加快责任保险市场发展论文

编者按：本文主要从责任保险概述；我国责任保险市场发展情况分析；我国责任保险市场发展存在的问题分析；加快我国责任保险市场发展的对策分析进行论述。其中，主要包括：任保险(LiabilityInsurance)是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险、责任保险保费收入情况、责任保险的费率情况、责任保险市场分割情况、中资、外资责任保险发展情况对比、不是优质业务,没能有效地分散风险、我国责任保险市场的产品需求不足,投保意识不高、我国责任保险市场的产品供给不足,重视程度不够、我国责任保险市场的相关法律、法规不完善、扩大责任保险有效需求,加大责任保险宣传力度、加大责任保险有效供给,提高责任保险发展重视程度、建立健全与责任保险相关的法律法规等，具体请详见。

一、责任保险概述

保险理论界一致认为,保险业的发展可以划分为3个大的阶段:第一阶段是传统的海上保险和火灾保险(后来扩展到一切财产保险);第二阶段是人寿保险;第三阶段是责任保险。

责任保险(LiabilityInsurance)是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险对象的保险。不论企业、团体、家庭或个人,在进行各项生产业务活动或在日常生活中,由于疏忽、过失等行为造成对他人的损害,根据法律或契约对受害人承担的经济赔偿责任,都可以在投保有关责任保险之后,由保险公司负责赔偿。我国《保险法》第五十五条第二款对责任保险的定义是:“责任保险是指以被保险人为第三者依法应负的赔偿责任为保险物的保险。”

二、我国责任保险市场发展情况分析

目前我国责任保险发展比较落后。自20世纪80年代恢复国内保险业务以来,我国责任保险得到了一定发展。

(一)责任保险保费收入情况

近年来,我国财产保险业发展迅速,财产保险保费平均每年增长16%。至2007年末,全国共有产险经营主体42家,其中中资公司27家,外资公司15家。目前,我国保险市场上的责任保险险种450个,附加险1100个。开办的险种有:产品责任险、公众责任险、雇主责任险、职业责任险以及附加在其他险种上的责任险(如车辆险第三者责任险、工程险附加第三者责任险、承运人责任险等)。2007年我国财险保费收入2087亿元,与前一年同期相比增长32%,我国责任保险业务的收入为666亿元,与去年同期相比增长189%,责任保险保费占全国财产保险总保费收入32%。

图1描绘了我国责任保险市场2000-2007年责任保险保费收入情况,从中可以看出,我国责任保险发展不平稳,虽然总体上发展较快,但2003、2004年出现了负增长。2003、2004年出现下滑的主要原因是意外伤害险的推出,取代了以往部分通过雇主责任险承保的业务,社会工伤保险制度的推广,也减少了客户投保雇主责任险的需求,导致占责任保险比重较大的雇主责任险保费收入下降。2005年政府大力推动责任保险的发展,采取了许多措施,成效明显,使得责任保险保费收入在2005年后快速增长。

我国责任保险保费收入占财险收入的比重,可以反映出责任保险对财险收入增长的贡献程度,并能够反映出责任保险业务在整个财险业务中的地位。我国责任险占财险收入比重一直不高,最高的年份是2002年的47%,也没有超过5%,这一比重的平均值为36%,说明我国保险机构还未能重视责任保险市场的发展,责任保险市场的发展还处于初级阶段。然而,国外保险市场的发展表明,目前责任保险业务在整个财险业务中占有很大的比重,世界平均水平为15%,一般发达国家的这一比重在30%左右,美国这一比重甚至高达40%~50%。

(二)责任保险的费率情况

从表2中可以看出,2000年以后责任保险市场费率有了较大幅度的下调。费率下调的原因主要有以下3个方面:一是责任保险的赔付率一直低于车险等其他险种,加上保险公司对风险的管理控制措施的加强,整体上责任保险的赔付率不高,责任保险的承保成本也不高,因此市场费率有下落的空间;二是市场规律的作用,市场竞争的加剧使各保险公司采取“降价”政策,尤其是外资保险公司的大量进入,外资保险公司重视责任保险的发展,加上自身雄厚的实力及开展责任保险成熟的经验,使得中资保险公司不得不降低费率;三是管理措施的完善,业务质量控制力度的加强使保险公司承保的相对利润空间增大,有能力通过降低费率进一步开拓市场。

(三)责任保险市场分割情况

我国2007年各财险公司责任保险市场份额如图3所示,从中可以看到,人保财险在我国的责任保险市场领域里占据着绝对的优势,责任保险保费收入排名第一,占据了责任保险市场53%的份额。其后分别是平安、太保、美亚、中华联合。总体上,中资保险公司占据了责任保险市场91%的份额,我国责任保险市场中资保险公司还是占据着绝对优势,但是我们也不要忽视外资保险公司的发展。在我国责任保险保费收入排名(见表3)前十名中,虽然只有一家外资公司——美亚财产保险有限公司,其排名位列第四,但是我们要看到的是,在外资公司的业务主要针对我国几大主要城市、还没有形成全国布局的情况下,美亚财险的责任保险保费收入能够排名第四,这足应引起我国中资保险公司的高度关注。中资保险公司应该重视责任保险的发展,否则,等外资公司在责任保险领域发展起来,我国中资保险公司再想抢占这一市场势必非常困难。

