家庭农场主农业保险研究

1定位保险属性，增加政府补贴

通过经济学分析，认为农业保险的准公共物品属性，导致发展农业保险离不开政府的支持。发达国家经验表明，无论采取何种经营组织方式实施农业保险，政策性农业保险仍是多数国家成功开展农业保险的重要举措。政府对农业保险的支持力度直接反映了国家的政策性，并通过保费补贴、拨付专项资金、税收优惠、提供管理费补贴、提供再保险渠道等各项补贴措施落实。农业保险是WTO允许支持农业的“绿箱”政策之一，目前，泰州市政府充分落实国家相关法律法规规定，对农业保险的政策补贴主要是提供20%的保费补贴，并全部垫支主要种植业由参保农户负担的20%的保费，未纳入省财政以奖代补高校设施农业保险的险种，农户承担比例最高为50%，对于农场主而言保费的支出是其生产成本中很大的负担，目前政府补贴并不能满足农场主的保险需求。政府应制定长效的投入机制，落实其他补贴措施，对“联办共保”机构进行管理费补贴，创新机构工作方法，提升机构的工作积极性，监管机构保费资金使用效率；对商业性保险公司或其他经营体，实施税收优惠或减免，降低保险费率，提升商业性保险公司的参保积极性，并为其提供再保险途径，分担农业保险人承担的高风险责任，制定农业再保险分保方案，对再保险提供补贴，为农业保险模式创新做准备；拨付专项资金，筹建农业自然灾害风险基金，用于补贴承保机构在赔付自然灾害损失，特别是在巨灾年景加大对农户的补偿力度，帮助农户尽快恢复生产，减少政府的行政支出，正确支持当地农业保险业务稳健发展。

2加强风险管理，创新农保模式

风险一直伴随着农业生产生活而存在并发展，由最初的自然风险，发展到现在的生产价格风险、收入风险，还有因环境、政策和技术变化给农户带来的环境风险、政策风险和技术风险等，防止和减少灾害损失，保障农业生产生活的顺利进行，是风险管理的目的。减少风险的发生概率，防患灾害的大面积爆发，是灾前预防的重要内容；在发生灾害后，及时有效补救，降低灾害带来的损失，是灾后积极的减损措施；而受灾补偿，是政府和社会对受灾农户的关爱；农业保险是贯穿种植业生产全程的避险方法，保险公司为了自身利益，主动推广防灾减灾技术进行预防，灾后及时定损理赔，减少纠纷和损失，防止不良情况继续蔓延，稳定生产，保障了农户收入。“联合共保”模式的特点是“市场运作、政府兜底”，“政府推动，市场运作，农场主自愿”是其运行的规则，多个主体对农业保险风险进行分担，充分发挥地方政府、商业性农业保险公司、乡镇农技、农经基层站所的优势，并且得到了地方财政和政策的大力扶持，提高农业风险的承受力，强制农业基本险，提供大灾、商业性险种供农户自由选择；其不足在于容易导致政府失灵，致使其提供的险种、需缴纳的保费、定损理赔服务、操作程序固化等与农场主需求产生差异，改变这种弊端的唯一方法是对农业保险模式进行创新，从国内外农业保险发展的主要模式，综合考虑区域经济发展，农业水平，居民收入状况，因地制宜选择适合泰州市种植业主的经营模式。在模式的选择上，可以分地区试行政府支持下的商业保险模式或互助保险公司模式，有效避免社会资源的低效率和农户的道德风险及逆向选择问题。

3增设险种类别、提升保障能力

险种的设计，不仅会影响到农户投保的积极性，对农户的生产经营也会产生很大影响。泰州市政策性保险种类较全，但大灾保险及商业性都只针对50或100亩以上的适度规模经营主体，针对规模较小或散户生产经济作物、蔬菜园艺作物及水果及果树的保险处于空白，市场上的农产品供给品种单一、品质雷同，市场竞争压力较大，跟风现象严重，这和政府扶持稻麦生产，小户经济作物、水果及果树保险及蔬菜园艺作物缺少保障的农保政策有着密切联系，把握区域产业特色，紧跟当前农业生产实际，扩大农保险种成为必然。如今泰州市大力打造中药特色小镇，高港区大泗镇中药文化观光园也被市评为休闲农业园区，市政府加大投资建设成本的同时，应调研周边农户中药生产经营情况，及早定制中药材保险办法；完善种植业保险险种的同时，也因一并考虑种植使用机械及建筑等的保险，增加烘干机、植保机甚至是农机库、粮库等“一揽子”综合保险；结合农场主的生产生活的保险需求，制定远优于单一保险的种植业保险、财产保险、人身保险和信用保证保险等组合保险；泰州市建立了主联盟，借鉴学习国外险种制定方法，开发团体收益保险或农场总收入保险等。这就要求在险种设计时，不仅考虑成本保险，应发展价格保险及收入保险，实现从保成本到保收入的跨越，保障农户收益，提高农户多样化种植的积极性。

4细化保险宣传、贴心保险服务

重新设计农业保险险种，创新农业保险发展模式，还必须注重农业保险宣传推广，在改变农户保险观念的宣传途径，主要是通过媒体播放专题片，利用现代互联网技术农业保险知识，并与农户互动，及时回复农户有关问题，同时用朴实的语言编撰宣传手册，详细介绍农业保险内容，如农业保险险种、类别、补贴比例、保险范围、合同制定、投保理赔等，普及保险知识，为了让农民吃透农业保险政策，深入了解保险功能作用，可以定期组织农场主进行农业保险相关知识的培训，广泛宣传保险业在完善现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理等五大体系建设中的成效，让农民不仅知其然，而且知其所以然，让每个农户都能够充分了解农业保险的知识，根据自身生产及经济状况，合理选择保险种类，对保险流程、理赔手续要进行简化，增设服务网点，方便农户报险并热情接待农户，合理确定保险理赔金额，不故意拉低赔偿金额，综合提升农业保险服务，促进保险业持续健康发展。农业保险服务是农户的保护伞，泰州市在发展好政策性农业保险的前提下，更需要规划好商业性农业保险的未来，为农户增添保险新途径，积极应对自然、技术、环境及市场等风险，保证泰州地区农业生产的稳定性，为新型农业经营主体的日常经营活动保驾护航。

作者:钱小莉 刘玲 奚照寿 单位:1.江苏农牧科技职业学院 2.南京农业大学

参考文献

[1]段学慧.论农业保险财政补贴机制的创新[J].农村经济,2011,(11):74-77.

[2]程国强,中国农业补贴制度设计与政策选择,中国发展出版社,2011.

[3]贾亚敏.绿色供应链绩效评价研究的现状与趋势[J].经济研究导刊,2013,(20):51-52.