生产率降低，造成我国劳动参与率的下降[1]。“人口红利”推动了中国社会经济长期增长。计划生育政策提出后，随着时间推移，人口老龄化进程使“人口红利”时代即将终结。在生产资料和技术条件相对稳定的情况下，贫乏的劳动力供给会造成一部分生产资料和技术设备闲置，从而影响社会生产活动正常运转，进而影响中国经济发展[2]。2.2人口老龄化对社会分配的影响。随着人口老龄化的进程，养老问题愈演愈烈。在社会分配方面，老年人生活费支出大约是未成年儿童的2倍左右。老年人口增加，社会分配将增加老年人的供养性开支。退休人口快速增加，导致社会保障费占国民收入的比重大幅提高，在职人员感到退休人员的养老金和医疗费用压力过大[3]。当前社会舆论出现“两代人之间究竟谁养活谁”等说法，反映出我国社会矛盾的这一特点。2.3人口老龄化对消费、储蓄倾向的影响。不同年龄的人群有不同的消费偏好及储蓄倾向。人口年龄结构的变化势必会引起社会消费与储蓄比例的波动，从而对经济产生影响。按照生命周期理论，人口老龄化发展到一定阶段，会使得整个社会的消费倾向增加，储蓄倾向降低。虽然我国老年人口不断增加，但在5～10年内养老金由现付制向部分或完全积累制转变，将会促进个人储蓄倾向的增长。从“人口红利”对消费和储蓄的影响来看，老龄人口比例增加的影响仍保持在一定范围内[4]。

3养老保险制度存在的问题

3.1养老保险基金增值保值比较困难。对于养老保险基金的使用、投资方向以及数量，我国要求比较严格。养老保险基金一般只投向于风险较低的方向，例如购买国债等。这导致养老保险基金投资面很窄，增值空间比较小，收益率较低[5]。3.2养老保险制度统筹层次比较低。各地根据当地的实际情况，对相应制度进行重新设计，导致我国有很多养老保险制度统筹方案，没有统一的统筹层次，相关制度存在很大不同。3.3不同地区养老保险覆盖面不同。养老保险一直没有达到全民覆盖的理想状态。根据我国基本人口数据来测算，要实现养老保险的覆盖面增加，参保人数需达9亿人以上。截至2018年，我国参保人数没有达到这个指标。同时，地区差异也比较明显。2018年，社会养老保险覆盖率在不同省份存在不同。覆盖率最高的是北京，超过90％；最低的是吉林，覆盖率没有达到50％。不同地区存在差异，扩大了养老保险覆盖面政策上的差异。社会养老覆盖面也因阶层不同而存在不同，公务员养老保险远超于企业职工的养老保险。农村养老保险制度不完善，城市执行的“个人缴纳、集体补助、政策扶持”模式在农村无法进行普及。

4养老保险制度创新途径

4.1提高退休年龄，扩大保险范围。当前养老基金压力逐渐变大，应该适当延长部分人的退休年龄，让老龄化问题得到缓解。可以根据经济社会发展需求调整法定退休年龄。我国现执行男职工退休年龄60周岁、女职工退休年龄55岁的政策，特殊工种可以提前5年退休。可以根据不同工种、不同手段，适当增加退休年龄，例如初步定为男性职工提高到65岁、女性职工提高到60岁。随着退休年龄延后，养老基金累计模式也要发生改变。发挥政府协调职能，适当对养老保险制度进行改革，针对养老基金自身特点，对事权、财权明确划分。养老保险要根据地方民生经济的特点，符合当地民众的要求。提升养老保险工作效率，改善其功能。增加社会保险，改进养老保险管理方案。社会保险需要严格监督，确保制度有效落地。扩大养老保险范围主要针对的是农村养老问题。当前农村人口老龄化问题较为严重，要让农村老年人享有养老保险带来的福利。养老保险制度需要实现城乡一体化，对农村养老保险严格审查监督，让城乡老年人享有同样的养老保险福利。扩大养老保险范围，让城市农民工及没有养老保险的社会职工拥有养老保险。4.2发挥养老保险基金的作用。首先，要不断加大养老保险基金投入，对养老金账户空账、坏账的情况，要及时制止和减免，实现养老保险基金保值增值功能。其次，要制定个人账户计划和保障制度，保障养老保险个人账户额度比例。明确标准，严格监管，明确划分资金来源，实现养老基金保值增值功能，让养老保险基金有抵御风险的能力。再次，要创新养老保险体制。政府部门要严格监管，指引正确的方向，保证养老保险创新合法、合理，让养老保险体制能够高效运行。最后，引入市场机制，让第三方保险基金、机构参与到养老保险基金管理中，促进养老保险基金增值保值。提供更多的优惠政策，引导第三方机构配合，扩大养老保险的融资渠道。适当放宽养老保险基金投资方向。养老保险基金投资方向不明确且收益率较低，是因为我国对养老保险基金的投资种类和数量都有严格限制，增值空间有限。应适当放宽养老保险基金的投资方向，以多元化的投资使其稳定增值。4.3完善养老保险监管制度。实现监管体系多层次化和独立化。为保证养老保险体制顺利执行，应借鉴国外养老保险监督体制经验，建立全面的养老保险体系。创新养老保险制度，稳健解决人口老龄化问题。在养老服务方面，逐渐提升服务质量，配备专业服务人员，提高服务人员专业技能，采取科学化管理。对于养老服务所需要的资金，要引入社会资金，拓宽资金来源渠道，让民营企业加入养老服务中。建立养老保险工作体系，提升原有养老服务的质量。

建立全国统一的养老保险系统，集中管理。加强立法，建立全国联网的社会保险系统。取消现行的社保号码，改由用个人身份证作为唯一登记号码，永不变更。根据身份证号码为每个国民建立社会保险档案。设置公开网站，公民可以通过网站查询社会保险费的交纳明细及个人账户资金明细。

参考文献：

［1］杨思琦，曾益.完善我国基本养老保险基金征缴的对策建议———基于基金可持续视角［J］.劳动保障世界，2019（11）：22，25.

［2］金昱茜.德国法定养老保险精算制度的法律保障的经验与启示［J］.湖南师范大学社会科学学报，2019（2）：46-54.

［3］房连泉.实现基本养老保险全国统筹的三种改革路径及利弊分析［J］.北京工业大学学报（社会科学版），2019（3）：8-16.

［4］张威超.从全国统筹到全国统筹新时期：1949年以来职工基本养老保险统筹层次变迁研究［J］.河南科技学院学报，2019（3）：19-23.

［5］陈利锋，钟玉婷.人口老龄化对积极财政政策有效性的影响———兼析延迟退休的宏观经济效应［J］.西部论坛，2019（3）：36-46.

作者:闫一凡 吕向一 单位:大连财经学院