(四)中资、外资责任保险发展情况对比

从表4中,我们可以看到在我国责任保险市场,责任保险保费收入占财险比重前十名的保险机构均是外资企业,外资企业的责任险占比平均为2218%,美国联邦和美亚这一比例分别高达6394%和4108%。而中资企业这一比例最高的是中银财险为409%,其次是人保财险的408%,中资保险机构的这一比例平均为286%。

在责任险赔付率上,中资保险公司也是不占优势。表5中,2007年责任险赔付率前十名中只有1家是外资公司——美国利宝赔付率4911%,其余9家都是中资公司,华农和华安赔付率更是高达42703%和11144%,赔付率如此之高的原因,可以归为以下几点:一是新成立的公司在责任保险的业务上,由于没有集合足够的风险集,使得在赔付率方面不稳定;二是保险公司对于责任保险的风险管理水平不高,对于责任保险的风险认识不够,承保了大量高风险劣质业务,同时没有做好责任保险的再保险。但是,即使除去特殊年份责任保险赔付率不稳定的影响,中资保险公司的赔付率也都在40%左右,而外资保险公司的赔付率却能够控制得很好,一般能控制在10%左右。责任保险是一项涉及法律法规内容较多、涉及相关领域专业技术知识较多的业务,不仅要求保险公司配备一定的精算人才,同时还要求配备一定的法律专业人才和相关领域的技术人员。而目前我国保险公司缺乏相关的高级专业性人才,通过表3、表6我们可以看到,虽然中资保险公司的人员储备与外资相比具有绝对优势,但是中资保险公司具有高级学历的人才占比与外资相比还是具有一定的差距。

综上,在目前的责任保险市场上,虽然中资保险公司占据市场份额的绝对优势,但是其责任保险业务赔付率高,不是优质业务,没能有效地分散风险,责任保险专业人才缺乏;外资保险公司虽然业务量不大,但凭借自身丰富的管理经验及人才等优势,在责任保险的发展上还是具有相对的优势,承保的业务优质,赔付率低。

下面我们再从财险公司的业务结构上分析中资、外资的差别。

从图4中可以看出,国内各财险公司的保费收入过于集中,车险、企财险和货运险是中资产险公司的主要业务来源,而其他险种业务量小,保费收入少。在我国,车险业务是财险的主导业务,其对财险业务的贡献超过了60%,有些公司这一比例更高,甚至超过80%。这就有可能因为某个险种效益滑坡而影响整个公司的整体效益。比如目前的机动车辆保险市场竞争激烈,各家财险公司通过降低费率竞价的方式争夺市场,使得车险这一业务的赔付率高而效益率低,直接影响了保险公司的整体效益及其良性发展。这也说明我国中资财险公司对车险业务的过分依赖。因此调整业务结构,分散经营风险对我国中资财险公司的稳定发展显得尤为重要。进入我国保险市场的外资公司,不会在市场已经成熟、竞争十分激烈的机动车保险市场与中国保险公司争夺,而是直接进入高端市场——责任保险市场。

从2007年我国保险市场上的外资财险公司业务结构(见图5)中可以看到,外资财险公司避开了中资保险公司竞争比较激烈的车险业务,企业财产保险、货物运输保险、责任保险在其整个财险业务中所占比重比较大。优化的业务结构及正确的发展策略使得外资保险公司在我国的保险市场上取得了良性的较快的发展。

据有关资料显示,外资保险公司在责任险市场中竞争优势明显,凭借境外母公司有力的技术支持、完善的全球核保理赔服务网络和风险控制能力,在我国保险市场上取得了很多骄人的成绩。比如,上海外资财险公司的责任保险发展优势比较明显。

上海是我国经济最发达的地区,也是保险业发展最成熟的地区,外资保险机构最多的城市。因此,有必要对上海的责任保险市场发展情况加以分析。

上海外资财险公司财险保费收入为1748亿元,占整个上海财险保费收入的144%,高于全国平均水平,而责任险保费规模已经占据了上海责任保险市场将近半壁江山,2007年这一数据为471%。在责任险保费收入数据上,美亚财险居第一位,超过人保财险责任保险收入1/3左右,上海的这一数据跟全国的数据相比差别很大,中资财险公司已经失去了保费收入的绝对优势。其次,责任保险占财产险业务比重也远高于中资保险公司,大部分超过10%,其中美国联邦、美亚更是高达6394%和4366%。而在中资保险公司中只有华泰财险公司超过10%,平安财险为8%,而其他中资财险公司这一比例基本不到5%。

上海是我国保险业竞争最为激烈的地方,在责任保险市场这一领域,中资财险公司已经远远落后于外资财险公司的发展速度。据有关资料显示,外资公司在产品责任险和董事高管责任保险上优势相当明显。2007年,美亚保险占据了3639%的上海产品责任保险市场份额,美亚和丘博合计占据7813%的上海董事高管责任保险市场份额,而中资公司保费收入居前的校方和医疗机构责任保险都是靠政府推动。此外,外资保险公司的产品开发能力也明显强于中资保险公司,外资财险公司的主要责任保险产品一般比较完整,涵盖的项目也比较多,基本能满足不同客户的需求。

上海责任保险市场的发展情况应该引起我国中资财险公司的高度重视,随着经济的发展,外资保险机构的深入及其在全国范围内业务的展开,如果中资财险公司还不能重视责任保险业务的发展,提高自身的竞争能力,我国的中资财险公司将会失去更多的市场份额。

三、我国责任保险市场发展存在的问题分析

(一)我国责任保险市场的产品需求不足,投保意识不高

从责任保险自身的特性来说,它是一种具有正外部性的商品。正外部性指一个经济主体活动给他人带来的利益大于自己所获得的利益,即社会收益大于私人收益。责任险的特征决定了它的正外部性。对正外部性产品来说,如果由市场价格来决定责任保险产品的需求量,那么这个需求量肯定低于社会所必要的需求量,导致责任保险产品需求不足。责任保险的正外部性在第三者责任险、雇主责任险、产品责任险和公众责任险等险种表现得更为显著。

(二)我国责任保险市场的产品供给不足,重视程度不够

当前我国财产保险市场,竞争日趋激烈,但是相对于车险、企财险等险种而言,责任保险的市场竞争激烈程度要低得多。

首先,大部分保险公司对责任保险的研发力度不够,由于责任保险险种的设计需要更高的专业技术,创新责任保险需要更高的投入,许多保险公司因此不重视产品的开发及创新;其次,很多保险公司对责任保险业务重视不足,特别是基层保险公司,往往把重点放在车险、企财险等险种上,责任险业务也只是涉及比较传统的雇主责任保险。以上两点造成我国责任保险的供给相对不足,责任保险在大多数保险公司中仍从属于传统业务,与其他险种相比发展相对滞后。

(三)我国责任保险市场的相关法律、法规不完善

责任保险的发展与一国法律制度的完善程度密切相关。法制环境不健全是制约责任保险的重要原因之一。法制的完善是责任保险赖以生存发展的基础,如果没有法律的规定和约束,责任保险所承保的法律责任就无从谈起。目前我国的法律法规不够细化,造成实际生活中许多损害责任认定不清,导致许多责任保险的开展尚不具备必要的法律环境。

四、加快我国责任保险市场发展的对策分析

(一)扩大责任保险有效需求,加大责任保险宣传力度

政府可以对部分险种实施强制保险,并对购买责任保险采取相关税费优惠政策。由于责任保险具有正外部性,采取上述措施扩大其需求,可以解决其需求不足的问题,满足社会利益。如将公众责任保险、医疗责任保险、环境污染责任保险等逐步纳入强制责任保险体系,充分发挥其经济补偿和社会管理功能,维护保险双方当事人的权益,维持社会稳定。

随着经济活动的广泛深入和人们维权意识的逐步提高,造成第三者人身伤亡或财产损失而应承担民事赔偿责任的事故不断增加,责任风险所带来的潜在损失逐步被人们所认识,并日益受到重视。保险有关机构应抓住有利时机,加强与有关部门和行业的合作与交流,通过多种方式向社会宣传责任保险知识,提高全社会对责任保险的认知度和理解度。

(二)加大责任保险有效供给,提高责任保险发展重视程度

财产保险机构在产品开发方面,依据市场需求开发创新责任保险产品。比如设计开发个人责任保险,随着我国法律的健全,个人在经济社会活动中承担的法律责任在不断增多,开发个人责任保险将具有十分广阔的市场;针对不同行业或企业设计相应的责任保险产品,将责任保险产品细化,满足不同行业、不同企业的需要,即产品的差异化发展;注重责任保险相关人才的引进与培养,为责任保险的长远发展打下基础。

在营销管理方面,财险公司应该从总公司到基层都重视起来,加大基层责任保险业务队伍的建设,形成专门的责任保险管理团队。

(三)建立健全与责任保险相关的法律法规

国家立法机关和有关政府部门应尽快对保护社会公众利益的法律予以细化,建立和完善民事责任赔偿机制,尤其应建立健全保护民事责任受害人合法权益的相关法律制度,明确民事赔偿责任的法律界定,加大责任方的侵权过失成本,保护受害者的合法权益,为责任保险的发展奠定基础。

主要参考文献

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